Luận văn Thạc sĩ Kinh tế: Mở rộng dịch vụ E-banking tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Bến Tre

Chia sẻ: ViJiji ViJiji | Ngày: | Loại File: PDF | Số trang:86

Thêm vào BST

Báo xấu

42
lượt xem 19
download

Download Vui lòng tải xuống để xem tài liệu đầy đủ

Luận văn được nghiên cứu với mục tiêu nhằm mở rộng dịch vụ ngân hàng điện tử tại Agribank Bến Tre, trên cơ sở vận dụng lý thuyết vào thực tiễn nhằm đưa ra các giải pháp thích hợp để mở rộng dịch vụ ngân hàng điện tử tại Agribank Bến Tre.

Chủ đề:

Bình luận(0) Đăng nhập để gửi bình luận!

Lưu

Nội dung Text: Luận văn Thạc sĩ Kinh tế: Mở rộng dịch vụ E-banking tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Bến Tre

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ CÔNG NGHIỆP LONG AN ------------------------------- NGUYỄN THANH LIÊM MỞ RỘNG DỊCH VỤ E-BANKING TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỈNH BẾN TRE LUẬN VĂN THẠC SĨ Chuyên ngành: Tài chính ngân hàng Mã số ngành: 8.34.02.01 Long An, tháng 05 năm 2020
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ CÔNG NGHIỆP LONG AN -------------------------------- NGUYỄN THANH LIÊM MỞ RỘNG DỊCH VỤ E-BANKING TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỈNH BẾN TRE LUẬN VĂN THẠC SĨ Chuyên ngành: Tài chính ngân hàng Mã số ngành: 8.34.02.01 Người hướng dẫn khoa học: PGS. TS. NGUYỄN ĐĂNG DỜN Long An, tháng 05 năm 2020
i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan rằng luận vănnày là công trình nghiên cứu của riêng tôi.Các số liệu và kết quả trong luận văn là trung thực và chưa được công bố trong các tạp chí khoa học và công trình nào khác. Các thông tin số liệu trong luận văn này đều có nguồn gốc và được ghi chú rõ ràng./. Học viên thực hiện luận văn Nguyễn Thanh Liêm
ii LỜI CẢM ƠN Sau một thời gian làm việc hết sức nghiêm túc, tôi đã hoàn thành luận văn cao học ngành Tài chính Ngân hàng với đề tài: “Mở rộng dịch vụ E-banking tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Bến Tre”. Tôi xin gửi lời cảm ơn chân thành đến Quý Thầy (Cô) trường Đại học Kinh Tế Công Nghiệp Long An đã tận tình giảng dạy, trang bị kiến thức nền tảng cho tôi trong quá trình học tập tại trường. Đồng thời, tôi bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến Thầy PGS. TS. Nguyễn Đăng Dờn đã nhiệt tình hướng dẫn tạo mọi điều kiện, động viên và giúp đỡ cho tôi trong cả quá trình nghiên cứu này. Tôi xin gửi lời cảm ơn đến Ban Giám đốc Agribank Bến Tre; các anh, chị, em Phòng Kế hoạch – Kinh doanh, gia đình đã tạo điều kiện, động viên, hỗ trợ tôi rất nhiều để có thể hoàn thiện luận văn này. Sau cùng, tôi cảm ơn tất cả các giảng viên của Phòng Sau Đại Học và Quan hệ quốc tế trường Đại học Kinh tế Công nghiệp Long An đã tận tình truyền đạt những kiến thức cần thiết, cảm ơn tất cả các bạn lớp cao học Tài chính ngân hàng khoá 2 đã đồng hành cùng tôi trong suốt 2 năm học tập. Mặc dù tôi đã cố gắng hết sức nhưng do khả năng có hạn nên chắc chắn luận văn này không thể tránh khỏi những thiếu sót, hạn chế. Vì vậy, tôi rất mong nhận được những ý kiến nhận xét, đánh giá của các Thầy (Cô) và các bạn. Chân thành cảm ơn! Học viên thực hiện luận văn Nguyễn Thanh Liêm
iii NỘI DUNG TÓM TẮT Dịch vụ ngân hàng điện tử ngày càng được ưa chuộng tại Việt Nam bởi tính hữu ích mà nó mang lại cho người sử dụng. Cùng với sự phát triển mạnh mẽ của nền kinh tế và các dịch vụ ngân hàng tại Việt Nam, dịch vụ thẻ nói riêng và các dịch vụ phi tín dụng của ngân hàng nói chung ngày càng đóng vai trò quan trọng trong hoạt động kinh doanh ngân hàng, tạo dựng uy tín và gia tăng lợi nhuận cho các ngân hàng. Dịch vụ ngân hàng điện tử là một trong nhiều ứng dụng công nghệ ngân hàng hiện đại của Agribank Bến Tre. Với khả năng xử lý thông tin trực tuyến, dịch vụ ngân hàng điện tử cung cấp các dịch vụ thanh toán và truy vấn online cho các khách hàng tổ chức tín dụng và tổ chức kinh tế có quan hệ thanh toán và tài khoản với Agribank. Trên thực tế, quá trình phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử của Agribank Long An cũng cho thấy còn những khó khăn, hạn chế. Do đó, nghiên cứu được thực hiện nhằm phân tích thực trạng mở rộng dịch vụ ngân hàng điện tử tại Agribank Bến Tre giai đoạn 2015 – 2019, qua đó đưa ra các giải pháp thích hợp để mở rộng dịch vụ ngân hàng điện tử tại Agribank Bến Tre. Kết quả nghiên cứu đã: ¾ Một là, hệ thống cơ sở lý luận về dịch vụ ngân hàng điện tử tại NHTM; ¾ Hai là, đánh giá thực trạng mở rộng dịch vụ ngân hàng điện tử tại Agribank Bến Tre giai đoạn 2015 - 2019; ¾ Ba là, đề ra một số giải pháp và khuyến nghị phù hợp nhằm mở rộng dịch vụ ngân hàng điện tử tại Agribank Bến Tre trong thời gian tới. Thêm vào đó, luận văn cần được xem như là một tài liệu tham khảo hữu ích cho các nhà nghiên cứu quan tâm đến lĩnh vực nghiên cứu này và là những vấn đề mới gợi mở cho những người quan tâm tiếp tục nghiên cứu làm rõ./.
iv ABSTRACT E-banking services are increasingly popular in Vietnam because of the usefulness that it brings to users. Along with the strong development of the economy and banking services in Vietnam, card services in particular and non-credit services of banks in general are increasingly playing an important role in business activities. banks, build credibility and increase profits for banks. Electronic banking is one of many modern banking technology applications of Agribank Ben Tre. With the ability to process online information, e-banking services provide payment and online query services to customers of credit institutions and economic organizations having payment and account relations with Agribank. In fact, the process of developing e-banking services of Agribank Long An also showed that there are still difficulties and limitations. Therefore, the study was conducted to analyze the current state of e-banking expansion at Agribank Ben Tre from 2015-2019, thereby offering appropriate solutions to expand e-banking services at Agribank Ben Tre. Research results have: ¾ Firstly, the theoretical basis system for electronic banking services at commercial banks; ¾ Secondly, assess the status of expanding e-banking services at Agribank Ben Tre from 2015 to 2019; ¾ Thirdly, propose some suitable solutions and recommendations to expand electronic banking services at Agribank Ben Tre in the near future. In addition, the dissertation should be considered as a useful reference for researchers interested in this field of study and new issues that are open to interest for further research./.
v MỤC LỤC Trang LỜI CAM ĐOAN ...................................................................................................... i LỜI CẢM ƠN ........................................................................................................... .ii NỘI DUNG TÓM TẮT ............................................................................................. iii ABSTRACT .............................................................................................................. iv MỤC LỤC ................................................................................................................. .v DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT ............................................................................. ...viii DANH MỤC BẢNG SỐ LIỆU ............................................................................. ......ix DANH MỤC HÌNH VẼ............................................................................................. x MỞ ĐẦU ................................................................................................................... 1 1. SỰ CẦN THIẾT CỦA ĐỀ TÀI ............................................................................. 1 2. MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU .................................................................................. 2 3. CÂU HỎI NGHIÊN CỨU ..................................................................................... 3 4. ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU ....................................................... 3 5. PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU.......................................................................... 3 6. ĐIỂM MỚI CỦA NGHIÊN CỨU ......................................................................... 3 7. TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU LIÊN QUAN ĐẾN ĐỀ TÀI ............. 4 8. KẾT CẤU LUẬN VĂN NGHIÊN CỨU ............................................................... 5 CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ...................... 6 1.1. Cơ sở lý luận về ngân hàng thương mại .......................................................... 6 1.1.1. Khái niệm ngân hàng thương mại ............................................................... 6 1.1.2. Chức năng của ngân hàng thương mại ........................................................ 6 1.1.3. Các hoạt động của ngân hàng thương mại ................................................. ...8 1.2. Lý luận về dịch vụ ngân hàng điện tử ............................................................ .11 1.2.1. Khái niệm dịch vụ ngân hàng điện tử ........................................................ .11 1.2.2. Vai trò của dịch vụ ngân hàng điện tử ....................................................... .12 1.2.3. Các dịch vụ ngân hàng điện tử .................................................................. .14 1.2.4. Tính tất yếu của việc phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử ......................... .18
vi 1.2.5. Nội dung phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử .......................................... .19 1.3. Tiêu chí đánh giá mức độ mở rộng dịch vụ ngân hàng điện tử .................... .25 1.3.1. Sự mở rộng về quy mô............................................................................... .25 1.3.2. Nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng điện tử ......................................... .26 1.4. Các nhân tố ảnh hưởng đến sự mở rộng dịch vụ ngân hàng điện tử tại ngân hàng thương mại ............................................................................................. .26 1.4.1. Các nhân tố bên ngoài................................................................................ 26 1.4.2. Các nhân tố bên trong ................................................................................ 29 1.5. Kinh nghiệm mở rộng dịch vụ ngân hàng điện tử của một số ngân hàng thương mại và Bài học kinh nghiệm rút ra cho ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Bến Tre ........................... .30 1.5.1. Kinh nghiệm mở rộng dịch vụ ngân hàng điện tử của một số ngân hàng thương mại ............................................................................................... .30 1.5.2. Bài học kinh nghiệm rút ra cho ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Bến Tre .................................................. .32 KẾT LUẬN CHƯƠNG 1 ......................................................................................... .32 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG MỞ RỘNG DỊCH VỤ E-BANKING TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỈNH BẾN TRE ...................................................................................... .33 2.1. Giới thiệu chung về ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Bến Tre ................................................................................. .33 2.1.1. Quá trình hình thành và phát triển ............................................................ .33 2.1.2. Cơ cấu tổ chức và chức năng từng bộ phận ............................................... .35 2.1.3. Hoạt động cung ứng dịch vụ ngân hàng điện tử ....................................... .38 2.1.4. Kết quả hoạt động kinh doanh .................................................................. .44 2.2. Thực trạng mở rộng dịch vụ E-Banking tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Bến Tre........................................ .45 2.2.1. Số lượng các loại sản phẩm dịch vụ ngân hàng điện tử tại ngân hàng ........ .45 2.2.2. Thực trạng thu nhập các sản phẩm dịch vụ ngân hàng điện tử tại ngân hàng ................................................................................................................. .48 2.2.3. Chất lượng các dịch vụ ngân hàng điện tử tại ngân hàng........................... .53
vii 2.3. Đánh giá chung thực trạng mở rộng dịch vụ E-Banking tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Bến Tre ............... .58 2.3.1. Những mặt đạt được ................................................................................. .58 2.3.2. Hạn chế còn tồn tại .................................................................................... .59 2.3.3. Nguyên nhân của những hạn chế ............................................................... .60 KẾT LUẬN CHƯƠNG 2 ......................................................................................... .62 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG DỊCH VỤ E-BANKING TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH TỈNH BẾN TRE ................................................................................................................ .63 3.1. Định hướng mở rộng dịch vụ ngân hàng điện tử của ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam và mục tiêu thực hiện của Chi nhánh tỉnh Bến Tre......................................................................................................................63 3.1.1. Định hướng phát triển các loại hình dịch vụ .............................................. .63 3.1.2. Mục tiêu thực hiện của Chi nhánh tỉnh Long An ....................................... .63 3.2. Giải pháp mở rộng dịch vụ ngân hàng điện tử tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Bến Tre ...................................65 3.2.1. Đẩy mạnh việc quảng bá sản phẩm ........................................................... .65 3.2.2. Đa dạng hóa, phát triển nhiều loại hình dịch vụ ngân hàng điện tử ........... .66 3.2.3. Phát triển nguồn nhân lực ngân hàng ........................................................ .68 3.2.4. Nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng .................................................. .69 3.2.5. Hoàn thiện, cải tiến quá trình xử lý lệnh, giảm bớt các thủ tục phức tạp. ... .70 3.3. Một số kiến nghị.............................................................................................. .70 3.3.1. Đối với ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam .......... .70 3.3.2. Đối với ngân hàng Nhà nước Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Bến Tre ........... .71 KẾT LUẬN CHƯƠNG 3 ......................................................................................... .71 KẾT LUẬN .......................................................................................................... …72 TÀI LIỆU THAM KHẢO ................................................................................... …73
viii DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT STT KÝ HIỆU NỘI DUNG DIỄN GIẢI Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn 1 Agribank Việt Nam (Vietnam Bank for Agriculture and Rural Development) Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Bến Tre (Vietnam Bank 2 Agribank Bến Tre for Agriculture and Rural Development – Branch Bến Tre) 3 ATM Máy giao dịch tự động (Automatic Teller Machine) 4 Call centre Trung tâm dịch vụ khách hàng 5 CNTT Công nghệ thông tin 6 DVNH Dịch vụ ngân hàng 7 DVNHĐT Dịch vụ ngân hàng điện tử 8 EDC Thiết bị đọc thẻ điện tử (Electronic Data Capture) Hệ thống thanh toán nội bộ và kế toán khách hàng 9 IPCAS (Interbank Payment and Customer Accounting System) 10 IPO Initial Public Offering Tổ chức tiêu chuẩn hoá quốc tế (International 11 ISO Organization for Standardization) 12 E-Banking Ngân hàng điện tử 13 NH Ngân hàng 14 NHNN Ngân hàng Nhà nước 15 NHTM Ngân hàng thương mại 16 POS Điểm chấp nhận thẻ (Point of sale) 17 SET Secure Electronic Transaction 18 SMS Banking Dịch vụ ngân hàng qua điện thoại 19 SPDV Sản phẩm dịch vụ 20 VPN Mạng riêng ảo 21 WAN Mạng diện rộng Tổ chức Thương mại Thế giới (World Trade 22 WTO Organization)
ix DANH MỤC BẢNG SỐ LIỆU Thứ tự Tên bảng Trang Kết quả hoạt động kinh doanh tại Agribank Bến Tre giai đoạn 2015 Bảng 2.1 45 – 2019 Thu nhập từ dịch vụ ngân hàng điện tử tại Agribank Bến Tre Bảng 2.2 49 giai đoạn 2015 – 2019 Thu nhập từ dịch vụ E-Banking tại Agribank Bến Tre giai đoạn Bảng 2.3 50 2015 – 2019 Thu nhập từ dịch vụ SMS banking và Vn Topup tại Agribank Bảng 2.4 51 Bến Tre giai đoạn 2015 – 2019 Thu nhập từ dịch vụ thẻ tại Agribank Bến Tre giai đoạn 2015 Bảng 2.5 52 – 2019 So sánh các tiện ích dịch vụ ngân hàng điện tử của Agribank Bảng 2.6 56 Bến Tre với một số ngân hàng khác
x DANH MỤC HÌNH VẼ Thứ tự Tên hình vẽ Trang Hình 1.1 Các hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại 6 Hình 1.2 Các nghiệp vụ kinh doanh cơ bản của ngân hàng thương mại 8 Hình 2.1 Cơ cấu tổ chức bộ máy của Agribank Bến Tre 35 Các dịch vụ ngân hàng điện tử được cung cấp tại Agribank Bến Hình 2.2 45 Tre Tốc độ tăng trưởng thu nhập từ dịch vụ ngân hàng điện tử tại Hình 2.3 49 Agribank Bến Tre giai đoạn 2015 – 2019 Tốc độ tăng trưởng thu nhập từ dịch vụ Internet Banking, Hình 2.4 50 Mobile Banking tại Agribank Bến Tre giai đoạn 2015 – 2019 Tốc độ tăng trưởng thu nhập từ dịch vụ SMS banking, Vn- Hình 2.5 51 Topup tại Agribank Bến Tre giai đoạn 2015 – 2019 Số lượng thẻ phát hành tại Agribank Bến Tre từ năm 2015 – Hình 2.6 52 2019
1 MỞ ĐẦU 1. SỰ CẦN THIẾT CỦA ĐỀ TÀI Kể từ sau khi cuộc Cách mạng khoa học công nghệ thành công, công nghệ thông tin đã và đang có được những thành tựu to lớn. Bên cạnh đó, Việt Nam đã gia nhập vào WTO, tổ chức thành công diễn đàn hợp tác kinh tế Châu Á – Thái Bình Dương (APECT) và đang trong giai đoạn đẩy mạnh công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước. Để có thể hội nhập và phát triển so với các nước thành viên nói riêng và cả thế giới nói chung, việc áp dụng những thành tựu khoa học công nghệ này vào đời sống, kinh tế là một việc làm rất cần thiết và tất yếu. Đặc biệt điều này sẽ mang lại một lợi ích vô cùng lớn trong lĩnh vực kinh tế, nhất là lĩnh vực ngân hàng. Trong thời đại hội nhập kinh tế quốc tế, phát triển dịch vụ ngân hàng dựa trên nền tảng công nghệ thông tin – ngân hàng điện tử là xu hướng tất yếu mang tính khách quan không chỉ của một ngân hàng mà của hầu hết các ngân hàng ở thị trường Việt Nam và trên toàn thế giới. Ngân hàng điện tử đem lại nhiều lợi ích cho khách hàng, ngân hàng và nền kinh tế nhờ những tiện ích, sự nhanh chóng, chính xác của các giao dịch. Ngân hàng điện tử chính là giải pháp cho thanh toán hiện đại, cạnh tranh về chi phí và chất lượng dịch vụ. Dịch vụ ngân hàng điện tử chiếm một vị trí quan trọng trong hoạt động kinh doanh ngân hàng. Sự mới mẻ của dịch vụ cùng sự non trẻ về kinh nghiệm, nguồn vốn hạn hẹp, công nghệ chưa cao khiến việc ứng dụng các dịch vụ chưa đa dạng, hoàn thiện và mở rộng, việc chiếm lĩnh thị trường trở nên khốc liệt hơn. Ngân hàng điện tử ra đời làm thay đổi mối quan hệ giữa khách hàng và ngân hàng. Nó làm tăng doanh thu, khuyến khích sự tham gia nhiều hơn của khách hàng, tạo điều kiện phục vụ khách hàng trên diện rộng, phá vỡ khoảng cách về biên giới giữa các quốc gia. Đồng thời, đây cũng là vũ khí cạnh tranh chiến lược của các ngân hàng, công cụ hỗ trợ đắc lực và cần thiết mà ngân hàng cần nắm bắt, vận dụng sáng tạo để nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh trong môi trường cạnh tranh khốc liệt này. Để tồn tại và phát triển, Agribank Bến Tre đã phấn đấu, nổ lực hết mình để bắt kịp tiến trình hiện đại hóa Ngân hàng, không những hoàn thiện những nghiệp vụ truyền thống, mà còn tập trung phát triển các ứng dụng ngân hàng hiện đại trong đó chú trọng dịch vụ ngân hàng điện tử, đáp ứng yêu cầu nâng cao năng lực cạnh tranh,
2 hội nhập và phát triển. Xuất phát từ thực tiễn đó, Agribank Bến Tre xác định phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử chính là chiến lược ngân hàng cần theo đuổi kiên quyết thực hiện để tạo lập cơ sở khách hàng bền vững và xây dựng một thương hiệu ngân hàng mạnh trong tâm trí tất cả khách hàng. Tuy nhiên, ngoài những mặt ủng hộ dịch vụ ngân hàng điện tử tại Agribank Bến Tre, cũng còn có những khách hàng phàn nàn về tình trạng nghẽn mạch và trục trặc đường truyền Internet vẫn thường xuyên xảy ra làm gián đoạn công việc. Khi sử dụng dịch vụ Internet-banking, khách hàng chỉ mới có thể gửi thắc mắc, góp ý, xem tỷ giá, lãi suất, biểu phí, xem số dư trong tài khoản, sao kê giao dịch,… còn việc chuyển khoản và thanh toán các hóa đơn tiền điện, nước, điện thoại vẫn chưa thực hiện được. Bên cạnh đó, chất lượng dịch vụ ngân hàng điện tử còn chưa thỏa mãn khách hàng ở những cấp độ cao hơn như việc gửi tiền mặt vào tài khoản, việc đăng ký sử dụng dịch vụ… còn phải tới trực tiếp giao dịch tại các chi nhánh ngân hàng, hoặc các dịch vụ NHĐT chất lượng cao chưa được phát triển,… Nhận thức được tầm quan trọng của chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử trong thời gian tới và hiện tại vẫn chưa có công trình nào nghiên cứu về phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại Agribank Bến Tre, cùng với mong muốn Agribank Bến Tre phát triển một cách bền vững trong môi trường cạnh tranh như ngày nay, đề tài“Mở rộng dịch vụ E-Banking tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Bến Tre” đã được tôi lựa chọn nghiên cứu cho luận văn cao học của mình. 2. MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU Mục tiêu chính của đề tài là mở rộng dịch vụ ngân hàng điện tử tại Agribank Bến Tre, trên cơ sở vận dụng lý thuyết vào thực tiễn nhằm đưa ra các giải pháp thích hợp để mở rộng dịch vụ ngân hàng điện tử tại Agribank Bến Tre. Để đi đến mục tiêu trên, trong nghiên cứu này tác giả hướng đến một số mục tiêu cụ thể như sau: Một là, hệ thống cơ sở lý luận về dịch vụ ngân hàng điện tử tại NHTM; Hai là, đánh giá thực trạng mở rộng dịch vụ ngân hàng điện tử tại Agribank Bến Tre; Ba là, đề ra một số giải pháp và khuyến nghị phù hợp nhằm mở rộng dịch vụ ngân hàng điện tử tại Agribank Bến Tre trong thời gian tới.
3 3. CÂU HỎI NGHIÊN CỨU Nghiên cứu này được thực hiện nhằm mục đích cung cấp các bằng chứng thực nghiệm để trả lời cho các câu hỏi sau đây: Câu hỏi 1: Mở rộng dịch vụ ngân hàng điện tử nhằm mục đích gì? Câu hỏi 2: Thực trạng mở rộng dịch vụ ngân hàng điện tử tại Agribank Bến Tre hiện nay như thế nào? So với các ngân hàng khác thì sản phẩm dịch vụ ngân hàng điện tử tại Agribank Bến Tre đa dạng chưa? mang lại nhiều tiện ích hay không? Câu hỏi 3: Giải pháp và khuyến nghị nào được đưa ra nhằm mở rộng dịch vụ ngân hàng điện tử tại Agribank Bến Tre tới gần với khách hàng hơn nữa? 4. ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU Đối tượng nghiên cứu: Dịch vụ ngân hàng điện tử tại NHTM và thực tiễn tại Agribank Bến Tre. Phạm vi nghiên cứu Về không gian: nghiên cứu dịch vụ ngân hàng điện tử tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Bến Tre. Về thời gian: Nguồn dữ liệu được sử dụng là các số liệu liên quan đến thực trạng mở rộng dịch vụ ngân hàng điện tử tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Bến Tre giai đoạn 2015 - 2019. 5. PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU Luận văn sử dụng các phương pháp như: phương pháp so sánh, phương pháp thống kê mô tả, phương pháp diễn giải, phương pháp phân tích,… để đánh giá thực trạng công tác phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại Agribank Bến Tre. Qua đó, cho đó thấy được những điểm mạnh, điểm yếu trong công tác phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại ngân hàng và đưa ra những giải pháp cụ thể nhằm phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại Agribank Bến Tre trong thời gian tới. Thêm vào đó, nghiên cứu cũng tiến hành so sánh dịch vụ này giữa Agribank Bến Tre và một số ngân hàng khác tại Việt Nam, từ đó học hỏi thêm nhiều cái mới, cũng như khắc phục được những hạn chế. 6. ĐIỂM MỚI CỦA NGHIÊN CỨU Trên cơ sở kế thừa nền tảng lý luận và thực tiễn của nhiều nghiên cứu trước, luận văn có những điểm mới khác biệt so với những nghiên cứu trước đây, cụ thể:
4 Thứ nhất, nghiên cứu sẽ góp phần làm sáng tỏ vào việc hoàn chỉnh hệ thống lý luận về dịch vụ ngân hàng điện tử tại các ngân hàng thương mại; Thứ hai, phản ánh thực trạng cũng như tình hình mở rộng dịch vụ ngân hàng điện tử tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Bến Qua đó xác định được những mặt đạt được, những hạn chế còn tồn tại và nguyên nhân của nó; Thứ ba, đề xuất giải pháp có tính thực tiễn nhằm giúp ngân hàng Agribank Bến Tre ngày một hoàn thiện hơn nữa về cách thức cung ứng, quản lý các sản phẩm dịch vụ ngân hàng điện tử nhằm tạo dựng hình ảnh, niềm tin trong việc xây dựng và phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử được nhiều người tin dùng. 7. TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU LIÊN QUAN ĐẾN ĐỀ TÀI Hiện nay, có nhiều công trình nghiên cứu liên quan đến việc phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử của các ngân hàng thương mại, có thể liệt kê một số công trình sau: Nghiên cứu của Phạm Thu Hương (2012) với đề tài “Phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại Việt Nam trong bối cảnh kinh tế quốc tế”. Nghiên cứu đã hệ thống hóa một cách đầy đủ và chặt chẽ các lý luận về ngân hàng điện tử như dịch vụ NHĐT, các nhân tố tác động đến sự phát triển dịch vụ. Phân tích thực trạng áp dụng dịch vụ NHĐT ở nước ta, những thuận lợi, khó khăn của việc áp dụng dịch vụ NHĐT, đưa ra phân tích, so sánh kinh nghiệm áp dụng dịch vụ NHĐT tại một số nước trên thế giới từ đó đưa ra những đề xuất kiến nghị cho các ngân hàng tại Việt Nam. Tuy nhiên, đề tài chỉ nhấn mạnh đến việc phát triển thực trạng và các yếu tố tác động, giải pháp đưa ra chưa cụ thể và tính thực tiễn còn chưa cao. Nghiên cứu của Thân Thị Xuân (2015), với đề tài “Phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn chi nhánh Hà Nội”. Đề tài đã hệ thống hóa các lý luận về dịch vụ ngân hàng điện tử, phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử, các chỉ tiêu đánh giá sự phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử. Tác giả tiến hành khảo sát, điều tra trên cơ sở đó đưa ra một số kiến nghị để phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử. Tuy nhiên, hệ thống câu hỏi phỏng vấn còn chung chung, và khía cạnh thanh toán liên ngân hàng vẫn chưa được tác giả đề cập đến nhiều. Kết quả nghiên cứu thu thập sẽ chưa đáp ứng đầy đủ mục đích và yêu cầu của đề tài.
5 Gần đây nhất là nghiên cứu của Lưu Thanh Thảo (2018), với đề tài “Phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu”. Nghiên cứu này sử dụng các phương pháp quan sát, phương pháp nghiên cứu định tính và định lượng, phương pháp phân tích, thống kê, so sánh tổng hợp, khảo sát thực tế để phân tích và đánh giá thực trạng, kết quả đạt được của việc phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu thời gian từ 2015 – 2018. Bên cạnh đó, nghiên cứu cơ sở lý luận về dịch vụ ngân hàng điện tử, tính tất yếu phải phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại Việt Nam. Tác giả đã chỉ ra những thuận lợi cũng như khó khăn khi phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử và đề xuất các giải pháp cụ thể để phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử ngày càng vững mạnh. Nhìn chung, các nghiên cứu trên vẫn chưa đáp ứng đầy đủ mục đích và yêu cầu của đề tài nghiên cứu. Trong nghiên cứu này, tác giả đi sâu phân tích các sản phẩm dịch vụ ngân hàng điện tử và ứng dụng những tiến bộ của cuộc cách mạng công nghệ 4.0 (cuộc cách mạng cộng nghệ lần thứ nhất sử dụng năng lượng nước và hơi nước để cơ giới hoá sản xuất; cuộc cách mạng cộng nghệ lần thứ hai sử dụng năng lượng điện để tạo nên nền sản xuất quy mô lớn; và cuộc cách mạng cộng ngệ lần thứ ba sử dụng các thiết bị điện tử, công nghệ thông tin để tự động hóa sản xuất) trong việc mở rộng dịch vụ ngân hàng điện tử trong thời gian tới, với mong muốn là phát triển các sản phẩm dịch vụ ngân hàng điện tử tại Agribank Bến Tre ra công chúng, đồng thời góp phần khắc phục những tồn tại và khó khăn trong việc phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại NH. 8. KẾT CẤU LUẬN VĂN NGHIÊN CỨU Ngoài phần mục lục, danh mục các từ viết tắt, danh mục các bảng, danh mục các sơ đồ, hình vẽ thì nội chung chính của nghiên cứu được chia thành 3 chương. Nội dung các chương được tóm tắt như sau: Chương 1: Cơ sở lý luận về ngân hàng thương mại và dịch vụ ngân hàng điện tử của ngân hàng thương mại. Chương 2: Thực trạng mở rộng dịch vụ E-Banking tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Bến Tre. Chương 3: Giải pháp mở rộng dịch vụ E-Banking tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Bến Tre.
6 CHƯƠNG 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1. Cơ sở lý luận về ngân hàng thương mại 1.1.1. Khái niệm ngân hàng thương mại Luật các tổ chức tín dụng do Quốc hội Nước Cộng hoà Xã hội Chủ nghĩa Việt Nam thông qua ngày 16 tháng 06 năm 2010, tại Điều 4 có nêu: “Tổ chức tín dụng là doanh nghiệp thực hiện một, một số hoặc tất cả các hoạt động ngân hàng. Tổ chức tín dụng bao gồm ngân hàng, tổ chức tín dụng phi ngân hàng, tổ chức tài chính vi mô và quỹ tín dụng nhân dân”. “Ngân hàng thương mại là loại hình ngân hàng được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của Luật này nhằm mục tiêu lợi nhuận”. Như vậy, có thể hiểu NHTM là một doanh nghiệp kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ với các hoạt động chủ yếu là nhận tiền gửi, cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ thanh toán qua tài khoản và thực hiện các hoạt động kinh doanh khác theo quy định pháp luật nhằm mục tiêu lợi nhuận. 1.1.2. Chức năng của ngân hàng thương mại Hình 1.1. Các hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại Các hoạt động kinh doanh cơ bản của NHTM Chức năng trung gian tín dụng Chức năng trung gian thanh toán Hoạt động huy Hoạt động sử - Dịch vụ thanh toán và ngân động vốn dụng vốn quỹ; Bảo lãnh - Kinh doanh ngoại tệ - Vốn chủ sở hữu - Hoạt động tín dụng - Ủy thác, đại lý - Tiền gửi tiết kiệm - Hoạt động đầu tư - Kinh doanh chứng khoán. - Tiền gửi giao dịch - Phát hành chứng khoán Nguồn: Tổng hợp của tác giả
7 Chức năng trung gian tín dụng là chức năng quan trọng và cơ bản nhất của một NHTM, chức năng này không những cho thấy bản chất của NHTM mà còn cho thấy nhiệm vụ chính yếu của NHTM. Trong chức năng này - NHTM đóng vai trò là người trung gian đứng ra tập trung, huy động nguồn vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi trong nền kinh tế (bao gồm tiền tiết kiệm của các tầng lớp dân cư, vốn bằng tiền của các đơn vị, tổ chức kinh tế...) biến nó thành nguồn vốn tín dụng để cho vay (cấp tín dụng) đáp ứng các nhu cầu vốn kinh doanh và vốn đầu tư cho các ngành kinh tế và nhu cầu vốn tiêu dùng của xã hội. Thông qua chức năng này, nhờ nguồn vốn lớn và luân chuyển liên tục sẽ góp phần quan trọng trong việc thúc đẩy kinh tế xã hội phát triển. Chức năng trung gian thanh toán và cung ứng phương tiện thanh toán là chức năng quan trọng, không những thể hiện khá rõ bản chất của NHTM mà còn cho thấy tính chất “đặc biệt” trong hoạt động của NHTM. NHTM đứng ra làm trung gian để thực hiện các khoản giao dịch thanh toán giữa các khách hàng, giữa người mua, người bán... để hoàn tất các quan hệ kinh tế thương mại giữa họ với nhau. Thực hiện chức năng trung gian thanh toán, NHTM trở thành người thủ quỹ và là trung tâm thanh toán của xã hội. Nhờ thực hiện chức năng này, cho phép làm giảm bớt khối lượng tiền mặt lưu hành, tăng khối lượng thanh toán chuyển khoản, làm giảm bớt chi phí cho xã hội về in tiền, bảo quản, vận chuyển tiền tệ, tiết kiệm chiều chi phí về giao dịch thanh toán...Nhờ chức năng này mà hệ thống NHTM góp phần đẩy nhanh tốc độ luân chuyển Tiền - Hàng, qua đó các mối quan hệ kinh tế - xã hội được thực hiện cả trên bình diện quốc nội lẫn trên bình diện quốc tế. Điều này không những chắc chắn sẽ góp phần thúc đẩy kinh tế- xã hội trong nước phát triển, mà còn thúc đẩy các quan hệ kinh tế thương mại và tài chính tín dụng quốc tế phát triển. Chức năng cung ứng dịch vụ và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan đó là các dịch vụ mà chỉ có các ngân hàng với những ưu thế của nó mới có thể thực hiện được một cách trọn vẹn và đầy đủ. Các dịch vụ gắn liền với hoạt động ngân hàng không những cho phép NHTM thực hiện tốt yêu cầu của khách hàng mà còn hỗ trợ tích cực để NHTM thực hiện tốt hơn chức năng thứ nhất và thứ hai của NHTM. Một số hoạt động cụ thể trong chức năng này có thể kể đến như các dịch vụ về ngân quỹ, kiều hối, chuyển tiền nhanh, ủy thác, tư vấn đầu tư, ngân hàng điện tử (E-banking),… Đây là ba chức năng cơ bản của một NHTM, giữa chúng có mối quan hệ hữu
8 cơ chặt chẽ, vì vậy đòi hỏi sự định hướng hoạt động của một NHTM phải được xây dựng theo cách trải đều trên tất cả các chức năng này nhưng vẫn phải đảm bảo được tính đồng bộ. Nếu một NHTM hoạt động trên nền tảng quá chú trọng vào một chức năng mà xem nhẹ các chức năng khác sẽ dẫn đến hệ quả là hoạt động của NHTM này sẽ ngày càng trở nên đơn điệu, thiếu tính phối hợp và hiệu quả mang lại chắc chắn sẽ không cao. Nếu các NHTM đều chú trọng tất cả các chức năng và nhiệm vụ của mình, thì không những làm cho hoạt động kinh doanh có hiệu quả hơn, tỷ suất lợi nhuận cao hơn, mà còn có khả năng phân tán rủi ro trong hoạt động kinh doanh ngân hàng. Phối hợp hài hòa và coi trọng các chức năng này thì các NHTM sẽ có cơ hội đứng vững hơn trong cuộc chạy đua trên thị trường. 1.1.3. Các hoạt động của ngân hàng thương mại Hình 1.2. Các nghiệp vụ kinh doanh cơ bản của ngân hàng thương mại Các nghiệp vụ kinh doanh của NHTM Nghiệp vụ huy Nghiệp vụ sử Nghiệp vụ trung gian, động vốn dụng vốn dịch vụ ngân hàng 1. Nguồn vốn phát sinh 1. Cho vay 1. Dịch vụ trung gian 2. Nguồn vốn quản lý 2. Chiết khấu 2. Dịch vụ kinh doanh và huy động 3. Đầu tư, liên doanh vàng bạc, ngoại tệ 3. Nguồn vốn đi vay 3. Dịch vụ nhận ủy thác Trả tiền gửi, tiền vay, chi Thu lãi tiền vay, tiền Thu hoa hồng từ các dịch phí hoạt động kinh doanh đầu tư, liên doanh vụ trung ian Lợi nhuận Tổng chi phí Nghiệp vụ trung gian, dịch vụ ngân hàng trước thuế Thuế thu nhập Lợi nhuận ròng Các quỹ ngân hàng Nguồn: Nguyễn Đăng Dờn, 2016