Tổ chức tín dụng và các biện pháp bảo đảm tiền vay bằng tài sản: Phần 1

Chia sẻ: Lê Na | Ngày: | Loại File: PDF | Số trang:197

Thêm vào BST

Báo xấu

194
lượt xem 31
download

Download Vui lòng tải xuống để xem tài liệu đầy đủ

Nội dung Tài liệu đề cập những vấn đề lý luận cơ bản về bảo đảm tiền vay và các biện pháp bảo đảm tiền vay bằng tài sản, bảo đảm tiền vay bằng tài sản cầm cố của khách hàng vay, bảo đảm tiền vay bằng tài sản thế chấp của khách hàng vay, bảo đảm bằng tài sản của bên thứ ba, bảo đảm tiền vay bằng tài sản hình thành từ vốn vay, đăng ký giao dịch bảo đảm tiền vay, xử lý tài sản bảo đảm tiền vay, phương hướng và giải pháp hoàn thiện pháp luật về bảo đảm tiền vay bằng tài sản của các tổ chức tín dụng ở Việt Nam trong giai đoạn hiện nay. Tài liệu gồm 2 phần, sau đây là phần 1.

Chủ đề:

Bình luận(0) Đăng nhập để gửi bình luận!

Lưu

Nội dung Text: Tổ chức tín dụng và các biện pháp bảo đảm tiền vay bằng tài sản: Phần 1

ĐẠI • HỌC • QUỐC GIA HÀ NỘI • - KHOA LUẬT • Tiến sỹ luật học LẺ THỊ THU THUỶ (Chủ biên) CÁC BIỆN PHÁP BẢO ĐẢM TIỀN VAY BẰNG TÀI SẢN CỦA CÁC TÔ CHỨC TÍN DỤNG (Sách chuyên khảo) NHÀ XUẤT BẢN Tư PHÁP HÀ NỘI -2 0 06
THAM GIA BIỀN SOẠN: T5. Lề Thi Thu Thuỷ - Khoa l u ậ t - 9HQC5HN, CHỦ bi(fn (Chương 1,11, IV, VIII) (Chủ biền); T5. Nguyễn Thuy Hiển - Cục triỉởnq Cục dảniỊ ky C^uôc (0 ia q\ao àịch bảo dảm ' 3Ộ Tư pháp (Chương VI, Vlll); T5. Pinh DUnq 5 ỹ - Phó Vụ triỉởnạ Vụ pháp chế - Vàn phòn^ Chính phủ (ChươHí^a V, Víll); T5. Nguyễn Anh Sơn - Phó Vụ trưởng Vụ pháp chể - E^ộ Công nghiệp (Chương V1ÍI); TS. Nguyễn Uqọc l^hánh - V\ệr\ khoa học kiềm e á t ' Viện kiẩm e á t nhân đân tô i CãO (Chương III, Vlll); Th5. Nguyễn Thi vân Hoài và Trần Thu Hưcniíg ' Vu pháp chế - N^ân hàng Nhà nước V iệ t Nam (Chương VII, VIII).
LỜI NÓI ĐẦU Trong bối cảnh xá\' d ư n g nền kinh tê thị trườrig địn h hướng xã hội chủ nghĩa, tín d ụ n g ngán h á n g là hình thức tin d ụ n g chủ yếu va dỏng ưai trò quan trọng trong việc p h á t triển kinh t ố ờ Việt Nam . Tin d ụ n g ngân h à n g là công cụ thúc cỉấy các tô chức tín d ụ n g thu I'ôn tạm thời nhàn rỗi i'à cho các chủ thê kinh tê cấn thiết t a v sô'vỏn nàv. Nguồn vốn cho vay chủ yếu của tô chức tín d ụ n g ỉà vốn h u y động (trong đó tiền ựửi chiếm tv lệ d á n g kê). Chinh vi vậy nhiệm vụ đầu ticn của tô chức tin d ụ n g lá bóu vệ tiển gửi cua khách hàng. Nếu một khoản cho vay nào đo bị th ấ t thoat {không thu hồi (tược) thi tntơc tiên làm cho tô chưc tin d ụ n g rơi ưào tinh trạng không có khá n ă n g thanh toán cho người gửi tiền. Do dó, t ổ chức tín d ụ n g p hả i luôn luôn thận trọng trong việc cho vay n h ă m g iả m thiểu n h ữ n g rủi ro trong hoạt dộng tín dụng. M ặ t khóc, nhiệm vụ củn Ngán hàng tru ng ương của bát ky quốc gia náo trên t h ế giới cũng là thực hiện c h i n h s á c h tién tệ q u ố c gia, VỚI m ụ c d i c h d o m h ả o h ệ
thống ngán h a n g hoạt động một cơch co hiệu qua, an toàn L'á 011 định. Nêu co sự th ấ t thoot trong hoạt độiìị< tin d ụ n g nao do, du chi ở một ngán hang vá chi ơ mot mưc nao Jo củng sẽ íỉc doa đến tinh an toan vò ổn đinh cua toan hệ thống. Vi lẽ do. mọi tô chức tin d ụ n g phai tuân thu qua trinh p h á n tich rũi ro trước khi cho ITÌV. Báo đảm tiến vay la L'án đế vó cùng quan trọng trong hoạt động cho vay của các tô chức tin dụng, hởi lẽ đày chinh là các biện p h a p n h ằ m hạn chẽ rúi ro khi tô chức tin d ụ n g cho khách h a n g cay vốn. Việc x ử lý tai sán báo Jcim tién vay khònịỊ p h ả i lá cai dich nia các bẽn trong quan hệ tin d ụ n g ngán h a n g monsí m uôn hướng t(H, song trong điéu kiện nén kinh tê thị trườìig của nưưc ta hiện nay thi có lẽ dâ y là biện p h a p hữu hiệu n h á t dè bảo toàn vốn va\' của các t ổ chức tin dụng. Chinh l i cáv, đê tao cơ sở p h á p /v đ ắ \ dủ cho coc tô chức tin d ụ n g và khach h à n g hoạt dộng dươc thuận lợi, hệ thông p h á p luật vể ngán hàng nói chung, VC hảo đảm tiền vav nói riêng dược N h á nước ta không ngừng hoàn thiện, tạo h à n h lang p h á p lý an toàn, thông thoáng, p h ù hơp với chuẫn mưc, thông lé quốc tê va diéu kiện thực tiến của Việt N am . Co thê nói, coc q u \ dinh ohap lý vé bào d á m tién t’«v lá cac q u \ đinh rất quan trọng, liên quan trực tiếp tới hoạt động tin 6
d u n g cua tó chức tín d ụ n g cũng n h ư dôi VỚI khách hang va\' vỏn, n h ằ m tạo đỉèu hiện th uận lợi cho các tô chức tin dụng, cá nhán, doanh nghiệp trong các giao dịch dán sự, kinh t ế và thương m ọi cũng n h ư trong hoạt động tin d ụ n g (nâng cao trách nhiệm của các chủ thê vav i'ôn - s ứ d ụ n g vỏn vav có hiệu quá, đ ú n g mục đích va trá nỢ đ ú n g h ạ m , d ồ n g thời, g o p p h ầ n bảo đ ả m thu hồi vón va\' cho các tò chức tin dụng. Cho đến thời điếm hiện n a \, trong hê thông p h á p lu ậ t Việt N a m co rát nhiêu văn bán q u \ p h a m p h á p luậ t thuộc nhieu n g à nh luật kh a c n h a u q uy đ ịn h về hiện p h a p bào đ ả m như: các quy dịn h vé t h ế chấp quvèn s ứ d ụ n g d á t của p h á p ỉuật VC d á t dai (L uậ t đất đoi n á m 2003); các qu y định vé the chấp, cầm cô, bảo lảnh trên lĩnh vực kin h tế, tài chinh, ngàn hàng, hàng không, h à n g hái (Luật các tô chức tin dụriỉỉ n ă m 1997, L u ậ t h ang hài)... T u \ nhiên, trong nội d u n g các quy d in h n o v co nhiéu Lấn đ é khôn g còn p h u hỢp và việc áp d ụ n g cac quy dịnh vé biện p h á p bảo đ ả m còn có điếm chưa thông nhất, g à y lúng tu n g cho các cơ quan, người thực hiện, kẽ cà chù thê áp d ụ n g p h á p luật. Thực t r ạ n g trên cho tháy tinh thông n h á t của hệ th ô n g p h a p luật thực địn h ớ Việt N a m chưa được bảo d ả m . Dặc hiệt, với s ự ra dời cua Bộ luật dán s ự mới
(năìTi 2005/ nhiểu q u y đ ịn h vé các biện p h á p háo đ à m tiền vay bằng tài sấn củng cần có n h ữ n g sứa đối cơ bản cho p h ù hợp. Chính vi vậy, đ ế hiểu đ ú n g vá thực hiện đ ú n g các quy định, cũ n g n h ư p h á t hiện n h ữ n g vấn đ é còn thiếu đồng bộ của hệ thông p h á p lu ậ t vé biện p h á p bảo đ ả m cần có s ự nghiên cứu cơ bản, hệ th ố n g về các hiện p h á p bảo đ ả m nói c h u n g và các hiện p h á p hảo đảm tiền vay nói riêng. Cuốn sách: "Các biện p h á p bảo đ ả m tiên va y b ằ n g tà i sản của các t ổ chức tin d u n g "góp p h ẩ n tim ra các giải p h á p n h ă m n â n g cao hiệu quả thực hiện các biện p h á p bảo d ả m tiền vay hằng tài sàn cua các t ổ chức tín d ụ n g trên thực tê, cũng n h ư việc xảy d ự n g và hoàn thiện p h á p lu ậ t về các hiện p h á p báo đ ả m tiền vay băng tài sản. X in trán trọng giới thiệu cùng hạn đọc. T h án g 6 n ă m 2006 Nhà xuât bản Tư pháp 8
MỤC LỤC Lời nói dầu 5 Chương I: Những vãn đế lý luận cơ bàn vế báo dàm tiến vay và các biện pháp bảo dảm tiền vay bằng tài sàn 16 I. Sư cấn thiết phải nghiên cứu và quy định vế bảo đảm tiến vay 16 II. Khái niệm bào đảm tiền vay và tài sản bào đảm tién vay 41 III. Vai trò của bảo đảm tién vay trong hoạt động cho vay của các tổ chức tin dung 79 IV Khai niệm các biên pháp bảo đàm tién vay bảng tai sản 88 V Các đâc điểm của các bién pháp bảo đảm tiến vay bằng tài sản 98 Chương II: Bảo đảm tiến vay bằng tài sản cầm cò của khách hãng vay 110 I. Khái níèm và đỏi tương cẩm cò’ tài sản 110 9
Il Hinh thức cấm cò’ tài sản 141 III. Chủ thể của hơp đổng cầm cố 151 IV. Đinh già tai sản cám cố 157 V. Quyền và nghĩa vụ của các chủ thể tham gia hơp đống cầm cố 159 Chương III: Bào đảm tiền vay bằng tài sản thè chấp của khách hàng vay 164 I. Chù thể thẻ chấp tài sản 169 II. Hinh thức thế chấp tai sản của khách hàng vay 172 III. Phạm VI bảo đảm thưc hién nghĩa vụ trong thê cháp tai sản 180 IV. Tài sản thè chấp 181 V. Thé cháp có chuyển giao và thê chấp không chuyển giao bát động sản cùa khach hang vay 188 VI. NÔI dung chủ yếu của hơp đống (giao dịch) thé chấp tài sản 189 VII. NỘI dung cùa quan hệ thê chấp bất động sản để bào đàm tiến vay 192 VIII. Các trường hợp xử lý bất động sản thế chấp của khách hàng vay 194 10
IX. Thủ tục xử lý bất đòng sản thế chấp của khách hàng vay 196 Chuông IV: Bảo lãnh bằng tái sản của bên thứ ba 1gg I. Khái niệm bảo lãnh và bảo lãnh bằng tài sản của bên thứ ba 199 II. Đối tương của bảo lãnh bằng tài sản của bên thứ ba 208 III. Hinh thức bảo lãnh 213 IV. Chủ thể tham gia quan hè bảo lảnh bằng tài sản của bên thứ ba 222 V. Quyền và nghĩa vụ các bèn trong hợp đồng bảo lãnh 226 Chương V: Bảo dảm tỉển vay bằng tải sản hinh thành từ vốn vay 231 I. Cơ sở kinh té và pháp lý 232 II. Nội dung điếu chỉnh pháp luật 238 Chương VI: Đăng ký giao dịch bảo dảm tiền vay 250 I. Sự phân biệt biện pháp bảo đảm đối vât vá biện pháp bảo đảm đòi nhàn 250 II. Khái niệm giao dich bảo đảm 253 III. Các phương thức công khai hoá giao dịch 11
bảo đảm 257 IV. về viéc xác định thứ tư ưu tiên thanh toán 259 V. Nguyên tắc đăng ký giao d|ch bảo đảm 262 VI. Nòi dung đăng ký giao d|ch bảo đảm 265 VII. Vấn để hiéu lực của viéc đâng ký giao dich bảo đảm 266 VIII. Tổ chức hệ thống cơ quan đăng ký giao dịch bảo đàm 267 Chương VII: xử lý tài sàn bảo dàm tiến vay 270 I. Những ván đề chung về xử lý tài sản bào đảm tiến vay của các tổ chức tín dụng 270 II. Thực trang pháp luật vé xử lý tai sàn bảo đảm tiẽn vay 281 Chương VIII: Phương hướng và giải pháp hoàn thiện pháp luật về bảo dàm tiến vay bằng tải sản của các tổ chức tin dụng ở Việt Nam trong giai đoạn hiện nay 316 I. Việc hoàn thiện các quy định của pháp luật về bảo đảm tiến vay bằng tài sản 316 II. Vấn đế áp dụng các biện pháp bào đảm tiền vay bằng tài sản trong hoạt động cho vay của các 12
TCTD là bắt buộc hay thoả thuãn giữa các bèn 322 III. Vế đnh giả tài sàn bảo đàm va gia tn khoản vay 328 IV. Vé bào đảm tién vay đối VỚI DNNN 331 V. Về tài sản gắn lién với đất 334 VI. Vé bảo lãnh bằng tài sản của bên thứ ba 336 VII. v ể thế cháp tài sản cùa khach hàng vay 340 VIII. Vế biẻn phap bảo đảm tién vay bằng tai sản hinh thanh từ vón vay 366 IX. Vế còng chứng, đăng ký hơp đổng cấm cố. thé chấp, bảo lãnh (giao dịch bảo đàm) 370 X. Vế thời han có hiéu lưc của hơp đổng bảo đảm 391 XI. Vé xử lý tai sản bảo đảm tiến vay 393 Kèt luận 408 Danh mục tài liệu tham khào 411 Nhũng vàn đế chủ yếu được đế cập trong cuòn sách 424 13
DANH M Ụ C TỪ VIẾT TAT B L D S : Bộ luật dân sự D N N N : Doanh nghiệp n h à núóc N g h ị định sô 0 8 / 2 0 0 0 / NĐ-CP: Nghị định sò 08/2000/NĐ-CP ngày 10 t h á n g 3 năm 2000 của Chính phủ vể d ăn g kv giao dịch bảo đám N g h ị định sô 1 6 5 / 1 9 9 9 ỉNĐ-CP: Nghị dịnh sỏ 16Õ/1999/NĐ-CP ngày 19 t h á n g 11 Iiăin 1999 vế ^iao dịch báo đảm N ghị định sô 1 7 8 / 1 9 9 9 / NĐ-CP: Nghị ciịnh sò 178/1999/NĐ-CP ngày 29 t h á n g 12 năm 1999 của ('hinh phủ về báo đảm tiên vay của các tổ chức tín dụng N g h ị dinh sô 8 5 / 2 0 0 2 / NĐ-CP: Nghị địiih sô 85/2002/NĐ-CP ngày 25 t h á n g 10 n ăm 2002 của Chính p hủ sửa đối, bố sung Nghị dịnh số 178/1999/KĐ-rP Quyêt định sô 9 9 2 ¡2001 / QĐ-NHNN: Quyết (lịnh sỏ 992/2001/QĐ-NHNN ngày 06/8/2001 cua Thống dốc Ngân hàiig nhà nước về quy định mức cho va>' không có 14
bao dam bàng tài san của lìgân hàng thương mại cô’ phần, còng ty tài chính cô phán và ngân hàng liên doanh TCTD. Tổ chức tín dụn g Thông tư s ố 03 /2001 / T T L T -N H N N -B T P -B C A - B TC-TCĐC: Thông tư số 03/2ÜÜ1/TTLT-BTP-BCA- BTC-TCĐC ngày 23/1/2001 của Xgân h à n g n h à nước. Bộ Tư pháp. Bộ Công an. Bộ Tài chính, Tổng cục dịa chinh hướng dản việc xử lý tài sán bao dam tiền vay để th u hồi nỢcho các tô chức tín dụn g T hông tư sò 0 6 / 2 0 0 0 / T T -N H N N : Thôiig tư sô 06/2000/TT-NHNX ngày ()•}/Ỉ/20Q0 của Ngân h à n g n h à nước Viột Nam hướng dan thực hiện Nghị định sô 178/1999/NĐ-CP ngày 29/12/1999 của Chin h phủ về bảo dảm tiền vay của các tô chức tín dụiig T hông tư sỗ' 0 7 / 2 0 0 3 ỉ T T -N H N N : Thông tư sô' 07/2003/TT-XHNN ngày 19/5/200.'i của Ngâ n h à n g n h à nước hướng dẫn thực hiçMi một sô quy dịnh về bảo d á m tiền vay của các tố chức tín dụiig T h ô n g tư sô' 12 ! 2000 ! T T L T N H N N - B T P - B T C - TCĐC: Thông tư số 12 /2 0 0 0 /T T L T -N H \\-B T F -F ỈT C - TC ĐC ngày 22 t h á n g 11 nãm 2000 hướng d ẫ n thực hiện một sô giái p h á p vẽ bao (iam tiên vay của các TCTI) theo quy dịnh tại Nghị quyết sô 11/2000/NQ-CP ngày 31/7/2000 15
Chương I NHỬNG VẤN ĐỂ LÝ LUẬN cơ BẢN VỂ BẢO ĐẢM TIẾN VAY VÀ CÁC ĨỈIỆN PHÁP BẢO ĐẢM TIỂN VAY BANG TẢI SAN I. SỊ ( Ấ \ T H Ỉ K T P HAI NÍ Ỉ HI KN ( I I \ A Q l V OINH \ í : B A O i) \ M I l f N \ \ \ Hoạt động cơ bán của TCTI) với tư cách t r u n g gian t à i c h í n h l à h u y đ ộ n g v ố n đ ể ( l a u tư Ị ) h á t t r i ể n n ổ n kinh t ế thông qua việc cho các doanh Iipiiiộp, ('á nhân vay. Tuy nhiôn, ò Việt N a m hiệii nay. với hệ th ống :ài chinh còn ỏ giai đoạn đẩu cú.n qiiá trìn h phát triên theo cơ chê thị trường, trong khi nhii cẩu vòn của nền kinh tế là rất lỏn nõn các TCTD có trách nhiệm hêt sức nặng nc trong việc cung ứng vôn n h a m duy trì nhịp độ tă n g trưởng của nền kinh tê. BÔIÌ cạ nh vai trò to lớn là cung ứng vốn cho nên kinh tế. các T('T1) còn có trách nhiệm hốt sức lớn lao dòi VỎI ngưòi gửi lien. Nhu' vạy. cùng một lúc TCTD phai đáị) ứng nhu cầu sử cỉụn^ vòn ngày càng tàng của xã hội. dồng thòi, phai hoạt động có hiệu qua, an toàn để giữ vững Iiicm tin của ngưòi 16
Chưởng I. Những vãn dế lý luận cơ bàn vế bảo đàm tiến vay... fíLíi tiốn. CỊua (lo (lam hao níĩuổii \’ôn clan tii' tín dụng để phat inỏii kiiili tô. Muốn vạ\'. lìiột trong các vtHi tô rất quíỉii trọng là hao tlam tiốn v a \ . là tài san và các vấn d ế Ị ) h a p Iv t l a m b a o f h ( ) c á c t a i s a n I i à y clúỢc t ỉ ù i i g đ ế bao tlam cho khoan \'ôn cho v;i>' cua T('T1) vỏi mục liru Itao claiii an loan cho hoạt (lộn^ cho vay lìói riêng vil hoạt ilộng tín (lụng nói chuii^ của T r ' r i ) , ( ’() th ê n(')i. bao (lam tuMi v;i\ la vãn dế trọng tâm ti'oim hoạt dộn^ clio va\’ ('U;i TC'!'!) hiện n a\. Khi cho va\', 'l'('Tl) luoii "lo ìăníỉ'' vố "so p h ậ n " (‘U:i n h ữ n g (lổii^ l i ề n tlã cnỊ) c h o k h á c l i hàiiỊí v a vì v ậ \ ' t h u ờ i i g áị) (.lụiiịí n h i ế u h i ê n p h á ị ) k h á c n h ; u i tlê C'ó t h ố t h i i h ồ i (liKic k h o a n võti (!ã c h o v a y (cộn^' VỎI k h o a i i lãi I i h â t tlỊiih). llny nói ('ách kh;íc. hõii cho V:\y (T('TD) thưòng v é u c á u 1)('mi ili v; i\ ( k l i á c h h à n ị í ) | ) h a i t h ự c l i i ộ i ì m ộ t s ô b i õ n |)h;'iỊ) I i h i i i n l ) a o ( l a m n^hĩa v ụ t r ; i IIỢ v a y . X g l i ĩ a \ ụ ti'íi Iì(t I ì a \ (lU(ic (ỊUV ( l ị n h I'ât c ụ t h ê t f o n g hợp (lõiiịí t il l ( l ụ n ^ cluỢc k y k i ‘t g i ữ a hôn cho vay r r c ' 1 ' 1 ) ) v a k h á c h h n n ị í v a \ V(')11 . ( ’ó thô nói. n^^hìa vụ ti'.'i nọ tion^ĩ hỢp doiifí tín t h e o Ị)há|) l u ậ t c u a c á c IIIKÌC CÙIIÍỊ l à m ộ t dạng c u a I i ^ h ĩ a v ụ d ư Ợ t ' (ịiiN’ ( l ị n h t c o n ^ l u ậ t ( l â i i s ự ' ‘. {'lìãiìịi h a n : lí Ij
Các biện pháp bảo đàm tiền vay bằng tái sản... Nói chung, ỉỉộ luật dân sự của háu hốt các luíỏc tr(>n thô giới đểu dà nh ph ần quan trọng dê quy định vế nghĩa vụ. Bộ luật dân sự Cộng hoà Pháp (nám 1801) qu\’ clịtìh nghĩa vụ từ Điều 1101 đến Dieu 1369; Bộ hiật dân SỊÌ Xhậl Ban (năm 1896) quy dịiih nghĩa vụ ờ |)hán .'ỉ Bộ luật dân sự và thương mại của Thái Lan (có hiệu lực từ nãm 1925) quy định nghĩa vụ tại quyến 2 t ừ Đicu 191 đến Điều 152 và ỏ quyên 3 từ Diêu 453 dèn ỉ)icu 769. lỉộ luật dân sự Việt Nam l)iin h à n h lẩn đáu náin 1995 (và gần đây là Bộ luật dân sự năm 2005). ( ’luúiiifí “Nghĩa vụ d án sự L'à hiìp đồng dán sự" đưcic quy clịiih tù Điều 280 đến Điểu 427. V'di sò lượng lớn các (liốu luạt quy dịnh vể nghĩa vụ của Iỉ(} Luật dân sự các niuJc Iiéu trên đã chứng tỏ vai trò (}uan trọng cùa chê địiih nà>- trong sò các chê định của luật dán sự. Một trong các nội du ng không th ế th iêu cua các quy định vê nghĩa vụ dó lá các biện Ị)há|) háo tlani thực hiện nghĩa vụ. Nhữiìg ỉ)iộn Ị)hÓỊ) hao (líiin thực hiện Iighĩa vụ n h ư đặt cọc, p h ạ t VI p h ạ m , l)ao lãnh, cầm cỏ đã được biết den trong Luật La Mã cô (!ại. Nghĩa vụ trả nỢ tron^Ị hờỊ) dồng tin dụiig phát sinh trên cd sỏ hoạt động cho vay của TCTD và khách hàiiịỉ“". 7’ỉ/v n h iè n , theo p h á p l u ậ t Vii'l N a m th i nịỉhĩa ưt/ n a y (tượr d iề u c h ỉ n h r ấ t cụ th è t r o n g p h a p ỉ u ậ t n g á n h à n ịí lìa p h a /) ìiiật ch li vẽ n n g a n h ). 18 ¿CBPBü h
Chương I. NhũMg vãn đế lý luận cở bản về bảo đảm tiến vay. lliẹn Iiay, ơ Việt Xam. các hiệii ị)háp báo dám thực hiện nghĩa vụ tr á nỢ thoo hỢỊ) dồng tín dụng ngãii h à n g (hay còn gọi là báo clam tiến vay) dưỢc quy dịiih tr on g rất Iilìiổu vAn ban Ịiháp luật*, ( ’ó thê nói. ớ \ ’iột X a m hiện n a \ ’ tổn tại liai hộ thông Ịìháị) luật son^' liaiih diều c h i n h VC các- hiệiì pháịỉ hao đám: Một ỉo: Hộ luật dán sự. các vãn l):iii hiiớiiịỉ dẫn thi hàn h lỉô luật Iiày; Hai ỉa: Luật các T('TỈ), Nghị dịnh sô 17H/1999/N'Đ-('P \ ố bao (lam tiến vnv cua các TC'TI) (sau t!â\- gọi là Nghị (tịnh sô 17S/1999/XĐ-CỈ’), Nghị cỉịnh sô 85/2002/XỈ) - CP... Th(‘() Mfiuyôn tắc áp (lụng |)h:t|) luật thi (lòi V(ii hoạt độii^ l)ao (tám tiến vay của T (''ri) |)hai u'u tiôii ÚỊì dụng các quy ilịnh của pháp luật chuyôn íigaiìh truỏc (Luật các T('TD và inột sỏ vñii ban hướng d:\ii thi hành). Tuy nhiôn. n h ũ n g quan hệ cap tin (lụn^ tliiỏi hình tliức fho va\’ cũng chi là nhừiìỊí (|uaiì hệ |)hái sinh tù các quaii hệ d â n sự (mặc dù no (’ù n g có Iihữiiịỉ (iẠc thù l iôiifi vố chu thè. VC dối tiúíng. mục dioh..) nôn npoài viộc chịu sự diêu chỉnh ( ' u a c á c q u y |)hạni Ị ) h á p luật ( i ậ c t h ú t r o n g l ĩ i i h v ự c t í n (lụng Iipân háng, thì nó còn chịu sự (liốu chinh của các \'/ < / í / . L u ậ t cac T C T I ) n ă m ÌW)7. Ỉ A i á t d á t d a i nă/tí 2003, Xịỉỉìi (Ỉiỉìh sò i 6 ñ ! Ì999 \ l ) CP. Xị^hi (ỉinh só 17H! ¡999 '\ ’Ị) CP. S ị ỉ h t ítinlì H5/2002 Xỉ) - C ỉ \ . 19
Các biện pháp bào đảm tiền vay bằng tái sản... quy p h ạ m pháp luột (iãn sụ có liõn (Ịuaii. o Phcip. Hộ luật dán sự. Iiiộl sô các’ đạo luạt khác như Luật vế th u tục chunỊí (tậ|) thô) Iifíáy 2 Õ/0 1; 19SÕ, Luật về (lau tu' tíii chinh các h(iỊ) clồii^ nh;i iiiKíc \ à hỢỊ) đồng tlược ký VỎI các tô chúc nhà niúíc n.L;;i\ 3 0 / 1 0 / 1 9 3 5 . . . d ã q u y ctịnli r a t n h i e u c á c b i ệ i i Ị ) h á | ) dám tiềìi vay như cám cô ỉ)át độn^^ san. cẩni cô t;ii .-^an (trong triíờiig hỢp châm (iứt quyển chiùm hüll lai .'-an và trong trườiìg hỢỊ) khõiig chă m (lut qu\(Mi chiÌMii hữu tài san), Cíim cỏ dạc l)iột (cam cô nha may, caiii cô hỢ|ì dồng Iihà IIÚỎC). o Lỉèn hatìịỉ Nga. Bộ luạt (lãii sụ n a m ]99õ. Liuật v ố c ẩ m cò h ã t ilôiifi s a n Iiáiii 19 9 8 ( s u a (!oi. l)ó sung ngày .'ỈO/12/200 1). cá(' b iệ ii |)h;i|) hao đ ;iiii t it ‘ 11 vay fíoiii cam cô (dộii^ san. l)ãt (lôỉig sáii). |)hạt VI |))iạin. c/un ịíiủ tài s;in. l);ío lãnh, l)ao l ã n h Ii^âii hàng, (.tật rọc. Xót vổ (‘ii góc (lộ lý luán và thực ticn ihi co lál nhiêu Iv (lo (lê qu\ clỊiih và nghióii cứu c;u' l)iện Ị)háp bao (làm tiến va\-. T u y nhiòii. (j (lây chuiiị: tôi xin n h â n m ạn h các lý (lo bail sau; X u ô t p h ú t tư tinh n ii ro trong lìDot đỏììịi cho irtv cua T C TD 20
Chương I. Nhũng vàn để lý luận cơ bàn vế bào đàm tiền vay... Co thỏ noi. sự t h à n h cỏn^ cua niỗi hoạt động kinh cl o a i il ’. l u ô n bị d e cloạ 1)(- cùiiịí có thỏ (.01 la 'trung t á m " chửa dựng r u i I'() c u a IUM1 k i n h t é . VỎI 1-át n h i ( * u l o ạ i r u i r o p h ú c t ạ p l u õ i i g a n \'(>1 m ỏ i h o ạ t t l ộuị í k i n h ( l o a n h I i g â n h à n ị ỉ (Iilui rui I'() vế Ii^;uốn vỏn. 1U1 10 Iñi siiát. rui ro ty fíici h ô i iio;ti. )U1 r o t í n d ụ n ^ ' . r u i 1C t r o i i Ị í k i n h doanh chúnK l
Các biện pháp bảo đàm tiến vay bằng tài sàn... một trong các vấn dế tối qu an trọng thu hut sự " q u a n tảnì" lớn cua các TCTl) trong giai doạn hiện nay là rui ro tín dụng, cụ thể là rủi ro khỏiig th u hồi điíỢc nợ khi dến hạn của TCTD do không tr;i nỢ (hoặc không tra nỢ đầy đủ) tín d ụ n g từ phía khách hàng, ('ó thê noi. đây là loại rủi ro p h ố biên nhất trong hoạt độĩig till dụng của TCTD. gắn liến vổi hoạt động cho vay cu:i TCTD. Nêu tất ca các khoán diiu tư cùa ng ân h à n ^ dược t h a n h toán đíìy dủ cá gốc và lãi đ u n g h ạ n thi npân hàn g không chịu bất cứ rủi ro tín dụnịí nào. Trong xu t h ế hội n h ậ p kinh t ế quốc tế. hoạt đ ộ n g tín dụng cua các TCTI) được thê hiện dưỏi Iihieu hinh thức khác nhau, các tlịch vụ ngân h àn g cũng dược da dạng hoá nhiều, đem lại n h ù n g Iiguồn thu n hàt tlịnh c h o các n g â n h à n g , t u y Iihiên. h o ạ t d ộ n g c h o v a y vẫii dược coi lá hoạt dộiiịí m a n g tính chát ti-u\en thòiiịí khôiig chi cúa các Iigâii hàn g () Việt Xam nià ron cua ngân h àn g ớ các núởc' có hộ thông ngân h an g Ị i h á t triển m ạn h như Mỹ. Pháp... Hoạt cỉộng Iiay là hoạt dộng cơ ban của TC'TI). dem lại nguồn lợi n h u ậ n chu yèu cho các tô chức này. ước tíiih th u n h ậ p bìiih quân mỗi nă m từ hoạt tlộng cho vay chiêm đôn 70"(ì tfonfí tổng thu iihỘỊ) của Iigãii háng. Theo pháp luật ngân h à n g ơ Việt Xam. cho i a \ la 90