Luận văn Thạc sĩ Kinh tế: Mở rộng tín dụng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh thị xã Cai Lậy Tiền Giang

Chia sẻ: _ _ | Ngày: | Loại File: PDF | Số trang:109

Thêm vào BST

Báo xấu

17
lượt xem 7
download

Download Vui lòng tải xuống để xem tài liệu đầy đủ

Mục tiêu tổng quát của đề tài là đánh giá thực trạng mở rộng tín dụng DNNVV trên địa bàn thị xã Cai Lậy và đề xuất giải pháp góp phần mở rộng tín dụng đối với DNNVV tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Thị xã Cai Lậy Tiền Giang.

Chủ đề:

Bình luận(0) Đăng nhập để gửi bình luận!

Lưu

Nội dung Text: Luận văn Thạc sĩ Kinh tế: Mở rộng tín dụng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh thị xã Cai Lậy Tiền Giang

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH NGUYỄN TRẦN THANH THẢO Đề tài: MỞ RỘNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH THỊ XÃ CAI LẬY TIỀN GIANG. LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ TP. HỒ CHÍ MINH – NĂM 2016
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH NGUYỄN TRẦN THANH THẢO Đề tài: MỞ RỘNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH THỊ XÃ CAI LẬY TIỀN GIANG. LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Chuyên ngành: Tài chính – Ngân hàng Mã số: 60 34 02 01 Người hướng dẫn khoa học: NGƯT.PGS.TS. NGUYỄN THỊ LOAN TP. HỒ CHÍ MINH – NĂM 2016
i TÓM TẮT Tín dụng là nghiệp vụ quan trọng tạo ra lợi nhuận chủ yếu của các ngân hàng thương mại hiện nay. Trên địa bàn thị xã Cai Lậy trong những năm gần đây các ngân hàng thương mại xuất hiện ngày càng nhiều, đã đẩy mạnh cho vay, thu hút khách hàng, chiếm lĩnh thị phần, trong đó chú trọng nhất vào đối tượng khách hàng Doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV). Ngoài ra thị phần cho vay DNNVV tại chi nhánh còn ở mức rất thấp, vì vậy Ngân hàng cẩn phải tiếp cận nắm bắt và khai thác thêm nhu cầu của các DNNVV còn lại trên địa bàn để đáp ứng vốn kịp thời cho khách hàng. Luận văn sử dụng phương pháp thống kê, tổng hợp, phân tích, so sánh đánh giá thực trạng tín dụng DNNVV tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam – chi nhánh thị xã Cai Lậy Tiền Giang trong giai đoạn từ năm 2011- 2015. Đồng thời đánh giá hiệu quả, hạn chế và những nhân tố tác động đến mở rộng tín dụng DNNVV thông qua khảo sát thực tế khách hàng DNNVV, lãnh đạo và nhân viên Ngân hàng. Sử dụng mô hình Serqual đánh giá chất lượng dịch vụ Ngân hàng. Từ kết quả nghiên cứu đề tài đã đưa ra các giải pháp khắc phục những hạn chế, những yếu tố ảnh hưởng để mở rộng tín dụng DNNVV trong những năm tiếp theo tại Agribank chi nhánh thị xã Cai Lậy Tiền Giang.
ii LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan đề tài này là công trình nghiên cứu độc lập của tôi do NGƯT. PGS.TS. Nguyễn Thị Loan hướng dẫn. Các số liệu nghiên cứu là trung thực và được trích dẫn nguồn. Kết quả nghiên cứu trong luận văn này là trung thực và chưa được ai công bố trong bất kỳ công trình nghiên cứu nào khác. Người cam đoan Nguyễn Trần Thanh Thảo
iii LỜI CẢM ƠN Sau thời gian học tập và nghiên cứu, luận văn đã được hoàn thành. Ngoài những cố gắng của bản thân, tôi đã nhận được sự động viên và hỗ trợ rất nhiều từ phía thầy cô, gia đình, đồng nghiệp và bạn bè. Luận văn tốt nghiệp Thạc Sỹ được hoàn thành tại Trường Đại học Ngân hàng Thành phố Hồ Chí Minh. Có được bài luận văn tốt nghiệp này, tôi xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc tới Quý Trường Đại Học Ngân hàng Thành phố Hồ Chí Minh, Phòng đào tạo sau đại học, đặc biệt từ đáy lòng sâu sắc ghi tâm cảm ơn đến PGS.TS Nguyễn Thị Loan, khoa Kế toán – Kiểm toán, Trường Đại học Ngân hàng Thành phố Hồ Chí Minh đã trực tiếp hướng dẫn, dìu dắt, giúp đỡ tôi với những chỉ dẫn rất khoa học và hết sức quý giá trong quá trình triển khai, nghiên cứu và hoàn thành đề tài “Mở rộng tín dụng Doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh thị xã Cai Lậy Tiền Giang” Tôi xin chân thành cảm ơn những đóng góp quý báu, nhiệt tình của Lãnh đạo ngân hàng Agribank chi nhánh thị xã Cai Lậy Tiền Giang và các anh chị đồng nghiệp đã đóng góp ý kiến và giúp đỡ cùng tôi triển khai, điều tra thu nhập số liệu. Đặc biệt là sự quan tâm khuyến khích cũng như thông cảm động viên từ cha mẹ, gia đình, nhân đây tôi xin bày tỏ lòng biết ơn vô hạn. Cuối cùng, tôi thể hiện tình cảm trân trọng đến gia đình, bạn bè và các Quý Thầy (Cô) giáo của tôi trong quá trình học tập tại Khoa sau đại học đã khích lệ, động viên tôi trong quá trình thực hiện luận văn này. Xin chân thành cảm ơn!
iv MỤC LỤC TÓM TẮT .................................................................................................................. i LỜI CAM ĐOAN ..................................................................................................... ii LỜI CẢM ƠN .......................................................................................................... iii MỤC LỤC ................................................................................................................ iv DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT................................................................................. vii DANH MỤC CÁC HÌNH VÀ BIỂU ĐỒ ............................................................ viii DANH MỤC CÁC BẢNG ...................................................................................... ix 1. TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI .......................................................................x 2. TỔNG QUAN VỀ LĨNH VỰC NGHIÊN CỨU ............................................... xi 3. MỤC TIÊU CỦA ĐỀ TÀI ................................................................................. xii 4. CÂU HỎI NGHIÊN CỨU ................................................................................ xiii 5. ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU................................................. xiii 6. PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU .................................................................... xiv 7. ĐÓNG GÓP CỦA ĐỀ TÀI .................................................................................xv 8. BỐ CỤC ĐỀ TÀI .................................................................................................xv CHƯƠNG I ................................................................................................................1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ MỞ RỘNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ............................................................1 1.1. Khái quát về Tín dụng Ngân hàng đối với DNNVV: ......................................1 1.1.1. Khái niệm và tiêu chí xác định DNNVV: ........................................................1 1.1.2. Tín dụng ngân hàng đối với DNNVV .............................................................2 1.1.2.1. Khái niệm và phân loại tín dụng Ngân hàng .................................................2 1.1.2.2 Rủi ro tín dụng đối với DNNVV .....................................................................7 1.2. Mở rộng tín dụng DNNVV của NHTM ...........................................................7 1.2.1. Sự cần thiết phải mở rộng tín dụng đối với DNNVV .....................................7 1.2.2. Các chỉ tiêu chủ yếu phản ánh mở rộng tín dụng DNNVV ...........................9 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng tín dụng đối với DNNVV của NHTM 9 1.2.3.1. Nhân tố chủ quan ...........................................................................................9
v 1.2.3.2. Nhân tố khách quan .....................................................................................12 1.2.4 Mô hình Serqual (Parasuraman, 1998) đánh giá chất lượng dịch vụ Ngân hàng: .........................................................................................................................14 KẾT LUẬN CHƯƠNG I ........................................................................................16 CHƯƠNG II ............................................................................................................18 THỰC TRẠNG MỞ RỘNG TÍN DỤNG DNNVV TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THỊ XÃ CAI LẬY TIỀN GIANG ..................................................................................18 2.1. Giới thiệu về tổ chức và kết quả hoạt động kinh doanh chủ yếu tại Ngân hàng nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – chi nhánh thị xã Cai Lậy Tiền Giang ........................................................................................................18 2.1.1. Lịch sử hình thành Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – chi nhánh thị xã Cai Lậy Tiền Giang: ........................................................18 2.1.2. Cơ cấu tổ chức ................................................................................................19 2.1.3. Kết quả hoạt động kinh doanh chủ yếu của chi nhánh ...............................21 2.2. Thực trạng mở rộng tín dụng DNNVV của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – chi nhánh thị xã Cai Lậy Tiền Giang ..........................25 2.2.1. Thực tế về tổ chức và quy định nội bộ có liên quan đến tín dụng đối với DNNVV tại chi nhánh..............................................................................................25 2.2.2. Thực tế về mở rộng tín dụng đối với DNNVV tại chi nhánh .......................33 2.2.2.1 Phân tích mở rộng tín dụng đối với DNNVV về số lượng DNNVV .............33 2.2.2.1 Phân tích mở rộng tín dụng đối với DNNVV về dư nợ DNNVV ..................35 2.2.3. Khảo sát sự hài lòng của khách hàng về chất lượng hoạt động tín dụng tại chi nhánh và những khó khăn trong việc tiếp cận vốn của DNNVV. ...................38 2.2.3.1. Xác định vấn đề cần khảo sát .......................................................................38 2.2.3.2. Thiết kế bảng khảo sát..................................................................................39 2.2.3.3. Thu thập dữ liệu và xử lý dữ liệu .................................................................39 2.2.3.4. Kết quả khảo sát ...........................................................................................39 2.2.4. Khảo sát những khó khăn, trở ngại chính của DNNVV trong việc tiếp cận vốn ngân hàng trên địa bàn Thị xã Cai Lậy ...........................................................46 2.2.4.1.Xác định vấn đề cần khảo sát: ......................................................................46 2.2.4.2. Thiết lập bảng khảo sát ................................................................................46
vi 2.2.4.3. Thu thập dữ liệu và xử lý dữ liệu: ................................................................47 2.2.4.4. Kết quả khảo sát ...........................................................................................47 2.3. Đánh giá thực trạng mở rộng tín dụng DNNVV tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam – chi nhánh thị xã Cai Lậy Tiền Giang ........................................................................................................................49 2.3.1 Kết quả về mở rộng tín dụng đối với DNNVV tại Agribank chi nhánh thị xã Cai Lậy Tiền Giang ..................................................................................................49 2.3.2 Hạn chế về mở rộng tín dụng đối với DNNVV tại Agribank chi nhánh thị xã Cai Lậy Tiền Giang: .................................................................................................49 2.3.3. Nguyên nhân ..................................................................................................50 2.3.3.1 Nguyên nhân khách quan: .............................................................................50 2.3.3.2 Nguyên nhân chủ quan: ................................................................................51 KẾT LUẬN CHƯƠNG II.......................................................................................53 CHƯƠNG III ...........................................................................................................55 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNNVV TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THỊ XÃ CAI LẬY TIỀN GIANG..........................................................55 3.1. Định hướng phát triển tín dụng của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam – chi nhánh thị xã Cai Lậy Tiền Giang và tầm nhìn đến 2020 ...........................................................................................................................55 3.1.1. Mục tiêu phát triển .........................................................................................55 3.1.2. Định hướng và tầm nhìn đến 2020 ...............................................................55 3.2. Giải pháp mở rộng tín dụng DNNVV tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam – chi nhánh thị xã Cai Lậy Tiền Giang. ...................56 3.3. Kiến nghị ...........................................................................................................65 3.3.1. Đối với NHNo&PTNT Việt Nam – chi nhánh tỉnh Tiền Giang ..................65 3.3.2. Đối với UBND thị xã Cai Lậy ........................................................................66 KẾT LUẬN CHƯƠNG III .....................................................................................67 KẾT LUẬN ..............................................................................................................68
vii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT ACB Ngân hàng Á châu AGRIBANK Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam BIDV Ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam CBCNV Cán bộ công nhân viên CBTD Cán bộ tín dụng DNNVV Doanh nghiệp nhỏ và vừa Eximbank Ngân hàng xuất nhập khẩu HKDCT Hộ kinh doanh cá thể IPCAS Hệ thống thanh toán nội bộ và kế toán khách hàng NCB Ngân hàng Quốc dân NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng Thương Mại Sacombank Ngân hàng Sài gòn thương tín TCTD Tổ chức tín dụng TĐTTBQ Tốc độ tăng trưởng bình quân TMCP Thương mại cổ phần TNHH Trách nhiệm hữu hạn UBND Ủy ban nhân dân Vietcombank Ngân hàng ngoại thương Việt Nam Vietinbank Ngân hàng công thương Việt Nam SCB Ngân hàng Thương mại Cổ Phần Sài Gòn
viii DANH MỤC CÁC HÌNH VÀ BIỂU ĐỒ Hình 1.1 Sơ đồ rủi ro tín dụng .................................. 7 Hình 2.1: Cơ cấu tổ chức bộ máy hoạt động ........................ 19 Hình 2.2 Quy trình cho vay DNNVV tại Agribank ................... 28 Hình 2.3 Quy trình phê duyệt ................................. 29 Hình 2.5 Thị phần cho vay DNNVV của các NHTM trên địa bàn thị xã Cai Lậy năm 2015 .............................................. 38
ix DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 1.1 Bảng tóm tắt các chỉ tiêu phản ánh mở rộng tín dụng DNNVV .................9 Bảng 2.1 Số lượng CBCNV và trình độ của CBCNV tại chi nhánh ........................21 Bảng 2.2 Kết quả hoạt động kinh doanh tại Agribank thị xã Cai Lậy Tiền Giang ...22 Bảng 2.3 Cơ cấu thu nhập tại Agribank thị xã Cai Lậy Tiền Giang .........................23 Bảng 2.4 Tốc độ tăng trưởng về nguồn vốn huy động tại Agribank chi nhánh thị xã Cai Lậy Tiền Giang ...................................................................................................23 Bảng 2.5 Cơ cấu cho vay theo kỳ hạn tại Agribank chi nhánh thị xã Cai Lậy Tiền Giang .........................................................................................................................24 Bảng 2.6 Cơ cấu cho vay theo thành phần kinh tế tại chi nhánh Agribank chi nhánh thị xã Cai Lậy Tiền Giang .........................................................................................25 Bảng 2.7 Tóm tắt các quy định nội bộ Agribank ......................................................26 Bảng 2.8 Lãi suất cho vay DNNVVcủa một số NHTM trên địa bàn thị xã Cai Lậy29 Bảng 2.9 Biểu phí phát hành thư bảo lãnh của các Ngân hàng thương mại .............32 Bảng 2.10 Cơ cấu DNNVV trên địa bàn Thị xã Cai Lậy .........................................33 Bảng 2.11 Tốc độ tăng trưởng số lượng DNNVV ....................................................35 Bảng 2.12 Tốc độ tăng trưởng dư nợ, dư nợ DNNVV .............................................36 Bảng 2.13 Cơ cấu tín dụng DNNVV ........................................................................36 Bảng 2.14 Chất lượng tín dụng DNNVV ..................................................................37
x PHẦN MỞ ĐẦU 1. TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI Doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) đóng vai trò rất quan trọng tạo việc làm, tăng thu nhập cho người lao động, huy động các nguồn lực xã hội cho đầu tư phát triển và đóng góp vào sự phát triển của địa phương. Trên địa bàn thị xã Cai Lậy hiện tại có 584 Doanh nghiệp và chủ yếu là DNNVV. Tuy nhiên đến thời điểm 31/12/2015 Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – chi nhánh Thị xã Cai Lậy Tiền Giang chỉ cho vay 67 Doanh nghiệp với tổng dư nợ khoảng 150 tỷ đồng chủ yếu là các DNNVV trong lĩnh vực thu mua lúa, gạo và thương mại dịch vụ. Do đó Ngân hàng cần phải nắm bắt và khai thác thêm nhu cầu của các DNNVV còn lại trên địa bàn để đáp ứng vốn kịp thời cho khách hàng. Bên cạnh đó, ngày 26/12/2013 Chính phủ Việt Nam ban hành nghị quyết số 130/NQ-CP v/v điều chỉnh địa giới hành chính huyện Cai Lậy để thành lập thị xã Cai Lậy và huyện Cai Lậy còn lại. Nhiều công trình, dự án được đề xuất, được phê duyệt góp phần tạo điều kiện thuận lợi giúp cải thiện đời sống nhân dân và phát triển kinh tế địa phương, tạo thêm việc làm cho người dân. Chính sự thay đổi lớn này, UBND tỉnh Tiền Giang đặc biệt quan tâm và chú trọng hơn trong việc phát triển kinh tế khu vực thị xã Cai Lậy, vì vậy góp phần tạo ra nhiều cơ hội, tạo tiền đề cho sự phát triển DNNVV trên địa bàn hoạt động, thúc đẩy hoạt động kinh doanh tất cả các ngành, nghề, làm phát sinh thêm nhu cầu vốn cho DNNVV để hoạt động sản xuất kinh doanh. Tuy nhiên trên địa bàn Cai Lậy có 11 Ngân hàng Thương mại, 2 Quỹ tín dụng và 1 Ngân hàng chính sách đang hoạt động. Sự cạnh tranh ngày càng gay gắt và khốc liệt hơn trong cuộc chạy đua tìm kiếm và giữ chân khách hàng đó mục tiêu hàng đầu của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – chi nhánh Thị xã Cai Lậy Tiền Giang và các ngân hàng thương mại với sự xuất hiện ngày càng nhiều của các chi nhánh, phòng giao dịch ngân hàng.
xi Thực tế hiện tại thị phần cho vay DNNVV tại chi nhánh còn đang ở mức rất thấp. Chính vì vậy việc mở rộng và nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng đặc biệt là tín dụng DNNVV cần phải được quan tâm và nghiên cứu không ngừng vì mục tiêu kinh tế của đất nước nói chung và của thị xã Cai Lậy nói riêng và vì mục tiêu phát triển bền vững của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – chi nhánh Thị xã Cai Lậy Tiền Giang, tôi chọn đề tài “Mở rộng tín dụng Doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – chi nhánh Thị xã Cai Lậy Tiền Giang” làm đề tài nghiên cứu của mình. 2. TỔNG QUAN VỀ LĨNH VỰC NGHIÊN CỨU Liên quan đến nghiên cứu về mở rộng tín dụng DNNVV đã có nhiều nghiên cứu về kĩnh vực này, trong đó có: - TS. Võ Đức Toàn (2012) đã nghiên cứu đề tài về “Tín dụng đối với DNNVV của các NHTM cổ phần trên địa bàn TP.HCM”, đề tài đã nêu lên được thực trạng cũng như đề ra các giải pháp nâng cao và mở rộng tín dụng DNNVV của các NHTM cổ phần trên địa bàn TP.HCM. Tác giả đã sử dụng phương pháp thống kê, phân tích thống kê, điều tra khảo sát, bên cạnh đó tham vấn ý kiến của các nhà quản lý doanh nghiệp, nhà hoạch định chính sách, chuyên gia trong lĩnh vực tín dụng Ngân hàng đối với Doanh nghiệp nhỏ và vừa. Tuy nhiên tác giả chưa khảo sát thực tế về mức độ hài lòng của DNNVV đối với chất lượng sản phẩm tín dụng DNNVV để có giải pháp phù hợp. Do vậy nghiên cứu của tác giả đã kế thừa từ nghiên cứu trên và có điểm mới là khảo sát chất lượng dịch vụ tín dụng thông qua mô hình Serqual. - Nguyễn Thị Cành (2006) đề tài “Khả năng tiếp cận các nguồn tài chính của DNNVV Việt Nam”. Nghiên cứu cho thấy khó khăn trong việc tiếp cận các nguồn tài chính của Ngân hàng đối với DNNVV lớn hơn các Doanh nghiệp lớn với việc sử dụng phương pháp tần suất, tính toán một số chỉ tiêu tài chính từ các số liệu thứ cấp Tổng cục Thống kê và số liệu sơ cấp từ cuộc điều tra chọn mẫu 230 doanh
xii nghiệp ngành công nghiệp chế biến tại Tiền Giang, Bình Dương và TP Hồ Chí Minh ; 200 DNNVV tại TP Hồ Chí Minh. Nghiên cứu đã kế thừa phương pháp nghiên cứu trên. Bên cạnh đó, đối tượng và phạm vị nghiên cứu hẹp và trên một khu vực địa lý nhất định cùng với tình hình thực tế hiện tại sẽ phù hợp với đề tài. - Đoàn Thanh Hà & Lê Ngọc Thắng “ Sự hài lòng của khách hàng đối với dịch vụ tín dụng tiêu dùng tại một số ngân hàng thương mại trên địa bàn TP.HCM” Tạp chí công nghệ Ngân hàng Tháng 12/2012, bài nghiên cứu này cho thấy các nhân tố chính cấu thành chất lượng dịch vụ và mối quan hệ giữa chất lượng dịch vụ và sự hài lòng của khách hàng. Với những công trình nghiên cứu có giá trị nêu trên giúp em lựa chọn phương pháp nghiên cứu và tham khảo một số lý luận về mở rộng tín dụng ngân hàng đối với DNNVV, đó là những cơ sở quan trọng giúp em thực hiện đề tài “Mở rộng tín dụng Doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – chi nhánh Thị xã Cai Lậy Tiền Giang”. Thông qua mô hình Serqual đánh giá chất lượng dịch vụ ngân hàng để đo lường mức độ hài lòng của khách hàng, đồng thời đánh giá kết quả, hạn chế và những nhân tố ảnh hưởng đến tín dụng DNNVV tại Agribank chi nhánh thị xã Cai Lậy Tiền Giang qua khảo sát thực tế từ DNNVV trên địa bàn, lãnh đạo, nhân viên Ngân hàng và các số liệu được thu thập từ kết quả kinh doanh của Ngân hàng, phòng thống kê,… được xử lý để tìm ra nguyên nhân từ đó đề ra giải pháp giúp mở rộng loại hình tín dụng DNNVV. Do đó đề tài không bị trùng lắp với các nghiên cứu trước đây. 3. MỤC TIÊU CỦA ĐỀ TÀI 3.1 Mục tiêu tổng quát: Mục tiêu tổng quát của đề tài là đánh giá thực trạng mở rộng tín dụng DNNVV trên địa bàn thị xã Cai Lậy và đề xuất giải pháp góp phần mở rộng tín dụng đối với DNNVV tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – chi nhánh Thị xã Cai Lậy Tiền Giang.
xiii 3.2 Mục tiêu cụ thể: Để đạt được mục tiêu tổng quát trên, luận văn tập trung nghiên cứu, phân tích để làm sáng tỏ các vấn đề sau - Mục tiêu thứ nhất: Đánh giá kết quả, hạn chế và những nhân tố tác động đến mở rộng tín dụng DNNVV tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – chi nhánh Thị xã Cai Lậy Tiền Giang. - Mục tiêu thứ hai: Đề xuất giải pháp góp phần mở rộng tín dụng DNNVV tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – chi nhánh Thị xã Cai Lậy Tiền Giang. 4. CÂU HỎI NGHIÊN CỨU Các câu hỏi nghiên cứu trong đề tài: - Đánh giá như thế nào về thực trạng mở rộng tín dụng DNNVV tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – chi nhánh Thị xã Cai Lậy Tiền Giang trong giai đoạn 2011-2015 ? - Nguyên nhân nào ảnh hưởng đến mở rộng Tín dụng đối với DNNVV trên địa bàn thị xã Cai Lậy ? - Giải pháp nào góp phần mở rộng tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – chi nhánh Thị xã Cai Lậy Tiền Giang ? 5. ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU 5.1. Đối tượng nghiên cứu của đề tài Tín dụng đối với DNNVV tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh thị xã Cai Lậy Tiền Giang 5.2. Phạm vi nghiên cứu
xiv - Về nội dung: Luận văn nghiên cứu về vấn đề mở rộng tín dụng DNNVV tại Ngân hàng Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh thị xã Cai Lậy Tiền Giang. - Về không gian: Luận văn giới hạn nghiên cứu về tín dụng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh thị xã Cai Lậy Tiền Giang và các doanh nghiệp nhỏ và vừa trên địa bàn thị xã Cai Lậy - Về thời gian: Tín dụng đối với DNNVV tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh thị xã Cai Lậy Tiền Giang thời gian từ 2011 đến 2015. 6. PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU Luận văn sử dụng phương pháp thống kê, tổng hợp, phân tích, so sánh đánh giá thực trạng tín dụng DNNVV tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh thị xã Cai Lậy Tiền Giang trong giai đoạn từ 2011-2015. Số liệu thứ cấp: được thu thập từ báo cáo của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam- chi nhánh thị xã Cai Lậy Tiền Giang, số liệu phòng thống kê thị xã Cai Lậy,…các số liệu thứ cấp đã được tổng hợp phân tích trong luận văn. Phương pháp khảo sát khách hàng và nhân viên ngân hàng về nguyên nhân ảnh hưởng đến mở rộng tín dụng DNNVV tại Agribank chi nhánh thị xã Cai Lậy Tiền Giang. Số liệu sơ cấp được thu thập từ điều tra mẫu khách hàng là DNNVV trên địa bàn thị xã Cai Lậy, lãnh đạo và nhân viên Ngân hàng. Phương pháp này phổ biến vì tính chính xác và đại diện cao. Ngoài ra, tác giả còn tham khảo thêm những tài liệu có liên quan từ các số liệu báo cáo thống kê, báo cáo hoạt động của các tổ chức kinh tế, xã hội có liên quan, sách tham khảo và các bài viết trên tạp chí.
xv 7. ĐÓNG GÓP CỦA ĐỀ TÀI Đề tài góp phần đánh giá thực trạng và tổng hợp các nguyên nhân ảnh hưởng đến mở rộng tín dụng DNNVV từ đó đề xuất các giải pháp nhằm hỗ trợ DNNVV trong vấn đề tiếp cận vốn và góp phần mở rộng tín dụng DNNVV của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – chi nhánh Thị xã Cai Lậy Tiền Giang. 8. BỐ CỤC ĐỀ TÀI - Chương I: Cơ sở lý luận về mở rộng tín dụng DNNVV của Ngân hàng Thương mại. - Chương II: Thực trạng mở rộng tín dụng DNNVV tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt nam – chi nhánh Thị xã Cai Lậy Tiền Giang. - Chương III: Giải pháp mở rộng tín dụng đối với DNNVV tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt nam – chi nhánh Thị xã Cai Lậy Tiền Giang.
1 CHƯƠNG I CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ MỞ RỘNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1. Khái quát về Tín dụng Ngân hàng đối với DNNVV: 1.1.1. Khái niệm và tiêu chí xác định DNNVV: Theo khoản 7 Điều 4 Luật Doanh nghiệp số 68/2014/QH13 ngày 26 tháng 11 năm 2014 thì doanh nghiệp được hiểu: Doanh nghiệp là tổ chức có tên riêng, có tài sản, có trụ sở giao dịch, được đăng ký thành lập theo quy định của pháp luật nhằm mục đích kinh doanh. Trong nền kinh tế thị trường hiện nay để tạo thuận lợi cho việc quản lý, hỗ trợ cho các doanh nghiệp phát triển, người ta thường phân loại doanh nghiệp theo các hình thức như sau: - Căn cứ vào quan hệ sở hữu về vốn và tài sản. - Căn cứ vào mục đích kinh doanh. - Căn cứ vào lĩnh vực kinh doanh. - Căn cứ vào quy mô kinh doanh. Chính nhờ cách phân loại như vậy góp phần giúp Nhà Nước có được những chiến lược và những chính sách phù hợp cho các loại hình doanh nghiệp khác nhau trong từng thời kỳ, từng giai đoạn kinh tế xã hội khác nhau. Theo điều 3 Nghị định số 56/2009/NĐ-CP về trợ giúp phát triển DNNVV Chính Phủ ban hành ngày 30/06/2009 thì khái niệm DNNVV được nêu rõ: DNNVV là cơ sở kinh doanh đã được đăng ký kinh doanh theo quy định pháp luật, được chia thành ba cấp: siêu nhỏ, nhỏ, vừa theo quy mô tổng nguồn vốn (tổng nguồn vốn tương đương tổng tài sản được xác định trong bảng cân đối kế toán của doanh nghiệp) hoặc số lao động bình quân năm (tổng nguồn vốn là tiêu chí ưu tiên), ngoài các tiêu chí trên Nghị định này còn căn cứ vào ngành kinh doanh để phân loại, cụ thể:
2 QUI MÔ Doanh nghiệp siêu Doanh nghiệp nhỏ Doanh nghiệp vừa nhỏ Tổng nguồn Tổng nguồn Số lao động Số lao động Số lao động vốn vốn KHU VỰC I. Nông, 10 người 20 tỷ đồng Từ trên 10 Từ trên 20 Từ trên 200 lâm nghiệp trở xuống trở xuống người đến tỷ đồng đến người đến và thủy sản 200 người 100 tỷ đồng 300 người II. Công 10 người 20 tỷ đồng Từ trên 10 Từ trên 20 Từ trên 200 nghiệp và trở xuống trở xuống người đến tỷ đồng đến người đến xây dựng 200 người 100 tỷ đồng 300 người III. Thương 10 người 10 tỷ đồng Từ trên 10 Từ trên 20 Từ trên 50 mại và dịch trở xuống trở xuống người đến tỷ đồng đến người đến vụ 50 người 50 tỷ đồng 100 người Tùy theo tính chất, mục tiêu của từng chính sách, chương trình trợ giúp mà cơ quan chủ trì có thể cụ thể hóa các tiêu chí nêu trên cho phù hợp.1 1.1.2. Tín dụng ngân hàng đối với DNNVV 1.1.2.1. Khái niệm và phân loại tín dụng Ngân hàng Cấp tín dụng là việc thoả thuận để tổ chức, cá nhân sử dụng một khoản tiền hoặc cam kết cho phép sử dụng một khoản tiền theo nguyên tắc có hoàn trả bằng nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ cấp tín dụng khác.2 Tín dụng ngân hàng là quan hệ tín dụng giữa ngân hàng với các chủ thể khác trong xã hội. Ngân hàng là một định chế tài chính trung gian, do vậy trong quan hệ tín dụng với các chủ thể kinh tế khác ngân hàng có thể vừa là người đi vay, vừa là 1 Nghị định số 56/2009/NĐ-CP về trợ giúp phát triển DNNVV- Điều 3 2 Luật các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 16/06/2010 – Khoản 14 - Điều 98
3 người cho vay. Với tư cách là người đi vay, ngân hàng huy động vốn dưới hình thức nhận tiền gửi của các chủ thể kinh tế, các cá nhân hoặc phát hành chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, trái phiếu ngân hàng. Với tư cách là người cho vay, ngân hàng cấp tín dụng đáp ứng kịp thời vốn cho quá trình sản xuất, kinh doanh hoặc tiêu dùng của các chủ thể kinh tế, cá nhân từ đó góp phần tích cực thúc đẩy sản xuất lưu thông hàng hóa ngày càng phát triển. Ngân hàng là một tổ chức tín dụng chuyên kinh doanh tiền tệ và các hoạt động ngân hàng vì mục tiêu lợi nhuận.3 Ngân hàng huy động vốn và cho vay ra với những thời hạn rất phong phú, linh hoạt: cả ngắn, trung và dài hạn theo nhu cầu khách hàng, nhằm tối đa hóa lợi nhuận cho bản thân hoặc thực hiện các mục tiêu kinh tế xã hội của Nhà nước. Tại điểm 3, điều 98 Luật các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 16 tháng 06 năm 2010 qui định Cấp tín dụng được thực hiện dưới các hình thức sau đây: Cho vay; Chiết khấu, tái chiết khấu công cụ chuyển nhượng và giấy tờ có giá khác; Bảo lãnh ngân hàng; Phát hành thẻ tín dụng; Bao thanh toán trong nước; bao thanh toán quốc tế đối với các ngân hàng được phép thực hiện thanh toán quốc tế; Các hình thức cấp tín dụng khác sau khi được Ngân hàng Nhà nước chấp thuận.4 Tín dụng ngân hàng có thể phân chia thành những tiêu thức dưới đây:  Căn cứ vào mục đích tín dụng - Tín dụng sản xuất kinh doanh: ngân hàng cho vay nhằm đáp ứng nhu cầu sản xuất kinh doanh của các chủ thể trong nền kinh tế trên mọi lĩnh vực: công nghiệp, nông nghiệp, thương nghiệp, giao thông vận tải, bưu điện, dịch vụ,.. - Tín dụng tiêu dùng: ngân hàng cho vay nhằm đáp ứng nhu cầu tiêu dùng của các cá nhân như mua sắm các vật dụng đắt tiền, cho vay để trang trải các chi phí của đời sống, cho vay thông qua phát hành thẻ tín dụng… Đối với DNNVV, xét về mục đích tín dụng chủ yếu là tín dụng sản xuất kinh doanh. 3 Lê Thị Tuyết Hoa, Nguyễn Thị Nhung (2007) ,Tiền tệ Ngân hàng , NXB Thống kê – Trang 75 4 Luật các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 16/06/2010 - Điều 98