Luận văn Thạc sĩ Kinh tế: Giải pháp mở rộng và phát triển hoạt động kinh doanh dịch vụ tại ngân hàng công thương chi nhánh 6 – TPHCM từ nay đến 2010

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HCM

NGUYỄN CÔNG DU

GIẢI PHÁP MỞ RỘNG VÀ PHÁT TRIỂN HOẠT

ĐỘNG KINH DOANH DỊCH VỤ TẠI NGÂN

HÀNG CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH 6 – TPHCM

TỪ NAY ĐẾN 2010

LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ

TP.Hồ Chí Minh, năm 2006

1

LỜI MỞ ĐẦU cần thiết của việc nghiên cứu đề tài. 1. Sự Thực hiện chủ trương phát triển nền kinh tế nhiều thành phần theo định hướng

Xã hội chủ nghĩa, trong thời kỳ công nghiệp hoá, hiện đại hoá hệ thống ngân hàng

thương mại Việt Nam không ngừng đổi mới và lớn mạnh, trong thời gian qua ngành

Ngân hàng Việt Nam đã có sự phát triển vượt bậc. Cơ cấu ngân hàng ngày càng đa

dạng gồm Ngaân haøng Thöông Maïi Quoác Doanh tröïc thuoäc NHNN, Caùc heä thoáng

NH Thöông Maïi Coå phaàn, Ngaân haøng Lieân Doanh, Vaên phoøng ñaïi dieän, Chi nhaùnh

cuûa Ngaân haøng nöôùc ngoaøi, Ngaân haøng Chính Saùch Xaõ Hoäi, Hôïp taùc xaõ tín duïng,

Coâng ty taøi chính…. Các loại hình dịch vụ mà ngân hàng cung cung cấp cho nền kinh

tế ngày càng hiện đại, góp phần tích cực trong việc hỗ trợ các đơn vị kinh tế trong nước

phát triển.

Trong các loại hình dịch vụ ngân hàng, dịch vụ tín dụng giữ vai trò chủ đạo tại

các tổ chức tín dụng, thu nhập từ dịch vụ tín dụng luôn chiếm tỷ trọng chủ yếu, đặc

biệt tại các ngân hàng trong nước. Cùng với sự mở rộng thêm các dịch vụ mới trong

thời gian qua của các ngân hàng, chất lượng dịch vụ ngày càng được cải thiện. Qua đó

góp phần khẳng định tính đa dạng về phương tiện thanh toán thay tiền mặt và không

ngừng hoàn thiện công nghệ ngân hàng hiện đại hướng về các nhu cầu tiện ích đa dạng

của mọi tầng lớp nhân dân. Sự lớn mạnh và thay đổi nhanh chóng theo chiều hướng

ngày càng hiện đại phù hợp với tiêu chuẩn quốc tế để hoàn thành nhiệm vụ quan trọng

trong chiến lược phát triển kinh tế xã hội của đất nước trước những thời cơ và thách

thức của xu thế hội nhập và toàn cầu hóa.

Ngân hàng Công Thương – Chi nhánh 6 là đơn vị trực thuộc Ngân hàng Công

Thương Việt Nam có chức năng kinh doanh nhiều loại hình dịch vụ, cung cấp đầy đủ

các loại dịch vụ cho các cá nhân, đơn vị thuộc mọi thành phần kinh tế. Trong các loại

hình dịch vụ, hoạt động tín dụng mang lại nguồn thu chủ yếu cho Ngân hàng Công

Thương – Chi nhánh 6 ( chiếm đến 98 % thu nhập ). Cùng với xu thế thế hội nhập quốc

tế, ngành ngân hàng Việt Nam trong đó có Ngân hàng Công thương Việt Nam cần tăng

Luận văn thạc sĩ kinh tế

cường hợp tác để phát triển sản phẩm và dịch vụ ngân hàng tiên tiến khai thác thị

2

trường phục vụ đời sống con người, đây cũng là chủ trương của lãnh đạo Ngân hàng

Công Thương Việt Nam từng bước mở rộng và phát triển dịch vụ ngân hàng, giảm dần

tỷ trọng thu từ dịch vụ tín dụng trong cơ cấu nguồn thu của ngân hàng.

2. Mục tiêu nghiên cứu. Đề tài tập trung tìm hiểu thực trạng hoạt động kinh doanh dịch vụ tại NHCT-

CN6, qua đó tìm ra các giải pháp nhằm mở rộng họat động kinh doanh dịch vụ cho

ngân hàng.

3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu :

Đối tượng nghiên cứu : của luận văn là thực trạng hoạt động dịch vụ ( trừ dịch -

vụ tín dụng ) của Ngân hàng Công thương VN – Chi nhánh 6 và định hướng phát triển

dịch vụ ngân hàng. Luận văn sẽ tập trung vào vấn đề lý luận và thực tiễn về thực trạng

hoạt động và định hướng phát triển các dịch vụ ngân hàng, nhằm nâng cao khả năng

cạnh tranh của Ngân hàng Công thương Việt Nam nói chung và Chi nhánh 6 nói riêng.

Sử dụng và phát huy tối đa các nguồn lực hiện có (vốn, nhân lực, cơ sở hạ tầng, công

nghệ …) để mở rộng tiện ích ngân hàng hỗ trợ cho các hoạt động của cá nhân, doanh

nghiệp trong nền kinh tế được diễn ra thuận lợi góp phần thúc đẩy kinh tế phát triển.

- Phạm vi nghiên cứu : đề tài được đặt trong bối cảnh các ngân hàng trong nước

đang chuẩn bị các nguồn lực về vốn, nhân lực, công nghệ mới để mở rộng thêm

nhiều dịch vụ, tiện ích ngân hàng mới, qua đó nâng cao khả năng cạnh của ngân hàng

Việt Nam, chuẩn bị những bước tích cực để tham gia hội nhập vào tổ chức thương mại

thế giới. Để minh họa cho vấn đề nghiên cứu luận văn liên hệ trực tiếp đến thực trạng

hoạt động dịch vụ ( trừ dịch vụ tín dụng ) của NHCT– CN6.

4. Phương pháp nghiên cứu :

-Phương pháp phân tích, tổng hợp : Các bộ phận dịch vụ của Ngân hàng Công

Thương Chi nhánh 6 sẽ được phân tích thành các bộ phận riêng biệt, vận dụng phương

pháp đánh giá tổng hợp kết hợp với hệ thống hóa để có thể nhận định đầy đủ về tình

hình hoạt động chung và nêu ra các điểm mạnh, điểm yếu trong việc cung cấp dịch vụ

ngân hàng cho khách hàng, để đánh giá khả năng cạnh tranh của ngân hàng trong thời

điểm hiện tại và định hướng phát triển trong tương lai.

- Phương pháp so sánh đối chiếu : đối chiếu giữa lý luận và thực tiển để tìm ra

Luận văn thạc sĩ kinh tế

và giải quyết những khó khăn thách thức trong việc mở rộng các loại hình dịch vụ mới

3

và nâng cao chất lượng dịch vụ phục vụ khách hàng , so sánh khả năng cạnh tranh của

Ngân hàng Công Thương Chi nhánh 6 và các ngân hàng khác trên cùng địa bàn để tìm

ra sự khác biệt. Qua đó giúp ta đánh giá được năng lực hiện tại của Ngân hàng Công

Thương Chi nhánh 6- TPHCM.

-Ngoài ra luận văn còn vận dụng phương pháp thống kê , thu thập và phân tích

số liệu để làm rõ những nội dung liên quan.

5. Ý nghĩa khoa học và thực tiễn của đề tài :

Đề tài đi sâu nghiên cứu thực trạng cung cấp dịch vụ tại Ngân hàng Công thương

chi nhánh 6, qua đó có thể giúp Ban lãnh đạo ngân hàng có cái nhìn tổng thể về thị

trường dịch vụ ngân hàng, khả năng cạnh tranh và đường hướng phát triển trong tương

lai. Ngoài ra luận văn còn đề ra một số giải pháp để mở rộng và nâng cao chất lượng

dịch vụ ngân hàng phục vụ khách hàng giúp ngân hàng hoạt động có hiệu quả hơn.

6. Những điểm nổi bật của luận văn :

- Luận văn nghiên cứu một cách có hệ thống một số vấn đề lý luận về các loại

hình dịch vụ ngân hàng và định hướng phát triển dịch vụ ngân hàng tiên tiến khai thác

thị trường phục vụ đời sống con người.

- Luận văn đưa ra một số giải pháp nhằm phát triển thị trường dịch vụ ngân hàng

nâng cao khả năng cạnh tranh của Ngân hàng Công Thương Việt Nam nói chung và

Chi nhánh 6 nói riêng trong quá trình hội nhập kinh tế quốc tế. Góp phần hỗ trợ Nhà

nước để đ iều tiết nền kinh tế vĩ mô góp phần thực hiện thắng lợi sự nghiệp công

nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước.

7. Kết cấu của luận văn.

-Ngoài phần mở đầu, kết luận và danh mục tài liệu tham khảo, luận văn sẽ được

trình bày thành 3 chương như sau :

Chương 1 : Cơ sở lý luận về các dịch vụ ngân hàng

Chương 2 : Thực trạng hoạt động kinh doanh dịch vụ tại Ngân hàng Công thương

– Chi nhánh 6 – TPHCM hiện nay.

Chương 3: Các giải pháp mở rộng và phát triển hoạt động kinh doanh dịch vụ tại

Luận văn thạc sĩ kinh tế

Ngân hàng Công Thương – Chi nhánh 6 TPHCM từ nay đến 2010.

4

CHƯƠNG 1 : CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CÁC DỊCH VỤ NGÂN HÀNG

1.1. Khái niệm về dịch vụ ngân hàng.

- Dịch vụ ngân hàng là các lọai sản phẩm mà ngân hàng cung cấp cho các khách

hàng của mình ( cá nhân và tổ chức ).

- Dịch vụ ngân hàng ngày càng phát triển cho phép hỗ trợ đáng kể cho nghiệp vụ

khai thác nguồn vốn, mở rộng các nghiệp vụ đầu tư. Ngòai ra, khi cung cấp dịch vụ cho

các khách hàng ngân hàng sẽ nhận được các khỏan phí dịch vụ, hoa hồng …

- Kinh doanh dịch vụ ngân hàng, không những làm cho các ngân hàng thương

mại trở thành ngân hàng đa năng mà còn qua họat động dịch vụ sẽ tạo ra một phần thu

nhập khá lớn với chi phí thấp. Trong thực tế, ngân hàng nào hướng vào mở rộng họat

động kinh doanh dịch vụ thì kết quả họat động kinh doanh sẽ tốt hơn, tỷ suất lợi nhuận

sẽ cao hơn. Tuy nhiên chỉ những ngân hàng lớn, hiện đại , mạng lưới rộng, quan hệ đại

lý với nhiều ngân hàng trong và ngòai nước ... mới có khả năng và điều kiện để phát

triển các lọai hình dịch vụ ngân hàng.

- Các dịch vụ của ngân hàng thương mại không thể tách rời, độc lập nhau mà

chúng có mối quan hệ hỗ tương với nhau trong quá trình kinh doanh của ngân hàng.

1.2. Các hoạt động kinh doanh dịch vụ ngân hàng.

1.2.1. Dịch vụ huy động vốn.

Vốn huy động là tài sản bằng tiền của các chủ sở hữu (bao gồm của pháp nhân

và thể nhân) mà ngân hàng đang tạm thời quản lý và sử dụng .Đây là nguồn vốn chủ

yếu và quan trọng nhất của bất kì một NHTM nào , tính chất quan trọng của vốn huy

động được thể hiện ở chỗ nó không chỉ chiếm tỉ trọng lớn trong tổng nguồn vốn của các

ngân hàng mà vì nó là tiền nhàn rỗi của xã hội được huy động và tập trung để sử dụng

có hiệu quả cho các yêu cầu của nền kinh tế-xã hội. Vốn huy động của ngân hàng bao

gồm:

- Nhóm 1: Vốn huy động họat kì, bao gồm tiền gửi không kì hạn của các tổ chức

kinh tế, cá nhân, tiền gửi không kì hạn của các tổ chức tín dụng khác. Chủ tài khỏan

đuợc quyền lập thư chuyển tiền, phát hành Sét rút tiền từ tài khỏan một cách tự do,

không phải báo trước . Các đơn vị, cá nhân gửi tiền vào tài khỏan này không nhằm mục

Luận văn thạc sĩ kinh tế

đích hưởng lãi mà nhằm phục vụ nhu cầu giao dịch thanh tóan cho chính mình. Vì vậy

5

đối với lọai vốn này lãi suất không phải là công cụ chính để thu hút nguồn vốn này, mà

công cụ chính là dịch vụ mà ngân hàng cung cấp kèm theo có đơn giản, thuận lợi an

tòan và nhanh chóng kịp thời hay không.

Thông thường khách hàng sẽ lựa chọn ngân hàng để mở tài khỏan là những ngân

hàng có quy mô lớn, mạng lưới rộng khắp, có hệ thống dịch vụ ngân hàng hiện đại.

- Nhóm 2: Vốn huy động định kì, gồm tiền gửi định kì ,tiền gửi tiết kiệm của cá

nhân, tổ chức, tiền phát hành kì phiếu,trái phiếu…đặc điểm của lọai nguồn vốn này là

khách hàng chỉ được rút tiền khi đáo hạn (tuy nhiên trong điều kiện bình thường, các

ngân hàng vẫn cho phép khách hàng rút tiền trước hạn).

Đối với vốn huy động định kì, người gửi tiền có mục đích xác định là hưởng

lãi.Vì vậy họ sẽ chọn ngân hàng có lãi suất cao hơn, chứ không đòi hỏi hệ thống dịch

vụ hiện đại như đối với nguồn vốn họat kì. Với lý do đó, các ngân hàng thường sử dụng

công cụ lãi suất để tập trung nguồn vốn này. Cạnh tranh lãi suất để thu hút nguồn vốn

này là cuộc cạnh tranh hợp lý và gay gắt.

- Việc huy động và sử dụng nguồn vốn huy động phải tuân thủ 3 nguyên tắc cơ

bản là hòan trả, bí mật và trả lãi.

+ Hòan trả: là nguyên tắc cao nhất,theo đó các NHTM phải có trách nhiệm hòan

trả cho khách hàng khi có yêu cầu hoặc khi đáo hạn.

Để hòan trả cho khách hàng, các ngân hàng cần có biện pháp sử dụng vốn an

tòan, có hiệu quả.Trong trường hợp do kinh doanh thua lỗ, ngân hàng bị phá sản thì

việc hòan trả tiền được áp dụng bằng cơ chế bảo hiểm tiền gửi.Theo cơ chế này,tất cả

các ngân hàng có nhận tiền gửi của khách hàng đều bắt buộc phải mua bảo hiểm tiền

gửi tại tổ chức bảo hiểm tiền gửi của chính phủ với tỉ lệ phí bảo hiểm từ 0,02% đến

0,2%/năm (ở Viêt Nam tỉ lệ này là 0,15%/năm,ở Mỹ là 3cent cho 100USD)

+ Bí mật: Đây là nguyên tắc quan trọng đồng thời cũng là đòi hỏi khách quan

của khách hàng, theo nguyên tắc này các ngân hàng phải có trách nhiệm giữ bí mật tài

khỏan của khách hàng (gồm số dư, số ghi nợ, số ghi có ) trừ trường hợp đặc biệt, có yêu

cầu riêng của cơ quan điều tra. Giữ bí mật về tài khỏan và sự họat động trên tài khỏan

của khách hàng trở thành một trong những tiêu chuẩn của hệ thống ngân hàng hiện đại.

+ Trả lãi : Ngân hàng có trách nhiệm không những hòan trả vốn gốc mà còn phải

Luận văn thạc sĩ kinh tế

có trách nhiệm trả lãi cho khách hàng, bất kể ngân hàng họat động có lãi hay không,

6

nguyên tắc này đảm bảo cho người gửi tiền vừa bảo tồn được giá trị (vốn) vừa có thu

nhập đích đáng.

1.2.2. Các dịch vụ thanh toán, thu chi hộ cho khách hàng.

Ở Việt Nam hiện đang áp dụng các thể thức thanh tóan sau đây :

-Séc .

-Ủy nhiệm chi –hoặc lệnh chi .

-Ủy nhiệm thu – hoặc nhờ thu.

-Thư tín dụng .

1.2.2.1. Thanh toán bằng Séc .

- Khái niệm về Séc .

Séc là lệnh trả tiền của chủ tài khỏan được lập trên mẫu do ngân hàng nhà nước

qui định , yêu cầu đơn vị thanh tóan trích một số tiền từ tài khỏan tiền gửi của mình để

trả cho người thụ hưởng có tên ghi trên séc hoặc trả cho người cầm séc .

Như vậy, Séc là một chi phiếu , lập trên mẫu in sẵn cho chủ tài khỏan phát hành

giao trực tiếp cho người bán để thanh tóan tiền vật tư, hàng hóa, chi phí, dịch vụ .v.v.

Các lọai séc sử dụng trong thanh tóan .

- Căn cứ vào tính chất chuyển nhượng séc được chia làm hai lọai :

+ Séc ký danh : là séc ghi rõ họ tên , địa chỉ của cá nhân hoặc pháp nhân thụ

hưởng séc . Lọai séc này được chuyển nhượng theo luật bằng phương pháp ký hậu

chuyển nhượng . Việc chuyển nhượng phải ghi rõ họ tên , địa chỉ cá nhân, hoặc tên, địa

chỉ pháp nhân được chuyển nhượng vào mặt sau của tờ séc .

+ Séc vô danh : là lọai séc không ghi tên cá nhân hoặc tên pháp nhân thụ hưởng

séc . Trên tờ séc sẽ ghi :”yêu cầu trả lại cho người cầm séc”. Lọai séc này được chuyển

nhượng tự do tức là bằng cách trao tay . Lọai này tạm thời chưa sử dụng ở Việt Nam .

- Căn cứ tính chất sử dụng : séc được chia làm hai lọai :

+ Séc chuyển khỏan : đây là lọai séc chỉ được dùng để thanh tóan theo lối

chuyển khỏan bằng cách ghi có vào các tài khỏan liên quan. Séc chuyển khỏan được

gạch hai đường song song chéo góc phía trên bên trái tờ séc , hoặc được đóng dấu có

Luận văn thạc sĩ kinh tế

chữ “CHUYỂN KHỎAN” ở mặt trước tờ séc .

7

+ Séc tiền mặt : đây là lọai séc mà người thụ hưởng được quyền rút tiền mặt tại

đơn vị thanh tóan .

1.2.2.2. Thanh tóan bằng ủy nhiệm chi – hoặc lệnh chi.

Ủy nhiệm chi là lệnh chi do chủ tài khỏan lập trên mẫu in sẵn để yêu cầu ngân

hàng hoặc kho bạc nơi mình mở tài khỏan , trích một số tiền nhất định từ tài khỏan của

mình để trả cho người thụ hưởng về tiền hàng hóa dịch vụ … hoặc chuyển vào một tài

khỏan khác của chính mình .

Với cách sử dụng thuận tiện, đơn giản, ủy nhiệm chi được dùng để thanh tóan

các khỏan hàng hóa, dịch vụ hoặc chuyển tiền một cách rộng rãi và phổ biến trong cả

nước không phân biệt trong cùng hệ thống hay khác hệ thống ngân hàng.

1.2.2.3. Thanh tóan bằng ủy nhiệm thu hoặc nhờ thu.

Ủy nhiệm thu là một thể thức thanh tóan được tiến hành trên cơ sở giấy ủy

nhiệm thu và các chứng từ hóa đơn do người bán lập và chuyển đến ngân hàng để yêu

cầu thu hộ tiền từ người mua về hàng hóa đã giao, dịch vụ đã cung ứng phù hợp với

những điều kiện thanh tóan đã ghi trong hợp đồng kinh tế .

Ủy nhiệm thu được áp dụng phổ biến trong mọi trừơng hợp với điều kiện hai bên

mua và bán phải thống nhất với nhau và phải thông báo bằng văn bản cho ngân hàng về

việc áp dụng thể thức ủy nhiệm thu để ngân hàng làm căn cứ tổ chức thực hiện thanh

tóan .

1.2.2.4. Thanh tóan bằng thư tín dụng .

- Khái niệm : Thư tín dụng là một tờ lệnh của ngân hàng phục vụ bên mua (

theo đề nghị của người mua ) đối với ngân hàng phục vụ bên bán để tiến hành trả tiền

cho người bán theo các chứng từ của người bán xuất trình về hàng hóa đã giao , dịch vụ

đã được cung ứng cho bên mua , phù hợp với các khỏan đã ghi trong thư tín dụng .

- Một số qui định cụ thể :

+ Thư tín dụng được dùng để thah tóan giữa các bên mua và bán khác địa

phương trong hệ thống ngân hàng trong trường hợp bên bán đòi hỏi bên mua phải đảm

bảo vốn để chi trả ngay sau khi giao hàng hóa , dịch vụ .

+ Mỗi thư tín dụng chỉ được dùng để thanh tóan với một người bán duy nhất (

tức là với một người thụ hưởng).

Luận văn thạc sĩ kinh tế

+Mức tiền tối thiểu của một thư tín dụng là 10 triệu đồng .

8

+Thời hạn hiệu lực của một thư tín dụng là 3 tháng kể từ ngày ngân hàng bên

mua nhận mở thư tín dụng

1.2.3. Dịch vụ kinh doanh ngoại hối.

1.2.3.1. Nghiệp vụ giao ngay

- Đây là nghiệp vụ mua bán ngọai tệ giao ngay với tỷ giá được xác định tại thời

điểm ký hợp đồng.

- Thông thường, trong nghiệp vụ giao ngay, thời gian cần thiết để các bên mua

bán hòan tất việc chuyển tiền và thanh tóan chậm nhất là sau hai ngày làm việc.

Trong nghiệp vụ giao ngay , cần phân biệt:

- Ngày thỏa thuận (ngày hợp đồng).Đây là thời điểm mà hai bên mua bán ngọai

tệ thỏa thuận những điều khỏan của hợp đồng mua bán ngọai tệ giao ngay .Thời gian

này là sau hai ngày làm việc. Nếu bên nào chậm trễ trong việc chuyển tiền , thanh

tóan đều sẽ bị phạt chậm trả theo qui định.

1.2.3.2. Nghiệp vụ giao kì hạn.

Giao kỳ hạn là một giao dịch mua bán ngọai tệ mà mọi điều kiện của nó được

xác định tại thời điểm kí hợp đồng, nhưng sẽ được thực hiện sau một thời hạn nhất

định trong tương lai (từ 1 đến 12 tháng).

Nghiệp vụ giao kỳ hạn vừa cho phép đáp ứng nhu cầu ngọai tệ trong tương lai

một cách chắc chắn vừa là một trong những biện pháp để ngăn ngừa và hạn chế rủi ro

về hối đóai.

1.2.3.3. Nghiệp vụ giao hóan đổi. (Swap)

Hóan đổi là nghiệp vụ giao dịch kinh doanh ngọai hối chuyển đổi giữa hai chủ

thể bằng cách phối hợp việc mua bán hai đồng tiền với điều kiện giao ngay với một

giao dịch đối khỏan đồng thời cũng với hai đồng tiền đó theo một kỳ hạn nhất định

.Một cách đơn giản , Swap được hiểu như là một sự phối hợp giữa mua bán giao ngay

với mua bán có kỳ hạn là cam kết song phương giữa hai ngân hàng với việc mua bán

ngọai tệ trả ngay và sẽ hòan lại vốn theo một kỳ hạn được xác định. Swap có lợi cho

cả các bên tham gia là đều thỏa mãn các nhu cầu về ngọai tệ để kinh doanh mà không

phải đi vay trên thị trường tiền tệ ,đồng thời , do tính chất hóan đổi (mua- bán ,bán –

mua) nên rủi ro trong nghiệp vụ này sẽ bị triệt tiêu.

Luận văn thạc sĩ kinh tế

1.2.3.4. Nghiệp vụ quyền chọn .

9

Nghiệp vụ quyền chọn là nghiệp vụ kinh doanh ngọai tệ của ngân hàng , trong

đó ngân hàng sẽ ký hợp đồng quyền chọn với khách hàng của mình về việc mua hoặc

bán ngọai tệ theo một số lượng , tỷ giá và thời hạn nhất định, nhưng dành quyền chọn

cho khách hàng. Nghĩa là dành cho khách hàng quyền quyết định (quyền chọn) là có

thực hiện hay không thực hiện hợp đồng mua bán ngọai tệ đã ký (hợp đồng quyền

chọn ).

Quyền chọn được chia làm hai lọai :

+ Quyền chọn mua : khách hàng sẽ ký hợp đồng mua ngọai tệ với ngân hàng của

mình , nếu đến khi đến hạn thực hiện hợp đồng , tỷ giá thực tế trên thị trường có lợi (

tăng cao so với tỷ giá hợp đồng ) thì khách hàng sẽ mua ngọai tệ theo hợp đồng, nếu

tỷ giá thực tế trên thị trường không có lợi cho mình (giảm nhiều so với tỷ giá hợp

đồng) thì khách hàng sẽ không thực hiện hợp đồng đã ký để mua ngọai tệ giao ngay

sẽ có lợi hơn . Tuy nhiên, khách hàng sẽ mất tiền đặt cọc của hợp đồng quyền chọn

mua (phí quyền chọn ).

+ Quyền chọn bán : khách hàng sẽ ký một hợp đồng quyền chọn bán ngọai tệ với

ngân hàng của mình , khi đến hạn thực hiện hợp đồng , nếu tỷ giá thực tế nhỏ hơn thì

khách hàng sẽ thực hiện bán ngọai tệ theo hợp đồng, nếu ngược lại tỷ giá thực tế cao

hơn thì khách hàng sẽ bỏ hợp đồng quyền chọn để bán ngọai tệ theo tỷ giá thị trường

sẽ có lợi hơn.

1.2.3.5. Nghiệp vụ kinh doanh ngọai tệ giao sau.

Kinh doanh ngọai tệ giao sau là việc giao dịch của các hợp đồng mua bán ngọai

tệ giao sau, sau đây gọi tắt là hợp đồng giao sau . Hợp đồng giao sau được Thị

Trường Tiền Tệ Quốc Tế đưa ra lần đầu tiên năm 1972 ở Chicago nhằm cung cấp cho

những nhà đầu cơ một phương tiện kinh doanh và cho những người ngại rủi ro một

công cụ phòng tránh rủi ro hối đóai. Hợp đồng giao sau là một thỏa thuận mua bán

một số lượng ngọai tệ đã biết theo tỷ giá cố định tại thời điểm hợp đồng có hiệu lực

và việc chuyển giao ngọai tệ được thực hiện vào một ngày trong tương lai được xác

định bởi sở giao dịch. Tuy nhiên , khác với hợp đồng có kỳ hạn , hợp đồng giao sau

chỉ sẵn sàng cung cấp đối với một vài lọai ngọai tệ mà thôi . Chẳng hạn, thị trường

Chicago chỉ cung cấp hợp đồng giao sau với sáu lọai ngọai tệ mạnh đó là GBP , CAD,

Luận văn thạc sĩ kinh tế

EUR , JPY , CHF , và AUD. Thị trường giao sau thực chất chính là thị trường có kỳ

10

hạn được tiêu chuẩn hóa về lọai ngọai tệ giao dịch, số lượng ngọai tệ giao dịch và

ngày chuyển giao ngọai tệ .

1.2.4. Dịch vụ thanh toán xuất nhập khẩu

1.2.4.1. Khái niệm.

Thanh tóan xuất nhập khẩu là quá trình thực hiện các khỏan thu và các khỏan chi

đối ngọai giữa các nước với nhau để hòan tất các khỏan về xuất nhập hàng hóa , dịch vụ

, đầu tư vốn , vay nợ ,viện trợ .v.v… dưới các hình thức khác nhau bằng bù trừ hoặc

chuyển ngân.

Nói cách khác, thanh tóan xuất nhập khẩu là việc chi trả tiền lẫn nhau giữa các

quốc gia nhằm hòan thành các quan hệ về kinh tế, thương mại , hợp tác khoa học kỹ

thuật , xã hội , ngọai giao .v.v…

Thanh tóan xuất nhập khẩu có thể được thực hiện giữa các chính phủ, giữa các

cơ quan nhà nước, giữa các tổ chức, cá nhân hoặc giữa họ với nhau, nhưng tất cả đều

được thực hiện qua trung gian thanh tóan không thể thiếu, đó là “Ngân hàng”.Như vậy

Ngân hàng nói chung (Ngân hàng quốc tế, Ngân hàng trung ương các nước, các Ngân

hàng lớn được tham gia các giao dịch quốc tế ) là những tổ chức giữ vai trò chủ yếu để

thúc đẩy quá trình thanh tóan quốc tế phát triển nhanh chóng thuận lợi, an tòan và đảm

bảo quyền lợi cho các bên tham gia.

1.2.4.2. Phương tiện thanh tóan .

Trong thanh tóan xuất nhập khẩu người ta sử dụng nhiều lọai phương tiện khác

nhau theo thỏa thuận giữa các bên tham gia .Các phương tiện thanh tóan này gồm :

* Hối phiếu.

* Chi phiếu – Séc.

* Giấy chuyển ngân.

* Thẻ tín dụng.

* Thư bảo đảm – Hay giấy bảo đảm của NH.

1.2.4.3. Phương thức thanh tóan . Trong thanh tóan quốc tế các phương thức như : tín dụng chứng từ , ủy thác thu ,

chuyển tiền và thanh tóan bù trừ .

Luận văn thạc sĩ kinh tế

* Phương thức thanh tóan tín dụng chứng từ .

11

Đây là một phương thức thanh tóan sử dụng rộng rãi và phổ biến hiện nay . Đặc

biệt trong quan hệ ngọai thương tín dụng chứng từ được sử dụng để trả tiền hàng hóa và

dịch vụ giữa các nhà sản xuất nhập khẩu .

Theo phương thức này, Ngân hàng phục vụ người nhập khẩu (Ngân hàng nước

nhập khẩu ) theo yêu cầu của người nhập khẩu sẽ lập và chuyển đến Ngân hàng phục

vụ người xuất khẩu (Ngân hàng hàng nước xuất khẩu ) một văn bản cam kết trả tiền cho

người xuất khẩu thông qua ngân hàng nước xuất khẩu, nếu người xuất khẩu thực hiện

đúng các điều kiện đã qui định trong văn bản đó, về việc xuất hàng cho người nhập

khẩu (lọai văn bản đó gọi là thư tín dụng - L/C ). Nhận được thư tín dụng ngân hàng

nước xuất khẩu sẽ xác nhận và chuyển đến cho người xuất khẩu, để người xuất khẩu

giao hàng hóa cho người nhập khẩu. Sau đó người xuất khẩu xuất trình các chứng từ

hóa đơn, vận đơn và hối phiếu … (gọi tắt là bộ chứng từ ) để chứng minh việc xuất

hàng đã được theo qui định của L/C qua ngân hàng nước xuất khẩu để chuyển đến ngân

hàng nước nhập khẩu . ngân hàng (có thể là ngân hàng nước xuất hoặc nhập hoặc một

ngân hàng bất kỳ) sẽ tiến hành thanh tóan cho người xuất khẩu theo đúng qui định của

L/C.

* Phương thức thanh tóan ủy thác thu.

Ủy thác thu còn gọi là nhờ thu cũng là một phương thức sử dụng khá rộng rãi.

Trong phương thức này người xuất khẩu (người bán ) chủ động đòi tiền người nhập

khẩu ( người mua ) bằng cách gửi đến ngân hàng phục vụ giấy đòi tiền và các chứng từ

liên quan sau khi đã chuyển giao hàng hóa dịch vụ cho người nhập khẩu. Ngân hàng

này tiếp tục chuyển bộ chứng từ đòi tiền đến ngân hàng phục vụ người nhập khẩu, căn

cứ vào đó ngân hàng phục vụ người nhập khẩu sẽ chuyển chứng từ hàng hóa cho

người nhập khẩu sau khi đã thu được tiền ( hoặc đã chứng nhận hối phiếu ) của người

nhập khẩu, ngay sau đó chuyển tiền (họăc hối phiếu đã chấp nhận) cho người xuất khẩu

thông qua ngân hàng phục vụ người xuất khẩu sau khi đã thu một khỏan lệ phí nhất

định.

Trong nhờ thu kèm chứng từ cần phân biệt hai điều kiện ( hay lọai thanh tóan )

qui định cho người nhập khẩu ( người mua) sẽ nhận được chứng từ hàng hóa với điều

kiện thanh tóan kèm theo .

Luận văn thạc sĩ kinh tế

- Điều kiện D/P:

12

Điều kiện D/P còn gọi là điều kiện “ chứng từ đối thanh tóan” nghĩa là người

nhập khẩu phải tiến hành trả tiền ( trả ngay ) rồi mới nhận được chứng từ hàng hóa. Hối

phiếu dùng trong trường hợp này là hối phiếu trả ngay .

-Điều kiện D/A:

Điều kiện D/A còn gọi là “điều kiện chứng từ đối chấp nhận” . Nghĩa là người

nhập khẩu chấp nhận trả tiền vào hối phiếu có kỳ hạn là được ngân hàng trao cho chứng

từ hàng hóa .

Điều kiện D/P còn gọi là “trả ngay” còn điều kiện D/A là “ trả theo chấp thuận”.

* Phương thức chuyển tiền :

Trong phương thức này, người chuyển tiền ( người nhập khẩu, người mua…)

chủ động yêu cầu ngân hàng phục vụ mình ( ngân hàng chuyển ) chuyển một số tiền

nhất định để trả cho người nào đó ở nước ngòai .

Phương thức này được dùng phổ biến trong các trường hợp chi trả khác như tiền

bồi thường thiệt hại , tiền thừa , các khỏan dịch vụ …

* Phương thức ghi số:

Đây là phương thức thanh tóan mang tính chất bù trừ giữa hai bên xuất nhập

khẩu. Theo phương thức này hai bên xuất nhập khẩu sẽ mở tài khỏan cho nhau để ghi

những khỏan tiền phải chi trả nhau .

Phương thức này thường chỉ áp dụng giữa những nhà xuất nhập khẩu quen biết

tin cậy và quan hệ thường xuyên với nhau.

Các phương thức nói trên dùng phổ biến trong dao dịch thương mại quốc tế,

trong thanh tóan phi mậu dịch , người ta sử dụng phổ biến phương thức thanh tóan bằng

séc hoặc các phương tiện hiện đại khác (tiền điện tử , thẻ tín dụng).

1.2.5. Nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng.

1.2.5.1. Khái niệm bảo lãnh ngân hàng.

Bảo lãnh ngân hàng là cam kết của Ngân hàng bảo lãnh được lập trên một văn

bản để cam kết với bên có quyền ( gọi là bên thụ hưởng bảo lãnh). Nếu khi đến hạn bên

có nghĩa vụ ( bên được bảo lãnh ) không thực hiện hoặc thực hiện không đúng các cam

kết đã nêu trong hợp đồng, thì mình với tư cách là ngân hàng bảo lãnh sẽ thực hiện

nghĩa vụ thay cho bên được bảo lãnh.

Luận văn thạc sĩ kinh tế

1.2.5.2. Các lọai bảo lãnh ngân hàng:

13

-Bảo lãnh dự thầu ;

-Bảo lãnh thực hiện hợp đồng ;

-Bảo lãnh thanh tóan ;

-Bảo lãnh bảo hành ;

-Bảo lãnh hòan thanh tóan / Bảo lãnh tiền ứng trước ;

-Bảo lãnh vay vốn ;

-Các lọai bảo lãnh khác .

1.2.5.3. Các hình thức phát hành bảo lãnh :

-Phát hành bảo lãnh bằng thư / điện.

-Phát hành bảo lãnh đối ứng.

-Phát hành bảo lãnh trên cơ sở bảo lãnh đối ứng của tổ chức tín dụng khác.

-Xác nhận bảo lãnh.

-Thông báo thư bảo lãnh.

1.2.5.3. Điều kiện bảo lãnh :

- Có đầy đủ năng lực pháp luật dân sự , năng lực hành vi dân sự và chịu trách

nhiệm dân sự theo qui định của pháp luật ;

- Có mục đích bảo lãnh hợp pháp .

1.2.5.4. Các hình thức đảm bảo bảo lãnh :

-Ký quỹ bằng tiền ;

-Cầm cố sổ tiết kiệm , kỳ phiếu ,trái phiếu ;

-Cầm cố / thế chấp tài sản ;

-Bảo lãnh của bên thứ ba;

-Các biện pháp bảo đảm khác theo quy định của pháp luật.

1.2.5.5. Phí dịch vụ : là số tiền mà bên được bảo lãnh phải trả cho ngân hàng bảo

lãnh theo hợp đồng bảo lãnh.

-Biểu phí có nhiều mức phù hợp ;

-Có chính sách ưu đãi đối với khách hàng có quan hệ lâu dài, uy tín .

-Có 2 loại phí có ký quỹ và không có ký quỹ.

1.2.6.Kinh doanh thẻ và dịch vụ ngân hàng điện tử

- Thẻ Ngân hàng là một phương tiện thanh tóan tiên tiến , hiện đại do ngân hàng

Luận văn thạc sĩ kinh tế

phát hành thẻ phát hành và cấp cho khách hàng theo hợp đồng đã ký kết , để khách

14

hàng sử dụng thẻ trong việc thanh tóan tiền hàng hóa , dịch vụ , hoặc rút tiền mặt tại các

máy trả tiền tự động (ATM).

- Ở các nước có nền kinh tế phát triển với một nền công nghệ Ngân hàng hiện

đại, thì thẻ thanh tóan được sử dụng rất rộng rãi và phổ biến. Ở Việt Nam, do yêu cầu

đẩy nhanh công tác thanh tóan, mở rộng phạm vi thanh tóan cho phù hợp với sự phát

triển của nền kinh tế - xã hội trong giai đọan hiện nay; mặt khác do sự phát triển mạnh

mẽ của hệ thống ngân hàng Việt Nam với việc từng bước trang bị hệ thống thông tin

hiện đại tiên tiến … đã cho phép áp dụng các công cụ thanh tóan mới hiện đại để bổ

sung cho những công cụ thanh tóan trong nền kinh tế. Trong sự đòi hỏi đó, Thống đốc

Ngân hàng Nhà nước Việt Nam đã ký quyết định số 371/QĐ-NH1 ngày 19-10-1999

ban Quy chế phát hành sử dụng và thanh tóan thẻ Ngân hàng .

Các lọai thẻ Ngân hàng :

- Căn cứ vùng phạm vi sử dụng .Thẻ Ngân hàng chia làm hai lọai :

+ Thẻ nội địa : đây là lọai thẻ Ngân hàng được phát hành tại Việt Nam , được

sử dụng trong phạm vi lãnh thổ Việt Nam .

+ Thẻ quốc tế : là lọai thẻ do ngân hàng phát hành thẻ tại Việt Nam được sử

dụng ngòai phạm vi lãnh thổ Việt Nam hoặc được phát hành ở nước ngòai sử dụng tại

Việt Nam.

- Căn cứ vào tính chất sử dụng . Thẻ ngân hàng chia làm hai lọai :

+ Thẻ thanh tóan (còn gọi là thẻ ký quỹ thanh tóan ): Lọai thẻ này áp dụng

rỗng rãi cho mọi đối tượng khách hàng ở trong và ngòai nước. Với điều kiện là khách

hàng phải mở tài khỏan tại ngân hàng phát hành thẻ và phải lưu ký tiền trên tài khỏan

này một số dư nhất định theo quy định ngân hàng phát hành thẻ. Chủ thẻ được sử dụng

thẻ này để thanh tóan tiền hàng hóa, dịch vụ, hoặc rút tiền mặt trong phạm vi số dư tài

khỏan tiền gửi của mình tại ngân hàng phát hành thẻ .

+ Thẻ tín dụng ( Credit card): Thẻ tín dụng là lọai thẻ áp dụng cho những

khách hàng có đủ điều kiện được ngân hàng phát hành thẻ tin tưởng và cho vay theo

hạn mức tín dụng. Đối với thẻ tín dụng, chủ thẻ không phải ký quỹ trên tài khỏan tiền

gửi, nhưng được phép sử dụng thẻ để trả tiền hàng hóa, dịch vụ, hoặc rút tiền trong

Luận văn thạc sĩ kinh tế

phạm vi hạn mức tín dụng đã được ngân hàng phát hành thẻ chấp thuận theo hợp đồng.

15

Chủ thẻ sau khi sử dụng thẻ phải thanh tóan nợ gốc và lãi cho ngân hàng phát hành thẻ

trong thời hạn quy định.

1.2.7.Tư vấn về tài chính và đầu tư

- Dịch vụ tư vấn về tài chính là việc Ngân hàng tham gia tư vấn cho các khách

hàng (doanh nghiệp, cá nhân) trong công tác quản lý tài chính, tổ chức tài chính để đầu

tư mở rộng sản xuất kinh doanh và tham gia đầu tư vào nền kinh tế. Ngòai ra, các ngân

hàng còn tư vấn tài chính hỗ trợ các Doanh nghiệp phát hành cổ phiếu, trái phiếu …

- Dịch vụ đầu tư : Trong nghiệp vụ này, ngân hàng sẽ dùng nguồn vốn của mình

và nguồn vốn ổn định khác đầu tư dưới các hình thức như : Hùn vốn, mua cổ phần của

các Công ty, mua trái phiếu Chính phủ, chính quyền địa phương …

Tất cả các hành động đầu tư đều nhằm mục đích mang lại thu nhập, mặt khác

nhờ họat động đầu tư mà các rủi ro trong kinh doanh ngân hàng được phân tán.

1.2.8. Một số lọai hình dịch vụ khác

Phát triển các dịch vụ tài chính phi ngân hàng (kinh doanh bảo hiểm; kinh doanh

chứng khoán- môi giới; bảo lãnh phát hành; quản lý tiền mặt; quản lý danh mục đầu tư;

lưu ký; bảo quản tài sản; dịch vụ quản lý tài sản theo uỷ quyền của khách hàng; kinh

doanh vàng…) coi đây là các dịch vụ bổ trợ quan trọng trong chiến lược kinh doanh

của các ngân hàng Việt Nam nhằm đa dạng hoá cơ cấu nguồn thu, đa dạng hoá hoạt

động kinh doanh, mở rộng cơ sở khách hàng góp phần nâng cao khả năng chuyển đổi,

phòng ngừa rủi ro, tăng thu nhập cho ngân hàng. Từ đó, hình thành nên hệ thống dịch

vụ ngân hàng trọn gói, đa dạng đáp ứng nhu cầu của xã hội về dịch vụ tài chính để

khuyến khích các tổ chức, cá nhân tiết kiệm và đầu tư có hiệu quả các tài sản tiết kiệm

trên cơ sở mở rộng quyền tiếp cận dịch vụ tài chính, ngân hàng và cơ hội kinh doanh.

1.3. Sự cần thiết khách quan phải mở rộng, phát triển các hoạt động kinh doanh

dịch vụ ngân hàng và kinh nghiệm một số nước trên thế giới.

1.3.1. Sự cần thiết khách quan phải mở rộng, phát triển các hoạt động kinh doanh dịch

vụ ngân hàng.

Việc mở rộng và phát triển các hoạt động kinh doanh dịch vụ ngân hàng là cần

thiết vì các dịch vụ ngân hàng góp phần mang lại lợi ích chung cho nền kinh tế, cho các

Luận văn thạc sĩ kinh tế

khách hàng và cả bản thân ngân hàng.

16

- Đối với nền kinh tế: Thông qua dịch vụ ngân hàng, làm tăng quá trình chu

chuyển vốn tiền tệ trong nền kinh tế, khai thác và sử dụng các nguồn vốn trong nền

kinh tế có hiệu quả. Các nguồn vốn nhà rỗi trong xã hội sẽ được tập trung lại để đáp

ứng cho nhu cầu họat động kinh tế xã hội, góp phần thúc đẩy sản xuất kinh doanh, các

họat động tiêu dùng và phát triển kinh tế. Nhờ vào những tiện ích của các lọai hình dịch

vụ mà ngân hàng cung cấp giúp các họat động trong xã hội được diễn ra nhanh chóng,

tiết kiệm được nhiều khỏan chi phí. Chẳng hạn theo Ngân hàng Nhà nước, chi phí cho

in ấn, vận chuyển, kiểm đếm, bảo quản tiền mặt là rất lớn. Việc thanh toán không dùng

tiền mặt sẽ giảm lượng tiền lưu thông trong nền kinh tế góp phần giảm chi phí cho xã

hội. Mặt khác, mỗi một doanh nghiệp, cá nhân đều giữ một lượng tiền mặt nhất định để

chờ sử dụng. Nếu khách hàng gửi vào ngân hàng để thanh toán bằng chuyển khoản thì

số tiền này sẽ giảm. Ngân hàng sẽ huy động thêm nhiều nguồn vốn để đầu tư cho nền

kinh tế.

- Đối với các khách hàng là Doanh nghiệp : tham gia vào quá trình sản xuất kinh

doanh, các dịch vụ ngân hàng tạo điều kiện cho quá trình sản xuất kinh doanh được

diễn ra thuận lợi, nhịp nhàng, giúp cho đồng vốn luân chuyển nhanh, đẩy nhanh tốc độ

sản xuất lưu thông hàng hóa. Trên cơ sở đó nâng cao hiệu quả họat động của khách

hàng.

- Đối với các khách hàng dân cư : việc phát triển các sản phẩm dịch vụ ngân

hàng trên nền tảng công nghệ hiện đại giúp người dân làm quen với các sản phẩm dịch

vụ ngân hàng tiên tiến phục vụ cho những nhu cầu đa dạng của con người và làm cho

người dân không còn cảm thấy xa lạ với những khái niệm ngân hàng tự động. Điều này

đặc biệt cần thiết đối với nước ta nơi mà thanh tóan bằng tiền mặt được xem là rất phổ

biến.

- Đối với các ngân hàng thương mại: việc mở rộng các lọai hình dịch vụ theo

hướng đa dạng, nhiều tiện ích sẽ tạo điều kiện thu hút thêm nhiều khách hàng, qua đó

đem lại cho cho ngân hàng ngân hàng những khỏan thu nhập lớn về phí dịch vụ, đồng

thời tận dụng được nguồn vốn trong thanh tóan của khách hàng đang lưu ký trên tài

khỏan thanh tóan, ký quỹ. Hiện nay, các ngân hàng đang hoàn thiện và nâng cao chất

lượng dịch vụ trên nền tảng công nghệ tiên tiến, sẵn sàng đáp ứng nhu cầu thanh toán

Luận văn thạc sĩ kinh tế

không dùng tiền mặt cho doanh nghiệp và cá nhân thông qua hệ thống Internet banking,

17

home banking, phone banking, dịch vụ thanh toán và chuyển tiền qua hình thức ủy

nhiệm thu-chi, séc, nhờ thu...; dịch vụ thanh toán bằng thẻ ngân hàng. Qua đó, yêu cầu

các ngân hàng phải nâng cao qui trình phục vụ để tăng khả năng họat động đáp ứng nhu

cầu ngày càng cao của khách hàng và nâng cao khả năng cạnh tranh của bản thân các

ngân hàng thương mại góp phần làm vững mạnh nền tài chính nước nhà.

1.3.2. Kinh nghiệm một số nước trên thế giới

Các lọai hình dịch vụ ngân hàng trên thế giới được phát triển cùng với sự phát

triển của nền tảng công nghệ ngân hàng, trong đó Mỹ, các quốc gia Châu Âu, Úc là

những nước đi đầu, tiếp đến là Nhật Bản, Hàn Quốc, Hong Kong, Singapore, Đài Loan.

Ngòai các dịch vụ truyền thống, ngày nay các lọai dịch vụ được mở rộng và đa dạng.

Đáng kể nhất là sự ra đời của các lọai thẻ ( ATM, Visa, Master Card …) và các hình

thức giao dịch điện tử như ( Internet banking, Mobile banking, home banking….).

- Ngoài chức năng rút tiền mặt thẻ ATM còn là phương tiện thanh tóan hiện đại

và hiệu quả được sử dụng thanh tóan các dịch vụ thông thường như thanh toán cước

phí điện, nước, điện thọai, cước dịch vụ viễn thông, truy vấn thông tin tài khoản,

chuyển khoản thanh tóan ...

- Dịch vụ giao dịch điện tử nhằm mục đích giúp cho cuộc sống của vốn bận rộn

của khách hàng dễ dàng hơn. Dịch vụ Internet Banking cho phép khách hàng có thể sử

dụng nhiều loại dịch vụ ngân hàng với mức độ an toàn được quốc tế công nhận vào bất

cứ thời điểm nào (24 giờ trong ngày/7 ngày trong tuần), từ bất kỳ nơi nào trên thế giới.

Với dịch vụ Internet Banking, khách hàng có thể thực hiện được hàng loạt các dịch vụ

như: kiểm tra số dư tài khoản, chuyển khoản thanh tóan, yêu cầu báo cáo tài khoản và

yêu cầu sổ séc. Cùng với sự phát triển mạnh mẽ trong lĩnh vực công nghệ thông tin, các

loại hình giao dịch được qua Internet Banking sẽ ngày càng được mở rộng hơn.

Trên thế giới, Thụy sĩ là một trong những nước có nền tảng dịch vụ và công

nghệ ngân hàng lâu đời và phát triển mạnh. Các ngân hàng ở đây rất ít nhân viên giao

dịch do nước này không dùng tiền mặt, mọi giao dịch của người dân đều qua tài khoản,

thanh toán qua Internet, mobile... ở bất cứ đâu cũng làm được. Nếu có đến ngân hàng,

họ chỉ sử dụng các phương tiện tự động, không cần nhân viên giao dịch. Vì vậy mở

rộng các lọai hình dịch vụ ngân hàng chỉ phát triển trọn vẹn khi nền kinh tế sử dụng

Luận văn thạc sĩ kinh tế

thanh tóan chuyển khoản phát triển, tiền mặt được quản lý tốt.

18

Một kinh nghiệm khác của Mỹ về mở rộng và phát triển dịch vụ ngân hàng cải

thiện cuộc sống con người là hỗ trợ cho tài chính siêu nhỏ. Đây là tâm điểm của các

chương trình viện trợ của Hoa Kỳ trong hơn 25 năm qua. Cơ quan Phát triển Quốc tế

Hoa Kỳ (USAID) hàng năm cung cấp trên 100 triệu đô-la cho các dự án tạo ra các dịch

vụ tài chính siêu nhỏ có quy mô lớn, hiệu quả và lâu dài để phục vụ người nghèo ở các

nước đang phát triển và có nền kinh tế chuyển đổi.

Hoa Kỳ bổ sung đầu tư trực tiếp cho phát triển dịch vụ tài chính siêu nhỏ thông

qua hỗ trợ đối với các tổ chức tài chính quốc tế (IFIs) như Ngân hàng Thế giới, Công ty

Tài chính Quốc tế (IFC) và các ngân hàng phát triển khu vực. Một số tổ chức tài chính

quốc tế trong đó có Ngân hàng Phát triển Liên châu Mỹ, Ngân hàng Phát triển châu Á

và Ngân hàng Tài thiết và Phát triển châu Âu đã có kinh nghiệm lâu dài trong việc hỗ

trợ các dịch vụ tài chính cho doanh nghiệp nhỏ và siêu nhỏ.

Kết quả đầu tư của USAID trong thời gian qua đầy ấn tượng (xem bảng đầu tư cho doanh nghiệp siêu nhỏ).

ĐẦU TƯ CỦA USAID CHO DOANH NGHIỆP SIÊU NHỎ

1999

2000

2001

2002

Khách hàng vay tiền

1.997.839

2.175.198

2.904.152

2.723.146

Tổng tín dụng

$655.906.588 $883.273.258 $934.253.554 $1.269.622.200

3.069.604

3.155.100

3.514.200

3.196.300

Khách hàng gửi tiết kiệm

Tổng tiết kiệm

$349.663.487 $533.500.000 $424.800.000

873.400.000

401.530

254.809

835.458

668.808

Khách hàng dùng BDS*

69%

70%

73%

69%

Khách hàng là phụ nữ (MF)

61%

75%

47%

48%

Khách hàng là phụ nữ (BDS)

67%

67%

69%

59%

Khách hàng rất nghèo (MF)

29%

18%

30%

53%

Khách hàng rất nghèo (BDS)

*BDS - Dịch vụ Phát triển Kinh doanh MF - Tài chính siêu nhỏ

Luận văn thạc sĩ kinh tế

19

Nguồn : Tạp chí điện tử của Bộ Ngoại giao Hoa Kỳ, tháng 2/2004

Ở một số nước, hỗ trợ cho dịch vụ tài chính siêu nhỏ trong thời gian qua đã làm

biến đổi tình hình tài chính quốc gia bằng việc tập hợp được hàng trăm ngàn khách

hàng và khuyến khích cải tiến làm thay đổi cách thức kinh doanh của những ngân hàng

lớn. Khách hàng sử dụng dịch vụ tài chính siêu nhỏ hiện nay chiếm đa số trong số

khách hàng sử dụng dịch vụ tài chính nói chung ở các nước Kyrgyzstan, Uganda và

Bolivia. Ví dụ, ở Bolivia, chương trình tài chính siêu nhỏ của USAID đã giúp mở rộng

quy mô các dịch vụ tài chính nếu xét về số lượng người vay tiền và gửi tiết kiệm cũng

như toàn bộ hoạt động của các thị trường tài chính trong nước.

Theo thông tin của USAID dựa trên số liệu của các ngân hàng trung ương, tài

sản đô-la của các tổ chức tài chính siêu nhỏ (MFIs) - là những nhóm cho vay chủ yếu

đối với các doanh nghiệp nhỏ và các gia đình có thu nhập thấp - đang hoạt động ở

Bolivia tăng gần 300% trong thời gian từ 1992 đến 2001, một tỷ lệ tăng trưởng gấp hơn

tám lần các ngân hàng thương mại. Đến năm 2001, số lượng người đi vay của các tổ

chức tài chính siêu nhỏ đã tăng hơn hai lần số người đi vay của các ngân hàng thương

mại và 797.000 người Bolivia có tài khoản tiết kiệm tại các tổ chức tín dụng siêu nhỏ

nếu so với 658.000 người gửi tiết kiệm ở các ngân hàng thương mại.

USAID cung cấp phần lớn tiền cho dịch vụ tài chính siêu nhỏ thông qua các

"văn phòng" tại địa phương ở các nước đang phát triển và có nền kinh tế chuyển đổi.

Hiện nay có khoảng 50 văn phòng của USAID hỗ trợ các chương trình tài chính siêu

nhỏ và phát triển doanh nghiệp siêu nhỏ. Tiền được chia đều cho bốn khu vực hoạt

động của USAID - châu Phi, Mỹ Latinh và Caribê, châu Á và Cận Đông, và châu Âu.

1.4. Ảnh hưởng của quá trình hội nhập kinh tế quốc tế đối với phát triển kinh

doanh dịch vụ ngân hàng ở nước ta.

1.4.1. Thuận lợi.

- Hội nhập quốc tế là động lực để các Ngân hàng thúc đẩy cải cách, buộc các

Ngân hàng trong nước phải hoạt động theo nguyên tắc thị trường, khắc phục những

nhược điểm còn tồn tại, đồng thời phải tăng cường năng lực cạnh tranh trên cơ sở nâng

Luận văn thạc sĩ kinh tế

cao trình độ quản trị điều hành và phát triển dịch vụ ngân hàng. Trong quá trình hội

20

- Mở cửa thị trường dịch vụ ngân hàng và nới lỏng hạn chế đối với các tổ chức

tài chính nước ngoài là điều kiện để thu hút đầu tư trực tiếp vào lĩnh vực tài chính –

Ngân hàng, các NHTM trong nước có điều kiện để tiếp cận sự hỗ trợ kỹ thuật, tư vấn,

đào tạo thông qua các hình thức liên doanh, liên kết với các ngân hàng và tổ chức tài

chính quốc tế. Vì thế, các ngân hàng cần tăng cường hợp tác để chuyển giao công nghệ,

phát triển sản phẩm và dịch vụ ngân hàng tiên tiến, khai thác thị trường. Trong quá

trình hội nhập, việc mở rộng quan hệ đại lý quốc tế của các ngân hàng trong nước sẽ tạo

điều kiện phát triển các hoạt động dịch vụ ngân hàng như thanh toán quốc tế, tài trợ

thương mại…, góp phần thúc đẩy quan hệ hợp tác đầu tư và chuyển giao công nghệ.

- Nhờ hội nhập quốc tế, các ngân hàng trong nước sẽ tiếp cận thị trường tài

chính quốc tế một cách dễ dàng hơn, hiệu quả huy động vốn và sử dụng vốn sẽ tăng lên,

góp phần nâng cao chất lượng các loại hình dịch vụ. Các ngân hàng trong nước sẽ phản

ứng, điều chỉnh và hoạt động một cách linh hoạt hơn theo tín hiệu thị trường trong nước

và quốc tế nhằm tối đa hóa lợi nhuận và giảm thiểu rủi ro.

1.4.2. Những khó khăn, thử thách.

Mở cửa thị trường tài chính làm tăng số lượng các ngân hàng nước ngòai có

tiềm lực mạnh về tài chính, công nghệ hiện đại và trình độ quản lý, áp lực cạnh tranh

cũng tăng dần theo lộ trình nới lỏng các qui định đối với các tổ chức tài chính nước

Luận văn thạc sĩ kinh tế

ngoài, nhất là về mở chi nhánh và các điểm giao dịch, phạm vi hoạt động, hạn chế về

21

- Trình độ chuyên môn và trình độ quản lý còn bất cập, việc đào tạo và sử dụng

cán bộ, nhân viên chưa hợp lý, chưa có cơ chế gắn kết chặt chẽ giữa các cơ sở đào tạo

chuyên nghiệp với đơn vị sử dụng trong bối cảnh ngày càng phát sinh nhiều nghiệp vụ

mới một cách khách quan. Đặc biệt còn coi nhẹ hoạt động nghiên cứu chiến lược và

khoa học ứng dụng làm cho khoảng cách tụt hậu về công nghệ ngân hàng của Việt Nam

còn khá xa so với khu vực.

- Trong thời gian qua hiệu quả hoạt động kinh doanh của các ngân hàng trong

nước tăng nhanh, tuy nhiên sức cạnh tranh còn thấp, khả năng chống đỡ rủi ro còn

kém, vốn nhỏ, năng lực tài chính thấp, chất lượng tài sản chưa cao.

- Sản phẩm và dịch vụ còn đơn điệu, tính tiện ích các dịch vụ chưa đa dạng, chất

lượng dịch vụ thấp. Qui trình quản trị trong các ngân hàng Việt Nam chưa phù hợp với

các nguyên tắc và chuẩn mực quốc tế, tính minh bạch thấp, chưa hình thành môi trường

làm việc và văn hóa kinh doanh chuyên nghiệp do vai trò và trách nhiệm của các vị trí

công tác chưa rõ ràng, hệ thống thông tin quản lý chưa hiệu quả.

- Hạ tầng công nghệ ngân hàng và hệ thống thanh toán lạc hậu và có nguy cơ tụt

hậu xa hơn so với các nước trong khu vực, chưa đáp ứng kịp yêu cầu phát triển và nâng

cao chất lượng dịch vụ, năng lực quản lý điều hành. Hoạt động thanh toán còn mang

tính phân tán và hiện đaị hoá cục bộ theo từng ngân hàng thương mại và nhất là thiếu

một trung tâm thanh toán quốc gia - là những nguyên nhân chủ yếu khiến cho nền kinh

tế Việt Nam chưa thoát ra khỏi một nền kinh tế tiền mặt.

- Mở cửa thị trường tài chính trong nước làm tăng rủi ro do những tác động từ

bên ngoài, cơ hội tận dụng chênh lệch tỉ giá, lãi suất giữa thị trường trong nước và thị

trường quốc tế giảm dần. Hệ thống ngân hàng Việt Nam cũng phải đối mặt với các cơn

sốc kinh tế, tài chính quốc tế và nguy cơ khủng hoảng. Trong trường hợp đó, thị trường

vốn chưa phát triển sẽ khiến hệ thống ngân hàng phải chịu mức độ thiệt hại lớn hơn do

Luận văn thạc sĩ kinh tế

rủi ro gây nên.

22

Vì thế, các NHTM Việt Nam sẽ mất dần lợi thế cạnh tranh về qui mô, khách

hàng và hệ thống kênh phân phối, nhất là sau năm 2010, khi những hạn chế nêu trên và

sự phân biệt đối xử bị loại bỏ căn bản. Sau thời gian đó, qui mô hoạt động và khả năng

tiếp cận thị trường, các nhóm khách hàng, chủng loại dịch vụ do các ngân hàng nước

ngoài cung cấp sẽ tăng lên. Đáng chú ý, rủi ro đối với hệ thống ngân hàng Việt Nam có

thể tăng lên do các ngân hàng nước ngoài nắm quyền kiểm soát một số tổ chức tài chính

trong nước thông qua hình thức góp vốn, mua cổ phần, liên kết kinh doanh; một số tổ

chức tài chính trong nước sẽ gặp rủi ro và có nguy cơ thua lỗ, phá sản do sức cạnh tranh

kém và khả năng kiểm soát rủi ro thấp khi tham gia các hoạt động ngân hàng quốc tế.

* Tóm lại , chương 1 của luận văn trình bày cơ sở lý luận về dịch vụ ngân hàng.

Sự cần thiết khách quan phải mở rộng, phát triển các hoạt động kinh doanh dịch vụ

ngân hàng, đồng thời nhận biết ảnh hưởng của quá trình hội nhập kinh tế quốc tế đối

Luận văn thạc sĩ kinh tế

với phát triển kinh doanh dịch vụ ngân hàng ở nước ta.

23

CHƯƠNG 2 : THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH DỊCH

VỤ TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG – CHI NHÁNH 6 – TPHCM

HIỆN NAY.

2.1. Sơ lược về quá trình hình thành và phát triển Ngân hàng Công Thương Việt

Nam.

2.1.1. Sơ lược hệ thống Ngân hàng Công thương Việt Nam.

2.1.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển :

Ngân hàng Công Thương Việt Nam được thành lập trên cơ sở Vụ Tín Dụng Công

Nghiệp và Vụ Tín Dụng Thương Nghiệp. Tại các địa phương, được hình thành từ Chi

nhánh Ngân hàng Nhà nước thị xã, quận. NHCTVN ra đời từ tháng 7 năm 1988 theo

nghị định số 53/HĐBT ngày 26/3/1988 và Quyết định số 402 / HĐBT ngày 14/ 11/1990

của Chủ tịch Hội đồng Bộ trưởng ( nay là Thủ tướng Chính Phủ ).

Ngân hàng Công Thương Việt Nam là một trong bốn Ngân hàng Thương mại Nhà

nước lớn nhất tại Việt Nam. NHCTVN có tổng tài sản chiếm hơn 20% thị phần trong

tòan bộ hệ thống Ngân hàng thương mại Nhà nước. Nguồn vốn của NHCTVN luôn

tăng trưởng qua các năm, đạt bình quân hơn 20%/năm.

NHCTVN là một pháp nhân thực hiện chế độ hạch tóan độc lập, được Ngân hàng

Nhà Nước cấp vốn pháp định ban đầu là 200 tỷ đồng, vốn này được bổ sung hàng năm

theo quy định của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam. NHCTVN họat động dưới sự điều

chỉnh của Ngân Hàng Nhà Nước Việt Nam và Luật các tổ chức tín dụng như các Ngân

hàng thương mại khác .

NHCTVN từ khi ra đời với không ít khó khăn, trong điều kiện nền kinh tế có tỷ lệ

lạm phát cao, tổ chức bộ máy NHCTVN chưa ổn định, các cơ chế, quy chế kinh doanh

và quản lý chưa đồng bộ, cơ sở vật chất nghèo nàn, cán bộ công nhân viên nhiều nhưng

lại thiếu kiến thức kinh doanh trong thời kỳ đổi mới. Trước tình hình đó, để hòa nhập

với sự nghiệp đổi mới tổ chức và họat động chung của tòan ngành ngân hàng,

NHCTVN đã quyết tâm phấn đấu thực hiện theo chức năng, nhiệm vụ của một ngân

hàng thương mại quốc doanh, kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng trong cơ chế thị

Luận văn thạc sĩ kinh tế

trường có sự quản lý vĩ mô của Nhà nước, góp phần tăng trưởng kinh tế và thực thi

24

chính sách tiền tệ. Từ đó NHCTVN đã xác định được rõ vị trí , vai trò của mình trong

nền kinh tế thị trường, nhằm đứng vững và phát triển với qui mô ngày càng lớn mạnh,

nhất là ở những vùng, khu vực có kinh tế phát triển mạnh.

Qua quá trình hình thành và phát triển, NHCTVN lớn mạnh tương đối nhanh, từ

vốn đầu tư ban đầu vài trăm tỷ đồng bây giờ đã lên tới hơn 12 nghìn tỷ đồng và quan

trọng là ngân hàng có mạng lưới Chi nhánh rộng khắp, phương tiện , thiết bị hiện đại

hơn. NHCTVN có bước phát triển nhanh, không ngừng cải tiến , đầu tư, ứng dụng tiến

bộ khoa học kĩ thuật và công nghệ vào họat động ngân hàng nhằm cung cấp sản phẩm

dịch vụ tốt nhất cho các khách hàng cá nhân và tổ chức kinh tế xã hội, góp phần tích

cực thực thi chính sách tiền tệ của Nhà nước, phục vụ chủ trương phát triển kinh tế

hàng hóa nhiều thành phần và chủ trương công nghiệp hóa hiện đại hóa đất nước.

2.1.1.2.Mục tiêu họat động:

Trong giai đọan hiện nay, khi việt nam đang trong tiến trình hội nhập với khu vực

và thế giới, chính phủ Việt Nam đã ký kết hiệp định về Hợp tác thương mại dịch vụ (

AFTA), Hiệp định thương mại Việt – Mỹ và đang gấp rút chuẩn bị gia nhập WTO thì

đòi hỏi mỗi doanh nghiệp nói chung và Ngân Hàng Công Thương Việt Nam nói riêng

cần có những chiến lược tăng tốc thực sự để hội nhập quốc tế. Có như vậy NHCTVN

mới có thể nâng cao được năng lực cạnh tranh của mình trước sự cạnh tranh quyết liệt

của các Ngân hàng thương mại khác trong và ngòai nước. NHCTVN đã xác định rõ

mục tiêu phát triển đến năm 2010 đó là:

“Xây dựng NHCTVN thành một Ngân hàng thương mại chủ lực và hiện đại của

Nhà nước, họat động kinh doanh có hiệu quả , tài chính lành mạnh , có kỹ thuật

công nghệ cao kinh doanh đa năng, chiếm thị phần lớn ở Việt Nam.”

Bên cạnh đó, cần xây dựng phong cách giao dịch riêng của NHCT theo phương

châm “Hiện đại – văn minh – lịch sự - hiệu quả” , để uy tín và vị thế của NHCT ngày

càng được khẳng định cao trên thương trường.

2.1.1.3. Mô hình tổ chức của NHCTVN.

Để hòan thành mục tiêu đề ra, NHCTVN đã xây dựng mạng lưới kinh doanh trải

rộng khắp tòan quốc với : 01 Hội sở chính tại Hà Nội , 02 Sở giao dịch I và II tại Hà

Nội và TPHCM, 134 chi nhánh ,145 phòng giao dịch, 400 quỹ tiết kiệm với hơn 12.000

Luận văn thạc sĩ kinh tế

CBCNV. 02 đơn vị sự nghiệp là Trung tâm đào tạo và Trung tâm Công nghệ thông tin;

25

03 công ty hạch tóan độc lập là: Công ty Cho thuê Tài chính , Công ty TNHH Chứng

khóan , Công ty Quản lý Nợ và Khai thác Tài sản.

NHCTVN còn là thành viên đồng sáng lập và là cổ đông của :

(cid:131) Ngân hàng Sài Gòn Công Thương .

(cid:131) Indovina Bank.

(cid:131) Công ty cho thuê tài chính Quốc Tế Việt Nam .

(cid:131) Công ty liên doanh bảo hiểm Châu Á- NHCT.

Có mạng lưới đại lý với 600 ngân hàng trên khắp thế giới , NHCT là thành viên

chính thức của :

(cid:131) Hiệp hội các ngân hàng Việt Nam (VNBA).

(cid:131) Hiệp hội các ngân hàng Châu Á (AABA).

(cid:131) Hiệp hội thanh tóan viễn thông liên ngân hàng tòan cầu (SWIFT)

(cid:131) Hiệp hội thẻ Visa , Master Card quốc tế.

(cid:131) Phòng Thương mại và Công nghiệp Việt Nam

2.1.2. Ngân hàng Công thương - Chi nhánh 6 là Chi nhánh trực thuộc Ngân hàng

Công Thương Việt Nam.

2.1.2.1. Lịch sử hình thành và phát triển :

Tiền thân của Ngân Hàng Công Thương Chi Nhánh 6 là Ngân Hàng Nhà Nước

Quận 6 được hình thành sau Miền Nam Việt Nam hòan tòan giải phóng, họat động với

chức năng là trung tâm tiền tệ , tín dụng và thanh tóan phục vụ cho nhu cầu hồi phục và

phát triển kinh tế. Năm 1988 Ngân Hàng Công Thương Việt Nam được thành lập, tổ

chức hệ thống ngân hàng thương mại 3 cấp và NHCT-CN6 là chi nhánh trực thuộc

NHCT-TPHCM theo QĐ109/ NH-TCCB ngày 12/10/1988. Sau đó để phù hợp với nhu

cầu đổi mới của nền kinh tế, NHCT được thành lập theo cơ cấu tổ chức NHTM 2 cấp

gồm Hội sở chính và các chi nhánh trực thuộc theo QĐ67/QĐ-NH5 ngày 27/02/1993

của Thống đốc Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam , theo đó NHCT-CN6 được tách ra khỏi

NHCT TP.HCM ( nay là Sở giao dịch II NHCT VN) để trở thành một chi nhánh cấp I

trực thuộc NHCTVN và được hạch tóan phụ thuộc, có quyền tự chủ kinh doanh theo

phân cấp của NHCTVN, chịu trách nhiệm trước NHCTVN về hiệu quả sử dụng vốn và

Luận văn thạc sĩ kinh tế

các nguồn vốn được giao.

26

Trụ sở của NHCT-CN6 đặt ở 78-80 Tháp Mười, Quận 6 , Tp. Hồ Chí Minh ( đối

diện chợ Bình Tây). Dưới NHCT-CN6 còn có 3 Quỹ Tiết Kiệm khu vực .

- Quỹ tiết kiệm số 1 : Tại Trung Tâm Chi Nhánh .

- Quỹ tiết kiệm số 2 : 48 Tháp Mười , F2, Q6 , TPHCM.

- Quỹ tiết kiệm số 3 : 26-28 Tháp Mười , F2, Q6, TPHCM.

2.1.2.2. Một số họat động chủ yếu của NHCT CN6:

- Huy động vốn :

Các hình thức huy động vốn đa dạng tạo điều kiện thuận lợi cho việc thu hút

nguồn vốn nhàn rỗi vào ngân hàng . Ngân hàng nhận tiền gửi tiết kiệm các lọai bằng

VNĐ và ngọai tệ . Ngòai ra, ngân hàng còn sử dụng nguồn vốn với chi phí thấp từ tài

khỏan tiền gửi thanh tóan của khách hàng .

- Họat động tín dụng :

Đây là một họat động quan trọng và mang lại lợi nhuận chủ yếu cho ngân hàng.

Họat động tín dụng luôn được ngân hàng quan tâm và có những chính sách phát triển

để đảm bảo an tòan đồng vốn của ngân hàng đồng thời mang lại lợi nhuận cao.

- Họat động thanh tóan :

Là họat động mang lại lợi nhuận cao và đang rất phát triển , các hình thức thanh

tóan đang được mở rộng nhằm tăng hiệu quả của họat động thanh tóan vốn và thu hút

khách hàng. Thanh tóan dưới nhiều hình thức : Thanh tóan điện tử liên Ngân hàng,

thanh tóan song biên với Ngân Hàng Nông nghiệp và Phát Triển Nông thôn Việt Nam ,

Ngân hàng Đầu Tư và Phát Triển Việt Nam và Ngân hàng Citibank, chuyển tiền điện tử

trong hệ thống Ngân hàng Công Thương Việt Nam, thanh tóan bù trừ thủ công , thanh

tóan qua tài khỏan tiền gửi tại Ngân hàng Nhà nước, thanh tóan qua tài khỏan tiền gửi ở

Ngân hàng khác…

Chi nhánh 6 đã phát triển các nghiệp vụ ngân hàng quốc tế trên các mặt nghiệp

vụ : Huy động vốn , cho vay , tài trợ XNK , dịch vụ thanh tóan , chuyển tiền , kiều hối ,

mua bán ngọai tệ , đổi séc du lịch , chuyển tiền nhanh Western Union, thanh tóan thẻ

tín dụng quốc tế Visa Card , Master Card …

2.1.2.3. Sơ lược tổ chức bộ máy :

Luận văn thạc sĩ kinh tế

Tổng số lao động : 72 người , gồm : 22 Nam , 50 Nữ .

27

- Trình độ chuyên môn:

Đại học và cao đẳng tương đương : 38 người.

Trung cấp : 4 người.

Chưa qua đào tạo : 30 người.

- Trình độ chính trị :

Cử nhân chính trị : 02 người .

Cao cấp chính trị : 02 người .

Tổ chức mạng lưới :

Số phòng nghiệp vụ gồm : Phòng Khách hàng , phòng Hành chánh, phòng Kế

tóan, phòng thanh toán XNK, phòng Kiểm tra – kiểm sóat nội bộ , phòng Ngân quỹ , Ba

Quỹ tiết kiệm khu vực .

Tổ chức Đảng :

Tổng số Đảng viên 10 người , trong đó : 04 nam và 06 nữ .

Tổ chức công đòan :

Tổng số đòan viên Công Đòan : 72 người , trong đó : 22 nam và 50 nữ.

Với sự gắn kết chặt chẽ, sự lãnh đạo của Chi Ủy, sự động viên quan tâm đến người lao

động và các phong trào thi đua của Công Đòan Chi nhánh và sự điều hành năng động ,

chặt chẽ của Ban lãnh đạo Chi nhánh đã tạo nên sự đòan kết nhất trí của tập thể CBNV

tòan đơn vị. Chi nhánh 6 đã từng bước khắc phục khó khăn, tồn tại, đưa Chi nhánh từ

một Chi nhánh lỗ trở thành một Chi nhánh ổn định, họat động kinh doanh ngày càng

phát triển một cách bền vững, luôn hòan thành xuất sắc nhiệm vụ được giao với chất

lượng và hiệu quả ngày càng cao.

2.1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Công Thương – Chi nhánh 6

trong những năm gần đây.

Luận văn thạc sĩ kinh tế

* Kết quả tài chính:

28

Bảng 2.1- Kết quả họat động kinh doanh của NHCT CN6 2003- 2005.

Đơn vị tính : triệu đồng.

KẾT QUẢ TÀI CHÍNH

6T/2006 49,020 -2.6 47,219 -2.6 1,090 -1.3 46,709 29.9 2,311 -83.9 2005 103,040 11.4 98,787 9.3 2,472 14.0 79,822 22.3 23,217 -14.9 2004 92,535 55.6 90,366 56.6 2,169 21.7 65,263 60.7 27,272 58.8

2003 59,488 - Tổng thu nhập 45.2 Tăng/ giảm so với năm trước (%) 57,706 Trong đó :'+ Thu lãi cho vay 65.4 Tăng/ giảm so với năm trước (%) 1,782 '+ Thu dịch vụ 32.8 Tăng/ giảm so với năm trước (%) 40,613 - Tổng chi phí 30.2 Tăng/ giảm so với năm trước (%) 17,174 - Lợi nhuận hạch tóan Tăng/ giảm so với năm trước (%) 31.7 (Nguồn : Báo cáo kết quả họat động kinh doanh của NHCT CN6 các năm 2003, 2004,

2005, 6T/2006)

Nhận xét :

Nhìn chung họat động ngân hàng ở nước ta trong thời gian qua được nhiều thuận

lợi. Ngành ngân hàng đã chủ động thực hiện các chủ trương chính sách của Chính phủ

về đổi mới kinh tế và đã có nhiều chuyển biến tích cực, đã xây dựng được những cơ sở

quan trọng cho một nền tiền tệ và hệ thống ngân hàng phù hợp dần với cơ chế thị

trường, hiện đại hóa công nghệ và tự do hóa hoạt động kinh doanh tiền tệ, góp phần

củng cố và phát triển hệ thống ngân hàng. Trong đó, thể chế hoạt động ngân hàng đã

được hoàn thiện đáng kể, cơ chế điều hành chính sách tiền tệ được đổi mới căn bản, các

nguyên tắc và chuẩn mực quốc tế về hoạt động của các ngân hàng thương mại đang

từng bước được áp dụng, chất lượng các dịch vụ ngân hàng vì thế đã được cải thiện rõ

rệt. Từ đó, các ngân hàng họat động ngày càng có hiệu quả, doanh thu lợi nhuận tăng

trưởng nhanh.

- Họat động kinh doanh của NHCT-CN6 trong thời gian qua cũng đạt hiệu quả

khá cao. Tổng thu nhập năm 2003 là 59.488 triệu đồng tăng 45,2% so với năm 2002,

trong đó thu từ lãi cho vay là 57.706 triệu đồng tăng 65,4% so với năm 2002, thu từ

Luận văn thạc sĩ kinh tế

cung cấp dịch vụ cho khách hàng 1.782 triệu đồng, tăng 32.8% so với năm 2002. Tổng

29

chi phí năm 2003 40.613 triệu đồng tăng 30.2% so với năm 2002. Lợi nhuận hạch tóan

2003 là 17.174 triệu đồng, tăng 31.7% so với năm 2002. Họat động kinh doanh 2003

tăng trưởng và đạt hiệu quả cao do Chi nhánh đã chủ động tìm kiếm thêm nhiều khách

hàng mới, tăng dư nợ cho vay. Ngòai ra từng bước quảng cáo đưa các sản phẩm dịch

vụ, tiện ích ngân hàng đến khách hàng nên đã thu hút thêm một lượng đáng kể khách

hàng mới.

- Trong năm 2004, tổng thu nhập của Chi nhánh 6 là 92.535 triệu đồng tăng

11,4% so với năm 2003, trong đó thu từ lãi cho vay là 90.366 triệu đồng tăng 56,6% so

với năm 2003, thu từ cung cấp dịch vụ cho khách hàng 2.169 triệu đồng, tăng 21.7% so

với năm 2003. Tổng chi phí năm 2004 65.263 triệu đồng tăng 60.7% so với năm 2003.

Lợi nhuận hạch tóan 2004 là 27.272 triệu đồng, tăng 58,8% so với năm 2003. Họat

động kinh doanh năm 2004 đạt được kết quả cao là do tình hình kinh tế xã hội năm

2004 đạt được những kết quả nhất định, kinh tế nước ta tiếp tục tăng trưởng nhanh và

ổn định ( năm 2004 tăng trưởng 7.8%), kinh tế Thành phố năm 2004 tăng trưởng

11.5%, những định hướng chung của Thành phố năm 2004 phần lớn đều đạt kế họach.

- Họat động ngân hàng đã bắt đầu phát sinh những khó khăn mới cụ thể đó là giá

vàng diễn biến phức tạp cùng với chênh lệch tỷ gía mua, bán giữa hai ngọai tệ ( USD và

Euro), giá nhập khẩu một số mặt hàng tăng cao như sắt, thép, xăng dầu, chất dẻo, nhựa,

gas và phân bón…Một số mặt hàng xuất khẩu còn nhiều khó khăn do cạnh tranh thị

trường, do sức ép giá cả trong khu vực, do hạn ngạch của thị trường xuất bị thu hẹp như

gạo, thủy hải sản, dệt may, nông sản …Từ đó làm ảnh hưởng đáng kể đến kế họach sản

xuất kinh doanh của các doanh nghiệp. Ngòai ra, lãi suất huy động vốn của các Ngân

hàng khá đa dạng, với nhiều hình thức và có xu hướng tăng lên vào những tháng cuối

năm. Thị phần trên địa bàn tiếp tục có sự cạnh tranh quyết liệt giữa các Chi nhánh ngân

hàng quốc doanh và ngân hàng cổ phần.

Sang năm 2005 họat động sản xuất kinh doanh gặp nhiều khó khăn do thị trường

trong nước chịu tác động mạnh của việc tăng giá đối với nhiều mặt hàng mà nguyên

nhân chính là do hầu hết các loại vật tư đầu vào phục vụ sản xuất đều phải nhập khẩu

Luận văn thạc sĩ kinh tế

với giá cao như xăng dầu, hóa chất, chất dẻo.. đồng thời hạn hán nắng nóng kéo dài,

30

tiếp theo là bão lũ, cùng với dịch cúm gia cầm tái phát. Tuy nhiên, tăng trưởng kinh tế

năm 2005 vẫn đạt trên 8,4%. Nền kinh tế tuy đạt tốc độ tăng trưởng cao nhưng thiếu

bền vững do phụ thuộc giá nhiều lọai nguyên vật liệu đầu vào, xăng dầu, giá vàng và

USD biến động mạnh làm cho họat động sản xuất kinh doanh của một số đơn vị, đặc

biệt các doanh nghiệp vừa và nhỏ gặp rất nhiều khó khăn.

Ñoái vôùi hoaït ñoäng ngaân haøng, thöïc hieän loä trình hoäi nhaäp kinh teá quoác teá,

NHCT ñaõ trieån khai soå tay tín duïng, coâng taùc hieän ñaïi hoùa ngaân haøng, ña daïng caùc

hoaït ñoäng dòch vuï ngaân haøng, coi troïng coâng taùc huy ñoäng voán vaø naâng cao chaát

löôïng tín duïng. Beân caïnh ñoù NHNN ñaõ ban haønh, söûa ñoåi nhieàu qui ñònh lieân quan

ñeán hoaït ñoäng cho vay, phaân loaïi nôï, trích laäp vaø söû duïng döï phoøng ñeå xöû lyù ruûi ro,

qui ñònh veà caùc tyû leä baûo ñaûm an toaøn trong hoaït ñoäng ngaân haøng. Nhöõng qui ñònh

naøy coù söï thay ñoåi veà quan ñieåm, caùch thöùc quaûn lyù, giaùm saùt tín duïng vaø taùc ñoäng

maïnh meõ ñeán hoaït ñoäng tín duïng cuûa caùc ngaân haøng thöông maïi. Hơn nữa, söï caïnh

tranh giöõa caùc ngaân haøng, nhaát laø veà laõi suaát cho vay, laõi suaát huy ñoäng vaø dòch vuï

ngaân haøng ngaøy caøng aùc lieät. Treân ñòa baøn Quaän 6, hieän nay ñaõ coù gaàn 20 TCTD

cuøng caïnh tranh vaø phaân chia thò phaàn. Chính vì vaäy thò phaàn cuûa Chi nhaùnh bò thu

heïp daàn vaø lónh vöïc ñaàu tö cuõng gaëp nhieàu khoù khaên hôn, khaùch haøng löïa choïn vaø

so saùnh nhieàu hôn.

Maëc duø coù nhöõng khoù khaên, phöùc taïp neâu treân nhöng döôùi söï chæ ñaïo saâu saùt,

chaët cheõ cuûa NHCT/VN, NHCT-CN6 ñaõ chuû ñoäng, kòp thôøi ñaùp öùng caùc nhu caàu voán

vaø dòch vuï ngaân haøng cho caùc doanh nghieäp treân ñòa baøn, ñaûm baûo thanh toaùn thoâng

suoát, goùp phaàn quan troïng trong vieäc phaùt trieån kinh teá ñòa phöông noùi rieâng vaø caû

nöôùc noùi chung.

Trong năm 2005, tổng thu nhập của Chi nhánh 6 là 103.040 triệu đồng tăng

11,4% so với năm 2004, trong đó thu từ lãi cho vay là 98.787 triệu đồng tăng 9,3% so

với năm 2004, thu từ cung cấp dịch vụ cho khách hàng 2.472 triệu đồng, tăng 14% so

với năm 2004. Tổng chi phí năm 2005 là 79.822 triệu đồng tăng 22,3% so với năm

Luận văn thạc sĩ kinh tế

2004. Lợi nhuận hạch tóan 2005 là 23.217 triệu đồng, giảm 14,9% so với năm 2004.

31

- Lợi nhuận năm 2005 có giảm so với năm 2004 là do : Năm 2005 , tình hình

kinh tế, chính trị trên tòan thế giới diễn biến phức tạp , nhiều biến động đã gây tác động

xấu đến các nhà đầu tư , làm ảnh hưởng không nhỏ đến nền kinh tế thế giới, gây nhiều

khó khăn cho nền kinh tế Việt Nam và họat động sản xuất kinh doanh của nền kinh tế,

dư nợ cho vay bình quân cả năm là 994.000 triệu đồng, giảm 4% so với năm 2004. Bên

cạnh đó, ngân hàng còn gặp sức ép cạnh tranh gay gắt về lãi suất giữa các ngân hàng,

chênh lệch lãi suất cho vay và lãi suất huy động thu hẹp. Ngòai ra trong năm 2005 Chi

nhánh đã thực hiện chương trình hiện đại hóa ngân hàng nên một số chi phí tăng cao

như chi phí giấy tờ, chi phí điện và chi phí khấu hao đã ảnh hưởng trực tiếp kết quả

kinh doanh trong năm 2005 của NHCT- CN6.

Để khắc phục tình trạng này và nhằm nâng cao hiệu quả kinh doanh, đáp ứng

được yêu cầu đa dạng và phong phú của thị trường, trong những năm qua chi nhánh

NHCT 6 đã từng bước xây dựng và thực hiện chiến lược đổi mới và phát triển các dịch

vụ, các sản phẩm ngân hàng, nhằm mục đích đưa Chi nhánh trở thành NHCT có thế

mạnh trên địa bàn.

Cùng với sự phát triển của nền kinh tế và sự phát triển của lãnh vực họat động

ngân hàng , nhu cầu thanh tóan ngày càng lớn , sôi động ,đa dạng và phát triển rộng lớn

hơn. Chi nhánh NHCT 6 được trang bị hệ thống máy móc, phương tiện kỹ thuật, đường

truyền thông Laesed line có khả năng thực hiện và triển khai tất cả các chương trình

quản lý, chương trình thanh tóan của NHNN và NHCTVN.

Chi nhánh đã phấn đấu liên tục trên các mặt họat động để khắc phục những khó

khăn . Với phương châm phát triển mọi mặt nghiệp vụ , nâng cao chất lượng công tác

tín dụng , đầu tư , các dịch vụ tiện ích Ngân hàng , tận thu mọi nguồn , tiết kiệm chi phí

đưa chi nhánh họat động ngày càng có hiệu quả.

* Một số thành tích nổi bật khác :

Với sự cố gắng nỗ lực vươn lên của chi nhánh, trong những năm qua chi nhánh

đã nhận được nhiều phần thửơng cao quí của Nhà nước, Ngành, chính quyền thành phố,

với hơn 26 lượt người đạt danh hiệu Chiến sĩ thi đua cấp cơ sở và cấp ngành, trên 370

lượt người đã đạt danh hiệu lao động giỏi .

Luận văn thạc sĩ kinh tế

Năm 2003 : - Bằng khen của thống đốc NHNN.

32

- Giấy khen “tập thể lao động xuất sắc”. (và 01 BK + 72 cá nhân LĐG + 07

CSTĐ và 15 cá nhân LĐXS) 03 CSTĐ Cấp ngành .

Chi nhánh NHCT 6 Tp.HCM còn được Chủ tịch nước tặng thưởng “Huân

chương lao động hạng ba”.

Năm 2004: Bằng khen của LĐLĐ/TP (QĐ 330/QĐ-KT/LĐLĐ ngày

10/01/2005).

- Giấy khen “Tập thể Lao động xuất sắc “.

Năm 2005: Chi nhánh đạt danh hiệu xuất sắc , được NHCTVN đề nghị Chủ tịch

nước tặng huân chương lao động hạng 2.

2.2.Thực trạng hoạt động kinh doanh dịch vụ tại Ngân hàng Công thương- Chi

nhánh 6 – TPHCM.

2.2.1. Dịch vụ huy động vốn.

Bảng 2.2- Nguồn vốn huy động của NHCT-CN6 2003- 2005.

Đơn vị tính : triệu đồng.

I 2003 526,120 2004 511,614 2005 568,613 6T/2006 579,000

Chỉ tiêu / Năm Nguồn vốn huy động Tăng/ giảm so với năm trước (%) -VNĐ - Ngọai tệ qui VNĐ

11.1 499,000 69,613 156,502 1 Tiền gửi Doanh nghiệp 3.2 430,260 95,860 148,592 -2.8 426,000 85,614 152,502 7.1 509,000 70,000 167,000

Tăng/ giảm so với năm trước (%) -VNĐ - Ngọai tệ qui VNĐ

2 Tiền gửi cá nhân 2.7 114,637 33,955 377,528 2.6 120,000 32,502 359,112 2.6 144,000 12,502 412,111 17.0 144,000 23,000 412,000

Tăng/ giảm so với năm trước (%) -VNĐ - Ngọai tệ qui VNĐ 3.8 332,659 44,869 -4.9 306,000 53,112 14.8 355,000 57,111 20.0 352,000 60,000

(Nguồn : Báo cáo vốn kinh doanh của NHCT CN6 các năm 2003, 2004, 2005,

Luận văn thạc sĩ kinh tế

6T/2006).

33

Tình hình huy động vốn của Chi nhánh trong thời gian qua gặp nhiều khó khăn

chủ yếu do trên địa bàn hiện nay có quá nhiều TCTD ( hơn 20 Chi nhánh ngân hàng)

cùng cạnh tranh thị phần, lãi suất.

Tổng vốn huy động năm 2003 là 526.120 triệu đồng tăng 3,2% so với năm 2002,

trong đó huy động bằng VNĐ là 430.260 triệu đồng chiếm tỷ trọng 81,8%, huy động

ngọai tệ qui VNĐ là 95.860 triệu đồng chiếm tỷ trọng 18,2%. Nguồn vốn huy động từ

tiền gửi Doanh nghiệp là 148.592 triệu đồng tăng 2,7% so với năm 2002, huy động từ

dân cư 377.528 triệu đồng, tăng 3.8% so với năm 2002.

Tổng vốn huy động năm 2004 là 511.614 triệu đồng giảm 2,8% so với năm

2003, trong đó huy động bằng VNĐ là 426.000 chiếm tỷ trọng 83,3%, huy động ngọai

tệ qui VNĐ là 85.614 triệu đồng chiếm tỷ trọng 16,7%. Nguồn vốn huy động từ tiền gửi

Doanh nghiệp là 152.502 triệu đồng tăng 2,6% so với năm 2003, huy động từ dân cư

359.112 triệu đồng, gỉam 4,9% so với năm 2003.

Khó khăn là trên địa bàn có quá nhiều TCTD và các hệ thống ngân hàng cùng

cạnh tranh thị phần, lãi suất khiến cho việc kinh doanh dịch vụ trở thành dịch vụ đối

kháng, quảng cáo nhiều hình thức huy động vốn một cách thiếu nhất quán, cụ thể để thu

hút khách hàng các ngân hàng đẩy lãi suất huy động lên cao, áp dụng các hình thức lãi

suất thưởng, khuyến mại trúng thưởng…

Thuaän lôïi do Chi nhaùnh laø moät NHTM quốc doanh kinh doanh ñuùng höôùng, coù uy tín, hieäu quaû, ñöôïc söï uûng hoä nhieät tình cuûa khaùch haøng, ñöôïc söï chæ ñaïo chaët cheõ cuûa NHNN, söï hoã trôï vaø chi vieän cuûa NHCTVN . Chaáp haønh vaø tuaân thuû moïi cheá ñoä qui ñònh cuûa ngaønh, luaät phaùp cuûa Nhaø nöôùc. Phaùt huy ñöôïc hieäu quaû cuûa ñoàng voán vôùi söï tin töôûng cuûa khaùch haøng ngaøy caøng taêng.

Tổng vốn huy động năm 2005 là 568.613 triệu đồng tăng 11,1% so với năm

2004, trong đó huy động bằng VNĐ là 499.000 triệu đồng chiếm tỷ trọng 87,7%, huy

động ngọai tệ qui VNĐ là 69.613 triệu đồng chiếm tỷ trọng 12,3%. Nguồn vốn huy

động từ tiền gửi Doanh nghiệp là 156.502 triệu đồng tăng 2,6% so với năm 2004, huy

động từ dân cư 412.111 triệu đồng, tăng 14.8% so với năm 2004.

Nhìn chung, tình hình huy ñoäng voán taïi Chi nhaùnh naêm 2005 taêng chuû yeáu laø

Luận văn thạc sĩ kinh tế

do taêng huy ñoäng tieàn göûi daân cö, coøn tieàn göûi doanh nghieäp taêng khoâng ñaùng keå do

34

tieàn göûi doanh nghieäp baèng ngoaïi teä giaûm. Sôû dó coù tình hình treân laø do trong naêm tyû

giaù ngoaïi teä taêng giaûm thaát thöôøng neân caùc doanh nghieäp khoâng döï tröõ ngoaïi teä maø

chuyeån qua VNÑ. Beân caïnh ñoù do hoaït ñoäng thanh toaùn nhaäp khaåu giaûm neân tieàn

göûi thanh toaùn baèng ngoaïi teä cuõng giaûm theo.

Coâng taùc huy ñoäng voán nhìn chung gaëp nhieàu khoù khaên, moät phaàn do chæ soá

giaù tieâu duøng taêng taùc ñoäng ñeán taâm lyù ngöôøi göûi tieàn, moät phaàn do laõi suaát huy

ñoäng cuûa heä thoáng NHCT thaáp hôn heä thoáng ngaân haøng thöông maïi coå phaàn cuøng

vôùi söï caïnh tranh gay gaét giöõa caùc ngaân haøng treân ñòa baøn. Do vaäy, ngay töø ñaàu naêm

chi nhaùnh ñaõ tích cöïc trieån khai caùc ñôït huy ñoäng voán theo chæ ñaïo cuûa NHCT nhö

phaùt haønh kyø phieáu, tieát kieäm döï thöôûng, phaùt haønh chöùng chæ tieàn göûi … nhöng toác

ñoä huy ñoäng voán môùi ñaït 98% keá hoaïch.

Tuy nhiên, công tác huy động vốn vẫn chưa đáp ứng được nhu cầu vốn phục vụ

đầu tư tín dụng, nên Chi nhánh thường xuyên phải tiếp nhận vốn điều hòa từ NHCTVN.

Tình hình sử dụng vốn điều chuyển từ NHCTVN qua các năm thể hiện như sau :

Bảng 2.3- Sử dụng vốn điều chuyển từ NHCTVN của NHCT-CN6 năm 2003-

2005.

Đơn vị tính : triệu đồng.

Chỉ tiêu / Năm 2003 2004 2005 6T/2006

362.000 353.000 216.000 348.000

38.2% 38.0% 25.7% 34.1

Sử dụng vốn điều chuyển từ NHCTVN Tỷ trọng/Tổng nguồn vốn (Nguồn : Báo cáo vốn kinh doanh của NHCT CN6 các năm 2003, 2004, 2005,

6T/2006).

2.2.2. Các dịch vụ thanh toán, thu chi hộ cho khách hàng.

Bảng 2.4- Kết quả Thanh tóan chuyển tiền NHCT -CN6 2003- 2005.

Đơn vị tính : triệu đồng.

Thanh tóan chuyển tiền trong 2003 2004 2005 6T/2006

nước

Doanh số thanh tóan chung 19,264,000 26,163,000 12,727,000

Luận văn thạc sĩ kinh tế

24,674,000

35

Tăng/ giảm so với năm trước (%) 12.3 35.8 -5.7 11.6

-Doanh số thanh tóan không dùng 14,755,000 21,033,000 10,658,000

TM 19,297,000

Tăng/ giảm so với năm trước (%) 15.7 42.5 -8.3 18.4

-Doanh số thanh tóan dùng TM 4,509,000 5,130,000 2,069,000

5,377,000

Tăng/ giảm so với năm trước (%) 8.1 13.8 4.8 -5.5

(Nguồn : Báo cáo kết quả họat động kinh doanh của NHCT CN6 các năm 2003, 2004,

2005, 6T/2006).

ới sự tăng trưởng của họat động kinh doanh, công tác thanh tóan điện tử -Cùng v

cũng phát triển nhanh chóng. Mọi dịch vụ chuyển tiền đều đảm bảo an tòan kịp thời

trong ngày, do đó đã thu hút ngày càng nhiều khách hàng. Cụ thể tốc độ tăng trưởng về

doanh số họat động chung năm 2004 tăng 35.8% so với năm 2003 ( 26.163/19.264 triệu

đồng) trong đó doanh số thanh tóan không dùng tiền mặt năm 2004 là 21.033 triệu

đồng, tăng 42,5% so với năm 2003 chiếm tỷ trọng 80,4% doanh số thanh tóan chung.

- Sang năm 2005, khoái löôïng khách hàng giao dòch qua heä thoáng thanh toaùn

chuyeån tieàn ngaøy caøng taêng. Vôùi heä thoáng chuyeån tieàn ñieän töû VNÑ môùi cuûa

NHCTVN ñaõ ñaùp öùng ñöôïc muïc tieâu môû roäng maïng löôùi thanh toaùn trong vaø ngoaøi

heä thoáng, ñaùp öùng ñöôïc yeâu caàu veà thôøi gian, veà möùc ñoä xöû lyù töï ñoäng vôùi ñoä chính

xaùc cao. Doanh số thanh tóan chung năm 2005 chỉ đạt 24.674 triệu đồng, giảm 5,7% so

với năm 2004, trong đó doanh số thanh tóan không dùng tiền mặt năm 2005 là 19.297

triệu đồng, gỉam 8,3% so với năm 2004 chiếm tỷ trọng 78,2% doanh số thanh tóan

chung. Họat động thanh tóan 2005 giảm so với 2004 do Việt Nam bị kiện bán phá giá

đối với một số mặt hàng thủy hải sản, nên lượng chứng từ xuất trình qua ngân hàng của

Công ty Kinh Doanh Thủy Hải Sản giảm.

- Sáu tháng đầu năm 2006, họat động thanh tóan của ngân hàng được cải thiện

đáng kể, Doanh số thanh tóan chung 6 tháng năm 2006 đạt 12.727 triệu đồng, tăng

Luận văn thạc sĩ kinh tế

11,6% so với cùng kỳ năm 2004, trong đó doanh số thanh tóan không dùng tiền mặt là

36

10.658 triệu đồng, tăng 18,4% so với cùng kỳ năm 2004 chiếm tỷ trọng 83,7% doanh số

thanh tóan chung, doanh số thanh tóan dùng tiền mặt là 2.069 triệu đồng, giảm 5,5% so

với cùng kỳ năm 2004 chiếm tỷ trọng 16,3% doanh số thanh tóan chung. Việc giảm tỷ

trọng thanh tóan bằng tiền mặt và tăng tỷ trọng thanh tóan không dùng tiền mặt là phù

hợp với xu thế phát triển chung của đất nước.

2.2.3. Dịch vụ kinh doanh ngoại hối.

Bảng 2.5- Kết quả kinh doanh ngọai hối NHCT-CN6 2003- 2005.

Đơn vị tính : Triệu USD.

2005

Kinh doanh ngọai hối - Doanh số mua Tăng/ giảm so với năm trước (%) - Doanh số bán Tăng/ giảm so với năm trước (%) 2003 47,731 20.0 47,833 17.4 36.2 65,314 36.6 6T/2006 32,400 1.82 29,700 -4.19 2004 65,007 63,011 -3.07 62,937 -3.64

(Nguồn : Báo cáo kết quả họat động kinh doanh của NHCT CN6 các năm 2003, 2004,

2005, 6T/2006).

Họat động kinh doanh ngọai hối của Chi nhánh trong những năm qua luôn đạt ở

mức cao. Doanh số mua năm 2003 đạt 47,731 triệu USD, tăng 20% so với năm 2002,

doanh số bán năm 2003 đạt 47,833 triệu USD, tăng 17,4% so với năm 2002. Doanh số

mua năm 2004 đạt 65,007 triệu USD, tăng 36,2% so với năm 2003, doanh số bán năm

2004 đạt 65,314 triệu USD, tăng 36,6% so với năm 2003. Họat động kinh doanh ngọai

tệ trong năm 2003, 2004 thuận lợi do ngân hàng đã thỏa thuận được việc mua lại ngọai

tệ đối với một số đơn vị xuất khẩu thủy hải sản, Công ty lương thực xuất khẩu, giầy da

…; đồng thời bán lại ngọai tệ cho các đơn vị có nhu cầu thanh tóan tiền nhập khẩu máy

móc thiết bị, nguyên vật liệu phục vụ sản xuất.

Trong năm 2005 giaù nhaäp khaåu moät soá maët haøng taêng cao nhö : Saét, theùp,

xaêng daàu, chaát deûo, nhöïa, gas, vaø phaân boùn…v…v…..Moät soá maët haøng xuaát khaåu coøn

nhieàu khoù khaên do caïnh tranh thò tröôøng, do söùc eùp giaù caû trong khu vöïc, do haïn

ngaïch cuûa thò tröôøng xuaát bò thu heïp vôùi nhieàu yeáu toá chung cuûa caùc loaïi haøng nhö :

Gaïo, thuyû haûi saûn, deät may, löông thöïc, noâng saûn thöïc phaåm vaø haøng ñieän

Luận văn thạc sĩ kinh tế

töû……v…v….

37

Kim ngaïch nhaäp khaåu luoân cao hôn xuaát khaåu. Laõi suaát ñoàng USD treân thò

tröôøng quoác teá thieáu oån ñònh, löôïng huy ñoäng ngoaïi teä vaø doanh soá mua vaøo trong

nöôùc giaûm, trong khi löôïng ngoaïi teä baùn ra laïi taêng, aûnh höôûng chung ñeán hoaït ñoäng

thò tröôøng noäi teä lieân haøng vaø taâm lyù söû duïng ngoaïi teä (dollars) so vôùi noäi teä cuûa caùc

doanh nghieäp cuõng nhö nhaân daân coù taêng leân.

Sang năm 2005, Doanh số mua ngọai tệ chỉ đạt 63,011 triệu USD, giảm gần 2

triệu USD ( 3,07% ) so với năm 2004, Doanh số bán ngọai tệ chỉ đạt 62,937 triệu USD,

giảm gần 2,4 triệu USD ( 3,64% ) so với năm 2004. Họat động kinh doanh ngọai tệ

2005 giảm so với 2004 do Việt Nam bị kiện bán phá giá đối với một số mặt hàng thủy

hải sản, giầy da nên lượng hàng xuất giảm, số ngọai tệ các Doanh nghiệp bán cho ngân

hàng giảm. Ngòai ra, các đơn vị sản xuất mặt hàng thủy hải sản không tuân thủ qui

trình nuôi thủy hải sản, để tồn chất kháng sinh quá qui định, bị các khách hàng trả hàng,

ép giá gây không ít khó khăn cho các đơn vị trong nước.

Nhìn chung, Khoù khaên cuûa coâng taùc kinh doanh ngoaïi teä do treân ñòa baøn

söùc caïnh tranh khaù quyeát lieät (keå caû nguoàn thu mua taïi choã vaø nguoàn troâi noåi) vieäc

chæ thu ñoåi moät loaïi ngoaïi teä maïnh (USD) trong thôøi gian qua vaø gaàn hai naêm nay

(Euro) tyû giaù laïi thieáu oån ñònh (thöôøng thaáp hôn ngoaøi thò tröôøng) taïo taâm lyù so saùnh

nôi khaùch haøng (chöa keå luùc giaù vaøng taêng cuõng taùc ñoäng maïnh ñeán vieäc giao dòch

ngoaïi teä ngoaøi thò tröôøng töï do).

Thuaän lôïi veà kinh doanh ngoaïi teä laø ñaõ taïo ñöôïc moái quan heä gaén boù vôùi moät

soá Coâng ty (Löông thöïc, thuyû haûi saûn XK...) coù doanh soá hoaït ñoäng maïnh veà ngoaïi

teä ñeå thöïc hieän hai chieàu (mua /thu vaøo vaø baùn/chi ra vôùi moät söï hôïp taùc ñöôïc thoaû

thuaän nhaát quaùn trong baát cöù giai ñoaïn naøo, theo tyû giaù thoáng nhaát töøng thôøi ñieåm).

Do vaäy, Chi nhaùnh luoân ñaûm baûo oån ñònh nguoàn ngoaïi teä cho caùc doanh nghieäp/ñôn

vò truyeàn thoáng vaø hôïp taùc chaët cheõ trong kinh doanh xuaát nhaäp khaåu, nhaèm hoã trôï

Luận văn thạc sĩ kinh tế

nhau khi caàn thieát.

38

2.2.4. Dịch vụ thanh toán xuất nhập khẩu.

Cùng với sự phát triển của dịch vụ tín dụng, dịch vụ thanh tóan trong nước, kinh

doanh ngọai hối, họat động kinh daonh xuất nhập khẩu cũng có sự phát triển rõ rệt, cụ

thể :

Bảng 2.6- Họat động thanh tóan xuất nhập khẩu NHCT-CN6 2003- 2005.

Đơn vị tính : Triệu USD.

2003 2004 2005

6T/2006

149 35.5 15,571 92.5 146 -2.0 18,875 21.2 119 -18.5 11,916 -36.9 59 1.2 5,993 3.5

137 2.2 11,682 40.1 175 27.7 19,775 69.3 134 -23.4 13,125 -33.6 47 -14.9 1,892 -72.3

287 4.4 7,288 -5.2 222 -22.6 16,080 120.6 128 -42.3 11,561 -28.1 60 -0.5 3,738 -32.7

289 -15.4 7,308 23.9 220 -23.9 15,994 118.9 137 -37.7 11,973 -25.1 54 -2.7 3,427 -38.2

15 45.2 1,500 27.0 37 146.7 3,988 165.9 19 -48.6 1,683 -57.8 16 60.0 949 1.7

Luận văn thạc sĩ kinh tế

Thanh tóan xuất nhập khẩu Thanh tóan L/C - Mở L/C nhập + Số lượng Tăng/ giảm so với năm trước (%) + Giá trị Tăng/ giảm so với năm trước (%) - Thanh tóan L/C nhập + Số lượng Tăng/ giảm so với năm trước (%) + Giá trị Tăng/ giảm so với năm trước (%) - L/C xuất nhận + Số lượng Tăng/ giảm so với năm trước (%) + Giá trị Tăng/ giảm so với năm trước (%) - L/C xuất thanh tóan + Số lượng Tăng/ giảm so với năm trước (%) + Giá trị Tăng/ giảm so với năm trước (%) Thanh tóan nhờ thu - Đi + Số lượng Tăng/ giảm so với năm trước (%) + Giá trị Tăng/ giảm so với năm trước (%) - Đến + Số lượng Tăng/ giảm so với năm trước (%) + Giá trị 145 1.8 5,439 149 2.8 6,721 219 47.0 11,374 97 -11.2 4,906

39

15.7 23.6 69.2 -10.9

15,580 1.2 6,376 4.2 32,701 12.3 15,184 14.5 Tăng/ giảm so với năm trước (%) Thanh tóan chuyển tiền - Chuyển tiền đi Tăng/ giảm so với năm trước (%) - Chuyển tiền đến Tăng/ giảm so với năm trước (%) Tổng thanh tóan nhập Tăng/ giảm so với năm trước (%) Tổng thanh tóan xuất Tăng/ giảm so với năm trước (%) 18,944 21.6 6,626 3.9 45,440 39.0 26,608 75.2 18,149 -4.2 5,558 -16.1 42,648 -6.1 19,214 -27.8 8,459 -6.7 2,844 3.7 15,257 -16.8 7,220 -11.2

(Nguồn : Báo cáo kết quả họat động kinh doanh XNK của NHCT-CN6 các năm 2003, 2004, 2005, 6T/2006) Họat động thanh tóan xuất nhập khẩu của Chi nhánh trong những năm qua luôn

đạt ở mức cao. Doanh số thanh tóan mậu dịch nhập khẩu năm 2003 đạt 32,701 triệu

USD, tăng 12,3% so với năm 2002, doanh số thanh tóan mậu dịch xuất khẩu năm 2003

đạt 15,184 triệu USD, tăng 14,5% so với năm 2002. Doanh số thanh tóan mậu dịch

nhập khẩu năm 2004 đạt 45,440 triệu USD, tăng 39% so với năm 2003, doanh số thanh

tóan mậu dịch xuất khẩu năm 2004 đạt 26,608 triệu USD, tăng 75,2% so với năm 2003

. Họat động thanh tóan xuất nhập khẩu trong năm 2003, 2004 thuận lợi do các đơn vị có

nhu cầu thanh tóan tiền nhập khẩu máy móc thiết bị, nguyên vật liệu phục vụ sản xuất

tăng cao.

Sang năm 2005, Doanh số thanh tóan nhập khẩu chỉ đạt 42,648 triệu USD, giảm

hơn 2 triệu USD ( 6,1% ) so với năm 2004, Doanh số thanh tóan xuất khẩu chỉ đạt

19,214 triệu USD, giảm 7,4 triệu USD ( 27,8% ) so với năm 2004. Cũng như họat động

kinh doanh ngọai hối, họat động thanh tóan xuất nhập khẩu năm 2005 giảm so với 2004

do Việt Nam bị kiện bán phá giá đối với một số mặt hàng thủy hải sản, giầy da nên

lượng hàng xuất giảm, số ngọai tệ bán cho ngân hàng giảm. Ngòai ra, các đơn vị sản

xuất mặt hàng thủy hải sản không tuân thủ qui trình nuôi thủy hải sản, để tồn chất

khách sinh quá qui định, bị các khách hàng trả hàng, ép giá gây khó khăn cho các đơn

Luận văn thạc sĩ kinh tế

vị trong nước xuất khẩu hàng hóa.

40

2.2.5. Nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng. Hiện NHCT-CN6 cung cấp đầy đủ các lọai hình bảo lãnh cho các khách hàng

của mình. Lọai hình bảo lảnh trong nước chủ yếu là : bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực

hiện hợp đồng, bảo lãnh bảo hành, bảo lãnh thanh tóan. Bảo lãnh nước ngòai gồm có

bảo lãnh thanh tóan và bảo lãnh thực hiện hợp đồng cho các đơn vị trong nước để thực

hợp đồng xuất khẩu lương thực, thủy hải sản cho nước ngòai. Tình hình bảo lãnh ngân

hàng tại Chi nhánh như sau:

Bảng 2.7- Họat động bảo lãnh tại NHCT-CN6 2003- 2005.

Đơn vị tính : triệu đồng

2003 2004 2005 6T/2006

26,267 -10.7 9,812 -19.5 36,079 -13.3 170 -86.2 11,008 319.8 11,178 272.5 1,236 -95.3 1,765 -82.0 3,001 -91.7

Số dư bảo lãnh 29,407 - Bảo lãnh trong nước 250.0 Tăng/ giảm so với năm trước (%) 12,183 - Bảo lãnh nước ngòai 75.0 Tăng/ giảm so với năm trước (%) 41,590 TỔNG Tăng/ giảm so với năm trước (%) 212.7 (Nguồn : Báo cáo kết quả họat động kinh doanh của NHCT-CN6 các năm 2003, 2004, 2005, 6T/2006). Số dư bảo lãnh năm 2003 đạt 41.590 triệu đồng, tăng 212.7% so với năm 2002,

trong đó số dư bảo lãnh trong nước là 29.407 triệu đồng, tăng 250% so với năm 2002,

số dư bảo lãnh nước ngòai là 12.183 triệu đồng, tăng 75% so với năm 2002.

Họat động kinh doanh bảo lãnh từ năm 2004 đến nay giảm mạnh, số dư bảo lãnh

năm 2004 đạt 36.079 triệu đồng, gỉam 13.3% so với năm 2003, trong đó số dư bảo lãnh

trong nước là 26.267 triệu đồng, gỉam 10.7% so với năm 2003, số dư bảo lãnh nước

ngòai là 9.812 triệu đồng, gỉam 19,5% so với năm 2003. Sang năm 2005, số dư bảo

lãnh đạt 3.001 triệu đồng, gỉam 91,7% so với năm 2004, trong đó số dư bảo lãnh trong

nước là 1.236 triệu đồng, gỉam 95.3% so với năm 2004, số dư bảo lãnh nước ngòai là

1.765 triệu đồng, gỉam 82% so với năm 2004.

Qua số liệu phân tích trên cho thấy họat động kinh doanh bảo lãnh của ngân

hàng giảm nhanh chóng từ năm 2004 đến nay. 6 tháng đầu năm 2006, họat động bảo

lãnh đã được cải thiện đáng kể , số dư bảo lãnh đạt 11.178 triệu đồng, tăng 272.5% so

Luận văn thạc sĩ kinh tế

với cùng kỳ năm 2005, trong đó số dư bảo lãnh trong nước là 170 triệu đồng, gỉam

41

86,2% so với cùng kỳ năm 2005, số dư bảo lãnh nước ngòai là 11.008 triệu đồng, tăng

391,8% so với cùng kỳ năm 2005. Họat động bảo lãnh trong nước tại Chi nhánh tiếp

tục suy giảm do một số nguyên nhân sau:

-Phí bảo lãnh : đối với số tiền bảo lãnh có ký quỹ ( 1%/năm), không có ký quỹ

(2%/năm) là quá cao so với các ngân hàng khác trên địa bàn, không thu hút thêm được

khách hàng đến ngân hàng giao dịch. Do đó, một số khách hàng của Chi nhánh đã

chuyển sang các ngân hàng khác có mức phí rẻ hơn.

-Số tiền khách hàng ký quỹ tại chi nhánh vẫn không được trả lãi, trong khi đó ở

một số ngân hàng khác để duy trì khách hàng cũ, thu hút thêm khách hàng mới, giữ

vững các khách hàng chiến lược, ngân hàng đã trả tiền lãi không kỳ hạn cho số tiền

khách hàng ký quỹ.

-Mặc dù đã nỗ lực cải thiện trong qui trình phục vụ khách hàng nhưng vẫn còn

hạn chế, làm cho khách hàng còn phải chờ lâu.

2.2.6. Kinh doanh thẻ và dịch vụ ngân hàng điện tử.

Hieän nay treân ñòa baøn quaän 6 ñaõ coù söï canh tranh gay gaét giöõa caùc ngaân haøng

ñoái vôùi caùc dòch vuï ngaân haøng. Đây laø moät höôùng thu huùt voán töø caùc doanh nghieäp,

caù nhaân, caùc toå chöùc, ñaëc bieät laø dịch vụ cung cấp các lọai thẻ và dịch vụ ngân hàng

điện tử. Trong năm 2004, ngoøai maùy ATM taïi trung taâm, NHCT-CN6 ñaõ khaûo saùt laép

ñaëït theâm 02 maùy söû duïng theû ATM taïi caùc ñòa ñieåm trieån khai caùc dòch vuï cuûa moät

soá khaùch haøng quen thuoäc nhö Beänh Vieän Trieàu An, Cöûa haøng tieâu thuï saûn phaåm

Coâng Ty Ñoàng Taâm.

Heä thoáng theû ATM ñaõ ñöôïc trieån khai vaø ñaõ thu huùt moät soá löôïng khaùch haøng

töông ñoái ñaõ coù thoùi quen duøng theû. Nhöng hieän nay do ngöôøi daân chöa tieáp caän vôùi

heä thoáng naøy ñoàng thôøi bieåu phí laøm theû laø nhöõng khoù khaên nhaát ñònh cho ngaân

haøng trong caïnh tranh vaø phaùt haønh theû. Ngoaøi ra Ngaân haøng giaûm soá dö toái thieåu

Luận văn thạc sĩ kinh tế

caàn phaûi coù ñeå duy trì theû nhaèm thu huùt khaùch haøng.

42

Bảng 2.8- Kết quả phát hành thẻ NHCT-CN6 2003- 2005.

2003 2004 Đơn vị tính : thẻ 6T/2006 2005 Nghiệp vụ thẻ

- Theû ATM - Thẻ VISA - Thẻ MASTER

Tổng 58 0 0 58 98 5 0 103 685 18 2 705 1,450 21 3 1,474

(Nguồn : Báo cáo kết quả họat động kinh doanh của NHCT-CN6 các năm 2003, 2004,

2005, 6T/2006).

Cùng với quá trình hiện đại hóa công nghệ ngân hàng, dịch vụ thẻ được

NHCTVN và NHCT- CN6 chú trọng đẩy mạnh phát triển. Họat động kinh doanh thẻ

của Chi nhánh qua các năm đã có bước phát triển đáng kể. Cụ thể năm 2003 chỉ phát

hành được 58 thẻ ATM, chủ yếu để rút tiền mặt, chuyển tiền trong hệ thống. Đến năm

2004, Chi nhánh đã phát hành được 103 thẻ gồm 98 thẻ ATM và 5 thẻ tín dụng quốc tế

VISA. Trong năm 2005 Chi nhánh phát hành thêm được tổng cộng 705 thẻ, trong đó có

685 thẻ ATM, 18 thẻ VISA, 2 thẻ MASTER. Sáu tháng 2006 chi nhánh phát hành

thêm được tổng cộng 1.474 thẻ, trong đó có 1.450 thẻ ATM, 21 thẻ VISA, 3 thẻ

MASTER.

Năm 2005, Chi nhánh 6 đã lắp đặt thêm 01 máy ATM tại trường Mạc Đỉnh Chi

phục vụ cho các khách hàng địa phương và học sinh, thầy cô nhà trường. Đến nay, chi

nhánh đang quản lý 4 máy ATM, tất cả các máy ATM của chi nhánh đều họat động

24/24 nhằm phục vụ nhu cầu ngày càng đa dạng của khách hàng.

Họat động kinh doanh thẻ của chi nhánh phát triển thuận lợi do NHCTVN đã

mạnh dạn đầu tư thiết lập hệ thống đường truyền hiện đại, kết nối nhanh chóng đến các

Chi nhánh, điểm giao dịch. Ngòai chức năng rút tiền mặt, thanh tóan chuyển tiền trong

hệ thống, các lọai thẻ ATM của NHCTVN còn được sử dụng thanh tóan tiền điện,

nước, dịch vụ điện thọai, cước viễn thông …Trong năm 2005 cùng với thực hiện hiện

đại hóa công nghệ ngân hàng, NHCTVN đã đưa công nghệ thông tin vào hoạt động

Luận văn thạc sĩ kinh tế

nhằm cung cấp các dịch vụ theo hướng “ ngân hàng điện tử ” như phonebanking,

43

internetbanking …Qua đó hệ thống thẻ và dịch vụ ngân hàng điện tử mang lại nhiều lợi

ích cho các khách hàng giao dịch, tiết kiệm thời gian và chi phí cho khách hàng.

Biểu 2.9. Tổng số thẻ phát hành của NHCTVN qua các năm như sau :

250

200

150

số lượng thẻ phát hành

235

100

ẻ h t 0 0 0 . 1

50

62

21

5

0

2002

2003

2004

2005

năm

(Nguồn : Báo cáo kết quả họat động kinh doanh NHCTVN).

Qua các họat động trên thì các sản phẩm và các tiện ích của dịch vụ thẻ của

NHCTVN đã đến gần với người sử dụng và phương hướng sắp tới NHCTVN sẽ tiếp

tục bổ sung thêm các tiện ích thẻ như cho vay qua thẻ, tín dụng tiêu dùng thấu chi….

Ngòai ra NHCT-CN6 cũng đang tiếp tục khảo sát lắp đặt thêm một số máy ATM tại các

điểm có khả năng thu hút được lượng khách hàng lớn, đồng thời kiểm sóat được họat

động của những máy đã lắp đặt.

2.2.7.Tư vấn về tài chính, đầu tư.

Đây là dịch vụ phổ biến ở các nước có hệ thống ngân hàng phát triển, tuy nhiên

tại Việt nam các ngân hàng chỉ mới bắt đầu tham gia cung cấp dịch vụ này cho khách

hàng của mình. Cụ thể, cùng với sự phát triển của thị trường chứng khóan, các ngân

hàng đã bắt đầu tham gia hỗ trợ các Doanh nghiệp phát hành cổ phiếu, trái phiếu

…thông qua các Công ty Chứng khóan của mình.

Hiện NHCT-CN6 chưa tiến hành cung cấp dịch vụ tư vấn về tài chính, đầu tư.

Tuy nhiên, trong quá trình thực hiện cung cấp các dịch vụ khác như trong tín dụng đầu

tư dự án, ngân hàng đã hỗ trợ tư vấn cho các khách hàng trong việc quản lý tài chính,

tìm hiểu thị trường tiêu thụ…. Trong dịch vụ thanh tóan XNK, ngân hàng hỗ trợ khách

hàng của mình thỏa thuận các điều khỏan trong hợp đồng sao cho có lợi, đảm bảo an

Luận văn thạc sĩ kinh tế

tòan cho khách hàng của mình.

44

2.2.8. Dịch vụ kiều hối.

Trong những năm gần đây lượng kiều hối từ nước ngòai chuyển về trong nước

ngày càng nhiều. Nếu như trước đây kiều hối chủ yếu thể hiện ở cải thiện đời sống, nay

kiều hối đã thật sự khẳng định xu hướng đầu tư vào các họat động sản xuất kinh doanh,

góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế đất nước. Trong năm 2006, NHCTVN đã tổ chức

tập huấn về chuyển tiền, chi trả kiều hối cho các Chi nhánh trong hệ thống để phục vụ

khách hàng ngày một nhanh chóng hơn, góp phần thu hút lượng kiều hối chuyển về qua

ngân hàng.

Bảng 2.10- Dịch vụ chi trả kiều hối NHCT-CN6 2003- 2005.

Đơn vị tính : triệu USD

2003 2004 2005 6T/2006 Dịch vụ chi trả kiều hối

Số lượt

350 17.3 463 32.3 630 36.1 154 -14,1

Tăng/ giảm so với năm trước (%) Doanh số qui đổi USD

Tăng/ giảm so với năm trước (%) 0,649 15.8 0,919 41.6 1,174 27.7 0,315 -20.5

(Nguồn : Báo cáo kết quả họat động kinh doanh của NHCT-CN6 các năm 2003, 2004,

2005, 6T/2006).

Dòch vuï chuyeån tieàn kieàu hoái, hieän nay taïi Chi nhaùnh 6 dòch vuï naøy (soá moùn,

soá tieàn) taêng tröôûng ñeàu ñaën haèng naêm, phaùt trieån ñoàng boä ôû nhieàu loaïi ngoaïi teä,

ñaùp öùng ñöôïc phaàn naøo nhu caàu cuûa khaùch haøng, chi nhaùnh ñaõ taän thu nguoàn ngoaïi

teä naøy, thoâng qua vieäc khuyeán khích khaùch haøng göûi tieát kieäm baèng ngoaïi teä hoaëc

nhöôïng đổi laïi cho ngaân haøng. Rieâng dòch vuï Westen Union trong naêm 2004 taêng

6%, năm 2005 tăng 10% tuy tyû leä taêng coøn khieâm toán nhöng Chi nhaùnh coá gaéng duy

trì vaø phaùt trieån ñeå caïnh tranh thò phaàn vôùi caùc NHTM khaùc treân ñòa baøn hoaït ñoäng.

2.3. Những yếu kém tồn tại trong hoạt động kinh doanh dịch vụ tại Ngân hàng

Công thương – Chi nhánh 6 - TPHCM và nguyên nhân của những yếu kém tồn

tại.

2.3.1. Những yếu kém tồn tại.

- Khung khổ pháp lý về hoạt động ngân hàng và các văn bản hướng dẫn của

Luận văn thạc sĩ kinh tế

NHCTVN không ngừng được hoàn thiện, làm cơ sở để các Chi nhánh cải tiến qui trình

45

giao dịch. Tuy nhiên do thay đổi thường xuyên nên các văn bản NHCTVN ban hành

thiếu ổn định gây khó khăn cho công tác tổ chức triển khai thực hiện tại Chi nhánh.

- Chưa đa dạng các lọai hình dịch vụ : Các dịch vụ mà hệ thống NHCTVN cung

cấp trên thị trường chủ yếu vẫn là các dịch vụ truyền thống như huy động vốn và cấp

tín dụng đối với nền kinh tế. Điều này thể hiện: Doanh thu từ hoạt động tín dụng chiếm

hơn 80% trong nguồn thu của NHCTVN, riêng tại Chi nhánh 6 doanh thu từ hoạt động

tín dụng chiếm hơn 95% trong nguồn thu của ngân hàng, tỷ lệ thu nhập từ những loại

hình dịch vụ khác trong tổng nguồn thu của ngân hàng thấp hơn nhiều so với các

NHTMCP, chi nhánh ngân hàng nước ngoài tại Việt Nam và càng thấp hơn nếu so với

các nước trong khu vực và trên thế giới. Sự đơn điệu được thể hiện ngay cả trong các

loại hình dịch vụ ngân hàng truyền thống : huy động vốn chủ yếu dưới dạng tiền gửi,

còn cấp tín dụng chủ yếu dưới dạng cho vay.

- Trong thời gian qua, NHCTVN chủ yếu quan tâm nhiều tới dịch vụ ngân hàng

bán buôn, dịch vụ ngân hàng bán lẻ bước đầu đã được chú trọng và hiện nay còn rất

nhiều tiềm năng cần phát triển đặc biệt là đối với dịch vụ thanh toán thẻ trong dân cư.

Với hơn 82 triệu người dân, theo tính toán của các chuyên gia kinh tế, thị trường Việt

nam sẽ có khoảng hơn 10 triệu người có khả năng sử dụng các loại thẻ thanh toán -

trong khi hiện nay số lượng khách hàng sử dụng thẻ mới đạt tới con số 2 triệu. Đây là

cơ hội và cũng là những thách thức đối với NHCTVN nói chung và Chi nhánh 6 nói

riêng bên cạnh các ngân hàng thương mại Việt Nam. Rất nhiều dịch vụ ngân hàng bán

lẻ đã được các TCTD triển khai như dịch vụ tài khoản, séc, thẻ, quản lý tài sản, tín

dụng, cầm cố, tín dụng tiêu dùng... Các dịch vụ ngân hàng của NHCTVN thiếu sự liên

kết, hợp tác đã làm giảm đáng kể hiệu quả kinh doanh của cả hệ thống ngân hàng. Chưa

có sự tương thích, liên kết trên diện rộng giữa các hệ thống phát hành các loại thẻ của

các ngân hàng khác nhau, dịch vụ thẻ ATM chưa kết nối chung toàn ngành Ngân hàng

vì thế đã vừa gây tăng chi phí, vừa hạn chế việc đáp ứng các nhu cầu về sử dụng thẻ

một cách dễ dàng và đa tiện ích trong dân cư. Máy ATM hay bị trục trặc, tiền không

được đưa vào máy kịp thời làm cho người sử dụng đôi khi không rút được tiền khi cần.

Mặt khác việc hạn chế số tiền rút/lần và số lần rút/ ngày cũng làm giảm đi tính tiện ích

của dịch vụ ATM. Cơ sở hạ tầng của ngân hàng phát triển không đồng đều, hệ thống

Luận văn thạc sĩ kinh tế

chuyển mạch của các ngân hàng cũng không đồng bộ nên không kết nối được theo mô

46

Biểu 2.11. Tỷ trọng họat động kinh doanh thẻ so với các NHTM khác.

5%

11%

Vietcombank

Incombank

10%

Agribank

51%

BIDV

11%

ACB

NH KHÁC

12%

Nguồn: Báo cáo hiệp hội thẻ (2005)

- Hiện NHCTVN vẫn chưa đáp ứng căn bản nhu cầu về dịch vụ ngân hàng của

các nhóm đối tượng khác nhau, trong đó phải kể tới các đối tượng là người có thu nhập

thấp, người nghèo, người dân ở vùng sâu, vùng xa rất khó tiếp cận với dịch vụ ngân

hàng. Qui mô của từng dịch vụ ngân hàng còn nhỏ, chất lượng dịch vụ thấp, sức cạnh

tranh yếu, tính tiện ích của một số dịch vụ đối với khách hàng chưa cao trong khi hoạt

động Marketing ngân hàng còn hạn chế nên tỷ lệ khách hàng là cá nhân tiếp cận và sử

dụng dịch vụ ngân hàng còn ít. Đối tượng sử dụng thẻ thanh toán chủ yếu vẫn là tầng

lớp công chức trong các lĩnh vực liên quan đến tài chính, ngân hàng, du lịch…Séc

thanh toán, chuyển khoản, thanh toán điện tử… hầu như chỉ có các cơ quan, tổ chức sử

dụng, còn cá nhân thì rất ít. Thẻ ngân hàng được một phần nhỏ dân số tại các thành phố

lớn sử dụng còn dân chúng vùng nông thôn, vùng sâu, vùng xa hầu như chưa sử dụng

phương tiện này.

- Hệ thống công nghệ thông tin ngân hàng đã được hiện đại hóa, việc ứng dụng

công nghệ thông tin vào hoạt động ngân hàng đã giúp cho Chi nhánh mở rộng các loại

hình và phương thức cung cấp dịch vụ thanh toán và dịch vụ ngân hàng hiện đại phục

vụ khách hàng ngày càng tốt hơn. Tuy nhiên vẫn chưa được hòan chỉnh, đôi khi còn bị

Luận văn thạc sĩ kinh tế

trục trặc nghẽn mạch, nhất là vào giờ cao điểm, các giao dịch không thực hiện được làm

47

- Chất lượng đội ngũ CBCNV phục vụ công tác : Khó khăn lớn nhất hiện nay là

yếu tố con người, do Chi nhánh 6 được thành lập từ NHNN Quận 6 và ảnh hưởng của

cơ chế quản lý cũ nên phần lớn CBCNV đã lớn tuổi, chưa qua đào tạo chính qui. Trong

khi đó, áp lực cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày càng tăng cùng với sự ứng dụng

công nghệ hiện đại trong quản lý đòi hỏi người cán bộ phải có trình độ, năng động

trong công việc, nhạy bén trong điều hành vạch ra đường lối phát triển chung.

Hoaït ñoäng kinh doanh ngaân haøng trong ñieàu kieän hieän nay raát ña daïng vaø

phong phuù. Rieâng hoaït ñoäng tín duïng ngaøy caøng môû roäng vaø taêng tröôûng, laø moät

trong nhöõng keânh ñaùp öùng voán chuû löïc cho neàn kinh teá. Hoaït ñoäng caøng ña daïng

phong phuù, caøng taêng tröôûng vaø phaùt trieån thì caøng ñoøi hoûi phaûi naâng cao trình ñoä,

naêng löïc cuûa caùn boä. Chính caùn boä laø ngöôøi thöïc hieän moïi chuû tröông, ñöôøng loái,

chính saùch, caùc qui ñònh cuûa ngaân haøng, laø ngöôøi tröïc tieáp tieáp xuùc, thu nhaän nhöõng

thoâng tin phaûn hoài töø phía khaùch haøng.

2.3.2. Nguyên nhân của những yếu kém tồn tại.

2.3.2.1. Do những tồn tại, yếu kém của nền kinh tế, hệ thống dịch vụ ngân hàng

Việt Nam.

- Trình độ phát triển kinh tế của Việt Nam còn thấp, trình độ dân trí của số đông

dân cư về các hoạt động ngân hàng còn hạn chế. Với thu nhập bình quân đầu người ước

đạt 630USD thấp hơn rất nhiều so với các nước phát triển trong khu vực, nền kinh tế

Việt Nam vẫn chưa vượt ra khỏi nhóm nước có thu nhập thấp và là nứớc có nền kinh tế

sử dụng phương tiện thanh toán bằng tiền mặt là chủ yếu. Thói quen của người dân Việt

nam khi sử dụng tiền mặt trong thanh toán chưa thể thay đổi được một mặt do các

phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt tại Việt nam chưa thực sự tiện ích và chưa

tiếp cận được mọi người dân. Đại đa số công chúng Việt Nam chưa sử dụng nên chưa

biết được các tiện ích của dịch vụ ngân hàng; các dịch vụ ngân hàng (nhất là dịch vụ thẻ

thanh toán) chủ yếu tập trung ở các thành phố lớn với các loại hình kinh doanh chủ yếu

là nhà hàng, khách sạn, các hãng sản xuất lớn…nên còn xa lạ với số đông người Việt

Luận văn thạc sĩ kinh tế

Nam. Các cơ sở cung ứng hàng hoá, dịch vụ nhiều khi cũng có ý muốn thu tiền mặt cho

48

- Thị trường tài chính Việt nam chưa hoàn thiện, chưa đáp ứng được đầy đủ nhu

cầu của các tổ chức tín dụng về huy động vốn và đầu tư làm hạn chế khả năng cung cấp

dịch vụ ngân hàng của các TCTD. Thị trường tài chính phát triển thiếu cân bằng ( nhất

là thị trường vốn dài hạn) không đủ khả năng đáp ứng nhu cầu vốn rất lớn cho sự

nghiệp công nghiệp hoá, hiện đại hoá của đất nước. Việc hoạt động ngân hàng chủ yếu

là tín dụng và vấn đề tăng trưởng tín dụng quá nóng (đặc biệt rủi ro sai lệch kỳ hạn và

rủi ro thanh khoản ngày càng lớn khi các TCTD mở rộng cho vay trung, dài hạn không

tương xứng với cơ cấu nguồn vốn) đã tạo ra áp lực cho hệ thống ngân hàng phát triển

kém bền vững. Bên cạnh đó, mặc dù tiến trình hội nhập đang tiến đến rất gần nhưng

mức độ mở cửa và cạnh tranh của các ngân hàng trong nước chưa cao. Chưa có sản

phẩm dịch vụ ngân hàng nào của Việt Nam chiếm được chỗ đứng và có thị phần đáng

kể trên thị trường tài chính - tiền tệ của khu vực và trên thế giới. Chính vì thế trong

tương lai các ngân hàng cần có chiến lược huy động vốn với những lộ trình thích hợp,

phù hợp với nhu cầu phát triển và khả năng kiểm soát của mỗi ngân hàng trong từng

thời kỳ để có thể phục vụ cho việc củng cố hoàn thiện các hoạt động dịch vụ đồng thời

đáp ứng được nhu cầu đầu tư vốn cho nền kinh tế.

- Mặc dù đã có những tiến bộ đáng kể trong việc hoàn thiện hệ thống các văn

Luận văn thạc sĩ kinh tế

bản pháp luật liên quan đến dịch vụ ngân hàng nhưng hệ thống pháp luật ngân hàng

49

- Năng lực điều hành chính sách tiền tệ và lãi suất của NHNN còn hạn chế: Tính

hiệu ứng, tính lan toả của một số công cụ chính sách tiền tệ chưa mạnh. Cơ chế điều

hành lãi suất chưa được vận hành hữu hiệu, thiếu hệ thống lãi suất chủ đạo để định

hướng lãi suất thị trường. Cơ chế điều hành lãi suất Đồng Việt Nam và lãi suất ngoại tệ

chưa gắn kết chặt chẽ với nhau và chưa được đặt trong quan hệ hợp lý với điều hành tỷ

giá khiến cho nhu cầu đầu tư, thanh toán, nắm giữ tài sản và tích trữ giá trị bằng bất

động sản, vàng, ngoại tệ còn khá phổ biến và tình trạng đô la hoá còn ở mức rất cao so

với các nước trong khu vực.

- Chính sách quản lý ngoại hối và điều hành tỷ giá còn bất cập, chưa khuyến

khích và tạo điều kiện thuận lợi cho các giao dịch trên thị trường ngoại hối. Chính sách

quản lý ngoại hối chậm được đổi mới theo hướng tự do hoá các giao dịch vãng lai và

nới lỏng kiểm soát các giao dịch vốn đối với việc cung ứng của các TCTD và các nhu

cầu của các tổ chức, cá nhân về dịch vụ ngân hàng (thanh toán, chuyển tiền, tín dụng và

đầu tư quốc tế). Hiệu lực chính sách quản lý ngoại hối chưa cao, chưa thu hút được một

khối lượng đáng kể ngoại tệ đang trôi nổi trên thị trường, ngoài tầm quản lý, kiểm soát

của ngân hàng. Cơ chế điều hành tỷ giá còn có những bất hợp lý, chưa mang tính thị

trường làm tăng rủi ro tỷ giá cho các giao dịch ngoại hối, đầu tư và việc nắm giữ tài sản

bằng ngoại tệ.

- Cơ chế quản lý, giám sát hoạt động ngân hàng chưa theo kịp tiến trình hiện đại

hoá ngân hàng và chưa phù hợp với thông lệ, chuẩn mực quốc tế. NHNN đã từng bước

hình thành môi trường chính sách thông thoáng cho hoạt động ngân hàng, nhưng vẫn

chưa theo kịp yêu cầu thực tế đặt ra, nhất là về tiếp cận cung cấp dịch vụ ngân hàng,

Luận văn thạc sĩ kinh tế

bao gồm cả điều kiện, thủ tục cấp phép đối với cung cấp dịch vụ mới và thành lập tổ

50

2.3.2.2. Do nền tảng công nghệ phát triển thấp.

- Hạ tầng công nghệ nói chung, công nghệ thông tin nói riêng và viễn thông

quốc gia còn nhiều bất cập, phân tán, nhỏ lẻ và thiếu đồng bộ do đó đã không thể hỗ trợ

cho quá trình phát triển, nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng. Mặc dù đã có những

cải tiến đáng kể song tốc độ phát triển và ứng dụng công nghệ thông tin trong ngân

hàng còn chậm, cơ sở hạ tầng kỹ thuật thông tin truyền thông còn yếu, dung lượng

đường truyền thấp, giá thành đắt, chất lượng dịch vụ không ổn định chưa đáp ứng được

yêu cầu của công cuộc đổi mới toàn diện hoạt động ngân hàng cũng như yêu cầu về hội

nhập với khu vực và quốc tế. Mức độ tự động hoá các giao dịch ngân hàng còn thấp,

nhiều qui trình nghiệp vụ ngân hàng được xây dựng trên nền tảng xử lý thủ công hoặc

cơ giới hoá chưa phù hợp với phương thức tự động hoá. Hiện tại, hệ thống thanh toán

quốc gia và hệ thống thanh toán trong nội bộ các ngân hàng thương mại còn nhiều bất

cập và chưa được hiện đại hoá đồng bộ, hệ thống chuyển mạch của các ngân hàng cũng

không đồng bộ nên không kết nối được theo mô hình nhất thể hoá mạng thanh toán

quốc gia. Hệ thống thông tin quản lý chưa đáp ứng được yêu cầu quản lý kinh doanh và

hoạch định chiến lược.

2.3.2.3. Do chất lượng đội ngũ CBCNV phục vụ công tác .

- Qua thöïc tieãn hoaït ñoäng, ta thaáy chaát löôïng coâng taùc tuy ñaõ ñöôïc naâng leân

nhöng chöa cao. Veà chuû quan caùn boä ñoù laø do naêng löïc coøn yeáu, thuï ñoäng, ít chòu

Luận văn thạc sĩ kinh tế

nghieân cöùu vaên baûn, cheá ñoä, yeáu kyõ naêng phaân tích vaø döï ñoaùn, trình ñoä chöa ñaùp

51

öùng ñöôïc yeâu caàu coâng taùc. Beân caïnh ñoù moät phaàn coøn laø do khoái luôïng coâng vieäc

hieän nay khaù nhieàu do vaäy cuõng laøm haïn cheá quyõ thôøi gian, ñieàu kieän hoïc taäp,

nghieân cöùu naâng cao trình ñoä baûn thaân.

- Vôùi ñaëc ñieåm chung cuûa caùc chi nhaùnh NHCT laø ñöôïc thaønh laäp töø Ngaân

haøng Nhaø nöôùc, CB-CNV coù tuoåi ñôøi bình quaân cao, trình ñoä khoâng ñoàng ñeàu vaø coøn

thaáp, chöa ñaùp öùng ñöôïc yeâu caàu coâng taùc trong giai ñoaïn môùi. Do vaäy trong nhöõng

naêm qua taïi Chi nhaùnh heát söùc chuù troïng ñeán coâng taùc ñaøo taïo vaø ñaøo taïo laïi,

khuyeán khích CB-CNV töï ñaøo taïo reøn luyeän naâng cao trình ñoä chuyeân moân nghieäp

vuï ñeå ñaùp öùng yeâu caàu coâng vieäc. Beân caïnh ñoù chi nhaùnh cuõng ñaõ maïnh daïn ñeà baït

caùn boä treû, nhieät tình, coù naêng löïc trình ñoä, phaåm chaát ñaïo ñöùc toát thay theá daàn lôùp

caùn boä ñaõ coù tuoåi, coù cheá ñoä ñaõi ngoä phuø hôïp vôùi coâng söùc ñoùng goùp cuûa ngöôøi lao

ñoäng treân cô sôû phuø hôïp vôùi luaät lao ñoäng vaø caùc qui ñònh cuûa NHCT/VN. Ngoaøi ra

chi nhaùnh cuõng raát quan taâm ñeán coâng taùc tuyeån duïng ñeå coù lôùp caùn boä môùi boå sung

vaø thay theá daàn lôùp caùn boä cuõ.Vôùi nhöõng noå löïc cuûa chi nhaùnh trong vieäc naâng cao

naêng löïc caùn boä trong thôøi gian qua ñaõ goùp phaàn ñöa Chi nhaùnh töø moät chi nhaùnh

heát söùc khoù khaên: dö nôï thaáp, chaát löôïng tín duïng keùm, hoaït ñoäng khoâng hieäu quûa

phaán ñaáu vöôn leân moät Chi nhaùnh coù hoaït ñoäng taêng tröôûng oån ñònh beàn vöõng vôùi

chaát löôïng hoaït ñoäng ñöôïc naâng cao, hieäu quûa hoaït ñoäng naêm sau cao hôn naêm

tröôùc, trình ñoä naêng löïc caùn boä ñöôïc naâng leân roõ reät. Beân caïnh coá gaéng noå löïc cuûa

CB-CNV, cuûa chi nhaùnh coøn coù söï hoå trôï giuùp ñôõ cuûa NHCT/VN trong coâng taùc ñaøo

taïo, trong caûi caùch cheá ñoä tieàn löông, trong coâng taùc tuyeån duïng ...

Tuy nhieân cuõng caàn phaûi nhaän thaáy raèng chaát löôïng ñoäi nguõ caùn boä ôû chi nhaùnh

noùi rieâng vaø NHCT noùi chung coøn chöa ñoàng ñeàu, chöa ñaùp öùng ñöôïc yeâu caàu coâng

vieäc vôùi naêng suaát, chaát löôïng cao. Ngoaøi ra coøn coù moät vaán ñeà ñaët ra maø chuùng ta

caàn phaûi quan taâm, ñoù laø hieän töôïng nhieàu caùn boä gioûi, caùn boä treû coù trình ñoä

chuyeân moân sau thôøi gian ñöôïc ñaøo taïo tích luõy kinh nghieäm ñaõ nghæ vieäc chuyeån

Luận văn thạc sĩ kinh tế

sang ngaân haøng khaùc coù thu nhaäp cao hôn, ñieàu kieän laøm vieäc toát hôn. Thöïc teá cho

52

thaáy cô cheá tieàn löông hieän nay cuûa NHCT cuõng coù nhieàu vaán ñeà caàn baøn. Do toàn

taïi cuõ tröôùc ñaây, phaàn lôùn caùc Chi nhaùnh Coâng thöông ñeàu coù löïc löôïng lao ñoäng

doài daøo nhöng tuoåi ñôøi cao, trình ñoä naêng löïc khoâng coøn ñaùp öùng kòp yeâu caàu hieän

nay. Ñieàu naøy laøm aûnh höôûng ñeán vieäc boá trí, phaân coâng lao ñoäng taïi chi nhaùnh vaø

aûnh höôûng ñeán vieäc phaân boå tieàn löông phuø hôïp vôùi naêng suaát, chaát löông vaø hieäu

quûa coâng vieäc cuûa töøng caùn boä. Do ñoù tieàn löông maát ñi ñoäng cô kích thích cuûa noù.

Beân caïnh ñoù, neáu so vôùi caùc heä thoáng ngaân haøng thöông maïi khaùc thì tieàn löông

trong heä thoáng Coâng thöông chöa thöïc söï laø ñoäng löïc. Ñaây laø söï nhaïy caûm nhaát thôøi

laøm aûnh höôûng nghieâm troïng ñeán nguoàn nhaân löïc cuûa Ngaân haøng Coâng Thöông.

Vì vaäy vieäc naâng cao trình ñoä, chaát löôïng caùn boä ñoùng vai troø quan troïng vaø

quyeát ñònh trong vieäc naâng cao chaát löôïng coâng taùc. Ñoàng thôøi ñoù cuõng laø nhaân toá

aûnh höôûng tröïc tieáp ñeán hieäu quûa hoaït ñoäng vaø söï phaùt trieån beàn vöõng cuûa ngaân

haøng.

2.3.2.4. Do mức độ phân cấp quản lý điều hành.

NHCT-CN6 là Chi nhánh trực thuộc NHCTVN, vì vậy phạm vi họat động phụ

thuộc vào mức ủy quyền phán quyết của Tổng Giám đốc NHCTVN. Việc ủy quyền là

cần thiết để các Chi nhánh chủ động thực hiện giao dịch với khách hàng, mức phán

quyết tùy thuộc vào từng đối tượng khách hàng, dịch vụ khách hàng sử dụng. Đối với

trường hợp vượt quá mức ủy quyền phán quyết đều phải trình Tổng Giám đốc, trong

khi đó khách hàng truyền thống của Chi nhánh chủ yếu là các Doanh nghiệp lớn,

thường xuyên vay, mở L/C, bảo lãnh vượt mức phán quyết, điều này đã làm kéo dài

thêm thời gian ngân hàng giải quyết hồ sơ ( thường từ 7-10 ngày ) ảnh hưởng không

nhỏ đến chất lượng phục vụ của Chi nhánh.

* Tóm lại, Chương 2 của luận văn nêu lên thực trạng họat động kinh doanh các

lọai dịch vụ tại NHCT-CN6, qua đó giúp Chi nhánh nhận ra những tồn tại, yếu kém và

Luận văn thạc sĩ kinh tế

nguyên nhân của những tồn tại yếu kém đó.

53

CHƯƠNG 3: CÁC GIẢI PHÁP MỞ RỘNG VÀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG

KINH DOANH DỊCH VỤ TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG – CHI NHÁNH

6 TPHCM TỪ NAY ĐẾN 2010.

3.1. Hoàn thiện khuôn khổ pháp lý cho các loại hình hoạt động dịch vụ.

3.1.1. Đối với hệ thống pháp luật Việt Nam.

Thứ nhất, tạo môi trường kinh tế, môi trường pháp lý lành mạnh, thông thoáng,

phù hợp với thông lệ quốc tế trong các hoạt động thương mại nói chung, hoạt động

ngân hàng nói riêng. Trong điều kiện mới, quá trình hội nhập kinh tế khu vực và thế

giới diễn ra sâu sắc và nhanh chóng như hiện nay cùng với lộ trình thực hiện Hiệp định

thương mại Việt - Mỹ, chuẩn bị gia nhập WTO thì vấn đề hoàn thiện môi trường pháp

lý cho hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp trong nền kinh tế cho phù hợp với

thông lệ quốc tế ngày càng trở nên cấp bách. Sự khác biệt về pháp luật thương mại giữa

Việt Nam và thế giới hiện nay đang là một trong những yếu tố cản trở quá trình hội

nhập của từng doanh nghiệp cũng như của cả nền kinh tế. Vì vậy, cần tiếp tục hoàn

thiện hệ thống pháp luật nhằm tạo hành lang pháp lý có hiệu lực, đảm bảo sự bình đẳng,

an toàn cho mọi tổ chức hoạt động dịch vụ ngân hàng và tài chính trên lãnh thổ Việt

Nam, gây sức ép phải đổi mới và tăng hiệu quả hoạt động lên các NHTM Việt Nam

như nâng cao chất lượng dịch vụ, giảm chi phí, có khả năng tự bảo vệ trước cạnh tranh

quốc tế trong quá trình hội nhập

Thứ hai, mở cửa thị trường trong nước trên cơ sở xoá bỏ dần về số lượng, loại

hình tổ chức, phạm vi hoạt động, tỷ lệ góp vốn của bên nước ngoài, tổng giao dịch

nghiệp vụ ngân hàng, mức huy động vốn VNĐ, các loại hình dịch vụ, bảo đảm quyền

kinh doanh của các ngân hàng và tổ chức tài chính nước ngoài theo các cam kết song

phương và đa phương.

Thứ ba, Nhà nước cần có kế hoạch phát triển kinh tế dài hạn trên cơ sở quy

hoạch đầu tư phát triển các ngành nghề, các vùng một cách khoa học, tránh đầu tư dàn

trải, lãng phí diễn ra khá phổ biến ở nước ta. Việc đầu tư không tính toán kỹ nguồn

nguyên liệu, thị trường tiêu thụ cũng như đầu tư dây chuyền công nghệ lạc hậu khiến

Luận văn thạc sĩ kinh tế

cho sản phẩm làm ra có phẩm chất kém, giá thành cao, không tiêu thụ được… gây lãng

54

phí lớn của cải xã hội, làm giảm tính cạnh tranh của nền kinh tế trong xu thế hội nhập.

Ngành ngân hàng, nhất là các NHTMNN là những đơn vị đầu tư cho các doanh nghiệp

này theo chỉ định của Chính phủ, đang phải chịu hậu quả về hoạt động không hiệu quả

của các doanh nghiệp này với số dư nợ hàng ngàn tỷ đồng. Chính vì vậy, Nhà nước với

vai trò quản lý vĩ mô nền kinh tế, cần có kế hoạch phát triển dài hạn các ngành kinh tế,

vùng kinh tế để ngành ngân hàng cũng như các ngành kinh tế khác có thể phát triển

trên cơ sở định hướng kế hoạch của nhà nước một cách hiệu quả, nhằm nâng cao năng

lực cạnh tranh của các thành phần kinh tế trong xu thế hội nhập.

Thứ tư, Nâng cao hiệu lực của bộ máy Nhà nước, trong đó giải pháp quan trọng

nhất là giải pháp về nguồn nhân lực. Nhà nước cần ban hành và áp dụng cơ chế tuyển

dụng, đào thải, đào tạo đội ngũ này một cách có khoa học, cải tiến chế độ tiền lương và

có cơ chế thu hút nhân tài, tránh hiện tượng chảy máu chất xám và áp dụng công nghệ

thông tin vào bộ máy quản lý nhà nước, cơ cấu lại bộ máy hành chính theo hướng gọn

nhẹ, họat động hiệu quả.

Thứ năm, Nhà nước cần có các giải pháp hữu hiệu đẩy nhanh tiến trình cổ phần

hóa doanh nghiệp. Cổ phần hóa doanh nghiệp nhà nước là một chủ trương lớn của

Đảng và Nhà nước trong quá trình đổi mới nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh của các

doanh nghiệp, thông qua đó nâng cao năng lực cạnh tranh của nền kinh tế đồng thời tạo

lập các yếu tố thị trường cho nền kinh tế. Hiện nay một số doanh nghiệp được nhà nước

bảo hộ hoặc có giấy phép độc quyền như ngành viễn thông, bưu chính, điện, xăng

dầu… đang gây khó khăn cho quá trình hội nhập của các doanh nghiệp trong nền kinh

tế. Chính vì vậy, để đẩy nhanh tiến trình cổ phần hóa, Nhà nước cần phải là đầu mối

phối hợp các chính sách của các ngành, các cấp giải quyết các vướng mắc của quá

trình này, đồng thời có các định hướng, tạo thuận lợi cho các doanh nghiệp sau cổ phần

hóa. Đây chính là yếu tố quan trọng tạo ra sức cạnh tranh của nền kinh tế trong quá

trình hội nhập.

Thứ sáu, Nhà nước cũng cần có giải pháp khuyến khích người dân, trước mắt là

trong phạm vi cán bộ công chức Nhà nước, sử dụng các dịch vụ như trả lương và thanh

toán khác qua tài khoản cá nhân tại ngân hàng, chi trả các khoản chi phí dịch vụ như

điện nước, điện thoại qua tài khoản, qua đó để thấy được sự an toàn cũng như tiện ích

Luận văn thạc sĩ kinh tế

của việc sử dụng các dịch vụ của Ngân hàng.

55

Thứ bảy, Bộ Tài chính cần có giải pháp và kế hoạch cấp vốn cho các NHTMNN

phù hợp với tốc độ tăng trưởng hoạt động của các Ngân hàng này, đảm bảo an toàn

chung cho cả hệ thống đồng thời ban hành các chuẩn mực kế toán mới phù hợp với

thông lệ quốc tế, thực hiện kiểm toán báo cáo tài chính bắt buộc đối với các doanh

nghiệp, tiến tới công khai và minh bạch tài chính của các doanh nghiệp, tạo lòng tin

chho công chúng và tạo điều kiện cho sự phát triển của thị trường chứng khoán.

3.1.2. Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.

- Từng bước đổi mới cơ cấu tổ chức, nhiệm vụ, chức năng của hệ thống NHNN

nhằm nâng cao vai trò và hiệu quả điền hành vĩ mô của NHNN, nhất là trong việc thiết

lập, điều hành chính sách tiền tệ quốc gia và trong việc quản lý, giám sát hoạt động của

các tổ chức tài chính.

- Thực hiện tái cơ cấu lại hệ thống ngân hàng theo các đề án đã được Chính phủ

phê duyệt và phù hợp với những cam kết với các tổ chức tài chính quốc tế nhằm tạo ra

các ngân hàng quy mô lớn, hoạt động an toàn, hiệu quả, có đủ sức cạnh tranh. Xây

dựng kế hoạch phát triển hệ thống Ngân hàng dài hạn với những lộ trình thích hợp

nhằm nâng cao dần năng lực cạnh tranh của hệ thống Ngân hàng.

- Giảm dần bảo hộ, can thiệp vào các hoạt động của các NHTM trong nước, đặc

biệt về hoạt động tín dụng và cơ chế tái cấp vốn, tăng cường quyền tự chủ và tự chịu

trách nhiệm của các NHTM trong kinh doanh, giảm dần bao cấp đối với các

NHTMNN, áp dụng đầy đủ hơn các quy chế và chuẩn mực quốc tế về an toàn trong

lĩnh vực tài chính – ngân hàng. Tuy nhiên, điều quan trọng là cải cách ngân hàng phải

phối hợp đồng bộ với cải cách doanh nghiệp, nhất là các doanh nghiệp nhà nước, trong

đó trọng tâm là gắn xử lý nợ của hệ thống ngân hàng với xử lý nợ của doanh nghiệp

nhà nước.

- Xây dựng các quy chế quản lý và hoạt động phù hợp với chuẩn mực quốc tế

như quản trị rủi ro, quản trị tài sản Nợ - tài sản Có, quản trị vốn, kiểm tra, kiểm toán nội

bộ; xây dựng quy trình tín dụng hiện đại và sổ tay tín dụng theo chuẩn mực quốc tế; xây

dựng hệ thống kế toán và thiết lập các chỉ tiêu, báo cáo tài chính phù hợp với chuẩn

Luận văn thạc sĩ kinh tế

mực kế toán quốc tế; xây dựng và hoàn thiện hệ thống chỉ tiêu đánh giá mức độ an toàn

56

và hiệu quả kinh doanh ngân hàng phù hợp với chuẩn mực quốc tế vaà thực tiễn Việt

Nam.

- Xây dựng kế hoạch chuyển đổi tự do VNĐ, từng bước thực hiện thanh toán

bằng VNĐ trên lãnh thổ Việt Nam, tạo lập môi trường kinh doanh tiền tệ và cung ứng

dịch vụ ngân hàng theo cơ chế thị trường.

- Làm đầu mối trong việc phối hợp với các ban ngành, tạo hành lang pháp lý

đồng bộ cho hoạt động Ngân hàng, tạo ra môi trường thông thoáng cho các NHTM phát

triển hoạt động, đa dạng hóa sản phẩm, đồng thời để các NHTM Việt Nam quen với

môi trường cạnh tranh quốc tế. Một số giải pháp quan trọng để hoàn thiện môi trường

pháp lý mà NHNN cần thực hiện là giải pháp về nguồn nhân lực, công tác rà soát, bổ

sung, sửa đổi các văn bản quy phạm pháp luật liên quan đến hoạt động Ngân hàng và

chế độ công khai hóa các văn bản quy phạm pháp luật.

- Với vai trò là cấp quản trị cao nhất của hệ thống Ngân hàng, NHNN cần đổi

mới công tác thanh tra, giám sát đối với hoạt động của các NHTM nói chung, hệ thống

NHTM theo hướng hiệu quả, phù hợp với thông lệ quốc tế. Việc điều hành, thực thi

chính sách tiền tệ cũng cần được cải tiến theo hướng sử dụng các công cụ gián tiếp, hạn

chế dần các công cụ hành chính trực tiếp, tránh can thiệp trực tiếp vào hoạt động của

các NHTM nhằm tăng cường tính tự chủ, tự chịu trách nhiệm của các NHTM.

- Với vai trò cấp quản lý trực tiếp và toàn bộ các Ngân hàng, NHNN cần đứng ra

tư vấn và làm đầu mối nhận sự giúp đỡ, tư vấn của các nhà tài trợ, các tổ chức quốc tế

về công nghệ Ngân hàng để nâng cao năng lực cạnh tranh của toàn hệ thống, tránh việc

đầu tư đơn lẻ, dàn trải, kém hiệu quả như việc đầu tư vào hệ thống thanh toán thẻ của

một số NHTM vừa qua.

- NHNN cần phổ biến nội dung và yêu cầu của từng lộ trình trong hiệp định

thương mại Việt - Mỹ đến các NHTM, các cam kết khi gia nhập WTO chủ động phổ

biến kiến thức về kinh doanh và luật pháp của Mỹ đến các NHTM để các Ngân hàng có

thể đánh giá và hiểu đối thủ cạnh tranh.

Tóm lại: Để chủ động trong tiến trình hội nhập kinh tế, hệ thống Ngân hàng Việt

Nam cần cải tổ cơ cấu một cách mạnh mẽ và triệt để để trở thành một hệ thống ngân

Luận văn thạc sĩ kinh tế

hàng đa dạng về hình thức, có khả năng cạnh tranh cao, hoạt động an toàn và hiệu quả,

57

huy động tốt hơn các nguồn vốn trong xã hội và mở rộng đầu tư đáp ứng yêu cầu của sự

nghiệp công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước.

3.1.3. Đối với Ngân hàng Công Thương Việt Nam.

3.1.3.1. Đối với hoạt động kinh doanh : Phải xây dựng và thực hiện chiến lược

kinh doanh mới, nhất là chú trọng việc mở rộng quy mô hoạt động, hiện đại hóa công

nghệ, chú trọng hoạt động Marketing, đa dạng hóa và nâng cao tiện ích các sản phẩm,

dịch vụ ngân hàng hiện đại dựa trên kỹ thuật và công nghệ tiên tiến. Cải cách bộ máy

quản lý điều hành theo tư duy kinh doanh mới, xây dựng chuẩn hóa và văn bản hóa

toàn bộ các quy trình nghiệp vụ của các hoạt động chủ yếu, thực hiện cải cách hành

chính doanh nghiệp; xác định trách nhiệm rõ ràng, tuân thủ triệt để các quy trình và văn

bản đã được xây dựng.

3.1.3.2. Đối với cơ chế quản trị điều hành :

- Phát huy tối đa dân chủ và trí tuệ tập thể, tăng cường trách nhiệm cá nhân trách

nhiệm người đứng đầu; Gắn quyền lợi với trách nhiệm và quyền hạn.

- Chuẩn hóa và nâng cao chất lượng hệ thống thông tin , báo cáo nội bộ ; Mở

rộng các kênh thông tin phản hồi từ cấp cơ sở , từ cấp thực hiện lên cấp quản lý , điều

hành ; Mở rộng các kênh tiếp nhận thông tin phản ánh từ khách hàng về chất lượng sản

phẩm dịch vụ của NHCTVN đến cấp có thẩm quyền để kịp thờI có các quyết sách

nhanh nhạy , hiệu quả .

- Giải quyết tốt mối quan hệ phân cấp, ủy quyền, cộng đồng trách nhiệm giữa

Trụ sở chính và chi nhánh, Sở giao dịch; Nâng cao trách nhiệm và quyền hạn của chi

nhánh và cán bộ trực tiếp phục vụ khách hàng .

3.1.3.3. Đối với cơ chế tuyển dụng, sử dụng, bổ nhiệm, miễn nhiệm cán bộ , cơ

chế tiền luơng :

Quan điểm đổi mới hệ thống cơ chế này nhằm tạo lập và nuôi dưỡng được

nguồn nhân lực có chất lượng cao trong hệ thống NHCTVN. Phải đảm bảo thực sự dân

chủ, khách quan theo nguyên tắc, phương pháp kinh tế thị trường ; Chú trọng tiêu chí

lấy hiệu quả công việc thực tế để đánh giá bổ nhiệm và miễn nhiễm cán bộ; Mở rộng áp

dụng trả lương khóan, lương thỏa thuận theo cơ chế thị trường ; Cụ thể hóa các chính

sách thu hút , trọng dụng được những cán bộ giỏi , có phẩm chất tốt ; Có cơ chế tuyển

Luận văn thạc sĩ kinh tế

dụng cán bộ có trình độ , năng lực , tài đức từ thị trường bên ngòai để bổ sung nguồn

58

nhân lực có chất lượng cao cho NHCTVN, đặc biệt là trưởng , phó phòng , giám đốc ,

phó giám đốc đơn vị thành viên ; trưởng , phó phòng ban Trụ sở chính ; Xây dựng tiêu

chuẩn “con người mới” phù hợp với yêu cầu phát triển mới của NHCTVN ; Tích cực

giải quyết vấn đề thừa , thiếu lao động cho từng đơn vị trên cơ sở xác định rõ định biên

lao động theo khối lượng và yêu cầu công việc cụ thể ; Đổi mới cơ chế tuyển dụng , Trụ

sở chính chỉ ban hành các cơ chế , tiêu chí tuyển dụng ; Mở rộng giao quyền cho cấp

trực tiếp sử dụng cán bộ được quyền trực tiếp tuyển dụng cán bộ và tự chịu trách nhiệm

. 3.1.3.4. Nâng cao năng lực cạnh tranh của các sản phẩm dịch vụ nhằm tăng tỷ

trọng thu dịch vụ , giảm tỷ trọng thu từ họat động tín dụng .

- Tăng cường đầu tư phát triển các phần mềm ứng dụng và trang bị kỹ thuật

công nghệ tiên tiến , hiện đại ; đổi mới các quy trình nghiệp vụ theo tiêu chuẩn chất

lượng ISO ; Cải tiến cơ chế tổ chức , quản lý và phương thức phục vụ nhằm tạo lập các

“ưu thế mớ” mang tính thương hiệu đặc trưng của sản phẩm dịch vụ NHCTVN.

- Mở rộng và phát triển các nghiệp vụ quản lý danh mục đầu tư , trái phiếu , cổ

phiếu , đầu tư mua chứng khóan ( cổ phiếu , trái phiếu ) trên thị trường sơ cấp .

- Trước mắt cần tập trung nâng cao chất lượng các sản phẩm có khả năng tăng

được nguồn vốn huy động với giá rẻ, tăng nguồn thu phí dịch vụ và thúc đẩy hỗ trợ

phát triển các sản phẩm dịch vụ khác có liên quan .

- Xác định thị trường dịch vụ các sản phẩm ngân hàng hiện đại tập trung chủ yếu

ở các thành phố, đô thị lớn; Chọn một số chi nhánh ở Hà Nội và thành phố HCM để chỉ

đạo thí điểm ( Nâng cao chỉ tiêu kế họach về tỷ trọng thu dịch vụ) .

3.1.3.5. Tăng cường quản trị rủi ro và kiểm tra , kiểm sóat tất cả các họat động

kinh doanh .

- Củng cố tổ chức và họat động của ủy ban quản lý rủi ro và Phòng quản lý rủi

ro thị trường , rủi ro tác nghiệp ở Trụ sở chính đi vào họat động có hiệu quả ; Coi quản

lý rủi ro là một trong những nộI dung quan dung quan trọng của công tác quản trị ngân

hàng ở mọi cấp mọi nghiệp vụ ; Áp dụng từng bước kỹ thuật công nghệ quản trị rủi ro

theo các nguyên tắc thông lệ quốc tế tốt nhất .

- Nâng cao chất lượng , hiệu quả họat động của Ban kiểm sóat HĐQT và Ban

kiểm tra, kiểm sóat nội bộ của Tổng giám đốc, đảm bảo mọi họat động kinh doanh của

Luận văn thạc sĩ kinh tế

NHCTVN đều được kiểm tra , kiểm sóat , kiểm tóan kịp thời .

59

- Chủ động phát hiện sớm , ngăn chặn có hiệu quả và xử lý nghiêm minh các

sai phạm trong họat động kinh doanh .

3.1.3.6. Đẩy nhanh tiến độ chuẩn bị các điều kiện và phương án để cổ phần hóa

NHCTVN trong năm 2007 và chủ động tham gia quá trình hội nhập quốc tế .

3.1.3.7. Tổng kết đánh giá tình hình rủi ro trong kinh doanh và tội phạm kinh tế

trong họat động ngân hàng , phân tích nguyên nhân , đề ra giải pháp để phòng chống có

hiệu quả .

3.1.3.8. Tổng kết dự án hiện đại hóa giai đọan 1, triển khai có hiệu quả giai đọan

II , đảm bảo đáp ứng 3 mục tiêu cơ bản : phục vụ tốt khách hàng , quản lý an tòan tài

sản và yêu cầu quản trị điều hành của NHCTVN.

3.2. Nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng, tăng tính cạnh tranh và hội nhập quốc tế trong họat động kinh doanh dịch vụ của NHCT-CN6 từ nay đến 2010. 3.2.1. Xây dựng lại qui trình phục vụ tại NHCT-CN6 TPHCM.

- Tiếp tục bổ sung, hòan thiện hệ thống cơ chế , đảm bảo mọi họat động kinh

doanh đều phải có quy chế , quy trình nghiệp vụ hướng dẫn rõ ràng , làm căn cứ pháp lý

để thực hiện.

- Đối với cơ chế : tháo gỡ các khó khăn, ách tắc không phù hợp với thực tế; Bỏ

các thủ tục giấy tờ hành chính trong quy trình nghiệp vụ; Có lộ trình giải quyết các khó

khăn , tồn tại đối với các khách hàng vẫn còn khả năng trả nợ ; Nâng cao các tiêu chuẩn

, điều kiện theo các tiêu chuẩn , thông lệ tốt nhất để hội nhập quốc tế ; Quản lý, kiểm

sóat chặt chẽ được các rủi ro trong họat động nghiệp vụ; Nâng cao tính chuyên môn hóa

và chuyên nghiệp hóa của các bộ phận phục vụ khách hàng.

3.2.2. Phát triển nguồn nhân lực của NHCT-CN6 TPHCM.

Nâng cao chất lượng đội ngũ nhân viên ngân hàng, đào tạo và đào tạo lại cán bộ

thực hiện tốt các nghiệp vụ của ngân hàng hiện đại; tiêu chuẩn hóa đội ngũ cán bộ làm

công tác hội nhập quốc tế, nhất là những cán bộ tham gia trực tiếp vào quá trình đàm

phán, ký kết hợp đồng quốc tế, cán bộ thanh tra giám sát.

Do vaäy, ñeå xaây döïng ñöôïc ñoäi nguõ CB gioûi, chuyeân nghieäp, bieát kinh doanh, coù

ñaïo ñöùc, coù trình ñoä naêng löïc ñaùp öùng ñöôïc yeâu caàu coâng vieäc vôùi naêng suaát chaát

Luận văn thạc sĩ kinh tế

löông cao, caàn chuù troïng caùc maët sau:

60

- Phaûi xaây döïng chieán löôïc phaùt trieån nguoàn nhaân löïc , coù caùc keá hoaïch phaùt

trieån ngaén haïn, trung vaø daøi haïn. Caàn phaûi thöïc hieän coâng taùc saép xeáp, toå chöùc laïi

boä maùy, tinh giaûn bieân cheá ñoái vôùi nhöõng lao ñoäng doâi dö. Coù nhö vaäy môùi ñaûm baûo

ñaùp öùng ñöôïc nguoàn nhaân löïc cho hieän taïi vaø laâu daøi, ñaûm baûo tính lieân tuïc, keá thöøa

vaø töøng böôùc treû hoùa ñoäi nguõ CB. Coù cô cheá tuyeån duïng phuø hôïp, chuù troïng phaùt

hieän nhöõng taøi naêng töø khi caùc em coøn ngoài treân gheá nhaø tröôøng ñeå coù keá hoaïch boài

döôõng, söû duïng sau naøy.

- Thöôøng xuyeân giaùo duïc, reøn luyeän phaåm chaát ñaïo ñöùc cho CB. Töøng böôùc

xaây döïng ñoäi nguõ caùn boä tín duïng coù ñaïo ñöùc, coù naêng löïc chuyeân moân ñaùp öùng yeâu

caàu nhieäm vuï ñöôïc giao. Caûi caùch vaø hoaøn thieän qui cheá quaûn lyù caùn boä , coi troïng

caû naêng löïc trí tueä vaø tinh thaàn taïo ñieàu kieän cho moïi ngöôøi phaùt huy heát khaû naêng

baûn thaân ñeå phuïc vuï cô quan ngaøy caøng toát hôn.

- Tieâu chuaån hoùa ñoäi nguõ caùn boä : Thöïc hieän treû hoùa ñoäi nguõ CB vôùi caùc tieâu

chuaån veà trình ñoä chuyeân moân, ngoaïi ngöõ, vi tính, vôùi caùc kyõ naêng phaân tích ñaùnh

giaù ñaûm baûo hoaøn thaønh toát nhieäm vuï ñöôïc giao.

- Toå chöùc ñaøo taïo vaø ñaøo taïo laïi ñoäi nguõ caùn boä nhaèm boå sung kòp thôøi nhöõng

kieán thöùc môùi. Chuù troïng naâng cao tính hieäu quûa, tính thieát thöïc cuûa coâng taùc ñaøo

taïo vaø ñaøo taïo laïi. Khuyeán khích CB töï ñaøo taïo naâng cao trình ñoä baèng cheá ñoä hoã

trôï kinh phí. Söï phaùt trieån cuûa ñoäi nguõ nhaân vieân coù theå ñem laïi lôïi ích cho ngaân

haøng vaø baûn thaân caùc nhaân vieân. Qua coâng taùc ñaøo taïo CB seõ naâng cao trình ñoä

chuyeân moân, hoïc taäp theâm nhieàu kyõ naêng môùi ñeå laøm vieäc toát hôn.

- Caûi thieän moâi tröôøng laøm vieäc : Xaây döïng moâi tröôøng laøm vieäc chuyeân nghieäp

ñaûm baûo cho CB coù ñöôïc moät moâi tröôøng laøm vieäc thaät söï bình ñaúng, naêng ñoäng

nhaèm phaùt huy nhöõng khaû naêng, sôû tröôøng voán coù cuûa moãi ngöôøi.

- Naâng cao thu nhaäp cho CBCNV, ñaûm baûo cho moïi ngöôøi yeân taâm hoaøn

thaønh coâng taùc. Ñoåi môùi cô cheá tieàn löông , tieàn thöôûng ñaûm baûo phaân phoái coâng

Luận văn thạc sĩ kinh tế

baèng ñuùng vôùi trình ñoä, naêng löïc vaø nhieäm vuï ñöôïc giao. Toå chöùc tieàn löông coâng

61

baèng vaø hôïp lyù seõ taïo ra hoøa khí côûi môû giöõa nhöõng ngöôøi lao ñoäng, hình thaønh khoái

ñoaøn keát thoáng nhaát, treân ñöôùi moät loøng, moät yù chí vì söï nghieäp phaùt trieån cuûa Chi

nhaùnh 6 vaø vì lôïi ích cuûa baûn thaân hoï. Chính vì vaäy, maø ngöôøi lao ñoäng tích cöïc laøm

vieäc baèng caû nhieät tình haêng say vaø hoï coù quyeàân töï haøo veà möùc löông hoï ñaït ñöôïc.

Ngöôïc laïi, khi coâng taùc toå chöùc tieàn löông thieáu coâng baèng vaø hôïp lyù seõ laøm naûy

sinh nhöõng maâu thuaãn noäi boä giöõa nhöõng ngöôøi lao ñoäng vôùi nhau, coù khi gaây neân söï

phaù hoaïi ngaàm daãn ñeán laõng phí.

- Xaây döïng taäp theå ñoaøn keát, gaén boù nhaèm phaùt huy söùc maïnh taäp theå, thu huùt

moïi ngöôøi vaøo coâng vieäc, giuùp ñôõ nhau cuøng tieán boä hoaøn thaønh nhieäm vuï ñöôïc

laõnh ñaïo Chi nhaùnh giao. Ngoaøi ra caàn khuyeán khích söï saùng taïo trong taäp theå nhö

daønh thôøi gian ñeå moïi ngöôøi tìm ra nhöõng yù töôûng ñeå laøm vieäc vaø phuïc vuï khaùch

haøng ngaøy caøng toát hôn.

- Toå chöùc thöôøng xuyeân caùc buoåi hoäi thaûo, hoïc taäp kinh nghieäm, hoïc taäp

göông ñieån hình tieân tieán.

3.2.3. Hiện đại hóa công nghệ ngân hàng.

- Xây dựng chiến lược phát triển công nghệ ngân hàng, nhất là hệ thống thông

tin quản lý cho toàn hệ thống ngân hàng phục vụ công tác điều hành kinh doanh, kiểm

soát hoạt động ngân hàng, quản lý nguồn vốn, tài sản, quản lý rủi ro, quản lý công nợ,

hệ thống thanh toán liên ngân hàng, hệ thống giao dịch điện tử và giám sát từ xa.

- Để không ngừng hoàn thiện, mở rộng và phát triển đa dạng các loại hình dịch

vụ nâng cao chất lượng hoạt động ngân hàng nhằm phục vụ đắc lực cho sự phát triển

kinh tế theo hướng công nghiệp hóa, hiện đại hóa và hội nhập quốc tế, tăng vị thế của

ngân hàng trên thị trường. Việc đổi mới và hiện đại hóa công nghệ cho hệ thống NHTM

Việt Nam là đòi hỏi có tính cấp thiết.

- Tăng cường đầu tư phát triển hệ thống kênh giao dịch và thanh toán hiện đại.

Tiếp tục đầu tư phát triển hệ thống các kênh giao dịch và thanh toán ATM, Telephone

banking (giao dịch ngân hàng thông qua máy điện thoại), Internetbanking. Hệ thống

Telephone Banking phải đảm bảo khách hàng có thể thực hiện hầu hết các giao dịch

Luận văn thạc sĩ kinh tế

ngân hàng, từ việc truy cứu thông tin đến kiểm tra nhật ký tài khoản, đăng ký sử dụng

62

dịch vụ mới, thanh toán và các dịch vụ khác liên quan đến thẻ. Đồng thời, hệ thống này

phải được xây dựng trên cơ sở bảo mật nhiều tầng, bảo đảm tính an toàn và riêng tư cho

các giao dịch.

Hiện tại, do hạn chế về vốn đầu tư, về trình độ cán bộ ngân hàng nên không thể

nôn nóng tiến hành hiện đại hóa công nghệ tràn lan ở tất cả các NHTM. Bởi làm như

vậy sẽ dẫn đến vốn đầu tư quá lớn, hiệu quả sử dụng thấp mà lại nhanh chóng bị lạc

hậu. Do vậy, trước hết cần tập trung đầu tư hiện đại hóa công nghệ ngân hàng đạt trình

độ quốc tế ở hội sở, mạng lưới giao dịch tại các thành phố lớn và trung tâm công

nghiệp, trong đó ưu tiên khâu thanh toán và xử lý thông tin … Đẩy nhanh tiến độ thực

hiện dự án hiện đại hóa công nghệ ngân hàng Thế giới tài trợ. Cần khuyến khích các chi

nhánh ngân hàng nước ngoài ở Việt Nam chuyển giao công nghệ ngân hàng hiện đại

cho các NHTM ở trong nước.

- Tiếp tục xây dựng và hoàn thiện công nghệ thanh toán và thông tin ngân hàng.

Xây dựng và hoàn thiện công nghệ thanh toán ngân hàng theo mô hình thanh toán tập

trung trong từng hệ thống, kết nối giữa các hệ thống với trung tâm thanh toán quốc gia,

kết nối hệ thống thanh toán của các NHTM với khách hàng, xây dựng và hoàn thiện hệ

thống thanh toán bù trừ, bao gồm hệ thống thanh toán các giao dịch có giá trị cao phục

vụ các tổ chức; các giao dịch có giá trị thấp phục vụ nhu cầu cá nhân; hệ thống bù trừ

ATM. Tất cả các hệ thống nêu trên phải đáp ứng được yêu cầu về tốc độ thanh toán và

sự tiện lợi trong giao dịch, chống rủi ro trong thanh toán.

- Phát triển và hoàn thiện hệ thống thông tin ngân hàng, tăng cường hoạt động

trao đổi thông tin với khách hàng qua mạng kết nối, qua các trang web … Hệ thống

thông tin của mỗi ngân hàng phải thông tin đa năng như : thông tin về các nghiệp vụ

ngân hàng, về khách hàng, về quản lý ngân hàng…

- Tích lũy và tập trung vốn cho việc đầu tư phát triển công nghệ ngân hàng hiện

đại. Vốn là điều kiện tiên quyết cho các ngân hàng đổi mới và hiện đại hóa công nghệ.

Tuy nhiên, việc đổi mới và hiện đại hóa công nghệ ngân hàng đồng thời phải đảm bảo

cho các ngân hàng mở rộng quy mô, nâng cao vị thế, tăng khả năng cạnh tranh,tăng

mức chịu đựng và chống đỡ rủi ro. Vì vậy, nâng cao vốn tự có cho các dự án tài trợ về

tư vấn, vốn, kỹ thuật … của các tổ chức tài chính tiền tệ quốc tế, các Ngân hàng nước

Luận văn thạc sĩ kinh tế

ngòai.

63

3.3. Đa dạng hóa các loại hình hoạt động dịch vụ tại NHCT-CN6 – TPHCM từ nay

đến 2010.

Các giải pháp nhằm xây dựng chiến lược kinh doanh hướng về khách hàng.

3.3.1. Hệ thống hóa công tác nghiên cứu thị trường.

Chi nhánh cần phải quan tâm hơn nữa vào công tác nghiên cứu thị trường.

- Nghiên cứu môi trường vĩ mô: các ngân hàng cần phải thiết lập các phòng ban

nhằm phục vụ cho công tác này như: Phòng tổng hợp phân tích kinh tế, Phòng

marketing và các phòng nghiệp vụ có liên quan như phòng thông tin tín dụng, kế toán

nguổn vốn…

- Nghiên cứu môi trường ngành: lập hồ sơ theo dõi động thái về lãi suất, tỷ giá,

giá dịch vụ, dự án đầu tư, tín dụng, chính sách huy động vốn, đầu tư công nghệ, triển

khai sản phẩm mới… của các đối thủ cạnh tranh quan trọng, phân tích điểm mạnh điểm

yếu của các đối thủ cạnh tranh.

- Nghiên cứu khách hàng: Các NHTM cần phải nghiên cứu tổng thể về khách

hàng. Bộ phận nghiên cứu khách hàng có nhiệm vụ: xây dựng chiến lược, chính sách

đối với khách hàng; tổ chức nghiên cứu thị trường, nghiên cứu khách hàng, phân loại

khách hàng nhằm xây dựng chiến lược khách hàng, chiến lược tiếp thị tổng thể. Các

thông tin này vừa phục vụ cho những quyết định định hướng chiến lược dài hạn như

phát triển các dịch vụ mới, cải tổ máy, lập các chi nhánh mới, phòng ban mới… vừa

phục vụ cho việc ta quyết định hàng ngày như thay đổi lãi suất huy động, lãi suất cho

vay, tỷ giá hối đoái, các quyết định đầu tư, chu chuyển vốn.

3.3.2. Đa dạng hóa và nâng cao chất lượng các sản phẩm dịch vụ cung cấp cho

khách hàng.

3.3.2.1. Đẩy mạnh công tác huy động vốn :

- Linh động hơn nữa trong việc sử dụng các hình thức huy động như : hình thức

tiết kiệm có kỳ hạn trả lãi trước, tạo tâm lý tránh trượt giá hoặc có thể dùng kỳ phiếu có

thời hạn loại ký danh hoặc không ký danh, lãi suất cao hơn một chút so với lãi suất tiết

kiệm thông thường. Bên cạnh đó, chú trọng phát triển các hình thức phát hành giấy tờ

có giá như: tín phiếu, trái phiếu, chứng chỉ tiền gửi … có thể kèm theo các hình thức

Luận văn thạc sĩ kinh tế

khuyến mãi dự thưởng…

64

- Mở rộng hình thức tiền gửi lưỡng tính như tài khoản tiền gửi kỳ hạn gửi một

lần, rút nhiều lần hay gửi nhiều lần rút một lần. Tài khoản gửi một lần rút nhièu lần có

tính kế hoạch cao và rất phù hợp với tiền gửi cho các dự án đầu tư hay quản lý tài chính

thay khách hàng.

- Đẩy mạnh tiếp xúc, mở rộng quan hệ với các tổ chức tổng công ty, công ty

nước ngoài có tiềm năng tiền gửi lớn như điện lực, dầu khí, bưu chính viễn thông, các

công ty bảo hiểm…,tăng cường hình thức nối mạng thanh toán điện tử với các đơn vị

trên tạo tiền đề đẩy nhanh tốc độ chu chuyển vốn.

- Áp dụng dịch vụ AutoInvest cho hình thức tiền gửi doanh nghiệp: khi tài khoản

thanh toán của doanh nghiệp vượt quá một số dư nhất định đã được thỏa thuận trước,

phần vượt quá sẽ tự động được chuyển sang tài khoản đầu tư tự động (AutoInvest) để

được hưởng lãi suất cao hơn.

- Đẩy mạnh quan hệ hợp tác với các đối tác nước ngoài thông qua việc tìm kiếm,

khai thác sử dụng có hiệu quả nguồn vốn trung dài hạn với chi phí hợp lý để hỗ trợ

thêm nguồn vốn huy động trong nước.

3.3.2.2. Mở rộng và nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng.

Để nâng cao chất lượng tín dụng, trước hết cần khắc phục những yếu kém trong

hoạt động này, cụ thể là:

- Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng, quyền tự chủ và chịu trách nhiệm của

các NHTM. Các ngân hàng phải có quyền tự chủ trong quyết định cho vay và chịu trách

nhiệm vể khoản vay của mình. Chính vì vậy, việc tách bạch cho vay chính sách, chỉ

định ra khỏi hoạt động của NHTM là cần thiết.

- Tăng cường kiểm tra, kiểm soát tín dụng, bảo lãnh trong các NHTM thông qua

việc xây dựng chính sách tín dụng và cẩm nang tín dụng. Có biện pháp thiết thực để

kiểm soát tốc độ tăng trưởng đang có nguy cơ rủi ro hệ thống. Tổng kiểm tra đánh giá

để bổ sung đầy đủ căn cứ pháp lý cho hồ sơ tín dụng như: điều kiện vay vốn, tài sản

đảm bảo…

- Tăng cường quản lý rủi ro tín dụng thông qua việc thường xuyên rà soát, đánh

giá, phân loại khách hàng, phân loại nợ vay. Sàng lọc để hạn chế cho cay đối với các

khách hàng làm ăn kém hiệu quả. Nhanh chóng thiếp lập chiến lược khách hàng theo

Luận văn thạc sĩ kinh tế

hướng đa dạng hóa đối tượng khách hàng nhằm giảm thiểu rủi ro hệ thống.

65

- Đa dạng hóa các hình thức tín dụng và đầu tư, để tạo sự phù hợp với tính năng

động của thị trường và sự lựa chọn của khách hàng như cho vay dự án, cho vay đồng tài

trợ, cho vay tài trợ xuất nhập khẩu, tín dụng thuê mua…

- Thực hiện cơ cấu lại khách hàng theo hướng chuyển mạnh và nâng cao tỷ trọng

dư nợ cho vay ngắn hạn và dư nợ đối với doanh nghiệp ngoài quốc doanh và dân cư,

mở rộng cho vay tiêu dùng, đẩy mạnh cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ. Đây là một thị

trường lớn đầy tiềm năng mà các NHTM Việt Nam cần phải khai thác một cách hiệu

quả.

- Đặc biệt, các NHTM Việt Nam cần mở rộng hình thức chiết khấu chứng từ có

giá. Hình thức này chưa được áp dụng phổ biến ở Việt Nam nhưng lại rất phổ biến trên

thế giới do độ rủi ro thấp, tính an toàn cao hơn so với nghiệp vụ cho vay thông thường.

Ở Việt Nam hiện nay, việc chiết khấu mới chỉ ở phạm vi hẹp: chiết khấu chứng từ có

giá, chiết khấu bộ chứng từ hàng xuất khẩu , khoảng 2% so với tổng dư nợ. Do vậy, để

phát triển nghiệp vụ này, NHNN cần ban hành hướng dẫn về việc chiết khấu thương

phiếu, các cơ sở pháp lý để thực hiện hình thức này trong giao dịch mua bán của các

doanh nghiệp. Đồng thời cần ban hành quy chế chiết khấu, tái chiết khấu của TCTD đối

với khách hàng, làm cơ sở pháp lý để ngân hàng ,mở rộng nghiệp vụ tín dụng này.

3.3.2.3. Hoàn thiện và mở rộng hoạt động thanh toán:

Ngân hàng cần nghiên cứu và áp dụng những sản phẩm mới, trong đó chú trọng

vào việc xây dựng hệ thống thanh toán qua ngân hàng, phục vụ tốt cho việc mua bán,

thương mại điện tử, sử dụng séc thanh toán cả nội địa và quốc tế.

- Hoàn thiện công tác liên ngân hàng để thanh toán nhanh, chính xác và an toàn.

- Khuyến khích cá nhân mở tài khoản và thanh toán qua ngân hàng, thực hiện trả

lương cho cán bộ công nhân viên chức.

- Phối hợp với các công ty điện lực, cấp nước, bưu điện, công ty công ích,

trường đại học… thực hiện thanh toán các chi phí điện nước, điện thoại của các tầng

lớp dân cư, chi phí học tập của sinh viên qua ngân hàng.

- Phát triển hơn nữa dịch vụ tư vấn tài chính, lắp đặt phần mềm quản lý tài chính

cho các khách hàng lớn.

- Thực hiện rộng rãi hơn hình thức ngân hàng tại nhà, thông qua mạng internet

Luận văn thạc sĩ kinh tế

để phát đi các lệnh giao dịch.

66

3.3.2.4. Tăng cường xúc tiến quảng cáo.

Theo quan điểm của các nhà kinh doanh ngân hàng thế giới, khi dân chúng hiểu

biết về nghiệp vụ ngân hàng và tên tuổi ngân hàng đó nhiều hơn thì khả năng họ sử

dụng các dịch vụ ngân hàng tăng lên rất nhiều. Chính vì vậy, các NHTM cần tăng

cường hơn nữa công tác quảng cáo:

- Thường xuyên tuyên truyền quảng cáo nâng cao uy tín vị thế của ngân hàng.

- Sử dụng các phương tiện truyền thông đại chúng để khách hàng hiểu rõ hơn

sản phẩm dịch vụ của ngân hàng, từ đó giúp khách hàng gần gũi nhận thức sử dụng các

sản phẩm của ngân hàng. Hiện nay, các thành tựu mà các NHTM đạt được chủ yếu

đăng trên các báo chuyên ngành. Nên mở rộng hơn các kênh truyền thông như các báo

Sài Gòn Giải Phóng, Tuổi trẻ, Người lao động,… những tờ báo có lượng đọc giả nhiều.

- Có thể xây dựng các đoạn phim ảnh tài liệu, phóng sự viết về ngân hàng. Từ

đó kết hợp với truyền hình, báo chí xây dựng các chương trình tư vấn dịch vụ ngân

hàng cho khách hàng.

- Mỗi sản phẩm của ngân hàng nên được thiết kế giới thiệu qua tờ rơi một cách

cụ thể, chi tiết các yêu cầu, quyền lợi của khách hàng, nhằm phục vụ nhu cầu tìm hiểu

thông tin về ngân hàng.

3.3.2.5. Cải thiện công tác chăm sóc khách hàng.

Với mô hình phân phối kinh doanh định hướng khách hàng, Chi nhánh sẽ dễ

dàng hơn trong việc quản lý nắm bắt toàn bộ các hoạt động dịch vụ mà khách hàng sử

dụng để có chính sách phục vụ riêng.

Yêu cầu chung về công tác khách hàng:

- Cán bộ Ngân hàng phải quán triệt nhận thức “ Sự thành đạt của khách hàng

chính là sự thành đạt của Ngân hàng” để từ đó thiết lập cơ chế nghiệp vụ hướng về

khách hàng.

- Cần nâng cao kỹ năng giao tiếp và phục vụ khách hàng: các cán bộ giao dịch

cần phải học qua các lớp đào tạo, huấn luyện về kỹ năng giao tiếp với khách hàng, đặc

biệt là kỹ năng phỏng vấn khách hàng, kỹ năng đàm phán , kỹ năng marketing… Các

thủ tục giao dịch cũng cần được đơn giản hóa thông qua việc áp dụng chính xác các quy

trình nghiệp vụ và giảm thiểu thời gian cho khách hàng bằng cách xây dựng các tời

Luận văn thạc sĩ kinh tế

khai đơn giản, dễ hiểu, dễ khai báo nhưng vẫn đảm bảo đầy đủ thông tin cần thiết. Cần

67

thiết phải xây dựng một văn minh giao dịch với khách hàng và cần được tuyên truyền

thống nhất một cách rộng rãi trong toàn hệ thống.

- Tăng cường tính chuyên nghiệp trong giao tiếp với khách hàng: chủ động tìm

kiếm khách hàng, nắm bắt các mặt mạnh mặt yếu của khách hàng để có thể tư vấn

khách hàng các giải pháp về vốn, công nghệ, nghiệp vụ nhằm nâng cao hiệu quả kinh

doanh, giảm thiể rủi ro cho doanh nghiệp.

- Định kỳ 6 tháng hoặc 1 năm phân loại khách hàng theo tiêu chí khách hàng

bán buôn hay bán lẻ. Trong đó, cần xây dựng các chỉ tiêu về tài chính, tình hình sản

xuất kinh doanh, tiềm năng phát triển của doanh nghiệp, đã sử dụng sản phẩm nào của

Ngân hàng…từ đó giúp Ngân hàng có thể điều chỉnh chính sách cho phù hợp với từng

khách hàng.

- Có chính sách ưu đãi về vật chất cụ thể cho từng nhóm khách hàng. Đối với

các khách hàng có uy tín, giao dịch thường xuyên, khách hàng truyền thống với các

giao dịch tín dụng, thanh toán, tiền gửi tại Chi nhánh có số dư lớn thì nên dành các ưu

đãi như : chính sách lãi suất ưu đãi, giảm phí dịch vụ, miễn giảm mức ký quỹ khi mở

L/C. Đối với khoản rút hoặc nộp tiền lớn Ngân hàng có xe đến tận nơi chuyên chở.

- Tổ chức các hội nghị khách hàng là dịp lắng nghe các ý kiến phản hồi của

khách hàng đang sử dụng dịch vụ của Chi nhánh, tìm hiểu và khơi thông nhưng nhu cầu

mới, bày tỏ lòng cảm ơn của Chi nhánh đối với khách hàng, tuyên dương những khách

hàng lớn bằng phần thưởng, quà tặng vì đã có doanh số sử dụng dịch vụ cao. Tạo mối

gắn bó giữa cán bộ ngân hàng và khách hàng qua các chương trình bắt thăm may mắn,

chương trình văn nghệ và nhân dịp này giới thiệu các sản phẩm dịch vụ mới, công nghệ

mới.

3.4. Lộ trình và bước đi của NHCT-CN6 về mở rộng và phát triển hoạt động kinh

doanh dịch vụ từ nay đến 2010.

Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh dịch vụ của NHCT-CN6 theo chiến

lược phát triển hoạt động kinh doanh chung của NHCTVN.

3.4.1. Định hướng phát triển kinh tế của NHCTVN đến năm 2010:

Trước thực tế khách quan đòi hỏi quá trình hội nhập kinh tế quốc tế, sức ép cạnh

tranh ở khu vực và thề giới ngày càng tăng, một số chỉ tiêu kinh tế và phát triển của

Luận văn thạc sĩ kinh tế

NHCTVN đến năm 2010 được vạch ra là :

68

- Tốc độ tăng trưởng phương tiện thanh toán đạt mức bình quân hàng năm

khoảng 15-20%.

- Giảm tỷ trọng thanh toán bằng tiền mặt trong tổng phương tiện thanh toán từ

24% hiện nay xuống mức 19-20%.

- Hoàn thiện hệ thống liên ngân hàng (thanh toán tổng và thanh toán lẻ).

- Hòan thành việc kết nối thanh tóan thẻ liên thông giữa các ngân hàng liên minh

vào cuối năm 2006.

- Hòan chỉnh chương trình hiện đại hóa ngân hàng được đưa vào sử dụng năm

2005 theo hướng mở rộng các lọai dịch vụ, tăng thêm các tiện ích cho khách hàng.

- Tăng tốc độ huy động vốn 20-25%/năm.

- Tốc độ tăng cho vay đối với nền kinh tế 16-20%. Phấn đấu đến năm 2010 dư

nợ cho vay đạt 100.000 tỷ đồng, trong đó tín dụng trung dài hạn duy trì 30% tổng dư nợ

cho vay.

- Vốn tự có trên tổng tài sản có đạt trên 8% .

- Chất lượng tín dụng : tỷ lệ nợ quá hạn dưới 4%.

- Khả năng sinh lời (ROE) của hệ thống NHCT bình quân 14-16%.

- Nâng tỷ trọng cán bộ ngân hàng có trình độ đại học và trên đại học từ 50% vào

năm 2005 lên 70% vào năm 2010.

3.4.2 Lộ trình và bước đi của NHCT-CN6 về mở rộng và phát triển hoạt động kinh

doanh dịch vụ từ nay đến 2010.

3.4.2.1. Mục tiêu kinh tế của NHCT- Chi nhánh 6 đến 2010.

- Tốc độ tăng trưởng Doanh thu hàng năm 10%, Lợi nhuận tăng trưởng hàng

năm 5% .

- Thu từ dịch vụ hằng năm tăng 2%/năm, đến 2010 thu từ dịch vụ chiếm tỷ trọng

15% trong tổng thu của Chi nhánh.

- Tốc độ tăng trưởng phương tiện thanh toán đạt mức bình quân hàng năm

khoảng 15-20%.

- Giảm tỷ trọng thanh toán bằng tiền mặt trong tổng phương tiện thanh toán từ

24% hiện nay xuống mức 18%.

Luận văn thạc sĩ kinh tế

- Tăng tốc độ huy động vốn 15%/năm.

69

- Tốc độ tăng cho vay đối với nền kinh tế 10%. Phấn đấu đến năm 2010 dư nợ

cho vay đạt 1.200 tỷ đồng, trong đó tín dụng trung dài hạn duy trì 20% tổng dư nợ cho

vay.

- Chất lượng tín dụng : tỷ lệ nợ quá hạn dưới 2%. 3.4.2.2. Lộ trình và bước đi của NHCT-CN6 về mở rộng và phát triển hoạt động

kinh doanh dịch vụ từ nay đến 2010.

- Năm 2006 : Trên cơ sở chương trình hiện đại hóa đã thực hiện trong năm 2005,

Chi nhánh tập trung nghiên cứu , triển khai các lọai hình dịch vụ hiện đại , đặc biệt

nâng cao chức năng thanh tóan của thẻ ATM, chi trả tiền lương cho nhân viên của các

khách hàng qua thẻ, từng bước ứng dụng dịch vụ ngân hàng điện tử ( Internet banking,

Mobile banking, Home banking …)

- Năm 2007 : Thành lập điểm giao dịch tại số 413 Kinh Dương Vương – Quận

Bình Tân, đồng thời triển khai rộng rãi dịch vụ ngân hàng điện tử đến các khách hàng.

- Năm 2008 : Thành lập thêm 01 điểm giao dịch tại Khu dân cư Bình Phú Quận

6 để mở rộng địa bàn họat động, giữ vững thị phần cho Chi nhánh.

- Năm 2009 : Cổ phần hóa ngân hàng theo đề án đã được Thủ tướng Chính phủ,

NHNNVN phê duyệt.

- Năm 2010 : Chi nhánh 6 trở thành ngân hàng mạnh, hiện đại, có uy tín trên địa

bàn, cung cấp dịch vụ đa dạng phục vụ cho mọi thành phần kinh tế.

* Tóm lại, Chương 3 của luận văn trình bày một số giải pháp giúp NHCT-CN6

mở rộng các sản phẩm dịch vụ, tiện ích ngân hàng nhằm gia tăng khả năng cạnh tranh

Luận văn thạc sĩ kinh tế

trong quá trình hội nhập kinh tế quốc tế và đề ra lộ trình và bước đi phù hợp.

70

LỜI KẾT LUẬN.

Tóm lại: Thị trường tài chính Việt nam đang và sẽ ngày càng phát triển cả về qui

mô, hình thức, chất lượng và cấu trúc tham gia thị trường. Theo lộ trình gia nhập WTO,

Việt nam đang và sẽ thực hiện đối xử công bằng giữa các TCTD trong nước và TCTD

nước ngoài về các dịch vụ ngân hàng theo hướng loại bỏ căn bản các hạn chế tiếp cận

thị trường dịch vụ ngân hàng trong nước; Hoàn thiện các loại hình TCTD, phương thức

và hình thức cung cấp dịch vụ ngân hàng có hiệu quả để bảo đảm khả năng tiếp cận của

các thành phần khách hàng đến với dịch vụ ngân hàng, đồng thời hỗ trợ cho các đối

tượng ưu tiên có khả năng tạo ra tăng trưởng và năng lực cạnh tranh cho nền kinh tế.

Phát triển dịch vụ ngân hàng là một nhiệm vụ trọng yếu trong chiến lược phát triển của

ngành ngân hàng nói chung nhằm cải thiện rõ rệt nền văn minh ngân hàng ở Việt nam

và đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của thị trường hàng hoá, dịch vụ đời sống trong xã

hội với các dịch vụ ngân hàng. Do vậy, ngành ngân hàng cần phải tập trung phấn đấu

hoàn thành tốt các kế hoạch và mục tiêu của chính sách tiền tệ, triển khai tích cực và có

hiệu quả các đề án cải cách và đổi mới hệ thống ngân hàng Việt Nam, tiếp tục hoàn

thiện và thực thi mạnh mẽ chiến lược phát triển và hội nhập quốc tế nhằm góp phần

Luận văn thạc sĩ kinh tế

thực hiện thắng lợi sự nghiệp công nghiệp hóa hiện đại hóa đất nước.