Luận văn Thạc sĩ Kinh tế: Các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng trả nợ vay của khách hàng đại chúng tại Ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đông

Chia sẻ: _ _ | Ngày: | Loại File: PDF | Số trang:100

Thêm vào BST

Báo xấu

18
lượt xem 9
download

Download Vui lòng tải xuống để xem tài liệu đầy đủ

Đề tài tiến hành Nghiên cứu nhằm mục tiêu phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của các khách hàng cá nhân vay tín chấp tại Khối khách hàng đại chúng – NH TMCP Phương Đông. Từ đó đưa ra các giải pháp, kiến nghị nhằm cải thiện khả năng trả nợ và giảm thiểu rủi ro tín dụng của các khách hàng chúng tại NH TMCP Phương Đông.

Chủ đề:

Bình luận(0) Đăng nhập để gửi bình luận!

Lưu

Nội dung Text: Luận văn Thạc sĩ Kinh tế: Các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng trả nợ vay của khách hàng đại chúng tại Ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đông

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP. HỒ CHÍ MINH Đỗ Thành Lợi CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN KHẢ NĂNG TRẢ NỢ VAY CỦA KHÁCH HÀNG ĐẠI CHÚNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHƯƠNG ĐÔNG Chuyên ngành: Tài chính – Ngân hàng (Hướng ứng dụng) Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS. Trần Thị Mộng Tuyết Tp. Hồ Chí Minh – Năm 2019
LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn “Các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng trả nợ vay của khách hàng đại chúng tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Phương Đông” là công trình nghiên cứu của riêng cá nhân tôi. Các thông tin, số liệu trong đề tài này được thu thập và sử dụng một cách trung thực, khách quan. Kết quả nghiên cứu được trình bày trong luận văn này không sao chép của bất cứ luận văn nào khác và cũng chưa được trình bày hay công bố trong bất cứ công trình nghiên cứu nào khác trước đây. Tác giả luận văn Đỗ Thành Lợi
MỤC LỤC TRANG PHỤ BÌA LỜI CAM ĐOAN MỤC LỤC DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG BIỂU DANH MỤC HÌNH ẢNH TÓM TẮT ABSTRACT CHƯƠNG 1. GIỚI THIỆU ĐỀ TÀI ........................................................................... 1 1.1. Sự cần thiết của vấn đề nghiên cứu ............................................................... 1 1.2. Mục tiêu nghiên cứu ...................................................................................... 2 1.3. Câu hỏi nghiên cứu ........................................................................................ 2 1.4. Phạm vi và đối tượng nghiên cứu .................................................................. 3 1.5. Phương pháp nghiên cứu ............................................................................... 3 1.6. Ý nghĩa đề tài ................................................................................................. 4 1.7. Kết cấu đề tài ................................................................................................. 4 CHƯƠNG 2. GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ NH TMCP PHƯƠNG ĐÔNG VÀ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI KHỐI KHÁCH HÀNG ĐẠI CHÚNG ............................. 7 2.1. Giới thiệu chung về Ngân hàng TMCP Phương Đông.................................. 7 2.2. Giới thiệu chung về hoạt động của Khối khách hàng đại chúng – NH TMCP Phương Đông ............................................................................................... 8 2.2.1. Quá trình hình thành và phát triển ..........................................................8 2.2.2. Cơ cấu tổ chức của Khối Khách hàng đại chúng ....................................9 2.2.3. Sản phẩm kinh doanh hiện tại ...............................................................10
2.3. Hoạt động tín dụng và thực trạng rủi ro tín dụng của Khối khách hàng đại chúng ..................................................................................................................... 12 2.3.1. Tình hình hoạt động tín dụng................................................................12 2.3.2. Thực trạng rủi ro tín dụng tại Khối khách hàng đại chúng ...................16 CHƯƠNG 3. TỔNG QUAN VỀ RỦI RO TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ CÁC YẾU TỐ TÁC ĐỘNG ĐẾN KHẢ NĂNG TRẢ NỢ CỦA KHÁCH HÀNG............................................................................................... 21 3.1. Cơ sở lý luận về rủi ro tín dụng trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng ..................................................................................................................... 21 3.1.1. Những vấn đề cơ bản về tín dụng ngân hàng .......................................21 3.1.2. Rủi ro tín dụng trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng ................23 3.2. Tiêu chí đo lường rủi ro tín dụng................................................................. 24 3.3.1. Các yếu tố dẫn đến rủi ro tín dụng ........................................................26 3.3.2. Phân tích cụ thể các yếu tố tác động đến khả năng trả nợ của khách hàng ...............................................................................................................27 3.4. Tổng quan nghiên cứu trước đây ................................................................. 31 3.5. Đề xuất mô hình nghiên cứu........................................................................ 36 3.6. Giả thuyết nghiên cứu.................................................................................. 37 3.6.1. Tuổi .......................................................................................................37 3.6.2. Trình độ học vấn ...................................................................................38 3.6.3. Giới tính ................................................................................................39 3.6.4. Tình trạng hôn nhân ..............................................................................40 3.6.5. Thu nhập khách hàng ............................................................................40 3.6.6. Kỳ hạn khoản vay .................................................................................41 3.6.7. Dư nợ cho vay .......................................................................................42 3.6.8. Lãi suất cho vay ....................................................................................42 3.7. Mẫu nghiên cứu ........................................................................................... 44 3.8. Phương pháp nghiên cứu ............................................................................. 44 CHƯƠNG 4. PHÂN TÍCH CÁC YẾU TỐ TÁC ĐỘNG ĐẾN KHẢ NĂNG TRẢ NỢ CỦA KHÁCH HÀNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI KHỐI KHÁCH HÀNG ĐẠI CHÚNG – NH TMCP PHƯƠNG ĐÔNG ............................ 47
4.1. Sơ bộ dữ liệu nghiên cứu ............................................................................. 47 4.2. Ma trận tương quan ..................................................................................... 49 4.3. Kết quả mô hình nghiên cứu........................................................................ 51 4.3.1. Kiểm tra sự phù hợp của mô hình .........................................................52 4.3.2. Kết quả nghiên cứu ...............................................................................54 4.3.3. Thảo luận kết quả ..................................................................................57 CHƯƠNG 5. GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI KHỐI KHÁCH HÀNG ĐẠI CHÚNG – NH TMCP PHƯƠNG ĐÔNG ............................................ 67 5.1. Định hướng hoạt động tín dụng tại Khối Khách hàng Đại chúng – NH TMCP Phương Đông ............................................................................................. 67 5.2. Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng đối với khối Khách hàng Đại chúng – NH TMCP Phương Đông ............................................................................................. 68 5.2.1. Nhóm giải pháp dựa trên đặc điểm khách hàng đi vay.........................69 5.2.2. Nhóm giải pháp dựa trên đặc điểm của khoản vay ...............................71 5.3. Hạn chế đề tài .............................................................................................. 72 5.4. Hướng nghiên cứu tiếp theo ........................................................................ 73 KẾT LUẬN CHUNG TÀI LIỆU THAM KHẢO TIẾNG VIỆT TÀI LIỆU THAM KHẢO TIẾNG ANH PHỤ LỤC CHẠY MÔ HÌNH
DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT TỪ VIẾT TẮT TÊN ĐẦY ĐỦ COM-B Khối khách hàng đại chúng IFM Tạp chí Tài chính Quốc tế NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại OCB Ngân hàng TMCP Phương Đông TCTD Tổ chức tín dụng TMCP Thương mại cổ phần
DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 3.1. Tóm tắt các biến và kỳ vọng về dấu ......................................................... 43 Bảng 4.1. Thống kê mô tả các biến ........................................................................... 47 Bảng 4.2. Ma trận tương quan................................................................................... 50 Bảng 4.3. Hệ số nhân tử phóng đại phương sai (VIF) của các biến ......................... 51 Bảng 4.4. Kết quả dự báo của Hosmer – Lemshow’s ............................................... 52 Bảng 4.5. Kết quả kiểm định Hosmer – Lemshow’s ................................................ 53 Bảng 4.6. Kiểm định khả năng dự báo của mô hình hồi quy .................................... 54 Bảng 4.7. Kết quả hồi quy mô hình Probit theo phương pháp Stepwise .................. 54 Bảng 4.8. Kết quả kiểm tra mô hình ......................................................................... 55 Bảng 4.9. Ảnh hưởng biên của các biến độc lập đến khả năng trả nợ của các khách hàng cá nhân .............................................................................................................. 57
DANH MỤC HÌNH ẢNH Hình 2.1. Cơ cấu tổ chức của Khối Khách hàng Đại chúng Ngân hàng TMCP Phương Đông ............................................................................................................................ 9 Hình 2.2. Tình hình tín dụng tại COM-B từ năm 2015 đến năm 2018 ..................... 13 Hình 2.3. Số lượng khách hàng giải ngân tín chấp của COM-B từ năm 2015 đến năm 2018 ........................................................................................................................... 14 Hình 2.4. Tình hình thu nhập của COM-B từ năm 2015 đến năm 2018 .................. 15 Hình 2.5. Tình hình dự phòng rủi ro của COM-B từ năm 2015 đến năm 2018 ....... 16 Hình 2.6. Tình hình nợ quá hạn của COM-B từ năm 2015 đến năm 2018 ............... 17 Hình 2.7. Tình hình nợ xấu của COM-B từ năm 2015 đến năm 2018...................... 18 Hình 3.1. Mô hình nghiên cứu đề xuất...................................................................... 37
TÓM TẮT Nhằm mục đích phân tích ảnh hưởng của các yếu tố đến khả năng trả nợ của các khách hàng cá nhân đang vay tín chấp tại Khối khách hàng đại chúng – NH TMCP Phương Đông (COM-B) để đưa ra các giải pháp, kiến nghị nhằm giảm thiểu rủi ro tín dụng, luận văn tiến hành tổng quan các nghiên cứu trước đây để tìm ra các yếu tố cần thiết đưa vào mô hình nghiên cứu. Qua đây, luận văn tìm thấy rằng các yếu tố liên quan đến khách hàng (tuổi của khách hàng, giới tính khách hàng, thu nhập khách hàng, tình trạng hôn nhân khách hàng, trình độ học vấn của khách hàng) và liên quan đến khoản vay (dư nợ cho vay, lãi suất cho vay, kỳ hạn vay) có tác động đáng kể đến khả năng trả nợ và đưa các yếu tố này vào mô hình nghiên cứu. Hơn thế nữa, luận văn tiến hành thu thập dữ liệu của 638 khách hàng đang còn dư nợ cho vay tại thời điểm cuối năm 2018 và kết hợp với việc sử dụng mô hình Probit để ước lượng các yếu tố tác động đến rủi ro tín dụng của các khách hàng cá nhân đang vay tín chấp tại Khối khách hàng đại chúng – NH TMCP Phương Đông. Thông qua đó, luận văn tìm thấy rằng tất cả 08 biến độc lập đều có ảnh hưởng đáng kể đến rủi ro tín dụng của các khách hàng cá nhân đang vay tại COM-B, tuy nhiên chiều hướng tác động thì có sự khác biệt. Cụ thể, giới tính khách hàng, tình trạng hôn nhân khách hàng, lãi suất cho vay, dư nợ cho vay đều có tương quan dương với rủi ro tín dụng, trong khi đó, các yếu tố còn lại như tuổi khách hàng, trình độ học vấn khách hàng, kỳ hạn khoản vay và thu nhập khác hàng thể hiện mối quan hệ ngược chiều với rủi ro tín dụng. Nói cách khác, khi ngân hàng cấp tín dụng cho các khách hàng lớn tuổi, nữ giới, có trình độ học vấn cao, thu nhập cao, dư nợ cho vay nhỏ, lãi suất cho vay thấp, đang độc thân và vay trung hạn (từ 01 năm đến tối đa 03 năm) thì sẽ có thể giúp Khối khách hàng đại chúng – NH TMCP Phương Đông có thể giảm thiểu rủi ro tín dụng. Từ khóa: Rủi ro tín dụng, vay tín chấp, yếu tố, probit, OCB, Khối khách hàng đại chúng.
ABSTRACT In order to analyze the impact of factors on solvancy of individual customers borrowing unsecured loans at Orient Commercial Bank (OCB) to offer solutions and recommendations to minimize credit risk, the dissertation conducted an overview of previous studies to find out the necessary factors included in the research model. Through this, the thesis finds that customer-related factors (customer age, customer gender, customer income, customer marital status, customer education level) and loan - related factors (loan outstanding, lending rate, loan term) have significant effects on solvancy of individual customers and incorporates these elements into the research model. Moreover, the thesis conducted data collection of 638 customers with outstanding loans at the end of 2018 and combined with the use of a Probit model to estimate the factors affecting credit risk of individual customers borrowing unsecured loans at OCB. Through it, the thesis finds that all independent variables have significant effects on the credit risk of individual borrowers at COM-B, but the direction of effects are different. Specifically, the gender of customers, the marital status of customers, lending rates, and loan outstanding are positively correlated with credit risks, while the remaining factors such as customer age, Customer education, loan term, and customer income represent an inverse relationship with credit risk. In other words, when banks provide credit to older customers, female customers, higher education, single customers, higher income, smaller loan size, lower lending rates, medium-term loans (from 01 years to 03 years), it will be able to help OCB can reduce credit risks. Key Words: Credit risk, solvancy, Unsecured loan, factor, probit, OCB, Community Banking.
1 CHƯƠNG 1. GIỚI THIỆU ĐỀ TÀI 1.1. Sự cần thiết của vấn đề nghiên cứu Trong các lĩnh vực hoạt động của ngân hàng thì hoạt động cho vay là một trong những hoạt động kinh doanh truyền thống của các ngân hàng cũng như có một tỷ trọng tương đối cao trong cơ cấu tổng tài sản của ngân hàng và được biết đến như là hoạt động đóng góp đáng kể vào lợi nhuận của ngân hàng. Đồng thời hoạt động cho vay cũng được biết đến như là một hoạt động kinh doanh tương đối phức tạp và đòi hỏi có nhiều khả năng quản trị tốt hơn so với các hoạt động kinh doanh khác của ngân hàng thương mại (NHTM). Bởi vì sau khi ngân hàng cho vay các khách hàng mà các khoản vay này không được giám sát kỹ lưỡng cũng như theo dõi chặt chẽ thì có thể dẫn đến rủi ro tín dụng (RRTD), khi RRTD xảy ra sẽ có tác động đáng kể cũng như ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng sống còn và sự phát triển của các tổ chức tín dụng (TCTD), cao hơn RRTD cũng có thể tác động đến toàn bộ hệ thống ngân hàng và toàn bộ nền kinh tế. Sau nhiều sự kiện rủi ro xảy ra đối với hệ thống ngân hàng trong thời gian gần đây càng cho thấy khi Việt Nam càng hội nhập, hệ thống ngân hàng càng phát triển đã mở ra những cơ hội phát triển mới cho thị trường tài chính nói chung cũng như hệ thống ngân hàng nói riêng thì bên cạnh đó công tác quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng càng gặp nhiều khó khăn, thách thức hơn. Rủi ro tín dụng là một trong những rủi ro cơ bản, mang đến tổn thất to lớn cho các ngân hàng. Việc nghiên cứu rủi ro tín dụng và đưa ra các giải pháp, kiến nghị nhằm quản trị rủi ro rín dụng tại các ngân hàng thương mại là một điều vô cùng cần thiết. Ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đông là một trong những ngân hàng có tốc độ phát triển rất ấn tượng trong những năm gần đây, đặc biệt Khối khách hàng đại chúng luôn có sự tăng trưởng về quy mô dư nợ cho vay. Bên cạnh sự phát triển đó, Khối khách hàng đại chúng – NH TMCP Phương Đông đang phải dối diện với vấn đề nợ quá hạn và nợ xấu; Tháng 11 năm 2018, Khối khách hàng đại chúng phải
2 tạm dừng kinh doanh một số sản phẩm với tỷ lệ nợ xấu cao. Trong giai đoạn gần đây, Khối khách hàng đại chúng triển khai thêm một số sản phẩm mới để giảm áp lực nợ xấu. Đây có phải là một giải pháp bền vững và lâu dài cho việc quản trị rủi ro tín dụng trong hoạt động kinh doanh của Khối khách hàng đại chúng? Xuất phát từ những lý do trên, tác giả chọn đề tài “Các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng trả nợ vay của khách hàng đại chúng tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Phương Đông” để làm đề tài luận văn thạc sĩ theo hướng ứng dụng. Qua đó đem đến một số nét tổng quát về rủi ro tín dụng cũng như đưa ra một số giải pháp, kiến nghị nhằm hoàn thiện hơn nữa hệ thống quản trị rủi ro tín dụng tại Khối khách hàng đại chúng – NH TMCP Phương Đông. 1.2. Mục tiêu nghiên cứu Đề tài tiến hành Nghiên cứu nhằm mục tiêu phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của các khách hàng cá nhân vay tín chấp tại Khối khách hàng đại chúng – NH TMCP Phương Đông. Từ đó đưa ra các giải pháp, kiến nghị nhằm cải thiện khả năng trả nợ và giảm thiểu rủi ro tín dụng của các khách hàng chúng tại NH TMCP Phương Đông. 1.3. Câu hỏi nghiên cứu Dựa trên mục tiêu nghiên cứu cần phân tích, đề tài đặt ra các câu hỏi nghiên cứu như sau: Câu hỏi thứ nhất: Các yếu tố nào thường được sử dụng để đánh giá khả năng trả nợ của các khách hàng vay? Câu hỏi thứ hai: Tác động của các yếu tố này đến khả năng trả nợ của khách hàng đại chúng tại NH TMCP Phương Đông như thế nào?
3 Câu hỏi thứ ba: Các nhà quản trị của NH TMCP Phương Đông nên tập trung vào các giải pháp, kiến nghị nào để có thể cải thiện khả năng trả nợ của khách hàng đại chúng và giảm thiểu rủi ro tín dụng của ngân hàng? 1.4. Phạm vi và đối tượng nghiên cứu Phạm vi nghiên cứu: Các khách hàng vay tín chấp tại Khối khách hàng đại chúng – NH TMCP Phương Đông trong giai đoạn từ năm 2015 đến năm 2018. Đối tượng nghiên cứu: Rủi ro tín dụng, và các yếu tố tác động đến khả năng trả nợ của khách hàng đại chúng tại NH TMCP Phương Đông, cụ thể bao gồm các yếu tố liên quan đến khách hàng như tuổi của khách hàng, giới tính khách hàng, thu nhập khách hàng, tình trạng hôn nhân khách hàng, trình độ học vấn của khách hàng và các yếu tố liên quan đến đặc điểm khoản vay như dư nợ cho vay, lãi suất cho vay, kỳ hạn vay. 1.5. Phương pháp nghiên cứu Luận văn được tiến hành dựa trên hai phương pháp nghiên cứu chính là phương pháp nghiên cứu định tính và phương pháp nghiên cứu định lượng, trong đó: Đầu tiên, Phương pháp nghiên cứu định tính: Thu thập và xử lý thông tin trên Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của Khối khách hàng đại chúng – NH TMCP Phương Đông kết hợp phương pháp tổng hợp, so sánh, thống kê để phân tích nhằm đưa ra nhận xét về thực trạng tín dụng và rủi ro tín dụng tại Khối khách hàng đại chúng – NH TMCP Phương Đông. Tiếp theo, Phương pháp nghiên cứu định lượng: Thông qua lược khảo những nghiên cứu trước đây nhận thấy các tác giả có một số điểm chung khi nghiên cứu vấn đề như: các tác giả đều sử dụng mô hình hồi quy probit để nghiên cứu tác động của các yếu tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng, kết quả các nghiên cứu đều cho thấy có một số yếu tố chính tác động đến rủi ro tín dụng như : tuổi tác của khách hàng, giới tính,
4 trình độ học vấn của khách hàng, thu nhập người vay, tình trạng hôn nhân của khách hàng, dư nợ cho vay, lãi suất cho vay và kỳ hạn vay. Trong luận văn này, tác giả sử dụng mô hình hồi quy đa biến có dạng: Y = c + β1X1 + β2X2 + β3X3 + …. + βnXn để khảo sát và phân tích. Trong đó, Y là biến giả bằng 01 khi khoản vay thuộc nhóm 3, nhóm 4 và nhóm 5 và ngược lại bằng 0. Trong khi đó các biến độc lập được sử dụng là độ tuổi, giới tính, học vấn, hôn nhân, thu nhập, kỳ hạn vay, dư nợ và lãi suất vay. 1.6. Ý nghĩa đề tài Tác giả mong muốn đem đến một số nét tổng quát về rủi ro tín dụng trong hoạt động của Khối khách hàng đại chúng – NH TMCP Phương Đông. Từ những thực trạng đang diễn ra, sau khi phân tích các yếu tố tác động đến khả năng trả nợ của khách hàng dẫn đến rủi ro tín dụng tại Khối khách hàng đại chúng, tác giả sẽ đưa ra một số giải pháp và kiến nghị nhằm hoàn thiện hơn nữa hệ thống quản trị rủi ro tín dụng tại Khối khách hàng đại chúng – NH TMCP Phương Đông. Thời gian vừa qua cũng có rất nhiều nghiên cứu về rủi ro tín dụng nhưng chưa thấy nhiều bài nghiên cứu về rủi ro khi cho vay tiêu dùng tín chấp tại Khối khách hàng đại chúng – NH TMCP Phương Đông. Tác giả mong muốn tìm hiểu sâu hơn về hoạt động này nhằm đưa ra một số kinh nghiệm cũng như giải pháp giảm thiểu rủi ro cho Khối khách hàng đại chúng – NH TMCP Phương Đông trong hoạt động cho vay tiêu dùng tín chấp. 1.7. Kết cấu đề tài Đề tài thực hiện phân tích vấn đề rủi ro tín dụng tại Khối khách hàng đại chúng – NH TMCP Phương Đông với kết cấu đề tài như sau: Chương 1. Giới thiệu đề tài
5 Chương 2. Giới thiệu tổng quan về NH TMCP Phương Đông và rủi ro tín dụng tại khối khách hàng đại chúng Chương 3. Tổng quan về rủi ro tín dụng của NHTM và các yếu tố tác động đến khả năng trả nợ của khách hàng Chương 4. Phân tích các yếu tố tác động đến khả năng trả nợ của khách hàng trong hoạt động cho vay tại Khối khách hàng đại chúng – NH TMCP Phương Đông Chương 5. Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng tại Khối khách hàng đại chúng – NH TMCP Phương Đông
6 TÓM TẮT CHƯƠNG 1 Thông qua chương 1, đề tài đã trình bày tóm tắt nội dung đề tài nghiên cứu qua việc giới thiệu đề tài nghiên cứu, mục tiêu nghiên cứu, phương pháp, phạm vi nghiên cứu, ý nghĩa của bài nghiên cứu và kết cấu bài viết. Qua đây cũng cho thấy được lý do vì sao luận văn chọn đề tài nghiên cứu về các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của khách hàng đại chúng – NH TMCP Phương Đông, từ đó giúp cho người đọc có cái nhìn toàn cảnh hơn về bài nghiên cứu.
7 CHƯƠNG 2. GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ NH TMCP PHƯƠNG ĐÔNG VÀ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI KHỐI KHÁCH HÀNG ĐẠI CHÚNG 2.1. Giới thiệu chung về Ngân hàng TMCP Phương Đông Ngày 10/06/1996, Ngân hàng TMCP Phương Đông – Orient Commercial Joint Stock Bank (OCB) được thành lập. Sau hơn 22 năm phát triển, OCB đã có mặt tại các vùng kinh tế trọng điểm của cả nước, với mạng lưới 129 chi nhánh và 77 trụ ATM trên khắp các tỉnh, thành phố. Trong chiến lược phát triển 5 năm giai đoạn 2016 – 2020, để trở thành một trong những Ngân hàng tốt nhất Việt Nam, Ban lãnh đạo OCB hiện đang tập trung mở rộng nguồn lực, mạng lưới giao dịch, gia tăng năng lực cạnh tranh cũng như kiểm soát thật tốt các hoạt động quản lý rủi ro. Ngày 26/12/2018, OCB được Ngân hàng Nhà nước Việt Nam công nhận hoàn tất triển khai thành công Basel II, là một trong những ngân hàng đầu tiên ở Việt Nam hoàn thành các hạng mục theo Hiệp ước quốc tế Basel II trong hoạt động quản lý rủi ro. Định hướng trở thành một trong những ngân hàng uy tín và hàng đầu trong thị trường bán lẻ và doanh nghiệp vừa, nhỏ. Trong bối cảnh hội nhập kinh tế, cùng với sự vận động và phát triển không ngừng của công nghệ số thì OCB là ngân hàng đầu tiên tại Việt Nam áp dụng thành công nền tảng Omni Channel (ngân hàng hợp kênh) vào các hoạt động của ngân hàng và liên tiếp nhận 02 giải thưởng từ tạp chí Tài chính Quốc tế (IFM): Ngân hàng đột phá nhất Việt Nam năm 2018 và Nền tảng kênh Omni mới tốt nhất Việt Nam về sự bứt phá trong áp dụng khoa học công nghệ vào ngành ngân hàng năm 2018. OCB đã từng ngày chứng minh được vai trò và vị trí của mình trong sự nghiệp phát triển kinh tế của đất nước nói chung và ngành ngân hàng nói riêng, luôn có tốc độ tăng trưởng ổn định trong vòng 05 năm trong hệ thống các tổ chức tài chính tại Việt Nam. Với phương châm hoạt động lấy khách hàng là trọng tâm, không ngừng nghiên cứu và phát triển những sản phẩm dịch vụ tài chính đa dạng, phù hợp với nhu cầu của khách hàng và bối cảnh nền kinh tế hiện đại, OCB đã trở thành một điểm đến tin cậy
8 và thân thiện với mọi đối tượng khách hàng. Đặc biệt, OCB đã cung cấp thêm nhiều giải pháp tài chính linh hoạt, đáp ứng đa dạng các nhu cầu của thị trường bán lẻ thông qua việc thành lập Khối khách hàng đại chúng. 2.2. Giới thiệu chung về hoạt động của Khối khách hàng đại chúng – NH TMCP Phương Đông 2.2.1. Quá trình hình thành và phát triển Khối Khách hàng đại chúng được thành lập ngày 11/12/2014. Địa bàn hoạt động chủ yếu ở khu vực Đông Nam Bộ và Mekong (Tp. Cần Thơ, tỉnh An Giang và Long An). Việc thành lập Khối nằm trong chiến lược phát triển và mở rộng phạm vi kinh doanh, đa dạng hóa thị trường và sản phẩm dịch vụ của NH TMCP Phương Đông. Trong bối cảnh tiềm ẩn nhiều rủi ro khi kinh doanh trong lĩnh vực khách hàng đại chúng, phương châm của OCB lấy tiêu chí “Tốc độ”, “Sáng tạo” và “An toàn” lên hàng đầu. Sự ra đời của Khối khách hàng đại chúng đánh dấu bước ngoặt mang ý nghĩa quan trọng đối với NH TMCP Phương Đông, đồng thời mở ra nhiều cơ hội mới cho khách hàng. Năm 2016, Khối mở rộng địa bàn tới khu vực Trung và Nam trung bộ, Đồng bằng Sông Hồng. Số lượng nhân viên đạt trên 1000 người; Củng cố hoàn thiện bộ máy với đầy đủ các trung tâm: Thẩm định, thu nợ và khối văn phòng. Năm 2017, Khối khách hàng đại chúng khai trương sàn bán hàng qua điện thoại tại Đà Nẵng - sàn bán hàng qua điện thoại đầu tiên tại khu vực miền Trung của ngành Tài chính tiêu dùng. Mở rộng vùng hoạt động 45/63 tỉnh thành, văn phòng hoạt động đặt tại thành phố Hồ Chí Minh, thủ đô Hà Nội, thành phố Đà Nẵng, thành phố Nha Trang – tỉnh Khánh Hòa, thành phố Cần Thơ, và tỉnh Kiên Giang. Số lượng nhân viên lên đến hơn 5000 người. Tháng 12/2017, ra mắt bộ nhận diện thương hiệu COM- B Tài chính tiêu dùng OCB, với slogan “Đơn giản và tốc độ”. Trong đó COM-B viết tắt của từ “Community Banking” mang ý nghĩa hướng tới đại chúng, phục vụ cho đối tượng Khách hàng có thu nhập thấp, những người không đủ điều kiện tiếp cận nguồn