Luận văn Thạc sĩ Kinh tế: Một số giải pháp mở rộng cung ứng tín dụng đối với người nghèo nông thôn ở Kompongcham Campuchia

Chia sẻ: _ _ | Ngày: | Loại File: PDF | Số trang:80

Thêm vào BST

Báo xấu

34
lượt xem 2
download

Download Vui lòng tải xuống để xem tài liệu đầy đủ

Đề tài nghiên cứu nhằm ứng dụng lý thuyết về kinh tế nông nghiệp, tín dụng nông thôn vào thực tiễn sản xuất nông nghiệp ở vùng nông thôn Kompongcham, Campuchia. Qua nghiên cứu nhu cầu về vốn, khả năng thanh toán của nông dân cũng như khả năng đáp ứng của các định chế tín dụng, từ đó có những nhận xét về vấn đề khả năng sản xuất của nông dân và khả năng tiếp cận của họ đối với các loại tổ chức ĐCTDCT, để đưa phương hướng giải quyết giúp người nghèo tiếp cận được nguồn tín dụng với lãi suất hợp lý trong sản xuất kinh doanh của họ.

Chủ đề:

Bình luận(0) Đăng nhập để gửi bình luận!

Lưu

Nội dung Text: Luận văn Thạc sĩ Kinh tế: Một số giải pháp mở rộng cung ứng tín dụng đối với người nghèo nông thôn ở Kompongcham Campuchia

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HCM CHIV VANN DY LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ TP. Hồ Chí Minh – Năm 2005
1 MUÏC LUÏC PHAÀN MÔÛ ÑAÀU ................................................................................................................. 1 CHÖÔNG 1 : CÔ SÔÛ LYÙ THUYEÁT VAØ PHÖÔNG PHAÙP NGHIEÂN CÖÙU ................................... 5 1.1. CAÙC MOÂ HÌNH LYÙ THUYEÁT ................................................................................... 5 1.1.1. Lyù Thuyeát veà Ngheøo Ñoùi ........................................................................................ 5 1.1.2. Moái Quan Heä Veà Ngheøo Ñoùi Vaø Tín Duïng ............................................................ 7 1.1.3. Lyù Thuyeát Thò Tröôøng TDNT.................................................................................. 8 1.1.3.1. Khaùi nieäm veà tín duïng.......................................................................................... 8 1.1.3.2. Tín duïng ñoái vôùi ngöôøi ngheøo ôû vuøng noâng thoân ................................................. 9 1.1.3.3. Caùc yeáu toá aûnh höôûng ñeán hieäu quaû hoaït ñoän cuûa DCTDNT thuoäc khu vöïc chính thöùc ............................................................................................................... 11 1.1.3.4. Kinh nghieäm ôû Vieät Nam ..................................................................................... 12 1.1.4. Lyù Thuyeát Phaùt Trieån Caùc Chöông Trình Taøi Chính Vi Moâ Nhaèm Môû Roäng Cung Tín Duïng Cho Ngöôøi Ngheøo ÔÛ Noâng Thoân .................................................... 13 1.1.4.1. Nguoàn goác cuûa taøi chính vi moâ............................................................................. 13 1.1.4.2. Khaùi nieäm veà taøi chính vi moâ ............................................................................... 14 1.1.4.3. Quaù trình phaùt trieån cuûa heä thoáng taøi chính vi moâ trong thôøi gian qua taïi Vieät Nam........................................................................................................................ 14 1.2. MOÂ HÌNH LÖÏA CHOÏN CUÛA LUAÄN AÙN .................................................................. 15 1.2.1. Khung Phaân Tích Cuûa Luaän AÙn .............................................................................. 15 1.2.2. Phöông Phaùp Nghieân Cöùu ....................................................................................... 17 1.2.2.1. Phöông phaùp thu thaäp soá lieäu ............................................................................... 17 1.2.2.2. Phöông phaùp phaân tích soá lieäu .............................................................................. 17 CHÖÔNG 2 : PHAÂN TÍCH CAÙC YEÁU TOÁ AÛNH HÖÔÛNG ÑEÁN MÔÛ ROÄNG CUNG TÍN DUÏNG ÑOÁI VÔÙI NGÖÔØI NGHEØO ÔÛ KOMPONGCHAM , CAMPUCHIA ............. 19
2 2.1. GIÔÙI THIEÄU TOÅNG QUAN VEÀ CAMPUCHIA ........................................................ 19 2.1.1. Daân Soá: ................................................................................................................... 19 2.1.2. GDP Bình Quaân Ñaàu Ngöôøi .................................................................................... 20 2.1.3. Xu Höôùng Bieán Ñoäng Cuûa Toác Ñoä Taêng Tröôûng GDP Haøng Naêm ........................ 21 2.1.4. Xuaát Nhaäp Khaåu ...................................................................................................... 22 2.2. QUAÙ TRÌNH PHAÙT TRIEÅN NOÂNG NGHIEÄP ÔÛ CAMPUCHIA............................... 23 2.2.1. Ngaønh Troàng Troït .................................................................................................... 23 2.2.2. Ngaønh Chaên Nuoâi .................................................................................................... 25 2.2.3. Ngaønh Thuûy Saûn ...................................................................................................... 26 2.2.4. Röøng Vaø Saûn Phaåm Töø Röøng .................................................................................. 27 2.3. QUAÙ TRÌNH XOÙA ÑOÙI GIAÛM NGHEØO ÔÛ CAMPUCHIA....................................... 28 2.3.1. Phaïm Vi Quoác Gia................................................................................................. 28 2.3.2. Phaïm Vi Kompongcham........................................................................................ 30 2.4. QUAÙ TRÌNH PHAÙT TRIEÅN NOÂNG NGHIEÄP ÔÛ KOMPONGCHAM....................... 31 2.4.1. Toång Quan Veà Kompongcham................................................................................ 31 2.4.2. Tình Hình Phaùt Trieån Noâng Nghieäp ........................................................................ 33 2.4.2.1. Ngaønh troàng troït: .................................................................................................. 33 2.4.2.2. Ngaønh chaên nuoâi, thuûy saûn ................................................................................... 35 2.5. QUAÙ TRÌNH PHAÙT TRIEÅN THÒ TRÖÔØNG TÍN DUÏNG CAMPUCHIA TRONG THÔØI GIAN QUA........................................................................................................ 37 2.5.1. Thò Tröôøng Tín Duïng............................................................................................... 37 2.5.2. Moái Quan Heä giöõa Tín Duïng Vaø Xoùa Ñoùi Giaûm Ngheøo ÔÛ Kompongcham, Caùc Yeáu Toá AÛnh Höôûng Ñeán Hoaït Ñoäng........................................................................ 38 2.5.3. Hieäu Quaû Hoaït Ñoäng Cuûa Caùc ÑCTDNT ............................................................. 40 2.5.3.1. Ñoái vôùi ñònh cheá chính thöùc ................................................................................. 40 2.5.3.2. Caùc yeáu toá aûnh höôûng.......................................................................................... 40 2.5.4. Thaønh quaû.............................................................................................................. 42 2.5.4.1. Ñoái Vôùi Ñònh Cheá Taøi Chính Vi Moâ .................................................................... 42
3 2.5.4.2. Caùc yeáu toá aûnh höôûng........................................................................................... 43 2.5.4.3. Heä quaû .................................................................................................................. 43 2.6. PHAÂN TÍCH CAÙC YEÁU TOÁ AÛNH HÖÔÛNG ÑEÁN MÔÛ ROÄNG CUNG TÍN DUÏNG ÑOÁI VÔÙI NGÖÔØI NGHEØO ÔÛ KOMPONGCHAM CAMPUCHIA ............................ 43 2.6.1. Moâ Hình phaân tích:.................................................................................................. 43 CHÖÔNG 3 : CAÙC GIAÛI PHAÙP CHUÛ YEÁU NHAÈM MÔÛ ROÏÂNG CUNG TÍN DUÏNG CHO NGÖÔØI NGHEØO............................................................................................................ 46 3.1. MOÄT SOÁ NGUYEÂN NHAÂN TRÔÛ NGAÏI CHÍNH TRONG VIEÄC CUNG TÍN DUÏNG CHO NGÖÔØI NGHEØO ÔÛ NOÂNG THOÂN KOMPONGCHAM........................ 46 3.2. MOÄT SOÁ GIAÛI PHAÙP MÔÛ ROÄNG CUNG TÍN DUÏNG CHO NGÖÔØI NGHEØO ÔÛ NOÂNG THOÂN KOMPONGCHAM.............................................................................. 50 3.2.1. Ñoái Vôùi Quaûn Lyù Nhaø Nöôùc.................................................................................... 50 3.2.2. Ñoái Vôùi Heä Thoáng Taøi Chính Chính Thöùc .............................................................. 52 3.2.3. Ñoái Vôùi Heä Thoáng Taøi Chính Vi Moâ ...................................................................... 53 3.3. MOÁI LIEÂN KEÁT GIÖÕA HEÄ THOÁNG CHÍNH THÖÙC VAØ BAÙN CHÍNH THÖÙC........ 53 3.4. MOÂ HÌNH MÔÙI: TRUNG TAÂM KHUYEÁN NOÂNG - THÒ TRÖÔØNG - TOÅ CHÖÙC TÍN DUÏNG...... 54 KEÁT LUAÄN ...................................................................................................................... 55 KIEÁN NGHÒ ..................................................................................................................... 57 TAØI LIEÄU THAM KHAÛO ................................................................................................. 58 PHUÏ LUÏC .......................................................................................................................... 61
4 PHAÀN MÔÛ ÑAÀU 1. SÖÏ CAÀN THIEÁT CUÛA LUAÄN AÙN Hieän nay Campuchia laø moät nöôùc keùm phaùt trieån (LDC – Less Development Country). Trình ñoä coâng ngheä kyõ thuaät laïc haäu cuøng vôùi söï baát oån cuûa chính trò laø nhöõng ñaëc tröng cô baûn cuûa neàn kinh teá quoác gia. Taøi nguyeân thieân nhieân suy thoaùi, ñaàu tö tröïc tieáp nöôùc ngoaøi raát haïn cheá, tình traïng ngheøo ñoùi traàm troïng laø nhöõng thaùch thöùc maø quoác gia ñaõ vaø ñang phaûi ñöông ñaàu. Duø coù söï coá gaéng trong chöông trình giaûm ngheøo ñoùi cuûa Chính phuû cuøng vôùi söï hoã trôï cuûa caùc toå chöùc phi chính phuû, nhöng trình traïng ngheøo ñoùi vaãn tieáp tuïc ñe doïa ngöôøi Campuchia ngaøy caøng gia taêng. Theo thoáng keâ hieän nay, haàu heát ngöôøi daân Campuchia ôû noâng thoân ñang soáng döôùi ngöôõng cöûa cuûa söï ngheøo ñoùi (ngöôõng cöûa Ngaân Haøng Theá Giôùi: 1USD/ngaøy). Thöïc teá, hieän nay Campuchia coù raát nhieàu ÑCTDNT (ÑCTDCT, BCT vaø ÑCKCT) ñang cuøng tham gia giaûi quyeát vaán ñeà thieáu huït nguoàn löïc voán saûn xuaát cho ngöôøi daân noâng thoân ôû Campuchia. Tuy nhieân thöïc teá cho thaáy ngöôøi ngheøo ôû noâng thoân ít coù cô hoäi tieáp caän ñöôïc nguoàn tín duïng vôùi laõi suaát hôïp lyù. Laøm theá naøo ñeå cho ngöôøi ngheøo ôû noâng thoân tieáp caän ñöôïc nguoàn tín duïng vôùi laõi suaát hôïp lyù laø vaán ñeà ñang thaùch thöùc Campuchia hieän nay. Vôùi mong muoán goùp moät phaàn nhoû trong vieäc tìm kieám giaûi phaùp nhaèm giuùp ngöôøi ngheøo ôû noâng thoân coù theå tieáp caän ñöôïc nguoàn tín duïng vôùi laõi suaát hôïp lyù, neân toâi choïn ñeà taøi “Moät Soá Giaûi Phaùp Môû Roäng Cung Tín Duïng Ñoái Vôùi Ngöôøi Ngheøo Noâng Thoân ôû Kompongcham, CAMPUCHIA”. 2. MUÏC TIEÂU VAØ NHIEÄM VUÏ CUÛA VIEÄC NGHIEÂN CÖÙU ÑEÀ TAØI. Nghieân cöùu naøy coù muïc tieâu vaø nhieäm vuï chuû yeáu sau: 2.1. Muïc Tieâu - ÖÙng duïng lyù thuyeát veà kinh teá noâng nghieäp, tín duïng noâng thoân vaøo thöïc tieãn saûn xuaát noâng nghieäp ôû vuøng noâng thoân Kompongcham, Campuchia.
5 - Qua nghieân cöùu nhu caàu veà voán, khaû naêng thanh toaùn cuûa noâng daân cuõng nhö khaû naêng ñaùp öùng cuûa caùc ñònh cheá tín duïng, töø ñoù coù nhöõng nhaän xeùt veà vaán ñeà khaû naêng saûn xuaát cuûa noâng daân vaø khaû naêng tieáp caän cuûa hoï ñoái vôùi caùc loaïi toå chöùc ÑCTDCT, ñeå ñöa phöông höôùng giaûi quyeát giuùp ngöôøi ngheøo tieáp caän ñöôïc nguoàn tín duïng vôùi laõi suaát hôïp lyù trong saûn xuaát kinh doanh cuûa hoï. 2.2. Nhieäm Vuï Ñeå thöïc hieän ñöôïc muïc tieâu nghieân cöùu treân, noäi dung cuûa luaän aùn taäp trung vaøo vieäc traû lôøi caâu hoûi sau ñaây: - Caùc yeáu toá naøo aûnh höôûng ñeán vieäc tieáp caän nguoàn tín duïng cuûa ngöôøi noâng daân ngheøo ôû noâng thoân Kompongcham ? - Giaûi phaùp chuû yeáu ñeå môû roäng cung tín duïng cho ngöôøi noâng daân ngheøo ñoùi ôû vuøng noâng thoân Kompongcham ? 3. ÑOÁI TÖÔÏNG VAØ PHAÏM VI NGHIEÂN CÖÙU Xuaát phaùt töø muïc tieâu vaø nhieäm vuï nhö ñaõ trình baøy treân luaän aùn naøy xaùc ñònh ñoái töôïng vaø phaïm vi nghieân cöùu nhö sau: 3.1. Ñoái Töôïng Nghieân Cöùu: Ñoái töôïng nghieân cöùu laø khaû naêng môû roäng cung tín duïng vôùi laõi suaát hôïp lyù vaø caùc yeáu toá aûnh höôûng nhö: doanh thu, giaù trò taøi saûn, kyø haïn vay cuûa ngöôøi noâng daân ngheøo, vaø moät vaøi yeáu toá khaùc nhö trình ñoä vaên hoùa cuûa noâng daân, kieán thöùc veà saûn xuaát cuûa hoï, vaên hoùa truyeàn thoáng, moâi tröôøng, söùc khoeû, dinh döôõng, cô sôû haï taàng noâng thoân… 3.2. Giôùi Haïn Phaïm Vi Nghieân Cöùu - Luaän aùn taäp trung vaøo vieäc phaân tích, ñaùnh giaù nhaèm xaùc ñònh caùc yeáu toá caên baûn coù tính quyeát ñònh vieäc tieáp caän nguoàn tín duïng cuûa noâng daân ngheøo ñoùi ôû noâng thoân trong khu vöïc tænh Kompongcham.
6 - Nghieân cöùu thöïc traïng, thu thaäp vaø phaân tích soá lieäu veà tình hình saûn xuaát noâng nghieäp, quan heä vay möôïn nguoàn taøi chính, cô sôû haï taàng noâng thoân, trình ñoä vaên hoùa, trình ñoä saûn xuaát, phong tuïc taäp quaùn… Treân cô sôû ñoù, ñöa ra moät soá giaûi phaùp nhaèm môû roäng cung tín duïng cho noâng daân ngheøo ôû noâng thoân Kompongcham. 3.3. Ñòa Baøn Nghieân Cöùu Ñòa baøn ñeå nghieân cöùu laø taïi tænh Kompongcham, naèm vuøng ñoàng baèng doïc theo hai beân doøng soâng Mekong (soâng Cöûu Long) - Campuchia, coù bieân giôùi phía ñoâng giaùp tænh Taây Ninh -Vieät Nam. Do giôùi haïn veà thôøi gian, ngaân saùch nghieân cöùu, ñeà taøi chæ giôùi haïn ôû möùc ñieàu tra 100 hoä noâng daân ngheøo ôû hai xaõ ñaïi dieän laø xaõ ngheøo nhaát ( xaõ Sreysnthor) vaø xaõ giaøu nhaát ( xaõ Stangtrong ) trong tænh Komponhcham. 4. ÑOÙNG GOÙP CUÛA LUAÄN AÙN Thöïc teá hoaøn caûnh hieän nay cuûa ñaát nöôùc Campuchia noùi chung vaø ngöôøi daân ngheøo ôû noâng thoân noùi rieâng, naïn ngheøo ñoùi ñang ñe doaï vaø ngaøy caøng nghieâm troïng. Muïc tieâu haøng ñaàu cuûa chính phuû Campuchia laø naâng cao trình ñoä phaùt trieån kinh teá, töùc naâng cao ñôøi soáng cuûa nhaân daân ñeå töøng böôùc xoùa ñoùi giaûm ngheøo. Ñeà taøi naøy seõ ñoùng goùp coù yù nghóa cho muïc tieâu haøng ñaàu cuûa chính phuû Campuchia veà maët lyù luaän vaø thöïc tieãn nhö sau: 4.1. Veà Maët Lyù Luaän, Luaän AÙn Naøy Coù Nhöõng Ñoùng Goùp Nhö Sau: - Vaän duïng moâ hình kinh teá löôïng vaøo phaân tích cung tín duïng cho ngöôøi ngheøo ñoùi ôû noâng thoân. - Vaän duïng lyù thuyeát veà kinh teá noâng nghieäp vaøo vieäc giaûi thích thöïc traïng cung tín duïng cho ngöôøi ngheøo. - Môû roäng lyù thuyeát veà phaùt trieån coäng ñoàng ngöôøi daân ngheøo ôû noâng thoân thoâng qua vieäc cung caáp nguoàn voán trong saûn xuaát kinh doanh cuûa hoï.
7 - Ñöa ra phöông höôùng veà moâ hình lyù thuyeát trong vieäc môû roäng cung tính duïng cuûa caùc ÑCTD. - Môû roäng lyù thuyeát vaø moâ hình chính saùch xoùa ñoùi giaûm ngheøo cuûa chính phuû cuûa caùc nöôùc ñang phaùt trieån noùi chung cuõng nhö ôû Campuchia noùi rieâng. 4.2. Veà Maët Thöïc Tieãn, Luaän AÙn Naøy Coù Nhöõng Ñoùng Goùp Nhö Sau: - Phaân tích vaø chöùng minh ñöôïc nhöõng yeáu toá cô baûn coù aûnh höôûng ñeán vieäc cung tín duïng cho noâng hoä ngheøo ôû noâng thoân taïi Kompongcham, Campuchia. - Vieäc tham khaûo tröôøng hôïp cuï theå cuûa tænh Kompongcham goùp phaàn ñaùnh giaù thöïc traïng cuûa tænh, ñeå cung caáp cho ñòa phöông cô sôû ñöa ra chính saùch thích hôïp nhaèm thuùc ñaåy vieäc cung caáp nguoàn voán cho noâng hoä ngheøo ôû noâng thoân. - Giuùp cho coäng ñoàng ngöôøi daân ngheøo ñoùi ôû noâng thoân coù nguoàn voán trong saûn xuaát kinh doanh cuõng nhö ñeå vieäc phuïc vuï cho nhu caàu caàn thieát trong cuoäc soáng cuûa hoä. Thoâng qua ñoù cuoäc soáng cuûa ngöôøi daân ngheøo ñoùi ôû noâng thoân ñuôïc caûi thieän, keát caáu cô sôû haï taàng noâng thoân ngaøy caøng caûi thieän vaø phaùt trieån.
8 CHÖÔNG 1 : CÔ SÔÛ LYÙ THUYEÁT VAØ PHÖÔNG PHAÙP NGHIEÂN CÖÙU 1.1. CAÙC MOÂ HÌNH LYÙ THUYEÁT: Thuaät ngöõ “Poverty” ñöôïc dòch vôùi nhieàu taùc giaû khaùc nhau vôùi nhieàu nghóa: ngheøo, ngheøo khoå hoaëc ngheøo ñoùi. Trong baøi luaän aùn naøy do noäi dung beân trong ñeà caäp chuû yeáu vaøo tình traïng ngheøo ñoùi cuûa ngöôøi noâng daân ôû noâng thoân, neân taùc giaû taïm dòch ngoân töø “Poverty” laø ngheøo ñoùi. 1.1.1. Lyù Thuyeát Veà Ngheøo Ñoùi: a. Caùc khaùi nieäm veà tình traïng ngheøo ñoùi: Tình traïng ngheøo ñoùi, vöøa laø moät thuaät ngöõ theo nghóa töông ñoái vöøa laø moät thuaät ngöõ theo nghóa tuyeät ñoái. Theo nghóa töông ñoái: Ngöôøi hay hoä gia ñình coù theå ñöôïc xem laø ngheøo ñoùi hay soáng trong tình traïng ngheøo ñoùi neáu thu nhaäp cuûa hoï hay khaû naêng tieáp caän haøng hoùa dòch vuï cuûa hoï thaáp so vôùi cuûa haàu heát ngöôøi khaùc trong neàn kinh teá. Theo nghóa tuyeät ñoái : Ngöôøi hay hoä gia ñình coù theå ñöôïc xem laø ngheøo ñoùi hay soáng trong tình traïng ngheøo ñoùi laø khi thu nhaäp cuûa hoï naèm ôû möùc thu nhaäp tuyeät ñoái hay möùc soáng tuyeät ñoái naøo ñoù, thöôøng laø döôùi möùc toái thieåu chuaån ñaõ ñöôïc qui ñònh. Vaäy lieäu taêng tröôûng kinh teá coù theå laøm giaûm ñöôïc söï ngheøo ñoùi hay khoâng ? Theo ñònh nghóa treân ta thaáy tình traïng ngheøo ñoùi töông ñoái seõ khoâng thay ñoåi gì caû khi cuøng taêng thu nhaäp cho moïi ngöôøi trong neàn kinh teá, moïi ngöôøi ñeàu vaãn ôû trong cuøng vò trí “töông ñoái” maø ngöôøi aáy ñaõ ôû tröôùc ñaây. Ngheøo ñoùi tuyeät ñoái ñöôïc giaûm xuoáng khi neàn kinh teá taêng tröôûng, coøn ngheøo ñoùi theo ñònh nghóa töông ñoái thì khoâng.
9 b. Caùc khaùi nieäm veà ngheøo ñoùi treân theá giôùi Ngheøo ñoùi (poverty) laø moät thuaät ngöõ coù nhieàu khaùi nieäm vaø ña khía caïnh. Sau ñaây seõ laø moät soá caùc khaùi nieäm veà ngheøo ñoùi treân theá giôùi: Theo ngaân haøng phaùt trieån Chaâu AÙ, ngheøo ñoùi laø söï thieáu thoán nhöõng cô hoäi phaùt trieån (opportunities) vaø nhöõng taøi saûn thieát yeáu (essential assets) maø moãi ngöôøi ñeàu coù quyeàn ñöôïc naém giöõ (ADB,2003) Theo ngaân haøng theá giôùi, moät caù nhaân ñöïôc ñònh nghóa laø ngheøo ñoùi khi thieáu thoán nhöõng thöù coù theå mang laïi “well-being” cho con ngöôøi, töùc laø söï khoeû maïnh veà theå chaát laãn tinh thaàn vaø haïnh phuùc trong cuoäc soáng. “Well- being” coù theå ñöôïc ño löôøng baèng thu nhaäp, y teá, dinh döôõng, giaùo duïc, taøi saûn, nhaø ôû vaø moät soá quyeàn trong xaõ hoäi. Do ñoù, trong cuoäc soáng, khi moät ngöôøi thieáu nhöõng thöù keå treân thì coù theå ñöôïc xem laø ngheøo ñoùi. Ngoaøi ra, khi con ngöôøi rôi vaøo hoaøn caûnh thieáu thoán nhöõng cô hoäi phaùt trieån (lack of opportunities), deã bò toån thöông (vulnerability) vaø toû ra baát lôïi tröôùc dieãn bieán cuûa xaõ hoäi (powerlessness) thì cuõng ñöôïc xem laø trong tình traïng ngheøo ñoùi (World Bank, 2001c). c. Tình traïng ngheøo ñoùi theo phöông dieän thu nhaäp vaø nhu caàu cô baûn Veà phöông dieän thu nhaäp : moät ngöôøi laø ngheøo ñoùi tuyeät ñoái neáu thu nhaäp cuûa anh ta thaáp hôn thu nhaäp ñöôïc xaùc ñònh. Theo ngaân haøng theá giôùi (Worl Bank) ñaõ laäp chuaån möïc khaùc nhau veà ngheøo ñoùi ôû khu vöïc khaùc nhau. Moät ngöôøi ñöôïc coi laø ngheøo khi khoâng kieám noåi 1 USD / ngaøy ôû caùc nöùôc ñang phaùt trieån; 2 USD / ngaøy ôû chaâu Myõ La Tinh vaø Carbibe; 4 USD / ngaøy ôû Ñoâng AÂu vaø khoái thònh vöôïng Anh; 14 USD / ngaøy ôû caùc nöôùc coâng nghieäp. Veà phöông dieän nhu caàu cô baûn : ngheøo ñoùi laø söï thieáu thoán veà vaät chaát ñeå ñaùp öùng nhu caàu cô baûn cuûa con ngöôøi nhö aên, maëc ôû,… ñöôïc chaêm soùc söùc khoeû, ñöôïc giaùo duïc cô baûn vaø höôûng caùc dòch vuï caàn thieát khaùc; ngoaøi ra
10 coøn coù caùc nhu caàu laøm vieäc vaø giao tieáp. Trong khi moät ngöôøi ngheøo töông ñoái laø khi anh ta thuoäc veà nhoùm thu nhaäp thaáp nhaát trong xaõ hoäi. Ngöôøi ngheøo caûm thaáy bò töôùt ñoaït nhöõng caùi maø ngöôøi khaùc trong xaõ hoäi ñöôïc höôûng thuï. d. Caùc ñaëc ñieåm cuûa tình traïng ngheøo ñoùi (WB) Vuøng noâng thoân coù tình traïng ngheøo khoå cao hôn so vôùi thaønh thò. ÔÛ Indonesia, Philippines, Vieät Nam, Laøo vaø Campuchia tyû leä ngheøo ñoùi ôû noâng thoân cao gaáp ñoâi so vôùi ôû thaønh thò. Gaàn 90% soá ngöôøi ngheøo ôû Vieät Nam, Laøo vaø ôû Campuchia soáng ôû noâng thoân. Nhöõng khaùc bieät veà vuøng cuõng khaù ñaùng keå. Ví duï, ôû Vieät Nam trong naêm 1993, tyû leä ngheøo ñoùi bieán thieân töø möùc 33,7% ôû Ñoâng Nam boä leân tôùi 77,2% ôû vuøng Baéc Ttrung Boä. Giaùo duïc coù töông quan maïnh vôùi möùc ngheøo khoå trong toaøn khu vöïc. Trình ñoä giaùo duïc thaáp daãn tôùi thu nhaäp thaáp khaû naêng deã rôi vaøo tình traïng ngheøo ñoùi, töø ñoù laïi giaûm khaû naêng cuûa hoäï gia ñình trong vieäc giaùo duïc con em mình. Treû em ôû hoä ngheøo coù tyû leä ñi hoïc tieåu hoïc vaø trung hoïc thaáp hôn nhieàu. Caùc hoâï noâng nghieäp chòu ruûi ro ngheøo ñoùi cao hôn baát cöù nhoùm ngheøo naøo khaùc. Tyû troïng soá ngöôøi ngheøo soáng trong caùc hoä noâng nghieäp coù möùc cao -60% ôû Philippines, 76% ôû Thaùi Lan vaø Vieät Nam. Daân toäc thieåu soá cuõng coù tyû leä ngheøo ñoùi cao ôû moät soá nöôùc trong khu vöïc nhö Vieät Nam, Malaysia, Campuchia. Ví duï ôû Vieät Nam, tình traïng ngheøo ñoùi coù tyû leä cao hôn nhieàu ôû caùc nhoùm daân toäc thieåu soá (ngoaïi tröø ngöôøi Hoa). Ñaëc ñieåm veà giôùi cho thaáy caùc hoâï vôùi chuû hoâï laø nam giôùi coù tyû leä ngheøo cao hôn trong haàu heát caùc nöôùc Ñoâng AÙ ngoaïi tröø Moâng Coå. 1.1.2. Moái Quan Heä Veà Ngheøo Ñoùi Vaø Tín Duïng Nhö ñaõ bieát ngheøo ñoùi laø tình traïng thieáu thoán veà moïi maët moïi khía caïnh. Thöïc teá cho thaáy, trong noâng nghieäp (nhaát laø ôû vuøng noâng thoân ñoài nuùi, vuøng saâu vuøng xa) hoâï noâng daân saûn xuaát theo phöông thöùc töï caáp töï tuùc vôùi coâng ngheä laïc
11 haäu, naêng suaát moãi naêm moãi muøa phuï thuoäc nhieàu vaøo töï nhieân, khi thaát muøa thì naêng suaát keùm. Muoán naâng cao chaát löôïng soáng cuûa hoï phaûi coù voán vaø treân thöïc teá ñang toàn taïi moät voøng luaån quaån nhö sau: Sô ñoà 1: Voøng luaãn quaãn cuûa ngheøo ñoùi Naêng suaát thaáp Thu nhaäp thaáp Ñaàu tö thaáp Tích luõy thaáp Ngöôøi ngheøo thu nhaäp thaáp daãn tôùi tích luõy thaáp, ñaàu tö thaáp, naêng xuaát thaáp, nhö theá cöù quay veà thu nhaäp thaáp vaø noù seõ tieáp tuïc noái voøng tuaàn hoaøn luaån quaån cuûa tình traïng ngheøo ñoùi. 1.1.3. Lyù Thuyeát Thò Tröôøng TDNT 1.1.3.1. Khaùi nieäm veà tín duïng Töø tín duïng ñöôïc söû duïng ngaøy nay ( tieáng Anh: Credit; tieáng Phaùp: Creùdit) xuaát phaùt töø goác tieáng Latin laø Creditum coù nghóa laø loøng tin, söï tín nhieäm. ÔÛ ñaây muoán noùi nieàm tin maø ngöôøi cho vay höôùng veà ngöôøi ñi vay khi hoï ñem tieàn baïc, taøi saûn ra cho vay, hoï phaûi coù cô sôû tin raèng ngöôøi ñi vay seõ hoaøn traû nôï ñuùng haïn. Theo nghóa heïp tín duïng laø söï vay möôïn trong ñoù hai chuû theå ngöôøi ñi vay vaø ngöôøi cho vay seõ thoaû thuaän moät thôøi haïn nôï vaø möùc laõi cuï theå. Neáu theo nghóa roäng thì tín duïng laø söï vaän ñoäng cuûa caùc nguoàn voán töø nôi thöøa ñeán nôi thieáu. Nhö vaäy, coù theå ñöa ra moät khaùi nieäm toång quaùt veà tín duïng nhö sau: tín duïng laø moät quan heä vay möôïn döïa treân nguyeân taéc hoaøn traû (caû voán vaø laõi) sau moät thôøi haïn nhaát ñònh. Tín duïng laø moät phaïm truø kinh teá ñaõ toàn taïi qua nhieàu hình thaùi kinh teá - xaõ hoäi.
12 Muïc tieâu cuoái cuøng cuûa heä thoáng tín duïng noâng thoân laø ñaùp öùng nhu caàu veà voán cho ngöôøi ngheøo ôû noâng thoân. Caùc loaïi ñònh cheá ñöôïc phaân chia thaønh caùc ñònh cheá chính thöùc, baùn chính thöùc vaø ñònh cheá khoâng chính thöùc. Nhö vaäy, caûi thieän hieäu quaû hoaït ñoäng cuûa thò tröôøng tín duïng noâng thoân laø tuøy thuoäc vaøo hieäu quaû hoaït ñoäng cuûa caùc ñònh cheá naøy. 1.1.3.2. Tín duïng ñoái vôùi ngöôøi ngheøo ôû vuøng noâng thoân Moät caâu hoûi ñaùng quan taâm laø, ai laø ngöôøi ñaéc thuû nguoàn tín duïng vôùi laõi suaát thaáp (cheap rates) vaø hôïp lyù (rasonable rates) trong vuøng noâng thoân ? Caùc nhaø kinh teá hoïc thuoäc tröôøng phaùi Ohio nhö Adams (1984), Von Pischke (1978), vaø Gonzalez - Vega (1984) tranh luaän raèng chæ coù moät boä phaän raát nhoû cuûa noâng daân ngheøo ñaéc thuû ñöôïc nguoàn tín duïng vôùi laõi suaát thaáp trong caùc nöôùc ñang phaùt trieån. Theo caùc coâng trình nghieân cöùu hoï chæ coù khoaûng 15% noâng daân ngheøo ôû chaâu AÙ vaø Myõ Latin, vaø khoaûng nhieàu hôn 5% ôû chaâu Phi ñaéc thuû ñöôïc nguoàn tín duïng töø caùc ñònh cheá thuoäc khu vöïc chính thöùc (Gonzallez – Vega, 1984). Lele (1981), Lipton (1976), Rao (1970, 1975), Braverman Guasch (1986), Egger (1986) vaø Sarap (1990) cuõng chæ ra raèng nhöõng noã löïc cuûa heä thoáng ÑCTDNT thuoäc khu vöïc chính thöùc ít khi mang laïi lôïi ích cho ngöôøi ngheøo vì: (1) Yeâu caàu veà taøi saûn theá chaáp nhö laø ñieàu kieän tieân quyeát; (2) Caùc ñònh cheá thöôøng giôùi haïn cung caáp tín duïng ñeán noâng daân ngheøo ñeå giaûm chi phí giao dòch vì chi phí giao ñòch seõ raát cao so vôùi soá tieàn vay raát nhoû vaø vôùi soá ngöôøi möôïn ñoâng; (3) Do khoáng cheá cuûa chính saùch laõi suaát traàn, caùc ñònh cheá thöôøng tìm thaáy hieäu quaû vaø ít ruûi ro khi cho vay ñoái vôùi noâng daân coù qui moâ saûn xuaát lôùn (noâng daân giaøu); (4) Coù nhieàu ngöôøi ngheøo khoâng coù khaû naêng traû laïi nôï vaø ñieàu naøy laøm aûnh höôûng chung ñeán uy tín ngöôøi ngheøo veà khaû naõng thanh toaùn. Trong boái caûnh Vieät Nam, chöông trình ñieàu tra tín duïng ôû vuøng Ñoàng Baèng Soâng Cöûu Long (Ñinh Phi Hoå 2001) cho keát quaû raèng, hoä noâng daân giaøu
13 ñaéc thuû 33% cuûa toång tín duïng vôùi laõi suaát hôïp lyù 1 , coøn ñoái vôùi hoä coù thu nhaäp trung bình tyû leä naøy laø 57%, trong khi ñoù ngöôøi ngheøo chæ ñaéc thuû 10% ñoái vôùi nguoàn tín duïng treân. Ñinh Phi Hoå cuõng tìm ra baèng chöùng raèng qui moâ cho vay cuûa caùc ñònh cheá chính thöùc vaø khoâng chính thöùc töông quan coù yù nghóa vôùi thu nhaäp cuûa ngöôøi möôïn vaø thôøi kyø ngaén haïn moái töông quan naøy ñöôïc theå hieän nhö sau: LnVL = 2,929 – 0,191Lp + 0,639lnBI Giaù trò t (6,014)a (-1,696)c (12,86)a R2 ñieàu chænh = 0,496 Trong ñoù VL (Volume of concessionary loans) soá tieàn cho cho vay cuûa nguoàn tín duïng (caû khu vöïc chính thöùc vaø khoâng chính thöùc) vôùi laõi suaát nhoû hôn hoaëïc baèng 2,5%; Lp (the loan period): thôøi kyø cuûa tieàn vay; BI (Borrower’s income): thu nhaäp cuûa ngöôøi möôïn. a Ghi chuù: coù yù nghóa thoáng keâ ôû trình ñoä 1%; c coù yù nghóa thoáng keâ ôû trình ñoä 10%. Moâ hình döïa treân heä thoáng soá lieäu ñieàu tra cuûa 297 hoä noâng daân thuoäc 6 tænh ôû Ñoàng Baèng Soâng Cöõu Long (2001). (Nguoàn: Ñinh Phi Hoå, 2001) Nhö vaäy thöïc tieãn ôû Vieät Nam cho thaáy raèng hoä noâng daân coù thu nhaäp cao coù nhieàu cô hoäi hôn trong vieäc ñaéc thuû nguoàn tín duïng vôùi laõi suaát hôïp lyù so vôùi ngöôøi noâng daân coù thu nhaäp thaáp treân caû hai maët: qui moâ veà tieàn vay vaø thôøi kyø cho vay. Ñieàu quan troïng cuûa tìm kieám naøy chính laø khoâng chæ rieâng caùc ñònh cheá thuoäc khu vöïc chính thöùc maø ngay caû caùc ñònh cheá thuoäc khu vöïc khoâng chính thöùc cuõng öa thích cho vay ñoái vôùi caùc hoä coù thu nhaäp cao. Vaäy thì, vieäc caûi thieän khaû naêng ñaéc thuû tín duïng vôùi laõi suaát hôïp lyù cho noâng daân coù qui moâ saûn xuaát nhoû vaø ngöôøi ngheøo ôû Vieät Nam laø moät thaùch thöùc lôùn ñoái vôùi caùc nhaø kinh teá vaø chính saùch cuõng nhö ñoái vôùi caùc toå chöùc quoác teá quan taâm ñeán taøi trôï ôû Vieät Nam. 1 Laõi suaát hôïp lyù theo Hoï ñöôïc ñònh nghóa nhö laø laõi suaát cho vay bình quaân haøng naêm töø 0,6% ñeán 2,5%
14 1.1.3.3. Caùc yeáu toá aûnh höôûng ñeán hieäu quaû hoaït ñoäng cuûa DCTDNT thuoäc khu vöïc chính thöùc Hôn 5 thaäp nieân qua coù nhieàu tranh luaän khaùc nhau veà vieäc giaûi thích yeáu toá aûnh höôûng. Trong nhöõng giai ñoaïn phaùt trieån khaùc nhau, caùc nhaø kinh teá hoïc nhaän dieän nhöõng yeáu toá khaùc. TS. Ñinh Phi Hoå (2001) ñaõ ñuùc keát 6 yeáu toá chính aûnh höôûng ñeán caùc ñònh cheá thuoäc khu vöïc chính thöùc : laõi suaát, huy ñoäng tieát kieäm, caáu truùc toå chöùc cuûa ñònh cheá, vaán ñeà thoâng tin khoâng hoaøn haûo, yeáu toá ngoaïi sinh vaø yeáu toá khaùc. Sô ñoà 2: Caùc yeáu toá aûnh höôûng ñeán hieäu quaû hoaït ñoäng cuûa caùc DCTDCT (FRFIs) Laõi suaát Mckinnom 1973; shaw 1973; Adams 1973; Gonzalez-Vega 1981; Von Pischke 1978; Seibel 1992; Yaron 1994; Hulme and Mosley 1996 Huy ñoäng tieát kieäm Adarms (1973); Vogel (1984); Seibel (1992); Yaron (1994) Yeáu toá ngoaïi sinh Caáu truùc toå chöùc Mundle and Factors: Diversification, Horizontal FRFIs Arkadie (1977), and vertical organization, Density, Hieäu quaû Greenwald and Coverage of rural households Striglitz (1986), hoaït ñoäng Hoff and striglitz Desai and Mellor 1993 (1993); Besley (1994) Thoâng tin khoâng hoaøn haûo Factors: Groups, Intensive Loan Collections, Incentives to Repy Hoff, Stiglitz, Braverman 1993; Hulme and Mosley 1996 Caùc yeáu toá khaùc Procedures and Written Documents, Flexibility, Approved Speed, Convernient places in transactions Lee (1983); Sandaratne and Senanayake (1989), Seibel (1992) coù nguoàn goác töø caùc khu vöïc chính thöùc vaø khoâng chính thöùc trong naêm 1998.
15 1.1.3.4. Kinh nghieäm ôû Vieät Nam Theo coâng trình nghieân cöùu cuûa TS.Ñinh Phi Hoå vôùi 44 ÑCTD ôû vuøng ñoàng baèng soâng Cöûu Long cho thaáy : n. Moâ hình môû roäng ngöôøi möôïn (DPH1): Ln NB = 5,434 + 0,124 Di + 0,787 Dg + 0,451 Ln NS (t) (10,8* ) (0,49) (2,876)* (5,34*) R2 ñieåu chænh = 0,58 Trong ñoù, NB: soá ngöôøi möôïn. A1p duïng cô cheá kích thích traû nôï. Dg: vay qua nhoùm. SN: soá ngöôøi tieát kieäm. * coù yù nghóa ôû trình ñoä 1%; soá quan saùt 44 ñònh cheá o. Moâ hình hieäu quaû cho vay (DPH2) DR = 0,0359 - 0,0174 Di – 0,0024Dc – 0,00036DU – 0,0062EL – 0,0187R (t) (2,4* ) (-7,2* ) (-0,74) (-1,86*** ) (-0,7) ( -0,29 ) R2 ñieàu chænh = 0,589. Trong ñoù, DR: tyû leä nôï quaù haïn. Di aùp duïng cô cheá kích thích cho vay. Dc aùp duïng thu hoài nôï thöôøng xuyeân. DU maät ñoä cuûa ñôn vò cô sôû/1000ha ñaát noâng nghieäp. EL: trình ñoä söû duïng ñieän treân ñiaï baøn ñònh cheá hoaït ñoäng. R: laõi suaát cho vay trung bình. * trình ñoä yù nghóa 1%. ** trình ñoä yù nghóa 5%. *** trìh ñoä yù nghóa 10%. Soá quan saùt 44 ÑCTDNT taïi ñoàng baèng soâng Cöûu Long. Moâ hình ÑHP1 cho keát quaû vieäc môû roäng ngöôøi möôïn coù töông quan coù yù nghóa vôùi vieäc môû roäng hoaït ñoäng huy ñoäng tieát kieäm vaø cho vay qua nhoùm. Moâ hình ÑPH2 cho keát quaû hieäu quaû hoaït ñoäng cung tín duïng cuûa heä thoáng ÑCTDNT thuoäc khu vöïc chính thöùc tuyø thuoäc vaøo aùp duïng cô cheá kích thích traû nôï vaø môû roäng maät ñoä chi nhaùnh cuûa ñôn vò cô sôû trong vuøng noâng thoân. Neáu muïc tieâu cuûa ÑCTDNT laø môû roäng cung tín duïng, vieäc môû roäng huy ñoäng tieát kieäm vaø hoaøn thieän moâ hình vay qua nhoùm seõ laø troïng taâm veà chính saùch. Neáu muïc tieâu laø naâng cao hieäu quaû hoaït ñoäng tín duïng thì vieäc hoaøn thieän
16 cô cheá kích thích traû nôï cuõng nhö hoaøn chænh moâ hình ñôn vò giao dòch cô sôû trong vuøng noâng thoân seõ laø chính saùch coát loõi caàn taäp trung giaûi quyeát. 1.1.4. Lyù Thuyeát Phaùt Trieån Caùc Chöông Trình Taøi Chính Vi Moâ Nhaèm Môû Roäng Cung Tín Duïng Cho Ngöôøi Ngheøo ÔÛ Noâng Thoân. 1.1.4.1. Nguoàn goác cuûa taøi chính vi moâ Baét ñaàu vaøo thaäp nieân 70, moät söï phaùt trieån môùi veà taøi chính ñaõ xuaát hieän ôû caùc nöôùc ñang phaùt trieån, ñaõ laøm cho thay ñoåi quan nieäm veà chieán löôïc thích hôïp phaùt trieån thò tröôøng taøi chính noâng thoân. Ñoù laø söï xuaát hieän cuûa taøi chính vi moâ, chuû yeáu chuùng cung caáp khoaûn cho vay nhoû, baét ñaàu nhö laø moät thí nghieäm nhoû vaø nhanh choùng trôû thaønh xu höôùng phaùt trieån môùi nhaát. Nhieàu toå chöùc, ñaëc bieät laø NGO, ñaõ thöïc hieän caùc khoaûn cho vay nhoû nhö laø moät phaàn trong caùc chöông trình cuûa hoï nhaèm taïo coâng aên vieäc laøm, taêng thu nhaäp cho ngöôøi ngheøo, cung caáp cöùu trôï khaån caáp sau caùc thaûm hoïa vaø xung ñoät, vaø caûi thieän trình traïng söùc khoeû, giaùo duïc vaø dinh döôõng… Caùc chính saùch tín duïng noâng nghieäp baét nguoàn töø mong muoán caûi thieän coâng ngheä trong noâng nghieäp vaø thuùc ñaåy taêng tröôûng trong noâng nghieäp. Lyù do cô baûn cuûa vieäc cung caáp caùc khoaûn cho vay nhoû naûy sinh töø 3 saùng kieán phaùt trieån khaùc nhau (Churchill, 1998). Moät laø nhieàu nöôùc ñaõ thuùc ñaåy söï hình thaønh caùc doanh nghieäp vöøa vaø nhoû (SME) vaø nhieàu döï aùn taøi trôï ñaõ ñoùng goùp cho muïc tieâu naøy. Raát nhieàu trong soá caùc döï aùn naøy ñaõ gaët haùi thaønh coâng nhaát ñònh vaø söï beàn vöõng cuûa cung caáp dòch vuï naøy cho doanh nghieäp ñaõ laø moät vaán ñeà thaâm caên coá ñeá. Theo thôøi gian, moät bieän phaùp ñaõ naûy sinh giuùp hoã trôï söï phaùt trieån cuûa caùc doanh nghieäp nhoû thoâng qua khoaûn cho vay nhoû, coù hoaëc khoâng coù huaán luyeän keøm theo bôûi vì ñaây laø moät caùch beàn vöõng ñeå hoã trôï caùc doanh nghieäp nhoû. Hai laø, cho vay nhoû baét nguoàn töø caùc döï aùn xoùa ñoùi ngheøo. Muïc ñích cuûa döï aùn naøy thöôøng laø taïo thu nhaäp chöù khoâng phaûi laø phaùt trieån doanh nghieäp. Caùc kieåm ñònh veà thu nhaäp trung bình vaø nhieàu tieâu chí khaùc ñaõ ñöôïc aùp duïng ñeå
17 xaùc ñònh nhöõng ngöôøi ngheøo nhaát trong soá ngöôøi ngheøo, vaø xaùc ñònh caùc nhoùm muïc tieâu chính. Moät laàn nöõa, caùc khoaûn vay nhoû cho ngöôøi ngheøo ñaõ ñöôïc ñöa ra moät höùa heïn cho söï beàn vöõng trong boái caûnh caùc khoaûn trôï caáp bò caét giaûm daàn. Ba laø, nhieàu toå chöùc taøi chính vi moâ ñaõ ra ñôøi, cung caáp caùc dòch vuï taøi chính cho nhöõng doanh nghieäp vaø hoâï gia ñình maø khu vöïc taøi chính truyeàn thoáng khoâng phuïc vuï. 1.1.4.2. Khaùi nieäm veà taøi chính vi moâ Taøi chính vi moâ laø vieäc cho caùc hoä gia ñình vay vôùi qui moâ nhoû, vaø tieát kieäm töø caùc hoä gia ñình, hoä noâng nghieäp ôû khu vöïc noâng thoân. Tuy nhieân ñieàu coát loõi cuûa ñònh nghóa naøy khoâng ñöôïc aùp duïng tuyeät ñoái chính xaùc. Theá naøo laø qui moâ nhoû? taïi sao vieäc loaïi tröø hoä ôû thaønh thò laø hôïp lyù? Caâu traû lôøi laø do taøi chính vi moâ laø moät khaùi nieäm ñònh nghóa moät hình thöùc cho vay khaùc vôùi vay thöông maïi thoâng thöôøng. Ñoái vôùi nhieàu ngöôøi, söï khaùc bieät laø ôû baûn chaát cuûa vieäc trôï giuùp caùc hoä ngheøo (haàu heát laø ôû noâng thoân), vaø do ñoù laãn loän vôùi quan nieäm chính saùch xaõ hoäi. 1.1.4.3. Quaù trình phaùt trieån cuûa heä thoáng taøi chính vi moâ trong thôøi gian qua taïi Vieät Nam Hoaït ñoäng taøi chính vi moâ ñaõ xuaát hieän haøng chuïc naêm qua ôû nöôùc Vieät Nam laø nguoàn boå sung taøi chính quan troïng beân caïnh nguoàn chi töø ngaân saùch caùc caáp cho caùc muïc tieâu xoùa ñoùi giaûm ngheøo vaø phaùt trieån coäng ñoàng daân cö. Töø khi baét ñaàu coâng cuoäc ñoåi môùi neàn kinh teá, môû cöûa hoäi nhaäp vôùi coäng ñoàng quoác teá vaø phaùt trieån neàn kinh teá theo cô cheá thò tröôøng, noù môùi thaät söï phaùt trieån vaø ñang phaùt huy roõ vai troø cuûa mình. Nhieàu toå chöùc phi chính phuû, toå chöùc quoác teá, toå chöùc chöõ thaäp ñoû vaø traêng löôõi lieàm ñoû quoác teá,… ñaõ vaø ñang trieån khai caùc hoaït ñoäng taøi chính vi moâ ôû nöôùc Vieät Nam, ñeå giuùp ñôõ cho caùc hoä gia ñình ngheøo, caùc ñoái töôïng caàn ñöôïc quan taâm ôû moïi vuøng cuûa ñaát nöôùc nhö: toå chöùc cöùu trôï nhi ñoàng Anh (Save the children), Action Aid Vieät Nam (cuûa Anh),
18 chöông trình phaùt trieån noâng thoân mieàn nuùi Vieät nam - Thuïy Ñieån chöông trình tín duïng - tieát kieäm Oxfam cuûa Anh, toå chöùc taàm nhìn theá giôùi, caùc chöông trình khaùc cuûa Thuïy Ñieån, coäng hoaø lieân bang Ñöùc, Phaùp,… Beân Caïnh ñoù hoaït ñoäng taøi chính vi moâ cuûa caùc toå chöùc chính trò - xaõ hoäi ngheà nghieäp ôû trong nöôùc nhö: Hoäi phu nöõ, Ñoaøn thanh nieân, Hoäi cöïu chieán binh, hoäi laøm vöôøn, Toå tieát kieäm vay voán phuï nöõ,… cuõng ñöôïc trieån khai coù hieäu quaû trong ñoái töôïng hoäi vieân cuûa caùc toå chöùc ñoù hoã trôï voán keøm theo kieán thöùc laøm aên cho caùc hoäi vieân,… hoaït ñoäng cuûa caùc toå chöùc taøi chính vi moâ ñaõ laøm phong phuù theâm, hoaøn thieän hôn thò tröôøng tín duïng noâng thoân, goùp phaàn thuùc ñaåy söï phaùt trieån beàn vöõng cuûa noâng nghieäp - noâng thoân Vieät Nam, giaûm nguoàn chi töø nhaân saùch nhaø nöôùc cho caùc muïc tieâu xaõ hoäi vaø phaùt trieån. 1.2. MOÂ HÌNH LÖÏA CHOÏN CUÛA LUAÄN AÙN Moâ hình phaân tích: Moâ hình cung tín duïng ñöôïc khaùi quaùt nhö sau: Y = aX 1b1 X 2b 2 Giaûi thích: Y: Soá löôïng tieàn vay cuûa hoä noâng daân. X1: Giaù trò taøi saûn cuûa hoä noâng daân. X2: Kyø haïn vay cuûa hoä noâng daân. a: Heä soá aûnh höôûng bôûi caùc yeáu toá khaùc ñeán soá löôïng tieàn vay. 1.2.1. Khung Phaân Tích Cuûa Luaän AÙn Vieäc nghieân cöùu tìm ra caùc yeáu toá aûnh höôûng ñeán soá löôïng tieàn vay ñeå töø ñoù coù theå ñöa ra moät giaûi phaùp thích hôïp taùc ñoäng ñeán yeáu toá ñoù ñeå môû roäng cung tín duïng cho ngöôøi ngheøo ôû noâng thoân Kompongcham.
19 Sô ñoà 3: Caùc yeáu toá aûnh höôûng, taùc ñoäng cuûa töøng loïai yeáu toá taùc ñoäng ñeán soá löôïng tieàn vay ôû noâng thoân. Kieán thöùc saûn xuaát noâng nghieäp, thò tröôøng tieâu thuï saûn phaåm, moâi tröôøng phaùp lyù, cô sôû haï taàng noâng thoân, trình ñoä hoïc vaán cuûa noâng daân, vaên hoùa, baûn chaát con ngöôøi, chính saùch cuûa chính phuû veà noâng daân ngheøo.vaø moät soá caùc yeáu toá khaùc… a: Caùc yeáu toá khaùc (3) (2) Y: Soá löôïng (1) X2: Kyø haïn vay X1: Giaù trò taøi saûn tieàn vay Thôøi gian maø cho noâng daân vay Ñaát ñai, nhaø cöûa, vaät nuoâi, maùy tieàn, ñeå phuïc vuï theo nhu caàu moùc thieát bò, vaø thu nhaäp khaùc… khaùi cthích Giaû nhausô cuûñoà a hoï : … Döïa vaøo lyù thuyeát vaø thöïc tieãn cuûa caùc nöôùc ñang phaùt trieån vaø Vieät Nam cho thaáy coù 3 nhoùm yeáu toá aûnh höôûng ñeán cung tín duïng cho ngöôøi ngheøo ôû noâng thoân. - Nhoùm (1): Taøi saûn maø ngöôøi noâng daân ñaõ coù ñöôïc. - Nhoùm (2): Kyø haïn vay. - Nhoùm (3): Nhoùm caùc yeáu toá khaùc. Ñoái vôùi moãi nhoùm yeáu toá, söï thay ñoåi cuûa chuùng phuï thuoäc vaøo moä soá yeáu toá khaùc cô baûn laø: - Nhoùm (1): Ñaát ñai, nhaø cöûa, vaät nuoâi, maùy moùc thieát bò, vaø thu nhaäp khaùc… - Nhoùm (2): Thôøi gian maø cho noâng daân vay tieàn, ñeå phuïc vuï theo nhu caàu khaùc nhau cuûa hoï…