Luận văn:Đẩy mạnh hoạt động tín dụng ngân hàng đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh Đăk Nông

Chia sẻ: Lang Nguyen | Ngày: | Loại File: PDF | Số trang:24

Thêm vào BST

Báo xấu

117
lượt xem 19
download

Download Vui lòng tải xuống để xem tài liệu đầy đủ

Tham khảo luận văn - đề án 'luận văn:đẩy mạnh hoạt động tín dụng ngân hàng đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh đăk nông', luận văn - báo cáo, tài chính - kế toán - ngân hàng phục vụ nhu cầu học tập, nghiên cứu và làm việc hiệu quả

Chủ đề:

Bình luận(0) Đăng nhập để gửi bình luận!

Lưu

Nội dung Text: Luận văn:Đẩy mạnh hoạt động tín dụng ngân hàng đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh Đăk Nông

1 B GIÁO D C VÀ ĐÀO T O Đ I H C ĐÀ N NG ĐINH VĂN CÔNG Đ Y M NH HO T Đ NG TÍN D NG NGÂN HÀNG Đ I V I CÁC DOANH NGHI P NH VÀ V A T I NGÂN HÀNG NÔNG NGHI P VÀ PHÁT TRI N NÔNG THÔN T NH ĐĂK NÔNG Chuyên ngành: QU N TR KINH DOANH Mã s : 60.34.05 TÓM T T LU N VĂN TH C S QU N TR KINH DOANH Đà N ng - 2010
2 Công trình ñư c hoàn thành t i Đ I H C ĐÀ N NG Ngư i hư ng d n khoa h c: PGS.TS. VÕ XUÂN TI N Ph n bi n 1: PGS.TS. Lê Th Gi i Ph n bi n 2: PGS.TS. H Đ c Hùng Lu n văn ñư c b o v t i H i ñ ng ch m Lu n văn t t nghi p th c sĩ qu n tr kinh doanh h p t i Đ i h c Đà N ng vào ngày 02 tháng 10 năm 2010 * Có th tìm hi u lu n văn t i: - Trung tâm Thông tin - H c li u, Đ i h c Đà N ng - Thư vi n tru ng Đ i h c Kinh t , Đ i h c Đà N ng.
3 M Đ U 1. Lý do ch n ñ tài Trong các n n kinh t cũng như trong quá trình ho t ñ ng s n su t, vai trò c a các t ch c ngân hàng bao gi cũng quan tr ng, nó là nơi cung c p ngu n v n cho n n s n xu t. Ho t ñ ng ngân hàng r t phong phú và ña d ng, tuy nhiên ch thông qua ho t ñ ng tín d ng mà ngân hàng th c hi n ñư c ch c năng, nhi m v và vai trò c a ngư i cung c p v n cho các t ch c, doanh nghi p. Nh n th c ñư c v n ñ ñó, nên trong th i gian v a qua NHNo&PTNT t nh Đăk Nông ñã có nh ng ho t ñ ng thi t th c mà ñ c bi t là ñ i v i DNNVV như: Tăng cư ng huy ñ ng v n, ñ y m nh ho t ñ ng cho vay, tăng cư ng th c hi n các chính sách ñ i v i khách hàng ti n vay nh m làm cho khách hàng s d ng v n vay t ngân hàng ngày càng có hi u qu hơn. Tuy nhiên, vi c ñ y m nh ho t ñ ng tín d ng c a NHNo&PTNT t nh Đăk Nông chưa ñáp ng yêu c u c a xã h i, s lư ng khách hàng có tăng lên nhưng ch m, qui mô giao d ch tăng không ñáng k , phương th c cho vay v n còn c ng nh c, d ch v tư v n và chăm sóc khách hàng chưa ñư c hoàn thi n. Vì v y, vi c nghiên c u tìm ra các gi i pháp nh m ñ y m nh ho t ñ ng tín d ng c a ngân hàng ñ i v i DNNVV t i NHNo&PTNT t nh Đăk Nông là m t yêu c u b c thi t, ñó là lý do vì sao tôi ch n ñ tài: “Đ y m nh ho t ñ ng tín d ng ngân hàng ñ i v i các doanh nghi p nh và v a t i Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn t nh Đăk Nông” làm hư ng nghiên c u cho lu n văn. 2. M c tiêu nghiên c u - H th ng hoá nh ng v n ñ lý lu n v ho t ñ ng ngân hàng nói chung và tín d ng nói riêng. - Phân tích th c tr ng ho t ñ ng tín d ng c a NHNo&PTNT t nh Đăk Nông ñ i v i DNNVV trong th i gian qua. - Đ xu t gi i pháp ñ ñ y m nh ho t ñ ng tín d ng t i NHNo&PTNT t nh Đăk Nông ñ i v i DNNVV trong th i gian t i. 3. Đ i tư ng, ph m vi nghiên c u - Đ i tư ng nghiên c u Lý lu n và th c ti n liên quan ñ n ho t ñ ng tín d ng t i NHNo&PTNT t nh Đăk Nông ñ i v i DNNVV. - Ph m vi nghiên c u + Ph m vi v m t n i dung : Lu n văn ch t p trung nghiên c u m t s v n ñ cơ b n ñ ñ y m nh ho t ñ ng tín d ng ñ i v i DNNVV mà ch y u là cho vay. + Không gian: Lu n văn ch nghiên c u vi c ñ y m nh ho t ñ ng tín d ng t i NHNo&PTNT t nh Đăk Nông.
4 + Th i gian: Các gi i pháp ñưa ra trong lu n văn ch có ý nghĩa t nay ñ n năm 2015. 4. Phương pháp nghiên c u Đ th c hi n m c tiêu nghiên c u nói trên, ñ tài s d ng các phương pháp sau: Phương pháp Duy v t bi n ch ng, Duy v t l ch s , các phương pháp phân tích kinh t , các phương pháp th ng kê và các phương pháp khác. 5. B c c c a lu n văn Ngoài ph n m ñ u, m c l c, danh m c tài li u tham kh o, lu n văn ñư c chuy n t i thành các chương như sau: - Chương 1. M t s v n ñ lý lu n v tín d ng và ho t ñ ng tín d ng c a ngân hàng. - Chương 2. Th c tr ng ho t ñ ng tín d ng t i NHNo&PTNT t nh Đăk Nông ñ i v i DNNV. - Chương 3. M t s gi i pháp ñ ñ y m nh ho t ñ ng tín d ng t i NHNo&PTNT t nh Đăk Nông ñ i v i DNNVV. CHƯƠNG 1 M TS V N Đ LÝ LU N V TÍN D NG VÀ HO T Đ NG TÍN D NG C A NGÂN HÀNG 1.1. M t s v n ñ liên quan 1.1.1. M t s khái ni m - Ngân hàng, là lo i hình t ch c tín d ng ñư c th c hi n toàn b ho t ñ ng ngân hàng và ho t ñ ng kinh doanh khác có liên quan. - Ngân hàng thương m i, là t ch c tín d ng ñư c th c hi n toàn b ho t ñ ng ngân hàng và các ho t ñ ng khác có liên quan.Vay ti n c a ngư i g i và cho các công ty và cá nhân vay l i. - Ch c năng c a Ngân hàng thương m i NHTM có các ch c năng sau: + Ch c năng làm trung gian tài chính. + Ch c năng t o phương ti n thanh toán. + Ch c năng trung gian thanh toán. - Các ho t ñ ng c a ngân hàng thương m i Ho t ñ ng ngân hàng là ho t ñ ng kinh doanh ti n t và d ch v ngân hàng v i n i dung thư ng xuyên là nh n ti n g i, s d ng s ti n này ñ c p tín d ng, cung ng các d ch v thanh toán. Ho t ñ ng cơ b n c a NHTM bao g m: + Ho t ñ ng tín d ng Ho t ñ ng tín d ng ngân hàng là vi c các NHTM th c hi n nh n ti n g i t các cá nhân, t ch c dư i nhi u hình th c ñ ng th i th c hi n cho vay ñ i v i các cá nhân và t ch c c n vay và th c hi n các hình th c khác như b o lãnh, chi t kh u và cho thuê tài chính. Ho t ñ ng tín d ng c a NHTM bao g m :
5 * Huy ñ ng, NHTM nh n ti n g i c a các t ch c, cá nhân và các t ch c tín d ng khác dư i các hình th c ti n g i không kỳ h n, ti n g i có kỳ h n và các lo i ti n g i khác. * V ho t ñ ng cho vay, NHTM ñư c cho các t ch c, cá nhân vay v n dư i hình th c cho vay. * V ho t ñ ng b o lãnh, NHTM ñư c b o lãnh vay, b o lãnh thanh toán, b o lãnh th c hi n h p ñ ng, b o lãnh d th u và các hình th c b o lãnh ngân hàng khác theo quy ñ nh c a NHNN. * Đ ng th i, NHTM ñư c chi t kh u, tái chi t kh u thương phi u và các gi y t có giá ng n h n khác. NHTM ñư c ho t ñ ng cho thuê tài chính nhưng ph i thành l p công ty cho thuê tài chính. + D ch v thanh toán và ngân qu . + Các ho t ñ ng khác. 1.1.2. Đ c ñi m c a DNNVV và v a và nh hư ng c a nó ñ n ho t ñ ng tín d ng ngân hàng - Khái ni m DNNVV Theo Ngh ñ nh 56/2009/NĐ-CP ngày 30/06/2009 c a Th tư ng Chính ph v vi c tr giúp phát tri n DNNVV, Chính ph ñưa ra ñ nh nghĩa v DNNVV c th như sau: DN siêu Doanh nghi p nh Doanh nghi p v a nh Khu v c T ng S lao S lao T ng S lao ngu n ñ ng ñ ng ngu n v n ñ ng v n T trên 10 T trên 20 T trên 200 I. Nông, lâm nghi p 10 ngư i 20 t ñ ng ngư i ñ n t ñ ng ñ n ngư i ñ n và th y s n tr xu ng tr xu ng 200 ngư i 100 t ñ ng 300 ngư i T trên 10 T trên 20 T trên 200 II. Công nghi p v 10 ngư i 20 t ñ ng ngư i ñ n t ñ ng ñ n ngư i ñ n xây d ng tr xu ng tr xu ng 200 ngư i 100 t ñ ng 300 ngư i T trên 10 T trên 10 T trên 50 III. Thương m i và 10 ngư i 10 t ñ ng ngư i ñ n t ñ ng ñ n ngư i ñ n d ch v tr xu ng tr xu ng 50 ngư i 50 t ñ ng 100 ngư i - Đ c ñi m c a DNNVV + DNNVV có quy mô ho t ñ ng s n xu t kinh doanh nh , linh ho t, m m m i, năng ñ ng. + Qu n lý ñi u hành s n xu t kinh doanh y u kém, thi u tính chuyên nghi p, thi u minh b ch. + S c c nh tranh c a DNNVV còn th p. - nh hư ng c a DNNVV ñ n ho t ñ ng tín d ng ngân hàng. + S lư ng DNNVV ngày càng nhi u là m t th trư ng tìm năng v huy ñ ng và các d ch v thanh toán và d ch v khác ñ i v i ngân hàng.
6 + Nhi u DNNVV thi u v n SXKD và r t c n ñ n ngu n v n vay t ngân hàng. + Nhi u DNNVV có tài s n ñ m b o có giá tr th p, uy tín chưa cao trong khi l i có doanh s kinh doanh hàng năm l n vì v y r t c n ñ n s b o lãnh c a ngân hàng. 1.2. N i dung ñ y m nh ho t ñ ng tín d ng c a ngân hàng thương m i 1.2.1. Huy ñ ng v n Huy ñ ng v n ñư c hi u là vi c ngân hàng s d ng các bi n pháp nghi p v ñ làm gia tăng v s lư ng v n huy ñ ng cho ngân hàng dư i các hình th c ti n g i không kỳ h n, ti n g i có kỳ h n và các lo i ti n g i khác. NHTM mu n gia tăng ngu n v n huy ñ ng c a mình thông qua các hình th c như: - Tăng cư ng phát hành ch ng ch ti n g i, trái phi u và các gi y t có giá khác ñ huy ñ ng v n c a t ch c, cá nhân trong và ngoài nư c. - Tăng v n vay t các TCTD khác ho t ñ ng t i Vi t Nam và c a TCTD nư c ngoài. - Tăng vay v n ng n h n c a NHNN. - Vay ngân hàng c p trên và các hình th c huy ñ ng khác. 1.2.2. Gia tăng s lư ng khách hàng Gia tăng s lư ng khách hàng có nghĩa là tìm m i cách ñ s lư ng khách hàng ñ n v i, giao d ch v i, quan h v i ngân hàng ngày càng nhi u hơn. Mu n v y c n ph i: - Ti p c n, tìm hi u, nghiên c u và phân tích khách hàng là DNNVV. - Xác ñ nh ñâu là khách hàng m c tiêu. - Đưa ra gi i pháp v markerting như: Xây d ng d ch v chăm sóc khách hàng, t o s ph i h p nhu n nhuy n gi a các b ph n chuyên môn, tăng ch ñ khuy n mãi, phát tri n s n ph m m i, ñáp ng nhu c u “ñư c b o h ” c a khách hàng, ñơn gi n hóa th t c, s p x p l i m ng lư i các ñi m giao d ch, cơ s v t ch t ti n nghi. - Làm t t công tác chăm sóc khách hàng như: Cung c p các d ch v ti n ích cho khách hàng, gi i quy t nh ng khi u n i k p th i cho khách hàng, t ch c h i ngh khách hàng, ñơn gi n hóa th t c, t o phong cách giao d ch v i khách hàng. 1.2.3. Tăng qui mô cho vay trên m t d án hay phương án SXKD - Tăng qui mô cho vay, nghĩa là tăng m c cho vay bình quân trên m t d án ho c phương án SXKD. - Vi c ngân hàng tăng m c cho vay ñ i v i m t d án hay phương án SXKD không có nghĩa là làm gia tăng kh năng r i ro mà là do các DNNVV thi u các thông tin c n thi t ñ l p d án, phương án SXKD ho c chưa tìm hi u h t các qui ñ nh c a ngân hàng, các s n ph m c a ngân hàng cho nên d n ñ n ngân hàng không th ñáp ng ñ y ñ nhu c u vay v n
7 c a khách hàng trong khi khách hàng ñáp ng ñ y ñ các ñi u ki n cho vay c a ngân hàng. Đ tăng m c cho vay ngân hàng th c hi n: + Tư v n, hư ng d n khách hàng l p d án, phương án SXKD sao cho có hi u qu và t n d ng h t ngu n l c c a doanh nghi p. + Tư v n cho khác hàng v s n ph m d ch v m i c a ngân hàng ñ khách hàng tìm ki m nh ng s n ph m t i ưu nh t cho khách hàng. 1.2.4. M r ng ñi u ki n cho vay và th i h n cho vay M r ng ñi u ki n cho vay và th i h n cho vay ñây ñư c hi u là các ngân hàng luôn c i ti n th t c và qui trình cho vay sao cho ngày càng th a mãn nhu c u c a khách hàng m t cách t t nh t mà ngân hàng v n ñ t ñư c m c tiêu c a mình. Trong th c t hi n nay, ñi u ki n cho vay và th i h n cho vay ñư c các Ngân hàng c th hóa như sau: - Đi u ki n cho vay là nh ng tiêu chí mà khách hàng vay ph i ñáp ng ñ , phù h p v i Pháp lu t Vi t Nam và nh ng qui ñ nh c a Ngân hàng. Ngân hàng xem xét và quy t ñ nh cho vay khi khách hàng có ñ các ñi u ki n sau: + Năng l c pháp lu t và năng l c hành vi theo qui ñ nh c a pháp lu t hi n hành. + M c ñích s d ng v n vay h p pháp. + Có kh năng tài chính ñ m b o tr n trong th i h n cam k t. + Có d án ñ u tư, phương án SXKD kh thi và có hi u qu , phù h p v i qui ñ nh c a pháp lu t. + Th c hi n các qui ñ nh v b o ñ m ti n vay theo qui ñ nh c a Chính ph và hư ng d n c a Ngân hàng Nhà nư c Vi t Vam. - Th i h n cho vay là kho ng th i gian ñư c tính t khi khách hàng b t ñ u nh n v n vay cho ñ n th i ñi m tr h t n g c và lãi v n vay ñã ñư c th a thu n trong h p ñ ng tín d ng gi a ngân hàng và khách hàng.Th i gian ph thu c vào th i gian th c hi n d án, phương án s n xu t kinh doanh và kh năng tr n c a doanh nghi p. - Lãi su t cho vay là giá c c a quy n s d ng m t ñơn v v n vay trong m t ñơn v th i gian. Lãi su t tín d ng ngân hàng là lãi su t mà ngư i ñi vay ph i tr cho ngân hàng khi vay v n t ngân hàng. Lãi su t cho vay g m có các lo i: + Lãi su t c ñ nh: là m c lãi su t ñư c xác ñ nh t i th i ñi m cho vay và ñư c áp d ng trong su t quá trình cho vay, không thay ñ i theo s bi n ñ ng c a lãi su t th trư ng. + Lãi su t th n i: là lãi su t ñư c ñi u ch nh theo s bi n ñ ng c a lãi su t th trư ng, ngân hàng tho thu n v i khách hàng v vi c ñi u ch nh lãi su t cho vay theo ñ nh kỳ. Căn c vào nh ng qui ñ nh nêu trên mà doanh nghi p l a ch n cho mình m t m c lãi su t thích h p phù h p v i ñi u ki n c a doanh nghi p.
8 1.2.5. Phát tri n phương th c cho vay - Phát tri n phương th c cho vay là vi c ngân hàng ñưa ra áp d ng các phương th c mà trư c ñây chưa t ng có hay chưa t ng áp d ng ho c ít áp d ng. - Vì sao ph i phát tri n phương th c cho vay? Vì trên th c t hi n nay có r t nhi u d ng DNNVV mà m i d ng l i có nh ng phương án, d án SXKD khác nhau. Mu n ñ ñ y m nh ho t ñ ng cho vay thì m t trong nh ng cách th c mà ngân hàng s d ng là phát tri n các phương th c cho vay ñ ngày càng ñáp ng ñ y ñ tính ña d ng c a DNNVV. - Ngân hàng th c hi n cho vay theo các phương th c sau: Cho vay t ng l n, cho vay theo h n m c tín d ng, cho vay theo d án ñ u tư, cho vay h p v n, cho vay tr góp, cho vay theo h n m c tín d ng d phòng, cho vay thông qua nghi p v phát hành và s d ng th tín d ng, cho vay theo h n m c th u chi và các phương th c cho vay khác mà pháp lu t không c m. 1.3. Các nhân t nh hư ng t i vi c ñ y m nh tín d ng ñ i v i DNNVV - Tình hình Kinh t - Xã h i - Môi trư ng pháp lý - Các nhân t thu c v DNVVN 1.4. Ý nghĩa c a vi c ñ y m nh ho t ñ ng tín d ng ñ i v i DNNVV Vi c ñ y m nh ho t ñ ng tín d ng ñ i v i DNNVV có m t s ý nghĩa sau: - Đ i v i ngân hàng + M r ng qui mô cho vay, m r ng th trư ng và th ph n, gia tăng s c c nh tranh v i các ngân hàng khác trên ñ a bàn. + Cơ c u l i dư n cho vay theo hư ng phong phú và ña d ng hơn. + Gia tăng các s n ph m d ch v m i và các d ch v ñã có. - Đ i v i DNNVV + Ti p c n d dàng hơn t ngu n v n vay ngân hàng. + M rông ho t ñ ng SXKD, ñ u tư tài s n, công ngh . + Xây d ng lòng tin, t o m i quan h v i ngân hàng trong quan h vay v n. - Đ i v i Nhà nư c và Xã h i + Th c hi n m c tiêu h tr và phát tri n DNNVV. + T o ra nhi u s n ph m và d ch v góp ph n tăng trư ng kinh t . + T o ra nhi u vi c làm, gi i quy t th t nghi p. + Tăng t ng s n ph m qu c n i và tăng doanh thu thu .
9 CHƯƠNG 2 TH C TR NG HO T Đ NG TÍN D NG T I NHNo&PTNT T NH ĐĂK NÔNG Đ I V I DNNVV 2.1. Tình hình cơ b n c a chi nhánh NHNo&PTNT t nh Đăk Nông nh hư ng ñ n ho t ñ ng tín d ng 2.1.1. Đ c ñi m v công tác t ch c - L ch s hình thành và phát tri n. Chi nhánh NHNo&PTNT t nh Đăk Nông ñư c thành l p theo Quy t ñ nh s 33/QĐ/HĐQT-TCCB, ngày 01/3/2004 c a H i ñ ng qu n tr NHNo&PTNT Vi t Nam. - Ch c năng, nhi m v . + Ch c Năng c a chi nhánh NHNo&PTNT t nh Đ k Nông g m: Tr c ti p kinh doanh ti n t , tín d ng, d ch v ngân hàng và các ho t ñ ng kinh doanh khác có liên quan, t ch c ñi u hành kinh doanh, ki m tra, ki m soát n i b , th c hi n các nhi m v khác. + Nhi m v c a chi nhánh NHNo&PTNT t nh Đăk Nông g m: Huy ñ ng v n, cho vay ng n h n, trung h n, dài h n và các lo i cho vay khác và các ho t ñông kinh doanh khác. - B máy t ch c Hi n nay cơ c u t ch c c a b máy t i NHNo&PTNT Đăk Nông theo mô hình t ch c như sau : Mô hình t ch c và phân công lao ñ ng GIÁM Đ C PGĐ PH PGĐ PH TRÁCH K TRÁCH KINH TOÁN DOANH P. K Phòng P. Hành P. Ki m P. Kinh P. D ch v toán và ñi n chính tra, doanh & ngân toán nhân s ki m Marketin qu soát g Các chi nhánh Các phòng c p huy n giao d ch Các phòng giao d ch c p huy n Hình 2.1. T ch c b máy c a Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn t nh Đăk Nông
10 V i mô hình t ch c nêu trên thì có m t s như c ñi m như: + Làm cho khách hàng qua nhi u c a, t n kém nhi u th t c gi y t , th i gian ñi l i. + Vi c th c hi n tr n gói ñ i v i khách hàng g p nhi u tr ng i. + Vư ng v i cơ ch ñi u hành m t c a trong giao d ch trên h th ng IPCAS (ph n m m giao d ch c a NHNo&PTNT Vi t Nam). 2.1.2. Đ c ñi m ngu n l c c a NHNo&PTNT t nh Đăk Nông - Ngu n nhân l c 140 124 120 108 100 84 Cao h c 80 Đ ih c Cao ñ ng 60 Trung c p 31 34 Sơ c p 40 29 22 22 21 20 13 15 14 0 1 6 0 2007 2008 2009 Hình 2.2. Tình hình lao ñ ng c a Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn t nh Đăk Nông T trên bi u ñ 2.2 ta th y h u h t CBCNV NHNo&PTNT là cán b tr m i vào ngành, có trình ñ nhưng chưa có nhi u kinh nghi m. - Cơ s v t ch t - Ngu n l c tài chính - Tình hình ho t ñ ng kinh doanh c a NHNo&PTNT t nh Đ k Nông Chi nhánh NHNo&PTNT t nh Đăk Nông ñã có nhi u c g ng trong công tác ngu n v n, ñã t o l p ñư c m t ph n v n quan tr ng ñ ñáp ng nhu c u cho vay phát tri n kinh t ñ a phương. Ngu n v n huy ñ ng trong dân cư là ngu n v n có tính ch t n ñ nh lâu dài và chi m t tr ng khá l n ñi u này ñư c th hi n t i b ng 2.4.
11 B ng 2.4. T ng h p tình hình dư n c a Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn t nh Đăk Nông S lư ng So sánh (%) Tăng Ch tiêu (tûñ ng) BQ 2007 2008 2009 08/07 09/08 1. Doanh s cho vay 1.842 1.799 2.320 97,6 128,9 112,2 2. Doanh s thu n 1.515 1.469 1.702 96,9 115,8 106,0 3. T ng dư n 1.005 1.335 1.953 132,8 146,3 139.4 4. N quá h n 21 51 54 - T l n quá h n (%) 2,14 3,75 2,77 5. D− nî b×nh qu©n/ c¸n bé 6,7 7,4 10,06 6. D− nî b×nh qu©n/ CBTD 27,2 31,0 39,8 Ngu n: Báo cáo ho t ñ ng kinh doanh NHNo & PTNT Đăk Nông Nhìn chung, qui mô ho t ñ ng kinh doanh c a NHNo&PTNT Đăk Nông ngày càng l n hơn, dư n tăng lên. T ng dư n tăng bình quân hàng năm là 39,45, ñây là m c tăng dư n r t cao do NHNo&PTNT Đăk Nông là m t chi nhánh m i thành l p t i m t t nh m i tách cho nên m t m t do ngu n v n huy ñ ng t i ch tăng cao, m t khác ñư c NHNo&PTNT Vi t Nam ưu tiên v n cho các d án phát tri n nông nghi p và nông thôn ñ ñáp ng nhu c u vay v n cho ngư i dân chăm sóc cà phê. 2.2. Tình hình phát tri n c a DNNVV t i Đăk Nông và nh hư ng c a nó ñ n ho t ñ ng tín d ng Th c hi n ch trương phát tri n kinh t nhi u thành ph n và tri n khai Lu t Doanh nghi p, DNNVV t nh Đ k Nông ñang phát tri n nhanh chóng. Các DNNVV gi v trí ngày càng quan tr ng, ñóng góp ñáng k vào s tăng trư ng kinh t c a t nh Đ k Nông, ñi u này ñư c th hi n trong b ng 2.5. B ng 2.5. Tình hình phát tri n DNNVV t i t nh Đăk Nông qua các năm S lư ng DNNVV So sánh (%) Tăng Ch tiêu 2007 2008 2009 08/07 09/08 BQ 1. T ng s DNNVV 569 763 962 134,1 126,1 130,0 2. Trong ñó: - Nông, lâm nghi p và th y s n 58 65 71 112,1 109,2 110,1 - Công nghi p và xây d ng 213 297 394 139,4 132,6 136,0 - Thương m i và d ch v 356 401 497 112,6 123,9 118,2 Ngu n: Báo cáo th ng kê c a S k ho ch ñ u tư t nh Đăk Nông
12 Nhìn chung, Đăk Nông có t ng s DNNVV là không nhi u mà ch y u trong lĩnh v c thương m i - d ch v và lĩnh v c công nghi p - xây d ng. Tuy nhiên t c ñ ng tăng s lư ng DNNVV t i ñ a bàn t nh Đăk Nông là r t l n, ch ng t trong m t tương lai g n các DNNVV s phát tri n m nh m c v s lư ng và qui mô SXKD, ñi u này cũng có nghĩa v i m t ñ i ngũ DNNVV m i thành l p như v y là r t c n m t s lư ng l n v n ñ ñ u tư cho SXKD và d ch v mà ch y u là d a vào ngu n v n t các Ngân hàng thương m i trên ñ a bàn. 2.3. Th c tr ng ho t ñ ng tín d ng t i NHNo&PTNT t nh Đăk Nông ñ i v i DNNVV 2.3.1. Th c tr ng v tăng cư ng huy ñ ng v n Trong ho t ñ ng tín d ng c a NHNo&PTNT thì huy ñ ng v n là m t trong nh ng nghi p v h t s c quan tr ng vì có ngu n thì m i cho vay, ñi u này ñư c th hi n trong b ng 2.6. B ng 2.6. T ng h p tình hình s dư huy ñ ng ñ n 31/12 c a Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn t nh Đăk Nông qua các năm S lư ng (t ñ ng) So sánh (%) Tăng Ch tiêu 2007 2008 2009 08/07 09/08 BQ I. K t qu huy ñ ng v n 110,9 chung 668,139 799,413 886,635 119,4 115,2 - Không kỳ h n 332,861 359,586 418,699 108,0 116,4 112,2 - Có kỳ h n dư i ho c b ng 12 tháng 279,821 437,275 466,545 156,3 106,7 129,1 - Trên 12 tháng 55,457 2,552 1,391 4,6 54,5 15,8 II. K t qu huy ñ ng v n t DNNVV 65,356 50,343 79,467 77,0 157,8 110,3 - Không kỳ h n 62,094 46,836 72,993 75,4 155,8 108,4 - Có kỳ h n dư c ho c b ng 12 tháng 2,262 3,507 6,474 155,0 184,6 169,2 - Trên 12 tháng 1,000 0 0 Ngu n: báo cáo k t qu ho t ñ ng tín dung qua các năm c a NHNo&PTNT t nh Đăk Nông Nhìn chung th c tr ng tăng trư ng ngu n v n t i NHNo&PTNT t nh Đăk Nông là chưa cao chưa ñáp ng v i nhu c u cho vay t i chi nhánh mà ch y u là s d ng t ngu n v n ñi u ti t t NHNo&PTNT Vi t Nam, mà ngu n ñi u ti t này thư ng có lãi su t cao hơn t ngu n huy ñ ng t i ñ a phương, ñ ng th i v i cách qu n lý v n hi n nay c a NHNo&PTNT Vi t Nam thì khó có th ñ m b o ngu n tr n ñúng h n, mà vi ph m thì b ph t v i lãi su t cao làm nh hư ng ñ n k t qu kinh doanh c a chi nhánh.
13 2.3.2. Th c tr ng v s gia tăng s lư ng khách hàng Đăk Nông là t nh Tây Nguyên ph n l n là h nông dân tr ng cà phê, NHNo&PTNT t nh Đăk Nông cho vay ch y u là h nông dân. Đi u này ñư c th hi n qua b ng s li u 2.7 và b ng s li u 2.8: B ng 2.7. T ng h p s lư ng khách hàng còn dư n ñ n 31/12 qua các năm S lư ng (kh¸ch hµng) So sánh (%) Ch tiêu 2007 2008 2009 08/07 09/08 1. T ng s khách hàng 12.562 14.831 19.324 118 130,2 2. Trong ñó: Khách hàng là DNNVV 68 80 99 117,6 123,7 3. % trong t ng s khách hàng 0,54 0,54 0,51 Ngu n: báo cáo k t qu ho t ñ ng tín dungDNNVV qua các năm c a NHNo&PTNT t nh Đăk Nông B ng 2.8. Tình hình khách hàng DNNVV có quan h v i NHNo&PTNT t nh Đăk Nông còn dư n ñ n 31/12 qua các năm S lư ng (tûñ ng) So sánh (%) Ch tiêu 2007 2008 2009 08/07 09/08 1. T ng s DNNVV t i Đăk Nông 569 763 962 134,1 126,1 2. DNNVV có quan hê v i chi nhánh 68 80 99 117,6 123,7 3. % trong t ng s DNNVV (%) 11,9 10,5 10,3 Ngu n : Báo cáo k t qu ho t ñ ng tín d ng qua các năm c a NHNo&PTNT t nhĐăk Nông và báo cáo th ng kê c a S k ho ch và Đ u tư Đăk Nông Tóm l i, v i s lư ng khách hàng là DNNVV c a NHNo&PTNT t nh Đăk Nông là quá th p, chưa tương x ng v i s lư ng DNNVV ñóng trên ñ a bàn, ñi u này ch ng t có nhi u v n ñ t n t i trong qui trình, cơ ch và các chính sách Marketing và t ch c qu n lý và ñi u hành t i NHNo&PTNT t nh Đăk Nông cho nên không th m r ng ñư c s lư ng khách hàng DNNVV. 2.3.3. Th c tr ng v tăng quy mô cho vay ñ i v i DNNVV DNNVV t i Đăk Nông h u h t là các doanh nghi p m i thành l p ch y u là các doanh nghi p siêu nh và nh thi u v n ñ m rông qui mô SXKD, cho nên NHNo&PTNT t nh Đ k Nông ch y u là ñ u tư v n cho nh ng dư án, phương án SXKD tương ñ i có qui mô nh , ñi u này ñư c th hi n trong b ng 2.11: B ng 2.11. Tình hình qui mô cho vay bình quân qua các năm S lư ng (t ñ ng) So sánh (%) Tăng Ch tiêu 2007 2008 2009 08/07 09/08 BQ 1. T ng s khách hàng là doanh nghi p c a NHNo&PTNT t nh 77 91 112 Đăk Nông 2. Qui mô cho vay bình quân 2,300 2,500 2,850 108,7 114 111,3 c a Doanh nghi p
14 S lư ng (t ñ ng) So sánh (%) Tăng Ch tiêu 2007 2008 2009 08/07 09/08 BQ 3. T ng s khách hàng là DNNVV cho vay 73 87 107 4. Qui mô cho vay bình quân 2,020 2,150 2,300 106,4 107 106,7 c a DNNVV 5. % so v i m c bình quân 80,7 chung 87,8 86 Ngu n: báo cáo k t qu ho t ñ ng tín dung qua các năm c a NHNo&PTNT t nh Đăk Nông B ng 2.13. T ng h p quy mô bình quân cho vay DNNVV c a NHNo&PTNT t nh Đăk Nông phân theo ngành ngh SXKD qua các năm S lư ng (t ñ ng) So sánh (%) Tăng Ch tiêu 2007 2008 2009 08/07 09/08 BQ Quy mô cho vay B/Q trên m t d án c a DNNVV 2,020 2,150 2,300 106,4 107,0 106,7 Trong ñó: 1. Nông, lâm nghi p và th y s n 1,200 1,400 1,500 115,3 106,3 110,7 2.Công nghi p và xây d ng 2,520 2,400 2,700 96,1 111,0 103,3 3.Thương m i và d ch v 1,760 1,930 2,000 109,5 102,6 106,0 Ngu n: báo cáo k t qu ho t ñ ng tín dungDNNVV qua các năm c a NHNo&PTNT t nh Đăk Nông Tóm l i, qua phân tích s li u nêu trên nh n th y, do nh hư ng c a l m phát và kh ng ho ng kinh t làm tác ñ ng ñ n m c tăng qui mô cho vay t i các ngân hàng nói chung và NHNo&PTNT t nh Đăk Nông nói riêng, nhưng xét v t ng th thì qui mô cho vay t i NHNo&PTNT t nh Đăk Nông là còn r t th p chưa tương x ng v i ti m năng phát tri n c a DNNVV t i Đ k Nông. NHNo&PTNT t nh Đăk Nông c n nghiên c u ñ nâng cao qui mô cho vay trên m t d án hay phương án SXKD c a các DNNVV ñ có th ñáp ng ñ v n cho các DNNVV trên ñ a bàn. 2.3.4. Th c tr ng v th i h n cho vay Vi c nghiên c u th c tr ng v th i gian cho vay t i NHNo&PTNT t nh Đăk Nông cho ta th y cơ c u các lo i ngu n v n mà NHNo&PTNT t nh Đăk Nông ñ u tư cho DNNVV, nhu c u vay v n ng n, trung và dài h n c a các DNNVV trên ñ a bàn Đăk Nông có ñư c ñáp ng hay không, ñi u này th hi n trên b ng s li u 2.15:
15 B ng 2.15. T ng h p dư n cho vay DNNVV ñ n 31/12 theo th i gian cho vay qua các năm. S lư ng (t ñ ng) So sánh (%) Tăng Ch tiêu 2007 2008 2009 08/07 09/08 BQ Dư n cho vay DNNVV Trong ñó: 115,655 152,777 194,787 132.1 127,5 129,8 - Cho vay ng n h n 41,635 65,694 75,966 157,8 115,6 135,1 - Cho vay trung h n 61,297 70,277 89,602 114,6 127,5 120,9 - Cho vay dài h n 12,723 16,806 29,219 132,1 173,8 151,5 Ngu n: báo cáo k t qu ho t ñ ng tín dung qua các năm c a NHNo&PTNT t nh Đăk Nông Tóm l i, trong nh ng năm v a qua, v i m c ñích m r ng th ph n, tăng trư ng tín d ng, phát tri n d ch v NHNo&PTNT t nh Đăk Nông ñã th c hi n ch trương m r ng tín d ng ñ i v i DNNVV, nâng cao uy tín và kh năng c nh tranh c a b n thân NHNo&PTNT t nh Đăk Nông. Tuy nhiên v n còn t n t i m t s v n ñ sau: - Cơ c u tín d ng chưa h p lý: Dư n cho vay dài h n r t th p nên không thúc ñ y phát tri n các DNNVV trong ngành có các dư án ñ u tư dài h n như: Tr ng cây công nghi p, ñ u tư cơ s h t ng, tài s n c ñ nh.... - Dư n tín d ng chưa x ng v i ti m năng: Dư n tín d ng c a DNNVV trên t ng dư n chi m m t t l r t th p kho ng 10%. 2.3.5. Th c tr ng v ñi u ki n cho vay NHNo&PTNT t nh Đăk Nông v i nhi u l i th so sánh: qui mô ngu n v n l n, m ng lư i ho t ñ ng r ng kh p trên ñ a bàn toàn t nh, có ñư c m i quan h truy n th ng v i khách hàng, ... ñang có ñi u ki n ñ kh ng ñ nh, gi v trí là ngân hàng hàng ñ u t i t nh Đăk Nông, là m t kênh cung c p ngu n v n tín d ng và d ch v thanh toán ch y u cho lĩnh v c nông nghi p và nông thôn nói chung, cho DNNVV nói riêng. Tuy nhiên, do CBTD m i chưa có nhi u kinh nghi m trong th m ñ nh dư án, vi c phân lo i khách hàng tương ñ i ñơn gi n và chưa linh ho t trong cơ ch ñ m b o ti n vay d n ñ n t l khách hàng là DNNVV b t ch i cho vay quá l n, ñư c th hi n trong b ng s li u 2.17: B ng 2.17. Th ng kê t l khách hàng DNNVV t ch i cho vay trong t ng s khách hàng ñ c v n ñ vay S lư ng (DNNVV) So sánh (%) Tăng Ch tiêu 2007 2008 2009 08/07 09/08 BQ 1. T ng s DNNVV t i Đăk Nông ñ n chi nhánh ñ c v n ñ xin vay 152 213 253 140,1 118,8 129,0 2. T ng S khách hàng DNNVV t ch i cho vay 72 123 120 170,8 97,6 129,1 3. % trong t ng s khách hàng ñ c v n ñ xin vay 47,3 57,7 47,4 Ngu n: T ng h p s theo dõi cho vay Doanh nghi p c a phòng K ho ch, Kinh doanh NHNo&PTNT t nh Đăk Nông qua các năm.
16 B ng 2.18. B ng th ng kê khách hàng DNNVV t ch i cho vay theo ñi u ki n cho vay qua các năm S lư ng: s DNNVV; t l : % 2007 2008 2009 Ch tiêu S T S T S T lư ng tr ng lư ng tr ng lư ng tr ng T ng s khách hàng DNNVV b t 72 100 123 100 120 100 ch i cho vay 1. Do không ñ ñi u ki n pháp lý 12 16,6 11 8,9 13 10,8 2. Do m c ñích SDVV không ñúng 2 2,7 15 12,2 16 13,3 3.Do không có kh năng tài chính ñ 7 9,7 15 12,2 8 6,7 tr n 4. Do DA, phương án SXKD không 19 12,5 35 28,5 37 30,8 kh thi 5.Tài s n ñ m b o ti n vay không ñ 32 44,4 47 38,2 46 38,3 Ngu n: T ng h p s theo dõi cho vay Doanh nghi p c a phòng K ho ch, Kinh doanh NHNo&PTNT t nh Đăk Nông qua các năm Tóm l i, t l t ch i cho vay DNNVV t i NHNo&PTNT t nh Đ k Nông là khá cao mà nguyên nhân chính xu t phát t : - DNNVV thi u kinh nghi m l p d án hay phương án SXKD c a các DNNVV. - Qui ñ nh c a NHNo&PTNT t nh Đăk Nông còn chưa phù h p v i ñi u ki n c a DNNVV mà ñ c bi t là tài s n ñ m b o ti n vay. - Nhu c u v n c a các DNNVV vư t xa kh năng ñáp ng c a NHNo&PTNT t nh Đăk Nông. 2.3.6. Th c tr ng v phương th c cho vay Hi n nay NHNo&PTNT t nh Đăk Nông th c hi n cho vay d a trên Quy t ñ nh s : 72/2001/QĐ-NHNN, ngày 31 tháng 03 năm 2002 c a Ch t ch H i ñ ng qu n tr NHNo&PTNT Vi t Nam. Tuy nhiên nh ng qui ñ nh c a quy t ñ nh này còn r t nhi u h n ch như không có qui ñ nh cho vay qua th tín d ng, … d n ñ n r t nhi u h n ch khi cho vay. Đ có th th y rõ v n ñ này ta có b ng s li u 2.21 sau ñây:
17 B ng 2.21. B ng phân tích cho vay DNNVV theo phương th c cho vay qua các năm Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009 Sè S S T T T l−îng lư ng lư ng tr ng tr ng tr ng (Tû (T (T (%) (%) (%) Ch tiêu ®ång) ñ ng) ñ ng) 145 100 184,7 100 234,3 100 Doanh s cho vay DNNVV 1. Cho vay(CV) t ng l n 89,1 61,5 114,6 62,1 132,2 56,5 2. Cho vay theo h n m c 20,6 14,2 29,2 15,8 42,1 18,0 3. Cho vay theo d án ñ u tư 35,3 24,3 39,9 21,6 56 23,9 4. Cho vay h p v n 0 0 0 0 0 0 5. Cho vay tr góp 0 0 0 0 0 0 6. CV h n m c tín d ng d 0 0 0 0 0 0 phòng 7. Cho vay qua nghi p v 0 0 1 0,5 2 0,8 phát hành th tín d ng 8.CV theo h n m c th u chi 0 0 0 0 2 0,8 9- Cho vay khác 0 0 0 0 0 0 Ngu n: Báo cáo th ng kê ho t ñ ng tín dung DNNVV qua các năm c a NHNo&PTNT t nh Đăk Nông T b ng s li u nh n th y, do ñi u ki n ñ c thù c a các DNNVV t i Đăk Nông mà d n ñ n t p trung ch y u vào m t phương th c cho vay. Tuy nhiên vi c NHNo&PTNT t nh Đăk Nông t p trung vào cho vay m t vài phương th c là chưa ña d ng hóa các phương th c cho vay làm h n ch tính phong phú và ña d ng c a các DNNVV, cũng như làm h n ch ñ n nhu c u v n vay c a m t s DNNVV. Đ ñ y m nh cho vay ñ i v i DNNVV thì NHNo&PTNT t nh Đăk Nông c n nghiên c u và khai thác t t c các phương th c cho vay sao cho phù h p v i nhu c u c a t ng DNNVV trên ñ a bàn. 2.3.7. Th c tr ng v k t qu cho vay DNNVV 2.4. Nguyên nhân c a th c tr ng ho t ñ ng tín d ng trong th i gian qua 2.4.1. V phía ngân hàng -Vi c th c hi n quy trình cho vay còn nhi u thi u sót, còn mang tính th t c, gi y t ch chưa th c s d a trên th c t nhu c u c a các DNNVV.
18 - H th ng thông tin v khách hàng còn thi u, ch t lư ng thông tin cung c p chưa cao, thi u tính c p nh t. - Đ i ngũ cán b c a NHNo&PTNT t nh Đăk Nông còn non tr , kinh nghi m chưa có. - Ho t ñ ng marketing t i NHNo&PTNT t nh Đăk Nông còn y u kém, chưa có nh ng chính sách lôi cu n và thu hút khách hàng vay v n là DNNVV mà ch chú tr ng vào khách hàng ti n g i. - Vi c phân c p qu n lý theo hư ng chuyên môn hoá cho vay theo ngành ho c theo thành ph n kinh t NHNo&PTNT t nh Đăk Nông chưa ñư c th c hi n. - Nh ng k ho ch, chi n lư c cho vay c a NHNo&PTNT t nh Đăk Nông ñư c xây d ng không phù h p nhu c u vay v n c a DNNVV. - Áp d ng quá ít các phương th c cho vay ñ i v i DNNVV. 2.4.2. V phía khách hàng - Ngu n v n ch s h u nh , s m t cân ñ i trong cơ c u v n cũng như năng l c tài chính h n ch thì khó có cơ s ñ m b o vay ñư c v n c a ngân hàng. - Cơ ch h ch toán, k toán, ki m toán, l p báo cáo tài chính chưa ñúng chu n m c ch ñ k toán, còn thi u minh b ch. - Quá trình l p phương án vay v n còn sơ sài, thi u căn c , tính kh thi và hi u qu th p nên không thuy t ph c ñư c ngân hàng cho vay v n. - M t v n ñ gây khó khăn không ch ngân hàng mà còn c DNNVV, ñó là tài s n b o ñ m cùng v i th t c c m c , th ch p tài s n b o ñ m. 2.4.3. V phía Nhà nư c - Cơ quan ch c năng không th ki m soát ñư c h t ho t ñ ng c a t t c các DNNVV. Đi u này t o ra khe h cho các DNNVV làm ăn phi pháp, l a ñ o chi m d ng v n c a ngân hàng. - H th ng văn b n pháp lu t, cơ ch chính sách trong ho t ñ ng tín d ng ngân hàng cũng như ho t ñ ng c a DNNVV thi u s ñ ng b và hư ng d n c th chi ti t. CHƯƠNG 3 M TS GI I PHÁP Đ Đ Y M NH TÍN D NG Đ I V I DNNVV 3.1. Cơ s ñ xây d ng gi i pháp 3.1.1. Xu hư ng phát tri n DNNVV trên ñ a bàn Đăk Nông - Đăk Nông s hoàn thành xây d ng cơ s h t ng ñ thu hút ñ u tư. - Đ u tư phát tri n công nghi p g n k t ch t ch v i s n xu t và tiêu th . Khuy n khích ñ u tư, thu hút t i ña các d án ñ u tư . - Xúc ti n ñ u tư nư c ngoài, kêu g i ñ u tư t các nhà ñ u tư các thành ph l n trong nư c . 3.1.2. Căn c chi n lư c kinh doanh c a NHNo&PTNT Vi t Nam - V khách hàng: Ưu tiên khách hàng DNNVV có ñ ñi u ki n quan h tín d ng.
19 - M r ng ho t ñ ng cho vay ñ i v i các DNNVV v i m c tăng bình quân hàng năm là 15% – 16, t l n x u dư i 4% và ñ n 2015 thì ph i có quan h tín d ng v i kho ng 200 ngàn DNNVV (chi m 30% doanh nghi p c a c nư c). - Cung c p ñ y ñ các s n ph m d ch v cho khách hàng DNNVV. 3.1.3. Đ nh hư ng tín d ng ñ i v i DNNVV c a NHNo&PTNT t nh Đ k Nông - Tăng cư ng công tác ti p th , phát tri n khách hàng m i ñ m r ng cho vay ñ i v i các DNNVV. - Tăng cư ng công tác ki m tra ho t ñ ng tín d ng nh m phát hi n t n t i thi u sót ñ kh c ph c k p th i, nâng cao ch t lư ng tín d ng. - Thư ng xuyên t ch c h c t p nghi p v , nâng cao trình ñ cán b , th c hi n t t chương trình giao d ch IPCAS. 3.1.4. M t s quan ñi m có tính nguyên t c khi xây d ng gi i pháp - Đ y m nh ho t ñ ng tín d ng ñ i v i DNNVV ph i ñi ñôi v i vi c ñ y m nh công tác huy ñông v n. - Đ y m nh ho t ñ ng tín d ng ph i g ng li n v i vi c c ng c và nâng cao ch t lư ng tín d ng, h n ch r i ro tín d ng. - Đ y m nh ho t ñ ng tín d ng ñ i v i DNNVV ph i tính ñ n y u t b n v ng. - Đ y m nh ho t ñ ng tín d ng ñ i v i DNNVV ph i hư ng ñ n vi c th c hi n các. m c tiêu kinh t - chính tr c a t nh. - Đ y m nh ho t ñ ng tín d ng ñ i v i DNNVV ph i tuân th nh ng ñ nh hư ng, ch ñ , qui ñ nh c a ngành , c a pháp lu t. - Đ y m nh ho t ñ ng tín d ng ñ i v i DNNVV ph i g n li n v i vi c cung ng các d ch v ti n g i, thanh toán, ngân qu , th . 3.2. Các gi i pháp c th 3.2.1. Các gi i pháp tăng trư ng ngu n v n Đ th c hi n vi c ñ y m nh ho t ñ ng tín d ng ñ i v i DNNVV, NHNo&PTNT t nh Đăk Nông c n th c hi n ñ ng b các gi i pháp nh m tăng cư ng huy ñ ng t i ña các ngu n v n, mà c th là th c hi n các gi i pháp sau: - Tăng cư ng huy ñ ng v n t i ñ a phương Đ có th khai thác h t ti m năng này m t cách có hi u qu , NHNo&PTNT t nh Đăk Nông c n th c hi n ñ ng lo t các gi i pháp sau: + Chú tr ng ñ n công tác huy ñ ng v n b ng hình th c t ch c b ph n chuyên trách trong công tác huy ñ ng. + M r ng ñ i tư ng và ñ a bàn huy ñ ng v n. Hi n nay v n còn m t s b ph n trong dân, nh t là nh ng ngư i cách xa tr s ngân hàng, h v n còn gi ti n, vàng trong nhà do thói quen hay do cách xa ngân hàng.
20 + Đa d ng hóa các s n ph m ti n g i, ngoài các s n ph m ñã có NHNo&PTNT t nh Đăk Nông c n có nh ng s n ph m ti n g i m i. + Hi n ñ i hóa công ngh ngân hàng ñ t o ñi u ki n thu hút nhi u khách hàng m tài kho n. + Tăng cư ng công tác qu ng bá ti p th qua nhi u hình th c ñ ngư i dân hi u rõ v m ng lư i NHNo&PTNT. - Đ y m nh huy ñ ng ngu n v n t bên ngoài t nh + Tìm ki m ngu n v n tài tr ho c y thác ñ u tư c a chính ph , t ch c qu c t thông qua các d án do ñ a phương xây d ng. + Tranh th ngu n v n ñi u hòa trong h th ng NHNo&PTNT Vi t Nam. 3.2.2. Gia tăng s lư ng khách hàng - Phân lo i khách hàng m i theo các nhóm + Nhóm khách hàng ti n g i + Nhóm khách hàng ti n vay + Nhóm khách hàng thanh toán và d ch v . - Hoàn thi n các chính sách Marketing + Phát tri n s n ph m d ch v m i + Đơn gi n hóa th t c + S p x p l i m ng lư i các ñi m giao d ch, nh ng huy n chưa m thì m , m t i nh ng ñ a ñi m thu n ti n cho khách hàng d giao d ch + Đ u tư cơ s v t ch t ti n nghi + Hoàn thi n công tác chăm sóc khách hàng. 3.2.3. Tăng quy mô cho vay bình quân trên m t d án hay phương án SXKD Tăng quy mô cho vay ñây không có nghĩa là Ngân hàng gia tăng h n m c cho vay mà b t ch p có hi u qu hay ñ m b o kh năng tr n hay không. Tăng qui mô cho vay ñây ñư c hi u là NHNo&PTNT t nh Đăk Nông th c hi n các tr gúp d ch v tư v n cho khách hàng ñ khai thác h t kh năng hi n có c a DNNVV trong quá trình l p d án vay v n, các gi i pháp tăng qui mô cho vay: - Tư v n th t c vay v n cho DNNVV NHNo&PTNT t nh Đăk Nông c n t ch c cán b tư v n cho DNNVV v th t c vay v n theo các trình t có th như sau: + NHNo&PTNT t nh Đăk Nông thành l p t tư v n khách hàng t i các chi nhánh có th giao cho b ph n D ch v và Marketing. + Khi khách hàng có nhu c u thì t tư v n th c hi n tư v n cho khách hàng v th t c qui ñ nh cho vay c a ngân hàng, tư v n cho khách hàng nên làm gì và làm như th nào,... - Tư v n d án ñ u tư cho khách hàng DNNVV NHNo&PTNT t nh Đăk Nông c n t ch c tư v n cho DNNVV v d án vay v n theo các nguyên t c: