Luận văn Thạc sĩ Kinh tế: Tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Gia Lai

Chia sẻ: _ _ | Ngày: | Loại File: PDF | Số trang:115

Thêm vào BST

Báo xấu

14
lượt xem 3
download

Download Vui lòng tải xuống để xem tài liệu đầy đủ

Mục tiêu tổng quát của đề tài là đánh giá thực trạng và đề xuất giải pháp góp phần mở rộng tín dụng đối với đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Gia Lai. Mời các bạn cùng tham khảo nội dung chi tiết.

Chủ đề:

Bình luận(0) Đăng nhập để gửi bình luận!

Lưu

Nội dung Text: Luận văn Thạc sĩ Kinh tế: Tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Gia Lai

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP. HỒ CHÍ MINH -------------- DƢƠNG PHƢƠNG THÙY TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH GIA LAI LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ TP. Hồ Chí Minh - Năm 2018
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP. HỒ CHÍ MINH -------------- DƢƠNG PHƢƠNG THÙY TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH GIA LAI LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Chuyên ngành: Tài chính, Ngân hàng Mã số: 60.34.02.01 Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: TS. LÊ KIÊN CƢỜNG TP. Hồ Chí Minh - Năm 2018
TÓM TẮT Luận văn “ Tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – chi nhánh Gia Lai” tập trung nghiên cứu phân tích tình hình tính dụng cá nhân tại chi nhánh trong 3 năm 2015-2017. Việc nghiên cứu hoạt động tín dụng cá nhân tại chi nhánh nhằm tìm hiểu các yếu tố tác động tới hoạt động tín dụng cá nhân, phân tích thực trạng của hoạt động này trong thời gian qua, so sánh các yếu tố trên với năng lực và điều kiện của chi nhánh từ đó đề ra những giải pháp khả thi nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng cá nhân, tạo được lợi thế cạnh tranh cũng như nâng tầm vị thế của chi nhánh trên địa bàn. Đồng thời, hoạt động kinh doanh nhằm tìm kiếm được lợi nhuận tối ưu, chính vì vậy nên luận văn đã đề xuất một số giải pháp nhằm phát triển hoạt động tín dụng cá nhân một cách an toàn, hạn chế được rủi ro và mở rộng, nâng cao lợi nhuận tín dụng cá nhân hơn nữa. Luân văn đã sử dụng phương pháp thu thập dữ liệu, thống kê mô tả, phân tích và so sánh các số liệu thống kê, ngoài ra điểm mới của luận văn so với các đề tài nghiên cứu trước đây là luận văn đã sử dụng phương pháp điều tra khảo sát khách hàng, nhằm tìm ra mức độ ảnh hưởng của các yếu tố đến quyết định lựa chọn ngân hàng của khách hàng. Những vấn đề mà luận văn nghiên cứu khá thiết thực với tình hình hoạt động kinh doanh của chi nhánh hiện nay, là một tài liệu tham khảo tốt đối với chi nhánh để tăng cường khả năng cạnh tranh trên thị trường.
LỜI CAM ĐOAN Tôi tên là: Dương Phương Thùy Sinh ngày 22 tháng 4 năm 1992 Hiện đang công tác tại Ngân hàng Nhà nước chi nhánh Gia Lai Là học viên cao học khóa XVIII – Trường Đại học Ngân hàng TP Hồ Chí Minh. Mã số học viên: Đề tài “ Tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - chi nhánh Gia Lai” Người hướng dẫn khoa học: TS Lê Kiên Cường. Luận văn được thực hiện tại Trường Đại học Ngân hàng TP Hồ Chí Minh. Tôi cam đoan luận văn này chưa từng được trình nộp để lấy học vị thạc sĩ tại bất cứ một trường đại học nào. Luận văn này là công trình nghiên cứu riêng của tôi, kết quả nghiên cứu là trung thực, trong đó không có các nội dung đã được công bố trước đây hoặc các nội dung do người khác thực hiện ngoại trừ các trích dẫn được dẫn nguồn đầy đủ trong luận văn. Tp.HCM, ngày 30 tháng 10 năm 2018 Tác giả Dƣơng Phƣơng Thùy
LỜI CẢM ƠN Trong quá trình thực hiện đề tài: “Tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Gia Lai” tôi đã nhận được sự hướng dẫn, giúp đỡ nhiệt tình của quý thầy, cô Trường Đại học Ngân hàng thành phố Hồ Chí Minh, các anh chị, các bạn lớp Cao học 18C1, các bạn cán bộ tín dụng Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Gia Lai cũng như Ban lãnh đạo, các anh chị đồng nghiệp tại Ngân hàng Nhà nước Việt Nam chi nhánh tỉnh Gia Lai. Trước hết xin được cảm ơn quý thầy cô trường Đại học Ngân hàng thành phố Hồ Chí Minh đã tận tình hướng dẫn, giúp đỡ tôi trong quá trình học tập. Tôi xin gửi lời cảm ơn đến TS. Lê Kiên Cường đã dành thời gian hướng dẫn giúp tôi hoàn thành luận văn tốt nghiệp. Xin gửi lời cảm ơn đến toàn thể các anh chị, các bạn lớp cao học 18C1 đã đồng hành, chia sẽ cùng tôi trong suốt thời gian cùng học. Xin được cảm ơn Ban lãnh đạo, các anh chị đồng nghiệp tại Ngân hàng Nhà nước chi nhánh tỉnh Gia Lai đã tạo điều kiện giúp đỡ về mặt thời gian, công việc để tôi có thể hoàn thành luận văn tốt nghiệp. Mặc dù đã cố gắng trong quá trình nghiên cứu, học hỏi, song do thời gian, kinh nghiệm và kiến thức bản thân còn nhiều hạn chế, luận văn sẽ không tránh khỏi thiếu sót, tác giả mong muốn nhận được sự tham gia, đóng góp của các nhà khoa học, thầy cô giáo và bạn bè đồng nghiệp để luận văn được hoàn thiện hơn. Tôi xin chân thành cảm ơn! Gia Lai, ngày 30 tháng 10 năm 2018 Tác giả luận văn Dƣơng Phƣơng Thùy
MỤC LỤC TÓM TẮT LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU .................................................................................................... 1 CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI .............................. 6 1.1. Tín dụng đối với khách hàng cá nhân........................................................... 6 1.1.1 Khái niệm và đặc điểm khách hàng cá nhân .............................................. 6 1.1.2 Phân loại khách hàng cá nhân .................................................................. ..6 1.2 Tín dụng đối với khách hàng cá nhân ......................................................... 11 1.2.1 Khái niệm tín dụng đối với khách hàng cá nhân ...................................... 11 1.2.2.Các phương thức tín dụng đối với khách hàng cá nhân............................ 11 1.2.3 Rủi ro trong tín dụng đối với khách hàng cá nhân ................................. 13 1.3 Mở rộng tín dụng đối với khách hàng cá nhân ........................................... 14 1.3.1. Khái niệm mở rộng tín dụng đối với khách hàng cá nhân ................... 14 1.3.2 Các chỉ tiêu đánh giá mở rộng tín dụng đối với khách hàng cá nhân .. 16 1.3.2.1. Nhóm chỉ tiêu định tính ...................................................................... 17 1.3.2.2. Nhóm chỉ tiêu định lượng ................................................................... 19 1.4 Kinh nghiệm quốc tế và Việt Nam về mở rộng tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại ........................................................... 25 1.4.1. Kinh nghiệm ở một số nước trên thế giới ............................................... 25 1.4.1.1 Kinh nghiệm của Ngân hàng Bangkok – Thái Lan. ............................ 25 1.4.1.2 Kinh nghiệm của Citibank tại Nhật Bản. .............................................. 26 1.4.2. Kinh nghiệm của các ngân hàng thương mại ở trong nước .................... 27 1.4.2.1. Ngân hàng ANZ ................................................................................... 27 1.4.2.2. Ngân hàng HSBC ................................................................................. 28 1.4.2.3. Bài học kinh nghiệm về phát triển tín dụng cá nhân đối với các
Ngân hàng thương mại Việt Nam ..................................................................... 29 Kết luận chƣơng 1............................................................................................ 31 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH GIA LAI.................................................................................. 32 2.1. Giới thiệu về Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Gia Lai .................................................................................................................... 32 2.1.1 Cơ cấu tổ chức ......................................................................................... 32 2.1.2. Kết quả hoạt động kinh doanh ................................................................ 33 2.1.2.1. Hoạt động huy động vốn ...................................................................... 33 2.1.2.2 Hoạt động tín dụng ................................................................................ 35 2.1.2.3 Chất lượng tín dụng .............................................................................. 38 2.1.2.4 Các hoạt động kinh doanh khác ............................................................ 38 2.1.2.5 Kết quả hoạt động kinh doanh .............................................................. 39 2.2. Tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại Vietinbank chi nhánh Gia Lai .. 40 2.2.1. Tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam chi nhánh Gia Lai ............................................. 40 2.2.1.1 Dư nợ tín dụng cá nhân ........................................................................ 42 2.2.1.2 Số lượng khách hàng cá nhân .............................................................. 43 2.2.1.3. Tỷ trọng tín dụng đối với khách hàng cá nhân .................................... 44 2.2.1.4. Thị phần tín dụng đối với khách hàng cá nhân và dư nợ tín dụng........ 45 2.3 Chất lượng phục vụ của ngân hàng đối với khách hàng cá nhân................ 48 2.4. Đánh giá tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại Vietinbank Gia Lai ..... 53 2.4.1. Kết quả .................................................................................................... 53 2.4.2. Hạn chế ................................................................................................... 54 2.4.3 Nguyên nhân của những tồn tại, hạn chế ................................................. 56 2.4.3.1 Nguyên nhân khách quan ...................................................................... 56 2.4.3.2 Nguyên nhân chủ quan .......................................................................... 60 Kết luận chƣơng 2 ........................................................................................... 64
CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH GIA LAI ....................................................................... 65 3.1. Định hướng phát triển tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam chi nhánh Gia Lai ............. 65 3.1.1 Định hướng phát triển chung .................................................................... 65 3.1.2.Định hướng phát triển riêng tín dụng đối với khách hàng cá nhân .......... 65 3.2. Giải pháp mở rộng tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công Thương chi nhánh tỉnh Gia Lai ................................................... 66 3.2.1.Hoàn thiện cơ cấu tổ chức. ....................................................................... 66 3.2.2. Cải tiến quy trình, chính sách tín dụng cá nhân ........................................ 68 3.2.3. Tăng cường hoạt động marketing ........................................................... 70 3.2.4. Nâng cao chất lượng kỹ năng nhân sự .................................................... 72 3.2.4.1. Nâng cao chất lượng nhân sự ............................................................... 72 3.2.4.2. Nâng cao kỹ năng nhân sự .................................................................... 73 3.2.5. Mở rộng khách hàng ............................................................................... 74 3.2.6. Phát triển sản phẩm ................................................................................. 79 3.2.7. Nâng cao chất lượng tín dụng ................................................................. 83 3.2.8 Đổi mới tư duy về tín dụng cá nhân ....................................................... 84 3.2.9 Thực hiện tốt công tác huy động vốn ...................................................... 85 3.2.10 Mở rộng tín dụng đối với các sản phẩm thế mạnh chú trọng các sản phẩm phục vụ mục đích tiêu dùng. .................................................................. 87 3.3. Kiến nghị về mở rộng tín dụng đối với đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương chi nhánh Gia Lai ................... 90 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Chi nhánh tỉnh Gia Lai ................ 90 3.3.2 Kiến nghị với Hội sở Ngân hàng TMCP Công Thương ......................... 94 Kết luận chƣơng 3 ........................................................................................... 96 Kết Luận .......................................................................................................... 97
DANH MỤC VIẾT TẮT Từ viết tắt Thuật ngữ tiếng việt Vietinbank Ngân hàng Thương mại cổ phần Công Thương Vietinbank Gia Lai Ngân hàng Thương mại cổ phần Công Thương - Chi nhánh Gia Lai TCTD Tổ chức tín dụng KHCN Khách hàng cá nhân NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại PGD Phòng giao dịch CIC Credit Information Center : Trung tâm thông tin tín dụng quốc gia KHDN Khách hàng doanh nghiệp TMCP Thương mại cổ phần HĐV Huy động vốn CVKHCN Tín dụng đối với khách hàng cá nhân
DANH MỤC BẢNG BIỂU, BIỂU ĐỒ Số hiệu bảng Tên bảng Trang Bảng 2.1 Số liệu huy động vốn của chi nhánh giai đoạn 2015- 34 2017 Biểu đồ 2.2 Thị phần huy động vốn năm 2017 của VietinBank Gia 35 Lai Bảng 2.3 Số liệu dư nợ của chi nhánh giai đoạn 2015-2017 36 Biểu đồ 2.4 Thị phần tín dụng năm 2017 của VietinBank Gia Lai 36 Bảng 2.5 Số liệu dư nợ của chi nhánh theo cơ cấu thời gian vay 37 và hình thức bảo đảm tiền vay Bảng 2.6 Chất lượng tín dụng của chi nhánh giai đoạn 2015 – 38 2017 Bảng 2.7 Kết quả kinh doanh của VietinBank Gia Lai giai đọan 39 2015 – 2017 Bảng 2.8 Thực trạng dư nợ tín dụng đối với KHCN 42 củaVietinBank chi nhánh Gia Lai Biểu đồ 2.9 Biểu đồ tăng trưởng dư nợ khách hàng cá nhân năm 42 2015-2017 Bảng 2.10 Thực trạng số lượng KHCN của VietinBank chi nhánh 43 Gia Lai Biểu đồ 2.11 Biểu đồ tăng trưởng số lượng khách hàng cá nhân năm 43 2015-2017 Bảng 2.12 Tỷ trọng tín dụng đối với khách hàng cá nhân của 44 VietinBank Gia Lai Biểu đồ 2.13 Biểu đồ tăng trưởng dư nợ khách hàng cá nhân năm 44 2015-2017
Bảng 2.14 Tín dụng đối với khách hàng cá nhân của VietinBank 45 Gia Lai Bảng 2.15 Thị phần tín dụng đối với KHCN so với các ngân hàng 45 khác trong cùng khu vực (ước tính) Biểu đồ 2.16 Thị phần tín dụng đối với KHCN so với các ngân hàng 46 khác trong cùng khu vực Bảng 2.17 Nợ quá hạn trong hoạt động CVKHCN tại Vietinbank 47 Gia Lai Biểu đồ 2.18 Lý do khách hàng vay vốn tại NHTM khác 49 Biểu đồ 2.19 Nhận xét của khách hàng về tốc độ xử lý công việc tại 50 Vietinbank Bảng 2.20 Nhận xét của khách hàng về lãi suất vay và phí khoản 51 vay của Vietinbank Gia Lai
DANH MỤC SƠ ĐỒ Tên sơ đồ Nội dung sơ đồ Trang Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức của Vietinbank Gia Lai 33
1 LỜI MỞ ĐẦU 1. Tính cấp thiết của đề tài: Theo xu thế hiện nay, vai trò của Ngân hàng bán lẻ ngày càng được thể hiện rõ nét, hoạt động Ngân hàng bán lẻ với ưu điểm là lĩnh vực phân tán rủi ro, ít chịu ảnh hưởng của chu kỳ kinh tế hơn so với các lĩnh vực khác. Bên cạnh đó, bán lẻ góp phần quan trọng trong việc mở rộng thị phần, nâng cao năng lực cạnh tranh, ổn định hoạt động cho Ngân hàng. Trải qua quá trình hình thành và phát triển đến thời điểm hiện tại, Vietinbank Gia Lai đã khẳng định được vị trí của mình, theo số liệu thống kê của Ngân hàng Nhà nước chi nhánh tỉnh Gia Lai thì đây là một trong những ngân hàng bán lẻ hàng đầu với thế mạnh trong hoạt động tín dụng đối với khách hàng cá nhân, luôn là người bạn thủy chung đồng hành với nông nghiệp, nông thôn, nông dân trên địa bàn tỉnh. Tuy nhiên, trước môi trường cạnh tranh gay gắt như hiện nay cộng với thực tế việc cấp tín dụng đối với KHCN tại đơn vị còn nhiều tồn tại cần phải có những giải pháp thiết thực góp phần mở rộng hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân đồng thời củng cố nâng cao chất lượng. Chính vì vậy, việc nghiên cứu nhằm đề ra những giải pháp góp phần mở rộng hoạt động tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại Vietinbank Gia Lai là vấn đề cần thiết nhằm đạt được mục tiêu hoạt động của đơn vị cũng như của toàn hệ thống đi đôi với đảm bảo chất lượng tín dụng xứng đáng với tên gọi của mình. 2. MỤC TIÊU CỦA ĐỀ TÀI 2.1. Mục tiêu tổng quát: Mục tiêu tổng quát của đề tài là đánh giá thực trạng và đề xuất giải pháp góp phần mở rộng tín dụng đối với đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Gia Lai. 2.2. Mục tiêu cụ thể: Để đạt được mục tiêu tổng quát trên, luận văn tập trung nghiên cứu, phân tích để làm sáng tỏ các vấn đề sau:
2 - Các tiêu chí đánh giá mở rộng tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại. - Đánh giá thực trạng mở rộng tín dụng đối với đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh tỉnh Gia Lai. - Đề xuất các giải pháp góp phần mở rộng tín dụng đối với đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh tỉnh Gia Lai. 3. CÂU HỎI NGHIÊN CỨU - Đánh giá như thế nào về thực trạng mở rộng tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh tỉnh Gia Lai? - Giải pháp nào góp phần mở rộng tín dụng đối với đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh tỉnh Gia Lai trong thời gian tới? 4. ĐỐI TƢỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU Đề tài nghiên cứu tín dụng đối với đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Gia Lai từ năm 2015 – 2017 và tiến hành khảo sát khách hàng, nhân viên Ngân hàng thời gian từ 01/6/2018 đến 01/7/2018. 5. PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU - Luận văn đã sử dụng các phương pháp thống kê, tổng hợp, phân tích tín dụng đối với đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh tỉnh Gia Lai. - Phương pháp khảo sát khách hàng và nhân viên Ngân hàng về mở rộng tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh tỉnh Gia Lai. 6. NỘI DUNG NGHIÊN CỨU Ngoài phần mở đầu và kết luận, nội dung của luận văn gồm 3 chương: Chương 1: Cơ sở lý luận về tín dụng đối với khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại.
3 Chương 2: Thực trạng tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Gia Lai. Chương 3: Giải pháp mở rộng tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Gia Lai. 7. TỔNG QUAN VỀ LĨNH VỰC NGHIÊN CỨU Sự bùng nổ của hệ thống ngân hàng thương mại đã đặt khách hàng cá nhân đứng trước nhiều cơ hội lựa chọn các sản phẩm dịch vụ phong phú, đa dạng. Hiểu được tâm lý và nhu cầu của khách hàng cá nhân giúp ngân hàng có chính sách thu hút và phát triển sản phẩm phù hợp. Trên thế giới và Việt Nam thời gian qua, đã có nhiều công trình nghiên cứu về các yếu tố ảnh hưởng tới quyết định lựa chọn ngân hàng thương mại của khách hàng cá nhân. Đối với đề tài nghiên cứu về tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại các NHTM đã có nhiều nghiên cứu ở những góc độ và phạm vi khác nhau. Một số công trình nghiên cứu gần đây có liên quan đến đề tài luận văn như tác giả Nguyễn Quang Tú (2015) với đề tài, “Phân tích tình hình tín dụng đối với tiêu dùng tại Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát triển nông thôn Chi nhánh tỉnh Đắk Nông”.Luận văn đã triển khai đảm bảo tính nhất quán và logic kết nối giữa các chương. Nội dung phân tích đề cập khá toàn diện và kết hợp với các tiêu chí đánh giá, trên cơ sở đó đã đề xuất những giải pháp hoàn thiện tín dụng đối với tiêu dùng tại VietinbankChi nhánh tỉnh Đắk Nông. Tuy nhiên, đề tài chỉ phân tích cụ thể vào mục đích tín dụng đối với tiêu dùng và không sử dụng phương pháp khảo sát khách hàng, nhân viên ngân hàng để có được những nhận định, đánh giá toàn diện hơn. Nghiên cứu của Vũ Văn Thực (2014), “Phát triển tín dụng đối với tiêu dùng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam” đăng trên tạp chí khoa học Nghiên cứu và trao đổi. Tác giả trình bày thực trạng kết quả kinh doanh, phân tích tín dụng đối với tiêu dùng cá nhân, sử dụng phương pháp phân tích, so sánh dữ liệu sơ cấp, thứ cấp phân tích yếu tố môi trường bên trong, môi trường bên ngoài, tiến hành phân tích ma trận SWOT và ma trận QSPM để từ đó đưa ra các nhóm giải pháp phù hợp với ngân hàng.
4 Nghiên cứu của Nguyễn Xuân Thiên, Lê Phúc Lĩnh (2014) “Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Hà Tĩnh”đăng trên tạp chí khoa học Kinh tế phát triển trình bày một cách hệ thống các cơ sở lý thuyết về dịch vụ ngân hàng bán lẻ, phân tích các yếu tố bên trong, các yếu tố bên ngoài, phân tích thực trạng hoạt động dich vụ ngân hàng bản lẻ của ngân hàng trong thời gian qua. Nhóm tác giả sử dụng phương pháp thu thập số liệu,tình hình kinh tế tài chính để so sánh,phân tích,thống kê ,mô tả . Trên cơ sở phân tích đó nhóm đưa ra một số giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động bán lẻ tại chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Hà Tĩnh. Đồng thời, đưa ra các kiến nghị với các cơ quan ban ngành tỉnh Hà Tĩnh, NHNN tỉnh Hà Tĩnh và Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Hà Tĩnh. Luận văn của tác giả Tô Khánh Toàn (2014) với đề tài ‟Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam” nghiên cứu trọng tâm là các dịch vụ NHBL truyền thống và hiện đại, trong đó đối tượng được cung cấp dịch vụ là người dân và các DNNVV. Chuỗi số liệu phân tích từ năm 2008 - 2013 và tầm nhìn đến năm 2030. Trong đó, quan điểm về DVNH được nghiên cứu theo phạm vi rộng bao gồm toàn bộ các dịch vụ mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng. Phát triển dịch vụ NHBL chính là sự gia tăng cả về số lượng và chất lượng dịch vụ, nhằm phục vụ tốt nhất nhu cầu của khách hàng là DNNVV và khách hàng cá nhân thông qua hệ thống mạng lưới các điểm giao dịch và hệ thống mạng thông tin, điện tử viễn thông. Xác định rõ nội dung của phát triển dịch vụ NHBL và xây dựng các chỉ tiêu đánh giá nhằm đo lường mức độ thành công của việc phát triển dịch vụ NHBL. Làm rõ nhân tố ảnh hưởng đến phát triển dịch vụ NHBL. Căn cứ vào mục tiêu phát triển dịch vụ NHBL của Vietinbank đến năm 2020, tầm nhìn đến năm 2030 luận án đưa ra 6 nhóm giải pháp phát triển dịch vụ NHLB tại Vietinbank. Luận văn của tác giả Nguyễn Ngọc Dung (2013) tập trung làm rõ cơ sở lý luận về marketing ngân hàng, thị trường, chiến lược xâm nhập thị trường vai trò, đặc điểm, hoạt động marketing dịch vụ ngân hàng bán lẻ của Ngân hàng thương
5 mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam, cung cấp một bức tranh toàn cảnh về hoạt động marketing ngân hàng bán lẻ tại BIDV đang thực hiện, từ đó đưa ra một số giải pháp hoàn thiện hoạt động marketing ngân hàng nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh trong lĩnh vực ngân hàng. Nhìn chung, các công trình nghiên cứu đó đã đóng góp về mặt lý luận và được vận dụng vào thực tiễn góp phần nâng cao hiệu quả tín dụng đối với của các Ngân hàng. Tác giả đã kế thừa và phát triển để phù hợp với những phân tích và đánh giá thực trạng hiệu quả tín dụng đối với tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - chi nhánh Gia Lai và đề xuất một số giải pháp để tín dụng đối với tại chi nhánh phát triển một cách hiệu quả và an toàn. Giá trị tham khảo được từ công trình nghiên cứu trên, cùng với thực tế về mở rộng tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công Thương chi nhánh Gia Lai là những cơ sở quan trọng giúp tác giả thực hiện đề tài “Tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Gia Lai”. Qua thực trạng mở rộng tín dụng đối với KHCN kết hợp với kết quả khảo sát ngân hàng, khách hàng để từ đó đề xuất những giải pháp và kiến nghị cụ thể góp phần mở rộng tín dụng đối với khách hàng cá nhân, đồng thời hạn chế rủi ro thấp nhất khi mở rộng tín dụng đối với tại Chi nhánh.
6 CHƢƠNG 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1. Tín dụng đối với khách hàng cá nhân 1.1.1 Khái niệm và đặc điểm khách hàng cá nhân Khách hàng của một doanh nghiệp là một tập hợp những cá nhân, nhóm người, doanh nghiệp ... có nhu cầu sử dụng sản phẩm của doanh nghiệp và mong muốn được thỏa mãn nhu cầu đó của mình. Đối với một ngân hàng thì khách hàng tham gia vào cả quá trình cung cấp đầu vào như gửi tiết kiệm, mua kỳ phiếu... Đồng thời cũng là bên tiêu thụ đầu ra khi vay vốn từ ngân hàng. Mối quan hệ của ngân hàng với khách hàng là mối quan hệ hai chiều, tạo điều kiện cho nhau cùng tồn tại và phát triển. Sự thành công hay thất bại của khách hàng là nhân tố quyết định đến sự tồn tại và phát triển của ngân hàng, ngược lại sự đổi mới của ngân hàng về chất lượng sản phẩm dịch vụ lại tạo điều kiện cho sự thành công trong kinh doanh của khách hàng. Khách hàng của ngân hàng là một tập hợp những cá nhân, tổ chức, ... có nhu cầu sử dụng dịch vụ mà ngân hàng cung ứng và mong muốn được thỏa mãn nhu cầu đó của mình. Khách hàng cá nhân của ngân hàng là một tập hợp những cá nhân có nhu cầu sử dụng dịch vụ mà ngân hàng cung ứng và mong muốn được thỏa mãn nhu cầu đó của mình. 1.1.2. Phân loại khách hàng cá nhân Thứ nhất, phân loại theo nghiệp vụ - Khách hàng cá nhân thuộc nghiệp vụ huy động vốn: Khi nền kinh tế tăng trưởng và phát triển thì các tầng lớp dân cư sẽ có các nguồn thu nhập dưới hình thức tiền tệ gia tăng. Số thu nhập này phân tán trong dân cư và cũng là một nguồn vốn để ngân hàng huy động. - Khách hàng cá nhân thuộc nghiệp vụ tín dụng đối với: Khách hàng vay vốn của ngân hàng có thể là những khách hàng sử dụng vốn vay đúng mục đích và hoàn trả vốn và lãi đúng theo cam kết.
7 Nhưng cũng có những khách hàng có thể rất dễ không hoàn trả món vay. Việc này đòi hỏi ngân hàng cần có phương pháp lựa chọn khách hàng khi vay vốn dựa vào các chỉ tiêu tài chính như : khả năng thanh toán, chỉ tiêu hoạt động, khả năng tự tài trợ, khả năng sinh lời, chấp hành chế độ lập và gửi báo cáo tài chính; và dựa vào các chỉ tiêu phi tài chính như: uy tín trong quan hệ tín dụng, mức độ đảm bảo bằng tài sản, mức độ quan hệ với ngân hàng. - Khách hàng thuộc nghiệp vụ có liên quan đến các dịch vụ tài chính tiền tệ, tài sản của ngân hàng: Là những người đóng vai trò chủ chốt, nắm vai trò quyết định trong gia đình và vì vậy họ có vai trò quan trọng trong việc mua dịch vụ của ngân hàng. Nguồn khách này thường nhiều và phân tán về mặt địa lý, họ thường mua với số lượng ít nên không có mối quan hệ qua lại, ràng buộc với các ngân hàng. Họ mua dịch vụ của ngân hàng là để phục vụ cho đời sống và sinh hoạt của chính họ. Vì vậy, việc mua này chịu nhiều nhân tố ảnh hưởng: Tâm lý, văn hoá, xã hội và các nhân tố thuộc về bản thân họ. Thứ hai, phân loại theo độ tuổi Với cách phân loại này, khách hàng cá nhân được phân theo từng nhóm tuổi. Với mỗi nhóm tuổi khác nhau, khách hàng cá nhân có những đặc điểm tiêu dùng sản phẩm khác nhau. Thứ ba, phân loại theo mức thu nhập - Những người có thu nhập cao Chúng ta có thể xem những người có mức thu nhập cao là những cá nhân có mức thu nhập hàng tháng từ 50 triệu VNĐ trở lên. Đây là nguồn khách hàng chiến lược của ngân hàng, những người có thu nhập cao thường là sẽ có một công việc rất tốt trong xã hội và hầu hết họ sẽ có cách tiêu tiền cũng như là nhu cầu mua sắm hàng hóa khác xa so với những người có thu nhập thấp. Do vậy ngân hàng cần xem đây là khách hàng ở dạng tiềm năng vì căn cứ vào thu nhập của họ thì khả năng thanh toán là rất cao. - Những người có thu nhập trung bình
8 Những người này thường có mức thu nhập vào khoảng 8 triệu - 10 t r i ệ u VNĐ/tháng. Đây cũng là một luồng khách hàng tiềm năng của ngân hàng. Những khác hàng này luôn tin tưởng vào một tương lai đẹp đẽ hơn họ sẽ có thu nhập cao hơn trong tương lai. Do vậy mà nhu cầu của những cá nhân này rất cao. Hiện tại thì họ chưa thể đáp ứng khả năng chi trả của mình nhưng trong tương lai họ chắc chắn có khả năng thanh toán. - Những người có thu nhập dưới trung bình Là những cá nhân có mức thu nhập hàng tháng dưới 5triệu/tháng, mức thu nhập này chỉ đủ cho họ tiêu dùng trong cuộc sống hàng ngày, để có thể tiết kiệm mua những thứ có giá trị là rất khó do vậy khả năng mở rộng tín dụng tiêu dùng cho đối tượng này là rất khó do nguồn thu nhập của họ quá hạn chế. Chúng ta cần tìm cách mở rộng tín dụng tiêu dùng cho các cá nhân này bằng cách họ sẽ phải giành dụm trong thời gian lâu hơn, ngân hàng có thể tạo điều kiện cho những cá nhân này bằng hình thức là giảm lãi suất, kích thích những người này tiêu dùng vì ở nước ta còn là một nước kém phát triển, tầng lớp thu nhập thấp chiếm tỉ lệ cao. Thứ tư, phân loại theo công việc: Xét trên công việc của từng cá nhân cũng có thể tín dụng đối với dựa trên đặc thù công việc. Mỗi một cá nhân sẽ đều có thu nhập hoàn toàn khác nhau và mức chi tiêu cũng khác nhau. - Những cá nhân có công việc làm ăn buôn bán, kinh doanh: Họ có thu nhập tương đối, thường là những cá nhân làm việc nhẹ nhàng. - Những người làm việc trong cơ quan nhà nước : Họ là những người hưởng lương từ ngân sách nhà nước. - Công nhân, nhân viên: Là những người làm công ăn lương, làm việc trong các cơ quan xí nghiệp. - Những người lao động tự do: Những người không có công ăn việc làm cụ thể. Khi nghiên cứu về công việc của khách hàng là nghiên cứu về tình hình đời sống của mỗi cá nhân, mỗi người làm mỗi công việc khác nhau sẽ có các mức thu