luận văn: Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động và sử dụng vốn tại Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Hà Giang

Chia sẻ: Nguyễn Thị Bích Ngọc | Ngày: | Loại File: PDF | Số trang:95

Thêm vào BST

Báo xấu

57
lượt xem 21
download

Download Vui lòng tải xuống để xem tài liệu đầy đủ

Tháng 12/1986, Đảng và Nhà nước ta quyết định cải cách nển kinh tế, chuyển từ cơ chế tập trung quan liêu bao cấp sang nền kinh tế thị trường định hướng XHCN dưới sự quản lý và điều tiết của Nhà nước. Sau hơn 20 năm đổi mới, nền kinh tế nước ta đã đạt được những thành tựu đáng kể như kinh tế tăng trưởng nhanh, thu nhập bình quân đầu người tăng, đời sống nhân dân được cải thiện…...

Chủ đề:

Bình luận(0) Đăng nhập để gửi bình luận!

Lưu

Nội dung Text: luận văn: Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động và sử dụng vốn tại Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Hà Giang

LU N VĂN T T NGHI P TÀI: “Gi i pháp nâng cao hi u qu huy ng và s d ng v n t i Ngân hàng u tư & Phát tri n Hà Giang.” 1
M CL C DANH M C CÁC CH VI T T T DANH M C CÁC B NG BI U M U.............................................................................................. 10 N I DUNG CHƯƠNG 1 LÝ LU N CHUNG V HI U QU HUY NG VÀ S D NG V N I V I HO T NG KINH DOANH C A NGÂN HÀNG ..................................................................................... 12 1.1 Khái ni m, ch c năng và ho t ng ch y u c a NHTM ............... 12 1.1.1 Khái ni m .................................................................................... 12 1.1.2 Ch c năng ................................................................................... 12 1.1.3 Ho t ng ch y u c a NHTM trong n n kinh t th trư ng ........ 13 1.2 Vai trò c a huy ng và s d ng v n i v i phát tri n kinh t và ho t ng kinh doanh c a NHTM ......................................................... 16 1.2.1 Vai trò c a huy ng v n i v i quá trình phát tri n kinh t xã h i và ho t ng kinh doanh c a NHTM. ................................................... 16 1.2.1.1 Huy ng v n i v i quá trình phát tri n kinh t xã h i ..... 16 1.2.1.2 Huy ng v n i v i ho t ng kinh doanh c a NHTM ..... 17 1.2.1.2.1 V n huy ng là cơ s NHTM t ch c ho t ng kinh doanh ................................................................................. 17 1.2.1.2.2 V n huy ng quy t nh n quy mô ho t ng tín d ng và các ho t ng khác c a ngân hàng ................................ 17 1.2.1.2.3 V n huy ng quy t nh năng l c thanh toán và m b o uy tín c a ngân hàng trên th trư ng .................................... 18 2
1.2.1.2.4 V n huy ng quy t nh năng l c c nh tranh c a ngân hàng ........................................................................................... 18 1.2.2 S d ng v n i v i quá trình phát tri n kinh t xã h i và ho t ng kinh doanh c a NHTM ................................................................ 18 1.2.2.1 S d ng v n i v i quá trình phát tri n kinh t xã h i ....... 18 1.2.2.2 S d ng v n i v i ho t ng kinh doanh c a NHTM ....... 19 1.3 Các hình th c và bi n pháp huy ng và s d ng v n c a NHTM20 1.3.1 Các hình th c huy ng và s d ng v n ..................................... 20 1.3.1.1 Các hình th c huy ng v n ................................................ 20 1.3.1.2 Các hình th c s d ng v n .................................................. 22 1.3.2 Các bi n pháp huy ng và s d ng v n ...................................... 23 1.3.2.1 Các bi n pháp huy ng v n ............................................... 23 1.3.2.2 Các bi n pháp s d ng v n ................................................. 23 1.3.3 Phân lo i ngu n v n huy ng ..................................................... 24 1.3.4 Phân lo i các hình th c s d ng v n ............................................ 24 1.4 Hi u qu huy ng và s d ng v n ................................................. 24 1.4.1 Khái ni m .................................................................................... 24 1.4.2 Các ch tiêu ph n ánh hi u qu huy ng và s d ng v n ............ 25 1.4.2.1 Các ch tiêu ph n ánh hi u qu huy ng v n ..................... 25 1.4.2.1.1 Kh i lư ng v n l n, tăng trư ng n nh..................... 25 1.4.2.1.2 Chi phí huy ng ......................................................... 25 1.4.2.1.3 Kh năng áp ng nhu c u kinh doanh c a ngân hàng. 26 1.4.2.1.4 Ch tiêu khác ............................................................... 26 1.4.2.2 Các ch tiêu ph n ánh hi u qu s d ng v n ....................... 27 1.4.2.2.1 Doanh s cho vay trong kỳ .......................................... 27 1.4.2.2.2 Doanh s thu n trong kỳ ............................................ 27 1.4.2.2.3 Dư n .......................................................................... 27 3
1.4.2.2.4 T l n quá h n .......................................................... 27 1.4.2.2.5 T l n x u ................................................................ 27 1.5 Các nhân t nh hư ng n hi u qu huy ng và s d ng v n ... 28 1.5.1 Các nhân t nh hư ng n hi u qu huy ng v n ..................... 28 1.5.1.1 Môi trư ng kinh doanh........................................................ 28 1.5.1.2 Chính sách lãi su t .............................................................. 28 1.5.1.3 Chi n lư c khách hàng ........................................................ 28 1.5.1.4 Nhân t k thu t .................................................................. 28 1.5.1.5 Nhân t tâm lý xã h i .......................................................... 28 1.5.1.6 Hình th c huy ng v n, ch t lư ng ph c v và m ng lư i ho t ng c a ngân hàng ................................................................ 29 1.5.1.7 Ch t lư ng tín d ng ........................................................... 29 1.5.1.8 Chi n lư c marketing c a ngân hàng .................................. 29 1.5.2 Các nhân t nh hư ng n hi u qu s d ng v n ....................... 30 1.5.2.1 Nhân t ch quan ................................................................ 30 1.5.2.1.1 Công tác th m nh d án vay v n .............................. 30 1.5.2.1.2 Công tác qu n lý v n sau khi cho vay ......................... 33 1.5.2.1.3 Ch t lư ng thông tin .................................................... 34 1.5.2.1.4 Ngu n v n huy ng ................................................... 35 1.5.2.1.5 Nhân t con ngư i ....................................................... 35 1.5.2.2 Nhân t khách quan............................................................. 35 CHƯƠNG 2 TH C TR NG HI U QU HUY NG VÀ S D NG V N T I NGÂN HÀNG U TƯ & PHÁT TRI N HÀ GIANG ................................................................................................ 37 2.1 Khái quát v Ngân hàng u tư & Phát tri n Hà Giang ............... 37 2.1.1 L ch s hình thành và quá trình phát tri n .................................... 37 2.1.2 Ch c năng và nhi m v ............................................................... 39 4
2.1.2.1 Ch c năng ........................................................................... 39 2.1.2.2 Nhi m v ............................................................................. 39 2.1.3 Cơ c u t ch c c a Ngân hàng u tư & Phát tri n Hà Giang ..... 39 2.1.4 Môi trư ng ho t ng .................................................................. 45 2.1.4.1 Thu n l i ............................................................................. 45 2.1.4.2 Khó khăn ............................................................................. 45 2.1.5 K t qu ho t ng trong nh ng năm g n ây .............................. 47 2.2 Th c tr ng huy ng v n và s d ng v n t i Ngân hàng u tư & Phát tri n Hà Giang ............................................................................... 48 2.2.1 Th c tr ng huy ng v n t i ngân hàng ....................................... 48 2.2.1.1 Di n bi n quy mô v n huy ng .......................................... 48 2.2.1.2 Cơ c u v n huy ng ........................................................... 50 2.2.1.3 Phân tích hi u qu huy ng v n........................................ 54 2.2.1.4 Các nhân t nh hư ng n hi u qu huy ng v n ............ 55 2.2.2 Th c tr ng hi u qu s d ng v n ................................................ 58 2.2.2.1 Tình hình s d ng v n ......................................................... 58 2.2.2.2 Phân tích hi u qu s d ng v n........................................... 62 2.2.2.3 Các y u t nh hư ng n hi u qu s d ng v n................. 63 2.2.3 Quan h cân i gi a ngu n v n và s d ng v n ......................... 64 2.3 ánh giá hi u qu huy ng và s d ng v n t i Ngân hàng u tư & Phát tri n Hà Giang ........................................................................... 66 2.3.1 Nh ng k t qu t ư c ............................................................... 66 2.3.2 Nh ng t n t i ............................................................................... 67 2.4 Nguyên nhân c a nh ng t n t i ....................................................... 68 2.4.1 Nguyên nhân ch quan ................................................................ 68 2.4.1.1 Chi n lư c marketing chưa thích h p.................................. 68 2.4.1.2 M t s t n t i trong công tác k toán thanh toán................. 69 5
2.4.1.3 Nhân t con ngư i ............................................................... 71 2.4.2 Nhân t khách quan ..................................................................... 71 2.4.2.1 Tình hình kinh t xã h i ....................................................... 71 2.4.2.2 Tình hình c nh tranh gi a các ngân hàng ........................... 72 CHƯƠNG 3 GI I PHÁP NÂNG CAO HI U QU HUY NG VÀ S D NG V N T I NGÂN HÀNG U TƯ & PHÁT TRI N HÀ GIANG.......................................................................................... 73 3.1 Cơ h i, thách th c khi gia nh p WTO ............................................ 73 3.2 Phương hư ng ho t ng c a ngân hàng trong th i gian t i ........ 74 3.3 Gi i pháp nâng cao hi u qu công tác huy ng v n t i Ngân hàng u tư & Phát tri n Hà Giang............................................................... 75 3.3.1 Cơ c u l i ngu n v n huy ng ................................................... 75 3.3.2 Phát tri n các ho t ng d ch v liên quan n huy ng v n ...... 76 3.3.3 Ti p t c y m nh chính sách khách hàng ................................... 78 3.3.4 Nâng cao t tr ng ti n g i thanh toán, ti n g i ti t ki m trong ngu n v n huy ng ............................................................................. 80 3.3.5 Nâng cao uy tín c a ngân hàng .................................................... 82 3.3.6 Tăng cư ng công tác ki m tra n i b ........................................... 83 3.3.7 Th c hi n chính sách huy ng v n h p lý linh ho t ................... 83 3.4 Gi i pháp nâng cao hi u qu s d ng v n t i ngân hàng............... 84 3.4.1 Nâng cao hi u qu th m nh d án vay v n............................... 84 3.4.2 Qu n lý v n sau khi cho vay ........................................................ 85 3.4.3 Th c hi n các bi n pháp h n ch n quá h n ............................... 86 3.4.4 T ch c và xây d ng cơ c u v n cho vay h p lý ......................... 86 3.4.5 Th c hi n bi n pháp h tr sau khi cho vay v n .......................... 87 3.5 Gi i pháp chung i v i công tác huy ng v n và s d ng v n t i ngân hàng................................................................................................ 89 6
3.5.1 Thu th p y và chính xác thông tin v khách hàng ................ 89 3.5.2 Nâng cao ch t lư ng i ngũ cán b ngân hàng ........................... 89 3.5.3 Th c hi n t t marketing ngân hàng.............................................. 90 3.6. Ki n ngh i v i cơ quan c p trên................................................. 90 3.6.1 Ki n ngh i v i Nhà nư c......................................................... 90 3.6.2 Ki n ngh v i Ngân hàng Nhà nư c Vi t Nam và Ngân hàng u tư & Phát tri n Vi t Nam. ..................................................................... 92 K T LU N ......................................................................................... 94 TÀI LI U THAM KH O 7
DANH M C CÁC CH VI T T T BIDV: ngân hàng u tư & Phát tri n NH: ngân hàng CNCNV: cán b công nhân viên XHCN: xã h i ch nghĩa NHTM: ngân hàng thương m i KTTT: kinh t th trư ng NVKD: ngu n v n kinh doanh NV: ngu n v n TCHC-CTCB: t ch c hành chính – công tác cán b TCKT: tài chính k toán TGTK: ti n g i ti t ki m TCKT: t ch c kinh t NH T&PT: ngân hàng u tư và phát tri n 8
DANH M C CÁC B NG BI U B ng 1: ánh giá khái quát l i nhu n c a chi nhánh .................................... 47 B ng 2: Tăng trư ng v n huy ng trong giai o n 2005 – 2007 ................. 48 B ng 3: Tăng trư ng huy ng v n giai o n 2005 – 2007 .......................... 49 B ng 4: K t c u ngu n v n huy ng ........................................................... 51 B ng 5: Cơ c u ngu n v n huy ng phân theo hình th c huy ng ............ 51 B ng 6: Cơ c u ngu n v n huy ng phân theo nguyên t ã quy i .......... 52 B ng 7: Cơ c u ngu n v n theo th i h n ...................................................... 53 B ng 8: Th c tr ng cho vay, thu n .............................................................. 58 B ng 9: Tình hình n quá h n và thu n quá h n .......................................... 60 B ng 10: Tình hình n x u ........................................................................... 61 B ng 11 : Hi u su t s d ng v n lưu ng ................................................... 64 B ng 12: Hi u su t s d ng v n xét v m t th i h n .................................... 65 9
M U Tháng 12/1986, ng và Nhà nư c ta quy t nh c i cách n n kinh t , chuy n t cơ ch t p trung quan liêu bao c p sang n n kinh t th trư ng nh hư ng XHCN dư i s qu n lý và i u ti t c a Nhà nư c. Sau hơn 20 năm i m i, n n kinh t nư c ta ã t ư c nh ng thành t u áng k như kinh t tăng trư ng nhanh, thu nh p bình quân u ngư i tăng, i s ng nhân dân ư c c i thi n… Tuy nhiên, ngư ng c a h i nh p òi h i chúng ta ph i i m i toàn di n hơn n a n n kinh t t nư c. H i nh p cũng t ra cho Vi t Nam nh ng cơ h i và thách th c m i, do ó xây d ng t nư c và h i nh p thành công thì chúng ta ph i có v n. ng và Nhà nư c ta ã xác nh phát tri n kinh t n nh và v ng ch c có tr ng tâm trong u tư. Do ó, ch trương “V n trong nư c là quy t nh, v n nư c ngoài là quan tr ng” luôn ư c quán tri t trong qu n lý kinh t và c bi t trong ho t ng tín d ng u tư. V i ch c năng là trung gian tài chính, h th ng ngân hàng ã giúp luân chuy n v n trong n n kinh t , t nơi th a sang nơi thi u, qua ó ngu n v n ư c s d ng hi u qu , góp ph n vào quá trình phát tri n kinh t xã h i. V i các ngân hàng thương m i, v n huy ng có vai trò r t quan tr ng, v a có tính ch t v n, v a có tính ch t là nguyên li u c a quá trình kinh doanh. Ngu n v n huy ng quy t nh n h u h t các m t ho t ng c a ngân hàng thương m i như quy mô, th i h n, cơ c u tài s n và các ho t ng d ch v ngo i b ng t ng k t tài s n, t ó quy t nh n kh năng sinh l i và m c r i ro c a ngân hàng. Th c hi n ư ng l i phát tri n c a ng và Nhà nư c, trong nh ng năm qua, ngành ngân hàng nói chung và Ngân hàng u tư & Phát tri n Hà Giang nói riêng ã không ng ng i m i và hoàn thi n cho phù h p v i tình 10
hình m i, tìm tòi và phát tri n thêm nh ng hình th c huy ng v n m i nh m thu hút thêm ngu n v n huy ng. Chính vì v y ã góp ph n vào s phát tri n kinh t xã h i c a t nh Hà Giang. Tuy nhiên, bên c nh nh ng thành công ó thì chi nhánh Ngân hàng u tư & Phát tri n Hà Giang cũng g p không ít khó khăn trong vi c huy ng v n trung và dài h n. Do khách hàng ch y u c a Ngân hàng u tư & Phát tri n Hà Giang là các công ty ho t ng ch y u trong lĩnh v c xây d ng cơ b n nên nhu c u tín d ng dài h n r t l n. Nh n th c ư c v n này, sau m t th i gian th c t p t i Ngân hàng u tư & Phát tri n Hà Giang, ư c ti p c n v i các ho t ng c a ngân hàng, em ã ch n tài: “Gi i pháp nâng cao hi u qu huy ng và s d ng v n t i Ngân hàng u tư & Phát tri n Hà Giang” làm lu n văn t t nghi p c a mình. Lu n văn g m ba chương: Chương 1: Lý lu n chung v hi u qu huy ng và s d ng v n iv i ho t ng kinh doanh c a ngân hàng. Chương 2: Th c tr ng hi u qu huy ng và s d ng v n t i Ngân hàng u tư & Phát tri n Hà Giang. Chương 3: Gi i pháp nâng cao hi u qu huy ng và s d ng v n t i Ngân hàng u tư & Phát tri n Hà Giang hoàn thành lu n văn này, em xin thành c m ơn cô giáo PGS.TS NGUY N TH THU TH O ã t n tình ch b o và hư ng d n, cùng t p th cán b ang công tác t i Ngân hàng u tư & Phát tri n Hà Giang ã nhi t tình giúp trong quá trình th c t p./. 11
N I DUNG CHƯƠNG 1 LÝ LU N CHUNG V HI U QU HUY NG VÀ S D NG V N I V I HO T NG KINH DOANH C A NGÂN HÀNG 1.1 Khái ni m, ch c năng và ho t ng ch y u c a NHTM 1.1.1 Khái ni m Ngân hàng là các t ch c tài chính cung c p m t danh m c các d ch v tài chính a d ng nh t – c bi t là tín d ng, ti t ki m, d ch v thanh toán và th c hi n nhi u ch c năng tài chính nh t so v i b t kỳ m t t ch c kinh doanh nào trong n n kinh t . 1.1.2 Ch c năng *Trung gian tài chính Ngân hàng là m t t ch c trung gian tài chính v i ho t ng ch y u là chuy n ti t ki m thành u tư, òi h i s ti p xúc v i hai lo i cá nhân và t ch c trong n n kinh t : các cá nhân và t ch c t m th i thâm h t chi tiêu, t c là chi tiêu cho tiêu dùng và u tư vư t quá thu nh p và vì th h là nh ng ngư i c n b sung v n; và các cá nhân và t ch c th ng dư trong chi tiêu, t c là thu nh p hi n t i c a h l n hơn các kho n chi tiêu cho hàng hóa, d ch v và do v y h có ti n ti t ki m. *T o phương ti n thanh toán Các NHTM phát hành gi y n thay th ti n gi y và ti n kim lo i làm phương ti n lưu thông, phương ti n c t tr và phương ti n thanh toán. 12
Toàn b h th ng ngân hàng cũng t o phương ti n thanh toán khi các kho n ti n g i ư c m r ng t ngân hàng này n ngân hàng khác trên cơ s cho vay. *Trung gian thanh toán Ngân hàng tr thành trung gian thanh toán l n nh t hi n nay h uh t các qu c gia. Thay m t khách hàng ngân hàng th c hi n thanh toán giá tr hàng hóa và d ch v . thanh toán nhanh chóng, thu n ti n và ti t ki m chi phí, ngân hàng ưa ra cho khách hàng nhi u hình th c thanh toán như thanh toán b ng séc, y quy n chi, nh thu … Các ngân hàng th c hi n thanh toán bù tr cho nhau thông qua Ngân hàng Trung ương ho c thông qua các trung tâm thanh toán. 1.1.3 Ho t ng ch y u c a NHTM trong n n kinh t th trư ng *Ho t ng cho vay Là ho t ng cung ng v n c a ngân hàng tr c ti p cho nhu c u s n xu t, tiêu dùng trên cơ s th a mãn các i u ki n vay v n c a ngân hàng. ây là ho t ng sinh l i ch y u cho ngân hàng, ph n l n v n c a ngân hàng t p trung cho ho t ng này. Khi th c hi n nghi p v cho vay, ngân hàng có th ki m soát tr c ti p và thư ng xuyên m c ích s d ng ti n vay. Các hình th c cho vay ch y u sau: - Chi t kh u thương phi u - Cho vay ng trư c - Cho vay vư t chi - Tín d ng y thác hay bao thanh toán - Cho vay thuê mua *Ho t ng u tư u tư vào ch ng khoán là hình th c ph bi n trong nghi p v tài s n có c a các NHTM và các t ch c tín d ng. Ngân hàng có th u tư vào trái 13
khoán Chính ph ho c trái khoán công ty thu l i t c u tư, do ó mang l i thu nh p cho ngân hàng. Ho t ng này cũng nâng cao kh năng thanh toán cho ngân hàng, b o t n ngân qu . *Nghi p v qu n lý ngân qu Các ngân hàng m tài kho n và gi ti n c a ph n l n các doanh nghi p và nhi u cá nhân. Nh ó, ngân hàng có m i liên h ch t ch v i nhi u khách hàng. Do có kinh nghi m trong qu n lý ngân qu và kh năng trong vi c thu ngân, nhi u ngân hàng ã cung c p cho khách hàng d ch v qu n lý ngân qu , trong ó ngân hàng ch p nh n qu n lý vi c thu và chi cho m t công ty kinh doanh và ti n hành u tư ph n th ng dư ti n m t t m th i vào các ch ng khoán sinh l i và tín d ng ng n h n cho n khi khách hàng c n ti n m t thanh toán. *Ho t ng mua bán ngo i t Ngân hàng th c hi n kinh doanh ngo i t , ng ra mua bán m t lo i ti n này, l y m t lo i ti n khác và hư ng phí d ch v . Trong th trư ng tài chính ngày nay, mua bán ngo i t thư ng ch do các ngân hàng l n th c hi n b i các giao d ch như v y có r i ro r t cao, ng th i yêu c u phái có trình chuyên môn cao. *B o qu n v t có giá Các ngân hàng th c hi n vi c lưu gi vàng và các v t có giá khác cho khách hàng. Ngân hàng gi vàng và giao cho khách hàng t biên nh n. Khách hàng ph i tr phí b o qu n cho ngân hàng. *Tài tr các ho t ông c a Chính ph Ngày nay, Chính ph dành quy n c p phép ho t ng và ki m soát các ngân hàng. Các ngân hàng ư c c p gi y phép thành l p v i i u ki n là h ph i cam k t th c hi n v i m c nào ó các chính sách c a Chính ph và tài tr cho Chính ph . Các ngân hàng ph i mua trái phi u Chính ph theo m t 14
t l nh t nh trên t ng lư ng ti n g i mà ngân hàng huy ng ư c ho c ph i cho vay v i các i u ki n ưu ãi cho các doanh nghi p Nhà nư c *B o lãnh Ngân hàng có th b o lãnh cho các khách hàng c a mình, v i s b o lãnh này khách hàng có th d dàng ti n hành các ho t ng kinh doanh c a mình. Do kh năng thanh toán c a ngân hàng r t l n và do ngân hàng n m gi ti n g i c a khách hàng, nên ngân hàng có uy tín b o lãnh cho khách hàng. Trong nh ng năm g n ây, nghi p v b o lãnh ngày càng a d ng và phát tri n m nh *Ho t ng cho thuê thi t b trung và dài h n (leasing) Các ngân hàng có v n l n thư ng ti n hành mua tài s n v sau ó cho thuê. R t nhi u ngân hàng tích c c cho khách hàng kinh doanh quy n l a ch n thuê các thi t b , máy móc c n thi t thông qua h p ng thuê mua. H p ng cho thuê thư ng ph i m b o yêu c u khách hàng ph i tr t i hơn 2/3 giá tr c a tài s n cho thuê. Do v y, cho thuê c a ngân hàng cũng có nhi u i m gi ng cho vay, và ư c x p vào tín d ng trung dài h n. *Cung c p d ch v y thác tư v n Do ho t ng trong lĩnh v c tài chính ngân hàng có r t nhi u chuyên gia tài chính. Vì v y, nhi u cá nhân và doanh nghi p ã nh ngân hàng qu n lý tài s n và ho t ng tài chính. D ch v y thác còn phát tri n sang c y thác cho vay, y thác u tư … *Cung c p các d ch v b o hi m Các ngân hàng bán b o hi m cho khách hàng m bào trư ng h p khách hàng g p r i ro. Bên c nh nh ng d ch v như trên thì ngân hàng cũng cung c p m t s d ch v khách như: thanh toán qu c t , chuy n tiên… 15
1.2 Vai trò c a huy ng và s d ng v n i v i phát tri n kinh t và ho t ng kinh doanh c a NHTM 1.2.1 Vai trò c a huy ng v n i v i quá trình phát tri n kinh t xã h i và ho t ng kinh doanh c a NHTM. 1.2.1.1 Huy ng v n i v i quá trình phát tri n kinh t xã h i V n u tư có ý nghĩa to l n i v i n n kinh t , không nh ng nó t o ra c a c i v t ch t cho n n kinh t , mà còn ưa t nư c phát tri n theo hư ng n nh, cân i gi a các ngành ngh . Do v y phát tri n kinh t ta ph i có v n u tư, v y v n u tư l y âu và l y b ng cách nào ? Mu n có ngu n v n này, ta ph i huy ng. M t khác m i doanh nghi p, t ch c kinh t khi thành l p, không ph i lúc nào cũng có v n ho t ng s n xu t kinh doanh. Trong nh ng tình hu ng thi u v n thì h ph i huy ng áp ng nhu c u này. Tuy nhiên, có th huy ng ư c s v n mong mu n thì các doanh nghi p, t ch c kinh t ph i có các chi n lư c huy ng phù h p v i t ng tình hu ng c th , t ng th i kỳ ... Tóm l i ho t ng huy ng v n là r t quan tr ng cho s phát tri n kinh t nói chung và u tư phát tri n nói riêng, nó y nhanh quá trình Công nghi p hoá - Hi n i hoá t nư c, phát tri n kinh t hoà nh p v i kinh t th gi i. Trong ho t ng huy ng này thì h th ng ngân hàng óng góp m t ph n quan tr ng c bi t là ngân hàng u tư và phát tri n v i nhi m v ch y u là cung c p v n cho vay u tư phát tri n. 16
1.2.1.2 Huy ng v n i v i ho t ng kinh doanh c a NHTM 1.2.1.2.1 V n huy ng là cơ s NHTM t ch c ho t ng kinh doanh i v i b t kỳ m t doanh nghi p nào, mu n ho t ng kinh doanh ư c thì ph i có v n, c bi t ph i huy ng ư c m t lư ng v n m i, b i vì v n huy ng ph n ánh năng l c ch y u quy t nh kh năng kinh doanh. Ngân hàng là lo i hình doanh nghi p c bi t ho t ng trong lĩnh v c kinh doanh ti n t . i u ó có nghĩa là: v n không ch là phương ti n kinh doanh chính mà là kinh doanh ch y u c a NHTM, n u không có v n ngân hàng không th th c hi n các nghi p v kinh doanh. 1.2.1.2.2 V n huy ng quy t nh n quy mô ho t ng tín d ng và các ho t ng khác c a ngân hàng Nghi p v tín d ng là nghi p v mang tính ch t c thù c a các NHTM. Ho t ng tín d ng c n m t kh i lư ng v n l n, n nh và có chi phí th p. Ch có huy ng v n m i áp ng y các i u ki n ó. V n t có có tính ch t n nh cao song không ph i ngân hàng nào cũng có m t kh i lư ng v n t có l n áp ng nhu c u bên tài s n có. V n i vay không n nh mà chi phí v n l i cao hơn so v i huy ng v n t dân cư và các t ch c xã h i. Thông thư ng, các ngân hàng nh thư ng có các kho n m c u tư và cho vay kém a d ng hơn, ph m vi kh i lư ng cho vay cũng nh hơn so v i các ngân hàng l n. Thêm vào ó, do kh năng v n h n h p nên các ngân hàng nh không ph n ng nh y bén v i s bi n ng v lãi su t, gây nh hư ng n kh năng thu hút v n u tư t các thành ph n kinh t . Trong khi ó, ngân hàng có quy mô v n l n thì kh năng cho vay cũng t t hơn, có nhi u i u ki n hơn trong vi c m r ng các lo i hình d ch v ngân hàng, u tư công nghê, nâng cao ch t lư ng ph c v , tăng kh năng thu hút các khách hàng l n, góp ph n m r ng th trư ng tín d ng và các d ch v khác. 17
1.2.1.2.3 V n huy ng quy t nh năng l c thanh toán và m b o uy tín c a ngân hàng trên th trư ng Trong n n KTTT, t n t i và phát tri n òi h i các ngân hàng ph i c bi t coi tr ng uy tín. Uy tín ư c th hi n trư c h t kh năng thanh toán, s n sang chi tr cho khách hàng khi có nhu c u. Do ó, òi h i ngân hàng ph i có tính ch ng cao i v i ngu n v n c a mình. Ngu n v n t huy ng càng l n, ngân hàng càng n m ư c ưu th trong vi c s d ng v n và kh năng thanh toán c a ngân hàng càng cao và ngư c l i. 1.2.1.2.4 V n huy ng quy t nh năng l c c nh tranh c a ngân hàng nâng cao năng l c c nh tranh òi h i ngân hàng ph i ti n hành nhi u gi i pháp mang tính ng b như không ng ng nâng cao ch t lương ph c v , i ngũ cán b , hi n i hóa công ngh ngân hàng … th c hi n ư c các bi n pháp ó òi h i ngân hàng ph i có m t lư ng v n l n. M t khác, kh năng huy ng v n l n là i u ki n thu n l i i v i ngân hàng trong vi c m r ng quan h tín d ng v i các thành ph n kinh t . Chính i u này s giúp ngân hàng thu hút thêm nhi u khách hàng, qua ó làm cho doanh thu c a ngân hàng tăng lên, b sung thêm ngu n v n cho ngân hàng, t óm r ng quy mô ho t ng, tăng cư ng cơ s v t ch t, góp ph n nâng cao năng l c c nh tranh trên th trư ng. 1.2.2 S d ng v n i v i quá trình phát tri n kinh t xã h i và ho t ng kinh doanh c a NHTM 1.2.2.1 S d ng v n i v i quá trình phát tri n kinh t xã h i Như ã trình bày trên v n và ho t ng huy ng v n cho s nghi p phát tri n kinh t xã h i t nư c là r t quan tr ng. Nhưng m t ph n cũng không kém ph n quan tr ng ó là ho t ng s d ng v n huy ng này sao cho có hi u qu m b o em l i l i ích và hi u qu cao nh t. N u chúng 18
ta s d ng v n hi u qu thì các ngu n l c dành cho u tư s phát huy ư c t i a l i ích cho ch u tư nói riêng và n n kinh t nói chung và ngư c l i n u chúng ta s d ng v n u tư không hi u qu thì các k t qu c a nh ng ng v n mà chúng ta b ra s không phát huy ư c t i a cho n n kinh t . làm ư c i u này òi h i chúng ta ph i làm t t các chi n lư c s d ng v n cho u tư như: qu n lý u tư, k ho ch hoá u tư, cũng như các công tác th m nh d án và qu n lý d án u tư. 1.2.2.2 S d ng v n i v i ho t ng kinh doanh c a NHTM Trong i u ki n n n kinh t ang g p ph i nhi u v n khó khăn như v v n cho u tư c a các d án và các doanh nghi p trong quá trình s n xu t kinh doanh cũng như nâng cao ch t lư ng c a s d ng v n i v i các d án và s d ng v n u tư c a các doanh ngi p ang òi h i c p bách. cung c p v n cho các d án này và các doanh nghi p thì ngân hàng u tư có m t vai trò quan tr ng trong vi c cung c p v n cho các ơn v này nh m áp ng nhu c u v n cho các d án và các doanh nghi p, m t khác ho t ng s d ng v n c a ngân hàng cũng giúp cho b n thân ngân hàng có th ho t ng ư c b i ho t ng c a ngân hàng là i vay cho vay. Tóm l i, ho t ng s d ng v n c a ngân hàng có vai trò quan tr ng trong vi c cung c p v n cho u tư phát tri n c a n n kinh t , m t khác ho t ng s d ng v n c a ngân hàng cũng góp ph n cho vi c ho t ng c a các doanh nghi p và các d án u tư hi u qu hơn b i khi tài tr v n cho các doanh nghi p và các d án ngân hàng ã th c hi n r t k khâu th m nh, qu n lí v n vay m b o cho d án ho t ng hi u qu . 19
1.3 Các hình th c và bi n pháp huy ng và s d ng v n c a NHTM 1.3.1 Các hình th c huy ng và s d ng v n 1.3.1.1 Các hình th c huy ng v n *Huy ng ti n g i giao d ch ây là ti n c a các cá nhân, doanh nghi p g i vào ngân hàng nh ngân hàng gi và thanh toán h . Trong ph m vi s dư cho phép, các nhu c u chi tr c a doanh nghi p và cá nhân u ư c ngân hàng th c hi n. Các kho n ti n thu b ng ti n c a doanh nghi p và cá nhân u có th ư c nh p vào tài kho n thanh toán theo yêu c u. NHTM ch c n b ra chí phí qu n lý tài kho n và tr v i m c lãi su t phù h p là có th s d ng ư c ngu n v n t m th i nhàn r i b sung cho ngu n v n tín d ng và t o i u ki n phát tri n các d ch v khác c a mình. Tuy nhiên, l i th này c a ngân hàng còn ph thu c vào t ng giai o n, nó thư ng xuyên bi n ng ch không mang tính ch t n nh. * Huy ng ti n g i phi giao d ch - Ti n g i có kỳ h n: là lo i ti n g i mà khách hàng ư c rút ra sau m t th i h n nh t nh t m t vài tháng n m t vài năm. Khác v i ti n g i không kỳ h n, ti n g i có kỳ h n là ngu n ti n tương i n nh. ây là kho n ti n có tính nh y c m v i lãi su t vì ngư i g i ti n mu n hư ng lãi su t khi g i vào ngân hàng. Ngân hàng t ra nhi u th i h n khác nhau v i m c lãi su t khác nhau, th i h n càng dài lãi su t càng cao. M c lãi su t c th ph thu c vào th i h n tr ti n và s th a thu n gi a ngân hàng và khách hàng. - Ti n g i ti t ki m + Ti n g i ti t ki m không kỳ h n: là lo i ti n g i mà khách hàng có th g i nhi u l n và rút ra b t c lúc nào. Lo i ti n g i ti t ki m này có m c 20