Tài liệu Xử lý nợ có vấn đề

TÀI LI(cid:1)U X(cid:2) LÝ N(cid:3) CÓ V(cid:4)N (cid:5)(cid:6)

Khái ni(cid:1)m

I. CÁC HÌNH TH(cid:7)C PHÂN LO(cid:8)I N(cid:3) a.

Phân lo(cid:1)i n(cid:2) là vi(cid:3)c phân chia các kho(cid:4)n n(cid:2) trong danh m(cid:5)c cho vay c(cid:6)a t(cid:7) ch(cid:8)c tín d(cid:5)ng (TCTD) vào các nhóm khác nhau t(cid:9)(cid:10)ng (cid:8)ng v(cid:11)i m(cid:8)c (cid:12)(cid:13) r(cid:6)i ro c(cid:6)a kho(cid:4)n n(cid:2) (cid:12)ó (cid:12)(cid:14)i v(cid:11)i TCTD.

Thông th(cid:9)(cid:15)ng, n(cid:2) vay t(cid:1)i các ngân hàng bao g(cid:16)m :

Các kho(cid:4)n cho vay, (cid:8)ng tr(cid:9)(cid:11)c, th(cid:17)u chi; -

Các kho(cid:4)n chi(cid:18)t kh(cid:17)u, tái chi(cid:18)t kh(cid:17)u th(cid:9)(cid:10)ng phi(cid:18)u và gi(cid:17)y t(cid:15) có giá khác; -

Các kho(cid:4)n bao thanh toán; -

Các kho(cid:4)n cho vay theo ph(cid:9)(cid:10)ng th(cid:8)c phát hành và s(cid:19) d(cid:5)ng th(cid:20) tín d(cid:5)ng; -

Các hình th(cid:8)c c(cid:17)p tín d(cid:5)ng khác theo quy (cid:12)(cid:21)nh c(cid:6)a pháp lu(cid:22)t ( bao g(cid:16)m c(cid:4) các kho(cid:4)n b(cid:4)o lãnh, cam k(cid:18)t - cho vay và ch(cid:17)p nh(cid:22)n thanh toán…).

M(cid:13)t s(cid:14) khái ni(cid:3)m c(cid:23)n l(cid:9)u ý :

N(cid:2) c(cid:10) c(cid:17)u l(cid:1)i th(cid:15)i h(cid:1)n tr(cid:4) n(cid:2) là kho(cid:4)n n(cid:2) mà TCTD ch(cid:17)p thu(cid:22)n (cid:12)i(cid:24)u ch(cid:25)nh k(cid:26) h(cid:1)n n(cid:2) ho(cid:27)c gia h(cid:1)n n(cid:2) - cho khách hàng;

N(cid:2) quá h(cid:1)n là kho(cid:4)n n(cid:2) mà m(cid:13)t ph(cid:23)n ho(cid:27)c toàn b(cid:13) n(cid:2) g(cid:14)c và/ho(cid:27)c lãi (cid:12)ã quá h(cid:1)n thanh toán; -

N(cid:2) x(cid:17)u là các kho(cid:4)n n(cid:2) thu(cid:13)c các nhóm 3, 4 và 5 theo tiêu chí phân lo(cid:1)i n(cid:2) t(cid:1)i Quy(cid:18)t (cid:12)(cid:21)nh 493 (bao g(cid:16)m - : n(cid:2) d(cid:9)(cid:11)i tiêu chu(cid:28)n, n(cid:2) nghi ng(cid:15), n(cid:2) có kh(cid:4) n(cid:29)ng m(cid:17)t v(cid:14)n).

Phân lo(cid:2)i n(cid:3)

b.

Theo Quy(cid:9)t (cid:10)(cid:11)nh s(cid:12) 127/2005/Q(cid:5)-NHNN

(1)

G(cid:16)m 3 lo(cid:1)i :

N(cid:2) vay tr(cid:4) (cid:12)úng h(cid:1)n; -

N(cid:2) (cid:12)(cid:9)(cid:2)c c(cid:10) c(cid:17)u l(cid:1)i th(cid:15)i h(cid:1)n tr(cid:4) n(cid:2) ((cid:12)i(cid:24)u ch(cid:25)nh k(cid:26) h(cid:1)n n(cid:2) ho(cid:27)c gia h(cid:1)n n(cid:2)); -

N(cid:2) quá h(cid:1)n. -

Cách phân lo(cid:1)i n(cid:2) này (cid:12)(cid:9)(cid:2)c s(cid:19) d(cid:5)ng trong vi(cid:3)c qu(cid:4)n lý n(cid:2) hàng ngày, hàng tu(cid:23)n, hàng tháng, quý, n(cid:29)m t(cid:1)i TCTD; ph(cid:5)c v(cid:5) cho công vi(cid:3)c phân lo(cid:1)i n(cid:2) trích l(cid:22)p và s(cid:19) d(cid:5)ng d(cid:30) phòng (cid:12)(cid:31) x(cid:19) lý r(cid:6)i ro tín d(cid:5)ng.

Theo Quy(cid:9)t (cid:10)(cid:11)nh s(cid:12) 493/2005/Q(cid:5)-NHNN

(2)

G(cid:16)m 5 nhóm :

Nhóm 1 : N(cid:2) (cid:12)(cid:6) tiêu chu(cid:28)n; -

Nhóm 2 : N(cid:2) c(cid:23)n chú ý; -

Nhóm 3 : N(cid:2) d(cid:9)(cid:11)i tiêu chu(cid:28)n; -

Nhóm 4 : N(cid:2) nghi ng(cid:15); -

Nhóm 5 : N(cid:2) có kh(cid:4) n(cid:29)ng m(cid:17)t v(cid:14)n. -

Cách phân lo(cid:1)i n(cid:2) này (cid:12)(cid:9)(cid:2)c s(cid:19) d(cid:5)ng chính th(cid:8)c trong báo cáo tài chính c(cid:6)a các TCTD, trên h(cid:3) th(cid:14)ng thông tin tín d(cid:5)ng CIC, trong vi(cid:3)c trích l(cid:22)p và s(cid:19) d(cid:5)ng d(cid:30) phòng (cid:12)(cid:31) x(cid:19) lý r(cid:6)i ro tín d(cid:5)ng hàng tháng / hàng quý t(cid:1)i TCTD.....

L(cid:13)u ý : các TCTD khác nhau có tiêu chí phân lo(cid:1)i n(cid:2) khác nhau (Theo ph(cid:9)(cid:10)ng pháp (cid:12)(cid:21)nh tính ho(cid:27)c theo ph(cid:9)(cid:10)ng pháp (cid:12)(cid:21)nh l(cid:9)(cid:2)ng).

Phân lo(cid:2)i nhóm n(cid:3) theo (cid:4)(cid:5)nh tính

c.

C(cid:29)n c(cid:8) vào k(cid:18)t qu(cid:4) t h(cid:3) th(cid:14)ng x(cid:18)p h(cid:1)ng tín d(cid:5)ng n(cid:13)i b(cid:13) (cid:12)(cid:31) xác (cid:12)(cid:21)nh r(cid:6)i ro (cid:12)(cid:14)i v(cid:11)i t ng khách hàng, TCTD phân lo(cid:1)i khách hàng vào các nhóm n(cid:2) t(cid:9)(cid:10)ng (cid:8)ng và th(cid:30)c hi(cid:3)n trích l(cid:22)p d(cid:30) phòng theo quy (cid:12)(cid:21)nh. Trong tr(cid:9)(cid:15)ng h(cid:2)p khách hàng có nhi(cid:24)u h(cid:10)n 1 kho(cid:4)n vay t(cid:1)i TCTD thì t(cid:17)t c(cid:4) các kho(cid:4)n vay này cùng (cid:12)(cid:9)(cid:2)c x(cid:18)p vào chung trong 1 nhóm n(cid:2). Theo (cid:12)ó các nhóm n(cid:2) (cid:12)(cid:9)(cid:2)c (cid:12)(cid:21)nh ngh!a nh(cid:9) sau :

Nhóm 1 (N(cid:14) (cid:10)(cid:15) tiêu chu(cid:16)n)

(1)

Là các kho(cid:4)n n(cid:2) mà khách hàng (cid:12)ã th(cid:30)c hi(cid:3)n các cam k(cid:18)t tr(cid:4) n(cid:2) t(cid:14)t và không có nghi ng(cid:15) gì v(cid:24) vi(cid:3)c thanh toán (cid:12)(cid:23)y (cid:12)(cid:6) lãi và g(cid:14)c.

Nhóm 2 (N(cid:14) c(cid:17)n chú ý)

(2)

Là các kho(cid:4)n n(cid:2) (cid:12)(cid:9)(cid:2)c TCTD (cid:12)ánh giá là có kh(cid:4) n(cid:29)ng thu h(cid:16)i (cid:12)(cid:23)y (cid:12)(cid:6) c(cid:4) n(cid:2) g(cid:14)c và lãi nh(cid:9)ng có d(cid:17)u hi(cid:3)u khách hàng suy gi(cid:4)m kh(cid:4) n(cid:29)ng tr(cid:4) n(cid:2). T(cid:7)n th(cid:17)t cu(cid:14)i cùng (cid:9)(cid:11)c tính s" không x(cid:4)y ra trong giai (cid:12)o(cid:1)n này nh(cid:9)ng có th(cid:31) s" x(cid:4)y ra n(cid:18)u nh#ng (cid:12)i(cid:24)u ki(cid:3)n b(cid:17)t l(cid:2)i v$n ti(cid:18)p t(cid:5)c t(cid:16)n t(cid:1)i.

Nhóm 3 (N(cid:14) d(cid:13)(cid:18)i tiêu chu(cid:16)n)

(3)

Là các kho(cid:4)n n(cid:2) (cid:12)(cid:9)(cid:2)c TCTD (cid:12)ánh giá là không có kh(cid:4) n(cid:29)ng thu h(cid:16)i n(cid:2) g(cid:14)c và lãi khi (cid:12)(cid:18)n h(cid:1)n và có kh(cid:4) n(cid:29)ng t(cid:7)n th(cid:17)t m(cid:13)t ph(cid:23)n n(cid:2) g(cid:14)c và lãi.

Nhóm 4 (N(cid:14) nghi ng(cid:19))

(4)

Là các kho(cid:4)n n(cid:2) (cid:12)(cid:9)(cid:2)c TCTD (cid:12)ánh giá là kh(cid:4) n(cid:29)ng t(cid:7)n th(cid:17)t cao, không th(cid:31) thu h(cid:16)i toàn b(cid:13) và TCTD d(cid:30) trù s" ph(cid:4)i gánh ch(cid:21)u t(cid:7)n th(cid:17)t cho kho(cid:4)n n(cid:2) g(cid:14)c và / ho(cid:27)c lãi sau khi (cid:12)ã tính (cid:12)(cid:18)n giá tr(cid:21) th(cid:30)c t(cid:18) c(cid:6)a tài s(cid:4)n b(cid:4)o (cid:12)(cid:4)m.

Nhóm 5 (N(cid:14) có kh(cid:20) n(cid:21)ng m(cid:22)t v(cid:12)n)

(5)

Là các kho(cid:4)n n(cid:2) (cid:12)(cid:9)(cid:2)c TCTD (cid:12)ánh giá là không còn kh(cid:4) n(cid:29)ng thu h(cid:16)i sau m%i n(cid:7) l(cid:30)c thu h(cid:16)i n(cid:2) nh(cid:9) phát mãi tài s(cid:4)n b(cid:4)o (cid:12)(cid:4)m, t(cid:14) t(cid:5)ng.

Phân lo(cid:2)i nhóm n(cid:3) theo (cid:4)(cid:5)nh l(cid:6)(cid:3)ng

d.

Nhóm 1 (N(cid:14) (cid:10)(cid:15) tiêu chu(cid:16)n)

(1)

Các kho(cid:4)n n(cid:2) trong h(cid:1)n mà TCTD (cid:12)ánh giá là có (cid:12)(cid:6) kh(cid:4) n(cid:29)ng thu h(cid:16)i (cid:12)(cid:23)y (cid:12)(cid:6) c(cid:4) g(cid:14)c và lãi (cid:12)úng th(cid:15)i h(cid:1)n; -

Các kho(cid:4)n n(cid:2) quá h(cid:1)n d(cid:9)(cid:11)i 10 ngày; -

Các kho(cid:4)n n(cid:2) c(cid:10) c(cid:17)u l(cid:1)i th(cid:15)i h(cid:1)n tr(cid:4) n(cid:2) mà khách hàng (cid:12)ã liên t(cid:5)c tr(cid:4) (cid:12)(cid:23)y (cid:12)(cid:6) n(cid:2) g(cid:14)c và lãi theo th(cid:15)i h(cid:1)n - tr(cid:4) n(cid:2) (cid:12)(cid:9)(cid:2)c c(cid:10) c(cid:17)u l(cid:1)i trong th(cid:15)i gian t(cid:14)i thi(cid:31)u 6 tháng (cid:12)(cid:14)i v(cid:11)i các kho(cid:4)n n(cid:2) trung dài h(cid:1)n, 3 tháng (cid:12)(cid:14)i v(cid:11)i các kho(cid:4)n n(cid:2) ng&n h(cid:1)n, k(cid:31) t ngày b&t (cid:12)(cid:23)u tr(cid:4) (cid:12)(cid:23)y (cid:12)(cid:6) n(cid:2) g(cid:14)c và lãi theo th(cid:15)i h(cid:1)n (cid:12)ã c(cid:10) c(cid:17)u l(cid:1)i;

Các kho(cid:4)n cam k(cid:18)t ngo(cid:1)i b(cid:4)ng (khi TCTD ch(cid:9)a ph(cid:4)i th(cid:30)c hi(cid:3)n ngh!a v(cid:5) theo cam k(cid:18)t) mà các TCTD (cid:12)ánh - giá khách hàng có kh(cid:4) n(cid:29)ng th(cid:30)c hi(cid:3)n (cid:12)(cid:23)y (cid:12)(cid:6) các ngh!a v(cid:5) theo cam k(cid:18)t;

Các kho(cid:4)n n(cid:2) nhóm 2 chuy(cid:31)n sang nhóm 1 khi có (cid:12)(cid:23)y (cid:12)(cid:6) 2 (cid:12)i(cid:24)u ki(cid:3)n sau : -

N(cid:2) trong h(cid:1)n; (cid:1)

Khách hàng không còn b(cid:17)t k(cid:26) kho(cid:4)n n(cid:2) nào khác thu(cid:13)c nhóm 2 (cid:12)(cid:18)n nhóm 5. (cid:1)

Các kho(cid:4)n n(cid:2) khác (cid:12)(cid:9)(cid:2)c chuy(cid:31)n sang nhóm 1 do H(cid:13)i (cid:12)(cid:16)ng tín d(cid:5)ng / Ban tín d(cid:5)ng (n(cid:18)u có) ho(cid:27)c c(cid:17)p lãnh - (cid:12)(cid:1)o có th(cid:28)m quy(cid:24)n quy(cid:18)t (cid:12)(cid:21)nh.

Nhóm 2 (N(cid:14) c(cid:17)n chú ý)

(2)

Các kho(cid:4)n n(cid:2) quá h(cid:1)n t 10 (cid:12)(cid:18)n 90 ngày; -

Các kho(cid:4)n cam k(cid:18)t ngo(cid:1)i b(cid:4)ng (khi TCTD ch(cid:9)a ph(cid:4)i th(cid:30)c hi(cid:3)n ngh!a v(cid:5) theo cam k(cid:18)t) mà các (cid:12)(cid:10)n v(cid:21) (cid:12)ánh - giá khách hàng không có kh(cid:4) n(cid:29)ng th(cid:30)c hi(cid:3)n các ngh!a v(cid:5) theo cam k(cid:18)t.

’(cid:14)i v(cid:11)i khách hàng có t 2 kho(cid:4)n n(cid:2) tr( lên t(cid:1)i TCTD (k(cid:31) c(cid:4) kho(cid:4)n n(cid:2) TCTD tham gia cho vay h(cid:2)p v(cid:14)n), - khi có b(cid:17)t k(cid:26) 1 kho(cid:4)n n(cid:2) nào b(cid:21) phân lo(cid:1)i vào nhóm 2 thì ph(cid:4)i phân lo(cid:1)i toàn b(cid:13) d(cid:9) n(cid:2) c(cid:6)a các kho(cid:4)n n(cid:2) thu(cid:13)c nhóm 1 còn l(cid:1)i c(cid:6)a khách hàng vào n(cid:2) nhóm 2;

Các kho(cid:4)n n(cid:2) thu(cid:13)c nhóm 1 mà TCTD có (cid:12)(cid:6) c(cid:29)n c(cid:8) (cid:12)ánh giá là kh(cid:4) n(cid:29)ng tr(cid:4) n(cid:2) c(cid:6)a khách hàng b(cid:21) suy - gi(cid:4)m khi :

Có nh#ng di)n bi(cid:18)n b(cid:17)t l(cid:2)i tác (cid:12)(cid:13)ng tiêu c(cid:30)c (cid:12)(cid:18)n môi tr(cid:9)(cid:15)ng, l!nh v(cid:30)c kinh doanh c(cid:6)a khách hàng (cid:1) t(cid:9)(cid:10)ng (cid:8)ng v(cid:11)i m(cid:8)c (cid:12)(cid:13) r(cid:6)i ro thu(cid:13)c nhóm 2.

Các kho(cid:4)n n(cid:2) c(cid:6)a khách hàng t(cid:1)i các TCTD khác b(cid:21) phân lo(cid:1)i vào nhóm 2 (n(cid:18)u có thông tin); (cid:1)

Các ch(cid:25) tiêu tài chính ho(cid:27)c kh(cid:4) n(cid:29)ng tr(cid:4) n(cid:2) c(cid:6)a khách hàng b(cid:21) suy gi(cid:4)m liên t(cid:5)c ho(cid:27)c có bi(cid:18)n (cid:12)(cid:13)ng l(cid:11)n (cid:1) theo chi(cid:24)u h(cid:9)(cid:11)ng suy gi(cid:4)m v(cid:11)i m(cid:8)c (cid:12)(cid:13) r(cid:6)i ro thu(cid:13)c nhóm 2.

Khách hàng cung c(cid:17)p không (cid:12)(cid:23)y (cid:12)(cid:6), k(cid:21)p th(cid:15)i các thông tin tài chính và trung th(cid:30)c các thông tin tài (cid:1) chính theo yêu c(cid:23)u c(cid:6)a TCTD (cid:12)(cid:31) (cid:12)ánh giá kh(cid:4) n(cid:29)ng tr(cid:4) n(cid:2) c(cid:6)a khách hàng.

Các kho(cid:4)n n(cid:2) khác (cid:12)(cid:9)(cid:2)c chuy(cid:31)n sang nhóm 2 do H(cid:13)i (cid:12)(cid:16)ng tín d(cid:5)ng / Ban tín d(cid:5)ng quy(cid:18)t (cid:12)(cid:21)nh. -

Nhóm 3 (N(cid:14) d(cid:13)(cid:18)i tiêu chu(cid:16)n)

(3)

Các kho(cid:4)n n(cid:2) quá h(cid:1)n t 91 (cid:12)(cid:18)n 180 ngày; -

Các kho(cid:4)n n(cid:2) (cid:12)(cid:9)(cid:2)c gia h(cid:1)n l(cid:23)n (cid:12)(cid:23)u; -

Các kho(cid:4)n n(cid:2) thu(cid:13)c nhóm 1, 2 nh(cid:9)ng (cid:12)(cid:9)(cid:2)c mi)n ho(cid:27)c gi(cid:4)m lãi (g(cid:16)m : lãi ph(cid:1)t ch(cid:22)m tr(cid:4), lãi trong h(cid:1)n, lãi - quá h(cid:1)n) do khách hàng không (cid:12)(cid:6) kh(cid:4) n(cid:29)ng tr(cid:4) lãi (cid:12)(cid:23)y (cid:12)(cid:6) theo h(cid:2)p (cid:12)(cid:16)ng tín d(cid:5)ng.

Các kho(cid:4)n TCTD ph(cid:4)i tr(cid:4) thay (cid:12)(cid:14)i v(cid:11)i các kho(cid:4)n b(cid:4)o lãnh, các kho(cid:4)n thanh toán (cid:12)(cid:14)i v(cid:11)i ch(cid:17)p nh(cid:22)n thanh - toán các kho(cid:4)n cam k(cid:18)t ngo(cid:1)i b(cid:4)ng (cid:12)ã quá h(cid:1)n d(cid:9)(cid:11)i 30 ngày ((cid:12)(cid:9)(cid:2)c tính t ngày TCTD bu(cid:13)c ph(cid:4)i th(cid:30)c hi(cid:3)n ngh!a v(cid:5) theo các cam k(cid:18)t ngo(cid:1)i b(cid:4)ng);

’(cid:14)i v(cid:11)i khách hàng có t 2 kho(cid:4)n n(cid:2) tr( lên t(cid:1)i TCTD (k(cid:31) c(cid:4) kho(cid:4)n n(cid:2) TCTD tham gia cho vay h(cid:2)p v(cid:14)n), - khi có b(cid:17)t k(cid:26) m(cid:13)t kho(cid:4)n n(cid:2) nào b(cid:21) phân lo(cid:1)i vào nhóm 3 thì ph(cid:4)i phân lo(cid:1)i toàn b(cid:13) d(cid:9) n(cid:2) c(cid:6)a các kho(cid:4)n n(cid:2) thu(cid:13)c nhóm 1, 2 còn l(cid:1)i c(cid:6)a khách hàng vào nhóm 3;

Các kho(cid:4)n n(cid:2) thu(cid:13)c nhóm 1, 2 mà TCTD có (cid:12)(cid:6) c(cid:29)n c(cid:8) (cid:12)ánh giá và phân lo(cid:1)i vào n(cid:2) nhóm 3 khi : -

Các kho(cid:4)n n(cid:2) c(cid:6)a khách hàng t(cid:1)i các TCTD khác b(cid:21) phân lo(cid:1)i vào nhóm 3 (n(cid:18)u có thông tin). (cid:1)

Các kho(cid:4)n n(cid:2) khác (cid:12)(cid:9)(cid:2)c chuy(cid:31)n sang nhóm 3 do H(cid:13)i (cid:12)(cid:16)ng tín d(cid:5)ng / Ban tín d(cid:5)ng (n(cid:18)u có) ho(cid:27)c c(cid:17)p có - th(cid:28)m quy(cid:24)n quy(cid:18)t (cid:12)(cid:21)nh.

Nhóm 4 (N(cid:14) nghi ng(cid:19))

(4)

Các kho(cid:4)n n(cid:2) quá h(cid:1)n t 181 (cid:12)(cid:18)n 360 ngày; -

Các kho(cid:4)n n(cid:2) c(cid:10) c(cid:17)u l(cid:1)i th(cid:15)i h(cid:1)n tr(cid:4) n(cid:2) l(cid:23)n (cid:12)(cid:23)u quá h(cid:1)n d(cid:9)(cid:11)i 90 ngày theo th(cid:15)i h(cid:1)n tr(cid:4) n(cid:2) (cid:12)(cid:9)(cid:2)c c(cid:10) c(cid:17)u l(cid:1)i - l(cid:23)n (cid:12)(cid:23)u.

Các kho(cid:4)n n(cid:2) c(cid:10) c(cid:17)u l(cid:1)i th(cid:15)i h(cid:1)n tr(cid:4) n(cid:2) l(cid:23)n th(cid:8) 2. -

Các kho(cid:4)n TCTD ph(cid:4)i tr(cid:4) thay (cid:12)(cid:14)i v(cid:11)i các kho(cid:4)n b(cid:4)o lãnh, các kho(cid:4)n thanh toán (cid:12)(cid:14)i v(cid:11)i ch(cid:17)p nh(cid:22)n thanh - toán các kho(cid:4)n cam k(cid:18)t ngo(cid:1)i b(cid:4)ng (cid:12)ã quá h(cid:1)n t 30 ngày (cid:12)(cid:18)n 90 ngày ((cid:12)(cid:9)(cid:2)c tính t ngày TCTD bu(cid:13)c ph(cid:4)i th(cid:30)c hi(cid:3)n ngh!a v(cid:5) theo các cam k(cid:18)t ngo(cid:1)i b(cid:4)ng);

’(cid:14)i v(cid:11)i khách hàng có t 2 kho(cid:4)n n(cid:2) tr( lên t(cid:1)i TCTD (k(cid:31) c(cid:4) kho(cid:4)n n(cid:2) TCTD tham gia cho vay h(cid:2)p v(cid:14)n), - khi có b(cid:17)t k(cid:26) m(cid:13)t kho(cid:4)n n(cid:2) nào b(cid:21) phân lo(cid:1)i vào nhóm 4 thì ph(cid:4)i phân lo(cid:1)i toàn b(cid:13) d(cid:9) n(cid:2) c(cid:6)a các kho(cid:4)n n(cid:2) thu(cid:13)c nhóm 1, 2, 3 còn l(cid:1)i c(cid:6)a khách hàng vào nhóm 4;

Các kho(cid:4)n n(cid:2) thu(cid:13)c nhóm 1, 2, 3 mà TCTD có (cid:12)(cid:6) c(cid:29)n c(cid:8) (cid:12)ánh giá và phân lo(cid:1)i vào n(cid:2) nhóm 4 khi : -

Các kho(cid:4)n n(cid:2) c(cid:6)a khách hàng t(cid:1)i các TCTD khác b(cid:21) phân lo(cid:1)i vào nhóm 4 (n(cid:18)u có thông tin). (cid:1)

Các kho(cid:4)n n(cid:2) khác (cid:12)(cid:9)(cid:2)c chuy(cid:31)n sang nhóm 4 do H(cid:13)i (cid:12)(cid:16)ng tín d(cid:5)ng / Ban tín d(cid:5)ng (n(cid:18)u có) ho(cid:27)c c(cid:17)p có - th(cid:28)m quy(cid:24)n quy(cid:18)t (cid:12)(cid:21)nh.

Nhóm 5 (N(cid:14) có kh(cid:20) n(cid:21)ng m(cid:22)t v(cid:12)n)

(5)

Các kho(cid:4)n n(cid:2) quá h(cid:1)n trên 360 ngày; -

Các kho(cid:4)n n(cid:2) c(cid:10) c(cid:17)u l(cid:1)i th(cid:15)i h(cid:1)n tr(cid:4) n(cid:2) l(cid:23)n (cid:12)(cid:23)u quá h(cid:1)n t 90 ngày tr( lên theo th(cid:15)i h(cid:1)n tr(cid:4) n(cid:2) (cid:12)(cid:9)(cid:2)c c(cid:10) - c(cid:17)u l(cid:1)i l(cid:23)n (cid:12)(cid:23)u.

Các kho(cid:4)n n(cid:2) c(cid:10) c(cid:17)u l(cid:1)i th(cid:15)i h(cid:1)n tr(cid:4) n(cid:2) l(cid:23)n th(cid:8) 2 quá h(cid:1)n theo th(cid:15)i h(cid:1)n tr(cid:4) n(cid:2) (cid:12)ã (cid:12)(cid:9)(cid:2)c c(cid:10) c(cid:17)u l(cid:1)i l(cid:23)n 2. -

Các kho(cid:4)n n(cid:2) c(cid:10) c(cid:17)u l(cid:1)i th(cid:15)i h(cid:1)n tr(cid:4) n(cid:2) l(cid:23)n th(cid:8) 3 tr( lên (k(cid:31) c(cid:4) kho(cid:4)n n(cid:2) ch(cid:9)a b(cid:21) chuy(cid:31)n n(cid:2) quá h(cid:1)n l(cid:23)n - nào ho(cid:27)c (cid:12)ã chuy(cid:31)n n(cid:2) quá h(cid:1)n nhi(cid:24)u l(cid:23)n);

Các kho(cid:4)n TCTD ph(cid:4)i tr(cid:4) thay (cid:12)(cid:14)i v(cid:11)i các kho(cid:4)n b(cid:4)o lãnh, các kho(cid:4)n thanh toán (cid:12)(cid:14)i v(cid:11)i ch(cid:17)p nh(cid:22)n thanh - toán các kho(cid:4)n cam k(cid:18)t ngo(cid:1)i b(cid:4)ng (cid:12)ã quá h(cid:1)n t 91 ngày tr( lên ((cid:12)(cid:9)(cid:2)c tính t ngày TCTD bu(cid:13)c ph(cid:4)i th(cid:30)c hi(cid:3)n ngh!a v(cid:5) theo các cam k(cid:18)t ngo(cid:1)i b(cid:4)ng);

’(cid:14)i v(cid:11)i khách hàng có t 2 kho(cid:4)n n(cid:2) tr( lên t(cid:1)i TCTD (k(cid:31) c(cid:4) kho(cid:4)n n(cid:2) TCTD tham gia cho vay h(cid:2)p v(cid:14)n), - khi có b(cid:17)t k(cid:26) m(cid:13)t kho(cid:4)n n(cid:2) nào b(cid:21) phân lo(cid:1)i vào nhóm 5 thì ph(cid:4)i phân lo(cid:1)i toàn b(cid:13) d(cid:9) n(cid:2) c(cid:6)a các kho(cid:4)n n(cid:2) thu(cid:13)c nhóm 1, 2, 3, 4 còn l(cid:1)i c(cid:6)a khách hàng vào nhóm 5;

Các kho(cid:4)n n(cid:2) khoanh, n(cid:2) ch(cid:15) x(cid:19) lý; -

Các kho(cid:4)n n(cid:2) thu(cid:13)c nhóm 1, 2, 3 và 4 mà TCTD có (cid:12)(cid:6) c(cid:29)n c(cid:8) (cid:12)ánh giá và phân lo(cid:1)i vào n(cid:2) nhóm 5 khi : -

Các kho(cid:4)n n(cid:2) c(cid:6)a khách hàng t(cid:1)i các TCTD khác b(cid:21) phân lo(cid:1)i vào nhóm 5 (n(cid:18)u có thông tin). (cid:1)

Các kho(cid:4)n n(cid:2) khác (cid:12)(cid:9)(cid:2)c chuy(cid:31)n sang nhóm 5 do H(cid:13)i (cid:12)(cid:16)ng tín d(cid:5)ng / Ban tín d(cid:5)ng (n(cid:18)u có) ho(cid:27)c c(cid:17)p có - th(cid:28)m quy(cid:24)n quy(cid:18)t (cid:12)(cid:21)nh..

II.BI(cid:1)N PHÁP X(cid:2) LÝ N(cid:3) X(cid:4)U, N(cid:3) CÓ V(cid:4)N (cid:5)(cid:6)

Thu h(cid:7)i n(cid:3) tr(cid:6)(cid:8)c h(cid:2)n

1. Qu(cid:20)n lý n(cid:14) và chuy(cid:23)n n(cid:14) quá h(cid:24)n a.

Các tr(cid:13)(cid:19)ng h(cid:14)p thu h(cid:25)i n(cid:14) tr(cid:13)(cid:18)c h(cid:24)n

(1)

Khách hàng vay và / ho(cid:27)c bên b(cid:4)o lãnh (n(cid:18)u có) vi ph(cid:1)m Quy ch(cid:18) cho vay c(cid:6)a TCTD Nhà n(cid:9)(cid:11)c Vi(cid:3)t Nam, Quy - ch(cid:18) cho vay c(cid:6)a TCTD;

Khách hàng vay và / ho(cid:27)c bên b(cid:4)o lãnh (n(cid:18)u có) là t(cid:7) ch(cid:8)c b(cid:21) gi(cid:4)i th(cid:31), ng ng ho(cid:1)t (cid:12)(cid:13)ng, chia tách, h(cid:2)p nh(cid:17)t, sáp - nh(cid:22)p, chuy(cid:31)n (cid:12)(cid:7)i hình th(cid:8)c, c(cid:7) ph(cid:23)n hóa, thay (cid:12)(cid:7)i ch(cid:6) s( h#u...;

Ng(cid:9)(cid:15)i (cid:12)(cid:1)i di(cid:3)n theo pháp lu(cid:22)t, ng(cid:9)(cid:15)i (cid:12)i(cid:24)u hành c(cid:6)a khách hàng vay và ho(cid:27)c bên b(cid:4)o lãnh (n(cid:18)u có) là t(cid:7) ch(cid:8)c b(cid:21) - truy c(cid:8)u trách nhi(cid:3)m hình s(cid:30);

Khách hàng vay và / ho(cid:27)c bên b(cid:4)o lãnh (n(cid:18)u có) là cá nhân ch(cid:18)t mà không có ng(cid:9)(cid:15)i th a k(cid:18) (cid:12)(cid:9)(cid:2)c TCTD ch(cid:17)p - thu(cid:22)n;

Khách hàng vay và / ho(cid:27)c bên b(cid:4)o lãnh (n(cid:18)u có) vi ph(cid:1)m h(cid:2)p (cid:12)(cid:16)ng tín d(cid:5)ng, h(cid:2)p (cid:12)(cid:16)ng th(cid:18) ch(cid:17)p, c(cid:23)m c(cid:14), các - cam k(cid:18)t v(cid:11)i TCTD;

Khách hàng vay có m(cid:13)t ho(cid:27)c m(cid:13)t s(cid:14) kho(cid:4)n vay chuy(cid:31)n sang n(cid:2) quá h(cid:1)n và có nguy c(cid:10) không có kh(cid:4) n(cid:29)ng tr(cid:4) - n(cid:2);

Khách hàng vay cung c(cid:17)p thông tin sai s(cid:30) th(cid:22)t, không có thi(cid:3)n chí tr(cid:4) n(cid:2); -

Khách hàng vay và / ho(cid:27)c bên b(cid:4)o lãnh (n(cid:18)u có) có liên quan (cid:12)(cid:18)n các v(cid:5) ki(cid:3)n (cid:12)e d%a (cid:12)(cid:18)n ph(cid:23)n l(cid:11)n giá tr(cid:21) tài s(cid:4)n - c(cid:6)a khách hàng vay và / ho(cid:27)c bên b(cid:4)o lãnh (n(cid:18)u có);

Thay (cid:12)(cid:7)i v(cid:24) t* giá ngo(cid:1)i t(cid:3), giá mua bán vàng, giá mua bán ch(cid:8)ng khoán d$n (cid:12)(cid:18)n vi(cid:3)c s(cid:14) ti(cid:24)n vay v(cid:9)(cid:2)t quá giá - tr(cid:21) tài s(cid:4)n b(cid:4)o (cid:12)(cid:4)m, ngh!a v(cid:5) (cid:12)(cid:9)(cid:2)c b(cid:4)o (cid:12)(cid:4)m (trong tr(cid:1)(cid:2)ng h(cid:3)p kho(cid:4)n vay có lo(cid:5)i ti(cid:6)n vay khác v(cid:7)i lo(cid:5)i ti(cid:6)n (cid:8)(cid:1)(cid:3)c dùng (cid:8)(cid:9) xác (cid:8)(cid:10)nh giá tr(cid:10) tài s(cid:4)n b(cid:4)o (cid:8)(cid:4)m, giá tr(cid:10) ngh(cid:11)a v(cid:12) (cid:8)(cid:1)(cid:3)c b(cid:4)o (cid:8)(cid:4)m);

Giá tr(cid:21) tài s(cid:4)n b(cid:4)o (cid:12)(cid:4)m b(cid:21) gi(cid:4)m giá tr(cid:21) (do TCTD xác (cid:8)(cid:10)nh), có nguy c(cid:10) không x(cid:19) lý thu h(cid:16)i n(cid:2) (cid:12)(cid:9)(cid:2)c ho(cid:27)c có - nh#ng thay (cid:12)(cid:7)i khác;

TCTD n(cid:9)(cid:11)c ngoài t ch(cid:14)i thanh toán trong tr(cid:9)(cid:15)ng h(cid:2)p cho vay chi(cid:18)t kh(cid:17)u b(cid:13) ch(cid:8)ng t hàng xu(cid:17)t kh(cid:28)u; -

Các nguy c(cid:10) khác (cid:4)nh h(cid:9)(ng (cid:12)(cid:18)n kh(cid:4) n(cid:29)ng tr(cid:4) n(cid:2) c(cid:6)a khách hàng.... -

H(cid:13)(cid:18)ng x(cid:26) lý

(2)

Sau m(cid:27)t th(cid:19)i gian nh(cid:22)t (cid:10)(cid:11)nh – thông th(cid:13)(cid:19)ng là 30 ngày k(cid:31) t ngày TCTD thông báo thu h(cid:16)i n(cid:2) tr(cid:9)(cid:11)c h(cid:1)n mà khách hàng v$n không thanh toán (cid:12)(cid:6) n(cid:2) vay (bao g(cid:13)m : v(cid:14)n g(cid:14)c, lãi trong h(cid:5)n, lãi quá h(cid:5)n, phí và các kho(cid:4)n ph(cid:4)i tr(cid:4) khác), TCTD chuy(cid:31)n toàn b(cid:13) s(cid:14) d(cid:9) n(cid:2) c(cid:6)a khách hàng sang n(cid:2) quá h(cid:1)n và áp d(cid:5)ng các bi(cid:3)n pháp x(cid:19) lý theo quy (cid:12)(cid:21)nh c(cid:6)a pháp lu(cid:22)t (cid:12)(cid:31) thu h(cid:16)i n(cid:2) vay, các chi phí có liên quan.

Chuy(cid:9)n n(cid:3) quá h(cid:2)n và áp d(cid:10)ng lãi su(cid:11)t n(cid:3) quá h(cid:2)n

b.

Các ph(cid:13)(cid:28)ng th(cid:29)c tr(cid:20) n(cid:14) vay ph(cid:30) bi(cid:9)n t(cid:24)i TCTD

(1)

N(cid:2) g(cid:14)c tr(cid:4) m(cid:13)t l(cid:23)n khi (cid:12)áo h(cid:1)n và n(cid:2) lãi tr(cid:4) theo các k(cid:26) h(cid:1)n (tháng, quý, 6 tháng...). Ph(cid:9)(cid:10)ng th(cid:8)c tr(cid:4) n(cid:2) vay này - th(cid:9)(cid:15)ng áp d(cid:5)ng (cid:12)(cid:14)i v(cid:11)i : các kho(cid:4)n vay ng&n h(cid:1)n, vay c(cid:23)m c(cid:14) s(cid:7) ti(cid:18)t ki(cid:3)m, vay công th(cid:9)(cid:10)ng, vay kinh doanh, vay theo h(cid:1)n m(cid:8)c tín d(cid:5)ng...;

N(cid:2) g(cid:14)c tr(cid:4) theo các k(cid:26) h(cid:1)n (tháng, quý, 6 tháng...) và n(cid:2) lãi c+ng tr(cid:4) theo các k(cid:26) h(cid:1)n (có th(cid:9) trùng ho(cid:15)c không - trùng v(cid:7)i k(cid:16) h(cid:5)n tr(cid:4) n(cid:3) g(cid:14)c);

Tr(cid:4) góp (n(cid:2) g(cid:14)c và n(cid:2) lãi) theo k(cid:26) h(cid:1)n hàng THÁNG ho(cid:31)c hàng QUÝ. Ph(cid:9)(cid:10)ng th(cid:8)c tr(cid:4) n(cid:2) vay này th(cid:9)(cid:15)ng - (cid:12)(cid:9)(cid:2)c áp d(cid:5)ng (cid:12)(cid:14)i v(cid:11)i các lo(cid:1)i vay dành cho khách hàng cá nhân nh(cid:9) : vay sinh ho(cid:1)t tiêu dùng, vay mua xe, vay tín ch(cid:17)p, ...

Th(cid:15) t c chuy(cid:23)n n(cid:14) quá h(cid:24)n

(2)

Nhân viên tín d(cid:5)ng / Nhân viên theo dõi h(cid:16) s(cid:10) l(cid:22)p Thông báo chuy(cid:23)n n(cid:14) quá h(cid:24)n và g(cid:19)i (cid:12)(cid:18)n khách hàng - trong vòng 03 ngày k(cid:31) t ngày kho(cid:4)n vay b(cid:21) chuy(cid:31)n n(cid:2) quá h(cid:1)n;

Tr(cid:9)(cid:15)ng h(cid:2)p kho(cid:4)n vay b(cid:21) chuy(cid:31)n sang n(cid:2) quá h(cid:1)n nh(cid:9)ng còn trong th(cid:15)i h(cid:1)n cho vay, n(cid:18)u khách hàng thanh - toán h(cid:18)t ph(cid:23)n d(cid:9) n(cid:2) g(cid:14)c và / ho(cid:27)c lãi còn thi(cid:18)u thì kho(cid:4)n n(cid:2) vay (cid:12)(cid:9)(cid:2)c t(cid:30) (cid:12)(cid:13)ng chuy(cid:31)n vào trong h(cid:1)n, tr tr(cid:9)(cid:15)ng h(cid:2)p TCTD quy(cid:18)t (cid:12)(cid:21)nh thu h(cid:16)i n(cid:2) tr(cid:9)(cid:11)c h(cid:1)n.

Áp d ng lãi su(cid:22)t n(cid:14) quá h(cid:24)n

(3)

Tr(cid:14) góp N(cid:3) g(cid:15)c tr(cid:14) m(cid:16)t l(cid:17)n khi (cid:4)áo h(cid:2)n, n(cid:3) lãi tr(cid:14) theo các k(cid:18) h(cid:2)n Ph(cid:6)(cid:12)ng th(cid:13)c tr(cid:14) n(cid:3) vay N(cid:3) g(cid:15)c tr(cid:14) theo k(cid:18) h(cid:2)n, n(cid:3) lãi c(cid:19)ng tr(cid:14) theo các k(cid:18) h(cid:2)n Lo(cid:2)i n(cid:3) quá h(cid:2)n

Lãi su(cid:22)t trong h(cid:24)n cho toàn b(cid:13) d(cid:9) n(cid:2) g(cid:14)c (cid:12)ã chuy(cid:31)n NQH N(cid:14) quá h(cid:24)n (NQH) trong th(cid:19)i h(cid:24)n vay Lãi su(cid:22)t n(cid:14) quá h(cid:24)n (cid:10)(cid:12)i v(cid:18)i ph(cid:17)n d(cid:13) n(cid:14) g(cid:12)c không tr(cid:20) (cid:10)úng h(cid:24)n.

Lãi su(cid:17)t n(cid:2) quá h(cid:1)n (cid:12)(cid:14)i v(cid:11)i toàn b(cid:13) d(cid:9) n(cid:2) g(cid:14)c (cid:12)ã chuy(cid:31)n n(cid:2) quá h(cid:1)n. NQH h(cid:9)t th(cid:19)i h(cid:24)n vay ((cid:10)áo h(cid:24)n)

NQH có quy(cid:9)t (cid:10)(cid:11)nh thu h(cid:25)i n(cid:14) tr(cid:13)(cid:18)c h(cid:24)n Lãi su(cid:17)t n(cid:2) quá h(cid:1)n (cid:12)(cid:14)i v(cid:11)i toàn b(cid:13) d(cid:9) n(cid:2) g(cid:14)c sau 30 ngày k(cid:31) t ngày TCTD thông báo thu h(cid:16)i n(cid:2) tr(cid:9)(cid:11)c h(cid:1)n.

M(cid:8)c lãi su(cid:17)t n(cid:2) quá h(cid:1)n theo n(cid:27)i dung c(cid:15)a Quy(cid:9)t (cid:10)(cid:11)nh / B(cid:20)n án c(cid:15)a Tòa án nhân dân. NQH có Quy(cid:9)t (cid:10)(cid:11)nh / B(cid:20)n án c(cid:15)a Tòa án

Cách th(cid:13)c thu n(cid:3)

c.

Có 3 cách th(cid:8)c thu n(cid:2) :

Thu theo t ng k(cid:26) v(cid:11)i th(cid:8) t(cid:30) : phí / các kho(cid:4)n ph(cid:4)i tr(cid:4) khác (n(cid:18)u có), lãi n(cid:2) quá h(cid:1)n, lãi trong h(cid:1)n, n(cid:2) g(cid:14)c; -

Thu theo th(cid:8) t(cid:30) : phí / các kho(cid:4)n ph(cid:4)i tr(cid:4) khác (n(cid:18)u có), lãi n(cid:2) quá h(cid:1)n, lãi n(cid:2) trong h(cid:1)n, n(cid:2) g(cid:14)c. Cách thu n(cid:2) - này áp d(cid:5)ng (cid:12)(cid:14)i v(cid:11)i các kho(cid:4)n n(cid:2) vay có quy(cid:18)t (cid:12)(cid:21)nh thu h(cid:16)i n(cid:2) tr(cid:9)(cid:11)c h(cid:1)n, n(cid:2) vay (cid:12)ã h(cid:18)t th(cid:15)i h(cid:1)n vay;

Thu theo th(cid:8) t(cid:30) : N(cid:2) g(cid:14)c, lãi trong h(cid:1)n, lãi quá h(cid:1)n, phí / các kho(cid:4)n ph(cid:4)i tr(cid:4) khác. Cách thu n(cid:2) này (cid:12)(cid:9)(cid:2)c áp - d(cid:5)ng khi kho(cid:4)n n(cid:2) quá h(cid:1)n b(cid:21) x(cid:19) lý tài s(cid:4)n b(cid:4)o (cid:12)(cid:4)m.

Chuy(cid:9)n h(cid:7) s(cid:12) n(cid:3) quá h(cid:2)n cho nhân viên x(cid:20) lý n(cid:3) / b(cid:16) ph(cid:21)n x(cid:20) lý n(cid:3)

d.

Th(cid:30)c hi(cid:3)n trong các tr(cid:9)(cid:15)ng h(cid:2)p :

Khách hàng s(cid:19) d(cid:5)ng v(cid:14)n sai m(cid:5)c (cid:12)ích; -

Khách hàng không có kh(cid:4) n(cid:29)ng tr(cid:4) n(cid:2); -

Khách hàng không có thi(cid:3)n chí tr(cid:4) n(cid:2); -

Khách hàng là cá nhân ch(cid:18)t mà không có ng(cid:9)(cid:15)i th a k(cid:18) (cid:12)(cid:9)(cid:2)c TCTD ch(cid:17)p thu(cid:22)n; -

Khách hàng là t(cid:7) ch(cid:8)c b(cid:21) gi(cid:4)i th(cid:31), phá s(cid:4)n; -

Giá tr(cid:21) tài s(cid:4)n b(cid:4)o (cid:12)(cid:4)m b(cid:21) gi(cid:4)m sút; -

Các nguy c(cid:10) khác (cid:4)nh h(cid:9)(ng (cid:12)(cid:18)n vi(cid:3)c thu h(cid:16)i n(cid:2); -

Kho(cid:4)n n(cid:2) (cid:12)ã b(cid:21) chuy(cid:31)n n(cid:2) quá h(cid:1)n theo quy (cid:12)(cid:21)nh c(cid:6)a TCTD, n(cid:18)u sau 30 ngày k(cid:31) t ngày chuy(cid:31)n n(cid:2) quá - h(cid:1)n, khách hàng không th(cid:30)c hi(cid:3)n (cid:12)úng ngh!a v(cid:5) tr(cid:4) n(cid:2).

N(cid:18)u (cid:12)(cid:10)n v(cid:21) có B(cid:13) ph(cid:22)n x(cid:19) lý thì chuy(cid:31)n các h(cid:16) s(cid:10) n(cid:2) quá h(cid:1)n cho B(cid:13) ph(cid:22)n x(cid:19) lý n(cid:2); -

TCTD ch(cid:9)a có B(cid:13) ph(cid:22)n x(cid:19) lý n(cid:2), th(cid:9)(cid:15)ng Tr(cid:9)(ng (cid:12)(cid:10)n v(cid:21) ch(cid:21)u trách nhi(cid:3)m phân công, giao h(cid:16) s(cid:10) n(cid:2) quá h(cid:1)n - cho nhân viên qu(cid:4)n lý, (cid:12)ôn (cid:12)(cid:14)c và th(cid:30)c hi(cid:3)n các bi(cid:3)n pháp x(cid:19) lý thu h(cid:16)i n(cid:2) quá h(cid:1)n.

2. X(cid:26) lý và thu h(cid:25)i n(cid:14) quá h(cid:24)n

Các bi(cid:3)n pháp x(cid:19) lý n(cid:2) (cid:12)(cid:9)(cid:2)c th(cid:30)c hi(cid:3)n :

’ôn (cid:12)(cid:14)c n(cid:2) : là vi(cid:3)c áp d(cid:5)ng các bi(cid:3)n pháp (cid:12)ôn (cid:12)(cid:14)c khách hàng tr(cid:4) n(cid:2) mà ch(cid:9)a ph(cid:4)i áp d(cid:5)ng bi(cid:3)n pháp kh(i - ki(cid:3)n;

Kh(i ki(cid:3)n : là bi(cid:3)n pháp thu h(cid:16)i n(cid:2) b,ng vi(cid:3)c tham gia t(cid:14) t(cid:5)ng b&t (cid:12)(cid:23)u t giai (cid:12)o(cid:1)n kh(i ki(cid:3)n cho (cid:12)(cid:18)n khi hoàn - t(cid:17)t vi(cid:3)c thi hành án (cid:12)(cid:31) thu h(cid:16)i n(cid:2);

X(cid:19) lý tài s(cid:4)n b(cid:4)o (cid:12)(cid:4)m; -

Các bi(cid:3)n pháp khác : chuy(cid:31)n n(cid:2) sang TCTD khác, bán n(cid:2) cho các t(cid:7) ch(cid:8)c mua bán n(cid:2)... -

Bi(cid:1)n pháp (cid:4)ôn (cid:4)(cid:15)c n(cid:3)

a.

(cid:5)(cid:12)i t(cid:13)(cid:14)ng áp d ng bi!n pháp (cid:10)ôn (cid:10)(cid:12)c n(cid:14)

(1)

Khách hàng có thi(cid:3)n chí tr(cid:4) n(cid:2), th(cid:31) hi(cid:3)n b,ng vi(cid:3)c khách hàng không né tránh ti(cid:18)p xúc, có thái (cid:12)(cid:13) h(cid:2)p tác - v(cid:11)i nhân viên, cung c(cid:17)p (cid:12)(cid:23)y (cid:12)(cid:6) thông tin, các thông tin cung c(cid:17)p chính xác, (cid:12)áng tin c(cid:22)y...; khách hàng có cam k(cid:18)t b,ng v(cid:29)n b(cid:4)n, th(cid:30)c hi(cid:3)n (cid:12)úng cam k(cid:18)t, không vi ph(cid:1)m, tr(cid:4) n(cid:2) (cid:12)(cid:24)u hàng tháng;

Khách hàng có kh(cid:4) n(cid:29)ng tr(cid:4) n(cid:2), th(cid:31) hi(cid:3)n b,ng vi(cid:3)c khách hàng có ngu(cid:16)n thu nh(cid:22)p (cid:7)n (cid:12)(cid:21)nh, th(cid:9)(cid:15)ng xuyên - (cid:12)(cid:6) (cid:12)(cid:31) tr(cid:4) n(cid:2) (xác (cid:12)(cid:21)nh (cid:12)(cid:9)(cid:2)c ngu(cid:16)n thu nh(cid:22)p c(cid:6)a khách hàng) ho(cid:27)c ch(cid:25) t(cid:1)m th(cid:15)i khó kh(cid:29)n trong th(cid:15)i gian ng&n;

Ngoài ra, còn ph(cid:4)i xem xét các (cid:12)i(cid:24)u ki(cid:3)n sau :

Tài s(cid:4)n b(cid:4)o (cid:12)(cid:4)m (n(cid:18)u có) không b(cid:21) gi(cid:4)m sút giá tr(cid:21), không b(cid:21) tranh ch(cid:17)p, th(cid:6) t(cid:5)c nh(cid:22)n th(cid:18) ch(cid:17)p, c(cid:23)m c(cid:14) - h(cid:2)p l(cid:3) ((cid:12)ã (cid:12)(cid:9)(cid:2)c công ch(cid:8)ng, (cid:12)(cid:29)ng ký);

Khách hàng là cá nhân không có n(cid:2) nhi(cid:24)u n(cid:10)i, không b(cid:21) truy c(cid:8)u trách nhi(cid:3)m hình s(cid:30). Tr(cid:9)(cid:15)ng h(cid:2)p khách - hàng là t(cid:7) ch(cid:8)c, thì t(cid:7) ch(cid:8)c (cid:12)ó không có nguy c(cid:10) ng ng ho(cid:1)t (cid:12)(cid:13)ng, gi(cid:4)i th(cid:31), phá s(cid:4)n, ng(cid:9)(cid:15)i (cid:12)i(cid:24)u hành t(cid:7) ch(cid:8)c không b(cid:21) truy c(cid:8)u trách nhi(cid:3)m hình s(cid:30);

Khách hàng không có d(cid:17)u hi(cid:3)u b- tr(cid:14)n, (cid:12)i kh-i n(cid:10)i c(cid:9) trú, ngh(cid:25) vi(cid:3)c, t(cid:28)u tán tài s(cid:4)n; -

V(cid:5) vi(cid:3)c c(cid:6)a khách hàng không v(cid:9)(cid:2)t quá th(cid:15)i hi(cid:3)u kh(i ki(cid:3)n (th(cid:15)i hi(cid:3)u kh(i ki(cid:3)n (cid:12)(cid:9)(cid:2)c tính 02 n(cid:21)m k(cid:31) t - ngày quy(cid:24)n và l(cid:2)i ích c(cid:6)a TCTD b(cid:21) xâm ph(cid:1)m).

Th"c hi!n bi!n pháp (cid:10)ôn (cid:10)(cid:12)c n(cid:14)

(2)

Nhân viên ch(cid:21)u trách nhi(cid:3)m qu(cid:4)n lý h(cid:16) s(cid:10), theo dõi và (cid:12)ôn (cid:12)(cid:14)c khách hàng thu h(cid:16)i kho(cid:4)n n(cid:2) cho (cid:12)(cid:18)n khi - khách hàng thanh lý h(cid:2)p (cid:12)(cid:16)ng;

Tùy theo thái (cid:12)(cid:13), kh(cid:4) n(cid:29)ng tr(cid:4) n(cid:2) và thi(cid:3)n chí c(cid:6)a khách hàng, nhân viên có th(cid:31) linh ho(cid:1)t áp d(cid:5)ng các bi(cid:3)n - pháp (cid:12)ôn (cid:12)(cid:14)c n(cid:2) sau : (cid:12)i(cid:3)n tho(cid:1)i, g(cid:19)i th(cid:9) nh&c n(cid:2), (cid:12)(cid:18)n nhà / c(cid:10) quan c(cid:6)a khách hàng nh&c n(cid:2), m(cid:15)i khách hàng (cid:12)(cid:18)n

TCTD l(cid:22)p biên b(cid:4)n cam k(cid:18)t tr(cid:4) n(cid:2), ph(cid:14)i h(cid:2)p v(cid:11)i c(cid:10) quan chính quy(cid:24)n (cid:12)(cid:21)a ph(cid:9)(cid:10)ng / c(cid:10) quan n(cid:10)i làm vi(cid:3)c c(cid:6)a khách hàng nh&c n(cid:2)...;

Trong quá trình qu(cid:4)n lý h(cid:16) s(cid:10), n(cid:18)u khách hàng ti(cid:18)p t(cid:5)c vi ph(cid:1)m ngh!a v(cid:5) tr(cid:4) n(cid:2) ho(cid:27)c không th-a mãn các - (cid:12)i(cid:24)u ki(cid:3)n (cid:12)(cid:9)(cid:2)c ti(cid:18)p t(cid:5)c (cid:12)ôn (cid:12)(cid:14)c n(cid:2), nhân viên trình lãnh (cid:12)(cid:1)o quy(cid:18)t (cid:12)(cid:21)nh m(cid:13)t trong hai cách sau :

G(cid:19)i thông báo cho khách hàng và cho khách hàng cam k(cid:18)t tr(cid:4) n(cid:2) l(cid:23)n th(cid:8) 2 v(cid:24) k(cid:18) ho(cid:1)ch tr(cid:4) n(cid:2); (cid:1)

Chuy(cid:31)n h(cid:16) s(cid:10) (cid:12)(cid:31) áp d(cid:5)ng bi(cid:3)n pháp kh(i ki(cid:3)n. (cid:1)

Bi(cid:1)n pháp kh(cid:22)i ki(cid:1)n

b.

Tr(cid:9)(cid:15)ng h(cid:2)p khách hàng không th-a mãn các (cid:12)i(cid:24)u ki(cid:3)n (cid:12)(cid:31) ti(cid:18)p t(cid:5)c (cid:12)(cid:14)c n(cid:2) ho(cid:27)c trong m(cid:13)t s(cid:14) tr(cid:9)(cid:15)ng h(cid:2)p (cid:12)(cid:27)c bi(cid:3)t (nh(cid:9) : kh(i ki(cid:3)n theo yêu c(cid:23)u c(cid:6)a C(cid:10) quan Thi hành án do tài s(cid:4)n b(cid:4)o (cid:12)(cid:4)m c(cid:6)a khách hàng (cid:12)ang b(cid:21) tranh ch(cid:17)p...) lãnh (cid:12)(cid:1)o (cid:12)(cid:10)n v(cid:21) quy(cid:18)t (cid:12)(cid:21)nh chuy(cid:31)n h(cid:16) s(cid:10) cho nhân viên (cid:12)(cid:31) áp d(cid:5)ng bi(cid:3)n pháp kh(i ki(cid:3)n.

(cid:5)(cid:12)i t(cid:13)(cid:14)ng áp d ng bi!n pháp kh#i ki!n

(1)

Khách hàng không có thi(cid:3)n chí tr(cid:4) n(cid:2), không có kh(cid:4) n(cid:29)ng tr(cid:4) n(cid:2), ho(cid:27)c vi ph(cid:1)m các cam k(cid:18)t v(cid:11)i TCTD - nh(cid:9) s(cid:19) d(cid:5)ng v(cid:14)n sai m(cid:5)c (cid:12)ích....;

’ã quá th(cid:15)i h(cid:1)n 03 tháng (ho(cid:15)c tùy theo qui (cid:8)(cid:10)nh c(cid:12) th(cid:9) c(cid:17)a t(cid:18)ng TCTD) , k(cid:9) t(cid:23) ngày TCTD chuy(cid:9)n n(cid:3) - quá h(cid:2)n mà khách hàng v$n không tr(cid:4) h(cid:18)t ph(cid:23)n n(cid:2) g(cid:14)c và/ho(cid:27)c lãi còn thi(cid:18)u.

X(cid:20) lý tài s(cid:14)n b(cid:14)o (cid:4)(cid:14)m

c.

Các tr(cid:13)(cid:19)ng h(cid:14)p x(cid:26) lý tài s(cid:20)n b(cid:20)o (cid:10)(cid:20)m

(1)

Khi (cid:12)(cid:18)n h(cid:1)n mà bên b(cid:4)o (cid:12)(cid:4)m (khách hàng vay, ng(cid:9)(cid:15)i b(cid:4)o lãnh) không th(cid:30)c hi(cid:3)n ho(cid:27)c th(cid:30)c hi(cid:3)n không - (cid:12)úng ngh!a v(cid:5) (cid:12)(cid:14)i v(cid:11)i TCTD thì tài s(cid:4)n b(cid:4)o (cid:12)(cid:4)m (cid:12)(cid:9)(cid:2)c x(cid:19) lý (cid:12)(cid:31) thu h(cid:16)i n(cid:2).

Bên có ngh!a v(cid:5) ph(cid:4)i th(cid:30)c hi(cid:3)n ngh!a v(cid:5) (cid:12)(cid:9)(cid:2)c b(cid:4)o (cid:12)(cid:4)m tr(cid:9)(cid:11)c th(cid:15)i h(cid:1)n do vi ph(cid:1)m ngh!a v(cid:5) theo tho(cid:4) - thu(cid:22)n ho(cid:27)c theo quy (cid:12)(cid:21)nh c(cid:6)a pháp lu(cid:22)t.

Pháp lu(cid:22)t quy (cid:12)(cid:21)nh tài s(cid:4)n b(cid:4)o (cid:12)(cid:4)m ph(cid:4)i (cid:12)(cid:9)(cid:2)c x(cid:19) lý (cid:12)(cid:31) bên b(cid:4)o (cid:12)(cid:4)m th(cid:30)c hi(cid:3)n ngh!a v(cid:5) khác. -

Các tr(cid:9)(cid:15)ng h(cid:2)p khác do các bên tho(cid:4) thu(cid:22)n ho(cid:27)c pháp lu(cid:22)t quy (cid:12)(cid:21)nh. -

X(cid:26) lý tài s(cid:20)n b(cid:20)o (cid:10)(cid:20)m

(2)

Th(cid:24)i h(cid:2)n x(cid:20) lý tài s(cid:14)n b(cid:14)o (cid:4)(cid:14)m (a)

Tài s(cid:4)n b(cid:4)o (cid:12)(cid:4)m (cid:12)(cid:9)(cid:2)c x(cid:19) lý trong th(cid:15)i h(cid:1)n do các bên tho(cid:4) thu(cid:22)n; n(cid:18)u không có tho(cid:4) thu(cid:22)n thì TCTD có quy(cid:24)n quy(cid:18)t (cid:12)(cid:21)nh v(cid:24) th(cid:15)i h(cid:1)n x(cid:19) lý, nh(cid:9)ng không (cid:12)(cid:9)(cid:2)c tr(cid:9)(cid:11)c b(cid:4)y (07) ngày (cid:12)(cid:14)i v(cid:11)i (cid:12)(cid:13)ng s(cid:4)n ho(cid:27)c m(cid:9)(cid:15)i l(cid:29)m (15) ngày (cid:12)(cid:14)i v(cid:11)i b(cid:17)t (cid:12)(cid:13)ng s(cid:4)n, k(cid:31) t ngày thông báo v(cid:24) vi(cid:3)c x(cid:19) lý tài s(cid:4)n b(cid:4)o (cid:12)(cid:4)m.

Trong tr(cid:9)(cid:15)ng h(cid:2)p tài s(cid:4)n b(cid:4)o (cid:12)(cid:4)m có nguy c(cid:10) gi(cid:4)m sút ho(cid:27)c m(cid:17)t giá tr(cid:21), quy(cid:24)n (cid:12)òi n(cid:2), gi(cid:17)y t(cid:15) có giá (bao g(cid:16)m c(cid:4) c(cid:7) phi(cid:18)u), th(cid:20) ti(cid:18)t ki(cid:3)m, v(cid:22)n (cid:12)(cid:10)n, TCTD có quy(cid:24)n x(cid:19) lý ngay.

Các ph(cid:6)(cid:12)ng th(cid:13)c x(cid:20) lý tài s(cid:14)n b(cid:14)o (cid:4)(cid:14)m (b)

Bán tài s(cid:4)n b(cid:4)o (cid:12)(cid:4)m; -

Bên nh(cid:22)n b(cid:4)o (cid:12)(cid:4)m nh(cid:22)n chính tài s(cid:4)n b(cid:4)o (cid:12)(cid:4)m (cid:12)(cid:31) thay th(cid:18) cho vi(cid:3)c th(cid:30)c hi(cid:3)n ngh!a v(cid:5) c(cid:6)a bên b(cid:4)o (cid:12)(cid:4)m; -

Bên nh(cid:22)n b(cid:4)o (cid:12)(cid:4)m nh(cid:22)n các kho(cid:4)n ti(cid:24)n ho(cid:27)c các tài s(cid:4)n khác t ng(cid:9)(cid:15)i th(cid:8) ba trong tr(cid:9)(cid:15)ng h(cid:2)p th(cid:18) ch(cid:17)p - quy(cid:24)n (cid:12)òi n(cid:2);

Kh(i ki(cid:3)n; -

Ph(cid:9)(cid:10)ng th(cid:8)c khác do các bên th-a thu(cid:22)n. -

Thanh toán thu n(cid:3) t(cid:23) vi(cid:1)c x(cid:20) lý tài s(cid:14)n b(cid:14)o (cid:4)(cid:14)m (c)

Vi(cid:3)c thanh toán thu n(cid:2) (cid:12)(cid:9)(cid:2)c ti(cid:18)n hành theo th(cid:8) t(cid:30) sau (cid:12)ây :

Các chi phí c(cid:23)n thi(cid:18)t (cid:12)(cid:31) x(cid:19) lý tài s(cid:4)n b(cid:4)o (cid:12)(cid:4)m : chi phí b(cid:4)o qu(cid:4)n, qu(cid:4)n lý, (cid:12)(cid:21)nh giá, qu(cid:4)ng cáo bán tài s(cid:4)n, - bán tài s(cid:4)n, ti(cid:24)n hoa h(cid:16)ng, chi phí, l(cid:3) phí bán, (cid:12)(cid:17)u giá và các chi phí c(cid:23)n thi(cid:18)t, h(cid:2)p lý khác liên quan (cid:12)(cid:18)n x(cid:19) lý tài s(cid:4)n b(cid:4)o (cid:12)(cid:4)m.

Thu(cid:18) và các kho(cid:4)n phí n(cid:13)p ngân sách nhà n(cid:9)(cid:11)c (n(cid:18)u có). -

N(cid:2) g(cid:14)c, lãi vay, lãi quá h(cid:1)n tính (cid:12)(cid:18)n ngày bên b(cid:4)o (cid:12)(cid:4)m ho(cid:27)c bên gi# tài s(cid:4)n giao tài s(cid:4)n cho TCTD (cid:12)(cid:31) x(cid:19) - lý.

(cid:1) Tr(cid:9)(cid:15)ng h(cid:2)p TCTD (cid:8)ng tr(cid:9)(cid:11)c (cid:12)(cid:31) thanh toán các chi phí x(cid:19) lý tài s(cid:4)n ho(cid:27)c các kho(cid:4)n thu(cid:18), phí n(cid:13)p ngân sách nhà n(cid:9)(cid:11)c, thì TCTD (cid:12)(cid:9)(cid:2)c thu h(cid:16)i l(cid:1)i s(cid:14) ti(cid:24)n t(cid:9)(cid:10)ng (cid:8)ng này tr(cid:9)(cid:11)c khi thanh toán n(cid:2) g(cid:14)c, lãi vay, lãi quá h(cid:1)n, tr tr(cid:9)(cid:15)ng h(cid:2)p bên b(cid:4)o (cid:12)(cid:4)m (cid:12)ã thanh toán l(cid:1)i s(cid:14) ti(cid:24)n (cid:8)ng tr(cid:9)(cid:11)c cho TCTD.

(cid:1) Trong tr(cid:9)(cid:15)ng h(cid:2)p s(cid:14) ti(cid:24)n thu (cid:12)(cid:9)(cid:2)c khi bán tài s(cid:4)n và các kho(cid:4)n thu t vi(cid:3)c khai thác, s(cid:19) d(cid:5)ng tài s(cid:4)n b(cid:4)o (cid:12)(cid:4)m trong th(cid:15)i gian ch(cid:9)a x(cid:19) lý (sau khi tr (cid:12)i các chi phí c(cid:23)n thi(cid:18)t cho vi(cid:3)c khai thác, s(cid:19) d(cid:5)ng tài s(cid:4)n) l(cid:11)n h(cid:10)n s(cid:14) n(cid:2) ph(cid:4)i tr(cid:4), thì ph(cid:23)n chênh l(cid:3)ch th a (cid:12)(cid:9)(cid:2)c hoàn tr(cid:4) l(cid:1)i cho bên b(cid:4)o (cid:12)(cid:4)m. Bên (cid:12)(cid:9)(cid:2)c c(cid:17)p tín d(cid:5)ng có ngh!a v(cid:5) ti(cid:18)p t(cid:5)c tr(cid:4) n(cid:2) n(cid:18)u kho(cid:4)n ti(cid:24)n thu (cid:12)(cid:9)(cid:2)c không (cid:12)(cid:6) (cid:12)(cid:31) thanh toán kho(cid:4)n n(cid:2) ph(cid:4)i tr(cid:4) và nh#ng cho phí liên quan (cid:12)(cid:18)n vi(cid:3)c x(cid:19) lý tài s(cid:4)n b(cid:4)o (cid:12)(cid:4)m.

(cid:1) Tr(cid:9)(cid:15)ng h(cid:2)p TCTD nh(cid:22)n chính tài s(cid:4)n b(cid:4)o (cid:12)(cid:4)m (cid:12)(cid:31) thay th(cid:18) cho vi(cid:3)c th(cid:30)c hi(cid:3)n ngh!a v(cid:5) ho(cid:27)c nh(cid:22)n các kho(cid:4)n ti(cid:24)n và tài s(cid:4)n mà bên th(cid:8) ba ph(cid:4)i giao cho bên b(cid:4)o (cid:12)(cid:4)m, thì ph(cid:23)n chênh l(cid:3)ch th a gi#a giá x(cid:19) lý tài s(cid:4)n b(cid:4)o (cid:12)(cid:4)m và các kho(cid:4)n thu t vi(cid:3)c khai thác, s(cid:19) d(cid:5)ng tài s(cid:4)n b(cid:4)o (cid:12)(cid:4)m trong th(cid:15)i gian ch(cid:9)a x(cid:19) lý (sau khi tr (cid:12)i các chi phí c(cid:23)n thi(cid:18)t cho vi(cid:3)c khai thác, s(cid:19) d(cid:5)ng tài s(cid:4)n) v(cid:11)i s(cid:14) n(cid:2) ph(cid:4)i tr(cid:4) (cid:12)(cid:9)(cid:2)c tr(cid:4) l(cid:1)i cho bên b(cid:4)o (cid:12)(cid:4)m. Bên (cid:12)(cid:9)(cid:2)c c(cid:17)p tín d(cid:5)ng có ngh!a v(cid:5) ti(cid:18)p t(cid:5)c tr(cid:4) n(cid:2) n(cid:18)u các kho(cid:4)n thu trên nh- h(cid:10)n s(cid:14) n(cid:2) g(cid:14)c, lãi, lãi quá h(cid:1)n và các chi phí liên quan (cid:12)(cid:18)n vi(cid:3)c x(cid:19) lý tài s(cid:4)n b(cid:4)o (cid:12)(cid:4)m.

(cid:1) ’(cid:14)i v(cid:11)i nh#ng tài s(cid:4)n b(cid:4)o (cid:12)(cid:4)m bên mua không có kh(cid:4) n(cid:29)ng thanh toán ngay (cid:12)(cid:31) thu h(cid:16)i n(cid:2), TCTD (cid:12)(cid:9)(cid:2)c áp d(cid:5)ng ph(cid:9)(cid:10)ng th(cid:8)c thu n(cid:2) t ng ph(cid:23)n theo kh(cid:4) n(cid:29)ng thanh toán c(cid:6)a ng(cid:9)(cid:15)i mua. TCTD xác (cid:12)(cid:21)nh s(cid:14) n(cid:2) g(cid:14)c, lãi, lãi quá h(cid:1)n và các chi phí ph(cid:4)i thu tính (cid:12)(cid:18)n ngày TCTD ti(cid:18)p nh(cid:22)n tài s(cid:4)n b(cid:4)o (cid:12)(cid:4)m.

(cid:1) Tr(cid:9)(cid:15)ng h(cid:2)p bên b(cid:4)o (cid:12)(cid:4)m làm t(cid:29)ng giá tr(cid:21) tài s(cid:4)n b(cid:4)o (cid:12)(cid:4)m (nh(cid:9) s(cid:19)a ch#a ho(cid:27)c nâng c(cid:17)p tài s(cid:4)n…) trong quá trình tr(cid:30)c ti(cid:18)p qu(cid:4)n lý, s(cid:19) d(cid:5)ng tài s(cid:4)n b(cid:4)o (cid:12)(cid:4)m, thì ph(cid:23)n giá tr(cid:21) t(cid:29)ng thêm c(cid:6)a tài s(cid:4)n b(cid:4)o (cid:12)(cid:4)m (cid:12)(cid:9)(cid:2)c coi là m(cid:13)t ph(cid:23)n trong giá tr(cid:21) tài s(cid:4)n b(cid:4)o (cid:12)(cid:4)m (cid:12)(cid:31) b(cid:4)o (cid:12)(cid:4)m th(cid:30)c hi(cid:3)n ngh!a v(cid:5) ban (cid:12)(cid:23)u. Khi x(cid:19) lý tài s(cid:4)n b(cid:4)o (cid:12)(cid:4)m, TCTD (cid:12)(cid:9)(cid:2)c thanh toán n(cid:2) t c(cid:4) ph(cid:23)n giá tr(cid:21) t(cid:29)ng thêm c(cid:6)a tài s(cid:4)n b(cid:4)o (cid:12)(cid:4)m.

Trong tr(cid:9)(cid:15)ng h(cid:2)p tài s(cid:4)n b(cid:4)o (cid:12)(cid:4)m (cid:12)ã (cid:12)(cid:9)(cid:2)c mua b(cid:4)o hi(cid:31)m thì ti(cid:24)n b(cid:4)o hi(cid:31)m do c(cid:10) quan b(cid:4)o hi(cid:31)m tr(cid:4) (cid:1) trong tr(cid:9)(cid:15)ng h(cid:2)p phát sinh s(cid:30) ki(cid:3)n b(cid:4)o hi(cid:31)m (cid:12)(cid:9)(cid:2)c tr(cid:4) tr(cid:30)c ti(cid:18)p cho TCTD (cid:12)(cid:31) thu n(cid:2).

III. CÁC TR$%NG H(cid:3)P TH$%NG SAI SÓT TRONG QUÁ TRÌNH C(cid:4)P TÍN D&NG Nh#ng TCTD (cid:12)(cid:9)(cid:2)c qu(cid:4)n lý t(cid:14)t th(cid:9)(cid:15)ng th(cid:30)c hi(cid:3)n phân tích các kho(cid:4)n vay (cid:12)ã gây ra t(cid:7)n th(cid:17)t cho TCTD nh,m rút ra bài h%c kinh nghi(cid:3)m. ’(cid:31) phân tích chính xác nguyên nhân gây ra t(cid:7)n th(cid:17)t, TCTD ph(cid:4)i thu th(cid:22)p (cid:12)(cid:23)y (cid:12)(cid:6) thông tin v(cid:24) chính sách cho vay, ch(cid:8)ng t cho vay, cán b(cid:13) tín d(cid:5)ng gi(cid:4)i quy(cid:18)t h(cid:16) s(cid:10), tình hình bi(cid:18)n (cid:12)(cid:13)ng c(cid:6)a khách hàng, quá trình ki(cid:31)m tra giám sát v(cid:14)n vay,.... Sau (cid:12)ây là 1 s(cid:14) tr(cid:9)(cid:15)ng h(cid:2)p th(cid:9)(cid:15)ng sai sót trong quá trình c(cid:17)p tín d(cid:5)ng :

’ánh giá quá cao và không qu(cid:4)n lý h(cid:2)p lý tài s(cid:4)n th(cid:18) ch(cid:17)p : Kho(cid:4)n vay (cid:12)(cid:9)(cid:2)c c(cid:29)n c(cid:8) trên giá tr(cid:21) tài s(cid:4)n b(cid:4)o (cid:12)(cid:4)m - có giá tr(cid:21) khi thanh lý (cid:12)áng ng(cid:15), ho(cid:27)c các kho(cid:4)n vay (cid:12)(cid:9)(cid:2)c b(cid:4)o (cid:12)(cid:4)m nh(cid:9)ng l(cid:1)i thi(cid:18)u gi(cid:11)i h(cid:1)n an toàn;

Gi(cid:4)i quy(cid:18)t n(cid:13)i b(cid:13) : TCTD cung (cid:8)ng tín d(cid:5)ng quá m(cid:8)c cho các c(cid:7) (cid:12)ông l(cid:11)n, ho(cid:27)c cho nh#ng ng(cid:9)(cid:15)i thân ho(cid:27)c các - quan h(cid:3) riêng t(cid:9) khác. ’i(cid:24)u này th(cid:9)(cid:15)ng phá v( nguyên t&c và quy (cid:12)(cid:21)nh cho vay;

Vi ph(cid:1)m nguyên t&c tín d(cid:5)ng xu(cid:17)t phát t hành vi tiêu c(cid:30)c trong ti(cid:18)n trình cho vay : Các hành vi tiêu c(cid:30)c, (cid:12)(cid:27)c - bi(cid:3)t là n(cid:1)n tham nh+ng (cid:12)(cid:9)(cid:2)c th(cid:30)c hi(cid:3)n qua các khâu c(cid:6)a quy trình cho vay, nh(cid:9) thu th(cid:22)p và x(cid:19) lý thông tin, th(cid:28)m (cid:12)(cid:21)nh tín d(cid:5)ng, quy(cid:18)t (cid:12)(cid:21)nh cho vay... (cid:12)ã bi(cid:18)n các kho(cid:4)n cho vay không (cid:12)(cid:6) tiêu chu(cid:28)n thành các kho(cid:4)n cho vay (cid:12)(cid:6) tiêu chu(cid:28)n;

Quá chú tr%ng (cid:12)(cid:18)n thu nh(cid:22)p ho(cid:27)c t(cid:29)ng tr(cid:9)(ng d(cid:9) n(cid:2) : Thu nh(cid:22)p và r(cid:6)i ro có m(cid:14)i t(cid:9)(cid:10)ng quan l$n nhau, trong ho(cid:1)t - (cid:12)(cid:13)ng tín d(cid:5)ng n(cid:18)u quá chú tr%ng (cid:12)(cid:18)n thu nh(cid:22)p s" d$n (cid:12)(cid:18)n quy(cid:18)t (cid:12)(cid:21)nh cho vay li(cid:24)u l!nh, th(cid:9)(cid:15)ng ngh! r,ng nguy c(cid:10) r(cid:6)i ro s" không xu(cid:17)t hi(cid:3)n tr(cid:23)m tr%ng, tuy nhiên trong th(cid:30)c t(cid:18) TCTD ph(cid:4)i gánh ch(cid:21)u t(cid:7)n th(cid:17)t n(cid:27)ng n(cid:24);

Thông tin tín d(cid:5)ng không (cid:12)(cid:23)y (cid:12)(cid:6) và chính xác : thông tin tín d(cid:5)ng (cid:12)(cid:23)y (cid:12)(cid:6) và chính xác là y(cid:18)u t(cid:14) quy(cid:18)t (cid:12)(cid:21)nh (cid:12)(cid:31) - (cid:12)ánh giá kh(cid:4) n(cid:29)ng tr(cid:4) n(cid:2) và thi(cid:3)n chí tr(cid:4) n(cid:2) c(cid:6)a ng(cid:9)(cid:15)i vay, (cid:12)(cid:16)ng th(cid:15)i là c(cid:10) s( (cid:12)(cid:31) m( r(cid:13)ng tín d(cid:5)ng. Trong h(cid:16) s(cid:10) tín d(cid:5)ng c(cid:6)a khách hàng, TCTD c(cid:23)n ph(cid:4)i có các thông tin r- ràng, (cid:12)(cid:27)c bi(cid:3)t là các báo cáo tài chính, nh(cid:9) b(cid:4)ng cân (cid:12)(cid:14)i k(cid:18) toán, báo cáo thu nh(cid:22)p, l(cid:9)u chuy(cid:31)n ti(cid:24)n t(cid:3). Thông tin tín d(cid:5)ng c+ng c(cid:23)n minh ch(cid:8)ng c(cid:5) th(cid:31) m(cid:5)c (cid:12)ích, yêu c(cid:23)u vay, k(cid:18) ho(cid:1)ch d(cid:30) (cid:12)(cid:21)nh và ngu(cid:16)n chi tr(cid:4), báo cáo ti(cid:18)n (cid:12)(cid:13) và giám sát... Trong (cid:12)i(cid:24)u ki(cid:3)n n(cid:24)n kinh t(cid:18) VN, các TCTD th(cid:9)(cid:15)ng g(cid:27)p r(cid:17)t nhi(cid:24)u khó kh(cid:29)n v(cid:24) tính chính xác c(cid:6)a thông tin do khách hàng cung c(cid:17)p vì h%at (cid:12)(cid:13)ng ki(cid:31)m toán ch(cid:9)a phát tri(cid:31)n và tính minh b(cid:1)ch v(cid:24) tài chính còn nhi(cid:24)u h(cid:1)n ch(cid:18), m(cid:27)t khác công tác k(cid:18) toán và báo cáo tài chính ch(cid:9)a th(cid:30)c hi(cid:3)n (cid:12)(cid:23)y (cid:12)(cid:6) theo quy (cid:12)(cid:21)nh c(cid:6)a pháp lu(cid:22)t;

Tính ch(cid:6) quan : ’ây là nguyên nhân quen thu(cid:13)c gây nên nh#ng kho(cid:4)n vay khó thu h(cid:16)i. Tính cách này th(cid:31) hi(cid:3)n r- - nét trong hành vi thi(cid:18)u giám sát (cid:12)(cid:23)y (cid:12)(cid:6), ph(cid:5) thu(cid:13)c vào thông tin truy(cid:24)n mi(cid:3)ng h(cid:10)n là d# li(cid:3)u tài chính (cid:12)(cid:23)y (cid:12)(cid:6) và (cid:12)áng tin, và có nh#ng suy di)n l(cid:1)c quan v(cid:24) m(cid:8)c (cid:12)(cid:13) tín nhi(cid:3)m. Ngoài ra, TCTD l(cid:1)i không n&m r- v(cid:24) nh#ng d(cid:17)u hi(cid:3)u d(cid:30) báo v(cid:24) khách hàng, n(cid:24)n kinh t(cid:18), (cid:12)(cid:21)a ph(cid:9)(cid:10)ng, ngành ngh(cid:24) cùng nh#ng y(cid:18)u t(cid:14) liên quan khác. TCTD c+ng có th(cid:31) g(cid:27)p th(cid:17)t b(cid:1)i trong vi(cid:3)c thúc (cid:12)(cid:28)y th(cid:30)c hi(cid:3)n k(cid:18) ho(cid:1)ch tr(cid:4) n(cid:2), ho(cid:27)c không áp d(cid:5)ng các bi(cid:3)n pháp thanh lý k(cid:21)p th(cid:15)i;

Thi(cid:18)u ki(cid:31)m tra giám sát v(cid:14)n vay : Trong th(cid:15)i gian vay, TCTD không th(cid:30)c hi(cid:3)n ho(cid:27)c th(cid:30)c hi(cid:3)n không (cid:12)(cid:23)y (cid:12)(cid:6) vi(cid:3)c - ki(cid:31)m tra giám sát kho(cid:4)n vay nên không n&m (cid:12)(cid:9)(cid:2)c nh#ng thay (cid:12)(cid:7)i trong ho(cid:1)t (cid:12)(cid:13)ng kinh doanh c(cid:6)a khách hàng, vi(cid:3)c s(cid:19) d(cid:5)ng v(cid:14)n vay c(cid:6)a khách hàng có (cid:12)úng m(cid:5)c (cid:12)ích hay không, tài s(cid:4)n b(cid:4)o (cid:12)(cid:4)m có (cid:12)(cid:9)(cid:2)c qu(cid:4)n lý t(cid:14)t hay không.... Ho(cid:27)c vi(cid:3)c ki(cid:31)m tra giám sát v$n (cid:12)(cid:9)(cid:2)c th(cid:30)c hi(cid:3)n nh(cid:9)ng l(cid:1)i thi(cid:18)u hi(cid:3)u qu(cid:4), xu(cid:17)t phát t tình tr(cid:1)ng thi(cid:18)u thông tin v(cid:24) nh#ng s(cid:30) c(cid:14) c(cid:6)a khách hàng vay. Do v(cid:22)y, nh#ng kho(cid:4)n vay lúc kh(i (cid:12)(cid:23)u v$n t(cid:14)t, sau (cid:12)ó tr( thành các kho(cid:4)n vay có v(cid:17)n (cid:12)(cid:24) và thua l.;

Thi(cid:18)u kh(cid:4) n(cid:29)ng k/ thu(cid:22)t : t(cid:8)c là nhân viên tín d(cid:5)ng thi(cid:18)u kh(cid:4) n(cid:29)ng thu th(cid:22)p thông tin, phân tích báo cáo tài - chính, (cid:8)ng d(cid:5)ng k/ thu(cid:22)t cho vay...;

Y(cid:18)u kém trong vi(cid:3)c l(cid:30)a ch%n r(cid:6)i ro - thông qua các bi(cid:31)u hi(cid:3)n sau : -

M( r(cid:13)ng cho vay v(cid:9)(cid:2)t quá kh(cid:4) n(cid:29)ng chi tr(cid:4) h(cid:2)p lý c(cid:6)a bên (cid:12)i vay; (cid:1)

Các kho(cid:4)n vay (cid:12)(cid:31) tài tr(cid:2) d(cid:30) án mà ph(cid:23)n v(cid:14)n c(cid:6)a TCTD quá l(cid:11)n so v(cid:11)i v(cid:14)n (cid:12)(cid:23)u t(cid:9) c(cid:6)a ch(cid:6) doanh nghi(cid:3)p; (cid:1)

Các kho(cid:4)n vay d(cid:30)a trên d(cid:30) (cid:12)oán thành công c(cid:6)a giao d(cid:21)ch kinh doanh h(cid:10)n là d(cid:30)a trên uy tín c(cid:6)a khách hàng (cid:1) và các kho(cid:4)n vay (cid:12)(cid:31) (cid:12)(cid:23)u c(cid:10) ch(cid:8)ng khoán ho(cid:27)c hàng hóa;

Các kho(cid:4)n cho vay mà khách hàng (cid:12)ang ho(cid:1)t (cid:12)(cid:13)ng ( nh#ng khu v(cid:30)c ho(cid:27)c ngành kinh t(cid:18) (cid:12)ang suy thoái. (cid:1)