intTypePromotion=1
zunia.vn Tuyển sinh 2024 dành cho Gen-Z zunia.vn zunia.vn
ADSENSE
 » 
 » 

Luận văn Nghiên cứu thực trạng việc sử dụng sản phẩm thẻ thanh toán tại ngân hàng thương mại cổ phẩn Á Châu

Chia sẻ: Ngocminh_0984 Ngocminh_0984 | Ngày: | Loại File: DOC | Số trang:70

Thêm vào BST
Báo xấu
110
lượt xem 37
download
 
  Download Vui lòng tải xuống để xem tài liệu đầy đủ

Tiền tệ và ngân hàng từ lâu đã được xem là một phát minh kỳ diệu của loài người. Nó đóng vai trò là trung gian trong việc trao đổi hàng hóa, dịch vụ. Sự ra đời của tiền tệ gắn liền với sự phát triển của sản xuất và lưu thông hàng hóa. Khi nền kinh tế sản xuất hàng hóa phát triển sự trao đổi và lưu thông hàng hóa không bị bó hẹp trong phạm vi quốc gia mà nó lưu thông trao đổi từ quốc gia này sang quốc gia khác và ngày càng gia tăng....

Chủ đề:

Bình luận(0) Đăng nhập để gửi bình luận!

Lưu

Nội dung Text: Luận văn Nghiên cứu thực trạng việc sử dụng sản phẩm thẻ thanh toán tại ngân hàng thương mại cổ phẩn Á Châu

  1. Luận văn Nghiên cứu thực trạng việc sử dụng sản phẩm thẻ thanh toán tại ngân hàng thương mại cổ phẩn Á Châu
  2. Luận văn tốt nghiệp Nghiên cứu thực trạng việc sử dụng thẻ thanh toán tại ACB CHƯƠNG 1 GIỚI THIỆU 1.1. LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI: Tiền tệ và ngân hàng từ lâu đã được xem là một phát minh kỳ diệu của loài người. Nó đóng vai trò là trung gian trong việc trao đổi hàng hóa, dịch vụ. Sự ra đời của tiền tệ gắn liền với sự phát triển của sản xu ất và lưu thông hàng hóa. Khi nền kinh tế sản xuất hàng hóa phát triển sự trao đổi và lưu thông hàng hóa không bị bó hẹp trong phạm vi quốc gia mà nó lưu thông trao đổi từ quốc gia này sang quốc gia khác và ngày càng gia tăng. Xu hướng hiện nay trên thế giới là việc thanh toán không dùng tiền mặt, điều đó đã đáp ứng được sự chu chuyển tiền tệ trong nền kinh tế, góp phần mở rộng giao lưu kinh tế. Trong sự phát triển chung đó, sự đóng góp của hệ thống ngân hàng là không thể thiếu với vai trò trung gian thanh toán của nền kinh tế và giữ một vai trò quan trọng quyết định đến việc thành bại trong sự phát triển thương mại Việt Nam. Sản phẩm thẻ thanh toán đã có mặt tại Việt Nam từ năm 1993 và ngân hàng ngoại thương Việt Nam là đơn vị đầu tiên phát hành loại thẻ này, từ đó đã có nhiều ngân hàng vận dung thành công trong công tác thanh toán thẻ. Ngân hàng thương mại cổ phần (TMCP) Á Châu tuy là đơn vị áp dụng hình thức thẻ thanh toán sau nh ưng cũng đã đạt được những kết quả khả quan. Với hệ thống cơ sở hạ tầng, trang thiết bị phục vụ cho công tác thanh toán thẻ khá tốt và các loại sản phẩm thẻ đa dạng, ACB đã thu hút được một lượng lớn khách hàng, đặc biệt là khách hàng cá nhân sử dụng loại sản phẩm này. Hiện nay ACB đã phát hành nhiều loại thẻ thanh toán bao gồ m cả thẻ thanh toán quốc tế và nội địa. Với những kiến thức đã học về quản trị kinh doanh tại tr ường Đại học Cần Thơ và mong muốn được tìm hiểu về lĩnh vực thanh toán thẻ, tôi đã chọn đề tài “Nghiên cứu thực trạng việc sử dụng sản phẩm thẻ thanh toán tại ngân hàng thương mại cổ phẩn Á Châu” để làm luận văn tốt nghiệp. GVHD: NGUYỄN HỮU TÂM SVTH: PHẠM VÕ PHƯƠNG ĐÀI 2
  3. Luận văn tốt nghiệp Nghiên cứu thực trạng việc sử dụng thẻ thanh toán tại ACB Do thời gian, điều kiện và kiến thức còn nhiều hạn chế cũng như chưa có kinh nghiệm thực tế nên trong đề tài không tránh khỏi những thiếu sót. Rất mong nhận được sự đóng góp chân thành của quý thầy cô khoa Kinh tế và Quản trị kinh doanh trường Đại học Cần Thơ, Ban lãnh đạo cùng các anh chị phòng dịch vụ khách hàng cá nhân của ngân hàng TMCP Á Châu để viết đề tài hoàn thiện hơn. 1.2. MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU: 1.2.1. Mục tiêu chung: Tìm hiểu về thực trạng sử dụng các sản phẩm thẻ thanh toán của khách hàng tại ngân hàng TMCP Á Châu, từ đó đề ra giải pháp hoàn thiện và mở rộng dịch vụ thẻ thanh toán trên thị trường. 1.2.2. Mục tiêu cụ thể: - Phân tích thực trạng sử dụng thẻ thanh toán của khách hàng từ năm 2005 đến 2007 để thấy được xu hướng sử dụng thẻ của khách hàng. - Đánh giá mức độ hài lòng của khách hàng trong việc sử dụng thẻ của ACB. - Đưa ra giải pháp để hoàn thiện và mở rộng dịch vụ thẻ nhằm giúp ngân hàng tăng lượng khách hàng sử dụng thẻ thanh toán trong năm 2008 và các năm sau. 1.3. CÁC GIẢ THUYẾT CẦN KIỂM ĐỊNH VÀ CÂU HỎI NGHIÊN CỨU: 1.3.1. Các giả thuyết cần kiểm định: Số lượng khách hàng sử dụng thẻ thanh toán của ACB tăng qua các năm. Xu hướng khách hàng sử dụng thẻ thanh toán quốc tế tăng nhanh qua các năm. 1.3.2. Câu hỏi nghiên cứu: Số lượng khách hàng sử dụng thẻ thanh toán của ACB qua các năm như thế nào? GVHD: NGUYỄN HỮU TÂM SVTH: PHẠM VÕ PHƯƠNG ĐÀI 3
  4. Luận văn tốt nghiệp Nghiên cứu thực trạng việc sử dụng thẻ thanh toán tại ACB Số lượng khách hàng sử dụng thẻ thanh toán quốc tế có cao hơn thẻ thanh toán nội địa không? Khách hàng có hài lòng với dịch vụ thẻ của ACB không? 1.4. PHẠM VI NGHIÊN CỨU: 1.4.1. Phạm vi về không gian: Đề tài được thực hiện tại ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu chi nhánh Sài Gòn (Quận 1). 1.4.2. Phạm vi về thời gian: Đề tài được thực hiện từ ngày 11 tháng 2 năm 2008 đến ngày 25 tháng 4 năm 2008. 1.4.3. Phạm vi về nội dung: Nghiên cứu thực trạng sử dụng thẻ thanh toán tại ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh Sài Gòn từ năm 2005 đến năm 2007 và đề ra giải pháp hoàn thiện và mở rộng dịch vụ thẻ cho năm 2008 và các năm sau. GVHD: NGUYỄN HỮU TÂM SVTH: PHẠM VÕ PHƯƠNG ĐÀI 4
  5. Luận văn tốt nghiệp Nghiên cứu thực trạng việc sử dụng thẻ thanh toán tại ACB CHƯƠNG 2 PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1. PHƯƠNG PHÁP LUẬN: Khái niệm thẻ thanh toán: Đối với thẻ thanh toán có nhiều khái niệm để diễn đạt nó, mỗi một cách diễn đạt nhằm làm nổi bật một nội dung nào đó. Sau đây là một số khái niệm về thẻ thanh toán:  Thẻ thanh toán (thẻ chi trả) là một phương tiện thanh toán tiền mua hàng hoá, dịch vụ hoặc có thể được dùng để rút tiền mặt tại các Ngân hàng đại lý hoặc các máy rút tiền tự động.  Thẻ thanh toán là một loại thẻ giao dịch tài chính được phát hành bởi Ngân hàng, các Tổ chức tài chính hay các công ty.  Thẻ thanh toán là một phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt mà người chủ thẻ có thể sử dụng để rút tiền mặt hoặc thanh toán tiền mua hàng hoá, dịch vụ tại các điểm chấp nhận thanh toán bằng thẻ.  Thẻ thanh toán là phương thức ghi sổ những số tiền cần thanh toán thông qua máy đọc thẻ phối hợp với hệ thống mạng máy tính kết nối giữa Ngân hàng/Tổ chức tài chính với các điểm thanh toán (Merchant). Nó cho phép thực hiện thanh toán nhanh chóng, thuận lợi và an toàn đối với các thành phần tham gia thanh toán. Tóm lại: các cách diễn đạt trên đều phản ánh lên đây là một phương thức thanh toán mà người sở hữu thẻ có thể dùng để thanh toán tiền mua hàng hoá dịch vụ hay rút tiền mặt tự động thông qua máy đọc thẻ hay các máy rút tiền tự động. GVHD: NGUYỄN HỮU TÂM SVTH: PHẠM VÕ PHƯƠNG ĐÀI 5
  6. Luận văn tốt nghiệp Nghiên cứu thực trạng việc sử dụng thẻ thanh toán tại ACB Tổ chức phát hành thẻ (viết tắt là TCPHT): Là ngân hàng, tổ chức tín dụng phi ngân hàng, tổ chức tín dụng hợp tác, tổ chức khác không phải là tổ chức tín dụng được phép phát hành thẻ theo quy định. Tổ chức thanh toán thẻ (viết tắt là TCTTT): Là ngân hàng, tổ chức khác không phải là ngân hàng được thực hiện các nghiệp vụ thanh toán theo quy định của pháp luật. Chủ thẻ: Là người có tên ghi trên thẻ được dùng thẻ để chi trả thanh toán tiền mua hàng hoá, dịch vụ. Chỉ có chủ thẻ mới có thể sử dụng thẻ của mình mà thôi. Mỗi khi thanh toán cho các cơ sở chấp nhận thẻ vể hàng hoá dịch vụ hoặc trả nợ, chủ thẻ phải xuất trình thẻ để nơi đây kiểm tra theo qui trình và lập biên lai thanh toán. Chủ thẻ chính: Là cá nhân hoặc tổ chức đứng tên thỏa thuận về việc sử dụng thẻ với tổ chức phát hành thẻ và có nghĩa vụ thực hiện thỏa thuận đó. Chủ thẻ phụ: Là cá nhân được chủ thẻ chính cho phép sử dụng thẻ theo thỏa thuận về việc sử dụng thẻ giữa chủ thẻ chính và tổ chức phát hành thẻ. Chủ thẻ phụ chịu trách nhiệm về việc sử dụng thẻ với chủ thẻ chính Máy giao dịch tự động (Automated Teller Machine – viết tắt là ATM): Là thiết bị mà chủ thẻ có thể sử dụng để gửi, nạp, rút tiền mặt, chuyển khoản, tra cứu thông tin giao dịch thẻ hoặc sử dụng các dịch vụ khác. Máy rút tiền (Cash Dispenser – viết tắt là CD): Là thiết bị mà chủ thẻ có thể sử dụng chỉ để rút tiền mặt Đại lý chấp nhận thẻ: Bao gồm tất cả các đại lý được ủy quyền chấp nhận thẻ làm phương tiện thanh toán cho việc cung cấp hàng hóa, dịch vụ hoặc ứng tiền mặt cho chủ thẻ. Hạn mức tín dụng: Được hiểu là tổng số tín dụng tối đa mà Ngân hàng phát hành thẻ cấp cho chủ thẻ sử dụng đối với từng loại thẻ. Mã số xác định chủ thẻ (Personal Identification Number – viết tắt là PIN): Là mã số mật của cá nhân đ ược tổ chức phát hành thẻ cung cấp cho chủ thẻ, sử dụng GVHD: NGUYỄN HỮU TÂM SVTH: PHẠM VÕ PHƯƠNG ĐÀI 6
  7. Luận văn tốt nghiệp Nghiên cứu thực trạng việc sử dụng thẻ thanh toán tại ACB trong một số giao dịch thẻ để chứng thực chủ thẻ. Mã số này do chủ thẻ chịu trách nhiệm bảo mật. Trong giao dịch điện tử số PIN được coi là chữ ký của chủ thẻ. Giao dịch thẻ: việc dùng thẻ để thanh toán hàng hóa, dịch vụ hay rút tiền mặt. Tài khoản tiền gửi thanh toán: Là tài khoản do cá nhân hoặc tổ chức mở tại tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán với mục đích gửi, giữ tiền hoặc thực hiện các giao dịch thanh toán qua tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán bằng các phương tiện thanh toán ở các đại lý chấp nhận thẻ. 2.2. ĐẶC ĐIỂM CẤU TẠO THẺ THANH TOÁN Hầu hết các loại thẻ thanh toán hiện nay đều làm bằng nhựa ABS hoặc PC cấu tạo 3 lớp được ép kỹ thuật cao. Thẻ có kích thước 84 mm x 54 mm x 0.76 mm có góc tròn bao gồm 2 mặt. Mặt trước của thẻ bao gồm: Các huy hiệu của tổ chức phát hành thẻ, tên thẻ. Biểu tượng của thẻ: Tên và biểu tượng của thẻ là yếu tố cho biết ngân hàng phát hành. Biểu tượng này do ngân hàng thiết kế và in trên bề mặt thẻ. Biểu tượng này rất khó giả mạo nên được xem là yếu tố an ninh chống giả mạo. Số thẻ: đây là số giành riêng cho mỗi chủ thẻ, số được dập nổi lên trên thẻ, số này được in trên hóa đơn khi chủ thẻ đi mua hàng, tùy từng loại thẻ có các chữ số khác nhau và cấu trúc khác nhau. Ngày hiệu lực của thẻ: đây là thời hạn thẻ được lưu hành Họ và tên chủ thẻ: được in bằng chữ nổi Ngoài ra còn có các yếu tố khác như: chữ ký chủ thẻ, hình chủ thẻ… Mặt sau của thẻ Dãi băng từ: chứa các thông tin đã được mã hóa. Mã số bí mật cá nhân:(số PIN) Ô chữ ký dành cho chủ thẻ: Khi dùng thẻ để thanh toán, cơ sở chấp nhận thẻ sẽ đối chiếu chữ ký trên hóa đơn với chữ ký mẫu để so sánh. Băng chữ ký này được làm từ một nguyên liệu đặc biệt có khả năng ngăn chặn mọi sự cố gắng tẩy xóa, sửa đổi trên bề mặt của nó và được ép chặt lên bề mặt thẻ. 2.3 PHÂN LOẠI THẺ THANH TOÁN: GVHD: NGUYỄN HỮU TÂM SVTH: PHẠM VÕ PHƯƠNG ĐÀI 7
  8. Luận văn tốt nghiệp Nghiên cứu thực trạng việc sử dụng thẻ thanh toán tại ACB Có nhiều cách để phân loại thẻ thanh toán: phân loại theo công nghệ sản xuất, theo chủ thể phát hành, theo tính chất thanh toán của thẻ, theo phạm vi lãnh thổ... 2.3.1. Phân loại theo công nghệ sản xuất: Có 3 loại: 2.3.1.1. Thẻ khắc chữ nổi (EmbossingCard): dựa trên công nghệ khắc chữ nổi, tấm thẻ đầu tiên được sản xuất theo công nghệ này. Hiện nay người ta không còn sử dụng loại thẻ này nữa vì kỹ thuật quá thô sơ dễ bị giả mạo. 2.3.1.2. Thẻ băng từ (Magnetic stripe): dựa trên kỹ thuật thư tín với hai băng từ chứa thông tin đằng sau mặt thẻ. Thẻ này đã được sử dụng phổ biến trong 20 năm qua, nhưng đã bộc lộ một số nhược điểm: do thông tin ghi trên thẻ không tự mã hoá được, thẻ chỉ mang thông tin cố định, không gian chứa dữ liệu ít, không áp dụng được kỹ thuật mã hoá, bảo mật thông tin... 2.3.1.3. Thẻ thông minh (Smart Card): đây là thế hệ mới nhất của thẻ thanh toán, thẻ có cấu trúc hoàn toàn như một máy vi tính. 2.3.2 Phân loại theo tính chất thanh toán của thẻ: 2.3.2.1. Thẻ tín dụng (Credit Card): là loại thẻ được sử dụng phổ biến nhất, theo đó người chủ thẻ được phép sử dụng một hạn mức tín dụng không phải trả lãi để mua sắm hàng hoá, dịch vụ tại những cơ sở kinh doanh, khách sạn, sân bay ... chấp nhận loại thẻ này. Gọi đây là thẻ tín dụng vì chủ thẻ được ứng trước một hạn mức tiêu dùng mà không phải trả tiền ngay, chỉ thanh toán sau một kỳ hạn nhất định. Cũng từ đặc điểm trên mà người ta còn gọi thẻ tín dụng là thẻ ghi nợ hoãn hiệu (delayed debit card) hay chậm trả. 2.3.2.2. Thẻ ghi nợ (Debit card): đây là loại thẻ có quan hệ trực tiếp và gắn liền với tài khoản tiền gửi. Loại thẻ này khi được sử dụng để mua hàng hoá hay dịch vụ, giá trị những giao dịch sẽ được khấu trừ ngay lập tức vào tài khoản của chủ thẻ thông qua những thiết bị điện tử đặt tại cửa hàng, khách sạn ... đồng thời GVHD: NGUYỄN HỮU TÂM SVTH: PHẠM VÕ PHƯƠNG ĐÀI 8
  9. Luận văn tốt nghiệp Nghiên cứu thực trạng việc sử dụng thẻ thanh toán tại ACB chuyển ngân ngay lập tức vào tài khoản của cửa hàng, khách sạn... Thẻ ghi nợ còn hay được sử dụng để rút tiền mặt tại máy rút tiền tự động. Thẻ ghi nợ không có hạn mức tín dụng vì nó phụ thuộc vào số dư hiện hữu trên tài khoản của chủ thẻ. Có hai loại thẻ ghi nợ cơ bản: - Thẻ online: là loại thẻ mà giá trị những giao dịch được khấu trừ ngay lập tức vào tài khoản chủ thẻ. - Thẻ offline: là loại thẻ mà giá trị những giao dịch được khấu trừ vào tài khoản chủ thẻ sau đó vài ngày. 2.3.2.3. Thẻ rút tiền mặt (Cash card): là loại thẻ rút tiền mặt tại các máy rút tiền tự động hoặc ở ngân hàng. Với chức năng chuyên biệt chỉ dùng để rút tiền, yêu cầu đặt ra đối với loại thẻ này là chủ thẻ phải ký quỹ tiền gởi vào tài khoản ngân hàng hoặc chủ thẻ được cấp tín dụng thấu chi mới sử dụng được. Thẻ rút tiền mặt có hai loại: Loại 1: chỉ rút tiền tại những máy tự động của Ngân hàng phát hành. Loại 2: được sử dụng để rút tiền không chỉ ở Ngân hàng phát hành mà còn được sử dụng để rút tiền ở các Ngân hàng cùng tham gia tổ chức thanh toán với Ngân hàng phát hành thẻ. 2.3.2.4. Thẻ trả trước: là thẻ cho phép chủ thẻ thực hiện giao dịch thẻ (gửi, nạp, rút tiền mặt, thanh toán tiền hàng hoá, dịch vụ, sử dụng các dịch vụ khác) trong phạm vi giá trị tiền được nạp vào thẻ tương ứng với số tiền mà chủ thẻ đã trả trước cho tổ chức phát hành thẻ (khoản 6 Điều 2 Quy chế). Thẻ trả trước có đặc điểm khác với thẻ ghi nợ và thẻ tín dụng là chủ thẻ không cần phải có tài khoản tại ngân hàng. 2.3.3. Phân loại theo phạm vi lãnh thổ: Thẻ trong nước: là thẻ được giới hạn trong phạm vi một quốc gia, do vậy đồng tiền giao dịch phải là đồng bản tệ của nước đó. GVHD: NGUYỄN HỮU TÂM SVTH: PHẠM VÕ PHƯƠNG ĐÀI 9
  10. Luận văn tốt nghiệp Nghiên cứu thực trạng việc sử dụng thẻ thanh toán tại ACB Thẻ quốc tế: đây là loại thẻ được chấp nhận trên toàn thế giới, sử dụng các ngoại tệ mạnh để thanh toán. 2.3.4. Phân loại theo chủ thể phát hành: Thẻ do Ngân hàng phát hành (Bank Card): là loại thẻ do ngân hàng phát hành giúp cho khách hàng sử dụng một số tiền do Ngân hàng cấp tín dụng. Thẻ do tổ chức phi ngân hàng phát hành: là loại thẻ du lịch và giải trí của các tập đoàn kinh doanh lớn hoặc các công ty xăng dầu lớn, các cửa hiệu lớn... phát hành như Diner's Club, Amex... 2.4. QUY TRÌNH LÀM THẺ: 2.4.1. Điều kiện phát hành thẻ: Căn cứ Quyết định số 20/2007/QĐ-NHNN ban hành Quy chế phát hành, thanh toán, sử dụng và cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ ngân hàng, các tổ chức phát hành thẻ muốn được cung ứng dịch vụ thẻ phải thỏa mãn các điều kiện NHNN yêu cầu: 2.4.1.1. Đối với phát hành thẻ nội địa: Nghiệp vụ phát hành thẻ phù hợp với phạm vi, điều kiện và mục tiêu hoạt động của tổ chức phát hành thẻ; Tuân thủ các quy định về các tỷ lệ bảo đảm an toàn trong hoạt động theo quy định của pháp luật; Xây dựng quy chế, quy trình thực hiện các nghiệp vụ phát hành thẻ; Bảo đảm các nguyên tắc quản lý rủi ro trong hoạt động ngân hàng điện tử đối với nghiệp vụ phát hành thẻ; Tuân thủ các quy định hiện hành của Ngân hàng Nhà nước về kiểm tra, kiểm soát nội bộ đối với nghiệp vụ phát hành thẻ; GVHD: NGUYỄN HỮU TÂM SVTH: PHẠM VÕ PHƯƠNG ĐÀI 10
  11. Luận văn tốt nghiệp Nghiên cứu thực trạng việc sử dụng thẻ thanh toán tại ACB Đăng ký loại thẻ và chức năng của loại thẻ tại Ngân hàng Nhà nước trước khi phát hành; Báo cáo và cung cấp đầy đủ, chính xác các thông tin và văn bản có liên quan nhằm chứng minh các điều kiện bảo đảm thực hiện nghiệp vụ phát h ành thẻ; báo cáo đầy đủ và chính xác các thông tin thống kê phục vụ cho mục tiêu quản lý, giám sát của Ngân hàng Nhà nước. Tuân thủ các quy định khác. 2.4.1.2. Đối với phát hành thẻ quốc tế: Ngoài các điều kiện quy định trên, tổ chức phát hành thẻ quốc tế còn phải đủ điều kiện hoạt động ngoại hối do Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định. 2.4.2. Điều kiện thanh toán thẻ: Việc sử dụng thẻ phải có hợp đồng sử dụng thẻ giữa chủ thẻ và tổ chức phát hành thẻ. Chủ thẻ phải đáp ứng những điều kiện sau: 2.4.2.1. Đối với chủ thẻ chính là cá nhân: Có năng lực hành vi dân sự đầy đủ theo quy định của pháp luật. Trường hợp sử dụng thẻ ghi nợ phải có tài khoản tiền gửi thanh toán mở tại TCPHT. Các điều kiện khác do TCPHT quy định. 2.4.2.2. Đối với chủ thẻ chính là tổ chức, phải có đủ các điều kiện sau: Là pháp nhân; Các điều kiện khác do TCPHT quy định. 2.4.2.3. Đối với chủ thẻ phụ, phải có đủ các điều kiện sau: Có năng lực hành vi dân sự đầy đủ theo quy định của pháp luật; hoặc có năng lực hành vi dân sự và từ đủ mười lăm tuổi đến chưa đủ mười tám tuổi được người đại diện theo pháp luật của người đó chấp thuận về việc sử dụng thẻ; GVHD: NGUYỄN HỮU TÂM SVTH: PHẠM VÕ PHƯƠNG ĐÀI 11
  12. Luận văn tốt nghiệp Nghiên cứu thực trạng việc sử dụng thẻ thanh toán tại ACB Được chủ thẻ chính cam kết thực hiện toàn bộ các nghĩa vụ phát sinh liên quan đến việc sử dụng thẻ; Các điều kiện khác của TCPHT. 2.4.2.4. Đối với thẻ tín dụng hoặc thẻ ghi nợ có hạn mức thấu chi phải có thêm các quy định cụ thể bằng văn bản về việc cấp tín dụng giữa chủ thẻ và TCPHT. 2.4.3. Quy trình phát hành và thanh toán thẻ: Tùy từng điều kiện , hoàn cảnh, trình độ của mỗi tổ chức phát hành thẻ mà có sự điều chỉnh cho phù hợp. Có ngân hàng thì chi nhánh phát hành và hội sở chính là một Phát hành thẻ mới: (1) Khách hàng có nhu cầu sử dụng thẻ, ngân hàng hướng dẫn khách hàng làm đơn theo mẫu và nộp cho ngân hàng. (2) Xét duyệt yêu cầu phát hành thẻ: cán bộ thẩm định thực hiện thẩm định hồ sơ, yêu cầu phát hành thẻ và phân loại khách hàng theo các hạng đặc biệt (VIP), hạng nhất và hạng thường trình cấp trên có thẩm quyền phê duyệt. (3) Sau khi thẩm định hồ sơ khách hàng, nếu hồ sơ đảm bảo yêu cầu thì ngân hàng gởi hồ sơ về trung tâm phát hành thẻ ( phải có xác nhận của giám đốc chi nhánh hoặc trưởng phòng nghiệp vụ). (4) Tại trung tâm các thông tin về khách hàng sẽ được cá nhân hóa, sau đó gởi kèm theo số PIN cho chủ thẻ thông qua ngân hàng phát hành. (5) Nhận được thẻ từ trung tâm, ngân hàng phát hành xác nhận bằng văn bản có chữ ký trưởng phòng nghiệp vụ hoặc người được ủy quyền cho trung tâm thẻ. GVHD: NGUYỄN HỮU TÂM SVTH: PHẠM VÕ PHƯƠNG ĐÀI 12
  13. Luận văn tốt nghiệp Nghiên cứu thực trạng việc sử dụng thẻ thanh toán tại ACB Trong quá trình sử dụng thẻ, chủ thẻ có quyền sử dụng thẻ để thanh toán hàng hóa và dịch vụ hoặc rút tiền tại máy rút tiền tự động (ATM), yêu cầu được giải trình khi có thắc mắc đối với bản kê giao dịch do ngân hàng phát hành gởi. ngân hàng phát hành có nhiệm vụ phải giải quyết thấu đáo các thắc mắc của khách hàng, phải kịp thời thanh toán cho các cơ sở chấp nhận thẻ, ngân hàng thanh toán, hướng dẫn họ thực hiện đúng quy trình nghiệp vụ trong thanh toán thẻ đảm bảo an toàn cho khách hàng, ngân hàng. Phát hành thay thế, in thẻ lại, nâng cấp thẻ. Tại chi nhánh phát hành khi nhận được yêu cầu in thẻ lại, thay thế thẻ và nâng cấp thẻ lại của khách hàng thì phải kiểm tra lại các điều kiện đảm bảo như: tiền ký quỹ, tài sản thế chấp (nếu cần) trong trường hợp nâng cấp thẻ, tạo dữ liệu thay thế gởi nơi in thẻ để thực hiện. Sau khi in xong chi nhánh phát hành kiểm tra tình trạng thẻ như trong trường hợp nhận thẻ mới. Gia hạn thẻ : Hàng tháng nơi in thẻ sẽ ra danh sách các chủ thẻ sẽ hết hạn vào tháng sau để các chi nhánh phát hành thông báo cho chủ thẻ và chủ thẻ sẽ có ý kiến về việc tiếp tục sử dụng hay kết thúc. Trong tr ường hợp tiếp tục sử dụng thì xử lý như in thẻ lại. 2.5. Ý NGHĨA CỦA VIỆC THANH TOÁN VÀ PHÁT HÀNH THẺ: 2.5.1. Đối với khách hàng là cá nhân: Có được một cách thức sử dụng đồng tiền an toàn, tiện lợi văn minh và hiệu quả vì không phải mang theo tiền trong người giúp khách hàng đảm bảo an toàn tài sản , tránh được phiền hà và rủi ro khi phải mang theo tiền mặt trong người, khi nào cần sử dụng chỉ việc tới máy gần nhất rút ra số tiền mà mình cần mà không phải trả thêm phí, số tiền còn lại vẫn để trong tài khoản và được khoản lãi suất theo lãi suất tiền gởi không kỳ hạn. 2.5.2. Đối với khách hàng là doanh nghiệp: Với xu hướng tinh gọn biên chế hiện nay, việc sử dụng dịch vụ trả l ương qua ngân hàng thông qua tài khoản của cán bộ công nhân viên để họ rút tiền từ máy GVHD: NGUYỄN HỮU TÂM SVTH: PHẠM VÕ PHƯƠNG ĐÀI 13
  14. Luận văn tốt nghiệp Nghiên cứu thực trạng việc sử dụng thẻ thanh toán tại ACB ATM là rất kinh tế và hiệu quả, nhờ vậy doanh nghiệp tiết kiệm được nhân sự và chi phí quản lý cũng như giờ công của doanh nghiệp. 2.5.3. Đối với ngân hàng: Ngân hàng nhà nước: Tiết kiệm được chi phí in ấn, phát hành tiền vào lưu thông Ngân hàng thương mại: Mở rộng được mạng lưới cung cấp dịch vụ, tiết kiệm chi phí như mở chi nhánh, các quầy, phòng giao dịch, vận chuyển, bảo quản, kiểm đếm, rủi ro về mất mát tiền… vì những máy ATM với khả năng cung cấp một số dịch vụ đa năng được xem như là một ngân hàng tự động, nhanh chóng, mọi luc, mọi nơi. Khuyến khích người dân sử dụng dịch vụ qua ngân hàng, từ đó huy động được nguồn tiền nhàn rỗi để phát triển kinh tế. 2.6. VAI TRÒ VÀ HIỆU QUẢ CỦA VIỆC SỬ DỤNG THẺ THANH TOÁN TRONG NỀN KINH TẾ 2.6.1. Vai trò của hình thức thanh toán thẻ: Trong thời gian qua hình thức thanh toán thẻ đang phát triển ngày càng nhanh chóng, nó dần dần thay thế các hình thức thanh toán truyền thống khác trong lưu thông tiền tệ như lệnh chi, tiền mặt… Hình thức thanh toán thẻ góp phần hiện đại hóa hệ thống thanh toán đáp ứng yêu cầu hiện đại hóa – công nghiệp hóa đất nước do việc xây dựng và phát triển hình thức thanh toán thẻ là một biện pháp hiện đại hóa công nghệ thanh toán, công nghệ ngân hàng và hội nhập quốc tế. Thẻ góp phần mở rộng thanh toán không dùng tiền mặt, tăng cường sử dụng tài khoản ngân hàng. Cùng với các phương tiện thanh toán khác như ủy nhiệm thu, ủy nhiệm chi, sec… thẻ thanh toán đang góp phần l àm giảm lượng tiền mặt trong lưu thông, giảm đáng kể các chi phí ngân hàng phải gánh chịu khi đưa tiền mặt ra lưu thông như in tiền, đếm tiền, bảo quản tiền…. Đồng thời cũng giảm thời gian nộp tiền lãnh tiền của khách hàng Phát triển các hình thức thanh toán thẻ sẽ góp phần nâng cao dân trí, giúp chúng ta có cơ hội hội nhập với quốc tế, với nền công nghệ hiện đại, GVHD: NGUYỄN HỮU TÂM SVTH: PHẠM VÕ PHƯƠNG ĐÀI 14
  15. Luận văn tốt nghiệp Nghiên cứu thực trạng việc sử dụng thẻ thanh toán tại ACB đồng thời tạo điều kiện cho du khách thuận tiện trong việc không d ùng tiền mặt trong thanh toán và nhất là khách du lịch nước ngoài đến nước ta. Việc cung cấp dịch vụ thẻ sẽ tạo điều kiện cho các ngân h àng tăng thu nhập từ thu phí dịch vụ, đây là bộ phận thu nhập có tính ổn định so với hoạt động dịch vụ khác thường có mức độ rủi ro cao ( ví dụ: dịch vụ tín dụng, dịch vụ kinh doanh ngoại hối…). Có tác dụng tích cực thúc đẩy quá trình phát triển công nghệ ngân hàng hiện đại, quá trình ứng dụng công nghệ điện tử, tin học trong hoạt động kinh doanh. Đối với nền kinh tế nói chung: Phát triển nghiệp vụ thẻ là một trong những công cụ kích cầu do nó kích thích tiêu dùng do tâm lý của những người sử dụng thẻ, cũng như tác động của những chương trình khuyến mãi, các dịch vụ thanh toán thuận tiện và nhanh chóng. Bên cạnh đó, phát triển thẻ còn là một trong những công cụ của việc huy động, tập trung vốn từ dân cư vào ngân hàng. Đối với chủ thẻ sử dụng có những ưu điểm sau: Thuận tiện: - + Thẻ có thể dùng để thanh toán hàng hóa, dịch vụ, tiền điện, tiền nước, tiền điện thoại…. chuyển tiền cho thân nhân trong phạm vi toàn quốc và quốc tế. + Rút tiền mọi lúc, mọi nơi qua máy rút tiền tự động. + Tiết kiệm thời gian cho chủ thẻ và người giao dịch với chủ thẻ. - An toàn: + Có mã số cá nhân riêng biệt để sử dụng thẻ, mã số này chỉ duy nhất chủ thẻ biết và có thể thanh đổi bất cứ lúc nào chủ thẻ muốn để đảm bảo bí mật. + Khách hàng bị mất thẻ chỉ cần thông báo ngay cho ngân hàng hoặc các chi nhánh của ngân hàng gần nhất để phong tỏa tài khoản lại khách hàng sẽ không bị mất tiền, đảm bảo sự an toàn tuyệt đối tài sản của khách hàng. Hiệu quả: - + Việc thanh toán nhanh chóng hơn, rút ngắn thời gian chờ đợi + Tiết kiệm chi phí vận chuyển, bảo quản và kiểm đếm tiền mặt. GVHD: NGUYỄN HỮU TÂM SVTH: PHẠM VÕ PHƯƠNG ĐÀI 15
  16. Luận văn tốt nghiệp Nghiên cứu thực trạng việc sử dụng thẻ thanh toán tại ACB + Tăng hiệu quả sử dụng vốn do việc gửi tiền hưởng lãi tại ngân hàng cho đến khi sử dụng từng lần. Văn minh: - + Thẻ có thẻ sử dụng trên phạm vi trên toàn quốc và quốc tế với hình thức nhanh gọn chính xác. Tạo cơ sở cho tiến trình hội nhập quốc tế, tránh được những rủi ro về + người và tài sản. Đối với chủ thẻ sử dụng có những nhược điểm sau: Thường chỉ sử dụng ở những tỉnh, thành phố lớn và những nơi có lắp đặt máy rút tiền Việc rút tiền không được thông suốt từ ngân hàng này với ngân hàng khác (nếu có cũng còn rất hạn chế). 2.6.2. Hiệu quả của việc áp dụng thẻ thanh toán: Việc nước ta chuyển sang nền kinh tế thị tr ường và khi Việt Nam chính thức gia nhập WTO cũng có nghĩa là sự kiểm soát về ngoại thương được nới lỏng, điều này đã làm tăng số lượng những nhà kinh doanh nước ngoài đến Việt Nam. Khi họ đến Việt Nam họ sẽ có nhu cầu sử dụng những thẻ thanh toán quốc tế như VISA, MASTERCARD… để trả các loại chi phí khi đến ở và làm việc tại Việt Nam. Đồng thời khi những người Việt Nam đến các nước khác và nhu cầu thanh toán các chi phí bằng card thanh toán quốc tế ở nước ngoài là tất yếu. Ngoài ra , du lịch đang phát triển ở Việt Nam , do đó khách du lịch cũng có nhu cầu sử dụng thẻ thanh toán đối với nhu cầu thanh toán của họ. Mở rộng và phát triển khả năng công cụ thanh toán này sẽ tạo điều kiện thuận tiện cho khách du lịch, những người tới thăm và công tác tại Việt Nam, từ đó làm tăng khối lượng tiêu dùng và thanh toán của họ. Việc phát hành thẻ thanh toán là điều rất cần thiết trong nền kinh tế vì khi nền kinh tế phát triển mạnh thì nhu cầu đối với một hệ thống thanh toán khác với tiền mặt sẽ trở thành hiển nhiệm, hiện nay ở Việt Nam người dân chỉ quen dùng tiền mặt để thanh toán các khoản chi phí như: chi tiền lương, thuê nhà, trả tiền các loại dịch GVHD: NGUYỄN HỮU TÂM SVTH: PHẠM VÕ PHƯƠNG ĐÀI 16
  17. Luận văn tốt nghiệp Nghiên cứu thực trạng việc sử dụng thẻ thanh toán tại ACB vụ…, điều này sẽ làm cho lượng tiền mặt lưu thông ngoài thị trường lớn, tạo ra gánh nặng cho nền kinh tế và không hiệu quả. Công chúng sẽ yêu cầu một phương thức thanh toán khác và một hệ thống chuyển tiền điện tử sẽ làm tăng rất nhanh chóng lượng tiền giữ ở các ngân hàng. Do đó, việc phát hành và sử dụng thẻ thanh toán là phương tiện thanh toán thay tiền mặt là một yêu cầu hết sức cần thiết và cấp bách. Nếu việc thanh toán không dùng tiền mặt của ngân hàng làm tốt sẽ thu hút các thành phần kinh tế và dân cư mở tài khoản, gửi tiền và thanh toán qua ngân hàng, từ đó làm giảm khối lượng tiền mặt trong lưu thông, giảm lạm phát, tiết kiệm được chi phí in ấn, phát hành, lưu thông tiền tệ, ổn định giá trị đồng tiền, tạo điều kiện cho ngân hàng nhà nước thực hiện tốt nhiệm vụ điều hòa lưu thông tiền tệ. Hiệu quả của hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt mang tính vĩ mô có ý nghĩa kinh tế xã hội cao, nó tạo điều kiện cho các tổ chức tín dụng khai thác tốt chức năng trung tâm thanh toán của nền kinh tế, thực hiện quá trình chu chuyển tiền tệ cho nền kinh tế, khai thác và sử dụng vốn có hiệu quả thúc đẩy sản xuất phát triển. Hiện nay ở nước ta tuy thanh toán không dùng tiền mặt đã được sử dụng rộng rãi ở các doanh nghiệp, công chức, sinh viên nhưng do ở nước ta thu nhập người dân còn thấp, công nghệ ngân hàng chưa phát triển, giao dịch ngân hàng chưa thuận tiện, ý thức của người dân trong hoạt động thanh toán này còn khá nhiều mới mẻ, vì vậy người dân vẫn chưa thực sự từ bỏ thói quen dùng tiền mặt trong mua bán và trao đổi hàng hóa, dịch vụ. Do đó tỷ lệ thanh toán bằng tiền mặt qua hình thức này chiếm tỷ lệ khá cao trong khi đó ở các nước công nghiệp phát triển th ì tỷ lệ này rất nhỏ. 2.7. PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU: 2.7.1. Phương pháp thu thập số liệu: Những số liệu thứ cấp lấy từ các báo cáo tài chính của ngân hàng, các thông tin trên báo, đài, internet…Ngoài ra còn sử dụng bảng câu hỏi để thu thập ý kiến khách hàng về chất lượng dịch vụ thẻ hiện nay tại Ngân hàng (thu thập 60 mẫu), thông qua đó đánh giá mức độ hài lòng khách hàng khi sử dụng sản phẩm thẻ thanh toán của Ngân hàng. 2.7.2. Phương pháp phân tích số liệu: GVHD: NGUYỄN HỮU TÂM SVTH: PHẠM VÕ PHƯƠNG ĐÀI 17
  18. Luận văn tốt nghiệp Nghiên cứu thực trạng việc sử dụng thẻ thanh toán tại ACB Mục tiêu 1: dùng phương pháp so sánh số tương đối, số tuyệt đối để phân tích thực trạng sử dụng thẻ thanh toán tại ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu. Mục tiêu 2: Sử dụng phương pháp thống kê mô tả để mô tả, phân tích mức độ hài lòng của khách hàng trong việc sử dụng thẻ thanh toán. Mục tiêu 3: Từ phân tích trên dùng ma trận, SWOT để đưa ra các chiến lược, dùng ma trận QSPM để lựa chọn chiến l ược phù hợp, thông qua đó đề ra giải pháp hoàn thiện và mở rộng dịch vụ thẻ cho ngân hàng. CHƯƠNG 3 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU (ACB) 3.1. GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU: 3.1.1. Lịch sử hình thành và các ngành nghề kinh doanh chính: 3.1.1.1. Lịch sử hình thành: Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu (tên giao dịch bằng tiếng Anh: Asia Comercial Bank) hay còn được gọi tắt là ngân hàng Á Châu được thành lập theo giấy phép số 0032/NH-GP do ngân hàng nhà nước Việt Nam cấp ngày 24/04/1993, Giấy phép số 533/GP-UB do Ủy ban Nhân dân TP.Hồ Chí Minh cấp ngày 13/05/1993. Ngày 04/06/1993, ACB chính thức đi vào hoạt động. Đây là ngân hàng thương mại cổ phần lớn nhất Việt Nam với tổng số vốn điều lệ kể từ ngày 25 tháng 5 năm 2007 là hơn 2.530,1 tỷ đồng. GVHD: NGUYỄN HỮU TÂM SVTH: PHẠM VÕ PHƯƠNG ĐÀI 18
  19. Luận văn tốt nghiệp Nghiên cứu thực trạng việc sử dụng thẻ thanh toán tại ACB Sau 15 năm thành lập hiện nay ACB có 117 chi nhánh và phòng giao dịch tại những vùng kinh tế phát triển trên toàn quốc. Vào thời điểm 31 tháng 12 năm 2002 tổng số nhân viên của ngân hàng là 996 người trong số đó có 69 người là nhân viên quản lý. Hiện nay số l ượng nhân viên của ngân hàng đã tăng lên 4.600 người. Cán bộ có trình độ đại học và trên đại học chiếm 93%, thường xuyên được đào tạo chuyên môn nghiệp vụ tại trung tâm đào tạo riêng của ACB. Định hướng: trở thành ngân hàng bán lẻ lớn nhất Việt Nam (định hướng khách hàng cá nhân, doanh nghiệp vừa và nhỏ). Kiểm toán độc lập 3.1.1.2.Cơ cấu tổ chức: Bảy khối : Khách hàng cá nhân, Khách hàng doanh nghiệp, Ngân quỹ, Phát triển kinh doanh, Giám sát điều hành, Quản trị nguồn lực, Công nghệ thông tin; Bốn ban: Kiểm tra– Kiếm soát nội bộ, Chiến lược, Đảm bảo chất lượng, Chính sách và Quản lý tín dụng. Hai phòng : Quan hệ Quốc tế, Thẩm định tài sản (trực thuộc Tổng giám đốc). Cơ cấu tổ chức được bố trí theo sơ đồ sau: GVHD: NGUYỄN HỮU TÂM SVTH: PHẠM VÕ PHƯƠNG ĐÀI 19
  20. Luận văn tốt nghiệp Nghiên cứu thực trạng việc sử dụng thẻ thanh toán tại ACB Đại hội đồng cổ đông Ban kiểm soát Hội đồng quản trị Các hội đồng Văn phòng HĐQT Tổng giám đốc Khối khách Khối khách Khối Khối phát Khối giám sát Khối quản Khối triển kinh điều hành trị nguồn hàng cá nhân hàng doanh ngân CNTT nghiệp quỹ lực doanh Ban định Ban kiểm Ban đảm Ban chiến Phòng quan Ban chính giá tài sản tra kiểm bảo chất lược hệ quốc tế sách và quản lượng lý rủi ro soát Sở giao dịch, trung tâm thẻ, các chi nhánh và phòng giao dịch. Các công ty trực thuộc: Công ty chứng khoán ACB (ACBS), Công ty quản lý nợ và khai thác tài sản (ACBA) Sơ đồ 1: Sơ đồ cơ cấu tổ chức ngân hàng TMCP Á Châu 3.1.1.3. Nhân sự: Đến nay nhân sự của ACB lên đến gần 4.600 người. GVHD: NGUYỄN HỮU TÂM SVTH: PHẠM VÕ PHƯƠNG ĐÀI 20
ADSENSE

CÓ THỂ BẠN MUỐN DOWNLOAD

LV.11: Bộ Luận Văn Tốt Nghiệp Chuyên Ngành Tài Chính Ngân Hàng
172 tài liệu
838 lượt tải
THÔNG TIN
TRỢ GIÚP
HỖ TRỢ KHÁCH HÀNG
Theo dõi chúng tôi

Chịu trách nhiệm nội dung:

Nguyễn Công Hà - Giám đốc Công ty TNHH TÀI LIỆU TRỰC TUYẾN VI NA

LIÊN HỆ

Địa chỉ: P402, 54A Nơ Trang Long, Phường 14, Q.Bình Thạnh, TP.HCM

Hotline: 093 303 0098

Email: support@tailieu.vn

Giấy phép Mạng Xã Hội số: 670/GP-BTTTT cấp ngày 30/11/2015 Copyright © 2022-2032 TaiLieu.VN. All rights reserved.

 

Đồng bộ tài khoản
3=>0