Luận văn Thạc sĩ Kinh tế: Phát triển tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Biên Hòa

Chia sẻ: _ _ | Ngày: | Loại File: PDF | Số trang:121

Thêm vào BST

Báo xấu

43
lượt xem 13
download

Download Vui lòng tải xuống để xem tài liệu đầy đủ

Đề tài hệ thống hóa về cơ sở lý thuyết của các hoạt động kinh doanh và dịch vụ tín dụng bán lẻ của các NHTM; phân tích, đánh giá thực trạng phát triển tín dụng bán lẻ tại BIDV – Chi nhánh Biên Hòa trong giai đoạn 2015-2017, từ đó rút ra kết quả đạt được, hạn chế và nguyên nhân của hạn chế trong quá trình phát triển tín dụng bán lẻ tại ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam –chi nhánh Biên Hòa,... Mời các bạn cùng tham khảo.

Chủ đề:

Bình luận(0) Đăng nhập để gửi bình luận!

Lưu

Nội dung Text: Luận văn Thạc sĩ Kinh tế: Phát triển tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Biên Hòa

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH NGUYỄN HOÀNG TRUNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNGTHƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂNVIỆT NAM - CHI NHÁNH BIÊN HÒA LUẬN VĂN THẠC SĨ TP. HCM, tháng 10 năm 2018
i TÓM TẮT LUẬN VĂN Luận văn nghiên cứu cơ sở lý luận về tín dụng bán lẻ và phát triển tín dụng bán lẻ tại NHTM. Mục tiêu tổng quát nhằm đưa ra những giải pháp, kiến nghị nhằm phát triển dụng bán lẻ BIDV – Chi nhánh Biên Hòa. Nội dung chính trong luận văn là: (i) Phân tích, đánh giá thực trạng phát triển tín dụng bán lẻ tại BIDV– Chi nhánh Biên Hòa, từ đó rút ra kết quả đạt được, hạn chế và nguyên nhân của hạn chế trong quá trình phát triển tín dụng bán lẻ tại BIDV – Chi nhánh Biên Hòa, hệ thống lý thuyết về ngân hàng thương mại, chức năng và những hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại. Lý thuyết về tín dụng bán lẻ, đặc điểm và phân loại các dịch vụ tín dụng bán lẻ. Các chỉ tiêu đánh giá sự phát triển tín dụng bán lẻ, sự cần thiết phát triển TDBL và các nhân tố ảnh hưởng đến sự phát triển TDBL tại ngân hàng thương mại. (ii) Giới thiệu về BIDV chi nhánh Biên Hòa, đồng thời đi sâu phân tích thực trạng tín dụng bán lẻ tại BIDV chi nhánh Biên Hòa thông qua phân tích cơ cấu dư nợ tín dụng bán lẻ, các sản phẩm tín dụng bán lẻ, cơ sở vật chất, nguồn nhân lực phục vụ dịch vụ tín dụng bán lẻ tại chi nhánh. Phân tích kết quả khảo sát khách hàng về chất lượng tín dụng bán lẻ tại chi nhánh. (iii) Trình bày những giải pháp nhằm phát triển dịch vụ tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng BIDV chi nhánh Biên Hòa trong thời gian tới và những định hướng phát triển chung cũng như định hướng phát triển dịch vụ tín dụng bán lẻ của chi nhánh trong thời gian tới Luận văn sử dụng kết hợp nhiều phương pháp để làm rõ vấn đề nghiên cứu. Trong đó phương pháp nghiên cứu định tính là phương pháp nghiên cứu chủ đạo của luận văn.
ii LỜI CAM ĐOAN Tác giả luận văn có lời cam đoan về công trình nghiên cứu khoa học này là của mình, cụ thể: - Tôi tên là: Nguyễn Hoàng Trung. - Sinh ngày: 19/08/1990. - Quê quán: Đồng Nai. - Hiện công tác tại: Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Biên Hòa. - Là học viên cao học khóa 18 Trường Đại học Ngân hàng TP. HCM. Đề tài: Phát triển tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Biên Hòa. - Người hướng dẫn khoa học: TS. Nguyễn Văn Tân. Luận văn này chưa từng được trình nộp để lấy học vị thạc sĩ tại bất cứ một trường đại học nào. Luận văn này là công trình nghiên cứu riêng của tác giả, kết quả nghiên cứu là trung thực, trong đó không có các nội dung đã được công bố trước đây hoặc các nội dung do người khác thực hiện ngoại trừ các trích dẫn được dẫn nguồn đầy đủ trong luận văn. Tôi xin chịu hoàn toàn trách nhiệm về lời cam đoan của tôi. TP.Hồ Chí Minh, ngày 29 tháng 10 năm 2018 Tác giả Nguyễn Hoàng Trung
iii LỜI CẢM ƠN Tôi xin chân thành cảm ơn đến Quý thầy cô, Giảng viên Trường Đại học Ngân hàng TPHCM đã tận tình giảng dạy và hướng dẫn cho tôi nhiều kiến thức quý báu trong suốt thời gian theo học tại lớp cao học khoá 2016-2018. Xin chân thành cảm ơn Thầy - TS. Nguyễn Văn Tân người đã tận tình hướng dẫn tôi hoàn thành luận văn này. Xin chân thành cảm ơn các thầy cô trong hội đồng chấm luận văn tốt nghiệp đã đóng góp ý kiến thiết thực cho luận văn. Xin chân thành cảm ơn Ban Lãnh đạo Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Biên Hòa và các bạn đồng nghiệp tại Chi nhánh đã hỗ trợ tài liệu và thông tin cho tôi hoàn thành luận văn này. Ngày 29 tháng 10 năm 2018 Tác giả Nguyễn Hoàng Trung
iv MỤC LỤC TÓM TẮT LUẬN VĂN .....................................................................................................I LỜI CAM ĐOAN ............................................................................................................. II MỤC LỤC ........................................................................................................................ IV DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT .............................................................................VIII DANH MỤC HÌNH VẼ, BIỂU ĐỒ ................................................................................. X MỞ ĐẦU ............................................................................................................................. 1 1. LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI ................................................................................................. 1 2. TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU LIÊN QUAN ĐẾN ĐỀ TÀI ........................................ 2 3. MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU.......................................................................................... 5 3.1. MỤC TIÊU TỔNG QUÁT ........................................................................................ 5 3.2. MỤC TIÊU CỤ THỂ: ................................................................................................ 5 4. CÂU HỎI NGHIÊN CỨU ............................................................................................ 5 5. ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU ............................................................. 6 6. PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU: ............................................................................... 6 7. ĐÓNG GÓP CỦA ĐỀ TÀI ........................................................................................... 7 8. KẾT CẤU LUẬN VĂN ................................................................................................. 7 CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM ................................................................... 9 1.1. KHÁI QUÁT NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ......................................................... 9 1.1.1. Khái niệm về ngân hàng thương mại................................................................................................9 1.1.2. Chức năng ngân hàng thương mại ...................................................................................................9 1.1.3. Hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại ..............................................................................10 1.2. CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NHTM .................................... 13 1.2.1. Khái niệm tín dụng bán lẻ ...............................................................................................................13 1.2.2. Đặc điểm tín dụng bán lẻ .................................................................................................................14 1.2.3. Phân loại dịch vụ tín dụng bán lẻ....................................................................................................15
v 1.2.3.1 Theo thời gian ..................................................................................................................................15 1.2.3.2. Theo mục đích vay của khách hàng ................................................................................................15 1.2.3.3. Theo hình thức đảm bảo ..................................................................................................................18 1.2.3.4 Theo hình thức cho vay ....................................................................................................................19 1.3. LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NHTM ....................... 20 1.3.1. Khái niệm phát triển tín dụng bán lẻ .............................................................................................20 1.3.2. Các chỉ tiêu đánh giá sự phát triển tín dụng bán lẻ tại NHTM....................................................21 1.3.3.1.Tiêu chí định tính: ..........................................................................................................................21 1.3.3.2. Tiêu chí định lượng .......................................................................................................................22 1.3.4. Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển tín dụng bán lẻ tại NHTM .............................................25 1.3.4.1. Các nhân tố thuộc môi trường bên ngoài ....................................................................................25 1.3.4.2. Các nhân tố thuộc môi trường bên trong ....................................................................................27 1.3.5. Sự cần thiết phải phát triển tín dụng bán lẻ tại NHTM................................................................28 1.4. KINH NGHIỆM VỀ PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG BÁN LẺ CỦA MỘT SỐ NGÂN HÀNG VÀ BÀI HỌC KINH NGHIỆM ĐỐI VỚÍ BIDV - CHI NHÁNH BIÊN HÒA ........................................................................................................................................... 30 1.4.1. Kinh nghiệm về phát triển tín dụng bán lẻ tại một số ngân hàng ................................................30 1.4.1.1. Kinh nghiệm phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam- chi nhánh Đồng Nai. ..........................................................................................................30 1.4.1.2. Kinh nghiệm phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ của ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam- chi nhánh Đồng Nai...................................................................................................................31 1.4.2. Bài học kinh nghiệm đối với BIDV – Chi nhánh Biên Hòa ..........................................................32 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH BIÊN HÒA ........... 36 2.1. ĐẶC ĐIỂM ĐỊA BÀN NGHIÊN CỨU................................................................... 36 2.1.1. Khái quát BIDV chi nhánh Biên Hòa ( phụ lục đính kèm) ................................................................36 2.1.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển BIDV ...........................................................................................36 2.1.1.2. Lịch sử hình thành và phát triển BIDV CN Biên Hòa ....................................................................38 2.1.2. Tình hình kinh doanh BIDV chi nhánh Biên Hòa giai đoạn 2015-2017 ............................................39 2.1.2.1. Kết quả kinh doanh của chi nhánh giai đoạn 2015-2017 ................................................................39 2.1.2.2. Hoạt động huy động vốn .................................................................................................................40 2.1.2.3. Hoạt động cho vay .........................................................................................................................43
vi 2.1.2.4. Hoạt động kinh doanh khác .........................................................................................................45 2.2. PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI BIDV CHI NHÁNH BIÊN HÒA ............................................................................................... 46 2.2.1. Thiết kế nghiên cứu ............................................................................................................................46 2.2.1.1. Mô tả mẫu khảo sát .........................................................................................................................46 2.2.1.2. Thang đo nghiên cứu .......................................................................................................................47 2.2.2. Thực trạng hoạt tín dụng bán lẻ tại chi nhánh giai đoạn 2015-2017 ..................................................47 2.2.2.1. Khái quát chung dịch vụ tín dụng bán lẻ tại chi nhánh ...................................................................47 2.2.2.2. Phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ về lượng tại BIDV chi nhánh Biên Hòa ................................53 2.2.2.3. Phát triển tín dụng bán lẻ về chất tại BIDV chi nhánh Biên Hòa....................................................55 2.2.3. Thực trạng công tác phát triển tín dụng bán lẻ tại chi nhánh theo từng sản phẩm .............................57 2.2.3.1. Sản phẩm cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà ở .....................................................................................57 2.2.3.2. Sản phẩm cho vay cá nhân, hộ gia đình sản xuất kinh doanh .........................................................61 2.2.3.3. Sản phẩm cho vay đảm bảo bằng GTCG/TTK ...............................................................................64 2.2.3.4. Sản phẩm cho vay tiêu dùng tín chấp ..............................................................................................66 2.2.3.5. Sản phẩm cho vay mua ô tô ...........................................................................................................69 2.2.4. Kết quả khảo sát khách hàng về quyết định sử dụng sản phẩm dịch vụ tại BIDV chi nhánh Biên Hòa ......................................................................................................................................................................71 2.3. ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI BIDV CHI NHÁNH BIÊN HÒA ....................................................................................................... 73 2.3.1. Những thành tựu đạt được ..................................................................................................................73 2.3.2. Những hạn chế ...................................................................................................................................74 KẾT LUẬN CHƯƠNG 2 ................................................................................................ 77 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH BIÊN HÒA ..................... 78 3.1. ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA BIDV CN BIÊN HÒA ............................... 78 3.1.1. Định hướng phát triển chung của BIDV tới năm 2025 ......................................................................78 3.1.2. Định hướng phát triển tín dụng bán lẻ tại BIDV CN Biên Hòa .........................................................79 3.2. GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI BIDV CHI NHÁNH BIÊN HÒA. ...................................................................................................................... 79 3.2.1. Đẩy mạnh hoạt động marketing cho chi nhánh ngân hàng .....................................................79
vii 3.2.2. Cải tiến, đa dạng hóa dịch vụ, sản phẩm tín dụng bán lẻ ...................................................................81 3.2.3. Giải pháp về nguồn nhân lực..............................................................................................................83 3.2.4. Hoàn thiện chính sách tín dụng: .........................................................................................................84 3.2.5. Đẩy mạnh công tác quản lý rủi ro tín dụng và công tác kiểm tra, giám sát ......................................87 3.2.6. Ứng dụng công nghệ thông tin ngân hàng .........................................................................................90 3.3. MỘT SỐ KIẾN NGHỊ ............................................................................................. 91 3.3.1 Đối với những chính sách nhà nước ................................................................................................91 3.3.2 Đối vối ngân hàng nhà nước trong việc quản lý tín dụng bán lẻ...................................................91 3.3.3. Đối với ngân hàng Đầu tư và phát triển Việt Nam (BIDV) ...............................................................93 KẾT LUẬN CHƯƠNG 3: ............................................................................................... 94 KẾT LUẬN ...................................................................................................................... 95 TÀI LIỆU THAM KHẢO............................................................................................... 96 Tiếng Việt ....................................................................................................................................................96 Tiếng Anh.....................................................................................................................................................97 PHỤ LỤC .....................................................................................................................................................99
viii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Từ viết tắt Giải thích BIDV Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam BĐS Bất động sản CLTD Chất lượng tín dụng FTP (Fund Transfer Pricing) – Giá chuyển vốn nội bộ GDP Tổng sản phẩm quốc nội GTCG/TTK Giấy tờ có giá/Thẻ tiết kiệm HĐV Huy động vốn HSBC Hongkong and Shanghai Banking Corporation Limited KH Khách hàng KHCN Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp MHB Ngân Hàng TMCP Phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long NHBL Ngân hàng bán lẻ NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại QTTD Quản trị tín dụng TD Tín dụng TDBL Tín dụng bán lẻ
ix TMCP Thương mại cổ phần Vietcombank Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam Vietinbank Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam
x DANH MỤC BẢNG Tên bảng Trang Bảng 2.1. Kết quả hoạt động kinh doanh BIDV chi nhánh Biên 39 Hòa giai đoạn 2015-2017 Bảng: 2.2. Tỷ trọng huy động vốn tại BIDV chi nhánh Biên Hòa 40 Bảng 2.3. Biến động huy động vốn tại BIDV chi nhánh Biên 41 Hòa Bảng 2.4. Hoạt động cho vay tại chi nhánh giai đoạn 2015-2017 43 Bảng 2.5. Khảo sát yếu tố sản phẩm tại BIDV chi nhánh Biên 48 Hòa Bảng 2.6. Khảo sát yếu tố sự đa dạng dịch vụ BIDV chi nhánh 49 Biên Hòa Bảng 2.7. Khảo sát yếu tố cơ sở vật chất tại BIDV chi nhánh 50 Biên Hòa Bảng 2.8. Điểm trung bình thang đo đánh giá nhân viên chi nhánh 52 Bảng 2.9: Kết quả hoạt động tín dụng bán lẻ tại Chi nhánh giai 53 đoạn 2015 – 2017 Bảng 2.10: Mức biến động về tín dụng bán lẻ giai đoạn 2015- 54 2017 Bảng 2.11: Chất lượng tín dụng bán lẻ tại chi nhánh 2015-2017 56 Bảng 2.12: KQKD sản phẩm TDBL cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà ở 59 Bảng 2.13. : KQKD sản phẩm TDBL cho vay cá nhân, hộ gia 62 đình sản xuất kinh doanh Bảng 2.14. KQKD sản phẩm TDBL cho vay đảm bảo bằng 65 CTCG/TTK Bảng 2.15. Sản phẩm cho vay tiêu dùng tín chấp 67 Bảng 2.16. Sản phẩm cho vay mua ô tô 70 Bảng 2.17. Khảo sát khách hàng về uy tín, thương hiệu BIDV 72 Biên Hòa Bảng 2.18. Khảo sát khách hàng về quyết định sử dụng sản 72 phẩm/dịch vụ tại BIDV Biên Hòa DANH MỤC HÌNH VẼ, BIỂU ĐỒ
xi Tên hình, biểu đồ Trang Biểu đồ 2.1. Doanh thu, chi phí, lợi nhuận tại chi nhánh 2015-2017 40 Biểu đồ 2.2. Huy động vốn tại chi nhánh theo loại tiền 42 Biểu đồ 2.3. Huy động vốn tại chi nhánh theo nguồn huy động 42 Biểu đồ 2.4. Doanh số vay theo loại tiền tại chi nhánh 2015-2017 44 Biểu đồ 2.5. Doanh số vay theo thời hạn vay 2015-2017 45 Biểu đồ 2.6. Biến động về tín dụng bán lẻ giai đoạn 2015-2017 55 Biểu đồ 2.7. Dư nợ cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà ở chi nhánh 2015-2017 61 Biểu đồ 2.8. Dư nợ cho vay cá nhân hộ gia đình SXKD 64 Biểu đồ 2.9. Dư nợ cho vay đảm bảo bằng GTCG/TTK 66 Biểu đồ 2.10. Dư nợ cho vay tiêu dùng tín chấp 69 Biểu đồ 2.11. Dư nợ cho vay mua ô tô 71
1 MỞ ĐẦU 1. Lý do chọn đề tài Nền kinh tế Việt Nam đã và đang trong quá trình hội nhập sâu rộng vào nền kinh tế của thế giới, trong đó có sự đóng góp rất lớn của hệ thống Ngân hàng trong quá trình phát triển kinh tế của đất nước, mỗi Ngân hàng đều có định hướng tập trung phát triển nền khách hàng cùng với việc đa dạng hóa các sản phẩm, dịch vụ, trong đó việc phát triển các sản phẩm tín dụng bán lẻ (TDBL) đã và đang trở thành một xu hướng tất yếu và ngày càng chiếm vai trò quan trọng trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng. Xu thế hiện nay của các NHTM là coi trọng phát triển dịch vụ bán lẻ như một chiến lược dài hạn, và tín dụng bán lẻ được coi là cốt lõi. Đây là một thị trường sôi động, với sự tham gia của hầu hết các ngân hàng. Tín dụng bán lẻ là mảng tín dụng quan trọng, chiếm một tỷ lệ không nhỏ trong tổng doanh số cho vay tại bất cứ ngân hàng ở Việt Nam. Hơn nữa, đây là một mảng khá phổ biến và thực sự cần thiết đối với nhu cầu hiện tại của mọi người. Trong những năm qua, BIDV - Chi nhánh Biên Hòa luôn coi trọng phát triển tín dụng bán lẻ, tuy nhiên kết quả đạt được trong thời gian qua chưa đạt như kỳ vọng. Tỷ trọng tín dụng bán lẻ trong tổng dư nợ của Chi nhánh trong những năm qua vẫn còn thấp. Dư nợ tín dụng bán lẻ luôn là một chỉ tiêu quan trọng, để đánh giá kết quả hoàn thành của Chi nhánh. (Trong năm 2017, dư nợ tín dụng bán lẻ tại chi nhánh là 669 tỷ đồng, tổng dư nợ tại chi nhánh 1900 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 40.21%. Mặc dù, nghiên cứu về tín dụng bán lẻ của các NHTM tương đối phổ biến, tuy nhiên tại Chi nhánh vẫn chưa có nghiên cứu để phát triển tín dụng bán lẻ. Xuất phát từ những lý do trên, tác giả nhận thấy sẽ rất hữu ích để nghiên cứu về tín dụng bán lẻ, bởi nó giúp cho lãnh đạo của đơn vị có cái nhìn tổng thể, qua đó giúp lãnh đạo đánh giá được thực trạng từ đó khắc phục điểm yếu kém thiếu sót, cải tổ có hiệu quả, phát triển mạnh mẽ tín dụng bán lẻ hơn. Từ kết quả nghiên cứu, tác giả kỳ vọng sẽ cung cấp một bức tranh hoàn thiện
2 hơn về tín dụng bán lẻ tại BIDV – Chi nhánh Biên Hòa, cung cấp những giải pháp phù hợp, những gợi ý cần thiết trong việc đẩy mạnh phát triển tín dụng bán lẻ cho đơn vị trong thời gian tới đó là lý do tác giả đã quyết định lựa chọn đề tài “Phát triển tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Biên Hòa” để nghiên cứu cho luận văn thạc sĩ. Với phạm vi nghiên cứu tập trung vào hoạt động của chi nhánh Biên Hòa trực thuộc hệ thống BIDV, đây là một trong những chi nhánh trẻ của một ngân hàng BIDV đồng thời cũng mang đầy đủ những đặc trưng của một NHTM Việt Nam đang từng bước phát triển theo mô hình ngân hàng hiện đại. 2. Tình hình nghiên cứu liên quan đến đề tài Các nghiên cứu về tín dụng bán lẻ tại Việt Nam đã được thực hiện với phạm vi và đối tượng nghiên cứu khác nhau. Tác giả đã tìm hiểu một số công trình nghiên cứu có liên quan như: Phan Minh Ngọc (2016) “Đẩy mạnh tín dụng bán lẻ, trào lưu chung của các ngân hàng”. Bài viết nêu sự chuyển dịch trong cơ cấu tín dụng tín dụng của Ngân hàng từ bán buôn sang bán lẻ. Sự phát triển cần thiết của TDBL để đáp ứng nhu cầu thị trường và những điều kiện thuận lợi để nghiệp vụ ngân hàng bán lẻ đã trở nên hấp dẫn và là một lựa chọn chính để giúp các ngân hàng tiếp tục tồn tại và phát triển. Bên cạnh đó là vai trò và trách nhiệm của các cơ quan chủ quản trong việc định hướng và chế tài để ngành ngân hàng bán lẻ Việt Nam bước sang một trang phát triển mới, lành mạnh và bền vững hơn. Lê Khắc Trí (2007) “Định hướng và giải pháp phát triển hoạt động ngân hàng bán lẻ ở Việt Nam”, bài viết đã nêu lên sự phân biệt khác nhau giữa tín dụng bán buôn và tín dụng bán lẻ, đồng thời bài viết cũng đề cập đến hiện trạng tín dụng bán lẻ, bán buôn tại Việt Nam như: đã có sự chuyển dịch theo hướng giảm tỷ trọng bán buôn, tăng tỷ trọng bán lẻ tín dụng. Ngoài ra, tác giả cũng đã nêu ra triển vọng, xu hướng và giải pháp nhằm phát triển tín dụng bán lẻ trong thời gian tới. Tuy nhiên những giải pháp trong bài viết, chủ yếu thuộc về các cơ quan quản lý như NHNN và Hiệp hội Ngân hàng nhằm xây dựng khung pháp lý và chương trình hành động nhằm
3 giúp hệ thống NHTM thuận lợi hơn phát triển tín dụng bán lẻ trong giai đoạn hội nhập mới của Đất nước. Vũ Anh Quân ( 2017) “ Nâng cao hiệu quản hoạt động tín dụng của các Ngân hàng thương mại trên địa bàn Hà Nội” nghiên cứu đánh giá thực trạng hiệu quản hoạt động tín dụng tại các NHTM trên địa bàn Hà Nội, đưa ra những giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng của các NHTM trên địa bàn thông qua các chỉ tiêu đánh giá và các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng của các Ngân hàng trên địa bàn thông qua các yếu tố như: Tăng trưởng tín dụng ổn định, tăng chênh lệch giữa lãi suất huy động vốn và cho vay, nâng cao công tác định giá tài sản, giảm nợ xấu, nâng cao công tác quản lý lương nhân viên… Nguyễn Xuân Bang ( 2017 “ Pháp luật về bảo đảm an toàn trong hoạt động cấp tín dụng của các Ngân hàng thương mại tại Việt Nam” nghiên cứu làm sáng tỏ những vấn đề lý luận của pháp luật về bảo đảm an toàn trong HĐCTD của các NHTM; Đồng thời phân tích, đánh giá thực trạng pháp luật Việt Nam về bảo đảm an toàn trong hoạt động cấp tín dụng của các NHTM và thực tiễn thực hiện các quy định pháp luật này, trên cơ sở đó đề xuất định hướng, giải pháp và kiến nghị hoàn thiện pháp luật và cơ chế thực thi pháp luật về bảo đảm an toàn trong hoạt động cấp tín dụng của các NHTM tại Việt Nam. Nguyễn Thu Nga (2017) “Phân tích mối quan hệ giữa rủi ro tín dụng với hiệu quả kinh doanh của các Ngân hàng thương mại cổ phần tại Việt Nam” nghiên cứu đã đánh giá sự tác động của rủi ro tín dụng đối với hiệu quả kinh doanh Ngân hàng, góp phần hoàn thiện lý thuyết về mối quan hệ giữa rủi ro tín dụng đối với hiệu quả kinh doanh Ngân hàng thương mại Việt Nam. Đồng thời, nghiên cứu cũng đưa ra các giải pháp để cơ quản lý Nhà nước như Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước tăng cường các hoạt động hỗ trợ các NHTM trong hoạt động quản trị rủi ro tín dụng từ đó nâng cao hiệu quả kinh doanh Ngân hàng. Lê Thị Hạnh( 2017) “ Quản Trị Rủi Ro Tín Dụng Tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Ngoại Thương Việt Nam Theo Tiêu Chuẩn Basel II”, đề tài đã làm sáng tỏ những vấn đề lý luận về rủi ro tín dụng và quản trị rủi ro tín dụng của NHTM theo
4 tiêu chuẩn Basel II, phân tích đánh giá thực trạng quản trị rủi ro tín dụngtại Vietcombank giai đoạn 2011-2017, trên cơ sở tham chiếu với các tiêu chuẩn của Basel II để đánh giá những kết quả và hạn chế của quá trình quản trị RRTD tại ngân hàng này, tạo cơ sở cho các đề xuất. Đưa ra đề xuất nhằm gợi ý cho các nhà quản trị Vietcombanktrong chiến lược quản trị rủi ro tín dụng theo tiêu chuẩn Basel II. Lê Thị Thanh Mỹ (2017) “ Hoàn thiện phân tích chất lượng tín dụng tại các NHTM trên địa bàn tỉnh Bình Định”. Nghiên cứu đã hệ thống hóa và làm rõ những vấn đề lý luận cơ bản về chất lượng tín dụng, phân tích chất lượng tín dụng trong NHTM, phân tích các ảnh hưởng của các nhân tố chủ quan và khách quan tác động đến tổ chức, công cụ và kỹ thuật, nội dung phân tích CLTD tại các NHTM trên địa bàn đồng thời đề xuất các giải pháp hoàn thiện phân tích chất lượng tín dụng. Terrence Levesque, Gordon H.G. McDougall (1996)“ Determinants of customer satisfaction in retail banking” đề cập đến việc duy trì sự hài lòng của khách hàng là yếu tố quan trọng đối với Ngân hàng bán lẻ và điều tra yếu tố quyết định sự hài lòng của khách hàng đối với Ngân hàng. Bài viết cũng chỉ ra rằng các yếu tố dịch vụ và khả năng phục vụ khách hàng có ảnh hưởng lớn đến sự hài lòng và sự trung thành của khách hàng đối với Ngân hàng. Dinh Thi Thanh Huyen, Stefanie Kleimeie (2007) “ A credit scoring model for Vietnam's retail banking market” đăng trên International Review of Financial Analysis 16 (2007) 471–495 đề cập đến phương pháp tính điểm cụ thể để cấp tín dụng đối với khách hàng bán lẻ , sự cần thiết phải áp dụng phương pháp này đặc biệt đối với các nước mới phát triển về thị trường tài chính. Phương pháp chấm điểm khách hàng giúp Ngân hàng đánh giá khoản vay chính xác hơn, có thể ấn định lãi suất thấp hơn cho những người mượn ít rủi ro hơn và ngược lại, giúp Ngân hàng quản trị hoạt động cho vay bán lẻ của mình tốt hơn. Các nghiên cứu trước đã hệ thống hóa từ nhiều góc độ về những vấn đề lý luận cơ bản về TDBL, phân tích chất lượng tín dụng trong NHTM, sự phát triển cần thiết của TDBL để đáp ứng nhu cầu thị trường, đánh giá sự tác động của rủi ro tín dụng đối với hiệu quả kinh doanh Ngân hàng. Ngoài ra, các nghiên cứu trước còn đưa ra
5 những giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng của các NHTM, duy trì sự hài lòng của khách hàng là yếu tố quan trọng đối với Ngân hàng bán lẻ. Tuy nhiên các nghiên cứu trên vẫn còn hạn chế là chưa đi sát vào thực tế hoạt động tại một Ngân hàng cụ thể để đưa ra định hướng phát triển bán lẻ. Trên cơ sở kế thừa và hoàn thiện các nghiên cứu trước đây, luận văn làm mới đề tài bằng việc làm nổi bật thực trạng hoạt động tín dụng bán lẻ tại đơn vị, qua đó chỉ ra được mặt đạt được và hạn chế còn tồn tại trong hoạt động tín dụng bán lẻ. Từ kết quả nghiên cứu, tác giả xây dựng hệ thống giải pháp phát triển tín dụng bán lẻ tại BIDV CN Biên Hòa phù hợp với định hướng chiến lược kinh doanh mà ngân hàng đề ra. 3. Mục tiêu nghiên cứu 3.1. Mục tiêu tổng quát Mục tiêu chính của luận văn là đề xuất những giải pháp nhằm phát triển dịch vụ tín dụng bán lẻ tại ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam – chi nhánh Biên Hòa 3.2. Mục tiêu cụ thể: - Hệ thống hóa về cơ sở lý thuyết của các hoạt động kinh doanh và dịch vụ tín dụng bán lẻ của các NHTM. - Phân tích, đánh giá thực trạng phát triển tín dụng bán lẻ tại BIDV – Chi nhánh Biên Hòa trong giai đoạn 2015-2017, từ đó rút ra kết quả đạt được, hạn chế và nguyên nhân của hạn chế trong quá trình phát triển tín dụng bán lẻ tại ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam –chi nhánh Biên Hòa - Đề ra một số giải pháp, kiến nghị giúp ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam –chi nhánh Biên Hòa xây dựng chính sách phát triển dịch vụ tín dụng bán lẻ một cách phù hợp và hiệu quả nhằm góp phần nâng cao năng lực cạnh tranh cho chi nhánh ngân hàng. 4. Câu hỏi nghiên cứu Đề tài nghiên cứu nhằm trả lời những câu hỏi sau đây: - Ngân hàng thương mại là gì? Cơ sở lý luận của tín dụng bán lẻ là gì? Cơ sở lý
6 luận của phát triển tín dụng bán lẻ? - Thực trạng phát dịch vụ tín dụng bán lẻ của ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam –chi nhánh Biên Hòa như thế nào? Những tồn tại trong quá trình kinh doanh và phát triển dịch vụ tín dụng bán lẻ tại chi nhánh là gì? Nguyên nhân vì sao? - Cần có giải pháp gì để mở rộng và phát triển dịch vụ tín dụng bán lẻ tại ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam – chi nhánh Biên Hòa trong thời gian tới? 5. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Nghiên cứu thực trạng dịch vụ tín dụng bán lẻ tại ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam – chi nhánh Biên Hòa. - Phạm vi nghiên cứu: Luận văn tập trung nghiên cứu các vấn đề liên quan đến dịch vụ tín dụng bán lẻ tại ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam –chi nhánh Biên Hòa. Thông tin, dữ liệu thu thập trong giai đoạn 2015-2017. - Đối tượng khảo sát: Khách hàng đang giao dịch tại ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam –chi nhánh Biên Hòa. - Phạm vi khảo sát: Tại ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam –chi nhánh Biên Hòa. Thời gian khảo sát từ tháng 9/2018-tháng 10/2018. 6. Phương pháp nghiên cứu: Phương pháp nghiên cứu sử dụng trong luận văn bao gồm: - Phương pháp nghiên cứu định tính: Phương pháp thảo luận, phỏng vấn thử, lấy ý kiến từ các chuyên gia, xây dựng bảng câu hỏi khảo sát phù hợp với hoạt động của chi nhánh tại địa phương qua đó phục vụ cho nghiên cứu định lượng. Ngoài ra, phân tích tổng hợp, thống kê, so sánh và đối chiếu các dữ liệu có sẵn từ nội bộ ngân hàng BIDV- chi nhánh Biên Hòa. - Phương pháp thống kê mô tả: Tập hợp các số liệu từ các báo cáo của BIDV – Chi nhánh Biên Hòa, của một số tổ chức và một số công trình nghiên cứu có liên quan...tiến hành tổng hợp, phân tích, đối chiếu, so sách nhằm đánh giá thực trạng sự phát triển của tín dụng bán lẻ tại BIDV - Chi nhánh Biên Hòa. - Phương pháp khảo sát: Tạo lập bảng khảo sát khách hàng, 210 phiếu khảo sát được gửi đến khách hàng cá nhân đang có quan hệ tín dụng bán lẻ với BIDV tại Phòng
7 Khách hàng cá nhân, các Phòng giao dịch của Chi nhánh với sự hỗ trợ của bộ phận khách hàng 7. Đóng góp của đề tài Về mặt lý luận: Luận văn góp phần hệ thống hoá những vấn đề mang tính lý luận về ngân hàng, ngân hàng thương mại, dịch vụ tín dụng bán lẻ tại NHTM. Về mặt thực tiễn: Trên cơ sở phân tích thực trạng dịch vụ tín dụng bán lẻ tại ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam –chi nhánh Biên Hòa, qua đó đưa ra những kết quả và những mặt còn tồn tại trong dịch vụ tín dụng bán lẻ tại ngân hàng. Phân tích kinh nghiệm phát triển dịch vụ tín dụng bán lẻ của một số ngân hàng tại Việt Nam. Từ đó đưa ra các kiến nghị, giải pháp nhằm phát triển dịch vụ tín dụng bán lẻ tại ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam –chi nhánh Biên Hòa. Dựa trên các giải pháp đề xuất này, mong muốn sẽ giúp ích được nhiều ngân hàng khác áp dụng cho việc phát triển hoạt động dịch vụ tín dụng bán lẻ tại ngân hàng mình. 8. Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu và kết luận, tài liệu tham khảo và các danh mục, phụ lục, nội dung chính của luận văn được chia thành 3 chương: Chương 1: Cơ sở lý luận về phát triển tín dụng bán lẻ tại NHTM: Trong chương này khái quát về khái niệm về tín dụng, tín dụng bán lẻ, đặc điểm cũng như quy trình cấp tín dụng bán lẻ tại các ngân hàng BIDV Biên Hòa. Đồng thời cũng nêu lên các chỉ tiêu đánh giá sự phát triển tín dụng bán lẻ, các nhân tố ảnh hưởng đến tín dụng bán lẻ tại chi nhánh, sự cần thiết của phát triển tín dụng bán lẻ Chương 2: Thực trạng phát triển tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển Việt Nam- chi nhánh Biên Hòa: Chương này sẽ khái quát quá trình hình thành, cơ cấu tổ chức, mạng lưới hoạt động, cũng như thực trạng phát triển tín dụng bán lẻ của Ngân hàng TMCP Đầu tư & Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Biên Hòa theo nội dung của sự phát triển theo chiều rộng và chiều sâu. Tìm ra những tồn tại, hạn chế cần phải hoàn thiện hơn trong công tác phát triển tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Đầu tư & Phát triển Việt Nam – Chi nhánhBiên Hòa. Chương 3: Giải pháp phát triển tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP đầu
8 tư và phát triển Việt Nam- chi nhánh Biên Hòa:Trong chương này sẽ đưa ra những định hướng cũng như mục tiêu phát triển tín dụng bán lẻ của Ngân hàng TMCP Đầu tư & Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Biên Hòa. Từ những tồn tại, hạn chế, tìm ra các giải pháp nhằm nâng cao hoạt động tín dụng bán lẻ tại chi nhánh, cũng như các kiến nghị đối với các cấp chính quyền.