Luận văn Thạc sĩ Kinh tế: Giải pháp mở rộng cho vay đồng tài trợ tại các Ngân hàng Thương mại Nhà nước trên địa bàn thành phố Hồ Chí Minh

Chia sẻ: _ _ | Ngày: | Loại File: PDF | Số trang:102

Thêm vào BST

Báo xấu

9
lượt xem 1
download

Download Vui lòng tải xuống để xem tài liệu đầy đủ

Mục tiêu của đề tài là phân tích thực trạng hoạt động cho vay đồng tài trợ tại các Ngân hàng Thương mại Nhà nước trên địa bàn TP. Hồ Chí Minh thời gian qua, từ đó đề ra các giải pháp cụ thể nhằm mở rộng cho vay đồng tài trợ tại các Ngân hàng Thương mại Nhà nước trên địa bàn Tp. Hồ Chí Minh.

Chủ đề:

Bình luận(0) Đăng nhập để gửi bình luận!

Lưu

Nội dung Text: Luận văn Thạc sĩ Kinh tế: Giải pháp mở rộng cho vay đồng tài trợ tại các Ngân hàng Thương mại Nhà nước trên địa bàn thành phố Hồ Chí Minh

1 BOÄ GIAÙO DUÏC VAØ ÑAØO TAÏO TRÖÔØNG ÑAÏI HOÏC KINH TEÁ TP.HOÀ CHÍ MINH X W TRAÀN THÒ THU GIAÛI PHAÙP MÔÛ ROÄNG CHO VAY ÑOÀNG TAØI TRÔÏ TAÏI CAÙC NGAÂN HAØNG THÖÔNG MAÏI NHAØ NÖÔÙC TREÂN ÑÒA BAØN THAØNH PHOÁ HOÀ CHÍ MINH LUAÄN VAÊN THAÏC SÓ KINH TEÁ TP. HOÀ CHÍ MINH NAÊM 2005
2 BOÄ GIAÙO DUÏC VAØ ÑAØO TAÏO TRÖÔØNG ÑAÏI HOÏC KINH TEÁ TP.HOÀ CHÍ MINH X W TRAÀN THÒ THU GIAÛI PHAÙP MÔÛ ROÄNG CHO VAY ÑOÀNG TAØI TRÔÏ TAÏI CAÙC NGAÂN HAØNG THÖÔNG MAÏI NHAØ NÖÔÙC TREÂN ÑÒA BAØN THAØNH PHOÁ HOÀ CHÍ MINH Chuyeân ngaønh : Taøi chính – Ngaân haøng. Maõ soá : 60.31.12 LUAÄN VAÊN THAÏC SÓ KINH TEÁ NGÖÔØI HÖÔÙNG DAÃN KHOA HOÏC : TS. TRÖÔNG THÒ HOÀNG TP. HOÀ CHÍ MINH NAÊM 2005
3 MUÏC LUÏC Trang DANH MUÏC CHÖÕ VIEÁT TAÉT MÔÛ ÑAÀU CHÖÔNG 1: TOÅNG QUAN VEÀ CHO VAY ÑOÀNG TAØI TRÔÏ 1.1. Tín duïng ngaân haøng trong neàn kinh teá thò tröôøng 1 1.1.1. Khaùi nieäm vaø baûn chaát cuûa tín duïng 1 1.1.2. Chöùc naêng cuûa tín duïng 3 1.1.3. Vai troø cuûa tín duïng 4 1.1.4. Caùc hình thöùc tín duïng 6 1.2. Vai troø cuûa cho vay ñoàng taøi trôï 11 1.2.1. Khaùi nieäm cho vay ñoàng taøi trôï 11 1.2.2. Vai troø cuûa cho vay ñoàng taøi trôï 14 1.2.3. Caùc chuû theå tham gia cho vay ñoàng taøi trôï 15 1.2.4. Caùc loaïi phí vaø kyõ thuaät trong cho vay ñoàng taøi trôï 17 1.3. Kinh nghieäm cho vay ñoàng trôï Nhaät Baûn – Haøn Quoác 18 Toùm taét chöông 1 21 CHÖÔNG 2: THÖÏC TRAÏNG HOAÏT ÑOÄNG CHO VAY ÑOÀNG TAØI TRÔÏ TAÏI CAÙC NGAÂN HAØNG THÖÔNG MAÏI NHAØ NÖÔÙC TREÂN ÑÒA BAØN THAØNH PHOÁ HOÀ CHÍ MINH 2.1. Khaùi quaùt veà söï hình thaønh vaø phaùt trieån heä thoáng Ngaân haøng ôû Vieät Nam qua caùc thôøi kyø 22 2.1.1. Söï hình thaønh vaø phaùt trieån heä thoáng Ngaân haøng ôû Vieät Nam tröôùc thôøi kyø ñoåi môùi 22
4 2.1.2. Söï hình thaønh vaø phaùt trieån heä thoáng Ngaân haøng ôû Vieät Nam vôùi söï nghieäp ñoåi môùi 23 2.1.3. Khaùi quaùt heä thoáng Ngaân haøng Thöông maïi treân ñòa baøn Thaønh phoá Hoà Chí Minh 26 2.2. Thöïc traïng hoaït ñoäng cho vay ñoàng taøi trôï taïi caùc Ngaân haøng Thöông maïi Nhaø nöôùc treân ñòa baøn Thaønh phoá Hoà Chí Minh 27 2.2.1. Cô sôû phaùp lyù ñoái vôùi hoaït ñoäng cho vay ñoàng taøi trôï taïi Vieät Nam27 2.2.2. Thöïc traïng hoaït ñoäng tín duïng taïi caùc Ngaân haøng Thöông maïi Nhaø nöôùc treân ñòa baøn Thaønh phoá Hoà Chí Minh 27 2.2.3. Thöïc traïng hoaït ñoäng cho vay ñoàng taøi trôï taïi caùc Ngaân haøng Thöông maïi Nhaø nöôùc treân ñòa baøn Thaønh phoá Hoà Chí Minh 32 2.2.4. Keát quaû khaûo saùt tham khaûo yù kieán veà hoaït ñoäng cho vay ñoàng taøi trôï 47 2.3. Ñaùnh giaù thöïc traïng hoaït ñoäng cho vay ñoàng taøi trôï taïi caùc Ngaân haøng Thöông maïi Nhaø nöôùc treân ñòa baøn Thaønh phoá Hoà Chí Minh 54 2.3.1. Nhöõng keát quaû ñaït ñöôïc töø hoaït ñoäng cho vay ñoàng taøi trôï taïi caùc Ngaân haøng Thöông maïi Nhaø nöôùc treân ñòa baøn Thaønh phoá Hoà Chí Minh 54 2.3.2. Nhöõng toàn taïi trong hoaït ñoäng cho vay ñoàng taøi trôï taïi caùc Ngaân haøng Thöông maïi Nhaø nöôùc treân ñòa baøn Thaønh phoá Hoà Chí Minh 57 Toùm taét chöông 2 62 CHÖÔNG 3: GIAÛI PHAÙP MÔÛ ROÄNG CHO VAY ÑOÀNG TAØI TRÔÏ TAÏI CAÙC NGAÂN HAØNG THÖÔNG MAÏI NHAØ NÖÔÙC TREÂN ÑÒA BAØN THAØNH PHOÁ HOÀ CHÍ MINH 3.1. Ñònh höôùng vaø muïc tieâu cuûa heä thoáng Ngaân haøng Vieät Nam töø naêm 2001 ñeán 2020 63
5 3.1.1. Ñònh höôùng hoaït ñoäng cuûa Ngaân haøng Vieät Nam trong quaù trình hoäi nhaäp quoác teá 63 3.1.2. Muïc tieâu cuûa heä thoáng Ngaân haøng Vieät Nam trong quaù trình hoäi nhaäp quoác teá 65 3.1.3. Loä trình hoäi nhaäp quoác teá heä thoáng Ngaân haøng Vieät Nam 66 3.2. Giaûi phaùp môû roäng cho vay ñoàng taøi trôï taïi caùc Ngaân haøng Thöông maïi Nhaø nöôùc treân ñòa baøn Thaønh phoá Hoà Chí Minh 70 3.2.1. Caùc giaûi phaùp vó moâ mang tính hoã trôï 73 3.2.2. Caùc giaûi phaùp mang tính nghieäp vuï cuûa Ngaân haøng 78 Toùm taét chöông 3 89 KEÁT LUAÄN TAØI LIEÄU THAM KHAÛO PHUÏ LUÏC
6 DANH MUÏC CAÙC CHÖÕ VIEÁT TAÉT NHTM NN: Ngaân haøng Thöông maïi Nhaø nöôùc. NHTM CP: Ngaân haøng Thöông maïi Coå phaàn. NH LD: Ngaân haøng Lieân doanh. NH Nngoaøi: Ngaân haøng Nöôùc ngoaøi. NHNT (VCB): Ngaân haøng Ngoaïi thöông. NHÑT&PT (BIDV): Ngaân haøng Ñaàu tö vaø Phaùt trieån. NHNo&PTNT (VBAR): Ngaân haøng Noâng nghieäp vaø Phaùt trieån Noâng thoân. NHCT (ICB): Ngaân haøng Coâng thöông. Exim bank: Ngaân haøng Thöông maïi Coå phaàn Xuaát nhaäp khaåu. ACB: Ngaân haøng Thöông maïi Coå phaàn AÙ Chaâu. Tp. HCM: Thaønh phoá Hoà Chí Minh. Tp: Thaønh phoá.
7 MÔÛ ÑAÀU 1.Tính caáp thieát cuaû ñeà taøi. Moät cô theå khoûe maïnh laø moät cô theå maø heä thaàn kinh trung öông coù theå ñieàu khieån moïi hoaït ñoäng cuûa caùc boä phaän trong cô theå vaän haønh ñuùng chöùc naêng cuûa noù. Trong kinh teá thò tröôøng, ngaân haøng ñöôïc ví nhö heä thoáng thaàn kinh trung öông cuûa neàn kinh teá. Moät heä thoáng ngaân haøng hoaït ñoäng thoâng suoát, laønh maïnh vaø hieäu quaû laø tieàn ñeà ñeå caùc nguoàn löïc taøi chính luaân chuyeån, phaân boå vaø söû duïng hieäu quaû, kích thích taêng tröôûng beàn vöõng. Lónh vöïc taøi chính tieàn teä luoân laø moät lónh vöïc nhaïy caûm ñoái vôùi neàn kinh teá, moät maët phaûn aùnh nhöõng bieán ñoåi trong neàn kinh teá maët khaùc nhöõng bieán ñoäng ñoù laïi coù nhöõng taùc ñoäng ngöôïc trôû laïi ñoái vôùi neàn kinh teá. Vôùi chöùc naêng voán coù cuûa mình, ngaân haøng ñaõ trôû thaønh moät keânh cung öùng voán hieäu quaû cho neàn kinh teá. Ngaøy nay khi maø hoäi nhaäp kinh teá quoác teá trôû thaønh moät xu theá cuûa thôøi ñaïi vaø dieãn ra maïnh meõ treân nhieàu lónh vöïc töø vaên hoùa, chính trò, kinh teá . . . thì taát yeáu ngaønh ngaân haøng cuõng phaûi hoøa vaøo cuøng xu theá chung ñoù. Hoäi nhaäp mang laïi nhöõng cô hoäi lôùn nhöng ñoàng thôøi cuõng mang laïi nhöõng thaùch thöùc khoâng nhoû. Ñeå coù theå giuùp neàn kinh teá ñöùng vöõng trong xu theá môùi thì traùch nhieäm cuûa heä thoáng ngaân haøng ngaøy caøng naëng neà, phaûi cung öùng ñöôïc moät khoái löôïng lôùn voán tín duïng ñeå phaùt trieån cô sôû haï taàng, cô sôû vaät chaát kyõ thuaät, thieát bò coâng ngheä thoâng tin… Caùc ngaân haøng ngaøy nay ñaõ coù moät caùi nhìn bao quaùt vaø ñaày ñuû hôn veà vai troø chöùc naêng cuûa chính mình, ñeå töø ñoù coù theå ñöùng vöõng toàn taïi. Baèng caùc bieän phaùp nghieäp vuï ngaân haøng ñaõ huy ñoäng ñöôïc moät khoái löôïng voán trong neàn kinh teá ñeå töø ñoù coù theå tieán haønh cho vay cung öùng voán ngöôïc laïi cho neàn kinh teá ñeå kinh doanh kieám lôøi. Haøng loaït caùc phöông thöùc cho vay ñaõ ñöôïc trieån khai
8 thöïc hieän nhaèm taïo ñieàu kieän cho caùc ñoái töôïng khaùch haøng coù theå tieáp caän vôùi nguoàn voán cuûa ngaân haøng, giuùp hoã trôï taøi chính cho khaùch haøng thöïc hieän phöông aùn saûn xuaát kinh doanh, döï aùn ñaàu tö… vaø phöông thöùc cho vay ñoàng taøi trôï cuõng ñaõ ñöôïc trieån khai thöïc hieän. Phöông thöùc cho vay ñoàng taøi trôï ñaõ khaéc phuïc ñöôïc nhöõng haïn cheá cuûa caùc phöông thöùc cho vay nhö cho vay töøng laàn, cho vay haïn möùc tín duïng, cho vay theo döï aùn ñaàu tö... ñieåm noåi baät cuûa phöông thöùc cho vay ñoàng taøi trôï laø coù theå ñaùp öùng nhu caàu tín duïng cuûa khaùch haøng ñoái vôùi nhöõng döï aùn lôùn, giuùp ngaân haøng phaân taùn ñöôïc ruûi ro… Nhaän thöùc roõ vò trí vai troø cuûa vieäc caáp tín duïng cung öùng voán cho neàn kinh teá. Trong tieán trình coâng nghieäp hoùa vaø hieän ñaïi hoùa ñöa neàn kinh teá phaùt trieån. Haøng loaït caùc bieän phaùp thaùo gôõ ñaõ ñöôïc Ñaûng, Nhaø nöôùc, caùc caáp Boä ngaønh lieân quan phoái hôïp cuøng ngaønh ngaân haøng ñeå giuùp cho nguoàn voán tín duïng ñeán ñöôïc vôùi khaùch haøng thaät söï ñaõ ñöôïc thöïc hieän. Phöông thöùc cho vay ñoàng taøi trôï laø moät trong nhöõng phöông thöùc cho vay nhaèm giuùp caáp voán cho nhöõng döï aùn lôùn cuõng ñaõ ñöôïc trieån khai thöïc hieän. Thaønh phoá Hoà Chí Minh laø trung taâm dòch vuï taøi chính lôùn nhaát khu vöïc phía nam vaø caû nöôùc. Phöông thöùc cho vay ñoàng taøi trôï ñaõ ñöôïc caùc ngaân haøng treân ñòa baøn thöïc hieän trong nhöõng naêm gaàn ñaây. Tuy nhieân tyû troïng cho vay ñoàng taøi trôï coøn chieám moät tyû leä nhoû trong cô caáu dö nôï taïi caùc ngaân haøng, chöa töông xöùng vôùi toång möùc ñaàu tö maø caùc Ngaân haøng ñaõ ñaàu tö vaøo caùc döï aùn cuûa Thaønh phoá. Vì vaäy nghieân cöùu, ñaùnh giaù tình hình cho vay ñoàng taøi trôï coù moät yù nghóa quan troïng Tröôùc tình hình thöïc teá hieän nay, em choïn ñeà taøi “Giaûi phaùp môû roäng cho vay ñoàng taøi trôï taïi caùc Ngaân haøng Thöông maïi Nhaø nöôùc treân ñòa baøn Thaønh phoá Hoà Chí Minh”.
9 2. Muïc ñích nghieân cöùu cuûa ñeà taøi: phaân tích thöïc traïng hoaït ñoäng cho vay ñoàng taøi trôï taïi caùc Ngaân haøng Thöông maïi Nhaø nöôùc treân ñòa baøn TP. Hoà Chí Minh thôøi gian qua, töø ñoù ñeà ra caùc giaûi phaùp cuï theå nhaèm môû roäng cho vay ñoàng taøi trôï taïi caùc Ngaân haøng Thöông maïi Nhaø nöôùc treân ñòa baøn Tp. Hoà Chí Minh. 3. Ñoái töôïng vaø phaïm vi nghieân cöùu: Ñoái töôïng nghieân cöùu: - Nghieân cöùu nhöõng vaán ñeà lyù luaän cuûa tín duïng, cuûa phöông thöùc cho vay ñoàng taøi trôï. - Nghieân cöùu thöïc traïng hoaït ñoäng cho vay ñoàng taøi trôï cuûa caùc Ngaân haøng Thöông maïi Nhaø nöôùc treân ñòa baøn TP. Hoà Chí Minh thôøi gian qua, töø ñoù ñaùnh giaù nhöõng keát quaû ñaït ñöôïc vaø nhöõng toàn taïi aûnh höôûng ñeán hoaït ñoäng cho vay ñoàng taøi trôï. - Nghieân cöùu nhu caàu voán cuûa trong thôøi gian tôùi ñeå coù höôùng ñeå ñaùp öùng nhu caàu neàn kinh teá thoâng qua phöông thöùc cho vay ñoàng taøi trôï, ñoàng thôøi qua phöông thöùc cho vay naøy giuùp Ngaân haøng haïn cheá ruûi ro… Phaïm vi nghieân cöùu: - Veà khoâng gian: treân ñòa baøn TP. Hoà chí Minh. - Veà thôøi gian: töø naêm 2000 ñeán nay. 4. YÙ nghóa khoa hoïc vaø thöïc tieãn cuûa ñeà taøi - Nhaän thöùc veà nguyeân taéc vaø goùp phaàn hoaøn thieän nhöõng lyù luaän cô baûn veà tín duïng noùi chung vaø phöông thöùc cho vay ñoàng taøi trôï noùi rieâng. - Qua quaù trình nghieân cöùu seõ goùp phaàn môû roäng cho vay ñoàng taøi trôï taïi caùc Ngaân haøng Thöông maïi Nhaø nöôùc treân ñòa baøn TP. Hoà Chí Minh
10 5. Phöông phaùp nghieân cöùu: chuû yeáu döïa vaøo kieán thöùc caùc moân kinh teá, ñaëc bieät laø chuyeân ngaønh taøi chính – ngaân haøng. Vieäc phaân tích soá lieäu döïa treân phöông phaùp phaân tích, toång hôïp, so saùnh, thoáng keâ vaø logic hoïc. 6. Keát caáu cuûa luaän vaên: Ngoaøi phaàn môû ñaàu, keát luaän, taøi lieäu tham khaûo, phuï luïc, luaän vaên goàm 3 chöông chính: Chöông 1: Toång quan veà cho vay ñoàng taøi trôï Chöông 2: Thöïc traïng hoaït ñoäng cho vay ñoàng taøi trôï taïi caùc Ngaân haøng Thöông maïi Nhaø nöôùc treân ñòa baøn TP. Hoà Chí Minh. Chöông 3: Giaûi phaùp môû roäng cho vay ñoàng taøi trôï taïi caùc Ngaân haøng Thöông maïi Nhaø nöôùc treân ñòa baøn TP. Hoà Chí Minh.
11 Chöông 1: Toång quan veà cho vay ñoàng taøi trôï 1.1. TÍN DUÏNG NGAÂN HAØNG TRONG NEÀN KINH TEÁ THÒ TRÖÔØNG 1.1.1. Khaùi nieäm vaø baûn chaát cuûa tín duïng. Tín duïng laø moät phaïm truø kinh teá ñaõ toàn taïi qua nhieàu hình thaùi kinh teá xaõ hoäi. Neáu hieåu theo nghóa heïp thì tín duïng laø söï vay möôïn trong ñoù hai chuû theå ngöôøi ñi vay vaø ngöôøi cho vay seõ thoûa thuaän moät thôøi haïn nôï vaø möùc laõi cuï theå. Neáu hieåu theo nghóa roäng thì tín duïng laø söï vaän ñoäng cuûa caùc nguoàn voán töø nôi thöøa ñeán nôi thieáu. Tín duïng laø quan heä vay möôïn, quan heä söû duïng voán laãn nhau giöõa ngöôøi ñi vay vaø ngöôøi cho vay döïa treân nguyeân taéc hoaøn traû. Tín duïng laø moät phaïm truø cuûa kinh teá haøng hoùa, coù quaù trình ra ñôøi toàn taïi vaø phaùt trieån cuøng vôùi söï phaùt trieån cuûa kinh teá haøng hoùa. Luùc ñaàu, caùc quan heä tín duïng haàu heát ñeàu laø tín duïng baèng hieän vaät, vaø moät phaàn nhoû laø tín duïng hieän kim, toàn taïi döôùi teân goïi laø tín duïng naëng laõi, cô sôû cuûa quan heä tín duïng luùc baáy giôø chính laø söï phaùt trieån böôùc ñaàu cuûa caùc quan heä haøng hoùa – tieàn teä trong ñieàu kieän cuûa neàn saûn xuaát haøng hoùa keùm phaùt trieån. Caùc quan heä tín duïng phaùt trieån trong thôøi kyø chieám höõu noâ leä vaø cheá ñoä phong kieán, phaûn aùnh thöïc traïng cuûa moät neàn kinh teá saûn xuaát haøng hoùa nhoû. Chæ ñeán khi phöông thöùc saûn xuaát tö baûn chuû nghóa ra ñôøi, caùc quan heä tín duïng môùi coù ñieàu kieän ñeå phaùt trieån. Tín duïng baèng hieän vaät ñaõ nhöôøng choã cho tín duïng baèng hieän kim, tín duïng naëng laõi phi kinh teá ñaõ nhöôøng choã cho caùc loaïi hình tín duïng khaùc öu vieät hôn nhö tín duïng ngaân haøng, tín duïng chính phuû… Töø tín duïng ñöôïc söû duïng ngaøy nay (tieáng Anh: Credit; Phaùp: Creùdit) xuaát phaùt töø goác latin Creditum laø loøng tin vaø söï tín nhieäm. ÔÛ ñaây muoán noùi veà nieàm tin maø ngöôøi cho vay höôùng veà ngöôøi ñi vay khi ñem tieàn baïc, taøi saûn ra cho vay, hoï phaûi coù cô sôû tin raèng ngöôøi ñi vay seõ hoaøn traû ñuùng haïn. Noùi caùch khaùc, ñeå
12 quan heä tín duïng toàn taïi ñoøi hoûi phaûi taïo laäp ñöôïc nieàm tin vaø ñaây laø cô sôû quan troïng cho quan heä tín duïng hình thaønh. Nhö vaäy coù theå ñöa ra khaùi nieäm toång quaùt veà tín duïng nhö sau: tín duïng laø moät quan heä vay möôïn döïa treân nguyeân taéc coù hoaøn traû (caû voán vaø laõi) sau moät thôøi haïn nhaát ñònh. Töø khaùi nieäm ñaõ neâu cho thaáy trong quan heä tín duïng ngöôøi cho vay chæ nhöôïng laïi quyeàn söû duïng voán cho ngöôøi ñi vay trong moät thôøi haïn nhaát ñònh. Tuy nhieân ngöôøi ñi vay khoâng coù quyeàn sôû höõu soá voán aáy neân phaûi hoaøn traû laïi cho ngöôøi cho vay khi ñeán thôøi haïn ñaõ thoûa thuaän. Maùc vieát: “Tieàn chaúng qua chæ rôøi khoûi tay ngöôøi sôû höõu trong moät thôøi gian vaø chaúng qua chæ taïm thôøi chuyeån töø tay ngöôøi sôû höõu sang tay nhaø tö baûn hoaït ñoäng, cho neân tieàn khoâng phaûi ñöôïc boû ra ñeå thanh toaùn, cuõng khoâng phaûi töï ñem baùn ñi, maø chæ ñem cho vay, tieàn chæ ñem nhöôïng laïi vôùi ñieàu kieän laø, noù seõ quay trôû veà ñieåm xuaát phaùt moät kyø haïn nhaát ñònh. Söï hoaøn traû naøy khoâng chæ laø söï baûo toàn veà maët giaù trò maø voán tín duïng coøn ñöôïc taêng theâm döôùi hình thöùc lôïi töùc”. Giaù trò ñöôïc hoaøn traû thoâng thöôøng lôùn hôn giaù trò luùc ban ñaàu cho vay hay noùi caùch khaùc ngöôøi ñi vay phaûi traû theâm phaàn lôïi töùc. Maùc vieát “ñem tieàn cho vay vôùi tö caùch laø moät vieäc coù ñaëc ñieåm laø seõ quay trôû veà ñieåm xuaát phaùt cuûa noù, maø vaãn giöõ nguyeân veïn ñöôïc giaù trò cuûa noù vaø ñoàng thôøi laïi lôùn leân theâm trong quaù trình vaän ñoäng” Quan heä tín duïng duø vaän ñoäng ôû phöông thöùc saûn xuaát naøo, ñoái töôïng vay möôïn laø haøng hoùa hay tieàn teä thì tín duïng cuõng mang 3 ñaëc ñieåm cô baûn sau: - Tín duïng tröôùc heát chæ laø söï chuyeån giao quyeàn söû duïng moät soá tieàn (hieän kim) hoaëc taøi saûn (hieän vaät) töø chuû theå naøy sang chuû theå khaùc, chöù khoâng laøm thay ñoåi quyeàn sôû höõu chuùng. - Tín duïng bao giôø cuõng coù thôøi haïn vaø phaûi ñöôïc “hoaøn traû”. - Giaù trò cuûa tín duïng khoâng nhöõng ñöôïc baûo toàn maø coøn ñöôïc naâng cao nhôø lôïi töùc tín duïng.
13 Baûn chaát cuûa tín duïng: Tín duïng laø heä thoáng quan heä kinh teá phaùt sinh giöõa ngöôøi ñi vay vaø ngöôøi cho vay, nhôø quan heä aáy maø voán tieàn teä ñöôïc vaän ñoäng töø chuû theå naøy sang chuû theå khaùc ñeå söû duïng cho caùc nhu caàu khaùc nhau trong neàn kinh teá xaõ hoäi. 1.1.2. Chöùc naêng cuûa tín duïng ngaân haøng. 1.1.2.1. Chöùc naêng taäp trung vaø phaân phoái laïi voán tieàn teä. Ñaây laø chöùc naêng cô baûn nhaát cuûa tín duïng, nhôø chöùc naêng naøy maø caùc nguoàn voán tieàn teä trong xaõ hoäi ñöôïc ñieàu hoøa töø nôi “thöøa” sang nôi “thieáu” ñeå söû duïng nhaèm phaùt trieån neàn kinh teá. Taäp trung vaø phaân phoái laïi voán tieàn teä laø hai maët hôïp thaønh chöùc naêng coát loõi cuûa tín duïng. - ÔÛ maët taäp trung voán tieàn teä: nhôø söï hoaït ñoäng cuûa heä thoáng tín duïng maø caùc nguoàn tieàn nhaøn roãi ñöôïc taäp trung laïi, bao goàm tieàn nhaøn roãi cuûa daân chuùng, voán baèng tieàn cuûa caùc doanh nghieäp, voán baèng tieàn cuûa caùc toå chöùc ñoaøn theå…. - ÔÛ maët phaân phoái laïi voán tieàn teä, ñaây laø maët cô baûn cuûa chöùc naêng naøy – ñoù laø söï chuyeån hoùa ñeå söû duïng caùc nguoàn voán ñaõ taäp trung ñöôïc ñeå ñaùp öùng nhu caàu cuûa saûn xuaát löu thoâng haøng hoùa cuõng nhö nhu caàu tieâu duøng trong toaøn xaõ hoäi. Caû hai maët taäp trung vaø phaân phoái laïi voán ñeàu ñöôïc thöïc hieän theo nguyeân taéc hoaøn traû vì vaäy tín duïng coù öu theá roõ reät, noù kích thích maët taäp trung voán, noù thuùc ñaåy vieäc söû duïng voán coù hieäu quaû. Nhôø chöùc naêng taäp trung vaø phaân phoái laïi voán tieàn teä cuûa tín duïng, maø phaàn lôùn nguoàn tieàn trong xaõ hoäi töø choã laø tieàn “nhaøn roãi” moät caùch töông ñoái ñaõ ñöôïc huy ñoäng vaø söû duïng cho caùc nhu caàu cuûa saûn xuaát vaø ñôøi soáng, laøm cho hieäu quaû söû duïng voán trong toaøn xaõ hoäi taêng.
14 1.1.2.2. Chöùc naêng tieát kieäm tieàn maët vaø chi phí löu thoâng cho xaõ hoäi. Tín duïng coù theå phaùt huy chöùc naêng tieát kieäm tieàn maët vaø chi phí löu thoâng cho xaõ hoäi, ñieàu naøy ñöôïc theå hieän qua caùc maët sau: - Hoaït ñoäng tín duïng, tröôùc heát taïo ñieàu kieän cho söï ra ñôøi cuûa caùc coâng cuï löu thoâng tín duïng nhö thöông phieáu, kyø phieáu ngaân haøng, caùc loaïi seùc, caùc phöông tieän thanh toaùn hieän ñaïi nhö theû tín duïng, theû thanh toaùn… cho pheùp thay theá moät soá löôïng lôùn tieàn maët löu haønh, nhôø ñoù laøm giaûm bôùt caùc chi phí lieân quan nhö in tieàn, ñuùc tieàn, vaän chuyeån, baûo quaûn tieàn… - Vôùi söï hoaït ñoäng cuûa tín duïng, ñaëc bieät laø tín duïng ngaân haøng ñaõ môû ra moät khaû naêng lôùn trong vieäc môû taøi khoaûn vaø giao dòch thanh toaùn thoâng qua ngaân haøng döôùi hình thöùc chuyeån khoaûn hoaëc buø tröø. - Cuøng vôùi söï phaùt trieån maïnh meõ cuûa tín duïng, thì heä thoáng thanh toaùn qua ngaân haøng ngaøy caøng ñöôïc môû roäng, vöøa cho pheùp giaûi quyeát nhanh choùng caùc moái quan heä kinh teá, thuùc ñaåy quaù trình aáy, taïo ñieàu kieän cho neàn kinh teá xaõ hoäi phaùt trieån. - Vôùi hoaït ñoäng cuûa tín duïng, caùc nguoàn voán ñang naèm trong xaõ hoäi ñöôïc huy ñoäng ñeå söû duïng cho caùc nhu caàu cuûa saûn xuaát vaø löu thoâng haøng hoùa seõ coù taùc duïng taêng toác ñoä chu chuyeån voán trong phaïm vi toaøn xaõ hoäi. 1.1.2.3. Chöùc naêng phaûn aùnh vaø kieåm soaùt caùc hoaït ñoäng kinh teá. Ñaây laø chöùc naêng phaùt sinh, heä quaû cuûa hai chöùc naêng treân. Söï vaän ñoäng cuûa voán tín duïng phaàn lôùn laø söï vaän ñoäng gaén lieàn vôùi söï vaän ñoäng cuûa vaät tö, haøng hoùa, chi phí trong caùc xí nghieäp, caùc toå chöùc kinh teá. Vì vaäy qua ñoù tín duïng khoâng nhöõng laø taám göông phaûn aùnh hoaït ñoäng kinh teá cuûa doanh nghieäp maø coøn thoâng qua ñoù thöïc hieän vieäc kieåm soaùt caùc hoaït ñoäng aáy nhaèm ngaên chaën caùc hieän töôïng tieâu cöïc laõng phí, vi phaïm phaùp luaät… trong hoaït ñoäng saûn xuaát kinh doanh cuûa caùc doanh nghieäp.
15 1.1.3. Vai troø cuûa tín duïng. Noùi ñeán vai troø cuûa tín duïng ngaân haøng nghóa laø noùi ñeán taùc ñoäng cuûa tín duïng ngaân haøng ñoái vôùi neàn kinh teá – xaõ hoäi. Vai troø cuûa tín duïng bao goàm hai maët tích cöïc, maët toát vaø maët tieâu cöïc, maët xaáu. Chaúng haïn neáu ñeå tín duïng phaùt trieån traøn lan, khoâng kieåm soaùt thì khoâng nhöõng khoâng laøm cho neàn kinh teá phaùt trieån maø coøn laøm cho neàn kinh teá laïm phaùt coù theå gia taêng gaây aûnh höôûng ñeán ñôøi soáng kinh teá xaõ hoäi. Maët tích cöïc, tín duïng coù vai troø to lôùn sau: ¾ Moät laø : Tín duïng goùp phaàn thuùc ñaåy saûn xuaát löu thoâng haøng hoùa phaùt trieån. - Tín duïng tröôùc heát laø nguoàn cung öùng voán cho caùc doanh nghieäp, caùc toå chöùc kinh teá. - Tín duïng laø moät trong nhöõng coâng cuï ñeå taäp trung voán moät caùch höõu hieäu trong neàn kinh teá. - Tín duïng khoâng nhöõng laø coâng cuï taäp trung voán maø coøn laø coâng cuï thuùc ñaåy tích tuï voán cho caùc xí nghieäp, toå chöùc kinh teá. Coù theå noùi, trong moïi neàn kinh teá – xaõ hoäi, tín duïng ñeàu phaùt huy vai troø to lôùn noùi treân. Ñoái vôùi doanh nghieäp: tín duïng goùp phaàn cung öùng voán bao goàm voán coá ñònh vaø voán löu ñoäng. Ñoái vôùi daân chuùng: tín duïng laø caàu noái giöõa tieát kieäm vaø ñaàu tö. Ñoái vôùi toaøn xaõ hoäi: tín duïng laøm taêng hieäu suaát söû duïng voán. Taát caû ñeàu hôïp löïc vaø taùc ñoäng leân ñôøi soáng kinh teá – xaõ hoäi khieán taïo ra ñoäng löïc phaùt trieån raát maïnh meõ maø khoâng coù coâng cuï taøi chính naøo coù theå thay theá ñöôïc. ¾ Hai laø : tín duïng goùp phaàn oån ñònh tieàn teä, oån ñònh giaù caû.
16 Trong khi thöïc hieän chöùc naêng thöù nhaát laø taäp trung vaø phaân phoái laïi voán tieàn teä, tín duïng ñaõ goùp phaàn laøm giaûm khoái löôïng tieàn löu haønh trong neàn kinh teá, ñaëc bieät laø tieàn maët trong tay caùc taàng lôùp daân cö, laøm giaûm aùp löïc laïm phaùt, nhôø vaäy goùp phaàn laøm oån ñònh tieàn teä, maët khaùc, do cung öùng voán tín duïng cho neàn kinh teá, taïo ñieàu kieän cho caùc doanh nghieäp hoaøn thaønh keá hoaïch saûn xuaát kinh doanh… laøm cho saûn xuaát ngaøy caøng phaùt trieån, saûn phaåm haøng hoùa dòch vuï ngaøy caøng laøm ra nhieàu, ñaùp öùng nhu caàu ngaøy caøng taêng cuûa xaõ hoäi, chính nhôø ñoù maø tín duïng goùp phaàn laøm oån ñònh thò tröôøng giaù caû trong nöôùc… ¾ Ba laø: tín duïng goùp phaàn oån ñònh ñôøi soáng, taïo coâng aên vieäc laøm, oån ñònh traät töï xaõ hoäi. Moät maët tín duïng coù taùc duïng thuùc ñaåy neàn kinh teá phaùt trieån, saûn xuaát haøng hoùa dòch vuï ngaøy caøng gia taêng coù theå thoûa maõn nhu caàu ñôøi soáng cuûa ngöôøi lao ñoäng, maët khaùc do voán tín duïng cung öùng taïo ra khaû naêng trong vieäc khai thaùc caùc tieàm naêng saün coù trong xaõ hoäi veà taøi nguyeân thieân nhieân, veà lao ñoäng, ñaát, röøng… do ñoù coù theå thu huùt nhieàu löïc löôïng lao ñoäng cuûa xaõ hoäi ñeå taïo ra löïc löôïng saûn xuaát môùi ñeå thuùc ñaåy taêng tröôûng kinh teá. Moät xaõ hoäi phaùt trieån laønh maïnh, ñôøi soáng ñöôïc oån ñònh, ai cuõng coù coâng aên vieäc laøm… ñoù laø tieàn ñeà quan troïng ñeå oån ñònh traät töï xaõ hoäi. Cuoái cuøng coù theå noùi tín duïng coøn coù vai troø quan troïng ñeå môû roäng vaø phaùt trieån caùc moái quan heä ñoái ngoaïi vaø môû roäng giao löu quoác teá. Söï phaùt trieån cuûa tín duïng khoâng nhöõng ôû trong phaïm vi quoác noäi maø coøn môû roäng caû phaïm vi quoác teá, nhôø ñoù noù thuùc ñaåy môû roäng vaø phaùt trieån caùc quan heä kinh teá ñoái ngoaïi, nhaèm giuùp ñôõ vaø giaûi quyeát caùc nhu caàu laãn nhau trong quaù trình phaùt trieån ñi leân cuûa moãi nöôùc, laøm cho caùc nöôùc coù ñieàu kieän xích laïi gaàn nhau hôn vaø cuøng nhau phaùt trieån.
17 1.1.4. Caùc hình thöùc tín duïng. 1.1.4.1. Tín duïng thöông maïi. Tín duïng thöông maïi laø quan heä tín duïng giöõa caùc coâng ty, xí nghieäp, caùc toå chöùc kinh teá vôùi nhau, ñöôïc thöïc hieän döôùi hình thöùc mua baùn chòu. Tín duïng thöông maïi ra ñôøi sôùm hôn caùc hình thöùc tín duïng khaùc vaø giöõ vai troø laø cô sôû ñeå caùc hình thöùc tín duïng khaùc ra ñôøi. Tín duïng thöông maïi ra ñôøi döïa treân neàn taûng khaùch quan ñoù laø quaù trình luaân chuyeån voán vaø chu kyø saûn xuaát kinh doanh cuûa caùc xí nghieäp, toå chöùc kinh teá khaùc ngaønh (nhö coâng nghieäp, thöông maïi, xaây döïng) maø coøn giöõa caùc toå chöùc kinh teá trong cuøng moät ngaønh. Söï khoâng aên khôùp naøy daãn ñeán hieän töôïng trong cuøng moät thôøi ñieåm, moät soá doanh nghieäp ñaõ saûn xuaát ra moät khoái löôïng haøng hoùa ñang caàn baùn nhöng chöa caàn phaûi thu tieàn ngay, trong khi moät soá doanh nghieäp khaùc laïi caàn mua nhöõng saûn phaåm haøng hoùa aáy ñeå ñaùp öùng nhu caàu saûn xuaát kinh doanh nhöng laïi chöa coù tieàn. Hieän töôïng naøy coù theå giaûi quyeát neáu caùc doanh nghieäp tieán haønh mua baùn chòu haøng hoùa cho nhau. Ñoù chính laø tín duïng thöông maïi. Ñoái vôùi ngöôøi baùn, tín duïng thöông maïi giuùp hoï ñaåy nhanh quaù trình tieâu thuï haøng hoùa, chieám lónh thò tröôøng, giuùp giaûm bôùt caùc chi phí löu kho, baûo quaûn… Ñoái vôùi ngöôøi mua, tín duïng thöông maïi giuùp cho hoï coù ñöôïc haøng ñeå saûn xuaát kinh doanh, ñaûm baûo quaù trình saûn xuaát kinh doanh ñöôïc lieân tuïc. Nhö vaäy tín duïng thöông maïi ñeàu coù lôïi ñoái vôùi caû hai phía, vaø coù lôïi ñoái vôùi tieán trình phaùt trieån cuûa neàn kinh teá, bôûi vaäy tín duïng thöông maïi ñaõ toàn taïi vaø phaùt trieån töø xa xöa, ñaëc bieät tín duïng thöông maïi phaùt trieån raát maïnh trong ñieàu kieän kinh teá haøng hoùa phaùt trieån cao nhö hieän nay.
18 1.1.4.2. Tín duïng ngaân haøng. Coù theå noùi quan heä tín duïng ngaân haøng ra ñôøi trong boái caûnh neàn kinh teá tö baûn chuû nghóa. Xuaát phaùt töø yeâu caàu khaùch quan cuûa quaù trình taùi saûn xuaát, caùc nhaø tö baûn raát caàn boå sung theâm voán nhöng hoï khoâng theå söû duïng tieàn vay naëng laõi ñeå ñaùp öùng. Trong thôøi kyø ñaàu, do chöa ñuû söùc thuû tieâu ngay tín duïng naëng laõi neân hoï phaûi nhôø ñeán Nhaø nöôùc can thieäp baèng phaùp luaät vaø nhôø Giaùo hoäi ñeå tuyeân truyeàn thuyeát phuïc caùc toå chöùc kinh doanh naëng laõi ñeå giaûm laõi suaát. Tuy nhieân caùc bieän phaùp naøy khoâng ñaït hieäu quaû cao. Do ñoù, khi giai caáp tö saûn ñaõ phaùt trieån ñuû söùc hoï töï goùp voán hình thaønh caùc Hieäp hoäi tín duïng cho nhau vay vôùi laõi suaát vöøa phaûi. Noùi caùch khaùc, hoï ñaõ thieát laäp quan heä tín duïng cho rieâng mình vaø töôùc ñoaït vai troø ñoäc quyeàn tín duïng cuûa nhöõng ngöôøi cho vay naëng laõi. Khi nhöõng hoäi tín duïng phaùt trieån thaønh ngaân haøng thöông maïi coå phaàn thì caùc toå chöùc kinh doanh naëng laõi thôøi trung coå cuõng töï haï thaáp laõi suaát ñeå chuyeån höôùng kinh doanh cho phuø hôïp. Ñaây cuõng laø giai ñoaïn ñaàu môû ñaàu cho chaëng ñöôøng phaùt trieån moãi ngaøy moät lôùn maïnh cuûa heä thoáng tín duïng ngaân haøng phuïc vuï ñaéc löïc cho quaù trình tieán boä cuûa xaõ hoäi. Vaäy tín duïng ngaân haøng chính laø laø quan heä tín duïng giöõa caùc ngaân haøng vôùi caùc xí nghieäp, toå chöùc kinh teá vaø caù nhaân ñöôïc thöïc hieän döôùi hình thöùc ngaân haøng ñöùng ra huy ñoäng voán baèng tieàn vaø cho vay (caáp tín duïng) ñoái vôùi caùc ñoái töôïng noùi treân. Tín duïng ngaân haøng laø hình thöùc tín duïng chuû yeáu, chieám vò trí ñaëc bieät quan troïng trong neàn kinh teá. Tín duïng ngaân haøng ra ñôøi cuøng vôùi söï ra ñôøi vaø phaùt trieån cuûa heä thoáng ngaân haøng, khaùc vôùi tín duïng thöông maïi, tín duïng ngaân haøng laø hình thöùc tín duïng chuyeân nghieäp, hoaït ñoäng cuûa noù heát söùc ña daïng vaø phong phuù.
19 Trong neàn kinh teá hieän ñaïi ngaøy nay, cuøng vôùi yeâu caàu khaùch quan cuûa caùc lónh vöïc töø saûn xuaát, löu thoâng vaø tieâu duøng caù nhaân, heä thoáng tín duïng ngaân haøng cuõng môû roäng veà phaïm vi hoaït ñoäng vaø ña daïng veà hình thöùc cho vay. Töø ñoù, tín duïng ngaân haøng ñaõ vaø ñang phaùt trieån nhö boä phaän khoâng theå thieáu ñöôïc trong quaù trình phaùt trieån cuûa neàn kinh teá noùi chung. Maët khaùc heä thoáng ngaân haøng ngaøy caøng lôùn maïnh vôùi boä maùy toå chöùc vôùi nhöõng bieán ñoåi cuûa neàn kinh teá ñöôïc theå hieän qua nhöõng boä luaät ngaân haøng ôû caùc nöôùc tö baûn phaùt trieån laâu ñôøi nhö Anh, Phaùp… Ñaëc ñieåm cuûa tín duïng ngaân haøng. - Ñoái töôïng cuûa tín duïng ngaân haøng laø voán tieàn teä nghóa laø ngaân haøng huy ñoäng voán vaø cho vay baèng tieàn. - Trong tín duïng ngaân haøng, caùc chuû theå cuûa noù xaùc ñònh moät caùch roõ raøng, trong ñoù ngaân haøng laø ngöôøi cho vay, coøn caùc doanh nghieäp, toå chöùc kinh teá, caù nhaân… laø ngöôøi ñi vay. - Tín duïng ngaân haøng vöøa laø tín duïng mang tính chaát saûn xuaát kinh doanh gaén vôùi hoaït ñoäng saûn xuaát kinh doanh cuûa doanh nghieäp vöøa laø tín duïng tieâu duøng, khoâng gaén vôùi hoaït ñoäng saûn xuaát kinh doanh cuûa caùc doanh nghieäp, vì vaäy quaù trình vaän ñoäng vaø phaùt trieån cuûa tín duïng ngaân haøng khoâng hoaøn toaøn phuø hôïp vôùi quaù trình phaùt trieån cuûa saûn xuaát vaø löu thoâng haøng hoùa. Coâng cuï hoaït ñoäng cuûa tín duïng ngaân haøng. Trong tín duïng ngaân haøng, caùc coâng cuï ñöôïc söû duïng cuõng raát ña daïng vaø phong phuù. Ñeå taäp trung voán tieàn teä trong xaõ hoäi, ngaân haøng söû duïng caùc coâng cuï nhö kyø phieáu ngaân haøng, chöùng chæ tieàn göûi, caùc soå tieát kieäm… Ñeå cung öùng voán tín duïng cho caùc doanh nghieäp (cho vay), ngaân haøng söû duïng caùc coâng cuï chuû yeáu laø kheá öôùc cho vay (hoaëc hôïp ñoàng tín duïng), vôùi kheá
20 öôùc naøy, cho pheùp ngaân haøng thu hoài ñaày ñuû soá voán goác vaø laõi theo thôøi haïn ñaõ xaùc ñònh. Taùc duïng cuûa tín duïng ngaân haøng. Tín duïng ngaân haøng coù nhöõng öu theá so vôùi tín duïng thöông maïi. - Neáu tín duïng thöông maïi chæ boù heïp giöõa caùc nhaø saûn xuaát kinh doanh quen bieát nhau hoaëc coù moái lieân heä vôùi nhau veà cung öùng haøng hoùa, dòch vuï, thì traùi laïi tín duïng ngaân haøng coù theå môû roäng cho moïi ñoái töôïng trong xaõ hoäi, noù coù theå xaâm nhaäp vaøo caùc ngaønh, vôùi nhieàu loaïi hình vaø quy moâ hoaït ñoäng lôùn, vöøa, nhoû, khoâng nhöõng xaâm nhaäp vaøo lónh vöïc saûn xuaát kinh doanh maø coøn xaâm nhaäp vaøo nhieàu lónh vöïc nhö dòch vuï, ñôøi soáng. Vì vaäy coù theå khaúng ñònh vai troø to lôùn cuûa tín duïng ngaân haøng trong vieäc thuùc ñaåy söï phaùt trieån cuûa neàn kinh teá xaõ hoäi. - Tín duïng thöông maïi thöôøng bò giôùi haïn bôûi soá löôïng vaø quy moâ hoaït ñoäng thì traùi laïi tín duïng ngaân haøng khoâng bò giôùi haïn veà quy moâ, coù nghóa laø tín duïng ngaân haøng coù theå cung öùng voán cho neàn kinh teá vôùi soá löôïng lôùn, vôùi nhieàu thôøi haïn khaùc nhau, nhôø ñoù giuùp caùc doanh nghieäp khoâng nhöõng coù voán ñeå kinh doanh maø coøn coù voán ñeå môû roäng ñaàu tö, ñoåi môùi thieát bò, nhaèm naâng cao naêng löïc saûn xuaát, nhö vaäy tín duïng ngaân haøng coù taùc duïng thuùc ñaåy nhanh toác ñoä phaùt trieån cuûa neàn kinh teá. - Hoaït ñoäng cuûa tín duïng ngaân haøng coøn coù taùc ñoäng vaø aûnh höôûng lôùn ñoái vôùi tình hình löu thoâng tieàn teä cuûa ñaát nöôùc. Nhôø hoaït ñoäng cuûa tín duïng ngaân haøng maø voán tieàn teä cuûa xaõ hoäi ñöôïc huy ñoäng vaø söû duïng toái ña cho nhu caàu phaùt trieån kinh teá, noù coù taùc duïng thuùc ñaåy nhanh toác ñoä chu chuyeån voán, vöøa laøm cho caùc chu chuyeån tieàn teä ñöôïc taäp trung phaàn lôùn qua heä thoáng ngaân haøng. Ñoù laø nhöõng ñieàu kieän quan troïng ñeå oån ñònh löu thoâng tieàn teä, oån ñònh giaù caû thò tröôøng .