Luận văn:Giải pháp mở rộng cung tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thông tỉnh Quảng Nam

Chia sẻ: Lang Nguyen | Ngày: | Loại File: PDF | Số trang:14

Thêm vào BST

Báo xấu

85
lượt xem 10
download

Download Vui lòng tải xuống để xem tài liệu đầy đủ

Tham khảo luận văn - đề án 'luận văn:giải pháp mở rộng cung tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thông tỉnh quảng nam', luận văn - báo cáo, tài chính - kế toán - ngân hàng phục vụ nhu cầu học tập, nghiên cứu và làm việc hiệu quả

Chủ đề:

Bình luận(0) Đăng nhập để gửi bình luận!

Lưu

Nội dung Text: Luận văn:Giải pháp mở rộng cung tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thông tỉnh Quảng Nam

1 2 B GIÁO D C VÀ ĐÀO T O Công trình ñư c hoàn thành t i Đ I H C ĐÀ N NG Trư ng Đ i h c Kinh t Đà N ng ------------------ LÊ Đ C QUANG Ngư i hư ng d n khoa h c: TS. Nguy n Hòa Nhân GI I PHÁP M R NG CUNG TÍN D NG Đ I V I DOANH NGHI P NH VÀ V A C A NGÂN HÀNG NÔNG NGHI P VÀ PHÁT TRI N NÔNG THÔN T NH QU NG NAM Ph n bi n 1: PGS. TS Nguy n Th Như Liêm Ph n bi n 2: TS. Tr n Ng c Sơn Chuyên ngành: Tài chính – Ngân hàng Mã s : 60.34.20 Lu n văn s ñư c b o v t i H i ñ ng ch m Lu n văn t t nghi p th c sĩ TÓM T T LU N VĂN TH C SĨ QU N TR KINH DOANH Qu n tr kinh doanh h p t i Đ i h c Đà N ng vào ngày 20 tháng 10 năm 2010. Có th tìm hi u lu n văn t i: - Trung tâm Thông tin – H c li u Đ i h c Đà N ng Đà N ng – Năm 2010 - Thư vi n trư ng Đ i h c Kinh t Đà N ng
3 4 PH N M Đ U nh ng ñánh giá c th v nh ng thành công cũng như nh ng h n ch riêng c a ñ a bàn t nh Qu ng Nam. 1. Tính c p thi t c a ñ tài: - Tìm ki m và ñ xu t nh ng gi i pháp nh m m r ng ho t Trong quá trình h i nh p kinh k qu c t , DNNVV ñóng vai ñ ng cung tín d ng ñ i v i DNNVV c a NHNo&PTNT Qu ng Nam. trò h t s c quan tr ng trong vi c phát tri n kinh t xã h i c a m i 3. Đ i tư ng, ph m vi nghiên c u: qu c gia. T i Vi t Nam, DNNVV ñã không ng ng phát tri n m nh Đ i tư ng nghiên c u: Đ i tư ng nghiên c u ch y u c a m và ngày càng chi m t tr ng l n trong t ng s doanh nghi p ñăng lu n văn là ho t ñ ng cung tín d ng c a NHNo&PTNT Qu ng Nam ký thành l p; s phát tri n tích c c c a DNNVV ñã góp ph n gi m t ñ i v i s phát tri n c a DNNVV trên ñ a bàn. l th t nghi p, n ñ nh l i tình hình kinh t , an sinh xã h i, tăng thu Ph m vi nghiên c u: Nghiên c u vi c cung tín d ng c a nh p cho ngư i lao ñ ng và tăng ngu n thu cho ngân sách nhà nư c… NHNo&PTNT t nh Qu ng Nam trong s phát tri n c a DNNVV giai Trên ñ a bàn t nh Qu ng Nam, DNNVV ñã ñóng góp m t ño n 2004 – 2008, t ñó ñưa ra gi i pháp th c hi n ñ n năm 2015 và ph n không nh vào s phát tri n chung c a n n kinh t - xã h i. Tuy nh ng năm k ti p. nhiên, s phát tri n này v n chưa ñáp ng ñư c yêu c u, tương x ng 4. Phương pháp nghiên c u: Lu n văn s d ng phương pháp lu n v i kh năng và ti m l c s n có. Các DNNVV thư ng ho t ñ ng v i c a ch nghĩa duy v t bi n ch ng, ch nghĩa duy v t l ch s , phương m c tiêu hư ng n i, trong ph m vi không gian nh bé, năng l c c nh pháp ñi u tra, phân tích, so sánh, phương pháp t ng h p. tranh còn y u kém. Đ c bi t là tình tr ng thi u v n ñ m r ng s n 5. K t c u c a lu n văn: Ngoài ph n m ñ u, k t lu n, ph l c, xu t, ñ i m i công ngh , mua s m máy móc thi t b , b sung vào danh m c tài li u tham kh o, danh m c b ng bi u, danh m c các t ngu n v n lưu ñ ng… vi t t t, n i dung lu n văn bao g m 03 chương: Xu t phát t tình hình th c ti n ñó nên tác gi ch n ñ tài “Gi i pháp m r ng cung tín d ng ñ i v i doanh nghi p nh và Chương 1: Tín d ng ngân hàng ñ i v i s phát tri n c a v a c a Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn t nh doanh nghi p nh và v a trong n n kinh t th trư ng. Qu ng Nam” ñ nghiên c u cho lu n văn th c s c a mình . Chương 2: Th c tr ng cung tín d ng ñ i v i doanh nghi p 2. M c tiêu nghiên c u: nh và v a t i NHNo&PTNT Qu ng Nam. - Làm rõ các v n ñ v DNNVV, tín d ng ngân hàng ñ i v i Chương 3: Gi i pháp m r ng cung tín d ng ñ i v i doanh s phát tri n c a DNNVV trong n n kinh t th trư ng. nghi p nh và v a c a Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông - Phân tích th c tr ng v ho t ñ ng cung tín d ng ñ i v i thôn t nh Qu ng Nam. DNNVV c a NHNo&PTNT t nh Qu ng Nam, t ñó rút ra ñư c
5 6 Chương 1 - DNNVV có vai trò quan tr ng trong vi c thay ñ i c u trúc TÍN D NG NGÂN HÀNG c a n n kinh t , làm cho n n kinh t tr nên linh ho t, d thích ng Đ I V I S PHÁT TRI N C A DOANH NGHI P NH v i nh ng bi n ñ ng c a kinh t toàn c u. VÀ V A TRONG N N KINH T TH TRƯ NG - DNNVV góp ph n tăng cư ng kinh t ñ i ngo i 1.1. NH NG V N Đ CHUNG V DDNVV 1.1.3. Đ c ñi m c a doanh nghi p nh và v a 1.1.1. Khái ni m, tiêu chí phân lo i DNNVV: * Ưu ñi m: Doanh nghi p nh và v a (SMEs – Small and medium + Doanh nghi p nh và v a ñư c thành l p d dàng và linh enterprises) là m t thu t ng ñư c dùng ñ phân bi t gi a các doanh ho t, năng ñ ng trong s n xu t kinh doanh nghi p v i nhau v quy mô ho t ñ ng. D a trên các tiêu th c khác + Thu hút nhi u lao ñ ng, hi u qu s n xu t kinh doanh cao nhau ngư i ta chia ra làm hai lo i doanh nghi p ñó là: doanh nghi p + Ít có s xung ñ t gi a ngư i ch và ngư i lao ñ ng l n và doanh nghi p nh và v a. + Có th duy trì s t do c nh tranh, phát huy ti m l c th T i Vi t Nam, ngh ñ nh s 90/2001/NĐ-CP ngày 23/11/2001 trư ng trong nư c c a Th tư ng Chính ph v tr giúp phát tri n DNNVV ñã ñ nh + D dàng t o ra s phát tri n cân b ng gi a các vùng và là nghĩa DNNVV, ti p ñó ngh ñ nh 56/2009/NĐ-CP ngày 30/06/2009 cơ s kinh t ban ñ u ñ phát tri n thành các doanh nghi p l n * H n ch : v tr giúp phát tri n DNNVV ñã ñ nh nghĩa l i và chia thành ba + Ngu n tài chính còn h n ch , khó ti p c n ngu n v n tín c p: siêu nh , nh , v a theo quy mô t ng ngu n v n ho c s lao d ng ngân hàng. ñ ng bình quân năm. + Trình ñ khoa h c công ngh cũng như qu n lý y u kém Tóm l i, DNNVV là nh ng cơ s s n xu t – kinh doanh có + DNNVV thư ng thi u s n ph m mang tính c nh tranh tư cách pháp nhân, ho t ñ ng kinh doanh vì m c tiêu l i nhu n, có 1.2. TÍN D NG NGÂN HÀNG Đ I V I DNNVV quy mô doanh nghi p gi i h n theo các tiêu th c như s lao ñ ng, 1.2.1. Khái ni m, b n ch t c a tín d ng ngân hàng v n, tài s n ho c doanh thu hàng năm. Tín d ng là m t quan h giao d ch v tài s n (ti n ho c hàng 1.1.2. Vai trò c a DNNVV trong n n kinh t th trư ng hoá) gi a bên cho vay (ngân hàng ho c các ñ nh ch tài chính) và - DNNVV gi i quy t m t s lư ng l n công ăn vi c làm, góp bên ñi vay (cá nhân, doanh nghi p và các ch th khác), trong ñó bên ph n n ñ nh kinh t - xã h i. cho vay chuy n giao tài s n cho bên ñi vay s d ng trong m t th i - DNNVV ñóng góp m t kh i lư ng l n, ña d ng và phong phú gian nh t ñ nh theo tho thu n, bên ñi vay có trách nhi m hoàn tr vô v s n ph m d ch v , góp ph n vào s tăng trư ng và phát tri n kinh t . ñi u ki n v n g c và lãi khi ñ n h n thanh toán. - DNNVV ñã ñóng góp l n cho công cu c công nghi p hoá B n ch t c a tín d ng có nh ng ñ c trưng sau:Tài s n giao khu v c nông thôn. d ch trong quan h tín d ng ngân hàng bao g m hai hình th c là ti n
7 8 (cho vay) và hàng hoá (cho thuê); ñây là quan h chuy n như ng 1.2.5. Nh ng nhân t nh hư ng ñ n vi c m r ng cung tín d ng mang tính t m th i; tín d ng ngân hàng mang tính hoàn tr , lư ng ñ i v i doanh nghi p nh và v a v n ñư c chuy n như ng ph i ñư c hoàn tr ñúng h n và giá tr 1.2.5.2. Nhân t khách quan: Bao g m các nhân t như: Thông tin hoàn tr thông thư ng ph i l n hơn giá tr lúc cho vay; quan h tín v DNNVV còn h n ch ; tình hình c nh tranh gi a các NHTM ngày d ng d a trên cơ s tin tư ng gi a ngư i ñi vay và ngư i cho vay. càng gay g t; tính kh thi ñ có th ti p c n ñư c ngu n v n NHTM 1.2.2. Các hình th c tín d ng: Có các hình th c tín d ng như cho như: Trình ñ qu n lý, tài s n ñ m b o, thi u minh b ch trong báo vay, chi t kh u, cho thuê tài chính. cáo tài chính… Ngoài ra, các vư ng m c v pháp lý, bi n ñ ng c a n n kinh t - xã h i cũng làm nh hư ng không nh ñ n vi c m 1.2.3. Nh ng ñ c ñi m cơ b n c a tín d ng ngân hàng ñ i v i r ng cung tín d ng ñ i v i DNNVV trong th i gian qua. doanh nghi p nh và v a 1.2.5.1. Nhân t ch quan: Bên c nh nh ng nhân t khách quan như - Đ i tư ng ñư c c p tín d ng ña d ng v lo i hình t ch c. ñã trình bày ph n trên thì nhân t ch quan do b n thân các NHTM - S lư ng khách hàng ñông, phân b kh p nơi nên chi phí ñóng m t vai l n làm nh hư ng ñ n vi c m r ng cung tín d ng ñ i t ch c cho vay thư ng cao. v i DNNVV. Các nhân t ch quan bao g m: Kh năng tìm ki m, - Trình ñ phát tri n c a các DNNVV không ñ ng ñ u, lĩnh khai thác, thu hút khách hàng còn nhi u h n ch ; qui trình, th t c v c ho t ñ ng r ng l n và nhi u ngành ngh khác nhau. cho vay; ngu n v n m r ng cung tín d ng ngân hàng ñ i v i - Phân tán ñư c r i ro do s lư ng khách hàng ñông. DNNVV còn h n ch b i t l , quy mô ngu n v n trung và dài h n - Đa s DNNVV ñ u thu c khu v c kinh t tư nhân, do ñó còn th p; lãi su t cho vay, ch t lư ng d ch v cung ng. m r ng ho t ñ ng tín d ng ngân hàng ñ i lo i hình doanh nghi p Chương 2 này thư ng g p nhi u tr ng i. TH C TR NG CUNG TÍN D NG 1.2.4. Ý nghĩa c a vi c m r ng cung tín d ng ñ i v i doanh Đ I V I DOANH NGHI P NH VÀ V A C A NGÂN HÀNG nghi p nh và v a NÔNG NGHI P VÀ PHÁT TRI N NÔNG THÔN QU NG NAM - Nâng cao năng l c tài chính c a ngân hàng. 2.1 TÌNH HÌNH HO T Đ NG C A DOANH NGHI P NH - M r ng cung tín d ng ñ i v i DNNVV giúp ngân hàng VÀ V A TRÊN Đ A BÀN T NH QU NG NAM phân tán ñư c r i ro trong ho t ñ ng ñ u tư tín d ng. 2.1.1. Khái quát v ñi u ki n t nhiên, kinh t xã h i c a Qu ng Nam - Góp ph n ña d ng hoá ñư c ñ i tư ng khách hàng, hư ng 2.1.1.1. Đi u ki n t nhiên ñ n xây d ng mô hình ngân hàng bán l nh m nâng cao năng l c Qu ng Nam là m t t nh ven bi n thu c vùng duyên h i mi n c nh tranh trên th trư ng. Trung, ñư c chia tách t t nh Qu ng Nam-Đà N ng t ngày 01/01/1997; - Góp ph n nâng cao hi u qu kinh t - xã h i. ñi u ki n th như ng khá phong phú, nơi ñây có hai di s n văn hoá
9 10 th gi i là ph c H i An, di tích M Sơn và nhi u ñ a ñi m di tích 2.2.2. Phân tích th c tr ng cung tín d ng ñ i v i doanh nghi p l ch s và văn hoá. nh và v a t i NHNo&PTNT t nh Qu ng Nam 2.1.1.2. Tình hình kinh t - xã h i 2.2.2.1. Quy trình xét duy t cho vay ñ i v i các DNNVV t i T năm 2004 ñ n năm 2008, t c ñ tăng trư ng GDP bình NHNo&PTNT t nh Qu ng Nam quân ñ t 11,07%; t tr ng công nghi p trong GDP t 29% (năm T i NHNo&PTNT Qu ng Nam, v n ñ th i gian ñ hoàn t t 2004) tăng lên 46% (năm 2008) d ch v tăng t 34% lên 41%; cơ ch kho n vay là m t tr ng i l n trong vi c m r ng cung tín d ng. Bên chính sách m i ñã có tác d ng huy ñ ng ti m năng và thu hút ngu n c nh ñó, vi c m t cán b tín d ng ñư c phân công phân ñ nh trách l c t bên ngoài cho ñ u tư phát tri n. nhi m khâu th m ñ nh và khâu cho vay d x y ra sai xót và nh ng 2.1.2. Tình hình ho t ñ ng c a DNNVV trên ñ a bàn Qu ng Nam nh n ñ nh ch quan, ñi u ñó làm nh hư ng ñ n ch t lư ng tín d ng S lư ng doanh nghi p nh và v a trên ñ a bàn Qu ng Nam c a toàn chi nhánh. qua các năm luôn có s tăng trư ng l n, và chi m kho ng 97% trong 2.2.2.2. Khái quát tình hình cho vay DNNVV trong cho vay chung t ng s DNNVV trên ñ a bàn toàn t nh. Ph n l n t p trung nhi u nh t B ng 2.9: Dư n tín d ng ñ i v i DNNVV vào các lĩnh v c như: thương m i - d ch v , ti p ñ n là các ngành ĐVT: Tri u ñ ng xây d ng, g m s và m ngh , cơ khí s a ch a, giao thông v n t i… Ch tiêu 2004 2005 2006 2007 2008 H u h t, các DNNVV trên ñ a bàn có qui môn v n nh , ho t ñ ng T ng dư n 1.107.590 1.354.902 1.367.899 1.614.015 1.947.989 t p trung các khu v c thành ph , th tr n và các khu công nghi p, T c ñ tăng trư ng 12,18 22,33 0,96 17,99 20,69 hàng năm (%) khu kinh t m . Trong ñó: DNNVV 780.077 996.224 1.000.460 1.215.067 1.490.223 2.2. TH C TR NG HO T Đ NG TÍN D NG Đ I V I T tr ng (%) 70,43 73,53 73,14 75,28 76,50 DNNVV T I NHNo&PTNT QU NG NAM Ngu n: NHNo&PTNT Qu ng Nam - Báo cáo cho vay DNNVV 2.2.1. Khái quát v NHNo&PTNT Qu ng Nam Dư n tín d ng t i NHNo&PTNT t nh Qu ng Nam qua các NHNo&PTNT t nh Qu ng Nam ñư c thành l p t năm 1997, năm ñ u có s tăng trư ng cao qua các năm, dư n năm 2004 là trên cơ s tách ra t S Giao d ch III NHNo&PTNT Vi t Nam t i 1.107.590 tri u ñ ng thì sang năm 2008 ñ t 1.947.898 tri u ñ ng, thành ph Đà N ng (sau này là NHNo&PTNT thành ph Đà N ng). tăng 840.399 tri u ñ ng, t l tăng 75,88% so v i năm 2004, t c ñ Ngay t khi m i chia tách ñã g p không ít khó khăn do ñ a bàn thu n tăng trư ng bình quân giai ño n 2004 - 2008 ñ t 14,83%/năm. nông, ñ i ngũ CBVC còn nhi u b t c p, ngu n v n và dư n cho vay Cùng v i vi c m r ng dư n tín d ng chung, cơ c u dư n ñ i bình quân ñ u ngư i th p. V i nh ng n l c c a t p th CBVC ñ n v i lo i hình doanh nghi p cũng d n ñư c thay ñ i, t tr ng dư n ñ i v i cu i năm 2008 ñã huy ñ ng ñư c 2.629.122 tri u ñ ng, dư n cho vay ñ t 1.947.989 tri u ñ ng; ñ i s ng CBVC ñư c ñ m b o, luôn DNNVV ngày càng tăng lên, t 70,43% vào năm 2004 thì ñ n cu i năm ñ t và vư t k ho ch do NHNo&PTNT Vi t Nam giao phó. 2008 ñã chi m t tr ng 76,50% trên t ng dư n cho vay toàn chi nhánh.
11 12 2.2.2.3. Phân tích cho vay DNNVV nghi p tư nhân trong n n kinh t , góp ph n ña d ng hóa khách hàng; a) Phân tích cho vay DNNVV theo lo i hình: Do s s p x p l i DNNN và ch trương c ph n hóa c a t nh Qu ng Th c hi n ch trương phát tri n n n kinh t nhi u thành ph n Nam, nhi u doanh nghi p nhà nư c ñư c chuy n sang mô hình cty c a Đ ng và Nhà nư c, t nhi u năm qua h th ng ngân hàng ñã c ph n, nhi u doanh nghi p b phá s n và ñã gi i th … do ñó dư n th c hi n chính sách ña d ng hóa khách hàng, không phân bi t lo i ñ i v i lo i hình DNNN cũng ñã gi m ñáng k . hình doanh nghi p và thành ph n kinh t . Qua các năm, s li u cho b) Phân tích cho vay DNNVV theo ngành ngh vay DNNVV theo lo i hình doanh nghi p ñư c th hi n như sau: Dư n tín d ng cho vay DNNVV gi a các ngành ngh qua các B ng 2.10: Dư n tín d ng DNNVV phân theo lo i hình năm ñ u có s gia tăng ñáng k , tuy nhiên n u xét v t tr ng c a t ng ĐVT: Tri u ñ ng ngành thì t tr ng dư n ñ i v i lĩnh v c thương m i - d ch v bi n Lo i hình 2004 2005 2006 2007 2008 ñ ng theo chi u hư ng tăng, các lĩnh v c khác như xây d ng, ti u th 1. Doanh nghi p 445.217 559.757 499.167 612.244 784.222 T tr ng (%) 57,07 56,19 49,89 50,39 52,62 công nghi p l i có xu hư ng gi m. Ph n l n dư n tín d ng DNNVV Trong ñó: DNNN 270.366 178.939 153.578 147.215 123.509 t p trung vào lĩnh v c thương m i - d ch v , năm 2004 là 324.153 tri u DNTN 52.996 103.800 101.822 168.154 298.778 Cty TNHH 89.543 120.588 95.046 109.660 113.136 ñ ng, chi m t tr ng 41,55% trong t ng dư n cho vay DNNVV thì ñ n Cty C ph n 32.312 156.430 148.721 187.215 248.799 2. H cá th (có ĐKKD) 329.173 428.076 489.921 585.452 679.089 năm 2008 là 691.144 tri u ñ ng, chi m 46,38%. Trong khi ñó, dư n T tr ng (%) 42,2 42,97 48,97 48,18 45,57 ngành công nghi p và các ngành khác ñ u chi m m t t tr ng nh . 3. H p tác xã 5.687 8.391 11.372 17.371 26.912 T tr ng (%) 0,73 0,84 1,14 1,43 1,81 c) Phân tích cho vay doanh nghi p nh và v a theo khu v c: T ng 780.077 996.224 1.000.460 1.215.067 1.490.223 Dư n cho vay DNNVV gi a các khu v c trong toàn t nh phân Ngu n: NHNo&PTNT Qu ng Nam - Báo cáo cho vay DNNVV b không ñ ng ñ u và t p chung ph n l n các thành ph và các huy n Tính ñ n cu i năm 2008, toàn t nh có 467/2.616 DNNVV (ho t ñ ng b ng. T i khu v c ñ ng b ng ñã chi m ba ph n tư dư n cho vay ñ ng theo Lu t doanh nghi p) ñư c NHNo&PTNT Qu ng Nam ñ u tư ñ i v i DNNVV trên toàn t nh; khu v c mi n núi chi m m t t l nh , v n, ch chi m 17,85% t ng s doanh nghi p nh và v a hi n có trên c chưa ñ n 10% trong t ng dư n cho vay DNNVV trong toàn t nh. t nh, dư n bình quân 1 doanh nghi p ñ t 1.679 tri u ñ ng. Đi u này cho th y chính sách phát tri n DNNVV t i các khu Dư n tín d ng ñ i v i DNNVV thay ñ i theo hư ng gi m v c trong t nh chưa ñư c th c hi n m t cách ñ ng b t t c các ñ a d n t tr ng dư n tín d ng ñ i v i các doanh nghi p Nhà nư c, tăng phương, các khu v c. Ph n l n DNNVV ho t ñ ng nh ng nơi có ñi u d n t tr ng dư n tín d ng ñ i v i các lo i hình doanh nghi p khác. ki n kinh t thu n l i, các ñ a phương khác chưa có nh ng cơ ch phù h p Trong ñó t c ñ tăng trư ng dư n tín d ng c a các doanh nghi p c nh m t o ñi u ki n, khuy n khích lo i hình này phát tri n. Do ñó ho t ph n và doanh nghi p tư nhân ñ t m c cao nh t. K t qu này phù ñ ng tín d ng ngân hàng ñ i v i lĩnh v c kinh t này t i m t s khu v c h p v i s phát tri n c a lo i hình doanh nghi p c ph n và doanh v n chưa có ñi u ki n ñ phát tri n.
13 14 d) Phân tích cho vay doanh nghi p nh và v a theo kỳ h n cung ng d ch v … Đ th y ñư c ti m năng m r ng cung tín d ng Qua các năm, t tr ng dư n ng n h n luôn l n hơn so v i dư ñ i v i DNNVV trong th i gian ñ n, tác gi ñã ti n hành kh o sát n trung dài h n và chi m m t t tr ng l n trong t ng dư n cho vay ñánh giá c a khách hàng là DNNVV trên ñ a bàn toàn t nh. DNNVV. Trong t ng dư n tín d ng trung dài h n t i NHNo&PTNT Qua t ng h p ñi u tra qua ñánh giá c a 300 khách hàng là Qu ng Nam, ph n l n v n t p trung cho nh ng d án s n xu t kinh DNNVV b ng phương pháp phát phi u ñi u tra cho th y: doanh có quy mô nh c a h kinh doanh cá th , t tr ng dư n trung - V lĩnh v c, ñ a bàn ho t ñ ng: và dài h n ñ i v i lo i hình doanh nghi p còn r t th p và ch chi m Ph n l n DNNVV ho t ñ ng trong lĩnh v c thương m i, 1/3 ngu n v n trung dài h n cho vay toàn chi nhánh. chi m 56% trong t ng s phi u ñư c ñi u tra và t p trung ch y u T năm 2004 ñ nn 2008, dư n trung dài h n tuy có tăng thành ph , khu công nghi p và khu kinh t m Chu Lai; lĩnh v c trư ng nhưng t c ñ tăng th p hơn nhi u so v i dư n ng n h n và công nghi p, ti u th công nghi p chi m t l khá khiêm t n và ñ u chưa tương x ng v i t c ñ tăng trư ng dư n chung c a toàn chi dư i 10%. Lo i hình doanh nghi p tư nhân, Cty TNHH và h gia ñình cũng chi m m t t l l n trong t ng s DNNVV ñư c ñi u tra. nhánh. Đi u này do nhi u nguyên nhân như: ngu n v n trung dài h n - V m c ñ tài tr v n c a các NHTM trên ñ a bàn: ph c v cho vay còn h n ch , phương án, d án vay v n c a DNNVV Ph n l n ý ki n tr l i ñ u cho r ng nhu c u vay v n nh m chưa hi u qu , doanh nghi p thi u tài s n ñ m b o cho kho n vay… m c ñích kinh doanh thương m i, b sung v n lưu ñ ng, mua s m và e) N x u cho vay DNNVV nâng c p máy móc thi t b ph c v m r ng ho t ñ ng s n xu t kinh N x u cho vay DNNVV t i chi nhánh qua các năm v n ñư c doanh và nâng cao năng su t lao ñ ng nh m nâng cao năng l c c nh duy trì m c th p, dư i m c qui ñ nh t i ña c a NHNo&PTNT Vi t tranh trên th trư ng, tuy nhiên m c ñ tài tr v n c a các NHTM Nam là 3%, và có xu hư ng gi m d n qua các năm. Đây là m t tín trên ñ a bàn t nh Qu ng Nam còn r t h n ch . Có 198/300 phi u tr hi u ñáng m ng trong vi c nâng cao ch t lư ng tín d ng c a ñơn v l i (chi m 66,00%) cho r ng m c ñ tài tr v n c a các NHTM hi n cũng như vi c s n xu t kinh doanh có hi u qu c a DNNVV trong ch ñáp ng dư i 50% nhu c u v n c a DNNVV, 55/300 phi u tr vi c s d ng v n vay c a ngân hàng. l i (chi m 18,33%) cho r ng m c ñ tài tr v n c a các NHTM hi n 2.2.2.4. Phân tích ti m năng m r ng cung tín d ng ñ i v i doanh ch ñáp ng t 50 – 80% và 47/300 phi u tr l i (chi m 15,67%) nghi p nh và v a c a NHNo&PTNT t nh Qu ng Nam m c ñ tài tr v n c a các NHTM hi n ch ñáp ng t 80 – 100% Ho t ñ ng cung tín d ng ñ i v i DNNVV ch u nh hư ng nhu c u v n th c t c a doanh nghi p. b i nhi u nhân t khách quan bao g m thông tin v nhu c u v n c a - Nguyên nhân nh hư ng ñ n vi c m r ng cung tín DNNVV, môi trư ng c nh tranh, ñi u ki n kh thi ñ có th ti p c n d ng ñ i v i DNNVV v n c a ngân hàng, các vư ng m c v pháp lý… và các nhân t ch + Qua kh o sát ñi u tra cho th y, vi c vay v n c a doanh quan như qui trình th t c cho vay, ngu n v n, lãi su t, ch t lư ng nghi p nh và v a t i NHNo&PTNT t nh Qu ng Nam cũng g p khá
15 16 nhi u khó khăn, nh t là g p v n ñ r c r i v tài s n ñ m b o, s 2.2.3. K t lu n chung DNNVV g p r c c r i v tài s n ñ m b o chi m ñ n 22,67%. Ph n 2.2.3.1. Nh ng k t qu ñ t ñư c l n nh ng r c r i g p ph i là do th t c chưa hoàn ch nh, bên c nh - Ch ñ ng phát tri n dư n tín d ng ñ i v i DNNVV theo ñó nhi u doanh nghi p cũng thi u tài s n ñ ñ m b o cho kho n vay, tinh th n mà Đ ng và Nhà nư c ta ñã xác ñ nh DNNVV là m c tiêu ñ nh giá tài s n ñ m b o c a ngân hàng th p hơn th trư ng v.v… mang t m chi n lư c, là ñ ng l c cơ b n ñ phát tri n ñ t nư c. - T o ñi u ki n cho DNNVV m r ng kinh doanh trong các + Qui trình th t c rư m rà, phư ng t p cũng nh hư ng lĩnh v c, nh t là thương m i - d ch v , m t ngành chi m t tr ng l n không nh ñ n vi c m r ng cung tín d ng và chi m 17,33% ý ki n trong cho vay DNNVV c a NHNo&PTNT t nh Qu ng Nam phát tri n. tr l i, ch y u cho r ng qui trình th t c cho vay còn quá rư m rà, - Thông qua ngu n v n tín d ng ngân hàng ñ u tư cho ph c t p, chưa th t s t o ñi u ki n thu n l i cho DNNVV trong vi c DNNVV, lĩnh v c ti u th công nghi p cũng ñã phát tri n m nh m , ti p c n ngu n v n c a ngân hàng. nhi u làng ngh truy n th ng mang tính ñ c trưng trên ñ a bàn ñã + V n ñ lãi su t cũng là m t tr ng i l n trong vi c m r ng t ng bư c ñư c khôi ph c và phát tri n. cung tín d ng ñ i v i DNNVV, có 47/300 phi u tr l i cho r ng - T l n x u c a riêng DNNVV trên t ng dư n cho vay vi c doanh nghi p chưa ti p c n ñư c ngu n v n là do lãi su t cho ñ i tư ng khách hàng này r t th p và có chi u hư ng gi m d n qua vay cao hơn so v i các NHTM khác và còn áp d ng m c lãi su t các năm, ñ c bi t t l này nh hơn nhi u l n so v i t l n x u c a chung cho m i ñ i tư ng khách hàng, chưa mang tính c nh tranh và toàn b dư n cho vay trên ñ a bàn toàn t nh. chưa có chính sách ưu ñãi ñ i v i t ng khách hàng c th . - M r ng cung tín d ng ñ i v i DNNVV t o ñi u ki n ñ + V n ñ m r ng các hình th c cho vay cũng ñư c các chi nhánh NHNo&PTNT Qu ng Nam m r ng ñư c ñ i tư ng khách DNNVV quan tâm, có 44/300 phi u tr l i cho r ng ñó là vi c r t hàng, tăng trư ng tín d ng và cung c p d ch v ngân hàng cho lo i c n thi t và 49/300 phi u tr l i cho r ng m r ng các hình th c cho hình kinh t này m t cách có hi u qu , gi m thi u ñư c r i ro trong vay là c n thi t. Ngoài ra, thái ñ ph c v c a nhân viên ngân hàng ho t ñ ng ñ u tư tín d ng. cũng là rào c n trong vi c m r ng cung tín d ng ñ i v i DNNVV. 2.2.3.2. M t s h n ch - M c tăng trư ng tín d ng ñ i v i DNNVV chưa tương Như v y, qua ñi u tra kh o sát cho th y th trư ng cung tín x ng v i nhu c u và ti m năng phát tri n c a lo i hình kinh t này. d ng v n còn r t nhi u ti m năng ñ m r ng. Bên c nh ñó, v i s - Ho t ñ ng ñ u tư tín d ng ñ i v i các ngành ngh còn t p lư ng DNNVV ñăng ký thành l p ngày càng nhi u s d n ñ n nhu trung ch y u ñ i v i lĩnh v c thương m i - d ch v , các lĩnh v c c u v tín d ng NHTM s ñư c tăng lên, vì v y ngân hàng s có khác còn h n ch . nhi u cơ h i ñ m r ng ho t ñ ng cho vay ñ i v i ñ i tư ng khách - Công tác ñ u tư tín d ng c a ñơn v còn chưa có nh ng hàng này. ñ nh hư ng mang t m chi n lư c, ch t p trung cho vay vào nh ng
17 18 doanh nghi p có tài s n ñ m b o, còn cho vay không có tài s n ñ m -Thi u v n t có ñ tham gia vào phương án, d án vay v n. b o ch áp d ng ñ i v i khu v c DNNN. - Chưa công khai minh b ch tài chính. - Tuy có m ng lư i r ng nhưng s lư ng DNNVV quan h * V phía môi trư ng: tín d ng v i chi nhánh còn h n ch , ñ c bi t là khu v c tư nhân. - H th ng pháp lu t chưa ñ ng b , thư ng hay thay ñ i, các 2.2.3.3. Nguyên nhân c a nh ng h n ch văn b n pháp lu t còn dùng các c m t chung chung mang tính ch t * V phía NHNo&PTNT Qu ng Nam ñ nh tính làm gi m tính kh thi c a lu t. - Chưa xây d ng ñư c chi n lư c marketing c th . - Vi c qui ho ch t ng th và chi ti t ñ phát tri n t ng ngành - Vi c vay v n trung dài h n c a DNNVV còn g p khó khăn ngh c th v n còn nhi u h n ch . do ngu n v n huy ñ ng c a ngân hàng ch y u là ngu n ng n h n. - Môi trư ng kinh t v n còn kém năng ñ ng, chưa có nhi u - Xu t phát t cơ c u ngành ngh c u DNNVV trên ñ a bàn chính sách ưu ñãi ñ thu hút ñư c nhi u DNNVV. nên ho t ñ ng ñ u tư tín d ng t i chi nhánh còn chưa phù h p. - Thông tin b t cân x ng. - Trong quá trình xét duy t, v n còn tư tư ng phân bi t ñ i x trong quan h tín d ng gi a khu v c kinh t . Chương 3 - M t s cán b tín d ng còn c ng nh c trong vi c th c hi n GI I PHÁP M R NG CUNG TÍN D NG Đ I V I DOANH quy trình tín d ng, chưa th t s năng ñ ng và linh ho t trong. NGHI P NH VÀ V A C A NGÂN HÀNG NÔNG NGHI P - Vi c thu th p thông tin khách hàng ph n l n ph thu c r t VÀ PHÁT TRI N NÔNG THÔN T NH QU NG NAM nhi u vào kh năng n m b t thông tin c a trung tâm thông tin tín d ng NHNN (CIC). 3.1. NH NG CĂN C Đ XU T: - S c nh tranh gi a các NHTM ngày m t gay g t, lãi su t 3.1.1. Nhu c u th c t t i ñ a bàn t nh Qu ng Nam huy ñ ng v n thư ng b ñ y lên cao, d n ñ n lãi su t cho vay cũng Như ñã phân tích t i chương 2, xu t phát t th c tr ng cung tăng tương ng ñã nh hư ng ñ n quy t ñ nh vay v n c a DNNVV. tín d ng t i NHNo&PTNT Qu ng nam như ngu n v n còn h n ch , * V phía các DNNVV phân b chưa th t s h p lý, t p trung nhi u cho lĩnh v c thương - Doanh nghi p nh và v a còn h n ch trong vi c n m rõ cơ m i- d ch v , qui trình th t c còn rư m rà… ch tín d ng c a NHTM, tâm lý chung c a các DNNVV v n s các 3.1.2. Đ nh hư ng phát tri n DNNVV t i Vi t Nam th t c trong qui trình tín d ng c a NHTM. Phát tri n doanh nghi p nh và v a là m t nhi m v quan - Trình ñ t ch c, qu n lý kinh doanh c a m t s doanh tr ng trong chi n lư c phát tri n kinh t - xã h i, ñ y m nh công nghi p v n còn h n ch . nghi p hoá, hi n ñ i hoá ñ t nư c. Nhà nư c khuy n khích và t o - Thi u gi y t ch ng minh tài s n thu c quy n s h u ñ ñi u ki n thu n l i cho doanh nghi p nh và v a phát huy tính ch ñ m b o cho kho n vay.
19 20 ñ ng sáng t o, nâng cao năng l c qu n lý, phát tri n khoa h c - công - Đ y m nh ho t ñ ng tuyên truy n, qu ng cáo sâu r ng ñ n ngh và ngu n nhân l c, m r ng các m i liên k t v i các lo i hình m i thành ph n kinh t , m i ñ i tư ng khách hàng. doanh nghi p khác, tăng hi u qu kinh doanh và kh năng c nh tranh - T ch c ñi u tra, kh o sát nhu c u v v n, hình th c c p tín trên th trư ng; phát tri n s n xu t, kinh doanh, t o vi c làm và nâng d ng ñư c DNNVV ưa thích, nh ng h n ch trong vi c ti p c n cao ñ i s ng cho ngư i lao ñ ng. ngu n v n tín d ng c a DNNVV trên ñ a bàn... 3.1.3 Đ nh hư ng phát tri n DNNVVc a t nh Qu ng Nam - Xây d ng m t hình nh t t ñ p trong lòng khách hàng như: T o ñi u ki n cho DNNVV phát tri n theo hư ng b n v ng, thái ñ ph c v , t o s g n g i, tho i mái cho khách hàng, nh m duy có ñ nh hư ng, chi n lư c cho t ng ngành ngh c th , trì và gi v ng lư ng khách hàng cũ, m r ng khách hàng m i. 3.1.4. Đ nh hư ng ho t ñ ng ñ u tư tín d ng c a NHNo&PTNT - Thành l p m t khu v c riêng hay h p thư góp ý, ñư ng dây t nh Qu ng Nam nóng ñ nh n nh ng ý ki n ñóng góp c a khách hàng. Ti p t c ñ y m nh vi c chuy n hư ng ñ u tư, ưu tiên b trí 3.2.2. Tăng cư ng công tác huy ñ ng v n, nh t là ngu n v n trung v n và lãi su t cho vay ưu ñãi ñ i v i các phương án, d án có hi u dài h n t khu v c dân cư qu kinh t trên lĩnh v c nông nghi p, nông thôn, các doanh nghi p - Quán tri t ñ n toàn th cán b viên ch c v vai trò c a xu t kh u, ñ c bi t là các DNNVV, các ñ i tư ng tiêu dùng ñ th c ngu n v n huy ñ ng ñ i v i s t n t i và phát tri n c a ngân hàng, hi n kích c u theo ch trương c a Chính ph . Tăng cư ng kh năng xem ho t ñ ng huy ñ ng v n là m t trong nh ng nghi p v trung giám sát v n ñ u tư và ti p t c th c hi n gi i ngân ñ m b o theo ti n tâm nh m m r ng ngu n v n tài tr cho n n kinh t nói chung và ñ thi công c a các d án tham gia ñ ng tài tr . DNNVV nói riêng. T o ñi u ki n thu n l i ñ các Doanh nghi p ti p c n, ñ c bi t - Phát huy t i ña l i th v m ng lư i nh m nâng cao hi u là DNNVV trên ñ a bàn thi t l p quan h giao d ch v i NHNo&PTNT qu công tác huy ñ ng v n, chú tr ng ngu n v n t khu v c dân cư. nhưng không ñư c trái v i các quy ñ nh c a pháp lu t. - Có chính sách lãi su t c nh tranh, ñ m b o l i ích hài hoà 3.2. GI I PHÁP M R NG CUNG TÍN D NG Đ I V I gi a ngư i g i và ngư i vay (ngân hàng). DNNVV C A NHNO&PTNT QU NG NAM - Đ y m nh công tác huy ñ ng ngu n v n trung dài h n t 3.2.1. Xây d ng chi n lư c Marketing ñ phát tri n m ng lư i khu v c dân cư thông và phát tri n các s n ph m huy ñ ng v n dài khách hàng là DNNVV h n, phù h p v i nhu c u c a ngư i dân. - Thành l p b ph n chuyên trách v ho t ñ ng Marketing 3.2.3. Áp d ng linh ho t lãi su t cho vay nh m bám sát ñ a bàn, tìm ki m và ti p c n các phương án, d án - Đ i v i nh ng khách hàng có x p h ng tín d ng cao, làm vay v n c a DNNVV. ăn có hi u qu , quan h tín d ng t t, dư n l n thì nên áp d ng các
21 22 m c lãi su t ưu ñãi th p hơn so v i m c lãi su t c ñ nh do - N i l ng các ñi u ki n ràng bu c v tín d ng, trên cơ s NHNo&PTNT t nh Qu ng Nam ñưa ra nhưng v n ñ m b o chênh phân tích và x p lo i khách hàng.. l ch theo quy ñ nh. - M r ng ñ i tư ng tài s n b o ñ m trong tương lai như - Đ i v i các d án ng n h n, c n ña d ng hoá các lo i lãi nguyên v t li u, hàng hoá mua vào, thành ph m t n kho… ưu tiên su t cho vay phù h p v i chu kỳ kinh doanh c a khách hàng và quy ch n l c nh ng tài s n d dàng mua bán trên th trư ng ñ làm tài ñ nh m c lãi su t cho vay ñ i v i các kỳ h n tương ng. s n b o ñ m cho các kho n vay. Bên c nh ñó cũng c n ph i có bi n - Đ i v i các d án trung dài h n, c n áp d ng m c lãi su t pháp ph i h p ch t ch v i khách hàng nh m qu n lý và s d ng tài th n i d a trên lãi su t ti n g i 12 tháng tr lãi sau c ng v i (+) m t s n m t cách có hi u qu trong trư ng h p tài s n th c c a khách m c phí h p lý nhưng ph i ñ m b o tuân th cơ ch ñi u hành lãi hàng không ñ thì ngân hàng có th xem xét cho vay có b o ñ m su t cơ b n c a Ngân hàng nhà nư c Vi t Nam công b trong t ng nhưng tài s n b o ñ m ñây là các tài s n ñư c hình thành trong th i kỳ. tương lai. 3.2.4. C i ti n quy trình và th t c c p tín d ng - Hoàn thi n các quy ñ nh v nghi p v tín d ng. 3.2.5. M r ng ñ i tư ng, kỳ h n c p tín d ng - Xây d ng cu n s tay tín d ng chu n m c nh m giúp - Tăng t tr ng dư n cho vay ñ i v i lo i hình doanh nghi p CBTD thu n ti n trong vi c tra c u các qui ñ nh c th c a ngân trong t ng dư n cho vay DNNVV. hàng trong vi c c p tín d ng ñ i v i khách hàng. - Nâng cao ho t ñ ng ñ u tư tín d ng trung dài h n: Dư n - Giao quy n phán quy t m c cho vay t i ña ñ i v i t ng tín d ng ñ i v i DNNVV t i NHNo&PTNT t nh Qu ng Nam th i lo i khách hàng cho m i cán b tín d ng, lãnh ñ o phòng tín d ng gian qua ch y u là dư n ng n h n, t l dư n trung dài h n còn r t trên cơ s phân ñ nh rõ ràng trách nhi m c a t ng cán b . th p. Đ tháo g khó khăn cũng như m r ng cung tín d ng ñ i v i - Lo i b tư tư ng xem v n ñ tài s n b o ñ m là ñi u ki n DNNVV, nh t là doanh nghi p thu c khu v c tư nhân trong vi c gi i hàng ñ u ñ quy t ñ nh ñ u tư tín d ng, nh t là ñ i v i khu v c kinh quy t v n ñ v n trung và dài h n. C n xem xét nâng t tr ng dư n t tư nhân (ch y u là DNNVV). Trên th c t , tài s n ñ ñi u ki n ñ tín d ng trung và dài h n ñ i v i DNNVV lên m c ngang b ng ho c b o ñ m cho các kho n vay c a khu v c tư nhân thư ng r t ít, vì v y chênh l ch r t nh so v i dư n ng n h n. r t nhi u doanh nghi p cũng như h kinh doanh cá th không ñ ñi u - Tăng cư ng ti p c n các d án ñ u tư theo hư ng ch ñ ng ki n ñ ti p c n ngu n v n vay c a ngân hàng. thay th phong cách b ñ ng ng i ch khách hàng; chú tr ng các d - Đ i v i khách hàng là h kinh doanh cá th , c n ph i có cơ án trung và dài h n ñ u tư xây d ng nhà xư ng, mua s m thi t b dây ch ñơn gi n hoá các lo i h sơ tín d ng theo hư ng g n nh phù h p v i trình ñ dân trí trên ñ a bàn, ñ c bi t là vùng nông thôn.
23 24 chuy n công ngh trong các DNNVV ñ ti n hành th m ñ nh cho vay tin v tình hình quan h tín d ng, năng l c tài chính, h sơ pháp lý, ñ i v i các phương án, d án mang tính kh thi. tình hình n x u… t i các ngân hàng khác ñ phòng tránh các r i ro x y ra do thi u thông tin v khách hàng 3.2.6. Đa d ng hóa các phương th c cho vay - Ph i h p ch t ch v i các cơ quan, ban ngành như cơ quan Hi n có r t nhi u phương th c cho vay như: cho vay t ng thu , S K ho ch và Đ u tư… ñ n m b t các thông tin k p th i, l n, cho vay theo d án ñ u tư, cho vay theo h n m c tín d ng, cho chính xác nh m h tr cho vi c ra các quy t ñ nh ñ u tư tín d ng và vay theo h n m c th u chi… Tuy nhiên, phương th c cho vay ñang có hư ng x lý khi r i ro x y ra. ñư c áp d ng r ng rãi ñ i v i DNNVV hi n nay t i NHNo&PTNT Ngoài ra, c n áp ñ y m nh phát tri n công ngh ngân hàng Qu ng Nam ñó là cho vay t ng l n, phương th c cho vay theo h n ph c v cho công tác qu n tr r i ro tín d ng. M r ng tín d ng ph i ñi m c tín d ng ñư c ñánh giá là r t thu n ti n và hi u qu thì l i ít ñôi v i vi c tăng cư ng các bi n pháp phòng ng a và h n ch r i ro rín ñư c áp d ng. Vì v y c n th c hi n m t cách tri t ñ phương th c d ng, tuân th quy trình tín d ng ch t ch nh m h n ch r i ro tín d ng. cho vay này ñ i v i các DNNVV, nh t là các doanh nghi p có nhu 3.2.8. Gi i pháp v công tác ñào t o và t ch c cán b c u vay v n thư ng xuyên, n ñ nh nh m h n ch vi c ph i l p h sơ - Quán tri t cho toàn th cán b nhân viên t i ñơn v tránh nhi u l n gây m t th i gian và công s c cho khách hàng, nên chú tình tr ng phân bi t ñ i x trong quan h tín d ng gi a doanh nghi p tr ng áp d ng phương th c cho vay này ñ i v i nh ng khách hàng c a Nhà nư c và doanh nghi p c a tư nhân. làm ăn có uy tín, s n ph m có th trư ng tiêu th n ñ nh, kh năng - Đ y m nh hơn n a công tác tuy n d ng, ch n l c, b sung luân chuy n v n nhanh. nh m tăng cư ng l c lư ng cán b tín d ng (k c cán b ñi u hành 3.2.7. T ch c ñi u tra và x p lo i khách hàng ñ i v i các DNNVV và cán b tác nghi p tr c ti p); th c hi n ñào t o và ñào t o l i nghi p v cho cán b tín d ng trên quan ñi m ñào t o có tr ng tâm, - Ti n hành phân tích và ñánh giá tình hình ho t ñ ng s n xu t tr ng ñi m, ngoài nghi p v chuyên môn c n có chính sách ñào t o kinh doanh c a các DNNVV trên ñ a bàn như s lư ng ñơn v hi n có, nh ng ki n th c v kinh t , xã h i, pháp lu t… Đ ng th i, c n ph s lư ng ñơn v m i thành l p; s lư ng ñơn v ho t ñ ng có hi u qu , bi n và quán tri t ñ n toàn th cán b nhân viên c a ngân hàng s lư ng ñơn v ho t ñ ng kém hi u qu , thua l ho c gi i th ñ có phương châm “hư ng t i khách hàng ñ ph c v , s thành công c a hư ng l a ch n khách hàng. C n ñánh giá cao khách hàng truy n khách hàng s mang l i thành qu cho ngân hàng”. th ng và các khách hàng có uy tín trong giao d ch v i ngân hàng. - B trí và s d ng ñ i ngũ cán b tín d ng m t cách h p lý, - T ch c và khai thác m t cách có hi u qu công tác thông giao ñúng ngư i, ñúng vi c, phân chia cán b tín d ng ph trách theo tin tín d ng gi a Ngân hàng Nhà nư c nh m m c ñích n m b t thông
25 26 t ng lo i hình như doanh nghi p, h kinh doanh cá th nh m t o s - Nâng cao năng l c qu n lý chuyên môn hoá. - Tăng cư ng g n k t trách nhi m c a cán b tín d ng trong vi c gi i quy t cho vay v i hi u qu c a t ng kho n vay, có cơ ch thư ng ph t h p lý, rõ ràng, g n trách nhi m v i quy n l i v t ch t K T LU N t o cho h m t s năng ñ ng và linh ho t trong vi c ti p c n các d Cùng v i s l n m nh c v qui mô l n năng l c s n xu t, án, th c hi n t t các quy ñ nh v nghi p v tín d ng. DNNVV ngày càng l n m nh và chi m v trí quan tr ng trong vi c - M r ng các chi nhánh c p 3, phòng giao d ch ñ n nh ng th c hi n các m c tiêu kinh t - xã h i c a ñ t nư c, ñóng góp ñáng ñ a bàn c n thi t ñ d dàng ti p c n v i khách hàng. Hoàn thi n mô k vào s tăng trư ng kinh t c a ñ t nư c. Tuy nhiên trong th c t , hình ngân hàng lưu ñ ng ñ ti p c n ñ n các vùng sâu, vùng xa nh m vi c m r ng tín ñ ng ñ i v i ñ i tư ng khách hàng này v n còn ti p khai thác t i ña m ng lư i khách hàng. nhi u h n ch , chưa ñáp ng ñư c nhu c u v v n c a DNNVV. Vì v y, vi c m r ng cung tín d ng cho m i ñ i tư ng khách hàng là 3.3. M T S KI N NGH m t v n ñ c p thi t. V i ý nghĩa ñó, lu n văn ñã có nh ng ñóng góp 3.3.1. Đ i v i Nhà nư c ch y u trong vi c m r ng cung tín d ng ñ i v i DNNVV trên m t -Ti p t c hoàn thi n môi trư ng pháp lý. s khía c nh sau: - Nâng cao ch t lư ng môi trư ng thông tin Th nh t, Trình bày nh ng cơ s lý lu n chung v DNNVV, - Xây d ng các chương trình tr giúp, nâng cao năng l c ho t tín d ng ngân hàng trong quá trình phát tri n c a DNNVV, t ñó ch ñ ng s n xu t kinh doanh và kh năng c nh tranh c a các DNNVV ra nh ng nhân t làm nh hư ng ñ n quá trình m r ng cung tín 3.3.2. Đ i v i UBND t nh Qu ng Nam d ng ñ i v i DNNVV. - Đ y m nh c i cách hành chính Th hai, Ph n ánh th c tr ng ho t ñ ng c a DNNVV, ho t - Xây d ng k ho ch và h tr phát tri n DNNVV ñ ng cung tín d ng ñ i v i DNNVV c a NHNo&PTNT t nh Qu ng 3.3.3. Đ i v i các cơ quan h u quan Nam t năm 2004 ñ n năm 2008, qua ñó ch ra nh ng k t qu , nh ng - Thành l p trung tâm h tr và phát tri n DNNVV h n ch và nguyên nhân c a nh ng h n ch trong ho t ñ ng tín d ng - Xúc ti n kêu g i ñ u tư ñ i v i DNNVV t i NHNo&PTNT t nh Qu ng Nam th i gian qua. 3.3.4. Đ i v i các doanh nghi p nh và v a Th ba, T th c tr ng ho t ñ ng cung tín d ng ñ i v i - Ho ch ñ nh chi n lư c phát tri n cho doanh nghi p DNNVV, lu n văn ñã ñưa ra m t s gi i pháp nh m m r ng ho t - Minh b ch tài chính ñ ng tín d ng c a NHNo&PTNT t nh Qu ng Nam ñ i v i DNNVV - T o l p uy tín ñ i trong quan h tín d ng ñ n năm 2015 và nh ng năm ti p theo.
27 Hy v ng qua lu n văn này, v i các gi i pháp ñã ñư c ñưa ra s t o ñi u ki n cho NHNo&PTNT t nh Qu ng Nam m r ng ñư c ho t ñ ng cung tín d ng ñ i v i DNNVV m t cách hi u qu trong th i gian t i.