1<br />
<br />
2<br />
<br />
B GIÁO D C VÀ ĐÀO T O<br />
<br />
Công trình ñư c hoàn thành t i<br />
<br />
Đ I H C ĐÀ N NG<br />
<br />
H<br />
<br />
GI I PHÁP M<br />
<br />
TH THÚY VÂN<br />
<br />
R NG HO T Đ NG CHO VAY<br />
<br />
Đ I V I KHÁCH HÀNG DOANH NGHI P<br />
<br />
Đ I H C ĐÀ N NG<br />
<br />
Ngư i hư ng d n khoa h c: TS. Lê Văn Huy<br />
<br />
Ph n bi n 1: PGS. TS. LÂM CHÍ DŨNG<br />
Ph n bi n 2: PGS. TS. NGUY N NG C VŨ<br />
<br />
T I NHTMCP CÔNG THƯƠNG VI T NAM<br />
Lu n văn s ñư c b o v trư c H i ñ ng ch m Lu n văn<br />
<br />
CHI NHÁNH B C ĐÀ N NG<br />
Chuyên ngành: Tài chính Ngân hàng<br />
Mã s<br />
<br />
t t nghi p Th c sĩ Qu n tr Kinh doanh h p t i Đ i h c Đà N ng<br />
vào ngày 21 tháng 08 năm 2012.<br />
<br />
: 60.34.20<br />
<br />
TÓM T T LU N VĂN TH C SĨ QU N TR KINH DOANH<br />
Có th tìm hi u lu n văn t i:<br />
- Trung tâm Thông tin - H c li u, Đ i h c Đà N ng.<br />
<br />
Đà N ng – Năm 2012<br />
<br />
- Thư vi n trư ng Đ i h c Kinh t , Đ i h c Đà N ng.<br />
<br />
3<br />
<br />
M<br />
<br />
4<br />
<br />
Đ U<br />
<br />
1. M c tiêu nghiên c u<br />
<br />
1.Tính c p thi t c a ñ tài<br />
Trong ho t ñ ng c a các Ngân hàng thương m i Vi t Nam hi n<br />
nay, ho t ñ ng tín d ng v n ñang là nghi p v truy n th ng mang l i<br />
l i nhu n ch y u và quy t ñ nh k t qu kinh doanh c a ngân hàng.<br />
Trong ho t ñ ng tín d ng c a các Ngân hàng thương m i thì doanh<br />
nghi p gi m t v trí, có vai trò vô cùng quan tr ng quy t ñ nh ñ n<br />
s thành b i c a Ngân hàng. M t khác, ñ i v i các doanh nghi p<br />
trong quá trình s n xu t kinh doanh, các doanh nghi p luôn có nhu<br />
c u v n ñ m r ng ho t ñ ng s n xu t kinh doanh nh m tìm ki m<br />
l i nhu n phát tri n doanh nghi p, m t trong nh ng y u t quy t ñ nh<br />
ñ n s thành công ñó là ngu n v n vay t các ngân hàng. S c n<br />
thi t kh n khít l n nhau gi a Ngân hàng và doanh nghi p góp ph n<br />
thúc ñ y s phát tri n c a n n kinh t .<br />
Ngân hàng TMCP Công thương Vi t Nam – Chi nhánh B c Đà<br />
N ng ñóng trên ñ a bàn Qu n Liên Chi u, Thành ph Đà N ng, là nơi<br />
t p trung nhi u doanh nghi p c a 2 khu công nghi p Hòa Khánh và<br />
Liên Chi u, tuy nhiên th ph n cho vay ñ i v i các doanh nghi p còn<br />
th p, chưa x ng v i ti m năng c a m t ngân hàng thương m i nhà<br />
nư c l n, có th m nh v v n.<br />
Trư c tình hình ñó, vi c m r ng ho t ñ ng cho vay ñ i v i<br />
khách hàng doanh nghi p t i NHTMCP Công thương Vi t Nam – Chi<br />
nhánh B c Đà N nglà m t v n ñ h t s c c n thi t và tính ñ n th i<br />
ñi m này t i Chi nhánh B c Đà N ng chưa có công trình nghiên c u<br />
v m r ng cho vay ñ i v i khách hàng doanh nghi p.<br />
<br />
- Nghiên c u, h th ng hóa nh ng lý lu n cơ b n v m r ng<br />
cho vay doanh nghi p c a Ngân hàng thương m i.<br />
- Phân tích th c tr ng cho vay c a NH TMCP Công thương<br />
Vi t Nam – CN B c Đà N ng ñ i v i khách hàng doanh nghi p,<br />
ñánh giá nh ng khó khăn vư ng m c trong cho vay.<br />
- Đ xu t nh ng gi i pháp nh m m r ng ho t ñ ng cho vay<br />
ñ i v i khách hàng doanh nghi p t i NH TMCP Công thương Vi t<br />
Nam – CN B c Đà N ng.<br />
2. Đ i tư ng và ph m vi nghiên c u<br />
Đ i tư ng nghiên c u<br />
Đ i tư ng nghiên c u là toàn b các v n ñ lý lu n liên quan<br />
ho t ñ ng cho vay khách hàng doanh nghi p c a NHTM và tình hình<br />
cho vay doanh nghi p t i NH TMCP Công thương Vi t Nam – CN<br />
B c Đà N ng.<br />
Ph m vi nghiên c u<br />
Phân tích th c tr ng cho vay doanh nghi p trong th i kỳ 20092011; ñ xu t gi i pháp cho nh ng năm ti p theo.<br />
3. Phương pháp nghiên c u<br />
Phương pháp nghiên c u: phương pháp thu th p s li u, th ng<br />
kê, t ng h p s l u, so sánh và phân tích.<br />
4. Ý nghĩa khoa h c c a ñ tài<br />
Ph n ánh m i liên h g n bó m t thi t gi a ho t ñ ng cho vay<br />
c a ngân hàng thương m i và s phát tri n c a doanh nghi p. Phân<br />
<br />
R NG<br />
<br />
tích nh ng khó khăn, vư ng m c trong quá trình ti p c n v n c a<br />
<br />
HO T Đ NG CHO VAY Đ I V I KHÁCH HÀNG DOANH<br />
<br />
ngân hàng ñ i v i các doanh nghi p, nh ng tr ng i c a ngân hàng<br />
<br />
NGHI P T I NHTMCP CÔNG THƯƠNG VI T NAM – CHI<br />
<br />
thương m i khi c p tín d ng cho doanh nghi p. T ñó, ñưa ra các gi i<br />
<br />
NHÁNH B C ĐÀ N NG” làm lu n văn t t nghi p.<br />
<br />
pháp và ki n ngh ñ ngân hàng m r ng ho t ñ ng cho vay ñ i v i<br />
<br />
Do v y, h c viên ch n ñ tài: “ GI I PHÁP M<br />
<br />
5<br />
<br />
6<br />
<br />
doanh nghi p.<br />
<br />
- S chuy n như ng này có th i h n hay mang tính t m th i.<br />
<br />
5. K t c u ñ tài<br />
<br />
- S chuy n như ng này có kèm theo chi phí<br />
<br />
Ngoài ph n m ñ u, k t lu n và các m c liên quan lu n văn<br />
ñư c k t c u thành 3 chương:<br />
<br />
1.1.2. Phân lo i tín d ng ngân hàng<br />
1.1.3. Vai trò c a tín d ng ngân hàng<br />
<br />
Chương 1: Lý lu n cơ b n v m r ng ho t ñ ng cho vay ñ i v i<br />
khách hàng doanh nghi p<br />
<br />
R NG HO T Đ NG CHO VAY Đ I V I DOANH<br />
<br />
1.2. M<br />
NGHI P<br />
<br />
Chương 2: Th c tr ng ho t ñ ng cho vay ñ i v i doanh nghi p<br />
t i Ngân hàng TMCP Công thương Vi t Nam – CN B c Đà N ng<br />
Chương 3: Gi i pháp m r ng ho t ñ ng cho vay ñ i v i khách<br />
hàng doanh nghi p t i TMCP Công thương Vi t Nam – CN B c Đà N ng<br />
<br />
1.2.1. Khái ni m doanh nghi p<br />
1.2.2. Đ c ñi m, vai trò tín d ng ngân hàng ñ i v i khách hàng<br />
doanh nghi p<br />
1.2.2.1. Đ c ñi m<br />
1.2.2.2.Vai trò tín d ng ngân hàng ñ i v i khách hàng doanh nghi p<br />
<br />
CHƯƠNG 1<br />
LÝ LU N CƠ B N V M<br />
<br />
R NG HO T Đ NG CHO VAY<br />
<br />
Đ I V I KHÁCH HÀNG DOANH NGHI P<br />
<br />
1.2.3. M r ng ho t ñông cho vay c a ngân hàng thương m i<br />
1.2.3.1. Khái ni m v m r ng cho vay<br />
M r ng cho vay c a NHTM là tăng qui mô cho vay trên cơ s<br />
<br />
1.1 . T NG QUAN V TÍN D NG NGÂN HÀNG<br />
<br />
ki m soát m c r i ro và ñ m b o kh năng sinh l i phù h p v i m c<br />
<br />
1.1.1.<br />
<br />
tiêu và chi n lư c kinh doanh c a ngân hàng trong t ng th i kỳ.<br />
<br />
Tín d ng ngân hàng<br />
Tín d ng ngân hàng là ho t ñ ng trong ñó ngân hàng c p tín<br />
<br />
Tăng qui mô cho vay là tăng s dư n b ng hai cách: Tăng dư n bình<br />
<br />
d ng cho các khách hàng dư i hình th c cho vay, b o lãnh, chi t<br />
<br />
quân/khách hàng, tăng s lư ng khách hàng b ng cách thâm nh p vào<br />
<br />
kh u thương phi u và gi y t có giá, cho thuê tài chính và các hình<br />
<br />
th trư ng m i, ti m năng ho c thay th .<br />
<br />
th c theo quy ñ nh c a Ngân hàng Nhà nư c.<br />
Tín d ng ngân hàng là m i quan h gi a ngân hàng và khách<br />
hàng trong ñó có s chuy n như ng quy n s d ng v n t ngân hàng<br />
ñ n khách hàng trong m t th i gian nh t ñ nh v i m t kho n chi phí<br />
nh t ñ nh.<br />
Cũng như các ho t ñ ng tín d ng khác, tín d ng ngân hàng bao<br />
g m ba n i d ng sau:<br />
- Có s chuy n như ng quy n s d ng v n t ngư i s h u<br />
sang cho ngư i s d ng.<br />
<br />
Tăng d n trên cơ s ki m soát ñư c r i ro<br />
<br />
m c cho phép<br />
<br />
nh m ñ t ñư c hi u qu kỳ v ng c a ngân hàng, nghĩa là:<br />
+ Vi c ki m soát r i ro tuỳ theo chi n lư c t ng th i kỳ c a<br />
ngân hàng.<br />
+ Hi u qu s d ng v n (m c sinh l i t cho vay) ñáp ng tuỳ<br />
theo chi n lư c t ng th i kỳ.<br />
1.2.3.2. Vai trò c a vi c m r ng cho vay<br />
Đ i v i n n kinh t<br />
Đ i v i ngân hàng thương m i<br />
<br />
7<br />
<br />
8<br />
<br />
1.2.3.3. Ch tiêu ñánh giá vi c m r ng quy mô cho vay<br />
<br />
CHƯƠNG 2<br />
<br />
Dư n cho vay<br />
<br />
TH C TR NG HO T Đ NG CHO VAY Đ I V I DOANH<br />
<br />
S lư ng khách hàng và s n ph m cho vay c a ngân hàng<br />
<br />
NGHI P T I NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VI T<br />
NAM- CHI NHÁNH B C ĐÀ N NG<br />
<br />
Ch t lư ng cho vay doanh nghi p<br />
1.2.3.4. M t s phương th c m r ng quy mô cho vay<br />
<br />
2.1. KHÁI QUÁT V<br />
<br />
NHTMCP CÔNG THƯƠNG B C ĐÀ<br />
<br />
(i) M r ng ñ i tư ng và gia tăng s lư ng khách hàng<br />
<br />
N NG<br />
<br />
(ii) Tăng quy mô cho vay bình quân c a khách hàng<br />
<br />
2.1.1. Quá trình hình thành và phát tri n<br />
<br />
(iii) Tăng cao ch t lư ng cho vay<br />
<br />
2.1.2. Ch c năng nhi m v c a Vietinbank và cơ c u t ch c<br />
<br />
1.2.4. Các nhân t<br />
<br />
nh hư ng ñ n m r ng ho t ñ ng cho vay<br />
<br />
2.1.3. K t qu ho t ñ ng kinh doanh c a Vietinbank B c Đà<br />
<br />
c a ngân hàng<br />
<br />
N ng trong 3 năm t 2009 ñ n 2011<br />
<br />
1.2.4.1. Nhóm nhân t bên trong Ngân hàng<br />
<br />
2.1.4. Ho t ñ ng cho vay t i Vietinbank B c Đà N ng và th ph n<br />
<br />
Chính sách tín d ng c a Ngân hàng<br />
<br />
trên ñ a bàn<br />
<br />
Kh năng huy ñ ng v n<br />
<br />
2.2. PHÂN TÍCH TH C TR NG M<br />
<br />
Thông tin tín d ng<br />
<br />
V I DOANH NGHI P T I VIETINBANK B C ĐÀ N NG<br />
<br />
Chính sách v giá c , lãi su t, phí<br />
<br />
2.2.1. Tình hình cho vay Doanh nghi p t i Vietinbank B c Đà N ng<br />
<br />
Chính sách phân ph i<br />
<br />
2.2.1.1. Quy trình cho vay doanh nghi p t i Vietinbank B c Đà N ng<br />
<br />
Công tác t ch c c a ngân hàng<br />
<br />
2.2.1.2 Tình hình dư n cho vay doanh nghi p t i Vietinbank B c<br />
<br />
Ch t lư ng c a công tác th m ñ nh<br />
<br />
Đà N ng<br />
<br />
Trình ñ , năng l c làm vi c c a ñ i ngũ cán b cho vay<br />
1.2.4.2. Nhóm nhân t môi trư ng vĩ mô<br />
<br />
Dư n<br />
<br />
R NG CHO VAY Đ I<br />
<br />
cho vay doanh nghi p phân theo th i h n t i<br />
<br />
Vietinbank B c Đà N ng.<br />
<br />
Môi trư ng kinh t<br />
<br />
Dư n cho vay doanh nghi p phân theo hình th c ñ m b o<br />
<br />
Môi trư ng chính tr - xã h i<br />
<br />
t i Vietinbank B c Đà N ng.<br />
<br />
Môi trư ng công ngh<br />
<br />
Dư n cho vay theo lo i hình doanh nghi p t i Vietinbank<br />
<br />
Môi trư ng pháp lý<br />
<br />
B c Đà N ng<br />
<br />
1.2.4.3. Nhóm nhân t môi trư ng vi mô<br />
Khách hàng<br />
Đ i th c nh tranh<br />
<br />
Dư n cho vay theo ngành kinh t t i Vietinbank B c Đà N ng<br />
Tóm l i, qua phân tích trên ta th y, vi c m r ng ho t ñ ng cho<br />
vay t i Vietinbank B c Đà N ng ñ i v i các lĩnh v c kinh t chưa<br />
ñ u. Chi nhánh ch y u t p trung cho vay ngành công nghi p và xây<br />
<br />
9<br />
<br />
10<br />
<br />
d ng. Trong th i gian t i, chi nhánh nên tăng d n t tr ng cho vay<br />
<br />
n n kinh t là 112,5%, trong cùng kỳ thì dư n cho vay doanh nghi p<br />
<br />
ñ i v i lĩnh v c nông, lâm, thu s n ñ phù h p v i xu th phát tri n<br />
<br />
tăng 162,2%. Đi u này ch ng t Chi nhánh ñã chú tr ng và t p trung<br />
<br />
kinh t c a thành ph .<br />
<br />
ñ n tăng trư ng cho vay khách hàng doanh nghi p.<br />
<br />
2.2.2. Th c tr ng m r ng cho vay doanh nghi p t i Vietinbank<br />
B c Đà N ng t 2009-2011<br />
<br />
T tr ng cho vay doanh nghi p trong t ng dư n cho vay c a<br />
Chi nhánh chi m t tr ng cao, năm 2009 chi m t tr ng 40,97%, ñ n<br />
<br />
2.2.2.1. T c ñ tăng trư ng dư n<br />
<br />
cho vay khách hàng doanh<br />
<br />
nghi p<br />
<br />
năm 2010 chi m t tr ng là 64,22%%, và năm 2011 chi m t tr ng<br />
79,23%. Qua s li u phân tích trên, ta th y, cho vay doanh nghi p<br />
<br />
B ng 2.8. T c ñ tăng trư ng dư n cho vay doanh nghi p<br />
(ĐVT: Tri u ñ ng)<br />
Năm 2010<br />
Năm<br />
2009<br />
<br />
Năm 2011<br />
<br />
Tăng<br />
Tăng<br />
trư ng<br />
Dư n<br />
trư ng<br />
(%)<br />
(%)<br />
T ng dư n cho vay 389.078 577.794<br />
48,5 1.228.103<br />
112,5<br />
c a Vietinbank B c ĐN<br />
Dư n cho vay Doanh 159.390 371.031<br />
132,8 973.011<br />
162,2<br />
nghi p<br />
T tr ng (%)<br />
40,97<br />
64,22<br />
79,23<br />
Ch tiêu<br />
<br />
Dư n<br />
<br />
ñư c chi nhánh chú tr ng m r ng tăng dư n ñ ñáp nhu c u v n<br />
c a các doanh nghi p trên ñ a bàn.<br />
2.2.2.2. Tình hình m r ng s lư ng doanh nghi p vay<br />
B ng 2.9. S lư ng khách hàng vay theo lo i hình doanh nghi p<br />
(ĐVT: Doanh nghi p)<br />
<br />
là 371 t ñ ng, tăng 132,8% so v i năm 2009. Đ n năm 2011 dư n<br />
<br />
Năm 2009<br />
Năm 2010<br />
Năm 2011<br />
Ch tiêu<br />
S<br />
t<br />
S<br />
t<br />
S<br />
t<br />
lư ng tr ng lư ng tr ng lư ng tr ng<br />
1.Doanh nghi p nhà nư c<br />
8 11,76<br />
5<br />
4,55<br />
6<br />
4,23<br />
2.Công ty c ph n<br />
10 14,71<br />
14 12,73<br />
22 15,49<br />
3.Công ty TNHH<br />
34<br />
50<br />
71 64,54<br />
86 60,56<br />
4.Doanh nghi p tư nhân<br />
16 23,53<br />
20 18,18<br />
28 19,72<br />
5.DN có v n ñ u tư nư c<br />
0<br />
0<br />
0<br />
ngoài<br />
T ng c ng<br />
68<br />
100<br />
110<br />
100<br />
142<br />
100<br />
<br />
cho vay doanh nghi p c a Chi nhánh ti p t c tăng so v i năm 2010,<br />
<br />
( Ngu n: Báo cáo ho t ñ ng tín d ng c a Vietinbank B c Đà N ng)<br />
<br />
( Ngu n: Báo cáo ho t ñ ng tín d ng c a Vietinbank B c Đà N ng)<br />
Dư n cho vay doanh nghi p c a Vietinbank B c Đà N ng qua<br />
các năm 2009-2011 ñ u tăng. Dư n cho vay doanh nghi p năm 2010<br />
<br />
dư n năm 2011 là 973 t ñ ng, tăng so v i năm 2010 là: 162,2%,<br />
<br />
Qua b ng s li u ta th y s lư ng các DN quan h vay v n v i<br />
<br />
Như v y, t ng dư n cho vay doanh nghi p c a chi nhánh không<br />
<br />
Vietinbank B c Đà N ng cu i năm 2011 có 142 khách hàng, tăng<br />
<br />
ng ng tăng lên trong su t 3 năm qua t năm 2009- 2011. T c ñ tăng<br />
<br />
32 khách hàng so v i năm 2010, t l tăng 29%, trong ñó Công ty<br />
<br />
trư ng dư n cho vay doanh nghi p cao hơn nhi u so v i t c ñ tăng<br />
<br />
TNHH là ch y u 86 khách hàng chi m t tr ng 60,56% trong t ng<br />
<br />
c a t ng dư n cho vay, Năm 2010 t c ñ tăng c a t ng dư n cho<br />
<br />
s lư ng khách hàng doanh nghi p. Ti p ñ n là DNTN v i 28 khách<br />
<br />
vay n n kinh t là 48,5%, thì trong cùng kỳ dư n cho vay doanh<br />
<br />
hàng chi m t tr ng 19,72% trong t ng s khách hàng doanh nghi p.<br />
<br />
nghi p tăng 132,8%, Năm 2011 t c ñ tăng c a t ng dư n cho vay<br />
<br />
S lư ng doanh nghi p vay v n có tăng nhưng không nhi u so v i s<br />
<br />