Luận văn Thạc sĩ Kinh tế: Phát triển dịch vụ tài chính cá nhân của các Ngân hàng thương mại Việt Nam – Nghiên cứu trường hợp tại thành phố Hồ Chí Minh

Chia sẻ: _ _ | Ngày: | Loại File: PDF | Số trang:112

Thêm vào BST

Báo xấu

9
lượt xem 4
download

Download Vui lòng tải xuống để xem tài liệu đầy đủ

Trên cơ sở lý thuyết về phát triển các dịch vụ tài chính cá nhân, đề tài phân tích cơ hội, thực trạng, thách thức của hệ thống ngân hàng thương mại trên địa bàn thành phố, từ đó đưa ra những giải pháp cơ bản nhằm phát triển dịch vụ tài chính cá nhân.

Chủ đề:

Bình luận(0) Đăng nhập để gửi bình luận!

Lưu

Nội dung Text: Luận văn Thạc sĩ Kinh tế: Phát triển dịch vụ tài chính cá nhân của các Ngân hàng thương mại Việt Nam – Nghiên cứu trường hợp tại thành phố Hồ Chí Minh

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HCM ----------------- PHẠM MINH QUAN PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ TÀI CHÍNH CÁ NHÂN CỦA CÁC NHTM VIỆT NAM NGHIÊN CỨU TRƢỜNG HỢP TẠI TP.HCM LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ TP. Hồ Chí Minh – Năm 2014
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HCM ----------------- PHẠM MINH QUAN PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ TÀI CHÍNH CÁ NHÂN CỦA CÁC NHTM VIỆT NAM NGHIÊN CỨU TRƢỜNG HỢP TẠI TP.HCM Chuyên ngành : Tài chính – Ngân hàng Mã số : 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS. TRƢƠNG QUANG THÔNG TP. Hồ Chí Minh – Năm 2014
LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan nội dung và số liệu phân tích trong Bài luận văn này là kết quả nghiên cứu độc lập của tôi và chƣa đƣợc công bố trong bất kỳ công trình khoa học nào. Học viên Phạm Minh Quan
MỤC LỤC Trang TRANG PHỤ BÌA LỜI CAM ĐOAN MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU – BIỂU ĐỒ – PHỤ LỤC LỜI MỞ ĐẦU ........................................................................................................ 1 CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ TÀI CHÍNH CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI ............................................. 5 1.1. Lý luận về dịch vụ tài chính cá nhân ........................................................... 5 1.1.1. Khái niệm dịch vụ tài chính cá nhân ................................................. 5 1.1.2. Phân loại dịch vụ tài chính cá nhân ................................................... 8 1.1.2.1. Dịch vụ huy động vốn ................................................................. 8 1.1.2.2 Dịch vụ cho vay .......................................................................... 9 1.1.2.3 Dịch vụ thẻ ngân hàng .............................................................. 10 1.1.2.4 Dịch vụ ngân hàng điện tử ........................................................ 12 1.1.2.5 Các dịch vụ tài chính cá nhân khác ........................................... 13 1.1.3. Vai trò của dịch vụ tài chính cá nhân .............................................. 15 1.1.3.1. Đối với nền kinh tế .................................................................... 15 1.1.3.2. Đối với các ngân hàng thƣơng mại ........................................... 16 1.1.3.3. Đối với khách hàng ................................................................... 18 1.1.4. Phân biệt giữa dịch vụ tài chính cá nhân và dịch vụ tài chính doanh nghiệp .......................................................................................................... 20
1.2. Các nhân tố ảnh hƣởng tới dịch vụ tài chính cá nhân ................................ 20 1.2.1. Môi trƣờng kinh tế ........................................................................... 20 1.2.2. Môi trƣờng pháp lý .......................................................................... 21 1.2.3. Khoa học công nghệ ........................................................................ 21 1.2.4. Yếu tố con ngƣời ............................................................................. 22 1.2.5. Yếu tố tâm lý.................................................................................... 22 1.2.6. Quy trình hoạt động kinh doanh của ngân hàng .............................. 23 1.3. Kinh nghiệm thế giới về phát triển dịch vụ tài chính và bài học kinh nghiệm cho Việt Nam ....................................................................................................... 24 1.3.1. Kinh nghiệm thế giới về phát triển dịch vụ tài chính ...................... 24 1.3.1.1 Kinh nghiệm của Trung Quốc ................................................... 24 1.3.1.2 Kinh nghiệm của Canada .......................................................... 26 1.3.2. Kinh nghiệm của các chi nhánh ngân hàng nƣớc ngoài tại Việt Nam trong việc phát triển dịch vụ tài chính cá nhân ............................................. 28 1.3.3. Bài học rút ra cho Việt Nam trong việc mở cửa thị trƣờng dịch vụ tài chính .......................................................................................................... 29 Kết luận chƣơng 1 .............................................................................................. 31 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ TÀI CHÍNH CÁ NHÂN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI TRÊN ĐỊA BÀN TP. HỒ CHÍ MINH ................................................................................................... 33 2.2. Thực trạng hoạt động và phát triển các dịch vụ tài chính cá nhân của Ngân hàng thƣơng mại trên địa bàn Tp. Hồ Chí Minh giai đoạn 2011 - 2013.............. 33 2.2.1 Giới thiệu khái quát về Tp. Hồ Chí Minh ........................................ 33 2.2.2 Hoạt động dịch vụ huy động vốn từ dân cƣ ..................................... 34
2.2.3 Hoạt động tín dụng cá nhân ............................................................. 38 2.2.4 Hoạt động dịch vụ thanh toán .......................................................... 40 2.2.5 Chuyển tiền kiều hối ........................................................................ 40 2.2.6 Dịch vụ thẻ ngân hàng ..................................................................... 42 2.2.7 Các dịch vụ tài chính cá nhân khác ................................................. 46 2.3. Khảo sát thực tế về dịch vụ tài chính cá nhân của các ngân hàng thƣơng mại trên địa bàn Tp. Hồ Chí Minh .............................................................................. 47 2.3.1. Mục tiêu khảo sát ............................................................................. 47 2.3.2. Đối tƣợng, phạm vi và thời gian khảo sát ........................................ 48 2.3.3. Nội dung khảo sát ............................................................................ 48 2.3.3.1. Khảo sát sơ bộ ........................................................................... 48 2.3.3.2. Khảo sát chính thức ................................................................... 50 2.4. Đánh giá thực trạng phát triển dịch vụ tài chính cá nhân của các ngân hàng thƣơng mại trên địa bàn Tp. Hồ Chí Minh ........................................................... 57 2.4.1. Thành tựu ......................................................................................... 57 2.4.2. Tồn tại, hạn chế ................................................................................ 58 2.4.3. Nguyên nhân .................................................................................... 60 Kết luận chƣơng 2 .............................................................................................. 61 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP, KIẾN NGHỊ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ TÀI CHÍNH CÁ NHÂN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI TRÊN ĐỊA BÀN TP. HỒ CHÍ MINH .................................................................................. 63 3.1. Định hƣớng và mục tiêu phát triển dịch vụ tài chính ngân hàng trên địa bàn Tp. Hồ Chí Minh .................................................................................................. 63
3.1.1. Tiềm năng phát triển dịch vụ tài chính cá nhân trên địa bàn Tp. Hồ Chí Minh .......................................................................................................... 63 3.1.2. Định hƣớng và mục tiêu phát triển dịch vụ tài chính ngân hàng trên địa bàn Tp. Hồ Chí Minh .................................................................................... 65 3.1.2.1 Mục tiêu tổng quát .................................................................... 65 3.1.2.2. Định hƣớng phát triển ............................................................... 66 3.2. Giải pháp phát triển dịch vụ tài chính cá nhân trên địa bàn Tp. HCM ...... 66 3.2.1. Giải pháp về nguồn nhân lực ........................................................... 67 3.2.2. Mở rộng hoạt động tiếp thị, quảng bá sản phẩm dịch vụ tài chính . 69 3.2.3. Hoàn thiện chính sách chăm sóc khách hàng phù hợp .................... 70 3.3.4. Phân bổ mạng lƣới hoạt động hiệu quả ........................................... 71 3.3.5. Đẩy mạnh phát triển công nghệ thông tin ........................................ 72 3.3.6. Tăng cƣờng hợp tác giữa các ngân hàng và giữa ngân hàng với doanh nghiệp .......................................................................................................... 73 3.3.7. Đa dạng hóa dịch vụ tài chính cá nhân ............................................ 73 3.3. Kiến nghị phát triển dịch vụ tài chính cá nhân của các ngân hàng thƣơng mại trên địa bàn Tp. Hồ Chí Minh .............................................................................. 75 3.3.1. Đối với cơ quan quản lý vĩ mô ........................................................ 75 3.3.2. Đối với ngân hàng nhà nƣớc – chi nhánh Tp. Hồ Chí Minh ........... 76 3.3.5. Đối với cơ quan đơn vị, doanh nghiệp............................................. 78 Kết luận chƣơng 3 .............................................................................................. 79 KẾT LUẬN ......................................................................................................... 80 TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC
DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT ATM : Automated teller Machine - Máy giao dịch tự động CNTT : Công nghệ thông tin DVNH : Dịch vụ ngân hàng FDI : Foreign direct investment – Đầu tƣ trực tiếp nƣớc ngoài NHNN : Ngân hàng nhà nƣớc NHTM : Ngân hàng thƣơng mại PGD : Phòng giao dịch POS : Điểm bán hàng/Máy cà thẻ TP.HCM : Thành phố Hồ Chí Minh TTKDTM : Thanh toán không dùng tiền mặt UBND TP : Ủy ban nhân dân thành phố USD : Đồng Đôla Mỹ VND : Đồng Việt Nam WTO : Tổ chức Thƣơng mại thế giới
DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU – BIỂU ĐỒ – PHỤ LỤC Bảng biểu Bảng 2.1 : Số lƣợng kiều hối qua ngân hàng tại Tp. HCM giai đoạn 2011 – 2013 .......................................................................................................... 41 Bảng 2.2 : Số lƣợng thẻ ngân hàng giai đoạn 2011 - 2013 .............................. 42 Bảng 2.3 : Số lƣợng máy ATM, POS giai đoạn 2011 - 2013 .......................... 43 Bảng 2.4 : Cơ cấu mẫu theo tiêu chí thời gian sử dụng dịch vụ tài chính ....... 51 Bảng 2.5 : Cơ cấu mẫn theo tiêu chí giới tính .................................................. 52 Bảng 2.6 : Cơ cấu mẫu theo tiêu chí độ tuổi .................................................... 52 Bảng 2.7 : Cơ cấu mẫu theo trình độ học vấn .................................................. 53 Bảng 2.8 : Cơ cấu mẫu theo thu nhập bình quân hàng tháng........................... 53 Biều đồ Biểu đồ 2.1: Hoạt động huy động vốn từ dân cƣ tại TP. Hồ Chí Minh giai đoạn 2011 -2013 ........................................................................................................... 35 Biểu đồ 2.2: Dƣ nợ tín dụng cá nhân tại địa bàn Tp. Hồ Chí Minh giai đoạn 2011 - 2013 .......................................................................................................... 39 Biểu đồ 2.3: Mức độ hài lòng đối với ngân hàng chính ....................................... 54 Biểu đồ 2.4: Số lƣợng ngân hàng đƣợc sử dụng .................................................. 55 Biểu đồ 2.5: Số lƣợng các dịch vụ tài chính đƣợc sử dụng ................................. 56
Phụ lục Phụ lục 1. Bảng câu hỏi định tính Phụ lục 2. Bảng khảo sát dịch vụ tài chính cá nhân Phụ lục 3. Kết quả khảo sát Phụ lục 4. Danh sách các ngân hàng thƣơng mại Việt Nam
1 LỜI MỞ ĐẦU 1. Lý do chọn đề tài Trong những năm qua, cùng với công cuộc đổi mới, phát triển kinh tế đất nƣớc, ngành ngân hàng không ngừng trƣởng thành, vững mạnh về quy mô, mạng lƣới giao dịch, năng lực tài chính, năng lực quản trị điều hành, số lƣợng, chất lƣợng sản phẩm ngày càng đa dạng. Sự phát triển này góp phần tích cực trong việc huy động vốn để cho vay, đầu tƣ, đáp ứng nhu cầu phát triển ngày càng tăng của sản xuất kinh doanh và đời sống xã hội. Tuy nhiên bên cạnh những tựu đã đạt đƣợc, ngành ngân hàng còn bộc lộ nhiều hạn chế, chƣa thực sự đáp ứng đƣợc những yêu cầu của quá trình hội nhập kinh tế quốc tế. Đối mặt với những thách thức cũng nhƣ để nắm bắt lấy cơ hội, các ngân hàng ngày một trang bị cho mình nhiều dịch vụ, sản phẩm tiện ích nhằm thu hút nhiều khách hàng hơn, một trong số đó là dịch vụ tài chính cá nhân. Tuy nhiên, dịch vụ này hiện nay phát triển khá chậm so với tình hình chung của thế giới và khu vực. Mặc dù hệ thống ngân hàng đã trải dài từ Bắc chí Nam, qua 63 tỉnh thành nhƣng ngƣời dân vẫn có thói quen giao dịch bằng tiền mặt và không có khái niệm về dịch vụ tài chính ngân hàng. Thành phố Hồ Chí Minh là một trung tâm kinh tế - xã hội của cả nƣớc, ngành ngân hàng đã góp phần quan trọng trong việc phát triển kinh tế Thành phố. Tuy vậy việc phát triển các dịch vụ ngân hàng còn nhiều bất cập, từng dịch vụ của ngân hàng thƣơng mại chƣa tạo dựng đƣợc thƣơng hiệu riêng, quy mô của từng dịch vụ còn nhỏ, chất lƣợng dịch vụ thấp, sức cạnh tranh yếu, đặc biệt tính tiện ích của một số dịch vụ đối với khách hàng còn chƣa cao, hoạt động marketing ngân hàng chƣa mạnh, chƣa thƣờng xuyên nên tỷ lệ khách hàng tiếp cận và sử dụng dịch vụ ngân hàng còn hạn chế. Do đó, để bắt kịp với sự tiến bộ chung của thế giới, hoạt động dịch vụ tài chính ngân hàng cần đƣợc đẩy mạnh trong tầng lớp dân cƣ cũng nhƣ các tổ chức kinh tế.
2 Xuất phát từ nhu cầu thực tiễn ấy, đề tài luận văn đƣợc tiến hành với mục đích phát triển dịch vụ tài chính cá nhân của ngân hàng thƣơng mại trên địa bàn thành phố Hồ Chí Minh; bằng cách hệ thống hoá cơ sở lý luận về dịch vụ tài chính cá nhân, đo lƣờng mức độ hài lòng của các tầng lớp dân cƣ đang sử dụng dịch vụ tài chính ngân hàng. Tôi hy vọng đề tài: “Phát triển dịch vụ tài chính cá nhân của các Ngân hàng Thƣơng mại Việt Nam – Nghiên cứu trƣờng hợp tại thành phố Hồ Chí Minh” này sẽ góp phần nhỏ giúp cơ quan vĩ mô cũng nhƣ các ngân hàng thƣơng mại của thành phố có định hƣớng và cơ sở giải quyết các vấn đề về dịch vụ tài chính ngân hàng trong giai đoạn mới. 2. Mục tiêu nghiên cứu Trên cơ sở lý thuyết về phát triển các dịch vụ tài chính cá nhân, đề tài phân tích cơ hội, thực trạng, thách thức của hệ thống ngân hàng thƣơng mại trên địa bàn thành phố, từ đó đƣa ra những giải pháp cơ bản nhằm phát triển dịch vụ tài chính cá nhân. - Hệ thống hóa cơ sở lý luận về dịch vụ tài chính cá nhân của ngân hàng thƣơng mại. - Điều tra, phân tích, đánh giá thực trạng về dịch vụ tài chính cá nhân của ngân hàng thƣơng mại trên địa bàn thành phố Hồ Chí Minh. - Đề xuất một số giải pháp để phát triển dịch vụ tài chính cá nhân của ngân hàng thƣơng mại đáp ứng yêu cầu cạnh tranh trong quá trình hội nhập. 3. Đối tƣợng và phạm vi nghiên cứu Bài nghiên cứu đƣợc thực hiện trong phạm vi nhƣ sau: - Đối tƣợng nghiên cứu: dịch vụ tài chính cá nhân tại các ngân hàng thƣơng mại trên địa bàn Tp. Hồ Chí Minh. - Không gian nghiên cứu: các ngân hàng thƣơng mại đang hoạt động trên địa bàn Tp. Hồ Chí Minh. Tính đến thời điểm ngày 31/12/2013, tại địa bàn Tp. Hồ Chí Minh đã có 14 ngân hàng thƣơng mại cổ phần trong nƣớc đặt trụ sở và 23 ngân
3 hàng thƣơng mại cổ phần trong nƣớc có chi nhánh, phòng giao dịch đặt tại Tp. Hồ Chí Minh. - Thời gian nghiên cứu: trong 3 năm từ năm 2011 đến năm 2013 4. Phƣơng pháp nghiên cứu Đề tài sử dụng phƣơng pháp khảo sát, thống kê, điều tra xã hội học, phỏng vấn, thu thập tài liệu, phân tích, tổng hợp để đƣa ra những kết luận theo mục tiêu, nhiệm vụ đề ra. Phƣơng pháp phân tích định lƣợng từ các nguồn: số liệu thứ cấp đƣợc thu thập từ các Báo cáo thƣờng niên, Bản công bố thông tin, từ Cơ quan thống kê, tạp chí; số liệu sơ cấp từ khảo sát ý kiến khách hàng … và đƣợc xử lý bằng phần mềm SPSS, Excel. 5. Ý nghĩa thực tiễn của đề tài Dịch vụ tài chính cá nhân đã rất phổ biến và trở thành một dịch vụ không thể thiếu trong đời sống hàng ngày của ngƣời dân ở các nƣớc phát triển. Tuy nhiên, ở Việt Nam, các dịch vụ này là một khái niệm khá là xa lạ đối với phần lớn ngƣời dân. Đã có rất nhiều bài nghiên cứu về vấn đề này nhƣng vẫn chƣa có một bài nào có một cuộc khảo sát thực tế mà chỉ thiên về định tính, chƣa nắm đƣợc quan điểm của ngƣời sử dụng các giao dịch thanh toán này. Vì thế, đề tài ngoài việc hệ thống hóa cơ sở lý luận, phân tích tình hình hoạt động còn lƣợng hóa mức độ hài lòng của khách hàng khi sử dụng các dịch vụ tài chính cá nhân của các ngân hàng thƣơng mại cổ phần. Kết quả của đề tài không những giúp cho các ngân hàng thƣơng mại đề ra các giải pháp thích hợp mà còn giúp cho các cơ quan chức năng, các nhà quản lý có cái nhìn toàn diện hơn để có thể phát triển dịch vụ tài chính cá nhân trong giới hạn về nguồn vốn, nhân lực và tình hình kinh tế của Việt Nam hiện nay. 6. Cấu trúc của đề tài Ngoài phần mở đầu và phần kết luận, nội dung đề tài đƣợc chia thành 3 chƣơng với nội dung cụ thể nhƣ sau:
4 Chương 1: Tổng quan về phát triển dịch vụ tài chính cá nhân của ngân hàng thƣơng mại Chương 2: Thực trạng phát triển dịch vụ tài chính cá nhân tại các ngân hàng thƣơng mại trên địa bàn Tp. Hồ Chí Minh. Chương 3: Giải pháp, kiến nghị phát triển dịch vụ tài chính cá nhân tại các ngân hàng thƣơng mại trên địa bàn Tp. Hồ Chí Minh.
5 CHƢƠNG 1. TỔNG QUAN VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ TÀI CHÍNH CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1. Lý luận chung về dịch vụ tài chính cá nhân 1.1.1. Khái niệm dịch vụ tài chính cá nhân Các dịch vụ tài chính trên thế giới đã thực sự bùng nổ trong những năm vừa qua và làm thay đổi cách tiếp cận về hoạt động cơ bản của một ngân hàng thƣơng mại (NHTM). Các ngân hàng trong khu vực và trên thế giới đã phát triển hoạt động hƣớng theo đối tƣợng khách hàng, đây là một xu thế tất yếu vì nó đảm bảo quản lý rủi ro hữu hiệu hơn, các dịch vụ đƣợc cung cấp tốt nhất cho từng đối tƣợng khách hàng, công tác kinh doanh, thị trƣờng, sản phẩm mục tiêu có định hƣớng rõ ràng giúp ngân hàng đạt đƣợc hiệu quả kinh doanh tối ƣu. Tại Việt Nam, các NHTM đã và đang thực hiện tái cấu trúc mô hình tổ chức hoạt động theo hai đối tƣợng khách hàng chính là khách hàng cá nhân và khách hàng tổ chức. Từ đó, việc nghiên cứu thị trƣờng, thiết kế mã sản phẩm hay ban hành các văn bản chính sách, quy trình, quy chế, các sản phẩm dịch vụ, biểu phí, lãi suất…đều đƣợc thiết kế riêng cho từng đối tƣợng khách hàng cá nhân và khách hàng tổ chức. Vì vậy, ta có thể định nghĩa dịch vụ tài chính cá nhân của NHTM là bao gồm toàn bộ hoạt động tiền tệ, tín dụng, thanh toán, ngoại hối của hệ thống ngân hàng đối với khách hàng là cá nhân. Trong bảng phân ngành dịch vụ của WTO thì dịch vụ tài chính đƣợc chia thành 16 phân ngành cụ thể:  Tất cả các dịch vụ bảo hiểm và các dịch vụ liên quan o Dịch vụ bảo hiểm nhân thọ, tai nạn và y tế o Dịch vụ bảo hiểm phi nhân thọ o Tái bảo hiểm và nhƣợng tái bảo hiểm
6 o Các dịch vụ bổ trợ bảo hiểm (bao gồm dịch vụ môi giới và đại lý)  Dịch vụ ngân hàng và dịch vụ tài chính khác (trừ bảo hiểm) o Nhận tiền gửi và các loại quỹ có thể hoàn lại trong công chúng o Các hình thức cho vay, bao gồm tín dụng khách hàng, tín dụng cầm cố, quản lý và tài trợ các giao dịch thƣơng mại o Cho thuê tài chính o Các dịch vụ thanh toán và chuyển tiền o Bảo lãnh và ủy thác o Kinh doanh với danh nghĩa bản thân hoặc khách hàng, trên thị trƣờng hối đoái, thị trƣờng mua bán thẳng hoặc các thị trƣờng sau: các công cụ của thị trƣờng tiền tệ (séc, hối phiếu, chứng nhận tiền gửi,..), ngoại hối, các sản phẩm phái sinh bao gồm nhƣng không giới hạn mua bán giao sau và quyền mua bán cổ phiếu, các công cụ tỷ giá hối đoái và lãi suất, kể cả các sản phẩm nhƣ thỏa thuận tỷ giá hoán đổi và tỷ giá mua kỳ hạn, các chứng khoán có thể chuyển nhƣợng, các công cụ khác có thể giao dịch đƣợc và các tài sản tài chính, bao gồm cả vàng thỏi. o Tham gia vào các hoạt động chứng khoán khác, bao gồm cả bảo đảm và đặt chỗ nhƣ một đại lý (cả công và tƣ) và điều khoản dịch vụ liên quan tới các hoạt động đó o Môi giới tiền tệ o Quản lý tài sản, chẳng hạn nhƣ quản lý tiền mặt và chứng từ, tất cả các hình thức quản lý vốn đầu tƣ, quản lý quỹ lƣơng hƣu, dịch vụ cất giữ tài sản và dịch vụ tín khác
7 o Dịch vụ giải quyết và thanh toán các tài sản tải chính, bao gồm cả các chứng thƣ tài chính, các chứng từ phát sinh, và các chứng từ có thể chuyển đổi khác o Các dịch vụ tƣ vấn và tài chính phụ khác về các hoạt động đƣợc liệt kê trong điều 1B của MTN.TNC/W/50; bao gồm cả diễn giải và phân tích số dƣ tài khoản, nghiên cứu đầu tƣ trực tiếp và gián tiếp, tƣ vấn về mua lại và về chiến lƣợc và cơ cấu lại công ty o Cung cấp và chuyển tiếp thông tin tài chính, xử lý các dữ liệu tài chính và các phần mềm có liên quan do nhà cung cấp làm và các dịch vụ tài chính khác Trong hoạt động tài chính cá nhân của ngân hàng có ba vấn đề cần quan tâm, đó là: Thứ nhất, xây dựng kênh phân phối là mối quan tâm lớn của ngân hàng, mà đặc trƣng là sử dụng hệ thống công nghệ thông qua các phƣơng tiện, các kênh phân phối. Hiện nay, các NHTM lớn trên thế giới đang thử nghiệm các kỹ năng phân phối đa kênh (multi chanel distribution skills) trong triển khai dịch vụ tài chính cá nhân. Thứ hai, cần phải xác định khách hàng và nhu cầu của khách hàng qua việc tìm hiểu kẻ hở thị trƣờng, từ đó xây dựng mối liên kết và cơ chế tạo thuận lợi cho giao dịch tài chính. Việc tìm tòi những thị trƣờng chƣa đƣợc khai phá là điều quan trọng, bao gồm khách hàng, loại dịch vụ mà họ cần và kênh phân phối. Vì vậy, với những thị trƣờng mới nổi hoặc đang phát triển, khi mà ngƣời dân còn chƣa quen nhiều với các dịch vụ ngân hàng thì tiềm năng của thị trƣờng dịch vụ tài chính cá nhân là vô cùng lớn. Thứ ba, cần phải kết hợp thƣơng mại và tài chính, các hoạt động tài chính với nhau trong mối liên hệ chung, chú trọng vào các mối liên kết mới nhƣ bancassurance, ngân hàng – chứng khoán…
8 1.1.2. Phân loại dịch vụ tài chính cá nhân Trong nền kinh tế thị trƣờng, một ngân hàng cung cấp kịp thời, đầy đủ các dịch vụ tiện ích đối với khách hàng là điều kiện cần thiết để nâng cao năng lực cạnh tranh và hiệu quả hoạt động của mình. Xuất phát từ những hoạt động truyền thống, cho đến nay, các NH đã kế thừa và phát triển thêm hàng loạt các dịch vụ nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng. Bao gồm: 1.1.2.1 Dịch vụ huy động vốn Huy động vốn là một trong những hoạt động hết sức đặc thù của NHTM, chính đặc thù này đã giúp cho các NHTM có vai trò quan trọng trong nền kinh tế. Thông qua huy động vốn cá nhân các NHTM sẽ thu hút đƣợc các khoảng tiền tiết kiệm của dân chúng và sử dụng nguồn vốn thu hút đƣợc (sau khi đã trích dự trữ bắt buộc theo qui định) để cho vay. Các NHTM triển khai dịch vụ huy động vốn cá nhân trong tất cả các tầng lớp dân cƣ để nhận tiền gửi và bảo quản hộ ngƣời gửi tiền với cam kết hoàn trả đúng thời hạn. Hiện nay, các NHTM đang có nhiều loại hình dịch vụ huy động vốn với các tiện ích khác nhau nhằm đáp ứng nhu cầu khác nhau ngày càng gia tăng của khách hàng. Có thể kể tới đó là các dịch vụ sau: + Tiết kiệm online: Giúp khách hàng chủ động về mặt thời gian, có thể thực hiện giao dịch mà không cần phải đến ngân hàng. Khách hàng chỉ cần nhấp chuột và chuyển tiền từ tài khoản cá nhân của mình sang tài khoản tiết kiệm online của ngân hàng là có thể thực hiện đƣợc giao dịch. + Tiết kiệm phát lộc: Giúp khách hàng tích lũy khoản tiền của mình theo thời gian để thực hiện các mục tiêu trong tƣơng lai + Tiết kiệm thƣờng: Khách hàng có thể lựa chọn các sản phẩm mong muốn với lãi suất hấp dẫn và cạnh tranh.
9 + Tiết kiệm tích lũy tài tâm: Giúp khách hàng tích lũy một khoản tiền trong tƣơng lai và yên tâm rằng kế hoạch luôn đƣợc đảm bảo trong cuộc sống có nhiều biến động không ngờ. Dịch vụ cung cấp cho khách hàng gói bảo hiểm nhân thọ miễn phí mang lại sự an tâm và bảo đảm về tài chính trong tƣơng lai. + Tiết kiệm Fastsaving: Với dịch vụ huy động vốn này, tài khoản của khách hàng sẽ luôn đƣợc tích lũy, đảm bảo đồng tiền luôn đƣợc sinh lợi tối đa, sử dụng vốn linh hoạt. Lãi suất cao hơn lãi suất không kỳ hạn và tăng dần tƣơng ứng với mức tiền gửi. Giúp khách hàng thuận tiện và dễ dàng khi giao dịch gửi/ rút tiền tại ngân hàng. 1.1.2.2 Dịch vụ cho vay Theo Luật các tổ chức tín dụng số 47/2011/QH12 do Quốc Hội ban hành ngày 16/06/2010 thì “Cho vay là hình thức cấp tín dụng, theo đó bên cho vay giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi”. Tùy theo nhu cầu về thời gian vay vốn của khách hàng mà ngân hàng áp dụng các hình thức cho vay theo cung cầu trên thị trƣờng hoặc theo quan hệ tín nhiệm lẫn nhau để áp dụng mức lãi suất cho vay phù hợp với từng đối tƣợng cho vay. Hiện nay, các NHTM đang có nhiều dịch vụ cho vay với nhiều hình thức khác nhau, có thể kể đến là: + Cho vay mua bất động sản: Với thời hạn cho vay linh hoạt và giá trị vay tối đa 70% giá trị tài sản đảm bảo, khách hàng có thể dễ dàng lựa chọn cho mình thời hạn vay và mức trả lãi hàng tháng phù hợp với thu nhập của mình. Thêm vào đó, hiện nay các ngân hàng đang triển khai liên kết với các chủ đầu tƣ dự án cung cấp cho khách hàng các sản phẩm nhƣ căn hộ, nhà chia lô, biệt thự, đất chia lô tại các dự án mới…để khách hàng có sự lựa chọn phù hợp tùy vào nhu cầu của mình.
10 + Cho vay tiêu dùng không có tài sản đảm bảo (cho vay tín chấp): Với ƣu điểm là không cần tài sản đảm bảo hay tiền đặt cọc, thủ tục vay vốn nhanh chóng, đơn giản. Dịch vụ cho vay tín chấp đã đƣợc các NHTM đẩy mạnh phát triển trong thời gian qua. + Cho vay du học: Nhằm cung cấp nguồn tài chính để hỗ trợ các học sinh theo học các chƣơng trình đào tạo nƣớc ngoài hoặc các chƣơng trình đào tạo có yếu tố nƣớc ngoài tại Việt Nam với chất lƣợng dịch vụ tốt nhất bao gồm các mục đích chứng minh tài chính hoặc cho vay để chi trả chi phí phát sinh trong quá trình học tập. + Cho vay cầm cố sổ tiết kiệm: Với ƣu điểm là thủ tục vay đơn giản, có thể thực hiện bất kỳ lúc nào có nhu cầu, dịch vụ này ra đời nhằm đáp ứng cho các khách hàng có nhu cầu tài chính nhƣng lại không có thời gian thực hiện các thủ tục vay. 1.1.2.3 Dịch vụ thẻ ngân hàng Thẻ ngân hàng (đƣợc gọi tắt là “thẻ”) là phƣơng tiện thanh toán không dùng tiền mặt do tổ chức phát hành thẻ (thƣờng là ngân hàng) phát hành để thực hiện giao dịch thẻ theo các điều kiện và điều khoản đƣợc các bên thỏa thuận. Công nghệ thanh toán bằng thẻ có nhiều ƣu điểm so với thanh toán bằng tiền mặt nhƣ: tập trung vốn tiền gửi vào ngân hàng, giảm thiểu rủi ro, chống tham nhũng và trốn thuế… nên đã đi vào cuộc sống. Hiện nay có hai các phân loại thẻ, đó là: * Theo phạm vi lãnh thổ sử dụng thẻ, bao gồm: thẻ nội địa và thẻ quốc tế + Thẻ nội địa: là thẻ đƣợc tổ chức phát hành thẻ tại Việt Nam phát hành để giao dịch trong lãnh thổ nƣớc Việt Nam. + Thẻ quốc tế: là thẻ đƣợc tổ chức phát hành thẻ tại Việt Nam phát hành để giao dịch trong và ngoài lãnh thổ nƣớc Việt Nam; hoặc là thẻ đƣợc tổ chức nƣớc ngoài phát hành và giao dịch trong lãnh thổ nƣớc Việt Nam