Luận văn Thạc sĩ Kinh tế: Các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Đồng Nai

Chia sẻ: Thiên Vũ | Ngày: | Loại File: PDF | Số trang:93

Thêm vào BST

Báo xấu

36
lượt xem 8
download

Download Vui lòng tải xuống để xem tài liệu đầy đủ

Đề tài nghiên cứu nhằm 2 mục tiêu: Tìm ra các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định cho vay DNNVV tại Agribank Đồng Nai; có các kiến nghị giúp các DNNVV dễ dàng hơn trong việc tiếp cận vốn vay tại Agribank Đồng Nai, đồng thời kết quả nghiên cứu là cơ sở giúp Agribank Đồng Nai tham khảo, cải thiện các điều kiện cho vay để tăng trưởng dư nợ cho vay DNNVV.

Chủ đề:

Bình luận(0) Đăng nhập để gửi bình luận!

Lưu

Nội dung Text: Luận văn Thạc sĩ Kinh tế: Các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Đồng Nai

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP. HCM CHÂU ĐỖ TRÀ MI CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP & PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM-CHI NHÁNH TỈNH ĐỒNG NAI. LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Thành phố Hồ Chí Minh – Năm 2018
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP. HCM CHÂU ĐỖ TRÀ MI CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP & PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM- CHI NHÁNH TỈNH ĐỒNG NAI. LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Chuyên ngành: Tài Chính - Ngân hàng Mã số: 8340201 NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS HOÀNG ĐỨC Thành phố Hồ Chí Minh – Năm 2018
LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan đề tài “Các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân Hàng Nông Nghiệp & Phát Triển Nông Thôn Việt Nam - Chi nhánh Tỉnh Đồng Nai” là đề tài nghiên cứu độc lập của riêng tôi, được đưa ra dựa trên cơ sở tìm hiểu, phân tích và đánh giá các số liệu tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh tỉnh Đồng Nai. Các số liệu là trung thực và chưa được công bố tại các công trình nghiên cứu có nội dung tương đồng nào khác. TP. Hồ Chí Minh, ngày……. tháng…..năm 2018 Tác giả Châu Đỗ Trà Mi
MỤC LỤC TRANG BÌA PHỤ LỜI CAM ĐOAN MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC CÁC BẢNG DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ, HÌNH ẢNH DANH MỤC PHỤ LỤC CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU 1 1.1 LÝ DO THỰC HIỆN ĐỀ TÀI ................................................................................ 1 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU: .................................................................................. 2 1.3 CÂU HỎI NGHIÊN CỨU....................................................................................... 2 1.4 ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU ....................................................... 2 1.4.1 Đối tượng nghiên cứu: ......................................................................................... 2 1.4.2 Phạm vi nghiên cứu: ............................................................................................ 3 1.5 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU ........................................................................... 3 1.5.1 Phương pháp nghiên cứu: ................................................................................... 3 1.5.2 Mô hình nghiên cứu: ............................................................................................ 3 1.6 KẾT CẤU ĐỀ TÀI ................................................................................................. 3 CHƯƠNG 2: TỔNG QUAN VỀ CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 5 2.1 KHÁI QUÁT VỀ DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA .......................................... 5 2.1.1 Định nghĩa doanh nghiệp nhỏ và vừa................................................................. 5 2.1.2 Đặc điểm của doanh nghiệp nhỏ và vừa ............................................................ 8 2.1.3 Vai trò của các DNNVV ....................................................................................... 8 2.2 LÝ LUẬN VỀ QUYẾT ĐỊNH CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG ......................... 9
2.2.1 Tổng quan các công trình nghiên cứu có liên quan .......................................... 9 2.2.2 Các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa của NHTM .......................................................................................................................... 11 2.2.2.1 Các yếu tố về đặc điểm hoạt động của doanh nghiệp........................................ 13 2.2.2.2 Các yếu tố về hiệu quả hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp ..................... 14 2.2.2.3 Thông tin giao dịch của doanh nghiệp: ............................................................. 15 KẾT LUẬN CHƯƠNG 2: ........................................................................................... 17 CHƯƠNG 3: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA & PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH CHOVAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỈNH ĐỒNG NAI ........................................................................................................ 18 3.1 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH TỈNH ĐỒNG NAI. ................................................................. 18 3.1.1 Giới thiệu về Ngân Hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam Chi nhánh Tỉnh Đồng Nai .......................................................................................... 18 3.1.1.1 Quá trình hình thành và phát triển ................................................................... 18 3.1.1.2 Các hoạt động kinh doanh chủ yếu ................................................................... 20 3.1.2 Thực trạng hoạt động cho vay DNNVV tại Ngân Hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam - Chi nhánh Tỉnh Đồng Nai. ....................................... 28 3.1.2.1 Thực trạng cho vay Doanh nghiệp nhỏ và vừa ................................................. 28 3.1.2.2 Thực trạng nợ xấu cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa .................. 30 3.1.2.3 Nhận xét về thực trạng hoạt động cho vay DNNVV của Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam – Chi nhánh Tỉnh Đồng Nai. ................... 31 3.2 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH CHOVAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG
NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỈNH ĐỒNG NAI ........................................................................................................ 33 3.2.1 Phương pháp chọn mẫu và thu thập số liệu: ................................................... 33 3.2.2 Phương pháp phân tích dữ liệu......................................................................... 34 3.2.3 Mô hình nghiên cứu và giả thuyết nghiên cứu ................................................ 35 3.2.3.1 Mô hình nghiên cứu ........................................................................................... 35 3.2.3.2 Mô tả các biến trong mô hình: ........................................................................... 36 3.2.3.3 Các giả thuyết nghiên cứu.................................................................................. 38 KẾT LUẬN CHƯƠNG 3: ........................................................................................... 41 CHƯƠNG 4: KIỂM ĐỊNH MÔ HÌNH CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH TỈNH ĐỒNG NAI 42 4.1 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU: ................................................................................. 42 4.2 THỐNG KÊ MÔ TẢ MẪU NGHIÊN CỨU ........................................................ 42 4.2.1 Thống kê mô tả các chỉ tiêu thuộc nhóm nhân tố đặc điểm doanh nghiệp... 42 4.2.1.1 Loại hình doanh nghiệp .................................................................................... 42 4.2.1.2 Lĩnh vực hoạt động kinh doanh .......................................................................... 43 4.2.1.3 Thời gian hoạt động của doanh nghiệp: ............................................................ 43 4.2.2 Thống kê mô tả các chỉ tiêu thuộc nhóm tài chính doanh nghiệp ................. 44 4.2.3 Thống kê mô tả các chỉ tiêu thuộc nhóm thông tin giao dịch ........................ 45 4.2.3.1 Mục đích vay vốn ............................................................................................... 45 4.2.3.2 Tài sản bảo đảm ................................................................................................. 46 4.2.3.3 Thời gian quan hệ giao dịch và số lượng ngân hàng đang quan hệ tín dụng ... 46 4.2.4 Tình hình cấp tín dụng đối với doanh nghiệp ................................................. 47 4.3 KẾT QUẢ PHÂN TÍCH NHỮNG YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH CHO VAY DNNVV TẠI AGRIBANK ĐỒNG NAI. .................................... 48
4.3.1 Kết quả hồi quy mô hình Probit các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định cho vay. ................................................................................................................................ 49 4.3.2 Kết quả hồi quy mô hình Tobit các yếu tố ảnh hưởng đến số tiền cho vay. . 51 4.3.3 Nhận xét về kết quả hồi quy .............................................................................. 53 KẾT LUẬN CHƯƠNG 4: ........................................................................................... 62 CHƯƠNG 5: KIẾN NGHỊ 63 5.1 KIẾN NGHỊ VỚI NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM ............................. 63 5.2 KIẾN NGHỊ VỚI CÁC DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA .............................. 64 5.3 KIẾN NGHỊ VỚI AGRIBANK ĐỒNG NAI. ...................................................... 65 KẾT LUẬN CHƯƠNG 5 ............................................................................................. 67 KẾT LUẬN ................................................................................................................... 68 TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC 1 PHỤ LỤC 2
DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Agribank Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam CBTD Cán bộ tín dụng CKH Có kỳ hạn CTCP Công ty cổ phần DNNVV Doanh nghiệp nhỏ và vừa GDP Tổng sản phẩm trong nước GSO General Statistics Office: Tổng cục thống kê KHDN Khách hàng doanh nghiệp MPI Ministry of Planning and Investment:Bộ kế hoạch và đầu tư NHNN Ngân hàng Nhà Nước NHTM Ngân hàng thương mại OECD Organization for Economic Cooperation Development ROE Hệ số sinh lời trên vốn chủ sở hữu TCKT Tổ chức kinh tế TCTD Tổ chức tín dụng THNN Trách nhiệm hữu hạn WB World Bank
DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 2. 1: Phân loại DNNVV của một số quốc gia và khu vực trên thế giới ................. 5 Bảng 2. 2: Phân loại Doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Việt Nam ......................................... 7 Bảng 3. 1: Kết quả huy động vốn qua các năm tại Agribank Đồng Nai ........................ 21 Bảng 3. 2: Dư nợ tín dụng tại Agribank Đồng Nai qua các năm ................................... 23 Bảng 3. 3: Tình hình nợ xấu tại Agribank Đồng Nai qua các năm ................................ 26 Bảng 3. 4: Kết quả thu dịch vụ của Agribank Đồng Nai qua các năm. ......................... 26 Bảng 3. 5: Kết quả hoạt động kinh doanh tại Agribank Đồng Nai ................................ 27 Bảng 3. 6: Dư nợ DNNVV tại Agribank Đồng Nai ....................................................... 28 Bảng 3. 7: Dư nợ cho vay khách hàng DNNVV theo kỳ hạn ........................................ 29 Bảng 3. 8: Dư nợ cho vay khách hàng DNNVV theo lĩnh vực hoạt động..................... 30 Bảng 3. 9: Thực trạng nợ xấu DNNVV tại Agribank Đồng Nai. .................................. 30 Bảng 3. 10: Mô tả các biến của mô hình nghiên cứu ..................................................... 36 Bảng 3. 11: Giả thuyết nghiên cứu mô hình Probit ....................................................... 38 Bảng 3. 12: Giả thuyết nghiên cứu mô hình Tobit......................................................... 39 Bảng 4. 1: Thống kê mẫu thu thập theo loại hình doanh nghiệp ................................... 42 Bảng 4. 2: Thống kê mẫu thu thập theo lĩnh vực kinh doanh ........................................ 43 Bảng 4. 3: Thống kê mẫu thu thập theo tuổi của doanh nghiệp..................................... 44 Bảng 4. 4: Thống kê các chỉ tiêu tài chính doanh nghiệp .............................................. 44 Bảng 4. 5: Thống kê mẫu thu thập theo mục đích vay vốn............................................ 45 Bảng 4. 6: Thống kê mẫu thu thập theo tài sản đảm bảo ............................................... 46 Bảng 4. 7: Thống kê mẫu theo thời gian doanh nghiệp quan hệ giao dịch và số lượng ngân hàng đang quan hệ tín dụng ................................................................................... 46 Bảng 4. 8: Tình hình cho vay đối với doanh nghiệp điều tra ......................................... 47
Bảng 4. 9: Biến đưa vào mô hình Probit và Tobit ......................................................... 49 Bảng 4. 10: Kết quả hồi quy Probit lần 1 ....................................................................... 49 Bảng 4. 11: Kết quả hồi quy Probit lần 2 ....................................................................... 50 Bảng 4. 12: Kết quả hồi quy Tobit lần 1 ........................................................................ 51 Bảng 4. 13: Kết quả hồi quy mô hình Tobit lần 2 .......................................................... 52 Bảng 4. 14: Đánh giá các giả thiết mô hình hồi quy Probit ........................................... 57 Bảng 4. 15: Đánh giá các giả thiết mô hình hồi quy Tobit ............................................ 59 Bảng 4. 16: Tổng hợp các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định cho vay và số tiền cho vay của Agribank Đồng Nai. ................................................................................................ 61
DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ, HÌNH ẢNH Hình 3. 1: Biểu đồ Cơ cấu nguồn vốn theo kỳ hạn ........................................................ 22 Hình 3. 2: Biểu đồ cơ cấu dư nợ theo kỳ hạn ................................................................. 24 Hình 3. 3: Biểu đồ cơ cấu dư nợ theo ngành kinh tế...................................................... 25
DANH MỤC PHỤ LỤC PHỤ LỤC 1: BẢNG CÂU HỎI THU THẬP THÔNG TIN PHỤ LỤC 2: THỐNG KÊ MÔ TẢ CÁC BIẾN VÀ KẾT QUẢ HỒI QUY
1 CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU 1.1 LÝ DO THỰC HIỆN ĐỀ TÀI Trước tình hình suy thoái do ảnh hưởng của khủng hoảng kinh tế toàn cầu, Ngân hàng nhà nước (NHNN) đã có nhiều chính sách điều hành thị trường tiền tệ nhằm hỗ trợ các doanh nghiệp như duy trì lãi suất cơ bản ở mức thấp để giúp các doanh nghiệp dễ dàng tiếp cận với nguồn vốn ở mức lãi suất hợp lý và có các giải pháp xử lý tín dụng, điều chỉnh kỳ hạn, gia hạn nợ… để tháo gỡ khó khăn cho doanh nghiệp. Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam - chi nhánh Tỉnh Đồng Nai (Agribank Đồng Nai) cũng là một trong những ngân hàng tích cực thực hiện các chính sách của chính phủ và Ngân hàng nhà nước để hỗ trợ các doanh nghiệp.Tuy nhiên so sánh với các Ngân hàng thương mại (NHTM) khác ở khu vực Đồng Nai, Agribank Đồng Nai mặc dù là một NHTM lớn, uy tín và có mạng lưới rộng trải khắp địa bàn tỉnh Đồng Nai với tổng cộng 43 chi nhánh và phòng giao dịch trực thuộc được đặt trên 10 huyện, thị xã và thành phố Biên Hòa nhưng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệpcủa các chi nhánh Agribank trên địa bàn Đồng Nai vẫn còn bé về quy mô, dư nợ cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp chiếm tỷ trọng khiêm tốn trong tổng dư nợ, chưa đáp ứng đủ nhu cầu của doanh nghiệp, chưa tương xứng với tiềm năng phát triển của doanh nghiệp trên địa bàn và phát triển của kinh tế địa phương. Đối với các doanh nghiệp tại Đồng Nai, chiếm đa phần là các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV), việc huy động vốn trên thị trường tài chính từ việc phát hành cổ phiếu, trái phiếu là việc rất khó thực hiện. Hơn nữa, với các DNNVV tại khu vực các huyện nông thôn, mạng lưới ngân hàng thương mại còn ít ỏi, không có nhiều sự lựa chọn, nên nguồn tài trợ vốn chủ yếu cho các DNNVV vẫn đến từ Ngân Hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn. Bên cạnh đó, tác giả là một cán bộ tín dụng hiện đang công tác tại Agribank Đồng Nai, am hiểu về địa bàn, nghiệp vụ tín dụng nên đây cũng là lợi thế cho việc nghiên
2 cứu. Sau gần 5 năm công tác, tác giả nhận thấy rằng dư nợ cho vay doanh nghiệp của Agribank Đồng Nai tập trung hơn 80% ở Doanh nghiệp nhỏ và vừa cho nên đề tài giới hạn lại các DNNVV để tạo ra kết quả nghiên cứu khả quan hơn. Từ những lý do trên, tác giả quyết định chọn đề tài “CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP & PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM -CHI NHÁNH TỈNH ĐỒNG NAI” với mong muốn kết quả nghiên có thể giúp các DNNVV trên địa bàn tỉnh Đồng Nai hiểu biết hơn về vấn đề này để thỏa mãn tốt hơn các điều kiện cho vay của Agribank Đồng Nai, từ đó nâng cao khả năng tiếp cận tín dụng, giải quyết vấn đề khó khăn về vốn của DNNVV tại Đồng Nai đồng thời kết quả nghiên cứu là cơ sở giúp Agribank Đồng Nai tham khảo, cải thiện các điều kiện cho vay DNNVV để mở rộng dư nợ cho vay DNNVV, đồng hành cùng địa phương tạo cơ hội cho DNNVV phát triển. 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU: Tìm ra các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định cho vay DNNVV tại Agribank Đồng Nai. Có các kiến nghị giúp các DNNVV dễ dàng hơn trong việc tiếp cận vốn vay tại Agribank Đồng Nai, đồng thời kết quả nghiên cứu là cơ sở giúp Agribank Đồng Nai tham khảo, cải thiện các điều kiện cho vay để tăng trưởng dư nợ cho vay DNNVV. 1.3 CÂU HỎI NGHIÊN CỨU Thực trạng hoạt động cho vay DNNVV tạiAgribank Đồng Nai như thế nào? Các yếu tố nào ảnh hưởng đến quyết định cho vay DNNVV tại Agribank Đồng Nai? Những kiến nghị nào giúp DNNVV có thể tiếp cận nguồn vốn vayAgribank Đồng Nai một cách dễ dàng hơn? 1.4 ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.4.1 Đối tượng nghiên cứu:
3 Các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định cho vay DNNVV của Agribank Đồng Nai. 1.4.2 Phạm vi nghiên cứu: Về không gian: Là các chi nhánh, phòng giao dịch trực thuộc Agribank Đồng Nai. Về thời gian: tiếp cận số liệu từ năm 2014 đến 2017. 1.5 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 1.5.1 Phương pháp nghiên cứu: Trong quá trình nghiên cứu đề tài, tác giả sử dụng các phương phápnghiên cứu định tính và phương pháp nghiên cứu định lượng nhằm làm rõ các vấn đề cần nghiên cứu: - Phương pháp nghiên cứu định tính: thu thập, tổng hợp, phân tích, đánh giá sự tác động của các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định cho vay DNNVV tại Agribank Đồng Nai. -Phương pháp nghiên cứu định lượng: sử dụng mô hình hồi quy Probit và Tobit để xác định các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định cho vay và số tiền cho vay của Agribank Đồng Nai. - Phương pháp thu thập mẫu: mẫu nghiên cứu được lấy theo phương pháp lấy mẫu thuận tiện. Học viên gởi các phiếu điều tra đến các các phòng giao dịch, chi nhánh trực thuộc Agribank Đồng Nai, đối tượng tham gia trả lời phiếu là các cán bộ tín dụng hiện đang công tác. - Công cụ phân tích: phần mềm EVIEW. 1.5.2 Mô hình nghiên cứu: Đề tài sử dụng mô hình hồi quy Probit (xác định nhân tố ảnh hưởng đến quyết định cho vay) và mô hình hồi quy Tobit (xác định nhân tố ảnh hưởng đến số tiền cho vay) 1.6 KẾT CẤU ĐỀ TÀI Kết cấu của luận văn gồm 5 chương:
4 Chương 1: Giới thiệuvề đề tài nghiên cứu Chương 2: Tổng quan về các yếu tố ảnh hưởng đến quyết địnhcho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa của ngân hàng thương mại Chương 3: Thực trạng hoạt động cho vay DNNVV& Phương pháp nghiên cứu các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định cho vay DNNVV của Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam -Chi nhánh Tỉnh Đồng Nai. Chương 4: Kiểm định mô hình các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định cho vay DNNVV tạiNgân hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam - Chi nhánh Tỉnh Đồng Nai Chương 5: Kiến nghị Ý NGHĨA CỦA ĐỀ TÀI. Các đề tài từng nghiên cứu trước đây tại Agribank Đồng Nai chủ yếu tiếp cận khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa thông qua khảo sát sự hợp lý về giá cả, số lượng, chất lượng, sự thuận tiện của các các kênh phân phối; độ an toàn của các sản phẩm, dịch vụ dành cho doanh nghiệp mà chưa tiếp cận doanh nghiệptừ hoạt động vay vốn. Bài nghiên cứu tập trung phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định cho vay DNNVV của Agribank Đồng Naigiúp các DNNVV trên địa bàn tỉnh Đồng Nai hiểu biết hơn về vấn đề này để thỏa mãn tốt hơn các điều kiện cho vay của Agribank Đồng Nai, đặc biệt là các DNNVV tại các huyện nông thôn khi không có nhiều sự lựa chọn NHTM để vay vốn. Đồng thời kết quả nghiên cứu là cơ sở giúp Agribank Đồng Nai tham khảo để cải thiện các điều kiện cho vay DNNVV nhằm mở rộng dư nợ cho vay doanh nghiệp.
5 CHƯƠNG 2: TỔNG QUAN VỀ CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 2.1 KHÁI QUÁT VỀ DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 2.1.1 Định nghĩa doanh nghiệp nhỏ và vừa Hiện nay vẫn chưa có một khái niệm thống nhất về DNNVV, các định chế tài chính quốc tế, các quốc gia lại có định nghĩa khác nhau về loại hình doanh nghiệp này, nguyên nhân cơ bản dẫn đến sự khác nhau này là do tiêu thức dùng để phân loại quy mô doanh nghiệp, nhưng nhìn chung các tiêu thức cũng dựa vào một số tiêu chuẩn định lượng về quy mô doanh nghiệp như doanh thu, tổng tài sản và số lượng lao động. Theo quan niệm của Ngân hàng Thế giới (WB), DNNVV là những doanh nghiệp có quy mô nhỏ về vốn, lao động hay doanh thu. DNNVV có thể được chia thành ba loại cũng căn cứ vào quy mô đó là: doanh nghiệp siêu nhỏ với số lượng lao động dưới 10 người, doanh nghiệp nhỏ có số lượng lao động từ 10 đến dưới 50 người và doanh nghiệp vừa có từ 50 đến dưới 300 lao động. Theo một số quốc gia trên thế giới: Bảng 2. 1: Phân loại DNNVV của một số quốc gia và khu vực trên thế giới Quốc gia Số lượng lao động (người) Các tiêu chí khác USA(a)
6 Dịch vụ, Nông nghiệp ưu tiên, công nghệ thông tin và Doanh số bán hàng
7 Tại Việt Nam, hiện tại DNNVV được xác định theo nghị định số 56/2009/NĐ-CP ngày 30/6/2009 dựa theo các tiêu chí: Quy mô vốn, quy mô lao động theo từng khu vực Bảng 2. 2: Phân loại Doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Việt Nam Doanh Quy mô nghiệp siêu Doanh nghiệp nhỏ Doanh nghiệp vừa nhỏ Tổng nguồn Số lao Tổng nguồn Số lao Khu vực Số lao động vốn động vốn động Nông, lâm Trên 10 Trên 20 tỷ Trên 200 nghiệp và < 10 người < 20 tỷ đồng người -200 đồng – 100 tỷ người – thủy sản người đồng 300 người Trên 10 Trên 20 tỷ Trên 200 Công nghiệp < 10 người < 20 tỷ đồng người -200 đồng – 100 tỷ người – và xây dựng người đồng 300 người Trên 10 Trên 10 tỷ Trên 50 Thương mại < 10 người < 10 tỷ đồng người – 50 đồng – 50 tỷ người – và dịch vụ người đồng 100 người (Nguồn: Nghị định 56/2009/NĐ-CP ngày 30/06/2009) Cách phân loại phân chia DNNVV theo 3 nhóm ngành chính là thương mại và dịch vụ, công nghiệp và xây dựng, nông – lâm – nghiệp và thủy sản; quy mô doanh nghiệp cũng được phân loại chi tiết hơn là vừa, nhỏ, và siêu nhỏ nhằm mục đích giúp Chính phủ thực hiện các biện pháp hỗ trợ phù hợp, sát sao hơn đối với các doanh nghiệp. Đối tượng doanh nghiệp được đề cập ở đây bao gồm các loại hình doanh nghiệp: Công ty trách nhiệm hữu hạn (TNHH), công ty cổ phần, công ty hợp doanh và doanh nghiệp tư nhân.
8 2.1.2 Đặc điểm của doanh nghiệp nhỏ và vừa Từ cách phân loại của các định chế tài chính quốc tế và các quốc gia khác nhau trên thế giới, nhìn chung DNNVV có những đặc trưng riêng để phân biệt với các doanh nghiệp quy mô lớn như sau: Đặc điểm về vốn: DNNVV thường hoạt động kinh doanh với số vốn không lớn do có nhu cầu về nhà xưởng, thiết bị, máy móc, vốn lưu động thấp.Khi cần đầu tư mở rộng sản xuất hoặc bổ sung vốn lưu động thường phải sử dụng vốn tự có hoặc các nguồn tín dụng phi chính thức do gặp khó khăn trong tiếp cận nguồn vốn ngân hàng. Đặc điểm về quản lý: DNNVV thường có cơ cấu tổ chức gọn nhẹ. Quyền quyết định, điều hành thường tập trung chủ yếu ở chủ doanh nghiệp. Chính về thế mà nhiều kỹ năng, nghiệp vụ quản lý trong các DNNVV còn rất thấp so với yêu cầu. Đặc điểm về lao động: DNNVV sử dụng lao động có trình độ không cao, không đồng đều và số lượng lao động hạn chế. Đặc điểm về phạm vi hoạt động: DNNVV có quy mô sản xuất kinh doanh nhỏ, không đủ nguồn lực để có thông tin đầu vào và tiêu thụ sản phẩm, thường chỉ phục vụ những phân khúc khách hàng cụ thể trong địa phương, thiếu năng lực tiếp cận thị trường nên khó tiêu thụ sản phẩm trên cả nước và hội nhập thị trường các nước. 2.1.3 Vai trò của các DNNVV  Đóng góp phần lớn vào tổng sản phẩm quốc nội và tăng trưởng kinh tế Giống như bất kỳ nước nào khác trong khu vực Đông Nam Á, các doanh nghiệp nhỏ và vừa có nhiều tiềm năng phát triển kinh tế ở Việt Nam. Số liệu do Tổng cục Thống kê (GSO, 2013) cung cấp cho thấy các DNNVV chiếm 98% tổng số doanh nghiệp tại Việt Nam. Các DNNVV đóng góp đáng kể vào tăng trưởng của tổng sản phẩm trong nước (GDP), đóng góp 48% vào GDP quốc gia (MPI, 2012). Ngoài ra, các DNNVV cũng đóng một vai trò quan trọng trong việc đóng góp doanh thu của chính phủ. So với khu vực kinh doanh nói chung, các DNNVV có tỷ lệ tăng trưởng cao về thuế và các khoản phải trả khác. Với tầm quan trọng của DNNVV