luận văn: TÌNH HÌNH TRIỂN KHAI BẢO HIỂM MÔ TÔ, XE MÁY TẠI CÔNG TY CỔ PHẦN BẢO HIỂM AAA

Chia sẻ: Nguyễn Thị Bích Ngọc | Ngày: | Loại File: PDF | Số trang:81

Thêm vào BST

Báo xấu

190
lượt xem 62
download

Download Vui lòng tải xuống để xem tài liệu đầy đủ

Cùng với sự tăng trưởng của nền kinh tế, thị trường bảo hiểm Việt Nam đã có những bước phát triển rất khả quan. Là nghiệp vụ mũi nhọn của nhiều doanh nghiệp bảo hiểm, bảo hiểm xe cơ giới nói chung, bảo hiểm mô tô/xe máy nói riêng đã và đang có những đóng góp đáng kể vào mức tăng chung toàn thị trường

Chủ đề:

Bình luận(0) Đăng nhập để gửi bình luận!

Lưu

Nội dung Text: luận văn: TÌNH HÌNH TRIỂN KHAI BẢO HIỂM MÔ TÔ, XE MÁY TẠI CÔNG TY CỔ PHẦN BẢO HIỂM AAA

LU N VĂN T T NGHI P TÀI: “TÌNH HÌNH TRI N KHAI B O HI M MÔ TÔ, XE MÁY T I CÔNG TY C PH N B O HI M AAA.” 1
M CL C L IM U ....................................................................................... 5 CHƯƠNG I: KHÁI QUÁT V B O HI M MÔ TÔ, XE MÁY ....... 7 1.1 S c n thi t và tác d ng c a b o hi m xe cơ gi i ............................. 7 1.1.1 Khái ni m, c i m xe cơ gi i ..................................................... 7 1.1.2 Tai n n giao thông ư ng b và tác d ng c a b o hi m xe cơ gi i 8 1.1.3 Phân lo i b o hi m mô tô/xe máy ................................................ 10 1.2 N i dung cơ b n c a b o hi m mô tô/xe máy.................................. 10 1.2.1 i tư ng và ph m vi b o hi m ................................................... 10 1.2.2 Giá tr b o hi m, s ti n b o hi m và phí b o hi m ..................... 13 1.2.3 Công tác giám nh và b i thư ng t n th t .................................. 16 1.2.4 Công tác phòng, h n ch t n th t ............................................ 26 1.3 Các ch tiêu ánh giá k t qu và hi u qu kinh doanh c a nghi p v ............................................................................................................. 27 1.3.1 Ch tiêu ánh giá k t qu kinh doanh ........................................... 27 1.3.2 Ch tiêu ánh giá hi u qu kinh doanh nghi p v b o hi m ......... 28 CHƯƠNG II: TÌNH HÌNH TRI N KHAI B O HI M MÔ TÔ, XE MÁY T I CÔNG TY C PH N B O HI M AAA ........................ 32 2.1 Gi i thi u v Công Ty C Ph n B o Hi m AAA ............................ 32 2.1.1 Quá trình hình thành và phát tri n................................................ 32 2.1.2 T ng quan v ho t ng kinh doanh ............................................ 34 2.1.3 Phương hư ng và chi n lư c phát tri n ....................................... 38 2.2 Tình hình tri n khai nghi p v b o hi m mô tô/xe máy t i Công ty AAA......................................................................................................... 39 2.2.1 Gi i thi u các nghi p v b o hi m mô tô/xe máy t i AAA .......... 39 2.2.2 K t qu khai thác B o hi m mô tô/xe máy t i Công ty AAA ....... 46 2
2.2.3 Tình hình giám nh và b i thư ng .............................................. 52 2.2.4 Tình hình phòng và h n ch t n th t ....................................... 57 2.2.5 K t qu và hi u qu kinh doanh ................................................... 59 CHƯƠNG III: M T S KI N NGH PHÁT TRI N NGHI P V B O HI M MÔ TÔ/XE MÁY T I CÔNG TY B O HI M AAA 65 3.1 Phương hư ng .................................................................................. 65 3.2 xu t v i công ty AAA .................................................................. 65 3.2.1 Trong khâu khai thác ................................................................... 65 3.2.2 Trong công tác giám nh và b i thư ng...................................... 69 3.2.3 Trong khâu phòng và h n ch t n th t..................................... 74 3.2.4 Phòng ch ng tr c l i b o hi m .................................................... 75 3.3 Ki n ngh v i Nhà nư c ................................................................... 77 K T LU N ......................................................................................... 80 TÀI LI U THAM KH O .................................................................. 81 3
DANH M C B NG BI U, SƠ Sơ 1.1: Ti n trình giám nh ............................................................ 17 Sơ 1.2: Ti n trình b i thư ng t n th t .............................................. 23 B ng 2.1: K t qu kinh doanh b o hi m qua các năm 2005, 2006 ........ 37 B ng 2.2: M c trách nhi m và bi u phí t nguy n B o hi m TNDS ch mô tô/xe máy t i Cty AAA ................................................................... 42 B ng 2.3: M c trách nhi m và bi u phí B o hi m tai n n lái xe và ngư i ng i trên mô tô/xe máy t i Cty AAA .................................................... 43 B ng 2.4: STBH trong B o hi m t n th t toàn b /m t c p mô tô,xe máy t i Cty AAA .......................................................................................... 45 B ng 2.5: Tình hình khai thác nghi p v b o hi m mô tô, xe máy t i Cty AAA (2005-2007) ................................................................................. 47 B ng 2.6: Cơ c u doanh thu phí b o hi m mô tô/xe máy t i AAA (2005- 2007)..................................................................................................... 49 B ng 2.7: Cơ c u theo doanh thu t ng s n ph m trong nghi p v BH mô tô/xe máy t i Cty AAA (2005-2007) ..................................................... 51 B ng 2.8: Tình hình b i thư ng B o hi m mô tô/xe máy t i Cty AAA . 55 (2005 - 2007) ........................................................................................ 55 B ng 2.9: K t qu và hi u qu kinh doanh c a nghi p v b o hi m mô tô/xe máy t i Cty AAA (2005 – 2007) .................................................. 60 B ng 2.10: Cơ c u s lư ng mô tô/xe máy tham gia b o hi m t i Cty AAA (2005 – 2007) .............................................................................. 63 Bi u 2.11: Th ph n th trư ng b o hi m mô tô/xe máy 2008 .......... 64 4
L IM U Cùng v i s tăng trư ng c a n n kinh t , th trư ng b o hi m Vi t Nam ã có nh ng bư c phát tri n r t kh quan. Là nghi p v mũi nh n c a nhi u doanh nghi p b o hi m, b o hi m xe cơ gi i nói chung, b o hi m mô tô/xe máy nói riêng ã và ang có nh ng óng góp áng k vào m c tăng chung toàn th trư ng. Có th nói th trư ng b o hi m mô tô/xe máy hi n nay Vi t Nam là m t th trư ng y ti m năng v i x p x 20 tri u xe lưu hành (theo s li u c a C c ăng ki m Vi t Nam, 2007) và m i năm s lư ng ăng ký m i tăng lên kho ng 2 tri u xe (theo s li u c a Hi p h i xe p – xe máy Vi t Nam, 2007). Môi trư ng pháp lý l i có nhi u thay i h t s c thu n l i cho nghi p v khi B Tài chính ban hành Quy t nh s 23/2007/Q -BTC ngày 09/04/2007 thay th cho Quy t nh s 23/2003/Q -BTC và Th tư ng Chính ph ký Ngh quy t s 32/2007/NQ-CP ngày 29/06/2007, quy nh b t bu c i mũ b o hi m i v i ngư i ng i trên mô tô/xe máy. ây là m t cơ h i l n cho các doanh nghi p b o hi m phi nhân th phát tri n nghi p v b o hi m mô tô/ xe máy. N m b t ư c nh ng cơ h i ó, ngay t nh ng ngày u tham gia th trư ng b o hi m phi nhân th , Công ty C ph n B o hi m AAA ã h t s c chú tr ng phát tri n nghi p v b o hi m này. Thành l p ư c hơn 3 năm, là m t doanh nghi p b o hi m tr ư c ánh giá là nhi u ti m năng, v i phương châm ho t ng: "Nhanh – úng - ", AAA ã g t hái ư c nhi u thành công trong lĩnh v c b o hi m phi nhân th nói chung, b o hi m mô tô/ xe máy nói riêng. Xu t phát t th c t ó, tôi ã ch n tài: "Th c tr ng kinh doanh nghi p v b o hi m mô tô, xe máy t i Công ty C ph n B o hi m AAA và 5
m t s ki n ngh " nghiên c u trong lu n văn t t nghi p c a mình, v i mong mu n óng góp m t ph n nh vào vi c phát tri n nghi p v này c a công ty. N i dung c a lu n văn ư c chia làm 3 ph n: Ph n I : Khái quát v b o hi m mô tô, xe máy. Ph n II : Tình hình tri n khai b o hi m mô tô, xe máy t i Công ty b o hi m AAA. Ph n III : M t s ki n ngh phát tri n nghi p v b o hi m mô tô, xe máy t i Công ty B o hi m AAA. Tôi xin ư c g i l i c m ơn sâu s c t i TS. Ph m Th nh, ã ch d n tôi t n tình trong su t quá trình nghiên c u hoàn thành lu n văn t t nghi p. Tôi cũng xin chân thành c m ơn các Anh/Ch phòng Kinh doanh s 5, Công ty C ph n B o hi m AAA – Chi nhánh Hà N i, ã t o i u ki n, giúp tôi nghiên c u, hoàn thành Lu n văn này. Trong quá trình tìm hi u, dù ã có r t nhi u c g ng, nhưng không th tránh ư c nh ng thi u sót, r t mong th y cô và các b n óng góp ý ki n Lu n văn ư c hoàn thi n hơn. Xin chân thành c m ơn! 6
CHƯƠNG I: KHÁI QUÁT V B O HI M MÔ TÔ, XE MÁY 1.1 S c n thi t và tác d ng c a b o hi m xe cơ gi i 1.1.1 Khái ni m, c i m xe cơ gi i Xe cơ gi i là xe ho t ng trên ư ng b b ng ng cơ c a chính mình, ư c phép lưu hành trên lãnh th c a các qu c gia. Xe cơ gi i bao g m 2 lo i: mô tô, xe máy và ô tô. Nhìn chung xe cơ gi i tham gia ư ng b có m t s c i m cơ b n: - Xe có tính cơ ng cao, vi t giã t t trong quá trình tham gia v n t i; - Xe cơ gi i tham gia vào giao thông ư ng b nên ph thu c r t nhi u vào cơ s , i u ki n t nhiên, a hình, cơ s v t ch t k thu t… - Xe cơ gi i tham gia giao thông ư ng b , khi x y ra tai n n không nh ng em l i t n th t, thi t h i cho chính b n thân ngư i lái xe, ngư i ng i trên xe, chính chi c xe mà còn gây ra cho i tư ng khác, không liên quan tr c ti p n chi c xe nên vi c tri n khai nghi p v b o hi m xe cơ gi i là r t c n thi t nh m m b o quy n l i c a ngư i dân khi không may g p tai n n. Tuy nhiên do liên quan n nhi u bên, phát sinh nh ng trách nhi m ngoài h p ng làm cho nghi p v b o hi m này có tính ph c t p nh t nh; - Xe cơ gi i tham gia vào giao thông ư ng b ch u s i u ch nh c a r t nhi u b lu t c a m i qu c gia như: Lu t giao thông ư ng b , B lu t dân s …hơn n a nó l i ph thu c r t nhi u vào ý th c ch p hành lu t giao thông c a m i ngư i dân nên n u lu t pháp th c hi n không nghiêm s nh hư ng tr c ti p n vi c tri n khai s n ph m b o hi m, d n n tr c l i b o hi m gây thi t h i cho doanh nghi p b o hi m (DNBH), ch xe và chính b n thân n n nhân; 7
-M t c i m n i b t là s lư ng xe cơ gi i tham gia giao thông ngày càng nhi u. c bi t là nh ng nư c ang phát tri n và ch m phát tri n s có m t giai o n trong quá trình phát tri n s lư ng xe cơ gi i tăng lên t bi n; s tăng quá m c so v i cơ s h t ng còn chưa ư c nâng c p cho phù h p s làm tai n n giao thông ngày càng gia tăng và h u qu thi t h i ngày càng nghiêm tr ng. 1.1.2 Tai n n giao thông ư ng b và tác d ng c a b o hi m xe cơ gi i Theo th ng kê m i nh t c a Ngân hàng phát tri n Châu Á v thi t h i do tai n n giao thông gây ra t i Vi t Nam, trung bình m i năm có hơn 11 nghìn ngư i ch t và hàng ch c nghìn ngư i b thương. M i ngày Vi t Nam có kho ng 33 ngư i ch t do t i n n giao thông ư ng b , trong ó có nhi u trư ng h p ch t do ch n thương s não, c bi t có n 40% nh ng v tai n n giao thông c bi t nghiêm tr ng rơi vào thanh thi u niên trong tu i 15- 24. V n tai n n giao thông Vi t Nam ã n m c báo ng, m i năm thi t h i v kinh t do tai n n giao thông lên n 900 tri u USD. Tai n n giao thông ư ng b ã tr thành m t v n c p bách c n gi i quy t và kh c ph c Vi t nam. Có nhi u bi n pháp ã ư c th c thi như: tăng m c x ph t i v i ngư i tham gia giao thông vi ph m lu t, tuyên truy n nâng cao ý th c c a ngư i dân khi tham gia giao thông hay như m i ây quy t nh b t bu c m i ngư i dân s d ng mô tô, xe máy tham gia giao thông u ph i i mũ b o hi m.Tuy nhiên nh ng gi i pháp ó m i ch góp m t ph n kiêm t n vào vi c gi m thi u tai n n; m t i u quan tr ng gi m s v tai n n giao thông là nâng cao ý th c ch p hành lu t giao thông c a ngư i dân thì v n chưa ư c làm t t. Ngoài các bi n pháp ngăn ch n, phòng ng a thì các bi n pháp kh c ph c và gi m thi u t n th t cũng có vai trò quan tr ng. Vi c tri n khai các s n ph m b o hi m cho xe cơ gi i ã có nh ng tác 8
d ng to l n trong gi m thi u t n th t cũng như kh c ph c tình tr ng tai n n giao thông hi n nay: Th nh t, tích c c góp ph n ngăn ng a và phòng tai n n giao thông. B ng các chương trình u tư xây d ng c i t o cơ s h t ng, nâng cao ch t lư ng các tuy n ư ng giao thông, t thêm các bi n báo, tín hi u…trên các o n ư ng x u hay x y ra tai n n giao thông ã góp ph n gi m thi u s v tai n n. Vi c tri n khai s n ph m b o hi m này luôn i li n v i công tác tuyên truy n, qu ng cáo giúp ngư i dân nâng cao ý th c t giác ch p hành lu t l giao thông, vì l i ích c a chính b n thân. Th hai, góp ph n n nh tài chính, s n xu t kinh doanh cho các ch xe. Các s n ph m b o hi m hư ng i tư ng c a mình n ph n trách nhi m b i thư ng cho ngư i th 3 khi ch xe gây tai n n; n b n thân ngư i ch xe, ngư i ng i trên xe, n b n thân chi c xe, tuỳ theo t ng s n ph m b o hi m mà nh ng thi t h i khi x y ra tai n n c a ch xe s ư c nhà b o hi m m nh n, giúp ch xe nhanh chóng n nh tài chính, s n xu t kinh doanh sau khi x y ra tai n n. Bên c nh ó nhà b o hi m còn thay ch xe b i thư ng thi t h i cho phía n n nhân khi xe lưu hành gây tai n n và có l i. Th ba, góp ph n xoa d u b t s căng th ng gi a ch xe và n n nhân trong các v tai n n. Trong các v tai n n, bên DNBH óng vai trò như ngư i i di n cho ngư i tham gia b o hi m có th là phía ch xe ho c phía n n nhân ho c cho c hai bên, thu x p gi i quy t tranh ch p, quy n l i gi a ch xe và n n nhân m t cách khách quan, minh b ch và tho áng t ó gi m b t s căng th ng. Th tư, tri n khai b o hi m xe cơ gi i t o thêm công ăn vi c làm, tăng thu ngân sách t ó nhà nư c có i u ki n u tư xây d ng m i và nâng c p 9
cơ s h t ng giao thông, ng th i còn nâng cao ư c ý th c trách nhi m v ch p hành lu t l giao thông c a m i ngư i dân. T nh ng phân tích trên ta có th th y tác d ng và vai trò to l n c a b o hi m xe cơ gi i i v i kh c ph c tai n n giao thông và góp ph n nâng cao ch t lư ng cu c s ng, an sinh xã h i. Vi c tri n khai t t nghi p v b o hi m này s góp m t ph n r t l n nâng cao ch t lư ng cu c s ng và an toàn xã h i. 1.1.3 Phân lo i b o hi m mô tô/xe máy Liên quan n mô tô/xe máy tham gia giao thông ư ng b , nhà b o hi m thư ng tri n khai 3 nghi p v b o hi m sau ây: - B o hi m TNDS c a ch xe i v i ngư i th 3; - B o hi m tai n n lái xe và ngư i ng i trên xe; - B o hi m v t ch t xe. 1.2 N i dung cơ b n c a b o hi m mô tô/xe máy 1.2.1 i tư ng và ph m vi b o hi m a/ BH TNDS ch xe cơ gi i i v i bên th 3 ây là lo i hình b o hi m TNDS, có i tư ng ư c b o hi m là ph n TNDS ư c xác nh b ng ti n theo quy nh c a lu t pháp và s phán quy t c a toà án b t bu c ch xe ph i gánh ch u do s lưu hành xe c a mình gây tai n n cho bên th ba. Bên th ba là nh ng ngư i b thi t h i v thân th và/ho c tài s n do vi c s d ng xe cơ gi i gây ra, tr nh ng ngư i sau: - Lái xe; - Ngư i trên xe chính chi c xe ó; - Ch s h u xe tr trư ng h p ch s h u ã giao cho ngư i khác chi m h u, s d ng chi c xe ó. 10
+ Nh ng r i ro ư c b o hi m bao g m: - Tai n n gây thi t h i n tính m ng, tình tr ng s c kh e c a ngư i th 3; - Tai n n gây thi t h i tài s n c a ngư i th 3; - Tai n n gây thi t h i s n xu t – kinh doanh c a ngư i th 3; - Tai n n gây thi t h i tính m ng, tình tr ng s c kh e c a ngư i tham gia c u ch a n n nhân gi m m c thi t h i trong tai n n; - Nh ng chi phí c n thi t và h p lý trong các v tai n n có phát sinh TNDS; + Nh ng trư ng h p sau ây nhà b o hi m không ch u trách nhi m b i thư ng thi t h i: - Hành ng c ý gây thi t h i c a ch xe và/ho c lái xe, ho c c a ngư i b thi t h i; - Lái xe gây tai n n c ý b ch y không th c hi n TNDS c a ch xe và/ho c lái xe cơ gi i ; - Lái xe không có gi y phép lái xe h p l i v i lo i xe b t bu c ph i có gi y phép lái xe; - Thi t h i có tính ch t gây ra h u qu gián ti p như: gi m giá tr thương m i, thi t h i g n li n v i vi c s d ng và khai thác tài s n b thi t h i; - Thi t h i i v i tài s n b m t c p ho c b cư p trong tai n n; - Chi n tranh và các nguyên nhân tương t như chi n tranh; - Thi t h i i v i tài s n c bi t bao g m: vàng b c, á quý, ti n, các lo i gi y t có giá tr như ti n, c , tranh nh quý hi m, thi hài, hài c t. b/ BH tai n n lái xe và ngư i ng i trên xe 11
ây là lo i hình b o hi m con ngư i có i tư ng là tính m ng và tình tr ng s c kh e c a lái xe, ngư i ng i trên xe. Nhà b o hi m ch p nh n b o hi m nh ng r i ro sau: - Tai n n gây t vong i v i lái xe, ngư i ng i trên xe - Tai n n gây thương t t cơ th i v i lái xe, ngư i ng i trên xe Nhà b o hi m không ch u trách nhi m b i thư ng trong các trư ng h p i n hình sau: - Hành ng c ý gây thi t h i c a ch xe, lái xe, ngư i ng i trên xe ; - Xe không có Gi y ăng ki m k thu t và b o v môi trư ng ; - Xe i vào ư ng c m, khu v c c m ; - Xe ch quá tr ng t i, ch ng i cho phép ; - Lái xe không có gi y phép lái xe h p l , có n ng c n vư t quá m c quy nh, s d ng ch t kích thích. c/ B o hi m v t ch t xe ây là nghi p v b o hi m tài s n có i tư ng b o hi m là toàn b giá tr chi c xe ; giá tr này thư ng ư c xác nh b ng nguyên giá chi c xe i v i xe m i, b ng giá tr th trư ng c a xe t i th i i m tham gia b o hi m i v i xe cũ. + Nhà b o hi m ti n hành b o hi m toàn b v t ch t mô tô/xe máy khi g p m t s r i ro sau: - Xe b âm va ho c b l t ; - B m t c p toàn b xe ; 12
- Xe b tai n n do m t s nguyên nhân khác như: núi l , mưa á, ng t… + Nhà b o hi m không ch u trách nhi m b i thư ng i v i các r i ro do: - Lái xe không có b ng lái xe h p l ho c chưa tu i, có n ng c n vư t quá quy nh ; - Xe vi ph m tr t t an toàn giao thông; - Xe b tai n n do chi n tranh; - Xe vư t qua biên gi i qu c gia; Ph m vi b o hi m và i u ki n lo i tr có th ư c nhà b o hi m thay i cho phù h p và áp ng ư c nhu c u c a khách hàng, tuy nhiên ph i m b o tính rõ ràng, c th , bao quát tránh trư ng h p tr c l i b o hi m. 1.2.2 Giá tr b o hi m, s ti n b o hi m và phí b o hi m a/ B o hi m TNDS i v i ngư i th 3 Trong các v tai n n có phát sinh TNDS thi t h i th c t c a ngư i th ba ôi khi r t l n và nhà b o hi m không th lư ng trư c ư c cho nên m i công ty b o hi m u th c hi n vi c gi i h n trách nhi m c a mình b ng m t "S ti n b o hi m" nh t nh. Như v y, th c ch t "S ti n b o hi m" là m t kho n ti n ư c các nhà b o hi m khoán trư c, là gi i h n t i a các nhà b o hi m chi tr và b i thư ng trong trư ng h p phát sinh trách nhi m b i thư ng. Tương ng v i m i STBH là m t m c phí khác nhau. Nhìn chung công th c tính phí b o hi m TNDS có d ng: p= f +d 13
v i f = ∑ST i i ∑C i Trong ó: p: phí b o hi m; f: phí thu n; d: ph phí, ư c quy nh b ng m t t l nh t nh so v i p; S i : s v tai n n giao thông x y ra năm th i có phát sinh TNDS; C i : s xe tham gia b o hi m TNDS năm th I; Ti : thi t h i bình quân m i v tai n n năm th i có phát sinh TNDS; Công th c trên ư c tính riêng cho t ng lo i xe, thông thư ng căn c vào dung tích xilanh c a t ng lo i xe ưa ra các m c phí b o hi m khác nhau. Phí thư ng ư c n p theo t ng năm. Trong th c t , ây là m t nghi p v b o hi m b t bu c, bi u phí thư ng ư c l p s n. b/ B o hi m tai n n lái xe và ngư i ng i trên xe ây là lo i hình b o hi m con ngư i, i tư ng c a nó là tính m ng và tình tr ng s c kho c a con ngư i. Tính m ng và tình tr ng s c kho c a con ngư i là nh ng tài s n vô giá, r t khó ư c lư ng chính xác b ng ti n khi phát sinh t n th t. Vì v y cũng gi ng như B o hi m TNDS nhà b o hi m u gi i h n trách nhi m c a mình b ng m t STBH nh t nh. M c phí cho lo i hình b o hi m này tương ng v i STBH mà ch xe tham gia, công th c tính phí cũng tương t như lo i hình b o hi m TNDS: p= f +d v i f = ∑ST i i ∑C i 14
trong ó: p: phí b o hi m; f: phí thu n; d: ph phí, ư c quy nh b ng m t t l nh t nh so v i p; S i : s v tai n n giao thông x y ra năm th i có phát sinh t n th t cho lái xe, ngư i ng i trên xe; C i : s xe tham gia b o hi m phát sinh tai n n lái xe, ngư i ng i trên xe năm th I; Ti : thi t h i bình quân m i v tai n n năm th i có phát sinh t n th t cho lái xe, ngư i ng i trên xe. c/ B o hi m v t ch t xe ây là lo i hình b o hi m tài s n, nên khác v i hai lo i hình b o hi m trên, các nhà b o hi m thư ng s d ng thu t ng Giá tr b o hi m (GTBH), chính là giá tr th c t trên th trư ng c a xe t i th i i m ngư i tham gia mua b o hi m v t ch t xe. Căn c vào GTBH mà ch xe có th tham gia v i STBH b ng, l n hơn hay th m chí là nh hơn so v i GTBH. C hai thu t ng "Giá tr b o hi m", "S ti n b o hi m" u ư c s d ng trong b o hi m tài s n, còn i v i b o hi m con ngư i hay TNDS thì ch s d ng thu t ng "S ti n b o hi m". Trong lo i hình b o hi m này, phí b o hi m ư c xác nh b ng m t t l nh t nh so v i STBH: 15
p = Sb × ( f + d ) Trong ó: p: phí b o hi m; S b : s ti n b o hi m (xe m i = nguyên giá, xe cũ= giá tr th trư ng t i th i i m tham gia b o hi m); f: phí thu n; d: ph phí; 1.2.3 Công tác giám nh và b i thư ng t n th t ây là m t d ch v cung c p sau bán hàng, t c là sau khi h p ng b o hi m ã ư c ký k t, và khách hàng ã n p phí b o hi m. Như ã bi t s n ph m b o hi m là s n ph m vô hình, nó là m t l i h a c a nhà b o hi m v i khách hàng. Kinh doanh b o hi m d a trên uy tín c a doanh nghi p, s tin tư ng c a khách hàng i v i nhà b o hi m. Chính vì v y vi c làm t t công tác giám nh & b i thư ng là r t quan tr ng i v i kinh doanh b o hi m, v a t o lòng tin nơi khách hàng v a kh ng nh uy tín c a doanh nghi p trên th trư ng, t ó khách hàng s g n bó lâu dài v i công ty ng th i khuy n khích khách hàng khác cùng tham gia, hi u ng lan truy n này r t t t iv i uy tín và k t qu kinh doanh c a doanh nghi p. a/ Giám nh t n th t Khâu giám nh là khâu quan tr ng h tr cho vi c b i thư ng. Giám nh ư c th c hi n v i m c ích xác nh nguyên nhân tai n n nh m xác nh tai n n có thu c trách nhi m b o hi m hay không, m c t n th t xác nh m c b i thư ng. Trình t các bư c giám nh ư c th hi n chi ti t qua Sơ 1.1 16
Sơ 1.1: Ti n trình giám nh Nh n thông tin Hư ng d n x lý ban u Ti n hành giám nh L p biên b n giám nh Cùng ch xe l a ch n phương án kh c ph c thi t h i T n th t T n th t theo T n th t toàn b giá tr hi n t i c ns a ch a ánh giá Kh o sát xem Theo dõi s a giá tr còn xét giá hi n t i ch a,giám l i nh b sung Th ng nh t giá tr t n th t/Quy t toán,nghi m thu s a ch a Hoàn ch nh h sơ 17
Bư c 1: Nh n thông tin - Khi x y ra tai n n, khách hàng thông báo các thông tin liên quan n tai n n. Khi ti p nh n thông tin c n ph i n m b t ư c các thông tin sau: + Tình hình tai n n: s xe, ch xe, th i gian a i m x y ra tai n n, sơ b thi t h i; + Vi c tham gia b o hi m: Nơi c p gi y ch ng nh n b o hi m, th i h n b o hi m, lo i hình b o hi m tham gia; + Tình hình gi i quy t bư c u c a ch xe và các cơ quan ch c năng; - ưa ra nh n nh sơ b v ph m vi trách nhi m b o hi m; - Ghi vào s ti p nh n tai n n/ t n th t; Bư c 2: Hư ng d n x lý ban u - Sau khi nh n ư c thông tin tùy tình hình mà yêu c u ch xe: làm nh ng vi c c n thi t h n ch thi t h i phát sinh; b o v hi n trư ng, tài s n ho c xe; khai báo v i cơ quan ch c năng gi i quy t tai n n úng lu t; - Báo cáo lãnh o; - L p phương án giám nh; - Th ng nh t v i lái xe, ch xe v th i gian, a i m giám nh; - Trư ng h p t n th t l n và ph c t p, xét th y trình giám nh viên c a công ty không làm ư c thì có th thuê giám nh chuyên môn c a ơn v khác. i v i v tai n n nghiêm tr ng, giám nh viên c n báo cáo nhanh v tr s chính công ty. 18
Bư c 3: Ti n hành giám nh - Chu n b các tài li u, phương ti n c n thi t (Biên b n giám nh, máy nh…) cho công vi c giám nh. Thông báo cho các bên liên quan c n thi t ph i có m t; - Ki m tra tính h p l c a các gi y t bao g m: gi y ch ng nh n b o hi m; ăng ký xe; ch ng nh n ki m nh an toàn k thu t và môi trư ng; b ng lái xe. (Sao ch p các gi y t trên, giám nh viên ký xác nh n vào b n sao, thu th p lưu h sơ tai n n); - Ch p nh: ph i ch p c nh t ng th và nh chi ti t: + nh t ng th có bi n s ăng ký xe, t t nh t có c hi n trư ng tai n n; + nh chi ti t ph i b c l thi t h i, n u c n ph i dùng ph n, m c ánh d u, khoanh vùng v trí thi t h i. Khi giám inh nh ng chi ti t gãy h ng bên trong ph i ch p nh chi ti t tháo r i. Trư ng h p thi t h i n ng c n thi t ch p thêm s máy, s khung, s s n xu t; + Nh ng v tai n n có d u hi u do nguyên nhân k thu t hay các nguyên nhân n m trong lo i tr b o hi m, c n ch p nh nh ng chi ti t liên quan, ch ng minh nguyên nhân tai n n; + ưa nh vào h sơ ph i có ngày ch p, tên ngư i ch p, chú thích, óng d u xác nh n; - Ghi nh n chính xác trung th c nguyên nhân, m c thi t h i. N u c n có th thuê ho c tham kh o ý ki n c a các chuyên gia liên quan n i tư ng ư c giám nh và/ho c các cơ quan ki m nghi m, xét nghi m… - N u có nh ng v n c bi t, vư t quá kh năng thì ph i thông tin xin ý ki n ch o c a Lãnh o; 19
- Sơ b xác nh nh ng thi t h i thu c trách nhi m b o hi m; - Xác nh m c thi t h i thu c trách nhi m b o hi m; - Hư ng d n ch xe th c hi n các công vi c ti p theo sau khi giám inh như: ti n hành c u kéo, b o v tài s n, thu nh p các gi y t , ch ng t liên quan. 3a. Giám nh thi t h i v t ch t xe: - Trư ng h p thi t h i nh , nguyên nhân ơn gi n, rõ ràng, s lư ng b ph n hư h ng không nhi u, b ng quan sát bên ngoài có th ánh giá, xác nh ư cm c thi t h i thì ch c n l p biên b n giám nh gi n ơn và m t l n; - Trư ng h p tai n n cùng m lúc gây hư h ng chi nhi u c m, chi ti t và khó ánh giá thi t h i b ng quan sát thông thư ng ư c thì ngoài biên b n giám nh ban u còn ph i có các biên b n giám nh b sung phát sinh trong quá trình s a ch a. không b sót, biên b n giám nh nên ghi chép theo trình t h th ng c u t o xe. 3b. Giám nh thi t h i v thân th con ngư i: d a vào ch ng t c a cơ quan y t và các cơ quan ch c năng khác: Gi y ch ng thương, gi y ra vào vi n, phim ch p… 3c. Giám nh thi t h i tài s n ngư i th 3: như giám nh v t ch t xe. Bư c 4: L p biên b n giám nh ây là m t khâu quan tr ng òi h i t m không b sót. N i dung c a Biên b n Giám nh ph i th hi n tính trung th c, chính xác, rõ ràng và c th s vi c x y ra gây nên t n th t/thi t h i. Các s li u ph i phù h p v i các tài li u d n ch ng. Giám nh có th ư c ti n hành m t l n ho c nhi u l n tùy theo m c ph c t p. Trong ph n k t lu n, xác nh nguyên nhân t n th t òi h i giám 20