Luận văn:Giải pháp mở rộng cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng Sài Gòn thương tín chi nhánh Đà Nẵng

Chia sẻ: Lang Nguyen | Ngày: | Loại File: PDF | Số trang:26

Thêm vào BST

Báo xấu

156
lượt xem 44
download

Download Vui lòng tải xuống để xem tài liệu đầy đủ

Tham khảo luận văn - đề án 'luận văn:giải pháp mở rộng cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng sài gòn thương tín chi nhánh đà nẵng', luận văn - báo cáo, tài chính - kế toán - ngân hàng phục vụ nhu cầu học tập, nghiên cứu và làm việc hiệu quả

Chủ đề:

Bình luận(0) Đăng nhập để gửi bình luận!

Lưu

Nội dung Text: Luận văn:Giải pháp mở rộng cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng Sài Gòn thương tín chi nhánh Đà Nẵng

1 B GIÁO D C VÀ ĐÀO T O Đ I H C ĐÀ N NG NGUY N H U ANH KHOA GI I PHÁP M R NG CHO VAY Đ I V I DOANH NGHI P NH VÀ V A T I NGÂN HÀNG SÀI GÒN THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH ĐÀ N NG Chuyên ngành : Tài chính và Ngân hàng Mã s : 60.34.20 TÓM T T LU N VĂN TH C SĨ QU N TR KINH DOANH Đà N ng - Năm 2010
2 Công trình ñư c hoàn thành t i Đ I H C ĐÀ N NG Ngư i hư ng d n khoa h c : TS. NGUY N HÒA NHÂN Ph n bi n 1 : ………………………………………………… Ph n bi n 1 : ………………………………………………… Lu n văn s ñư c b o v t i H i ñ ng ch m Lu n văn t t nghi p th c sĩ qu n tr kinh doanh h p t i Đ i h c Đà N ng vào ngày …. tháng… năm 2011 Có th tìm hi u lu n văn t i : - Trung tâm Thông tin-H c li u, Đ i H c Đà N ng - Thư vi n trư ng Đ i h c Kinh t , Đ i h c Đà N ng.
3 M Đ U 1. Tính c p thi t c a ñ tài: Trong công cu c ñ i m i, n n kinh t nư c ta v i vi c chuy n sang n n kinh t th trư ng theo ñ nh hư ng xã h i ch nghĩa và th c hi n nh t quán chính sách kinh t nhi u thành ph n, các doanh nghi p nh và v a t i Vi t Nam không ng ng phát tri n, s lư ng doanh nghi p tăng lên ñáng k . Các doanh nghi p này ngày càng có nhi u ñóng góp quan tr ng vào vi c thúc ñ y n n kinh t tăng trư ng, gi i quy t công ăn vi c làm, c i thi n cán cân thanh toán, góp ph n nâng cao thu nh p và c i thi n ñ i s ng nhân dân. Xác ñ nh ñư c t m quan tr ng c a doanh nghi p nh và v a ñ i v i n n kinh t cũng như nh ng ñóng góp c a doanh nghi p nh và v a cho xã h i nói chung và cho ñ a phương nói riêng, xu t phát t nh ng khó khăn, vư ng m c c a doanh nghi p v a và nh , ñ c bi t là kh năng ti p c n các ngu n v n ñ ph c v cho phát tri n, trong ñó có ngu n v n t các NHTM là kênh không th thi u, v i nh ng ki n th c ñư c trang b t i Trư ng Đ i h c Kinh t Đà N ng tôi m nh d n ch n ñ tài “Gi i pháp m r ng cho vay ñ i v i doanh nghi p nh và v a t i Ngân hàng thương m i c ph n Sài gòn thương tín chi nhánh thành ph Đà N ng” cho lu n văn Th c s . 2. M c tiêu nghiên c u: - Nghiên c u, h th ng hóa lý lu n cho vay doanh nghi p nh và v a c a ngân hàng thương m i - Phân tích th c tr ng cho vay c a ngân hàng thương m i c ph n Sài gòn thương tín chi nhánh thành ph Đà N ng ñ i v i doanh nghi p nh và v a, ñánh giá nh ng khó khăn vư ng m c trong cho vay
4 - Đ xu t các gi i pháp nh m m r ng cho vay ñ i v i doanh nghi p nh và v a t i ngân hàng thương m i c ph n Sài gòn Thương tín . 3. Đ i tư ng và ph m vi nghiên c u a. Đ i tư ng: Đ i tư ng nghiên c u c a ñ tài là nh ng v n ñ lý lu n và th c ti n liên quan vi c cho vay ñ i v i các doanh nghi p nh và v a t i ngân hàng thương m i c ph n Sài gòn thương tín . b. Ph m vi nghiên c u : - V n i dung : Đ tài xem xét vi c m r ng cho vay ñ i v i doanh nghi p nh và v a . - V không gian : Th c t cho vay ñ i v i các doanh nghi p nh và v a t i ngân hàng Sài gòn thương tin chi nhánh thành ph Đà N ng . - V th i gian : Th c ti n nghiên c u ñư c xác ñ nh trong kho ng th i gian t năm 2007 ñ n năm 2009 . 4. Phương pháp nghiên c u Phương pháp nghiên c u : phương pháp th ng kê, phân tích, t ng h p .Th c hi n so sánh tương ñ i và tuy t ñ i, phân tích s li u ñ ñưa ra nh ng ñánh giá v tình hình th c t , nh ng khó khăn t n t i và gi i pháp c n kh c ph c trong quá trình cho vay ñ i v i các doanh nghi p nh và v a 5. Ý nghĩa khoa h c c a ñ tài - Nghiên c u và h th ng hóa lý lu n v doanh nghi p nh và v a , ho t ñ ng cho vay và m r ng cho vay ñ i v i ñ i v i doanh nghi p nh và v a . - Sau khi nghiên c u lý lu n ti n hành phân tích ñánh giá th c ti n cho vay ñ i v i doanh nghi p nh và v a ñ tìm ra nh ng h n ch c n kh c ph c.
5 - T ñó ñ xu t các gi i pháp ñ m r ng cho vay ñ i v i doanh nghi p nh và v a . 6. K t c u ñ tài : Chương 1 : Lý lu n v m r ng cho vay ñ i v i doanh nghi p nh và v a Chương 2 : Phân tích th c tr ng m r ng cho vay ñ i v i doanh nghi p nh và v a t i ngân hàng thương m i c ph n Sài gòn thương tín thành ph Đà N ng. Chương 3 : Gi i pháp m r ng cho vay ñ i v i doanh nghi p nh và v a t i ngân hàng thương m i c ph n Sài gòn Thương tín .
6 CHƯƠNG 1: LÝ LU N V M R NG CHO VAY Đ I V I DOANH NGHI P NH VÀ V A C A NGÂN HÀNG THƯƠNG M I 1.1 TÍN D NG NGÂN HÀNG VÀ CÁC HÌNH TH C TÍN D NG NGÂN HÀNG. 1.1.1 Tín d ng ngân hàng và ñ c ñi m tín d ng ngân hàng 1.1.1.1 Khái ni m Tín d ng ngân hàng là quan h chuy n như ng quy n s d ng v n t ngân hàng t i khách hàng theo nh ng ñi u ki n ràng bu c nh t ñ nh. Cũng như quan h tín d ng khác, tín d ng ngân hàng ch a ñ ng ba n i dung: - Có s chuy n như ng quy n s d ng v n t ngư i s h u sang cho ngư i s d ng. - S chuy n như ng này có th i h n c th . - S chuy n như ng này có kèm theo chi phí. 1.1.1.2 Đ c ñi m T khái ni m trên, b n ch t c a tín d ng là m t giao d ch v tài s n trên cơ s hoàn tr và có các ñ c ñi m sau: Tài s n giao d ch trong quan h tín d ng ngân hàng bao g m hai hình th c là cho vay( b ng ti n) và cho thuê( b t ñ ng s n và ñ ng s n). Xu t phát t nguyên t c hoàn tr , vì v y ngư i cho vay khi chuy n giao tài s n cho ngư i ñi vay s d ng ph i có cơ s ñ tin r ng ngư i ñi vay s tr ñúng h n. Đây là y u t h t s c cơ b n trong ho t ñ ng tín d ng ñ th c hi n ñư c nguyên t c này ph i xác ñ nh lãi su t danh nghĩa l n hơn t l l m phát, hay nói cách khác ph i xác ñ nh lãi su t th c dương( Lãi su t th c = Lãi su t danh nghĩa - T l l m phát).
7 1.1.2 Phân lo i tín d ng ngân hàng Ngân hàng cung c p r t nhi u lo i tín d ng cho nhi u ñ i tư ng khách hàng v i nh ng m c ñích s d ng khác nhau. Trong ph m vi lu n văn này, tác gi ch phân lo i tín d ng theo m t s tiêu chí sau: 1.1.2.1. Căn c vào m c ñích tín d ng + Cho vay ph c v s n xu t kinh doanh: + Cho vay tiêu dùng: + Cho vay h nông dân : 1.1.2.2. Căn c vào th i h n tín d ng + Cho vay ng n h n + Cho vay trung h n + Cho vay dài h n 1.1.2.3. Căn c vào m c ñ tín nhi m c a khách hàng + Cho vay b o ñ m b ng tài s n + Cho vay b o ñ m không b ng tài s n 1.1.2.4 Căn c vào các phương th c cho vay + Cho vay t ng l n + Cho vay theo h n m c tín d ng: + Cho vay theo d án ñ u tư + Cho vay h p v n + Cho vay tr góp + Cho vay theo h n m c tín d ng d phòng + Cho vay thông qua nghi p v phát hành và s d ng th tín d ng + Cho vay theo h n m c th u chi:
8 + Các phương th c cho vay khác mà pháp lu t không c m, phù h p v i ñi u ki n ho t ñ ng kinh doanh c a t ch c tín d ng và ñ c ñi m c a khách hàng vay. 1.2 M R NG CHO VAY DOANH NGHI P NH VÀ V A 1.2.1 Doanh nghi p nh và v a và ñ c ñi m cho vay doanh nghi p nh và v a 1.2.1.1 Doanh nghi p nh và v a và ñ c ñi m c a doanh nghi p nh và v a: a. Khái ni m Doanh nghi p nh và v a (Small and medium enterprises) là nh ng doanh nghi p có quy mô nh bé v m t v n, lao ñ ng hay doanh thu. Theo ñi u 3 ngh ñ nh s 56/2009/NĐ-CP ngày 30 tháng 6 năm 2009 v vi c tr giúp phát tri n doanh nghi p nh và v a ñã ñ nh nghĩa doanh nghi p nh và v a t i Vi t Nam như sau :Doanh nghi p nh và v a là cơ s kinh doanh ñã ñăng ký kinh doanh theo quy ñ nh pháp lu t, ñư c chia thành ba c p: siêu nh , nh , v a theo quy mô t ng ngu n v n (t ng ngu n v n tương ñương t ng tài s n ñư c xác ñ nh trong b ng cân ñ i k toán c a doanh nghi p) ho c s lao ñ ng bình quân năm (t ng ngu n v n là tiêu chí ưu tiên), b.Đ c ñi m Doanh nghi p nh và v a Xu t phát t chính quy mô c a mình, doanh nghi p nh và v a Vi t Nam bên c nh nh ng ñ c ñi m riêng do ñ c trưng c a n n kinh t , nó cũng có nh ng ñ c ñi m chung tương t như nh ng doanh nghi p nh và v a Vi t Nam các quôc gia khác. Nh ng ñ c ñi m c a các doanh nghi p nh và v a Vi t Nam có th k ñ n như:
9 - D dàng kh i nghi p, ña d ng v lĩnh v c ho t ñ ng, qui mô nh nên r t năng ñ ng và nh y bén . - Trình ñ lao ñ ng và qu n lý còn th p - Thi u thông tin th trư ng - H n ch v v n - Năng ñ ng trong kinh doanh, có nhi u sáng ki n c i ti n công ngh , dây chuy n s n xu t 1.2.1.2 Đ c ñi m cho vay Doanh nghi p nh và v a - Ch th kinh t vay v n r t phong phú v lo i hình t ch c, v trình ñ phát tri n, ho t ñ ng m i ngành ngh . - V i s lư ng món vay nhi u nên ñã t o ra ngu n thu khá l n cho ngân hàng, ñ ng th i qua ñó cũng phân tán ñư c r i ro. Tuy nhiên, do s lư ng món vay nhi u nên ngân hàng ph i t ch c t t vi c qu n lý, ki m tra, giám sát quá trình s d ng v n vay ñ i v i khách hàng. - S lư ng khách hàng là DNNVV quan h vay v n nhi u . - Nhu c u c a DNNVV r t ña d ng - Ho t ñ ng tín d ng ngân hàng ñ i v i DNNVV thư ng g p khó 1.2.2 M r ng cho vay doanh ngi p nh và v a . 1.2.2.1 Quan ni m v m r ng cho vay doanh nghi p nh và v a M r ng cho vay là ñáp ng các yêu c u ngày càng tăng c a khách hàng v quy mô tín d ng hay nói cách khác ñó là vi c làm tăng t tr ng tín d ng trong tài s n có c a các NHTM trên cơ s ki m soát ñư c ch t lư ng tín d ng nh m mang l i ngu n thu nh p cho ngân hàng 1.2.2.2 Các tiêu chí ñánh giá m r ng cho vay doanh nghi p nh và v a Vi c m r ng quy mô tín d ng ngân hàng th hi n qua các tiêu chí sau: - Gia tăng dư n tín d ng cung c p cho doanh nghi p nh và v a:
10 - Gia tăng s lư ng doanh nghi p nh và v a vay v n - Đa d ng hóa các s n ph m và phương th c cho vay ñ i v i doanh nghi p nh và v a 1.2.2.3 Ý nghĩa c a vi c m r ng cho vay doanh nghi p nh và v a. a. Đ i v i doanh nghi p b. Đ i v i ngân hàng 1.2.2.4 Các nhân t nh hư ng ñ n m r ng cho vay DNNVV a. Các nhân t thu c v doanh nghi p nh và v a - Nhu c u vay v n - Tình hình tài chính - Kh năng và thi n chí tr n c a khách hàng b. Các nhân t thu c v phía ngân hàng - Lãi su t cho vay - M c tiêu ho t ñ ng c a ngân hàng - Năng l c tài chính - Cơ ch tín d ng c a ngân hàng - Đ i ngũ cán b tín d ng - M ng lư i ñi m giao d ch c. Nhân t t môi trư ng kinh t xã h i - Nguyên nhân kinh t - Nguyên nhân xã h i - Nhân t thu c v môi trư ng pháp lý .
11 CHƯƠNG 2 PHÂN TÍCH TH C TR NG M R NG CHO VAY Đ I V I DOANH NGHI P NH VÀ V A T I NGÂN HÀNG THƯƠNG M I C PH N SÀI GÒN THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH THÀNH PH ĐÀ N NG 2.1 KHÁI QUÁT HO T Đ NG KINH DOANH C A NGÂN HÀNG THƯƠNG M I C PH N SÀI GÒN THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH ĐÀ N NG. 2.1.1 Quá trình hình thành và phát tri n c a ngân hàng TMCP Sài gòn thương tín chi nhánh Đà N ng . 2.1.2 Ch c năng nhi m v và t ch c qu n lý c a ngân hàng TMCP Sài gòn thương tín chi nhánh Đà N ng . 2.1.3 Khái quát tình hình kinh doanh c a ngân hàng TMCP Sài gòn thương tín chi nhánh Đà N ng giai ño n 2007-2009 . 2.1.3.1 Ho t ñ ng huy ñ ng v n và th thanh toán. 2.1.3.2 Ho t d ng cho vay . Trong t ng dư n trên toàn ñ a bàn, thì dư n tín d ng t i ngân hàng TMCP Sài gòn thương tín chi nhánh Đà N ng v n gi ñư c v th c a mình, t tr ng cho vay ñ t 11,20% năm 2007,11,22% năm 2008 và 11,23% năm 2009 .T ng dư n cho vay ñ n 2009 th c hi n 3.970 t ñ ng, tăng 31,02 % so năm 2008, tăng 61,38 % so v i năm 2007. T c ñ tăng trư ng tín d ng ti p t c xu hư ng tăng và ch y u là s tăng trư ng tín d ng ng n h n. Dư n cho vay ng n h n th c hi n 3.080 t ñ ng, tăng 32.19% so năm 2008 và tăng 69,23 % so năm 2007; trong khi ñó dư n tín d ng trung, dài h n năm 2009 là 890 t , tăng 27,14% so v i 2008 và tăng
12 39,06% so v i 2007. Dư n ng n h n v n chi m t tr ng l n trên t ng dư n cho vay. 2.1.3.3 K t qu ho t ñ ng s n xu t kinh doanh . 2.2 PHÂN TÍCH TH C TR NG M R NG CHO VAY Đ I V I DOANH NGHI P NH VÀ V A T I NGÂN HÀNG THƯƠNG M IC PH N SÀI GÒN THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH ĐÀ N NG . 2.2.1 Phân tích th c tr ng m r ng dư n cho vay ñ i v i doanh nghi p nh và v a t i ngân hàng TMCP Sài gòn thương tín . B ng 2.3: T tr ng dư n DNNVV trong t ng dư n . Ch tiêu 2007 2008 2009 T ng dư n : 2.460 3.030 3.970 - D n DNNVV 1.710 2.280 3.150 T c ñ tăng rư ng 33,33% 38,16% - % dư n DNNVV 69,51 75,25 79,35 (Ngu n : H th ng TTBC T24 t i Ngân hàng SGTT Đà N ng ) Không ch tăng trư ng v dư n mà cơ c u ñ u tư cũng d n d n ñư c thay ñ i, t tr ng dư n ñ i v i doanh nghi p nh và v a ngày càng tăng lên, năm 2007 ch chi m 69,51%, ñ n năm 2009 t l này ñã ñ t 79,35% T c ñ tăng trư ng dư n tín d ng t i ngân hàng Sài gòn thương tín chi nhánh Đà N ng cũng tăng d n trong nh ng năm v a qua. Cho th y chi nhánh ñã h t s c chú tr ng ñ n ho t ñ ng ñ u tư cho doanh nghi p nh và v a, và xem ñây là ñ i tư ng khách hàng doanh nghi p ph c v cho mình. Năm 2009 chi nhánh ngân hàng TMCP Sài gòn thương tín th c hi n cho vay ñ i v i doanh nghi p nh và v a là 3.150 t ñ ng chi m 79,35% dư n cho vay c a ngân hàng.
13 B ng 2.4: Dư n DNNVV phân theo lo i hình doanh nghi p Đơn v tính : T ñ ng 2007 2008 2009 T T T Lo i hình S S S tr ng tr ng tr ng ti n ti n ti n (%) (%) (%) 1.Doanh nghi p nhà nư c 230 13,45 250 10,96 340 10,79 2.DNTN,CTCP,Cty TNHH 790 46,19 1.300 57,62 1.930 61,27 3.Công ty có v n ñ u tư 0 0 0 0 0 0 nư c ngoài 4. H s n xu t KD cá th 690 50,36 420 32,02 880 27,94 T ng c ng 1.710 100 2.280 100 3.150 100 (Ngu n : H th ng TTBC T24 t i Ngân hàng SGTT Đà N ng) Dư n tín d ng ñ i v i lo i hình kinh t tư nhân có s tăng trư ng n ñ nh qua các năm, chi m m t t tr ng tương ñ i v i trong cơ c u dư n . Tuy nhiên, so v i t c ñ gia tăng ñáng k c a lo i hình kinh t này nh ng năm g n ñây (trên 10.000 doanh nghi p ñư c ñăng ký ho t ñ ng) thì v n còn r t nhi u doanh nghi p chưa ti p c n ñư c ngu n v n tín d ng ngân hàng . Th t v y, so v i m c tăng t c ñ nhanh c a các doanh nghi p nh và v a trên ñ a bàn thì s dư n trên chưa ñáp ng ñư c h t nhu c u vay v n c a doanh nghi p nh và v a, th c t v n còn nhi u khó khăn khi các doanh nghi p mu n ti p c n ngu n v n tín d ng ngân hàng. Chi nhánh ch v n t p trung m t s doanh nghi p ñã có m i quan h h u h o, lâu năm v i ngân hàng. Đây cũng là d u hi u ñáng m ng ñ i v i doanh nghi p nh và v a b i ho t ñ ng tín d ng ngân hàng ñã có s chú tr ng hơn trong vi c ñ u tư, tài tr vào ho t ñ ng kinh doanh c a doanh nghi p nh và v a. Và ñi u d nh n th y là chi nhánh ñã có s chuy n d ch ñ u tư sang khu v c
14 kinh t tư nhân theo ñ nh hư ng chung c a ngành. T tr ng cho vay khu v c kinh t tư nhân tăng d n trong t ng dư n . 2.2.2 Phân tích th c tr ng m r ng khách hàng doanh nghi p nh và v a vay v n t i ngân hàng TMCP Sài gòn thương tín chi nhánh Đà N ng giai ño n 2007- 2009 . 2.2.2.1 Cơ c u lo i hình khách hàng doanh nghi p nh và v a vay v n t i ngân hàngTMCP Sài gòn thương tín chi nhánh Đà N ng B ng 2.5 : S lư ng DNNVV theo cơ c u khách hàng Đơn v tính : doanh nghi p 2007 2008 2009 T T T Lo i hình S S S tr ng tr ng tr ng lư ng lư ng lư ng (%) (%) (%) 1.Doanh nghi p nhà nư c 206 19,69 180 10,52 170 6,76 2.DNTN,CTCP,Cty 428 40,91 980 57,30 1.773 70,56 TNHH 3.Công ty có v n ñ u tư 0 0 0 nư c ngoài 4. H s n xu t KD cá th 412 39,40 550 32.18 570 22,68 T ng c ng 1.046 100 1.710 100 2.513 100 (Ngu n : H th ng TTBC T24 t i Ngân hàng SGTT Đà N ng) Cùng v i s gia tăng v dư n c a lo i hình DNTN,CTCP,CTY TNHH là s gia tăng v s lư ng doanh nghi p t 428 doanh nghi p chi m t tr ng 40,91% ñ n 1.773 doanh nghi p chi m t tr ng 70,56% . M c dù h s n xu t kinh doanh cá th có s gia tăng v s lư ng các h kinh doanh cá th vay v n, nhưng t tr ng gi m t 39,40% năm 2007, 32,18% năm 2008 và 22,68% năm 2009 . 2.2.2.2 Cơ c u ngành ngh khách hàng doanh nghi p nh và v a vay v n t i ngân hàng thương m i c ph n Sài gòn thương tín chi nhánh thành ph Đà N ng
15 B ng2.6 : S lư ng DNNVV theo ngành ngh Đơn v tính : doanh nghi p Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009 Ngành kinh t S TT S TT S TT lư ng (%) lư ng (%) lư ng (%) - Nông nghi p 24 2.3 45 2.63 40 1.59 - Công nghi p 165 15.79 413 24.14 479 19.06 - Thương nghi p 122 11.67 435 25.42 590 23.48 - Xây d ng 251 24.02 173 10.11 263 10.47 -V nt i 24 2.3 45 2.63 88 3.5 - Ngành khác 459 43.92 600 35.07 1053 41.9 T ng c ng 1.045 100 1.711 100 2.513 100 (Ngu n : H th ng TTBC T24 t i Ngân hàng SGTT Đà N ng) Dư n cho vay c a ngân hàng t p trung ch y u vào các ngành thương m i, d ch v và công nghi p là ñi u ñương nhiên b i ñây là l c lư ng doanh nghi p chi m t tr ng cao trong cơ c u các lĩnh v c ho t ñ ng c a DNNVV trên ñ a bàn thành ph . Thành ph Đà N ng ñã t o ñi u ki n r t l n cho các doanh nghi p này phát tri n ñ th c hi n ch trương bi n Đà N ng thành Thành ph thương m i và d ch v . Tuy nhiên, so v i s lư ng và ti m năng phát tri n c a các DNNVV ho t ñ ng trong lĩnh v c này thì ngu n v n tín d ng ngân hàng v n chưa th ñáp ng h t ñư c nhu c u c a h . 2.2.3 Phân tích th c tr ng m r ng các phương th c cho vay t i ngân hàng TMCP Sài gòn thương tín chi nhánh Đà N ng giai ño n 2007- 2009
16 B ng 2.7 : Dư n cho vay ñ i v i DNNVV theo lo i hình cho vay Đơn v tính : T ñ ng 2007 2008 2009 T T T Lo i hình S tr ng S ti n tr ng S ti n tr ng ti n (%) (%) (%) 1.Cho vay t ng l n 821 48,01 1.084 47,54 1.497 47,53 2.Cho vay theo h n m c tín 555 32,46 748 32,81 1.037 32,92 d ng 3.Cho vay theo d án ñ u 92 5,38 105 4,61 135 4,29 tư 4.Cho vay theo h n m c 142 8,3 203 8,9 290 9,20 th u chi 5. Nghi p v cho vay khác 100 5,85 140 6,14 191 6,06 T ng c ng 1.710 100 2.280 100 3.150 100 (Ngu n : H th ng TTBC T24 t i Ngân hàng SGTT Đà N ng) Trong các phương th c cho vay trên thì cho vay t ng l n và cho vay theo h n m c tín d ng chi m t tr ng cao nh t và tăng d n qua các năm . Năm 2007 dư n cho vay t ng l n ñ i v i doanh nghi p nh và v a ñ t 821 t ñ ng ñ n năm 2009 ñã ñ t 1.497 t ñ ng . Cho vay theo d án ñ u tư có tăng v s tuy t ñ i, tuy nhiên t tr ng trong t ng dư n l i gi m, nguyên nhân vì trong giai ño n t năm 2008, và năm 2009, n n kinh k th gi i g p nhi u khó khăn các d án ñ u tư g p nhi u r i ro hơn nên chi nhánh ñư c s ch ñ o c a H i s Ngân hàng TMCP Sài gòn thương tín ñã h n ch cho vay ñ i v i phương th c này . 2.2.4 Phân tích th c tr ng n x u c a Doanh nghi p nh và v a t i ngân hàng TMCP Sài gòn thương tín chi nhánh Đà N ng giai ño n 2007-2009.
17 B ng 2.8 :N x u c a các DNNVV Đơn v tính : T ñ ng Ch tiêu 2007 2008 2009 Doanh nghi p nhà nư c N x u 9,52 9,48 11,19 Dư n 230 250 340 T l n x u 4,14% 3,79% 3,29% DNTN,CTCP,CTY TNHH N x u 11,14 24,96 40,34 Dư n 790 1.300 1.930 T l n x u 1.40% 1.92% 2.09% H s n xu t kinh doanh cá th N x u 10,83 8,65 24,29 Dư n 690 420 880 T l n x u 1.57% 2.06% 2.76% (Ngu n : H th ng TTBC T24 t i Ngân hàng SGTT Đà N ng) - Các năm qua t l n x u c a các lo i hình DN ñ u tăng do s gia tăng dư n cho vay, nhưng v n dư i m c cho phép khá nhi u. T l n x u cao nh t thu c v lo i hình DNTN, Cty CP, TNHH do lo i hình này có s lư ng DN quan h vay v n ñông nh t và có dư n l n nh t. k ñ n là các h SXKD cá th . - Phân tích nguyên nhân n x u c a t ng la i hình doanh nghi p 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG TH C TR NG M R NG CHO VAY Đ I V I DOANH NGHI P NH VÀ V A T I NGÂN HÀNG THƯƠNG M IC PH N SÀI GÒN THƯƠNG TÍN . 2.3.1 Nh ng k t qu ñ t ñư c . a. Đ i v i các doanh nghi p nh và v a
18 - T o ñi u ki n thu n l i ñ lo i hình kinh t ñư c xem là năng ñ ng b c nh t này ti p c n ñư c ngu n tài chính t NHTM. - V n tín d ng ngân hàng ñã t o ñi u ki n cho doanh nghi p nh và v a m r ng kinh doanh trong các lĩnh v c thương m i- d ch v - Ngu n v n tín d ng ngân hàng ñã góp ph n thúc ñ y doanh nghi p nh và v a ngày càng phát tri n. - Ngu n v n tín d ng ng n h n ñã k p th i ñáp ng nh ng nhu c u v n lưu ñ ng c a các doanh nghi p - Ngu n v n tín d ng trung và dài h n tuy không nhi u nhưng nó là ngu n v n b sung ngu n v n thi u h t cho nhu c u v n dài h n c a ho t ñ ng s n xu t kinh doanh . - Thông qua vi c ñ u tư v n dài h n c a các NHTM trình ñ k thu t công ngh c a nhi u doanh nghi p nh và v a ñư c nâng cao. - Thông qua d ch v tư v n cho doanh nghi p nh và v a, nhi u doanh nghi p ñã xây d ng ñư c phương án s n xu t t i ưu, k p th i ñi u ch nh v i s thay ñ i c a môi trư ng kinh doanh. Trình ñ qu n lý c a các ch doanh nghi p ñư c nâng cao, trình ñ l p các báo cáo tài chính và trình ñ l p d án ñ u tư cũng ñư c nâng cao. - V n tín d ng ngân hàng ñã t o ñi u ki n thu n l i giúp cho các doanh nghi p nh và v a s n xu t kinh doanh có hi u qu . b. Đ i v i các NHTM: - Phát tri n tín d ng ngân hàng ñ i v i doanh nghi p nh và v a góp ph n t o ñi u ki n ñ ngân hàng tăng trư ng tín d ng có hi u qu . - Rèn luy n cán b ngân hàng có thêm nhi u kinh nghi m v qu n lý ñi u hành.
19 - S phát tri n c a n n kinh t nói chung, doanh nghi p nh và v a nói riêng là cơ s ñ ho t ñ ng ngân hàng ngày càng phát tri n. 2.3.2 H n ch và nguyên nhân c n tr m r ng cho vay ñ i v i doanh nghi p nh và v a t i ngân hàng TMCP Sài gòn Thương tín 2.3.2.1 Kh o sát các nguyên nhân c n tr m r ng cho vay ñ i v i các doanh nghi p nh và v a trên ñ a bàn Đà N ng . Vi c phân tích th c tr ng vay v n c a doanh nghi p nh và v a m t cách chi ti t trên ñây chưa cho phép ta nh n d ng ñ y ñ nh ng h n ch , nh ng vư ng m c trong quá trình vay v n tín d ng ngân hàng c a các doanh nghi p nh và v a trên ñ a bàn thành ph Đà N ng . Do v y, m c tiêu nghiên c u ti p theo là ti n hành kh o sát nguyên nhân gây c n tr kh năng vay v n c a doanh nghi p nh và v a có nhu c u vay v n t i ngân hàng thương m i c ph n Sài gòn thương tín chi nhánh Đà N ng . a. M c ñích c th : b.Cách kh o sát : - M u ch n : Ti n hành kh o sát 120 doanh nghi p có nhu c u vay v n t i ngân hàng TMCP Sài gòn thương tín. - Phi u kh o sát ñư c chuy n ñ n doanh nghi p trên ñ a bàn và ti p c n tr c ti p . - Phương pháp phân tích: th ng kê mô t , phân tích k t h p v k t qu nghiên c u. c. N i dung kh o sát : Kh o sát nguyên nhân gây c n tr kh năng vay v n c a doanh nghi p nh và v a có nhu c u vay v n t i ngân hàng thương m i c ph n Sài gòn thương tín chi nhánh Đà N ng . Phi u kh o sát ñưa ra 14 nguyên
20 nhân v i 3 nhóm nguyên nhân chính thu c v ñi u ki n vay v n,liên quan ñ n h p ñ ng tín d ng và nguyên nhân khác Trong ñó m i nguyên nhân s l y ý ki n c a ngư i ñư c kh o sát thông qua vi c ñánh giá tính ph bi n c a nguyên nhân theo th t : 1. Không x y ra; 2. Ít x y ra; 3. Thư ng x y ra; 4. R t ph bi n. Ngư i ñư c kh o sát l a ch n m t trong các phương án theo quan ñi m ch quan c a mình. d. K t qu kh o sát S lư ng phi u tác gi thu v là 120 phi u, trong ñó có 110 phi u h p l . Đ x p th t m c ñ ph bi n c a các nguyên nhân, m i m t nguyên nhân ñư c tính ñi m theo nguyên t c: Tính ph bi n c a nguyên nhân theo 4 m c khác nhau( t m c 1 ñ n m c 4) ñư c nhân v i h s tương ng 1,3,5,7. T ng s ñi m c a m i nguyên nhân cao nh t ph n ánh tính ph bi n( hay quan tr ng) c a nguyên nhân ñó, s ñi m trung bình ph n ánh tính ph bi n( hay ch p nh n) c a ña s ngư i kh o sát ñ i v i m t nguyên nhân là 440 . Theo k t qu thu th p thông tin cho th y : trong s 120 doanh nghi p ñư c ñi u tra thì s lư ng công ty c ph n,công ty TNHH và doanh nghi p tư nhân chi m t l cao nh t và chi m ph n l n trong cơ c u DNNVV (55,3%), k ñ n là H cá th (24,3%), DN nhà nư c là 20,4%. Lo i hình như trên ph n nh m i quan h gia ñình, b n bè thân c n trong vi c hình thành và qu n lý các DNNVV. - Lĩnh v c ho t ñ ng c a các DNNVV Theo k t qu kh o sát thì lĩnh v c khác (d ch v , du lich) chi m t l cao 33,45 % trong các ngành ñư c kh o sát, ngành nông nghi p và vân t i có t tr ng tương ñương 4%.Các ngành công nghi p và thương nghi p có t