Luận văn:Hoàn thiện công tác cho vay theo dự án tại chi nhánh ngân hàng phát triển Phú Yên

Chia sẻ: Lang Nguyen | Ngày: | Loại File: PDF | Số trang:13

Thêm vào BST

Báo xấu

49
lượt xem 8
download

Download Vui lòng tải xuống để xem tài liệu đầy đủ

Đáp ứng nhu cầu vốn lưu động thường xuyên của khách hàng trong cả một chu kỳ kinh doanh, từ đó giúp ổn định nguồn tài chính và tăng tính chủ động trong việc lập kế hoạch hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng.

Chủ đề:

Bình luận(0) Đăng nhập để gửi bình luận!

Lưu

Nội dung Text: Luận văn:Hoàn thiện công tác cho vay theo dự án tại chi nhánh ngân hàng phát triển Phú Yên

B GIÁO D C VÀ ĐÀO T O Công trình ñư c hoàn thành t i Đ I H C ĐÀ N NG Đ I H C ĐÀ N NG ĐÀO M Ngư i hư ng d n khoa h c: TS. H H u Ti n HOÀN THI N CÔNG TÁC Ph n bi n 1: PGS.TS. Lâm Chí Dũng CHO VAY THEO D ÁN T I CHI NHÁNH NGÂN HÀNG PHÁT TRI N PHÚ YÊN Ph n bi n 2: TS. Võ Th Thúy Anh Chuyên ngành: Tài chính - Ngân hàng Lu n văn ñã ñư c b o v trư c h i ñ ng ch m Lu n Mã s : 60.34.20 văn t t nghi p Th c sĩ Qu n tr Kinh doanh h p t i Đ i h c Đà N ng vào ngày 25 tháng 11 năm 2012. TÓM T T LU N VĂN TH C SĨ QU N TR KINH DOANH Có th tìm hi u lu n văn t i: − Trung tâm - Thông tin h c li u, Đ i h c Đà N ng Đà N ng – Năm 2012 − Thư vi n Trư ng Đ i H c Kinh t , Đ i h c Đà N ng
1 2 M Đ U - Phân tích th c tr ng công tác cho vay theo d án t i Chi nhánh 1. Tính c p thi t c a ñ tài NHPT Phú Yên ñ t ñó ch ra nh ng k t qu ñ t ñư c và h n ch , Ngu n v n tín d ng ñ u tư c a Nhà nư c là ngu n l c quan vư ng m c cùng nguyên nhân. tr ng ñ i v i ñ u tư phát tri n c a ñ t nư c. Thông qua v n TDĐT, - Đ xu t nh ng gi i pháp, ki n ngh ñ hoàn thi n công tác cho Nhà nư c khuy n khích các ngành, lĩnh v c, các vùng phát tri n kinh vay theo d án t i Chi nhánh NHPT Phú Yên trong th i gian t i và t - xã h i và tăng trư ng b n v ng theo ñ nh hư ng chi n lư c nh ng ñ xu t này cũng có giá tr tham kh o ñ i v i các chi nhánh ho ch ñ nh. NHPT nh ng ñ a phương khác. Ngân hàng Phát tri n Vi t Nam là lo i hình ngân hàng chính 3. Đ i tư ng và ph m vi nghiên c u sách c a Nhà nư c, ñư c Chính ph giao th c hi n chính sách tín - Đ i tư ng nghiên c u: Công tác cho vay theo d án t ngu n d ng ñ u tư c a Nhà nư c, v i nhi m v cho vay các d án ñ u tư, v n tín d ng nhà nư c t i Chi nhánh Ngân hàng Phát tri n Phú Yên. h tr phát tri n s n xu t các m t hàng xu t kh u theo danh m c qui - Ph m vi nghiên c u: ñ nh c a Chính ph . Tuy nhiên, công tác cho vay theo d án ñ u tư + V n i dung: Lu n văn ch nghiên c u công tác cho vay theo c a Nhà nư c trong h th ng NHPT Vi t Nam cũng như t i Chi d án ñ u tư t ngu n v n tín d ng nhà nư c c a chính Ngân hàng nhánh Phú Yên trong th i gian qua còn có nh ng h n ch nh t ñ nh, Phát tri n, không nghiên c u tình hình cho vay theo d án t ngu n chưa th t s là kênh tài tr v n tích c c cho nhu c u v n ñ u tư phát v n ODA mà Ngân hàng Phát tri n cho vay l i. tri n c a T nh, s d án tham gia vay v n ñ u tư chưa nhi u; m c ñ + V không gian: Nghiên c u t i Chi nhánh NHPT Phú Yên. ñóng góp, th hi n vai trò v i ñ a phương trong lĩnh v c ñ u tư d án + V th i gian: Nghiên c u th c tr ng t năm 2006 ñ n 2011. chưa cao, ñ c bi t là tham gia vào các chương trình phát tri n c a Các khuy n ngh c a Lu n văn có giá tr ñ n năm 2015 và hư ng T nh; còn nhi u ti m n r i ro trong ho t ñ ng cho vay... Nh ng h n ñ n nh ng năm ti p theo. ch trên chưa ñư c nghiên c u ñ y ñ ñ tìm ra gi i pháp kh c ph c. 4. Phương pháp nghiên c u Vì v y, vi c nghiên c u hoàn thi n công tác cho vay d án c a Chi Lu n văn s d ng k t h p các phương pháp sau: Phương pháp nhánh ñ ñáp ng yêu phát tri n theo ch trương c a Nhà nư c là lu n ch nghĩa duy v t bi n ch ng và ch nghĩa duy v t l ch s . m t yêu c u c p thi t hi n nay. Đó là lý do tác gi ch n v n ñ Phương pháp th ng kê, mô t ñ phân tích, so sánh t ñó ñ xu t gi i “Hoàn thi n công tác cho vay theo d án t i Chi nhánh Ngân hàng pháp, ki n ngh . Phát tri n Phú Yên” ñ làm ñ tài nghiên c u. Quá trình nghiên c u, phân tích ñư c k t h p gi a lý lu n và 2. M c tiêu nghiên c u th c ti n nh m lu n gi i, ñánh giá nh ng v n ñ quan tr ng ph c v - H th ng hóa lý lu n cơ b n v cho vay theo d án ñ u tư c a m c tiêu nghiên c u. Nhà nư c qua kênh ngân hàng.
3 4 5. K t c u lu n văn, g m 3 chương: Theo ngành - lĩnh v c, ñ a bàn ưu ñãi ñ u tư: d án ñ u tư Chương 1: Lý lu n cơ b n v cho vay theo d án ñ u tư c a thu c ngành công nghi p, nông nghi p, lâm nghi p, k t c u h t ng, Nhà nư c qua kênh ngân hàng chính sách. d ch v ; thu c ñ a bàn KT - XH ñ c bi t khó khăn, khó khăn. Chương 2: Th c tr ng công tác cho vay theo d án t i Chi c. N i dung d án ñ u tư nhánh Ngân hàng Phát tri n Phú Yên. 1.1.2. Cho vay theo d án ñ u tư c a Nhà nư c. Chương 3: Gi i pháp, ki n ngh hoàn thi n công tác cho vay a. S c n thi t ho t ñ ng cho vay theo d án ñ u tư c a Nhà theo d án t i Chi nhánh Ngân hàng Phát tri n Phú Yên. nư c 6. T ng quan tài li u nghiên c u Th nh t: Góp ph n làm gi m bao c p NSNN cho ñ u tư. Th hai: Nâng cao hi u qu s d ng v n ñ u tư c a Nhà nư c. CHƯƠNG 1 Th ba: Nh m th c hi n các m c tiêu kinh t - xã h i c a Nhà LÝ LU N CƠ B N V CHO VAY THEO D ÁN Đ U TƯ nư c. C A NHÀ NƯ C QUA KÊNH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH b. Đ c ñi m cho vay theo d án ñ u tư c a Nhà nư c 1.1. CHO VAY THEO D ÁN Đ U TƯ C A NHÀ NƯ C Cho vay theo d án ñ u tư c a Nhà nư c không nh m m c tiêu 1.1.1. D án ñ u tư l i ích kinh t ñơn thu n mà hư ng vào các m c tiêu xã h i. Đ i a. Khái ni m tư ng cho vay ñư c qui ñ nh, ch ñ nh theo t ng th i kỳ. Th i h n Theo Ngân hàng th gi i, d án ñ u tư là t ng th các chính cho vay dài; lãi su t cho vay ưu ñãi. Có nhi u r i ro hơn so v i các sách, ho t ñ ng và chi phí liên quan v i nhau ñư c ho ch ñ nh nh m TCTD. T ch c th c hi n nhi m v qu n lý và cho vay là h th ng ñ t nh ng m c tiêu nào ñó trong m t th i gian nh t ñ nh. Theo Lu t cơ quan, ñơn v chuyên môn c a Nhà nư c. Đ u tư năm 2005, d án ñ u tư là t p h p các ñ xu t b v n trung c. Phân lo i cho vay theo d án ñ u tư c a Nhà nư c và dài h n ñ ti n hành các ho t ñ ng ñ u tư trên ñ a bàn c th , - Theo ngành ngh , lĩnh v c ñ u tư: cho vay nh ng d án thu c trong kho ng th i gian xác ñ nh. ngành ngh , lĩnh v c Nhà nư c khuy n khích ñ u tư. b. Phân lo i d án ñ u tư - Theo khu v c ñ a bàn ñ u tư: cho vay d án nh ng ñ a bàn Theo quy mô và tính ch t: g m d án ñ u tư quan tr ng kinh t - xã h i mà nhà nư c ưu tiên ñ u tư ñ phát tri n. qu c gia do Qu c h i xem xét, quy t ñ nh; các d án còn l i ñư c - Theo quy mô d án và th i h n vay: cho vay d án theo quy phân thành 3 nhóm: d án nhóm A, nhóm B, nhóm C. mô ñ u tư (d án nhóm A,B,C) và tương ng v i t ng nhóm d án có Theo ngu n v n ñ u tư: d án s d ng v n NSNN; v n tín th i h n cho vay khác nhau. d ng do Nhà nư c b o lãnh, v n TDĐT phát tri n c a Nhà nư c; v n - Theo hình th c b o ñ m ti n vay: cho vay có b o ñ m b ng ñ u tư phát tri n c a doanh nghi p nhà nư c; v n khác tài s n hình thành sau ñ u tư.
5 6 - Theo m c tiêu cho vay: nh m th c hi n các chính sách kinh 1.2.2. Đăc ñi m cho vay theo d án ñ u tư c a Nhà nư c qua t - xã h i c a Nhà nư c. ngân hàng chính sách d. Các kênh cho vay theo d án ñ u tư c a Nhà nư c - Ch t p trung cho vay các d án ñư c Nhà nư c khuy n Cho vay qua Ngân hàng chính sách; qua Qu ñ u tư phát tri n khích, ưu tiên ñ u tư phát tri n. c a ñ a phương; Thông qua y thác cho các NHTM. - Đi u ki n cho vay ñơn gi n; lãi su t cho vay thư ng th p hơn 1.2. CHO VAY THEO D ÁN Đ U TƯ C A NHÀ NƯ C QUA lãi su t th trư ng; th i h n cho vay dài; m c v n vay l n; ñi u ki n KÊNH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH b o ñ m ti n vay ñư c thông thoáng. 1.2.1. Ngân hàng chính sách - Ch y u cho vay nh ng d án ñ u tư phát tri n cơ s v t ch t a. Khái ni m kinh t , xã h i, không cho vay v n lưu ñ ng ñ i v i các d án. Ngân hàng chính sách là nh ng ngân hàng v i 100% v n c a Ngu n v n ñ cho vay ch y u là v n ngân sách và có ngu n g c t Nhà nư c ho c là ngân hàng c ph n nhà nư c ñư c l p ra ñ th c NSNN, ho c ngu n v n huy ñ ng theo k ho ch c a Nhà nư c. hi n nhi m v tín d ng chính sách c a Nhà nư c. - Cho vay theo d án ñ u tư c a Nhà nư c qua Ngân hàng b. Đ c ñi m ngân hàng chính sách chính sách ñư c th c hi n theo nguyên t c không c nh tranh v i ho t - Ho t ñ ng không vì m c tiêu l i nhu n, mang tính ch t ph c ñ ng c a NHTM. v ; ch y u tài tr v n cho các d án, các ñ i tư ng chính sách vì - Quan h cho vay, ngoài vi c ch u s ñi u ch nh theo Lu t các m c tiêu phát tri n kinh t - xã h i. TCTD, còn ñư c ñi u ch nh theo Ngh ñ nh c a Chính ph , s qu n - Ngu n v n ho t ñ ng ñư c t o dư i hình th c ñ c thù; không lý c a các b ngành liên quan. d tr b t bu c, ñư c Chính ph b o ñ m kh năng thanh toán, mi n 1.2.3. Các tiêu chí ph n ánh k t qu cho vay theo d án ñ u tư n p thu ; ñ i tư ng cho vay ñư c nhà nư c qui ñ nh. c a Nhà nư c qua ngân hàng chính sách c. Vai trò c a ngân hàng chính sách a. S ñóng góp c a cho vay theo d án ñ u c a Nhà nư c - Là công c th c hi n các chính sách h tr phát tri n c a ñ i v i phát tri n kinh t - xã h i Chính ph , góp ph n ñi u ti t s tăng trư ng kinh t và theo ñu i các Kh năng ñáp ng nhu c u v n cho ĐTPT n n kinh t . m c tiêu xã h i. Góp ph n tăng cư ng cơ s v t ch t k thu t c a n n kinh - Là công c quan tr ng c a Chính ph trong vi c lành m nh t , tăng thu ngân sách nhà nư c. hóa n n tài chính ti n t qu c gia. T o vi c làm cho ngư i lao ñ ng, góp ph n nâng cao m c - Thông qua ho t ñ ng ngân hàng chính sách, giúp Nhà nư c s ng c a ngư i dân. qu n lý và s d ng ngu n v n ưu ñãi hi u qu hơn. b. Cho vay ñúng ñ i tư ng c a chính sách tín d ng ñ u tư c a Nhà nư c
7 8 Ch tiêu này ñư c xác ñ nh như sau: s d án cho vay ñúng ñ i CHƯƠNG 2 tư ng trên t ng s d án ch p thu n cho vay. TH C TR NG CÔNG TÁC CHO VAY THEO D ÁN T I c. Quy mô cho vay CHI NHÁNH NGÂN HÀNG PHÁT TRI N PHÚ YÊN S lư ng d án tham gia vay v n. Ch tiêu này ñư c ph n 2.1. KHÁI QUÁT QUÁ TRÌNH HÌNH THÀNH VÀ PHÁT ánh qua s d án ñư c ch p thu n cho vay trên t ng s d án ñăng TRI N C A CHI NHÁNH NHPT PHÚ YÊN. ký. 2.1.1. Gi i thi u v Ngân hàng Phát tri n Vi t Nam Dư n cho vay và t c ñ tăng dư n vay. 2.1.2. Quá trình hình thành và phát tri n Chi nhánh Ngân hàng d. S ki m soát r i ro tín d ng Phát tri n Phú Yên S ki m soát r i ro tín d ng ñư c ph n ánh qua các ch tiêu: t 2.2. TH C TR NG CÔNG TÁC CHO VAY THEO D ÁN l n quá h n; t l n x u, t l xóa n , t l thu lãi. C A CHI NHÁNH NGÂN HÀNG PHÁT TRI N PHÚ YÊN 1.2.4. Nh ng nhân t nh hư ng ñ n công tác cho vay theo d GIAI ĐO N 2006 - 2011 án ñ u tư c a Nhà nư c 2.2.1. Chính sách cho vay theo d án a. Nh ng nhân t thu c v môi trư ng ñ u tư và chính sách Th c hi n theo chính sách tín d ng ñ u tư c a Nhà nư c qui tín d ng ñ u tư c a Nhà nư c ñ nh t i Ngh ñ nh s : 151/2006/NĐ-CP, ngày 20/12/2006 c a Chính b. Nh ng nhân t thu c v t ch c cho vay: ph v tín d ng ñ u tư và tín d ng xu t kh u c a Nhà nư c. T ch c b máy và ch t lư ng ñ i ngũ cán b ; s qu n lý ñi u 2.2.2. Công tác tri n khai cho vay theo d án hành ho t ñ ng cho vay; Quy trình th t c cho vay; Kh năng thu a. T ch c cho vay th p và x lý thông tin; Năng l c th m ñ nh; Ki m tra giám sát tín T ch c cho vay theo d án c a Chi nhánh ñư c th c hi n ch d ng. y u thông qua phòng T ng h p và phòng Tín d ng Đ u tư. Chi c. Nhân t thu c v doanh nghi p vay v n: nhánh ñư c th m quy n xét duy t cho vay ñ i v i nh ng d án thu c Nhu c u ñ u tư phát tri n c a các doanh nghi p; Kh năng ñáp phân c p (d án nhóm C), nh ng d án không thu c phân c p, báo ng các ñi u ki n TDĐT c a Nhà nư c; Tư cách, ñ o ñ c, uy tín, cáo k t qu th m ñ nh cho lãnh ñ o NHPT xét duy t. kinh nghi m c a ch ñ u tư b. Th t c cho vay 1.3. Kinh nghi m c a m t s nư c trên th gi i v cho vay ñ u Đ c ñi m c a v n cho vay theo d án c a Nhà nư c là v n có tư c a Nhà nư c và bài h c kinh nghi m ñ i v i Vi t Nam ngu n g c t ngân sách, do ñó h sơ th t c cho vay ph i ñư c th c hi n và qu n lý như d án s d ng v n NSNN và ph c t p hơn so v i th t c cho vay c a NHTM.
9 10 c. Ti p nh n h sơ và th m ñ nh cho vay khách quan; thanh lý tài s n b o ñ m ti n vay ñ thu h i n ñ i v i H sơ vay v n do cán b th m ñ nh ti p nh n, ki m tra và nh ng d án ho t ñ ng kém hi u qu m t kh năng tr n . Tuy nhiên, hư ng d n ch ñ u tư l p h sơ ñ ngh vay v n. công tác này c a Chi nhánh trong th i gian qua cũng g p nh ng khó Th m ñ nh cho vay: Công tác th m ñ nh ñư c th c hi n b i khăn nh t ñ nh. Phòng T ng h p (th m ñ nh d án), Phòng Tín d ng Đ u tư (th m i. Công tác ki m soát n i b ñ nh ch ñ u). M c dù Chi nhánh ñã tri n khai th c hi n công tác ki m soát N i dung th m ñ nh: th m ñ nh ch ñ u tư, d án. n i b (theo Quy t ñ nh s : 99/QĐ-NHPT, ngày 16/3/2007 c a T ng Phương pháp th m ñ nh: s d ng phương pháp so sánh, Giám ñ c NHPT). Tuy nhiên, ho t ñ ng ki m soát n i b c a Chi phân tích; phương pháp tính toán các ch tiêu ch y u v hi u qu nhánh chưa ñáp ng yêu c u, còn mang tính hình th c, kh năng phát kinh t , tài chính d án: giá tr hi n t i ròng (NPV), t su t thu h i hi n sai sót, ngăn ng a và qu n lý r i ro còn h n ch . v n n i b (IRR), hi n giá sinh l i (B/C), th i gian hoàn v n 2.2.3. K t qu cho vay theo d án c a Chi nhánh Ngân hàng (Payback Period –PP), phân tích ñ nh y c a d án. Phát tri n Phú Yên t năm 2006 ñ n 2011 d. Gi i ngân v n vay a. Đóng góp vào phát tri n kinh t - xã h i c a t nh Công tác gi i ngân v n vay ñư c th c hi n theo hình th c t m V n cho vay theo d án c a Chi nhánh tham gia trong t ng ng và thanh toán kh i lư ng xây d ng hoàn thành c a d án, ñã v n ñ u tư phát tri n c a T nh 1.677.439 tri u ñ ng, ch chi m 5,1% ñư c th a thu n trong HĐTD. t ng v n ñ u tư toàn xã h i, b ng 2,79% GDP c a T nh. e. Ki m tra, giám sát n vay B ng 2.1: S li u so sánh v n cho vay theo d án c a Nhà nư c Sau khi gi i ngân, CBTD m s theo dõi ñ ki m tra các thông v i t ng v n ñ u tư toàn xã h i. tin kho n vay c a ch ñ u tư theo HĐTD ñã ký, ki m tra m c ñích s Đơn v tính: Tri u ñ ng Năm d ng v n vay và tài s n b o ñ m ti n vay. TT Ch tiêu 2006 2007 2008 2009 2010 2011 g. Thu n , lãi vay 1 T ng v n ñ u tư 3.240.000 3.924.000 5.489.000 6.501.000 6.581.000 7.115.800 trên ñ a bàn Nhi m v thu n ñư c chia theo tháng ho c quý nh m thu n V n cho vay theo d án c a Nhà ti n cho vi c theo dõi qu n lý và ñôn ñ c thu n . Chi nhánh có quy n 2 163.374 179.328 545.809 520.400 238.528 30.000 nư c qua kênh thu h i n trư c h n khi ch ñ u tư vi ph m các cam k t trong h p NHPT T tr ng cho vay ñ ng v m c ñích s d ng v n vay, tài s n b o ñ m ti n vay… 3 ñ u tư/ t ng v n 5,04 4,60 10,00 8,00 3,70 0,42 ñ u tư (%) h. X lý n , lãi quá h n (Ngu n: s li u tính toán t báo cáo thông kê t nh và báo cáo cho vay Bi n pháp x lý n , lãi quá h n là xem xét ñi u ch nh gia h n c a Chi nhánh Ngân hàng Phát tri n Phú Yên t 2006 - 2011) n , khoanh n , xóa n ñ i v i nh ng d án g p khó khăn do y u t Góp ph n tăng cư ng cơ s v t ch t k thu t c a n n kinh
11 12 t , tăng thu ngân sách nhà nư c. Trong 6 năm qua, v n TDĐTc a không n ñ nh, thi u v ng ch c. Nhà nư c cho các d án vay ñã tham gia ñóng góp tăng cư ng cơ s B ng 2.2: K t qu cho vay theo d án giai ño n 2006 – 2011 v t ch t cho n n kinh t ñ a phương là 1.677.439 tri u ñ ng; góp Đơn v tính: Tri u ñ ng ph n tăng thu ngân sách Nhà nư c 73,18 t ñ ng/năm. Năm Ch tiêu Gi i quy t vi c làm cho ngư i lao ñ ng. Trong giai ño n 2006 2007 2008 2009 2010 2011 - S d án ñăng 2006 – 2011, các d án vay v n t i Chi nhánh ñã t o vi c làm cho 10 12 4 10 4 0 ký 6.730 lao ñ ng, chi m 4,5% t ng s lao ñ ng ñư c t o vi c làm c a - S d án ch p thu n cho vay 2 1 2 0 0 0 T nh; ngoài ra các d án ñã tác ñ ng gián ti p ñ n vi c n ñ nh vi c T ng m c ñ u 5.843.700 136.359 257.434 0 0 0 tư c a d án làm và tăng thu nh p c a ngư i dân. - V n ch p b. Đ i tư ngcho vay. thu n cho vay 1.655.017 37.000 133.800 0 0 0 (theoHĐTD) T t c nh ng d án vay v n t i Chi nhánh ñ u thu c danh m c - S v n gi i ngân 163.374 179.328 545.806 520.400 238.528 30.000 d án vay v n TDĐT c a Nhà nư c theo qui ñ nh c a Ngh ñ nh - Dư n th i ñi m 31/12 487.422 599.867 997.873 1.329.265 1.296.848 1.202.596 151/2006/NĐ-CP, ngày 20/12/2006 và Ngh ñ nh 106/2008/NĐ-CP, T c ñ tăng ngày 19/9/2008 c a Chính ph v TDĐT và TDXK c a Nhà nư c; trư ng dư n + 23,10 + 66,30 + 33,20 - 2,40 - 7,30 (+,-)% phù h p v i quy ho ch phát tri n kinh t - xã h i c a T nh. (Ngu n: Chi nhánh NHPT Phú Yên – các báo cáo năm, t 2006 - 2011) c. Quy mô cho vay Đ ph n ánh c th k t qu cho vay theo d án, ta ñi xem xét cơ Trong 6 năm (2006-2011) ch có 5 d án trên t ng s 40 d án c u cho vay c a Chi nhánh. ñăng ký vay v n t i Chi nhánh ñư c th m ñ nh ñ ñi u ki n vay v i Cơ c u cho vay theo ngành ngh , lĩnh v c ñ u tư. t ng s v n ch p thu n cho vay là 1.825.817 tri u ñ ng, chi m Ch y u cho vay nh ng d án thu c ngành, lĩnh v c công 29,27% t ng m c ñ u tư các d án. V n gi i ngân cho vay là nghi p, chi m t tr ng ña s , bình quân 87% trong t ng dư n ; ñ i 1.677.439 tri u ñ ng, trong ñó gi i ngân cho các d án vay m i ñ t v i lĩnh v c nông nghi p, ñ u tư k t c u h t ng, giáo d c & ñào t o, 85% v n vay theo h p ñ ng (có 3 d án ñư c gi i ngân ñ t 100% dư n cho vay chi m t tr ng nh , không ñáng k . Đi u này cho th y, v n theo h p ñ ng); ñi u này cho th y Chi nhánh luôn ñ m b o vi c vi c ña d ng danh m c ñ u tư c a Chi nhánh còn h n ch . cung ng v n ñ y ñ , gi i ngân k p th i cho các d án. Cơ c u cho vay theo thành ph n kinh t . Dư n cho vay ñ t m c tăng trư ng bình quân 22,6%/năm, ñây Nh ng d án vay v n t i Chi nhánh ch y u t p trung thành là tín hi u tích c c trong ho t ñ ng tín d ng c a ngân hàng, s tăng ph n kinh t nhà nư c, chi m 93,47% trong t ng dư n . Đi u này trư ng này phù h p v i quá trình tăng trư ng kinh t c a T nh. Tuy cho th y, kh năng ti p c n ngu n v n tín d ng ñ u tư c a Nhà nư c nhiên s tăng trư ng cho vay c a Chi nhánh trong th i gian qua ñ i v i các doanh nghi p ngoài nhà nư c r t khó khăn, nh t là ñ i
13 14 v i các doanh nghi p tư nhân. - N quá h n cho vay c a Chi nhánh gi m ñáng k t 10,06% Cơ c u cho vay d án theo ñ a bàn ñ u tư. (năm 2006) xu ng còn 1,20% (năm 2011). V i t l n này, các H u h t các d án ñư c Chi nhánh tài tr ñ u t p trung ñ u tư kho n cho vay c a Chi nhánh ñư c xem là an toàn. Tuy nhiên, t l nh ng ñ a bàn kinh t - xã h i ñ c bi t khó khăn và khó khăn. Đây quá h n có chi u hư ng tăng tr l i trong năm 2011, m c dù còn là chính sách cho vay ñúng ñ n, phù h p v i ch trương ưu tiên ñ u m c th p, nhưng xét v m t qu n lý r i ro, ñây là d u hi u không t t. tư phát tri n c a Nhà nư c. Tuy nhiên, vi c t p trung v n v i m c ñ - H u h t các kho n n quá h n c a Chi nhánh ñã chuy n thành l n nh ng ñ a bàn này, r t nguy hi m, d b r i ro l n. n x u, và có bi n ñ ng theo chi u hư ng như n quá h n, ñi u này Cơ c u cho vay d án theo quy mô, th i h n vay. cho th y tính ch t khó khăn trong công tác qu n lý và thu n c a Chi Ch y u t p trung cho vay nh ng d án có qui mô l n, th i h n nhánh và có d u hi u th t thoát v n, b i vì h u h t nh ng d án có n vay dài (d án nhóm A chi m 78,23% t ng dư n ). Đây là y u t thu n x u, ch ñ u tư ñã gi i th , phá s n và tài s n ñã bán thanh lý. l i ñ Chi nhánh ñ y m nh tăng trư ng TDĐT, cũng như góp ph n ñáp - Xóa n : T l xóa n c a Chi nhánh chi m 2,04% t ng dư ng nhu c u v n ñ u tư l n trên ñ a bàn t nh. Tuy nhiên, m t trái c a v n n , ñây là d u hi u không t t trong vi c b o toàn v n vay. ñ này cũng r t l n, s khó khăn cho vi c cân ñ i ngu n v n ñ tái ñ u - Tình hình thu n . tư cho nh ng d án khác và d n ñ n r i ro l n cho ngân hàng. B ng 2.8: Tình hình thu n g c c a Chi nhánh d. V n ñ ki m soát r i ro tín d ng Đơn v tính: Tri u ñ ng B ng 2.7: Tình hình n quá h n và n x u c a Chi nhánh TT Ch tiêu Năm Đơn v tính: Tri u ñ ng 2006 2007 2008 2009 2010 2011 Năm T ng s d án ñang qu n 1 17 16 17 17 16 15 TT Ch tiêu lý còn dư n 2006 2007 2008 2009 2010 2011 2 T ng dư n 487.422 599.867 997.873 1.329.265 1.296.848 1.202.596 1 T ng dư n 487.422 599.867 997.873 1.329.265 1.296.848 1.202.596 T ng s n g c ph i thu theo 3 88.140 107.859 161.617 181.900 278.730 138.698 KH 2 N quá h n 49.042 49.718 13.817 6.748 7.782 14.446 4 N g c ñã thu 38.739 58.141 147.800 175.152 270.948 124.252 T l n quá h n/ t ng dư n 10,06 8,28 1,38 0,51 0,60 1,20 T l n g c ñã thu/ t ng n 43,95 53,90 91,45 96,29 97,21 89,58 3 N x u 49.042 49.718 13.817 6.381 7.048 13.864 g c ph i thu 5 N quá h n 49.042 49.718 13.817 6.748 7.782 14.446 - T l n x u/ t ng dư n (%) 10,06 8,28 1,38 0,48 0,54 1,15 T l n quá h n/ t ng dư n 10,06 8,28 1,38 0,51 0,60 1,20 T l tăng, gi m(+,-) - 1,78 - 6,90 - 0,90 + 0,06 + 0,61 6 S d án có n quá h n 13 10 7 7 7 8 - T l n x u/n quá h n (%) 100 100 100 94,56 90,57 95,97 T l s DA có n quá h n/ T l tăng, gi m(+,-) 0 0 0 - 5,44 - 3.99 + 5,40 76,47 62,50 41,17 41,17 43,75 53,33 t ng DA còn dư n (%) (Ngu n: báo cáo phân lo i n cho vay ñ u tư 2006 -2011 c a CN Phú Yên) (Ngu n: báo cáo tình hình cho vay năm 2006 - 2011 c a Chi nhánh Phú yên)
15 16 Nhìn chung công tác thu n cho vay c a Chi nhánh có chuy n S lãi còn ph i thu trên t ng s lãi ph i thu hàng năm có xu bi n tích c c, s n thu ñư c ngày càng tăng và ñ t m c cao, t hư ng gi m ñáng k t năm 2006 - 2009, nhưng ñ n năm 2010 có năm 2008 ñ n năm 2011 t l thu n g n như ñ t tuy t ñ i, năm 2010 chi u hư ng tăng tr l i, bên c nh ñó t l lãi thu ñư c trên t ng s ñ t 97,21% KH. Tuy nhiên, n quá h n c a m t s d án còn kéo dài lãi ph i thu nh hơn t l lãi phát sinh trong năm trên t ng s lãi ph i nhi u năm, nhưng chưa thu ñư c. thu, ñi u này ch ng t , s lãi phát sinh trong năm chưa thu h t và ti p t c chuy n sang lãi quá h n làm s lãi quá h n năm sau s tăng lên. Đi ñôi v i công tác thu n g c, tình hình thu lãi cũng ñ t ñư c Qua ñó cho th y kh năng tr n c a khách hàng ngày càng khó khăn nh ng k t qu tích c c. và s nh hư ng hư ng ñ n kh năng thu n c a Chi nhánh. B ng 2.9: Tình hình thu lãi c a Chi nhánh - Tình hình ñ m b o ti n vay: v cơ b n, các d án vay v n t i Đơn v tính: Tri u ñ ng Chi nhánh ñ u th c hi n vi c b o ñ m ti n vay b ng tài s n hình T Năm T Ch tiêu thành sau ñ u tư. Tuy nhiên, vi c xác ñ nh giá tr th c t và ñ nh giá 2006 2007 2008 2009 2010 2011 l i tài s n b o ñ m ti n vay còn h n ch , vì Chi nhánh chưa ñ 1 T ng s lãi ph i thu 49.192 53.703 62.401 90.751 99.176 48.220 Lãi ph i thu năm trư c chuyên môn ñ th c hi n. - 36.431 32.483 25.409 11.941 6.233 7.201 chuy n sang 2.3. ĐÁNH GIÁ CÔNG TÁC CHO VAY THEO D ÁN C A T l trong t ng s lãi CHI NHÁNH NHPT PHÚ YÊN GIAI ĐO N 2006 - 2011 74,06 60,48 40,72 13,16 6,28 14,93 ph i thu (%) 2.3.1. Nh ng k t qu ñ t ñư c - Lãi phát sinh trong năm 12.761 21.220 36.992 78.810 92.943 41.019 T l trong t ng s lãi Thông qua ho t ñ ng cho vay theo d án t i Chi nhánh, v n 25,94 39,52 59,28 86,84 93,72 85,07 ph i thu (%) TDĐT c a Nhà nư c ñã góp ph n ñáng k tăng trư ng v n ñ u tư phát 2 S lãi ñã thu 16.709 28.294 50.460 84.518 91.975 35.728 tri n trên ñ a bàn T nh. V n cho vay theo d án c a Chi nhánh ñư c T l lãi ñã thu/t ng s ñ u tư vào nh ng ngành, lĩnh v c quan tr ng mang tính tác ñ ng 33,97 52,69 80,86 93,13 92,74 74,09 lãi ph i thu chuy n d ch cơ c u kinh t c a t nh theo hư ng công nghi p hóa, hi n 3 S lãi ph i thu chưa thu 32.483 25.409 11.941 6.233 7.201 12.492 ñ i hóa. Góp ph n tích c c h tr các doanh nghi p ti p c n ñư c T l lãi chưa thu/t ng 66,03 47,31 19,14 6,87 7,26 25,91 s lãi ph i thu ngu n v n ưu ñãi c a Nhà nư c ñ ñ u tư m r ng s n xu t. Th c 4 S DA có lãi quá h n 13 10 7 7 7 8 hi n có hi u qu chính sách TDĐT c a Nhà nư c; các d án vay v n T l s DA có lãi quá ñ u ñư c l p h sơ xét duy t, t ch c th m ñ nh ñ m b o ñúng ñ i h n/t ng DA còn dư n 76,47 62,50 41,18 41,18 43,75 53,33 tư ng và s d ng v n vay ñúng m c ñích, có hi u qu . (%) (Ngu n: báo cáo tình hình cho vay năm 2006 - 2011 c a Chi nhánh Phú Yên)
17 18 2.3.2. H n ch và nguyên nhân c u; s phân công, ph i h p tác nghi p gi a các phòng nhi p v còn a. Nh ng h n ch b t c p, chưa ch t ch , thi u s ñ ng b trong các khâu. Quy trình, th t c cho vay còn rư m rà ph c t p, h sơ th t c Th hai, trình ñ , năng l c c a cán b còn h n ch , chưa mang vay v n ñòi h i nhi u văn b n hành chính. Công tác th m ñ nh có m t tính chuyên nghi p cao; ph n l n cán b chưa ñư c ñào t o m t cách còn h n ch , chưa ñáp ng yêu c u, n i dung và phương pháp th m bài b n v ki n th c qu n tr r i ro trong ho t ñ ng ngân hàng. ñ nh chưa toàn di n, thi u tính h th ng. Tăng trư ng cho vay ngày Th ba, thi u bi n pháp h u hi u trong vi c qu n lý v n vay. càng gi m; cơ c u cho vay chưa h p lý ch y u t p trung vào m t s Chưa th c hi n thư ng xuyên theo dõi m i bi n ñ ng dư n c a d d án quy mô l n, th i h n vay dài d n ñ n vi c cân ñ i ngu n v n ñ án; không n m ch c quy trình luân chuy n dòng ti n c a khách hàng. tái ñ u tư g p khó khăn, r i ro không ñư c phân tán. Công tác ki m Th tư, h th ng thông tin qu n lý còn y u kém, b t c p; h tra, giám sát n vay chưa ch t ch , còn mang tính hình th c, thi u t ng công ngh thông tin l c h u. Chưa xây d ng trung tâm d li u ki m tra th c t . Vi c x lý n x u còn ch m, tình tr ng n quá h n, lãi thông tin v khách hàng, chưa thi t l p ñư c cơ ch công b thông tin quá h n c a m t s d án t n ñ ng và kéo dài nhi u năm nhưng chưa ñ y ñ v doanh nghi p, DAĐT vay v n, d n ñ n s thi u h t thông ñư c x lý k p th i. Công tác ki m soát n i b chưa ñáp ng yêu c u, tin v khách hàng khi th m ñ nh, theo dõi qu n lý tín d ng. t ch c b máy còn thi u và y u, chưa xây d ng ñư c mô hình ki m Th năm, h th ng qu n tr r i ro chưa ñư c hình thành ñ ng tra ñ y ñ n i dung, tiêu chí c n thi t ñ i v i m t DAĐT. Ch t lư ng b , mang tính chuyên nghi p; chưa xây d ng ñư c h th ng các tiêu ph c v cho vay chưa ñáp ng yêu c u. chí ñánh giá r i ro chu n trong quá trình qu n tr r i ro. b. Nguyên nhân c a nh ng h n ch . Nguyên nhân khách quan: chính sách tín d ng ñ u tư c a Nhà nư c còn nhi u qui ñ nh b t c p như: cơ ch lãi su t cho vay chưa h p lý; t l trích qu d phòng r i ro không phù h p; quy trình x lý r i ro còn ph c t p. Do ñ c ñi m kinh t - xã h i c a T nh phát tri n ch m, môi trư ng ñ u tư, kinh doanh kém h p d n. Trình ñ năng l c hoàn thi n h sơ d án, t ch c tri n khai th c hi n d án c a các doanh nghi p còn h n ch . Ý th c c a ch ñ u tư trong vi c qu n lý và s d ng v n vay c a Nhà nư c còn mang n ng tư tư ng bao c p, l i s ưu ñãi c a Nhà nư c. Nguyên nhân ch quan Th nh t, t ch c b máy th c hi n cho vay chưa ñáp ng yêu
19 20 CHƯƠNG 3 gi m n quá h n và n x u xu ng m c dư i 3% theo quy ñ nh c a GI I PHÁP HOÀN THI N CÔNG TÁC CHO VAY THEO D NHPT Vi t Nam. Đ m b o y u t cân ñ i gi a tăng trư ng dư n ÁN T I CHI NHÁNH NGÂN HÀNG PHÁT TRI N PHÚ YÊN trong m i quan h v i k ho ch thu n g c hàng năm. 3.1. D BÁO NHU C U Đ U TƯ PHÁT TRI N C A T NH 3.3. GI I PHÁP HOÀN THI N CÔNG TÁC CHO VAY THEO PHÚ YÊN Đ N NĂM 2015 VÀ Đ N NĂM 2020 D ÁN T I CHI NHÁNH NHPT PHÚ YÊN Trên cơ s Quy ho ch phát tri n kinh t - xã h i t nh Phú Yên 3.3.1. B sung hoàn thi n các bư c trong quy trình tín d ng giai ño n 2006-2020, d báo nhu c u v n ñ u tư trên ñ a bàn t nh Ti n hành rà soát l i các quy ch , quy trình cho vay ñ u tư ñ trong th i gian ñ n là: T ng nhu c u v n cho ñ u tư phát tri n giai ki n ngh s a ñ i, b sung cho phù h p; hoàn thi n quy trình theo ño n (2011-2015) kho ng 65.000 t ñ ng, giai ño n (2016-2020) hư ng ñơn gi n d hi u, d nh và d th c hi n, lo i b m t s th kho ng 124.000 t ñ ng. t c không c n thi t; hư ng d n c th ñ i v i t ng b ph n nghi p v 3.2. Đ NH HƯ NG VÀ M C TIÊU CHO VAY Đ U TƯ THEO trong toàn b các quá trình, t th m ñ nh, duy t vay, giám sát tín D ÁN C A CHI NHÁNH NGÂN HÀNG PHÁT TRI N PHÚ d ng cho ñ n thu h i n vay, ñánh giá d án sau ñ u tư và x lý n . YÊN TRONG TH I GIAN T I 3.3.2. Nâng cao ch t lư ng công tác th m ñ nh 3.2.1. Đ nh hư ng ho t ñ ng cho vay ñ u tư c a Chi nhánh Th c hi n chuyên môn hóa công tác th m ñ nh, xây d ng ñ i Căn c chi n lư c phát tri n c a NHPT Vi t Nam ñ n năm ngũ cán b th m ñ nh có ñ năng l c chuyên môn, kinh nghi m và có 2015 và ñ n năm 2020 là: T tr ng v n tham gia trong t ng v n ñ u ph m ch t ñ o ñ c ngh nghi p t t ñ phân tích, ñánh giá chính xác tư toàn xã h i trung bình t 5%-7%. T c ñ tăng trư ng tín d ng t m c ñ tin c y s li u, thông tin khách hàng cung c p. Chú tr ng 20%-25%/năm. T l n x u dư i 5% (th c hi n phân lo i n x u công tác thu th p, x lý thông tin v d án, kho n vay. Ngoài vi c theo chu n m c). T l an toàn v n: Th c hi n theo m t b ng chung th m ñ nh d án ñ xem xét cho vay, c n tái th m ñ nh sau cho vay c a các NHTM trong nư c (hi n t i là 9%). ñ ñánh giá hi u qu c a d án ñ u tư, chú tr ng công tác ñánh giá Đ nh hư ng ho t ñ ng cho vay ñ u tư c a Chi nhánh. T p l i giá tr c a tài s n ñ m b o ti n vay. Nâng cao ch t lư ng th m trung ñ u tư tín d ng vào các chương trình, d án l n, tr ng ñi m ñ nh d án ñ u tư, phương án s n xu t kinh doanh thông qua vi c theo chương trình m c tiêu c a Chính ph và c a T nh; x lý d t lư ng hoá các ch tiêu phi tài chính. ñi m các kho n n quá h n, khó ñòi nh m thu h i v n cho Nhà nư c 3.3.3. Tăng cư ng công tác ki m tra, giám sát kho n cho vay và lành m nh tình hình tài chính c a Chi nhánh. Th c hi n nghiêm công tác ki m tra, giám sát trư c, trong và 3.2.2. M c tiêu cho vay ñ u tư c a Chi nhánh. sau khi cho vay. Đ c biêt công tác giám sát sau ph i tuân th theo Đ m b o vi c cho vay v n c a Nhà nư c an toàn, hi u qu . nguyên t c: trư c khi quy t ñ nh cho vay phân tích n i dung gì thì Ph n ñ u dư n cho vay ñ u tư ñ n năm 2015 ñ t 3.000 t ñ ng; công tác giám sát sau th c hi n ñ y ñ n i dung ñó. Đ nh kỳ 6 tháng
21 22 c n ñánh giá l i giá tr th c t tài s n ñ m b o ti n vay ñ xem xét, Rà soát, b trí l i cán b làm công tác tín d ng, th m ñ nh và n u tài s n không ñ ñi u ki n ñ m b o, thì yêu c u ch ñ u tư b ki m tra cho phù h p, ñ m b o các tiêu chu n v ki n th c chuyên sung tài s n ñ m b o khác. ngành, k năng t ch c, tri n khai công vi c và kinh nghi m công tác 3.3.4. Nâng cao kh năng phòng ng a, qu n lý r i ro ñáp ng yêu c u ñ i v i t ng v trí. Tăng cư ng công tác ñào t o, b i M t là, th c hi n quy ñ nh v phân lo i n theo tính ch t kho n dư ng nâng cao trình ñ chuyên môn nghi p v cho cán b . Đ c bi t, n như thông l hi n hành c a ngân hàng, trên cơ s ñó trích l p d quan tâm ñào t o, b i dư ng nâng cao kh năng qu n lý r i ro tín phòng r i ro t ng nhóm n ñ g n trách nhi m tài chính v i tính ch t d ng cho cán b . kho n n . 3.3.8. Tăng cư ng công tác tuyên truy n, ph bi n chính sách Hai là, Hoàn thi n mô hình t ch c theo hư ng tách b ch rõ 3 tín d ng ñ u tư c a Nhà nư c khâu: qu n lý tín d ng, qu n lý r i ro, x lý r i ro c p Chi nhánh. Đ y m nh công tác ph bi n, gi i thi u chính sách TDĐT c a 3.3.5. Tăng cư ng công tác ki m soát n i b Nhà nư c thông qua các phương ti n thông tin ñ i chúng. Ngoài vi c C ng c , t ch c l i mô hình b máy ki m tra, ki m soát mang tuyên truy n, ph bi n chính sách TDĐT c a Nhà nư c qua h th ng tính chuyên nghi p và ñ c l p hơn. B ph n ki m tra, ki m soát n i truy n thông, c n chú ý ñ n vi c gi i thi u tr c ti p cho các doanh b ph i ñư c t ch c ho t ñ ng theo ngành d c như các NHTM và nghi p thông qua các cơ quan qu n lý nhà nư c v lĩnh v c ñ u tư. ñ c l p v i s qu n lý c a Chi nhánh. Ho t ñ ng ki m soát ph i ñư c 3.4. M T S KI N NGH th c hi n ngay t khi ti p nh n h sơ d án ñ th m ñ nh, quy t ñ nh 3.4.1. Ki n ngh v i UBND t nhPhú Yên cho vay và s ñư c th c hi n xuyên su t toàn b các khâu trong quá Quan tâm, t o ñi u ki n cho các ngành, lĩnh v c thu c ñ i trình cho vay ñ i v i d án ñó cho ñ n khi thanh lý h p ñ ng tín tư ng vay v n TDĐT c a Nhà nư c phát tri n ñ m i g i các doanh d ng, không d ng l i công tác “h u ki m”. nghi p ñ u tư vào nh ng ngành, lĩnh v c này. Tăng cư ng công tác 3.3.6. Xây d ng cơ ch ph i h p v i các t ch c tín d ng qu n lý nhà nư c ñ i v i các d án ñ u tư trên ñ a bàn. Hi n nay các d án vay v n TDĐT c a Nhà nư c ñ u ñư c 3.4.2. Ki n ngh v i ch ñ u tư th c hi n t nhi u ngu n, ñ ng th i hi u qu ñ u tư c a các d án Các doanh nghi p c n t ñ i m i và hoàn thi n hơn n a năng ch có th ñ m b o khi vi c huy ñ ng các ngu n v n ñ u tư ñư c ñ y l c xây d ng, v n hành và khai thác d án; kh năng qu n tr doanh ñ và gi i ngân k p th i theo ti n ñ th c hi n d án. Vì v y vi c xây nghi p nh m nâng cao hi u qu s n xu t kinh doanh. Ph i s d ng d ng cơ ch ph i h p v i các TCTD s giúp Chi nhánh và các TCTD v n ñúng m c ñích, th c hi n t t nghĩa v ñã cam k t trong HĐTD, ñánh giá ñư c tính kh thi c a các ngu n v n tham gia ñ u tư d án. tránh tình tr ng chi m d ng v n cũng như tâm lý l i vào Nhà nư c. 3.3.7. Ki n toàn t ch c và nâng cao ch t lư ng cán b ñ ñáp 3.4.3. Ki n ngh v i Chi nhánh NHPT Phú Yên ng yêu c u nhi m v Đ y mn h tuyên truy n, ph bi n chính sách TDĐT c a Nhà
23 24 nư c, ph i h p trao ñ i thông tin qu n lý d án, qu n lý ch ñ u tư. K T LU N Tăng cư ng các bi n pháp nâng cao ch t lư ng công tác th m ñ nh, Công tác cho vay theo d án c a Nhà nư c ñã kh ng ñ nh ñư c công tác ki m tra, ki m soát, h i n nh m gi m thi u r i ro tín d ng. t m quan tr ng c a nó trong vi c th c hi n chính sách tín d ng ñ u Đ i m i t ch c b máy theo hư ng chuyên môn hoá và ki m soát tư c a Nhà nư c. Tuy nhiên vi c tri n khai th c hi n công tác này l n nhau trong quá trình tác nghi p. v n còn nhi u h n ch , chưa ñáp ng yêu c u ho t ñ ng tín d ng c a 3.4.4. Ki n ngh v i NHPT Vi t Nam Nhà nư c. Vì v y, ñ công tác cho vay theo d án c a Nhà nư c t i Chi nhánh NHPT Phú Yên ñư c phát huy hi u qu , ñáp ng yêu c u Nghiên c u t ch c l i b máy ho t ñ ng chuyên nghi p hơn, ph c v s phát tri n kinh t - xã h i c a ñ a phương, c n ph i ñư c phù h p v i mô hình ngân hàng hi n ñ i, ñáp ng v i yêu c u h i nghiên c u ñ y ñ , khoa h c ñ t ng bư c hoàn thi n. nh p kinh t qu c t . C n t o tính ch ñ ng cho Chính nhánh trên các - Lu n văn ñã nghiên c u và h th ng hóa lý lu n v cho vay lĩnh v c: th m ñ nh, gi i ngân v n vay, x lý r i ro. Phân quy n cho theo d án ñ u tư c a Nhà nư c, ñ ng th i xác ñ nh các tiêu chí ph n các chi nhánh cung c p và khai thác thông tin khách hàng v i CIC ñ ánh k t qu cho vay và nhân t nh hư ng ñ n ho t ñ ng cho vay ph c v cho vi c phòng ng a r i ro. theo d án c a Nhà nư c ñ làm cơ s ñánh giá th c tr ng công tác Tri n khai xây d ng h th ng cơ s d li u phòng ng a r i ro, này t i Chi nhánh NHPT Phú Yên giai ño n 2006-2011. chi n lư c qu n lý r i ro m t cách ñ ng b , phù h p v i ñ c thù qu n - Đi sâu phân tích th c tr ng công tác cho vay theo d án ñ u lý v n TDĐT c a Nhà nư c. Đ u tư nâng c p h t ng công ngh tư c a Nhà nư c t i Chi nhánh, t ñó phát hi n m t ñư c, m t t n t i thông tin phù h p v i trình ñ phát tri n c a h th ng ngân hàng Vi t h n ch và nguyên nhân nh hư ng. Nam và các chu n m c, thông l qu c t . - Trên cơ s lý lu n và phân tích th c t cùng v i các ñ nh 3.4.5. Ki n ngh v i Chính ph và các b ngành liên quan hư ng chi n lư c phát tri n c a NHPT Vi t Nam, d báo nhu c u Hoàn thi n cơ ch chính sách v TDĐT c a Nhà nư c: ñ i ñ u tư phát tri n c a t nh Phú Yên 2010-2020 và ñ nh hư ng, m c tư ng vay v n ph i có tính n ñ nh th i gian ít nh t là 5 năm và có tiêu cho vay ñ u tư c a Chi nhánh Phú Yên, Lu n văn ñã ñ ra nh ng tính ñ n ñ c ñi m c a t ng vùng, mi n; nâng m c cho vay t i ña t gi i pháp tương ñ i ñ y ñ t hoàn thi n cơ ch chính sách cho ñ n 70% lên 85% ñ i v i d án vùng ñ c bi t khó khăn. Hoàn thi n cơ quy trình, nghi p v cho vay, qu n lý tín d ng và t ch c b máy th c hi n phù h p v i ho t ñ ng tín d ng c a Nhà nư c. Các g i ch lãi su t cho vay cho phù h p. Có l trình tách cơ ch qu n lý v n pháp ñ u là nh ng v n ñ m i có th ng d ng vào th c ti n ñ i v i TDĐT c a Nhà nư c ra kh i cơ ch qu n lý v n ngân sách. Gi m b t ho t ñ ng cho vay ñ u tư c a Nhà nư c. các th t c liên quan ñ n h sơ vay v n ñ u tư c a Nhà nư c. Nên M c dù có nhi u c g ng, nhưng do th i gian có h n và kh phân c p cho NHPT ch ñ ng trong vi c trích l p d phòng và th m năng còn h n ch , Lu n văn s không tránh kh i nh ng khi m quy n x lý r i ro khuy t, tác gi mong nh n ñư c ý ki n ñóng góp c a quý th y, cô và các b n quan tâm.