Luận văn Thạc sĩ Kinh tế: Một số giải pháp nâng cao chất lượng cán bộ tín dụng cho chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Sài Gòn

Chia sẻ: _ _ | Ngày: | Loại File: PDF | Số trang:64

Thêm vào BST

Báo xấu

24
lượt xem 4
download

Download Vui lòng tải xuống để xem tài liệu đầy đủ

Mục tiêu của đề tài là làm sáng tỏ vai trò của hoạt động tín dụng và của cán bộ tín dụng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại; ảnh hưởng của chất lượng cán bộ tín dụng tới chất lượng tín dụng của ngân hàng thương mại; vận dụng các lý thuyết đã tổng kết và kết quả phân tích thực trạng chất lượng cán bộ tín dụng của chi nhánh NHNo & PTNT Sài Gòn, đề ra một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cán bộ tín dụng cho chi nhánh.

Chủ đề:

Bình luận(0) Đăng nhập để gửi bình luận!

Lưu

Nội dung Text: Luận văn Thạc sĩ Kinh tế: Một số giải pháp nâng cao chất lượng cán bộ tín dụng cho chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Sài Gòn

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HCM PHẠM ĐĂNG BỘ LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ TP. Hồ Chí Minh – Năm 2005
1 MUÏC LUÏC Trang Lôøi môû ñaàu ................................................................................................1 CHÖÔNG 1: VAI TROØ CUÛA TÍN DUÏNG VAØ CAÙN BOÄ TÍN DUÏNG TRONG HOAÏT ÑOÄNG KINH DOANH CUÛA NHTM ................5 1.1 Caùc nghieäp vuï kinh doanh chuû yeáu cuûa NHTM ..................................5 1.2 Vai troø cuûa tín duïng trong hoaït ñoäng kinh doanh cuûa NHTM. . ..................................................................................................................7 1.3 Vai troø quan troïng cuûa CBTD trong hoaït ñoäng kinh doanh cuûa NHTM ................................................................................................13 1.4 AÛnh höôûng cuûa chaát löôïng caùn boä tín duïng tôùi chaát löôïng tín duïng cuûa moät chi nhaùnh NHTM ................................................................15 1.4.1 Naêng löïc chuyeân moân cuûa caùn boä tín duïng . .....................................15 1.4.2. Ñaïo ñöùc ngheà nghieäp cuûa CBTD aûnh höôûng tôùi chaát löôïng tín duïng cuûa moät NHTM ...........................................................................17 CHÖÔNG II: THÖÏC TRAÏNG CHAÁT LÖÔÏNG CAÙN BOÄ TÍN DUÏNG CUÛA CHI NHAÙNH NHNo & PTNT SAØI GOØN ..........................20 2.1. Giôùi thieäu khaùi quaùt veà chi nhaùnh NHNo & PTNT Saøi Goøn ..............20 2.2. Thöïc traïng chaát löôïng caùn boä tín duïng cuûa chi nhaùnh ngaân haøng noâng nghieäp vaø Phaùt trieån Noâng thoân Saøi Goøn ................................ 22 2.2.1.Nhöõng ñoùng goùp cuûa caùn boä tín duïng cho hoaït ñoäng kinh doanh cuûa Chi nhaùnh NHNo & PTNT Saøi Goøn ..........................................22 2.2.2. Nhöõng haïn cheá veà chaát löôïng tín duïng cuûa caùn boä tín duïng cuûa Chi nhaùnh NHNo & PTNT Saøi Goøn ...................................................27 2.2.2.1. Haïn cheá veà naêng löïc chuyeân moân ................................................27 2.2.2.2. Haïn cheá veà ñaïo ñöùc ngheà nghieäp ................................................29 2.2.3.Nhöõng nguyeân nhaân laøm haïn cheá chaát löôïng cuûa caùn boä tín duïng. ..........................................................................................................30 2.2.3.1.Nguyeân nhaân khaùch quan. ..............................................................31 2.2.3.2.Nguyeân nhaân chuû quan .................................................................31
2 CHÖÔNG III: MOÄT SOÁ GIAÛI PHAÙP NAÂNG CAO CHAÁT LÖÔÏNG CAÙN BOÄ TÍN DUÏNG CHO CHI NHAÙNH NHNo & PTNT SAØI GOØN .........................................................................................34 3.1. Muïc tieâu phaùt trieån cuûa chi nhaùnh NHNo&PTNT Saøi Goøn ñeán naêm 2008.............................................................................................34 3.2. Moät soá giaûi phaùp naâng cao chaát löôïng caùn boä tín duïng cho chi nhaùnh NHNo&PTNT Saøi Goøn . ............................................................35 3.2.1. Caùc giaûi phaùp lieân quan ñeán tuyeån duïng, boá trí vaø söû duïng CBTD .........................................................................................................36 3.2.1.1. Giaûi phaùp tuyeån duïng ...................................................................36 3.2.1.2. Giaûi phaùp boá trí vaø söû duïng ..........................................................38 3.2.2. Giaûi phaùp ñaøo taïo huaán luyeän .........................................................40 3.2.3. Caùc giaûi phaùp khuyeán khích nhaân vieân ..........................................42 3.2.3.1.Caûi tieán vòeâc chi traû löông .............................................................42 3.2.3.2. Khuyeán khích vaø traùch nhieämbaèng lôïi ích vaät chaát.......................43 3.2.3.3. Coù chính saùch naâng cao phuùc lôïi taäp theå .......................................43 3.3. Moät soá kieán nghò. ...............................................................................44 KEÁT LUAÄN ...............................................................................................46 Taøi lieäu tham khaûo. ....................................................................................48 Phuï luïc 1: Phieáu khaûo saùt caùn boä tín duïng . ...............................................49 Phuïc luïc 2: Tieâu chuaån vieân chöùc tín duïng . ..............................................53 Phuï luïc 3: Tieâu chuaån ñaïo ñöùc loái soáng cuûa caùn boä , coâng chöùc, vieân chöùc ngaønh ngaân haøng . .....................................................................59 Phuï luïc 4 : Keát quûa khaûo saùt caùn boä tín duïng ............................................61 Phuï luïc 5 : Cô caáu caùn boä tín duïng cuûa chi nhaùnh .....................................66
3 LÔØI MÔÛ ÑAÀU 1. Tính caáp thieát cuûa ñeà taøi Hoäi nhaäp kinh teá quoác teá laø cô hoäi, vöøa laø thaùch thöùc cho taát caû caùc doanh nghieäp cuûa Vieät Nam noùi chung vaø caùc ngaân haøng Thöông maïi noùi rieâng. Ñeå toàn taïi vaø phaùt trieån trong moâi tröôøng caïnh tranh quoác teá, ngoaøi vieäc phaûi coù moät chieán löôïc kinh doanh ñuùng ñaén, nguoàn taøi chính ñuû maïnh, neàn coâng ngheä tieân tieán, thì vieäc taïo ra moät ñoäi nguõ caùn boä nhaân vieân vöøa gioûi veà chuyeân moân nghieäp vuï, vöøa coù ñaïo ñöùc ngheà nghieäp laø moät yeâu caàu böùc thieát ñoái vôùi moïi doanh nghieäp Vieät Nam noùi chung vaø caû heä thoáng ngaân haøng thöông maïi Vieät Nam noùi rieâng. Trong hoaït ñoäng kinh doanh cuûa caùc ngaân haøng thöông maïi, theo Giaùo sö kinh teá hoïc vaø taøi chính Peter S.Rose – Tröôøng ñaïi hoïc Yale cuûa Myõ (trong cuoán Quaûn trò ngaân haøng thöông maïi): ngaân haøng cuõng nhö caùc lónh vöïc kinh teá khaùc ñaõ coù nhieàu thay ñoåi lôùn lao, nhöng coù moät ñieàu khoâng bao giôø thay ñoåi ñoù laø ngaønh dòch vuï vôùi caùc saûn phaåm voâ hình vaø khoù coù theå phaân bieät ñöôïc söï khaùc nhau veà saûn phaåm giöõa caùc ngaân haøng. Tuy nhieân, tính chính xaùc, ñoä thaân thieän vaø chaát löôïng cuûa dòch vuï giöõa caùc ngaân haøng khoâng phaûi bao giôø cuõng gioáng nhau treân caùc thò tröôøng. Chính söï khaùc bieät mang ñaäm daáu aán con ngöôøi ñoù ñaõ taùc ñoäng ñeán quyeát ñònh cuûa coâng chuùng khi choïn ngaân haøng ñeå giao dòch. Theo Giaùo sö, ngöôøi ta thöôøng noùi hoaït ñoäng ngaân haøng ñoøi hoûi ñoàng thôøi caû hai yeáu toá trình ñoä coâng ngheä vaø kyõ naêng cuûa con ngöôøi, song con ngöôøi laø yeáu toá quyeát ñònh. Vì suy cho cuøng, coâng ngheä chæ ñaït ñöôïc keát quaû thoâng qua con ngöôøi. Xeùt veà vai troø cuûa nghieäp vuï tín duïng, cuøng vôùi söï phaùt trieån cuûa caùc heä thoáng ngaân haøng, caùc nghieäp vuï kinh doanh cuûa caùc ngaân haøng thöông maïi ôû Vieät Nam noùi chung vaø chi nhaùnh ngaân haøng Noâng nghieäp vaø Phaùt trieån Noâng thoân Saøi Goøn noùi rieâng ngaøy caøng phong phuù vaø ña daïng, nhöng mang laïi nguoàn thu nhaäp chuû yeáu cho caùc ngaân haøng thöông maïi ôû Vieät Nam hieän nay laø hoaït ñoäng tín duïng (ñaõ coù nhöõng chi nhaùnh ngaân haøng thu töø hoaït ñoäng tín duïng chieám treân 90% toång thu nhaäp). Do vaäy, nghieäp vuï tín duïng laø moät trong nhöõng nghieäp vuï raát quan troïng maø taát caû caùc ngaân haøng ñeàu phaûi quan taâm.
4 Ñoái vôùi caùc ngaân haøng thöông maïi Vieät Nam vaø chi nhaùnh ngaân haøng Noâng nghieäp vaø Phaùt trieån Noâng thoân, sau khi Ngaân haøng Nhaø Nöôùc ban haønh quyeát ñònh soá 127/2005/ QÑ-NHNN ngaøy 03 thaùng 02 naêm 2005 “Veà vieäc söûa ñoåi, boå sung moät soá ñieàu veà quy cheá cho vay cuûa toå chöùc tín duïng ñoái vôùi khaùch haøng ban haønh theo quyeát ñònh soá 1627/ 2001/ QÑ-NHNN ngaøy 31 thaùng 12 naêm 2001 cuûa Thoáng ñoác Ngaân haøng Nhaø nöôùc” vaø quyeát ñònh soá 493/ 2005/ QÑ-NHNN ngaøy 22 thaùng 4 naêm 2005 “veà vieäc phaân loaïi nôï, trích laäp vaø söû duïng döï phoøng ñeå xöû lyù ruûi ro tín duïng trong hoaït ñoäng ngaân haøng cuûa toå chöùc tín duïng” theo thoâng leä quoác teá, thì dö nôï quaù haïn cuûa caùc ngaân haøng thöông maïi noùi chung, cuûa chi nhaùnh NHNo&PTNT Saøi Goøn ñaõ taêng leân khaù cao. Vì vaäy, vieäc nghieân cöùu ñeå ñeà ra caùc giaûi phaùp naâng cao chaát löôïng caùn boä tín duïng goùp phaàn naâng cao chaát löôïng tín duïng cuûa NHNo&PTNT Saøi Goøn ñeå chi nhaùnh coù ñieàu kieän phaùt trieån moät caùch oån ñònh, beàn vöõng vaø töøng böôùc tieäm caän vôùi thoâng leä quoác teá caøng trôû neân caáp thieát hôn bao giôø heát. Ñaây chính laø lyù do ñeå chuùng toâi quyeát ñònh choïn ñeà taøi:“Moät soá giaûi phaùp naâng cao chaát löôïng caùn boä tín duïng cho chi nhaùnh ngaân haøng Noâng nghieäp vaø Phaùt trieån Noâng thoân Saøi Goøn”, laøm ñeà taøi nghieân cöùu cuûa baûn luaän vaên. 2. Muïc ñích nghieân cöùu - Laøm saùng toû vai troø cuûa hoaït ñoäng tín duïng vaø cuûa caùn boä tín duïng trong hoaït ñoäng kinh doanh cuûa ngaân haøng thöông maïi; aûnh höôûng cuûa chaát löôïng caùn boä tín duïng tôùi chaát löôïng tín duïng cuûa ngaân haøng thöông maïi. - Vaän duïng caùc lyù thuyeát ñaõ toång keát vaø keát quaû phaân tích thöïc traïng chaát löôïng caùn boä tín duïng cuûa chi nhaùnh NHNo & PTNT Saøi Goøn, ñeà ra moät soá giaûi phaùp nhaèm naâng cao chaát löôïng caùn boä tín duïng cho chi nhaùnh. 3. Ñoái töôïng vaø phaïm vi nghieân cöùu Ñoái töôïng nghieân cöùu laø chaát löôïng caùn boä tín duïng ngaân haøng. Phaïm vi nghieân cöùu laø chaát löôïng caùn boä tín duïng cuûa chi nhaùnh NHNo & PTNT Saøi Goøn ñaùp öùng yeâu caàu hoäi nhaäp quoác teá ñang dieãn ra. 4. Phöông phaùp nghieân cöùu Phuïc vuï cho hoaït ñoäng nghieân cöùu chuùng toâi söû duïng toång hôïp nhieàu phöông phaùp: duy vaät bieän chöùng, duy vaät lòch söû, suy luaän loâ gíc, phaân tích, toång hôïp, thoáng keâ, ñieàu tra khaûo saùt thöïc teá.
5 5. YÙ nghóa khoa hoïc vaø thöïc tieãn cuûa ñeà taøi - Ñaët cô sôû lyù thuyeát veà ñaùnh giaù chaát löôïng caùn boä tín duïng ngaân haøng. - Goùp phaàn cuøng chi nhaùnh NHNo & PTNT Saøi Goøn tìm ra caùc giaûi phaùp naâng cao chaát löôïng caùn boä tín duïng cuûa chi nhaùnh. - Laø nguoàn tö lieäu ñeå caùc baïn ñoïc vaø caùc nhaø hoaïch ñònh chính saùch phaùt trieån nguoàn nhaân löïc cho caùc ngaân haøng tham khaûo. 6. Keát caáu cuûa luaän vaên Ngoaøi lôøi môû ñaàu, keát luaän, taøi lieäu tham khaûo vaø phuï luïc, luaän vaên ñöôïc keát caáu laøm ba chöông: Chöông 1: Vai troø cuûa tín duïng vaø caùn boä tín duïng trong hoaït ñoäng kinh doanh cuûa ngaân haøng thöông maïi; Chöông 2: Thöïc traïng chaát löôïng caùn boä tín duïng cuûa chi nhaùnh ngaân haøng Noâng nghieäp vaø Phaùt trieån Noâng thoân Saøi Goøn; Chöông 3: Moät soá giaûi phaùp naâng cao chaát löôïng caùn boä tín duïng cho chi nhaùnh ngaân haøng Noâng nghieäp vaø Phaùt trieån Noâng thoân Saøi Goøn.
6 CHÖÔNG 1 VAI TROØ CUÛA TÍN DUÏNG VAØ CAÙN BOÄ TÍN DUÏNG TRONG HOAÏT ÑOÄNG KINH DOANH CUÛA NGAÂN HAØNG THÖÔNG MAÏI 1.1 Caùc nghieäp vuï kinh doanh chuû yeáu cuûa ngaân haøng thöông maïi Ngaân haøng thöông maïi laø moät doanh nghieäp kinh doanh dòch vuï trong lónh vöïc tieàn teä vôùi caùc nghieäp vuï: huy ñoäng voán, tín duïng, dòch vuï thanh toaùn, ngaân quó vaø caùc hoaït ñoäng khaùc. 1.1.1 Nghieäp vuï huy ñoäng voán Ñöôïc thöïc hieän döôùi caùc hình thöùc: - Nhaän tieàn göûi cuûa caùc toå chöùc, caù nhaân vaø caùc toå chöùc tín duïng khaùc; - Phaùt haønh chöùng chæ tieàn göûi, traùi phieáu vaø giaáy tôø coù giaù khaùc ñeå huy ñoäng voán cuûa toå chöùc, caù nhaân trong nöôùc vaø ngoaøi nöôùc theo qui ñònh cuûa Ngaân haøng Nhaø nöôùc; - Vay voán giöõa caùc ngaân haøng thöông maïi vaø caùc toå chöùc tín duïng nöôùc ngoaøi; - Vay voán ngaén haïn cuûa Ngaân haøng Nhaø nöôùc döôùi hình thöùc taùi caáp voán. 1.1.2 Nghieäp vuï tín duïng Bao goàm caùc hoaït ñoäng caáp tín duïng cho caùc toå chöùc, caù nhaân döôùi hình thöùc: cho vay, chieát khaáu thöông phieáu vaø giaáy tôø coù giaù khaùc, baûo laõnh, cho thueâ taøi chính vaø caùc hình thöùc khaùc theo qui ñònh cuûa Ngaân haøng Nhaø nöôùc. 1.1.3 Dòch vuï thanh toaùn vaø ngaân quyõ Bao goàm caùc nghieäp vuï:
7 - Môû taøi khoaûn tieàn göûi taïi Ngaân haøng Nhaø nöôùc vaø duy trì taïi ñoù soá dö bình quaân khoâng thaáp hôn möùc döï tröõ baét buoäc do Ngaân haøng Nhaø nöôùc qui ñònh; hoaëc taïi caùc toå chöùc tín duïng khaùc; - Môû taøi khoaûn cho khaùch haøng trong nöôùc vaø nöôùc ngoaøi (khaùch haøng ñöôïc choïn moät ngaân haøng ñeå môû taøi khoaûn giao dòch chính); - Cung öùng caùc phöông tieän thanh toaùn; - Thöïc hieän dòch vuï thanh toaùn trong nöôùc cho khaùch haøng; - Thöïc hieän thanh toaùn quoác teá khi ñöôïc Ngaân haøng Nhaø nöôùc cho pheùp; - Thöïc hieän caùc dòch vuï thu hoä vaø chi hoä; - Thöïc hieän caùc dòch vuï thanh toaùn khaùc do Ngaân haøng Nhaø nöôùc qui ñònh; - Thöïc hieän dòch vuï thu vaø phaùt tieàn maët cho khaùch haøng; - Toå chöùc heä thoáng thanh toaùn noäi boä vaø tham gia heä thoáng thanh toaùn lieân ngaân haøng trong nöôùc; heä thoáng thanh toaùn quoác teá khi ñöôïc Ngaân haøng Nhaø nöôùc cho pheùp. 1.1.4 Caùc hoaït ñoäng khaùc Ngoaøi caùc nghieäp vuï chuû yeáu treân, caùc ngaân haøng thöông maïi coøn thöïc hieän caùc hoaït ñoäng sau ñaây: - Duøng voán ñieàu leä vaø quyõ döï tröõ ñeå goùp voán, mua coå phaàn cuûa doanh nghieäp vaø cuûa caùc toå chöùc tín duïng khaùc theo qui ñònh cuûa phaùp luaät;
8 - Tham gia thò tröôøng tieàn teä do Ngaân haøng Nhaø nöôùc toå chöùc, bao goàm: thò tröôøng ñaáu giaù tín phieáu kho baïc, thò tröôøng noäi vaø ngoaïi teä lieân ngaân haøng, thò tröôøng giaáy tôø coù giaù khaùc theo qui ñònh cuûa Ngaân haøng Nhaø nöôùc; - Kinh doanh ngoaïi hoái vaø vaøng treân thò tröôøng trong nöôùc vaø thò tröôøng quoác teá khi ñöôïc Ngaân haøng Nhaø nöôùc cho pheùp; - UÛy thaùc, nhaän uûy thaùc, laøm ñaïi lyù trong caùc lónh vöïc lieân quan ñeán hoaït ñoäng ngaân haøng, keå caû quaûn lyù taøi saûn, voán ñaàu tö cuûa toå chöùc, caù nhaân theo hôïp ñoàng; - Laäp coâng ty ñoäc laäp ñeå kinh doanh baûo hieåm theo qui ñònh cuûa phaùp luaät; - Cung öùng caùc dòch vuï tö vaán taøi chính, tieàn teä cho khaùch haøng; - Cung öùng dòch vuï baûo quaûn hieän vaät quyù, giaáy tôø coù giaù, cho thueâ tuû keùt, caàm ñoà vaø caùc dòch vuï khaùc theo qui ñònh cuûa phaùp luaät. 1.2 Vai troø cuûa tín duïng trong hoaït ñoäng kinh doanh cuûa ngaân haøng thöông maïi Nghieäp vuï tín duïng laø moät trong nhöõng nghieäp vuï quan troïng nhaát trong hoaït ñoäng kinh doanh cuûa caùc ngaân haøng thöông maïi, vì caùc lyù do sau ñaây: Thöù nhaát, nghieäp vuï tín duïng goùp phaàn taïo ra nguoàn thu nhaäp chuû yeáu cuûa caùc ngaân haøng thöông maïi. Theo ñaùnh giaù cuûa George H. Hempel vaø Donald O. Simonson ngöôøi Myõ (trong cuoán Quaûn trò ngaân haøng) thì taïi Myõ tieàn laõi vaø caùc khoaûn phí cuûa caùc khoaûn vay chieám treân hai phaàn ba thu nhaäp töø caùc hoaït ñoäng cuûa ngaân haøng.
9 NHNo & PTNT Vieät Nam laø moät ngaân haøng kinh doanh ña naêng vaø hieän taïi hoaït ñoäng tín duïng vaãn laø hoaït ñoäng mang laïi nguoàn thu nhaäp chuû yeáu (chieám treân 80% nguoàn thu nhaäp cuûa NHNo & PTNT Vieät Nam). Toång dö nôï voán tín duïng chieám treân 80% toång nguoàn voán, nghóa laø nguoàn voán huy ñoäng chuû yeáu ñöôïc söû duïng kinh doanh thoâng qua keânh tín duïng (baûng 1). Baûng 1: Moät soá chæ tieâu chuû yeáu veà hoaït ñoäng kinh doanh cuûa NHNo & PTNT Vieät Nam Ñôn vò Naêm Naêm Naêm Chæ tieâu tính 2002 2003 2004 1. Toång nguoàn voán huy ñoäng Tæ VNÑ 97.233 136.746 166.516 2. Toång dö nôï tín duïng (TD) Tæ VNÑ 80.392 114.222 142.294 3. Toång dö nôï/ toång nguoàn voán HÑ % 82,68 83,59 85,45 3. Cheânh leäch thu nhaäp - chi phí Tæ VNÑ 3.562 4.810 6.248 4. Thu töø hoaït ñoäng TD Tæ VNÑ 2.935 4.014 5.292 5. Thu töø dòch vuï ngoaøi TD Tæ VNÑ 627 786 956 6.Thu töø hoaït ñoäng TD/ toång thu % 82,40 83,45 84,70 (Nguoàn: Baùo caùo toång keát hoaït ñoäng kinh doanh cuûa NHNo & PTNT Vieät Nam caùc naêm 2002, 2003, 2004) Ñoái vôùi caùc chi nhaùnh NHNo&PTNT Vieät Nam khu vöïc mieàn Nam (caùc tænh töø Ninh Thuaän ñeán Caø Mau) toång hôïp tình hình huy ñoäng voán, caáp tín duïng vaø thu nhaäp töø hoaït ñoäng tín duïng ñöôïc theå hieän nhö sau (baûng 2).
10 Baûng 2: Toång hôïp moät soá chæ tieâu kinh doanh chuû yeáu cuûa caùc chi nhaùnh NHNo&PTNTVN khu vöïc mieàn Nam Ñôn vò Naêm Naêm Naêm Chæ tieâu tính 2002 2003 2004 1. Toång nguoàn voán huy ñoäng Tæ VNÑ 26.329 36.556 50.847 2. Toång dö nôï tín duïng (TD) Tæ VNÑ 35.429 49.094 63.605 3. Toång dö nôï/ toång nguoàn voán HÑ % 134,56 134,30 124,85 3. Cheânh leäch thu nhaäp - chi phí Tæ VNÑ 67 322 461 4. Thu töø hoaït ñoäng TD Tæ VNÑ 64,32 306 415 5. Thu töø dòch vuï ngoaøi TD Tæ VNÑ 2,68 16 46 6.Thu töø hoaït ñoäng TD/ toång thu % 96 95 90 (Nguoàn: Baùo caùo toång keát hoaït ñoäng kinh doanh cuûa caùc chi nhaùnh NHNo & PTNT khu vöïc mieàn Nam caùc naêm 2002, 2003, 2004) Keát quaû treân baûng 2 cho thaáy, nguoàn voán huy ñoäng cuûa caùc chi nhaùnh ngaân haøng NHNo&PTNT Vieät Nam ôû khu vöïc mieàn Nam khoâng ñuû cung öùng cho hoaït ñoäng tín duïng. Thu töø hoaït ñoäng tín duïng chieám tyû troïng treân 90% toång nhaäp cuûa caùc chi nhaùnh trong khu vöïc. Ñoái vôùi caùc ngaân haøng thöông maïi kinh doanh treân ñòa baøn thaønh phoá Hoà Chí Minh, tyû leä thu töø hoaït ñoäng tín duïng trong nhöõng naêm gaàn ñaây coù xu höôùng giaûm, song vaãn chieám tæ troïng cao chöùng toû nguoàn thu töø hoaït ñoäng tín duïng vaãn laø chuû yeáu (baûng 3).
11 Baûng 3: Toång hôïp moät soá chæ tieâu kinh doanh chuû yeáu cuûa caùc ngaân haøng thöông maïi treân ñòa baøn Tp. Hoà Chí Minh Ñôn vò Naêm Naêm Naêm Chæ tieâu tính 2002 2003 2004 1. Toång nguoàn voán huy ñoäng Tæ VNÑ 85.996 116.470 150.338 2. Toång dö nôï tín duïng (TD) Tæ VNÑ 74.243 100.886 136.624 3.Toång dö nôï/ toång nguoàn voán HÑ % 86,33 86,62 90,88 3. Cheânh leäch thu nhaäp - chi phí Tæ VNÑ 1.214 1.607 2.555 4. Thu töø hoaït ñoäng TD Tæ VNÑ 971 913 1789 5. Thu töø dòch vuï ngoaøi TD Tæ VNÑ 243 694 766 6.Thu töø hoaït ñoäng TD/ toång thu % 80,0 56,8 70,0 (Nguoàn: Baùo caùo toång keát hoaït ñoäng kinh doanh cuûa caùc ngaân haøng thöông maïi treân ñòa baøn Tp. Hoà Chí Minh caùc naêm 2002, 2003, 2004) Töø nhöõng soá lieäu neâu treân ñaõ chöùng minh raèng, tín duïng ñoùng moät vai troø raát quan troïng trong hoaït ñoäng kinh doanh cuûa baát kyø moät ngaân haøng thöông maïi naøo. Nguoàn voán huy ñoäng cuûa caùc ngaân haøng thöông maïi ñöôïc söû duïng kinh doanh phaàn lôùn thoâng qua nghieäp vuï tín duïng. Ñaây laø keânh taïo ra nguoàn thu nhaäp chuû yeáu cuûa moïi ngaân haøng thöông maïi khoâng chæ ôû nhöõng nöôùc coù neàn kinh teá thò tröôøng phaùt trieån nhö Myõ, maø ngay caû nhöõng nöôùc môùi chuyeån sang neàn kinh teá thò tröôøng nhö ôû Vieät Nam. Thöù hai, hoaït ñoäng tín duïng coù aûnh höôûng tröïc tieáp tôùi söï an toaøn, tính oån ñònh vaø söï phaùt trieån beàn vöõng cuûa ngaân haøng thöông maïi.
12 Thöïc teá töø nhieàu naêm tröôùc cho thaáy raèng söï khuûng hoaûng cuûa moät loaït caùc ngaân haøng thöông maïi vaø quyõ tín duïng nhaân daân cuõng ñeàu baét nguoàn töø söï ñoå vôõ hoaït ñoäng tín duïng. Heä thoáng ngaân haøng Coâng thöông Vieät Nam qua vieäc caáp tín duïng cho caùc coâng ty cuûa Minh Phuïng vaø EPCO ñaõ laøm thaát thoaùt voán haøng ngaøn tyû ñoàng. Heä quaû laø, töø moät heä thoáng ngaân haøng raát maïnh trôû thaønh nhöõng ngaân haøng khoù khaên veà taøi chính trong nhöõng naêm qua. Trong khi ñoù, hoaït ñoäng kinh doanh cuûa ngaân haøng Ñaàu tö phaùt trieån vaø ngaân haøng Noâng nghieäp vaø Phaùt trieån Noâng thoân Vieät Nam luoân oån ñònh vaø phaùt trieån chuû yeáu laø do hoaït ñoäng kinh doanh tín duïng cuûa caùc ngaân haøng naøy ñöôïc kieåm soaùt chaët cheõ vaø khaù an toaøn. Thöù ba, hoaït ñoäng tín duïng coù taùc ñoäng ñeán taát caû caùc nghieäp vuï kinh doanh cuûa ngaân haøng thöông maïi. Cuï theå laø: - Ñoái vôùi nghieäp vuï huy ñoäng voán, muoán taêng tröôûng ñöôïc tín duïng ñoøi hoûi caùc ngaân haøng phaûi taêng tröôûng ñöôïc nguoàn voán huy ñoäng. Ngöôïc laïi, khi tín duïng khoâng taêng tröôûng ñöôïc, neàn kinh teá seõ bò giaûm phaùt vaø huy ñoäng voán cuûa caùc ngaân haøng thöông maïi seõ bò chöõng laïi. Khi chaát löôïng tín duïng cuûa moät ngaân haøng thöông maïi ñöôïc naâng cao, khoâng phaùt sinh caùc khoaûn nôï xaáu vaø khoù ñoøi, thì nguoàn thu nhaäp cuûa caùc ngaân haøng ñoù seõ taêng cao vaø hoã trôï höõu hieäu cho coâng taùc huy ñoäng voán thoâng qua caùc chöông trình quaûng caùo, tieáp thò, khuyeán maõi ... - Ñoái vôùi hoaït ñoäng thanh toaùn, tín duïng coù moät vai troø quan troïng trong vieäc ñaåy maïnh hoaït ñoäng thanh toaùn, ñaëc bieät laø trong thanh toaùn khoâng duøng tieàn maët. Gaàn ñaây Chính phuû ñaõ ban haønh nghò ñònh soá 74/ 2005/ NÑ-CP ngaøy
13 07 thaùng 6 naêm 2005 veà phoøng choáng röûa tieàn. Ñieàu naøy ñaõ laøm cho vieäc giaûi ngaân khi cho vay cuûa caùc ngaân haøng thöông maïi baèng tieàn maët raát haïn cheá, nhöng giaûi ngaân thoâng qua hình thöùc chuyeån khoaûn seõ ñöôïc môû roäng. Heä quaû laø gia taêng caùc hoaït ñoäng toaùn trong caùc ngaân haøng thöông maïi. - Ñoái vôùi hoaït ñoäng thanh toaùn quoác teá, caùc ngaân haøng thöông maïi hieän nay ñang söû duïng hình thöùc tín duïng taøi trôï xuaát nhaäp khaåu. Vôùi hình thöùc naøy, ngaân haøng seõ caáp cho caùc toå chöùc kinh teá hoaëc caùc doanh nghieäp moät khoaûn tín duïng vôùi laõi suaát öu ñaõi (thaáp hôn laõi suaát cho vay thoâng thöôøng) ñeå caùc ñôn vò naøy thu mua nguyeân, nhieân, vaät lieäu cheá bieán ra caùc saûn phaåm haøng hoaù cho xuaát khaåu vaø vieäc thanh toaùn haøng xuaát phaûi thoâng qua ngaân haøng taøi trôï tín duïng. Nghieäp vuï tín duïng taøi trôï xuaát nhaäp khaåu hieän nay ñang phaùt trieån raát maïnh ôû haàu heát caùc ngaân haøng thöông maïi Vieät Nam. Nhö vaäy, tín duïng ñoùng vai troø raát quan troïng trong vieäc thuùc ñaåy phaùt trieån nghieäp vuï thanh toaùn, ñaëc bieät laø trong lónh vöïc thanh toaùn khoâng duøng tieàn maët vaø thanh toaùn quoác teá. - Ñoái vôùi caùc dòch vuï khaùc cuûa ngaân haøng thöông maïi, ngoaøi caùc hoaït ñoäng truyeàn thoáng nhö: huy ñoäng voán, cho vay, thanh toaùn, caùc ngaân haøng thöông maïi hieän nay raát quan taâm ñeán vieäc phaùt trieån caùc saûn phaåm dòch vuï khaùc nhö: kinh doanh chöùng khoaùn, kinh doanh baûo hieåm, dòch vuï baát ñoäng saûn, tö vaán taøi chính, caùc nghieäp vuï theû ghi nôï, theû tín duïng, theû quoác teá, theû lieân keát … Taát caû nhöõng hoaït ñoäng naøy ñöôïc thuùc ñaåy phaùt trieån bôûi hoaït ñoäng tín duïng cuûa caùc ngaân haøng thöông maïi. Cuï theå laø: ñoái vôùi kinh doanh chöùng khoaùn, khi ngöôøi chuû sôû höõu coå phieáu baùn coå phieáu nhöng chöa ñeán kyø
14 haïn thanh toaùn, ngaân haøng seõ caáp tín duïng cho ngöôøi chuû sôû höõu soá coå phieáu ñoàng thôøi giöõ laïi soá coå phieáu ñoù. Ñeán kyø haïn thanh toaùn, ngaân haøng seõ nhaän tieàn töø vieäc baùn coå phieáu ñoù ñeå thu nôï. Ñoái vôùi hoaït ñoäng baûo hieåm, thoâng qua vieäc caáp tín duïng, caùc ngaân haøng seõ yeâu caàu ngöôøi vay tieàn phaûi mua baûo hieåm nhöõng loaïi haøng hoaù, nhöõng loaïi taøi saûn maø ngaân haøng ñaàu tö voán ñeå giaûm thieåu thieät haïi veà voán neáu xaûy ra ruûi ro. Thoâng qua hoaït ñoäng tín duïng seõ laøm cho dòch vuï kinh doanh baát ñoäng saûn nhö: laøm dòch vuï giaáy tôø chuyeån nhöôïng, sang teân, giöõ hoä tieàn ñeå ñaûm baûo thanh toaùn phaùt trieån maïnh. Caùc ngaân haøng thöông maïi ñang phaùt trieån maïnh meõ caùc loaïi theû, ñaëc bieät laø caùc loaïi theû tín duïng, theû ghi nôï (döïa treân cô sôû cuûa loaïi tín duïng tieâu duøng). Trong moät thôøi gian ngaén ôû thò tröôøng Vieät Nam ñaõ coù hôn 1,5 trieäu khaùch haøng söû duïng theû vôùi 1000 maùy ATM vaø treân 10 nghìn ñaïi lyù chaáp nhaän thanh toaùn theû (soá lieäu laáy töø baøi “Buoàn vui chuyeän theû cuûa phoùng vieân Bích Haèng ñaêng treân thôøi baùo ngaân haøng ra ngaøy 29 /7/2005”). Toùm laïi: Tín duïng coù vai troø raát quan troïng trong hoaït ñoäng kinh doanh cuûa caùc ngaân haøng thöông maïi. Noù vöøa taïo nguoàn thu nhaäp chuû yeáu cho caùc ngaân haøng, vöøa taùc ñoäng ñeán söï phaùt trieån cuûa caùc nghieäp vuï khaùc cuûa ngaân haøng. Vì theá, coù theå khaúng ñònh raèng tín duïng goùp phaàn quan troïng vaøo quaù trình oån ñònh vaø phaùt trieån beàn vöõng cuûa caùc ngaân haøng thöông maïi. 1.3 Vai troø quan troïng cuûa caùn boä tín duïng trong hoaït ñoäng kinh doanh cuûa ngaân haøng thöông maïi Caùn boä tín duïng laø vieân chöùc chuyeân thöïc hieän nghieäp vuï tín duïng. Vì vaäy, vai troø cuûa tín duïng trong hoaït ñoäng kinh doanh cuûa ngaân haøng thöông
15 maïi chæ coù theå thöïc hieän ñöôïc thoâng qua caùn boä tín duïng theå hieän treân caùc phöông dieän say ñaây: Thöù nhaát, trong caùc ngaân haøng thöông maïi ôû Vieät Nam hieän nay löïc löôïng caùn boä tín duïng thöôøng chieám tyû troïng töø 30% ñeán 50% toång soá caùn boä coâng nhaân vieân cuûa caùc ngaân haøng. Rieâng NHNo & PTNT Vieät Nam chæ ñaïo cho caùc chi nhaùnh ôû caùc tænh phaûi boá trí saép xeáp löïc löôïng caùn boä tín duïng phaûi ñaït tyû leä 50% trong toång soá caùn boä coâng nhaân vieân cuûa moãi chi nhaùnh. Ñaây laø ñoäi nguõ caùn boä taïo ra nguoàn thu nhaäp chuû yeáu cho moãi ngaân haøng . Trong heä thoáng NHNo&PTNT Vieät Nam ôû khu vöïc mieàn Nam qua caùc naêm tyû leä naøy chieám ñeán 90% (baûng 2). Thöù hai, caùn boä tín duïng laø ngöôøi goùp phaàn laøm cho ngaân haøng thöông maïi oån ñònh vaø phaùt trieån beàn vöõng. Ngöôïc laïi hoï cuõng laø nguyeân nhaân chính yeáu goùp phaàn laøm suy giaûm, thaäm chí daãn ñeán suïp ñoå ngaân haøng thöông maiï. Thöù ba, caùn boä tín duïng tieáp xuùc, giao dòch tröïc tieáp thöôøng xuyeân vôùi khaùch haøng. Do vaäy, hình aûnh cuûa ngaân haøng coù ñoïng laïi trong taâm töôûng, suy nghó cuûa khaùch haøng hay khoâng phuï thuoäc raát lôùn vaøo caùc caùn boä tín duïng. Thöù tö, caùn boä tín duïng laø caàu noái giöõa nhieàu boä phaän taùc nghieäp khaùc nhau trong cuøng moät ngaân haøng thöông maïi. Treân thöïc teá, khi caùn boä tín duïng ñeà xuaát moät khoaûn tín duïng vaø neáu ñöôïc chaáp nhaän, ngaân haøng seõ giaûi ngaân vôùi söï tham gia cuûa boä phaän keá toaùn ngaân haøng, boä phaän haønh chính ñeå hoaøn taát caùc thuû tuïc haønh chính ... Do vaäy, hoaït ñoäng cuûa caùn boä tín duïng seõ coù taùc
16 ñoäng daây chuyeàn ñeán nhieàu hoaït ñoäng nghieäp vuï khaùc cuûa moät ngaân haøng thöông maïi. Toùm laïi, ñoäi nguõ caùn boä tín duïng treân thöïc teá coù vai troø raát quan troïng ñoái vôùi hoaït ñoäng kinh doanh cuûa moät ngaân haøng thöông maïi. Vieäc naâng cao chaát löôïng caùn boä tín duïng laø caàn thieát vaø ñoøi hoûi caùc ngaân haøng thöông maïi phaûi thöôøng xuyeân quan taâm. 1.4 AÛnh höôûng cuûa chaát löôïng caùn boä tín duïng tôùi hoaït ñoäng tín duïng cuûa ngaân haøng thöông maïi. Chaát löôïng tín duïng cuûa moät ngaân haøng thöông maïi laø chaát löôïng cuûa caùc khoaûn dö nôï (dö nôï ngaén, trung vaø daøi haïn) thöôøng ñöôïc xaùc ñònh baèng tyû leä cuûa caùc khoaûn nôï quaù haïn so vôùi toång dö nôï cuûa toå chöùc tín duïng ñoù. Tyû leä naøy caøng nhoû thì chaát löôïng tín duïng cuûa toå chöùc ñoù caøng cao vaø ngöôïc laïi. Chaát löôïng tín duïng cuûa ngaân haøng thöông maïi phuï thuoäc vaøo nhieàu yeáu toá. Nhöng coù taùc ñoäng tröïc tieáp vaø ñoùng vai troø quyeát ñònh laø chaát löôïng cuûa caùn boä tín duïng ñöôïc xaùc ñònh bôûi naêng löïc chuyeân moân vaø ñaïo ñöùc ngheà nghieäp cuûa hoï. 1.4.1 Naêng löïc chuyeân moân cuûa caùn boä tín duïng Caùn boä tín duïng coù naêng löïc chuyeân moân cao (thaønh thaïo qui trình nghieäp vuï, thoâng hieåu nhöõng qui ñònh cuûa phaùp luaät coù lieân quan ñeán hoaït ñoäng kinh doanh ngaân haøng, coù kyõ naêng phaân tích taøi chính doanh nghieäp, kyõ naêng thaåm ñònh döï aùn, kyõ naêng ñaøm phaùn thuyeát phuïc khaùch haøng...) khi tieáp nhaän moät döï aùn, moät ñeà aùn vay voán, hoï seõ deã daøng thöïc hieän ñuùng qui trình tín duïng vaø caùc qui ñònh cuûa phaùp luaät. Hoï ñöa ra nhöõng ñeà xuaát caáp tín duïng
17 ñoái vôùi nhöõng döï aùn vay voán moät caùch chính xaùc, treân cô sôû ñoù giuùp cho quyeát ñònh ñaàu tö voán an toaøn vaø coù hieäu quaû. Caùn boä tín duïng coù naêng löïc chuyeân moân cao seõ nhaän thaáy ñöôïc nhöõng döï aùn hoaëc ñeà aùn vay voán khoâng khaû thi, laøm cô sôû ñeà xuaát töø choái caáp tín duïng vaø nhôø ñoù tyû leä nôï quaù haïn cuûa ngaân haøng seõ thaáp. Nghóa laø, naêng löïc chuyeân moân cuûa caùn boä tín duïng coù aûnh höôûng tröïc tieáp tôùi chaát löôïng tín duïng cuûa caùc ngaân haøng thöông maïi. Treân thöïc teá naêng löïc chuyeân moân cuûa caùn boä tín duïng ngaân haøng thöông maïi bò chi phoái bôûi caùc yeáu toá chuû yeáu sau ñaây: - Yeáu toá tuyeån duïng, neáu chæ döïa vaøo caùc baèng caáp, hoaëc caùc tieâu chí do Thoáng ñoác Ngaân haøng Nhaø nöôùc Vieät Nam qui ñònh, hoaëc thoâng qua söï quen bieát, göûi gaém thì khoù coù theå tuyeån choïn ñöôïc nhöõng caùn boä tín duïng thöïc söï coù chaát löôïng khoâng cao. Tín duïng ngaân haøng laø moät ngheà khoâng chæ ñoøi hoûi phaûi ñöôïc ñaøo taïo chuyeân moân maø coøn phaûi coù kyõ naêng giao tieáp vôùi khaùch haøng, kyõ naêng ñaøm phaùn, coù tính khí phuø hôïp vôùi coâng vieäc ... - Yeáu toá boá trí, söû duïng, nhöõng caùn boä ñöôïc ñaøo taïo ñuùng baøi baûn, tuyeån duïng ñuùng tieâu chuaån, nhöng neáu ngaân haøng boá trí, söû duïng khoâng ñuùng naêng löïc chuyeân moân, sôû tröôøng cuûa hoï thì seõ khoâng theå taän duïngï vaø phaùt huy ñöôïc nhöõng naêng löïc cuûa hoï. Chaúng haïn, sôû tröôøng cuûa moät caùn boä tín duïng laø cho vay caùc hoä saûn xuaát kinh doanh, nhöng ngaân haøng laïi boá trí hoï ñaûm traùch cho vay caùc doanh nghieäp hoaëc cho vay kinh doanh baát ñoäng saûn thì ñöông nhieân caùn boä tín duïng ñoù seõ khoâng phaùt huy ñöôïc heát naêng löïc chuyeân moân cuûa mình. Hoaëc boá trí caùn boä tín duïng phuï traùch moät nhoùm ñoái töôïng khaùch haøng quaù laâu, thì deã laøm cho caùn boä tín duïng chæ bieát laøm vieäc theo
18 kinh nghieäm, khoâng phaùt huy ñöôïc tính naêng ñoäng, saùng taïo, nhöng maët khaùc laïi taïo ñieàu kieän thuaän lôïi ñeå phaùt sinh tieâu cöïc. - Yeáu toá ñaøo taïo, naêng löïc cuûa moãi caù nhaân noùi chung vaø naêng löïc cuûa caùn boä tín duïng noùi rieâng, ñeàu baét nguoàn töø hoïc taäp, lao ñoäng vaø reøn luyeän trong cuoäc soáng. Hoaït ñoäng ngaân haøng trong ñoù coù hoaït ñoäng tín duïng trong neàn kinh teá thò tröôøng luoân bieán ñoäng, cô cheá chính saùch tín duïng cuûa Ngaân haøng Nhaø nöôùc vaø cuûa Chính phuû coù nhieàu thay ñoåi ñeå phuø hôïp vôùi tình hình thöïc teá ñaõ ñoøi hoûi ñoäi nguõ caùn boä tín duïng phaûi khoâng ngöøng hoïc hoûi, caäp nhaät kieán thöùc, caùc ngaân haøng phaûi taïo ñieàu kieän ñeå hoï ñöôïc ñaøo taïo môùi vaø töï ñaøo taïo. - Caùc yeáu toá ñoäng vieân, kinh teá thò tröôøng ñaët ra yeâu caàu caùc doanh nghieäp phaûi ñaëc bieät quan taâm giaûi quyeát haøi hoøa ba lôïi ích. Ñoù laø lôïi ích cuûa ngöôøi lao ñoäng, cuûa doanh nghieäp vaø cuûa nhaø nöôùc. Neáu thu nhaäp cuûa ngöôøi lao ñoäng ñaùp öùng ñöôïc nhu caàu cô baûn nhö: aên, ôû, maëc, ñi laïi vaø hoïc haønh cho baûn thaân vaø cho gia ñình ngöôøi lao ñoäng, thì hoï seõ coù ñieàu kieän naâng cao ñöôïc naêng löïc chuyeân moân cuûa mình thoâng qua vieäc töï ñaøo taïo, töï nghieân cöùu ... Hôn nöõa, khi coù moät cô cheá khuyeán khích, khen thöôûng, ñoäng vieân kòp thôøi thì seõ taïo ñoäng löïc ñeå caùn boä tín duïng tích cöïc hôn trong coâng taùc, hoïc taäp, cuõng nhö trong hoaït ñoäng nghieân cöùu … Nghóa laø, caùc yeáu toá ñoäng vieân (taøi chính vaø phi taøi chính) coù aûnh höôûng khoâng nhoû tôùi vieäc naâng cao naêng löïc chuyeân moân cuûa caùn boä tín duïng .
19 1.4.2 Ñaïo ñöùc ngheà nghieäp cuûa caùn boä tín duïng Trong hoaït ñoäng kinh doanh ngaân haøng, tín duïng laø hoaït ñoäng coù nguy cô ruûi ro raát cao. Nhöõng ruûi ro naøy coù theå do caùc nhaân toá khaùch quan taùc ñoäng nhö: cô cheá chính saùch nhaø nöôùc thay ñoåi, khaùch haøng bò ruûi ro trong hoaït ñoäng saûn xuaát kinh doanh hoaëc coá tình löøa ñaûo..., nhöng cuõng coù theå mang tính chuû quan töø phía caùc ngaân haøng nhö: cô cheá, chính saùch tín duïng coù nhieàu keõ hôû, naêng löïc chuyeân moân cuûa caùn boä ngaân haøng coøn haïn cheá hoaëc laø do ñaïo ñöùc ngheà nghieäp cuûa caùn boä tín duïng khoâng toát. Theo caùc taùc giaû (trong cuoán Quaûn trò ngaân haøng do hoïc vieän Ngaân haøng aán haønh naêm 2001 – trang 463): “thaønh coâng cuûa baát kyø ngaân haøng naøo cuõng phuï thuoäc moät phaàn quan troïng vaøo nieàm tin cuûa khaùch haøng vaø ñieàu naøy tröôùc heát chæ coù ñöôïc khi caùc caùn boä ngaân haøng khoâng lôïi duïng vò theá ñoäc toân cuûa mình ñeå kieám lôïi baát chính. Chính saùch cho vay thöôøng lieät keâ nhöõng hoaït ñoäng hoaëc nhöõng moái quan heä khoâng hôïp lyù maø nhöõng caùn boä cho vay phaûi traùnh xa nhö: nhaän quaø coù giaù trò hoaëc khoaûn vay töø phía khaùch haøng hoaëc ngöôøi xin vay; ñaàu tö vaøo doanh nghieäp cuûa khaùch haøng hoaëc nhöõng hoaït ñoäng khaùc coù söû duïng nhöõng thoâng tin ñaëc quyeàn ñeå thu lôïi caù nhaân; hoaëc söû duïng khoâng hôïp lyù thoâng tin tín duïng cuûa khaùch haøng”. Trong thôøi gian qua, nhieàu ngaân haøng ñaõ xaûy ra nhöõng toån thaát raát lôùn töø hoaït ñoäng tín duïng (ngaân haøng Coâng thöông vaø ngaân haøng Ngoaïi thöông chi nhaùnh taïi thaønh phoá Hoà Chí Minh ñaõ ñaàu tö cho caùc coâng ty thuoäc EPCO, Minh Phuïng). Soá tieàn thaát thoaùt cuûa Nhaø nöôùc töø caùc ngaân haøng naøy leân ñeán treân 4.000 tyû ñoàng. Nguyeân nhaân thaát thoaùt chuû yeáu do caùn boä tín duïng vaø laõnh ñaïo phuï traùch tín duïng cuûa caùc ngaân haøng ñoù taïo