Luận văn Thạc sĩ Kinh tế: Nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Tiền Giang

Chia sẻ: _ _ | Ngày: | Loại File: PDF | Số trang:95

Thêm vào BST

Báo xấu

53
lượt xem 16
download

Download Vui lòng tải xuống để xem tài liệu đầy đủ

Mục tiêu của đề tài là nghiên cứu, đánh giá hoạt động tín dụng, tìm ra những giải pháp thích hợp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - chi nhánh Tiền Giang. Mời các bạn cùng tham khảo nội dung chi tiết.

Chủ đề:

Bình luận(0) Đăng nhập để gửi bình luận!

Lưu

Nội dung Text: Luận văn Thạc sĩ Kinh tế: Nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Tiền Giang

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH NGUYỄN HỒ HOÀNG DIỆP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH TIỀN GIANG LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ TP. HỒ CHÍ MINH – NĂM 2019
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH NGUYÊN HỒ HOÀNG DIỆP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁC HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH TIỀN GIANG LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ MÃ SỐ: 60 34 02 01 NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS. HỒ DIỆU TP. HỒ CHÍ MINH – NĂM 2019
TÓM TẮT LUẬN VĂN Với mục tiêu kiểm soát tăng trưởng và nâng cao chất lượng tín dụng nói chung mà chủ yếu là đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam - chi nhánh Tiền Giang; Mặt khác, để đáp ứng yêu cầu ngày càng cao của khách hàng cũng như hạn chế được rủi ro trong hoạt động tín dụng, góp phần đáng kể vào kết quả hoạt động kinh doanh, nâng cao năng lực cạnh tranh của Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam - chi nhánh Tiền Giang. Luận văn “ Nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam chi nhánh Tiền Giang” đã hệ thống hóa một số vấn đề lý luận và có cái nhìn khái quát nhất về thực trạng chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân tại chi nhánh Tiền Giang trong giai đoạn 2016-2018 và đã chỉ ra được nguyên nhân ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng và để ra biện pháp khắc phục. Trong quá trình thực hiện luận văn chúng tôi sử dụng phương pháp thống kê, tổng hợp, phân tích, so sánh số liệu thu thập được từ các báo cáo thường niên của ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam chi nhánh Tiền Giang, kết hợp với khảo sát ý kiến khách hàng để phân tích những điểm mạnh, hạn chế trong việc nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân tại Chi nhánh. Kết quả mà luận văn nghiên cứu sẽ giúp ích cho Chi nhánh rất nhiều trong việc nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân trong thời gian sắp tới vì thực tế tại Chi nhánh chưa có thực hiện khảo sát ý kiến về sự hài lòng khách hàng về dịch vụ này; cũng như chưa có một bộ phận chuyên trách phân tích thị trường, phân tích sản phẩm để đề ra những giải pháp cụ thể nhằm nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân tại Chi nhánh. Kết quả nghiên cứu của luận văn sẽ góp phần củng cố và nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân góp phần đưa chi nhánh phát triển an toàn, hiệu quả và bền vững.
LỜI CAM ĐOAN Tôi tên Nguyễn Hồ Hoàng Diệp, học viên lớp cao học CH19C1, trường Đại học Ngân hàng TP. Hồ Chí Minh, niên khóa 2017 - 2019 Luận văn này chưa từng được trình nộp để lấy học vị thạc sĩ tại bất cứ một trường đại học nào. Luận văn này là công trình nghiên cứu riêng của tôi, kết quả nghiên cứu là trung thực, trong đó không có các nội dung đã được công bố trước đây hoặc các nội dung do người khác thực hiện ngoại trừ các trích dẫn được dẫn nguồn đầy đủ trong luận văn. Tôi xin cam đoan những thông tin trên đây là hoàn toàn đúng sự thật và tôi sẽ chịu trách nhiệm về lời cam đoan này. TP.HCM, ngày … tháng … năm 2019 Người thực hiện Nguyễn Hồ Hoàng Diệp
LỜI CẢM ƠN Trước tiên, tôi xin tỏ lòng biết ơn sâu sắc và chân thành đến thầy TS. Hồ Diệu, thầy đã tận tình hướng dẫn tôi trong suốt quá trình thực hiện luận văn này. Bên cạnh đó, tôi cũng xin gửi lời cám ơn đến Quý thầy cô giảng viên trường Đại học Ngân hàng thành phố Hồ Chí Minh đã truyền đạt những kiến thức cũng như tạo điều kiện thuận lợi nhất cho tôi trong suốt quá trình học tập và nghiên cứu. Cuối cùng, tôi xin chân thành cảm ơn gia đình, bạn bè và đồng nghiệp đã dộng viên và hỗ trợ để tôi hoàn thành khóa học.
i MỤC LỤC Trang TÓM TẮT LỜI CAM ĐOAN LỜI CÁM ƠN DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC CÁC BẢNG DANH MỤC CÁC HÌNH LỜI MỞ ĐẦU 1. Đặt vấn đề ........................................................................................................................1 1.1 Lý do chọn đề tài ..........................................................................................................1 1.2 Mục tiêu của đề tài .................................................................................................. 2 1.2.1 Mục tiêu tổng quát ................................................................................................. 2 1.2.2 Mục tiêu cụ thể ....................................................................................................... 2 1.3 Câu hỏi nghiên cứu ................................................................................................. 3 1.4. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu ......................................................................... 3 1.4.1 Đối tượng nghiên cứu............................................................................................. 3 1.4.2 Phạm vi nghiên cứu ................................................................................................ 3 1.5 Phương pháp nghiên cứu ........................................................................................ 3 1.6 Đóng góp của đề tài ................................................................................................. 4 1.7 Một số công trình nghiên cứu có liên quan ........................................................... 5 1.8 Bố cục của luận văn................................................................................................. 6 CHƯƠNG 1 LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ................................................................8 1.1 Tín dụng khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại ................................ 8 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng ............................................................................... 8 1.1.2 Khái niệm tín dụng khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại .................. 10 1.1.3 Đặc điểm tín dụng khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại .................... 10
ii 1.1.4 Vai trò cùa tín dụng khách hàng cá nhân đối với ngân hàng thương mại............ 11 1.1.5 Phân loại tín dụng khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại .................... 12 1.1.5.1 Căn cứ vào thời gian sử dụng vốn vay .............................................................. 12 1.1.5.2 Căn cứ vào mục đích sử dụng vốn vay ............................................................ 12 1.1.5.3 Căn cứ vào tính chất đảm bảo các khoản cho vay ............................................ 13 1.1.5.4 Căn cứ theo phương thức cho vay..................................................................... 13 1.2 Chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại ............ 14 1.2.1 Khái niệm chất lượng tín dụng cá nhân ............................................................... 14 1.2.2 Tiêu chí đo lường chất lượng tín dụng cá nhân ................................................... 14 1.2.2.1 Chỉ tiêu định lượng ........................................................................................... 17 1.2.2.2 Chỉ tiêu định tính ............................................................................................... 20 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến tín dụng khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại .................................................................................................................... 24 1.2.3.1 Nhân tố khách quan .......................................................................................... 24 1.2.3.2 Nhân tố chủ quan ............................................................................................. 25 1.3 Kinh nghiệm của một số về nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân .............................................................................................................................. 28 1.3.1 Kinh nghiệm cho vay sản xuất kinh doanh của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Tiền Giang chi nhánh Tiền Giang .......................................................................................................... 28 1.3.1 Kinh nghiệm cho vay tiêu dùng của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Á Châu – chi nhánh Tiền Giang .................................................................................... 30 KẾT LUẬN CHƯƠNG 1 CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN NHTM CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VN CHI NHÁNH TIỀN GIANG . 34 2.1 Thực trạng hoạt động tín dụng đ/v khách hàng cá nhân tại NHCT.VN chi nhánh Tiền Giang ........................................................................................................ 34 2.1.1 Khái quát Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam chi nhánh - Tiền Giang; tên giao dịch Vietinbank Tiền Giang ........................................................ 34
iii 2.1.2 Thực trạng hoạt động tín dụng của Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam chi nhánh Tiền Giang giai đoạn 2016 – 2018 ............................... 34 2.1.2.1 Kết quả hoạt động tín dụng tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam chi nhánh Tiền Giang giai đoạn 2016 – 2018 .............................................. 35 2.1.2.2 Phân tích tỷ lệ dư nợ cho vay đối với tín dụng cá nhân trên nguồn vốn huy động ............. 38 2.1.2.3 Thống kê dư nợ cho vay KHCN trong tổng dư nợ tín dụng tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam giai đoạn 2016 – 2018 ......................... 39 2.2. Thực trạng chất lượng tín dụng của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Công Thương Việt Nam chi nhánh Tiền Giang ....................................................... 40 2.2.1 Qui mô tín dụng khách hàng cá nhân qua các năm .............................................. 40 2.2.2 Thu nhập từ tín dụng khách hàng cá nhân ........................................................... 45 2.2.3 Tình hình nợ quá hạn của tín dụng khách hàng cá nhân ...................................... 47 2.3 Những thành tựu đạt được và hạn chế tồn tại về chất lượng tín dụng của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Công Thương Việt Nam chi nhánh Tiền Giang ........................................................................................................................... 51 2.3.1 Đánh giá của khách hàng về mức độ hài lòng của khách hàng khi đến vay vốn tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam chi nhánh Tiền Giang ... 51 2.3.1.1 Mục tiêu khảo sát .............................................................................................. 51 2.3.1.2 Đối tượng khảo sát ............................................................................................ 51 2.3.1.3 Phạm vi khảo sát và thời gian khảo sát ............................................................. 51 2.3.1.4 Mô tả mẫu nghiên cứu....................................................................................... 51 2.3.1.5 Nội dung cần khảo sát.................................................................................. ..... 52 2.3.1.6 Kết quả phân tích................................ ..... .........................................................52 2.3.1.7 Kết quả thống kê mô tả .............................................. ..... .................................53 2.3.2 Những thành tựu đạt được.................................................................................... 54 2.3.3 Những hạn chế tồn tại .......................................................................................... 55 2.3.4 Nguyên nhân của những tồn tại ........................................................................... 57 2.3.4.1 Nguyên nhân chủ quan ...................................................................................... 57 2.3.4.2 Nguyên nhân khách quan .................................................................................. 60
iv KẾT LUẬN CHƯƠNG 2 CHƯƠNG 3 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH TIỀN GIANG ............................................. 62 3.1 Định hướng phát triển và mục tiêu nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam – chi nhánh Tiền Giang từ năm 2019 trở về sau ........................................................ 62 3.1.1 Định hướng phát triển tín dụng khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam – chi nhánh Tiền Giang ................................... 62 3.1.2 Định hướng và mục tiêu nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam – chi nhánh Tiền Giang …63 3.2 Các giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam chi nhánh Tiền Giang .......... 65 3.2.1 Các giải pháp trọng tâm nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam chi nhánh Tiền Giang ........ 65 3.2.2 Các giải pháp hỗ trợ để nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam chi nhánh Tiền Giang ....... 71 3.3 Kiến nghị ................................................................................................................ 72 TÀI LIỆU THAM KHẢO .......................................................................................... 77 Tài liệu Tiếng Việt Tài liệu Tiếng Anh Phụ lục
v DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT VIẾT TẮT NGUYÊN NGHĨA TMCP Ngân hàng thương mại cổ phần NHTM Ngân hàng thương mại Vietinbank Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam Agribank Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam ACB Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu KHCN Khách hàng cá nhân NHNN Ngân hàng nhà nước UBND Ủy ban nhân dân VAMC Công ty quản lý tài sản TG Tiền Giang TSBĐ Tài sản bảo đảm SXKD Sản xuất kinh doanh ATM Máy rút tiền tự động
vi DANH MỤC CÁC BẢNG Trang 1. Bảng 2.1: Cơ cầu nguồn vốn từ các loại tiền gửi ..................................................... 35 2. Bảng 2.2: Dư nợ tín dụng của VietinBank Tiền Giang từ 2016 - 2018 .................... 36 3. Bảng 2.3 :Lợi nhuận cho vay qua các năm ............................................................... 38 4. Bảng 2.4: Tỷ lệ dư nợ cho vay trên nguồn vốn huy động:........................................ 38 5. Bảng 2.5: Dư nợ khách hàng cá nhân tại VietinBank chi nhánh Tiền Giang ...................... 39 6. Bảng 2.6: Tốc độ tăng trưởng dư nợ KHCN tại VietinBank chi nhánh Tiền Giang ......................... 40 7. Bảng 2.7:Mức tăng trưởng qui mô dư nợ bình quân khách hàng cá nhân ................ 41 8. Bảng 2.8 mức tăng trưởng số lượng khách hàng ...................................................... 41 9. Bảng 2.9 Dư nợ khách hàng cá nhân theo sản phẩm tín dụng qua các năm ............. 42 10 Bảng 2.10: Dư nợ khách hàng cá nhân theo tài sản đảm bảo .................................. 43 11. Bảng 2.11:Tốc độ tăng trưởng dư nợ khách hàng cá nhân theo kỳ hạn.................. 45 12. Bảng 2.12: Tình hình thu lãi từ hoạt động tín dụng: ............................................... 46 13. Bảng 2.13Nhóm nợ cho vay cá nhân tại VietinBank chi nhánh Tiền Giang .......... 48 15. Bảng 2.14:Nợ xấu cho vay khách hàng cá nhân năm 2016 - 2018 theo kỳ hạn ..... 49 16. Bảng 2.15: Tình hình xử lý nợ vay qua các năm: ................................................... 50 17. Bảng 2.16: Trích lập dự phòng từ 2016-2018 ......................................................... 50 18. Bảng 2.17: Thông tin chung về mẫu nghiên cứu ...................................................... 5 19. Bảng 2.18: Kết quả thống kê ................................................................................... 53 DANH MỤC CÁC HÌNH Trang 1. Biểu đồ 2.1: Dư nợ theo kì hạn ................................................................................ 44 2. Biểu đồ 2.2: Lợi nhuận từ hoạt động tín dụng .......................................................... 47
1 LỜI MỞ ĐẦU 1.Đặt vấn đề 1.1 Lý do chọn đề tài Trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng, tín dụng là hoạt động chủ yếu và là mối quan tâm hàng đầu của các ngân hàng thương mại nói chung, ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam nói riêng. Nguồn vốn tín dụng của các ngân hàng thương mại đóng vai trò chủ lực cho các chủ thể trong nền kinh tế và có tác động mạnh mẽ đến toàn bộ nền kinh tế của một nước. Thực tiễn, hoạt động tín dụng luôn tiềm ẩn nhiều vấn đề rủi ro. Vì vậy, việc nâng cao chất lượng tín dụng để hiệu quả trong công tác quản lý nhằm giảm thiểu rủi ro trong tín dụng có quyết định đến hoạt động kinh doanh của một ngân hàng thương mại, đến an toàn của hệ thống ngân hàng thương mại và thậm chí đối với cả nền kinh tế. Để hoạt động tín dụng phù hợp với xu hướng phát triển của thế giới đảm bảo được hiệu quả trong kinh doanh và nền kinh tế. Thực tế hiện nay, chất lượng tín dụng của ngân hàng còn nhiều khiếm khuyết chưa thực sự được đánh giá tốt khi tốc độ tăng trưởng chưa tương xứng với tiềm lực phát triển của nền kinh tế; những tổn thất trong tín dụng còn chiếm tỷ lệ cao. Vì vậy để khuyến khích các ngân hàng hoàn thiện cách thức hoạt động từ vận hành đến quản lý nhằm nâng cao chất lượng tín dụng, tạo sự phát triển ổn định cho chính ngành ngân hàng cũng như trong toàn hệ thống tài chính Việt Nam thì Ngân hàng nhà nước Việt Nam, các tổ chức tín dụng đều phải ban hành các văn bản chỉ đạo nghiệp vụ về nâng cao chất lượng tín dụng. Ngân hàng thương mại cổ phần (TMCP) Công Thương Việt Nam nói chung cũng như ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - chi nhánh Tiền Giang nói riêng; qua 10 năm hoạt động đã từng bước khẳng định được thương hiệu trong lòng công chúng, đa dạng và nâng cao chất lượng dịch vụ cho khách hàng, luôn giữ vững hiệu quả trong hoạt động kinh doanh; trong đó hoạt động tín dụng của ngân hàng cũng được hoàn thiện dần để giữ vai trò là nguồn thu chính cho hoạt động của ngân hàng.
2 Tuy nhiên, so với mặt bằng chung của các ngân hàng trên địa bàn tỉnh Tiền Giang thì hoạt động tín dụng của ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - chi nhánh Tiền Giang vẫn chưa thực sự ưu việt mà vẫn còn tồn tại những hạn chế trong hệ thống quản lý tín dụng, nguyên nhân xuất phát từ quản lý chất lượng tín dụng chưa được quan tâm đúng mức. Xuất phát từ những yêu cầu thực tế trên, để phát triển hệ thống quản lý tín dụng là hết sức cần thiết ở ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - chi nhánh Tiền Giang. Chính vì vậy, chúng tôi chọn đề tài: “Nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam - chi nhánh Tiền Giang” để nghiên cứu. 1.2 Mục tiêu của đề tài 1.2.1 Mục tiêu tổng quát Nghiên cứu, đánh giá hoạt động tín dụng, tìm ra những giải pháp thích hợp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - chi nhánh Tiền Giang. 1.2.2 Mục tiêu cụ thể: Đề tài tập trung vào các mục tiêu nghiên cứu cụ thể sau: - Đánh giá thực trạng về chất lượng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – chi nhánh Tiền Giang giai đoạn 2016 – 2018. - Đánh giá những mặt mạnh và hạn chế của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Tiền Giang trong việc nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân cũng như các nguyên nhân hạn chế của nó. - Sử dụng các chỉ tiêu (số) tài chính đã nghiên cứu như dư nợ, dư nợ bình quân… và kết quả từ khảo sát mức độ hài lòng của khách hàng để đưa ra một số giải pháp thích hợp có tính khả thi nhằm giúp cho chi nhánh nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – chi nhánh Tiền Giang.
3 1.3 Câu hỏi nghiên cứu Sau khi xác định được các mục tiêu nghiên cứu, chúng tôi tiến hành thiết lập các câu hỏi khảo sát có liên quan đến đề tài để tiến hành phỏng vấn các chuyên gia, các vị lãnh đạo và những cán bộ tín dụng về những nội dung sau: - Chất lượng tín dụng là gì, nó có ảnh hưởng như thế nào đến hiệu quả hoạt động của ngân hàng? - Trong thời gian qua ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam và ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Tiền Giang đã có những thay đổi gì để nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân? - Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Tiền Giang đã có những giải pháp nào thích hợp để nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân? 1.4. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu 1.4.1 Đối tượng nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: hiệu quả tín dụng trong hoạt động cho vay KHCN của ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - chi nhánh Tiền Giang trong địa bàn tỉnh Tiền Giang hiện nay và đề xuất giải pháp trong thời gian tới. 1.4.2 Phạm vi nghiên cứu Đánh giá thực trạng về chất lượng tín dụng KHCN tại ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Tiền Giang giai đoạn 2016 – 2018 Nghiên cứu quy trình cho vay KHCN, các sản phẩm cho vay KHCN được triển khai trên địa bàn tỉnh Tiền Giang và khảo sát KHCN sử dụng sản phẩm cho vay trên địa bàn tỉnh Tiền Giang. 1.5 Phương pháp nghiên cứu - Phương pháp tổng hợp và phân tích tư liệu: được sử dụng để tổng hợp, hệ thống kiến thức liên quan đến đề tài nghiên cứu nhằm hình thành cơ sở lý luận, thu thập tổng hợp chọn lựa các giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng, xây dựng giả
4 thiết khoa học, xác định nhiệm vụ nghiên cứu và bàn luận kết quả trong quá trình thực hiện đề tài. - Hệ thống lại các văn bản, quy định lên quan đến nghiệp vụ tín dụng của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – chi nhánh Tiền Giang. - Phân tích thực trạng chất lượng tín dụng của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – chi nhánh Tiền Giang từ năm 2016 – 2018; những quy định chưa phù hợp của các văn bản, những khó khăn vướng mắc, làm ảnh hưởng đến công tác quản lý nợ. - Đề xuất những giải pháp thích hợp, nhằm nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng KHCN đối với Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – chi nhánh Tiền Giang. Trong đề tài này chúng tôi chọn phương pháp phỏng vấn gián tiếp (bằng phiếu hỏi) nhằm vào các đối tượng là nhà quản lý của Hội sở, lãnh đạo, các đồng nghiệp có kinh nghiệm nhiều năm ở các phòng giao dịch và khách hàng tin cậy có liên quan đến hoạt động tín dụng của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – chi nhánh Tiền Giang. Đâylà căn cứ để lựa chọn các giải pháp hợp lý, khoa học và khách quan trong nghiên cứu của đề tài. 1.6 Đóng góp của đề tài Về mặt lý luận: Làm rõ các vấn đề cơ bản về hiệu quả tín dụng của NHTM trong điều kiện cạnh tranh trên thị trường vốn hiện nay, đặc biệt tập trung làm rõ nội hàn của hiệu quả tín dụng trên cơ sở phân tích khách niệm hiệu quả trong kinh doanhm hệ hống các tiêu chí đo lường, từ đó tập trung vào các nhân tố có tác động tới hiệu quả tín dụng. Hệ thống hóa một số vấn đề mang tính lý luận liên quan đến chất lượng tín dụng KHCN tại ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – chi nhánh Tiền Giang. Về mặt thực tiễn: Tổng hợp kinh nghiệm cho vay của các Ngân hàng thương mại trên địa bàn tỉnh. Phân tích chi tiết thực trạng chất lượng tín dụng KHCN tại ngân hàngTMCP Công thương Việt Nam - chi nhánh Tiền Giang để tìm ra được
5 những thành công, hạn chế còn tồn tại trong quá trình cho vay, quản lý các khoản vay KHCN tại chi nhánh để đề ra những giải pháp thích hợp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng KHCN của chi nhánh, góp phần nâng cao năng lực cạnh tranh trong thời gian tới. 1.7 Một số công trình nghiên cứu có liên quan: Hiện nay có nhiều công trình nghiên cứu trong và ngoài nước có liên quan đến đề tài nâng cao chất lượng tín dụng: Luận án tiến sĩ “Nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam trong quá trình hội nhập”, của Nguyễn Thị Thu Đông (2012) tại Trường đại học Kinh tế Quốc dân. Tác giả đã phân tích về chất lượng tín dụng, giới thiệu mô hình đánh giá chất lượng cho khách hàng doanh nghiệp. Từ thực trạng chất lượng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam, tác giả đề xuất các giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng cho khách hàng doanh nghiệp và sử dụng mô hình logistic nhằm phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến xếp hạng tín dụng của khách hàng doanh nghiệp. Luận án tiến sĩ “Chất lượng tín dụng ngắn hạn tại ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Quốc Oai” của Nguyễn Thị Phương Thùy (2012), tại trường Đại học Kinh tế - Đại học Quốc Gia Hà Nội. Luận án đã đi sâu nghiên cứu thực trạng hoạt động tín dụng ngắn hạn tại chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Quốc Oai và đã đưa ra các giải pháp, kiến nghị với chính phủ, các bộ phận liên quan để có thể hoàn thiện và nâng cao hơn nữa chất lượng tín dụng ngắn hạn tại chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Quốc Oai. Luận án tiến sĩ “ Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam” của Nguyễn Văn Tuấn (2015) tại trường Đại học Ngân hàng TPHCM. Luận văn đã đi sâu vào phân tích chất lượng tín dụng và hệ thống một số nhóm chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng cũng như ứng dụng mô hình định lượng trong phân tích tác động chất lượng tín dụng của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông Thôn Việt Nam.
6 Luận án tiến sĩ “ Hoàn thiện phân tích chất lượng tín dụng tại các ngân hàng thương mại trên địa bàn tình Bình Định” của Lê Thị Thanh Mỹ (2017) tại học viện tài chính. Luận văn đã đi sâu vào phân tích, đánh giá những tồn tại trong công tác phân tích chất lượng tín dụng tại các ngân hàng TMCP trong địa bàn tỉnh Bình Định. Bài viết về “Nâng cao chất lượng cho vay KHCN tại Agribank Ngọc Lặc – Thanh Hóa của Lê Hoằng Bá Huyền nhằm đánh giá khái quát thực trạng chất lượng cho vay của Ngân hàng Argribank chi nhánh huyện Ngọc Lặc – Thanh Hóa và đưa ra các giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng KHCN trong thời gian tới. Qua việc tiếp nhận và kế thừa các nghiên cứu của các tác giả trong nước trước đây, chúng tôi nhận thấy các đề tài về tín dụng và chất lượng tín dụng của các tác giả chủ yếu tập trung nghiên cứu về hệ thống chỉ tiêu đo lường chất lượng tín dụng nói chung dưới góc độ ngân hàng. Tuy nhiên, do mục đích, yêu cầu, đặc thù riêng của từng ngân hàng khác nhau mà các nghiên cứu trên chỉ tập trung phân tích, đánh giá và đưa ra các kiến nghị, đề xuất cho từng ngân hàng cụ thể và gần như không áp dụng các giải pháp đó cho các tổ chức khác. Vì vậy, chúng tôi chọn nghiên cứu đề tài: “Nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam chi nhánh Tiền Giang” nhằm mục đích bổ sung những giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng KHCN tại ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Tiền Giang là hết sức cần thiết. 1.8 Bố cục của luận văn Ngoài phần tóm tắt, mở đầu, kết luận, mục lục, tài liệu tham khảo, phụ lục và danh mục các bảng, các hình; đề tài gồm có ba chương: Chương 1: Lý luận cơ bản về chất lượng tín dụng KHCN của Ngân hàng Thương mại. Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng KHCN tại Ngân hàng TMCP Công Thương chi nhánh Tiền Giang.
7 Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng KHCN tại Ngân hàng TMCP Công Thương chi nhánh Tiền Giang.
8 CHƯƠNG 1 LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tín dụng khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng Tín dụng có nghĩa là sự tin tưởng, sự tín nhiệm. Tuy nhiên trên thực tế có nhiều cách tiếp cận khác nhau về tín dụng ngân hàng, chẳng hạn như: "Tín dụng là một giao dịch về tài sản (tiền hoặc hàng hóa) giữa bên cho vay (ngân hàng và các định chế tài chính khác) và bên đi vay (cá nhân, doanh nghiệp và các chủ thể khác), trong đó bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên đi vay sử dụng trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận, bên đi vay có trách nhiệm hoàn trả vô điều kiện vốn gốc và lãi cho bên cho vay khi đến hạn thanh toán.”(Hồ Diệu, 2001): Theo khoản 14, điều 4 Luật các tổ chức tín dụng năm 2010: “Cấp tín dụng là việc thỏa thuận để tố chức, cá nhân sử dụng một khoản tiền hoặc cam kết cho phép sử dụng một khoản tiền theo nguyên tắc có hoàn trả bằng nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ cấp tín dụng khác”. Như vậy, tín dụng có thể thể hiện dưới các hình thức khác nhau: Tín dụng bằng tiền (cho vay), tín dụng bằng tài sản (cho thuê bằng tài chính), tín dụng bằng chữ tín (bảo lãnh). Tuy nhiên, trong hoạt động tín dụng thì cho vay là hoạt động quan trọng nhất và chiếm tỷ trọng lớn nhất tại các NHTM. Do đó, thuật ngữ tín dụng là một khái niệm rộng hơn cho vay bởi nó bao hàm cả cho vay. Tuy nhiên, trong hoạt động tín dụng thì nghiệp vụ cho vay lại là nghiệp vụ quan trọng nhất, cơ bản nhất và chiếm tỷ trọng lớn ở hầu hết các NHTM. Vì vậy, thuật ngữ tín dụng và cho vay thường được dùng thay thế cho nhau; do đó khái niệm tín dụng được thể hiện qua ba mặt cơ bản sau đây:
9 - Có sự chuyển giao quyền sử dụng một lượng giá trị từ người này sang người khác. - Sự chuyển giao mang tính chất tạm thời. - Khi hoàn lại lượng giá trị đã chuyển giao cho người vay phải kèm theo một lượng giá trị tăng thêm được gọi là lợi tức. Có nhiều loại hình tín dụng từ trước đến nay trong nền kinh tế, tuy nhiên căn cứ theo chủ thể trong mối quan hệ tín dụng giữa hai bên có thể chia ra làm 3 nhóm: - Tín dụng thương mại: Là quan hệ tín dụng giữa các nhà doanh nghiệp dưới hình thức mua bán chịu. - Tín dụng ngân hàng: Là quan hệ tín dụng giữa ngân hàng với các chủ thể trong nền kinh tế như cá nhân, doanh nghiệp. - Tín dụng Nhà nước: Là quan hệ tín dụng giữa Nhà nước với các chủ thể còn lại của nền kinh tế và Nhà nước là người đi vay. 1.1.2 Khái niệm tín dụng cá nhân của Ngân hàng thương mại Nếu căn cứ vào các chủ thể vay vốn, tín dụng có thể được chia làm ba loại: Tín dụng doanh nghiệp, tín dụng cho các tổ chức tài chính và tín dụng KHCN. Như vậy, tín dụng cá nhân là các khoản cho vay nhằm tài trợ nhu cầu vốn của các khách hàng là cá nhân là những người có đủ năng lực pháp luật dân sự và năng lực hành vi dân sự có nhu cầu vay vốn nhằm phục vụ cho mục đích sản xuất kinh doanh (SXKD) hoặc trang trải cho các nhu cầu tiêu dùng cần thiết. “Tín dụng cá nhân là hình thức cấp tín dụng, theo đó tổ chức tín dụng giao hoặc cam kết giao cho KHCN một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc, lãi.”(Hồ Diệu, 2001)