intTypePromotion=1
zunia.vn Tuyển sinh 2024 dành cho Gen-Z zunia.vn zunia.vn
ADSENSE
 » 
 » 

Lập luận về vấn đề bảo hiểm xe cơ giới hiện nay phần 5

Chia sẻ: GfAFAD EYTRY | Ngày: | Loại File: PDF | Số trang:21

Thêm vào BST
Báo xấu
177
lượt xem 25
download
 
  Download Vui lòng tải xuống để xem tài liệu đầy đủ

Số vụ tai nạn xảy ra có phát sinh TNDS của chủ xe được bảo hiểm bồi thường trong năm thứ i. Ti – Số tiền bồi thường bình quân 1 vụ tai nạn trong năm thứ i. Ci – Số đầu phương tiện tham gia bảo hiểm trong năm thứ i. n – Số năm thống kê, thường từ 3 – 5 năm, i = (1,n).

Chủ đề:

Bình luận(0) Đăng nhập để gửi bình luận!

Lưu

Nội dung Text: Lập luận về vấn đề bảo hiểm xe cơ giới hiện nay phần 5

  1. Chuyªn ®Ò thùc tËp. Ph¹m Minh Nguyªn- BH43a. Formatted Formatted i=1 Trong ®ã: Si – Sè vô tai n¹n x¶y ra cã ph¸t sinh TNDS cña chñ xe ®­îc b¶o hiÓm båi th­êng trong n¨m thø i. Ti – Sè tiÒn båi th­êng b×nh qu©n 1 vô tai n¹n trong n¨m thø i. Ci – Sè ®Çu ph­¬ng tiÖn tham gia b¶o hiÓm trong n¨m thø i. n – Sè n¨m thèng kª, th­êng tõ 3 – 5 n¨m, i = (1,n). Nh­ vËy, “f” thùc chÊt lµ sè tiÒn båi th­êng b×nh qu©n trong thêi kú n n¨m cho mçi ®Çu ph­¬ng tiÖn tham gia b¶o hiÓm trong thêi kú ®ã. §èi víi c¸c ph­¬ng tiÖn kh«ng th«ng dông, møc ®é rñi ro lín h¬n nh­ xe kÐo r¬ moãc, xe chë hµng nÆng… th× tÝnh thªm tû lÖ phô phÝ so víi møc phÝ c¬ b¶n. ë ViÖt Nam hiÖn nay th­êng céng thªm 30% møc phÝ c¬ b¶n. §èi víi c¸c ph­¬ng tiÖn ho¹t ®éng ng¾n h¹n (d­íi mét n¨m), thêi gian tham gia b¶o hiÓm ®­îc tÝnh trßn th¸ng vµ phÝ b¶o hiÓm ®­îc x¸c ®Þnh nh­ sau: Png¾n h¹n = P n¨m x Tû lÖ phÝ ng¾n h¹n theo th¸ng Tr­êng hîp ®· ®ãng phÝ (tham gia b¶o hiÓm) c¶ n¨m, nh­ng vµo mét thêi ®iÓm nµo ®ã ph­¬ng tiÖn kh«ng ho¹t ®éng n÷a hoÆc chuyÓn së h÷u mµ kh«ng chuyÓn quyÒn b¶o hiÓm th× chñ ph­¬ng tiÖn sÏ ®­îc hoµn phÝ b¶o hiÓm t­¬ng øng víi sè thêi gian cßn l¹i cña n¨m (lµm trßn th¸ng) nÕu tr­íc ®ã chñ ph­¬ng tiÖn ch­a cã khiÕu n¹i vµ ®­îc b¶o hiÓm båi th­êng. Sè phÝ hoµn l¹i ®­îc x¸c ®Þnh nh­ sau: Pn¨m x Sè th¸ng xe kh«ng ho¹t ®éng P hoµn l¹i = Formatted: Font: Times New Roman Formatted: Font: Times New Roman 12 th¸ng Nép phÝ b¶o hiÓm lµ tr¸ch nhiÖm cña chñ ph­¬ng tiÖn. Tuú theo sè l­îng ph­¬ng tiÖn, ng­êi b¶o hiÓm sÏ quy ®Þnh thêi gian, sè lÇn nép vµ møc phÝ t­¬ng øng cã xÐt gi¶m phÝ theo tû lÖ tæn thÊt vµ gi¶m phÝ theo sè l­îng ph­¬ng tiÖn tham gia b¶o hiÓm (tèi ®a th­êng lµ 20%). NÕu kh«ng thùc hiÖn ®óng quy ®Þnh nµy sÏ bÞ ph¹t.  BiÓu phÝ cô thÓ c«ng ty Pjico ®ang ¸p dông kÓ tõ ngµy 18/04/2003 nh­ sau: VÒ ng­êi: 30 triÖu ®ång/ng­êi (®èi víi ng­êi thø ba vµ hµnh kh¸ch theo hîp ®ång vËn chuyÓn hµnh kh¸ch). VÒ tµi s¶n: 30 triÖu ®ång/vô (®èi víi ng­êi thø ba). Formatted Trôc lîi b¶o hiÓm vµ gi¶i ph¸p nh»m h¹n chÕ t×nh h×nh trôc lîi b¶o hiÓm xe c¬ giíi t¹i c«ng ty Pjico.
  2. Chuyªn ®Ò thùc tËp. Ph¹m Minh Nguyªn- BH43a. Formatted Formatted PhÝ b¶o hiÓm (®èi víi ng­êi thø ba vµ hµnh kh¸ch theo hîp ®ång vËn chuyÓn hµnh kh¸ch). X e taxi: - D ­íi 6 chç tÝnh b»ng 150% cña phÝ xe kinh doanh d­íi 6 chç q uy ®Þnh t¹i môc IV.A. - Xe trªn 6 chç tÝnh b»ng phÝ xe kinh doanh cïng sè chç ngåi quy ®Þnh t¹i môc IV.A. Xe buýt: TÝnh b»ng phÝ b¶o hiÓm cña xe kh«ng kinh doanh cïng sè chç ngåi theo quy ®Þnh t¹i môc III. Xe «t« chuyªn dïng: TÝnh b»ng phÝ b¶o hiÓm cña xe chë hµng kh«ng kinh doanh vËn t¶i cïng träng t¶i quy ®Þnh t¹i môc III.B. Xe m¸y chuyªn dïng: TÝnh b»ng phÝ b¶o hiÓm cña xe chë hµng kh«ng kinh doanh vËn t¶i d­íi 3 tÊn quy ®Þnh t¹i môc III.B. Xe r¬ moãc: TÝnh b»ng 30% phÝ b¶o hiÓm cña xe kÐo r¬ moãc ®ã. B¶ng 3: BiÓu phÝ TNDS cña chñ xe c¬ giíi ®èi víi ng­êi thø ba t¹i Pjico. Stt Lo¹i xe PhÝ b¶o hiÓm n¨m (®ång ) I M« t« 2 b¸nh: 1 Tõ 50cc trë xuèng 50,000 2 Trªn 50 cc 55,000 II Xe lam, xe m« t« ba b¸nh, xÝch l« m¸y, xe l«I 140,000 III Xe « t« kh«ng kinh doanh vËn t¶i A X e « t« chë ng­êi 1 Lo¹i xe d­íi 6 chç ngåi 200,000 2 Lo¹i xe tõ 6 ®Õn 11 chç ngåi 400,000 3 Lo¹i xe tõ 12 ®Ðn 24 chç ngåi 640,000 4 Lo¹i xe trªn 24 chç 920,000 B X e « t« chë hµng (xe t¶i) 1 D­íi 3 tÊn 340,000 2 Tõ 3 ®Õn 8 tÊn 670,000 3 Trªn 8 tÊn 930,000 C X e võa chë ng­êi võa chë hµng (pickup) 470,000 IV Xe « t« kinh doanh vËn t¶i Xe « t« chë ng­êi A 1 D­íi 6 chç ngåi theo ®¨ng ký 350,000 2 6 chç ngåi theo ®¨ng ký 430,000 3 7 chç ngåi theo ®¨ng ký 500,000 4 8 chç ngåi theo ®¨ng ký 580,000 5 9 chç ngåi theo ®¨ng ký 650,000 6 10 chç ngåi theo ®¨ng ký 730,000 7 11 chç ngåi theo ®¨ng ký 800,000 8 12 chç ngåi theo ®¨ng ký 880,000 9 13 chç ngåi theo ®¨ng ký 950,000 10 14 chç ngåi theo ®¨ng ký 1,030,000 Formatted Trôc lîi b¶o hiÓm vµ gi¶i ph¸p nh»m h¹n chÕ t×nh h×nh trôc lîi b¶o hiÓm xe c¬ giíi t¹i c«ng ty Pjico.
  3. Chuyªn ®Ò thùc tËp. Ph¹m Minh Nguyªn- BH43a. Formatted Formatted 11 15 chç ngåi theo ®¨ng ký 1,110,000 12 16 chç ngåi theo ®¨ng ký 1,180,000 13 17 chç ngåi theo ®¨ng ký 1,360,000 14 18 chç ngåi theo ®¨ng ký 1,330,000 15 19 chç ngåi theo ®¨ng ký 1,410,000 16 20 chç ngåi theo ®¨ng ký 1,480,000 17 21 chç ngåi theo ®¨ng ký 1,560,000 18 22 chç ngåi theo ®¨ng ký 1,630,000 19 23 chç ngåi theo ®¨ng ký 1,710,000 20 24 chç ngåi theo ®¨ng ký 1,790,000 21 25 chç ngåi theo ®¨ng ký 1,860,000 22 Trªn 25 chç ngåi 1.860.000 + 20.000 x (Sè chç - 25 chç) B Xe « t« chë hµng (xe t¶i) 1 D ­íi 3 tÊn 380,000 2 Tõ 3 ®Õn 8 tÊn 740,000 3 Trªn 8 tÊn 1,020,000 (Nguån: c«ng ty Pjico) (L­u ý: PhÝ b¶o hiÓm trªn ch­a bao gåm 10% thuÕ GTGT). 2. B¶o hiÓm TNDS cña chñ xe ®èi víi thiÖt h¹i vÒ th©n thÓ vµ tÝnh m¹ng cña hµnh kh¸ch. §©y lµ lo¹i h×nh b¶o hiÓm b¾t buéc víi môc ®Ých: - Gãp phÇn æn ®Þnh cuéc sèng cña b¶n th©n hµnh kh¸ch kh«ng may bÞ tai n¹n vµ gia ®×nh hä. - T¹o ®iÒu kiÖn thuËn lîi cho chÝnh quyÒn ®Þa ph­¬ng n¬i x¶y ra tai n¹n kh¾c phôc hËu qu¶ kÞp thêi, nhanh chãng. - XÐt trªn ph¹m vi x· héi, nã gãp phÇn ng¨n ngõa vµ ®Ò phßng tai n¹n giao th«ng. T¨ng thu ng©n s¸ch cho Nhµ n­íc ®Ó tõ ®ã cã ®iÒu kiÖn ®Çu t­ trë l¹i n©ng cÊp vµ x©y dùng míi c¬ së h¹ tÇng giao th«ng. a. §èi t­îng b¶o hiÓm: Lµ tÝnh m¹ng vµ t×nh tr¹ng søc khoÎ cña tÊt c¶ hµnh kh¸ch ®i trªn c ¸c ph­¬ng tiÖn giao th«ng kinh doanh chuyªn chë hµnh kh¸ch. Nh÷ng ng­êi nµy kh«ng ph©n biÖt løa tuæi, nghÒ nghiÖp, miÔn lµ hä cã vÐ hoÆc miÔn gi¶m vÐ theo quy ®Þnh. Ng­êi ®­îc b¶o hiÓm bao gåm c¶ nh÷ng hµnh kh¸ch ®­îc ­u tiªn ®Æc biÖt kh«ng ph¶i mua vÐ, trÎ em ®i theo ng­êi lín ®­îc miÔn vÐ. Tuy nhiªn, hµnh lý, tµi s¶n, hµng hãa cña hµnh kh¸ch mang theo, c¸c l¸i phô xe vµ nh÷ng ng­êi ®ang lµm viÖc trªn c¸c ph­¬ng tiÖn vËn chuyÓn hµnh kh¸ch («t«, tµu ho¶, tµu thuû, thuyÒn phµ vµ m¸y bay) kh«ng thuéc ®èi t­îng b¶o hiÓm. NghiÖp vô nµy ë n­íc ta ®­îc triÓn khai d­íi h×nh thøc Formatted Trôc lîi b¶o hiÓm vµ gi¶i ph¸p nh»m h¹n chÕ t×nh h×nh trôc lîi b¶o hiÓm xe c¬ giíi t¹i c«ng ty Pjico.
  4. Chuyªn ®Ò thùc tËp. Ph¹m Minh Nguyªn- BH43a. Formatted Formatted b¾t buéc, v× vËy phÝ b¶o hiÓm ®­îc tÝnh vµo gi¸ c­íc vËn chuyÓn vµ mÆc nhiªn mçi tÊm vÐ lµ mét giÊy chøng nhËn b¶o hiÓm. b. Ph¹m vi b¶o hiÓm: • C¸c rñi ro ®­îc b¶o hiÓm: Lµ c¸c rñi ro do thiªn tai, tai n¹n bÊt ngê x¶y ra trong suèt hµnh tr×nh cña hµnh kh¸ch g©y thiÖt h¹i ®Õn tÝnh m¹ng vµ t×nh tr¹ng søc khoÎ cña ng­êi ®­îc b¶o hiÓm. - Thiªn tai bao gåm: Thêi tiÕt xÊu, b·o lèc, lò lôt, sôt lë ®Êt ®¸… g©y thiÖt h¹i cho ph­¬ng tiÖn chuyªn chë, do ®ã g©y thiÖt h¹i ®Õn tÝnh m¹ng vµ t×nh tr¹ng søc khoÎ cña hµnh kh¸ch. - Tai n¹n bÊt ngê: §©m va, ch¸y næ, lËt nghiªng, do sù cè kü thuËt cña chÝnh ph­¬ng tiÖn, lçi lÇm cña ng­êi ®iÒu khiÓn ph­¬ng tiÖn hoÆc do ph­¬ng tiÖn kh¸c ®©m vµo… • C¸c rñi ro lo¹i trõ: - BÞ tai n¹n do vi ph¹m trËt tù an toµn giao th«ng, vi ph¹m ph¸p luËt (nh¶y tµu, xe khi ph­¬ng tiÖn ch­a dõng h¼n, b¸m xe, ®øng ngåi kh«ng ®óng chç quy ®Þnh, hµnh hung, ¨n c¾p…). - BÞ tai n¹n do nh÷ng nguyªn nh©n kh«ng liªn quan trùc tiÕp ®Õn qu¸ tr×nh vËn chuyÓn hoÆc b¶n th©n t×nh tr¹ng søc khoÎ cña hµnh kh¸ch g© y ra (ngé ®éc thøc ¨n, tróng giã, èm ®au…). • Thêi h¹n hiÖu lùc cña b¶o hiÓm: - Lµ thêi gian hîp lý ®Ó thùc hiÖn cuéc hµnh tr×nh, tøc lµ b¾t ®Çu tõ lóc hµnh kh¸ch b­íc ch©n lªn ph­¬ng tiÖn vµ kÕt thóc khi hµnh kh¸ch rêi khái ph­¬ng tiÖn mét c¸ch an toµn t¹i bÕn, ga hoÆc s©n bay cuèi cïng ghi trªn vÐ. Thêi gian t¹m ngõng hîp lý (lÊy nhiªn liÖu, ¨n uèng…) vÉn ®­îc tÝnh vµo thêi h¹n b¶o hiÓm. NÕu ®i liªn vËn, hµnh kh¸ch ph¶i thay ®æi ph­¬ng tiÖn, trong lóc chê ®îi ®Ó lªn ph­¬ng tiÖn tiÕp theo vÉn ®­îc b¶o hiÓm. - NÕu hµnh kh¸ch tù ý hay v« t×nh rêi bá cuéc hµnh tr×nh, rêi bá hay l¹c mÊt ph­¬ng tiÖn chuyªn chë th× coi nh­ thêi h¹n b¶o hiÓm chÊm døt. c. Sè tiÒn b¶o hiÓm: Sè tiÒn b¶o hiÓm ®­îc Ên ®Þnh theo quy ®Þnh chung ®èi víi mçi lo¹i ph­¬ng tiÖn hay mét sè lo¹i ph­¬ng tiÖn. Ch¼ng h¹n, nÕu hµnh kh¸ch ®i trªn m¸y bay, sè tiÒn b¶o hiÓm lµ 20.000 USD/hµnh kh¸ch. NÕu ®i trªn tµu ho¶, tµu thuû, «t« sè tiÒn b¶o hiÓm lµ 12.000.000 VN§/hµnh kh¸ch. V× nghiÖp vô ®­îc thùc hiÖn d­íi h×nh thøc b¾t buéc nªn ng­êi tham gia b¶o hiÓm kh«ng cã quyÒn lùa chän sè tiÒn b¶o hiÓm. TrÎ em mua nöa vÐ Formatted Trôc lîi b¶o hiÓm vµ gi¶i ph¸p nh»m h¹n chÕ t×nh h×nh trôc lîi b¶o hiÓm xe c¬ giíi t¹i c«ng ty Pjico.
  5. Chuyªn ®Ò thùc tËp. Ph¹m Minh Nguyªn- BH43a. Formatted Formatted hoÆc ®­îc miÔn vÐ th× sè tiÒn b¶o hiÓm chØ b»ng 50% sè tiÒn b¶o hiÓm cña ng­êi lín. d. PhÝ b¶o hiÓm: V× thùc hiÖn b¶o hiÓm b¾t buéc nªn phÝ b¶o hiÓm ®­îc tÝnh vµo gi¸ vÐ. C¬ quan lµm nhiÖm vô vËn chuyÓn hµnh kh¸ch b¸n vÐ còng lµ ng­êi thu phÝ b¶o hiÓm. PhÝ b¶o hiÓm phô thuéc vµo c¸c yÕu tè sau: - Sè tiÒn b¶o hiÓm. - Lo¹i ph­¬ng tiÖn vËn chuyÓn. - §é dµi tuyÕn ®­êng chuyªn chë. - §Æc ®iÓm tuyÕn ®­êng ho¹t ®éng cña ph­¬ng tiÖn vËn chu yÓ n (chÊt l­îng ®­êng x¸, ®Þa h×nh). Cã 2 ph­¬ng ph¸p tÝnh phÝ ®­îc c¸c c«ng ty b¶o hiÓm vËn dông: • PhÝ b¶o hiÓm tÝnh trªn 1km/ hµnh kh¸ch, cho tõng lo¹i ph­¬ng tiÖn víi gi¶ thiÕt 100% hµnh kh¸ch ®Òu ®­îc b¶o hiÓm víi sè tiÒn b¶o hiÓm cho tr­íc. C«ng thøc: P= f1+ f2 + f3 + f4 ∑Ci+ ∑Ti f1= Formatted: Font: Times New Roman ∑ m∑Lij Kij Formatted: Font: Times New Roman Trong ®ã: f1- PhÝ thuÇn f2- PhÝ ®Ò phßng h¹n chÕ tæn thÊt f3- PhÝ dù phßng f4- PhÝ qu¶n lý vµ l·i dù kiÕn (f2 , f3, vµ f4 th­êng ®­îc quy ®Þnh b»ng mét tû lÖ phÇn tr¨m nhÊt ®Þnh so víi tæng sè phÝ thu) . Ci- Sè tiÒn chi tr¶ cho nh÷ng hµnh kh¸ch bÞ chÕt n¨m thø i. Ti- Sè tiÒn chi tr¶ cho nh÷ng hµnh kh¸ch ph¶i ®iÒu trÞ, phÉu thuËt n¨m thø i. Lij- §é dµi qu·ng ®­êng j n¨m thø i. Kij- Sè hµnh kh¸ch ®i trªn qu·ng ®­êng j n¨m thø i. n- Sè n¨m kh¶o s¸t (n= 5 n¨m). m- Sè qu·ng ®­êng cña tõng lo¹i h×nh giao th«ng vËn t¶i. Ph­¬ng ph¸p nµy cã ­u ®iÓm chÝnh lµ chÝnh x¸c vµ ®éc lËp víi gi¸ c­íi vËn t¶i, song l¹i cã nh­îc ®iÓm møc phÝ tÝnh ra rÊt lÎ vµ ®«i khi qu¸ Formatted Trôc lîi b¶o hiÓm vµ gi¶i ph¸p nh»m h¹n chÕ t×nh h×nh trôc lîi b¶o hiÓm xe c¬ giíi t¹i c«ng ty Pjico.
  6. Chuyªn ®Ò thùc tËp. Ph¹m Minh Nguyªn- BH43a. Formatted Formatted nhá nªn ®· ¶nh h­ëng ®Õn kh©u b¸n vÐ vµ qu¶n lý cña c¬ quan vËn chuyÓn. • PhÝ b¶o hiÓm tÝnh theo tû lÖ trªn gi¸ c­íc vËn t¶i cña tõng lo¹i ph­¬ng tiÖn. f= R x Gv ∑Qi R= x 100 Formatted: Font: Times New Roman Formatted: Font: Times New Roman ∑ Di Trong ®ã: f- PhÝ thuÇn R- Tû lÖ phÝ b¶o hiÓm Gv- Gi¸ c­íc vËn t¶i Qi- Tæng chi phÝ chi tr¶ cho tai n¹n b¶o hiÓm n¨m thø i Di- Tæng doanh thu c­íc phÝ cña ngµnh vËn t¶i n¨m i Ph­¬ng ph¸p nµy tuy ®¬n gi¶n, dÔ tÝnh to¸n, song phô thuéc nhiÒu vµo gi¸ c­íc vËn t¶i. Khi tÝnh to¸n còng ph¶i gi¶ thiÕt 100% hµnh kh¸ch ®Òu ®­îc b¶o hiÓm víi sè tiÒn b¶o hiÓm cho tr­íc. • Ngoµi ra, ®èi víi c¸c c«ng ty t­ nh©n kinh doanh vËn t¶i hµnh kh¸ch, c«ng ty b¶o hiÓm thu phÝ theo ph­¬ng thøc kho¸n. Cô thÓ, sè phÝ mét c«ng ty vËn t¶i ph¶i nép hµng th¸ng. Sè ph­¬ng Sè l­ît ph­¬ng Sè ngµy PhÝ b¶o hiÓm Sè chç ngåi P = b×nh qu©n 1 x BQ mét x tiÖn ho¹t x tiÖn ho¹t ®éng x ho¹t ®éng hµnh kh¸ch ph­¬ng tiÖn ®éng BQ mét ngµy BQ mét th¸ng e. Tr¶ tiÒn b¶o hiÓm: - NÕu tai n¹n chÕt ng­êi: Sè tiÒn chi tr¶ cho 1 hµnh kh¸ch b»ng sè tiÒn b¶o hiÓm. - NÕu bÞ tai n¹n th­¬ng tËt: Sè tiÒn chi tr¶ b»ng tû lÖ th­¬ng tËt nh©n víi sè tiÒn b¶o hiÓm (tû lÖ th­¬ng tËt ®­îc gi¸m ®Þnh th«ng qua gi¸m ®Þnh y khoa). - NÕu hµnh kh¸ch bÞ tai n¹n nhÑ, t¹m thêi: Sè tiÒn chi tr¶ cã thÓ tÝnh theo chi phÝ thùc tÕ (n»m viÖn, ®iÒu trÞ…) hoÆc còng cã thÓ b»ng sè tiÒn chi tr¶ b×nh qu©n mét ngµy nh©n víi sè ngµy n»m viÖn. Sè tiÒn chi tr¶ 1 ngµy vµ sè ngµy n»m viÖn ®­îc quy ®Þnh thèng nhÊt c¨n cø vµo sè tiÒn b¶o hiÓm. Nh­ng sè tiÒn chi tr¶ tèi ®a kh«ng v­ît qu¸ sè tiÒn b¶o hiÓm. 3. B¶o hiÓm vËt chÊt th©n xe. Formatted Trôc lîi b¶o hiÓm vµ gi¶i ph¸p nh»m h¹n chÕ t×nh h×nh trôc lîi b¶o hiÓm xe c¬ giíi t¹i c«ng ty Pjico.
  7. Chuyªn ®Ò thùc tËp. Ph¹m Minh Nguyªn- BH43a. Formatted Formatted a. §èi t­îng b¶o hiÓm: Bao gåm tÊt c¶ nh÷ng chiÕc xe cßn gi¸ trÞ vµ ®­îc phÐp l­u hµnh trªn l·nh thæ cña quèc gia. - Chñ xe tham gia b¶o hiÓm vËt chÊt xe lµ ®Ó ®­îc båi th­êng cho nh÷ng thiÖt h¹i vËt chÊt x¶y ra víi xe cña m×nh do nh÷ng rñi ro ®­îc b¶o hiÓm g©y ra. - §èi víi xe «t« c¸c lo¹i cã thÓ tham gia b¶o hiÓm toµn bé vËt chÊt xe còng cã thÓ tham gia b¶o hiÓm tõng bé phËn cña chiÕc xe. Tuy nhiªn nÕu tham gia tõng bé phËn th× ph¶i theo 7 tæng thµnh sau: + Tæng thµnh ®éng c¬. + Tæng thµnh hép sè (chÝnh, phô). + HÖ thèng l¸i. + Tæng thµnh th©n vá. + Tæng thµnh trôc tr­íc. + Tæng thµnh cÇu sau. + Tæng thµnh lèp. Ngoµi ra cã mét sè lo¹i xe cßn cã tæng thµnh thø 8 nh­ xe cøu th­¬ng, xe cøu ho¶, mãc cÇn cÈu, mãc kÐo… - Cßn ®èi víi xe m«t« vµ xe m¸y chØ tiÕn hµnh b¶o hiÓm toµn bé xe. §©y lµ lo¹i h×nh b¶o hiÓm tµi s¶n v× vËy ®­îc thùc hiÖn d­íi h×nh thøc tù nguyÖn. Khi tham gia b¶o hiÓm chñ xe ph¶i l­u ý 4 vÊn ®Ò sau: - Trong mäi tr­êng hîp kh«ng bao giê b¶o hiÓm båi th­êng v­ît qu¸ sè tiÒn ghi trong ®¬n b¶o hiÓm, hay nãi c¸ch kh¸c ®ã lµ giíi h¹n tèi ®a ®Ó båi th­êng. - NÕu chñ xe cò ®· mua b¶o hiÓm, sau ®ã chuyÓn quyÒn së h÷u cho ng­êi kh¸c th× chñ xe míi vÉn ®­îc h­ëng quyÒn b¶o hiÓm ®ã cho ®Õn hÕt hîp ®ång, nh­ng chñ xe ph¶i b¸o cho c«ng ty b¶o hiÓm. - B¶o hiÓm kh«ng chÞu phÇn hao mßn tù nhiªn cña chiÕc xe. Chñ xe ph¶i chÞu c¸c kho¶n miÔn th­êng, hao mßn, trôc trÆc m¸y mãc, háng lèp xe do sö dông thµnh bÞ c¾t hay næ. b. Ph¹m vi b¶o hiÓm: Formatted: Font: Times New Roman  C¸c rñi ro ®­îc b¶o hiÓm th«ng th­êng bao gåm: Formatted: Font: Times New Roman - Tai n¹n do ®©m va, lËt ®æ; - Ch¸y næ, b·o lôt, sÐt ®¸nh, ®éng ®Êt, m­a ®¸; - Tai n¹n do rñi ro bÊt ngê kh¸c g©y nªn; Ngoµi viÖc ®­îc båi th­êng nh÷ng thiÖt h¹i vËt chÊt x¶y ra cho chiÕc xe ®­îc b¶o hiÓm trong nh÷ng tr­êng hîp trªn, c¸c c«ng ty b¶o hiÓm Formatted Trôc lîi b¶o hiÓm vµ gi¶i ph¸p nh»m h¹n chÕ t×nh h×nh trôc lîi b¶o hiÓm xe c¬ giíi t¹i c«ng ty Pjico.
  8. Chuyªn ®Ò thùc tËp. Ph¹m Minh Nguyªn- BH43a. Formatted Formatted cßn thanh to¸n cho chñ xe tham gia b¶o hiÓm nh÷ng chi phÝ cÇn thiÕt vµ hîp lý nh»m: - Ng¨n ngõa vµ h¹n chÕ tæn thÊt ph¸t sinh thªm khi xe bÞ thiÖt h¹i do c ¸c rñi ro ®­îc b¶o hiÓm; - Chi phÝ b¶o vÖ xe vµ kÐo xe thiÖt h¹i tíi n¬i söa ch÷a gÇn nhÊt; - Gi¸m ®Þnh tæn thÊt nÕu thuéc tr¸ch nhiÖm cña b¶o hiÓm; Tuy nhiªn, trong mäi tr­êng hîp tæng sè tiÒn båi th­êng cña c«ng ty b¶o hiÓm kh«ng v­ît qu¸ sè tiÒn b¶o hiÓm ®· ghi trªn ®¬n hay giÊy chøng nhËn b¶o hiÓm. Formatted: Font: Times New Roman  C«ng ty b¶o hiÓm sÏ kh«ng chÞu tr¸ch nhiÖm båi th­êng nh÷ng Formatted: Font: Times New Roman thiÖt h¹i vËt chÊt cña xe g©y ra bëi: - Hao mßn tù nhiªn, mÊt gi¸, gi¶m dÇn chÊt l­îng, háng hãc do khuyÕt tËt hoÆc h­ háng thªm do söa ch÷a. - H­ háng vÒ ®iÖn hoÆc bé phËn m¸y mãc, thiÕt bÞ, s¨m lèp bÞ h­ háng mµ kh«ng do tai n¹n g©y ra. - MÊt c¾p bé phËn xe. - Vi ph¹m c¸c tr­êng hîp lo¹i trõ trong b¶o hiÓm TNDS cña chñ xe c¬ giíi víi ng­êi thø ba. c. Gi¸ trÞ b¶o hiÓm vµ sè tiÒn b¶o hiÓm: Gi¸ trÞ b¶o hiÓm cña xe c¬ giíi lµ gi¸ trÞ thùc tÕ trªn thÞ tr­êng cña xe t¹i thêi ®iÓm ng­êi tham gia b¶o hiÓm mua b¶o hiÓm. ViÖc x¸c ®Þnh ®óng gi¸ trÞ cña xe tham gia b¶o hiÓm lµ rÊt quan träng v× ®©y lµ c¬ së ®Ó båi th­êng chÝnh x¸c thiÖt h¹i thùc tÕ cho chñ xe tham gia b¶o hiÓm. Tuy nhiªn, gi¸ trÞ xe trªn thÞ tr­êng lu«n biÕn ®éng vµ cã thªm nhiÒu chñng lo¹i xe míi g©y khã kh¨n cho viÖc x¸c ®Þnh ®óng gi¸ trÞ xe. Trong thùc tÕ, c¸c c«ng ty b¶o hiÓm th­êng dùa trªn c¸c yÕu tè sau ®Ó x¸c ®Þnh gi¸ trÞ xe: - Lo¹i xe; - N¨m s¶n xuÊt; - Møc ®é cò, míi cña xe; - ThÓ tÝch lµm viÖc cña xi lanh… Mét ph­¬ng ph¸p x¸c ®Þnh gi¸ trÞ b¶o hiÓm mµ c¸c c«ng ty b¶o hiÓm hay ¸p dông ®ã lµ c¨n cø vµo gi¸ trÞ ban ®Çu cña xe vµ møc khÊu hao. Cô thÓ: Gi¸ trÞ b¶o hiÓm= Gi¸ trÞ ban ®Çu – KhÊu hao. VÝ dô: Chñ mét chiÕc xe «t« TYOTA mua ngµy 01 th¸ng 01 n¨m 1998 víi gi¸ 600 triÖu ®ång; mua b¶o hiÓm vËt chÊt xe vµo ngµy 10 th¸ng 03 n¨m 2000. C«ng ty b¶o hiÓm ®¸nh gi¸ tû lÖ khÊu hao lµ 12% n¨m. Møc khÊu hao ®­îc tÝnh cho tõng th¸ng, nÕu mua b¶o hiÓm tr­íc ngµy 16 th× Formatted Trôc lîi b¶o hiÓm vµ gi¶i ph¸p nh»m h¹n chÕ t×nh h×nh trôc lîi b¶o hiÓm xe c¬ giíi t¹i c«ng ty Pjico.
  9. Chuyªn ®Ò thùc tËp. Ph¹m Minh Nguyªn- BH43a. Formatted Formatted th¸ng ®ã kh«ng ph¶i tÝnh khÊu hao, cßn tõ ngµy 16 trë ®i th× th¸ng ®ã ph¶i tÝnh khÊu hao. Trong tr­êng hîp nµy gi¸ trÞ b¶o hiÓm sÏ ®­îc tÝnh nh­ sau: Gi¸ trÞ ban ®Çu 600.000.000 VN§ KH n¨m 1998: (0,12) X 600.000.000 = 72.000.000 N¨m 1999: ( 0,12) X 600.000.000 = 72.000.000 N¨m 2000: (0,12) X 600.000.000 = 72.000.000 Tæng: 156.000.000 VN§ Nh­ vËy gi¸ trÞ b¶o hiÓm sÏ lµ: 600.000.000 – 156.000.000 = 444.000.000 VN§ d. PhÝ b¶o hiÓm: Khi x¸c ®Þnh phÝ b¶o hiÓm cho tõng ®èi t­îng tham gia b¶o hiÓm cô thÓ, c¸c c«ng ty b¶o hiÓm th­êng c¨n cø vµo nh÷ng nh©n tè sau: + Lo¹i xe: Do mçi lo¹i xe cã nh÷ng ®Æc ®iÓm kü thuËt kh¸c nhau, cã møc ®é rñi ro kh¸c nhau nªn phÝ b¶o hiÓm vËt chÊt xe ®­îc tÝnh riªng cho tõng lo¹i. Th«ng th­êng, c¸c c«ng ty b¶o hiÓm ®­a ra nh÷ng biÓu x¸c ®Þnh phÝ b¶o hiÓm phï hîp cho hÇu hÕt c¸c xe th«ng dông th«ng qua viÖc ph©n lo¹i xe thµnh c¸c nhãm. ViÖc ph©n lo¹i nµy dùa trªn c¬ së tèc ®é tèi ®a cña xe, tû lÖ gia tèc, chi phÝ vµ møc ®é khã kh¨n khi söa ch÷a vµ sù khan hiÕm cña phô tïng. §èi víi c¸c xe ho¹t ®éng kh«ng th«ng dông nh­ xe kÐo r¬ moãc, xe chë hµng nÆng… do cã møc ®é rñi ro cao nªn phÝ b¶o hiÓm th­êng ®­îc céng thªm mét tû lÖ nhÊt ®Þnh dùa trªn møc phÝ c¬ b¶n. Gièng nh­ c¸ch tÝnh phÝ b¶o hiÓm nãi chung, phÝ b¶o hiÓm ph¶i ®ãng cho mçi ®Çu xe ®èi víi mçi lo¹i xe ®­îc tÝnh theo c«ng thøc sau: P=f+d Trong ®ã: P – PhÝ thu mçi ®Çu xe d – Phô phÝ f – PhÝ båi th­êng Theo c«ng thøc trªn, viÖc x¸c ®Þnh phÝ b¶o hiÓm phô thuéc vµo nh÷ng nh©n tè sau: - T×nh h×nh båi th­êng tæn thÊt cña nh÷ng n¨m tr­íc ®ã. C¨n cø vµo sè liÖu thèng kª, c«ng t y b¶o hiÓm sÏ tÝnh to¸n ®­îc phÇn phÝ båi th­êng “f” cho mçi ®Çu xe nh­ sau: ∑ Si x Ti f= ∑ Ci ( Víi i = 1, 2, … , n) Trong ®ã: Si – Sè vô tai n¹n x¶y ra trong n¨m thø i Formatted Trôc lîi b¶o hiÓm vµ gi¶i ph¸p nh»m h¹n chÕ t×nh h×nh trôc lîi b¶o hiÓm xe c¬ giíi t¹i c«ng ty Pjico.
  10. Chuyªn ®Ò thùc tËp. Ph¹m Minh Nguyªn- BH43a. Formatted Formatted Ti – ThiÖt h¹i b×nh qu©n mét vô trong n¨m thø i Ci – Sè xe ho¹t ®éng thùc tÕ trong n¨m thø i - C¸c chi phÝ kh¸c hay cßn gäi lµ phÇn phô phÝ (d), bao gåm c¸c chi phÝ nh­ chi ®Ò phßng h¹n chÕ tæn thÊt, chi qu¶n lý … + Khu vùc gi÷ xe vµ ®Ó xe: Trong thùc tÕ, kh«ng ph¶i c«ng ty b¶o hiÓm nµo còng quan t©m ®Õn nh©n tè nµy. Tuy nhiªn, còng cã mét sè c «ng ty b¶o hiÓm tÝnh phÝ b¶o hiÓm dùa theo khu vùc gi÷ xe vµ ®Ó xe rÊt chÆt chÏ. + Môc ®Ých söa dông: §©y lµ nh©n tè quan träng khi x¸c ®Þnh phÝ b¶o hiÓm. Nã gióp c«ng ty b¶o hiÓm biÕt ®­îc møc ®é rñi ro cã thÓ x¶y ra. VÝ dô, xe do mét ng­êi vÒ h­u sö dông cho môc ®Ých ®i l¹i ®¬n thuÇn ch¾c ch¾n sÏ ®ãng phÝ b¶o hiÓm thÊp h¬n so víi xe do mét th­¬ng gia sö dông ®Ó ®i l¹i trong nh÷ng khu vùc réng lín. Râ rµng xe l¨n b¸nh trªn ®­êng cµng nhiÒu, rñi ro tai n¹n cµng lín. + Tuæi t¸c kinh nghiÖm l¸i xe cña ng­êi yªu cÇu b¶o hiÓm vµ nh÷ng ng­êi th­êng xuyªn sö dông chiÕc xe ®­îc b¶o hiÓm. Sè liÖu thèng kª cho thÊy r»ng c¸c l¸i xe trÎ tuæi bÞ tai n¹n nhiÒu h¬n so víi c¸c l¸i xe lín tuæi. Trong thùc tÕ, c¸c c«ng ty b¶o hiÓm th­êng ¸p dông gi¶m phÝ b¶o hiÓm cho c¸c l¸i xe trªn 50 hoÆc 55 tuæi, do kinh nghiÖm cho thÊy sè ng­êi nµy gÆp Ýt tai n¹n h¬n so víi c¸c l¸i xe trÎ tuæi. Tuy nhiªn, víi nh÷ng l¸i xe qu¸ lín tuæi (th­êng tõ 65 tuæi trë lªn) th­êng ph¶i xuÊt tr×nh giÊy chøng nhËn søc khoÎ phï hîp ®Ó cã thÓ l¸i xe th× c«ng ty b¶o hiÓm míi nhËn b¶o hiÓm. Ngoµi ra, ®Ó khuyÕn khÝch h¹n chÕ tai n¹n, c¸c c«ng ty b¶o hiÓm th­êng yªu cÇu ng­êi ®­îc b¶o hiÓm tù chÞu mét phÇn tæn thÊt x¶y ra víi xe (hµy cßn gäi lµ møc miÔn th­êng). §èi víi nh÷ng l¸i xe trÎ tuæi møc miÔn th­êng nµy th­êng cao h¬n so víi nh÷ng l¸i xe lín tuæi. + Gi¶m phÝ b¶o hiÓm: §Ó khuyÕn khÝch c¸c chñ xe cã sè l­îng lín tham gia b¶o hiÓm t¹i c«ng ty m×nh, c¸c c«ng ty b¶o hiÓm th­êng ¸p dông møc gi¶m phÝ so víi møc phÝ chung theo sè l­îng xe tham gia b¶o hiÓm. Ngoµi ra, hÇu hÕt c¸c c«ng ty b¶o hiÓm cßn ¸p dông c¬ chÕ gi¶m gi¸ cho nh÷ng ng­êi tham gia b¶o hiÓm kh«ng cã khiÕu n¹i vµ gia t¨ng tû lÖ gi¶m gi¸ nµy cho mét sè n¨m kh«ng cã khiÕu n¹i gia t¨ng. Cã thÓ nãi ®©y lµ biÖn ph¸p phæ biÕn trong b¶o hiÓm xe c¬ giíi. §èi víi nh÷ng xe ho¹t ®éng mang tÝnh chÊt mïa vô, tøc lµ chØ ho¹t ®éng mét sè ngµy trong mét n¨m, th× chñ xe ph¶i ®ãng phÝ b¶o hiÓm cho nh÷ng ngµy ho¹t ®éng ®ã theo c«ng thøc sau: PhÝ Møc phÝ Sè th¸ng xe ho¹t ®éng trong n¨m c¶ n¨m Х = b¶o hiÓm 12 th¸ng + BiÓu phÝ ®Æc biÖt: Khi kh¸ch hµng cã sè l­îng xe tham gia b¶o hiÓm nhiÒu, c¸c c«ng ty b¶o hiÓm cã thÓ ¸p dông biÓu phÝ riªng cho Formatted Trôc lîi b¶o hiÓm vµ gi¶i ph¸p nh»m h¹n chÕ t×nh h×nh trôc lîi b¶o hiÓm xe c¬ giíi t¹i c«ng ty Pjico.
  11. Chuyªn ®Ò thùc tËp. Ph¹m Minh Nguyªn- BH43a. Formatted Formatted kh¸ch hµng ®ã. ViÖc tÝnh to¸n biÓu phÝ riªng còng t­¬ng tù nh­ c¸ch tÝnh biÓu phÝ ®­îc ®Ò cËp ë trªn, chØ kh¸c lµ chØ dùa trªn c¸c sè liÖu vÒ b¶n th©n kh¸ch hµng ®ã, cô thÓ: - Sè l­îng xe cña c«ng ty tham gia b¶o hiÓm; - T×nh h×nh båi th­êng tæn thÊt cña c«ng ty b¶o hiÓm cho kh¸ch hµng ë nh÷ng n¨m tr­íc ®ã; - Tû lÖ phô phÝ theo quy ®Þnh cña c«ng ty; Tr­êng hîp møc phÝ ®Æc biÖt thÊp h¬n møc phÝ quy ®Þnh chung, c «ng ty b¶o hiÓm sÏ ¸p dông theo møc phÝ ®Æc biÖt. Cßn nÕu møc phÝ ®Æc biÖt tÝnh ®­îc lµ cao h¬n (hoÆc b»ng) møc phÝ chung, tøc lµ t×nh h×nh tæn thÊt cña kh¸ch hµng cao h¬n (hoÆc b»ng) møc tæn thÊt b×nh qu©n chung, th× c«ng ty b¶o hiÓm sÏ ¸p dông møc phÝ chung. + Hoµn phÝ b¶o hiÓm: Cã nh÷ng tr­êng hîp chñ xe ®· ®ãng phÝ b¶o hiÓm c¶ n¨m, nh­ng trong n¨m xe kh«ng ho¹t ®éng mét thêi gian v× mét lý do nµo ®ã, vÝ dô nh­ ngõng ho¹t ®éng ®Ó tu söa xe. Trong tr­êng hîp nµy th«ng th­êng c«ng ty b¶o hiÓm sÏ hoµn l¹i phÝ b¶o hiÓm cña nh÷ng th¸ng ngõng ho¹t ®éng ®ã cho chñ xe. Sè phÝ hoµn l¹i ®­îc tÝnh nh­ sau: PhÝ PhÝ Sè th¸ng kh«ng ho¹t ®éng TØ lÖ hoµn l¹i = c¶ n¨m Х Х hoµn l¹i phÝ 12 th¸ng Mçi c«ng ty b¶o hiÓm cã tû lÖ hoµn phÝ lµ kh¸c nhau. Nh­ng th«ng th­êng tû lÖ hoµn nµy lµ 80%. NÕu chñ xe muèn huû bá hîp ®ång b¶o hiÓm khi ch­a hÕt h¹n hîp ®ång th× th«ng th­êng c«ng ty b¶o hiÓm còng hoµn l¹i phÝ b¶o hiÓm cho thêi gian cßn l¹i ®ã theo c«ng thøc trªn, nh­ng víi ®iÒu kiÖn lµ chñ xe ch­a cã lÇn nµo ®­îc c«ng ty b¶o hiÓm tr¶ tiÒn b¶o hiÓm. Formatted: Font: Times New Roman Formatted: Font: Times New Roman 4. B¶o hiÓm tai n¹n l¸i xe, phô xe vµ ng­êi ngåi trªn xe. a. §èi t­îng b¶o hiÓm: §èi t­îng b¶o hiÓm lµ thiÖt h¹i vÒ th©n thÓ vµ tÝnh m¹ng ®èi víi l¸i xe, phô xe vµ nh÷ng ng­êi kh¸c ®­îc chë trªn xe g©y ra do tai n¹n khi xe ®ang tham gia giao th«ng. b. Ph¹m vi b¶o hiÓm: Nhµ b¶o hiÓm chÞu tr¸ch nhiÖm båi th­êng thiÖt h¹i vÒ th©n thÓ cña l¸i xe vµ nh÷ng ng­êi kh¸c ®­îc chë trªn xe. Nh÷ng ng­êi nµy bÞ tai n¹n khi ®ang ë trªn xe, lªn xuèng xe ha y trong qu¸ tr×nh xe ®ang tham gia giao th«ng. Formatted Trôc lîi b¶o hiÓm vµ gi¶i ph¸p nh»m h¹n chÕ t×nh h×nh trôc lîi b¶o hiÓm xe c¬ giíi t¹i c«ng ty Pjico.
  12. Chuyªn ®Ò thùc tËp. Ph¹m Minh Nguyªn- BH43a. Formatted Formatted C¸c tr­êng hîp lo¹i trõ: - §èi t­îng ®­îc b¶o hiÓm cè ý g©y tai n¹n. - Vi ph¹m c¸c tr­êng hîp lo¹i trõ trong b¶o hiÓm TNDS cña chñ xe c¬ giíi ®èi víi ng­êi thø ba. c. Sè tiÒn b¶o hiÓm: §©y lµ nghiÖp vô b¶o hiÓm con ng­êi nªn c¸c c«ng ty b¶o hiÓm sö dông møc giíi h¹n tr¸ch nhiÖm båi th­êng vµ c¸c c«ng ty th­êng ®­a ra nhiÒu møc giíi h¹n cho tõng lo¹i xe ®Ó ng­êi tham gia b¶o hiÓm cã thÓ lùa chän sao cho phï hîp víi kh¶ n¨ng tµi chÝnh cña m×nh. d. PhÝ b¶o hiÓm: Formatted: Font: Times New Roman  PhÝ b¶o hiÓm cña nghiÖp vô nµy ®­îc tÝnh theo c«ng thøc sau: Formatted: Font: Times New Roman P=SxRxN Trong ®ã: P- PhÝ b¶o hiÓm S- Sè tiÒn b¶o hiÓm R- Tû lÖ phÝ b¶o hiÓm N- Sè chç ngåi trªn xe Formatted: Font: Times New Roman  BiÓu phÝ cô thÓ c«ng ty Pjico ®ang ¸p dông kÓ tõ ngµy Formatted: Font: Times New Roman 18/04/2003 nh­ sau: B¶ng 4: BiÓu phÝ b¶o hiÓm tai n¹n l¸i phô xe vµ ng­êi ngåi trªn xe t¹i Pjico. (§¬n v Þ: §ång) Lo¹i xe PhÝ b¶o hiÓm Sè ng­êi I. Xe kh«ng kinh doanh vËn t¶i. Xe 4 chç 4 40,000 Xe 5 chç 5 50,000 Xe 6 chç 6 60,000 Xe 7 chç 7 70,000 X e 11 chç 11 110,000 X e 12 chç 12 120,000 X e 16 chç 16 160,000 X e 24 chç 24 240,000 X e 25 chç 25 250,000 X e 32 chç 32 320,000 X e 48 chç 48 480,000 II. Xe buýt. X e 24 chç 24 360,000 X e 25 chç 25 375,000 X e 32 chç 32 480,000 Formatted Trôc lîi b¶o hiÓm vµ gi¶i ph¸p nh»m h¹n chÕ t×nh h×nh trôc lîi b¶o hiÓm xe c¬ giíi t¹i c«ng ty Pjico.
  13. Chuyªn ®Ò thùc tËp. Ph¹m Minh Nguyªn- BH43a. Formatted Formatted Xe 48 chç 48 720,000 III. Xe kinh doanh vËn t¶i. Xe 4 chç 4 60,000 Xe 5 chç 5 75,000 Xe 6 chç 6 90,000 Xe 7 chç 7 105,000 Xe 8 chç 8 120,000 Xe 9 chç 9 135,000 X e 10 chç 10 150,000 X e 11 chç 11 165,000 X e 12 chç 12 180,000 X e 13 chç 13 195,000 X e 14 chç 14 210,000 X e 15 chç 15 225,000 X e 16 chç 16 240,000 X e 17 chç 17 255,000 X e 18 chç 18 270,000 X e 19 chç 19 285,000 X e 20 chç 20 300,000 X e 21 chç 21 315,000 X e 22 chç 22 330,000 X e 23 chç 23 345,000 X e 24 chç 24 360,000 X e 25 chç 25 375,000 X e 26 chç 26 390,000 X e 32 chç 32 480,000 X e 36 chç 36 540,000 X e 42 chç 42 630,000 X e 48 chç 48 720,000 IV. Xe taxi. Xe 4 chç 4 60,000 Xe 5 chç 5 75,000 Trªn 6 chç TÝnh phÝ bh b»ng phÝ bh xe kd vËn t¶i cïng sè chç ngåi (Nguån: C«ng ty Pjico) 5. B¶o hiÓm TNDS cña chñ xe ®èi víi hµng ho¸ chuyªn chë trªn xe. Formatted Trôc lîi b¶o hiÓm vµ gi¶i ph¸p nh»m h¹n chÕ t×nh h×nh trôc lîi b¶o hiÓm xe c¬ giíi t¹i c«ng ty Pjico.
  14. Chuyªn ®Ò thùc tËp. Ph¹m Minh Nguyªn- BH43a. Formatted Formatted a. §èi t­îng b¶o hiÓm: Lo¹i h×nh b¶o hiÓm nµy chØ ¸p dông cho nh÷ng xe cã giÊy phÐp kinh doanh vËn t¶i hµng ho¸. Khi nhËn hµng ho¸ ®Ó chuyªn trë, chñ xe ph¶i cã nghÜa vô ®­a hµng ho¸ ®Õn ®iÓm giao cuèi cïng mét c¸ch ®Çy ®ñ vµ nguyªn vÑn do vËy chñ xe ph¶i chÞu tr¸ch nhiÖm vÒ nh÷ng thiÖt h¹i cña hµng ho¸ mµ hä nhËn chuyªn chë x¶y ra do lçi cña hä hoÆc ng­êi lµm c«ng cho hä. V× vËy, ®èi t­îng ®­îc b¶o hiÓm lµ TNDS cña chñ xe c¬ giíi ®èi víi thiÖt h¹i cña hµng ho¸ ®­îc vËn chuyÓn trªn xe theo hîp ®ång vËn chuyÓn gi÷a chñ xe vµ chñ hµng, ®­îc ph¸p luËt quy ®Þnh t¹i thÓ lÖ vËn chuyÓn hµng ho¸ b»ng «t« ban hµnh kÌm theo QuyÕt ®Þnh sè 1690/Q§- VT ngµy 15/09/1990 cña Bé giao th«ng vËn t¶i vµ B­u ®iÖn. Hµng ho¸ ë ®©y lµ hµng ho¸ th«ng th­êng kh«ng thuéc nhãm hµng cÊm kinh doanh, vËn chuyÓn theo quy ®Þnh cña ph¸p luËt. Cßn ®èi víi nh÷ng hµng ho¸ ®Æc biÖt nh­ vµng b¹c, ®¸ quý, ®å cæ, tranh c æ, hµi cè, tiÒn… chØ ®­îc b¶o hiÓm khi cã tho¶ thuËn riªng gi÷a chñ hµng víi bªn nhËn b¶o hiÓm. b. Ph¹m vi b¶o hiÓm: Ph¹m vi b¶o hiÓm ë ®©y lµ TNDS cña chñ xe ®èi víi hµng ho¸ vËn chuyÓn trªn xe; lµ sè tiÒn chñ xe ph¶i chÞu tr¸ch nhiÖm båi thêng cho chñ hµng khi cã tai n¹n lµm thiÖt h¹i vÒ hµng ho¸ vËn chuyÓn trªn xe theo hîp ®ång vËn chuyÓn. Ngoµi ra, nhµ b¶o hiÓm cßn thanh to¸n cho chñ xe c¸c chi phÝ hîp lý vµ cÇn thiÕt nh»m: - Ng¨n ngõa, gi¶m nhÑ tæn thÊt cho hµng ho¸. - B¶o qu¶n, xÕp dì, l­u kho, l­u b·i hµng ho¸ trong qu¸ tr×nh vËn chuyÓn do hËu qu¶ cña tai n¹n. - Chi phÝ gi¸m ®Þnh tæn thÊt thuéc tr¸ch nhiÖm b¶o hiÓm. C¸c ®iÒu kho¶n lo¹i trõ: Nhµ b¶o hiÓm kh«ng nhËn b¶o hiÓm vµ båi th­êng cho nh÷ng thiÖt h¹i hµng ho¸ trong nh÷ng tr­êng hîp sau: - Vi ph¹m c¸c ®iÒu kho¶n lo¹i trõ trong b¶o hiÓm TNDS cña chñ xe c¬ giíi ®èi víi ng­êi thø ba. - Hµng ho¸ l­u th«ng tr¸i phÐp. - TiÒn, c¸c lo¹i Ên chØ, hãa ®¬n cã gi¸ trÞ nh­ tiÒn, ®å cæ, trang ¶nh quý hiÕm, thi hµi, hµi cèt, vµng b¹c, ®¸ quý … - MÊt c¾p, trém c­íp. - Tæn thÊt hµng hãa do b¾t gi÷ cña c¬ quan chøc n¨ng Nhµ N­íc. Formatted Trôc lîi b¶o hiÓm vµ gi¶i ph¸p nh»m h¹n chÕ t×nh h×nh trôc lîi b¶o hiÓm xe c¬ giíi t¹i c«ng ty Pjico.
  15. Chuyªn ®Ò thùc tËp. Ph¹m Minh Nguyªn- BH43a. Formatted Formatted - Tæn thÊt hµng hãa do bÞ x« lÖch, va ®Ëp trong qu¸ tr×nh vËn chuyÓn mµ kh«ng ph¶i do va ®Ëp, lËt ®æ. - Xe «t« kh«ng thÝch hîp víi lo¹i hµng ho¸ chuyªn chë. c. Sè tiÒn b¶o hiÓm: §èi víi b¶o hiÓm TNDS cña chñ xe c¬ giíi ®èi víi hµng ho¸ chu yªn chë trªn xe, c¸c c«ng ty b¶o hiÓm th­êng giíi h¹n møc tr¸ch nhiÖm cña m×nh ®èi víi mét tÊn träng t¶i ®¨ng ký b¶o hiÓm trong mét vô tai n¹n. Cô thÓ: Sè tiÒn b¶o hiÓm = Møc tr¸ch nhiÖm x Sè tÊn träng t¶i ®¨ng ký b¶o hiÓm. d. PhÝ b¶o hiÓm: Formatted: Font: Times New Roman  PhÝ b¶o hiÓm trong b¶o hiÓm TNDS chñ xe c¬ giíi ®èi víi hµng Formatted: Font: Times New Roman ho¸ vËn chuyÓn trªn xe ®­îc tÝnh theo c«ng thøc sau: P=RxMxG Trong ®ã: P- PhÝ b¶o hiÓm R- Tû lÖ phÝ b¶o hiÓm M- Møc tr¸ch nhiÖm b¶o hiÓm / tÊn G- Sè tÊn träng t¶i ®¨ng ký b¶o hiÓm Formatted: Font: Times New Roman  BiÓu phÝ cô thÓ c«ng ty Pjico ¸p dông tõ ngµy 18/04/2003 nh­ sau: Formatted: Font: Times New Roman B¶ng 5: BiÓu phÝ b¶o hiÓm TNDS ®èi víi hµng ho¸ chuyªn chë trªn xe t¹i Pjico. (§¬n vÞ: §ång) PhÝ b¶o Lo¹i xe TÊn VAT hiÓm X e chë hµng kinh doanh vËn t¶i, xe chë hµng ®«ng l¹nh. T¶i 0,5 tÊn 0,5 27.273 2.727 T¶i 1 tÊn 1 54.545 5.455 T¶i 1,5 tÊn 1,5 81.818 8.182 T¶i 2 tÊn 2 109 .091 10.909 T¶i 2,5 tÊn 2,5 136.364 13.636 T¶i 3 tÊn 3 163.636 16.364 T¶i 5 tÊn 5 272.727 27.273 T¶i 7 tÊn 7 381.818 38.182 T¶i 8 tÊn 8 436.364 43.636 T¶i 9 tÊn 9 490.909 49.091 T¶i 10 tÊn 10 545.455 54.545 (Nguån: C«ng ty Pjico) Formatted Trôc lîi b¶o hiÓm vµ gi¶i ph¸p nh»m h¹n chÕ t×nh h×nh trôc lîi b¶o hiÓm xe c¬ giíi t¹i c«ng ty Pjico.
  16. Chuyªn ®Ò thùc tËp. Ph¹m Minh Nguyªn- BH43a. Formatted Formatted IV. VÊn ®Ò trôc lîi trong b¶o hiÓm xe c¬ giíi. 1. Kh¸i niÖm trôc lîi b¶o hiÓm. Cïng víi sù lín m¹nh cña thÞ tr­êng b¶o hiÓm, sè l­îng ng­êi tham gia b¶o hiÓm xe c¬ giíi ngµy cµng nhiÒu, thÞ tr­êng b¶o hiÓm xe c¬ giíi ngµy cµng më réng. Bªn c¹nh nh÷ng ng­êi thùc sù muèn tham gia b¶o hiÓm ®Ó b¶o vÖ, æn ®Þnh cuéc sèng cña m×nh khi kh«ng may gÆp rñi ro, th× ®· xuÊt hiÖn kh«ng Ýt kh¸ch hµng lîi dông b¶o hiÓm ®Ó lµm lîi cho b¶n th©n m×nh mét c¸ch phi ph¸p. §ã chÝnh lµ hµnh vi trôc lîi b¶o hiÓm. VËy: “Trôc lîi b¶o hiÓm lµ tÊt c¶ c¸c hµnh vi cè t×nh gian dèi, lõa ®¶o cã thÓ cã chñ ý ngay tõ khi tham gia b¶o hiÓm hoÆc ph¸t sinh sau khi ®· x¶y ra rñi ro cho ®èi t­îng ®­îc b¶o hiÓm nh»m chiÕm ®o¹t mét sè tiÒn tõ doanh nghiÖp b¶o hiÓm mµ ®¸ng lý ra hä kh«ng ®­îc h­ëng”. Trôc lîi b¶o hiÓm cßn ®­îc quan niÖm lµ gian lËn trong b¶o hiÓm. Trªn thÕ giíi, hiÖn t­îng nµy ®­îc biÕt ®Õn nh­ lµ mét vÊn ®Ò nhøc nhèi ®èi víi c¸c doanh nghiÖp b¶o hiÓm. NhiÒu doanh nghiÖp b¶o hiÓm ®· ph¶i bá ra kh¸ nhiÒu tiÒn ®Ó kh¾c phôc vÊn ®Ò trôc lîi b¶o hiÓm, song sè vô gian lËn vÉn t¨ng theo thêi gian vµ h×nh thøc ngµy cµng tinh vi, thñ ®o¹n ngµy cµng s¾c s¶o. Trôc lîi b¶o hiÓm diÔn ra hÇu hÕt c¸c nghiÖp vô b¶o hiÓm vµ bÊt cø n­íc nµo ®· triÓn khai b¶o hiÓm th­¬ng m¹i th× ë n­íc ®ã sÏ cã trôc lîi b¶o hiÓm. Theo HiÖp héi c¸c h·ng b¶o hiÓm ch©u ¢u, hµng n¨m hä bÞ thiÖt h¹i v× trôc lîi b¶o hiÓm kh«ng d­íi 10 tû USD, chiÕm gÇn 2,5% sè phÝ b¶o hiÓm, trong ®ã trôc lîi b¶o hiÓm xe c¬ giíi lµ nhiÒu nhÊt. 2. T×nh h×nh trôc lîi b¶o hiÓm xe c¬ giíi ë mét sè n­íc trªn thÕ giíi. Tõ khi ra ®êi cho ®Õn nay, ho¹t ®éng cña ngµnh b¶o hiÓm ®· vµ ®ang tiÕp tôc ph¸t triÓn vµ kh¼ng ®Þnh vÞ trÝ quan träng cña m×nh ®èi víi sù ph¸t triÓn kinh tÕ cña mçi quèc gia. §ång thêi cïng víi xu h­íng ph¸t triÓn chung cña nÒn kinh tÕ thÕ giíi, thÞ tr­êng b¶o hiÓm thÕ giíi còng ngµy mét ph¸t triÓn vµ h×nh thµnh nªn nh÷ng tËp ®oµn b¶o hiÓm lín vÒ quy m« còng nh­ tiÒm lùc kinh tÕ víi sè vèn khæng lå nh­ thÞ tr­êng b¶o hiÓm Lloyd’, thÞ tr­êng b¶o hiÓm Bermula … §i ®«i víi sù ph¸t triÓn m¹nh mÏ cña thÞ tr­êng b¶o hiÓm th× hiÖn t­îng gian lËn, lõa ®¶o cña kh¸ch hµng trªn thÕ giíi còng ngµy mét t¨ng vµ ngµy cµng trë nªn nghiªm träng. Formatted Trôc lîi b¶o hiÓm vµ gi¶i ph¸p nh»m h¹n chÕ t×nh h×nh trôc lîi b¶o hiÓm xe c¬ giíi t¹i c«ng ty Pjico.
  17. Chuyªn ®Ò thùc tËp. Ph¹m Minh Nguyªn- BH43a. Formatted Formatted Theo th«ng tin cña hiÖp héi b¶o hiÓm Anh quèc (ABT), n¨m 2003 sè tiÒn chi phÝ cho c¸c vô båi th­êng gian lËn lªn tíi 1,1 tû USD t¨ng 8% so víi n¨m 2002. Trong ®ã: - B¶o hiÓm xe c¬ giíi lµ 481 triÖu USD, t¨ng 10 lÇn so víi n¨m 2002. - B¶o hiÓm tai n¹n con ng­êi, du lÞch lµ 287 triÖu USD, t¨ng 20% so víi n¨m 2002. - B¶o hiÓm tµi s¶n (trong lÜnh vùc kinh doanh) lµ 74 triÖu USD, t¨ng 20% so víi n¨m 2002. Cßn t¹i Mü, C«ng ty Infoglige bang Texas ®­a ra sè liÖu vÒ lõa ®¶o b¶o hiÓm ®èi víi xe c¬ giíi “®¹t” 16 tû USD/n¨m. T¹i Ph¸p chØ riªng c¸c yªu cÇu gian lËn vÒ ch¸y, mÊt c¾p xe h¬i vµ mÊt trém t¹i nhµ, c¸c h·ng b¶o hiÓm Ph¸p ®· ph¶i tr¶ gÇn 12 tû FR. Cßn sè nµy ë Canada lµ 1,3 - 2 tû USD. (Theo t¹p chÝ : “Tµi chÝnh quèc tÕ n¨m 2004). 3. C¸c h×nh thøc cña trôc lîi b¶o hiÓm xe c¬ giíi ë ViÖt Nam. Trôc lîi b¶o hiÓm ®· trë thµnh mét hiÖn t­îng phæ biÕn, nã cã ë tÊt c¶ c¸c c«ng ty b¶o hiÓm trong nhiÒu nghiÖp vô nh­ng phæ biÕn nhÊt vÉn lµ trong b¶o hiÓm xe c¬ giíi. Møc ®é vµ c¸ch thøc trôc lîi trong nghiÖp vô nµy ngµy cµng tinh vi vµ ®a d¹ng h¬n. C¸c biÓu hiÖn cña trôc lîi b¶o hiÓm xe c¬ giíi th­êng gÆp lµ: a. Hîp lý ho¸ ngµy tai n¹n vµ hiÖu lùc b¶o hiÓm: Cã thÓ do v« t×nh hay cè ý, chñ xe ®· kh«ng mua b¶o hiÓm vµ khi tai n¹n x¶y ra, chñ xe ph¶i ®èi mÆt víi khã kh¨n vÒ tµi chÝnh nªn ®· h×nh thµnh ý ®å gian lËn ®Ó ®­îc nhËn tiÒn båi th­êng. Tai n¹n x¶y ra n»m ngoµi thêi h¹n b¶o hiÓm, ng­êi trôc lîi sÏ t×m mäi c¸ch ®Ó hîp lý ho¸ ngµy tai n¹n vµ hiÖu lùc b¶o hiÓm. Cã hai c¸ch ®Ó thùc hiÖn: Formatted: Font: Times New Roman  Ghi l¹i ngµy tai n¹n: Formatted: Font: Times New Roman - BÞ tai n¹n råi míi mua hîp ®ång b¶o hiÓm: trong hå s¬ ngµy x¶y ra tai n¹n sÏ ®­îc ghi sau so víi ngµy thùc tÕ. - BÞ tai n¹n khi ®· hÕt h¹n hîp ®ång b¶o hiÓm: trong hå s¬ ngµy x¶y ra tai n¹n sÏ ®­îc ghi tr­íc so víi ngµy bÞ tai n¹n thùc tÕ. Trong c¶ hai tr­êng hîp trªn ng­êi trôc lîi b¶o hiÓm th­êng th«ng ®ång hoÆc t×m mäi c¸ch mua chuéc nh©n viªn c¬ quan chøc n¨ng ®Ó ghi sai ngµy x¶y ra tai n¹n trong c¸c biªn b¶n tai n¹n. Formatted: Font: Times New Roman  Ghi lïi ngµy trªn giÊy chøng nhËn b¶o hiÓm: Formatted: Font: Times New Roman Formatted Trôc lîi b¶o hiÓm vµ gi¶i ph¸p nh»m h¹n chÕ t×nh h×nh trôc lîi b¶o hiÓm xe c¬ giíi t¹i c«ng ty Pjico.
  18. Chuyªn ®Ò thùc tËp. Ph¹m Minh Nguyªn- BH43a. Formatted Formatted Lµ hµnh vi ng­êi trôc lîi b¶o hiÓm th«ng ®ång víi ng­êi b¸n b¶o hiÓm ghi lïi ngµy b¸n b¶o hiÓm vÒ tr­íc trªn giÊy chøng nhËn b¶o hiÓm, do ®ã qu¶n lý ng­êi b¸n b¶o hiÓm lµ nhiÖm vô chÝnh. b. Thay ®æi t×nh tiÕt vô tai n¹n: - Thay ®æi ng­êi l¸i xe cã giÊy phÐp l¸i xe hîp lÖ (tai n¹n do l¸i xe kh«ng cã b»ng l¸i hoÆc b»ng l¸i kh«ng cã hiÖu lùc). - Söa ch÷a hiÖu lùc b»ng l¸i (do hÕt h¹n hoÆc kh«ng phï hîp víi lo¹i xe ®­îc l¸i). - Thay ®æi lçi, nguyªn nh©n trong vô tai n¹n. c. T¹o hiÖn tr­êng gi¶: - §­a xe tõ n¬i x¶y ra tai n¹n ®Õn n¬i kh¸c lËp biªn b¶n. - Thay ®æi biÓn sè xe kh«ng bÞ tai n¹n ®· mua b¶o hiÓm vµo xe bÞ tai n¹n kh«ng mua b¶o hiÓm ®Ó chôp ¶nh, kh¸m nghiÖm, lËp biªn b¶n. Sè tiÒn nh»m trôc lîi ë h×nh thøc nµy th­êng lín. d. Khai t¨ng sè tiÒn tæn thÊt: Formatted: Font: Times New Roman  §èi víi b¶o hiÓm TNDS: K hai t¨ng sè tiÒn tæn thÊt hoÆc sè tiÒn Formatted: Font: Times New Roman ph¶i båi th­êng cho ng­êi thø ba, ®­a tµi s¶n hoÆc hµng hãa h­ háng (®èi víi b¶o hiÓm TNDS ®èi víi hµng ho¸) kh«ng do tai n¹n vµo hiÖn tr­êng tai n¹n hoÆc biªn b¶n tai n¹n. Formatted: Font: Times New Roman  §èi víi b¶o hiÓm vËt chÊt th©n xe: Formatted: Font: Times New Roman - §­a b¸o gi¸ söa ch÷a cao h¬n so víi thùc tÕ, thóc Ðp c«ng ty b¶o hiÓm chÊp nhËn ph­¬ng ¸n kh¾c phôc hËu qu¶ bÊt hîp lý nh­ thiÖt h¹i bé phËn xe nhÑ nh­ng ®ßi thay míi. - Kh«ng thiÖt h¹i, kh«ng söa ch÷a nh­ng còng kª khai ®­a vµo hîp ®ång söa ch÷a. - Söa ch÷a, thay thÕ ngay c¶ nh÷ng bé phËn h­ hang kh«ng do tai n¹n hoÆc bÞ tai n¹n tõ tr­íc khi b¶o hiÓm. - Thay thÕ nh÷ng vËt t­ cò, chÕ l¹i, … nh­ng kª khai thay míi. - LÊy c¾p phô tïng xe (kÝnh, g­¬ng), tµi s¶n, hµng ho¸ chë trªn xe thay vµo ®å ®· h­ háng. e. LËp hå s¬ khiÕu n¹i nhiÒu lÇn: - Kh¸ch hµng mua b¶o hiÓm trïng ®Ó cã thÓ thu ®­îc sè tiÒn båi th­êng nhiÒu h¬n gi¸ trÞ thiÖt h¹i. - Hai xe ®©m va víi nhau, chñ xe ®· ®­îc chñ xe cã lçi båi th­êng nh­ng vÉn tiÕp tôc khiÕu n¹i ®ßi båi th­êng. Formatted Trôc lîi b¶o hiÓm vµ gi¶i ph¸p nh»m h¹n chÕ t×nh h×nh trôc lîi b¶o hiÓm xe c¬ giíi t¹i c«ng ty Pjico.
  19. Chuyªn ®Ò thùc tËp. Ph¹m Minh Nguyªn- BH43a. Formatted Formatted - Hai xe cïng cã lçi g©y thiÖt h¹i cho ng­êi thø ba, c¶ hai chñ xe ®Òu lËp hå s¬ vµ cïng quy lçi toµn bé thuéc vÒ mçi xe ®Ó ®­îc båi th­êng vÒ TNDS. f. Cè ý g©y tai n¹n: H×nh thøc nµy th­êng x¶y ra víi c¸c chñ xe ®ang trong thêi kú khã kh¨n vÒ tµi chÝnh, hä lËp ra mµn kÞch thu tiÒn båi th­êng ®Ó chi tr¶ nî nÇn hay lÊy sè tiÒn ®Çu t­ vµo mét ph­¬ng thøc kinh doanh kh¸c. VÝ dô: tù ®èt xe, cho xe lao xuèng vùc, huû toµn bé xe, khi xe ®· bÞ tai n¹n th× ph¸ huû mét sè bé phËn kh¸c ®Ó ®­îc thay míi … 4. Nguyªn nh©n vµ hËu qu¶ cña trôc lîi b¶o hiÓm. a. Nguyªn nh©n: Nguyªn nh©n s©u xa thóc ®Èy hµnh vi gian lËn b¶o hiÓm lµ xuÊt ph¸t tõ lßng tham cña con ng­êi, hä cã thÓ t×m mäi c¸ch ®Ó kiÕm lîi cho m×nh kÓ c¶ nh÷ng hµnh vi vi ph¹m ph¸p luËt. Së dÜ hä cã thÓ thµnh c«ng lµ do cã mét sè nguyªn nh©n sau: • Nguyªn nh©n kh¸ch quan: - Nguyªn nh©n kh¸ch quan ®Çu tiªn ph¶i kÓ ®Õn lµ sù thiÕu chÆt chÏ cña hÖ thèng hµnh lang ph¸p lý ®· khiÕn c¸c c¬ quan chøc n¨ng n¬i láng trong viÖc ng¨n chÆn c¸c hµnh vi gian lËn b¶o hiÓm, do ch­a cã mét quy ®Þnh râ rµng, ®Çy ®ñ khi ký kÕt hîp ®ång b¶o hiÓm hoÆc do trong qu¸ tr×nh thùc hiÖn ch­a ®­îc nghiªm minh, chñ xe sÏ thùc hiÖn hµnh vi gian lËn cña m×nh nÕu hä biÕt ®­îc r»ng cã thÓ l¸ch qua kÏ hë cña ph¸p luËt còng nh­ hä nghÜ r»ng nÕu bÞ ph¸t hiÖn còng kh«ng bÞ sù trõng trÞ cña ph¸p luËt. - Do sù qu¶n lý láng lÎo cña c¸c c¬ quan chøc n¨ng thiÕu sù kiÓm tra, kiÓm so¸t vµ xö lý. Theo nguyªn t¾c c¸c xe ®ang l­u hµnh b¾t buéc ph¶i cã giÊy chøng nhËn b¶o hiÓm TNDS cña chñ xe ®èi víi ng­êi thø ba, nh­ng kh«ng mÊy khi c¶nh s¸t giao th«ng hái tíi giÊy tê nµy do ®ã sÏ t¹o ra sù yªn t©m cho chñ xe khi kh«ng tham gia b¶o hiÓm, ®©y còng lµ c¬ héi gióp cho c¸c chñ xe tiÕn hµnh trôc lîi b¶o hiÓm. - Kh«ng gian ®Þa lý còng lµ mét nguyªn nh©n ph¸t sinh hµnh vi gian lËn b¶o hiÓm. Nh­ ta ®· biÕt xe c¬ giíi cã tÝnh c¬ ®éng cao tham gia ho¹t ®éng trªn nhiÒu ®Þa bµn, nhiÒu khu vùc trong c¶ n­íc. Do ®ã ®èi víi nh÷ng vô tai n¹n x¶y ra ë xa, hoang v¾ng, Ýt ng­êi qua l¹i khã cã thÓ gi÷ nguyªn hiÖn tr­êng, sù thay ®æi t×nh tiÕt hiÖn tr­êng cã lîi cho ng­êi tham gia b¶o hiÓm lµ dÔ x¶y ra. Mµ ®Ó gi¸m ®Þnh kÞp thêi th­êng ph¶i nhê c¸c Formatted Trôc lîi b¶o hiÓm vµ gi¶i ph¸p nh»m h¹n chÕ t×nh h×nh trôc lîi b¶o hiÓm xe c¬ giíi t¹i c«ng ty Pjico.
  20. Chuyªn ®Ò thùc tËp. Ph¹m Minh Nguyªn- BH43a. Formatted Formatted c«ng ty kh¸c gi¸m ®Þnh hoÆc ph¶i nhê vµo biªn b¶n cña c«ng an, c¶nh s¸t khu vùc, mµ trong nh÷ng biªn b¶n nµy v× nhiÒu lý do cã thÓ kh«ng chÝ nh x¸c, kh«ng trung thùc … - Tr×nh ®é l¸i xe rÊt cao hä am hiÓu vÒ xe cé, ®Þa h×nh ®i l¹i … hä cã thÓ t¹o ra nh÷ng vô tai n¹n ®¸nh l¹c h­íng c¬ quan b¶o hiÓm ®Ó lÊy tiÒn båi th­êng cña c«ng ty b¶o hiÓm. - Do gi¸ trÞ cña xe c¬ giíi lµ rÊt lín do ®ã khi x¶y ra tai n¹n sÏ lµm cho chñ xe bÞ kiÖt quÖ vÒ tµi chÝnh, gi¶m hoÆc thËm chÝ mÊt kh¶ n¨ng kinh doanh tiÕp, v× vËy ®©y lµ ®éng c¬ lín dÉn ®Õn hiÖn t­îng c¸c chñ xe trôc lîi b¶o hiÓm. - Bªn c¹nh nh÷ng nguyªn nh©n kh«ng n»m trong tÇm kiÓm so¸t cña con ng­êi th× cßn cã nh÷ng nguyªn nh©n cã thÓ ph¸t sinh tõ ý chÝ cña con ng­êi nh­ng vÉn kh«ng thÓ ng¨n chÆn ®­îc triÖt ®Ó. • Nguyªn nh©n chñ quan: - Nguyªn nh©n chñ quan ®Çu tiªn ph¶i kÓ ®Õn ®ã lµ hiÖn t­îng c¹nh tranh kh«ng lµnh m¹nh gi÷a c¸c doanh nghiÖp b¶o hiÓm trªn thÞ tr­êng b»ng ®ñ mäi thñ ®o¹n. Trong vßng mét n¨m, møc phÝ b¶o hiÓm b×nh qu©n ®· h¹ tíi 40%, ®Æc biÖt cã nh÷ng mÆt hµng phÝ b¶o hiÓm gi¶m tíi 70-80%. Trong khi ®ã hoa hång ®· t¨ng gÊp tõ 3- 4 lÇn møc quy ®Þnh cña Bé tµi chÝnh. Mét sè c«ng ty b¶o hiÓm ®· më réng ®iÒu kiÖn mét c¸ch tho¸i qu¸, tr¸i víi th«ng lÖ b¶o hiÓm quèc tÕ mµ nh÷ng rñi ro nµy thuéc vÒ ng­êi b¸n b¶o hiÓm. (Thêi b¸o kinh tÕ ViÖt Nam sè 209- thø Hai- 13/12/2004). - Do c¸c doanh nghiÖp lu«n ho¹t ®éng trong m«i tr­êng c¹nh tranh gay g¾t, khèc liÖt nªn c¸c doanh nghiÖp b¶o hiÓm lu«n ph¶i gi÷ bÝ mËt th«ng tin. ViÖc trao ®æi nh÷ng th«ng tin cÇn thiÕt vÒ kh¸ch hµng gi÷a c¸c doanh nghiÖp b¶o hiÓm hÇu nh­ kh«ng cã. V× vËy, khi cã tai n¹n x¶y ra c¸c c «ng ty b¶o hiÓm còng tiÕn hµnh båi th­êng mµ kh«ng xem xÐt t×nh h×nh ë c¸c doanh nghiÖp kh¸c dÉn ®Õn chñ xe cã thÓ ®­îc h­ëng nhiÒu lÇn tiÒn båi th­êng ë c¸c c«ng ty kh¸c nhau do hä b¶o hiÓm trïng, mµ theo nguyªn t¾c kh«ng ®­îc b¶o hiÓm trïng trong b¶o hiÓm tµi s¶n. - Còng do ®iÒu kiÖn ho¹t ®éng trong m«i tr­êng c¹nh tranh gay g¾t, ®Ó n©ng cao doanh thu phÝ c¸c c«ng ty ®· ®¬n gi¶n ho¸ nhiÒu thñ tôc khi ký kÕt hîp ®ång còng nh­ khi x¶y ra tæn thÊt hoÆc khi ®¸nh gi¸ rñi ro xÐt nhËn b¶o hiÓm, ®¬n gi¶n thñ tôc xÐt båi th­êng … ®· t¹o nhiÒu ®iÒu kiÖ n cho c¸c chñ xe lîi dông. - NhËn thøc cña ng­êi d©n vÒ ph¸p luËt cßn nhiÒu yÕu kÐm, nhÊt lµ nh÷ng v¨n b¶n ph¸p quy vÒ b¶o hiÓm. NhiÒu ng­êi d©n nhËn thøc rÊt m¬ hå vÒ b¶o hiÓm vµ hä cho r»ng quü b¶o hiÓm gièng nh­ quü phóc lîi. Formatted Trôc lîi b¶o hiÓm vµ gi¶i ph¸p nh»m h¹n chÕ t×nh h×nh trôc lîi b¶o hiÓm xe c¬ giíi t¹i c«ng ty Pjico.
ADSENSE

CÓ THỂ BẠN MUỐN DOWNLOAD

THÔNG TIN
TRỢ GIÚP
HỖ TRỢ KHÁCH HÀNG
Theo dõi chúng tôi

Chịu trách nhiệm nội dung:

Nguyễn Công Hà - Giám đốc Công ty TNHH TÀI LIỆU TRỰC TUYẾN VI NA

LIÊN HỆ

Địa chỉ: P402, 54A Nơ Trang Long, Phường 14, Q.Bình Thạnh, TP.HCM

Hotline: 093 303 0098

Email: support@tailieu.vn

Giấy phép Mạng Xã Hội số: 670/GP-BTTTT cấp ngày 30/11/2015 Copyright © 2022-2032 TaiLieu.VN. All rights reserved.

 

Đồng bộ tài khoản
10=>1