zunia.vn

Tuyển sinh 2024 dành cho Gen-Z

zunia.vn

» Luận Văn - Báo Cáo

» Tài chính - Ngân hàng

Khóa luận tốt nghiệp: Giải pháp phát triển dịch vụ kiều hối tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh tỉnh Thái Bình

Chia sẻ: Trương Châu Phi | Ngày: | Loại File: PDF | Số trang:86

Báo xấu

233
lượt xem 56
download

Download Vui lòng tải xuống để xem tài liệu đầy đủ

Mục đích của luận văn nhằm làm rõ thực trạng chất lượng dịch vụ kiều hối của Ngân hàng Agribank Thái Bình, chỉ ra những kết quả đạt được cùng những tồn tại trong quá trình cung ứng dịch vụ kiều hối. Đề xuất giải pháp và một số kiến nghị nhằm hoàn thiện và nâng cao chất lượng dịch vụ kiều hối tại ngân hàng Agribank chi nhánh Thái Bình.

Chủ đề:

Bình luận(0) Đăng nhập để gửi bình luận!

Lưu

Nội dung Text: Khóa luận tốt nghiệp: Giải pháp phát triển dịch vụ kiều hối tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh tỉnh Thái Bình

Khóa luận tốt nghiệp Học viện ngân hàng ĐỀ TÀI Giải pháp phát triển dịch vụ kiều hối tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh tỉnh Thái Bình SVTH: Nguyễn Thị Nhạn Lớp: TTQTA _K11
Khóa luận tốt nghiệp Học viện ngân hàng MỞ ĐẦU 1.Tính cấp thiết của đề tài Trong những năm gần đây, Nhà nước và Chính phủ đã ban hành hàng loạt các văn bản pháp luật, cơ chế chính sách kinh tế thông thoáng với mục tiêu đẩy nhanh tiến trình hội nhập toàn diện nền kinh tế Việt Nam.Pháp lệnh ngoại hối đã có hiệu lực theo hướng tự do hóa, thị trường ngoại hối được phát triển theo hướng mở cửa thì lượng kiều hối về Việt Nam đã tăng mạnh và tiếp tục là nguồn đầu tư giữ vai trò quan trọng trong sự nghiệp phát triển nền kinh tế đất nước. Theo ước tính, hiện nay Việt Nam có khoảng hơn 3 triệu người đang sinh sống và làm việc ở nước ngoài, chủ yếu tập trung ở một số nước phát triển có thu nhập bình quân đầu người cao như Mỹ khoảng 1,5 triệu người, Pháp khoảng 350.000 người, Canada khoảng 200.000 người, Úc khoảng 250.000 người. Ngoài ra, số còn lại ở rải rác khắp các nước khác trên thế giới. Agribank là ngân hàng lớn nhất, dẫn đầu trong hệ thống ngân hàng Việt Nam về vốn, tài sản, nguồn nhân lực, mạng lưới hoạt động, số lượng khách hàng.Hơn nữa, Agribank Thái Bình nằm trong khu vực nông thôn, nông nghiệp, nơi mà nguồn kiều hối có xu hướng đổ về rất lớn đó là một ưu thế để ngân hàng phát triển mạnh mẽ dịch vụ kiều hối.. Trong điều kiện cạnh tranh gay gắt và cam go về kinh doanh dịch vụ tài chính - ngân hàng như hiện nay thì " miếng bánh kiều hối " sẽ phần nhiều thuộc về ai biết nắm lấy cơ hội và vượt qua những khó khăn, thử thách. Đối với ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh tỉnh Thái Bình, để chiến thắng trong cuộc cạnh tranh này, cần phải vượt qua những khó khăn, tồn tại và đưa ra những quyết sách phù hợp nhằm mở rộng và nâng cao chất lượng dịch vụ kiều hối mới có thể đem lại doanh thu cao cũng như nâng cao được uy tín và thương hiệu của Agribank Thái Bình nói riêng và hệ thống Agribank nói chung. Xuất phát từ thực tiễn đó, em đã chọn đề tài " Giải pháp phát triển dịch vụ kiều hối tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh tỉnh Thái Bình" Nguyễn Thị Nhạn Lớp: TTQTA _K11
Khóa luận tốt nghiệp Học viện ngân hàng 2.Mục đích nghiên cứu Hệ thống hóa một cách logic lý luận cơ bản về dịch vụ chuyển tiền trong ngân hàng thương mại, hoạt động dịch vụ kiều hối ở Việt Nam và trong hệ thống ngân hàng thương mại nói riêng. Phân tích làm rõ thực trạng chất lượng dịch vụ kiều hối của Ngân hàng Agribank Thái Bình, chỉ ra những kết quả đạt được cùng những tồn tại trong quá trình cung ứng dịch vụ kiều hối. Đề xuất giải pháp và một số kiến nghị nhằm hoàn thiện và nâng cao chất lượng dịch vụ kiều hối tại ngân hàng Agribank chi nhánh Thái Bình. 3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu Nghiên cứu hoạt động cung ứng dịch vụ kiều hối của ngân hàng nông nghiệp Thái Bình thông qua các chính sách và công tác điều hành khoảng từ năm 2000 đến nay. 4. Phương pháp nghiên cứu Phương pháp chủ yếu là phân tích và tổng hợp dự trên nền tảng lý luận nghiệp vụ ngân hàng gắn với thực tiễn hoàn cảnh ở Việt Nam. Trên quan điểm phương pháp lý luận duy vật biện chứng và hệ thống cấu trúc gắn với cơ chế chính sách kinh tế và đổi mới hoạt động ngân hàng theo hướng hiện đại hóa. Phương pháp thống kê và phương pháp toán kinh tế. 5.Kết cấu của khóa luận Chương 1: Cơ sở lý luận về phát triển dịch vụ kiều hối của ngân hàng thương mại. Chương 2: Thực trạng dịch vụ kiều hối tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh tỉnh Thái Bình. Chương 3: Giải pháp phát triển dịch vụ kiều hối tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh tỉnh Thái Bình . Nguyễn Thị Nhạn Lớp: TTQTA _K11
Khóa luận tốt nghiệp Học viện ngân hàng CHƯƠNG 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ KIỀU HỐI CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Những vấn đề cơ bản về dịch vụ kiều hối của Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm về dịch vụ kiều hối 1.1.1.1 Khái niệm về kiều hối Mặc dù kiều hối được nhắc đến khá nhiều trong báo chí, các phương tiện thông tin đại chúng nhưng cho đến nay vẫn chưa có một định nghĩa nhất định về kiều hối trong các văn bản pháp lý của Việt Nam. Trong quyết định 170/1999/QĐ-TTg của thủ tướng chính phủ ngày 19/08/1999 có giải thích về kiều hối như sau: "Kiều hối là các loại ngoại tệ tự do chuyển đổi được chuyển vào Việt Nam theo các hình thức sau: - Chuyển ngoại tệ thông qua các tổ chức tín dụng được phép. - Chuyển ngoại tệ thông qua các doanh nghiệp cung cấp dịch vụ tài chính bưu chính quốc tế. - Cá nhân mang ngoại tệ theo người vào Việt Nam. Cá nhân ở nước ngoài khi nhập cảnh vào Việt Nam có mang theo ngoại tệ hộ cho người Việt Nam ở nước ngoài phải kê khai với Hải quan cửa khẩu số ngoại tệ mang từ nước ngoài về cho người thụ hưởng ở trong nước. Quỹ tiền tệ quốc tến IMF đã đưa ra một định nghĩa rộng về kiều hối bao gồm 3 khía cạnh:(i) là lượng tiền hoặc tương đương tiền được người lao động chuyển về gia đình, họ hàng của mình ở trong nước .(ii) khoản tiền bồi thường cho người cho người lao động hoặc lương thưởng dưới dạng tiền hoặc tương đương trả cho cá nhân làm việc ở nước ngoài.Và (iii) là lượng tài sản chính do người cư trú tạm thời mang theo khi họ di chuyển từ một nước tới nước khác và sống tại nước đó nhiều hơn một năm. Lãnh sự Việt Nam đặt tại Hoa Kỳ đưa ra nhận định rằng: "Kiều hối là một nguồn lực quý giá theo nhiều nghĩa, là một kênh mang lại ngoại tệ mạnh Nguyễn Thị Nhạn Lớp: TTQTA _K11
Khóa luận tốt nghiệp Học viện ngân hàng cho đất nước mà không một kênh nào có thế so sánh nổi về hiệu quả.Bởi vì ngoại tệ thu được từ xuất khẩu tuy rất quý nhưng xuất khẩu thì phải mất chi phí để sản xuất hàng, chi phí vận chuyển mang ra nước ngoài, lại còn phải chịu thuế nhập khẩu, chịu hạn ngạch, chịu kiện bán phá giá, chi phí tiếp thị quảng cáo..." Như vậy có thể hiểu: " Kiều hối là nguồn tài chính do cá nhân là người Việt Nam hay người nước ngoài đang sinh sống và làm việc ở nước ngoài chuyển về Việt Nam." 1.1.1.2 Khái niệm dịch vụ kiều hối Dịch vụ kiều hối là sản phẩm dịch vụ của ngành ngân hàng phát sinh trong quá trình thực hiện các ủy nhiệm của kiều hối chuyển tiền ở nước ngoài để chuyển và trả tiền tới người hưởng cá nhân trong nước với mục đích viện trợ, giúp đỡ và đầu tư không liên quan đến hàng hóa và dịch vụ.  Các khái niệm cơ bản liên quan đến dịch vụ kiều hối: Theo Pháp lệnh ngoại hối số 28/2005/PL-UBTVQH11: Ngoại hối bao gồm: + Đồng tiền của các quốc gia khác hoặc đồng tiền chung Châu Âu và đồng tiền chung khác được sử dụng trong thanh toán quốc tế và khu vực. + Phương tiện thanh toán bằng ngoại tệ gồm Séc, thẻ thanh toán, hối phiếu đòi nợ, hối phiếu nhận nợ và các phương tiện thanh toán khác. + Các loại giấy tờ có giá bằng ngoại tệ bao gồm trái phiếu chính phủ, trái phiếu công ty, kỳ phiếu, cổ phiếu và các loại giấy tờ có giá khác. + Vàng thuộc dự trữ ngoại hối nhà nước, trên tài khoản ở nước ngoài người cư trú, vàng dưới dạng khối, hạt, miếng trong trường hợp mang vào và mang ra khỏi lãnh thổ Việt Nam. + Đồng tiền của nước Cộng hòa XHCNVN trong trường hợp chuyển vào và chuyển ra khỏi lãnh thổ Việt Nam hoặc được sử dụng trong thanh toán quốc tê. Giao dịch vãng lai là giao dịch giữa người cư trú với người không cư trú không vì mục đích chuyển vốn. Thanh toán và chuyển tiền đối với các giao dịch vãng lai bao gồm: Nguyễn Thị Nhạn Lớp: TTQTA _K11
Khóa luận tốt nghiệp Học viện ngân hàng + Các khoản thanh toán chuyển tiền và liên quan đến xuất khẩu, nhập khẩu hàng hóa, dịch vụ. + Các khoản vay tín dụng thương mại và ngân hàng ngắn hạn. + Các khoản thu nhập từ đầu tư trực tiếp và gián tiếp. + Các khoản chuyển tiền khi được phép giảm vốn đầu tư trực tiếp. + Các khoản thanh toán tiền lãi và trả dần nợ gốc của khoản vay nước ngoài. + Các khoản chuyển tiền một chiều cho mục đích tín dụng. + Các giao dịch tương tự khác. Chuyển tiền một chiều là các giao dịch chuyển tiền từ nước ngoài và Việt Nam hay từ Việt Nam ra nước ngoài qua ngân hàng, qua bưu điện mang tính chất tài trợ, viện trợ hoặc giúp đỡ thân nhân gia đình, sử dụng chi tiêu cá nhân không có liên quan đến việc thanh toán xuất khẩu, nhập khẩu về hàng hóa và dịch vụ. Hoạt động ngoại hối là hoạt động của người cư trú, người không cư trú trong giao dịch vãng lai, giao dịch vốn, sử dụng ngoại hối trên lãnh thổ Việt Nam, hoạt động cung ứng dịch vụ ngoại hối và các giao dịch khác liên quan đến ngoại hối. Người cư trú là tổ chức, cá nhân thuộc các đối tượng sau: công dân Việt Nam cư trú tại Việt Nam, công dân Việt Nam cư trú ở nước ngoài có thời gian cư trú ở nước ngoài dưới 12 tháng....Công dân Việt Nam đi du lịch, học tập, chữa bệnh và viếng ở nước ngoài. Người không cư trú là các đối tượng khác với người cư trú nói trên. Tỷ giá hối đoái của đồng Việt Nam là giá của một đơn vị tiền tệ nước ngoài tính bằng đơn vị tiền tệ Việt Nam. Việt Kiều là công dân của nước Việt Nam sống định cư tại nước khác. Lao động xuất khẩu là công dân của nước đang lao động và sống tạm trú có thời hạn tại một nước khác. Chuyển tiền kiều hối là các giao dịch chuyển tiền từ nước ngoài về một nước khác qua hệ thống ngân hàng, qua bưu điện mang tính viện trợ, giúp đỡ Nguyễn Thị Nhạn Lớp: TTQTA _K11
Khóa luận tốt nghiệp Học viện ngân hàng người thân...không liên quan đến thanh toán xuất nhập khẩu hàng hóa dịch vụ. Dịch vụ chi trả kiều hối có thể là dịch vụ chi trả tiền nội địa hoặc quốc tế. Việc chi trả kiều hối nội địa diễn ra khi có sự di trú từ khu vực nông thôn ra thành thị. Còn việc chi trả kiều hối quốc tế chỉ diễn ra khi có sự di trú từ nước này sang nước khác. Tuy nhiên, mục đích của khóa luận là tập trung vào dịch vụ chi trả kiều hối quốc tế. Theo ngân hàng Thế giới (WB):" Dịch vụ chi trả kiều hối là dịch vụ thanh toán xuyên quốc gia từ cá nhân này đến cá nhân khác, với những món tiền có giá trị tương đối thấp".Dịch vụ này chỉ diễn ra khi có sự di trú. Do đó, chi trả kiều hối có thể hiểu là dịch vụ chuyển tiền từ một cá nhân, là người không cư trú cho một cá nhân khác là người cư trú thường là thân nhân của họ, để giúp đỡ, hỗ trợ cũng như đầu tư cho chính nơi mà họ đã sinh ra. 1.1.2 Vai trò của dịch vụ kiều hối đối với NHTM Khi nghiên cứu hoạt động dịch vụ kiều hối của ngân hàng trên góc độ là nghiệp vụ trung gian, thì dịch vụ kiều hối ảnh hưởng đáng kể đến hoạt động huy động vốn và các hoạt động kinh doanh ngân hàng khác. Về mặt kỹ thuật nghiệp vụ này được thực hiện thông qua các phương tiện lưu thông tín dụng như :Séc, thư chuyển tiền, điện chuyển tiền...ít khi phải chu chuyển bằng tiền mặt, trừ khi số dư tồn khoản cuối năm mà giữa hai ngân hàng không thể tiến hành bù trừ xong trong năm đó. Ngoài ra việc nhận và chi trả kiều hối là một nghiệp vụ đang được các ngân hàng chú trọng phát triển vì: Thứ nhất, đây là một nghiệp vụ tiềm năng mang lại nhiều lợi nhuận. Hơn nữa, so với các lĩnh vực kinh doanh khác của ngân hàng, dịch vụ kiều hối là an toàn hơn mà lại không phải bỏ vốn vì ngân hàng chỉ đóng vai trò là trung gian. Không những thế, hoạt động cung ứng dịch vụ kiều hối còn góp phần tăng nguồn vốn lưu động trong kinh doanh cho ngân hàng thông qua việc lợi dụng khoản ngoại tệ của ngân hàng nước ngoài mở tài khoản tại ngân hàng mình hay việc sử dụng nguồn ngoại tệ của khách hàng để kinh doanh. Thứ hai, dịch vụ kiều hối giúp kiều bào tiết kiệm chi phí trên một phạm vi Nguyễn Thị Nhạn Lớp: TTQTA _K11
Khóa luận tốt nghiệp Học viện ngân hàng rộng chẳng hạn như: Kiều bào chuyển tiền qua ngân hàng, yêu cầu ngân hàng thanh toán cho họ tới người thụ hưởng, giúp khách hàng giảm chi phí về bảo quản, vận chuyển, kiểm đếm....từ đó tạo sự tín nhiệm về ngân hàng cho khách hàng. Thứ ba, dịch vụ kiều hối phát triển góp phần thu hút một lượng khách hàng mở tài khoản ngoại hối, giúp ngân hàng huy động được vốn với giá rẻ. Nguồn vốn huy động của kiều hối là đòn bẩy quan trọng thúc đẩy sự phát triển của hoạt động ngân hàng.Theo kết quả điều tra của các nghiên cứu thì một khách hàng hài lòng với dịch vụ ngân hàng mang lại ít nhất năm khách hàng mới cho ngân hàng. Thứ tư, dịch vụ kiều hối phát triển giúp đẩy nhanh quá trình luân chuyển tiền tệ trong nền kinh tế, tăng vòng quay của đồng tiền, khơi thông các luồng vốn khác nhau, tiết kiệm chi phí xã hội. Ngoài ra, dịch vụ kiều hối có tác dụng khác đối với các bên tham gia chuyển tiền, cải thiện được tính hiệu quả của hệ thống thanh toán. Nếu không có dịch vụ kiều hối của các ngân hàng thương mại, thì sẽ tạo ra sự di chuyển một khối lượng tiền mặt tương ứng với giá trị các giao dịch thanh toán. Như vậy, chi phí vận chuyển gần với hệ thống chuyển tiền được giảm đáng kể, tăng hiệu quả hoạt động cho hệ thống thanh toán. Đối với các NHTM, dịch vụ kiều hối có những nguồn thu chính như sau: - Hoa hồng và phí dịch vụ thu được từ người gửi và người nhận. - Lợi nhuận thu được từ việc đầu tư những khoản tiền nhàn rỗi trong tài khoản của khách hàng trước khi người hưởng nhận tiền. - Lợi nhuận thu được từ chênh lệch tỷ giá. Vì vậy, nếu dịch vụ kiều hối không có hiệu quả, thì không những lợi ích kinh tế bị thiệt hại của chính bản thân dịch vụ, mà còn gây thiệt hại đến các lợi ích kinh doanh khác.Lượng kiều hối qua ngân hàng càng lớn chứng tỏ ngân hàng hoạt động càng mạnh, có hiệu quả và có uy tín. Nó vừa là một yếu tố giúp ngân hàng nâng cao hiệu quả vừa có thể được coi là chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt Nguyễn Thị Nhạn Lớp: TTQTA _K11
Khóa luận tốt nghiệp Học viện ngân hàng động của ngân hàng. 1.1.3 Hệ thống cung ứng dịch vụ kiều hối 1.1.3.1 Hệ thống cung cấp dịch vụ kiều hối chính thức Sơ đồ 1.1: Các giai đoạn trong hệ thống cung cấp dịch vụ kiều hối chính thức ở Việt Nam Kiều bào - Công ty - Ngân dịch vụ kiều hàng Người Ngân hối -Bưu điện nhận hàng - Ngân hàng - Hải tiền ở trung nước ngoài. quan Việt gian Lao - Các MTO, - Công ty Nam động tổ chức tài dịch vụ xuất chính nhỏ kiều hối. khẩu . Những hệ thống cung cấp dịch vụ chính thức là những hệ thống hoạt động theo hệ thống tài chính có điều tiết. Trong hệ thống này, những tổ chức liên quan đến hoạt động cung cấp dịch vụ đều chịu sự giám sát bởi các cơ quan của Chính phủ và pháp luật. Hệ thống chi trả chính thức gồm có: Ngân hàng, các dịch vụ thuộc bưu chính, những tổ chức chuyển tiền các dịch vụ chuyển tiền bằng điện khác...Ở Châu Á, hệ thống ngân hàng và các dịch vụ bưu chính đưa ra các sản phẩm dịch vụ kiều hối đáng tin cậy ở cả nước nhận cũng như nước chuyển tiền. Một trong những thành viên quan trọng của hệ thống này là: tổ chức chuyển tiền (MTO- money transfer organization). Họ là những người cung cấp dịch vụ chuyển tiền nhanh nhất trong hệ thống này. Chỉ cần vài phút để chuyển tiền từ nơi này đến nơi khác trên thế giới. Nhờ đó, họ đang dần chiếm lĩnh thị trường, đánh bại những đối thủ trong hệ thống ngân hàng. Hai MTO chính cung Nguyễn Thị Nhạn Lớp: TTQTA _K11
Khóa luận tốt nghiệp Học viện ngân hàng cấp dịch vụ kiều hối trên thị trường hiện nay đó là Western Union và Money Gram ; Western Union có hơn 400.000 đại lý ở 200 quốc gia và vùng lãnh thổ; Money Gram đang hoạt động ở 190 quốc gia với 227.000 đại lý. Họ thâm nhập vào thị trường Châu Á vào cuối thập kỷ qua và đang hoạt động hầu hết tại các nước gửi và nhận kiều hối ở Châu Á. Thẻ tín dụng và thẻ ghi nợ được sử dụng để rút tiền ở các máy rút tiền tự động ở nhiều nước nhận kiều hối. Hình thức rât được phổ biến tại thị trường kiều hối ở Châu Mỹ la tinh. Loại hình này tương đối nhanh và rẻ hơn, nhưng vẫn chưa tiếp cận được với dân lao động di cư ở Châu Á vì đa số những dân lao động di cư tay nghề thấp thì không tiếp cận được với các dịch vụ ngân hàng ở cả nước người nhận và nước gửi. Chúng ta cũng có thể phân chia dịch vụ nhận chi trả kiều hối trong hệ thống chính thức này căn cứ theo cách thức mà các điểm tiếp cận được hình thành và liên kết thành những loại hình sau: Dịch vụ đơn phương: Là một sản phẩm đăng ký độc quyền bởi một nhà cung cấp dịch vụ chi trả kiều hối cung cấp mà không liên quan đến các đơn vị khác như: đại lý tiếp nhận và chi trả tiền. Dịch vụ nhượng quyền: Là khi nhà cung cấp trung tâm thấy không cần thiết phải có bất kỳ điểm tiếp cận nào của chính mình thì sẽ cung cấp dịch vụ được đăng ký độc quyền. Dịch vụ hợp tác: Nhà cung cấp dịch vụ sẽ thỏa thuận với một giới hạn những tổ chức khác ở các nước khác nhau để tạo ra một mạng lưới các điểm tiếp cận thích hợp. Dịch vụ mở: Nhà cung cấp dịch vụ sẽ đưa ra một sản phẩm độc quyền cho các khách hàng của mình ở nước chuyển tiền và có các điểm tiếp cận nước nhận tiền nơi mà sử dụng một mạng lưới mở để bất cứ một nhà cung cấp dịch vụ nào cũng có sự tiếp cận trực tiếp hay gián tiếp. Hiện nay, được sử dụng phổ biến tại mạng lưới ngân hàng quốc tế. Tuy nhiên những dịch vụ trong hệ thống chính thức không chỉ lấy phí cao Nguyễn Thị Nhạn Lớp: TTQTA _K11
Khóa luận tốt nghiệp Học viện ngân hàng mà còn mất nhiều thời gian. Ngân hàng Thế giới ước tính rằng trung bình cho những dịch vụ chi trả kiều hối vẫn còn ở mức 13% đến 20% cho tổng giá trị được chi trả. Ngoài ra, sự yếu kém cũng như thiếu vắng dịch vụ ngân hàng ở những vùng nông thôn là phổ biến, thủ tục hành chính còn phức tạp và sự mất mát về ngoại tệ do quy đổi theo tỷ giá ngoại tệ chính thức dẫn đến một số lượng lớn người chuyển tiền sử dụng dịch vụ của hệ thống cung ứng dịch vụ kiều hối không chính thức. 1.1.3.2 Hệ thống cung ứng dịch vụ kiều hối không chính thức Những hệ thống cung ứng dịch vụ kiều hối không chính thức không nằm trong hệ thống tài chính được điều tiết. Nó tồn tại song song với kênh tài chính và ngân hàng có điều tiết, với những tên quen thuộc như: Hawala (Ấn Độ, Trung Đông, Pakixtan), Hundi (Bangladesh), Chit (Trung Quốc) , Chop (Trung Quốc), Padala và Paabot (Philippines), Pheikwan (Thái Lan)... Ở Việt Nam bao gồm ba hình thức chuyển tiền chủ yếu là chuyển tiền qua các đại lý tư nhân, chuyển tiền tay ba và chuyển tiền trực tiếp. Chuyển tiền qua các đại lý tư nhân là hình thức chuyển tiền qua một trung gian mà trung gian này chính là các đại lý bán lẻ của các công ty thương mại dịch vụ với chức năng chính là bán các sản phẩm hàng hóa và dịch vụ của công ty nói trên. Như vậy, dịch vụ chuyển tiền chỉ là một chức năng phụ của các đại lý này.Các đại lý này chịu sự điều chỉnh bằng các quy định do trung tâm phân tích báo cáo và giao dịch tài chính Canada ban hành. Tuy nhiên, trong thực tế các đại lý này tỏ ra không mấy tôn trọng nghĩa vụ pháp lý của họ nên làm dấy lên những lo ngại rằng sự lạm dụng tín dụng có thể xuất hiện ở khu vực này. Chuyển tiền tay ba là hình thức chuyển tiền được thực hiện bằng việc ghi sổ và bù trừ trên tài khoản của các bên tham gia. Dòng chuyển tiền này đi kèm với dòng chu chuyển các hàng hóa dịch vụ bởi vì người cung ứng dịch vụ chuyển tiền này có hoạt động kinh doanh tại một địa bàn cụ thể như kinh doanh các sản phẩm băng hình, kinh doanh dịch vụ vận chuyển hàng hóa hay kinh doanh tạp hóa. Nguyễn Thị Nhạn Lớp: TTQTA _K11
Khóa luận tốt nghiệp Học viện ngân hàng Chuyển tiền trực tiếp là hình thức chuyển tiền mà các cá nhân tự mang tiền về. Theo quy định của Việt Nam, mỗi cá nhân có quyền mang đối đa 3000USD vào Việt Nam nhưng trong thực tế, người ta có thể mang nhiều hơn thế mà không cần khai báo. Còn rất nhiều người chuyển tiền vẫn ưa chuộng hình thức này do sử dụng hình thức này họ tránh được các khoản thuế , cũng như các khoản chênh lệch về phí và thời gian so với hình thức khác. Vì vậy, để khuyến khích người chuyển tiền sử dụng dịch vụ kiều hối qua hệ thống chính thức thì đòi hỏi Chính phủ cũng như các nhà cung cấp dịch vụ kiều hối phải có những chính sách phù hợp và thỏa đáng cho người nhận tiền và người chuyển tiền. Với phạm vi của đề tài, tác giả chỉ xin đề cập tới cách thức nhận và chi trả kiều hối qua hệ thống cung cấp dịch vụ kiều hối chính thức mà đặc trưng là hệ thống NHTM, mà không nghiên cứu về hệ thống cung cấp dịch vụ kiều hối không chính thức. 1.2 Phát triển dịch vụ kiều hối của Ngân hàng thương mại 1.2.1. Khái niệm phát triển dịch vụ kiều hối Theo quan điểm triết học Mác – Lênin thì phát triển được định nghĩa như sau: “Phát triển là một phạm trù triết học dùng để khái quát quá trình vận động, tiến lên từ thấp đến cao, từ đơn giản đến phức tạp, từ chưa hoàn thiện đến hoàn thiện hơn của sự vật.” Từ định nghĩa trên ta thấy, phát triển không chỉ là sự tăng lên hay giảm đi về lượng, mà còn có cả sự biến đổi về chất, mà trong đó xuất hiện những quy định mới về chất, đồng thời xuất hiện cả những chất mới, những sự vật mới. Như vậy, theo định nghĩa về phát triển của Mác, ta có thể suy ra: phát triển dịch vụ kiều hối tại ngân hàng thương mại là quá trình thay đổi theo hướng hoàn thiện về mọi mặt của dịch vụ kiều hối bao gồm phát triển số lượng khách hàng, mạng lưới địa điểm chi trả, doanh số từ dịch vụ, hiện đại hóa công nghệ sử dụng , nâng cao năng lực trình độ cán bộ, các giao dịch viên, gia tăng các Nguyễn Thị Nhạn Lớp: TTQTA _K11
Khóa luận tốt nghiệp Học viện ngân hàng kênh phân phối ngân hàng hiện đại, nâng cao chất lượng dịch vụ, các sản phẩm dịch vụ đi kèm... 1.2.2 Sự cần thiết phát triển dịch vụ kiều hối Đối với các nước đang phát triển, kiều hối là một nguồn ngoại tệ quan trọng góp phần làm giảm thiếu hụt cán cân vãng lai, giảm sự phụ thuộc vào nguồn vốn nước ngoài, giảm đói nghèo, tăng đầu tư và phát triển kinh tế. Hầu hết các quốc gia đều có những chính sách thiết thực nhằm thu hút nguồn lực kiều hối, mà một trong những giải pháp quan trọng là phát triển dịch vụ kiều hối của các NHTM. Xét trên tổng thể nền kinh tế, các NHTM không chỉ là kênh chuyển kiều hối chính thức, mà còn là trung gian quan trọng góp phần khai thác và sử dụng nguồn lực kiều hối này một cách hiệu quả. Với các tổ chức kinh tế, dịch vụ kiều hối rất quan trọng vì là một kênh huy động ngoại tệ đặc biệt mà không cần phải trả nhiều chi phí. Hiện nay ở Việt Nam, ngoài các ngân hàng còn có hàng chục công ty kiều hối cung ứng dịch vụ chuyển tiền từ nước ngoài về. Đây là dịch vụ không chỉ đem lại nguồn thu phí mà còn giúp ngân hàng mua được ngoại tệ, tăng nguồn tiền gửi và bán chéo được các sản phẩm khác cho người nhận tiền kiều hối, đồng thời nâng cao được uy tín và thương hiệu của ngân hàng với khách hàng. Vì vậy, để tăng thêm lợi nhuận từ dịch vụ kiều hối, việc tiếp tục đẩy mạnh phát triển dịch vụ là rất cần thiết. Để giúp khách hàng chuyển, nhận tiền từ nước ngoài về Việt Nam được nhanh chóng, an toàn và chi phí thấp, các ngân hàng cần thiết lập nhiều kênh chuyển tiền trực tiếp từ nước ngoài về Việt Nam, đặc biệt từ các quốc gia có nhiều kiều bào và lao động xuất khẩu của Việt Nam. Các ngân hàng phối hợp với nhiều đối tác nước ngoài triển khai nhiều sản phẩm kiều hối mang lại tiện ích tối đa cho khách hàng như dịch vụ chuyển tiền nhanh Western Union, Moneygram, dịch vụ chuyển tiền trong ngày từ Mỹ về Việt Nam Wells Fargo ExpressSend, dịch vụ chuyển tiền kiều hối online, dịch vụ chuyển Nguyễn Thị Nhạn Lớp: TTQTA _K11
Khóa luận tốt nghiệp Học viện ngân hàng tiền qua điện thoại di động mobile phone... Hầu như ngân hàng nào cũng triển khai công nghệ kiều hối hiện đại cho phép xử lý giao dịch kiều hối tập trung với mức độ tự động cao. Hệ thống cho phép người nhận tiền có thể lĩnh tiền tại bất cứ điểm giao dịch nào của NH trên toàn quốc. Các ngân hàng tăng cường hợp tác với các công ty xuất khẩu lao động cung ứng gói sản phẩm trọn gói cho người lao động như: Cho vay vốn, mở tài khoản, quản lý tiền ký quỹ, chuyển thu nhập về nước, gửi tiết kiệm kiều hối.. 1.2.3. Chỉ tiêu đánh giá sự phát triển dịch vụ kiều hối của NHTM 1.2.3.1. Chỉ tiêu định lượng  Doanh số của dịch vụ kiều hối: Doanh số dịch vụ kiều hối là số tiền kiều hối được chuyển qua ngân hàng, là chỉ tiêu tuyệt đối cho phép xác định quy mô của dịch vụ kiều hối tại ngân hàng. So sánh chỉ tiêu này qua các thời điểm hay thời kì khác nhau sẽ thấy được mức độ phát triển dịch vụ kiều hối tại ngân hàng. Doanh số dịch vụ kiều hối của một ngân hàng bao gồm số lượng tiền chuyển từ nước ngoài về trong nước qua các kênh chuyển tiền kiều hối của ngân hàng trong một giai đoạn nhất định, thường là một năm.  Lợi nhuận từ dịch vụ kiều hối: Chỉ tiêu này chính là phần phí dịch vụ mà ngân hàng thu được của khách hàng. Trong khi phí dịch vụ có xu hướng giảm hoặc giữ nguyên, lợi nhuận từ dịch vụ kiều hối tăng có ý nghĩa dịch vụ kiều hối ngày càng phát triển.  Tỷ trọng doanh số dịch vụ kiều hối tổng doanh số kinh doanh ngoại hối: Chỉ tiêu này phản ánh mức độ đóng góp của dịch vụ kiều hối đối với hoạt động kinh doanh ngoại tệ của NHTM. Chỉ tiêu này càng cao, chứng tỏ mức độ đóng góp dịch vụ kiều hối càng lớn, chất lượng ngày càng được cải thiện.  Thị phần lượng kiều hối so với các NHTM khác: Thị phần của ngân hàng càng cao chứng tỏ sự ưa thích của khách hàng trong việc sử dụng dịch vụ kiều Nguyễn Thị Nhạn Lớp: TTQTA _K11
Khóa luận tốt nghiệp Học viện ngân hàng hối của ngân hàng càng nhiều, thể hiện sự phát triển trong hoạt động của ngân hàng. Thị phần của dịch vụ kiều hối càng lớn chứng tỏ chất lượng thanh toán của ngân hàng càng tốt, uy tín của ngân hàng được đánh giá cao.  Mức độ đa dạng hóa sản phẩm ,phát triển các kênh phân phối: Phát triển dịch vụ kiều hối cũng thể hiện ở việc ngân hàng gia tăng các kênh phân phối ngân hàng hiện đại như : ngân hàng điện tử, interbanking, phone banking....mà ngân hàng cung ứng cho khách hàng. Việc đa dạng hóa sản phẩm giúp ngân hàng tiếp cận với nhiều đối tượng khách hàng hơn, đáp ứng tốt hơn nhu cầu đa dạng của khách hàng....  Mạng lưới các địa điểm chi trả kiều hối: Người dân đi XKLĐ có ở hầu hết các vùng trong cả nước, đặc biệt là khu vực nông thôn.Vì vậy, mạng lưới chi trả kiều hối rộng khắp của ngân hàng là điều rất cần thiết, giúp cho việc giao dịch, nhận tiền từ nước ngoài được thực hiện nhanh chóng, chính xác, giảm bớt chi phí, giảm thiểu rủi ro và gia tăng lợi nhuận.  Số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ kiều hối của ngân hàng: Ngân hàng càng thu hút được nhiều khách hàng đến với mình, trở thành khách hàng truyền thống và tin tưởng ngân hàng thì ngân hàng càng khẳng định sự lớn mạnh của mình 1.2.3.1 Chỉ tiêu định tính  Tốc độ xử lý và chi trả kiều hối: Chỉ tiêu này phản ánh mức độ nhanh chóng để thực hiện xong giao dịch của ngân hàng. Thời gian giao dịch này được xác định dựa trên những yêu cầu giao dịch và mục tiêu đặt ra của ngân hàng. Việc chi trả nhanh chóng và chính xác, phục vụ tốt khách hàng của mình thể hiện sự chuyên nghiệp trong hoạt động của ngân hàng. Nguyễn Thị Nhạn Lớp: TTQTA _K11
Khóa luận tốt nghiệp Học viện ngân hàng  Sự tin cậy của khách hàng đối với dịch vụ của ngân hàng: Chính là khả năng cung cấp dịch vụ như đã hứa một cách tin cậy chính xác. Sự tin cậy là động cơ đưa khách hàng tìm đến với ngân hàng.  Tinh thần trách nhiệm và mức độ đảm bảo về dịch vụ của ngân hàng: Là sự nhiệt tình trong thái độ đón tiếp, giúp đỡ khách hàng tích cực. Trong trường hợp có sai sót thì có khả năng phục hồi nhanh chóng để mang lại cảm nhận tốt về chất lượng.  Rủi ro xảy ra và số lỗi phát sinh: Chất lượng dịch vụ càng cao thì tỷ lệ rủi ro và số lỗi phát sinh càng thấp. Chỉ tiêu này biểu hiện ở việc không để xảy ra các lỗi trong khi chi trả kiều hối cho khách hàng như: Hạch toán nhầm tài khoản dẫn đến sai số tiền, chọn nhầm loại tiền tệ và màn hình khi thực hiện, không kiểm tra và đối chiếu đầy đủ các thông tin của người hưởng. 1.2.4. Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển dịch vụ kiều hồi tại các Ngân hàng thương mại 1.2.4.1. Nhân tố khách quan  Tình hình kinh tế- chính trị - xã hội: Tình hình chính trị của một quốc gia có ảnh hưởng đến tất cả các hoạt động kinh tế của quốc gia đó. Môi trường chính trị trong nước ổn định tất yếu sẽ làm cho các nhà đầu tư yên tâm hơn khi bước vào kinh doanh. Đây sẽ là nền tảng quan trọng để hoạt động kinh tế phát triển, và từ đó sẽ thúc đẩy hoạt động ngân hàng phát triển và có hiệu quả. Các nước có môi trường chính trị ổn định thì người dân XKLĐ và Kiều bào yên tâm gửi tiền về nước hơn so với các nước bất ổn về chính trị. Do đó, việc ổn chính trị là một nhân tố quan trọng ảnh hưởng đến tâm lý người ở nước ngoài và từ đó ảnh hưởng không nhỏ đến lượng kiều hối chuyển về đất nước.  Tình hình dân số di cư. Nguyễn Thị Nhạn Lớp: TTQTA _K11
Khóa luận tốt nghiệp Học viện ngân hàng Theo ngân hàng Thế giới (WB):" Dịch vụ chi trả kiều hối là dịch vụ thanh toán xuyên quốc gia từ cá nhân này đến cá nhân khác, với những món tiền có giá trị tương đối thấp".Dịch vụ này chỉ diễn ra khi có sự di trú. Việt Nam hiện đang trải qua thời kỳ di biến động dân số và di cư gia tăng nhanh chóng với một số lượng lớn lao động di cư, du khách, di cư trong nước, phụ nữ Việt Nam lấy chồng người nước ngoài và định cư ở nước ngoài. Với sự hỗ trợ của Liên minh châu Âu, Việt Nam đã tiến hành thu thập các thông tin liên quan đến di cư quốc tế nhằm hỗ trợ các nhà hoạch định chính sách, các cơ quan thực thi của chính phủ, các quốc gia tiếp nhận và những người di cư có sự hiểu biết tốt hơn về di cư, môi trường di cư và các vấn đề liên quan đến di cư an toàn. IOM ( International Organization for Migration) Việt Nam đã cung cấp hỗ trợ kỹ thuật và hành chính cho Bộ Ngoại giao, cơ quan Chính phủ được giao nhiệm vụ chủ trì thực hiện dự án Hồ sơ Di cư này. Báo cáo Di cư của Việt Nam, được Bộ Ngoại giao công bố vào cuối tháng 12/2011 đã đưa ra một tổng quan về tình hình di cư của công dân Việt Nam ra nước ngoài và một khung chính sách quốc gia về di cư lao động. Những năm gần đây, lượng di dân bao gồm cả XKLĐ từ các quốc gia đang phát triển đến các quốc gia phát triển ngày mỗi lớn và lượng kiều hối theo đó cũng tăng nhanh, vấn đề di trú lại được chú ý hơn. Có hai hình thức di trú, thứ nhất là di trú tạm thời, được biết đến dưới tên gọi không chính thức là Xuất khẩu lao động (XKLĐ); thứ hai là di trú vĩnh viễn (permanent migrant). Vấn đề di trú thường được thảo luận như một tổng thể bao gồm cả hai hình thức di trú, xoáy mạnh vào hai điểm chính: những ảnh hưởng của kiều hối (remittance) do chính sách di trú mang lại đối với đời sống dân nghèo và sự phát triển kinh tế của các quốc gia đang phát triển . Khi nền kinh tế thế giới gặp khủng hoảng, kém ổn định, lượng người ra nước ngoài hay XKLĐ cũng giảm , kéo theo đó là sự sụt giảm lượng kiều hối. Nguyễn Thị Nhạn Lớp: TTQTA _K11
Khóa luận tốt nghiệp Học viện ngân hàng Chính vì vậy, theo dõi tình hình di trú hàng năm ảnh hưởng không nhỏ đến sự phát triển của kiều hối về nước.  Môi trường pháp lý: Dịch vụ kiều hối là một dịch vụ kinh tế, nó không chỉ ảnh hưởng đến người gửi tiền và thân nhân của họ, mà còn ảnh hưởng đến hệ thống ngân hàng và thậm chí là cả nền kinh tế đất nước. Vì thế nó không chỉ chịu sự chi phối của các quyết định của ngân hàng mà còn chịu sự chi phối của pháp luật đất nước. Các chính sách ưu đãi kiều bào và người ở nước ngoài cũng ảnh hưởng lớn đến lượng kiều hối đổ về nước. Môi trường pháp lý thông thoáng sẽ là điều kiện để dịch vụ kiều hối phát triển hơn nữa.  Những yếu tố từ phía khách hàng Người gửi tiền và thân nhân của họ ( người nhận tiền ) là những chủ thể quan trọng tham gia vào quá trình chuyển tiền kiều hối và ảnh hưởng rất lớn đến sự phát triển của dịch vụ này.Yếu tố quan trọng đầu tiên phải kể đến đó là nhận thức và thói quen sử dụng dịch vụ của họ. Nếu như họ tìm hiểu về dịch vụ kiều hối và các tiện ích mà ngân hàng mang lại từ dịch vụ này sẽ là một thuận lợi lớn cho ngân hàng trong việc phát triển hơn nữa dịch vụ này. 1.2.4.2 Nhân tố chủ quan  Năng lực tài chính và quy mô hoạt động Nếu ngân hàng có năng lực tài chính (vốn) lớn mạnh, quy mô hoạt động rộng khắp thì sẽ có khả năng tiếp cận và thu hút số lượng khách hàng lớn, tăng thị phần dịch vụ kiều hối , và có ưu thế hơn trong cạnh tranh. Quy mô hoạt động của ngân hàng cũng thể hiện khả năng tài chính cũng như đáp ứng nhu cầu hoạt động của ngân hàng. Tuy nhiên, quy mô hoạt động cũng đòi hỏi phải phù hợp với năng lực và trình độ quản lý cũng như khả năng về vốn của ngân hàng. Nếu xây dựng quy mô hoạt động rộng khắp mà lại không đáp ứng được những yêu Nguyễn Thị Nhạn Lớp: TTQTA _K11
Khóa luận tốt nghiệp Học viện ngân hàng cầu trên thì sẽ dễ dẫn đến rủi ro, làm giảm uy tín, và có thể gây tổn thất cho ngân hàng. Dịch vụ chi trả kiều hối cũng đòi hỏi ngân hàng phải có một lượng dự trữ ngoại tệ đủ lớn để đảm bảo thanh toán người nhận tiền nếu như họ sử dụng qua hệ thống chuyển tiền. Do vậy, các ngân hàng khi muốn mở rộng dịch vụ kiều hối cần có một lượng dự trữ ngoại tệ đủ lớn để đáp ứng nhu cầu của khách hàng.  Mạng lưới chi nhánh và ngân hàng đại lý. Nếu ngân hàng có mạng lưới chi nhánh và ngân hàng đại lý rộng khắp sẽ giúp cho việc chi trả kiều hối thực hiện nhanh chóng hơn ,đáp ứng nhu cầu của mọi đối tượng khách hàng, đúng địa chỉ, giảm chi phí, hạn chế rủi ro. Mạng lưới chi trả kiều hối rộng khắp, làm cho ngân hàng gần gũi với người dân hơn, giữ chân được những khách hàng quen thuộc của ngân hàng.  Trình độ đội ngũ cán bộ, giao dịch viên của ngân hàng Nhân viên ngân hàng là những người trực tiếp tiếp xúc với khách hàng và cũng là những người tham gia trực tiếp vào quá trình thanh toán. Do đó, trình độ nghiệp vụ của nhân viên ngân hàng có ảnh hưởng rất lớn đến hiệu quả của dịch vụ chi trả kiều hối cho khách hàng. Việc phát triển hoạt động ngân hàng nói chung và dịch vụ kiều hối nói riêng phụ thuộc rất lớn vào khả năng của nhân viên ngân hàng trong việc đưa ra những tư vấn, hỗ trợ cho khách hàng, nhanh chóng giải quyết yêu cầu của khách hàng. Để làm được như vậy, các thanh toán viên cần phải am hiểu về kỹ thuật nghiệp vụ chi trả kiều hối, hiểu biết về các kênh chuyển tiền. Bên cạnh năng lực trình độ, sự phục vụ nhiệt tình, chu đáo của nhân viên ngân hàng đối với khách hàng cũng góp phần gia tăng hình ảnh của ngân hàng qua đó thu hút khách hàng.  Trang thiết bị, công nghệ thông tin của ngân hàng Nguyễn Thị Nhạn Lớp: TTQTA _K11
Khóa luận tốt nghiệp Học viện ngân hàng Công nghệ thông tin đóng vai trò quan trọng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Đây là cơ sở để dịch vụ kiều hối được nhanh chóng, chính xác và an toàn . Công nghệ mới cho phép ngân hàng đổi mới quy trình nghiệp vụ, giúp cho việc thực hiện các nghiệp vụ dễ dàng, thuận lợi, nhanh chóng hơn. Một hệ thống công nghệ thông tin mà khả năng kết nối chậm, các chương trình không được chuẩn hóa theo thông lệ quốc tế, khả năng nhập, xuất dữ liệu thấp thì không thể đáp ứng yêu cầu quốc tế. Vì vậy, các ngân hàng hiện nay đang tích cực hiện đại hóa công nghệ thông tin, từ đó nâng cáo chất lượng phục vụ khách hàng, tăng tính cạnh tranh, nhất là trong điều kiện kinh tế hội nhập hiện nay.  Chất lượng các dịch vụ liên quan Ngoài các sản phẩm truyền thống như : nhận và chi trả kiều hối, cho vay XKLĐ còn có chính sách bán chéo sản phẩm để bán chéo sản phẩm bảo hiểm nhân thọ và phi nhân thọ qua mạng lưới giao dịch của mình để khuyến khích khách hàng sử dụng dịch vụ.Các dịch vụ điện tử như SMS Bank, dịch vụ Vn Topup, Atranfer, VnMart, Apaybill... nhằm khắc phục những khó khăn về không gian và thời gian trong giao dịch tăng tốc độ xử lý công việc. Các dịch vụ này phát triển sẽ tạo được một dịch vụ ngân hàng quốc tế khép kín, tạo điều kiện thuận lợi, tiết kiệm thời gian và chi phí cho khách hàng. Hơn nữa, nó còn tăng khả năng phòng chống rủi ro, tăng các khoản thu phí dịch vụ cho ngân hàng. 1.3 Kinh nghiệm về dịch vụ kiều hối của một số NHTM quốc tế và bài học đối với ngân hàng thương mại Việt Nam 1.3.1 Kinh nghiệm của các quốc gia trên Thế Giới và khu vực về thu hút nguồn lực kiều hối Ngân hàng Thế giới (World Bank) ngày 23/4/2012 công bố các nước đang phát triển có lượng kiều hối lớn nhất trong năm 2011.Các vị trí dẫn đầu vẫn giữ được như năm 2011.Ấn Độ vẫn chiếm vị trí đầu tiên với 64 tỷ USD, Trung Quốc đứng thứ 2 với 62 tỷ USD, thứ ba là Mexico với 24 tỷ USD, đứng thứ tư là Nguyễn Thị Nhạn Lớp: TTQTA _K11

CÓ THỂ BẠN MUỐN DOWNLOAD

LV.26: Bộ 320 Luận Văn Thạc Sĩ Y Học

320 tài liệu

1253 lượt tải

THÔNG TIN

TRỢ GIÚP

HỖ TRỢ KHÁCH HÀNG

Theo dõi chúng tôi

Chịu trách nhiệm nội dung:

Nguyễn Công Hà - Giám đốc Công ty TNHH TÀI LIỆU TRỰC TUYẾN VI NA

LIÊN HỆ

Địa chỉ: P402, 54A Nơ Trang Long, Phường 14, Q.Bình Thạnh, TP.HCM

Hotline: 093 303 0098

Email: support@tailieu.vn

Giấy phép Mạng Xã Hội số: 670/GP-BTTTT cấp ngày 30/11/2015 Copyright © 2022-2032 TaiLieu.VN. All rights reserved.