Luận văn:Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng tại ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam

Chia sẻ: Lang Nguyen | Ngày: | Loại File: PDF | Số trang:13

Thêm vào BST

Báo xấu

137
lượt xem 49
download

Download Vui lòng tải xuống để xem tài liệu đầy đủ

Ngày nay thẻ đl thực sự trở thành phương tiện thanhtoán không dùng tiền mặt phổ biến trên thế giới, không chỉ đối với các nước có nền kinh tế phát triển mà còn đang không ngừng mở rộng ở cả các nền kinh tế đang phát triển. Cũng chính vì sự phát triển đó mà hiện nay hình thành nên những thương hiệu thẻ nổi tiếng trên toàn cầu, sự ra đời một số công ty thẻ quốc tế được nhiều người biết đến...

Chủ đề:

Bình luận(0) Đăng nhập để gửi bình luận!

Lưu

Nội dung Text: Luận văn:Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng tại ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam

1 2 B GIÁO D C VÀ ĐÀO T O Công trình ñư c hoàn thành t i Đ I H C ĐÀ N NG TRƯ NG Đ I H C KINH T , Đ I H C ĐÀ N NG NGUY N CAO PHONG Ngư i hư ng d n khoa h c : PGS. TS. LÂM CHÍ DŨNG GI I PHÁP PHÁT TRI N D CH V TH NGÂN HÀNG T I NGÂN HÀNG TMCP NGO I Ph n bi n 1: TS . NGUY N HOÀ NHÂN THƯƠNG VI T NAM Ph n bi n 2: TS. NGUY N PHÚ THÁI Chuyên ngành : Tài chính – Ngân hàng Lu n văn ñã ñư c b o v t i H i ñ ng ch m Lu n văn Mã s : 60.34.20 Th c sĩ qu n tr kinh doanh h p t i Đ i h c Đà N ng vào ngày 02 tháng 07 năm 2011. TÓM T T LU N VĂN TH C SĨ QU N TR KINH DOANH Có th tìm hi u lu n văn t i: Đà N ng – Năm 2011 - Trung tâm Thông tin - H c li u, Đ i h c Đà N ng - Thư vi n trư ng Đ i h c Kinh t - Đ i h c Đà N ng.
3 4 M Đ U Đ i m t v i nh ng thách th c c a th i cu c, h th ng ngân 1. Tính c p thi t c a ñ tài hàng thương m i Vi t Nam dư i s ch ñ o c a NHNN Vi t Nam Vào ñ u th p niên 90 chính sách ñ i m i kinh t c a Đ ng và nh n th c s c n thi t ph i không ng ng nâng cao năng l c qu n lý Nhà nư c th c s phát huy tác d ng khi n n kinh t ñư c m c a, trên cơ s ng d ng m t cách có ch n l c các phương th c qu n lý năng l c s n xu t kinh doanh s n có trong các t ng l p dân cư v n b tài chính hi n ñ i c a các nư c trên th gi i. M t khác, ph i không kìm hãm ñư c t n d ng t o c a c i v t ch t cho xã h i. Môi trư ng ng ng ñ i m i d ch v ngân hàng theo chu n m c qu c t ñ nâng kinh doanh c i thi n ñem l i kỳ v ng cho các nhà ñ u tư nư c ngoài cao s c c nh tranh, ñ m b o phát tri n b n v ng trong quá trình h i khi n ñ u tư tr c ti p nư c ngoài tăng m nh v i các d án có giá tr nh p kinh t v i khu v c và th gi i. Cùng v i toàn b h th ng ngân cao. hàng thương m i qu c doanh Vi t Nam, NH TMCP NT tích c c tri n Hơn n a th p k sau khi chuy n sang kinh t th trư ng, nhi u khai ñ án tái cơ c u ngân hàng, d án hi n ñ i hoá h th ng NHTM ñi m y u c h u trong n n kinh t Vi t Nam v n còn t n t i như m t VN do World Bank tài tr , t o d ng ñư c m t n n t ng công ngh bài toán nan gi i cho các nhà ho ch ñ nh chính sách. H th ng doanh ban ñ u khá tiên ti n ñ có th phát tri n s n ph m d ch v m i, m nghi p Nhà nư c v n c ng k nh, kém hi u qu kinh t , hơn 40% r ng ti n ích cho khách hàng ñ c bi t là trong lĩnh v c ngân hàng kinh doanh thua l . B n thân khu v c tài chính ngân hàng cũng b c bán l . l nhi u y u kém. Đ u tư tr c ti p nư c ngoài b t ñ u s t gi m t Vào trư c nh ng năm 2000, th trư ng d ch v ngân hàng bán năm 1996, tăng trư ng kinh t b t ñ u ch ng l i. Tình hình kinh t xã l Vi t Nam h u như ch gói g n trong d ch v g i ti t ki m và cho h i không thu n l i càng làm tr m tr ng thêm các v n ñ c a h vay cá nhân. G n ñây trong lĩnh v c ngân hàng bán l , th ngân hàng th ng ngân hàng thương m i Vi t Nam như t n ñ ng và tr ng i ñã n i lên như m t s n ph m tài chính cá nhân ña ch c năng ñem l i trong vi c qu n lý tín d ng, s m t cân ñ i trong thành ph n c a tài nhi u ti n ích cho khách hàng. Th có th ñư c s d ng ñ rút ti n, s n có và tài s n n , thi u v n ho t ñ ng, môi trư ng ñ u tư khó g i ti n, c p tín d ng, thanh toán hàng hoá d ch v hay ñ chuy n khăn nh hư ng ñ n hi u qu ho t ñ ng kinh doanh, s c ép c nh kho n. Th cũng ñư c s d ng cho nhi u d ch v phi tài chính như tranh ngày càng tăng. Trong khi ñó l trình h i nh p kinh t ñang ñ n tra v n thông tin tài kho n, thông tin các kho n chi phí sinh ho t... g n v i nh ng t ch c tài chính qu c t ñã và s n sàng tham gia th D ch v th ngân hàng ñã góp ph n tích c c c i thi n văn minh trư ng Vi t Nam nhi u ti m năng. thanh toán, tăng tính c nh tranh c a ngân hàng cũng như c a các ĐVCNT ñ chu n b cho quá trình h i nh p. Cũng nh tính năng c a
5 6 th là d dàng tiêu chu n hoá, các t ch c tài chính và phi tài chính Trên cơ s ñánh giá v th c tr ng và kh năng v phát tri n trong ph m vi qu c gia cũng như trên ph m vi toàn c u có nhi u ñi u d ch v th Ngân hàng Thương m i C ph n Ngo i thương Vi t ki n ñ ph i h p, t o ñi u ki n thu n l i cho quá trình toàn c u hoá. Nam, các gi i pháp và ki n ngh s ñư c trình bày ñ góp ph n phát Th c ti n ñã ch ng minh vai trò c a d ch v th ngân hàng tri n dich v th t i Ngân hàng này. như m t mũi nh n chi n lư c trong hi n ñ i hoá, ña d ng hoá các Trong quá trình nghiên c u, lu n văn d a trên cơ s v n d ng lo i hình d ch v ngân hàng, ñem l i nhi u ti n ích cho khách hàng. phép duy v t bi n ch ng k t h p v i các phương pháp phân tích, Tuy nhiên, nhìn nh n m t cách khách quan, th trư ng th ngân hàng phương pháp th ng kê, t ng h p, phương pháp so sánh và phương Vi t Nam còn ñang giai ño n sơ khai, các s n ph m d ch v th ñã pháp ñi u tra. tri n khai còn chưa ña d ng, bên c nh nhi u cơ h i thu n l i cũng Đ ng th i d a vào các lý lu n, quan ñi m kinh t , tài chính và còn nhi u thách th c ñòi h i các NHTMVN nói chung và NH TMCP ñ nh hư ng phát tri n kinh t c a Đ ng và Nhà nư c, xu t phát t NT nói riêng ph i có nh ng gi i pháp kinh doanh h p lý. th c ti n ñ làm sáng t các v n ñ nghiên c u. Xu t phát t th c ti n ñó, là m t ngư i làm công tác th t i 4. Ph m vi nghiên c u Ngân hàng TMCP Ngo i thương, tác gi ch n ñ tài "Gi i pháp phát Căn c vào các ch tiêu ph n ánh lu n văn s ti n hành nghiên tri n kinh doanh d ch v th t i Ngân hàng TMCP Ngo i thương c u và s d ng các k thu t phân tích th c tr ng kinh doanh th , kh Vi t Nam" làm m c tiêu nghiên c u nh m gi i quy t v n ñ trên. năng phát tri n cũng như nâng cao ch t lư ng kinh doanh d ch v th 2. M c ñích nghiên c u c a NH TMCP Ngo i thương Vi t Nam trong giai ño n 2007 - 2009. Trên cơ s nghiên c u lý lu n, phân tích tình hình, xu hư ng 5. Ý nghĩa khoa h c và th c ti n c a ñ tài phát tri n d ch v th ngân hàng Qu c t và th c tr ng d ch v th Phân tích và hoàn thi n nh ng lý lu n cơ b n v th ngân hàng ngân hàng t i NH TMCP NT ñ ñưa ra nh ng gi i pháp phát tri n và gi i pháp phát tri n d ch v th ngân hàng. d ch v th ngân hàng c a NH TMCP NT và th trư ng th Vi t Đánh giá nh ng m t ñ t ñư c và h n ch c a vi c phát tri n Nam. d ch v th ngân hàng t i Ngân hàng TMCP Ngo i thương Vi t Nam, 3. Cách ti p c n và phương pháp nghiên c u trên cơ s ñó ñ xu t nh ng gi i pháp cũng như ki n ngh nh m phát Xu t phát t n n t ng cơ s lý lu n v ho t ñ ng kinh doanh tri n d ch v th hi n nay. th c a NHTM, vai trò c a th ñ i v i s phát tri n kinh t , lu n văn ng d ng nh ng gi i pháp vào ho t ñ ng d ch v th t i Ngân ñi sâu nghiên c u v phát tri n d ch v th c a NHTM. hàng TMCP Ngo i thương Vi t Nam.
7 8 6. K t c u c a Lu n văn - Th tín d ng (Credit Card) Ngoài ph n m ñ u và k t lu n, lu n văn bao g m 3 chương - Th ghi n (Debit Card) Chương 1:Lý lu n chung v d ch v th ngân hàng - Th ký qu (Prepaid Card) Chương 2:Th c tr ng d ch v th ngân hàng t i Ngân d. Phân lo i theo ph m vi thanh toán hàng TMCP Ngo i thương VN. - Th n i ñ a Chương 3: Gi i pháp phát tri n d ch v th t i Ngân hàng - Th qu c t (International Card) TMCP Ngo i thương VN. 1.1.2. Các thành ph n tham gia ho t ñ ng th ----------------------- Ho t ñ ng phát hành, s d ng và thanh toán th ngân hàng có s tham gia ch t ch c a 5 thành ph n cơ b n là: T ch c th qu c CHƯƠNG 1 - LÝ LU N CHUNG V D CH V TH NGÂN HÀNG t , ngân hàng phát hành th , ngân hàng thanh toán th , ch th và các 1.1.T NG QUAN V TH VÀ D CH V TH NGÂN HÀNG ñơn v ch p nh n th (ĐVCNT). T ng ch th ñóng vai trò quan 1.1.1. Khái ni m và phân lo i th tr ng khác nhau trong vi c phát huy t i ña vai trò làm phương ti n 1.1.1.1. Khái ni m th thanh toán hi n ñ i c a th ngân hàng. Th là phương ti n thanh toán không dùng ti n m t, ra ñ i t 1.1.2.1. T ch c th qu c t phương th c mua bán ch u hàng hóa bán l và phát tri n g n li n v i Đ i v i th thanh toán qu c t , m t thành ph n c t lõi, không vi c ng d ng công ngh tin h c trong lĩnh v c tài chính ngân hàng. th thi u là các t ch c th qu c t . Th là công c thanh toán do ngân hàng phát hành th c p cho khách 1.1.2.2. Ngân hàng phát hành hàng s d ng ñ thanh toán hàng hoá d ch v ho c rút ti n m t trong Ngân hàng phát hành là ngân hàng có tên in trên th do ngân ph m vi s dư ti n g i c a mình ho c h n m c tín d ng ñư c c p. hàng ñó phát hành th hi n th ñó là s n ph m c a mình. Th còn dùng ñ th c hi n các d ch v thông qua h th ng giao d ch 1.1.2.3. Ch th t ñ ng hay còn g i là h th ng t ph c v ATM. Ch th là nh ng cá nhân ho c ngư i ñư c y quy n (n u là 1.1.1.2. Phân lo i th th do công ty y quy n s d ng) ñư c ngân hàng phát hành th , có a. Phân lo i theo ñ c tính k thu t tên in n i trên th và s d ng th theo nh ng ñi u kho n, ñi u ki n b. Phân lo i theo ch th phát hành th do ngân hàng phát hành quy ñ nh. c. Phân lo i theo tính ch t thanh toán c a th 1.1.2.4. Ngân hàng thanh toán
9 10 Ngân hàng thanh toán là ngân hàng ch p nh n các lo i th như c. S hài lòng c a khách hàng trong vi c s d ng d ch v m t phương ti n thanh toán thông qua vi c ký k t h p ñ ng ch p th nh n th v i các ñi m cung ng hàng hóa, d ch v trên ñ a bàn. d. M c ñ ph bi n, ph m vi cung c p d ch v th 1.1.2.5. Đơn v ch p nh n th (ĐVCNT) e. M c ñ an toàn, b o m t và kh năng phòng ch ng r i ro Các ñơn v cung ng hàng hóa, d ch v ký k t h p ñ ng ch p v k thu t. Đ an toàn c a d ch v ngân hàng ñi n t nh n th như m t phương ti n thanh toán ñư c g i là ñơn v ch p g m: an toàn ñ i v i s ti n trong tài kho n th , an toàn nh n th (ĐVCNT). trong thanh toán cho khách hàng, v.v… 1.2. VAI TRÀ C A D CH V TH NGÂN HÀNG 1.3.2.2. Các tiêu chí ñ nh lư ng (Ch tiêu) 1.2.1. Công c kích c u a. Các ch tiêu ñánh giá tăng trư ng quy mô cung ng d ch 1.2.2. Huy ñ ng v n trong dân cư v th 1.2.3. D ch v th ngân hàng - l i ích kinh t cho các bên - T c ñ tăng s lư ng khách hàng s d ng d ch v th 1.3. PHÁT TRI N D CH V TH C A NHTM - T c ñ tăng doanh s cung ng d ch v th 1.3.1. N i dung phát tri n d ch v th c a ngân hàng thương m i - T c ñ tăng doanh thu (thu nh p) t d ch v th ; M t cách khái quát nh t, phát tri n d ch v th t góc ñ c a - S thay ñ i t tr ng thu t d ch v th trong t ng thu Ngân hàng Thương m i là vi c gia tăng không ng ng c v lư ng và nh p c a ngân hàng ch t c a d ch v th mà ngân hàng cung ng. b. T c ñ tăng trư ng th ph n d ch v th c a ngân hàng 1.3.2. Các tiêu chí ñánh giá phát tri n d ch th c a NHTM c a NH 1.3.2.1. Các tiêu chí ñ nh tính c. S phát tri n c a h th ng ATM, ñi m bán hàng ch p a. M c ñ ña d ng hóa c a s n ph m d ch v và kênh cung nh n th (POS). c p hay phân ph i s n ph m d ch v th c a NH - T c ñ tăng s lư ng máy ATM/POS c a Ngân hàng - Tính ña d ng c a s n ph m d ch v - T tr ng máy ATM/POS c a ngân hàng : Là t l s lư ng - Các kênh phân ph i và phương th c cung c p ATM/POS c a ngân hàng này so v i t ng s lư ng ATM/POS c a b. M c ñ ti n ích và nh ng d ch v h tr ñi kèm các ngân hàng. Nó th hi n quy mô s lư ng ATM/POS c a ngân - M c ñ ti n ích hàng so v i ATM/POS c a toàn th trư ng m c tiêu. - Nh ng d ch v h tr khách hàng
11 12 1.3.3. Các nhân t nh hư ng ñ n s phát tri n d ch v th c a T m t ngân hàng chuyên doanh ph c v kinh t ñ i ngo i, các NHTM Vietcombank ngày nay ñã phát tri n r ng kh p toàn qu c v i m ng 1.3.3.1. Các nhân t thu c môi trư ng bên ngoài ngân hàng lư i bao g m H i s chính t i Hà N i, 1 S Giao d ch g n 400 Chi 1.3.3.2. Các nhân t thu c v ngân hàng nhánh và Phòng giao d ch trên toàn qu c, 3 công ty con t i Vi t 1.4. KINH NGHI M PHÁT D CH V TH NGÂN HÀNG T I Nam, 1 Văn phòng ñ i di n t i Singapore, 4 công ty liên doanh, 2 M TS NƯ C công ty liên k t. Bên c nh ñó VCB còn phát tri n h th ng Autobank 1.4.1. H ng Kông v i g n 16.300 máy ATM và ñi m POS trên toàn qu c. Ho t ñ ng 1.4.2. Thái Lan ngân hàng còn ñư c h tr b i m ng lư i hơn 1.300 ngân hàng ñ i lý 1.4.3. Trung Qu c t i 100 qu c gia và vùng lãnh th . K T LU N CHƯƠNG 1 2.1.4. K t qu ho t ñ ng ch y u Trong chương 1, Lu n văn ñã h th ng hóa các v n ñ lý T ng tài s n h p nh t c a Vietcombank tính ñ n 31/12/2009 lu n cơ b n liên quan ñ n th thanh toán, phân tích n i dung phát ñ t 255.496 t quy ñ ng - tăng 15,0% so v i cu i năm 2008, vư t tri n d ch v th t góc ñ c a ngân hàng, ñ xu t các tiêu chí ñánh 3,7% so v i ch tiêu k ho ch c a HĐQT giao. T ng tài s n c a giá quá trình phát tri n d ch v th c a ngân hàng thương m i, lý gi i riêng Ngân hàng ñ t t i 31/12/2009 ñ t 255.067 t , tăng 15,6% so các nhân t nh hư ng ñ n quá trình phát tri n d ch v th c a Ngân v i năm 2008. L i nhu n trư c thu 2009 ñ t 5.004 t ñ ng, tăng hàng. 39,4% so v i cùng kỳ 2008 và vư t 50,7% so v i k ho ch; L i ---------------------------- nhu n sau thu ñ t 3.944,8 t ñ ng; L i nhu n thu n trong kỳ (L i nhu n sau thu tr ñi L i ích c ñông thi u s ) ñ t 3.921 t ñ ng; CHƯƠNG 2 - TH C TR NG D CH V TH NGÂN HÀNG T su t l i nhu n trên v n ch s h u bình quân ñ t 25,58% tăng T I NGÂN HÀNG TMCP NGO I THƯƠNG VI T NAM trư ng tín d ng 25,6%. 2.1. T NG QUAN V NGÂN HÀNG TMCP NGO I THƯƠNG 2.2. TH C TR NG KINH DOANH D CH V TH C A VCB 2.1.1. L ch s hình thành và phát tri n c a Ngân hàng Ngo i 2.2.1. Môi trư ng kinh doanh th Vi t Nam thương VN 2.2.2. Th c tr ng d ch v th c a Ngân hàng Ngo i thương Vi t 2.1.2. Ch c năng và nhi m v Nam 2.1.3. Cơ c u t ch c 2.2.2.1. Ho t ñ ng thanh toán th qu c t
13 14 Sơ ñ 2.3 : Doanh s thanh toán các lo i th năm 2009 Sơ ñ 2.5: S lư ng th tín d ng qu c t phát hành lu k Trong năm 2009, t ng doanh s thanh toán qu c t c a VCB - Doanh s s d ng th tín d ng qu c t c a VCB ñ t 567,04 tri u USD, b ng 88,24% so v i năm 2008 và ñ t 105,49% B ng 2.4: Doanh s s d ng th qu c t c a VCB Đơn v : t VNĐ so v i k ho ch (537,51 tri u USD). Trong ñó, thương hi u Visa ti p Lo i th Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009 % k ho ch năm t c là thương hi u d n ñ u v i 308,27 tri u USD, chi m 54,36% t ng doanh s thanh toán th qu c t , cách xa v trí th hai là th Visa 652,3 854,65 1.083,96 MasterCard v i 146,03 tri u USD, tương ng là 25,75%. MasterCard 453,2 338,93 419,01 126,15% 2.2.2.2. Ho t ñ ng phát hành và s d ng th do VCB phát hành Amex 252,7 415,56 617,39 a.Th tín d ng qu c t T ng 1.358,2 1.609,14 2.120,36 V i các tính năng ña d ng, mang l i s ti n d ng cho khách Ngu n: Báo cáo thư ng niên c a VCB b. Th ghi n qu c t hàng và ch t lư ng s d ng d ch v n ñ nh, các s n ph m th tín B ng 2.5: S lư ng phát hành th ghi n qu c t c a VCB 2007-2009 Đơn v : th d ng qu c t do VCB phát hành v n là nh ng s n ph m th uy tín hàng ñ u trên th trư ng và ñư c khách hàng r t ưa chu ng v i các Lo i th Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009 % k ho ch năm thương hi u c a các t ch c th l n trên th gi i bao g m Visa, Visa Debit 45.038 77.952 138.858 Master và Amex, trong ñó VCB v n là ngân hàng duy nh t phát hành Master MTV 32.058 20.101 17.632 155,77% th mang thương hi u Amex t i Vi t Nam. T ng 77.096 98.053 156.490 Ngu n: Báo cáo thư ng niên c a VCB - Doanh s s d ng th ghi n qu c t B ng 2.6: Doanh s s d ng th ghi n qu c t do VCB phát hành Đơn v : t VND
15 16 d ng th , qua ñó kích thích ñáng k doanh s s d ng lo i hình th Lo i th Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009 % k ho ch năm này trong năm 2009. Bên c nh ñó, chính sách tr lương qua tài kho n Visa Debit 196 2,929 5.782 c a Chính ph theo Ch th 20 cũng góp ph n không nh trong vi c Master MTV 859 2,245 2.270 215,92% gia tăng doanh s s d ng th ghi n n i ñ a c a VCB. T ng 1.055 5,175 8.052 2.2.3. H th ng công ngh Ngu n: Báo cáo thư ng niên c a VCB 2.2.3.1. H th ng công ngh n n t ng c. Th ghi n n i ñ a Vào năm 2000, h th ng này ñã ñư c ñưa vào s d ng v i tên - Phát hành th ghi n n i ñ a g i VCB - Vision 2010. Trên cơ s h th ng n n t ng này, NH B ng 2.7 : S lư ng th ghi n n i ñ a do VCB phát hành Đơn v : Th TMCP NT có ñi u ki n xây d ng h th ng thanh toán tr c tuy n Lo i th Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009 K ho ch năm VCB on-line và h th ng giao d ch t ñ ng ATM ñã và ñang h tr Ghi n n i ñ a 648.315 745.135 782.913 127,98% cho vi c phát tri n nhi u s n ph m và d ch v . Ngu n: Báo cáo thư ng niên c a VCB 2.2.3.2. H th ng công ngh th B ng 2.8: Doanh s s d ng th Connect 24 do VCB phát hành Đơn v : T VND V t ng th , có th nói h th ng h t ng cơ s k thu t ph c Lo i th Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009 v ho t ñ ng th c a NH TMCP NT ñã có nh ng bư c phát tri n ñáng ghi nh n, ñóng góp r t l n cho công tác nâng cao ch t lư ng VCB Connect 24 47.134 66.157 90.654 kinh doanh th c a NH TMCP NT.Tuy nhiên, cũng c n kh ng ñ nh Ngu n: Báo cáo thư ng niên c a VCB r ng ch có vi c ñi ñ u và n ñ nh v công ngh thì chúng ta m i ti p Như v y, v i ñ nh hư ng ñ y m nh vi c s d ng th c a túc tăng trư ng trong nh ng năm s p t i. Đi u này ñòi h i s n l c khách hàng, gia tăng t l th ñư c s d ng, doanh s s d ng th không ch ñ i v i b ph n chuyên trách v k thu t mà ñ i v i t ng ghi n n i ñ a c a VCB trong năm 2009 ñã gia tăng r t tăng ñáng k . cán b c th , t ng bư c nâng cao trình ñ nh m n m b t và làm ch Vi c doanh s s d ng th n i ñ a c a VCB v n duy trì m c cao là công ngh m i. còn nh s lư ng th phát hành và m ng lư i ch p nh n th l n nh t 2.2.3.3. Ho t ñ ng marketing th trư ng (hơn 3,8 tri u th và g n 1.500 máy ATM trên c nư c). a. Nghiên c u và phân tích th trư ng Ngoài ra, vi c tri n khai d ch v thanh toán th tr c tuy n b ng th Th c t , NH TMCP NT cũng ñã ti n hành tri n khai tuy nhiên ghi n n i ñ a cũng m r ng thêm s l a ch n cho khách hàng s m i ch t ng ñ án riêng r ch chưa ñ t t m t ng th , chi n lư c
17 18 chung trong toàn h th ng. Vi c phân ño n th trư ng, chi n lư c Ho t ñ ng qu n lý h th ng và ki m soát nghi p v luôn phát tri n và m r ng th ph n ñ i v i t ng phân ño n chưa ñư c ñư c coi tr ng ñúng m c. ho ch ñ nh c th m c c n thi t. Đ kh c ph c tình tr ng này, ph i Th c hi n nghiêm túc các chương trình qu n lý r i ro c a có m t b ph n chuyên trách v nghiên c u và phát tri n v i m c các TCTQT. tiêu s ñóng vai trò làm nòng c t cho ho t ñ ng marketing nói chung. 2.2.4. Đánh giá ho t ñ ng kinh doanh d ch v th ngân hàng c a b. Thi t k và phát tri n s n ph m m i Ngân hàng TMCP Ngo i thương Vi t Nam Th i gian v a qua, bên c nh s n ph m th tín d ng qu c t 2.2.4.1. Tác ñ ng ñ i v i công tác huy ñ ng v n NH TMCP NT ñã t p trung nghiên c u phát tri n 2 lo i th m i bao D ch v th , nh t là s n ph m th ghi n trư c h t là m t công g m th ghi n Vietcombank Connect 24 và th liên k t (co – c quan tr ng ñ thu hút v n nhàn r i trong dân cư. branded). Bên c nh ñó, s n ph m th ghi n ñã giúp cho NH TMCP NT c. Chính sách khuy ch trương s n ph m và quan h khách trong m t th i gian r t ng n th c hi n thành công vi c phát tri n tài hàng kho n ti n g i cá nhân cho hàng ch c nghìn khách hàng. V i s Trong m t vài năm g n ñây, m c dù còn có m t s khó khăn lư ng tài kho n ti n g i cá nhân không kỳ h n ph c v cho vi c s liên quan ñ n cơ ch hành chính, tài chính và ngu n nhân l c nhưng d ng th , v n huy ñ ng t ngu n này ñã tăng trư ng nh y v t hơn NH TMCP NT ñã làm tương ñ i bài b n và hi u qu công tác này. 200% vào ñ u năm 2010 so v i cùng kỳ 2009. Cùng v i các m t ho t ñ ng khác, hình nh d ch v th c a NH 2.2.4.2. M r ng tín d ng TMCP NT b t ñ u hình thành trong công chúng, t o n tư ng sâu Cùng v i các gi i pháp phát tri n tín d ng khác, s n ph m th ñ m. tín d ng ñư c coi như m t trong nh ng s n ph m ph c v nhu c u 2.2.3.4. Ho t ñ ng qu n lý r i ro cho vay tiêu dùng c a dân cư. V i t ng kho n tín d ng nh ñư c c p V i các ĐVCNT ho c cá nhân mu n kinh doanh ho c s d ng cho ch th , t ng doanh s s d ng th – t ng doanh s cho vay th lo i hình d ch v này ñ u ñư c khuy n cáo v kh năng x y ra r i ro tín d ng ñã tăng lên theo t ng năm m t cách t t nhưng ch c ch n, và ñư c xem xét k lư ng kh năng th c hi n trư c khi cho phép ñ y s c thuy t ph c v i t l tăng trư ng không dư i 70%/năm. tri n khai. 2.2.4.3. Góp ph n ña d ng hoá s n ph m d ch v Công tác th m ñ nh và xét duy t yêu c u phát hành th ñư c D ch v th ngân hàng ñã m ra cho các t ch c tài chính tín th c hi n tương ñ i t t. d ng kh năng ti p c n v i các khách hàng cá nhân – m t m ng
19 20 khách hàng l n r ng, ñ y ti m năng c a th trư ng tài chính và chưa 3.1.2. Nh ng thách th c ñư c khai phá t i Vi t Nam. D ch v này cũng s cung c p kh năng 3.1.3. Đ nh hư ng phát tri n d ch v th ngân hàng c a NH bán chéo s n ph m gi a các t ch c tài chính khác nhau. TMCP Ngo i Thương Vi t Nam 2.2.4.4. K t qu khác 3.2. GI I PHÁP PHÁT TRI N D CH V TH T I VCB - Th c hi n t t chính sách ti n t c a Chính ph và NHNN VN 3.2.1. Phát tri n s n ph m d ch v - Tăng l i nhu n: L i nhu n do d ch v th mang l i c v m t 3.2.1.1. Th ghi n và nh ng ti n ích phát tri n trên n n t ng thanh toán và phát hành th .. công ngh tiên ti n - H n ch r i ro do các nhân t bên ngoài tác ñ ng vào vì th Hi n t i, v i h th ng công ngh c a mình, tri n khai s n thu c lĩnh v c ngân hàng bán l , ít ch u nh hư ng c a chu kỳ kinh ph m th ghi n tr c tuy n, NH TMCP NT h u như không ph i ñ u t hơn so v i các lĩnh v c khác. tư thêm v h th ng và trang thi t b . V i m c phí thanh toán th thu - T o môi trư ng văn minh trong thanh toán. t các ĐVCNT kho ng 1%, th ghi n tr c tuy n d dàng có ñi u - Nâng cao s c c nh tranh và kh năng h i nh p. ki n phát tri n và tăng doanh s trong th i gian không lâu. K ho ch K T LU N CHƯƠNG 2 phát tri n th ghi n tr c tuy n c a NH TMCP NT nh t ñ nh s r t Trong chương 2, lu n văn ñã phân tích th c tr ng kinh doanh thành công, nh t là vào th i ñi m hi n nay, khi giá cư c vi n thông d ch v th c a Ngân hàng TMCP Ngo i thương Vi t nam v các ñư c gi m h u h t m c 40% s t o ñi u ki n t t cho NH TMCP m t khác nhau, theo t ng lo i th , phân tích, ñánh giá th c tr ng v NT gi m ñáng k chi phí trong x lý giao d ch tr c tuy n. h th ng công ngh , v ho t ñ ng Marketing, v ho t ñ ng qu n lý 3.2.1.2. Th liên k t r i ro. Đ ng th i lu n văn cũng ñánh giá k t qu c a ho t ñ ng kinh N m v ng xu hư ng phát tri n c a d ch v th ngân hàng th doanh d ch v th ñ i v i ho t ñ ng kinh doanh ngân hàng. gi i cũng như hi u ñư c mong mu n c a khách hàng NH TMCP NT -------------------------- c n lưu tâm phát tri n th liên k t thông qua vi c tìm ki m các ñ i tác có uy tín trên th trư ng n i ñ a và qu c t nh m nâng cao kh CHƯƠNG 3 - GI I PHÁP PHÁT TRI N HO T Đ NG D CH năng c nh tranh và kh năng khai thác th trư ng th n i ñ a cho t t V TH T I NGÂN HÀNG TMCP NGO I THƯƠNG c các bên tham gia vì l i ích c a khách hàng và c a chính mình. Các 3.1. ĐÁNH GIÁ THU N L I VÀ KHÓ KHĂN ñ án liên k t v i m t s ñ i tác cung ng hàng hoá và d ch v trong 3.1.1. Nh ng cơ h i nư c và qu c t c n ph i ñư c nghiên c u xây d ng và chu n b tri n
21 22 khai trong chi n lư c phát tri n th c a NH TMCP NT. Các lĩnh v c thu t và nghi p v cho các ngân hàng thành viên và thu phí x lý có kh năng liên k t v i hi u qu cao s là: siêu th , hàng không, b o giao d ch. hi m, bưu chính vi n thông, xăng d u... C ba gi i pháp nêu trên ñ u có ưu th và khó khăn khác nhau, 3.2.2. Gi i pháp v công ngh và k thu t c n ph i xem xét và cân nh c ñ tìm gi i pháp thu n l i và phù h p 3.2.2.1. K t n i h th ng giao d ch t ñ ng ATM v i tình hình th c tr ng c a h th ng NHTM VN. V i th c tr ng c a các NHTMVN hi n nay, tác gi xin ñ xu t 3.2.2.2. Xây d ng h th ng thanh toán th liên ngân hàng ba gi i pháp có th l a ch n ñ xây d ng m t h th ng k t n i toàn Vi c thành l p m t trung tâm thanh toán bù tr cho giao d ch b m ng lư i giao d ch t ñ ng ATM c a các ngân hàng n i ñ a như th trong n i ñ a Vi t Nam là c n thi t. H u h t các ngân hàng sau: thương m i Vi t Nam l n và các chi nhánh ngân hàng nư c ngoài có - Gi i pháp 1 - S d ng khung h th ng s n có c a NH TMCP m tài kho n ti n g i t i NH TMCP NT. NH TMCP NT r t d dàng NT: theo cách này, h th ng giao d ch t ñ ng ATM c a NH TMCP tho thu n v i t ng ngân hàng v cơ ch thanh toán cũng như m c NT s là xương s ng c a h th ng ATM c nư c. Các ngân hàng phí trao ñ i ñ tri n khai thanh toán bù tr cho các giao d ch th do khác s th c hi n k t n i h th ng ATM c a mình v i h th ng ATM NH TMCP NT phát hành ñư c s d ng t i các ĐVCNT thu c ngân c a NH TMCP NT và ph i tuân theo các tiêu chu n k thu t c a h hàng ñó nh m m c ñích gi m phí ph i tr cho các TCTQT. Tuy v y, th ng này. ñây không ph i là gi i pháp t ng th . Gi i pháp t ng th là ph i ñ u - Gi i pháp 2 - S d ng m t bên th ba trong nư c làm nhà tư xây d ng m t h th ng thanh toán th liên ngân hàng k t n i v i xây d ng và ñi u hành h th ng: Bên th ba này có th là m t công h th ng thanh toán liên ngân hàng hi n t i và h th ng x lý giao ty ñ c l p ho c C c Công ngh Thông tin c a NHNN. Công ty này d ch ATM và POS. Có như v y, các ngân hàng có th k t h p x lý s xây d ng lên m t chu n k thu t và yêu c u các ngân hàng tuân giao d ch và thanh toán bù tr cho nhau, gi m thi u chi phí x lý th , ñ u tư cho h th ng k t n i và ñư c hư ng phí giao d ch. giao d ch thông qua các TCTQT. Các ngân hàng s có ñi u ki n ưu - Gi i pháp 3 - S d ng h th ng c a T ch c th qu c t : các tiên áp d ng m c phí chi t kh u thanh toán th tín d ng cũng như th ngân hàng Vi t Nam có th s d ng d ch v tri n khai và v n hành ghi n ñ i v i giao d ch n i ñ a ñ c bi t th p, ch kho ng 1% cho các m ng lư i thanh toán t ñ ng do m t TCTQT cung c p. T ch c này ĐVCNT ñ khuy n khích vi c s d ng th cũng như vi c ch p nh n s ñ u tư xây d ng h th ng, ñ t ra các tiêu chu n v công ngh k th c a khách hàng c ch th và ĐVCNT. Ch c ch n v i m c phí
23 24 này, các ĐVCNT s r t vui m ng ñón nh n th như m t phương ti n - Nâng cao ch t lư ng thanh toán th hi n trên các m t rút thanh toán h u d ng. ng n th i gian thanh toán cho ñ i lý, vi c c nhân viên xu ng ñ i lý 3.2.3. M r ng cơ s ch p nh n thanh toán th nh n hoá ñơn ph i ti p t c ñư c c ng c phát tri n. Nh ng viêc ngân hàng c n làm ngay lúc này ñ phát tri n - Đ m b o ho t ñ ng n ñ nh c a ph n m m qu n lý v a x lý m ng lư i ñ i lý ch p nh n th là: c p phát thanh toán th . - Trang b ñ y ñ các máy móc thi t b (ch y u là các thi t b - Luôn coi tr ng nâng cao ch t lư ng thanh toán m t cách toàn ñ c th ñi n t EDC) cho các ñ i lý ch p nhân th nh m tránh t o ra di n ñ m b o t o thành rào c n có hi u qu trư c nh ng bi n pháp nh ng kho ng tr ng cho các Ngân hàng khác xâm nh p. xâm nh p lôi kéo ñ i lý c a các ñ i th c nh tranh. - Tăng cư ng chính sách ti p th ñ i lý ñ h th y rõ l i ích Cùng v i vi c phát tri n m ng lư i ñ i lý ngân hàng nên xem c a vi c cháp nh n thanh toán th ; Nghiên c u g p vi c trích thư ng xét có k ho ch ñ u tư phát tri n h th ng máy g i rút ti n t ñ ng nh m khuy n khích các ñ t doanh s l n ñ ng th i vi c trích thư ng ATM, ph c p ho t ñ ng thanh toán, rút ti n m t qua máy ATM d n này là m t phương ti n ñ ngân hàng c nh tranh v i ngân hàng khác, t ng bư c ra dân chúng. khuy n khích gi m phí cho nh ng ñ i lý có doanh thu thanh toán th 3.2.4. Đ y m nh chương trình Marketing, qu ng cáo, ti p th l n. V i ho t ñ ng này, VCB c n: - Tăng cư ng liên k t h p tác v i các ngân hàng thương m i Xu t phát t vai trò quan tr ng c a ho t ñ ng marketing ngân t i nh ng nơi không có chi nhánh c a VCB, nhưng l i có ti m năng hàng, trung tâm th nên thành l p m t marketing chuyên v th . s d ng th ñ thi t l p các cơ s ñ ti p nh n th như Hu , Qu ng T ch c chương trình gi i thi u và g i thư m i t i cá nhân và Ninh, SaPa... t ch c ñ qu ng bá s n ph m th . - Có s ph i h p ñ ng b các b ph n nghi p v t o h u thu n Đ y m nh công tác qu ng cáo trên các phương ti n thông tin cho vi c m r ng các cơ s ch p nh n th . ñ i chúng như báo chí, truy n hình. - Thông qua các ñ i lý ch p nh n th cũ, ñ t o h u thu n cho S d ng pano, áp phích qu n cáo trên ñư ng ph , các khu v c vi c phát tri n các ñ i lý ch p nh n th m i trên nguyên t c m r ng vui chơi gi i trí, phát t rơi gi i thi u các s n ph m th ngân hàng c chi u r ng và chi u sâu t c là m c theo lãnh th ñ a lý và theo cung c p. c lĩnh v c hàng hóa, d ch v ngành ngh kinh doanh. Ph i h p v i ñài truy n hình th c hi n các chương trình dư i d ng các bu i to ñàm, h i ñáp, phim tư li u, phóng s gi i thi u v
25 26 th trư ng th Vi t Nam, công ngh th trên th gi i, các ti n ích khi K T LU N s d ng th ... V i nh ng n l c nghiên c u nghiêm túc, Lu n văn ñã hoàn H p tác v i các trư ng ñ i h c t ch c h i th o, to ñàm... thành nh ng nhi m v sau: nh m tuyên truy n d ch v th t i l p tr . - H th ng hóa các v n ñ lý lu n liên quan ñ n d ch v kinh 3.2.5. Các gi i pháp khác doanh th c a ngân hàng thương m i, phân tích n i dung phát tri n - Thành l p trung tâm thanh toán th ho t ñ ng ñ c l p. d ch v th , ñ xu t các tiêu chí ñánh giá quá trình này, lý gi i các -Tăng cư ng ñ u tư cho chi n lư c ngu n nhân l c nhân t nh hư ng, t ng h p các bài h c kinh nghi m t phát tri n - Phòng ch ng r i ro d ch v th c a m t s nư c. 3.3. KI N NGH V I CƠ QUAN QU N LÝ NHÀ NƯ C - Phân tích và ñánh giá có h th ng th c tr ng kinh doanh d ch 3.3.1. Đ i v i Chính ph v th t i NH TMCP NT 3.3.2. Đ i v i Ngân hàng Nhà nư c Vi t Nam - Đ xu t nh ng gi i pháp có cơ s khoa h c và tính th c ti n K T LU N CHƯƠNG 3 và các ki n ngh ñ i v i Chính ph và Ngân hàng Nhà Nư c Vi t Trong chương 3, trên cơ s ñánh giá nh ng thu n l i và khó nam nh m phát tri n d ch v th ngân hàng t i NH TMCP NT. khăn ñ i v i vi c phát tri n d ch v th ngân hàng t i Ngân hàng V i lu n văn này, tác gi hy v ng r ng nh ng gi i pháp ñư c Ngo i thương Vi t nam, ñ nh hư ng phát tri n d ch v th t i ngân ñưa ra s phát huy tác d ng th c t , kh c ph c các m t t n t i, góp hàng này, Lu n văn ñã ñ xu t các gi i pháp c th nh m phát tri n ph n hoàn thi n và thúc ñ y d ch v th c a NH TMCP NT cũng như d ch v th t i ngân hàng. Lu n văn cũng ñã ñ xu t m t s ki n ngh th trư ng th ngân hàng Vi t Nam nói chung trên ch ng ñư ng h i v i Chính ph và Ngân hàng Nhà nư c Vi t nam nh m hoàn thi n nh p kinh t khu v c và th gi i. m t s v n ñ b t c p t o ñi u ki n phát tri n d ch v th ngân hàng Tác gi xin chân thành c m ơn ñ n Quí Th y, Cô ñã t o ñi u t i Vi t nam. ki n hư ng d n, quan tâm giúp ñ trong quá trình h c t p và nghiên ----------------------- c u. Đ c bi t là Giáo viên hư ng d n PGS.TS Lâm Chí Dũng ñã t n tình ch d n trong su t th i gian th c hi n và hoàn thành lu n văn này.