Luận văn Thạc sĩ: Giải pháp hoàn thiện hoạt động tín dụng ưu đãi hộ nghèo tại Ngân hàng chính sách xã hội tỉnh Long An

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO

TRƯỜNG ĐẠI HỌC CÔNG NGHỆ TP. HCM

---------------------------

NGUYỄN CHÍ HIẾU GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ƯU ĐÃI HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH LONG AN

LUẬN VĂN THẠC SĨ

Chuyên ngành : Quản trị kinh doanh .

Mã số ngành: 60340102.

TP. HỒ CHÍ MINH, tháng 03 năm 2017

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO

TRƯỜNG ĐẠI HỌC CÔNG NGHỆ TP. HCM

---------------------------

NGUYỄN CHÍ HIẾU GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ƯU ĐÃI HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH LONG AN

LUẬN VĂN THẠC SĨ

Chuyên ngành : Quản trị kinh doanh.

Mã số ngành: 60340102.

CÁN BỘ HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS.TRƯƠNG QUANG DŨNG

TP. HỒ CHÍ MINH, tháng 03 năm 2017

CÔNG TRÌNH ĐƯỢC HOÀN THÀNH TẠI TRƯỜNG ĐẠI HỌC CÔNG NGHỆ TP. HCM

Cán bộ hướng dẫn khoa học : TS.TRƯƠNG QUANG DŨNG .

Luận văn Thạc sĩ được bảo vệ tại Trường Đại học Công nghệ TP. HCM

ngày 03 tháng 03 năm 2017

Thành phần Hội đồng đánh giá Luận văn Thạc sĩ gồm:

Họ và tên

PGS.TS. Nguyễn Đình Luận

TS. Nguyễn Thế Khải

PGS.TS. Lê Thị Mận

TS. Nguyễn Ngọc Dương

TS. Võ Tấn Phong

TT 1

Chức danh Hội đồng Chủ tịch Phản biện 1 Phản biện 2 Ủy viên Ủy viên, Thư ký

Xác nhận của Chủ tịch Hội đồng đánh giá Luận sau khi Luận văn đã được

sửa chữa (nếu có).

Chủ tịch Hội đồng đánh giá LV

TRƯỜNG ĐH CÔNG NGHỆ TP. HCM PHÒNG QLKH – ĐTSĐH CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập – Tự do – Hạnh phúc

TP. HCM, ngày 31 tháng 03 năm 2017

NHIỆM VỤ LUẬN VĂN THẠC SĨ

Họ tên học viên: NGUYỄN CHÍ HIẾU Giới tính: Nam

Ngày, tháng, năm sinh: 08/05/1988 Nơi sinh: Long An

Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh MSHV:1541820038

I- Tên đề tài:

“GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ƯU ĐÃI HỘ

NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH LONG AN”

- Hệ thống hoá những vấn đề lý luận cơ bản về đói nghèo, tín dụng ưu đãi hộ nghèo.

- Phân tích, đánh giá thực trạng tín dụng ưu đãi hộ nghèo tại NHCSXH tỉnh Long

An.

- Đề xuất một số giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động tín dụng ưu đãi, góp phần

nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng ưu đãi tại NHCSXH tỉnh Long An.

II- Nhiệm vụ và nội dung:

III- Ngày giao nhiệm vụ: 24/09/2016

IV- Ngày hoàn thành nhiệm vụ: 31/03/2017

V- Cán bộ hướng dẫn: TS.TRƯƠNG QUANG DŨNG

CÁN BỘ HƯỚNG DẪN KHOA QUẢN LÝ CHUYÊN NGÀNH

(Họ tên và chữ ký) (Họ tên và chữ ký)

LỜI CAM ĐOAN

Tôi xin cam đoan đây là công trình nghiên cứu của riêng tôi. Các số liệu, kết

quả nêu trong Luận văn là trung thực và chưa từng được ai công bố trong bất kỳ

công trình nào khác.

Tôi xin cam đoan rằng mọi sự giúp đỡ cho việc thực hiện Luận văn này đã

được cảm ơn và các thông tin trích dẫn trong Luận văn đã được chỉ rõ nguồn gốc.

Học viên thực hiện Luận văn

(Ký và ghi rõ họ tên)

Nguyễn Chí Hiếu

LỜI CÁM ƠN

Luận văn này được hoàn thành với sự hướng dẫn giúp đỡ của Khoa Sau Đại

học trường Trường Đại học Công nghệ TP.HCM. Tôi xin cảm ơn nhà trường và

Khoa Sau Đại học đã tạo điều kiện giúp đỡ tôi trong suốt quá trình làm luận văn.

Tôi đặc biệt bày tỏ sự cảm ơn của mình tới TS. Trương Quang Dũng - người

đã dành nhiều thời gian, kiến thức, kinh nghiệm và công sức, trực tiếp hướng dẫn

tác giả nghiên cứu và hoàn thiện đề tài nghiên cứu vào bản luận văn này.

Tôi chân thành cảm ơn Ban lãnh đạo và các cán bộ phòng chuyên môn nghiệp

vụ thuộc Hội sở của Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Long An đã cung cấp thông

tin cần thiết, đóng góp, bổ sung ý kiến hữu ích trong việc nghiên cứu và hoàn thiện

luận văn của mình.

Tôi cũng cảm ơn tới các bạn bè cùng khóa đã trao đổi, đóng góp ý kiến cho

tôi trong suốt quá trình học tập và nghiên cứu tại Trường Đại học Công nghệ

TP.HCM.

Học viên thực hiện Luận văn

Nguyễn Chí Hiếu

iii

MỤC LỤC

LỜI CÁM ƠN ............................................................................................................................. ii DANH MỤC CÁC BẢNG ........................................................................................................ vi DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ, ĐỒ THỊ, SƠ ĐỒ, HÌNH ẢNH .............................................. vi MỞ ĐẦU .....................................................................................................................................1 1. Lý do chọn đề tài .....................................................................................................................1 2. Mục tiêu nghiên cứu: ...............................................................................................................1 3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu: ..........................................................................................1 4. Phương pháp nghiên cứu .........................................................................................................2 5. Kết cấu của luận văn: ...............................................................................................................2 CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ƯU ĐÃI HỘ NGHÈO ......3 1.1. Khái niệm và đặc điểm của hộ nghèo ..................................................................................3 1.1.1. Khái niệm về đói nghèo ........................................................................................... 3 1.1.2. Tiêu chí xác định hộ nghèo ...................................................................................... 4 1.1.3. Đặc tính của người nghèo ........................................................................................ 5 1.1.4. Sự cần thiết phải hỗ trợ vốn cho người nghèo ......................................................... 5 1.2. Cơ sở lý luận về tín dụng ưu đãi hộ nghèo ..........................................................................6 1.2.1. Những vấn đề cơ bản về tín dụng ưu đãi hộ nghèo ................................................. 6 1.2.1.1. Khái niệm tín dụng ngân hàng ...................................................................... 6 1.2.1.2. Khái niệm tín dụng ưu đãi hộ nghèo: ........................................................... 6 1.2.1.3. Đặc điểm tín dụng hộ nghèo: ....................................................................... 7 1.2.2. Vai trò của tín dụng ưu đãi hộ nghèo ...................................................................... 7 1.3. Hoạt động tín dụng ưu đãi hộ nghèo tại Ngân hàng Chính sách xã hội ..............................9 1.3.1 Giới thiệu về Ngân hàng Chính sách xã hội ............................................................. 9 1.3.2 Nguồn vốn cho vay của Ngân hàng chính sách xã hội ........................................... 11 1.3.3 Hoạt động tín dụng ưu đãi hộ nghèo tại Ngân hàng Chính sách xã hội ................. 12 1.3.3.1. Chính sách cho vay ..................................................................................... 12 1.3.3.2. Quy trình cho vay ....................................................................................... 14 1.3.3.3. Bộ máy thực hiện cho vay .......................................................................... 16 1.3.3.4 Cơ sở vật chất kỹ thuật, công nghệ .............................................................. 17 1.3.3.5 Công tác kiểm tra, giám sát việc sử dụng vốn vay ...................................... 17 Tóm tắt chương 1 ............................................................................................................. 18

CHƯƠNG 2. THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ƯU ĐÃI HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH LONG AN ................................................... 19 2.1. Giới thiệu về Ngân hàng chính sách xã hội tỉnh Long An .............................................. 19 2.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển ............................................................................ 19 2.1.2. Mô hình tổ chức bộ máy, cơ cấu bộ máy quản lý, đối tượng phục vụ và cơ chế hoạt động .......................................................................................................................... 20 2.1.2.1. Mô hình tổ chức bộ máy ............................................................................. 20 2.1.2.2. Cơ cấu bộ máy quản lý ............................................................................... 21

2.1.2.3. Đối tượng phục vụ ...................................................................................... 22 2.1.2.4. Cơ chế hoạt động ........................................................................................ 22 2.1.3. Về nguồn vốn ......................................................................................................... 24

2.2. Thực trạng hoạt động tín dụng ưu đãi hộ nghèo tại Ngân hàng chính sách xã hội tỉnh Long An .................................................................................................................................... 29 2.2.1. Chính sách cho vay. ............................................................................................... 29 2.2.2 Quy trình tín dụng ................................................................................................... 35 2.2.3 Bộ máy thực hiện cho vay: ..................................................................................... 36 2.2.4 Cơ sở vật chất kỹ thuật, công nghệ ......................................................................... 40 2.2.5 Công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ; kiểm tra, giám sát việc sử dụng vốn vay ..... 41 2.3. Đánh giá chung .................................................................................................................. 42 2.3.1. Những thành tựu đạt được: .................................................................................... 42 2.3.2. Những mặt còn hạn chế ......................................................................................... 46 2.3.2.1 Hạn chế: ....................................................................................................... 46 2.3.2.2 Nguyên nhân: ............................................................................................... 50 Tóm tắt chương 2 ...................................................................................................................... 52 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN TÍN DỤNG ƯU ĐÃI ĐỒI VỚI HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH LONG AN ............................................................................................................................................. 53 3.1. Định hướng hoạt động của Ngân hàng chính sách xã hội tỉnh tỉnh Long An .................. 53 3.1.1 Định hướng chung của Ngân hàng chính sách xã hội tỉnh Việt Nam ..................... 53 3.1.2 Định hướng của Ngân hàng chính sách xã hội tỉnh tỉnh Long An.......................... 54 3.2. Các giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động tín dụng ưu đãi hộ nghèo tại Ngân hàng chính sách xã hội tỉnh tỉnh Long An .................................................................................................. 55 3.2.1. Mở rộng chính sách tín dụng ................................................................................. 55 3.2.2. Hoàn thiện quy trình tín dụng ................................................................................ 58 3.2.3 Nâng cao năng lực bộ máy thực hiện cho vay ........................................................ 59 3.2.4 Cải tiến, nâng cao chất lượng cơ sở vật chất kỹ thuật, công nghệ .......................... 64 3.2.5 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ; kiểm tra, giám sát việc sử dụng vốn vay. ............................................................................................................................ 65 3.3. Một số kiến nghị ................................................................................................................ 68 3.3.1. Kiến nghị đối Ngân hàng chính sách xã hội tỉnh Việt Nam .................................. 68 3.3.2. Kiến nghị với Ủy ban nhân dân tỉnh và các hội đoàn thể ...................................... 68 Tóm tắt chương 3 ...................................................................................................................... 70 KẾT LUẬN ............................................................................................................................... 71 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO: ............................................................................... 72 PHẦN PHỤ LỤC

DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT

Chỉ thị - Thủ tướng

CT-TTg

Chính sách xã hội

CSXH

Hội đồng quản trị

HĐQT

Hội đồng nhân dân

HĐND

NHCS - TDNN Ngân hàng chính sách - tín dụng nhà nước

Ngân sách nhà nước

NSNN

NHCSXH

Ngân hàng Chính sách xã hội

Nghị định - Chính phủ

NĐ-CP

Ngân hàng thương mại

NHTM

ODA

Official Development Assistance- Hỗ trợ phát triển chính thức

Quyết định - Thủ tướng

QĐ – TTg

Tổ chức tín dụng

TCTD

Trung ương

Tiết kiệm và vay vốn

TK&VV

Ủy ban nhân dân

UBND

Xóa đói giảm nghèo

XĐGN

Bảng 2.1 Cơ cấu nguồn vốn.................................................................................................... 24

Bảng 2.2 Dư nợ tín dụng hộ nghèo tại NHCSXH tỉnh Long An giai đoạn 2014-2016 ......... 26

Bảng 2.3 Tỷ lệ nợ quá hạn và xóa nợ .................................................................................... 28

Bảng 2.4 Quản lý dư nợ Ủy thác qua 4 Tổ chức Hội đoàn thể ............................................... 37

Bảng 2.5 Kết quả kiểm tra vốn vay ........................................................................................ 41

DANH MỤC CÁC BẢNG

Sơ đồ 1.1 Quy trình cho vay thông qua Tổ TK & VV ............................................................ 15

Sơ đồ 2.1 Mô hình tổ chức của NHCSXH .............................................................................. 23

DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ, ĐỒ THỊ, SƠ ĐỒ, HÌNH ẢNH

MỞ ĐẦU

1. Lý do chọn đề tài

Qua hơn 10 năm hoạt động, Ngân hàng chính sách xã hội (NHCSXH) tỉnh

Long An đã thực hiện chương trình tín dụng ưu đãi hộ nghèo tại tỉnh Long An,

điều này đã góp phần tích cực vào việc thực hiện chương trình mục tiêu quốc gia

giảm nghèo tại tỉnh, giúp cho các hộ nghèo vươn lên thoát nghèo, cải thiện đời

sống, chuyển biến được nhận thức và cách làm ăn… Bên cạnh những hiệu quả đạt

được về mặt kinh tế, xã hội, hoạt động tín dụng chính sách vẫn còn bộc lộ không ít

hạn chế như: cho vay chưa đúng đối tượng thụ hưởng, hiệu quả sử dụng vốn vay

chưa cao, công tác phối hợp với các tổ Hội đoàn thể ủy thác vốn, hoạt động Tổ tiết

kiệm và vay vốn còn nhiều bất cập,… Làm thế nào vừa phục vụ hộ nghèo một

cách tốt nhất, làm thế nào để người nghèo nhận được và sử dụng có hiệu quả vốn

vay, hiệu quả tín dụng được hoàn thiện nhằm bảo đảm cho sự phát triển bền vững

của nguồn vốn tín dụng, đồng thời người nghèo thoát khỏi cảnh nghèo đói. Quản

lý nguồn vốn cho vay hộ nghèo an toàn, hiệu quả, đồng thời có phương pháp tác

nghiệp nhằm nâng cao năng suất lao động, giảm cường độ làm việc cho người lao

động và nâng cao vị thế của Ngân hàng Chính sách xã hội trong điều kiện hiện

nay. Từ hoạt động thực tiễn của Ngân hàng Chính sách xã hội tại địa phương, tôi

chọn đề tài "Giải pháp hoàn thiện hoạt động tín dụng ưu đãi hộ nghèo tại Ngân

hàng chính sách xã hội tỉnh Long An" làm đề tài nghiên cứu, nhằm tìm ra những

giải pháp góp phần hoàn thiện hoạt động tín dụng ưu đãi tại Ngân hàng Chính sách

xã hội tỉnh Long An

2. Mục tiêu nghiên cứu:

Đề xuất một số giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động tín dụng ưu đãi hộ

nghèo tại Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Long An.

3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu:

Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động tín dụng ưu đãi hộ nghèo.

Phạm vi nghiên cứu: tại Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Long An; giai

đoạn từ năm 2014 đến 2016.

4. Phương pháp nghiên cứu

Luận văn sử dụng phương pháp thống kê, mô tả, phân tích, so sánh, tổng

hợp, khái quát hóa.

5. Kết cấu của luận văn:

Ngoài phần mở đầu và kết luận, kết cấu luận văn gồm 03 chương.

Chương 1: Cơ sở lý luận về hoàn thiện tín dụng ưu đãi hộ nghèo

Chương 2: Thực trạng hoạt động tín dụng ưu đãi hộ nghèo tại ngân hàng

Chính sách xã hội tỉnh Long An

Chương 3: Một số giải pháp và kiến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động tín

dụng ưu đãi hộ nghèo tại ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Long An

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOÀN THIỆN TÍN DỤNG ƯU ĐÃI

HỘ NGHÈO

1.1. Khái niệm và đặc điểm của hộ nghèo

1.1.1. Khái niệm về đói nghèo

Nghèo là một khái niệm có nhiều mặt, cho nên không có một khái niệm duy

nhất về nghèo. Có thể hiểu nghèo là tình trạng thiếu thốn ở nhiều phương diện

chẳng hạn như thu nhập hạn chế hoặc thiếu cơ hội tạo thu nhập, thiếu tài sản để

đảm bảo tiêu dùng trong những lúc khó khăn, và dễ bị tổn thương trước những đột

biến bất lợi, ít có khả năng truyền đạt nhu cầu và những khó khăn tới những người

có khả năng giải quyết, ít được tham gia vào quá trình ra quyết định, cảm giác dể

bị tổn thương trong các mối quan hệ do không được người khác tôn trọng…do có

quá nhiều khía cạnh như vậy mà khái niệm nghèo chưa bao giờ đồng nhất.

Một khái niệm về đói nghèo thường được sử dụng là khái niệm được đưa ra

tại Hội nghị chống nghèo đói do Ủy ban kinh tế xã hội khu vực Châu Á – Thái

Bình Dương tổ chức ở Thái Lan năm 1993 và được các quốc gia trong khu vực

thống nhất “Nghèo đói là tình trạng một bộ phận dân cư không có khả năng thoả

mãn những nhu cầu cơ bản của con người mà những nhu cầu ấy phụ thuộc vào

trình độ phát triển kinh tế xã hội, phong tục tập quán của từng vùng và những

phong tục ấy được xã hội thừa nhận”.

Khái niệm trên đây có thể xem là định nghĩa chung nhất của nghèo đói, một

định nghĩa có tính chất hướng dẫn về phương pháp đánh giá, nhận diện chủ yếu,

phổ biến về nghèo đói. Từ đây cho thấy nghèo đói có thể hiểu theo hai cách:

nghèo tương đối và nghèo tuyệt đối.

Theo World Bank (2011), nghèo tương đối: là tình trạng một người hoặc một

hộ gia đình thuộc nhóm có thu nhập thấp nhất trong xã hội được xác định trong

những địa điểm cụ thể và thời gian xác định. Nghèo tuyệt đối: là tình trạng một

người hoặc một hộ gia đình được xã hội thừa nhận không được hưởng và thỏa mãn

những nhu cầu cơ bản của cuộc sống (ăn, mặc, ở, được chăm sóc sức khỏe, được

giáo dục cơ bản và được hưởng các dịch vụ cần thiết khác) tùy theo trình độ phát

triển kinh tế xã hội của mỗi nước.

Theo khái niệm này bất kỳ ở trình độ phát triển nào cũng luôn có một nhóm

dân cư có thu nhập thấp so với các nhóm dân cư khác. Như vậy tình trạng nghèo

tương đối luôn hiện diện bất kể trình độ phát triển kinh tế khác nhau.

1.1.2. Tiêu chí xác định hộ nghèo

Từ năm 2001 đến 2016 tại Việt Nam đã 4 lần thay đổi nâng mức chuẩn

nghèo:

Ngày 27/9/2001 Thủ tướng Chính Phủ ký quyết định số 143/2001/QĐ-TTg

trong đó phê duyệt “Chương trình mục tiêu quốc gia xóa đói và giảm nghèo giai

đoạn 2001-2005” theo đề nghị của Bộ Lao động thương binh và xã hội, bộ Kế

hoạch đầu tư, theo đó chuẩn nghèo giai đoạn 2001-2005 được xác định như sau:

những hộ gia đình có thu nhập bình quân đầu người ở khu vực nông thôn miền núi

và hải đảo từ 80.000 đồng/người/tháng (960.000 đồng/người/năm) trở xuống, ở

khu vực nông đồng bằng những hộ có thu nhập bình quân đầu người từ 100.000

đồng/người/ tháng (1.200.000 đồng /người/năm) trở xuống, ở khu vực thành thị

những hộ có thu nhập bình quân đầu người từ 150.000 đồng/người/tháng

(1.800.000 đồng/người/ năm) trở xuống là hộ nghèo.

Theo quyết định 170/2005/QĐ-TTg của Thủ tướng Chính phủ ngày 8/7/2015

về việc ban hành chuẩn nghèo áp dụng cho giai đoạn 2006-2010 thì ở khu vực

nông thôn những hộ có mức thu nhập bình quân đầu người từ 200.000

đồng/người/tháng (2.400.000 đồng/người/năm) trở xuống, khu vực thành thị

những hộ có thu nhập bình quân đầu người từ 260.000 đồng/người/tháng

(3.120.000 đồng/người/năm) trở xuống là hộ nghèo.

Ngày 21/9/2010, Thủ tướng chính phủ đã ban hành chỉ thị số 1752/CT-TTg

về việc tổ chức tổng điều tra hộ nghèo trên toàn quốc phục vụ cho việc thực hiện

các chính sách an sinh xã hội giai đoạn 2011-2015. Ngày 30/1/2011, Thủ tướng

Chính phủ ban hành quyết định số 09/2011/QĐ-TTg về việc ban hành chuẩn hộ

nghèo, cận nghèo áp dụng cho giai đoạn 2011-2015.

Theo hai văn bản trên, chuẩn hộ nghèo được áp dụng cho giai đoạn 2011-

2015 như sau: Hộ nghèo ở nông thôn là hộ có mức thu nhập bình quân đầu người

từ 400.000 đồng/người/tháng (4.800.000 đồng/người/năm) trở xuống. Hộ nghèo ở

thành thị là là hộ có mức thu nhập bình quân đầu người từ 500.000

đồng/người/tháng (6.000.000 đồng/người/năm) trở xuống.

Theo quyết định số 59/2015/QĐ-TTg ngày 19/11/2015 về việc ban hành

chuẩn nghèo áp dụng cho giai đoạn 2016-2020 như sau: Khu vực nông thôn thu

nhập bình quân đầu người từ 700.000 đ/người/tháng (8.400.000

đồng/người/năm) trở xuống. Khu vực thành thị: Thu nhập bình quân đầu người

từ 900.000đ /người/tháng (10.800.000 đồng/người/năm) trở xuống là hộ nghèo..

1.1.3. Đặc tính của người nghèo

Người nghèo thường có những đặc điểm tâm lý và nếp sống khác hẳn với

những khách hàng khác thể hiện:

- Người nghèo thường rụt rè, tự ti, ít tiếp xúc, phạm vi giao tiếp hẹp.

- Bị hạn chế về khả năng nhận thức và kỹ năng sản xuất kinh doanh. Chính

vì vậy, người nghèo thường tổ chức sản xuất theo thói quen, chưa biết mở mang

ngành nghề và chưa có điều kiện tiếp xúc với thị trường. Do đó, sản xuất mang

nặng tính tự cung tự cấp, chưa tạo được sản phẩm hàng hóa và đối tượng sản xuất

kinh doanh thường thay đổi.

- Phong tục, tập quán sinh hoạt và những truyền thống văn hóa của người

nghèo cũng tác động tới nhu cầu tín dụng.

- Khoảng cách giữa ngân hàng và nơi người nghèo sinh sống đang là trở

ngại, người nghèo thường sinh sống ở những nơi mà cơ sở hạ tầng còn yếu kém.

- Người nghèo thường sử dụng vốn vào sản xuất nông nghiệp là chủ yếu

hoặc những ngành nghề thủ công buôn bán nhỏ. Do vậy, mà nhu cầu vốn thường

mang tính thời vụ và rủi ro cao.

1.1.4. Sự cần thiết phải hỗ trợ vốn cho người nghèo

Đói nghèo là hiện tượng phổ biến của nền kinh tế thị trường và tồn tại

khách quan đối với mỗi quốc gia trong quá trình phát triển; đặc biệt đối với

nước ta quá trình chuyển sang nền kinh tế thị trường xuất phát điểm là nước

nghèo nàn lạc hậu tình trạng đói nghèo còn phổ biến. Như vậy, hỗ trợ người

nghèo để đạt được mục tiêu của xã hội. Xóa đói giảm nghèo sẽ hạn chế được các

tệ nạn xã hội, tạo sự ổn định công bằng xã hội, góp phần thúc đẩy phát triển

kinh tế. Người nghèo được hỗ trợ để tự vươn lên, tạo thu nhập, từ đó làm tăng

sức mua, khuyến khích sản xuất phát triển.

1.2. Cơ sở lý luận về tín dụng ưu đãi hộ nghèo

1.2.1. Những vấn đề cơ bản về tín dụng ưu đãi hộ nghèo

1.2.1.1. Khái niệm tín dụng ngân hàng

Về bản chất, tín dụng là quan hệ vay mượn lẫn nhau và hoàn trả cả gốc và lãi

trong một khoảng thời gian nhất định đã được thỏa thuận giữa người đi vay và

người cho vay. Hay nói một cách khác, tín dụng là một phạm trù kinh tế, trong đó

mỗi cá nhân hay tổ chức nhường quyền sử dụng một khối lượng giá trị hay hiện

vật cho một cá nhân hay tổ chức khác với thời hạn hoàn trả cùng với lãi suất, cách

thức vay mượn và thu hồi món vay… Tín dụng ra đời, tồn tại và phát triển cùng

với nền sản xuất hàng hóa. Trong điều kiện nền kinh tế còn tồn tại song song hàng

hóa và quan hệ hàng hóa tiền tệ thì sự tồn tại của tín dụng là một tất yếu khách

quan. (Hồ Diệu (2009))

1.2.1.2. Khái niệm tín dụng ưu đãi hộ nghèo:

Tín dụng đối với hộ nghèo là những khoản tín dụng chỉ dành riêng cho

những người nghèo, có sức lao động, nhưng thiếu vốn để phát triển sản xuất trong

một thời gian nhất định phải hoàn trả số tiền gốc và lãi, tùy theo từng nguồn có thể

hưởng theo lãi suất ưu đãi khác nhau nhằm giúp người nghèo mau chóng vượt qua

nghèo đói vươn lên hòa nhập cùng cộng đồng.

Theo Nghị định số 78/2002/NĐ – CP về tín dụng đối với người nghèo ban

hành ngày 04/10/2002 thì tín dụng ưu đãi được hiểu như sau: Tín dụng đối với

người nghèo là việc sử dụng các nguồn lực tài chính do Nhà nước huy động để

cho người nghèo vay ưu đãi phục vụ sản xuất, kinh doanh cải thiện đời sống;

góp phần thực hiện Chương trình mục tiêu quốc gia xóa đói giảm nghèo, ổn

định xã hội.

1.2.1.3. Đặc điểm tín dụng hộ nghèo:

Tín dụng đối với người nghèo hoạt động theo các mục tiêu nguyên tắc, điều

kiện riêng, khác với các loại hình tín dụng của các Ngân hàng thương mại mà nó

chứa đựng những yếu tố cơ bản sau:

Mục tiêu tín dụng: Tín dụng đối với hộ nghèo nhằm vào việc giúp những

người nghèo đói có vốn sản xuất kinh doanh nâng cao đời sống, hoạt động vì mục

tiêu xóa đói giảm nghèo, không vì mục đích lợi lợi nhuận.

Nguyên tắc cho vay: Cho vay hộ nghèo có sức lao động nhưng thiếu vốn sản

xuất kinh doanh. Hộ nghèo vay vốn phải là những hộ được xác định theo chuẩn

mực nghèo đói được công bố trong từng thời kỳ. Thực hiện cho vay có hoàn trả

(cả gốc và lãi) theo kỳ hạn đã thỏa thuận.

Điều kiện cho vay: Tùy theo nguồn vốn, thời kỳ khác nhau, địa phương khác

nhau có thể qui định các điều kiện cho phù hợp với thực tế. Nhưng một trong

những điều kiện cơ bản nhất của tín dụng đối với hộ nghèo đó là: Khi vay vốn

không phải thế chấp tài sản.

Về phương thức cho vay: Cho vay ủy thác qua các tổ chức Chính trị - xã hội.

1.2.2. Vai trò của tín dụng ưu đãi hộ nghèo

Trong nhiều nguyên nhân dẫn đến đói nghèo, có nguyên nhân cơ bản và chủ

yếu là do thiếu vốn, thiếu kiến thức làm ăn. Vốn, kĩ thuật, kiến thức làm ăn là chìa

khóa để thoát nghèo. Do không đáp ứng đủ vốn nhiều người rơi vào vòng luẩn

quẩn, làm không đủ ăn, phải đi làm thuê, vay nặng lãi,cầm cố ruộng đất mong

được đảm bảo cuộc sống tối thiểu hàng ngày, nhưng nguy cơ nghèo đói vẫn

thường xuyên đe dọa.

Mặt khác do thiếu kiến thức làm ăn nên họ chậm đổi mới tư duy làm ăn, bảo

thủ với phương thức làm ăn truyền thống, sản phẩm sản xuất ra kém hiệu quả.

Thiếu kiến thức và kỹ thuật là lực cản làm hạn chế tăng thu nhập và cải thiện đời

sống. Khi giải quyết được vốn cho người nghèo có tác động hiệu quả thiết thực.

- Là động lực giúp người nghèo vượt qua nghèo đói

Người nghèo đói do nhiều nguyên nhân: Già, yếu, ốm, đau, không có sức lao

động, lười lao động, thiếu kiến thức trong sản xuất, do điều kiện tự nhiên bất lợi,

thiếu vốn…trong thực tế bản chất những người nông dân là cần cù, tiết kiệm,

nhưng nghèo đói là do thiếu vốn để sản xuất, thâm canh, kinh doanh. Vì vậy vốn

đối với họ là điều kiện tiên quyết, là động lực đầu tiên giúp họ vượt qua khó khăn

thoát nghèo. Khi có vốn trong tay,với bản chất cần cù họ sẽ tăng thu nhập, cải

thiện đời sống.

- Tạo điều kiện cho người nghèo không phải vay nặng lãi, hiệu quả hoạt động

kinh tế được nâng cao. Những người nghèo đói do hoàn cảnh bắt buộc để tiếp tục

duy trì cuộc sống họ bằng lòng đi vay nặng lãi với mức lãi suất cao. Chính vì thế,

khi nguồn vốn tín dụng đến tận tay người nghèo với số lượng lớn thì không còn thị

trường cho các chủ cho vay nặng lãi.

- Giúp người nghèo nâng cao với kiến thức tiếp cận với thị trường, có điều

kiện hoạt động sản xuất kinh doanh.

Cung ứng vốn người nghèo theo chương trình, với mục tiêu đầu tư cho sản

xuất kinh doanh để xóa đói giảm nghèo thông qua kênh tín dụng thu hồi vốn và lãi

đã bắt buộc người vay phải có tính toán để hiệu quả kinh tế cao. Để làm được điều

đó họ phải học hỏi, tìm tòi, sáng tạo trong lao động sản xuất, tích lũy kinh nghiệm.

Sản phẩm làm ra được trao đổi trên thị trường làm cho họ tiếp cận được với nền

kinh tế thị trường một cách trực tiếp.

- Góp phần trực tiếp vào cơ cấu chuyển đổi cơ cấu kinh tế nông nghiệp nông

thôn, thực hiện lại phân công lao động trên xã hội.

Với nền kinh tế thị trường, đòi hỏi phải áp dụng các biện pháp khoa học kỹ

thuật mới vào sản xuất : Chuyển đổi cơ cấu cây trồng, vật nuôi, đưa các loại giống

mới có năng suất cao vào sản xuất. Điều này đòi hỏi phải có một lượng lớn vốn

thực hiện được khuyến nông, lâm, ngư…những người nghèo phải được đầu tư vốn

mới có khả năng thực hiện được. Như vậy, thông qua công tác tín dụng đẩu tư cho

những người nghèo, đã trực tiếp góp phần vào việc chuyển dịch cơ cấu nông thôn,

áp dụng tiến bộ khoa học vào sản xuất, tạo ra các ngành nghề, dịch vụ mới trong

nông nghiệp đã góp phần trực tiếp vào cơ cấu chuyển đổi cơ cấu kinh tế nông

nghiệp nông thôn, thực hiện lại phân công lao động trên xã hội.

- Cung ứng vốn cho người nghèo góp phần xây dựng nông thôn mới. Xóa đói

giảm nghèo là nhiệm vụ của toàn Đảng, toàn dân, của các cấp các ngành. Tín dụng

cho người nghèo thông qua các qui định về mặt nghiệp vụ, cụ thể của nó như việc

bình xét công khai những người được vay vốn, việc thực hiện các tổ tương trợ cho

vay vốn, tạo ra sự tham gia phối hợp chặt chẽ giữa các đoàn thể chính trị xã hội,

của cấp ủy, của chính quyền đã có tác dụng:

+ Tăng cường hiệu lực của cấp ủy, chính quyền trong lãnh đạo, chỉ đạo kinh

tế ở địa phương.

+ Tạo ra sự gắn bó giữa hội viên, đoàn viên với các tổ chức hội, đoàn thể

của mình thông qua việc hướng dẫn giúp đỡ kỹ thuật sản xuất, kinh nghiệm quản

lý kinh tế gia đình, quyền lợi tổ chức hội thông qua việc vay vốn.

+ Thông qua các tổ chức tương trợ tạo điều kiện để những người vay vốn có

hoàn cảnh gần gũi, nêu cao tính tương thân tương ái, giúp đỡ lẩn nhau tăng cường

tình làng, nghĩa xóm tạo niềm tin ở dân đối với Đảng, Nhà nước.

+ Kết quả phát triển kinh tế đã làm thay đổi đời sống kinh tế ở nông thôn, an

ninh trật tự, an toàn xã hội phát triển tốt, hạn chế những mặt tiêu cực tạo ra bộ mặt

mới trong đời sống kinh tế xã hội ở nông thôn

1.3. Hoạt động tín dụng ưu đãi hộ nghèo tại Ngân hàng Chính sách xã

hội

1.3.1 Giới thiệu về Ngân hàng Chính sách xã hội

Ngày 31 tháng 8 năm 1995 Thủ tướng Chính phủ đã ban hành Quyết định số

525/ TTg thành lập Ngân hàng phục vụ người nghèo.

Ngân hàng phục vụ người nghèo (NHNg) chính thức đi vào hoạt động từ

ngày 1 tháng 1 năm 1996 với số vốn điều lệ ban đầu là 500 tỷ đồng, bộ máy quản

lý điều hành gọn nhẹ. Việc cho vay uỷ thác hoàn toàn qua hệ thống NHNo &

PTNT Việt Nam. Phương thức quản lý, cho vay uỷ thác bước đầu đã mang lại hiệu

quả thiết thực, Nhà nước tiết kiệm được chi phí quản lý do tận dụng được mạng

lưới, con người, cơ sở vật chất kỹ thuật sẵn có của NHNo & PTNT, đội ngũ cán bộ

chuyên trách và kiêm nhiệm cho NHNg được NHNo & PTNT trả lương. Toàn bộ

nguồn vốn của NHNg đều tập trung cho vay hộ nghèo, vùng nghèo, vùng đặc biệt

khó khăn. Từ nguồn vốn ban đầu nhận bàn giao từ quỹ cho vay ưu đãi hộ nghèo là

518 tỷ đồng, sau 7 năm hoạt động 1996-2002 “ tổng nguồn vốn của NHNg đã lên

tới 7.083 tỷ đồng, hơn 2 triệu hộ nghèo được vay vốn để phát triển sản xuất với

tổng dư nợ 5.700 tỷ đồng vốn vay đã giúp cho hàng triệu hộ vươn lên thoát nghèo.

NHNg thực sự trở thành địa chỉ tin cậy của người nghèo thiếu vốn sản xuất, là

công cụ điều hành hữu hiệu của chính quyền các cấp từ Trung ương đến địa

phương, là người bạn đồng hành của các tổ chức chính trị - xã hội trên khắp mọi

miền đất nước.

Cuối năm 2002, trước yêu cầu của tiến trình hội nhập, đòi hỏi phải cơ cấu lại

hệ thống Ngân hàng, từng bước tách tín dụng chính sách ra khỏi tín dụng thương

mại để các ngân hàng thương mại rãnh tay vươn ra nắm giữ thị trường chuẩn bị

cho tiến trình hội nhập thương mại khu vực và quốc tế.

Vì vậy, việc thiết lập một loại hình Ngân hàng Chính sách cho mục tiêu xóa

đói giảm nghèo là một tất yếu khách quan cho tiến trình phát triển và hội nhập

quốc tế của Việt Nam.

Ngày 4/10/2002, Chính phủ đã ban hành Nghị định 78/ NĐ-CP về tín dụng

người nghèo và các đối tượng Chính sách khác nhằm sử dụng các nguồn lực tài

chính do Nhà nước huy động để cho người nghèo vay ưu đãi phục vụ sản xuất

kinh doanh, tạo việc làm, cải thiện đời sống, góp phần thực hiện chương trình mục

tiêu quốc gia XĐGN, ổn định xã hội.

Theo đó, Nghị định cho phép thành lập NHCSXH để thực hiện tín dụng

Chính sách đối với người nghèo trên cơ sở tổ chức lại Ngân hàng phục vụ người

nghèo, tách ra khỏi hệ thống NHNo & PTNT.

Với những kết quả và kinh nghiệm sau 7 năm hoạt động, trên cơ sở những

vướng mắc và tồn tại về mô hình tổ chức quản lý và cơ sở hoạt động của Ngân

hàng phục vụ người nghèo để thiết lập NHCSXH của Chính phủ dành riêng thực

hiện mục tiêu xói đói giảm nghèo, phù hợp với điều kiện và thực tiễn của Việt

Nam. Thủ tướng Chính phủ đã ban hành quyết định số 131/2001/QĐ-TTg ngày

4/10/2002 về việc thành lập NHCSXH.

Ngân hàng Chính sách xã hội có bộ máy quản lý và điều hành thống nhất

trong phạm vi cả nước, với vốn điều lệ ban đầu là 5 nghìn tỷ đồng và được cấp bổ

sung phù hợp với yêu cầu hoạt động từng thời kỳ. Thời hạn hoạt động của Ngân

hàng Chính sách xã hội là 99 năm.

NHCSXH hoạt động không vì mục đích lợi nhuận, được Nhà nước bảo đảm

khả năng thanh toán; tỷ lệ dự trữ bắt buộc bằng 0%; không phải tham gia bảo hiểm

tiền gửi; được miễn thuế và các khoản phải nộp Ngân sách Nhà nước; phục vụ

người nghèo. Bộ máy quản trị của Ngân hàng Chính sách xã hội bao gồm: Hội

đồng quản trị tại Trung ương, 64 Ban đại diện Hội đồng quản trị cấp tỉnh, thành

phố và hơn 660 Ban đại diện Hội đồng quản trị cấp quận, huyện.

1.3.2 Nguồn vốn cho vay của Ngân hàng chính sách xã hội

Trong khi hoạt động đặc trưng của các Ngân hàng thương mại là “đi vay để

cho vay”, hay nói cách khác là huy động các nguồn vốn nhàn rỗi để cho vay đáp

ứng nhu cầu vốn cho sự phát triển kinh tế thì nguồn vốn của NHCSXH lại được

tạo lập chủ yếu từ Ngân sách Nhà nước; nguồn vốn NHCSXH huy động trên thị

trường theo kế hoạch cấp bù từ ngân sách Nhà nước; Vốn đi vay; Vốn đóng góp tự

nguyện không hoàn trả của các cá nhân, các tổ chức kinh tế; Vốn nhận uỷ thác cho

vay ưu đãi của chính quyền địa phương, các tổ chức kinh tế, các tổ chức chính trị -

xã hội. Theo chương II nguồn vốn tại nghị định 78/2002/NĐ - CP có quy định

nguồn vốn của NHCSXH cụ thể bao gồm các nguồn vốn sau:

Nguồn vốn từ ngân sách Nhà nước bao gồm: Vốn điều lệ; Vốn cho vay

XĐGN, tạo việc làm và thực hiện chính sách xã hội khác; Uỷ ban nhân dân các

cấp được trích một phần từ nguồn tăng thu, tiết kiệm chi ngân sách cấp mình để

tăng nguồn vốn cho vay người nghèo trên địa bàn; Vốn ODA được Chính phủ

giao.

Vốn huy động: nhận tiền gửi có trả lãi của các tổ chức, cá nhân trong và

ngoài nước trong phạm vi kế hoạch hàng năm được duyệt; Các tổ chức tín dụng

Nhà nước có trách nhiệm duy trì số dư tiền gửi tại Ngân hàng Chính sách; Tiền

gửi tự nguyện không lấy lãi của các tổ chức, cá nhân trong và ngoài nước; Phát

hành trái phiếu được Chính phủ bảo lãnh, chứng chỉ tiều gửi và các giấy tờ có giá

khác; Tiền gửi tiết kiệm của người nghèo;

Vốn đi vay: Vay các tổ chức tài chính, tín dụng trong và ngoài nước; Vay

Tiết kiệm Bưu điện, Bảo hiểm xã hội Việt Nam; Vay Ngân hàng Nhà nước;

Vốn đóng góp tự nguyện không hoàn trả của các cá nhân, các tổ chức kinh

tế, tổ chức tài chính, tín dụng và các tổ chức chính trị - xã hội, các hiệp hội, các

hội, các tổ chức phi Chính phủ trong và ngoài nước.

Vốn nhận uỷ thác cho vay ưu đãi của chính quyền địa phương, các tổ chức

kinh tế, các tổ chức chính trị - xã hội, các hiệp hội, các tổ chức phi Chính phủ, các

cá nhân trong và ngoài nước.

Các vốn khác.

1.3.3 Hoạt động tín dụng ưu đãi hộ nghèo tại Ngân hàng Chính sách xã

hội

1.3.3.1. Chính sách cho vay

Chính sách cho vay của ngân hàng là cơ sở quan trọng để đảm bảo cho hoạt

động tín dụng đi đúng hướng, góp phần quyết định đến sự thành công hay thất bại

của một ngân hàng. Do chính sách tín dụng đối với hộ nghèo khác với các hình

thức tín dụng khác là một số điều kiện ưu đãi về đối tượng vay vốn vì vậy việc cho

vay đối với hộ nghèo phải đảm bảo đúng đối tượng thụ hưởng, việc xác định đối

tượng vay vốn để NHCSXH cho vay là do UBND xã lập căn cứ vào danh sách hộ

nghèo rà soát hàng năm được UBND huyện phê duyệt.

Theo văn bản số 316/NHCS-KH ngày 02/05/2003 Hướng dẫn nghiệp vụ cho

vay đối với hộ nghèo và các văn bản sửa đổi bổ sung có liên quan có quy định cụ

thể sau:

- Phương thức tín dụng: Bên cho vay áp dụng phương thức cho vay từng lần.

Mỗi lần vay vốn, hộ nghèo và bên cho vay thực hiện đầy đủ các thủ tục cần thiết

theo quy định cho vay ủy thác cho vay thông qua các tổ chức chính trị-xã hội.

- Nguyên tắc vay vốn: Hộ nghèo vay vốn phải sử dụng vốn vay đúng mục

đích xin vay; người vay phải trả nợ đúng hạn cả gốc và lãi.

- Điều kiện vay vốn:

Hộ nghèo phải có đủ các điều kiện sau: có hộ khẩu thường trú hoặc có đăng

ký tạm trú dài hạn tại địa phương nơi cho vay; Có tên trong danh sách hộ nghèo ở

xã (phường, thị trấn) sở tại theo chuẩn hộ nghèo do Bộ Lao động-Thương binh và

Xã hội công bố từng thời kỳ; Hộ vay không phải thế chấp tài sản và được miễn lệ

phí làm thủ tục vay vốn nhưng phải là thành viên tổ tiết kiệm và vay vốn, được tổ

bình xét, lập thành danh sách đề nghị vay vốn có xác nhận của UBND cấp xã. Chủ

hộ hoặc người thừa kế được ủy quyền giao dịch là người đại diện hộ gia đình chịu

trách nhiệm trong mọi quan hệ với Bên cho vay, là người trực tiếp ký nhận nợ và

chịu trách nhiệm trả nợ Ngân hàng.

- Hồ sơ vay vốn: Bộ hồ sơ cho vay được NHCSXH cấp miễn phí và thống

nhất theo mẫu in sẵn trên phạm vi toàn quốc. Danh mục hồ sơ cho vay bao gồm:

Đối với hộ vay: hộ nghèo viết Giấy đề nghị vay vốn kiêm phương án sản

xuất và khế ước nhận nợ (Mẫu số 01/TD);

Hồ sơ do tổ tiết kiệm và vay vốn lập: Sổ vay vốn; Danh sách hộ gia đình đề

nghị vay vốn (Mẫu số 03/TD), Biên bản họp Tổ Tiết kiệm và vay vốn (Mẫu số

10C/TD); Phiếu kiểm tra sử dụng vốn sau cho vay (Mẫu số 06/TD);

Hồ sơ do Ngân hàng lập:Thông báo kết quả phê duyệt cho vay (Mẫu số

04/TD)

- Lãi suất: Lãi suất tín dụng là tỷ lệ phần trăm giữa số tiền mà người đi vay

phải trả cho người cho vay (lợi tức) trên tổng số tiền vay sau một thời gian nhất

định sử dụng số tiền vay đó. Mức lãi suất tùy thuộc vào từng đối tượng khách

hàng, thời hạn vay. Lãi suất cho vay ưu đãi hộ nghèo do Thủ tướng Chính phủ

quyết định cho từng thời kỳ theo đề nghị của Hội đồng quản trị Ngân hàng Chính

sách xã hội, thống nhất một mức trong phạm vi cả nước. Ngoài lãi suất cho vay, hộ

nghèo vay vốn không phải trả thêm bất kỳ một khoản phí nào khác. Lãi suất nợ

quá hạn được tính bằng 130% lãi suất khi cho vay.

- Mức cho vay: Mức cho vay đối với từng hộ nghèo được xác định căn cứ

vào: nhu cầu vay vốn, vốn tự có và khả năng hoàn trả nợ của hộ vay. Mỗi hộ có

thể vay vốn một hay nhiều lần nhưng tổng dư nợ không vượt quá mức dư nợ cho

vay tối đa đối với một hộ nghèo do HĐQT NHCSXH quyết định và công bố từng

thời kỳ. Hiện nay mức cho vay tối đa đối với hộ nghèo là 50 triệu đồng.

- Thời hạn cho vay: Thời hạn cho vay được thỏa thuận căn cứ vào: Mục đích

sử dụng vốn vay; Chu kỳ sản xuất, kinh doanh (đối với cho vay sản xuất, kinh

doanh, dịch vụ); Khả năng trả nợ của hộ vay; Nguồn vốn cho vay của NHCSXH.

Bao gồm 2 thời hạn cho vay sau: cho vay ngắn hạn là các khoản vay có thời hạn

cho vay đến 12 tháng, cho vay trung hạn là các khoản vay có thời hạn cho vay từ

trên 12 tháng đến 60 tháng.

1.3.3.2. Quy trình cho vay

Chương trình cho vay đối với hộ nghèo được thực hiện theo văn bản

316/NHCS-KHNV ngày 02/05/2003 và các văn bản sửa đổi bổ sung về hướng

dẫn nghiệp vụ cho vay đối với hộ nghèo được thực hiện như sau:

- Tại tổ tiết kiệm và vay vốn (TK&VV): tổ trưởng tổ TK&VV là cầu nối và

là nơi truyền tại nguồn vốn tín dụng ưu đãi đến các hộ nghèo như sau: tổ trưởng

hướng dẫn các hộ nghèo gia nhập tổ TK&VV; Tổ trưởng hướng dẫn hộ vay viết

giấy đề nghị vay vốn (mẫu 01/TD) được ngân hàng cung cấp; Tổ trưởng tiến hành

họp tổ (mẫu số 10/TD) để bình xét cho vay dựa vào các quy định hiện hành của

ngân hàng để xem xét về mức vay, mục đích vay vốn, thời gian đề nghị xin vay.

Việc bình xét cho vay được thực hiện công khai dân chủ có sự tham gia của

trưởng thôn, lãnh đạo hội đoàn thể; Tổ trưởng lập danh sách hộ nghèo đề nghị vay

vốn (mẫu số 03/TD) để trình hội đoàn thể và UBND xã xác nhận về đối tượng

vay, số vốn xin vay, mục đích vay vốn và thời gian xin vay. Danh sách này là cơ

sở để ngân hàng CSXH xem xét cho vay vì vậy UBND xã chịu hoàn toàn trách

nhiệm về đối tượng vay vốn tại địa phương.

- Tại Ngân hàng CSXH: khi nhận đầy đủ hồ sơ của Tổ TK&VV (mẫu số

01/TD, mẫu số 10/TD, mẫu số 03/TD) thì cán bộ tín dụng kiểm tra tính hợp pháp

hợp lệ của hồ sơ như sau: phát sổ vay vốn cho tổ trưởng tổ TK&VV để tổ trưởng

viết sổ căn cứ vào đơn xin vay vốn của hộ vay (mẫu số 01/TD); Phê duyệt danh

sách hộ gia đình đề nghị vay vốn (mẫu số 03/TD) mà tổ trưởng gửi lên đồng thời

thông báo tới UBND xã về kết quả phê duyệt và lịch giải ngân của ngân hàng.

(mẫu số 04/TD)

- Tại UBND xã: sau khi nhận thông báo phê duyệt (mẫu số 04/TD) của ngân

hàng thì UBND xã thông báo cho hội đoàn thể.

- Tại Hội đoàn thể: thông báo cho tổ TK&VV về lịch giải ngân, địa điểm và

thời gian giải ngân để tổ TK&VV thông báo cho các hộ vay; Phối hợp cùng ngân

hàng chứng kiến việc giải ngân đến người vay

Nhằm giúp cho hộ vay dễ nắm bắt, dễ hiểu quy trình NHCSXH đã tóm tắt

quy trình cho vay hộ nghèo tại NHCSXH bằng sơ đồ quy trình cho vay gồm 8

bước cụ thể như sau:

Sơ đồ 1.1: Quy trình cho vay thông qua Tổ TK & VV

(1)

Tổ TK & VV

Hộ nghèo

(6)

(7)

(2)

(8)

Tổ chức chính trị xã hội cấp xã

(3)

(5)

NHCSXH

UBND cấp xã

(4)

(Nguồn: Quy trình cho vay hộ nghèo tại NHCSXH)

Trong đó:

(1): Khi có nhu cầu vay vốn, người vay viết Giấy đề nghị vay vốn, gửi cho Tổ

TK & VV (Mẫu số 01/TD).

(2): Tổ TK & VV cùng tổ chức Hội tổ chức họp bình xét công khai những

hộ nghèo đủ điều kiện vay vốn, lập danh sách Mẫu số 03/TD trình UBND cấp xã

xác nhận là đối tượng được vay vốn và cư trú hợp pháp tại xã.

(3): Tổ TK & VV gửi hồ sơ đề nghị vay vốn tới Ngân hàng.

(4): Ngân hàng phê duyệt cho vay và thông báo tới UBND cấp xã.

(5): UBND xã thông báo cho tổ chức Hội cấp xã.

(6): Tổ chức Hội cấp xã thông báo cho Tổ TK & VV.

(7): Tổ TK & VV thông báo cho tổ viên/Hộ gia đình vay vốn biết danh

sách hộ được vay, thời gian và địa điểm giải ngân.

(8): Ngân hàng tiến hành giải ngân trực tiếp cho người vay.

1.3.3.3. Bộ máy thực hiện cho vay

Mô hình tổ chức bộ máy quản lý điều hành của NHCSXH được coi là mô

hình đặc thù, khác biệt các Ngân hàng thương mại ở Việt Nam và các nước trên

thế giới. Cơ cấu mô hình gồm 3 cấp (TW, tỉnh, huyện) đã và đang phối hợp với 4

tổ chức chính trị – xã hội (tổ chức Hội) nhằm phát huy sức mạnh tổng lực của hệ

thống chính trị xã hội, chuyên môn nghiệp vụ và sức mạnh tiềm tàng từ nhân dân.

Việc bình xét đối tượng, số tiền, thời hạn cho vay do tổ TK&VV và các tổ chức

Hội đảm nhận. NHCSXH thực hiện việc giải ngân trực tiếp đến hộ vay. Việc giải

ngân, thu lãi, thu nợ gốc tại điểm giao dịch tại xã. Việc thu lãi, đôn đốc thu nợ gốc

khi đến hạn NHCSXH ủy thác cho tổ vay vốn. Các công việc cụ thể như sau:

- Tổ chức Hội đoàn thể: NHCSXH ủy thác cho 04 tổ chức Hội (Hội nông

dân, Hội phụ nữ, Hội Cựu chiến binh, Đoàn thanh niên) thực hiện một số nội dung

công việc trong quy trình cho vay hộ nghèo như sau: Tham gia họp bình xét cho

vay; Trực tiếp kiểm tra sử dụng vốn vay của 100% các món vay mới trong vòng

30 ngày kể từ ngày NHCSXH giải ngân cho hộ vay; Đôn đốc Tổ TK&VV giám

sát tổ viên sử dụng vốn vay đúng mục đích và có hiệu quả, trả nợ, trả lãi; Công tác

tuyên truyền: thực hiện tuyên truyền chủ trương, chính sách của Đảng và Chính

phủ về chính sách tín dụng ưu đãi và các chương trình tín dụng ưu đãi hộ nghèo.

- Tổ TK&VV: tiếp nhận Giấy đề nghị vay vốn kiêm phương án của tổ viên

và tổ chức họp Tổ để bình xét công khai hộ được vay vốn. Nội dung bình xét công

khai bao gồm: Tổ viên đủ điều kiện vay vốn theo quy định của chính phủ và

NHCSXH. Đánh giá mức vốn, thời gian đề nghị vay, nhu cầu sử dụng vốn vay để

thực hiện phương án sản xuất kinh doanh của hộ vay và khả năng sản xuất, khả

năng trả nợ của hộ vay. Sau khi được Tổ thống nhất bằng biểu quyết các hộ được

vay vốn, thì tổ trưởng Tổ TK&VV lập danh sách hộ gia đình đề nghị vay vốn gửi

Ban giảm nghèo để trình UBND xác nhận, đề nghị NHCSXH cho vay. Nhận kết

quả phê duyệt cho vay của NHCSXH, thông báo cho hộ vay biết lịch giải ngân của

Ngân hàng, chứng kiến việc Ngân hàng phát tiền vay trực tiếp đến hộ vay

- Cán bộ tín dụng NHCSXH: nhận hồ sơ vay vốn của hộ vay do Tổ TK&VV

trình lên, thực hiện phê duyệt hồ sơ vay vốn. Lập mẫu Thông báo phê duyệt cho

vay (Mẫu số 04/TD) gửi Tổ TK&VV để thông báo cho hộ vay biết kết quả phê

duyệt, thời gian và địa điểm giải ngân. Trực tiếp giải ngân cho hộ vay.

1.3.3.4 Cơ sở vật chất kỹ thuật, công nghệ

Trang thiết bị tuy không phải là yếu tố cơ bản nhưng góp phần không nhỏ

trong việc hoàn thiện chất lượng tín dụng của ngân hàng. Với sự phát triển nhanh

chóng của công nghệ thông tin hiện nay, các trang thiết bị tin học đã giúp cho

ngân hàng thu nhận và xử lý thông tin nhanh chóng, kịp thời, chính xác, trên cơ sở

đó giúp quá trình quản lý nguồn vốn cho vay kịp thời, hiệu quả cao, thuận tiện và

nhanh chóng.

1.3.3.5 Công tác kiểm tra, giám sát việc sử dụng vốn vay

Thông qua kiểm soát giúp lãnh đạo ngân hàng nắm được tình hình hoạt động

kinh doanh đang diễn ra, những thuận lợi, khó khăn, việc chấp hành những quy

định pháp luật, nội quy, quy chế, chính sách kinh doanh, thủ tục tín dụng, từ đó

giúp lãnh đạo ngân hàng có đường lối, chủ trương, chính sách phù hợp giải quyết

những khó khăn vướng mắc, phát huy những nhân tố thuận lợi, nâng cao hiệu quả

kinh doanh. Hoạt động này bao gồm:

Kiểm tra trước khi cho vay: Nhằm đảm bảo hồ sơ vay là hợp lệ, hợp pháp,

đối tượng khách hàng vay vốn đúng là hộ nghèo thoả mãn các điều kiện vay vốn.

Kiểm tra trong khi cho vay: Nhằm xác định đúng số tiền đã giải ngân, đúng

đối tượng thụ hưởng.

Kiểm tra sau khi cho vay: Có thể kiểm tra định kỳ hoặc đột xuất nhằm xác

định vốn vay có được sử dụng đúng mục đích xin vay, việc khách hàng sử dụng

vốn vay có hiệu quả hay không, khả năng hoàn trả gốc, lãi của khách hàng, uy tín

khách hàng

Tóm tắt chương 1

Trong chương 1, đã trình bày cơ sở lý thuyết về nghèo đói, chuẩn nghèo của

Việt Nam, tín dụng ưu đãi đối với người nghèo, hiệu quả tín dụng ưu đãi đối với

hộ nghèo tại NHCSXH. Giới thiệu về NHCSXH và những hoạt động tín dụng ưu

đãi hộ nghèo tại NHCSXH bao gồm Nguồn vốn cho vay của NHCSXH; Chính

sách cho vay; Quy trình cho vay; Bộ máy thực hiện cho vay; Cơ sở vật chất kỹ

thuật, công nghệ; Công tác kiểm tra, giám sát việc sử dụng vốn vay.

CHƯƠNG 2. THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ƯU ĐÃI HỘ

NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH LONG AN

2.1. Giới thiệu về Ngân hàng chính sách xã hội tỉnh Long An

2.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển

Chi nhánh NHCSXH tỉnh Long An chính thức hoạt động theo Quyết

định thành lập số 73/QĐ - HĐQT ngày 14/01/2003 của Chủ tịch HĐQT

NHCSXH và theo Đăng ký kinh doanh số 0100695387 do Sở kế hoạch và

đầu tư tỉnh Long An cấp ngày 18/03/2003 nhằm tập trung các nguồn vốn

tín dụng ưu đãi để đầu tư cho chương trình mục tiêu xóa đói giảm nghèo của

tỉnh.

Ban đầu Chi nhánh NHCSXH tỉnh Long An đi vào hoạt động chỉ có 08

cán bộ chuyển từ ngân hàng phục vụ người nghèo sang và tiếp nhận 10 cán bộ

của Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn các huyện, đến 31/12/2016

đã có 145 cán bộ nhân viên thừa hành với 82,98% có trình độ đại học, cao đẳng.

Chi nhánh NHCSXH tỉnh có trụ sở đặt tại thành phố Tân An với 05 phòng

nghiệp vụ; Chi nhánh có 14 Phòng giao dịch tại các huyện, thị xã trong tỉnh,

bình quân mỗi đơn vị có 08 cán bộ .

Vào thời điểm mới được thành lập không có sự kế thừa tài sản từ đơn vị

cũ nên lúc đầu trụ sở làm việc của chi nhánh NHCSXH từ tỉnh đến huyện đều

phải đi thuê của dân, cơ quan doanh nghiệp và mượn của các đơn vị sự nghiệp,

phần lớn đã xuống cấp cần phải sửa chữa cải tạo. Nhìn chung, cơ sở vật chất

của NHCSXH quá nghèo nàn, quá thiếu thốn so với yêu cầu hoạt động và hiện

đang ở mức thấp nhất trong hệ thống ngân hàng, kho bạc và quỹ tín dụng trên

địa bàn. Hiện nay 14/14 phòng giao dịch đã được NHCSXH trang bị ô tô

phục vụ công tác, vận chuyển tiền. Đến năm 2016, NHCSXH đã có 14

phòng giao dịch trực thuộc tại trung tâm các huyện, xã, và số điểm giao dịch

tại các xã phường là 268 điểm. Tại các xã có điểm giao dịch của ngân hàng tại

trụ sở UBND xã để phục vụ nhân dân. Chi nhánh cũng đã thành lập tổ giao dịch

lưu động để thực hiện công tác cho vay, thu nợ, thu lãi trực tiếp tới người vay

tại điểm giao dịch xã. Cùng với sự hỗ trợ của chính quyền địa phương và

Ngân sách của NHCSXH, đến nay, NHCSXH tỉnh Long An đã có trụ sở làm

việc khang trang và trang thiết bị vật chất đầy đủ đảm bảo cho cán bộ nhân viên

NHCSXH tỉnh làm việc hiệu quả nhất. Như vậy đến hết năm 2016 Chi nhánh

NHCSXH tỉnh Long An đã có mạng lưới hoạt động rộng khắp từ tỉnh đến

huyện, đến xã; Cơ sở vật chất đã cơ bản đáp ứng được cho hoạt động.

2.1.2. Mô hình tổ chức bộ máy, cơ cấu bộ máy quản lý, đối tượng phục

vụ và cơ chế hoạt động

2.1.2.1. Mô hình tổ chức bộ máy

Chi nhánh NHCSXH có bộ máy quản lý và điều hành thống nhất phạm vi

cả nước, là một pháp nhân có vốn điều lệ, có con dấu, có tài sản và hệ thống giao

dịch từ trung ương đến địa phương. Tổ chức hoạt động và điều lệ về tổ chức

hoạt động của NHCSXH do Thủ tướng Chính phủ phê duyệt:

- Chi nhánh đặt tại các tỉnh, thành phố trực thuộc Trung ương;

- Phòng giao dịch đặt tại các huyện, quận, thành phố thuộc tỉnh. Những

nơi cần thiết thì thành lập Chi nhánh NHCSXH cấp huyện và do Hội đồng

quản trị NHCSXH quyết định.

Chi nhánh NHCSXH cấp tỉnh: là đơn vị trực thuộc Hội sở chính, đại diện

pháp nhân theo uỷ quyền của Tổng giám đốc trong việc chỉ đạo, điều hành các

hoạt động của NHCSXH trên địa bàn. Điều hành chi nhánh cấp tỉnh là Giám

đốc, giúp việc Giám đốc là một số Phó giám đốc và các Phòng chức năng tại

Hội sở tỉnh.

Phòng giao dịch cấp huyện: là các đơn vị trực thuộc chi nhánh NHCSXH

cấp tỉnh, đặt tại các quận, huyện, trực tiếp thực hiện các nghiệp vụ của

NHCSXH trên địa bàn. Điều hành Phòng giao dịch quận, huyện là Giám đốc,

giúp việc Giám đốc là Phó giám đốc và các Tổ nghiệp vụ.

Tổ TK & VV: NHCSXH thực hiện phương thức cho vay đến người vay

thông qua các tổ chức nhận uỷ thác. Tổ TK & VV của các tổ chức nhận uỷ thác

là cánh tay nối dài của NHCSXH đảm bảo vốn tín dụng ưu đãi của Chính phủ

đến đúng người nghèo và các đối tượng chính sách cần vay vốn.

Nhiệm vụ, quyền hạn và cơ cấu tổ chức của Hội sở chính, Chi nhánh và

Phòng giao dịch do Hội đồng quản trị NHCSXH quy định.

2.1.2.2. Cơ cấu bộ máy quản lý

 Bộ phận quản trị

- Ban đại diện HĐQT- NHCSXH cấp tỉnh, huyện có 354 người; trong đó:

Ban đại diện NHCSXH tỉnh có 12 người và Ban đại diện HĐQT - NHCSXH cấp

huyện có 342 người.

- Ban đại diện HĐQT 12 người, gồm các đại diện: Trưởng ban là Phó chủ

tịch UBND tỉnh, 10 thành viên gồm: Giám đốc Ngân hàng nhà nước, Giám đốc

sở tài chính, Chánh văn phòng UBND tỉnh, Giám đốc Sở Nông nghiệp và phát

triển nông thôn, Giám đốc sở Kế hoạch và đầu tư, Chủ tịch Hội Nông dân, Chủ

tịch hội Phụ nữ, Chủ tịch hội Cựu chiến binh, Bí thư Đoàn thanh niên, Giám

đốc NHCSXH tỉnh Long An.

- Ban Giám đốc thực hiện công tác quản lý điều hành hoạt động của

NHCSXH tỉnh Long An. Từng thành viên trong ban Giám đốc được phân công

phân nhiệm vụ cụ thể trong việc chỉ đạo lãnh đạo từng lĩnh vực nghiệp vụ, các

Phó Giám đốc đều có trách nhiệm cao để giúp việc cho Giám đốc trong công tác

quản trị điều hành hoạt động toàn Chi nhánh.

 Bộ phận điều hành tác nghiệp

- Phòng Kế hoạch nghiệp vụ tín dụng: đây là phòng chuyên môn quan trọng

có nhiệm vụ tham mưu chỉ đạo tổ chức triển khai thực hiện công tác cho vay

theo các quy trình nghiệp vụ. Tổ chức xây dựng kế hoạch cho vay, thực hiện

điều hoà và phân bổ nguồn vốn cho vay đến các quận, huyện.Tổ chức tập huấn

để triển khai thực hiện cho vay, kiểm tra hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ xin

vay theo thẩm quyền, và thực hiện các nhiệm vụ khác liên quan đến hoạt động

tín dụng.

- Phòng Kế toán ngân quỹ có nhiệm vụ quản lý nguồn vốn, tài sản, thực

hiện công tác kho, quỹ, thu chi tiền mặt với khách hàng, thực hiện các khâu

thanh toán, và theo dõi quản lý công tác chi tiêu tài chính của đơn vị.

- Phòng tin học có nhiệm vụ đảm bảo hoạt động của phần mềm giao dịch,

thông tin báo cáo, lưu giữ số liệu và đảm bảo cho các thiết bị máy móc về tin

học được vận hành tốt.

- Phòng Hành chính tổ chức có nhiệm vụ đảm bảo thực hiện tốt các khâu

hành chính và văn phòng, đồng thời thực hiện công tác tham mưu cho Ban lãnh

đạo trong công tác sắp xếp bố trí cán bộ hợp lý đúng với trình độ chuyên môn

nghiệp vụ và phát huy được năng lực của mình.

- Phòng Kiểm tra Kiểm toán nội bộ có nhiêm vụ thực hiện công tác kiểm

tra giám sát mọi hoạt động của đơn vị trong việc chấp hành, tuân thủ các quy

trình nghiệp vụ đã được ban hành, phát hiện kịp thời các sai sót, dự báo các vấn

đề có thể dẫn đến sai sót để kịp thời tham mưu cho Giám đốc trong công tác chỉ

đạo điều hành và xử lý các sai phạm khi xảy ra.

Mô hình tổ chức của NHCSXH được tóm tắt qua Sơ đồ 2.1 Mô hình tổ

chức của NHCSXH (xem trang 21)

2.1.2.3. Đối tượng phục vụ

Đối tượng của NHCSXH: Là nguồn tín dụng ưu đãi cho người nghèo vay

phục vụ sản xuất, kinh doanh tạo việc làm, cải thiện đời sống góp trên địa bàn toàn

huyện. Là vốn vay có tính lãi suất nhưng ở mức thấp do NHCSXH ấn định cho

từng đối tượng vay và xong không phải thế chấp bất cứ tài sản nào.

2.1.2.4. Cơ chế hoạt động

Đây là ngân hàng chuyên cho các hộ nông dân vay theo hình thức xóa đói

giảm nghèo. Hộ nghèo vay vốn ở ngân hàng này phải thực sự sử dụng vốn vay

vào sản xuất kinh doanh dịch vụ, tuyệt đối không sử dụng vốn vào mục đích tiêu

dùng, sinh hoạt. Do đối tượng khách hàng chủ yếu là hộ nghèo và các đối tượng

chính sách nên việc sử dụng vốn của Ngân hàng cũng có những đặc thù riêng

như: món cho vay nhỏ, chi phí quản lý cao. Tính rủi ro cao, khả năng sinh lời từ

vốn thấp. Vốn vay được ưu đãi về thủ tục, về lãi suất, thời hạn vay vốn. Việc giải

ngân thường được uỷ thác qua các tổ chức trung gian như: các tổ chức tín dụng,

các tổ chức chính trị - xã hội.

Sơ đồ 2.1: Mô hình tổ chức của NHCSXH

BAN ĐẠI DIỆN HỘI ĐỒNG QUẢN TRỊ NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH

NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH

BAN GIÁM ĐỐC

P.KIỂM TRA KIỂM TOÁN NỘI BỘ

P.HÀNH CHÁNH TỔ CHỨC

P.KẾ TOÁN NGÂN QUỸ

P.KẾ HOẠCH NGHIỆP VỤ TÍN DỤNG

PHÒNG GIAO DỊCH NHCSXH CẤP HUYỆN

BAN ĐẠI DIỆN HĐQT NHCSXH CẤP HUYỆN

ỦY BAN NHÂN DÂN XÃ, PHƯỜNG, BAN XÓA ĐÓI GIẢM NGHÈO CẤP XÃ

TỔ GIAO DỊCH LƯU ĐỘNG TẠI XÃ

T Ổ T TỔ TIẾT KIỆM VÀ VAY VỐN

K I Ệ Người vay Người vay Người vay Người vay Người vay M

VÀ VAY VỐN Quan hệ phối hợp Quan hệ chỉ đạo Quan hệ báo cáo Ghi chú:

(Nguồn: website Ngân hàng Chính sách xã hội http://vbsp.org.vn)

2.1.3. Về nguồn vốn

Ngân hàng CSXH tỉnh Long An huy động vốn dưới hình thức nhận tiền gửi

của các tổ chức cá nhân, huy động tiền gửi tiết kiệm của hộ nghèo thông qua tổ

TK&VV với lãi suất huy động bằng mức lãi suất huy động của Ngân hàng nông

nghiệp và phát triển nông thôn trên địa bàn. Trong những năm qua, NHCSXH tỉnh

Long An luôn bám sát mục tiêu giảm nghèo và phát triển kinh tế - xã hội của tỉnh.

Nguồn vốn của NHCSXH tỉnh Long An có mức tăng trưởng liên tục qua các năm

nhưng chủ yếu là nguồn vốn cân đối từ trung ương. Nguồn vốn huy động tại địa

phương còn chiếm tỷ trọng rất thấp, cụ thể cơ cấu nguồn vốn được thể hiện qua

bảng số liệu sau:

Bảng 2.1 Cơ cấu nguồn vốn

Đvt: triệu đồng

Thực hiện đến

STT 31/12 2014 2015 2016

2.060.026 2.269.365 2.477.897 Chỉ tiêu I Nguồn vốn từ trung ương chuyển về

II Nguồn vốn huy động tại 87.246 105.084 147.024

1 14.055 18.614 21.350 địa phương được TW cấp bù. Trong đó: Huy động của tổ chức, cá nhân

2 73.191 86.470 125.674

Huy động tiền gửi tiết kiệm thông qua tổ TK&VV

90.121 107.912 96.982

III Nguồn vốn do ngân sách địa phương hỗ trợ. Tổng cộng 2.150.147 2.374.449 2.574.879

“Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động của NHCSXH Long An năm 2014-

2016”

Theo bảng số liệu trên ta thấy nguồn vốn hỗ trợ từ NHCSXH, ngân sách địa

phương, vốn huy động của dân cư; trong đó, nguồn vốn hỗ trợ của TW đóng vai

trò chủ đạo. Năm 2016 tổng nguồn vốn đạt được 2.574.879 triệu đồng, tăng

199.025 triệu đồng (+8,4%) so với cuối năm 2015 và tăng 424.732 triệu đồng

(+19,8%) so với năm 2014. Cơ cấu nguồn vốn bao gồm: nguồn vốn TW:

2.477.897 triệu đồng, chiếm 96,23 %/tổng nguồn vốn, tăng 203.285 triệu đồng

(+8,94%) so năm 2015 và tăng 417.871 triệu đồng (+20,2%) so với năm 2014 .

Trong đó nguồn vốn huy động tại địa phương được TW cấp bù lãi suất năm 2016

là 147.024 triệu đồng. Nguồn vốn địa phương: năm 2016 là 96.982 triệu đồng,

chiếm 3,77%/tổng nguồn vốn, giảm 4.260 triệu đồng (-4,42%) so năm 2015, và

giảm 6.861 triệu đồng (+7,6%) so với năm 2014. Nguồn vốn tăng đều qua các năm

với nguồn vốn cân đối từ trung ương chiếm tỷ lệ cao ở các năm. Qua số liệu báo

cáo cho thấy rằng sự quan tâm và đầu tư vốn của Nhà nước trong công tác xóa đói

giảm nghèo thông qua nguồn vốn ưu đãi của NHCSXH tại tỉnh Long An ngày

càng tăng. Tuy nhiên, việc huy động vốn theo lãi suất thị trường tại địa phương

được trung ương cấp bù lãi suất còn khiêm tốn. Đặc biệt việc huy động vốn từ dân

cư và thông qua tổ TK&VV còn thấp do đời sống của người dân trên địa bàn còn

nghèo Mặt khác công tác huy động vốn tiền gửi tổ chức, cá nhân tại NHCSXH

tỉnh Long An còn chưa được chú trọng. Trong năm 2016 chiếm tỷ trọng 14,5% so

với tổng nguồn vốn huy động của địa phương được TW cấp bù, năm 2015 chiếm

tỷ trọng 12,7%, trong khi đó năm 2014 tỷ trọng chỉ đạt 9,6%, nguyên nhân là do

trước năm 2014 NHCSXH chưa được quan tâm thực hiện, dẫn đến tâm lý người

dân nghĩ NHCSXH chỉ cho vay ưu đãi hộ nghèo, không nhận tiền gửi tiết kiệm.

Đặc biệt có một bộ phận người dân nhận định sai rằng NHCSXH không phải là

ngân hàng có vốn của Nhà nước, nên việc huy động tiền gửi gặp nhiều khó khăn

so với các ngân hàng thương mại khác mặc dù về lãi suất huy động bằng với lãi

suất chung của thị trường. Vì NHCSXH là ngân hàng phục vụ người nghèo nên

việc gửi tiền với mục đích làm từ thiện, hỗ trợ vốn cho hộ nghèo vay nên

NHCSXH ít có các chương trình khuyến mãi tiền gửi hơn so với các ngân hàng

thương mại khác, dẫn đến không thu hút hộ dân gủi tiền đa phần dựa vào tiền gửi

tiết kiệm thông qua tổ TK&VV là chủ yếu, cụ thể tỷ trọng huy động từ tiền gửi tiết

kiệm thông qua tổ TK&VV liên tục tăng qua các năm, năm 2014 chiếm tỷ trọng

49,3%, năm 2015 chiếm tỷ trọng 58,8%, đến 2016 tỷ trọng tăng lên là 85,5% do

NHCSXH đã triển khai thực hiện việc huy động này từ khi thành lập NHCSXH.

Tuy nhiên trong quá trình huy động tiền gửi tiết kiệm thông qua tổ TK&VV vẫn

có những hạn chế sau: do đặc thù hộ vay của NHCSXH là hộ nghèo nên việc huy

động tiết kiệm của hộ vay là không cao, mỗi lần gửi có khi chỉ là 5.000 – 10.000

đồng nhưng quy ước phải duy trì gửi thường xuyên hàng tháng. Tuy nhiên, một số

trường hợp chỉ gửi tiết kiệm lần đầu khi vay mà không duy trì gửi đều đặn hàng

tháng, một số tổ trưởng có tâm lý chưa chú trọng đến công tác thu tiền gửi tiết

kiệm thông qua tổ TK&VV.

Nguồn vốn tín dụng được cung ứng kịp thời cho hộ nghèo thiếu vốn sản xuất

kinh doanh. Tiếp theo chúng ta đánh giá tiếp về tình hình cho vay hộ nghèo tại

NHCSXH tỉnh Long An: theo Nghị định 78/2002/NĐ-CP của Thủ tướng Chính

phủ thì NH CSXH thực hiện triển khai các chương trình tín dụng nghèo. Vì vậy

hộ nghèo là đối tượng chủ yếu của NHCSXH nói chung và chi nhánh Long An

nói riêng. Việc thực hiện cho vay hộ nghèo tại NHCSXH tỉnh Long An được thể

hiện qua bảng số liệu sau:

Bảng 2.2 :Dư nợ tín dụng hộ nghèo tại NHCSXH tỉnh Long An giai đoạn 2014-

2016

Đơn vị tính: Triệu đồng; Hộ; %

ST Năm Chỉ tiêu Năm 2015 Năm 2016 T 2014

1 Doanh số cho vay hộ nghèo 162.179 56.986 67.413

2 Doanh số thu nợ hộ nghèo 84.603 122.828 164.697

3 Dư nợ cho vay hộ nghèo 255.406 321.749 223.919

4 Tổng dư nợ 2.147.075 2.370.357 2.567.586

5 Số hộ vay hộ nghèo còn dư nợ 16.942 21.070 11.900

6 Dư nợ bình quân 1 hộ 15 15,3 18,8

7 Số hộ nghèo chưa được vay vốn (hộ) 3.804

8 Số hộ nghèo trong danh sách (hộ) 3.167 20.109 3.269 24.339 15.704

10 Tỷ lệ hộ nghèo chưa được vay vốn 15.7% 13,4% 24,2%

11 Tốc độ tăng trưởng dư nợ hộ nghèo 25,9% - 30,4%

12 Tỷ trọng dư nợ hộ nghèo 11,9% 13,6% 8,7%

(Nguồn: Báo cáo tổng kết NHCSXH tỉnh Long An năm 2015-2016)

Theo bảng số liệu trên ta thấy doanh số cho vay hộ nghèo năm 2016 thực

hiện 67.413 triệu đồng, tăng 10.427 triệu đồng (+18,3%) so với năm 2015

nhưng giảm 94.766 triệu đồng (-58,4%) so với năm 2014. Dư nợ hộ nghèo đến

cuối năm 2016 là 223.919 triệu đồng, giảm -97.830 triệu đồng (-30,4%) so với

năm 2015 và giảm 31.487 triệu đồng (-12,3%) so với năm 2014. Tỷ trọng dư nợ

hộ nghèo so với tổng dư nợ năm 2016 là 8,7%, giảm so với năm 2015 là 4,9% và

giảm 3,2% so với năm 2014, cho thấy mức độ tăng trưởng cho vay hộ nghèo

chậm hơn mức độ tăng trưởng của các chương trình tín dụng khác. Dư nợ bình

quân một hộ năm 2016 là 18,8 triệu đồng, tăng 3,5 triệu đồng/1 hộ so với năm

2015 và tăng 3,8 triệu đồng/1 hộ so với năm 2016, điều này cho thấy mức đầu tư

cho vay hộ nghèo ngày càng tăng trưởng qua các năm. Hai năm liên tiếp, với

việc giải ngân vốn vay ưu đãi tập trung phát triển kinh tế nông nghiệp trọng điểm

của địa phương, góp phần giảm số hộ nghèo của tỉnh xuống một cách đáng kể,

năm 2016 còn 15.704 hộ nghèo, giảm 8.635 hộ so với năm 2015 và giảm 4.405

hộ so với năm 2014. Tuy nhiên, bên cạnh đó vẫn còn 1 số hộ nghèo chưa tiếp

cận được nguồn vốn hộ nghèo, cụ thể tỷ lệ hộ nghèo chưa được vay vốn tăng qua

các năm, năm 2016 tỷ lệ là 24,2% tăng 10,8% so với năm 2015 và tăng 8,5% so

với năm 2014. Điều này cho thấy việc tăng trưởng dư nợ hộ nghèo là do tăng về

mức dư nợ bình quân/hộ chứ không phải tăng về số lượng hộ nghèo được cho

vay.

Trong việc cho vay hộ nghèo đạt được những kết quả nhất định, song bên

cạnh đó vẫn còn nhiều điểm còn hạn chế, đó là: vốn vay chưa đáp ứng được đầy

đủ và kịp thời nhu cầu vay vốn của hộ nghèo trên địa bàn huyện, nên việc cho vay

còn dàn trải phần nào cũng ảnh hưởng đến hiệu quả tín dụng. Nguồn vốn chủ yếu

từ nguồn phân bổ từ Trung ương, nguồn vốn huy động tại địa phương còn rất hạn

chế. Cho đến năm 2016, theo chuẩn nghèo mới, cả nước Việt Nam hiện có khoảng

2,31 triệu hộ nghèo, chiếm tỉ lệ 9,79% tổng số hộ dân cư trên toàn quốc. Riêng

tỉnh Long An đến năm 2016 theo kết quả rà soát hộ nghèo toàn tỉnh có 15.704 hộ

nghèo, tỷ lệ 4,03% (Nguồn: Báo cáo tình hình kinh tế xã hội năm 2016 của Ủy ban

nhân dân tỉnh Long An). Nhiều hộ nghèo thoát nghèo nhưng vẫn không đủ sống

và do đời sống khó khăn nên rất nhiều người muốn còn được thuộc diện nghèo

mãi để còn nhận các khoản hỗ trợ như vay vốn ưu đãi. Dù theo cách đánh giá tiêu

chí nào đi nữa thì bộ phận dân chúng nghèo khổ ở Việt Nam hiện nay còn khá lớn.

Và có nhiều nguyên nhân khác nhau phải đứng trên nguyên nhân của từng hộ gia

đình thì mới có biện pháp hỗ trợ hiệu quả.

Tỷ lệ nợ quá hạn và xóa nợ tín dụng ưu đãi hộ nghèo được thể hiện qua

bảng sau:

Bảng 2.3 Tỷ lệ nợ quá hạn và xóa nợ

Đơn vị: triệu đồng; %

STT Chỉ tiêu Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016

Nợ quá hạn hộ nghèo 130.257 102.960 69.415 1

Tỷ lệ nợ quá hạn (%) 0,51 0,32 0,31 2

Nợ xoá 17.878 - 6.718 3

Tỷ lệ nợ xoá (%) 0,07 0 0,03

4 “Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động của NHCSXH Long An năm 2014-

2016”

Theo bảng số liệu, ta thấy tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ cho vay hộ

nghèo giảm qua từng năm, tỷ lệ năm 2014 là 0,51% và năm 2015 giảm xuống

0,32%, đến năm 2016 duy trì ở mức 0,31%. Nợ xóa tính đến cuối năm 2016 là

6.718 triệu đồng, chiếm 0,03% tổng dư nợ hộ nghèo giảm 11.160 triệu đồng so

với năm 2015. Điều này cho thấy hiệu quả trong việc quản lý khoản vay và tác

dụng của chính sách hỗ trợ vốn sản xuất kinh doanh cho các hộ nghèo đã giúp

nhiều hộ thoát nghèo, chính sách xóa nợ cho các đối tượng đủ điều kiện theo

theo Quyết định số 15/QĐ-HĐQT ngày 27/01/2011 về việc ban hành cơ chế xử

lý nợ bị rủi ro của NHCSXH. Trong quá trình thực hiện cho vay ưu đãi hộ nghèo

còn một số hạn chế dẫn đến phát sinh nợ quá hạn, nguyên nhân dẫn chủ yếu là do

hộ vay bỏ địa phương nơi cư trú, hộ vay sản xuất kinh doanh không hiệu quả do

bị dịch bệnh, thất mùa, gia đình có người bệnh tật...

2.2. Thực trạng hoạt động tín dụng ưu đãi hộ nghèo tại Ngân hàng

chính sách xã hội tỉnh Long An

Để có dữ liệu phục vụ cho việc đánh giá thực trạng, tác giả đã tiến hành khảo

sát những hộ vay vốn thuộc các tổ TK&VV. Phiếu khảo sát sau khi tác giả thiết kế

đã hỏi ý kiến 10 chuyên gia, sau đó tiến hành chỉnh sửa lại (Xem phụ lục số 01).

Trong phiếu khảo sát có 40 câu hỏi. Theo Nguyễn Đình Thọ và Mai Trang thì số

mẫu chọn khảo sát đủ tin cậy là số câu hỏi nhân với 5. Như vậy số mẫu cần khảo

sát là 200. Tác giả đã phát ra 250 phiếu khảo sát theo phương pháp lựa chọn ngẫu

nhiên. Số phiếu thu về là 218 phiếu, số phiếu điền thiếu thông tin là 13 phiếu, còn

lại 205 phiếu hợp lệ. Để dễ tính toán tác giả chọn ra 200 phiếu để tổng hợp. Kết

quả khảo sát xem phụ lục số 02.

2.2.1. Chính sách cho vay.

Theo văn bản số 316/NHCS-KH ngày 02/05/2003 Hướng dẫn nghiệp vụ cho

vay đối với hộ nghèo và các văn bản sửa đổi bổ sung có liên quan, việc xét duyệt

cho vay dựa trên danh sách Hộ nghèo của xã lập theo chuẩn hộ nghèo do Bộ Lao

động – Thương binh xã hội. Tuy nhiên, việc lập danh sách hộ nghèo còn nhiều hạn

chế, có trường hợp xã do khi xét theo đúng chuẩn hộ nghèo thì tỷ lệ hộ nghèo

không đạt, do đó đã tự cắt giảm bớt tiêu chí nhằm đưa những hộ dân cận với

ngưỡng mức nghèo vào danh sách hộ nghèo. Theo ý kiến khảo sát của các chuyên

gia trong ngành lâu năm chính sách cho vay còn mang tính bao cấp của Chính phủ,

từ đó đã dẫn đến tình trạng có một số người vay bị lựa chọn sai lệch, những người

khá giả có nhiều mối quan hệ hơn, được tin tưởng hơn thường cố gắng tìm mọi

cách để tiếp cận đến nguồn vốn rẻ, lãi suất thấp vì vậy mà người nghèo thật sự có

thể không tiếp cận được nguồn vốn. Theo bảng tổng hợp kết quả phiếu khảo sát

(Phụ lục số 02) có 41,1% hộ vay cho rằng chính sách, chế độ cho vay cần được

sửa đổi bổ sung.

Theo cơ chế chính sách ưu đãi thì phải là hộ nghèo thiếu vốn sản xuất kinh

doanh nhưng việc bình xét cho vay từ tổ tiết kiệm và vay vốn và Ban xóa đói giảm

nghèo cấp xã xác nhận đơn thuần chỉ là danh sách hộ nghèo, trong đó nhiều hộ

không có điều kiện và năng lực tổ chức sản xuất, hộ nghèo thuộc diện cứu trợ xã

hội hoặc có những hộ không thuộc hộ nghèo cũng trong danh sách được vay vốn,

điều này ảnh hưởng rất lớn đến hiệu quả tín dụng đối với hộ nghèo. Bên cạnh đó,

trong năm 2016 cán bộ tín dụng đã kiểm tra trong 100 hộ gửi hồ sơ vay vốn hộ

nghèo xác nhận theo danh sách Hộ nghèo của Ban xóa đói giảm nghèo cung cấp,

cán bộ đã đi kiểm tra thực tế phương án sản xuất kinh doanh trước khi phê duyệt

hồ sơ vay đã phát hiện được 5 trường hợp (chiếm tỷ lệ 0,05%) hộ vay đáp ứng các

tiêu chuẩn theo quy định hộ nghèo, tuy nhiên thực tế chủ hộ đã lớn tuổi, không có

người thừa kế vay vốn, hộ vay vốn không còn sức lao động. (Nguồn: Báo cáo kết

quả kiểm tra của NHCSXH tỉnh Long An từ năm 2014-2016). Đây là những hộ

vay không đáp ứng được quy định về điều kiện vay vốn đã nêu tại Chương 1.

Phương thức cho vay: theo bảng tổng hợp kết quả phiếu khảo sát (xem phụ

lục số 02) có 62,1% hộ vay cho rằng phương thức cho vay còn phức tạp, phải

thông qua nhiều khâu bình xét. Tuy nhiên nếu so sánh với các phương thức cho

vay hộ sản xuất đang áp dụng tại các ngân hàng thương mại, thì phương thức cho

vay tại NHCSXH đơn giản hơn mặt dù vẫn còn bị hạn chế về một số mặt ví dụ

như: Số lượng vốn, thời điểm cấp vốn (Vì cho vay theo tổ tiết tiệm và vay vốn và

nhiều nguyên nhân khác nên việc giải ngân được thực hiện thành từng đợt nên

nhiều khi không trùng khớp với nhu cầu của người vay…); dẫn đến tình trạng vốn

không đáp ứng được kịp thời cho đúng thời điểm.

Đối tượng cho vay: do NHCSXH là ngân hàng chịu sự quản lý của chính

phủ, hoạt động trong lĩnh vực XĐGN, không vì mục tiêu lợi nhuận nên đối tượng

cho vay là những hộ gia đình nghèo có sức lao động nhưng thiếu vốn SXKD.

Trong quá trình xét duyệt đối tượng cho vay, theo ý kiến của các chuyên gia trong

ngành nhận xét rằng mức phân loại hộ nghèo còn chưa thực sự phù hợp: nếu như

theo đúng tiêu chuẩn phân định hộ nghèo đã trình bày ở mục 1.1.2 chương 1 thì

tiêu chí hiện nay mới chỉ đáp ứng được nhu cầu tối thiểu đảm bảo duy trì cuộc

sống hàng ngày, còn rất nhiều các nhu cầu khác chưa được tính đến. Nếu xét theo

đầy đủ các tiêu chí thì những hộ nghèo có nhu cầu vay vốn và có đủ điều kiện vay

vốn là rất lớn.

Trong khi đó, thực tế hiện nay NHCSXH xác định đối tượng hộ nghèo chỉ

căn cứ vào danh sách mà ban XĐGN của huyện, xã lập ra hàng năm để cho vay.

Danh sách hộ nghèo này có khi còn bị các yếu tố khác chi phối như chỉ tiêu thi đua

xã, ấp văn hoá, tốc độ phát triển kinh tế xã hội của địa phương, khả năng ngân

sách của từng địa phương dành cho công tác XĐGN, vì người nghèo được hưởng.

Điều này làm ảnh hưởng đến chất lượng du nợ tại NHCSXH.

Thời hạn cho vay: thời hạn cho vay căn cứ vào mục đích sử dụng vốn vay;

chu kỳ sản xuất của từng loại cây trồng, vật nuôi, chu kỳ kinh doanh. Cho vay

ngắn hạn là các khoản vay có thời hạn cho vay đến 12 tháng áp dụng cho hộ vay

thực hiện phương án cho vay vốn lưu động sản xuất kinh doanh có vòng quay vốn

nhanh. Cho vay trung hạn là các khoản vay có thời hạn cho vay từ trên 12 tháng

đến 60 tháng, cụ thể thời hạn cho vay từ trên 12 tháng đến 24 tháng áp dụng cho

các phương án vay trồng hoa quả, rau màu ngắn ngày, chăn nuôi gia súc nhỏ, gia

cầm; từ trên 24 tháng – dưới 36 tháng áp dụng cho phương án trồng cây nông

nghiệp ngắn hạn, đầu tư chuồng trại chăn nuôi gia súc; từ trên 36 tháng đến 60

tháng áp dụng cho phương án trồng cây nông nghiệp dài hạn, chăn nuôi đại gia

súc). Theo báo cáo hồ sơ vay vốn năm 2016 tại NHCSXH tỉnh Long An, hồ sơ vay

vốn có thời hạn cho vay 12 tháng (chiếm tỷ lệ 8,5%), thời hạn cho vay 24 tháng

(chiếm tỷ lệ 28,2%), thời hạn cho vay 36 tháng (chiếm tỷ lệ 61,8%), thời hạn đến

60 tháng (tỷ lệ 1,5%). Qua lý thuyết đã trình bày ở chương 1 và số liệu báo cáo ta

có thể thấy rằng công tác cho vay tại NHCSXH tỉnh Long An tập trung ở thời hạn

cho vay 36 tháng, đây là thời hạn áp dụng cho các phương án vay vốn trồng cây

nông nghiệp ngắn ngày. Điều này đúng với thực tiễn tỉnh Long An là một trong số

các tỉnh Đồng bằng sông Cửu Long có diện tích đất nông nghiệp lớn, sản lượng

lúa thu hoạch hàng năm tương đối cao.

Trong quá trình thực hiện việc xác định thời hạn cho vay là do các Tổ trưởng

Tổ TK&VV xác định, việc xác định dựa trên mục đích sử dụng vốn vay còn nhiều

hạn chế như sau: tổ trưởng xác định sai thời gian cho vay, cụ thể năm trong năm

2016 NHCSXH tỉnh Long An thực hiện kiểm tra 100 hồ sơ tổ trưởng Tổ TK&VV

gửi lên, sau khi cán bộ tín dụng thực hiện kiểm tra trước khi cho vay về phương án

kinh doanh, có 4 hồ sơ (tỷ lệ 0,04%) vay chăn nuôi thực tế đã có chuồng trại, tuy

nhiên tổ trưởng lại làm phương án cho vay đầu tư chuồng trại để thời vay được

duyệt 36 tháng, 2 hồ sơ (tỷ lệ 0,02%) hộ vay trồng sen tổ trưởng lại xác định thời

hạn là 60 tháng; 4 hồ sơ (tỷ lệ 0,04%) có phương án kinh doanh, tuy nhiên hộ vay

chưa có kinh nghiệm trong chăn nuôi, gia đình gặp khó khăn ảnh hưởng đến khả

năng trả nợ của hộ vay (Nguồn: Báo cáo kết quả kiểm tra của NHCSXH tỉnh

Long An từ năm 2014-2016); về nguyên tắc việc xác định thời gian cho vay đối

với từng món vay căn cứ vào chu kỳ SXKD của đối tượng vay vốn, khả năng trả

nợ và nguồn vốn cho vay của NHCSXH, tuy nhiên một số tổ trưởng chỉ xác định

dựa vào phương án vay vốn mà không coi trọng việc đánh giá khả năng trả nợ của

hộ vay. Bên cạnh đó tâm lý thường muốn cho vay càng lâu càng tốt, điều này làm

ảnh hưởng đến khả năng thực hiện phương án, dẫn đến việc sử dụng vốn vay sai

mục đích.

Mức cho vay: mức cho vay đối với hộ nghèo được xác định căn cứ vào nhu

cầu vay vốn, điều kiện SXKD và khả năng hoàn trả nợ của hộ vay. Mức cho vay

hiện tại đối với cho vay hộ nghèo SXKD là không quá 50 triệu đồng/ hộ. Trong

năm 2016, NHCSXH tỉnh Long An đã thực hiện kiểm tra 100 hộ vay có nhu cầu

vay vốn, kết quả 20 hộ (tỷ lệ 0,2%) có nhu cầu dưới 20 triệu đồng, 50 hộ (tỷ lệ

0,6%) có nhu cầu trên 20 triệu đến 30 triệu đồng, 30 hộ (tỷ lệ 0,3%) có nhu cầu

trên 30 - 50 triệu đồng. Tuy nhiên thực tế khi tổ trưởng làm hồ sơ lại đề nghị mức

vay 20 triệu – 30 triệu đồng là 40 hộ, mức vay trên 30 triệu đến 50 triệu đồng là 60

hộ (Nguồn: Báo cáo kết quả kiểm tra của NHCSXH tỉnh Long An từ năm 2014-

2016) số liệu này cho thấy tổ trưởng khi bình xét còn mang tính “cào bằng” do nể

nang, dẫn đến nguồn vốn cho vay không đủ, không biết nhường nhau trong khi

bình xét, cho nên cả tổ cùng xét vay một mức, dẫn đến hiện tượng người không

cần vẫn vay vốn với mức bằng các hộ khác và sử dụng vốn vào trong sinh hoạt

hàng ngày, còn những hộ thiếu vốn lại không có đủ vốn để đáp ứng nhu cầu sản

xuất kinh doanh, có những hộ lại sợ vay quá nhiều sẽ không trả được nợ…điều

này ảnh hưởng đến khả năng thanh toán nợ gốc, lãi khi đến hạn…

Hồ sơ vay vốn: Theo bảng tổng hợp kết quả phiếu khảo sát (xem phụ lục số

02), có đến 63,2% hộ vay cho rằng hồ sơ còn quá phức tạp. Do đó, hồ sơ vay vốn

được NHCSXH thường xuyên cải tiến nhằm đơn giản hóa thủ tục. Hiện nay hộ

vay vốn chỉ phải viết Giấy đề nghị vay vốn kiêm phương án sản xuất kinh doanh

(Mẫu số 01/TD) gửi tổ TK&VV, các thủ tục còn lại là tổ trưởng tổ TK&VV và hội

đoàn thể cấp xã đảm nhiệm. Mẫu Giấy đề nghị vay vốn thường xuyên được cải

tiến, trước đây trên mẫu Giấy đề nghị có mục người thừa kế vay vốn ký tên. Trong

quá trình thực hiện đã gặp phải nhiều khó khăn, vướng mắc nên đã tinh giản bớt

việc người thừa kế không phải ký vào Giấy đề nghị vay vốn kiêm phương án sản

xuất kinh doanh. Khâu lập giấy đề nghị vay vốn kiêm phương án sản xuất kinh

doanh là khâu mà còn nhiều vướng mắc do tổ trưởng Tổ TK&VV thường viết hộ,

ký hộ trên giấy đề nghị vay vốn vì vậy hộ vay không nắm được những nội dung cơ

bản trên giấy đề nghị vay vốn, do đó có rất nhiều hộ đã không được vay vốn vì

viết sai lệch giữa hồ sơ và thực tế như chứng minh thư, họ tên, người thừa kế.

Ngoài ra, có trường hợp hộ nghèo vay không biết chữ, ít học nhờ người viết hộ,

khả năng nhận thức tiếp thu chậm nên không nắm được hết những nghĩa vụ và

quyền lợi của hộ vay để thực hiện đúng quy định. Thực tế trong năm 2016 khi cán

bộ tín dụng tiến hành kiểm tra hồ sơ vay vốn của 100 hộ vay vốn ngẫu nhiên, có

60 hộ vay vốn (chiếm tỷ lệ 0,6%) không trực tiếp viết Giấy đề nghị vay vốn kiêm

phương án sản xuất, trong đó có 50 hộ cung cấp thông tin để tổ trưởng viết hồ sơ

hộ, 10 hộ do không biết chữ nên nhờ tổ trưởng viết thay. Bên cạnh đó có 3 hồ sơ

chữ ký không phải của khách hàng ký mà do tổ trưởng ký thay (Nguồn: Báo cáo

kết quả kiểm tra của NHCSXH tỉnh Long An từ năm 2014-2016)

- Lãi suất: lãi suất cho vay được ngân hàng Nhà Nước tính toán trên cở sở

chỉ số kinh tế vĩ mô, điều kiện cho hộ nghèo phát triển sản xuất kinh doanh và có

tham vấn các Bộ, ngành (LĐTBXH, Tài chính, Nông nghiệp và phát triển nông

thôn). Trước 1/10/2014, Nhà nước không tính lãi suất cho vay hộ nghèo tại các

huyện nghèo gây tâm lý vay về mang gửi tiết kiệm, gây lãng phí vốn. Việc phải trả

lãi suất sẽ tập cho người dân có ý thức quen dần với tính toán làm ăn, hội nhập với

kinh tế thị trường. Do đó, Thủ tướng chính phủ quyết định mức lãi suất cho từng

thời kỳ, thống nhất trong phạm vi cả nước. Mức lãi suất bình quân hiện tại là

0,55%/ tháng, lãi suất quá hạn bằng 130% lãi suất trong hạn. Ngoài phải trả lãi

vay, hộ nghèo vay vốn tại NHCSXH không phải trả thêm bất kỳ một khoản phí

nào khác. Theo bảng bảng tổng hợp kết quả phiếu khảo sát (xem phụ lục số 02), có

76,8% hộ vay cho rằng mức lãi suất là thấp, có 13,7% cho rằng lãi suất ở mức bình

thường so với mặt bằng chung của lãi suất thị trường, điều này cho thấy NHCSXH

cho vay hộ nghèo với lãi suất thấp, ở mức hộ nghèo có thể chấp nhận được.

Chính sách lãi suất là nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động tín dụng ưu đãi hộ

nghèo của ngân hàng, bởi lẽ, nếu lãi suất thấp sẽ khuyến khích người dân nghèo sử

dụng nguồn tài trợ tín dụng ngân hàng để làm ăn, sản xuất chăn nuôi nhằm xóa đói

giảm nghèo. Tuy nhiên, lãi suất tín dụng cho hộ nghèo hiện nay chưa được điều

chỉnh linh hoạt, dường như ít tính ưu đãi hơn do chưa linh hoạt giảm lãi suất như

các ngân hàng thương mại. Trong thời gian từ năm 2014 đến 2016, NHCSXH có 1

lần điều chỉnh mức lãi suất cho vay, trước năm 2015 lãi suất cho vay hộ nghèo là

0,65%/tháng, từ năm 2015 đến nay lãi suất cho vay hộ nghèo được điều chỉnh là

0,55%/tháng, lãi suất cho vay thời điểm trước năm 2015 so với lãi suất thị trường

là tương đối thấp, tuy nhiên từ sau năm 2015 thì lãi suất cho vay của các ngân

hàng thương mại đã được điều chỉnh giảm đáng kể so với trước đây, mặt bằng lãi

suất cho vay ngân hàng thương mại đã giảm. Lãi suất cho vay đối với lĩnh vực

nông nghiệp, nông thôn, xuất khẩu, doanh nghiệp nhỏ và vừa, công nghiệp hỗ trợ,

doanh nghiệp ứng dụng công nghệ cao ở mức 7% - 9%/năm tại các ngân hàng

thương mại Nhà nước. Trong khi đó, lãi suất cho vay đối với người nghèo được

điều chỉnh nhưng chậm và không nhiều, nếu so sánh với mức lãi vay của ngân

hàng thương mại, mức lãi suất cho vay được NHCSXH áp dụng đối với hộ nghèo

thì mức ưu đãi rất thấp.

2.2.2 Quy trình tín dụng

NHCSXH Long An thực hiện theo đúng quy trình Cho vay Ủy thác qua tổ

chức chính trị xã hội. Tuân thủ theo đúng các bước của quy trình từ khâu tiếp nhận

hồ sơ vay, thẩm định, phê duyệt hồ sơ, đảm bảo cho hộ nghèo được vay vốn đúng

theo quy định. Tuy nhiên theo ý kiến các chuyên gia trong lĩnh vực Ngân hàng

nhận định quy trình cho vay của NH chưa hợp lý, cho vay vốn được ủy thác qua tổ

chức hội nên việc thẩm định, đề nghị vay vốn do tổ trưởng tổ TK&VV thực hiện,

do đó việc thẩm định dự án hiệu quả hay không phụ thuộc vào sự hiểu biết, năng

lực của tổ trưởng Tổ TK&VV, của tổ chức Chính trị - Xã hội và chính quyền địa

phương. Hiện tại NHCSXH chỉ quy định thời gian từ lúc nhận hồ sơ đến khi phê

duyệt hồ sơ của cán bộ tín dụng là chậm nhất 5 ngày, tuy nhiên lại không quy định

thời gian tổ trưởng, hội đoàn thể từ khi nhận hồ sơ vay của khách hàng cho đến

khâu thẩm định phương án sản xuất kinh doanh, và gửi đầy đủ hồ sơ cho cán bộ

ngân hàng, việc này dẫn đến tình trạng một số tổ trưởng khi nhận hồ sơ có tình

trạng chờ đến khi nhận nhiều hồ sơ thì mới gửi lên ngân hàng phê duyệt một lần,

điều này làm ảnh hưởng đến nhu cầu vay vốn của hộ vay không được đáp ứng kịp

thời, có trường hợp không được vay vốn kịp do gửi hồ sơ vào thời điểm hết nguồn

vốn. Việc bình xét cho vay qua nhiều khâu, kéo dài thời gian, cụ thể một số Tổ

theo quy định bình xét phải có sự tham dự của 2/3 thành viên của Tổ TK&VV, nếu

không đủ thành phần tham dự thì không thể thực hiện bình xét, do đó sẽ làm ảnh

hưởng đến nhu cầu vay vốn của hộ dân. Các dự án, chương trình cho vay xóa đói

giảm nghèo được thực hiện thông qua cán bộ cấp xã, phường, thôn, xóm, những

lực lượng này phần lớn chưa được đào tạo kỹ năng nghiệp vụ cho vay, có bài bản

lại thường xuyên thay đổi nên làm ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng NH CSXH.

2.2.3 Bộ máy thực hiện cho vay:

- Tổ chức Chính trị - Xã hội: NHCSXH tỉnh Long An ủy thác bán phần cho

4 tổ chức Chính trị - Xã hội, gồm các khâu như: thông báo và phổ biến các chính

sách tín dụng có ưu đãi của Chính phủ đối với người nghèo, chỉ đạo tổ chức họp

các đối tượng thuộc diện thụ hưởng các chính sách tín dụng ưu đãi có nhu cầu

vay vốn; Chỉ đạo, hướng dẫn thành lập Tổ TK&VV, tổ chức họp tổ để kết nạp

thành viên vào Tổ TK&VV, bầu Ban quản lý tổ, xây dựng quy ước hoạt động

của tổ, bình xét công khai các hộ có nhu cầu và đủ điều kiện vay vốn đưa vào

Danh sách hộ gia đình đề nghị vay vốn NHCSXH trình UBND cấp xã xác nhận,

đề nghị ngân hàng cho vay; Nhận và thông báo kết quả phê duyệt danh sách hộ

gia đình được vay vốn cho Tổ TK&VV để Tổ TK&VV thông báo đến từng hộ

gia đình được vay vốn. Cùng Tổ TK&VV chứng kiến việc giải ngân, thu nợ, thu

lãi của người vay tại các điểm giao dịch của NHCSXH; Phối hợp với Ban quản

lý Tổ TK&VV kiểm tra, giám sát quá trình sử dụng vốn vay, đôn đốc người vay

trả nợ gốc, lãi theo định kỳ đã thoả thuận, thông báo kịp thời cho NHCSXH nơi

cho vay về các trường hợp sử dụng vốn vay bị rủi ro do nguyên nhân khách quan

(thiên tai, dịch bệnh, hoả hoạn, chết, mất tích…) và rủi ro do nguyên nhân chủ

quan như: sử dụng vốn vay sai mục đích,... để có biện pháp xử lý thích hợp, kịp

thời; Đôn đốc Ban quản lý Tổ TK&VV thực hiện hợp đồng uỷ nhiệm đã ký với

NHCSXH, chỉ đạo và giám sát Ban quản lý Tổ TK&VV; Chỉ đạo, theo dõi, kiểm

tra quá trình sử dụng vốn của người vay; kiểm tra hoạt động của các Tổ TK&VV

và của tổ chức chính trị - xã hội cấp dưới thuộc phạm vi quản lý theo định kỳ

hoặc đột xuất. Phối hợp cùng NHCSXH và chính quyền địa phương xử lý các

trường hợp nợ chây ỳ, nợ quá hạn và hướng dẫn hộ vay lập hồ sơ đề nghị xử lý

nợ bị rủi ro do nguyên nhân khách quan; Định kỳ hoặc đột xuất kiểm tra, giám

sát quá trình thực hiện cho vay ưu đãi hộ nghèo của Chính phủ. Tổ chức giao

ban, sơ kết, tổng kết theo định kỳ để đánh giá những kết quả đã đạt được, những

tồn tại, vướng mắc; bàn biện pháp và kiến nghị xử lý nợ đến hạn, nợ quá hạn, nợ

bị rủi ro, nợ bị xâm tiêu (nếu có) và bàn phương hướng, kế hoạch thực hiện trong

thời gian tới... Tổ chức tập huấn nghiệp vụ uỷ thác cho cán bộ tổ chức hội, cán

bộ Tổ TK&VV. Phối hợp với các cơ quan chức năng để phổ biến, tuyên truyền

chủ trương, chính sách có liên quan đến chính sách tín dụng ưu đãi và tập huấn

công tác khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư... để giúp người vay sử dụng

vốn vay có hiệu quả.

Để thấy rõ hơn về ủy thác cho vay đối với các tổ chức Chính trị - Xã hội

với NHCSXH tỉnh Long An trong những năm qua, chúng ta sẽ phân tích, đánh

giá công tác cho vay hộ nghèo ủy thác cho các tổ chức hội qua bảng số liệu sau:

Bảng 2.4 Quản lý dư nợ Ủy thác qua 4 Tổ chức Hội đoàn thể

ĐVT: triệu đồng

Năm 2014 2015 2016

TT Dư nợ NQH Dư nợ NQH Dư nợ NQH

920 668

Hội nhận ủy thác 1 Hội ND 2 Hội PN 3 Hội CCB 4 Đoàn TN 2.162 845.541 2.017 1.097.529 353.302 260.776 5.099 2.557.148 729.640 910.100 288.597 195.477 2.123.814 937 697 5.506 Cộng:

2.168 2.816 789.275 2.077 2.690 1.005.571 825 326.961 741 231.721 2.353.528 5.811 (Nguồn: Báo cáo hoạt động Ban đại diện NHCSXH tỉnh Long An 2014-

2016)

Theo bảng số liệu trên ta thấy dư nợ ủy thác cho 4 tổ chức Chính trị - Xã

hội qua các năm có chiều hướng tăng lên; năm 2014 dư nợ ủy thác là 2.213.814

triệu đồng thì năm 2015 dư nợ này là 2.353.528 triệu đồng (tăng + 229.714

triệu đồng), đến cuối năm 2016 dư nợ ủy thác tăng lên là 2.557.148 triệu đồng

(tăng + 203.620 triệu đồng). Việc ủy thác từng phần qua 4 tổ chức hội đã tạo ra

một động lực lớn để cả xã hội cùng tham gia vào quản lý, đầu tư vốn xóa đói

giảm nghèo là bước đi đúng đắn của NHCSXH tỉnh Long An. Thực hiện xã hội

hóa công tác ngân hàng, công khai hóa các chế độ, chính sách tín dụng ưu đãi

tới các đối tượng thụ hưởng. Dư nợ các tổ chức hội ủy thác, quản lý ngày một

tăng cả về số tuyệt đối cũng như tỷ trọng. Các tổ chức Chính trị - Xã hội đã tích

cực phối hợp với ngân hàng trong công tác tập huấn nghiệp vụ nhằm nâng cao

năng lực quản lý, thực hiện tốt nhiệm vụ được giao. Tuy nhiên, đi đôi với việc

tăng dư nợ ủy thác thì nợ quá hạn cũng tăng theo, năm 2014 là 5.506 triệu đồng

với tỷ lệ 0,26%, đến năm 2015 giảm xuống 5.099 triệu đồng với tỷ lệ 0,22%

(giảm - 407 triệu đồng), đến cuối năm 2016 đã lên tới 5.811 triệu đồng với tỷ lệ

0,23% (tăng + 712 triệu đồng).

Bên cạnh những mặt làm được hoạt động tín dụng ủy thác cũng bộc lộ

nhiều hạn chế cần khắc phục đó là: công tác tập huấn cho cán bộ Hội và tổ

TK&VV đang nặng về số lượng, chất lượng chưa cao, một số Ban quản lý tổ

chưa nắm vững nghiệp vụ ngân hàng nên trong quá trình hoạt động gặp không

ít khó khăn; Việc sinh hoạt Tổ TK&VV chưa thường xuyên theo quy ước đề ra

của Tổ TK&VV chủ yếu họp khi vay vốn; Năng lực quản lý của cán bộ Hội và

tổ trưởng còn hạn chế. Cán bộ Hội thường xuyên thay đổi, một số cán bộ hội chưa

nắm vững qui trình cho vay nên trong quá trình hoạt động gặp nhiều khó khăn.

Khâu kiểm tra, giám sát chưa được thường xuyên, chất lượng kiểm tra chưa cao;

yếu nhất là khâu kiểm tra, giám sát của tổ chức hội đối với người vay sau khi nhận

tiền vay, giúp người vay sử dụng vốn vay đúng mục đích. Chưa thể hiện tính công

bằng trong quá trình bình xét cho vay hộ nghèo, chưa căn cứ vào nhu cầu vốn

phục vụ cho mục đích sản xuất kinh doanh, thời hạn chu kỳ sản xuất kinh doanh

nên còn hiện tượng xét cho vay dàn trải chia đều nguồn vốn cho vay, xét thời hạn

cho vay chưa phù hợp nên khi đến hạn không có nguồn thu để trả nợ. Mặt khác,

công tác kiểm tra hoạt động của Tổ và đối chiếu hộ vay không được thường

xuyên, liên tục, điều này dễ dẫn đến tổ trưởng tổ TK&VV chiếm dụng vốn vay.

Một số hộ vay sử dụng vốn vay sai mục đích nhưng không được phát hiện kịp thời

để nhắc nhở tìm biện pháp xử lý, số lượng kiểm tra còn hạn chế.

- Tổ TK&VV: Trong năm 2016 NHCSXH tỉnh Long An đã xuống trực tiếp

tham dự sinh hoạt Tổ TK&VV 50 tổ, trong đó có 35 tổ (chiếm tỷ lệ 70%) thực

hiện tốt việc họp Tổ triển khai các nội dung khâu bình xét cho vay, 8 tổ (chiếm tỷ

lệ 16%) làm hồ sơ mà không tổ chức họp Tổ TK&VV, 7 tổ (chiếm tỷ lệ 14%) khi

họp tổ mà số thành viên tham gia dự họp không đủ 2/3 mà vẫn bình xét cho vay.

Bên cạnh đó, qua kiểm tra phát hiện 2 tổ có tổ trưởng không đủ trình độ, chuyên

môn để thực hiện quản lý điều hành Tổ. Qua số liệu kiểm tra năm 2016 thì hoạt

động của Tổ TK&VV còn nhiều hạn chế trong hoạt động việc họp bình xét và kết

nạp thành viên vào tổ một số tổ thực hiện chưa đúng quy trình, bình xét hộ vay

vốn được làm một cách đại trà; một số tổ trưởng ưu tiên và tự xét cho một số hộ

thân thuộc mà không đưa ra bình xét dân chủ công khai trong toàn tổ, dẫn đến

nhiều trường hợp cho vay sai đối tượng. Việc lựa chọn người làm tổ trưởng còn

xảy ra tình trạng chọn sai người, một số người làm tổ trưởng tổ TK&VV có năng

lực chưa đảm bảo, chưa nắm được những việc cần làm và chưa tuyên truyền chính

xác chủ trương chính sách của Nhà nước về tín dụng ưu đãi hộ nghèo khi cần

thiết. Cụ thể các chính sách về khoản vay, mức vay, lãi suất, thời gian vay, thời

gian trả nợ,...nhiều tổ trưởng không có khả năng trả lời trực tiếp cho dân được, mà

đa số phải đến hỏi ngân hàng. Năng lực quản lý theo dõi nợ, hạch toán ghi chép và

lưu trữ hồ sơ sổ sách của Tổ TK&VV còn yếu kém, khi có đoàn kiểm tra thì hồ sơ

không có hoặc thiếu sót nhiều. Còn hiện tượng tổ trưởng còn thu nợ gốc của hộ

vay. Thực tế là các tổ TK&VV rất ít tự tổ chức sinh hoạt tổ, sinh hoạt Tổ TK&VV

còn hình thức, đơn điệu, chủ yếu tập trung đôn đốc việc trả nợ và thực hiện thu lãi,

việc hướng dẫn giúp đỡ, giám sát lẫn nhau giữa các tổ viên trong sản xuất và cuộc

sống chưa nhiều.

- Cán bộ NHCSXH: tổng số cán bộ viên chức lao động của chi nhánh đến

cuối năm 2016 là 176 lao động, trong đó có 145 lao động chuyên môn nghiệp vụ.

Về trình độ chuyên môn nghiệp vụ và năng lực của cán bộ tại NHCSXH Long

An qua số liệu theo dõi hồ sơ nhân sự của phòng hành chính tổ chức, thì 100%

cán bộ làm công tác kế hoạch nghiệp vụ tín dụng và kế toán ngân quỹ đều có đủ

trình độ chuyên môn nghiệp vụ theo các chuyên ngành được đào tạo về kế toán,

tài chính ngân hàng; về văn bằng 80% có trình độ đại học trong đó có 5% trình

độ thạc sỹ kinh tế.

Qua số liệu từ bảng tổng hợp kết quả phiếu khảo sát (xem phụ lục số 02) cho

thấy về phong cách, thái độ của nhân viên NHCSXH có 41,2% hộ vay cho rằng

cán bộ NHCSXH chưa nhiệt tình trong khi thực hiện giao dịch với hộ vay. Về

công tác tuyên truyền, phổ biến chính sách tín dụng ưu đãi thì có 46,3% hộ vay

không tiếp nhận được thông tin chính sách tín dụng ưu đãi. Cho thấy một trong

những khó khăn hiện nay của NHCSXH là đội ngũ cán bộ chuyên môn còn mỏng,

bình quân 8 cán bộ/phòng giao dịch, trong khi đó số lượng hộ vay là rất lớn, xử lý

các nghiệp vụ phát sinh tương đối nhiều nên khi tiếp xúc hộ vay có thái độ chưa

nhiệt tình và làm các công việc cần thiết khác ở xã còn hạn chế. Bên cạnh đó, một

số bộ phận hộ vay chưa có điều kiện để tiếp xúc thường xuyên với cán bộ ngân

hàng, do đó cán bộ ngân hàng không thể thực hiện công tác tuyên truyền, phổ biến

chính sách tín dụng ưu đãi, một hạn chế nữa là do hiện tại đội ngũ cán bộ của chi

nhánh hầu hết là cán bộ trẻ nên còn thiếu kinh nghiệm thực tế, năng lực quản lý,

kỹ năng tuyên truyền chưa hiệu quả.

2.2.4 Cơ sở vật chất kỹ thuật, công nghệ

Theo bảng tổng hợp kết quả phiếu khảo sát (xem phụ lục số 02), có 34,1% hộ

vay cho rằng phương tiện máy móc, trang thiết bị hỗ trợ của NHCSXH hiện nay

lạc hậu, cần nâng cấp; Có khoảng 50% hộ vay cho rằng thời gian chờ đợi khi thực

hiện giao dịch qua các khâu thường trên 30 phút, điều này cho thấy cơ sở vật chất,

công nghệ hiện tại đã cũ dẫn đến làm chậm thời gian khi giao dịch với khách hàng.

Cụ thể hệ thống giao dịch trung tâm của NHCSXH vẫn thực hiện bằng phần mềm

Kế toán Giao dịch dựa trên nền cơ sở dữ liệu FOXPRO; phần mềm Giao dịch xã

dựa trên nền Visual Foxpro. Khi đi giao dịch xã, Kế toán phải xuất dữ liệu đi xã

vào máy tính xách tay, sau khi giao dịch xong lại xuất file về trung tâm. Do phần

mềm cũ nên bộc lộ nhiều điểm hạn chế như hệ cơ sở dữ liệu Foxpro hiện nay đã

tương đối lạc hậu, không đáp ứng được yêu cầu công việc của ngành Ngân hàng

nói chung và hệ thống NHCSXH nói riêng vốn rất phức tạp do thực hiện nhiều

chương trình cho vay khác nhau. Mặt khác, dữ liệu báo cáo thống kê còn nhiều sai

sót dẫn đến không thực hiện đầy đủ, chính xác nhất các chỉ tiêu báo cáo thống kê

phục vụ cho hoạt động. Do vậy hiện đại hóa, đồng bộ số liệu giữa các chương

trình giao dịch tại trung tâm, giao dịch xã và chương trình thông tin báo cáo là một

đòi hỏi tất yếu để phục vụ tốt nhất cho hoạt động NHCSXH, tiết giảm thời gian,

chi phí và tăng năng suất lao động cho cán bộ nhân viên.

2.2.5 Công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ; kiểm tra, giám sát việc sử

dụng vốn vay

Hàng năm, công tác kiểm tra kiểm toán nội bộ thực hiện theo chương

trình kiểm tra nội bộ của NHCSXH Việt Nam và chương trình kiểm tra của

NHCSXH tỉnh Long An, Phòng kiểm tra kiểm toán bội bộ NHCSXH tỉnh là

đơn vị đầu mối, hàng năm phối hợp với các phòng chuyên môn nghiệp vụ kiểm

tra toàn diện hoạt động 14 phòng giao dịch trong tỉnh, tổ chức phúc tra kết quả

chỉnh sửa sau kiểm tra đối với các phòng giao dịch huyện này; kiểm tra hoạt

động của một số Ban xóa đói giảm nghèo, Hội nhận ủy thác cấp xã, Tổ

TK&VV và hộ vay vốn theo đề cương đã được phê duyệt.

Trong năm 2016 Phòng KT-KTNB đã phối hợp với các Phòng chuyên môn

nghiệp vụ tỉnh đã tổ chức kiểm tra, phúc tra được 92 lượt huyện, 208 lượt xã, 324 lượt

tổ và 2.437 lượt hộ, 28 cơ sở và 03 DN, trong đó: Kiểm tra, phúc tra toàn diện 15/15

huyện, thị; 141 xã, 294 tổ, 2.318 hộ, 28 cơ sở và 03 DN trong đó: kiểm tra 12

huyện và phúc tra 03 huyện;Qua kiểm tra. Phòng giao dịch huyện cơ bản chấp

hành tốt các quy trình nghiệp vụ, tích cực triển khai và hoàn thành cơ bản các chỉ

tiêu, nhiệm vụ kế hoạch được giao, bên cạnh đó còn phát hiện một số tồn tại, sai

sót trong công tác quản lý điều hành và triển khai các hoạt động nghiệp vụ, chi

nhánh đã có văn bản chỉ đạo chấn chỉnh sau kiểm tra, yêu cầu Phòng giao dịch rà

soát, chỉnh sửa những tồn tại, sai sót và báo cáo kết quả sửa sai theo quy định.

Kết quả kiểm tra của NHCSXH tỉnh Long An trong 3 năm từ năm 2014

đến năm 2016 như sau:

Bảng 2.5 Kết quả kiểm tra vốn vay

Đvt: hộ, triệu đồng

2014 2015 2016 T Năm

T Kiểm tra Số hộ Số tiền Số hộ Số tiền Số hộ Số tiền

302 4.352 312 6.304 242 5.843 Số hộ được kiểm tra

Trong đó: 1 - Đúng mục đích vay 288 4.263 277 5.889 201 5.479

- Sai mục đích vay 14 89 35 415 41 364

Tỷ trọng sai mục đích (%) 4,6 2 11,2 6,6 17 6,2 2

(Nguồn: Báo cáo kết quả kiểm tra của NHCSXH tỉnh Long An từ năm 2014-

2016)

Qua quá trình kiểm tra tại 14 phòng giao dịch NHCSXH huyện, hộ sử

dụng vốn vay sai mục đích có chiều hướng tăng lên qua các năm; năm 2014 với

số hộ được kiểm tra 302 hộ số tiền được kiểm tra 4.352 triệu đồng, phát hiện 14

hộ vay sử dụng vốn sai mục đích với số tiền sử dụng sai 89 triệu đồng, năm

2015 phát hiện 35 hộ sử dụng vốn sai (tăng +21 hộ), đến cuối năm 2016 phát

hiện được 41 hộ sử dụng sai mục đích (tăng +6 hộ). Qua số liệu cho thấy các

phương án xây dựng để vay vốn NHCSXH chưa hiệu quả, thiếu thực tế hoặc

xây dựng các dự án ma, mục đích chỉ để tiêu dùng cá nhân, không tạo ra sản

phẩm phát triển kinh tế; dẫn đến tình trạng hộ gia đình không chủ động, thiếu

kế hoạch trả nợ khi đến hạn, không trả được nợ vay, làm cho nợ xấu, có khả

năng mất vốn của ngân hàng gia tăng. NHCSXH tỉnh Long An có các công văn

chấn chỉnh tình trạng này, song vẫn còn hạn chế vì số hộ vay vốn lớn, món vay

nhỏ lẻ, dân trí thấp, vùng sâu, vùng xa khó khăn đi lại.

2.3. Đánh giá chung

Trên cơ sở phân tích thực trạng, đã rút ra được những mặt đã làm được cung

nhu những mặt còn hạn chế như sau:

2.3.1. Những thành tựu đạt được:

Nếu hiệu quả của các Ngân hàng thương mại là lợi nhuận, thì hiệu quả của

NHCSXH thể hiện trên cả 2 mặt kinh tế và xã hội, trong đó đánh giá cao về mặt xã

hội.

Hiệu quả về mặt kinh tế:

- NHCSXH tỉnh Long An phục vụ lợi ích phát triển kinh tế xã hội của tỉnh

nhà thông qua việc hỗ trợ một phần vốn qua chính sách tín dụng ưu đãi cho hộ

nghèo, thực hiện mục tiêu xóa đói giảm nghèo và kích thích sự phát triển nông

nghiệp nông thôn, giảm dần khoảng cách giàu nghèo.

- Dư nợ tăng trưởng đều qua các năm, tỷ lệ nợ quá hạn được duy trì ở mức

cho phép.

- NHCSXH Long An đã kiểm soát khá tốt mục đích sử dụng vốn vay của hộ

nghèo.

- Quy trình, thủ tục cho vay đơn giản, chính sách cho vay tương đối hợp lý.

- Theo báo cáo kết quả hàng năm của NHCSXH Long An thì nguồn vốn cho

vay đúng đối tượng, đúng mục đích. Hiệu quả đồng vốn tín dụng chính sách đã

hỗ trợ tích cực cho hộ nghèo và các đối tượng chính sách phát triển sản xuất

kinh doanh, cải thiện đời sống đảm bảo an sinh xã hội.

- Nguồn vốn đã phát huy hiệu quả kinh tế, góp phần cho các hộ nghèo phát

triển kinh tế đã phần nào đáp ứng được nhu cầu vốn vay của địa phương.

- Thủ tục hồ sơ đơn giản, dễ hiểu, thời gian giải quyết một bộ hồ sơ

nhanh, không gây phiền hà (không quá 5 ngày làm việc kể từ khi nhận được hồ

sơ) đã giúp các hộ nghèo sử dụng hiệu quả đồng vốn. Hộ vay không phải thế

chấp tài sản và được miễn phí các thủ tục vay vốn.

- Song song với việc tăng trưởng dư nợ thì chất lượng dư nợ thì chất lượng

dư nợ được đảm bảo. Tỷ lệ nợ quá hạn chiếm 0.31%/ tổng dư nợ (theo quy định

thì tỷ lệ nợ quá hạn cho phép chiếm 0.5%/tổng dư nợ)

Hiệu quả về mặt xã hội:

- Việc thành lập NHCSXH là kênh tín dụng hỗ trợ tài chính cho các hộ gia

đình nghèo dùng để vào phát triển sản xuất nhằm giảm nghèo, được Nhà nước

chính thức thiết lập từ Trung ương đến các tỉnh, thành, huyện thị, tạo điều kiện

cho hộ nghèo có vốn sản xuất, tạo việc làm, người nghèo có cơ hội tăng thu

nhập, cải thiện đời sống, từng bước làm quen với nền sản xuất hàng hoá, tiếp cận

với nền sản xuất hàng hoá, tiếp cận với cơ chế thị trường.

- Với một cơ chế hoạt động đặc thù NHCSXH đã thực hiện tốt mục tiêu đề

ra, như cho vay kịp thời và đến tận tay người nghèo thiếu vốn sản xuất kinh

doanh, góp phần giải quyết việc làm, tăng thu nhập, hạn chế cho vay nặng lãi ở

nông thôn, giảm tỷ lệ hộ nghèo, xoá bỏ dần khoảng cách giàu nghèo. Đồng thời,

giữ một vai trò tích cực trong việc thực hiện mục tiêu quốc gia về giảm nghèo.

- Thông qua các hoạt động của NHCSXH, với thời hạn cho vay hợp lý, lãi

suất cho vay ưu đãi, đã giúp hộ nghèo và các đối tượng chính sách có cơ hội

học tập, sản xuất kinh doanh, có thu nhập, nâng cao đời sống vật chất, tinh

thần. Nhiều người đã mạnh dạn vay vốn, đầu tư vào sản xuất kinh doanh, dám

nghĩ, dám làm, vươn lên thoát nghèo và từng bước làm giàu. Góp phần đẩy lùi

các tệ nạn xã hội, ổn định an ninh chính trị, trật tự an toàn xã hội.

- Tính ưu việt của cơ chế thể hiện ở điều kiện vay được nới rộng, không

phải thế chấp tài sản hoặc xây dựng các dự án vay vốn, nâng cao vai trò kiểm

soát thông qua điều hành của HĐQT và Ban đại diện HĐQT ở các địa phương,

có sự bình xét đối tượng được vay vốn của các tổ chức cộng đồng. Vốn tín dụng

NHCSXH đã đến với trên 80% số hộ nghèo ở nông thôn. Đại bộ phận người

nghèo đã biết sử dụng vốn tín dụng, trả nợ sòng phẳng. Chính sách tín dụng

luôn được nghiên cứu và thay đổi phù hợp với sự phát triển chung trong từng

thời kỳ như: chính sách về lãi suất cho vay, suất đầu tư tối đa cho một số đối

tượng, thời hạn cho vay trung hạn, được cho vay lại đến khi thoát khỏi ngưỡng

nghèo.

- Cải thiện tình trạng tài chính khu vực nông thôn: Do trước đây nguồn vốn

tín dụng dành cho người nghèo, nhất là những hộ nghèo ở vùng nông thôn, vùng

sâu vùng xa thiếu nhiều, nên họ phải vay nặng lãi bên ngoài, cầm cố ruộng đất

hoặc nhận bán sản phẩm non để có vốn đầu tư sản xuất và chi phí cho cuộc sống

gia đình. Khi có sự cố xảy ra họ hoàn toàn phải chịu mất mát, khó có cơ hội phục

hồi. Từ khi Nhà nước có chủ trương cho vay đến những hộ nghèo có thêm điều

kiện sản xuất. Khi hộ nghèo bị rủi ro bất khả kháng, tuỳ mức độ thiệt hại qua xác

nhận chính quyền địa phương, Nhà nước cho phép gia hạn, giãn nợ, khoanh hoặc

xoá nợ. Nhờ vậy, hộ nghèo không bị áp lực tâm lý về khoản nợ không trả được

do rủi ro khách quan. Mặt khác, nguồn vốn tín dụng NHCSXH cho vay lãi suất

ưu đãi cũng đã góp phần hạn chế tình trạng cho vay nặng lãi thường xảy ra ở

các vùng nông thôn, khi thực hiện chính sách tín dụng ưu đãi (về thủ tục vay, lãi

suất cho vay), lãi suất khu vực tài chính nông thôn cũng giảm và tình trạng cho

vay nặng lãi cũng đã giảm rõ rệt.

- Hộ nghèo đã tích cực tham gia công tác hội, gắn bó hơn trong việc cùng

tham gia Tổ TK&VV, có trách nhiệm với nhau trong cuộc sống, giúp nhau phát

triển kinh tế, sử dụng vốn có hiệu quả, từng bước xóa bỏ đói nghèo, tạo việc

làm ổn định. Nhiều phụ nữ nghèo có hoàn cảnh đặc biệt khó khăn, với đồng vốn

NHCSXH và ý chí vươn lên đã sử dụng linh hoạt đồng vốn để phát triển kinh tế

hộ gia đình và thoát nghèo... Còn nhiều hộ vay khác đã tìm cách phát triển kinh

tế gia đình, tăng thu nhập cải thiện đời sống, từ đó hỗ trợ các hội viên khác trong

tổ vay vốn, góp phần giảm nghèo và đảm bảo an sinh xã hội tại địa phương.

- Nhờ có hoạt động vay vốn của NHCSXH người nghèo đã quen dần với các

hoạt động tài chính, biết tính toán để tiết kiệm chi tiêu từ đó vươn lên thoát nghèo

bền vững, xóa dần khoảng cách giàu nghèo. Từ việc cho vay vốn tín dụng đã

làm chuyển biến nhận thức của đại bộ phận người nghèo thông qua việc sử dụng

vốn vay, giúp họ biết tính toán hiệu quả kinh tế, biết áp dụng những tiến bộ khoa

học kỹ thuật vào sản xuất để nâng cao năng suất lao động, tăng thu nhập, cải

thiện đời sống.

- Thông qua hoạt động vay vốn các hội đoàn thể thu hút thêm các hội viên

tham gia vào tổ chức của mình, làm cho sinh hoạt hội trở nên phong phú hơn. Hộ

nghèo được tham gia, trao đổi tại các lớp tập huấn chuyển giao khoa học kỹ thuật.

2.3.2. Những mặt còn hạn chế

2.3.2.1 Hạn chế:

Về nguồn vốn: Vốn vay chưa đáp ứng được đầy đủ và kịp thời nhu cầu vay

vốn của hộ nghèo trên địa bàn huyện, nên việc cho vay còn dàn trải phần nào

cũng ảnh hưởng đến hiệu quả tín dụng. Nguồn vốn cho vay khó khăn, bị động

phụ thuộc vào trung ương chuyển về không cập với chỉ tiêu kế hoạch đã giao và

kế hoạch giải ngân ở cơ sở, mức vốn chuyển từng lần thấp. Tập trung dồn vào

những tháng cuối năm, nguồn vốn thiếu tính chủ động và luôn trong tình trạng

khan vốn nên vốn đầu tư thường chậm so với mùa vụ, nguồn vốn huy động tại địa

phương còn rất hạn chế.

- Việc xác định đối tượng hộ nghèo vay vốn còn nhiều bất cập. Theo cơ chế

phải là hộ nghèo thiếu vốn sản xuất kinh doanh nhưng việc bình xét hộ vay vốn

từ Tổ TK & VV lập đưa lên đơn thuần chỉ là danh sách hộ nghèo, trong đó

nhiều hộ không có điều kiện và năng lực tổ chức sản xuất, hộ nghèo thuộc diện

cứu trợ xã hội, điều này ảnh hưởng rất lớn đến hiệu quả tín dụng đối với hộ

nghèo.

Về chính sách cho vay: thời hạn tín dụng còn có những bất cập, chưa phù

hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh của đối tượng vay vốn, còn áp đặt chủ quan

nên cũng làm giảm hiệu quả của đồng vốn.

- Phương thức đầu tư chưa phong phú dẫn đến việc sử dụng vốn vay sai

mục đích, vốn vay không phát huy hiệu quả, ảnh hưởng tới hiệu quả đầu tư vốn.

- Lãi suất cho vay còn bao cấp quá nhiều, tạo sự ỷ lại vào Nhà nước, kém

linh hoạt trong tính toán đầu tư, suất cho vay nhỏ lẻ, dư nợ bình quân thấp, đầu tư

còn dàn trải, thiếu trọng tâm, trọng điểm, đối tượng vay đã mở rộng song vốn đầu

tư lại hạn chế…

Về bộ máy thực hiện cho vay:

- Công tác chỉ đạo thực hiện cơ chế ủy thác qua tổ chức chính trị xã hội,

củng cố hoạt động tổ tiết kiệm vay vốn, ban giảm nghèo cấp xã có nơi, có lúc

chưa quyết liệt. Bộ máy quản trị là Ban đại diện hội đồng quản trị do các thành

viên là trưởng các Ban, ngành nên hoạt động kiệm nhiệm, dẫn đến công tác này

còn nhiều hạn chế.

Cán bộ hội thay đổi theo nhiệm kỳ, nhiều khi hoạt động ủy thác bị gián

đoạn. Đội ngũ cán bộ hội theo dõi thực hiện chương trình còn thiếu về số lượng và

yếu về chuyên môn.

Sự phối hợp giữa NHCSXH với các tổ chức CTXH có nơi, có lúc chưa

được tốt như: việc cung cấp thông tin về kết quả thực hiện cũng như những tồn tại

phát sinh trong quá trình thực hiện nhiệm vụ cho các tổ chức CTXH chưa được

thường xuyên, đặc biệt là số liệu về tình hình nợ quá hạn. Chưa thực hiện tốt chế

độ giao ban giữa NHCSXH với các tổ chức CTXH cùng cấp để giải quyết những

vướng mắc, tồn tại trong quá trình triển khai.

Năng lực quản lý của cán bộ Hội và tổ trưởng còn hạn chế. Cán bộ Hội

thường xuyên thay đổi, một số cán bộ hội chưa nắm vững qui trình cho vay nên

trong quá trình hoạt động gặp nhiều khó khăn. Một số tổ chức Hội chưa bao quát

toàn diện đến các công đoạn được uỷ thác, chưa làm tốt công tác tuyên truyền về

chủ trương, chính sách tín dụng, có nơi chủ trương, chính sách tín dụng không đến

được với cấp ủy, chính quyền và nhân dân. Chính vì vậy, còn có một số người

nhận thức tín dụng ưu đãi của chính phủ như một khoản cho không, không có ý

thức trả nợ hoặc xem nguồn vốn này như là vốn của Hội đoàn thể cho vay. Có nơi,

việc chỉ đạo của Hội cấp trên đối với Hội cấp dưới chưa có kỷ cương, bài bản.

Khâu kiểm tra, giám sát chưa được thường xuyên, chất lượng kiểm tra chưa cao;

yếu nhất là khâu kiểm tra, giám sát của tổ chức hội đối với người vay sau khi nhận

tiền vay, giúp người vay sử dụng vốn vay đúng mục đích. Việc phối hợp với các

cơ quan chức năng thực hiện chuyển giao kỹ thuật, khuyến nông, khuyến lâm…

cho hộ nghèo còn hạn chế, một vài nơi chưa thể hiện tính công bằng trong quá

trình bình xét cho vay hộ nghèo, chưa căn cứ vào nhu cầu vốn phục vụ cho mục

đích sản xuất kinh doanh, thời hạn chu kỳ sản xuất kinh doanh nên còn hiện tượng

xét cho vay dàn trải chia đều nguồn vốn cho vay, xét thời hạn cho vay chưa phù

hợp nên khi đến hạn không có nguồn thu để trả nợ. Mặt khác, công tác kiểm tra

hoạt động của Tổ và đối chiếu hộ vay không được thường xuyên, liên tục, điều

này dễ dẫn đến tổ trưởng tổ TK&VV chiếm dụng vốn vay. Một số hộ vay sử dụng

vốn vay sai mục đích nhưng không được phát hiện kịp thời để nhắc nhở tìm biện

pháp xử lý, số lượng kiểm tra còn hạn chế.

- Chất lượng tín dụng còn phụ thuộc nhiều vào chất lượng hoạt động của

Tổ TK & VV, hoạt động dịch vụ ủy thác của các tổ chức hội. Đánh giá cho thấy

trong thời gian qua, có rất nhiều tổ Tổ TK&VV của NHCSXH Long An vẫn tồn

tại nhiều hạn chế chưa thể khắc phục, đó là:

Việc họp bình xét và kết nạp thành viên vào tổ thực hiện chưa đúng quy

trình, bình xét hộ vay vốn được làm một cách đại trà, nhất là bình xét các trường

hợp hộ có hoàn cảnh khó khăn, trong khi đó thực tế gia cảnh họ không hề khó

khăn, thậm chí khá giả; một số tổ trưởng ưu tiên và tự xét cho một số hộ thân

thuộc mà không đưa ra bình xét dân chủ công khai trong toàn tổ,dẫn đến nhiều

trường hợp cho vay sai đối tượng. Việc lựa chọn người làm tổ trưởng hoặc thay

thế tổ trưởng chưa đúng quy trình, còn xảy ra tình trạng chọn sai người, một số

người làm tổ trưởng tổ TK&VV có năng lực chưa đảm bảo, chưa nắm được những

việc cần làm và chưa tuyên truyền chính xác chủ trương chính sách của Nhà nước

về tín dụng ưu đãi cho hộ nghèo khi cần thiết. Cụ thể: các chính sách về khoản

vay, mức vay, lãi suất, thời gian vay, thời gian trả nợ,...nhiều tổ trưởng không có

khả năng trả lời trực tiếp cho dân được, mà đa số phải đến hỏi ngân hàng. Năng

lực quản lý theo dõi nợ, hạch toán ghi chép và lưu trữ hồ sơ sổ sách của Ban quản

lý tổ TK&VV còn yếu kém, khi có đoàn kiểm tra thì hồ sơ không có hoặc thiếu sót

nhiều. Còn hiện tượng tổ trưởng còn thu nợ gốc của hộ vay.

Thực tế là các tổ TK&VV rất ít tự tổ chức sinh hoạt tổ, Sinh hoạt Tổ

TK&VV còn hình thức, đơn điệu, chủ yếu tập trung đôn đốc việc trả nợ và thực

hiện thu lãi, việc hướng dẫn giúp đỡ, giám sát lẫn nhau giữa các tổ viên trong sản

xuất và cuộc sống chưa nhiều.

Thực hiện huy động tiết kiệm qua tổ TK&VV chưa được tốt,nếu làm tốt

khâu này thì sẽ đảm bảo cho hộ nghèo luôn có một khoản dành dụm tại ngân hàng,

và giảm một phần áp lực tài chính khi đến hạn thanh toán tiền lãi, gốc; và cũng để

xữ lý các trường hợp nợ xấu xảy ra.

- Bộ máy tác nghiệp của NHCSXH còn mỏng, mỗi huyện bình quân chỉ có

8 người trực giao dịch theo ngày ở xã nên việc tiếp cận với hộ vay và làm các

công việc cần thiết khác ở xã còn hạn chế, người dân chưa có điều kiện để

tiếp xúc thường xuyên với ngân hàng. Mặt khác phải quản lý một số lượng khách

hàng lớn nên công tác kiểm tra, giám sát chưa được thường xuyên.

Về cơ sở vật chất:

Hệ cơ sở dữ liệu Foxpro hiện nay đã tương đối lạc hậu, không đáp ứng được

yêu cầu công việc của ngành Ngân hàng nói chung và hệ thống NHCSXH nói

riêng vốn rất phức tạp do thực hiện nhiều chương trình cho vay khác nhau. Mặt

khác, dữ liệu báo cáo thống kê còn nhiều sai sót dẫn đến không thực hiện đầy đủ,

chính xác nhất các chỉ tiêu báo cáo thống kê phục vụ cho hoạt động. Do vậy hiện

đại hóa, đồng bộ số liệu giữa các chương trình giao dịch tại trung tâm, giao dịch

xã và chương trình thông tin báo cáo là một đòi hỏi tất yếu để phục vụ tốt nhất cho

hoạt động NHCSXH, tiết giảm thời gian, chi phí và tăng năng suất lao động cho

cán bộ nhân viên., .

Về kiểm tra, giám sát:

Công tác kiểm tra kiểm toán nội bộ tại NHCSXH còn hạn chế, chất lượng

chưa cao. Chưa có cán bộ chuyên trách thực hiện công tác kiểm tra mà do ban

giám đốc kiêm nhiệm.

Công tác kiểm tra, giám sát của thành viên Ban đại diện hội đồng quản trị,

các ngành, các cấp đặc biệt là cấp cơ sở ở một số nơi chưa kịp thời nên chưa kịp

thời chấn chỉnh những tồn tại phát sinh trong công tác quản lý và sử dụng vốn tín

dụng ưu đãi.

Công tác hướng dẫn kiểm tra của ngân hàng đối với tổ chức hội nhận ủy thác

chưa thực sự quan tâm cho nên việc lưu trữ hồ sơ của tổ chức hội chưa được khoa

học, đầy đủ; Công tác kiểm tra của Hội còn mang tính hình thức, chưa thực hiện

nghiêm túc công tác quản lý, kiểm tra giám sát, để xảy ra tình trạng tổ trưởng tổ

TK&VV chiếm dụng tiền gốc, lãi và tiết kiệm của hộ vay và điều này làm cho hộ

nghèo mất lòng tin vào mạng lưới của ngân hàng, họ nghĩ rằng chính những người

làm việc cho ngân hàng đã chiếm dụng tiền của họ, và hiệu quả tín dụng cho vay

hộ nghèo bị sụt giảm từ đó.

Việc chỉ đạo của Hội cấp huyện với cấp xã chưa thật sự kỷ cương, bài bản.

Khâu kiểm tra, giám sát chưa được thường xuyên, chất lượng kiểm tra chưa được

cao; yếu nhất là khâu kiểm tra, giám sát của tổ chức hội đối với người vay sau khi

nhận tiền vay, giúp người vay sử dụng vốn đúng mục đích, việc phối hợp với các

cơ quan chức năng thực hiện chuyển giao kỹ thuật, khuyến nông, khuyến lâm...

cho hộ nghèo còn hạn chế.

2.3.2.2 Nguyên nhân:

- Cơ chế tạo lập nguồn vốn, cơ chế về tài chính cho NHCSXH chưa chủ

động trong hoạt động. Việc xem xét quyết định chuẩn nghèo còn chậm nên chưa

phù hợp với thực tế. Xác định hộ nghèo vay vốn ưu đãi là một bước quan trọng

trong triển khai chính sách. Để bình xét hộ nghèo nào sẽ được vay vốn , tổ

TK&VV , tổ chức hội , ban xóa đói giảm nghèo xã dựa trên danh sách hộ nghèo

của địa phương để họp xét duyệt . Tuy nhiên, việc bình xét cho hộ nghèo vay vốn

tại các tổ vay vốn vẫn không tránh được tình trạng theo cảm tính chiếu cố của cán

bộ xã , cán bộ hội , anh em dòng tộc . Kết quả, một số hộ không thực sự thuộc diện

nghèo vẫn được ưu tiên đưa vào danh sách xét duyệt để tranh thủ sự hỗ trợ của

Nhà nước. Trong khi còn một số hộ nghèo nằm trong danh sách không được vay

vốn.

- Về chất lượng hoạt động của tổ TK&VV: Các thành viên trong tổ TK&VV

chưa kiên quyết trong việc bình xét cho vay tại tổ, chưa giám sát việc sử dụng vốn

vay, chưa tạo ra sức ép của tổ đối với cá biệt hộ vay vốn có nợ quá hạn, nợ chây ỳ;

một số hộ ý thức trả nợ kém. Hoạt động tổ TK&VV đôi khi còn mang tính phong

trào, các thành viên trong tổ, hội còn nể nang trong việc kiểm tra, giảm sát, bình

xét cho vay; trình độ của cán bộ hội, cán bộ ban quản lý tổ không đồng đều; làm

việc tùy tiện… dẫn đến tình trạng cho vay không đúng đối tượng, xâm tiêu,

chiếm dụng vốn của Nhà nước…Ban quản lý tổ TK&VV chưa tổ chức sinh hoạt

tổ đúng quy chế. Công tác thu lãi phần lớn dồn vào tổ trưởng, việc lưu giữ hồ sơ tổ

không khoa học, thiếu tính hệ thống và thiếu hồ sơ pháp lý.

- Về năng lực quản lý, điều hành của các đơn vị nhận uỷ thác: Ở những nơi

các cấp hội nhận uỷ thác cho vay còn kiêm nhiệm, không có sự kiểm tra, kiểm

soát và tranh thủ sự chỉ đạo của cấp uỷ, chính quyền địa phương để chỉ đạo hoạt

động của Tổ TK&VV, nguồn vốn tín dụng chính sách phát huy kém hiệu quả,

nguyên nhân rủi ro tín dụng cao. Các thành viên đơn vị nhận ủy thác chưa thực sự

tâm huyết với công tác xóa đói giảm nghèo. Một bộ phận cấp uỷ Đảng, chính

quyền địa phương và các hội, đoàn thể nhận thức chưa đầy đủ, thậm chí đôi lúc

còn lệch lạc. việc xác nhận đối tượng vay còn thiếu chính xác, mang tính cả nể; xử

lý các trường hợp tiêu cực của tổ trưởng, cán bộ thuộc địa phương quản lý chưa

nghiêm, ảnh hưởng đến lòng tin của nhân dân; công tác tuyên truyền phổ biến các

chính sách tín dụng ưu đãi chưa được quan tâm đúng mức; Trách nhiệm từ các tổ

chức chính trị xã hội nhận ủy thác; của Tổ TK&VV trong việc thực hiện các văn

bản thỏa thuận, hợp đồng ủy thác vả ủy nhiệm còn lỏng lẻo; việc kiểm tra, giám

sát quản lý hoạt động của tổ chưa thường xuyên và thiếu chặt chẽ. Tại một số địa

phương qua kiểm tra, giám sát cho thấy một số Ban giảm nghèo các xã chưa làm

tốt việc rà soát danh sách hộ nghèo bổ sung hàng năm và nắm bắt tình hình vay

vốn, trả nợ của các hộ nên hạn chế trong việc tham mưu cho chính quyền địa

phương giúp đỡ hộ nghèo vươn lên thoát nghèo.

- Công tác tổ chức đào tạo và đào tạo lại tay nghề cho cán bộ xã, phường,

cán bộ hội, đoàn thể, tổ TK&VV chưa quan tâm đúng mức, thiếu chất lượng. Việc

cho vay vốn chưa có sự lồng ghép với nội dung tập huấn những kiến thức về khoa

học kỹ thuật, hướng dẫn chăn nuôi trồng trọt.

- Chất lượng cán bộ làm công tác tín dụng kém, chưa đủ trình độ để đánh giá

khách hàng, đánh giá không đúng thực lực và khả năng của khách hàng. Bên cạnh

đó, nguồn nhân lực của NHCSXH ở các cấp còn quá mỏng, hiện nay ở cấp huyện

mới hình thành phòng giao dịch có số lao động khoảng 8 người, số lượng công

việc cho mỗi cán bộ, nhất là cán bộ tín dụng hiện nay của NHCSXH rất nặng nề,

khó khăn trong việc tổ chức kiểm tra kiểm soát, hướng dẫn người nghèo sử dụng

vốn vay, có nơi người nghèo do không được đốc thúc kiểm tra nên đã sử dụng

vốn sai mục đích, sử dụng vào tiêu dùng, nợ xấu tăng cao.

- Hộ vay vẫn còn trông chờ, ỷ lại coi vốn ưu đãi là vốn của nhà nước cho

không, chưa tích cực trong việc trả nợ, lãi cho ngân hàng. Có một số món vay hộ

vay không khó khăn, hộ vay chết hoặc bỏ địa phương (nhưng không đủ thủ tục để

xử lý rủi ro) rất khó có khả năng thu hồi.

Do đó cần có những định hướng, giải pháp để giải quyết các tồn tại trên.

Đồng thời cũng có các biện pháp nhằm mở rộng nguồn tín dụng ưu đãi NHCSXH

để phục vụ công tác xóa đói giảm nghèo nhanh và bền vững.

Tóm tắt chương 2

Chương 2 luận văn đã giới thiệu sơ lược về NHCSXH tỉnh Long An, sau đó

đi phân tích, đánh giá về hoạt động tín dụng ưu đãi hộ nghèo trong giai đoạn 2014-

2016 tại NHCSXH tỉnh Long An thông một số tiêu chí như: nguồn vốn; tình hình

hoạt động tín dụng ưu đãi hộ nghèo; chính sách tín dụng; quy trình tín dụng; bộ

máy thực hiện cho vay; Cơ sở vật chất kỹ thuật, công nghệ; công tác kiểm tra,

kiểm soát nội bộ, kiểm tra, giám sát việc sử dụng vốn vay. Tác giả đã thực hiện

một cuộc khảo sát để đánh giá chất lượng hoạt động tín dụng theo đánh giá của

khách hàng. Bên cạnh đó đã đánh giá những mặt làm được và những tồn tại, hạn

chế, nêu ra một số nguyên nhân dẫn đến hạn chế, từ đó làm cơ sở đưa ra các giải

pháp hoàn thiện hoạt động tín dụng ưu đãi hộ nghèo tại NHCSXH tỉnh Long An ở

chương 3

CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM HOÀN

THIỆN TÍN DỤNG ƯU ĐÃI ĐỒI VỚI HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG

CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH LONG AN

3.1. Định hướng hoạt động của Ngân hàng chính sách xã hội tỉnh tỉnh

Long An

3.1.1 Định hướng chung của Ngân hàng chính sách xã hội tỉnh Việt

Nam

Một là, tiếp tục triển khai có hiệu quả chương trình tín dụng ưu đãi hộ

nghèo, theo quy định của Nhà nước. Ưu tiên hỗ trợ đồng bào dân tộc thiểu số,

đồng bào ở các vùng khó khăn.

Hai là, tiếp tục triển khai và nâng cao chất lượng các sản phẩm, dịch vụ.

Đẩy mạnh ứng dụng công nghệ hiện đại vào các hoạt động nghiệp vụ; đa dạng

hóa sản phẩm, dịch vụ ngân hàng, phục vụ tốt hơn nhu cầu của hộ nghèo.

Ba là, hoàn thiện mô hình tổ chức, quản lý, điều hành ở 3 cấp: Trung ương,

tỉnh, huyện theo hướng tập trung sự quản lý thống nhất ở Trung ương, tinh giản

các khâu trung gian và tăng cường hoạt động tại các Điểm giao dịch lưu động

ở xã, phường. Củng cố tổ chức, nâng cao năng lực, chất lượng hoạt động của

HĐQT và Ban đại diện HĐQT các cấp. Nâng cao hiệu quả phương thức ủy

thác tín dụng thông qua các tổ chức chính trị - xã hội, có sự tham gia chỉ đạo,

giám sát của cấp ủy, chính quyền địa phương các cấp, tăng cường vai trò của

chính quyền cấp xã. Xây dựng hệ thống kiểm tra, kiểm soát nội bộ độc lập,

thống nhất về tổ chức và hoạt động.

Bốn là, tiếp tục thực hiện phương châm “Nhà nước, doanh nghiệp và nhân

dân cùng làm” nhằm hình thành nguồn vốn ổn định, bền vững để chủ động đáp

ứng nhu cầu vay vốn của hộ nghèo và các đối tượng chính sách. Hoàn thiện

cơ chế khoán tài chính ổn định trong từng thời kỳ, bảo đảm quyền lợi cho

cán bộ, viên chức và người lao động yên tâm gắn bó với ngành.

Năm là, chú trọng đào tạo, bồi dưỡng nâng cao năng lực chuyên môn,

nghiệp vụ, phẩm chất chính trị, đạo đức nghề nghiệp cho đội ngũ cán bộ

NHCSXH; đào tạo nâng cao năng lực cho đội ngũ cán bộ làm ủy thác, cán bộ

Tổ TK & VV trong việc quản lý tín dụng, kiểm tra, giám sát, phát hiện, phòng

ngừa rủi ro, tư vấn, hướng dẫn người vay sử dụng vốn vay có hiệu quả.

3.1.2 Định hướng của Ngân hàng chính sách xã hội tỉnh tỉnh Long An

- Bảo đảm 100% vốn tín dụng chính sách của Chính phủ đến được với hộ

nghèo; tất cả hộ nghèo có nhu cầu vay vốn đều được hỗ trợ và tư vấn cách

thức sử dụng vốn đầu tư vào sản xuất theo hướng chuyển mạnh sang đầu tư

theo các chương trình dự án nhỏ, đơn giản, dễ tính toán, tạo điều kiện cho người

nghèo tập dượt cách làm ăn, nâng cao thu nhập, cải thiện đời sống.

- Phấn đấu đạt mức tăng trưởng dư nợ chung cho các chương trình ưu đãi

(bao gồm cả chương trình cho vay học sinh sinh viên). Tốc độ tăng trưởng

chung trong giai đoạn 2017-2020 đạt khoảng 7%-10%/năm.

- Tiếp tục bổ sung và hoàn chỉnh có chế chính sách, cơ chế quản lý, đặc biệt

là cơ chế huy động nguồn vốn, cơ chế tín dụng và cơ chế tài chính.

- Tiếp tục hoàn thiện mô hình quản lý đã xác định, củng cố và hoàn thiện

phương thức ủy thác từng phần cho các tổ chức chính trị - xã hội , Tổ TK &

VV, tổ giao dịch lưu động và điểm giao dịch tại xã.

- Có kế hoạch trang bị đủ các phương tiện làm việc cho NHCSXH, nhất là

hệ thống tin học, thay thế quy trình công nghệ thủ công, năng suất lao động

thấp để giải quyết những khó khăn về tổ chức mạng lưới, về nhân lực và

điều hành tác nghiệp của hệ thống NHCSXH. Tiếp tục đổi mới cơ chế điều hành

gọn nhẹ, bỏ cầu cấp trung gian, khuyến khích tính năng động, sáng tạo, tự chịu

trách nhiệm từ cấp cơ sở. Tiếp tục cải thiện thủ tục và quy trình nghiệp vụ đơn

giản, dễ làm, tránh gây phiền hà cho khách hàng. Thực hành tiết kiệm chống

lãng phí, tham ô, giảm chi phí giao dịch tối thiểu cho khách hàng và ngân hàng.

- Tập trung nâng cao chất lượng tín dụng, cho vay đúng đối tượng thụ

hưởng, đúng phương án sản xuất kinh doanh, đạt hiệu quả sử dụng vốn cao,

thu hồi vốn đúng kỳ hạn, hạ thấp nợ quá hạn cả số tuyệt đối và tương đối, tỷ lệ

nợ quá hạn dưới 0,2%.

- Tích cực khai thác tăng nguồn thu, thu lãi tiền vay hàng tháng đạt từ 98-

100% lãi phải thu, tiết kiệm chi phí hợp lý thực hiện cơ chế khoán tài chính mới

của NHCSXH, hiện đại hóa tin học, thông tin, báo cáo…

- Kiện toàn công tác tổ chức cán bộ, thực hiện qui hoạch đào tạo, bổ nhiệm,

luân chuyển cán bộ, đẩy mạnh phong trào thi đua xây dựng đơn vị điển hình

tiên tiến. Nâng cao đời sống vật chất, tinh thần cho cán bộ công nhân viên chức.

- Tăng cường công tác đào tạo, tập huấn, nâng cao trình độ nhận thức

nghiệp vụ chuyên môn, đạo đức nghề nghiệp cho cán bộ ngân hàng, cán bộ tiết

kiệm và vay vốn, cán bộ tổ chức hội nhận ủy thác. Thực hiện đúng đủ các chế độ

đối với cán bộ công nhân viên chức, đẩy mạnh phong trào phát động thi đua

trong cán bộ công nhân viên chức nhằm phấn đấu hoàn thành các nhiệm vụ chỉ

tiêu năm 2017.

- Tăng cường công tác thanh tra kiểm tra, giải quyết những vướng mắc tồn

tại về chính sách, chế độ nghiệp vụ, đảm bảo tuyệt đối an toàn tài sản.

3.2. Các giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động tín dụng ưu đãi hộ

nghèo tại Ngân hàng chính sách xã hội tỉnh tỉnh Long An

Qua việc phân tích thực trạng hoạt động tín dụng tại Chi nhánh NHCSXH

tỉnh Long An, tôi nhận thấy mặt hoạt động tín dụng tại chi nhánh đạt kết quả

tương đối tốt, tuy nhiên vẫn còn một số vấn đề cần khắc phục, hoàn thiện. Để

hoàn thiện hoạt động tín dụng ưu đãi tại chi nhánh trong thời gian tới thì cần

tăng cường thực hiện một số giải pháp như sau:

3.2.1. Mở rộng chính sách tín dụng

Khách hàng của NHCSXH là hộ nghèo việc nắm bắt cơ chế chính sách của

Đảng và nhà nước nói chung và cơ chế cho vay của NHCSXH nói riêng rất khó

khăn và hạn chế. Công tác cho vay vốn hộ chỉ một mình NHCSXH thì không thể

thực hiện tốt được, mà phải có sự vào cuộc của toàn bộ hệ thống chính trị - xã hội

các cấp, của các Ban quản lý Tổ tiết kiệm và vay vốn. Do đó, việc công khai hoá

chính sách cho vay của NHCSXH là việc làm hết sức cần thiết. Đồng thời, phải

có sự tham gia tích cực, thường xuyên với tinh thần trách nhiệm cao của cấp uỷ,

chính quyền và các ban, ngành các cấp vào hoạt động của NHCSXH (xã hội hoá

hoạt động ngân hàng).

Việc công khai để mọi người dân, đặc biệt là hộ nghèo nắm rõ chính sách

cho vay của NHCSXH là một điều bắt buộc, để nhân dân thực hiện và kiểm tra,

giám sát hoạt động của NHCSXH. Các nội dung NHCSXH cần phải công khai đó

là: Cơ chế cho vay đối với hộ nghèo tại từng thời điểm (hồ sơ thủ tục vay vốn,

tình trạng trả nợ, dư nợ của từng hộ vay), lãi suất cho vay, công khai cơ chế xử lý

rủi ro đối với hộ nghèo gặp rủi ro bất khả kháng..., hoa hồng, phí ủy thác, danh

sách hộ nghèo vay vốn. Những nội dung này được công khai ở điểm giao dịch, trụ

sở NHCSXH và trên các phương tiện thông tin đại chúng

Mở rộng mức cho vay, thời hạn cho vay linh hoạt, phương thức cho vay

Mức cho vay: Nâng suất đầu tư cho hộ nghèo lên mức tối đa, tập trung cho

vay theo dự án. Để công cuộc giảm nghèo được thực hiện nhanh và bền vững thì

nên chuyển hình thức đầu tư cho vay nhỏ lẻ như hiện nay, sang cho vay theo dự

án tập trung (dự án chăn nuôi bò, lợn, gà, trồng cây ăn quả, cây công nghiệp)

Hiện nay mức cho vay bình quân đối với hộ nghèo hàng năm tăng đáng kể,

mức vay vẫn chưa thực sự đáp ứng được nhu cầu của hộ vay, mức cho vay thấp

dẫn đến hộ vay không đủ tiền đầu tư mua máy móc thiết bị, cây trồng vật nuôi

do đó hiệu quả sử dụng vốn không cao mặt khác làm tăng số lượng hộ vay vốn.

Phấn đấu đến cuối năm 2017 mức cho vay bình quân là 25 triệu đồng/ hộ (Theo

văn bản của Tổng giám đốc mức cho vay tối đa đối với hộ nghèo là 50 triệu

đồng/ hộ)

Tăng thời hạn vay vốn: hiện nay thời gian vay vốn chủ yếu là 36 tháng đôi

khi chưa đủ đề hộ nghèo có thể vươn lên thoát nghèo, như đối với hộ vay để

chăn nuôi bò thì vay 36 tháng khi đến hạn trả nợ hộ vay lại phải bán bò đi để trả

nợ dẫn đến hộ vay lại không có việc làm và lại tái nghèo. Thực tế cho thấy để hộ

nghèo có thể vươn lên thoát nghèo một cách bền vững thì thời gian vay vốn phải

từ 36 tháng trở lên.

Phương thức cho vay hộ nghèo của NHCSXH là cho vay hộ gia đình.

Phương thức cho vay theo hộ gia đình xuất phát từ khi xác lập hộ gia đình là đơn

vị sản xuất từ những năm 80 của thế kỷ XX; xuất phát từ chủ trương khoán hộ

trong nông nghiệp. Phương thức cho vay theo hộ đã kéo dài hơn 3 thập kỷ rất

phù hợp với quá trình chuyển đổi nền kinh tế của thời kỳ đã qua. Đến nay, tình

hình phát triển kinh tế nói chung, nông nghiệp và nông thôn nói riêng đã có sự

phát triển mới, đơn vị sản xuất hộ gia đình chỉ phù hợp với kinh tế tự cấp tự túc,

thu nhập từ sản xuất chỉ đủ để trang trải cuộc sống, việc tổ chức sản xuất theo

phương thức sản xuất hàng hóa và chuyển đổi sang kinh tế thị trường đối với

nông nghiệp chỉ bó hẹp trong một số sản phẩm có tính riêng biệt. Do vậy, trong

thực tế đã có những thay đổi trong sản xuất nông nghiệp như chủ trương dồn

điền đổi thửa, liên kết giữa các hộ gia đình trong việc trồng trọt, chăn nuôi, liên

kết giữa các nhà để hình thành sản phẩm hàng hóa đáp ứng nhu cầu tiêu dùng

của xã hội. Như vậy, hộ gia đình là đơn vị sản xuất, là chủ thể trong quan hệ kinh

tế của thời kỳ đã qua cũng dần được chuyển đổi để phù hợp với sự phát triển

của kinh tế xã hội. Phương thức cho vay theo hộ gia đình của thời kỳ đã qua

nếu không có những bước chuyển đổi thì việc xóa nghèo bền vững sẽ khó được

thực hiện. Vì vậy, phương thức cho vay của tín dụng chính sách ngoài việc cho

vay theo hộ gia đình lâu nay để giảm nghèo, thì phải chuyển dần sang cho vay

liên doanh, liên kết đối với những vùng có điều kiện; những nơi có điều kiện

phát triển kinh tế hợp tác xã, người nghèo và các đối tượng chính sách có điều

kiện tham gia về nhu cầu vốn cũng phải là những đối tượng của tín dụng chính

sách. Trên cơ sở đó, chuyển dần tín dụng chính sách từ giảm nghèo, lên xóa

nghèo bền vững như chiến lược đã phê duyệt. Việc cho vay liên doanh, liên kết

cũng đã được đề cập tại Nghị định 78 của Chính phủ (khoản b, điều 14: vốn vay

được sử dụng góp vốn thực hiện các dự án hợp tác sản xuất, kinh doanh được

cấp có thẩm quyền phê duyệt). Tuy nhiên do điều kiện kinh tế xã hội để hình

thành các tổ chức hợp tác, liên doanh chưa phát triển nên phương thức cho vay

này chưa được cuộc sống chấp nhận. Đến nay, tình hình kinh tế nông nghiệp đã

có những xu hướng mới, yêu cầu hợp tác, liên doanh, liên kết trong sản xuất

không chỉ xuất hiện một số nơi, một số cây con mang tính tự phát, mà còn là

một yêu cầu tất yếu khách quan đối với tổ chức phát triển sản xuất nông nghiệp

nông thôn. Chuyển đổi phương thức cho vay theo hộ gia đình sang cho vay hợp

tác, liên doanh liên kết đối với chính sách tín dụng ưu đãi không thể xóa bỏ

phương thức này thay bằng một phương thức khác, những nơi hoặc những

loại cây con không có điều kiện hợp tác liên doanh liên kết trong sản xuất vẫn

phải cho vay theo hộ gia đình, những nơi, những loại cây con có khả năng hợp

tác liên doanh liên kết thì nên áp dụng hình thức cho vay góp vốn để nhanh

chóng phát triển sản xuất hàng hóa, đây là hướng để thực hiện chương trình

giảm nghèo bền vững, đây cũng là yêu cầu đảm bảo chất lượng tín dụng để

nâng cao năng lực hoạt động của NHCSXH trong Chiến lược phát triển giai

đoạn 2011-2020. Để triển khai thực hiện được vấn đề này cần bắt tay ngay vào

việc điều tra nghiên cứu các mô hình đã có, xây dựng và ban hành cơ chế tín

dụng cho loại hình này, đồng thời tiến hành thí điểm rút kinh nghiệm đối với

từng vùng, từng loại cây con một thời gian nhất định.

Bên cạnh đó, với mục đích là cho vay vốn nhằm xóa đói giảm nghèo, giúp

các hộ vay có vốn để sản xuất, kinh doanh để tăng thu nhập, cải thiện đời sống,

giải quyết việc làm, từng bước thoát khỏi nghèo đói. Thực hiện mục tiêu này cần

phải mở rộng hình thức cho vay, cụ thể: Những lần cho vay ban đầu, nên hướng

dẫn người vay hướng vào những chương trình, dự án, định hướng sản xuất phát

triển kinh tế của địa phương, từ đó tạo ra thu nhập; Nhưng khi các hộ có được

những hoạt động sản xuất kinh doanh cơ bản vững chắc, đảm bảo thu nhập đều

đặn thì cần thêm cả việc cho vay tiêu dùng (như xây nhà, mua sắm công cụ gia

đình, trả học phí cho con...). Đáp ứng những nhu cầu này vừa là cải thiện đời

sống vừa kích thích các hộ đẩy mạnh sản xuất, kinh doanh, tăng thu nhập,

cũng là biện pháp đảm bảo nguồn vốn cho vay để sản xuất kinh doanh được sử

dụng đúng mục đích...

3.2.2. Hoàn thiện quy trình tín dụng

Theo như những hạn chế đã phân tích tại chương 2, quy trình cho vay của

NH có điểm chưa hợp lý làm ảnh hưởng đến hoạt động cho vay, cho vay vốn được

ủy thác qua tổ chức hội nên việc thẩm định, đề nghị vay vốn do tổ trưởng tổ

TK&VV thực hiện, do đó việc thẩm định dự án hiệu quả hay không phụ thuộc vào

sự hiểu biết, năng lực của tổ trưởng Tổ TK&VV, của tổ chức Chính trị - Xã hội và

chính quyền địa phương. NHCSXH cần quy định thời gian tổ trưởng, hội đoàn thể

từ khi nhận hồ sơ vay của khách hàng cho đến khâu thẩm định phương án sản xuất

kinh doanh, và gửi đầy đủ hồ sơ cho cán bộ ngân hàng chậm nhất là 5 ngày, việc

này sẽ giải quyết được tình trạng tổ trưởng khi nhận hồ sơ có tâm lý chờ đến khi

nhận nhiều hồ sơ thì mới làm hồ sơ gửi lên ngân hàng phê duyệt một lần, khắc

phục được trường hợp hộ vay không được vay vốn kịp do gửi hồ sơ vào thời điểm

hết nguồn vốn. Việc bình xét cho vay qua nhiều khâu, kéo dài thời gian, cần bỏ

bớt những bước không cần thiết, tăng cường công tác tuyên truyền cho hộ vay biết

nghĩa vụ của mình là phải có trách nhiệm tham gia họp bình xét cho những hộ vay

sau theo đúng quy ước của Tổ, không đủ thành phần tham dự thì không thể thực

hiện bình xét làm ảnh hưởng đến nhu cầu vay vốn của hộ dân.

NHCSXH tỉnh Long An nghiên cứu thiết kế mẫu biểu giao nhận hồ sơ giữa

tổ trưởng Tổ TK & VV thể hiện được thông tin từ khi nhận hồ sơ từ hộ vay đến

khi giao hồ sơ cho ngân hàng, mục đích để giám sát thời gian nhận hồ sơ cho vay

của Tổ trưởng TK&VV.

3.2.3 Nâng cao năng lực bộ máy thực hiện cho vay

- Nâng cao chất lượng ủy thác qua các tổ chức chính trị xã hội: để

hoạt động cho vay ủy thác qua các Hội đoàn thể ngày càng đạt hiệu quả thì cần

thực hiện tốt các khâu sau:

Sự chỉ đạo, kiểm tra thường xuyên của các tổ chức hội cấp trên đối với

cấp dưới. Qua kiểm tra phải kịp thời phát hiện những tồn tại, hạn chế và chỉ

đạo khắc phục ngay. Tổ chức hội cấp huyện ngoài kiểm tra theo kế hoạch đã

đề ra, còn phải kiểm tra đột xuất đối với cơ sở, có như vậy mới đánh giá được

chính xác kết quả báo cáo của các tổ chức nhận ủy thác cấp xã. Định kỳ hàng

quý, tổng hợp báo cáo kết quả kiểm tra, biên bản kiểm tra gửi về NHCSXH

huyện; Tổ chức nhận ủy thác cấp huyện căn cứ tình hình thực tế ở địa phương

mình mà đề ra kế hoạch kiểm tra, hàng tháng tổ chức các đoàn kiểm tra hoạt

động của tổ chức hội cấp xã về thực hiện các khâu được NHCSXH huyện ủy

thác, hoạt động của tổ vay vốn và đối chiếu tận hộ vay. Hàng tháng, tổng hợp

kết quả kiểm tra, biên bản kiểm tra gửi phòng giao dịch cấp huyện; Đối với tổ

chức nhận ủy thác cấp xã, chỉ đạo tham gia cùng tổ TK&VV tổ chức họp tổ để

bình xét công khai người vay có nhu cầu xin vay đủ điều kiện vay đưa vào

danh sách hộ gia đình đề nghị vay vốn NHCSXH. Kiểm tra, giám sát quá trình

sử dụng vốn vay của hộ vay và thông báo ngay những hộ sử dụng vốn vay sai

mục đích, bỏ địa phương, chết... để có biện pháp xử lý kịp thời.

Phải bố trí, phân công rõ cán bộ chuyên trách theo dõi công tác ủy thác,

hạn chế việc thay đổi nhân sự đối với những cán bộ theo dõi công tác ủy thác

này. Các Hội đoàn thể các cấp cần phối hợp chặt chẽ với NHCSXH để tập

huấn nghiệp vụ ủy thác cho vay đối với Hội cấp dưới và Tổ TK&VV. Đặc biệt

là việc phối hợp tốt trong công tác kiểm tra, giám sát sử dụng vốn vay.

Duy trì thường xuyên lịch họp giao ban định kỳ 2 tháng một lần giữa NH

CSXH với lãnh đạo tổ chức Hội đoàn thể nhận uỷ thác. Sau cuộc giao ban

theo định kỳ giữa NHCSXH với lãnh đạo tổ chức hội nhận ủy thác thì các tổ

chức hội cấp trên phải có văn bản chỉ đạo hội cấp dưới chấn chỉnh các tồn tại,

đưa ra giải pháp khắc phục đồng thời đề ra phương hướng nhiệm vụ trong thời

gian tới. Ngoài ra hàng tháng giữa NHCSXH các tổ chức Hội đoàn thể nhận

uỷ thác cần thường xuyên trao đổi thông tin cho nhau về tình hình cho vay, thu

nợ, nợ quá hạn,...

Hội đoàn thể nhận ủy thác tăng cường giám sát chặt chẽ hoạt động của

các Tổ TK&VV do Hội mình quản lý để đảm bảo việc đôn đốc trả nợ gốc và

thu lãi tiền vay, thu tiết kiệm được thực hiện một cách có hiệu quả, đúng quy

định.

Bên cạnh đó, NHCSXH đề nghị Hội đoàn thể nhận ủy thác các cấp đưa

một số chỉ tiêu về hiệu quả quản lý vốn ủy thác của NHCSXH vào bộ tiêu chí

thi đua hàng năm nhằm tăng cường sự quan tâm hơn nữa đối với công tác

nhận ủy thác.

- Củng cố và kiện toàn Tổ tiết kiệm và vay vốn: Tổ TK&VV là cầu nối

giữa NHCSXH với hộ nghèo. Vì vậy tổ TK&VV là một trong những khâu trọng

yếu, quyết định chất lượng hoạt động của tín dụng chính sách. Để Tổ TK&VV

thực sự là cầu nối giữa NHCSXH với hộ vay thì trong thời gian tới NHCSXH

Long An cần phải tiếp tục hoàn thiện Tổ TK&VV như sau:

Tiếp tục thực hiện công tác củng cố kiện toàn tổ TK&VV tại thôn, ấp cho

liền cư nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho các tổ viên trong việc sinh hoạt hàng

tháng, giám sát, giúp đở lẫn nhau trong quá trình sử dụng vốn và tổ trưởng dễ

dàng quản lý hoạt động của tổ. Cố định số lượng thành viên trong tổ từ 35-50

người (theo quy định hiện nay số người trong tổ từ 5-60). Hiện nay số lượng

thành viên các tổ không đồng đều và chênh lệch rất nhiều, có tổ chỉ có 15 người,

có tổ tới 60 người, vì vậy xảy ra tình trạng hoạt động của tổ không có hiệu quả,

Ban quản lý tổ không thể kiểm tra hết các thành viên trong tổ của mình về cách

thức làm ăn, cũng như sử dụng vốn vay có đúng mục đích vay hay không. Dư

nợ một tổ nên duy trì từ 500 triệu đồng trở lên để hoa hồng cho tổ TK&VV đủ

để chi phí cho hoạt động của ban quản lý tổ.

Làm rõ trách nhiệm của hộ vay ngay từ khi được kết nạp vào tổ: thực tế

cho thấy ở nhiều địa phương một số hộ vay vốn đặc biệt là hộ nghèo còn có suy

nghĩ rằng đây là nguồn vốn của nhà nước giúp người nghèo nên chưa nhận thức

rõ trách nhiệm phải hoàn trả vốn vay. Vì vậy, ban quản lý tổ và các tổ chức Hội

đoàn thể nhận ủy thác cần tuyên truyền, phổ biến rõ trách nhiệm trả lãi và nợ

gốc tiền vay đối với hộ vay ngay từ ban đầu khi kết nạp vào tổ và khi bình xét

cho vay món vay đầu tiên. Tổ viên phải thực hiện đầy đủ các nội dung theo theo

quy ước hoạt động của tổ TK&VV, trong đó đặc biệt là phải thực hiện nghiêm

túc việc gửi tiền tiết kiệm ban đầu và tiết kiệm hàng tháng theo mức mà các tổ

viên của tổ đã đề ra.

Nâng cao chất lượng của việc bình xét cho vay: bình xét cho vay đúng đối

tượng, xét thời hạn vay số tiền vay theo đúng mục đích đầu tư, định kỳ trả nợ

theo đúng chu kỳ sản xuất kinh doanh, vừa đảm bảo thực hiện đúng mục tiêu

chính sách tín dụng ưu đãi của chính phủ đồng thời bảo toàn được nguồn vốn,

tránh được hiện tượng sử dụng vốn sai mục đích. Vì vậy nâng cao chất lượng

bình xét cho vay là yêu cầu mà Ban quản lý Tổ TK&VV và các Hội đoàn thể

nhận ủy thác cần hết sức chú trọng trong thời gian tới.

Tổ TK&VV phải duy trì sinh hoạt tổ hàng tháng để tạo thói quen và ý thức

trả nợ cho người vay. Nội dung sinh hoạt hàng tháng phải thiết thực và thực sự

giúp ích cho từng thành viên trong tổ. Cụ thể như sinh hoạt tổ phải có sự kết

hợp tập huấn các nghiệp vụ khuyến nông, lâm, ngư để tăng cường trao đổi kinh

nghiệp sản xuất kinh doanh cho người vay. Bên cạnh đó còn nhằm tăng cường

sự giám sát việc sử dụng vốn cũng như tương trợ, giúp đỡ nhau trong sản xuất

và đời sống giữa các thành viên. Sinh hoạt tổ cần tăng cường sự tham dự của

cán bộ NHCSXH và cán bộ Hội đoàn thể nhận ủy thác để trao đổi, hướng dẫn

thông tin các quy định vay vốn nhằm nâng cao nhận thức cho người vay.

Ban quản lý tổ cũng cần tăng cường theo dõi, quản lý chặt địa bàn để biết

rõ hoàn cảnh của từng hộ vay; tổ chức sinh hoạt tổ thường xuyên như đã qui

định tại biên bản họp thành lập tổ. Thông qua các buổi sinh hoạt tổ giúp thành

viên chia sẻ kinh nghiệm để sử dụng vốn tốt hơn, đồng thời giúp cho Ban quản

lý tổ thu lãi dễ dàng hơn, tăng cường sự gắn bó tình làng nghĩa xóm giữa các tổ

viên với nhau, với Ban quản lý Tổ TK&VV.

Phối hợp tốt và chịu sự quản lý của trưởng ấp: Trưởng ấp là người nắm rất

rõ tình hình hộ dân trong ấp, được NHCSXH ủy thác giám sát việc bình xét cho

vay và sử dụng vốn vay, xử lý nợ bị rủi ro trên địa bàn ấp... Vì vậy Ban quản lý

Tổ TK&VV cần phải chịu sự giám sát của trưởng ấp, phối hợp thực hiện tốt các

hoạt động ủy nhiệm vốn vay với ngân hàng.

Để nâng cao chất lượng hoạt động của tổ TK&VV cần phải kiểm tra, đối

chiếu, đưa ra tiêu chí cụ thể để đánh giá chất lượng quản lý tổ, kết quả thu lãi,

thu tiết kiệm và đôn đốc thu hồi nợ hàng tháng nhất là nợ đến hạn phân kỳ,..từ

đó làm cơ sở cho việc xếp loại tổ theo chất lượng đánh giá. Kết quả phân loại tổ

nên được sử dụng nhằm phân tích đánh giá làm rõ nguyên nhân để có giải pháp

cũng cố kịp thời đối với các tổ TK&VV hoạt động yếu kém, không hiệu quả.

Đồng thời biểu dương khen thưởng kịp thời, làm điển hình cho các tổ khác phấn

đầu đối với các tổ có thành tích hoạt động xuất sắc, cũng như là một tiêu chí ưu

tiên trong việc bổ sung vốn tăng trưởng hàng năm.

Xử lý dứt điểm và nghiêm minh đối với các tổ trưởng có hành vi xâm tiêu

chiếm dụng, tiêu cực. Đối với cán bộ quản lý tổ không đủ năng lực và tín nhiệm

của người dân cần thiết phải thay đổi, kịp thời tổ chức bầu chọn lại để nhanh

chóng đáp ứng yêu cầu nhiệm vụ của tổ đối với người vay. Khuyến khích đối

với người làm kinh tế giỏi, đã từng vay vốn ưu đãi đã thoát nghèo và có uy tín

đối với người dân.

- Nâng cao chất lượng cán bộ tín dụng: Trong điều kiện nền kinh tế tri

thức hiện nay, thì nguồn nhân lực luôn được tất cả các tổ chức kinh tế đề cao và

coi đó là nhân tố có tính quyết định để đạt được mục tiêu. Đối tượng phục vụ của

NHCSXH là hộ nghèo, số lượng khách hàng vay vốn đông. Do đó yếu tố con

người ở đây luôn được đề cao, bởi vì nếu đội ngũ nhân viên không đủ về mặt số

lượng và chất lượng, không có năng lực chuyên môn nghiệp vụ vững vàng thì

không thể hoàn thành nhiệm vụ chính trị được giao. Vì vậy, để tín dụng hộ nghèo

có hiệu quả cao, thì việc đào tạo nghiệp vụ cho đội ngũ cán bộ làm công tác cho

vay hộ nghèo của NHCSXH là công tác phải làm thường xuyên, liên tục.

Hiện nay đội ngũ cán bộ công nhân viên chức của NHCSXH Long An hầu

hết là các cán bộ trẻ có sức khỏe, được đào tạo cơ bản ở các trường đại học, song

lại thiếu kinh nghiệm thực tế, năng lực quản lý. Vì vậy đơn vị tập trung xây dựng

kế hoạch đào tạo cụ thể cho cán bộ để bổ khuyết những mặt còn hạn chế như sau:

- Mở các lớp đào tạo tập trung, đào tạo trực tuyến về các nội dung: nâng

cao nghiệp vụ cho vay, kỹ năng thuyết trình, kỹ năng ứng xử... ít nhất 4 lớp/năm.

- Tạo điều kiện cho cán bộ thiếu kinh nghiệm đi học tập thực tế tại các Chi

nhánh NHCSXH có chất lượng tín dụng tốt trong hệ thống ít nhất 1 lần/năm.

- Đưa những cán bộ có năng lực đến những nơi khó khăn để nhằm thử

thách, nhằm phát huy bản lĩnh kinh nghiệm trong việc quản lý, nhằm giúp đơn vị

vượt qua những khó khăn hoàn thành nhiệm vụ được giao.

- Có chính sách tiền lương, thưởng hợp lý để cán bộ công nhân viên yên

tâm làm việc; Việc phát triển mạng lưới và đầu tư cơ sở vật chất là yêu cầu tất yếu

để đảm bảo cho hoạt động có hiệu quả, tạo điều kiện thuận lợi cho cán bộ nhân

viên làm việc, sinh hoạt... Khắc phục được tình trạng kiêm nhiệm, quá tải của cán

bộ nhân viên.

Thực hiện tốt giải pháp này sẽ góp phần làm nâng cao chất lượng hoạt

động của bộ máy thực hiện cho vay, tăng trường quản lý nguồn vốn cho vay

hiệu quả hơn. Thực hiện tốt hơn, đúng quy định hơn, kịp thời, đúng đối tượng

thụ hưởng hơn; chấp hành đúng các chính sách tín dụng của chính phủ và các

văn bản hướng dẫn nghiệp vụ khi cho vay và người vay sử dụng vốn đúng mục

đích hơn... Nâng cao kinh nghiệm cho các cán bộ tín dụng, giảm tải được khối

lượng công việc, giúp cán bộ yên tâm công tác.

3.2.4 Cải tiến, nâng cao chất lượng cơ sở vật chất kỹ thuật, công nghệ

Cải tiến nâng cấp phần mềm giao dịch sang hệ thống Intellect Online.

Nhằm từng bước hiện đại hóa, đồng bộ số liệu giữa các chương trình giao dịch

trung tâm, giao dịch xã và chương trình thông tin báo cáo. Cải thiện, nâng cấp hệ

thống thông tin báo cáo IMS Report, mục đích nhằm tiết giảm thời gian khi phải

lọc số liệu báo cáo.

Phát động chương trình thi đua “Sáng kiến, sáng tạo” cho các cán bộ tin

học và các cán bộ tại chi nhánh suy nghĩ, tìm tòi, sáng kiến ra phầm mềm nhằm

hỗ trợ hoạt động thông tin báo cáo, xử lý các công việc phát sinh có tính chất lập

lại với số lượng lớn. Phải tính toán đầu tư từng bước, từng giai đoạn như thế nào

cho phù hợp với khả năng vốn để vừa đảm bảo yêu cầu của hoạt động vừa tiết

kiệm tránh được lãng phí.

Nếu thực hiện tốt giải pháp sẽ rút ngắn được thời gian giao dịch tại trung

tâm, giảm tải khối lượng công việc cho cán bộ NHCSXH. Hỗ trợ các mẫu

biểu báo cáo, rút ngắn thời gian thực hiện giải ngân, thu nợ nhằm tăng chất

lượng phục vụ khách hàng.

3.2.5 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ; kiểm tra, giám

sát việc sử dụng vốn vay.

- Kiểm tra, kiểm toán nội bộ: trong thời gian qua công tác kiểm tra, giám

sát của NHCSXH Long An thực hiện một số ít các cuộc kiểm tra định kỳ, kiểm

tra đột xuất. Lực lượng kiểm tra, kiểm toán nội bộ NHCSXH Long An do Ban

giám đốc kiêm nhiệm thực hiện nên chỉ đủ sức đi kiểm tra, xác minh những vụ

việc nổi cộm và tổng hợp báo cáo chuyên đề kiểm tra, kiểm toán nội bộ trong

đơn vị, tính chuyên nghiệp chưa cao. Giải pháp đối với kiểm tra, kiểm toán nội

bộ:

Xây dựng hệ thống kiểm tra, kiểm toán nội bộ để thực hiện tính chuyên

nghiệp. Những người làm trong công tác kiểm tra, kiểm toán không kiêm nhiệm

các công việc khác và phải thực tế kinh qua thực tiễn ở cơ sở. Tăng cường đội

ngũ làm công tác kiểm tra, kiểm toán nội bộ có đủ phẩm chất đạo đức, trình độ

chuyên môn nghiệp vụ và tạo điều kiện phương tiện cần thiết cho công tác kiểm

tra, kiểm toán nội bộ đáp ứng được yêu cầu, nhiệm vụ. Phòng giao dịch

NHCSXH huyện, thị phải chủ động xây dựng chương trình, kế hoạch kiểm tra,

tham mưu cho trưởng Ban đại diện HĐQT các cấp, tăng cường kiểm tra, giám

sát của các thành viên đối với hoạt động của NHCSXH.

Nâng cao chất lượng các cuộc kiểm tra, phúc tra của các đoàn kiểm tra,

nhằm phát hiện kịp thời những tồn tại, vướng mắc và kiến nghị đơn vị được

kiểm tra khắc phục, chỉnh sửa những tồn tại. Kiên quyết xử lý dứt điểm những

sai phạm đã phát hiện qua các đợt kiểm tra, thực hiện nghiêm túc chỉnh sửa các

tồn tại và báo cáo kết quả chỉnh sửa về cấp trên. Xử lý dứt điểm đơn thư khiếu

nại, tố cáo theo đúng quy định của pháp luật, không để khiếu nại, tố cáo vượt

cấp; tiếp tục triển khai có hiệu quả công tác phòng chống tham nhũng và

chương trình hành động về thực hành tiết kiệm, chống lãng phí trong hệ thống

NHCSXH.

Tăng cường công tác tập huấn, hướng dẫn công tác kiểm tra, kiểm toán nội

bộ. Tăng cường kiểm tra tại chổ, kiểm tra đột xuất, bất thường, kiểm tra chéo...

giữa các đơn vị để hạn chế tính đối phó của đơn vị được kiểm tra, ngăn ngừa và

phát hiện kịp thời những tồn tại sai sót. Cần phải đặc biệt quan tâm đến các chế

tài cũng như các cơ chế động lực: lương, phụ cấp, và các chế độ đãi ngộ khác

thoả đáng để bù đắp công việc đối với bộ phận kiểm tra kiểm soát. Phải coi đây

là công cụ hữu hiệu trong hoạt động phòng ngừa và quản trị rủi ro hoạt động tín

dụng NHCSXH.

- Ban đại diện HĐQT: trong thời gian tới cần tăng cường công tác kiểm tra

thường xuyên hơn. Thực hiện tốt kiểm tra các tổ chức hội về việc thực hiện các

công đoạn ủy thác, kiểm tra hoạt động của Ban quản lý tổ TK&VV trong việc sinh

hoạt tổ, bình xét cho vay, kiểm tra mục đích sử dụng vốn của các hộ vay, đây là

các khâu quan trọng cần cần kiểm tra chặt chẽ. Các thành viên BĐD phải thường

xuyên xuống địa bàn mình phụ trách, tham dự các buổi họp giao ban tại xã ít nhất

mỗi quý một lần để xử lý kịp thời những khó khăn vướng mắc, sai phạm trong quá

trình thực hiện.

- Các tổ chức nhận ủy thác: Để hoạt động cho vay hộ nghèo ngày càng

đạt hiệu quả cao thì cần có sự chỉ đạo, kiểm tra thường xuyên của các tổ chức hội

cấp trên đối với hội cấp dưới.

Tổ chức nhận ủy thác cấp huyện: căn cứ vào kế hoạch kiểm tra của tổ chức

nhận ủy thác cấp tỉnh và tình hình thực tế tại địa phương mình để xây dựng kế

hoạch kiểm tra trong năm. Hàng tháng tổ chức các đoàn kiểm tra hoạt động của tổ

chức hội cấp xã về việc thực hiện các công đoạn được NHCSXH ủy thác, hoạt

động của tổ TK&VV và kiểm tra, đối chiếu đến tận hộ vay. Hàng tháng, tổng hợp

kết quả kiểm tra gửi NH CSXH huyện. Đối với hội nhận ủy thác cấp xã: hàng năm

xây dựng chương trình, kế hoạch kiểm tra trong năm. Trong năm phải thực hiện

kiểm tra hoạt động của 100% các tổ TK&VV do hội mình quản lý. Kiểm tra 100%

mục đích sử dụng vốn vay trong thời gian 30 ngày kể từ ngày giải ngân, ngoài ra

thực hiện kiểm tra đối chiếu với các món vay củ. Tham gia đầy đủ cùng tổ

TK&VV, tổ chức họp bình xét công khai các hộ có nhu cầu xin vay và đủ điều

kiện vay đưa vào danh sách hộ gia đình đề nghị vay vốn NHCSXH. Thông báo kịp

thời cho NHCSXH về các đối tượng sử dụng vốn sai mục đích, vay ké,... hay các

trường hợp hộ vay bị rủi ro do nguyên nhân khách quan như: thiên tai, dịch bệnh,

chết, mất tích,... để có biện pháp phối hợp xử lý kịp thời. Kết hợp với Ban quản lý

tổ TK&VV, chính quyền địa phương và CBTD xử lý các trường hợp nợ chây ỳ, nợ

quá hạn, chỉ đạo và giám sát Ban quản lý tổ TK&VV trong việc thực hiện hợp

đồng ủy nhiệm đã ký với NHCSXH.

Để làm tốt các việc trên, cán bộ tín dụng phải có kiến thức am hiểu nhất

định về kinh tế, kỹ thuật… đối với một số vấn đề của người vay như phẩm chất,

tư cách, chỉ có thể đúc rút từ kinh nghiệm thực tiễn mà không được cụ thể thành

văn bản, vì vậy cán bộ tín dụng phải hết sức thận trọng trong điều tra, thẩm định

. Quá trình kiểm tra, giám sát tình hình sử dụng vốn vay theo mục đích khi xin

vay, tiến độ thực hiện các dự án, phương án, đôn đốc trả nợ và xử lý các rủi ro…

Quá trình này cán bộ tín dụng thực hiện là chính, mang tính quyết định đến sự

an toàn vốn vay, nhưng cần phải có sự kết hợp chặt chẽ với các bộ phận khác:

- Việc kiểm tra có thể định kỳ hoặc đột xuất, có thể một hay nhiều lần tùy

theo độ an toàn của món vay; Sau khi kiểm tra cần tiến hành phân loại các

khoản vay để có phương án xử lý, giải quyết kịp thời. Đối với các khoản nợ xấu,

phải theo dõi, quản lý, kiểm tra, đôn đốc thu hồi nợ liên tục. Ngoài việc tổ chức

các đợt kiểm tra theo chương trình, cần được định kỳ thay đổi địa bàn hoặc

tổ chức kiểm tra chéo…

- Thường xuyên nắm bắt, phân tích tiến độ thu nợ, thu lãi; Kiểm tra định

kỳ, đột xuất việc thực hiện chế độ kiểm tra của cán bộ nhân viên…tổ chức đối

chiếu công khai nợ. Thông qua cấp ủy, chính quyền, các tổ chức hội đoàn thể

… để thu thập thông tin xác định tư cách, phẩm chất, tác phong, chất lượng công

tác của cán bộ nhân viên cấp dưới… Đối với các đối tượng khách hàng cần xem

xét, lưu ý đến các vấn đề như: Có tín nhiệm trong việc sử dụng vốn vay và trả

nợ đầy đủ, đúng hạn cả gốc và lãi hay không; Có dự án đầu tư hoặc phương án

sản xuất kinh doanh khả thi, có khả năng hoàn trả nợ hay không, Có khả năng

tài chính để thực hiện nghĩa vụ trả nợ hay không, có tài sản để thực hiện các

biện pháp đảm bảo bằng tài sản theo quy định hay không…

Thực hiện tốt giải pháp này sẽ góp phần làm cho Chi nhánh và các đơn

vị trực thuộc: Chấp hành chủ trương, chính sách pháp luật của Nhà nước, của

Chính phủ, Nghị quyết của HĐQT, văn bản chỉ đạo của Tổng giám đốc, triển

khai kịp thời có hiệu quả, chính sách tín dụng về cho vay hộ nghèo. Thực hiện

tốt hơn, đúng quy định hơn, kịp thời, đúng đối tượng thụ hưởng hơn; chấp hành

đúng các chính sách tín dụng của chính phủ và các văn bản hướng dẫn nghiệp vụ

khi cho vay và người vay sử dụng vốn đúng mục đích hơn...

3.3. Một số kiến nghị

3.3.1. Kiến nghị đối Ngân hàng chính sách xã hội tỉnh Việt Nam

Thay đổi cơ chế khoán tài chính theo hướng tăng cường tính chủ động cho

đơn vị cơ sở, khuyến khích những đơn vị địa bàn khó khăn, quy mô dư nợ lớn, cán

bộ thiếu.

Tăng biên chế cho những tỉnh có dư nợ lớn, địa bàn rộng; tăng cường cơ sở

vật chất nhất là trụ sở làm việc của các huyện vùng sâu, vùng xa, các huyện có dư

nợ lớn mới đảm bảo đáp ứng cho hoạt động của ngân hàng.

Xây dựng hệ thống tiền lương cho cán bộ theo vị trí công việc nhằm tạo động

lực khuyến khích những cán bộ có trình độ năng lực gắn bó và cống hiến hết mình

cho NHCSXH.

3.3.2. Kiến nghị với Ủy ban nhân dân tỉnh và các hội đoàn thể

- Ủy ban nhân dân tỉnh

Cấp uỷ Đảng, chính quyền địa phương các cấp tiếp tục quan tâm tạo điều

kiện để NHCSXH hoạt động có hiệu quả. Chỉ đạo thực hiện tốt quyết định

401/QĐ-TTg ngày 14/3/2016 của Thủ tướng Chính phủ về việc ban hành kế hoạch

triển khai chỉ thị số 40-CT/TW ngày 22/11/2014 của Ban bí thư Trung ương Đảng

về tăng cường sự lãnh đạo của Đảng đối với tín dụng chính sách xã hội. Thường

xuyên quan tâm chỉ đạo, đưa các hoạt động của NHCSXH vào nội dung báo cáo

và giám sát của cấp ủy, Hội đồng Nhân dân và UBND.

Đề nghị UBND, Ban đại diện HĐQT cấp huyện chỉ đạo UBND xã làm tốt

công tác bình xét, xác nhận, phê duyệt danh sách các đối tượng chính sách đủ điều

kiện vay vốn, đảm bảo đúng đối tượng, đúng chính sách của nhà nước theo quy

định tại điều 27 Nghị định 78/2002/NĐ -CP ngày 4/10/2002 của chính phủ. Khắc

phục ngay hiện tượng nể nang, né tránh, gia đình chủ nghĩa tạo kẻ hở trong thực

hiện chính sách tín dụng ưu đãi, xử lý dứt điểm các hiện tượng tiêu cực.

Đối với những xã có nợ quá hạn cao, thành lập Tổ thu hồi nợ quá hạn của xã.

Đưa chương trình cho vay hộ nghèo và đối tượng chính sách vào nội dung trực

báo chỉ đạo hoạt động thường xuyên của UBND cấp xã; công khai trong những

cuộc họp dân những tồn tại trong công tác cho vay hộ nghèo và đối tượng chính

sách, thông báo danh sách những hộ vay nợ quá hạn phải thực hiện đúng nghĩa vụ

của người vay vốn. Phối hợp chặt chẽ với NHCSXH thực hiện nghiêm túc lịch

giao dịch định kỳ hàng tháng tại xã, bố trí vị trí thuận lợi để ngân hàng giao dịch

và công khai các nội dung theo quy định của NHCSXH.

Chỉ đạo các cơ quan, ban ngành của huyện, thành phố như: Công an, Toà án,

Viện kiểm sát, Thi hành án, Tư pháp tham gia hỗ trợ cho Chính quyền cấp xã, các

Hội đoàn thể nhận uỷ thác cho vay và NHCSXH cấp huyện trong việc xử lý các

khoản nợ xâm tiêu, chiếm dụng, xử lý các hộ vay có điều kiện trả nợ nhưng cố

tình không trả nợ cho Nhà nước.

- Các hội đoàn thể

Thực hiện đầy đủ các nội dung văn bản liên tịch, hợp đồng ủy thác đã ký kết:

tăng cường công tác kiểm tra đơn vị trực thuộc cấp huyện, cấp xã; chỉ đạo thực hiện

tốt việc bình xét đối tượng cho vay, giám sát việc sử dụng vốn vay và đôn đốc thu

hồi nợ, giảm nợ quá hạn, tăng tỷ lệ thu lãi, phân loại nợ quá hạn, nợ bị xâm tiêu

chiếm dụng, đảm bảo số liệu thực hiện của từng tổ chức hội cấp xã cuối mỗi quý đạt

tỷ lệ thu lãi từ 98% trở lên, tỷ lệ nợ quá hạn dưới 1%.

Chỉ đạo các tổ chức hội cấp huyện, cấp xã thực hiện lưu hồ sơ và các loại sổ

sách theo dõi tình hình và số liệu được uỷ thác.

Chỉ đạo các tổ chức cấp huyện, cấp xã và tổ trưởng TK & VV có trách nhiệm

tham gia giao ban cùng với NHCSXH tìm nguyên nhân và biện pháp khắc phục

những khó khăn, vướng mắc nhăm nâng cao hiệu quả tín dụng ưu đãi đối với hộ

nghèo.

Chỉ đạo các Tổ TK&VV nêu cao ý thức phục vụ hộ nghèo và đối tượng chính

sách khác, không được xâm tiêu gốc lãi của hộ vay của hộ nghèo và đối tượng chính

sách khác, không được thu phí hộ vay; tăng cường công tác kiểm tra, giám sát từ khi

phát tiền vay đến khi sử dụng vốn và thu hồi nợ; hướng dẫn hộ vay sử dụng vốn có hiệu

quả, đưa ra những mô hình sản xuất hiệu quả để nhân rộng trên địa bàn

Tóm tắt chương 3

Kết hợp với định hướng phát triển của NHCSXH Việt Nam và NHCSXH tỉnh

Long An cùng với thực trạng hoạt động tín dụng ưu đãi hộ nghèo tại NHCSXH

tỉnh Long An đã được trình bày ở chương 2. Nội dung chương 3 nêu ra những định

hướng chung về giải pháp hoàn thiện hoạt động tín dụng ưu đãi hộ nghèo tại

NHCSXH tỉnh Long An, đưa ra một số giải pháp cụ thể có thể vận dụng vào quá

trình hoạt động thực tiễn, đảm bảo cho hoạt động ổn định của NHCSXH theo định

hướng của Chính phủ và những kiến nghị với các cấp để các giải pháp đề xuất có

thể thực hiện được.

KẾT LUẬN

NHCSXH là một tổ chức tín dụng của Nhà nước, hoạt động không vì mục

tiêu lợi nhuận mà vì mục tiêu XĐGN, phát triển kinh tế xã hội. Muốn XĐGN

nhanh và bền vững thì một vấn đề quan trọng là hoàn thiện hoạt động tín dụng ưu

đãi hộ nghèo của NHCSXH tỉnh Long An. Trong quá trình hoạt động NHCSXH

tỉnh Long An đã luôn bám sát chủ trương, định hướng của UBND tỉnh về phát triển

kinh tế xã hội, thực hiện chương trình, mục tiêu XĐGN. Tuy nhiên, hoạt động tín

dụng ưu đãi hộ nghèo vẫn còn thấp so với mục tiêu đề ra, chưa đáp ứng nguồn vốn

cho vay hộ nghèo, số hộ nghèo vay vốn sử dụng vốn chưa có hiệu quả cao, hiệu

quả tín dụng ưu đãi trong công tác xoá đói giảm nghèo vẫn còn hạn chế. Do đó, tìm

giải pháp hoàn thiện hoạt động tín dụng ưu đãi hộ nghèo mang tính cấp thiết và có

ý nghĩa quan trọng không chỉ cho NHCSXH tỉnh Long An. Luận văn đã hoàn

thành các nội dung chủ yếu sau đây:

Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng ưu đãi hộ nghèo tại

NHCSXH tỉnh Long An qua đó tìm ra những tồn tại hạn chế trong công tác cho

vay hộ nghèo.

Luận văn đưa ra các giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động tín dụng ưu đãi hộ

nghèo tại NHCSXH tỉnh Long An.

DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO:

1. Hồ Diệu (2009), Nghiệp vụ tín dụng ngân hàng, NXB Phương Đông.

2. Lê Văn Tề (2013), Tín dụng ngân hàng , NXB Lao Động

3. Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam (2003), Hệ thống văn bản pháp

quy, tháng 8 năm 2003

4. Chi nhánh NHCSXH Long An (2014, 2015, 2016), “Báo cáo tổng kết tình

hình hoạt động chi nhánh”, Long An.

5. Quyết định số 59/2015/QĐ-TTg ngày 19 tháng 11 năm 2015 về việc Ban

hành chuẩn nghèo tiếp cận đa chiều áp dụng cho giai đoạn 2016-2020.

6. Quyết định số 131/2002/QĐ-TTg ngày 04/10/2002 của Thủ tướng Chính

phủ về việc thành lập Ngân hàng Chính sách xã hội.

7. Nghị định số 78/2002/NĐ-CP ngày 04/10/2002 của Chính phủ về tín dụng

đối với người nghèo và các đối tượng chính sách khác.

8. Quyết định số 316/NHCS-KH ngày 02/05/2003 Hướng dẫn nghiệp vụ cho

vay đối với hộ nghèo; Quyết định số 676/NHCS-TD Về việc sửa đổi một số điểm

văn bản 316/NHCS-KHNV về hướng dẫn nghiệp vụ cho vay đối với hộ nghèo;

Quyết định 720/NHCS-TDNN-HSSV Hướng dẫn sửa đổi, bổ sung, thay thế một

số điểm trong các văn bản hướng dẫn nghiệp vụ cho vay hộ nghèo và các đối

tượng chính sách khác

9. Quyết định số 16/2003/QĐ-TTg ngày 22/01/2003 của Thủ tướng Chính

phủ về việc phê duyệt điều lệ về tổ chức và hoạt động của Ngân hàng Chính sách

xã hội.

10. Quyết định số 161/2003/QĐ-HĐQT ngày 17/04/2003 của Chủ tịch Hội

đồng quản trị NHCSXH, về việc ban hành Quy chế hoạt động của Ban đại diện

Hội đồng quản trị Ngân hàng Chính sách xã hội các cấp.

11. Quyết định số 162/2003/QĐ-HĐQT ngày 17/04/2003 của Chủ tịch Hội

đồng quản trị NHCSXH, về việc ban hành Quy chế hoạt động của Hội đồng quản

trị Ngân hàng Chính sách xã hội.

12. Văn bản số 1114A/NHCS-TD ngày 22/4/2007 Hướng dẫn nội dung uỷ

thác cho vay đối với hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác giữa NHCSXH

với các tổ chức chính trị - xã hội.

13. Quyết định số 15/QĐ-HĐQT ngày 27/01/2011 về việc ban hành cơ chế

xử lý nợ bị rủi ro của NHCSXH

14. Quyết định số 852/QĐ-TTg của Thủ tướng Chính phủ : Về việc phê

duyệt Chiến lược phát triển Ngân hàng Chính sách xã hội giai đoạn 2011 - 2020

16. Website tỉnh Long An: http://www.longan.gov.vn/

15. Website Ngân hàng chính sách xã hội: http://vbsp.org.vn/

PHẦN PHỤ LỤC

PHỤ LỤC SỐ 01: PHIẾU THĂM DÒ Ý KIẾN KHÁCH HÀNG

NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH LONG AN Mã phiếu

Địa chỉ: Số 16, đường Lê Cao Dõng , phường 2, TP Tân An, Long An

Điện thoại: 0723844927

PHIẾU THĂM DÒ Ý KIẾN KHÁCH HÀNG

Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Long An điều tra, khảo sát về một số

chỉ tiêu đánh giá hiệu quả nguồn vốn tín dụng ưu đãi hộ nghèo ngân hàng

đang thực hiện. Để góp phần hoàn thiện hoạt động tín dụng ưu đãi hộ nghèo

và đáp ứng ngày một tốt hơn đối với các đối tượng vay vốn, Quý khách hàng

vui lòng cung cấp một số thông tin bằng cách đánh dấu tích (x) vào ô vuông

trong bảng dưới đây ứng với sự lựa chọn thích hợp nhất.

Chúng tôi cam kết thông tin do Quý khách hàng cung cấp sẽ được giữ bí

mật và chỉ được sử dụng cho mục đích nghiên cứu để phục vụ Quý khách

được tốt hơn.

I. Thông tin khách hàng

1. Giới tính 1. Nam 2. Nữ

2. Tuổi 1. Dưới 18 tuổi 2. Từ 18-35 tuổi

3. Từ 36-45 tuổi 4. Từ 46-60 tuổi

5. Trên 60 tuổi

II. Ý kiến đánh giá của Quý khách đối với Ngân hàng Chính sách xã hội

tỉnh Long An

2. Phương thức cho vay thông qua Tổ Tiết kiệm và vay vốn

1. Phức tạp, rườm rà qua nhiều khâu 2. Đơn giản

3. Phương tiện, máy móc trang thiết bị hỗ trợ

1. Phù hợp 2. Bình thường 3. Lạc hậu cần nâng cấp

4. Chính sách, chế độ cho vay

1. Phù hợp 2. Bình thường 3. Không phù hợp

5. Hồ sơ, thủ tục giao dịch

1. Nhiều, phức tạp 2. Bình thường 3. Ít, đơn giản

6. Thời gian làm việc (từ 7h đến 17h, từ thứ hai đến thứ sáu hàng tuần và các ngày

trực cố định tại xã)

1. Hợp lý 2. Chưa hợp lý

7. Thời gian chờ đợi, thực hiện trung bình 01 giao dịch tại các bộ phân

a, Bộ phận tín dụng: (nếu có thực hiện giao dịch)

1. Từ 10 đến 20 phút 2. Từ 20 đến 30 phút 3. Trên 30 phút

b, Bộ phận kế toán giao dịch (nếu có thực hiện giao dịch)

1. Từ 10 đến 20 phút 2. Từ 20 đến 30 phút 3. Trên 30 phút

c, Bộ phận kho quỹ: (nếu có thực hiện giao dịch)

1. Từ 10 đến 20 phút 2. Từ 20 đến 30 phút 3. Trên 30 phút

8. Lãi suất cho vay

1. Quá cao 2. Cao

3. Bình thường 4. Thấp 5. Rất thấp

9. Phong cách, thái độ phục vụ của nhân viên ngân hàng

1. Nhiệt tình 2. Bình thường 3. Chưa nhiệt tình

10. Công tác tuyên truyền, phổ biến chính sách tín dụng ưu đãi

1. Hấp dẫn 2. Bình thường 3. Chưa hấp dẫn

11. Công tác chăm sóc khách hàng (mối quan hệ giao dịch, tiếp nhận, xử lý các

yêu cầu, thắc mắc, khiếu nại của khách hàng)

1. Tốt 2. Bình thường 3. Chậm chễ

12. Mức độ hài lòng khi giao dịch với NHCSXH tỉnh Long An

1. Rất hài lòng 2. Hài lòng

3. Bình thường 4. Không hài lòng 5. Rất không hài lòng

13. Những ý kiến đóng góp (nếu có) đối với NHCSXH tỉnh Long An

1. Thay đổi, cải tiến các quy trình, thủ tục, nghiệp vụ cho vay (cụ thể chương trình

nào).....................................................................................................................................

............................................................................................................................................

2. Ý kiến khác (ghi cụ thể)

............................................................................................................................................

Nếu có thể, xin Quý khách vui lòng cho biết Quý danh

Họ và tên: Điện thoại liên hệ:

Xin chân thành cảm ơn sự hợp tác của Quý khách!

PHỤ LỤC SỐ 02: BẢNG TỔNG HỢP KẾT QUẢ PHIẾU KHẢO SÁT

TIÊU CHÍ Ý kiến đánh giá (%)

Số TT 1

Phương thức cho vay thông qua Tổ TK&VV a) Phức tạp, rườm rà qua nhiều khâu b) Đơn giản 62,1% 37,9%

Phương tiện, máy móc trang thiết bị hỗ trợ a) Phù hợp với công nghệ hiện nay b) Cơ bản đáp ứng được hoạt động c) Lạc hậu cần nâng cấp 28,3% 37,6% 34,1%

Chính sách, chế độ cho vay a) Phù hợp với đối tượng vay b) Cần chỉnh sửa, sửa đổi c) Cơ bản đáp ứng 56,2% 41,1% 2,7%

Hồ sơ, thủ tục giao dịch a) Nhiều, phức tạp b) Bình thường c) Ít, đơn giản 63,2% 26,9% 9,9%

Thời giam làm việc của NHCSXH tỉnh Long An a) Hợp lý b) Chưa hợp lý 84,6% 15,4%

13,8% 36,4% 49,8%

Thời gian chờ đợi, thực hiện trung bình 01 giao dịch tại các bộ phận 6.1 Bộ phận tín dụng a) Từ 10 đến 20 phút b) Từ 20 đến 30 phút c) Trên 30 phút 6.2 Bộ phận kế toán (giao dịch) a) Từ 10 đến 20 phút b) Từ 20 đến 30 phút c) Trên 30 phút 18,2% 52,9% 28,9%

6.3 Bộ phận kho quỹ a) Từ 10 đến 20 phút b) Từ 20 đến 30 phút c) Trên 30 phút 14,7% 29,2% 56,1%

Lãi suất cho vay a) Quá cao b) Cao c) Bình thường d) Thấp đ) Rất thấp 0% 2,1% 13,7% 76,8% 7,4%

Phong cách, thái độ phục vụ của nhân viên ngân hàng a) Nhiệt tình b) Bình thường c) Chưa nhiệt tình 12,2% 46,6% 41,2%

10,3% 43,4% 46,3% Công tác tuyên truyền, phổ biến chính sách tín dụng ưu đãi a) Thường xuyên tiếp nhận được thông tin b) Tiếp nhận được được thông tin c) Không tiếp nhận được thông tin

10 Công tác chăm sóc khách hàng (mối quan hệ giao dịch, tiếp

nhận, xử lý các yêu cầu, thắc mắc, khiếu nại của khách hàng) a) Tốt b) Bình thường c) Chậm trễ 25,1% 46,2% 28,7%

5,4% 37,1% 43,1% 11,2% 3,2% Mức độ hài lòng khi giao dịch với NHCSXH tỉnh Long An a) Rất hài lòng b) Hài lòng c) Bình thường d) Không hài lòng đ) Rất không hài lòng

Luận văn Thạc sĩ: Giải pháp hoàn thiện hoạt động tín dụng ưu đãi hộ nghèo tại Ngân hàng chính sách xã hội tỉnh Long An

---------------------------

NGUYỄN CHÍ HIẾU GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ƯU ĐÃI HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH LONG AN

LUẬN VĂN THẠC SĨ

Chuyên ngành : Quản trị kinh doanh .

Mã số ngành: 60340102.

---------------------------

NGUYỄN CHÍ HIẾU GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ƯU ĐÃI HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH LONG AN

LUẬN VĂN THẠC SĨ

Chuyên ngành : Quản trị kinh doanh.

Mã số ngành: 60340102.

CÁN BỘ HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS.TRƯƠNG QUANG DŨNG

NHIỆM VỤ LUẬN VĂN THẠC SĨ

“GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ƯU ĐÃI HỘ

NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH LONG AN”

LỜI CAM ĐOAN

MỤC LỤC

DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT

(1)

Tổ TK & VV

Hộ nghèo

(6)

(7)

(2)

(8)

Tổ chức chính trị xã hội cấp xã

(3)

(5)

NHCSXH

UBND cấp xã

(4)

BAN ĐẠI DIỆN HỘI ĐỒNG QUẢN TRỊ NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH

NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH

BAN GIÁM ĐỐC

Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Long An điều tra, khảo sát về một số

chỉ tiêu đánh giá hiệu quả nguồn vốn tín dụng ưu đãi hộ nghèo ngân hàng

đang thực hiện. Để góp phần hoàn thiện hoạt động tín dụng ưu đãi hộ nghèo

và đáp ứng ngày một tốt hơn đối với các đối tượng vay vốn, Quý khách hàng

vui lòng cung cấp một số thông tin bằng cách đánh dấu tích (x) vào ô vuông

trong bảng dưới đây ứng với sự lựa chọn thích hợp nhất.

Chúng tôi cam kết thông tin do Quý khách hàng cung cấp sẽ được giữ bí

mật và chỉ được sử dụng cho mục đích nghiên cứu để phục vụ Quý khách

được tốt hơn.

Có thể bạn quan tâm

Luận văn Thạc sĩ: Quản lý hoạt động phát triển nhận thức cho trẻ mẫu giáo ở các trường mầm non, huyện Hoàng Su Phì, tỉnh Hà Giang

Luận văn Thạc sĩ tóm tắt: Pháp luật về điều kiện đầu tư kinh doanh trong lĩnh vực giáo dục, đào tạo ở Việt Nam

Luận văn Thạc sĩ: Sự nghiệp nghiên cứu phê bình văn học của Hoài Thanh

Luận văn Thạc sĩ: Tiểu thuyết của Đỗ Phấn từ góc nhìn sinh thái

Luận văn Thạc sĩ: Giải pháp ứng phó với nhập cư ở Liên minh Châu Âu

Luận văn Thạc sĩ: Diễn ngôn về giới nữ trong văn xuôi nữ Việt Nam đương đại (khảo sát sáng tác của Dạ Ngân, Y Ban, Lý Lan, Nguyễn Thị Thu Huệ)

Luận văn Thạc sĩ: Xây dựng mức phát thải tham chiếu rừng khu vực huyện Bảo Lâm tỉnh Lâm Đồng

Luận văn Thạc sĩ: Đặc điểm nhân vật chính trong ba tác phẩm của Franz Kafka: Lâu đài, Vụ án, Hóa thân

Kháo luận tốt nghiệp: Vận dụng lí thuyết học tập trải nghiệm vào dạy học Thống kê - Xác suất ở lớp Hai

Luận văn Thạc sĩ: Xây dựng hệ thống điều khiển và thu nhận dữ liệu cho Robot dịch vụ

Luận văn Thạc sĩ: Thế giới nhân vật trong truyện ngắn Lê Minh Khuê sau năm 1975

Luận văn Thạc sĩ: Tác động của cấu trúc vốn đến hiệu quả hoạt động của các ngân hàng thương mại cổ phần niêm yết trên thị trường chứng khoán Việt Nam

Luận văn Thạc sĩ: Kiểm soát rủi ro tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Thủ Thiêm

Luận văn Thạc sĩ: Các yếu tố ảnh hưởng đến hiệu quả kinh doanh của ngân hàng thương mại cổ phần niêm yết trên thị trường chứng khoán Việt Nam

Luận văn Thạc sĩ: Các nhân tố ảnh hưởng đến hành vi sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Thủ Đức

Luận văn Thạc sĩ: Các yếu tố tác đồng đến nợ xấu tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn - Chi nhánh Tiền Giang

Luận văn Thạc sĩ: Yếu tố ảnh hưởng đến quyết định sử dụng dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam (Vietinbank)

Luận văn Thạc sĩ tóm tắt: Pháp luật về du lịch biển, thực tiễn tại tỉnh Bình Định

Luận văn Thạc sĩ: Ảnh hưởng của các yếu tố thương hiệu với vai trò trung gian của Marketing truyền miệng đến quyết định chọn việc làm của nhân viên GenZ tại chuỗi nhà hàng gà rán Popeyes khu vực Thành Phố Hồ Chí Minh

Luận văn Thạc sĩ: Ảnh hưởng của Marketing mix đến ý định học cao học của sinh viên khối ngành kinh tế thuộc Trường Đại học Công nghệ Thành phố Hồ Chí Minh

Tài liêu mới

Luận án Tiến sĩ: Nghiên cứu xây dựng thuật toán thích nghi và học tăng cường cấu trúc Actor - Critic điều khiển bám quỹ đạo cho robot di động đa hướng mecanum

Luận án Tiến sĩ: Cơ cấu bệnh tim mạch và chất lượng cuộc sống của người cao tuổi mắc suy tim, rung nhĩ điều trị tại Bệnh viện Thống Nhất, thành phố Hồ Chí Minh

Tóm tắt Luận án Tiến sĩ: Nghiên cứu hiện tượng nứt dăm đê sông vùng đồng bằng sông Hồng và dự báo khả năng bị nứt của một số đoạn đê

Tóm tắt Luận án Tiến sĩ: Nghiên cứu xây dựng giải pháp đảm bảo an toàn thông tin cho quá trình học liên kết dựa trên mật mã

Tóm tắt Luận án Tiến sĩ: Phát triển năng lực đánh giá công nghệ cho học sinh trong dạy học môn Công nghệ 11 ở trường trung học phổ thông

Tóm tắt Luận án Tiến sĩ: Nghiên cứu phân loại chi cầu diệp – Bulbophyllum Thouars (Orchidaceae) ở vùng Tây Nguyên bằng phương pháp hình thái và phân tử

Tóm tắt Luận án Tiến sĩ: Nghiên cứu đặc điểm phân bố và dinh dưỡng của các loài lưỡng cư ở Vườn Quốc gia Bến En và Khu bảo tồn thiên nhiên Pù Luông, tỉnh Thanh Hóa

Luận án Tiến sĩ: Tổng hợp luật dẫn và điều khiển cho một lớp tên lửa đối hải trên cơ sở ứng dụng mạng nơ ron và hệ mờ

Luận án Tiến sĩ: Nghiên cứu tổng hợp hệ điều khiển góc Pitch tua bin gió trong điều kiện có nhiễu tác động

Luận án Tiến sĩ: Nghiên cứu hóa học lipid của hai loài san hô thủy tức Millepora dichotoma và Millepora platyphylla ở Việt Nam

Luận án Tiến sĩ: Nghiên cứu kiểm soát phân phối công suất kéo trên cầu chủ động của ô tô con bằng ABS

Luận án Tiến sĩ: Ứng dụng phản ứng Domino vào tổng hợp các dẫn xuất Podophyllotoxin, Pyrimidine và đánh giá hoạt tính sinh học của các chất tổng hợp được

Luận án Tiến sĩ: Nghiên cứu thành phần hóa học và một số hoạt tính sinh học của cây chùm ngây (Moringa oleifera)

Tóm tắt Luận án Tiến sĩ: Nghiên cứu thành phần hóa học và ứng dụng ức chế ăn mòn cho thép của cao chiết xuất từ cây Lộc vừng thuộc họ Lecythidaceae

Luận án Tiến sĩ: Nghiên cứu hiện tượng nứt dăm đê sông vùng đồng bằng sông Hồng và dự báo khả năng bị nứt của một số đoạn đê