Luận văn Thạc sĩ Kinh tế: Phát triển dịch vụ thanh toán thẻ tại Ngân hàng thương mại cổ phần Xuất Nhập khẩu Việt Nam

Chia sẻ: _ _ | Ngày: | Loại File: PDF | Số trang:138

Thêm vào BST

Báo xấu

26
lượt xem 6
download

Download Vui lòng tải xuống để xem tài liệu đầy đủ

Thông qua việc phân tích DV TTT của Ngân hàng thương mại cổ phần Xuất nhập khẩu Việt Nam giai đoạn 2011 – 2015, người viết đề xuất hệ thống giải pháp nhằm góp phần phát triển hoạt động kinh doanh DV TTT, hạn chế rủi ro từ nghiệp vụ TTT, đẩy mạnh các nguồn thu trong hoạt động thẻ của Eximbank trong những năm tiếp theo.

Chủ đề:

Bình luận(0) Đăng nhập để gửi bình luận!

Lưu

Nội dung Text: Luận văn Thạc sĩ Kinh tế: Phát triển dịch vụ thanh toán thẻ tại Ngân hàng thương mại cổ phần Xuất Nhập khẩu Việt Nam

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP. HỒ CHÍ MINH TRẦN THỊ CẨM NHUNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Chuyên ngành: Tài chính – Ngân hàng Mã số: 60 34 02 01 Người hướng dẫn khoa học: TS. NGUYỄN VĂN LƯƠNG TP. HỒ CHÍ MINH – NĂM 2016
TÓM TẮT Thẻ thanh toán là công cụ thanh toán hiện đại đã và đang được sử dụng ngày càng rộng rãi trong nền kinh tế. Tại Việt Nam, việc sử dụng thẻ để rút tiền mặt đã đã trở nên quá quen thuộc với người dân. Việc sử dụng thẻ để thanh toán hàng hóa, dịch vụ tuy xuất hiện sau nhưng cũng đã có những bước phát triển đáng kể vì những lợi ích ưu việt của nó. Vì vậy, việc phát triển dịch vụ thanh toán thẻ của các Ngân hàng trong nước hiện nay rất cần thiết trong giai đoạn hội nhập. Ngoài việc giảm lương tiền mặt trong lưu thông trong nền kinh tế, thanh toán thẻ là phương thức thanh toán hiện đại, nhanh chóng, an toàn do đó, đẩy mạnh loại hình dịch vụ này sẽ góp phần rút ngắn khoảng cách giữa Việt Nam và các nước trên thế giới. Dựa trên lý thuyết về thẻ Ngân hàng và dịch vụ thanh toán thẻ, đồng thời nhận thấy tầm quan trọng của việc phát triển dịch vụ thanh toán thẻ, luận văn đề xuất các phương án giúp Ngân hàng thương mại cổ phần Xuất Nhập khẩu Việt Nam đẩy mạnh hiểu quả hoạt động cung ứng dịch vụ thẻ, đặc biệt là thanh toán thẻ. Bằng những đánh giá về thực tiễn quá trình hoạt động cung cấp dịch vụ thẻ của Ngân hàng thương mại cổ phần Xuất Nhập khẩu Việt Nam giai đoạn 2010-2015 trên cơ sở áp dụng các phương pháp phân tích, thống kê, mô tả, so sánh, khảo sát, luận văn đã đạt được kết quả nhất định. Bên cạnh những thành tựu đạt được, luận văn đã tìm ra những điểm hạn chế và các nguyên nhân gây ra chúng. Trên cơ sở đó, luận văn xây dựng hệ thống giải pháp chi tiết, lộ trình áp dụng cụ thể góp phần phát triển dịch vụ thanh toán thẻ tại Ngân hàng thương mại cổ phần Xuất Nhập khẩu Việt Nam.
LỜI CAM ĐOAN Tôi tên là: TRẦN THỊ CẨM NHUNG Sinh ngày 02 tháng 10 năm 1989 – tại: Quảng Trị Nơi ở hiện tại: Số 06, đường DX038, phường Phú Mỹ, Tp. Thủ Dầu Một, tỉnh Bình Dương. Là học viên cao học khóa 15 của Trường Đại học Ngân hàng TP. Hồ Chí Minh. Mã số học viên: 020115130065 Cam đoan đề tài: “Phát triển dịch vụ thanh toán thẻ tại Ngân hàng thương mại cổ phần Xuất Nhập khẩu Việt Nam”, Chuyên ngành Kinh tế tài chính, ngân hàng - Mã số chuyên ngành: 60 34 02 01. Người hướng dẫn khoa học: TS. Nguyễn Văn Lương Luận văn được thực hiện tại Trường Đại học Ngân hàng TP.Hồ Chí Minh. Luận văn này chưa từng được trình nộp để lấy học vị thạc sĩ tại bất cứ một trường đại học nào. Luận văn này là công trình nghiên cứu riêng của tác giả, kết quả nghiên cứu là trung thực, trong đó không có các nội dung đã được công bố trước đây hoặc các nội dung do người khác thực hiện ngoại trừ các trích dẫn được dẫn nguồn đầy đủ trong luận văn. Tôi xin hoàn toàn chịu trách nhiệm về lời cam đoan của tôi. TP.HCM, ngày tháng năm 2016 Tác giả Trần Thị Cẩm Nhung
LỜI CẢM ƠN Trước hết, tôi xin gửi lời tri ân sâu sắc nhất đến giảng viên hướng dẫn, TS. Nguyễn Văn Lương về sự giúp đỡ chân thành và những ý kiến đóng góp có giá trị của thầy đã giúp tôi hoàn thành luận văn này. Đồng thời, tôi cũng xin gửi lời cảm ơn chân thành đến Trường Đại học Ngân hàng TP. Hồ Chí Minh, cùng quý thầy cô đã tạo mọi điều kiện giúp tôi hoàn thành khóa học. Trong suốt thời gian học tập và hoàn thiện luận văn thạc sỹ, nhà trường và quý thầy cô đã tạo môi trường thuận lợi cũng như truyền đạt kiến thức hữu ích bổ sung thêm hành trang vững chắc giúp tôi tiếp bước trên con đường nghiên cứu và làm việc trong ngành Tài chính- Ngân hàng. Sau cùng, tôi xin gửi lời cảm ơn đến gia đình, bạn bè đã luôn quan tâm, động viên khích lệ, hỗ trợ tôi hoàn thành khóa học và luận văn.
MỤC LỤC Tóm tắt Lời cam đoan Lời cảm ơn Danh mục từ viết tắt Danh mục bảng biểu Danh mục hình PHẦN MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ DỊCH VỤ THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI......................................................................................................................................................... 1 1.1 Dịch vụ thanh toán thẻ tại ngân hàng thương mại ............................................. 1 1.1.1 Khái niệm dịch vụ thanh toán thẻ ............................................................................ 1 1.1.2 Các chủ thể tham gia trong quy trình thanh toán thẻ .............................................. 1 1.1.3 Các hình thức thanh toán thẻ ................................................................................... 4 1.1.4 Quy trình thanh toán thẻ .......................................................................................... 5 1.1.5 Vai trò của dịch vụ thanh toán thẻ ........................................................................... 6 1.1.6 Rủi ro trong thanh toán thẻ ...................................................................................... 8 1.2 Phát triển dịch vụ thanh toán thẻ trong ngân hàng thương mại .................... 10 1.2.1 Khái niệm .............................................................................................................. 10 1.2.2 Tiêu chí đánh giá sự phát triển dịch vụ thanh toán thẻ ......................................... 10 1.2.3 Điều kiện để phát triển dịch vụ thanh toán thẻ ...................................................... 13 1.3 Phát triển dịch vụ thanh toán thẻ của một số nước trên thế giới và bài học kinh nghiệm cho Việt Nam .......................................................................................... 18 1.3.1 Dịch vụ thanh toán thẻ của một số quốc gia ......................................................... 18 1.3.2 Bài học kinh nghiệm cho phát triển dịch vụ thanh toán thẻ Việt Nam ................. 22 KẾT LUẬN CHƯƠNG 1 ............................................................................................. 24
CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM .......................................25 2.1 Khái quát về sự hình thành và phát triển dịch vụ thẻ ở Việt Nam ................. 25 2.1.1 Hoạt động phát hành thẻ ........................................................................................ 25 2.1.2 Hoạt động thanh toán thẻ....................................................................................... 26 2.2 Thực trạng phát triển dịch vụ thanh toán thẻ tại ngân hàng thương mại cổ phần Xuất Nhập Khẩu Việt Nam giai đoạn 2011 - 2015 .......................................... 28 2.2.1 Vài nét về Ngân hàng thương mại cổ phần Xuất Nhập Khẩu Việt Nam (Eximbank) ..................................................................................................................... 28 2.2.2 Dịch vụ thanh toán thẻ của Ngân hàng thương mại cổ phần Xuất Nhập Khẩu Việt Nam ............................................................................................................................... 29 2.2.3 Tình hình phát triển dịch vụ thanh toán thẻ tại Ngân hàng thương mại cổ phần Xuất Nhập Khẩu Việt Nam 2011 – 2015 ....................................................................... 33 2.2.4 Khảo sát điều kiện phát triển dịch vụ thanh toán thẻ của Ngân hàng thương mại cổ phần Xuất Nhập Khẩu Việt Nam .............................................................................. 48 2.3 Đánh giá kết quả hoạt động dịch vụ thanh toán thẻ tại Ngân hàng thương mại cổ phần Xuất Nhập Khẩu Việt Nam giai đoạn 2011-2015 ................................ 60 2.3.1 Kết quả đạt được.................................................................................................... 60 2.3.2 Hạn chế và nguyên nhân hạn chế .......................................................................... 61 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM. ......................................69 3.1 Định hướng phát triển dịch vụ thanh toán thẻ tại Ngân hàng thương mại cổ phần Xuất Nhập Khẩu Việt Nam ............................................................................... 69 3.1.1 Quan điểm phát triển dịch vụ thẻ của Ngân hàng thương mại cổ phần Xuất Nhập Khẩu Việt Nam .............................................................................................................. 69 3.1.2 Mục tiêu phát triển dịch vụ thanh toán thẻ của Ngân hàng thương mại cổ phần Xuất Nhập Khẩu Việt Nam ............................................................................................ 70
3.1.3 Kế hoạch phát triển dịch vụ thanh toán thẻ của Ngân hàng thương mại cổ phần Xuất Nhập Khẩu Việt Nam ............................................................................................ 71 3.2 Các giải pháp phát triển dịch vụ thanh toán thẻ tại Ngân hàng thương mại cổ phần Xuất Nhập Khẩu Việt Nam........................................................................... 73 3.2.1 Các giải pháp đối với Ngân hàng thương mại cổ phần Xuất Nhập Khẩu Việt Nam........ 73 3.2.2 Kiến nghị: .............................................................................................................. 93 KẾT LUẬN CHƯƠNG 3 ...................................................................................................................................98 KẾT LUẬN CHUNG ................................................................................................... 98 TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC
DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Agribank Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam ATM Automatic teller Merchine – Máy giao dịch tự động BIDV Ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển Việt Nam DSSD Doanh số sử dụng DSTT Doanh số thanh toán DV TTT Dịch vụ thanh toán thẻ ĐVCNT Đơn vị Chấp nhận thẻ EDC Electronic Data Capture – Thiết bị đọc thẻ điện tử Eximbank Ngân hàng thương mại cổ phần xuất nhập khẩu Việt Nam EIB HĐTT Hoạt động thanh toán mPOS “m”: Mobile – Chấp nhận thanh toán thẻ qua thiết bị di động NHĐL Ngân hàng đại lý NHNN Ngân hàng nhà nước NHPHT Ngân hàng phát hành thẻ NHTM Ngân hàng thương mại NHTTT Ngân hàng thanh toán thẻ POS Point of Sale – Thiết bị chấp nhận thẻ PTTT Phương tiện thanh toán STB Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn thương tín Sacombank TCT Tổ chức thẻ Techcombank Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam TCB Vietcombank Ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương Việt Nam VCB Vietinbank Ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam DongA Bank Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Á DAB Chuẩn thẻ thanh toán thông minh do 03 tổ chức thẻ thế giới là EMV Europay, MasterCard và Visa đưa ra
DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1 : Hoạt động cung ứng dịch vụ thanh toán thẻ Eximbank 2011-2015 ............. 34 Bảng 2.2: Vị thế hoạt động thanh toán thẻ Eximbank 2011-2015 ................................. 43 Bảng 2.3: Tốc độ tăng trưởng bình quân các chỉ tiêu DV TTT 2011- 2014.................. 46 Bảng 2.4: Hiệu quả thanh toán tại POS của Eximbank và Ngân hàng khác 2015......... 47 Bảng 2.5: So sánh doanh số thanh toán bình quân một số NHTM Việt Nam 2015 ...... 48 Bảng 2.6: Giao dịch thanh toán nội địa theo phương tiện thanh toán (PTTT) .............. 53 Bảng 3.1: Kế hoạch phát triển dịch vụ thẻ 2016 ............................................................ 72 Bảng 3.2: Kế hoạch phát triển tiện ích, sản phẩm DV TTT 2016-217 .......................... 73 Bảng 3.3: Đề xuất chương trình khuyến khích bán hàng ............................................... 78 Bảng 3.4: Đề xuất các chương trình khuyến khích khách hàng sử dụng thẻ ................. 81 Bảng 3.5: Đề xuất lộ trình thực hiện các giải pháp phát triển DV TTT ........................ 92
DANH MỤC HÌNH Hình 1.1: Quy trình thanh toán thẻ................................................................................... 5 Hình 2.1: Mạng lưới POS, ATM giai đoạn từ 2008 đến 06/2015 ................................. 27 Hình 2.2: Doanh số hoạt động thẻ giai đoạn 2008-2015 ............................................... 28 Hình 2.3: Tỷ trọng ĐVCNT theo loại hình kinh doanh ................................................ 36 Hình 2.4: Tỷ trọng DSTT theo loại thẻ tại ĐVCNT và ATM Eximbank 2015 ............. 38 Hình 2.5: Tỷ trọng doanh số sử dụng các loại thẻ do Eximbank phát hành 2015 ......... 39 Hình 2.6: HĐTT thẻ nội địa Eximbank qua Ecommerce 2011-2015 ............................ 40 Hình 2.7: Lợi nhuận DV TTT 2011-2015 ...................................................................... 42 Hình 2.8: Thị phần hoạt động thanh toán thẻ 6 tháng đầu 2015 .................................... 45
i PHẦN MỞ ĐẦU 1. Cơ sở khoa học: Việt Nam đang trong giai đoạn hội nhập với Thế giới, nền kinh tế cũng có nhiều biến đổi sâu sắc. Việc hội nhập với nền kinh tế Thế giới ngoài những ưu điểm như giúp Việt Nam tiếp cận được với sự phát triển công nghệ kỹ thuật, kinh tế thì còn đòi hỏi chúng ta cần có một sự chuyển mình nhất định để đáp ứng kịp thời với sự phát triển chung của Thế giới. Một trong số đó là việc thay đổi thói quen thanh toán tiền mặt, một hình thức thanh toán được xem như là lạc hậu trong hiện nay. Điều này càng được thể hiện rõ trong những năm gần đây khi Chính phủ nước ta đang đặt ra nhiều chính sách hơn cho việc hạn chế sử dụng tiền mặt trong thanh toán. Trong giao thương quốc tế, các hình thức thanh toán điện tử, phi tiền mặt như thẻ thanh toán, séc,… đang trở nên thông dụng hơn. Muốn hòa nhập với Thế giới, chúng ta buộc phải làm quen và sử dụng các hình thức thanh toán này. Với tính ưu việt của mình, phương thiện thanh toán (PTTT) thẻ đang trở nên phổ biến hơn trong nền kinh tế. Thanh toán thẻ (TTT) đã và đang trở thành một phương thức giao dịch phổ biến hàng ngày ở Việt Nam, do đó, đẩy mạnh phát triển dịch vụ thanh toán thẻ (DV TTT) để đáp ứng với nhu cầu sử dụng ngày càng cao, cũng như tốc độ phát triển mạnh mẽ của khoa học - công nghệ là vấn đề đang được quan tâm trong giai đoạn hiện nay. 2. Sự cần thiết của đề tài: Phát triển và đa dạng hóa các PTTT đang là nhu cầu cấp thiết cho sự phát triển của nhiều quốc gia trên thế giới trong đó có Việt Nam. Bên cạnh các PTTT truyền thống thì thanh toán bằng các phương tiện điện tử hiện đại đang ngày càng phổ biến và trở nên cần thiết hơn. Với sự phát triển của hệ thống thanh toán việc thanh toán không dùng tiền mặt đang trở thành xu hướng chung và lan rộng ở Việt Nam và các nước đang phát triển. Ở các nước tiên tiến trên thế giới như Mỹ và một số nước châu Âu,
ii châu Mỹ, việc thanh toán không dùng tiền mặt – trong đó phổ biến là sử dụng thẻ đã trở thành một thói quen hàng ngày. Việc mở cửa nền kinh tế, gia nhập các tổ chức thương mại, tổ chức kinh tế lớn trên Thế giới đã tạo ra tiền đề đòi hỏi việc phát triển DV TTT ngày càng trở nên cấp thiết hơn. Rõ ràng, việc hội nhập giúp các ngân hàng trong nước dễ dàng tiếp cận sự tiến bộ của công nghệ hiện đại để ứng dụng vào DV TTT trong nước. Tuy nhiên, điều này cũng đã tạo nên một môi trường cạnh tranh khốc liệt về việc cung cấp dịch vụ thẻ trên thị trường. Trong những năm gần đây, việc mỗi người dân đều nắm trong tay vài tấm thẻ ngân hàng không còn xa lạ. Nhận biết xu hướng đó, hầu hết các ngân hàng thương mại (NHTM) hiện nay đều đang cố gắng cho ra đời nhiều hơn các sản phẩm thẻ nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng. Tuy nhiên, chúng ta dễ dàng nhận thấy rằng, để đẩy mạnh việc sử dụng thẻ thay thế cho việc sử dụng tiền mặt trong nền kinh tế không thể chỉ dừng lại ở việc phát triển các sản phẩm thanh toán. Bởi nếu chỉ có thật nhiều loại thẻ thanh toán mà tiện ích sử dụng thanh toán còn hạn chế, hoạt động chấp nhận TTT không phát triển kịp thời để đáp ứng nhu cầu sử dụng thì việc gia tăng số lượng và loại thẻ phát hành không còn có ý nghĩa. Xuất phát từ lý do này, người viết lựa chọn đề tài “Phát triển dịch vụ thanh toán thẻ tại Ngân hàng thương mại cổ phần Xuất nhập khẩu Việt Nam” để cùng với các nghiên cứu trước đây đóng góp thêm các ý kiến nhằm hoàn thiện hơn cho việc phát triển dich vụ thẻ của Eximbank nói riêng, NHTM nói chung. 3. Mục tiêu của đề tài: Mục tiêu tổng quát: Thông qua việc phân tích DV TTT của Ngân hàng thương mại cổ phần Xuất nhập khẩu Việt Nam giai đoạn 2011 – 2015, người viết đề xuất hệ thống giải pháp nhằm góp phần phát triển hoạt động kinh doanh DV TTT , hạn chế rủi
iii ro từ nghiệp vụ TTT, đẩy mạnh các nguồn thu trong hoạt động thẻ của Eximbank trong những năm tiếp theo. Mục tiêu cụ thể: Tổng hợp, khái quát các kiến thức chung về dịch vụ thẻ: Các khái niệm, hình thức, phân loại, vai trò của thẻ thanh toán, tổng quan về nghiệp vụ TTT: chủ thể tham gia, quy trình thanh toán, hình thức thanh toán, vai trò của DV TTT và các yếu tố ảnh hưởng,.. Tổng hợp, phân tích thực trạng DV TTT tại Eximbank giai đoạn 2011-2015: Giới thiệu hoạt động thẻ Eximbank, các sản phẩm dịch vụ; sử dụng các số liệu thống kê để đánh giá tình hình phát triển DV TTT của Eximbank; khảo sát các điều kiện phát triển DV TTT của Eximbank. Dựa vào các yếu tố trên để đánh giá lại hoạt động thanh toán thẻ của Eximbank để tìm kiếm các hạn chế và nguyên nhân của nó; Đề xuất các giải pháp nhằm phát triển DV TTT của Eximbank trong những năm tiếp theo dựa trên các yếu tố về nguyên nhân gây ra hạn chế cho sự phát triển DV TTT của Eximbank, mục tiêu phát triển DV TTT của Eximbank để từ đó đưa ra các giải pháp đưa ra phù hợp với đường lối phát triển của Eximbank đã đặt ra cho những giai đoạn tiếp theo. 4. Câu hỏi nghiên cứu: Xuất phát từ mục tiêu nghiên cứu và các vấn đề nghiên cứu đặt ra, các câu hỏi nghiên cứu được đề xuất như sau: Vai trò của DV TTT trong nền kinh tế? Khi nền kinh tế ngày càng phát triển, việc phát triển ở DV TTT có còn trở nên cần thiết hay không? Nếu có, cần phát triển DV TTT như thế nào? Tình hình phát triển DV TTT trong thời gian qua ở Việt Nam như thế nào? Tình hình phát triển DV TTT ở Eximbank?
iv Các điều kiện để phát triển DV TTT của Eximbank? Những yếu tố nào gây khó khăn sự phát triển của DV TTT ở Eximbank ? Hạn chế trong DV TTT tại Eximbank là gì? Các hạn chế đó có thể khắc phục được hay không? Khắc phục bằng cách nào? Có phù hợp với định hướng phát triển mà Eximbank đã đặt ra hay không? 5. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu: Đối tượng nghiên cứu: Gồm DV TTT, các yếu tố và nguyên nhân ảnh hưởng đến hoạt động cung cấp DV TTT tại Eximbank. Phạm vi nghiên cứu: Nghiên cứu tình hình hoạt động của DV TTT tại Eximbank từ năm 2011 đến 2015 cụ thể: - Không gian: Luận văn chủ yếu nghiên cứu về DV TTT, thực trạng và điều kiện ứng phát triển DV TTT của Eximbank. - Thời gian: Dữ liệu về hoạt động kinh doanh thẻ từ năm 2011 đến 2015 Ngoài ra, luận văn cũng sử dụng một số dữ liệu tham khảo từ các NHTM khác, từ Hiệp hội thẻ các ngân hàng Việt Nam nhằm làm rõ thông tin thực trạng phát triển trên thị trường thẻ, đồng thời rút ra bài học kinh nghiệm đối với Eximbank. 6. Phương pháp nghiên cứu: Phương pháp chủ yếu để nghiên cứu luận văn này là thực hiện phân tích, tổng hợp, mô tả, so sánh, đối chiếu, kết hợp lý luận và thực tiễn để làm sáng tỏ nội dung nghiên cứu. Các số liệu sử dụng trong thống kê, mô tả, tổng hợp được thu thập từ các báo cáo định kỳ về dịch vụ thẻ Eximbank, Hiệp hội thẻ các ngân hàng Việt Nam. Ngoài ra, người viết còn sử dụng phương pháp điều tra khảo sát để tăng tính khách quan cho Luận văn: Tác giả tiến hành khảo sát để thăm dò ý kiến khách hàng sử dụng DV TTT của Eximbank thông qua phiếu khảo sát điều kiện phát triển cũng như chất lượng DV TTT của Eximbank.
v Xuất phát từ các kiến thức lý luận cơ bản và thực tiễn hoạt động thẻ những năm qua của Eximbank, thị trường thanh toán thẻ trong nước, các quy định pháp luật của Nhà nước về hoạt động kinh doanh thẻ, các quy định của Tổ chức thẻ mà Eximbank là thành viên và tổng hợp ý kiến của khách hàng người viết phân tích đánh giá, tìm ra điểm mạnh, điểm yếu của hoạt động cung cấp DV TTT ở Eximbank, từ đó đề xuất các giải pháp phù hợp. 7. Đóng góp của đề tài DV TTT hiện nay đã có sự phát triển tương đối rõ rệt. Hầu hết các NHTM Việt Nam hiện nay đều cung cấp dịch vụ này ở một mức độ nhất định. Tuy nhiên, đa số các NHTM mới chỉ chú trọng đến các giao dịch thanh toán truyền thống là thanh toán mua bán hàng hóa dịch vụ qua POS đặt tại các điểm mua hàng. Chỉ một số ít ngân hàng phát triển thêm hình thức thanh toán qua ATM (thanh toán hóa đơn điện, nước,…) và thanh toán qua mạng Internet. Như đã trình bày ở trên, hiện nay, công nghệ thông tin có sự phát triển mạnh mẽ, bên cạnh TTT thì hình thức thanh toán điện tử mới đã ra đời (Internet Banking, Mobile Banking,…). Nắm bắt được điều này, một số ngân hàng, trong đó có Eximbank đã tiên phong cung cấp thêm các DV TTT qua mạng với các yếu tố bảo mật cao. Việc đa dạng hóa dịch vụ thanh toán nói trên đã giúp cho thẻ thanh toán trở nên tiện dụng hơn với nhu cầu của khách hàng, đồng thời đẩy mạnh hơn nữa vai trò của thẻ thanh toán trong sự phát triển nền kinh tế. Đa số các bài nghiên cứu trước đây mới chỉ đề cập đến việc phát triển DV TTT thông qua việc phát triển kinh doanh, mở rộng mạng lưới ĐVCNT nhằm mục đích “khách hàng có thể thanh toán thẻ ở bất cứ điểm bán hàng nào”. Điều này vừa gia tăng doanh số thanh toán cho các ngân hàng cung cấp dịch vụ thanh toán (từ đó làm tăng lợi nhuận), vừa tạo sự tiện lợi cho khách hàng sử dụng thẻ, đồng thời phù hợp với mục tiêu chung của Chính phủ là hạn chế sử dụng tiền mặt trong nền kinh tế. Tuy nhiên, nếu chỉ gia tăng số lượng và mạng lưới ĐVCNT thì chưa đáp ứng hết được nhu cầu khách
vi hàng đồng thời làm giảm tính cạnh tranh của thẻ thanh toán so với các phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt khác. Điện thoại thông minh, mạng viễn thông được sử dụng phổ biến hơn, DV TTT cũng cần được chú trọng hơn đến đa dạng hóa dịch vụ để gia tăng hơn nữa tiện ích cho khách hàng sử dụng. Đây là hướng đi mới của đề tài nhằm đóng góp thêm các biện pháp phát triển hoạt động cung cấp DV TTT ở Eximbank và các NHTM nói chung. 8. Hạn chế của Luận văn: Thời gian nghiên cứu tương đối ngắn, điều kiện tiếp xúc phỏng vấn hạn chế nên công tác khảo sát ý kiến khách hàng còn hạn chế ở đối tượng là khách hàng sử dụng thẻ của Eximbank, do đó phạm vị phân tích của luận văn còn khá hạn hẹp. Vì vậy, luận văn chưa đủ cơ sở, điều kiện để so sánh hiệu quả phát triển DV TTT của Eximbank với các NHTM khác trong hệ thống ngân hàng Việt Nam. Điều này khiến những đánh giá của luận văn đối với nghiệp vụ TTT Eximbank còn mang tính chủ quan. Cơ sở dữ liệu và hệ thống báo cáo của Eximbank chưa cho phép bóc tách dữ liệu chi tiết các mảng nghiệp vụ. Do đó, luận văn chưa thể phân tích một cách chính xác hiệu quả xét về mặt lợi nhuận của DV TTT qua các năm của Eximbank. 9. Tổng quan về lĩnh vực nghiên cứu: Trước nhu cầu phát triển ngày càng cao của dịch vụ thẻ, đã có nhiều nghiên cứu trong nước về lĩnh vực này, cụ thể:  Các nghiên cứu nước ngoài:  Radu, Cristian năm 2002: Nghiên cứu của Tác giả tập trung chủ yếu vào công nghệ thẻ Chip – EMV, một sản phẩm thẻ an toàn và phổ biến nhất cho đến thời điểm hiện nay. Theo đó, nội dung nghiên cứu tập trung vào các vấn đề chính sau: Nghiên cứu đưa ra các vấn đề tổng quan về thẻ, vai trò, vị trí, mối quan hệ các chủ thể tham gia trong giao dịch TTT, quy trình thực hiện (back-office) về giao dịch TTT, quá trình cấp phép giao dịch và các vấn đề liên quan.
vii Nguồn: Radu, Cristian, 2002 Nội dung nghiên cứu còn đề cập đến thẻ Chip-EMV, quy trình giao dịch chi tiết, cơ sở công nghệ cho phát hành và thanh toán loại thẻ này. Nguồn: Radu, Cristian, 2002 Ngoài ra, tác giả cũng có những nghiên cứu về các dịch vụ tiện ích gia tăng, đặc biệt là dịch vụ thanh toán trực tuyến (Ecommerce), mối liên hệ kỹ thuật giữa thanh toán trực tuyến qua mạng (E-Ecommerce) và qua điện thoại (m-Ecommerce).  David S. Evans và Richard Schmalensee, năm 2005.
viii Nghiên cứu của các tác giả này chủ yếu đề cập đến thanh toán bằng thẻ, vai trò của các chủ thể trong quá trình thanh toán. Hướng tiếp cận vấn đề nghiên cứu của tác giả là đi vào vai trò cụ thể của các nhân tố ảnh hưởng đến quá trình TTT. Tác giả sử dụng nguồn số liệu nghiên cứu từ thống kê của Visa và thị trường thẻ Mỹ. Ngoài ra, nghiên cứu cũng đề cập đến các yếu tố ảnh hưởng đến sự phát triển, quá trình hoạt động của TTT, phân biệt các dịch vụ E – commerce, E – payment, M – commerce.  David S. Evans và Richard Schmalensee, năm 2009 Nghiên cứu này đề cập lại các vấn đề cơ bản như nghiên cứu năm 2005 của đồng tác giả. Ngoài ra, nội dung nghiên cứu có các điểm mới khi tác giả đi vào phân tích thực trạng, xu hướng phát triển các hình thức thanh toán, phương tiện thanh toán điện tử. Nội dung nghiên cứu cũng hướng đến phân tích hành vi tiêu dùng, xu hướng dịch chuyển sang sử dụng các phương tiện thanh toán điện tử hiện đại hơn. Rõ ràng, các hình thức thanh toán điện tử hiện đại mới như thẻ (thẻ tín dụng, thẻ trả trước, thẻ ghi nợ), thanh toán bù trừ tự động (ACH - Automated Clearing House) dần thay thế các hình thức thanh toán truyền thống như tiền mặt hay séc,… Nguồn: David S. Evans và Richard Schmalensee, 2009
ix Ngoài ra, nhóm tác giả cũng có hướng tiếp cận mới khi phân tích sâu các thị trường trong quá trình thực hiện một giao dịch thẻ. Nguồn: David S. Evans và Richard Schmalensee,2009 Bên cạnh đó, nghiên cứu mới này của nhóm tác giả cũng bàn đến sự cạnh tranh trong chính sách phát hành thẻ để thu hút khách hàng, dự báo, kỳ vọng cho nền công nghiệp thanh toán tiêu dùng.  Các nghiên cứu trong nước: Ở thời điểm thị trường thẻ mới bắt đầu có sự phát triển ở Việt Nam, thì đã có rất nhiều công trình nghiên cứu về thị trường thẻ và đưa ra các giải pháp phát triển cho thị trường thẻ Việt Nam trong giai đoạn đầu hoạt động như:  Luận án: “Những giải pháp góp phần nhằm phát triển hình thức thanh toán thẻ ngân hàng ở Việt Nam” của nghiên cứu sinh Nguyễn Danh Lương, bảo vệ tại hội đồng chấm luận án cấp Nhà nước tại trường Đại học kinh tế Quốc dân Hà Nội, năm 2003.  Luận án: “Giải pháp cơ bản nhằm phát triển thị trường thẻ ngân hàng tại Việt Nam”, của nghiên cứu sinh Trần Tấn Lộc bảo vệ tại hội đồng chấm luận án cấp Nhà nước tại trường Đại học kinh tế Tp.Hồ Chí Minh, năm 2004.  Bài báo: “Phát triển thanh toán thẻ tại Việt Nam, thách thức và cơ hội”, của tác giả Trần Mai Ước, số 8- tháng 1-2/2006, báo Công nghệ ngân hàng (trang 39).
x  Luận văn: “Dịch vụ thanh toán thẻ ATM tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam” của Hồ Thị Như Quỳnh ,bảo vệ tại hội đồng chấm luận văn thạc sĩ trường Đại học kinh tế Tp.Hồ Chí Minh năm 2007. Luận văn đã tập trung phân tích thực trạng phát triển dịch vụ thanh toán thẻ ATM tại ngân hàng Ngoại thương Việt Nam, đánh giá những điểm mạnh, điểm yếu và nguyên nhân của thực trạng đó. Từ đó đề xuất một số giải pháp nhằm hoàn thiện, phát triển dịch vụ thanh toán thẻ ATM tại ngân hàng Ngoại thương Việt Nam nói riêng và Việt Nam nói chung. Tuy nhiên, thời điểm thực hiện luận văn, thị trường thẻ ở Việt Nam chưa thực sự phát triển mạnh mẽ. Các loại thẻ sử dụng chỉ mới tập trung ở thẻ nội địa là chủ yếu. Hình thức thanh toán thẻ phổ biến mới chỉ là rút tiền qua ATM, do đó luận văn chưa đề cập đến các vấn đề về dịch vụ thanh toán thẻ. Khi thị trường thẻ đã có nhiều bước tiến hơn, đa dạng và phong phú hơn về các sản phẩm thẻ phát hành, đã có thêm nhiều công trình nghiên cứu để bổ sung thêm các lý luận và thực tiễn mà các công trình nghiên cứu trước còn thiếu sót như:  Luận văn của Nguyễn Xuân Thanh Trúc với đề tài: “Kinh doanh thẻ tại Ngân hàng thương mại cổ phần Xuất nhập khẩu Việt Nam”, bảo vệ tại hội đồng chấm Luận văn thạc sĩ trường Đại học Ngân hàng Tp.Hồ Chí Minh năm 2012. Luận văn đã đề cập được các kiến thức lý luận về thẻ. Đây là giai đoạn thị trường thẻ Việt Nam có nhiều chuyển biến tích cực. Tác giả tập trung vào việc phân tích thị trường thẻ ở thời điểm 2010-2011, tính năng các sản phẩm và hoạt động kinh doanh, tiếp thị thẻ. Nội dung luận văn chú trọng đến hoạt động phát hành và lợi nhuận từ hoạt động kinh doanh thẻ. Đối với dịch vụ thanh toán thẻ, tác giả mới chỉ chú trọng đến các hình thức thanh toán truyền thống là qua ATM/POS.  Luận văn của Nguyễn Thị Ngọc Hân với đề tài: “Phát triển dịch vụ thẻ tại Ngân hàng thương mại cổ phần Xuất nhập khẩu Việt Nam”, bảo vệ tại hội đồng chấm Luận văn thạc sĩ trường Đại học Ngân hàng Tp.Hồ Chí Minh năm 2013. Luận văn đã đề xuất được các biện pháp phát triển về chiều rộng lẫn chiều sâu cho dịch vụ thẻ. Có