intTypePromotion=1
zunia.vn Tuyển sinh 2024 dành cho Gen-Z zunia.vn zunia.vn
ADSENSE
 » 
 » 

Luận văn: Giải pháp nhằm nâng cao khả năng huy động vốn của chi nhánh NHN&PTNT tỉnh Lạng Sơn

Chia sẻ: Phan Thi Ngoc Giau | Ngày: | Loại File: PDF | Số trang:65

Thêm vào BST
Báo xấu
116
lượt xem 38
download
 
  Download Vui lòng tải xuống để xem tài liệu đầy đủ

Vốn của NHTM là những giá trị tiền tệ do Ngân hàng tạo lập hoặc huy động được, dùng để cho vay, đầu tư hoặc thực hiện các dịch vụ kinh doanh khác. Ngân hàng thực hiện vai trò tập trung vốn và phân phối lại vốn dưới hình hức tiền tệ, làm tăng nhanh quá trình luận chuyển vốn, kích thích mọi hoạt động kinh tế phát triển

Chủ đề:

Bình luận(0) Đăng nhập để gửi bình luận!

Lưu

Nội dung Text: Luận văn: Giải pháp nhằm nâng cao khả năng huy động vốn của chi nhánh NHN&PTNT tỉnh Lạng Sơn

  1. …………..o0o………….. Luận văn Giải pháp nhằm nâng cao khả năng huy động vốn của chi nhánh NHN&PTNT tỉnh Lạng Sơn
  2. Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only. §Ò tµi: “Gi¶i ph¸p nh»m n©ng cao kh¶ n¨ng huy ®éng vèn cña chi nh¸nh NHNo & PTNT tØnh L¹ng S¬n”. Ch­¬ng 1 nh÷ng vÊn ®Ò c¬ b¶n vÒ vèn cña ng©n hµng th­¬ng m¹i 1.1.Kh¸i niÖm vµ vai trß cña vèn trong ho¹t ®éng kinh doanh cña NHTM 1.1.1. Kh¸i niÖm vèn cña NHTM. Vèn cña NHTM lµ nh÷ng gi¸ trÞ tiÒn tÖ do Ng©n hµng t¹o lËp hoÆc huy ®éng ®­îc, dïng ®Ó cho vay, ®Çu t­ hoÆc thùc hiÖn c¸c dÞch vô kinh doanh kh¸c. Thùc chÊt, vèn cña Ng©n hµng lµ mét bé phËn cña thu nhËp quèc d©n t¹m thêi nhµn rçi trong qu¸ tr×nh s¶n xuÊt, ph©n phèi vµ tiªu dïng, ng­êi chñ së h÷u cña chóng göi vµo Ng©n hµng víi môc ®Ých thanh to¸n, tiÕt kiÖm hay ®Çu t­. Nãi c¸ch kh¸c, hä chuyÓn nh­îng quyÒn dö dông vèn cho Ng©n hµng, ®Ó Ng©n hµng tr¶ l¹i cho hä mét kho¶n thu nhËp. Nh­ vËy, Ng©n hµng ®· thùc hiÖn vai trß tËp trung vèn vµ ph©n phèi l¹i vèn d­íi h×nh thøc tiÒn tÖ, lµm t¨ng nhanh qu¸ tr×nh lu©n chuyÓn vèn, kÝch thÝch mäi ho¹t ®éng kinh tÕ ph¸t triÓn. §ång thêi, chÝnh c¸c ho¹t ®éng ®ã l¹i quyÕt ®Þnh sù tån t¹i vµ ph¸t triÓn ho¹t ®éng kinh doanh cña Ng©n hµng. 1.1.2. Vai trß cña vèn ®èi víi ho¹t ®éng kinh doanh Ng©n hµng. 1.1.2.1. Vèn gi÷ vai trß quan träng trong viÖc h×nh thµnh NHTM §èi víi bÊt kú doanh nghiÖp nµo, muèn ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh ®­îc th× ph¶i cã :C«ng nghÖ - Lao ®éng – TiÒn vèn trong ®ã vèn lµ nh©n tè quan träng, nã ph¶n ¸nh n¨ng lùc chñ yÕu ®Ó quyÕt ®Þnh kh¶ n¨ng kinh doanh. Riªng ®èi víi NHTM, vèn l¹i cµng lµ nh©n tè kh«ng thÓ thiÕu trong ho¹t ®éng kinh doanh cña ng©n hµng. Vèn lµ c¬ së ®Ó NHTM tæ chøc ho¹t ®énh kinh doanh, ng©n hµng kh«ng thÓ thùc hiÖn c¸c nghiÖp vô kinh doanh nÕu kh«ng cã vèn. Nh­ ®· biÕt, ®Æc tr­ng cña ho¹t ®éng ng©n hµng:Vèn kh«ng chØ lµ 1
  3. Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only. §Ò tµi: “Gi¶i ph¸p nh»m n©ng cao kh¶ n¨ng huy ®éng vèn cña chi nh¸nh NHNo & PTNT tØnh L¹ng S¬n”. ph­¬ng tiÖn kinh doanh chÝnh mµ cßn lµ ®èi t­îng kinh doanh chñ yÕu cña NHTM. Ng©n hµng lµ tæ chøc kinh doanh lo¹i hµng hãa ®Æc biÖt trªn thÞ tr­êng tiÒn tÖ(thÞ tr­êng vèn ng¾n h¹n) vµ thÞ tr­êng chøng kho¸n(thÞ tr­êng vèn dµi h¹n). Nh÷ng ng©n hµng tr­êng vèn lµ ng©n hµng cã nhiÒu thÕ m¹nh trong kinh doanh. H¬n n÷a, vèn lín lµ lîi thÕ ®Çu tiªn trong viÖc chÊp hµnh ph¸p luËt tr­íc hÕt lµ luËt NHTW, luËt c¸c TCTD, t¹o thÕ m¹nh vµ thuËn lîi trong kinh doanh tiÒn tÖ. ChÝnh v× thÕ, cã thÓ nãi vèn lµ ®iÓm ®Çu tiªn trong chu kú kinh doanh cña ng©n hµng, lµ kh©u cèt tö cña ng©n hµng. Do ®ã, ngoµi vèn ban ®Çu cÇn thiÕt, tøc lµ ®ñ vèn ®iÒu lÖ theo luËt ®Þnh th× ng©n hµng ph¶i th­êng xuyªn ch¨m lo tíi viÖc t¨ng tr­ëng vèn trong suèt qu¸ tr×nh ho¹t ®éng cña m×nh Tõ ®Æc tr­ng kinh doanh cña Ng©n hµng, vèn võa lµ ph­¬ng tiÖn kinh doanh, võa lµ ®èi t­îng kinh doanh. C¸c NHTM thùc hiÖn kinh doanh lo¹i “hµng ho¸ ®Æc biÖt” – tiÒn tÖ trªn thÞ tr­êng tiÒn tÖ (thÞ tr­êng vèn ng¾n h¹n) vµ thÞ tr­êng chøng kho¸n (thÞ tr­êng vèn dµi h¹n). V× vËy, ngoµi vèn ban ®Çu khi thµnh lËp theo qui ®Þnh cña ph¸p luËt, c¸c Ng©n hµng ph¶i th­êng xuyªn t×m mäi biÖn ph¸p ®Ó t¨ng tr­ëng vèn trong qu¸ tr×nh ho¹t ®éng kinh doanh. 1.1.2.2. Vèn quyÕt ®Þnh kh¶ n¨ng thanh to¸n vµ n¨ng lùc c¹ch tranh cña Ng©n hµng: Trong nÒn kinh tÕ thÞ tr­ßng, ®Ó tån t¹i vµ ngµy cµng më réng quy m« ho¹t ®éng ®ßi hái c¸c ng©n hµng ph¶i cã uy tÝn lín trªn thÞ tr­êng lµ ®iÒu träng yÕu. Uy tÝn ®ã ph¶i ®­îc thÓ hiÖn tr­íc hÕt ë kh¶ n¨ng s½n sµng thanh to¸n, chi tr¶ cho kh¸ch hµng cña ng©n hµng. Chóng ta ®· biÕt, ®¹i bé phËn vèn cña ng©n hµng lµ vèn tiÒn göi vµ ®i vay, do vËy ng©n hµng ph¶i tr¶ cho kh¸ch hµng khi hä cã yªu cÇu rót tiÒn. Víi mét ng©n hµng cã quy m« vèn nhá, khi nhu cÇu vay vèn trªn thÞ tr­êng lµ rÊt lín, mét mÆt ng©n hµng kh«ng ®¸p øng ®ñ nhu cÇu vay, mÆt kh¸c víi quy m« nhá, ng©n hµng nÕu cho vay tèi ®a nguån vèn huy ®éng ®uîc, dù tr÷ Ýt sÏ dÉn ®Õn mÊt kh¶ n¨ng thanh to¸n. Trong khi ®ã, víi mét ng©nh hµng tr­êng vèn, hä thùc hiÖn dù tr÷ ®ñ kh¶ 2
  4. Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only. §Ò tµi: “Gi¶i ph¸p nh»m n©ng cao kh¶ n¨ng huy ®éng vèn cña chi nh¸nh NHNo & PTNT tØnh L¹ng S¬n”. n¨ng thanh to¸n ®ång thêi vÉn tháa m·n ®­îc nhu cÇu vay vèn cña nÒn kinh tÕ, do ®ã sÏ t¹o ®­îc uy tÝn ngµy cµng cao. Kh¶ n¨ng thanh to¸n cña ng©n hµng cµng cao th× vèn kh¶ dông cña ng©n hµng cµng lín. V× vËy nÕu lo¹i trõ c¸c nh©n tè kh¸c, kh¶ n¨ng thanh to¸n cña ng©n hµng tû lÖ thuËn víi vèn cña ng©n hµng nãi chung vµ víi vèn kh¶ dông cña ng©n hµng nãi riªng. Víi tiÒm n¨ng vèn lín, ng©n hµng cã thÓ ho¹t ®éng kinh doanh víi quy m« ngµy cµng më réng, tiÕn hµnh c¸c ho¹t ®éng c¹nh tranh cã hiÖu qu¶ nh»m gi÷ ch÷ tÝn, võa n©ng cao vÞ thÕ cña ng©n hµng. 1.1.2.3. Vèn quyÕt ®Þnh quy m« ho¹t ®éng tÝn dông vµ c¸c ho¹t ®éng kinh doanh kh¸c cña Ng©n hµng: Vèn cña Ng©n hµng quyÕt ®Þnh viÖc më réng hay thu hÑp khèi l­îng tÝn dông. Th«ng th­êng, c¸c Ng©n hµng nhá ph¹m vi ho¹t ®éng kinh doanh, kho¶n môc ®Çu t­, khèi l­îng cho vay Ýt vµ kÐm ®a d¹ng h¬n. Do ®ã, ¶nh h­ëng ®Õn kh¶ n¨ng thu hót vèn cña c¸c tæ chøc kinh tÕ vµ tÇng líp d©n c­, thËm chÝ kh«ng ®¸p øng ®­îc nhu cÇu vèn vay cña doanh nhiÖp. Hä sÏ mÊt kh¸ch hµng vµ kh«ng tËn dông ®­îc c¬ héi kinh doanh. NÕu lµ Ng©n hµng lín, nguån vèn dåi dµo ch¾c ch¾n hä sÏ ®¸p øng ®­îc nhu cÇu vÒ vèn, cã ®iÒu kiÖn ®Ó më réng quan hÖ tÝn dông víi nhiÒu doanh nghiÖp vµ thÞ tr­êng tÝn dông. Nguån vèn lín cßn gióp Ng©n hµng ho¹t ®éng kinh doanh víi nhiÒu lo¹i h×nh kh¸c nhau nh­: Liªn doanh liªn kÕt, dÞch vô thuª mua tµi chÝnh, kinh doanh chøng kho¸n… c¸c h×nh thøc kinh doanh nµy nh»m ph©n t¸n rñi ro vµ t¹o thªm vèn cho Ng©n hµng. ®ång thêi, n©ng cao uy tÝn vµ t¨ng søc c¹nh tranh trªn thÞ tr­êng. V× vËy, vèn cã vai trß quyÕt ®Þnh trong ho¹t ®éng kinh doanh cña Ng©n hµng. 1.1.2.4 Nguån vèn quyÕt ®Þnh n¨ng lùc c¹nh tranh cña ng©n hµng Thùc tÕ ®· chøng minh: quy m«, tr×nh ®é nghiÖp vô, ph­¬ng tiÖn kü thuËt cña ng©n hµng lµ tiÒn ®Ò cho viÖc thu hót nguån vèn. §ång thêi, kh¶ n¨ng vèn lín lµ ®iÒu kiÖn thuËn lîi ®èi víi ng©n hµng trong viÖc më réng quan hÖ tÝn dông víi c¸c thµnh phÇn kinh tÕ xÐt c¶ vÒ quy m«, khèi l­îng tÝn dông, 3
  5. Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only. §Ò tµi: “Gi¶i ph¸p nh»m n©ng cao kh¶ n¨ng huy ®éng vèn cña chi nh¸nh NHNo & PTNT tØnh L¹ng S¬n”. chñ ®éng vÒ thêi gian, thêi h¹n cho vay, thËm chÝ quyÕt ®Þnh møc l·i suÊt võa ph¶i cho kh¸ch hµng. §iÒu ®ã sÏ thu hót ngµy cµng nhiÒu kh¸ch hµng, doanh sè ho¹t ®éng cña ng©n hµng sÏ t¨ng lªn nhanh chãng vµ ng©n hµng sÏ cã nhiÒu thuËn lîi h¬n trong kinh doanh. §©y còng lµ ®iÒu kiÖn ®Ó bæ xung thªm vèn tù cã cña ng©n hµng, t¨ng c­êng c¬ së vËt chÊt kü thuËt vµ quy m« ho¹t ®éng cña ng©n hµng trªn mäi lÜnh vùc. §ång thêi vèn cña ng©n hµng lín sÏ t¹o ra thuËn lîi cho viÖc sö dông tæng hßa c¸c nguån vèn kh¸c. Trªn c¬ së ®ã sÏ gióp ng©n hµng cã ®ñ kh¶ n¨ng tµi chÝnh ®Ó kinh doanh ®a n¨ng trªn thÞ tr­êng, kh«ng chØ ®¬n thuÇn lµ cho vay mµ cßn më réng c¸c h×nh thøc liªn doanh liªn kÕt, kinh doanh dÞch vô thuª mua (leasing), mua b¸n nî (phactoring), kinh doanh trªn thÞ tr­êng chøng kho¸n. ChÝnh c¸c h×nh thøc kinh doanh ®a n¨ng nµy sÏ gãp phÇn ph©n t¸n rñi ro trong ho¹t ®éng kinh doanh vµ t¹o thªm vèn cho ng©n hµng ®ång thêi t¨ng søc c¹nh tranh cña ng©n hµng trªn thÞ tr­êng. Ngoµi ra vèn cña ng©n hµng dåi dµo sÏ t¹o ®iÒu kiÖn cho NHNN ®¶m b¶o kh¶ n¨ng thùc thi chÝnh s¸ch tiÒn tÖ, gãp phÇn æn ®Þnh l­u th«ng tiÒn tÖ, ®¶m b¶o c©n ®èi tiÒn – hµng trong nÒn kinh tÕ. XuÊt ph¸t tõ vai trß cña nguån vèn trong ho¹t ®éng kinh doanh cña ng©n hµng vµ cña nÒn kinh tÕ nªn nguån vèn nãi chung vµ vèn huy ®éng nãi riªng ph¶i th­êng xuyªn ®­îc b¶o toµn vµ kh«ng ngõng më réng quy m«, n©ng cao hiÖu qu¶ cña vèn lµ tiÒn ®Ò quan träng quyÕt ®Þnh sù tån t¹i vµ ph¸t triÓn cña ho¹t ®éng kinh doanh ng©n hµng, ®¸p øng vèn cho nÒn kinh tÕ. V× vËy, n©ng cao hiÖu qu¶ huy ®éng vèn lµ sù cÇn thiÕt trong qu¸ tr×nh ho¹t ®éng cña NHTM ë tÊt c¶ c¸c quèc gia. 1.1.3. Néi dung vµ tÝnh chÊt cña c¸c lo¹i vèn trong NHTM 1.1.3.1. Vèn tù cã: Vèn tù cã cña NHTM lµ nh÷ng gi¸ trÞ tiÒn tÖ do ng©n hµng t¹o lËp ®­îc thuéc vÒ së h÷u cña ng©n hµng. §©y lµ lo¹i vèn ng©n hµng cã thÓ sö dông l©u dµi ®Ó h×nh thµnh nªn trang thiÕt bÞ, nhµ cöa cho ng©n hµng. Vèn nµy chiÕm tû 4
  6. Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only. §Ò tµi: “Gi¶i ph¸p nh»m n©ng cao kh¶ n¨ng huy ®éng vèn cña chi nh¸nh NHNo & PTNT tØnh L¹ng S¬n”. lÖ nhá trong tæng nguån vèn cña ng©n hµng song l¹i lµ ®iÒu kiÖn ph¸p lý b¾t buéc khi thµnh lËp mét ng©n hµng. Do tÝnh chÊt æn ®Þnh cña nã, Ng©n hµng cã thÓ sö dông vµo c¸c môc ®Ých kh¸c nhau nh­ trang bÞ c¬ së vËt chÊt, mua tµi s¶n cè ®Þnh, dïng ®Ó ®Çu t­ hay gãp vèn liªn doanh… vèn tù cã lµ c¨n cø quyÕt ®Þnh kh¶ n¨ng thanh to¸n khi Ng©n hµng gÆp rñi ro. Sù t¨ng tr­ëng cña vèn tù cã sÏ quyÕt ®Þnh n¨ng lùc vµ sù ph¸t triÓn cña NHTM. Vèn tù cã cña Ng©n hµng ®­îc h×nh thµnh c¨n cø vµo h×nh thøc tæ chøc cña NHTM lµ: NHTM quèc doanh, NHTM cæ phÇn hay NHTM liªn doanh… Vèn tù cã gåm c¸c thµnh phÇn: vèn tù cã c¬ b¶n, vèn tù cã bæ sung. + Vèn tù cã c¬ b¶n: Lµ vèn ®iÒu lÖ – vèn ph¸p ®Þnh  Vèn ®iÒu lÖ: do c¸c cæ ®«ng ®ãng gãp vµ ®­îc ghi vµo ®iÒu lÖ ho¹t ®éng cña Ng©n hµng, theo quy ®Þnh tèi thiÓu ph¶i b»ng vèn ph¸p ®Þnh.  Vèn ph¸p ®Þnh: Lµ møc vèn tèi thiÓu ph¶i cã ®Ó thµnh lËp ng©n hµng do ph¸p luËt quy ®Þnh. + Vèn tù cã bæ sung trong qu¸ tr×nh ho¹t ®éng cña ng©n hµng gia t¨ng vèn cña chñ theo nhiÒu ph­ong thøc kh¸c nhau tïy thuéc vµo ®iÒu kiÖn cô thÓ vµ c¸c quü nh­: Quü dù tr÷ bæ sung vèn ®iÒu lÖ, quü dù tr÷ ®Æc biÖt vµ quü kh¸c. Nguån néi bé (nguån tõ lîi nhuËn): Trong ®iÒu kiÖn thu nhËp rßng lín h¬n kh«ng, chñ ng©n hµng cã xu h­íng gia t¨ng vèn b»ng c¸ch chuyÓn mét phÇn thu nhËp rßng thµnh vèn ®Çu t­. Tû lÖ tÝch lòy tïy thuéc vµo c©n nh¾c cña chñ ng©n hµng vÒ tÝch lòy tõ lîi nhuËn vµ tiªu dïng. Nh÷ng ng©n hµng l©u n¨m cã thu nhËp rßng lín, nguån vèn tÝch lòy tõ lîi nhuËn sÏ cao h¬n víi vèn cña chñ h×nh thµnh ban ®Çu. Nguån bªn ngoµi: Lµ nguån bæ xung tõ ph¸t hµnh thªm cæ phiÕu ®Ó më réng quy m« ho¹t ®éng hoÆc ®Ó ®æim míi trang thiÕt bÞ hay ®Ó ®¸p øng yªu cÇu vèn cña chñ do ng©n hµng nhµ n­íc quy ®Þnh.  NÕu ph¸t hµnh cæ phiÕu th­êng ph¶i chia sÎ quyÒn lùc vµ lîi nhuËn 5
  7. Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only. §Ò tµi: “Gi¶i ph¸p nh»m n©ng cao kh¶ n¨ng huy ®éng vèn cña chi nh¸nh NHNo & PTNT tØnh L¹ng S¬n”.  NÕu ph¸t hµnh cæ phiÕu ­u ®·i th× kh«ng chia sÎ quyÒn lùc vµ lîi tøc lµ cè ®Þnh  NÕu ph¸t hµnh tr¸i phiÕu chuyÓn ®æi th× kh«ng mÊt quyÒn së h÷u vµ lîi nhuËn cã thÓ chuyÓn ®æi ra tiÒn tiÕt kiÖm nh­ng tr¸i phiÕu vÉn lµ mét kho¶n nî vµ ng©n hµng ph¶i ®Ó mét kho¶n quü ®Ó tr¶ nî. §Æc ®iÓm cña h×nh thøc huy ®éng nµy lµ kh«ng thuêng xuyªn song gióp ng©n hµng cã ®­îc l­îng vèn së h÷u vµo lóc cÇn thiÕt. C¸c quü:  Quü dù tr÷ bæ sung vèn ®iÒu lÖ: Lµ quü ®­îc dïng víi môc ®Ých t¨ng c­êng vèn tù cã ban ®Çu. Lîi nhuËn hµng n¨m bæ sung vµo quü nµy cho ®Õn khi ®¹t 50% vèn tù cã th× sÏ chuyÓn thµnh vèn tù cã.  Quü dù tr÷ ®Æc biÖt: Lµ quü dïng ®Ó dù phßng bï ®¾p rñi ro trong qu¸ tr×nh kinh doanh nh»m b¶o toµn vèn.  C¸c quü kh¸c: Gåm cã lîi nhuËn ch­a ph©n phèi, quü phóc lîi, quü khen th­ëng, quü khÊu hao tµi s¶n cè ®Þnh. C¸c quü trªn thuéc së h÷u cña ng©n hµng. Nguån h×nh thµnh lµ tõ thu nhËp cña ng©n hµng th­¬ng m¹i mµ cã kh¶ n¨ng chuyÓn ®æi thµnh vèn cæ phÇn cã thÓ ®­îc coi lµ mét bé phËn vèn së h÷u cña ng©n hµng (vèn bæ xung) do nguån nµy cã mét sè ®Æc ®iÓm nh­ sö dông l©u dµi, cã thÓ ®Çu t­ vµo nhµ cöa, ®Êt ®ai vµ cã thÓ kh«ng ph¶i hoµn tr¶ khi ®Õn h¹n. 1.1.3.2. Vèn huy ®éng: Vèn huy ®éng lµ nh÷ng gi¸ trÞ tiÒn tÖ mµ ng©n hµng huy ®éng ®­îc tõ c¸c tæ chøc kinh tÕ vµ c¸ nh©n trong x· héi, th«ng qua viÖc thùc hiÖn c¸c nghiÖp vô tÝn dông, thanh to¸n, nghiÖp vô kinh doanh kh¸c vµ ®­îc dïng lµm vèn ®Ó kinh doanh. Nguån vèn huy ®éng lµ tµi s¶n thuéc c¸c chñ së h÷u kh¸c nhau, Ng©n hµng chØ cã quyÒn sö dông chø kh«ng cã quyÒn së h÷u vµ cã tr¸ch nhiÖm hoµn tr¶ ®óng thêi h¹n c¶ gèc vµ l·i khi ®Õn h¹n hoÆc khi hä cã nhu cÇu 6
  8. Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only. §Ò tµi: “Gi¶i ph¸p nh»m n©ng cao kh¶ n¨ng huy ®éng vèn cña chi nh¸nh NHNo & PTNT tØnh L¹ng S¬n”. rót.Vèn huy ®éng ®ãng vai trß rÊt quan träng ®èi víi mäi ho¹t ®éng kinh doanh cña NHTM. Nguån vèn huy ®éng kh«ng ngõng t¨ng lªn, tû lÖ thuËn víi mäi thµnh phÇn kinh tÕ trong x· héi. Do ®ã, c¸c NHTM lu«n quan t©m khai th¸c ®Ó më réng tÝn dông. Nh­ng nguån vèn nµy chØ ®­îc sö dông mét phÇn ®Ó kinh doanh, cßn ph¶i dù tr÷ mét tû lÖ hîp lÝ ®Ó ®¶m b¶o kh¶ n¨ng thanh to¸n. Vèn huy ®éng gåm cã: Vèn tiÒn göi vµ ph¸t hµnh nh÷ng giÊy tê cã gi¸. Vèn tiÒn göi: + TiÒn göi kh«ng kú h¹n: Lµ kho¶n tiÒn göi mµ kh¸ch hµng göi vµo ng©n hµng nh­ng cã thÓ rót ra bÊt cø lóc nµo vµ Ng©n hµng ph¶i tho¶ m·n yªu cÇu nµy (göi tiÒn ®Ó sö dông sÐc, sö dông thÎ rót tiÒn hoÆc ®Ó thùc hiÖn dÞch vô chuyÓn tiÒn, dÞch vô LC hay dÞch vô nhê thu). TiÒn göi kh«ng kú h¹n cã l·i suÊt thÊp hoÆc kh«ng ®­îc tr¶ l·i, gåm tiÒn göi thanh to¸n vµ tiÒn göi kh«ng kú h¹n thuÇn tuý.  TiÒn göi thanh to¸n (tiÒn göi giao dÞch): §©y lµ tiÒn cña doanh nghiÖp hoÆc c¸ nh©n ®Ó nhê ng©n hµng gi÷ vµ thanh to¸n hé. Ng©n hµng thùc hiÖn c¸c nhu cÇu chi tr¶ cña doanh nghiÖp vµ c¸ nh©n trong ph¹m vi sè d­ cho phÐp. C¸c kho¶n thu b»ng tiÒn cña doanh nghiÖp vµ c¸ nh©n cã thÓ ®­îc nhËp vµo tiÒn göi thanh to¸n theo yªu cÇu, víi lo¹i tiÒn göi nµy l·i suÊt lµ rÊt nhá (huÆc b»ng 0) TiÒn göi kh«ng kú h¹n chØ kh«ng æn ®Þnh víi c¸ nh©n cßn ®èi víi doanh nghiÖp rÊt æn ®Þnh.  Tµi kho¶n tiÒn göi thanh to¸n: Lµ tµi kho¶n mµ viÖc rót vµ nép tiÒn ®­îc thùc hiÖn b»ng sÐc hoÆc chuyÓn kho¶n.  Tµi kho¶n v·ng lai: Lµ tµi kho¶n lóc d­ nî, lóc d­ cã. Tuy nhiªn, ë Ng©n hµng lu«n cã sù chªnh lÖch gi÷a xuÊt vµ nhËp trªn mçi tµi kho¶n tiÒn göi thanh to¸n, th­êng nhËp lín h¬n xuÊt. Tõ ®ã, t¹o nªn mét kho¶n tiÒn t¹m thêi nhµn rçi vµ Ng©n hµng cã thÓ sö dông mét phÇn ®Ó kinh doanh. 7
  9. Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only. §Ò tµi: “Gi¶i ph¸p nh»m n©ng cao kh¶ n¨ng huy ®éng vèn cña chi nh¸nh NHNo & PTNT tØnh L¹ng S¬n”.  TiÒn göi kh«ng kú h¹n thuÇn tuý: Lµ kho¶n tiÒn kÝ göi víi môc ®Ých an toµn tµi s¶n, kh«ng ph¶i ®Ó thanh to¸n, khi cÇn kh¸ch hµng cã thÓ rót ra ®Ó chi tiªu vµ Ng©n hµng ph¶i tho¶ m·n yªu cÇu cña hä. Ng©n hµng cã thÓ sö dông phÇn d­ thõa nÕu ®¶m b¶o ®­îc kh¶ n¨ng chi tr¶. + TiÒn göi cã kú h¹n: Lµ kho¶n tiÒn göi cã sù tho¶ thuËn gi÷a kh¸ch hµng vµ Ng©n hµng vÒ thêi gian rót tiÒn. VÒ nguyªn t¾c kh¸ch hµng kh«ng ®­îc rót tiÒn tr­íc thêi h¹n. TiÒn göi cã kú h¹n gi÷ vÞ trÝ trung gian gi÷a tiÒn göi thanh to¸n vµ tiÒn göi tiÕt kiÖm.§©y lµ nguån tiÒn t­¬ng ®èi æn ®Þnh, Ng©n hµng cã thÓ sö dông phÇn lín tån kho¶n vµo kinh doanh. ChÝnh v× vËy c¸c NHTM lu«n t×m c¸ch ®a d¹ng hãa lo¹i tiÒn göi nµy b»ng c¸ch ¸p dông nhiÒu kú h¹n víi møc l·i suÊt kh¸c nhau nh»m ®¸p øng nhu cÇu cña kh¸ch hµng. C¸c kho¶n tiÒn göi cã kú h¹n kh«ng ®­îc dïng ®Ó thanh to¸n, th­êng cã l·i xuÊt cao vµ thêi h¹n dµi h¬n. + TiÒn göi tiÕt kiÖm: Lµ mét phÇn thu nhËp cña ng­êi lao ®éng ch­a sö dông ®Õn, t¹m thêi nhµn rçi. Hä göi vµo Ng©n hµng víi môc ®Ých tÝch lòy tiÒn mét c¸ch an toµn vµ h­ëng l·i. TiÒn göi tiÕt kiÖm cã hai lo¹i: tiÕt kiÖm kh«ng kú h¹n vµ tiÕt kiÖm cã kú h¹n.  TiÒn göi tiÕt kiÖm kh«ng kú h¹n: Lµ kho¶n tiÒn cã thÓ rót ra bÊt kú lóc nµo nh­ng kh«ng ®­îc dïng c¸c ph­¬ng tiÖn thanh to¸n ®Ó chi tr¶ cho kh¸ch hµng.  TiÒn göi tiÕt kiÖm cã kú h¹n: Lµ kho¶n tiÒn göi cã sù tho¶ thuËn cña kh¸ch hµng vµ Ng©n hµng vÒ thêi h¹n göi vµ rót tiÒn, cã møc l·i suÊt cao h¬n tiÒn göi tiÕt kiÖm kh«ng kú h¹n.  TiÒn göi cña c¸c ng©n hµng kh¸c lµ nguån tiÒn cña c¸c ng©n hµng th­êng mµi göi vµo nh»m môc ®Ých nhê thanh to¸n hé hay mét sè môc ®Ých kh¸c. §©y lµ nguån vèn chÝnh ®Ó ng©n hµng kinh doanh tiÒn tÖ, nã lµ mét trong nh÷ng nguån vèn æn ®Þnh nhÊt cña ng©n hµng th­¬ng m¹i. Tuy nhiªn 8
  10. Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only. §Ò tµi: “Gi¶i ph¸p nh»m n©ng cao kh¶ n¨ng huy ®éng vèn cña chi nh¸nh NHNo & PTNT tØnh L¹ng S¬n”. tiÒn göi cã kú h¹n cña doanh nghiÖp chñ yÕu lµ ng¾n h¹n v× doanh nghiÖp ho¹t ®éng cã chu kú, khi nµo t¹m thêi thõa vèn th× míi göi ng©n hµng. MÆt kh¸c: L·i suÊt huy ®éng nhá h¬n l·i suÊt vay nhá h¬n tû suÊt lîi nhuËn b×nh qu©n cña nÒn kinh tÕ. NÕu l·i suÊt cho vay lín h¬n l·i suÊt huy ®éng: Ng©n hµng cã l·i NÕu tû suÊt lîi nhuËn b×nh qu©n cña nÒn kinh tÕ
  11. Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only. §Ò tµi: “Gi¶i ph¸p nh»m n©ng cao kh¶ n¨ng huy ®éng vèn cña chi nh¸nh NHNo & PTNT tØnh L¹ng S¬n”. Qua tr×nh bµy trªn, vèn huy ®éng lµ nguån vèn gi÷ vÞ trÝ quan träng vµ chñ yÕu trong ho¹t ®éng kinh doanh cña c¸c NHTM, chiÕm tû träng lín nhÊt trong tæng nguån vèn (kho¶ng 80%). C¸c NHTM ph¶i t«n träng vÒ møc vèn huy ®éng theo quy ®Þnh cña ph¸p luËt. 1.1.3.3. Vèn ®i vay Vèn ®i vay: lµ kho¶n tiÒn vay muîn thªm ®Ó ®¸p øng nhu cÇu chi tr¶ khi kh¶ n¨ng huy ®éng vèn bÞ h¹n chÕ. §©y lµ nguån chñ yÕu ®Ó chèng rñi ro thanh kho¶n cña c¸c ng©n hµng. - Vay tõ NHTW lµ kho¶n vay nh»m gi¶i quyÕt nhu cÇu cÊp b¸ch trong chi tr¶ cña NHTM. H×nh thøc cho vay chñ yÕu cña NHNN lµ t¸i chiÕt khÊu (t¸i cÊp vèn). C¸c th­¬ng phiÕu ®· ®­îc c¸c NNTM chiÕt khÊu (t¸i chiÕt khÊu) trë thµnh tµi s¶n cña hä. Khi cÇn tiÒn ng©n hµng mang nh÷ng th­¬ng phiÕu nµy lªn t¸i chiÕt khÊu t¹i NHNN. Th«ng th­êng NHNN chØ t¸i chiÕt khÊu cho nh÷ng th­¬ng phiÕu cã chÊt l­îng nh­ thêi gian ®¸o h¹n ng¾n, kh¶ n¨ng tr¶ nî cao vµ phï hîp víi môc tiªu cña NHNN trong tõng thêi kú. Trong ®iÒu kiÖn ch­a cã th­¬ng phiÕu NHNN cho NHTM vay d­íi h×nh thøc t¸i cÊp vèn theo h¹n møc tÝn dông nhÊt ®Þnh. Nguån vèn nµy chiÕm tû träng nhá trong ng©n hµng, nã chñ yÕu lµ vèn ng¾n h¹n, chi phÝ cao hay thÊp phô thuéc vµo chÝnh s¸ch tiÒn tÖ cña NHTW: + NÕu NHTW th¾t chÆt tiÒn tÖ víi l·i suÊt cao + NÕu më réng tiÖn tÖ th× l·i suÊt thÊp NHTW cho vay nh»m môc ®Ých ®Ó b¶o vÖ an toµn cho toµn hÖ thèng ng©n hµng vµ thùc hiÖn chÝnh s¸ch tiÒn tÖ.Vay tõ NHTM kh¸c lµ nguån c¸c ng©n hµng vay m­în lÉn nhau vµ vay cña c¸c TCTD kh¸c trªn thÞ tr­êng liªn ng©n hµng. Víi c¸c ng©n hµng ®ang cã dù tr÷ v­ît yªu cÇu do cã kÕt qu¶ d­ gia t¨ng bÊt ngê vÒ c¸c kho¶n tiÒn huy ®éng hoÆc gi¶m cho vay sÏ s½n lßng cho c¸c ng©n hµng kh¸c vay ®Ó t×m kiÕm l·i suÊt cao h¬n. 10
  12. Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only. §Ò tµi: “Gi¶i ph¸p nh»m n©ng cao kh¶ n¨ng huy ®éng vèn cña chi nh¸nh NHNo & PTNT tØnh L¹ng S¬n”. Víi c¸c ng©n hµng ®ang thiÕu hôt dù tr÷ l¹i cã nhu cÇu vay m­în tøc thêi ®Ó ®¶m b¶o thanh kho¶n + Vay qua ®ªm lµ hîp ®ång vay m­în bÊt thµnh v¨n gi÷a hai ng©n hµng chñ yÕu th«ng qua ®iÖn tho¹i vµ ®iÖn tÝn chØ cã thêi h¹n kh«ng qu¸ mét ngµy + Vay kú h¹n lµ hîp ®ång vay m­în thµnh v¨n cã thêi h¹n cô thÓ (vµi tuÇn, vµi th¸ng, hoÆc vµi n¨m). Th­êng c¸c ng©n hµng ®i vay ph¶i cã giÊy tê cã gi¸ ®Ó cÇm cè ®­a cho ng©n hµng cho vay.  §©y lµ nguån vèn chñ yÕu lµ ng¾n h¹n  Tû träng t­¬ng ®èi lín ®Æc biÖt lµ ng©n hµng b¸n bu«n  Chi phÝ cao hay thÊp phô thuéc vµo cung cÇu trªn thÞ truêng tiÒn tÖ Vay trªn thÞ tr­êng vèn: C¸c ng©n hµng vay mùon b»ng c¸ch ph¸t hµnh c¸c giÊy nî (kú phiÕu, tÝn phiÕu, tr¸i phiÕu) trªn thÞ tr­êng vèn. C¸c kho¶n vay trung vµ dµi h¹n nh»m bæ xung cho c¸c nguån tiÒn göi, ®¸p øng nhu cÇu cho vay vµ ®Çu t­ trung dµi h¹n. Th«ng th­êng ®©y lµ kho¶n vay kh«ng cã ®¶m b¶o/ Ng©n hµng nµo cã uy tÝn hoÆc tr¶ l·i suÊt cao sÏ vay m­în nhiÒu h¬n. C¸c ng©n hµng nhá th­êng khã vay m­în trùc tiÕp hä ph¶i th«ng qua c¸c ng©n hµng ®¹i lý hoÆc ®ùoc b¶o l·nh cña c¸c ng©n hµng ®Çu t­. Kh¶ n¨ng vay m­în cßn ®­îc phô thuéc vµo tr×nh ®é ph¸t triÓn cña thÞ tr­êng tµi chÝnh, t¹o kh¶ n¨ng chuyÓn ®æi cho c¸c c«ng cô nî dµi h¹n cña ng©n hµng. 1.1.3.4. Vèn kh¸c Vèn kh¸c lµ toµn bé gi¸ tÞ tiÒn tÖ mµ ng©n hµng huy ®éng ®­îc th«ng qua viÖc cung cÊp c¸c ph­¬ng tiÖn thanh to¸n vµ cung cÊp c¸c dÞch vô ñy th¸c ®Çu t­. Bao gåm nguån ñy th¸c, nguån thanh to¸n vµ c¸c nguån kh¸c Nguån ñy th¸c lµ nguån vèn mµ ng©n hµng cã ®­îc nhê thùc hiÖn tèt c¸c dÞch vô cña kh¸ch hµng ®Æc biÑt lµ dÞch vô cho vay vµ dÞch vô thanh to¸n. - Nguån vèn nµy th­êng cã chi phÝ rÊt thÊp 11
  13. Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only. §Ò tµi: “Gi¶i ph¸p nh»m n©ng cao kh¶ n¨ng huy ®éng vèn cña chi nh¸nh NHNo & PTNT tØnh L¹ng S¬n”. - Tû träng nguån vèn nµy cao hay thÊp phô thuéc vµo chÊt l­îng dÞch vô vµ uy tÝn cña kh¸ch hµng. Nguån trong thanh to¸n: Nguån nµy ®­îc h×nh thµnh tõ c¸c ho¹t ®éng thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt nh­: SÐc trong qu¸ tr×nh chi tr¶, tiÒn ký quü ®Ó më L/C Nh÷ng ng©n hµng nµy lµ ng©n hµng ®Çu mèi trong ®ång tµi trî cã kÕt sè d­ tõ tiÒn cña c¸c ng©n hµng thµnh viªn chuyÓn vÒ ®Ó thùc hiÖn cho vay. Nguån kh¸c: Lµ c¸c kho¶n nî nh­ thuÕ ch­a nép, l­ong ch­a tr¶ vv. Trong qu¸ tr×nh lµm trung gian thanh to¸n, NHTM t¹o ®­îc mét kho¶n vèn gäi lµ vèn trong thanh to¸n, gåm: vèn trªn tµi kho¶n më th­ tÝn dông, tµi kho¶n tiÒn göi sÐc b¶o chi… C¸c kho¶n tiÒn mÆt t¹m thêi ®­îc trÝch khái tµi kho¶n nµy ®Ó nhËp vµo tµi kho¶n kh¸c chê sö dông, nªn ®­îc gäi lµ tiÒn nhµn rçi. Qua nghiÖp vô ®¹i lý, c¸c NHTM thu hót ®­îc mét l­¬ng vèn trong qu¸ tr×nh thu - chi hé kh¸ch hµng, lµm ®¹i lý cho tæ chøc tÝn dông, nhËn vµ chuyÓn vèn cho kh¸ch hµng hay mét dù ¸n ®Çu t­… 1.2. C¸c nh©n tè ¶nh h­ëng vµ néi dung biÖn ph¸p t¹o vèn cña NHTM 1.2.1. C¸c nh©n tè ¶nh h­ëng ®Õn ho¹t ®éng cña NHTM Mäi ho¹t ®éng kinh doanh diÔn ra ®Òu chÞu sù t¸c ®éng nhÊt ®Þnh cña m«i tr­êng xung quanh. C«ng t¸c huy ®éng vèn – mét nghiÖp vô quan träng hµng ®Çu cña NHTM còng kh«ng n»m ngoµi quy luËt ®ã. Trong c¬ chÕ thÞ tr­êng, c¸c NHTM buéc ph¶i c¹ch tranh ®Ó cã thÓ thu hót ®­îc nguån vèn lín víi chi phÝ thÊp ®Ó tån t¹i vµ ph¸t triÓn. Do ®ã, nghiªn cøu c¸c nh©n tè ¶nh h­ëng, t×m gi¶i ph¸p n©ng cao kh¶ n¨ng huy ®éng vèn lµ rÊt cÇn thiÕt. C¸c nh©n tè ¶nh h­ëng ®Õn c«ng t¸c huy ®éng vèn cã nhiÒu vµ rÊt ®a d¹ng, nh­ng tËp trung l¹i cã hai nhãm nh©n tè lµ: Kh¸ch quan vµ chñ quan. 1.2.1.1. Nhãm nh©n tè kh¸ch quan (PEST): Bao gåm: ChÝnh trÞ - ph¸p luËt, kinh tÕ, m«i tr­êng x· héi vµ c«ng nghÖ 12
  14. Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only. §Ò tµi: “Gi¶i ph¸p nh»m n©ng cao kh¶ n¨ng huy ®éng vèn cña chi nh¸nh NHNo & PTNT tØnh L¹ng S¬n”. - Hµnh lang ph¸p lý: Cã ¶nh h­ëng lín ®Õn nghiÖp vô huy ®éng vèn cña NHTM nh­ luËt c¸c tæ chøc tÝn dông, luËt NHNN… Nh÷ng luËt nµy quy ®Þnh tû lÖ huy ®éng vèn cña NHTM so víi vèn tù cã, quy ®Þnh viÖc ph¸t hµnh tr¸i phiÕu, kú phiÕu vµ quy ®Þnh c¶ møc cho vay cña NHTM ®èi víi kh¸ch hµng… Sù can thiÖp cña NHNN khi thùc hiÖn môc tiªu cña chÝnh s¸ch tiÒn tÖ còng ¶nh h­ëng tíi viÖc huy ®éng vèn, v× khi thùc hiÖn chÝnh s¸ch tiÒn tÖ níi láng sÏ mang l¹i thuËn lîi cho NHTM trong viÖc huy ®éng vèn vay tõ NHNN. §ång thêi, nã cßn cã t¸c dông lµm gi¶m l·i suÊt trªn thÞ tr­êng tiÒn tÖ. Ng­îc l¹i, thùc hiÖn chÝnh s¸ch tiÒn tÖ th¾t chÆt sÏ khã kh¨n h¬n trong viÖc huy ®éng vèn vay tõ NHNN. ChÝnh s¸ch ®Çu t­ cña Nhµ n­íc hîp hý hay kh«ng hîp lý còng ¶nh h­ëng ®Õn chÝnh s¸ch huy ®éng vèn cña Ng©n hµng. §Ó khuyÕn khÝch s¶n xuÊt, ®Çu t­, Nhµ n­íc cã chÝnh s¸ch b¶o hé cho hµng ho¸ s¶n xuÊt, chÝnh s¸ch trî gi¸… t¹o ®iÒu kiÖn cho s¶n xuÊt kinh doanh ph¸t triÓn vµ cã l·i. C¸c doanh nghiÖp vµ ng­êi lao ®éng cã tÝch luü lµ nÒn t¶ng ®Ó Ng©n hµng huy ®éng vèn ®­îc nhiÒu h¬n. - Sù t¨ng tr­ëng cña nÒn kinh tÕ: Trong thêi kú kinh tÕ t¨ng tr­ëng, doanh nghiÖp vµ c¸ nh©n cã thu nhËp kh¸, tÝch luü ®­îc nhiÒu nªn c¸c kho¶n tiÒn ký th¸c th­êng t¨ng nhanh ®Ó ®¸p øng c¸c giao dÞch kinh tÕ. MÆt kh¸c, nÒn kinh tÕ ph¸t triÓn sÏ cã t¸c ®éng ng­îc l¹i, nhiÒu doanh nghiÖp míi ®­îc thµnh lËp, giao dÞch kinh tÕ t¨ng h¬n h×nh thµnh mét bé phËn tÝch luü, t¹o m«i tr­êng tiÒm tµng ®Ó NHTM thu hót vèn. Chu kú kinh tÕ (phôc håi – T¨ng tr­ëng – B·o hßa – Suy tho¸i). NHTM ph¶i t×m biÖn ph¸p huy ®éng sao cho cã hiÖu qu¶, võa thóc ®Èy s¶n xuÊt kinh doanh ph¸t triÓn, võa ®em l¹i lîi nhuËn cho Ng©n hµng. Ng­îc l¹i, khi nÒn kinh tÕ suy tho¸i, s¶n xuÊt bÞ ®×nh trÖ, m«i tr­êng ®Çu t­ cña Ng©n hµng sÏ bÞ thu hÑp, lîi nhuËn cña Ng©n hµng gi¶m, qu¸ tr×nh huy ®éng vèn sÏ gÆp nhiÒu khã kh¨n. H¬n thÕ n÷a, l¹m ph¸t lµm cho ®ång tiÒn mÊt gi¸, ng­êi 13
  15. Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only. §Ò tµi: “Gi¶i ph¸p nh»m n©ng cao kh¶ n¨ng huy ®éng vèn cña chi nh¸nh NHNo & PTNT tØnh L¹ng S¬n”. d©n sÏ kh«ng göi tiÒn vµo Ng©n hµng, mµ dïng tiÒn ®Ó mua hµng ho¸ cã gi¸ trÞ ®Ó cÊt tr÷ còng ¶nh h­ëng ®Õn viÖc huy ®éng vèn cña Ng©n hµng. Bªn c¹nh ®ã chÝnh s¸ch tiÒn tÖ vµ chÝnh s¸ch tµi khãa quèc gia còng ¶nh h­ëng tíi viÖc t¹o vèn cña ng©n hµng. NÕu më réng tiÒn tÖ th× sÏ huy ®éng vèn dÔ, nÕu th¾t chÆt tiÒn tÖ sÏ huy ®éng vèn khã. Khi chÝnh s¸ch tµi khãa thu hÑp còng nh­ t¨ng thuÕ, gi¶m chi tiªu chÝnh phñ còng dÉn tíi t¨ng thÊt nghiÖp nªn khã huy ®éng vèn. MÆt kh¸c l·i suÊt gi¶m sÏ kh«ng hÊp dÉn ®­îc nguån tiÕt kiÖm v× ng­êi cã tiÒn sÏ chØ quan t©m tíi l·i suÊt d­¬ng, vËy nªn kh«ng ai muèn göi tiÒn tiÕt kiÖm. Tû gi¸ hèi ®o¸i còng ¶nh h­ëng tíi viÖc t¹o vèn cña ng©n hµng. Khi ®ång viÖt nam mÊt gi¸ d©n chóng kh«ng muèn gi÷ ®ång néi tÖ mµ chuyÓn sang cÊt gi÷ ®ång ngo¹i tÖ vµ vµng, v× vËy huy ®éng vèn néi tÖ trong d©c c­ sÏ gi¶m. - M«i tr­êng – x· héi: §êi sèng, thu nhËp cña ng­êi d©n lµ yÕu tè trùc tiÕp quyÕt ®Þnh ®Õn l­îng tiÒn göi vµo Ng©n hµng. ThËt vËy, thu nhËp cña ng­ßi lao ®éng cµng cao th× nguån vèn ®éng ®­îc vµo Ng©n hµng cµng lín. Bëi v×, ng­êi d©n cã thu nhËp cao ngoµi viÖc tho¶ m·n ®­îc yªu cÇu cña ®êi sèng, hä cßn giµnh mét phÇn ®Ó tÝch luü. Sè tiÒn tÝch luü nµy sÏ dïng ®Ó tho¶ m·n nhu cÇu cao h¬n trong t­¬ng lai. T©m lý vµ thãi quen tiªu dïng cña ng­êi d©n còng ¶nh h­ëng ®Õn viÖc huy ®éng vèn cña Ng©n hµng. ë c¸c n­íc ph¸t triÓn, nhu cÇu thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt qua Ng©n hµng rÊt ph¸t triÓn. C¸c n­íc chËm ph¸t triÓn, t©m lý ­a dïng tiÒn mÆt vµ tÝch luü tiÒn kh«ng göi vµo Ng©n hµng lµ kh¸ phæ biÕn. T©m lý vµ thãi quen tiªu dïng cßn rÊt kh¸c nhau gi÷a c¸c d©n téc vµ c¸c vïng, miÒn ë n­íc ta. V× vËy, ph¸t triÓn nhanh c¸c h×nh thøc kh«ng dïng tiÒn mÆt cã ý nghÜa quan träng trong viÖc huy ®éng vèn cña Ng©n hµng. - C«ng nghÖ: C¸c ng©n hµng øng dông c«ng nghÖ cao th× cµng t¨ng ®­îc kh¶ n¨ng huy ®éng vèn v× cµng t¨ng kh¶ n¨ng tiÕp cËn víi kh¸ch hµng, gi¶m ®­îc thêi gian vv…HiÖn nay c¸c NHTM ë n­íc ta ®· ®­a m¸y rót tiÒn 14
  16. Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only. §Ò tµi: “Gi¶i ph¸p nh»m n©ng cao kh¶ n¨ng huy ®éng vèn cña chi nh¸nh NHNo & PTNT tØnh L¹ng S¬n”. tù ®éng ATM vµo thÞ tr­êng ®Ó kh¸ch hµng sö dông, kh¸ch hµng cã thÓ rót tiÒn ë mäi lóc, mäi n¬i. 1.2. 1.2. Nh©n tè chñ quan - ChÝnh s¸ch l·i suÊt: Lµ mét nh©n tè quan träng, cã t¸c ®éng m¹nh ®Õn viÖc huy ®éng vèn cña NHTM; ®Æc biÖt lµ ®èi víi c¸c kho¶n vèn mµ ng­êi göi hoÆc ng­êi d©n ®Çu t­ Ng©n hµng víi môc ®Ých h­ëng l·i. C¸c Ng©n hµng c¹nh tranh kh«ng chØ vÒ l·i suÊt huy ®éng víi c¸c Ng©n hµng kh¸c mµ c¶ víi thÞ tr­êng tiÒn tÖ. Do ®ã, chØ mét sù kh¸c biÖt nhá vÒ l·i suÊt cã thÓ ®Èy dßng vèn nhµn rçi trong x· héi ®Çu t­ theo nh÷ng chiÒu h­íng kh¸c nhau. §ã còng lµ lý do, ®éng lùc ®Ó c¸c nhµ ®Çu t­ hoÆc ng­êi göi tiÒn chuyÓn vèn tõ Ng©n hµng nµy sang Ng©n hµng kh¸c. V× vËy, x¸c ®Þnh mét l·i suÊt hîp lý, cã tÝnh c¹ch tranh lµ mét vÊn ®Ò v« cïng quan träng, ph¶i ®­îc nghiªn cøu, c©n nh¾c, tÝnh to¸n tû mØ vµ toµn diÖn. Tuy nhiªn, Ng©n hµng ph¶i tÝnh to¸n sao cho l·i suÊt võa cã tÝnh c¹nh tranh, võa ph¶i ®¶m b¶o ®­îc chi phÝ ®Çu vµo thÊp nhÊt vµ kinh doanh cã l·i. - ChiÕn l­îc kinh doanh cña Ng©n hµng: Còng ¶nh h­ëng trùc tiÕp vµ gi¸n tiÕp ®Õn c«ng t¸c huy ®éng vèn. Mét Ng©n hµng cã hÖ thèng chiÕn l­îc kinh doanh ®óng ®¾n sÏ ®¹t ®­îc c¸c môc tiªu ®Ò ra vÒ chi phÝ còng nh­ vÒ lîi nhuËn. §ã lµ chiÕn l­îc vÒ s¶n phÈm dÞch vô. ChiÕn l­îc gi¸, l·i suÊt, chiÕn l­îc ph©n phèi, chiÕm l­îc ph¸t triÓn nh©n sù, chiÕn l­îc khuyÕch ch­¬ng giao tiÕp… cã t¸c ®éng m¹nh ®Õn viÖc huy ®éng vèn. HÖ thèng chiÕn l­îc kinh doanh cña Ng©n hµng lµ thùc tiÔn sinh ®éng ®Ó ®¸nh gi¸ n¨ng lùc vµ tr×nh ®é qu¶n lý ho¹t ®éng kinh doanh cña Ng©n hµng, t¹o ®­îc niÒm tin ®èi víi kh¸ch hµng. Do ®ã, thu hót ngµy cµng nhiÒu kh¸ch hµng ®Õn víi Ng©n hµng. - Uy tÝn vµ vÞ thÕ cña Ng©n hµng: Th«ng th­êng, kh¸ch hµng lùa chän nh÷ng Ng©n hµng cã uy tÝn vµ vÞ thÕ trªn thÞ tr­êng ®Ó giao dÞch, vay m­în, thanh to¸n vµ b¶o l·nh… Uy tÝn vµ 15
  17. Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only. §Ò tµi: “Gi¶i ph¸p nh»m n©ng cao kh¶ n¨ng huy ®éng vèn cña chi nh¸nh NHNo & PTNT tØnh L¹ng S¬n”. vÞ thÕ cña Ng©n hµng cã ý nghÜa quan träng trong viÖc lùa chän cña kh¸ch hµng, thÓ hiÖn cô thÓ ë n¨ng lùc tµi chÝnh, t×nh h×nh ho¹t ®éng kinh doanh, qu¸ tr×nh lÞch sö, chÊt l­îng marketing… V× vËy, c¸c Ng©n hµng th«ng qua ho¹t ®éng cña m×nh, b»ng chÊt l­îng dÞch vô, c«ng nghÖ hiÖn ®¹i vµ phong c¸ch lµm viÖc v¨n minh, lÞch sù … tho¶ m·n tèt nhÊt mäi yªu cÇu cña kh¸ch hµng, lµ thiÕt thùc n©ng cao uy tÝn vµ vÞ thÕ trªn thÞ tr­êng. - C¸c h×nh thøc huy ®éng vµ dÞch vô kÌm theo: Trong ®iÒu kiÖn c¹nh tranh hiÖn nay, viÖc ®a d¹ng ho¸ c¸c s¶n phÈm, dÞch vô Ng©n hµng nh»m ®¸p øng tèt nhÊt nhu cÇu cña kh¸ch hµng cã ¶nh h­ëng lín ®Õn ho¹t ®éng kinh doanh cña Ng©n hµng. Víi nhiÒu lo¹i s¶n phÈm kh¸c nhau, kh¸ch hµng cã thÓ lùa chän mét s¶n phÈm phï hîp víi ®iÒu kiÖn kh¶ n¨ng cña m×nh. Cã nh­ vËy, NHTM míi thu hót ®­îc ngµy cµng nhiÒu kh¸ch hµng ®Õn víi m×nh. Kh«ng nh÷ng thÕ, Ng©n hµng cßn ph¶i ®­a ra ®­îc c¸c dÞch vô kÌm theo tèt vµ ®a d¹ng ®Ó t¨ng lîi thÕ c¹nh tranh. Víi nhiÒu tiÖn Ých kÌm theo, sÏ gióp Ng©n hµng thu hót ®­îc ngµy cµng nhiÒu nguån vèn cña mäi thµnh phÇn kinh tÕ vµ d©n c­ trong x· héi. Qua ®ã, t¹o thªm nhÒu mèi quan hÖ g¾n bã chÆt chÏ h¬n gi÷a c¸c Ng©n hµng vµ kh¸ch hµng. - M¹ng l­íi ho¹t ®éng kinh doanh cña Ng©n hµng: Tæ chøc m¹ng l­íi ho¹t ®éng réng, hîp lý trªn ®Þa bµn d©n c­ gióp Ng©n hµng cã nhiÒu c¬ héi ®Ó thu hót vèn h¬n, gióp kh¸ch hµng tiÕt kiÖm thêi gian vµ chi phÝ ®Ó thùc hiÖn giao dÞch. Tuy nhiªn, viÖc më chi nh¸nh cÇn phï hîp víi ®iÒu kiÖn n¨ng lùc cña Ng©n hµng. YÕu tè ®Þa ®iÓm còng t¸c ®éng ®Õn t©m lý cña kh¸ch hµng, mét Ng©n hµng n»m ë vÞ trÝ thuËn lîi nh­ khu vùc trung t©m, khu ®«ng d©n c­, ®i l¹i thu©n tiÖn… gióp kh¸ch hµng thu hót ®­îc nhiÒu kh¸ch hµng h¬n. - C¬ së vËt chÊt vµ ®éi ngò c¸n bé nh©n viªn: Cã thÓ nãi, tÊt c¶ mäi kh¸ch hµng ®Òu muèn giao dÞch víi Ng©n hµng cã ®Þa ®iÓm ®Ñp, c¬ së vËt chÊt hiÖn ®¹i, c¸n bé nh©n viªn phôc vô tËn t×nh vµ lÞch thiÖp. Mét Ng©n hµng ®­îc trang bÞ c«ng nghÖ hiÖn ®¹i nhÊt ®Þnh sÏ rót 16
  18. Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only. §Ò tµi: “Gi¶i ph¸p nh»m n©ng cao kh¶ n¨ng huy ®éng vèn cña chi nh¸nh NHNo & PTNT tØnh L¹ng S¬n”. ng¾n ®­îc rÊt nhiÒu thêi gian sö lý c«ng viÖc, ®¶m b¶o ®­îc ®é chÝnh x¸c cao trong c¸c giao dÞch kinh tÕ. H¬n n÷a, c¬ së vËt chÊt, tr×nh ®é c«ng nghÖ hiÖn ®¹i, ®éi ngò c¸n bé nh©n viªn cã tr×nh ®é chuyªn m«n cao lµ ®iÒu kiÖn cÇn thiÕt ®Ó hä gi¶i quyÕt c«ng viÖc nhanh chãng, khoa häc… Tõ ®ã, n©ng cao h¬n chÊt l­îng dÞch vô Ng©n hµng cung øng ra thÞ tr­êng, lµ ®iÒu kh¸ch hµng rÊt quan t©m. 1.2..2.Néi dung c¸c biÖn ph¸p t¹o vèn cña NHTM 1.2..2.1. BiÖn ph¸p kinh tÕ Khi sö dông c¸c biÖn ph¸p kinh tÕ ®Ó huy ®éng vèn tøc lµ viÖc ng©n hµng sö dông ®ßn bÈy kinh tÕ ®Ó thu hót kh¸ch hµng, ®­îc thÓ hiÖn b»ng l·i suÊt hay phÝ dÞch vô. ¸p dông l·i suÊt c¹nh tranh lµ viÖc ng©n hµng n©ng cao l·i suÊt huy ®éng h¹ phÝ dÞch vô so víi b×nh qu©n thÞ tr­êng (viÖc nµy kh«ng cã lîi cho ng©n hµng v× lµm t¨ng chi phÝ nh­ng ng©n hµng v½n ph¶i sö dông trong thÞ tr­êng nhÊt ®Þnh ). Ph¶i sö dông viÖc th©m nhËp thÞ tr­êng hoÆc t×m ®­îc ®Çu ra cã thu nhËp cao. * ChÝnh s¸ch l·i suÊt huy ®éng phï hîp: Muèn x¸c ®Þnh chÝnh s¸ch l·i suÊt huy ®éng phï hîp ph¶i dùa trªn nh÷ng nguyªn t¾c chung cña ng©n hµng. Víi ng©n hµng th× qua nghiªn cøu nghÞ ®Þnh 166/1999, doanh thu chÝnh lµ thu nhËp. L·i suÊt cña ng©n hµng cÇn ®­îc x¸c ®Þnh trªn c¬ së xem xÐt c¸c yÕu tè thu nhËp vµ chi phÝ nh»m tèi ®a ho¸ lîi nhuËn. Nh­ vËy l·i suÊt ®­îc x¸c ®Þnh ë møc t¹i ®ã thu nhËp biªn b»ng chi phÝ biªn. * ChÝnh s¸ch l·i suÊt cô thÓ: - ChÝnh s¸ch l·i suÊt phï hîp víi tõng nguån tiÒn huy ®éng theo nguyªn t¾c thêi h¹n cµng dµi th× l·i suÊt cµng cao - ChÝnh s¸ch l·i suÊt th©m nhËp thÞ tr­êng ( l·i suÊt c¹nh tranh) Víi møc l·i suÊt nµy ng©n hµng tr¶ møc l·i suÊt tiÒn göi cao h¬n huÆc thu phÝ dÞch vô thÊp h¬n so víi c¸c ng©n hµng kh¸c 17
  19. Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only. §Ò tµi: “Gi¶i ph¸p nh»m n©ng cao kh¶ n¨ng huy ®éng vèn cña chi nh¸nh NHNo & PTNT tØnh L¹ng S¬n”. ChÝnh s¸ch l·i suÊt nµy th­êng ®­îc c¸c ng©n hµng ®ang ë giai ®o¹n th©m nhËp thÞ tr­êng ¸p dông. Nh÷ng ng©n hµng nµy thuêng lµ nh÷ng ng©n hµng cßn non trÎ, míi thµnh lËp, nguån vèn cßn thiÕu. V× thÕ nªn viÖc hä ¸p dông chÝnh s¸ch l·i suÊt nµy nh»m t¨ng nhu cÇu vèn l­u ®éng ®Ó cã thÓ ®øng trªn thÞ tr­êng ng©n hµng c¹nh tranh ngµy cµng khèc liÖt. Nh÷ng ng©n hµng nµy th­êng ®­a ra møc l·i suÊt cao h¬n ®¸ng kÓ so víi tø ®¹i ng©n hµng. NhËn thÊy rÊt râ khi ta nh×n vµo môc l·i suÊt tiÕt kiÖm trong tê Thêi b¸o ng©n hµng. Nh÷ng ng©n hµng cæ phÇn: NHTMCP Quèc tÕ, NHTMCP §«ng ¸, møc l·i suÊt cña hä lu«n cao h¬n c¸c NHTMNN. Khi c¸c ng©n hµng muèn t¨ng nhu cÇu vèn, më réng thÞ tr­êng, ®Æc biÖt lµ cÇn tiÒn cho mét dù ¸n th× hä còng ¸p dông chÝnh s¸ch nµy.VÝ dô nh­ khi NHNT muèn huy ®éng ngo¹i tÖ cho mét sè dù ¸n cña hä ë giai ®o¹n 2001 – 2010, hä ®· huy ®éng tr¸i phiÕu thêi h¹n 5 n¨m, víi l·i suÊt n¨m ®Çu tiªn lµ 4,2%, trong khi l·i suÊt n¨m t¹i thêi ®iÓm ®ã ë NHNT lµ 2,25%/n¨m. Tuy nhiªn chóng ta kh«ng thÓ th­êng xuyªn ¸p dông chÝnh s¸ch nµy v× sÏ lµm t¨ng chi phÝ, gi¶m thu nhËp. C¸c ng©n hµng còng chØ nªn ¸p dông chÝnh s¸ch nµy trong tõng thêi kú cô thÓ, ®Æc biÖt lµ c¸c NHTMCP.Trªn thùc tÕ ta thÊy rÊt râ, NHTMCP luèn cã l·i suÊt cao h¬n c¸c NHTM cña nhµ n­íc nh­ ICB, VCB, BIDV. Nh­ng kh¸ch hµng th­êng kh«ng thay ®æi ngay lËp tøc ng©n hµng. V× chi phÝ vµ sù rñi ro cho sù thay ®æi nµy lµ kh«ng nhá. H¬n n÷a lµ kh¸ch hµng ®· quen víi c¸c ho¹t ®éng giao dÞch cña ng©n hµng m×nh ®· chän, c¸ch ch¨m sãc kh¸ch hµng, c¸c dÞch vô ­u ®·i vv…Theo nghiªn cøu cña mét sè chuyªn gia Mü: C¸c c«ng ty lÉn c¸ nh©n khi xem xÐt göi tiÒn th× quan t©m ®Õn rÊt nhiÒu yÕu tè chø kh«ng chØ ®¬n thuÇn lµ l·i suÊt. C¸c c¸ nh©n th× ®Æc biÖt quan t©m ®Õn quan hÖ l©u dµi vµ ®Þa ®iÓm thuËn lîi. Tr¸i l¹i c¸c doanh nghiÖp l¹i ­u tiªn c¸c ng©n hµng cã kh¶ n¨ng cho vay tèt vµ t×nh h×nh tµi chÝnh v÷ng m¹nh. - ChÝnh s¸ch ®Þnh gi¸ môc tiªu träng ®iÓm 18
  20. Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only. §Ò tµi: “Gi¶i ph¸p nh»m n©ng cao kh¶ n¨ng huy ®éng vèn cña chi nh¸nh NHNo & PTNT tØnh L¹ng S¬n”. Ng©n hµng mong muèn thu hót c¸c c¸ nh©n vµ doanh nghiÖp göi tiÒn th«ng qua c¸c ®iÒu kho¶n tiÒn göi hÊp dÉn víi hy väng nhËn ®­îc c¸c kho¶n tiÒn göi quy m« lín, nh»m t¨ng c­êng kh¶ n¨ng huy ®éng vèn. Ng©n hµng ¸p dông nh÷ng ch­¬ng tr×nh qu¶ng c¸o c«ng phu còng nh­ l·i suÊt hÊp dÉn ®Ó thu hót nh÷ng kh¸ch hµng cã ®Þa vÞ trong x· héi. §èi víi kh¸ch hµng cã sè d­ thÊp, Ýt æn ®Þnh ng©n hµng ®Þnh gi¸ cao h¬n ®Ó h¹n chÕ. ChiÕn l­îc nµy th­êng kÕt hîp víi ch­¬ng tr×nh nhµ ng©n hµng c¸ nh©n (personal banhker), theo ®ã mçi kh¸ch hµng lín ®­îc mét c¸n bé ng©n hµng chÞu tr¸ch nhiÖm ®¸p øng tÊt c¶ c¸c nhu cÇu dÞch vô ng©n hµng. ViÖc ¸p dông chÝnh s¸ch nµy gi¶m ®­îc chi phÝ nhê cã ®­îc nhiÒu tµi kho¶n cã sè d­ cao vµ æn ®Þnh. Nh­ng còng cã nh÷ng bÊt lîi lµ khã ¸p dông ®­îc víi nh÷ng ng©n hµng n»m t¹i nh÷ng khu vùc kh«ng ph¸t triÓn thÞnh v­îng. - ChÝnh s¸ch l·i suÊt trªn c¬ së mèi quan hÖ tæng thÓ víi kh¸ch hµng: Ng©n hµng quy ®Þnh møc phÝ thÊp h¬n vµ møc thu nhËp cao h¬n cho kh¸ch hµng cã quan hÖ l©u dµi víi ng©n hµng vµ ng©n hµng ®Þnh gi¸ theo sè l­îng dÞch vô kh¸ch hµng sö dông. C¬ së cña chÝnh s¸ch nµy lµ quan ®iÓm cho r»ng: kh¸ch hµng sö dông nhiÒu dÞch vô h¬n sÏ trung thµnh h¬n vµ trong dµi h¹n sÏ t¹o ra thu nhËp lín h¬n cho ng©n hµng. 1.2.2.2. BiÖn ph¸p kü thuËt: * VÒ s¶n phÈm: Ng©n hµng ph¶i ®¶m b¶o c¸c dÞch vô huy ®éng ®a d¹ng, h÷u Ých tiÖn lîi cho kh¸ch hµng. Sù ®a d¹ng thÓ hiÖn tõ c¸c møc kú h¹n, c¸c d¹ng göi tiÒn ®Õn nh÷ng tiªu chÝ kh¸c. ë ViÖt nam, sù ®a d¹ng thÓ hiÖn qua kú h¹n chØ chñ yÕu tËp trung ë tiÒn göi ng¾n h¹n, cßn ®èi víi trung dµi h¹n th× ch­a nhiÒu. C¸c d¹ng göi tiÒn còng cßn nghÌo nµn. ChØ tËp chung chñ yÕu lµ göi tiÒn kú h¹n vµ kh«ng kú h¹n. Nh÷ng lo¹i tiÒn göi kh¸c nh­ tiÕt kiÖm tÝch luü theo niªn kim (mét d¹ng göi gãp) chØ míi b­íc ®Çu ph¸t triÓn. Nh÷ng lo¹i tiÕt kiÖm theo môc ®Ých ph¸t triÓn rÊt nhiÒu ë n­íc ngoµi nh­ : TiÕt kiÖm cho con ®i häc ®¹i 19
ADSENSE

CÓ THỂ BẠN MUỐN DOWNLOAD

LV.09: Bộ Luận Văn Tốt Nghiệp Chuyên Ngành Quản Trị Kinh Doanh
81 tài liệu
1643 lượt tải
THÔNG TIN
TRỢ GIÚP
HỖ TRỢ KHÁCH HÀNG
Theo dõi chúng tôi

Chịu trách nhiệm nội dung:

Nguyễn Công Hà - Giám đốc Công ty TNHH TÀI LIỆU TRỰC TUYẾN VI NA

LIÊN HỆ

Địa chỉ: P402, 54A Nơ Trang Long, Phường 14, Q.Bình Thạnh, TP.HCM

Hotline: 093 303 0098

Email: support@tailieu.vn

Giấy phép Mạng Xã Hội số: 670/GP-BTTTT cấp ngày 30/11/2015 Copyright © 2022-2032 TaiLieu.VN. All rights reserved.

 

Đồng bộ tài khoản
2=>2