Luận văn Thạc sĩ Kinh tế: Đa dạng hóa hoạt động dịch vụ phi tín dụng tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam - Chi nhánh Lâm Đồng

Chia sẻ: _ _ | Ngày: | Loại File: PDF | Số trang:78

Thêm vào BST

Báo xấu

14
lượt xem 3
download

Download Vui lòng tải xuống để xem tài liệu đầy đủ

Mục tiêu của đề tài là Nghiên cứu thực trạng hoạt động dịch vụ phi tín dụng và thu nhập từ hoạt động dịch vụ trong hoạt động của Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam - Chi nhánh Lâm Đồng giai đoạn 2014 - 2018; làm rõ những hạn chế trong hoạt đa dạng hóa dịch vụ phi tín dụng của Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Lâm Đồng giai đoạn 2014 – 2018 và phân tích nguyên nhân của những hạn chế đó... Mời các bạn cùng tham khảo.

Chủ đề:

Bình luận(0) Đăng nhập để gửi bình luận!

Lưu

Nội dung Text: Luận văn Thạc sĩ Kinh tế: Đa dạng hóa hoạt động dịch vụ phi tín dụng tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam - Chi nhánh Lâm Đồng

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ HỒ CHÍ MINH LÊ THỊ THU LAN ĐA DẠNG HÓA DỊCH VỤ PHI TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH LÂM ĐỒNG LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ TP. Hồ Chí Minh – Năm 2019
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ HỒ CHÍ MINH LÊ THỊ THU LAN ĐA DẠNG HÓA DỊCH VỤ PHI TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH LÂM ĐỒNG Chuyên ngành: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS. TS TRƯƠNG THỊ HỒNG TP. Hồ Chí Minh – Năm 2019
i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan bản luận văn là công trình nghiên cứu của riêng tôi. Các số liệu, dữ liệu nêu trong luận văn là trung thực và có nguồn gốc rõ ràng. Tác giả luận văn Lê Thị Thu Lan
ii LỜI CÁM ƠN Trong quá trình nghiên cứu, mặc dù đã có nhiều cố gắng nhưng do trình độ và thời gian hạn chế nên nội dung đề tài không tránh khỏi những thiếu xót. Học viên rất mong nhận được sự góp ý của các thầy, cô giáo. Sau khi được học lớp Tài chính – Ngân hàng của Trường Đại học Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh, tôi đã tiếp thu được những kiến thức bổ ích về lĩnh vực tài chính – ngân hàng. Tôi xin được bày tỏ sự cảm ơn đến các quý thầy cô Viện sau đại học – Trường Đại học Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh, Khoa Ngân hàng. Đặc biệt, tôi xin chân thành cảm ơn sự hướng dẫn tận tình, nhiệt tâm của cô PGS.TS Trương Thị Hồng – Người hướng dẫn khoa học trong suốt thời gian nghiên cứu, giúp học viên hoàn thành đề tài. Tôi xin chân thành cám ơn sự giúp đỡ của các anh, chị đang công tác tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Lâm Đồng, đặc biệt là phòng Phòng Giao dịch Hòa Bình – nơi tôi đang công tác, Phòng Kế Toán, Phòng Quản lý nợ đã quan tâm giúp đỡ, tạo điều kiện thuận lợi trong việc thu thập thông tin, cung cấp tài liệu phục vụ cho luận văn, cũng như bạn bè, đồng nghiệp và gia đình đã giúp đỡ để tôi hoàn thiện luận văn này. Tác giả luận văn Lê Thị Thu Lan
iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN .......................................................................................... i LỜI CÁM ƠN ............................................................................................... ii DANH MỤC BẢNG BIỂU......................................................................... vii DANH MỤC HÌNH VẼ............................................................................. viii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT SỬ DỤNG .......................................... ix TÓM TẮT..................................................................................................... x ABSTRACT ................................................................................................. xi CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU ĐỀ TÀI ........................................................... 1 1.1.Sự cần thiết của vấn đề nghiên cứu:................................................................1 1.2.Mục tiêu, câu hỏi nghiên cứu: ...........................................................................3 1.3.Đối tượng, phạm vi nghiên cứu:.......................................................................3 1.4.Phương pháp nghiên cứu: ...................................................................................3 1.5.Kết cấu của luận văn:........................................................................ 4 1.6.Đóng góp về ý nghĩa khoa học và thực tiễn của đề tài: ............................4 TÓM TẮT CHƯƠNG 01 ............................................................................. 6 CHƯƠNG 2: GIỚI THIỆU NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH LÂM ĐỒNG VÀ VẤN ĐỀ ĐA DẠNG HÓA .............................................................................................................. 7 DỊCH VỤ PHI TÍN DỤNG. ......................................................................... 7 2.1.Giới thiệu Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Lâm Đồng (Vietcombank Lâm Đồng): ...........................................................................7 2.1.1 Giới thiệu Vietcombank Lâm Đồng: ......................................................7 2.1.2.Kết quả hoạt động kinh doanh của Vietcombank Lâm Đồng 2014 – 2018: .......................................................................................................................................7 2.2.Hoạt động dịch vụ phi tín dụng tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương – Chi nhánh Lâm Đồng: .......................................................................................................9 TÓM TẮT CHƯƠNG 02 ........................................................................... 13 CHƯƠNG 3: TỔNG QUAN VỀ DỊCH VỤ PHI TÍN DỤNG TẠI .......... 14 NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ................................................................. 14 3.1.Khái niệm và các loại dịch vụ phi tín dụng: ...............................................14 3.1.1.Khái niệm dịch vụ phi tín dụng: ............................................................14
iv 3.1.2.Các loại dịch vụ phi tín dụng:.................................................................15 3.1.2.1.Dịch vụ thẻ: ..........................................................................................15 3.1.2.2.Dịch vụ ngân hàng điện tử: .............................................................16 3.1.2.3.Dịch vụ kinh doanh ngoại hối:.......................................................18 3.1.2.4.Dịch vụ thanh toán: ...........................................................................19 3.1.2.5.Dịch vụ kiều hối: ................................................................................20 3.1.2.6.Dịch vụ Bảo lãnh: ..............................................................................20 3.1.2.7.Các dịch vụ khác: ...............................................................................20 3.2.Đa dạng hóa dịch vụ phi tín dụng: .................................................................21 3.2.1.Khái niệm đa dạng hóa dịch vụ phi tín dụng:....................................21 3.2.2.Ý nghĩa đa dạng hoá dịch vụ của ngân hàng: ....................................23 3.2.2.1.Ý nghĩa đa dạng hoá dịch vụ của ngân hàng đối với nền kinh tế: ...............................................................................................................................................23 3.2.2.2.Ý nghĩa đa dạng hoá dịch vụ của ngân hàng đối với khách hàng: .........................................................................................................................................23 3.2.2.3.Ý nghĩa đa dạng hoá dịch vụ đến hiệu quả hoạt động của Ngân hàng: .........................................................................................................................................24 3.2.3.Phương thức đa dạng hoá dịch vụ phi tín dụng của ngân hàng: ..25 3.2.3.1.Phát triển dịch vụ mới: .....................................................................25 3.2.3.2.Phát triển thị trường mới: ................................................................26 3.2.4.Các nhân tố ảnh hưởng đến đa dạng hóa dịch vụ của ngân hàng thương mại: ............................................................................................................................26 3.2.4.1.Các nhân tố bên ngoài ngân hàng: ................................................27 3.2.4.2.Các nhân tố chủ quan ảnh hưởng đến đa dạng hoá dịch vụ của ngân hàng:...............................................................................................................................29 3.2.5.Các chỉ tiêu đánh giá kết quả thực hiện đa dạng hoá dịch vụ phi tín dụng: ...................................................................................................................................31 3.2.5.1. Chỉ tiêu định lượng: .........................................................................31 3.2.5.2.Các chỉ tiêu định tính:.......................................................................33 3.2.6.Lược khảo các nghiên cứu liên quan có liên quan đến đa dạng hóa dịch vụ phi tín dụng:............................................................................................................34 TÓM TẮT CHƯƠNG 3 ............................................................................. 36
v CHƯƠNG 4: THỰC TRẠNG ĐA DẠNG HÓA DỊCH VỤ PHI TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – ................ 37 CHI NHÁNH LÂM ĐỒNG ....................................................................... 37 4.1.Thực trạng hoạt động phi tín dụng tại Vietcombank Lâm Đồng: .......37 4.2. Cơ cấu thu phí dịch vụ phi tín dụng tại Vietcombank Lâm Đồng: ....38 4.2.1.Dịch vụ thanh toán: ....................................................................................39 4.2.2.Dịch vụ thẻ: ..................................................................................................40 4.2.3.Dịch vụ Thanh toán quốc tế và Tài trợ thương mại: .......................41 4.2.4.Dịch vụ bảo lãnh: ........................................................................................42 4.2.5.Dịch vụ ngân quỹ, dịch vụ bảo hiểm, dịch vụ khác: .......................42 4.3.Một số hạn chế trong việc đa dạng hóa dịch vụ phi tín dụng tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương – Chi nhánh Lâm Đồng:................................................43 4.3.1.Danh mục một số sản phẩm dịch vụ phi tín dụng chưa đa dạng:43 4.3.2.Mạng lưới phân phối sản phẩm chưa rộng:........................................43 4.3.3.Chất lượng một số sản phẩm chưa đáp ứng mong đợi của khách hàng: .........................................................................................................................................44 4.3.4.Chất lượng dịch vụ và công tác chăm sóc khách hàng chưa cao: .................................................................................................................................................... 45 4.3.5.Công tác quảng cáo truyền thông chưa hiệu quả: ............................46 4.3.6.Quy trình, quy chế và quản trị hệ thống:.............................................46 4.3.7.Nhân sự: .........................................................................................................46 4.4.Nguyên nhân: ......................................................................................... 47 4.4.1.Nguyên nhân khách quan: .......................................................................47 4.4.2.Nguyên nhân chủ quan: ............................................................................47 TÓM TẮT CHƯƠNG 4 ............................................................................. 48 CHƯƠNG 5: GIẢI PHÁP ĐA DẠNG HÓA DỊCH VỤ PHI TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG – CHI NHÁNH LÂM ĐỒNG ......................................................................................................... 49 5.1.Kết luận chung: ....................................................................................................49 5.2.Giải pháp đa dạng hóa dịch vụ phi tín dụng tại các Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Lâm Đồng: .....................................................49 5.2.1.Hoàn thiện các sản phẩm dịch vụ phi tín dụng hiện có và chủ động đề xuất phát triển dịch vụ mới: ........................................................................................51
vi 5.2.1.1.Hoàn thiện các sản phẩm dịch vụ phi tín dụng hiện có: ........51 5.2.1.2.Chủ động đề xuất phát triển sản phẩm mới: ..............................56 5.2.2.Giải pháp gia tăng độ tin cậy của khách hàng đối với VCB: .......57 5.2.3.Giải pháp gia tăng khả năng tiếp cận khách hàng thông qua các kênh phân phối dịch vụ: .....................................................................................................57 5.2.4.Tăng cường hoạt động xúc tiến Marketing: .......................................57 5.2.5.Giải pháp nâng cao chất lượng nhân viên cung ứng dịch vụ phi tín dụng: .........................................................................................................................................58 5.2.6.Tăng cường và nâng cao chất lượng công tác kiểm tra, kiểm soát nhằm hạn chế rủi ro tác nghiệp: ......................................................................................60 5.2.7.Giải pháp công nghệ ngân hàng: ...........................................................60 5.3.Kiến nghị: ..............................................................................................................61 5.3.1.Kiến nghị đối với NHNN: .......................................................................61 5.3.2.Kiến nghị đối với Hội sở chính Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam: ................................................................................................................................61 TÓM TẮT CHƯƠNG 5 ............................................................................. 63 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO ................................................... 64
vii DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1: Kết quả hoạt động kinh doanh VCB Lâm Đồng 2014 - 2018 ........7 Bảng 4.1: Thu nhập từ hoạt động dịch vụ VCB Lâm Đồng 2014 - 2018 .....38 Bảng 4.2: Thu nhập từ dịch vụ thanh toán của VCB Lâm Đồng giai đoạn 2014 – 2018 ............................................................................................................................. 40 Bảng 4.3: Thu nhập từ dịch vụ thẻ của VCB Lâm Đồng giai đoạn 2014 – 2018 ........................................................................................................................................... 41
viii DANH MỤC HÌNH VẼ Hình 4.1: Kết quả thu nhập từ hoạt động dịch vụ của VCB Lâm Đồng 2014 – 2018 ................................................................................................. 37 Hình 4.2: Thu nhập từ hoạt động dịch vụ trên tổng thu của VCB Lâm Đồng năm 2014 - 2018 ................................................................................. 38
ix DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT SỬ DỤNG TÊN VIẾT TẮT TIẾNG ANH TIẾNG VIỆT ATM Automatic Teller Máy rút tiền tự động Machine ĐVCNT Đơn vị chấp nhận thẻ IBPS Hệ thống thanh toán điện tử liên ngân hàng NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại POS Point of Sale Máy chấp nhận thanh toán bằng thẻ TCTC Tổ chức tài chính TCTD Tổ chức tín dụng VCB Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại Thương Việt Nam (Vietcombank)
x TÓM TẮT Môi trường kinh doanh của ngành ngân hàng đứng trước nhiều thách thức do các yêu cầu khắt khe hơn về vốn, tỷ lệ an toàn cùng với áp lực cạnh tranh cao. Với mức độ rủi ro và tỷ lệ sử dụng vốn tương đối thấp so với hoạt động tín dụng, việc đa dạng hóa dịch vụ phi tín dụng và tăng thu từ dịch vụ giúp đa dạng hóa nguồn thu nhập, phân tán rủi ro để đảm bảo phát triển ổn định. Với ưu điểm mang lại nguồn doanh thu ổn định, chắc chắn và mức độ rủi ro thấp, dịch vụ phi tín dụng ngày càng chiếm vai trò quan trọng trong các ngân hàng thế giới nói chung và các ngân hàng tại Việt Nam nói riêng. Luận văn đã nghiên cứu cơ sở lý luận chung về dịch vụ phi tín dụng, vấn đề đa dạng hóa dịch vụ phi tín dụng, tăng thu từ dịch vụ của Ngân hàng thương mại. Phân tích và đánh giá thực trạng việc đa dạng hóa và tăng thu từ hoạt động dịch vụ phi tín dụng tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Lâm Đồng giai đoạn 2014 – 2018, đề xuất các giải pháp để Vietcombank Lâm Đồng có thể áp dụng được trong thời gian tới. Đề tài hệ thống hóa những lý luận chung về hoạt động dịch vụ phi tín dụng, các nguồn thu từ hoạt động dịch vụ phi tín dụng, các nhân tố tác động đến nguồn thu phí dịch vụ phi tín dụng và các phương pháp để gia tăng thu phí từ dịch vụ phi tín dụng. Tiếp đó, phân tích thực trạng đa dạng hóa và thu phí dịch vụ phi tín dụng tại Vietcombank Lâm Đồng, xác định những vấn đề hiện hữu trong hoạt động thu phí dịch vụ phi tín dụng của Vietcombank Lâm Đồng, từ đó phân tích nguyên nhân, điểm mạnh điểm yếu. Dựa trên cơ sở lý luận liên quan đến vấn đề nghiên cứu, kết quả thực trạng đa dạng hóa và thu phí dịch vụ phi tín dụng của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Lâm Đồng, từ đó đề xuất các giải pháp nhằm phát triển, tăng tỷ trọng của dịch vụ phi tín dụng. Từ khóa: Dịch vụ phi tín dụng, thu nhập từ dịch vụ, hoạt động dịch vụ.
xi ABSTRACT The business environment of the banking industry is facing many challenges due to stricter requirements of capital, safety ratio and high competitive pressure. With a relatively low level of risk and capital use rate compared to credit activities, diversification of non-credit services and increased revenue from services help diversify income sources, spread risks to ensure Stable development. With the advantage of providing stable, stable revenue sources and low risks, non-credit services increasingly play an important role in world banks in general and banks in Vietnam in particular. The thesis has studied the general theoretical basis of non- credit services, the problem of diversifying non-credit services, increasing revenues from commercial services of commercial banks. Analyzing and assessing the situation of diversification and increasing revenue from non-credit services at Joint Stock Bank for Foreign Trade of Vietnam - Lam Dong Branch (Vietcombank Lam Dong) in the period of 2014 - 2018, proposing solutions to Vietcombank Lam Dong can be applied during the time next time. The thesis has studied the general theoretical basis of non-credit services, the problem of diversifying non-credit services, increasing revenues from commercial services of commercial banks. Analyzing and assessing the situation of diversification and increasing revenue from non-credit services at Vietcombank Lam Dong in the period of 2014 - 2018, proposing solutions to Vietcombank Lam Dong can be applied during the time next time. The thesis systematized the general arguments about non-credit service activities, revenue sources from non-credit services, factors affecting the source of non-credit service fees and methods to join increase fees from non-credit services. Next, analyze the situation of diversification and collection of non-credit services at Vietcombank Lam Dong, determine the existing problems in the non-credit service charge of Vietcombank Lam Dong, from there analyze the causes and strengths of the weaknesses. Based on the theoretical basis of the research problem, the results of the situation of diversification and collection of non-credit services of Vietcombank Lam Dong, from which proposed solutions to develop and increase the proportion of non-credit services. Keywords: Non-credit services, income from services, service activities.
1 CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU ĐỀ TÀI 1.1.Sự cần thiết của vấn đề nghiên cứu: Nghiên cứu của Đào Lê Kiều Oanh và cộng sự (2012) cho thấy, dịch vụ phi tín dụng ngày càng chiếm vị trí quan trọng trong hoạt động của các ngân hàng trên thế giới. Nguồn thu từ hoạt động tín dụng của các ngân hàng chiếm tỷ lệ cao nhưng với sự biến đổi không ngừng của môi trường kinh doanh, hoạt động tín dụng lại tiềm ẩn nhiều rủi ro cho các ngân hàng. Trong khi đó, hoạt động phi tín dụng cũng tạo ra nguồn thu cao, ổn định, ít rủi ro. Xu thế hội nhập quốc tế đã mang lại cơ hội và thách thức lớn cho nền kinh tế cũng như ngành tài chính - ngân hàng Việt Nam. Với đặc trưng hoạt động kinh doanh phụ thuộc vào tín dụng, đa số nguồn thu nhập hiện nay của NHTM Việt Nam là từ hoạt động tín dụng, một hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro hơn các sản phẩm, dịch vụ khác. Chính vì vậy, định hướng về mở rộng dịch vụ ngân hàng ngoài dịch vụ truyền thống được nhận định là chiến lược mang lại triển vọng lớn cho NHTM Việt Nam. Võ Xuân Vinh và cộng sự (2015) cho rằng nguồn thu nhập của các ngân hàng thương mại (NHTM) chủ yếu từ hoạt động cho vay và huy động vốn. Hiện nay, do cạnh tranh ngày càng gay gắt, các ngân hàng có xu hướng đa dạng hóa nguồn thu và tìm kiếm thu nhập từ các hoạt động phi truyền thống. Nghiên cứu này xem xét vấn đề đa dạng hóa thu nhập thông qua phân tích lợi nhuận và rủi ro của các NHTM Việt Nam. Kết quả nghiên cứu cho thấy nếu chỉ xét yếu tố lợi nhuận, các nhân hàng mở rộng sang các hoạt động thu nhập ngoài lãi mang lại lợi nhuận cao hơn. Tuy nhiên, nếu xem xét đến yếu tố rủi ro thì việc đa dạng hóa các hoạt động tạo lợi nhuận điều chỉnh cho rủi ro thấp hơn và rủi ro cao hơn các ngân hàng chủ yếu thực hiện các hoạt động trung gian truyền thống. Đa dạng hoá dịch vụ giúp Ngân hàng giảm và phân tán rủi ro trong kinh doanh. Khi thực hiện đa dạng hoá loại hình dịch vụ, Ngân hàng phải đầu tư nguồn lực vào nhiều loại hình dịch vụ, thu được lợi nhuận từ nhiều dịch vụ khác nhau do đó tối thiểu hoá rủi ro. Thêm vào đó, khi thực hiện đa dạng hoá dịch vụ, các NHTM sẽ vừa tăng dịch vụ cung ứng cho khách hàng, vừa mở rộng thị trường, đa dạng khách hàng; như vậy tăng được lợi nhuận cho Ngân hàng, đây cũng là xu hướng tăng trưởng nhanh của các Ngân hàng trên thế giới trong những năm gần đây.
2 Đa dạng hoá loại hình dịch vụ ngân hàng sẽ làm tăng lợi nhuận từ các nguồn thu khác nhau của NHTM. Khi thực hiện đa dạng hoá loại hình dịch vụ, NHTM sẽ sử dụng đội ngũ cán bộ, công nhân viên, cơ sở vật chất kỹ thuật sẵn có một cách triệt để; do vậy, sẽ tiết giảm chi phí cho ngân hàng, tăng lợi nhuận tối đa cho ngân hàng. Trong Đề án Cơ cấu lại hệ thống các tổ chức tín dụng giai đoạn 2011-2015, NHNN có đưa ra định hướng và giải pháp cơ cấu lại Ngân hàng thương mại cổ phần để hoạt động lành mạnh, an toàn, hiệu quả. Trong đó, NHNN có đề cập đến vấn đề đa dạng hóa dịch vụ ngân hàng, nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng truyền thống, phát triển nhanh dịch vụ ngân hàng hiện đại. Đa dạng hóa loại hình dịch vụ thúc đẩy các nghiệp vụ cùng phát triển. Các nghiệp vụ của NHTM đều có mối quan hệ với nhau mật thiết với nhau, tác động qua lại với nhau tạo thành một thể thống nhất và thúc đẩy nhau cùng phát triển. Nền kinh tế thị trường ngày càng phát triển, các doanh nghiệp càng mở rộng hoạt động kinh doanh, cho nên nhu cầu của khách hàng về các dịch vụ ngân hàng, tài chính ngày càng phong phú, đa dạng, do đó đòi hỏi sự phục vụ của ngân hàng cũng phải đa dạng theo. Chỉ khi thực hiện đa dạng hoá loại hình dịch vụ ngân hàng mới đáp ứng được nhu cầu của khách hàng một cách nhanh chóng, linh hoạt, hiệu quả. Đa dạng hóa loại hình dịch vụ làm tăng khả năng cạnh tranh của NHTM trong nền kinh tế thị trường. Trong giai đoạn hiện nay, có rất nhiều loại hình ngân hàng khác nhau cùng hoạt động trên lãnh thổ Việt Nam, hoạt động cạnh tranh ngày càng gay gắt, cùng cung cấp cho khách hàng nhiều dịch vụ gần giống nhau. Ngân hàng nào muốn tồn tại, muốn phát triển, thu được lợi nhuận cao và tạo vị thế của mình trên thị trường đều phải thay đổi, cải tiến hoạt động sao cho đáp ứng kịp thời, nhanh chóng các nhu cầu đòi hỏi phong phú, đa dạng của khách hàng để duy trì khách hàng hiện có và thu hút được nhiều khách hàng mới hơn. Muốn làm được điều này, thì cách tốt nhất là ngân hàng phải đa dạng hoá các loại hình dịch vụ. Hoạt động dịch vụ phi tín dụng phát triển sẽ đẩy mạnh nguồn thu phí dịch vụ, giúp các ngân hàng gia tăng lợi nhuận ổn định. Dịch vụ ngân hàng mang lại lợi nhuận cho ngân hàng thông qua thu phí dịch vụ: phí chuyển tiền, phí thanh toán séc, phí bảo lãnh, phí dịch vụ thẻ, phí quản lý tài khoản, phí sử dụng ngân hàng điện tử và các loại
3 phí khác.... Đây là nguồn thu ổn định và an toàn của ngân hàng. Đa dạng các loại hình dịch vụ giúp ngân hàng hạn chế rủi ro, đa dạng hóa nguồn thu. Trong bối cảnh nền kinh tế cạnh tranh ngày càng gay gắt, việc đa dạng và phát triển các dịch vụ ngân hàng sẽ đem lại ưu thế hơn ngân hàng khác, nâng cao khả năng cạnh tranh của ngân hàng. Dịch vụ ngân hàng hiện đại, phong phú, đáp ứng tối đa nhu cầu của khách hàng sẽ thu hút được khách hàng đến với ngân hàng. Do đó, để hiểu rõ hơn thực trạng hoạt động dịch vụ phi tín dụng và vấn đề đa dạng hóa hoạt động dịch vụ phi tín dụng của một chi nhánh ngân hàng của Việt Nam, chúng ta hãy cùng nghiên cứu đề tài:“Đa dạng hóa hoạt động dịch vụ phi tín dụng tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam - Chi nhánh Lâm Đồng” trong giai đoạn 2014 - 2018. 1.2.Mục tiêu, câu hỏi nghiên cứu: Nghiên cứu thực trạng hoạt động dịch vụ phi tín dụng và thu nhập từ hoạt động dịch vụ trong hoạt động của Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam - Chi nhánh Lâm Đồng giai đoạn 2014 - 2018. Làm rõ những hạn chế trong hoạt đa dạng hóa dịch vụ phi tín dụng của Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Lâm Đồng giai đoạn 2014 – 2018 và phân tích nguyên nhân của những hạn chế đó. Đề xuất giải pháp về đa dạng hóa các hoạt động dịch vụ phi tín dụng để tăng thu nhập từ hoạt động dịch vụ của Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Lâm Đồng giai đoạn 2014 - 2018. 1.3.Đối tượng, phạm vi nghiên cứu: Phạm vi nghiên cứu về không gian: Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Lâm Đồng. Phạm vi nghiên cứu về thời gian: giai đoạn 2014 – 2018. 1.4.Phương pháp nghiên cứu: Phương pháp nghiên cứu của luận văn: nghiên cứu định tính để đạt được mục tiêu nghiên cứu đã đặt ra. Ngoài ra, trong luận văn còn sử dụng một số phương pháp khác như: thống kê, phân tích, so sánh. Phương pháp thống kê và phân tích dữ liệu thống kê: Đây là phương pháp được sử dụng phổ biến trong hầu hết các sách, tạp chí, công trình nghiên cứu khoa
4 học. Là một hệ thống các phương pháp bao gồm thu thập, tổng hợp, trình bày số liệu, tính toán các đặc trưng của đối tượng nghiên cứu nhằm phục vụ cho quá trình phân tích, dự đoán và đưa ra các giải pháp. Phương pháp so sánh: Phương pháp so sánh được sử dụng để xác định xu hướng, mức độ biến động của các chỉ tiêu phân tích. Nguồn dữ liệu sử dụng trong luận văn chủ yếu là dữ liệu thứ cấp. Các số liệu được thu thập thông qua các báo cáo đã được công bố qua các năm của chi nhánh: Báo cáo tài chính năm, Bảng cân đối kế toán, Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh. 1.5.Kết cấu của luận văn: Chương 1: Giới thiệu đề tài. Chương 2: Giới thiệu Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Lâm Đồng và vấn đề đa dạng hóa dịch vụ phi tín dụng. Chương 3: Tổng quan về dịch vụ phi tín dụng tại Ngân hàng thương mại. Chương 4: Phân tích thực trạng hoạt động dịch vụ phi tín dụng tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương – Chi Nhánh Lâm Đồng 2014 – 2018 và xác định nguyên nhân của hoạt động dịch vụ tại Chi nhánh. Chương 5: Giải pháp đa dạng hóa dịch vụ phi tín dụng tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương – Chi Nhánh Lâm Đồng. 1.6.Đóng góp về ý nghĩa khoa học và thực tiễn của đề tài: Môi trường kinh doanh của ngành ngân hàng đứng trước nhiều thách thức do các yêu cầu khắc khe hơn về vốn, tỷ lệ an toàn đặc biệt ở các thị trường đang phát triển với tốc độ tăng về quy mô tương đối cao, tăng trưởng tín dụng, kéo theo đó là tăng trưởng thu nhập thuần từ lãi có xu hướng giảm tốc khi nền kinh tế bước vào giai đoạn ổn định, cùng với áp lực cạnh tranh cao. Với mức độ rủi ro và tỷ lệ sử dụng vốn tương đối thấp hơn so với các hoạt động tín dụng, nguồn thu chủ yếu từ phí, ổn định và gần như phi rủi ro, việc đa dạng hóa dịch vụ phi tín dụng và tăng thu nhập từ dịch vụ giúp đa dạng hóa nguồn thu nhập, phân tán rủi ro để bảo đảm phát triển ổn định. Việc đa dạng hóa hoạt động phi tín dụng góp phần hỗ trợ ngược lại cho hoạt động tín dụng. Các dịch vụ ngân hàng thường được cung cấp theo gói dịch vụ, do vậy việc đa dạng hóa dịch vụ để gia tăng các tiện ích và sự hài lòng cho khách hàng sẽ
5 giúp thu hút, giữ chân khách hàng trong các mảng kinh doanh khác. Ngoài ra, các ngân hàng còn tận dụng được nguồn vốn giá rẻ từ tài khoản thanh toán của khách hàng và từ đó cải thiện lơi nhuận. Hoạt động kinh doanh dịch vụ góp phần đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ ngân hàng, từ đó thu hút và mở rộng đến nhiều đối tượng khách hàng. Các điều kiện hiện nay và xu hướng phát triển có những yếu tố thuận lợi cho việc đa dạng hóa dịch vụ ngân hàng như sự phát triển của công nghệ thông tin, sự thay đổi cơ cấu dân số, hành vi của người tiêu dùng .... Vì vậy, đa dạng hóa dịch vụ phi tín dụng là cần thiết, xuất phát từ yêu cầu khách quan của thực tiễn hoạt động kinh doanh cũng như đinh hướng phát triển của Vietcombank mà Ban lãnh đạo đã đề ra. Việc đa dạng hóa dịch vụ ngân hàng sẽ tạo nền tảng để phát triển hoạt động dịch vụ và tăng thu nhập từ dịch vụ, góp phần vào sự phát triển ổn định bền vững của Vietcombank nhằm hướng tới các mục tiêu phát triển cao hơn.
6 TÓM TẮT CHƯƠNG 01 Môi trường kinh doanh của ngành ngân hàng đứng trước nhiều thách thức do các yêu cầu khắt khe hơn về vốn, tỷ lệ an toàn cùng với áp lực cạnh tranh cao. Với mức độ rủi ro và tỷ lệ sử dụng vốn tương đối thấp hơn so với hoạt động tín dụng, việc đa dạng hóa dịch vụ ngân hàng và tăng thu từ dịch vụ giúp đa dạng hóa nguồn thu nhập, phân tán rủi ro để đảm bảo phát triển ổn định.
7 CHƯƠNG 2: GIỚI THIỆU NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH LÂM ĐỒNG VÀ VẤN ĐỀ ĐA DẠNG HÓA DỊCH VỤ PHI TÍN DỤNG. 2.1.Giới thiệu Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Lâm Đồng (Vietcombank Lâm Đồng): 2.1.1 Giới thiệu Vietcombank Lâm Đồng: Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Lâm Đồng (tên cũ là chi nhánh Đà Lạt) được nâng cấp thành chi nhánh cấp 1 theo Quyết định số 876/QĐ- NHNT.TCCB-ĐT ngày 28/11/2006 của Hội đồng quản trị Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam trên cơ sở điều chỉnh, nâng cấp chi nhánh cấp 2 Đà Lạt thuộc Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh. Trụ sở chính khi được thành lập nằm tại số 06 Nguyễn Thị Minh Khai, phường 1, thành phố Đà Lạt, tỉnh Lâm Đồng. Tổ chức bộ máy ban đầu của Chi nhánh bao gồm: Ban Giám đốc, Phòng Kế toán – Thanh toán và Dịch vụ, Phòng Quan hệ khách hàng, Phòng Ngân quỹ, Tổ Kiểm tra nội bộ. Đến nay, tổng số nhân viên tại Chi nhánh là 108 người với bộ máy gồm: Ban Giám đốc: 3 người, Phòng Hành chính nhân sự: 8 người, Phòng Kế toán: 5 người, Phòng Quản lý nợ: 7 người, Phòng Khách hàng doanh nghiệp: 7 người, Phòng Khách hàng bán lẻ: 11 người, Phòng Dịch vụ khách hàng: 12 người, Phòng Ngân quỹ: 6 người, Phòng Giao dịch Hòa Bình: 10 người, Phòng Giao dịch Đức Trọng: 11 người, Phòng Giao dịch Lâm Hà: 9 người, Phòng Giao dịch Bảo Lộc: 11 người, Phòng Giao dịch Đơn Dương: 7 người. 2.1.2.Kết quả hoạt động kinh doanh của Vietcombank Lâm Đồng 2014 – 2018: Bảng 2.1: Kết quả hoạt động kinh doanh VCB Lâm Đồng 2014 – 2018 Chỉ tiêu ĐVT 2014 2015 2016 2017 2018 Tỷ Huy động vốn đồng 2,096.00 2,567.00 3,182.00 3,998.00 4,405.00 Tỷ Dư nợ tín dụng đồng 1,671.00 2,288.00 3,082.00 4,073.00 5,016.00 Tỷ lệ nợ xấu % 1.00 0.80 0.38 0.14 0.08