Luận văn Thạc sĩ Kinh tế: Hoạt động cho vay cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Tây Ninh

Chia sẻ: _ _ | Ngày: | Loại File: PDF | Số trang:108

Thêm vào BST

Báo xấu

21
lượt xem 5
download

Download Vui lòng tải xuống để xem tài liệu đầy đủ

Mục tiêu nghiên cứu của luận văn là đánh giá thực trạng hoạt động cho vay cá nhân tại Vietcombank Tây Ninh, từ đó đề xuất một số giải pháp, kiến nghị để phát triển hoạt động cho vay cá nhân của Vietcombank Tây Ninh trong thời gian tới. Mời các bạn cùng tham khảo nội dung chi tiết.

Chủ đề:

Bình luận(0) Đăng nhập để gửi bình luận!

Lưu

Nội dung Text: Luận văn Thạc sĩ Kinh tế: Hoạt động cho vay cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Tây Ninh

I LỜI CAM ĐOAN Tôi tên là: Lê Phan Thông Sinh ngày 04 tháng 09 năm 1989 – tại Tây Ninh Quê quán: Tây Ninh Hiện đang công tác tại: Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Chi nhánh Tây Ninh (số 313 đường 30/4, Phường 1, Thành phố Tây Ninh, tỉnh Tây Ninh) Là học viên khóa 15 của trường Đại học Ngân hàng TP.Hồ Chí Minh. Mã số học viên: 020115130088 Cam đoan luận văn: “ Hoạt động cho vay cá nhân tại Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Ngoại thƣơng Việt Nam chi nhánh Tây Ninh” Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS. ĐOÀN THANH HÀ Luận văn được thực hiện tại trường Đại học Ngân hàng TP.Hồ Chí Minh Luận văn này chưa từng được trình nộp để lấy học vị thạc sĩ tại bất cứ một trường đại học nào. Luận văn này là công trình nghiên cứu riêng của tác giả, kết quả nghiên cứu là trung thực, trong đó không có các nội dung đã được công bố trước đây hoặc các nội dung do người khác thực hiện ngoại trừ các trích dẫn được dẫn nguồn đầy đủ trong luận văn. Tôi xin hoàn toàn chịu trách nhiệm về lời cam đoan danh dự của tôi. TP.Hồ Chí Minh, ngày tháng 05 năm 2016 Tác giả Lê Phan Thông
II LỜI CẢM ƠN Trong suốt quá trình học tập và hoàn thành luận văn này, tôi đã nhận được sự hướng dẫn, gi p đ qu báu của các thầy cô, các anh chị và các bạn. Với l ng kính trọng và biết ơn sâu s c tôi xin được bày t lới cảm ơn chân thành tới: an giám hiệu, Ph ng Sau đại học, Trường Đại Học Ngân hàng TP. Hồ Chí Minh đã tạo mọi điều kiện thuận lợi gi p đ tôi trong quá trình học tập và thực hiện luận văn. PGS.TS. Đoàn Thanh Hà người thầy kính mến đã hết l ng gi p đ , dạy bảo, và tạo mọi điều kiện thuận lợi cho tôi trong suốt quá trình học tập. Luận văn được hoàn thành với sự động viên và hướng dẫn tận tình, chu đáo của Thầy. Tôi xin được bày t l ng biết ơn sâu s c của mình đối với Thầy. Tôi xin chân thành cảm ơn các thầy cô tại Trường Đại học Ngân hàng TPHCM đã gi p tôi trang bị những kiến thức cần thiết để tôi có thể hoàn thành luận văn. Tôi cũng xin gởi lời biết ơn sâu s c đến an lãnh đạo và các anh chị đồng nghiệp Ngân hàng Nhà nước chi nhánh tỉnh Tây Ninh đã luôn hỗ trợ, tạo điều kiện cho tôi được học tập và hoàn thành luận văn này. Và cuối cùng tôi xin dành lời cảm ơn đến các bạn bè, người thân đã luôn động viên, cổ vũ gi p tôi yên tâm hoàn thành tốt luận văn.
III MỤC LỤC CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI ................................................................................1 1.1 HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI ............................................................................................................................1 1.1.1 Khái niệm ...........................................................................................................1 1.1.2. Đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại .................2 1.1.2.1 Quy mô khoản vay nh , số lượng khoản vay lớn ...........................................2 1.1.2.2 Cho vay cá nhân thường có chi phí bình quân cao hơn ..................................3 1.1.2.3 Cho vay cá nhân thường có rủi ro cao hơn .....................................................3 1.1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay cá nhân của ngân hàng thương mại ............................................................................................................................3 1.1.3.1 Nhân tố xuất phát từ phía ngân hàng ..............................................................3 1.1.3.2 Nhân tố xuất phát từ phía môi trường bên ngoài ............................................6 1.2 PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI ................................................................................8 1.2.1 Khái niệm phát triển cho vay khách hàng cá nhân ............................................8 1.2.2 Tiêu chí đánh giá phát triển hoạt động cho vay cá nhân tại ngân hàng thương mại ............................................................................................................................9 1.2.2.1 Doanh số cho vay khách hàng cá nhân ...........................................................9 1.2.2.2 Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân ..............................................................10 1.2.2.3 Thu lãi từ hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ........................................11 1.2.2.4 Nợ xấu và tỷ lệ nợ xấu ..................................................................................11 1.2.2.5 Hệ số thu nợ ..................................................................................................12 1.2.2.6 Mức độ hài l ng của khách hàng ..................................................................12 1.3 KINH NGHIỆM PHÁT TRIÊN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI MỘT SỐ NGÂN HÀNG NƢỚC NGOÀI TẠI VIỆT NAM VÀ BÀI HỌC CHO VIỆT NAM .................................................................14
IV 1.3.1 Kinh nghiệm phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của một số ngân hàng nước ngoài tại Việt Nam..........................................................................14 1.3.1.1 Ngân hàng trách nhiệm hữu hạn một hành viên ANZ (Việt Nam) ...............15 1.3.1.2 Ngân hàng trách nhiệm hữu hạn một thành viên HS C (Việt Nam) ...........17 1.3.2 ài học kinh nghiệm về phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân đối với các NHTM Việt Nam ..........................................................................................19 KẾT LUẬN CHƢƠNG 1 ........................................................................................20 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH TÂY NINH ......................................................................................22 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH TÂY NINH ......................................................................................22 2.1.1 Giới thiệu về Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam ..............................22 2.1.2 Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Tây Ninh ......................................................................24 2.1.3. Khái quát kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Tây Ninh giai đoạn 2012 – 2015. .....................26 2.1.3.1 Hoạt động huy động vốn ...............................................................................26 2.1.3.2 Hoạt động cho vay ........................................................................................28 2.1.3.3. Hoạt động dịch vụ khác................................................................................30 2.2. THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH TÂY NINH ........................................................................................................................31 2.2.1 Về k thuật nghiệp vụ ......................................................................................31 2.2.1.1 Chính sách tín dụng .......................................................................................31 2.2.1.2 Quy trình cho vay ..........................................................................................33 2.2.2. Doanh số và dư nợ cho vay cá nhân................................................................33 2.2.2.1. Doanh số cho vay khách hàng cá nhân ........................................................33 2.2.2.2. Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân .............................................................34
V 2.2.3 Cơ cấu cho vay khách hàng cá nhân ................................................................36 2.2.3.1 Cho vay khách hàng cá nhân theo sản ph m ................................................36 2.2.3.2 Cho vay khách hàng cá nhân theo thời hạn...................................................38 2.2.3.3 Cho vay khách hàng cá nhân theo tài sản bảo đảm .......................................40 2.2.4 Tình hình thu nợ ...............................................................................................41 2.2.5 Tình hình nợ xấu trong hoạt động cho vay khách hàng cá nhân .....................42 2.3. ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH TÂY NINH ...............................................................................................44 2.3.1. Doanh số cho vay khách hàng cá nhân ...........................................................44 2.3.2. Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân ................................................................44 2.3.3. Thu lãi từ hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ..........................................46 2.3.4 Nợ xấu và tỷ lệ nợ xấu .....................................................................................47 2.3.5. Hệ số thu hồi nợ ..............................................................................................49 2.3.6 Đánh giá về chất lượng dịch vụ cho vay ..........................................................49 2.4 NHẬN ĐỊNH VỀ NHỮNG KẾT QUẢ ĐẠT ĐƢỢC VÀ NHỮNG TỒN TẠI TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI VIETCOMBANK TÂY NINH ...............................................................................52 2.4.1 Những kết quả đạt được ...................................................................................52 2.4.2 Những tồn tại ....................................................................................................53 2.5 NGUYÊN NHÂN CỦA NHỮNG TỒN TẠI HẠN CHẾ ...............................53 2.5.1 Nguyên nhân khách quan .................................................................................53 2.5.1.1 Môi trường kinh tế xã hội .............................................................................53 2.5.1.2 Từ phía khách hàng .......................................................................................54 2.5.1.3 Đối thủ cạnh tranh .........................................................................................54 2.5.2 Nguyên nhân chủ quan .....................................................................................55 2.5.2.1 Do hạn chế trong chính sách tín dụng của ngân hàng ...................................55 2.5.2.2 Do hạn chế về sản ph m dịch vụ cung ứng ...................................................56 2.5.2.3 Hệ thống kênh phân phối ..............................................................................56
VI 2.5.2.4 Chiến lược marketing ....................................................................................57 KẾT LUẬN CHƢƠNG 2 ........................................................................................59 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH TÂY NINH ......................................................................................60 3.1 ĐỊNH HƢỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI VIETCOMBANK TÂY NINH ...................................................60 3.1.1 Định hướng chung ............................................................................................60 3.1.2 Định hướng cụ thể ............................................................................................61 3.2 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI VIETCOMBANK TÂY NINH ..........................................................62 3.2.1 Xây dựng cơ chế, chính sách tín dụng phù hợp ...............................................62 3.2.2 Đa dạng hóa và phát triển sản ph m cho vay...................................................63 3.2.2.1 Tiếp tục đ y mạnh các sản ph m cho vay thuộc thế mạnh của Vietcombank Tây Ninh ....................................................................................................................63 3.2.2.2 Cải tiến các sản ph m hiện có .......................................................................64 3.2.2.3 Áp dụng các sản ph m cho vay mới .............................................................65 3.2.3 Xây dựng và phát triển kênh phân phối ...........................................................65 3.2.3.1 Mở rộng mạng lưới ph ng giao dịch.............................................................65 3.2.3.2 Phát triển các kênh phân phối hiện đại .........................................................66 3.2.3.3 Mở rộng hợp tác với các đối tác để tìm kiếm và phát triển khách hàng một cách hiệu quả .............................................................................................................66 3.2.4 Đ y mạnh hoạt động marketing .......................................................................67 3.2.4.1 Đ y mạnh hoạt động marketing đồng bộ với việc triển khai sản ph m mới 67 3.2.4.2 Đa dạng các hình thức marketing..................................................................67 3.2.5 Phát triển nguồn nhân lực ................................................................................68 3.2.5.1 Đổi mới tổ chức đào tạo nguồn nhân lực ......................................................69 3.2.5.2 Triển khai chương trình đào tạo dưới nhiều hình thức .................................69 3.2.5.3 Thực hiện luân chuyển cán bộ ......................................................................69
VII 3.2.5.4 Đối với cán bộ quản l ..................................................................................70 3.2.5.5 Phổ biến định hướng phát triển CVKHCN đến toàn thể cán bộ nhiên viên của Vietcombank Tây Ninh ......................................................................................70 3.2.5.6 Trang bị k năng bán hàng cho đội ngũ cán bộ ............................................70 3.2.6 Xác định thị trường mục tiêu ...........................................................................71 3.2.7 Nâng cao mức độ hài l ng của khác hàng........................................................71 3.2.7.1 Tìm hiểu đ ng nhu cầu của khách hàng ........................................................71 3.2.7.2 Cụ thể hóa các công cụ đo lương sự hài l ng của khách hàng đối với sản ph m CVKHCN của Vietcombank Tây Ninh...........................................................72 3.2.8 Tăng cường công tác kiểm soát rủi ro tín dụng ...............................................72 3.2.9 Gia tăng nguồn vốn huy động ..........................................................................74 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ ......................................................................................74 3.3.1 Kiến nghị với chính phủ ...................................................................................74 3.3.1.1 Ổn định môi trường kinh tế xã hội ................................................................75 3.3.1.2 an hành các văn bản pháp luật về hoạt động CVKHCN ............................75 3.3.1.3 Hoàn thiện các thủ tục pháp l về đăng k giao dịch bảo đảm. ....................75 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước ................................................................76 3.3.2.1 Có chủ trương chỉ đạo, hướng dẫn hoạt động NHTM kịp thời.....................76 3.2.2.2 Hoàn thiện các văn bản pháp l trong lĩnh vực ngân hàng, nâng cao quản l điều hành và giám sát hệ thống NHTM ....................................................................77 3.3.2.3 Tăng tính công khai, minh bạch trong đều hành lãi suất ..............................77 3.3.2.4 Nâng cao hiệu quả hoạt động của Trung tâm thông tin tín dụng Ngân hàng Nhà nước ...................................................................................................................77 3.3.2.5 Hoàn thiện các thủ tục pháp l về tài sản bảo đảm .......................................78 3.3.2.6 Hỗ trợ hiện đại hóa công nghệ ngân hàng.....................................................78 KẾT LUẬN CHƢƠNG 3 ........................................................................................79 KẾT LUẬN ..............................................................................................................80 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO ...............................................................82
VIII PHỤ LỤC 1: QUY TRÌNH CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI VIETCOMBANK TÂY NINH .......................................................................85 PHỤ LỤC 2: PHIẾU KHẢO SÁT SỰ HÀI LÒNG CỦA KHÁCH HÀNG VỀ SẢN PHẨM DỊCH VỤ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI VIETCOMBANK TÂY NINH ...............................................................................88 PHỤ LỤC 3: KẾT QUẢ KHẢO SÁT SỰ HÀI LÒNG CỦA KHÁCH HÀNG VỀ DỊCH VỤ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI VIETCOMBANK TÂY NINH ...............................................................................................................90
IX DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Ký hiệu Giải thích từ ngữ ACB Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu ADB Ngân hàng Phát triển Châu Á Agribank Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam Agribank Tây Ninh Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam chi nhánh Tây Ninh Ngân hàng trách nhiệm hữu hạn một thành viên ANZ ANZ (Việt Nam) ATM Máy r t tiền tự động Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển BIDV Việt Nam Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển BIDV Việt Nam chi nhánh Tây Ninh CNTT Công nghệ thông tin CVKHCN Cho vay khách hàng cá nhân GDP Tổng sản ph m quốc nội GTCG Giấy tờ có giá Ngân hàng trách nhiệm hữu hạn một thành viên HS C HSBC (Việt Nam) IMF Qu tiền tệ quốc tế KHCN Khách hàng cá nhân NHBL Ngân hàng bán lẻ NHNN Ngân hàng nhà nước
X NHTM Ngân hàng thương mại QHKHCN Quan hệ khách hàng cá nhân QLRR Quản l rủi ro Sacombank Ngân hàng thương mại cổ Sài G n Thương tín Sacombank Tây Ngân hàng thương mại cổ Sài G n Thương tín chi Ninh nhánh Tây Ninh TCTD Tổ chức tín dụng Techcombank Ngân hàng thương mại cổ phần K thương Việt Nam TMCP Thương mại cổ phần TPHCM Thành phố Hồ Chí Minh TS Đ Tài sản bảo đảm VCB Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam VCB Tây Ninh chi nhánh Tây Ninh Vietinbank Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam VIP Khách hàng quan trọng WB Ngân hàng thế giới
XI DANH MỤC BẢNG Trang Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn của Vietcombank Tây Ninh giai đoạn 2012 – 2015 ........................................................................................................................... 27 Bảng 2.2: Tình hình cho vay tại Vietcombank Tây Ninh giai đoạn 2012 – 2015.... 28 Bảng 2.3: So sánh mức tăng trưởng tín dụng của Vietcombank Tây Ninh so với các TCTD khác trên địa bàn ............................................................................................ 29 Bảng 2.4: Doanh số cho vay khách hàng cá nhân .................................................... 33 Bảng 2.5: Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân tại Vietcombank Tây Ninh ............. 34 Bảng 2.6: Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân theo sản ph m ................................ 36 Bảng 2.7: Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân theo thời hạn .................................. 38 Bảng 2.8: Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân theo tài sản bảo đảm ....................... 40 Bảng 2.9: Tình hình thu nợ cho vay khách hàng cá nhân năm 2012 – 2015 ........... 41 Bảng 2.10: Nợ xấu cho vay khách hàng cá nhân năm 2012 – 2015 ........................ 42 Bảng 2.11: Tốc độ tăng, giảm dư nợ CVKHCN của một số NHTM ....................... 45 Bảng 2.12: Tỷ trọng dư nợ CVKHCN tại một số NHTM ........................................ 46 Bảng 2.13: Thu lãi từ hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ................................. 46 Bảng 2.14: Nợ xấu và tốc độ tăng, giảm nợ xấu năm 2012 – 2015 ......................... 48 Bảng 2.15: Nợ xấu phân theo sản ph m cho vay ..................................................... 48
XII DANH MỤC BIỂU ĐỒ Trang Biểu đồ 2.1: Doanh số cho vay khách hàng cá nhân ................................................ 34 Biểu đồ 2.2: Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân tại Vietcombank Tây Ninh ......... 35 Biểu đồ 2.3: Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân theo sản ph m năm 2015 ............ 37 Biểu đồ 2.4: Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân theo thời hạn vay ........................ 39 Biểu đồ 2.5: Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân theo tài sản bảo đảm ................... 40 Biểu đồ 2.6: iểu đồ thể hiện sự tương quan giữa doanh số cho vay và doanh số thu nợ ......................................................................................................................... 42 Biểu đồ 2.7: Tỷ lệ nợ xấu cho vay khách hàng cá nhân năm 2012 – 2015 ............. 43 Biểu đồ 2.8: Thu lãi từ hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ............................... 47
XIII DANH MỤC HÌNH Trang Hình 2.1: Cơ cấu tổ chức tại Vietcombank Tây Ninh ……………………………26
XIV LỜI MỞ ĐẦU 1. Lý do chọn đề tài Trong môi trường kinh tế thế giới hiện nay, nền kinh tế Việt Nam tiếp tục tăng trưởng và h a nhập sâu, rộng vào nền kinh tế thị trường toàn cầu. Hội nhập kinh tế quốc tế là một xu thế tất yếu của thế kỷ 21. Đặc biệt, năm 2015 là năm bản lề, đánh dấu bước khởi đầu của lộ trình c t giảm thuế quan FTA sâu nhất. Cơ hội rất nhiều và thách thức không ít. Khi mở rộng sản xuất, tiêu dùng, các thành phần kinh tế không tránh kh i tình trạng thiếu hụt tương đối về vốn. Khi nền kinh tế thị trường phát triển, chuyên môn hoá diễn ra sâu s c thì nhiệm vụ tài trợ cho các khoản thiếu hụt này được giao cho các tổ chức Tài chính - Ngân hàng mà đặc biệt là các Ngân hàng thương mại. Các Ngân hàng thương mại cung cấp vốn cho khách hàng có nhu cầu, gi p xã hội giải quyết được tình trạng thiếu hụt vốn tạm thời, làm cho quá trình sản xuất được liên tục, nâng cao chất lượng cuộc sống… góp phần vào quá trình phát triển xã hội. ên cạnh đó, Ngân hàng cũng có một khoản thu nhập từ lãi, gi p Ngân hàng tồn tại và phát triển. Cũng như các Ngân hàng thương mại khác, Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Tây Ninh kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ với chức năng chủ yếu là huy động vốn để cho vay. Kinh doanh Ngân hàng là một hoạt động chứa đựng nhiều rủi ro, nhạy cảm, ảnh hưởng đến toàn bộ hoạt động của nền kinh tế. Trong đó cho vay là một hoạt động kinh doanh quan trọng trong các hoạt động của Ngân hàng. Các khoản cho vay của Ngân hàng tài trợ cho nhiều nhóm khách hàng khác nhau trong nền kinh tế như: các nhà sản xuất, nhà phân phối, nhà xây dựng, nông dân, người mua nhà ở, thương mại, dịch vụ và cả người tiêu dùng... Với đặc thù là một tỉnh có thế mạnh về các loại cây công nghiệp như: cao su, mía, mì…., lại có đường biên giáp với vương quốc Campuchia với hai cửa kh u quốc tế là Mộc ài và Xa Mát, thuận lợi cho hoạt động giao thương buôn bán nên việc phát triển hoạt động cho vay cá nhân có rất nhiều tiềm năng. Trong các hoạt động nghiệp
XV vụ ngân hàng nói chung và nghiệp vụ ngân hàng đối với khách hàng cá nhân nói riêng, hoạt động cho vay cá nhân sẽ là thị trường chủ đạo nhằm mở rộng thị phần và phân tán rủi ro, gia tăng lợi nhuận. Tuy nhiên, qua thực tế cho thấy hoạt động cho vay cá nhân tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Tây Ninh vẫn chưa quan tâm phát triển đ ng mức, doanh số cho vay c n tương đối nh , chưa tương xứng với tiềm năng của tỉnh Tây Ninh, việc phân tích và th m định đối với khách hàng cá nhân c n tương đối đơn giản. Để hoạt động cho vay cá nhân phát triển về quy mô và nâng cao về chất lượng, Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Tây Ninh cần có chiến lược cụ thể. Với l do đó, tác giả đã chọn đề tài “Hoạt động cho vay cá nhân tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Tây Ninh” làm đề tài nghiên cứu cho luận văn cao học. 2. Các công trình nghiên cứu có liên quan Với đề tài về hoạt động cho vay cá nhân tại các ngân hàng thương mại cổ phần, luôn được các tác giả quan tâm và trình bày. Một số luận văn phải kể đến: 1. Nguyễn Ngọc Lê Ca (2011), Giải pháp phát triển tín dụng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam, luận văn Thạc sĩ Đại học Kinh Tế TP. HCM. 2. Nguyễn Thị Hằng (2013), Nâng cao chất lượng cho vay cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần K thương Việt Nam, luận văn Thạc sĩ Học viện Tài chính. 3. Nguyễn Thị Đăng Thùy (2014), Mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Đà Nẵng, luận văn thạc sĩ Đại học Đà Nẵng. 4. ùi Quang Hùng (2015), Chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn huyện Nghĩa Hưng tỉnh Nam Định, luận văn thạc sĩ Đại học M địa chất.
XVI Tuy nhiên, các luận văn trên chỉ tập trung nghiên cứu từng giải pháp cụ thể trong hoạt động cho vay cá nhân là phát triển quy mô hoặc nâng cao chất lượng dịch vụ tại cả một hệ thống ngân hàng thương mại, chưa kết hợp cả hai mảng trên để hoạt động cho vay cá nhân phát triển bền vững. Và theo tìm hiểu của tác giả, hiện tại cũng chưa có đề tài nào nghiên cứu về hoạt động cho vay cá nhân của chi nhánh ngân hàng thương mại trên địa bàn tỉnh Tây Ninh. Với những tính mới như vậy, tác giả đã mạnh dạn lựa chọn đề tài “Hoạt động cho vay cá nhân tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Tây Ninh” để làm đề tài nghiên cứu cho luận văn Thạc sĩ của mình. 3. Mục tiêu của đề tài Mục tiêu nghiên cứu của luận văn là đánh giá thực trạng hoạt động cho vay cá nhân tại Vietcombank Tây Ninh, từ đó đề xuất một số giải pháp, kiến nghị để phát triển hoạt động cho vay cá nhân của Vietcombank Tây Ninh trong thời gian tới. Để đạt được mục tiêu trên, luận văn tập trung nghiên phân tích để làm sáng t những vấn đề sau: - Hệ thống hóa cơ sở l luận về phát triển cho vay cá nhân. - Thực trạng hoạt động cho vay cá nhân tại Vietcombank Tây Ninh. - Giải pháp phát triển quan trọng, thiết thực góp phần phát triển hoạt động cho vay cá nhân tại Vietcombank Tây Ninh. 4. Câu hỏi nghiên cứu - Thực trạng về hoạt động cho vay cá nhân tại Vietcombank Tây Ninh như thế nào? - Nguyên nhân nào làm hạn chế hoạt động cho vay cá nhân tại Vietcombank Tây Ninh? - Giải pháp nào phát triển hoạt động cho vay cá nhân tại Vietcombank Tây Ninh trong thời gian tới? 5. Đối tƣợng và phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: nghiên cứu hoạt động cho vay cá nhân tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Tây Ninh.
XVII - Phạm vị nghiên cứu: nghiên cứu thực tế hoạt động cho vay cá nhân tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Tây Ninh giai đoạn 2012 – 2015. 6. Phƣơng pháp luận nghiên cứu Luận văn chủ yếu sử dụng phương pháp định tính, thông qua thống kê mô tả, khảo sát khách hàng, từ đó tổng hợp, phân tích, so sánh đối chiếu… để đánh giá hoạt động cho vay cá nhân tại Vietcombank Tây Ninh. 7. Ý nghĩa khoa học và thực tiễn của đề tài Hệ thống hóa và khái quát hóa các l luận cơ bản liên quan đến hoạt động cho vay cá nhân và phát triển hoạt động cho vay cá nhân. Vận dụng cơ sở l luận, căn cứ vào tình hình thực tế về hoạt động cho vay cá nhân để làm sáng t các điểm mạnh cũng như những hướng kh c phục các điểm yếu trong hoạt động cho vay cá nhân tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Tây Ninh nói riêng và thị trường cho vay cá nhân trong tỉnh Tây Ninh nói chung, một tỉnh thuộc miền Đông Nam ộ có thế mạnh về các cây công nghiệp và giao thương mua bán qua biên giới. Ngoài ra, luận văn cũng đưa ra những kiến nghị đối với chính phủ, ngân hàng nhà nước tỉnh Tây Ninh và các ban ngành có liên quan tạo điều kiện phát triển hoạt động cho vay cá nhân của các ngân hàng thương mại trong tỉnh Tây Ninh nói chung và Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Tây Ninh nói riêng. 8. Nội dung nghiên cứu Ngoài phần mở đầu và kết luận, nội dung của luận văn bao gồm 3 chương: - Chương 1: Tổng quan về hoạt động cho vay cá nhân của ngân hàng thương mại. - Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay cá nhân tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Tây Ninh. - Chương 3: Giải pháp phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Tây Ninh.
1 CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng là một định chế tài chính trung gian, trong mối quan hệ tín dụng với các chủ thể trong nền kinh tế, ngân hàng vừa là người đi vay, vừa là người cho vay. Với tư cách là người đi vay, ngân hàng nhận tiền gửi của các chủ thể kinh tế, các cá nhân hoặc phát hành chứng chỉ tiền gửi: kỳ phiếu, trái phiếu để huy động vốn. Ngược lại, với tư cách là người cho vay, ngân hàng cấp tín dụng cho các chủ thể kinh tế, các cá nhân bằng việc thiết lập các hợp đồng tín dụng, khế ước nhận nợ, chiết khấu chứng từ có giá, bảo lãnh… Thông qua hoạt động này, ngân hàng có thể cung ứng vốn kịp thời cho nền kinh tế, đồng thời tối đa hóa hiệu quả sử dụng vốn của mình. Theo khoản 14, Điều 4 của Luật các TCTD năm 2010 thì “Cấp tín dụng là việc thỏa thuận để tổ chức, cá nhân sử dụng một khoản tiền theo nguyên tắc có hoàn trả bằng nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ tín dụng khác”.[21] Căn cứ khoản 01 Điều 3 Quy chế cho vay của TCTD đối với khách hàng (ban hành kèm theo Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam và các văn bản sửa đổi bổ sung) thì “Cho vay là một hình thức cấp tín dụng, theo đó TCTD chuyển giao cho khách hàng sử dụng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích và thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi”.[19] Cho vay khách hàng cá nhân (CVKHCN) là hình thức cấp tín dụng mà trong đó NHTM đóng vai tr là người chuyển nhượng quyền sử dụng vốn của mình cho khách hàng cá nhân một khoản tiền để sử dụng vào mục đích và thời gian nhất định theo th a thuận với nguyên t c hoàn trả cả gốc và lãi. Đối tượng khách hàng cá
2 nhân bao gồm cá nhân và hộ gia đình có giấy chứng nhận đăng k kinh doanh hộ cá thể. Mục đích vay vốn bao gồm vay tiêu dùng và vay sản xuất kinh doanh: - Vay tiêu dùng: là hình thức tài trợ cho mục đích chi tiêu cá nhân, hộ gia đình. Các khoản cho vay tiêu dùng là nguồn tài chính quan trọng gi p người tiêu dùng có thể trang trải các nhu cầu trong cuộc sống như nhà ở, phương tiện đi lại, mua s m trang thiết bị gia đình. - Vay sản xuất kinh doanh: là hình thức tài trợ cho mục đích bổ sung vốn lưu động, thanh toán tiền mua máy móc, thiết bị, phương tiện vận chuyển, xây dựng mở rộng nhà xưởng. CVKHCN đã phát triển từ lâu trên thế giới nhưng là một khái niệm chưa phát triển rộng rãi ở thị trường Việt Nam. Hiện nay, xu hướng tiêu dùng tăng cao để đáp ứng nhu cầu chi tiêu cho cuộc sống ngày càng tăng. Chính vì thế, các sản ph m tín dụng cá nhân của ngân hàng được khách hàng rất quan tâm. Đây là cơ sở để các ngân hàng tự tin đ y mạnh lĩnh vực kinh doanh tín dụng này. 1.1.2. Đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thƣơng mại 1.1.2.1 Quy mô khoản vay nhỏ, số lƣợng khoản vay lớn Cho vay cá nhân thường phục vụ cho hai mục đích chủ yếu: phục vụ nhu cầu tiêu dùng hàng ngày và bổ sung vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh của hộ cá thể. Số tiền cho vay thường bị giới hạn bởi các điều kiện cấp tín dụng của ngân hàng. Do đó, những khoản vay này thường có quy mô nh . Tuy nhiên, số lượng các khoản vay cá nhân lại lớn do: - Đối tượng của loại hình cho vay này là tất cả mọi cá nhân trong xã hội, mọi thành phần kinh tế từ nông dân đến trí thức, từ người có thu nhập thấp đến người có thu nhập cao. Do đó, số lượng khách hàng là rất lớn. - Sự phát triển của xã hội, của quy mô dân số ngày càng tăng dẫn đến nhu cầu tín dụng của khách hảng cá nhân phong ph và đa dạng. Khi chất lượng cuộc sống và trình độ dân trí được nâng cao, người dân càng có nhu cầu vay vốn ngân hàng để cải thiện và nâng cao chất lượng cuộc sống.
3 1.1.2.2 Cho vay cá nhân thƣờng có chi phí bình quân cao hơn Do đặc điểm của khách hàng cá nhân là số lượng nhiều và phân tán rộng. Do đó để duy trì và phát triển tín dụng cá nhân sẽ tốn kém nhiều chi phí cho công tác: - Mở rộng hệ thống mạng lưới, quảng cáo, tiếp thị tạo thuận lợi trong việc tiếp cận đối tượng khách hàng cá nhân ở từng địa bàn, khu vực. - Phát triển nhân sự đầy đủ nhằm phục vụ khách hàng nhanh chóng, chính xác từ khâu tiếp nhận hồ sơ, th m định đến quyết định cho vay, giải ngân và thu nợ. - Các chi phí liên quan như: chi phí quản l , văn ph ng ph m, điện, nước, điện thoại, công tác hỗ trợ chi phí nhân viên… Quy mô của từng món vay nh , nhưng số lượng các món vay nhiều trong khi chi phí để thực hiện một món vay cá nhân không chênh lệch nhiều so với một khoản vay doanh nghiệp có quy mô lớn. Vì vậy, chi phí bình quân trên một đồng vốn cho vay mà ngân hàng phải chịu cao hơn các loại cho vay khác. 1.1.2.3 Cho vay cá nhân thƣờng có rủi ro cao hơn Chất lượng các thông tin tài chính của khách hàng cá nhân thường không cao và không đầy đủ so với khách hàng doanh nghiệp, gây khó khăn trong việc đánh giá trực tiếp năng lực trả nợ của khách hàng. Đây cũng là yếu tố góp phần làm tăng rủi ro trong cho vay khách hàng cá nhân. Nguồn trả nợ của khách hàng được trích từ nguồn thu nhập mà không nhất thiết phải từ hiệu quả sử dụng những khoản vay. Do đó, nguồn trả nợ của người đi vay có thể biến động lớn, phụ thuộc vào quá trình làm việc, k năng, kinh nghiệm, tay nghề của khách hàng, từ đó ảnh hưởng đến khả năng trả nợ. Cho vay cá nhân có rủi ro cao hơn so với các loại cho vay trong lĩnh vực thương mại và công nghiệp. Vì vậy lãi suất cho vay cá nhân thường cao hơn lãi suất cho vay trong các lĩnh vực khác. 1.1.3 Các nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động cho vay cá nhân của ngân hàng thƣơng mại 1.1.3.1 Nhân tố xuất phát từ phía ngân hàng