Luận văn Thạc sĩ Kinh tế: Giải pháp phát triển tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Bến Tre

Chia sẻ: _ _ | Ngày: | Loại File: PDF | Số trang:89

Thêm vào BST

Báo xấu

22
lượt xem 9
download

Download Vui lòng tải xuống để xem tài liệu đầy đủ

Luận văn đánh giá thực trạng tín dụng bán lẻ tại Vietinbank Bến Tre, những điểm đã đạt được và điểm chưa đạt được, còn hạn chế. Luận văn đưa ra một số giải pháp nhằm có thể vận dụng để phát triển TDBL tại Vietinbank Bến Tre. Kết quả nghiên cứu này có ý nghĩa trong việc tìm ra cách thực hiện và hoạch định phát triển TDBL cho Vietinbank Bến Tre.

Chủ đề:

Bình luận(0) Đăng nhập để gửi bình luận!

Lưu

Nội dung Text: Luận văn Thạc sĩ Kinh tế: Giải pháp phát triển tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Bến Tre

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HCM ___________________________________ NGUYỄN VĂN TRUNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH BẾN TRE LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ TP. Hồ Chí Minh – Năm 2019
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HCM NGUYỂN VĂN TRUNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH BẾN TRE Chuyên ngành: Tài chính-Ngân hàng (Hướng ứng dụng) Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS. Trầm Thị Xuân Hương TP. Hồ Chí Minh - Năm 2019
LỜI CAM ĐOAN Tôi tên: Nguyễn Văn Trung Sinh 23 tháng 07 năm 1980 Là học viên lớp cao học K27_2_NH, Trường Đại học kinh tế TP.Hồ Chí Minh Mã số học viên: 7701271203A Cam đoan luận văn “Giải pháp phát triển TDBL tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam-Chi nhánh Bến Tre” Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS. Trầm Thị Xuân Hương Tôi xin cam đoan rằng, số liệu và kết quả nghiên cứu trong luận văn được thực hiện nghiêm túc, trung thực và mọi số liệu trong này được trích dẫn xuất phát từ tình hình thực tế tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Bến Tre. Tôi xin chịu trách nhiệm trước pháp luật về lời cam đoan chân thật của tôi Tp. Hồ Chí Minh, ngày 19 tháng 06 năm 2019 TÁC GIẢ LUẬN VĂN Nguyễn Văn Trung
MỤC LỤC TRANG PHỤ BÌA LỜI CAM ĐOAN MỤC LỤC DANH SÁCH CÁC TỪ VIẾT TẮT DANH SÁCH CÁC HÌNH DANH SÁCH CÁC BẢNG TÓM TẮT ABSTRACT CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU.................................................1 1.1. Lý do chọn đề tài:......................................................................................... 1 1.2. Mục tiêu và câu hỏi nghiên cứu : .................................................................. 2 1.3. Đối tượng, phạm vi nghiên cứu : .................................................................. 2 1.4. Phương pháp nghiên cứu: ............................................................................. 3 1.5. Ý nghĩa của đề tài nghiên cứu ...................................................................... 3 1.6. Kết cấu của đề tài nghiên cứu: ...................................................................... 3 CHƯƠNG 2: GIỚI THIỆU VIETINBANK VÀ VẤN ĐỀ PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI VIETINBANK BẾN TRE....................................................................5 2.1. Giới thiệu khái quát về Vietinbank ............................................................... 5 2.2. Tổng quan về Vietinbank Bến Tre. ............................................................... 6 2.2.1. Quá trình hình thành và phát triển của Vietinbank Bến Tre. ....................6 2.1.2. Bộ máy tổ chức của Vietinbank Bến Tre. ................................................7 2.1.3. Chức năng các phòng trực thuộc Vietinbank Bến Tre. .............................8 2.1.4. Kết quả hoạt động kinh doanh tại VietinBank Bến Tre ............................9 2.3. Những dấu hiệu cảnh báo về hoạt động tín dụng tại Vietinbank Bến Tre. ....14 2.4. Sự cần thiết phát triển tín dụng bán lẻ tại Vietinbank Bến Tre. ....................17 Tóm tắt chương 2 ...............................................................................................19 CHƯƠNG 3: CƠ SỞ LÝ LUẬN PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI............................................................................................20 3.1. Hoạt động tín dụng bán lẻ của Ngân hàng thương mại .................................20
3.1.1. Khái niệm tín dụng bán lẻ .....................................................................20 3.1.2. Đặc điểm tín dụng bán lẻ......................................................................20 3.1.3. Vai trò của tín dụng bán lẻ ....................................................................22 3.1.3.1. Đối với các ngân hàng thương mại:.............................................................22 3.1.3.2. Đối với các đối tượng khách hàng là cá nhân, hộ gia đình:.........................22 3.1.4. Các sản phẩm cho vay khách hàng bán lẻ...............................................22 3.1.4.1. Cho vay khách hàng bán lẻ..........................................................................23 3.1.4.2. Bảo lãnh.......................................................................................................23 3.2. Phát triển tín dụng bán lẻ .............................................................................24 3.3. Một số chỉ tiêu cơ bản đánh giá phát triển tín dụng bán lẻ ...........................24 3.3.1. Quy mô tín dụng bán lẻ .........................................................................24 3.3.2. Cơ cấu sản phẩm tín dụng bán lẻ: ...........................................................25 3.3.3. Tỷ lệ nợ xấu của tín dụng bán lẻ: ..........................................................26 3.3.6. Tính minh bạch và ổn định trong chính sách cho vay ............................27 3.3.5. Sản phẩm dịch vụ ngân hàng liên quan đến tín dụng bán lẻ ...................28 3.3.7. Hệ thống kênh phân phối ......................................................................28 3.4. Các vấn đề cần quan tâm đến phát triển tín dụng bán lẻ tại ngân hàng thương mại. ...........................................................................................................................29 3.4.1. Các vấn đề về yếu tố vi mô ...................................................................29 3.4.1.1. Thương hiệu và uy tín ngân hàng.......................................................29 3.4.1.2. Năng lực tài chính..............................................................................30 3.4.1.3. Năng lực quản lý, tổ chức bộ máy.....................................................31 3.4.1.4. Chất lượng nguồn nhân lực................................................................31 3.4.1.5. Mạng lưới hoạt động kinh doanh.......................................................33 3.4.1.6. Năng lực công nghệ...........................................................................33 3.4.1.7. Sự đa dạng sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ................................34 3.4.1.8. Lãi suất cho vay.................................................................................34 3.4.1.9. Chương trình marketing, khuyến mãi................................................35 3.4.1.10. Chất lượng dịch vụ...........................................................................36 3.4.2. Các vấn đề về yếu tố vĩ mô.....................................................................36
3.4.2.1. Môi trường kinh tế, văn hóa xã hội..................................................36 3.4.2.2. Môi trường chính trị, pháp lý............................................................36 3.4.2.3. Môi trường công nghệ.......................................................................37 3.4.2.4. Môi trường cạnh tranh.......................................................................37 3.5. Lược khảo các nghiên cứu có liên quan đến phát triển tín dụng bán lẻ. ........38 Tóm tắt chương 3 ...............................................................................................38 CHƯƠNG 4: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI VIETINBANK BẾN TRE..................................................................................................................40 4.1. Thực trạng phát triển tín dụng bán lẻ tại Vietinbank Bến Tre.......................40 4.1.1. Tốc độ phát triển tín dụng bán lẻ ...........................................................41 4.1.2 Tỷ trọng và cơ cấu phát triển tín dụng bán lẻ ..........................................42 4.1.3. Dư nợ cho vay bán lẻ theo phân loại nợ ................................................48 4.1.4. Thị phần cho vay phân khúc khách hàng bán lẻ.....................................49 4.1.5. Các chi tiêu bán chéo theo sản phẩm theo tín dụng bán lẻ ....................50 4.1.6. Tính minh bạch và ổn định trong chính sách cho vay ............................51 4.1.7. Mạng lưới giao dịch và kênh phân phối.................................................51 4.2. Đánh giá thực trạng phát triển tín dụng bán lẻ tại Vietinbank Bến Tre .........52 4.2.1. Kết quả đạt được ......................................................................................52 4.2.1.1. Phát triển quy mô tín dụng bán lẻ........................................................52 4.2.1.2. Phân khúc bán lẻ đóng đáng kể vào doanh thu chung của chi nhánh...52 4.2.1.3. Đầu tư vào nhân sự phát triển tín dụng bán lẻ......................................53 4.2.1.4. Cải tiến quy trình thủ tục cho vay và áp dụng công nghệ thông tin vào cho vay, phát triển dịch vụ ngân hàng..............................................................................53 4.2.2. Những hạn chế ........................................................................................54 4.2.2 1. Về con người và quy trình nghiệp vụ...................................................54 4.2.2 2. Chuyển dịch cơ cho vay trong phân khúc khách hàng bán lẻ còn chậm.55 4.2.2.3. Hiệu quả mạng lưới và năng suất lao động bình quân theo quy định Vietinbank...................................................................................................................56 4.2.2 4. Vấn đề sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ...........................................57 4.2.2.5. Sự cạnh tranh của các tổ chức tín dụng khác.........................................58
4.2.2.6. Vấn đề chất lượng dịch vụ.....................................................................58 4.2.2.7 Tăng trưởng tín dụng chưa đạt kỳ vọng chi nhánh..............................59 4.3. Nguyên nhân của những hạn chế trong phát triển tín dụng bán lẻ tại Vietinbank Bến Tre. .............................................................................................................59 4.3.1 Quản lý nhân sự và quy trình nghiệp vụ .................................................59 4.3.2. Cơ cấu danh mục cho vay .....................................................................60 4.3.3. Mạng lưới hoạt động và năng suất lao động ..........................................61 4.3.4. Triển khai các sản phẩm bán chéo sản phẩm dịch vụ ngân hàng ............61 4.3.5. Chất lượng dịch vụ ................................................................................62 Tóm lược chương 4 ............................................................................................62 CHƯƠNG 5: CÁC GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI VIETINBANK BẾN TRE.........................................................................................64 5.1. Định hướng phát triển tín dụng bán lẻ tại Vietinbank Bến Tre .....................64 5.1.1. Định hướng phát triển của Vietinbank. ..................................................64 5.1.2. Định hướng đối với phát triển phân khúc bán lẻ của Vietinbank năm 2020...64 5.2. Một số giải phát phát triển tín dụng tại Vietinbank Bến Tre. .......................65 5.2.1. Đối với Vietinbank Bến Tre ..................................................................65 5.2.1.1. Về công tác nhân sự:...........................................................................65 5.2.1.2. Thay đổi cơ cấu danh mục cho vay và tăng chênh lệch lãi suất đầu vào đầu ra khoản vay (NIM):............................................................................................66 5.2.1.3. Hiệu quả mạng lưới và năng suất lao động.........................................68 5.2.1.4. Bán chéo sản phẩm dịch vụ.................................................................69 5.2.1.5. Nâng cao chất lượng dịch vụ..............................................................69 5.2.2. Đề xuất khuyến nghị đối với Vietinbank. ..............................................70 5.2.2.1. Về quy trình nghiệp vụ.................................................................................70 5.2.2.2. Về công tác đào tạo......................................................................................70 5.2.2.3. Với cơ chế mua bán vốn nội bộ FTP............................................................71 5.3. Những hạn chế và hướng nghiên cứu tiếp theo. ...........................................71 5.3.1. Những hạn chế ......................................................................................71 5.3.2. Hướng nghiên cứu tiếp theo. .................................................................72
Tóm lược chương 5 ............................................................................................73 Kết luận TÀI LIỆU THAM KHẢO
DANH SÁCH CÁC TỪ VIẾT TẮT ATM: Automatic Teller Machine (Máy rút tiền tự động) BIDV: Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam DN: Doanh nghiệp ĐVCNT: Đơn vị chấp nhận thẻ DVNH: Dịch vụ ngân hàng EFAST: Dịch vụ ngân hàng điện tử dành cho khách hàng DN Funds Transfer Pricing: Cơ chế điều chuyển giá mua FTP bán vốn nội bộ Dịch vụ ngân hàng điện tử khách hàng cá nhân của IPAY: VietinBank JCB: Japan Credit Bureau KHBL Khách hàng bán lẻ Key Performance Indicator: Chỉ số chính đánh giá KPI: hiệu quả quá trình thực hiện mục tiêu, kế hoạch MASTER: Thẻ tín dụng MASTER NĐ: Nghị định NHĐT: Ngân hàng điện tử NHNN: Ngân hàng Nhà nước NHTM: Ngân hàng Thương mại NII: Thu nhập từ lãi NIM Net interest Margin: Tỷ lệ thu nhập lãi cận biên PGD: Phòng giao dịch POS: Point of Sale (Đơn vị chấp nhận thẻ) SACOMBANK: Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín SCB: Ngân hàng TMCP Sài Gòn SPDV: Sản phẩm dịch vụ Society for Worldwide Interbank SWIFT: Telecommunication: Hiệp hội Viễn thông tài chính liên ngân hàng toàn thế giới TCTD: Tổ chức tín dụng TDBL: Tín dụng bán lẻ VIETINBANK BẾN Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Chi TRE nhánh BẾN TRE VIETINBANK: Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam
DANH SÁCH CÁC HÌNH Số hiệu Tên hình Trang hình Hình 2.1 Bộ máy tổ chức Vietinbank Bến Tre 8 Dư nợ cho vay theo đối tượng khách hàng bán lẻ tại Hình 4.2 42 VietinBank Bến Tre
DANH SÁCH CÁC BẢNG Số hiệu Tên bảng Trang bảng Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn tại VietinBank Bến Tre 10 Bảng 2.2 Hoạt động tín dụng tại VietinBank Bến Tre 11 Bảng 2.3 Kết quả kinh doanh tại VietinBank Bến Tre 13 Bảng 4.1 Dư nợ cho vay tại VietinBank Bến Tre 41 Dư nợ cho vay theo đối tượng khách hàng bán lẻ tại Bảng 4.2 42 VietinBank Bến Tre Dư nợ cho vay phân khúc khách hàng bán lẻ theo Bảng 4.3 43 ngành nghề tại VietinBank Bến Tre Dư nợ cho vay phân khúc khách hàng bán lẻ theo Bảng 4.4 45 mục đích vay tại VietinBank Bến Tre Dư nợ cho vay phân khúc khách hàng bán lẻ theo Bảng 4.5 46 kỳ hạn tại VietinBank Bến Tre Dư nợ cho vay phân khúc khách hàng bán lẻ theo Bảng 4.6 48 phân loại nợ tại VietinBank Bến Tre Thị phần cho vay phân khúc khách hàng bán lẻ của Bảng 4.7 49 VietinBank Bến Tre và các NHTM trên địa bàn Bảng tổng hợp các chỉ tiêu bán chéo sản phẩm dịch Bảng 4.8 vụ theo TDBL 50
TÓM TẮT 1. Tên đề tài: Giải pháp phát triển tín dụng bán lẻ (TDBL) tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam-chi nhánh Bến Tre (Vietinbank Bến Tre). 2. Tóm tắt Việc nghiên cứu phát triển TDBL vừa phù hợp chuyên ngành đào tạo và vừa phù hợp với công việc thực tế đang công tác tại Vietinbank Bến Tre. Mục tiêu của luận văn qua nghiên cứu phát triển TDBL nhằm tìm ra nguyên nhân và các vấn đề còn hạn chế trong hoạt động phát triển TDBL của Vietinbank Bến Tre Để đạt được mục tiêu trên tác giả sử dụng các phương pháp nghiên cứu như phương pháp thu thập thông tin, thống kê, so sánh, phân tích, tổng hợp thể hiện qua các số liệu được chuyển tải trong các bảng, biểu. Nguồn dữ liệu chủ yếu là dữ liệu thứ cấp từ thông tin từ tạp chí, sách báo, các báo cáo khoa học, các số liệu liên quan đến hoạt động phát triển TDBL, kế hoạch kinh doanh của Vietinbank Bến Tre. Qua nghiên cứu luận văn đánh giá thực trạng TDBL tại Vietinbank Bến Tre, những điểm đã đạt được về phát triển quy mô TDBL, công tác nhân sự, cải tiến thủ tục quy trình, sự đóng góp của TDBL trong lợi nhuận hoạt động Vietinank Bến Tre. Những vấn đề còn hạn chế và nguyên nhân về chính sách cho vay, công tác nhân sự và quy trình, các vấn đề bán chéo sản phẩm. Kết quả nghiên cứu này có ý nghĩa trong việc tìm ra cách thực hiện và định hướng để phát triển TDBL cho Vietinbank Bến Tre. Để tư đó đưa ra một số kiến nghị đối với Vietinbank và Vietinbank Bến Tre về quản trị nhân sự, quy trình nghiệp vụ cho vay, chuyển dịch cơ cấu ngành nghề cho vay, cũng như cải thiện lãi suất cho vay, chất lượng sản phẩm dịch vụ và công tác bán chéo sản phẩm liên quan đến TDBL. Bên cạnh đó cũng nêu lên các hạn chế của đề tài và các gợi ý cho các tác giả nghiên cứu tiếp theo. 3.Từ khóa: Tín dụng bán lẻ, Vietinbank Bến Tre.
ABSTRACT 1. Title: The solutions develop retail credit on Viet Nam Joint Stock Commercial Bank for Industry and Trade - Ben Tre Branch (Vietinbank Ben Tre). 2. Summary The research and development of retail credit are suitable for training majors and working at Vietinbank Ben Tre. In order to achieve the objective, the author uses research methods such as information collection, statistics, comparison, analysis and synthesis through data transferred in the tables. The main data source is secondary from information about magazines, books, scientific reports, data relating to the development of retail credit, business plan of Vietinbank Ben Tre. Through researching of the dissertation will assess the real situation of retail credit at Vietinbank Ben Tre, the points gained in the development of retail credit scale, human resource, process procedure improvement, significant contribution of retail credit in profits operating Vietinank Ben Tre. The problems are limited and the causes of lending, human resource and process, cross-selling issues. The results of this research are significant in finding ways and directions to develop retail credit for Vietinbank Ben Tre. In order to make that offer some recommendations for Vietinbank Ben Tre on human resource management, business process of lending, restructuring the lending industry, as well as improving lending interest rates, product quality and cross-selling products related to retail credit. Besides, the limitations of research topics and suggestions for the next study authors are also mentioned. 3. Keywords: Retail Credit, Vietinbank Ben Tre.
1 CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU 1.1. Lý do chọn đề tài: Nền kinh tế Việt Nam đang trong quá trình hội nhập với nền kinh tế quốc tế đã đặt ra nhiều thách thức cho các lĩnh vực, ngành nghề của nền kinh tế, đặc biệt trong lĩnh vực tài chính ngân hàng. Đó là sự tham gia của các tập đoàn tài chính đa quốc gia, các ngân hàng nước ngoài có thế mạnh về tài chính, kỹ thuật và công nghệ. Các ngân hàng nước ngoài có đủ năng lực về vốn và công nghệ trong việc chiếm lĩnh thị trường tài chính ngân hàng Việt Nam. Đặc biệt, hoạt động ngân hàng bán lẻ là thế mạnh của các tố chức tín dụng nước ngoài. Thực tế theo các kết quả công bố trên các báo cáo tài chính các ngân hàng nước ngoài hoạt động tại Việt Nam thì dịch vụ ngân hàng bán lẻ của các ngân hàng nước ngoài từng bước được khẳng định và chiếm thị phần, uy tín trên thị trường. Tình hình đó buộc các ngân hàng trong nước phải chuyển mình, cải cách mạnh mẽ trong định hướng phát triển chiến lược trong hoạt động kinh doanh, để có thể cạnh tranh sòng phẳng với các ngân hàng nước ngoài về lĩnh vực ngân hàng nói chung và dịch vụ ngân hàng bán lẻ nói riêng. Nắm bắt được xu thế đó, các NHTM VN cũng từng bước chuyển mình sang tập trung chú trọng hoạt động ngân hàng bán lẻ. Cho nên, việc các ngân hàng thương mại xác định tầm quan trọng trong hoạt động kinh doanh ngân hàng bán lẻ là chiến lược ưu tiên trong thời gian này và trong tương lai một lựa chọn đúng đắn, tất yếu và cũng đầy thách thức. Đối với Vietinbank trải qua thời gian khá dài là ngân hàng phục vụ đầu tư, phát triển (bán buôn), chưa tập trung khai thác mạnh thị trường ngân hàng bán lẻ. Những năm gần đây, Vietinbank đã từng bước dịch chuyển và xác định hoạt động ngân hàng bán lẻ là nhiệm vụ chiến lược trong hoạt động kinh doanh. Cụ thể năm 2014, Vietinbank đã thành lập khối khách hàng bán lẻ tại Trụ sở Vietinbank để quản lý, đưa ra các định hướng phát triển hoạt động ngân hàng bán lẻ diễn ra khắp trong toàn quốc, ở tất cả các chi nhánh. Riêng Vietinbank Bến Tre đã không ngừng đẩy mạnh phát triển ngân hàng bán lẻ theo định hướng Vietinbank nhưng đặc thù phát triển ngân hàng bán lẻ chủ yếu là phát triển TDBL. Tuy nhiên, trong môi trường cạnh tranh khá gay gắt trên địa bàn với sự góp mặt của nhiều ngân hàng thương mại, việc mở rộng và phát triển các sản phẩm
2 TDBL tại Vietinbank Bến Tre chưa chuyển biến mạnh mẽ và đạt được sự kỳ vọng của Vietinbank. Chính vì lý do đó, tác giả đã lựa chọn đề tài “Giải pháp phát triển tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam-Chi nhánh Bến Tre” để nghiên cứu luận văn tốt nghiệp. 1.2. Mục tiêu và câu hỏi nghiên cứu : 1.2.1. Mục tiêu nghiên cứu - Mục tiêu chung: Nghiên cứu thực trạng và giải pháp phát triển tín dụng bán lẻ tại Vietinbank Bến Tre. - Mục tiêu cụ thể: Thực trạng phát triển tín dụng bán lẻ của Vietinbank Bến Tre; Các giải pháp phát triển tín dụng bán lẻ tại Vietinbank Bến Tre. 1.2.2. Câu hỏi nghiên cứu Thực trạng phát triển tín dụng bán lẻ tại Vietinbank Bến Tre như thế nào? Nguyên nhân nào hạn chế phát triển tín dụng bán lẻ tại Vietinbank Bến Tre? Cần có các giải pháp nào để phát triển tín dụng bán lẻ tại Vietinbank Bến Tre? 1.3. Đối tượng, phạm vi nghiên cứu : Đối tượng nghiên cứu: Lý luận và thực tiễn phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ và các nguyên nhân giải pháp phát triển tín dụng bán lẻ tại Vietinbank Bến Tre. Phạm vi nghiên cứu: Hoạt động tín dụng bán lẻ trên địa bàn tỉnh Bến Tre tại Vietinbank Bến Tre. Thời gian nghiên cứu: Dữ liệu thu thập để nghiên cứu trong khoảng thời gian từ 2016-2018, nguồn dữ liệu từ cơ sở dữ liệu từ Vietinbank, Vietinbank Bến Tre.
3 1.4. Phương pháp nghiên cứu: Các phương pháp nghiên cứu như phương pháp thu thập thông tin, thống kê, so sánh, phân tích, tổng hợp thể hiện qua các số liệu được chuyển tải trong các bảng, biểu để làm cơ sở phát hiện vấn đề, phân tích đánh giá vấn đề phát triển tín dụng bán lẻ. Thu thập các tài liệu, thông tin từ tạp chí, sách báo, các báo cáo khoa học, các số liệu liên quan đến hoạt động phát triển TDBL, kế hoạch kinh doanh của Vietinbank Bến Tre. Trên cơ sở số liệu đã thu thập được, tiến hành tổng hợp số liệu và xử lý thông tin bằng phần mềm Excel, phân tích đánh giá bằng phương pháp phân tích thống kê; Phương pháp thống kê mô tả để tiến hành mô tả hiện tượng. Tính toán các số liệu dựa trên hệ thống chỉ tiêu được sử dụng trong xem xét đánh giá phát triển hoạt động TDBL. Sau đó, tiến hành, phân tích các chỉ tiêu phản ánh hoạt động TDBL…Ngoài ra, bằng phương pháp phân tích số liệu, luận văn đưa ra được các bảng và các biểu đồ minh họa phục vụ đề tài như biểu đồ về tình hình TDBL, số lượng khách hàng bán lẻ, thị phần TDBL, tỷ lệ nợ xấu TDBL, các dịch vụ bán chéo sản phẩm theo TDBL và các vần đề khác liên quan TDBL. So sánh, đối chiếu các chỉ tiêu đánh giá hoạt động phát triển TDBL. Từ đó đánh giá được xu hướng phát triển của các chỉ tiêu qua các năm. Từ đó đánh giá về tình hình hoạt động phát triển TDBL tại Vietinbank Bến Tre. 1.5. Ý nghĩa của đề tài nghiên cứu Đánh giá thực trạng tín dụng bán lẻ tại Vietinbank Bến Tre, những điểm đã đạt được và điểm chưa đạt được, còn hạn chế. Luận văn đưa ra một số giải pháp nhằm có thể vận dụng để phát triển TDBL tại Vietinbank Bến Tre. Kết quả nghiên cứu này có ý nghĩa trong việc tìm ra cách thực hiện và hoạch định phát triển TDBL cho Vietinbank Bến Tre. 1.6. Kết cấu của đề tài nghiên cứu: Ngoài phần mở đầu, kết luận, phụ lục, danh mục, tài liệu tham khảo, kết cấu luận văn có 5 chương: Chương 1: Giới thiệu đề tài nghiên cứu
4 Chương 2: Giới thiệu Vietinban bank và vấn đề phát triển tín dụng bán lẻ tại Vietinbank Bến Tre. Chương 3: Cơ sở lý luận phát triển tín dụng bán lẻ Chương 4: Thực trạng phát triển tín dụng bán lẻ tại Vietinbank Bến Tre. Chương 5: Các giải pháp phát triển tín dụng bán lẻ tại Vietinbank Bến Tre.
5 CHƯƠNG 2: GIỚI THIỆU VIETINBANK VÀ VẤN ĐỀ PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI VIETINBANK BẾN TRE 2.1. Giới thiệu khái quát về Vietinbank Kể từ khi ra đời từ năm 1988, VietinBank không ngừng lớn mạnh và phát triển, thể hiện là một trong những ngân hàng nắm giữ vai trò chủ đạo, chủ lực trong ngành ngân hàng tại Việt Nam. Tính đến 31/12/2018, Vietinbank có vốn điều lệ là 37.244 tỷ đồng và vốn chủ sở hữu là 67.455 tỷ đồng. Hoạt động chủ yếu của Vietinbank là thực hiện các giao dịch ngân hàng bao gồm: huy động và nhận tiền gửi ngắn hạn, trung hạn và dài hạn từ các tổ chức và cá nhân; cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn đối với các tổ chức và cá nhân trên cơ sở tính chất và khả năng nguồn vốn của Ngân hàng; thanh toán giữa các tổ chức và cá nhân; DVNH điện tử ; thực hiện các giao dịch ngoại tệ, các dịch vụ tài trợ thương mại quốc tế, chiết khấu thương phiếu, trái phiếu, các giấy tờ có giá khác và các dịch vụ ngân hàng khác được Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cho phép. - Hiện tại, Vietinbank có hệ thống mạng lưới phát triển mạnh mẽ với 155 chi nhánh và hơn 1.000 phòng giao dịch trãi dài rộng khắp 63 tỉnh/thành phố trong cả nước. Bên cạnh đó, Vietinbank còn có 07 Công ty thành viên, bao gồm: - Tổng Công ty Cổ phần Bảo hiểm Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam. - Công ty TNHH MTV Quản lý Quỹ Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam. - Công ty Cổ phần Chứng khoán Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam; - Công ty Cho thuê Tài chính TNHH MTV Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam. - Công ty TNHH Vàng bạc Đá quý Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam. - Công ty TNHH MTV Quản lý nợ và Khai thác tài sản Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam. - Công ty TNHH MTV Chuyển tiền Toàn cầu Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam. Và 03 Đơn vị sự nghiệp: - Trung tâm thẻ Vietinbank.
6 - Trung tâm công nghệ Thông tin Vietinbank. - Trường Đào tạo và Phát triển Nguồn nhân lực VietinBank. Với việc thành lập 02 Chi nhánh tại Berlin và Frankfurt, Cộng hòa liên bang Đức, Vietinbank là ngân hàng của Việt Nam duy nhất, đầu tiên có sự hiện diện tại Châu Âu và tại khu vực Đông Nam Á, VietinBank đã có mặt tại Vientiane, Cộng hòa dân chủ nhân dân Lào. Bên cạnh đó, Vietinbank đang đầy mạnh mở các văn phòng đại diện, chi nhánh tại một số quốc gia khác như Cộng hòa liên bang Myanmar, Vương quốc Anh, Cộng hòa Ba Lan, Cộng hòa Séc… Ngoài ra, VietinBank còn có quan hệ với hơn 1.000 ngân hàng đại lý tại trên 90 quốc gia, vùng lãnh thổ trên toàn cầu. Với quy mô vốn lớn nhất, chất lượng tài sản tốt và giá trị thương hiệu cao nhất tại Việt Nam, năm 2018 là lần thứ 8 liên tiếp Vietinbank lọt vào danh sách Forbes Global 2000 (Top 2000 doanh nghiệp lớn nhất thế giới) do tạp chí uy tín Forbes của Mỹ công bối và theo bảng xếp hạng toàn cầu của Brand Finance năm 2018, Vietinbank lẩn đầu loạt vào Top 400 với vị trí 310 và lần thứ 6 VietinBank lọt vào Top 500 Thương hiệu ngân hàng giá trị nhất thế giới. 2.2. Tổng quan về Vietinbank Bến Tre. 2.2.1. Quá trình hình thành và phát triển của Vietinbank Bến Tre. Vietinbank Bến Tre được thành lập ngày 24/06/1988 theo quyết định số 134/QĐ – HĐQT1 – NHCT của chủ tịch HĐQT Ngân hàng Công Thương Việt Nam. Trụ sở giao dịch hiện nay của VietinBank Bến Tre tại số 02 Đại Lộ Đồng Khởi phường 2, thành phố Bến Tre, tỉnh Bến Tre, đây là một trong những khu vực sầm khuất nhất thành phố Bến Tre. Kể từ khi tách chuyển sang mô hình ngân hàng hai cấp cho đến nay, quy mô hoạt động kinh doanh của chi nhánh ngày càng tăng, thể hiện qua nguồn vốn huy động và dư nợ cho vay có bước phát triển ổn định. Số dư nguồn vốn huy động từ khi mới thành lập năm 1988 là 1,6 tỷ đồng, nay tăng lên hơn 3,2 ngàn tỷ đồng; dư nợ cho vay cuối năm 1988 chỉ có 4,6 tỷ đồng, nay tăng lên hơn 2,1 ngàn tỷ đồng. Hoạt động kinh doanh ngân hàng ngày càng đa dạng, bên cạnh hoạt động truyền thống tiền gửi và cho vay, hiện đã
7 có các sản phẩm dịch vụ ngân hàng như: các chương trình tài trợ thương mại, các dịch vụ thanh toán cho hoạt động xuất nhập khẩu, các dịch vụ bảo hiểm, phát hành và sử dụng thẻ, thu hộ ngân sách… Mạng lưới hoạt động được mở rộng, góp phần đưa hoạt động ngân hàng đến tận mọi nẻo đường thôn quê, bổ sung thêm nguồn vốn để đáp ứng nhu cầu sản xuất kinh doanh và có những đóng góp vào tích cực tình trạng cho vay nặng lãi. Bên cạnh trụ sở chính ở TP. Bến Tre và 7 điểm giao dịch tại các huyện với 19 ATM và 75 điểm chấp nhận thẻ (POS). Trong thời gian tới, với chiến lược kinh doanh “An toàn - Hiệu quả - Hiện đại - Bền vững”, chi nhánh sẽ đẩy mạnh triển khai các mục tiêu kinh doanh gắn với định hướng, xu thế phát triển kinh tế - xã hội của tỉnh thông qua các chính sách tín dụng ưu đãi phù hợp; luôn đồng hành với khách hàng để duy trì tốc độ tăng trưởng ổn định, bền vững, nâng cao thị phần, khả năng cạnh tranh. Trong đó, phấn đấu là một trong những ngân hàng dẫn đầu về phát triển cho vay, nhất là cho vay bán lẻ và thu phí liên quan đến DVNH. Chính vì vậy, ngân hàng cần phải đang đa dạng hóa các nghiệp vụ kinh doanh, ứng dụng khoa học công nghệ vào lĩnh vực ngân hàng để từng bước khẳng định vị thế trên thị trường, phát triển năng động trên mọi lĩnh vực. Cùng với cả hệ thống Vietinbank, chi nhánh sẽ đẩy mạnh tái cấu trúc, hoàn thiện, chuẩn hóa mô hình tổ chức, hết sức chú trọng phát triển kiện toàn nguồn lao động để trở thành là một trong những ngân hàng chuyên nghiệp, hiện đại, xứng đáng là nơi gửi trọn niềm tin của mọi thành phần kinh tế trong xã hội, khẳng định uy tín thương hiệu VietinBank. 2.1.2. Bộ máy tổ chức của Vietinbank Bến Tre. Ban giám đốc: gồm có 3 người (1 Giám đốc và 2 Phó giám đốc) quản lý 6 phòng ban tại trụ sở chính chi nhánh và 07 phòng giao dịch trên địa bàn tỉnh Bến Tre. Mỗi phòng ban đều có Trưởng phòng được phân công chức năng và nhiệm vụ về điều hành công việc chung của phòng.