Luận văn:Đảm bảo tiền vay tại chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn quận Sơn Trà, Đà Nẵng

Chia sẻ: Lang Nguyen | Ngày: | Loại File: PDF | Số trang:14

Thêm vào BST

Báo xấu

74
lượt xem 17
download

Download Vui lòng tải xuống để xem tài liệu đầy đủ

Bảo đảm tiền vay là biện pháp bảo đảm thực hiện nghĩa vụ dân sự, được pháp luật quy định theo một khuôn mẫu nhất định, có mục đích hướng dẫn cho các chủ thể trong quan hệ (tổ chức tín dụng và khách hàng vay vốn), để đảm bảo cho nghĩa vụ được thực hiện (nghĩa vụ trả nợ của khách hàng), đồng thời xác định quyền và nghĩa vụ của các bên.

Chủ đề:

Bình luận(0) Đăng nhập để gửi bình luận!

Lưu

Nội dung Text: Luận văn:Đảm bảo tiền vay tại chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn quận Sơn Trà, Đà Nẵng

1 B GIÁO D C VÀ ĐÀO T O Đ I H C ĐÀ N NG ---------------- LƯƠNG MINH TRÍ B O Đ M TI N VAY T I CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHI P VÀ PHÁT TRI N NÔNG THÔN QU N SƠN TRÀ, TP ĐÀ N NG Chuyên ngành: Tài chính - Ngân hàng Mã s : 60.34.20 TÓM T T LU N VĂN TH C SĨ QU N TR KINH DOANH Đà N ng – Năm 2011
2 Công trình ñư c hoàn thành t i Đ I H C ĐÀ N NG ---------------- Ngư i hư ng d n khoa h c: PGS. TS. LÂM CHÍ DŨNG Ph n bi n 1: PGS.TS. Nguy n Ng c Vũ Ph n bi n 2: TS. Võ Văn Lâm Lu n văn s ñư c b o v t i H i ñ ng ch m Lu n văn t t nghi p th c sĩ Qu n tr kinh doanh h p t i Đ i h c Đà N ng vào ngày 02 tháng 07 năm 2011. Có th tìm hi u lu n văn t i: - Trung tâm Thông tin – H c li u, Đ i h c Đà N ng. - Thư vi n Trư ng Đ i h c kinh t , Đ i h c Đà N ng.
26 3 Tuy nhiên do tình hình kinh t có nhi u bi n ñ ng cùng nhi u M Đ U nhân t khách quan và ch quan trong quá trình th c hi n các bi n pháp BĐTV v n còn nhi u m t h n ch và nh ng khó khăn vư ng m t 1. Tính c p thi t c a ñ tài nh hư ng ñ n ho t ñ ng kinh doanh c a ngân hàng. Chính vi c th c Các ngân hàng trong quá trình ho t ñ ng c a mình thì luôn mong hi n các bi n pháp BĐTV chưa ñ t ch t lư ng, còn nhi u t n t i và mu n cho vay nhi u hơn ñ thu l i nhu n. Tuy nhiên khi ngân hàng m vư ng m c ñã d n ñ n ch t lư ng tín d ng gi m. Đây là v n ñ ñ t ra r ng tín d ng thì l i ñ i m t v i s gia tăng r i ro. Do ñó vi c nghiên không ch ñ i v i các NHTM mà còn ñòi h i s quan tâm ñúng m c và c u các gi i pháp ñ ngăn ng a và t i thi u hoá r i ro trong các NHTM k p th i c a các cơ quan ch c năng. Vi c xây d ng và v n d ng linh tr thành yêu c u t t y u khách quan. ho t các hình th c BĐTV là nhi m v không ñơn gi n, c n s ph i h p Đi sâu nghiên c u nh ng v n ñ v b o ñ m ti n vay t i Chi c a các cơ quan liên quan, là m c tiêu chi n lư c và ñ ng b . M c nhánh NHNo&PTNT Qu n Sơn Trà trong giai ño n hi n nay là h t s c khác ñòi h i NHNo & PTNT Qu n Sơn Trà ph i tìm m i phương cách c n thi t b i các lý do sau: ñ kinh doanh có hi u qu và ngày càng m r ng th ph n c a mình. Th nh t là ñ th y ñư c vai trò quan tr ng c a công tác b o ñ m Do v y vi c ñưa ra các gi i pháp nh m hoàn thi n công tác ñ m b o ti n vay ñ i v i ho t ñ ng c p tín d ng c a ngân hàng. ti n vay c a NHNo & PTNT Qu n Sơn Trà là r t c n thi t, ñ th y Th hai là nh ng v n ñ v BĐTV t i Chi nhánh NHNo&PTNT ñư c th c tr ng và khó khăn vư ng m c khi áp d ng t ñó ñưa ra Qu n Sơn Trà còn nhi u b t c p như chính sách tín d ng chưa th t s hư ng hoàn thi n góp ph n nâng cao hi u qu kinh doanh c a Ngân hoàn thi n; ñ i tư ng khách hàng còn bó h p trong m t s ngành, lĩnh hàng. v c nh t ñ nh, chưa m r ng các m i quan h kinh t ; chưa ña d ng hóa danh m c các TSBĐ; ch t lư ng c a ho t ñ ng th m ñ nh chưa cao… vì v y vi c nghiên c u v n ñ này t i Chi nhánh Ngân hàng No&PTNT Qu n Sơn Trà, TP Đà N ng là h t s c c n thi t. Th ba là t i Chi nhánh NHNo&PTNT Qu n Sơn Trà, TP Đà N ng chưa có ñ tài nghiên c u chuyên sâu v công tác b o ñ m ti n vay. Vì l ñó ñ tài:“B o ñ m ti n vay t i Chi nhánh Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn Qu n Sơn Trà, TP Đà N ng” ñư c ch n nh m t ng k t lý lu n t th c ti n thông qua th c tr ng ho t ñ ng BĐTV t i Chi nhánh NHNo&PTNT Qu n Sơn Trà, t ñó ñưa ra nh ng gi i pháp nh m hoàn thi n ho t ñ ng BĐTV t i chi nhánh. 2. M c tiêu nghiên c u
4 25 Nghiên c u nh ng v n ñ v b o ñ m ti n vay t i Chi nhánh 3.3.3 Ki n ngh v i Ngân hàng No&PTNT Vi t Nam và Chi NHNo&PTNT Qu n Sơn Trà nh m h th ng hóa cơ s lý lu n v nhánh NHNo&PTNT TP Đà N ng BĐTV. - Thư ng xuyên t ch c ki m tra, ki m soát vi c th c hi n ho t Trên cơ s kh o sát nghiên c u th c t ch t lư ng c a công tác ñ ng BĐTV cũng như nâng cao ch t lư ng c a ho t ñ ng này. b o ñ m ti n vay t i Chi nhánh NHNo&PTNT Qu n Sơn Trà, Lu n - K p th i tri n khai và xây d ng h th ng x p h ng tín d ng văn phân tích, ñánh giá th c tr ng và ch ra các nguyên nhân c a nh ng trong toàn h th ng ph c v cho ho t ñ ng qu n tr r i ro cũng như b o t n t i trong vi c áp d ng các bi n pháp BĐTV trong th i gian qua. T ñ m cho ho t ñ ng BĐTV có ch t lư ng. ñó ñ ra các gi i pháp nh m hoàn thi n ho t ñ ng BĐTV t i Chi nhánh - C n chú tr ng ñ u tư vào công ngh thông tin, hi n ñ i hoá NHNo&PTNT Qu n Sơn Trà, TP Đà N ng. chương trình giao d ch, khai thác t t d li u… 3. Đ i tư ng và ph m vi nghiên c u - Nâng cao năng l c và hi u qu ho t ñ ng c a công ty mua bán, - V ñ i tư ng nghiên c u: Lu n văn t p trung nghiên c u nh ng qu n lý và khai thác n (AMC). v n ñ lý lu n v b o ñ m ti n vay trong ho t ñ ng tín d ng c a NHTM và th c ti n b o ñ m ti n vay t i NHNo Sơn Trà. K T LU N - V ph m vi nghiên c u: Trong xu th h i nh p và phát tri n kinh t qu c t hi n nay, nh t + Lu n văn nghiên c u t t c các hình th c b o ñ m ti n vay t i là khi Chính ph hư ng t i th c hi n vi c xoá b hàng rào b o h ñ i chi nhánh bao g m b o ñ m b ng TS và b o ñ m không b ng TS. v i h th ng ngân hàng thì nhi u nhi m v m i ñã ñư c ñ t ra cho các + V kh o sát, ñánh giá th c tr ng lu n văn ch gi i h n nghiên NHTM Vi t Nam. Nh m nâng cao năng l c c nh tranh cho các NHTM c u trong ph m vi th i gian t năm 2007 ñ n năm 2009. Vi t Nam thì h th ng ngân hàng Vi t Nam ñã không ng ng ñ i m i 4. Phương pháp nghiên c u và hoàn thi n, ngày càng ch ng t ñư c vai trò c a mình ñ i v i n n Đ tài s d ng các phương pháp nghiên c u sau: kinh t . Trong quá trình ho t ñ ng các ngân hàng luôn chú tr ng m * V phương pháp lu n nghiên c u r ng tín d ng ñ tăng th ph n, nâng cao uy tín và v th c a ngân hàng. - Phương pháp duy v t bi n ch ng: Phân tích, xem xét s phát Nhưng cùng v i nó thì ch t lư ng tín d ng ñang có nguy cơ gi m sút tri n c a ho t ñ ng BĐTV trong m i quan h v i các y u t bên ngoài, và Chi nhánh NHNo&PTNT Qu n Sơn Trà, TP Đà N ng cũng không các y u t bên trong và m i quan h trong s phát tri n cùng v i các n m ngoài xu hư ng ñó. S ra ñ i c a qui ch th ch p, c m c và b o ho t ñ ng ngân hàng khác. lãnh vay v n ñã ñáp ng s mong ñ i c a ngân hàng, t o ñi u ki n - Phương pháp l ch s : Xem xét ho t ñ ng BĐTV trong quá kh , thu n l i cho ngân hàng trong quá trình x lý TSBĐ, góp ph n không hi n t i ñ rút ra các m t ñư c và chưa ñư c trong công tác BĐTV. nh ñ n vi c gi m thi u r i ro trong ho t ñ ng kinh doanh cũng như * Phương pháp nghiên c u c th ñ m b o an toàn v n vay.
24 5 3.2.7. Các gi i pháp h tr Lu n văn ñư c nghiên c u trên cơ s s d ng t ng h p các 3.2.7.1. Nâng cao ch t lư ng ngu n nhân l c c a chi nhánh phương pháp phân tích di n gi i, th ng kê mô t , phương pháp t ng 3.2.7.2. Thư ng xuyên t ch c ki m tra và giám sát kho n vay h p, phương pháp so sánh, tư duy logic, phân tích h th ng, …, k t 3.2.7.3. Xây d ng h th ng thông tin c p nh t, chính xác h p gi a lý lu n v i th c ti n ñ gi i quy t các v n ñ liên quan c a 3.2.7.4. T ch c th c hi n thư ng xuyên ho t ñ ng ki m tra, ki m lu n văn. toán n i b t i chi nhánh 5. K t c u lu n văn 3.2.7.5. Tri n khai chính sách marketing khách hàng Ngoài ph n m ñ u và k t lu n, n i dung nghiên c u c a lu n 3.3. M t s ki n ngh văn ñư c trình bày g m 3 chương 3.3.1. Ki n ngh v i Chính ph và các B ngành liên quan Chương 1: T ng quan v b o ñ m ti n vay trong ngân hàng - Xây d ng môi trư ng pháp lý ñ ng b , nh t quán, có s ñ nh thương m i. hư ng lâu dài nh m t o môi trư ng kinh t n ñ nh. Chương 2: Th c tr ng b o ñ m ti n vay t i Chi nhánh - Chính ph c n ñ y nhanh ti n ñ và ñơn gi n các th t c c p NHNo&PTNT Qu n Sơn Trà, TP Đà N ng. gi y ch ng nh n QSD ñ t và QSH TS và ñơn gi n hoá quy trình ñăng Chương 3: Gi i pháp hoàn thi n ho t ñ ng b o ñ m ti n vay ký giao d ch b o ñ m và công ch ng Nhà nư c. t i Chi nhánh NHNo&PTNT Qu n Sơn Trà, TP Đà N ng. - Chính ph c n s a ñ i, b sung lu t ñ t ñai, thành l p cơ quan qu n lý th trư ng BĐS, nâng cao ch t lư ng xét x và thi hành án. 3.3.2. Ki n ngh v i Ngân hàng Nhà Nư c CHƯƠNG 1 - NHNN c n ph i nhanh chóng b sung và hoàn thi n cơ s pháp T NG QUAN V B O Đ M TI N VAY TRONG NGÂN HÀNG lý cho ho t ñ ng BĐTV. THƯƠNG M I - NHNN c n ph i ch ñ ng ph i h p v i các B ngành có liên 1.1. T ng quan v b o ñ m ti n vay quan ñ th c hi n có hi u qu vi c hư ng d n th c hi n các thông tư 1.1.1. Khái ni m v b o ñ m ti n vay liên t ch v ho t ñ ng BĐTV. Theo hư ng d n c a Ngh ñ nh s 178/1999/NĐ-CP ngày - Nâng cao ch t lư ng thông tin c a Trung tâm thông tin c a 29/12/1999 c a Chính ph v b o ñ m ti n vay c a các t ch c tín NHNN. d ng thì b o ñ m ti n vay ñư c ñ nh nghĩa như sau: “B o ñ m ti n vay - Nâng cao vai trò qu n lý ñi u ti t vĩ mô n n kinh t thông qua là vi c t ch c tín d ng áp d ng các bi n pháp nh m phòng ng a r i các công c như lãi su t, t l d tr b t bu c,… ro, t o cơ s kinh t và pháp lý ñ thu h i ñư c các kho n n ñã cho - Nâng cao ch t lư ng ho t ñ ng thanh tra, ki m tra, ch n ch nh khách hàng vay”. ho t ñ ng c a các TCTD. 1.1.2. Vai trò c a b o ñ m ti n vay
6 23 - Đ i v i ho t ñ ng c p tín d ng c a ngân hàng - Trên cơ s áp d ng các mô hình ño lư ng r i ro tín d ng ñ nh + B o ñ m ti n vay ñư c xác ñ nh như là ngu n thu n th hai lư ng xác ñ nh tương quan gi a TSBĐ v i m c r i ro cho vay. c a các ngân hàng. + C n xác ñ nh s tương quan t l cho vay trên TSBĐ v i m c + B o ñ m ti n vay cũng g n li n v i trách nhi m v t ch t c a r i ro cho vay. N u t l cho vay trên TSBĐ càng cao thì m c r i ro ngu i ñi vay. càng cao và ngư c l i. + B o ñ m ti n vay là m t ñi u ki n ñ xét c p tín d ng. + Thi t l p s tương quan gi a t l cho vay trên TSBĐ v i ph n + Th c hi n BĐTV giúp cho ngân hàng có th b o toàn v n vay, bù r i ro, tùy theo t ng lo i b o ñ m TS mà ngân hàng thi t l p ph n tăng kh năng cung ng v n cho n n kinh t . bù r i ro (Ph n bù r i ro là s thay th cho TSBĐ, nghĩa là tương quan Ngoài ra, b o ñ m ti n vay còn có vai trò là gi i pháp ñ kh c ngh ch). ph c tình tr ng thông tin b t ñ i x ng ñó là “s l a ch n ñ i ngh ch” 3.2.4. Nâng cao năng l c th m ñ nh ñ i v i TS và “r i ro ñ o ñ c” trong ho t ñ ng cho vay. Th nh t là ñ nh giá giá tr TSBĐ ñ lư ng trư c nh ng r i ro do - Đ i v i khách hàng s bi n ñ ng giá trên th trư ng. B o ñ m ti n vay g n trách nhi m v t ch t c a ngư i ñi vay v i Th hai là xem xét, ñánh giá m c ñ thanh kho n c a TSBĐ. kho n vay, t o cho h ñ ng l c ñ th c hi n ñúng cam k t tr n . Đ ng Th ba là ph i th m ñ nh tính pháp lý c a TSBĐ. th i cũng giúp cho khách hàng nâng cao uy tín v i ngân hàng, góp 3.2.5. Nâng cao năng l c qu n lý TSBĐ ph n xây d ng m i quan h lâu dài. Nhi u trư ng h p ngân hàng không th n m b t ñư c tình tr ng - Đ i v i n n kinh t c a TS như: Đ hao mòn và giá tr th c t c a TS… ñi u ñó ñ t ra cho Th c hi n BĐTV s giúp m r ng tín d ng c a ngân hàng, ñáp ngân hàng v n ñ là ph i ñưa ra bi n pháp thích h p ñ b o ñ m ch t ng nhu c u v n c a n n kinh t , thúc ñ y SXKD phát tri n. BĐTV lư ng qu n lý TSBĐ, tránh trư ng h p khách hàng bán m t TSBĐ không ch góp ph n lành m nh n n kinh t mà còn b o ñ m phát tri n ho c thay th làm gi m giá tr c a TS. ho t ñ ng kinh doanh c a c ngân hàng và khách hàng, ñem l i hi u 3.2.6. Chi nhánh c n thành l p b ph n chuyên trách v x lý qu kinh t - xã h i góp ph n quan tr ng vào công cu c xây d ng n n TSBĐ kinh t theo hư ng công nghi p hoá và hi n ñ i hoá. Vi c phát m i TS còn r t nhi u khó khăn b t c p, m t ph n là do 1.1.3. Các nguyên t c b o ñ m ti n vay các quy ñ nh c a pháp lu t và vi c theo dõi, qu n lý TSBĐ chưa t t, * T ch c tín d ng có quy n l a ch n, quy t ñ nh vi c cho vay nhưng m t ph n cũng là do ngân hàng chưa có b ph n chuyên trách ñ m b o b ng TS, cho vay b o ñ m không b ng TS. v x lý TSBĐ. Nh m giúp cho ngân hàng ñ y nhanh t c ñ và tăng * Khách hàng vay ñư c t ch c tín d ng l a ch n cho vay b o giá tr thu h i n quá h n mà chi nhánh c n thành l p m t b ph n ñ m không b ng TS. chuyên x lý các kho n n có v n ñ thông qua x lý TSBĐ.
22 7 - Phân lo i, l a ch n d án, phương án SXKD kh thi và có hiêu * T ch c tín d ng có quy n x lý TS ñ m b o ti n vay theo quy qu ñ cho vay b o ñ m không b ng TS, thư ng xuyên giám sát sau ñ nh c a pháp lu t có liên quan ñ thu h i n khi khách hàng vay ho c khi cho vay, t o quan h t t v i khách hàng, th c hi n phí bù r i ro, bên b o lãnh không th c hi n ho c th c hi n không ñúng nghi p v tr chuyên môn hóa trong cho vay… n ñã cam k t. - Đ i v i cho vay b o ñ m không b ng TS nên ñưa thêm ñi u * Sau khi x lý TS ñ m b o ti n vay, n u khách hàng vay ho c kho n h n ch trong h p ñ ng như b sung TSBĐ khi r i ro x y ra, các bên b o lãnh v n chưa th c hi n ñúng nghĩa v tr n , thì khách hàng ñi u ki n v cung c p thông tin; nh ng h n ch v ñ u tư... ñ h n ch vay ho c bên b o lãnh có trách nhi m ti p t c th c hi n ñúng nghĩa v r i ro tín d ng, ràng bu c nghĩa v tr n c a khách hàng. tr n ñã cam k t. 3.2.2 Đa d ng hóa danh m c TSBĐ và m r ng các hình th c 1.1.4. Các hình th c b o ñ m ti n vay b o ñ m ti n vay Có 2 hình th c ñư c s d ng ñ b o ñ m ti n vay: 3.2.2.1. Đa d ng hoá danh m c TSBĐ - B o ñ m ti n vay b ng TS là vi c cho vay v n c a t ch c tín Th c tr ng danh m c TSBĐ c a chi nhánh ch y u là nhà và d ng mà theo ñó nghĩa v tr n c a khách hàng vay ñư c cam k t b o QSD ñ t (chi m trên 90%), trong khi nhi u lo i TS khác còn chưa ñ m th c hi n b ng TS c m c , th ch p, TS hình thành t v n vay c a ñư c áp d ng làm TSBĐ cho kho n vay, chi nhánh c n nhanh chóng khách hàng vay ho c b o lãnh b ng TS c a bên th ba. xây d ng danh m c các lo i TSBĐ ña d ng và có tính thanh kho n cao. - B o ñ m ti n vay không b ng TS là vi c TCTD ch ñ ng cho 3.2.2.2. M r ng hình th c b o ñ m b ng TS hình thành t v n khách hàng vay mà không có TS thu c s h u c a khách hàng ñ b o vay và cho vay thông qua khai thác n , thanh toán qu c t ñ m kh năng th c hi n nghĩa v tr n . Hi n nay ngân hàng ch t p trung trong các hình th c BĐTV như 1.1.4.1. B o ñ m ti n vay b ng TS cho vay có th ch p, c m c , b o lãnh ho c tín ch p. Do ñó c n ña a. Các hình th c b o ñ m ti n vay b ng TS d ng hóa các hình th c b o ñ m như m r ng cho vay ñ m b o b ng (i). Th ch p TS hình thành t v n vay, cho vay thông qua khai thác n … Theo Đi u 342 c a B lu t dân s năm 2005 thì “Th ch p TS là 3.2.3. Gi i pháp g n TSBĐ v i m c r i ro cho vay vi c m t bên (sau ñây g i là bên th ch p) dùng TS thu c s h u c a - Trư c h t là ph i ti n hành phân lo i kho n vay theo m c r i ro, mình ñ b o ñ m th c hi n nghĩa v dân s ñ i v i bên kia (sau ñây t ñó tùy theo m c r i ro mà ngân hàng ñ ra các yêu c u v TSBĐ, g i là bên nh n th ch p) và không chuy n giao TS ñó cho bên nh n ñ i v i nh ng kho n vay có m c r i ro cao, ngân hàng yêu c u khách th ch p”. hàng b sung thêm TS, thay th , áp d ng thêm bi n pháp b o ñ m ti n (ii). C m c vay khác... và ngư c l i. Theo Đi u 326 c a B lu t dân s năm 2005 thì “C m c TS là vi c m t bên (sau ñây g i là bên c m c ) giao TS thu c quy n s h u
8 21 c a mình cho bên kia (sau ñây g i là bên nh n c m c ) ñ b o ñ m V ho t ñ ng d ch v : T p trung phát tri n m nh các d ch v , ña th c hi n nghĩa v dân s .” d ng hóa các d ch v ñáp ng nhu c u c a m i khách hàng, trong ñó có (iii). B o ñ m b ng TS c a bên th ba c d ch v truy n th ng và hi n ñ i, d ch v ngân hàng k t h p v i d ch Theo Đi u 361 c a B lu t dân s năm 2005 thì “B o lãnh là vi c v phi ngân hàng. ngư i th ba (sau ñây g i là bên b o lãnh) cam k t v i bên có quy n 3.1.2. Đ nh hư ng trong ho t ñ ng kinh doanh c a Chi nhánh (sau ñây g i là bên nh n b o lãnh) s th c hi n nghĩa v thay cho bên NHNo&PTNT Qu n Sơn Trà có nghĩa v (sau ñây g i là bên ñư c b o lãnh), n u khi ñ n th i h n Th c hi n t t các nhi m v mà NHNo&PTNT Vi t Nam u mà bên ñư c b o lãnh không th c hi n ho c th c hi n không ñúng quy n cũng như các nhi m v c a CN.NHNo&PTNT TP Đà N ng. nghĩa v . Các bên cũng có th th a thu n v vi c bên b o lãnh ch ph i Tăng cư ng công tác ti p th và m r ng th ph n ñ c bi t coi th c hi n nghĩa v khi bên ñư c b o lãnh không có kh năng th c hi n tr ng các khách hàng truy n th ng... nghĩa v c a mình.” Đa d ng hoá hình th c huy ñ ng v n v lo i hình cũng như lãi (iiii). B o ñ m b ng TS hình thành t v n vay su t, ñ ng th i luôn ña d ng các lo i hình s n ph m d ch v cung c p B o ñ m ti n vay b ng TS hình thành t v n vay là vi c khách cho khách hàng, ñ i m i công ngh , t ch c t t ho t ñ ng ki m tra, hàng vay dùng TS hình thành t v n vay ñ ñ m b o th c hi n nghĩa KSNB, ñào t o và ñào t o l i cán b … v tr n cho chính kho n vay ñó ñ i v i T ch c tín d ng. 3.1.3. Đ nh hư ng phát tri n ho t ñ ng b o ñ m ti n vay c a b. Đ c trưng c a TSBĐ CN NHNo&PTNT Qu n Sơn Trà Th nh t: Giá tr c a TS BĐTV ph i l n hơn giá tr nghĩa v - Chi nhánh c n ña d ng hoá danh m c TSBĐ. ñư c b o ñ m. - Chi nhánh ph i luôn t p trung vào vi c x lý TSBĐ ñ thu h i Th hai: TSBĐ ph i có s n th trư ng tiêu th , d xác ñ nh giá tr n quá h n, n t n ñ ng và ph i có bi n pháp ñ gi m t l n x u c a TS và thu n ti n cho vi c trao ñ i mua bán. xu ng dư i m c 5% trên t ng n quá h n. Th ba: TSBĐ ph i có ñ cơ s pháp lý ñ ngân hàng có quy n - T ch c th c hi n t t ho t ñ ng qu n tr r i ro, ñánh giá l i các ưu tiên v x lý TS. lĩnh v c ñ u tư cũng như ña d ng hoá danh m c ñ u tư, nâng cao t 1.1.4.2. B o ñ m ti n vay không b ng TS tr ng thu t các ho t ñ ng d ch v … B o ñ m ti n vay không b ng TS là vi c cho vay c a Ngân hàng 3.2. Gi i pháp hoàn thi n ho t ñ ng BĐTV t i CN ch d a trên m c ñ tín nhi m c a Ngân hàng ñ i v i khách hàng và NHNo&PTNT Qu n Sơn Trà, TP Đà N ng nh ng ñ i tư ng ñư c Chính ph ch ñ nh trong các văn b n ñã ban 3.2.1. Tăng t tr ng cho vay b o ñ m không b ng TS hành ho c theo chính sách c a Ngân hàng. - Tăng cư ng thu th p thông tin ñ h n ch tình tr ng thông tin 1.1.5. Quy trình th c hi n các bi n pháp b o ñ m ti n vay b t ñ i x ng.
20 9 Theo quy ñ nh c a Ngân hàng No&PTNT Vi t Nam thì riêng ñ i 1.1.5.1 Quy trình th c hi n ñ i v i bi n pháp BĐTV b ng TS v i các doanh nghi p ñ ñư c vay b o ñ m không b ng TS thì ngoài a. Các bư c cơ b n khi th c hi n bi n pháp BĐTV b ng TS các ñi u ki n b t bu c ph i ñư c x p lo i A theo tiêu chí phân lo i - Bư c 1: Nh n và ki m tra h sơ TSBĐ khánh hàng c a T ng giám ñ c NHNo&PTNT Vi t Nam. - Bư c 2: Th m ñ nh TSBĐ - Bư c 3: Xác ñ nh giá tr TSBĐ ti n vay - Bư c 4: L p h p ñ ng b o ñ m CHƯƠNG 3 - Bư c 5: Bàn giao TSBĐ GI I PHÁP HOÀN THI N HO T Đ NG B O Đ M TI N b. X lý TSBĐ khi kho n vay có v n ñ VAY T I CHI NHÁNH NHNo&PTNT QU N SƠN TRÀ, TP ĐÀ - X lý TSBĐ theo tho thu n N NG + Bên b o ñ m t bán; 3.1. Đ nh hư ng ho t ñ ng c a Chi nhánh NHNo&PTNT + Ngân hàng nh n TSBĐ ñ thay th cho vi c th c hi n nghĩa v Qu n Sơn Trà, TP Đà N ng ñư c b o ñ m; 3.1.1 Đ nh hư ng c a ngân hàng No&PTNT Vi t Nam và CN + Ngân hàng nh n các kho n ti n, TS mà bên th ba có nghĩa v NHNo&PTNT TP Đà N ng ph i tr ho c giao cho bên b o ñ m; Đ nh hư ng chung c a NHNo&PTNT Vi t Nam là ti p t c tăng - X lý TSBĐ trong trư ng h p không tho thu n trư ng b n v ng; l y an toàn, ch t lư ng và hi u qu làm m c tiêu + Ngân hàng tr c ti p bán TSBĐ; hàng ñ u trong ho t ñ ng; ti p t c chuy n ñ i cơ c u ho t ñ ng, ñ i + Ngân hàng u quy n bán TSBĐ cho t ch c bán ñ u giá TS; m i cách th c qu n lý, qu n tr kinh doanh hư ng t i các chu n m c + Ngân hàng u quy n ho c chuy n giao vi c x lý TSBĐ cho và thông l qu c t c a NHTM hi n ñ i… Công ty qu n lý n và khai thác TS… Đ nh hư ng c a Chi nhánh NHNo&PTNT TPĐN như sau: - Đ nh giá l i TSBĐ khi x lý V ho t ñ ng ngu n v n và kinh doanh v n: Gi v ng và phát * Ngân hàng và bên b o ñ m tho thu n v giá x lý TSBĐ t i huy th m ng các s n ph m huy ñ ng v n truy n th ng. Đ ng th i, th i ñi m x lý và l p biên b n tho thu n vi c ñ nh giá l i TS. không ng ng nâng cao s c c nh tranh c a các s n ph m b ng vi c * Trư ng h p các bên không tho thu n ñư c v giá x lý TSBĐ nghiên c u xây d ng và tri n khai các s n ph m huy ñ ng v n m i phù thì vi c ñ nh giá ñư c ti n hành như sau: h p v i t ng ñ i tư ng khách hàng, chú tr ng các s n ph m phái sinh. Trư c khi quy t ñ nh giá x lý TSBĐ, ngân hàng thuê t ch c tư V ho t ñ ng tín d ng: Xây d ng quan h lâu dài, b nh v ng v i v n, t ch c chuyên môn xác ñ nh giá ho c tham kh o giá ñã ñư c t khách hàng, ưu tiên hư ng vào th trư ng là kh i khách hàng cá nhân, ch c tư v n, t ch c chuyên môn xác ñ nh, giá th c t t i ñ a phương DNNVV, DN ngoài qu c doanh…
10 19 vào th i ñi m x lý, giá quy ñ nh c a nhà nư c (n u có) và các y u t Vi c qu n lý và ph i h p h tr c a cơ quan qu n lý phương ti n khác v giá. tàu cá chưa ñư c t t nên nhi u phương ti n ñã th ch p vay ngân hàng c. Thanh toán thu n t vi c x lý TSBĐ không mua b o hi m v n ñi ñánh b t xa b , ngân hàng ñã t ng có công văn yêu c u h tr nhưng không ñư c cơ quan này giúp ñ d n ñ n có * Ti n thu ñư c t x lý TSBĐ ñư c thanh toán theo th t sau: trư ng h p r i ro x y ra ngân hàng không thu ñư c v n. Các chi phí c n thi t ñ x lý TSBĐ: Chi phí b o qu n, qu n lý, - Nh ng khó khăn, vư ng m c khi x lý TSBĐ ñ nh giá, qu ng cáo bán TS, bán TS, ti n hoa h ng, chi phí, l phí bán Vi c x lý TSTC ph i theo trình t t vi c ngân hàng ti n hành ñ u giá và các chi phí c n thi t, h p lý khác liên quan ñ n x lý TSBĐ. kh i ki n t i Tòa án, sau khi b n án có hi u l c m i ti n hành chuy n Thu và các kho n phí n p Ngân sách Nhà nư c (n u có). qua cơ quan Thi hành án nên th i gian r t lâu, trong khi nh ng món mà N g c, lãi vay, lãi quá h n tính ñ n ngày bên b o ñ m ho c bên ngân hàng kh i ki n thư ng là ñã quá h n nên d n ñ n chi phí phát gi TS giao TS cho t ch c tín d ng x lý, phí (n u có). sinh cao. 1.1.5.2 Quy trình th c hi n ñ i v i bi n pháp BĐTV không b ng 2.3.3.2 Đ i v i cho vay b o ñ m không b ng TS TS - Đ i v i cho vay theo quy t ñ nh 67/1999/QĐ-TTG a. Các bư c cơ b n khi th c hi n bi n pháp BĐTV không b ng TS + M t s khách hàng không trung th c trong vi c n p gi y xác - Trư c h t th m ñ nh tư cánh pháp nhân, năng l c pháp lu t, nh n ngu n g c ñ t cho ngân hàng (vì có nhi u b n g c) nên vi c qu n năng l c hành vi dân s c a khách hàng. lý TS ñ i v i nh ng khách hàng này còn nhi u khó khăn. - Th m ñ nh kh năng tài chính c a khách hàng. + M t s trư ng h p khác, h vay t ý c t bán ñ t ñã cam k t th ch p ngân hàng theo hình th c mua bán trao tay sau ñó qua công ch ng - Th m ñ nh d án, phương án s n xu t KD, phương án ph c v mà không thông qua chính quy n ñ a phương. ñ i s ng có kh thi và hi u qu hay không ñ xem xét cho vay. - Đ i v i cho vay tiêu dùng - Tìm hi u l ch s tín d ng c a khách hàng thông qua CIC. + Đ i v i ngân hàng trong cho vay tiêu dùng là món vay nh l , - Cu i cùng là yêu c u khách hàng cam k t b sung TSBĐ n u m t th i gian, t n kém chi phí trong vi c th m ñ nh xét duy t cho vay, không th c hi n tr n ñ y ñ và ñúng h n. ki m tra s d ng v n và thu h i n ; r i ro cũng x y ra do ngư i vay b b. Các bi n pháp x lý khi kho n vay có v n ñ b nh t t, tai n n, th t nghi p, ch t... + Khó khăn c a ngư i vay là v th i gian ñi vay, khó khăn do - Đ i v i các doanh nghi p, h s n xu t kinh doanh thì yêu c u b nhi u th trư ng ñơn v do s liên quan trách nhi m nên không ký xác sung TSBĐ và th c hi n x lý TSBĐ như quy trình th c hi n bi n nh n cho ngư i vay. pháp BĐTV b ng TS ho c kh i ki n ra tòa ñ x lý thu h i v n. - Đ i v i cho vay doanh nghi p - Đ i v i cho vay tín ch p thì làm vi c v i cơ quan ch qu n, th
18 11 - Kh năng qu n lý, ñi u hành cũng như trình ñ c a m t s cán trư ng ñơn v ñ có bi n pháp ph i h p thu h i n như tr lương và b t i chi nhánh còn nhi u h n ch , năng l c th m ñ nh chưa cao. các kho n thu nh p khác c a khách hàng… trư ng h p không thu ñư c - Chính sách cho vay chưa h p lý, cơ c u dư n chưa cân ñ i. n v n có th kh i ki n ra tòa ñ x lý thu h i v n. - T l cho vay b o ñ m không b ng TS chi m quá th p và ngày 1.2. Các nhân t nh hư ng ñ n b o ñ m ti n vay càng gi m d n nhưng chi nhánh v n chưa có ñ nh hư ng ñ phát tri n 1.2.1. Nhóm nhân t bên ngoài cho vay theo hình th c này. 1.2.1.1. Nhóm các nhân t vĩ mô - Ngân hàng còn thi u thông tin chính xác v khách hàng và chưa * Môi trư ng pháp lý thành l p ñư c b ph n chuyên trách vi c x lý và phát m i TSBĐ. Các quy ñ nh c a pháp lu t, ñư ng l i, chính sách ch trương c a 2.3.3. Nh ng khó khăn, vư ng m c khi th c hi n quy trình Đ ng và Nhà Nư c nh hư ng không nh ñ n các quy t ñ nh c a ngân BĐTV t i chi nhánh hàng như s d ng bi n pháp b o ñ m nào, nh ng TS nào ñư c dùng 2.3.3.1 Đ i v i cho vay b o ñ m b ng TS làm TSBĐ... - M t s khó khăn, vư ng m c khi ñ nh giá TS ñ m b o * Môi trư ng kinh t - chính tr + S chênh l ch l n v khung giá ñ t do UBND TP Đà N ng quy Khi n n kinh t có b t kỳ bi n ñ ng nào thì ho t ñ ng ngân hàng ñ nh so v i giá th c t trên th trư ng. cũng s ch u nh hư ng nh t là ho t ñ ng BĐTV vì s bi n ñ ng c a + Ti n ñ c p gi y ch ng nh n quy n s d ng ñ t còn ch m và n n kinh t liên quan ch t ch v i các TS c a các t ch c và cá nhân th trư ng BĐS không n ñ nh. trong n n kinh t . - V m c cho vay so v i giá tr TSBĐ 1.2.1.2. Nhóm các nhân t vi mô Theo quy ñ nh c a Ngân hàng No&PTNT Vi t Nam thì t l này * Các nhân t thu c v khách hàng còn th p, ñ i v i b t ñ ng s n t i ña là 75%, còn ñ i v i máy móc thi t - Đ o ñ c c a khách hàng b và các lo i phương ti n v n t i thì m c t i ña là 50%. Khi xin c p tín d ng thì khách hàng thư ng có xu hư ng che gi u - V th t c pháp lý nh ng thông tin không t t c a mình ñ ñư c ngân hàng c p tín d ng. + Th t c công ch ng h p ñ ng c m c , th ch p và b o lãnh - Năng l c c a khách hàng vay v n b ng TS c m c th ch p Năng l c c a khách hàng xét c v phương di n tài chính l n Công ch ng ch có giá tr ch ng nh n ch ký c a ngư i công qu n lý. ch ng trư c m t công ch ng viên, không xem xét TS th c t trư c khi * M c ñ an toàn c a các TSBĐ công ch ng, ñi u này là k h cho m t s k gian l i d ng. Các TS có m c ñ an toàn cao s d ñư c ngân hàng ch p nh n + Th t c ñăng ký giao d ch b o ñ m hơn ñ b o ñ m cho kho n vay. * Th trư ng c a các TSBĐ
12 17 TS nào càng d tiêu th thì ngân hàng càng có kh năng thu h i bi n pháp b o ñ m ti n vay t i chi nhánh trong nhưng năm qua xét v v n cao ñ bù ñ p cho kho n vay. ch tiêu thu n g c và lãi thì v n ñ t ñư c nh ng k t qu kh quan. 1.2.2. Nhóm nhân t bên trong Tuy nhiên thì trong quá trình ho t ñ ng chi nhánh cũng còn r t - Ch t lư ng ho t ñ ng th m ñ nh TSBĐ nhi u h n ch nh t ñ nh trong ho t d ng nghi p v cũng như công tác Th m ñ nh là ho t ñ ng quan tr ng nh t, quy t ñ nh giá tr TSBĐ BĐTV c n ñư c nhìn nh n và kh c ph c ñ nâng cao ch t lư ng c a mà ngân hàng ch p nh n là bao nhiêu ñ t o căn c cho vi c xác ñ nh ho t ñ ng BĐTV góp ph n tăng ch t lư ng tín d ng và b o ñ m an giá tr kho n vay. toàn v n tín d ng cho chi nhánh. - Năng l c, trình ñ và ñ o ñ c c a cán b ngân hàng 2.3.2. M t s t n t i và nguyên nhân ñ i v i ho t ñ ng BĐTV Cán b ngân hàng có chuyên môn, am hi u lu t pháp và có kinh t i chi nhánh nghi m ñ n m b t và x lý thông tin thì s ñ nh giá chính xác hơn và Năm 2007 t l n x u là 7,57% ñ n năm 2008 là 10% và năm ñưa ra nh ng quy t ñ nh chính xác hơn. 2009 lên ñ n 18,47% trên t ng dư n . Xét c v s tuy t ñ i thì n x u - Thông tin c a chi nhánh ñã tăng r t ñáng k . Nh ng thông tin này bao g m c thông tin v khách hàng và v M c dù n x u tăng do nh ng nguyên nhân khách quan như: S TSBĐ. c nh tranh gay g t gi a các ngân hàng v lãi su t, s chuy n d ch cơ - Ch t lư ng x lý TSBĐ c u cho vay, ñánh giá phân lo i n … Nhưng cũng ph i th a nh n r ng Vi c x lý TS nhanh chóng cũng s góp ph n giúp ngân hàng thu m t trong nh ng nguyên nhân là do chính chi nhánh chưa th c hi n t t h i v n và b o ñ m an toàn tín d ng. công tác BĐTV. - Chi n lư c, ñ nh hư ng kinh doanh trong t ng th i kỳ * Nguyên nhân khách quan Tuỳ t ng th i kỳ mà ngân hàng áp d ng chính sách tín d ng - M c dù Chính ph , Ngân hàng Nhà nư c và các ban ngành h u thông thoáng hay h n ch . quan chưa t o ra ñư c hành lang pháp lý hoàn thi n. 1.3. Các tiêu chí ñánh giá ch t lư ng b o ñ m ti n vay - Trên th c t thì nhi u lo i TS v n chưa ñư c c p gi y t s h u 1.3.1. Quan ñi m v ch t lư ng b o ñ m ti n vay ñ y ñ , nhi u lo i như máy móc thi t b l i không có gi y t s h u, th Ch t lư ng BĐTV th hi n hai m t tương ng v i hai ch c trư ng BĐS v n còn r t nhi u vư ng m c, thi u s qu n lý vĩ mô, năng c a b o ñ m ti n vay: quy n ưu tiên trong x lý TS c a các TCTD v n chưa ñư c ñ cao - Ch c năng h n ch h u qu c a tình tr ng thông tin b t ñ i x ng ñúng m c. Nh t là tính c nh tranh trong ho t ñ ng c a các ngân hàng trong ho t ñ ng c p tín d ng c a ngân hàng: ñó là s l a ch n ñ i ngày càng gay g t nên nhi u ngân hàng ñã có xu hư ng gi m b t các ngh ch và r i ro ñ o ñ c. ñi u ki n c p tín d ng. - Ch c năng b o ñ m ngu n thu n th hai. * Nguyên nhân ch quan
16 13 91% và năm 2009 tăng lên 15,2 t chi m ñ n 95% trên t ng dư n theo C hai ch c năng này ñ u nh m t i m c tiêu t i thi u hóa r i ro hình th c b o ñ m b ng th ch p. tín d ng. Do ñó, xét ñ n cùng, ch t lư ng BĐTV s ñư c ph n nh qua (ii). C m c kh năng ki m soát và tài tr r i ro tín d ng. Năm 2007 cho vay c m c gi y t có giá ñ t 5 t ñ ng, ñ n năm 1.3.2. Các tiêu chí ñánh giá 2008 tăng lên 9 t ñ ng và năm 2009 gi m xu ng còn 7 t ñ ng. T phân tích nói trên, ch t lư ng BĐTV s ñư c ph n nh qua (iii). B o lãnh b ng TS c a bên th ba hai nhóm tiêu chí: Đây là hình th c cho vay chi m t tr ng cao nh t trong các hình 1.3.2.1. Các ch tiêu ñánh giá kh năng ki m soát r i ro tín d ng th c BĐTV t i Chi nhánh. Năm 2007 ñ t 21 t ñ ng chi m t tr ng - T l N quá h n, T l n x u ñ i v i cho vay có b o ñ m nói 31,8% , năm 2008 ñ t 34 t ñ ng chi m 42,5% và ñ n năm 2009 tăng chung lên 51 t ñ ng chi m t i 55,4% trên t ng các hình th c BĐTV t i chi (T l n quá h n ñư c tính b ng t l gi a n quá h n/t ng dư nhánh. n ; tương t , t l n x u ñư c tính b ng t l gi a n x u so v i t ng (iiii). B o ñ m b ng TS hình thành t v n vay dư n ) Năm 2007 cho vay theo hình th c này ch ñ t 2 t ñ ng chi m t - T l N quá h n, T l n x u ñ i v i t ng hình th c b o ñ m l 3% trên t ng dư n , ñ n năm 2009 tăng lên 4 t ñ ng chi m 5% trên ti n vay t ng dư n và ñ n năm 2009 gi m xu ng còn 3 t ñ ng chi m 3,3% Ngoài 2 ch tiêu cơ b n trên, m t s ch tiêu khác cũng ñư c dùng trên t ng dư n t i chi nhánh. ñ ñánh giá kh năng ki m soát r i ro như: (iiiii). B o ñ m không b ng TS - T l trích l p d phòng/T ng dư n Hình th c này chi m t tr ng chưa cao trong các hình th c - T l các kho n n xu t ngo i b ng/T ng dư n BĐTV và ñang có chi u hư ng gi m d n qua các năm, năm 2007 ñ t 1.3.2.2. Các ch tiêu ñánh giá năng l c tài tr r i ro tín d ng 25 t ñ ng chi m t tr ng 37,9% trên t ng dư n , năm 2008 còn 18 t - T l thu h i t TS b o ñ m/ t ng nh ng kho n n ñã x lý. ñ ng và ñ n năm 2009 dư n cho vay b o ñ m không b ng TS gi m Ch tiêu này ph n nh t ng h p ch t lư ng c a quy trình b o ñ m m nh xu ng còn 15 t ñ ng ch còn chi m t tr ng là 16,3% trên t ng ti n vay b ng TS t th m ñ nh TSBĐ ñ n khâu x lý TSBĐ. dư n c a t t c các hình th c cho vay. - T l xóa n ròng là t l gi a nh ng kho n n xu t ngo i b ng 2.3. Đánh giá chung sau khi tr ñi nh ng kho n thu h i/ t ng dư n . 2.3.1. Nh ng k t qu ñ t ñư c ñ i v i ho t ñ ng BĐTV t i chi Ch tiêu này là ch tiêu b sung cho ch tiêu th nh t nh m ñánh nhánh giá k t qu tài tr r i ro tín d ng t x lý TSBĐ. M c dù chi nhánh chưa ña d ng danh m c TS ñ m b o cũng như Nhóm ch tiêu ñánh giá năng l c tài tr r i ro tín d ng ch áp chưa m r ng các hình th c b o ñ m nhưng th c t vi c áp d ng các d ng ñ i v i các hình th c b o ñ m ti n vay b ng TS. Ch t lư ng b o
14 15 ñ m ti n vay không b ng TS ch ñư c ñánh giá qua nhóm ch tiêu ñ Dư n c a chi nhánh liên t c tăng qua các năm: Năm 2007 ñ t 66 c p ti u m c 1.3.2.1. t ñ ng, năm 2008 ñ t 80 t ñ ng và ñ n cu i năm 2009 dư n ñ t 92 t ñ ng. 2.1.4.3. K t qu ho t ñ ng kinh doanh CHƯƠNG 2 K t qu ho t ñ ng kinh doanh nhìn chung là kh quan, năm 2007 TH C TR NG B O Đ M TI N VAY T I CHI NHÁNH qu thu nh p ñ t 7,9 t ñ ng, năm 2008 ñ t 8,5 t ñ ng tăng 0,6 t NHNo&PTNT QU N SƠN TRÀ, TP ĐÀ N NG ñ ng so v i năm 2007. Đ n năm 2009 qu thu nh p v n ti p t c tăng 2.1. Khái quát v Chi nhánh NHNo&PTNT Qu n Sơn Trà, và ñ t 9,4 t ñ ng, tăng 0,9 t ñ ng so v i năm 2008. TP Đà N ng 2.2. Th c tr ng b o ñ m ti n vay t i chi nhánh 2.1.1. Quá trình hình thành và phát tri n 2.2.1. Cơ s pháp lý cho ho t ñ ng BĐTV t i chi nhánh 2.1.2. Cơ c u t ch c c a chi nhánh 2.2.2. Phân tích tình hình b o ñ m ti n vay t i chi nhánh 2.1.3. Ch c năng và nhi m v c a Chi nhánh 2.2.2.1. Tình hình chung 2.1.3.1. Huy ñ ng v n Trong t ng dư n thì dư n cho vay có b o ñ m b ng TS là ch 2.1.3.2. Tín d ng y u và tăng d n qua các năm. Năm 2007 dư n b o ñ m b ng TS ñ t 2.1.3.3. Các ho t ñ ng d ch v khác 41 t ñ ng chi m 62%, năm 2008 ñ t 62 t ñ ng chi m 77% và ñ n 2.1.4. Khái quát k t qu ho t ñ ng c a chi nhánh t năm 2007- năm 2009 dư n b o ñ m b ng TS ñ t 77 t ñ ng tăng lên ñ n 84% 2009 trên t ng dư n . Trong khi ñó dư n cho vay b o ñ m không b ng TS 2.1.4.1. Ho t ñ ng huy ñ ng v n ngày càng chi m t l th p và liên t c gi m d n, nh t là năm 2009 t Trong th i gian qua tình hình huy ñ ng v n c a chi nhánh ñ u tr ng cho vay b o ñ m không b ng TS ch còn chi m 16% trên t ng dư tăng d n qua các năm. T ng ngu n v n ñ n cu i năm 2009 ñ t 302 t n . ñ ng, tăng 5 t ñ ng so v i 2008 tương ñương 101,63%, nguyên nhân tăng th p do ng n v n Kho b c gi m 26 t ñ ng so v i năm 2008. 2.2.2.2 Phân tích tình hình cho vay theo các hình th c b o ñ m T ng ngu n v n huy ñ ng gi m 73 t ñ ng so v i năm 2007, nguyên t i chi nhánh nhân do ngu n v n Kho b c Nhà Nư c gi m 148 t ñ ng so v i năm (i). Th ch p 2007. Theo Báo cáo k t qu ho t ñ ng kinh doanh c a chi nhánh thì 2.1.4.2. Ho t ñ ng tín d ng năm 2007 cho vay th ch p ñ t 13 t ñ ng, năm 2008 tăng lên 15 t Trong su t quá trình ho t ñ ng Chi nhánh NHNo&PTNT Qu n ñ ng và năm 2009 là 16 t ñ ng. Trong ñó, th ch p b ng nhà và Sơn Trà luôn n l c ñ b o toàn và s d ng v n có hi u qu . quy n s d ng ñ t chi m t tr ng cao nh t và ñ u tăng d n qua các năm, năm 2007 là 11,57 t chi m 89%, năm 2008 là 13,65 t chi m