Luận văn Thạc sĩ Kinh tế: Các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền của khách hàng cá nhân tại chi nhánh Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Bảo Lộc

Chia sẻ: _ _ | Ngày: | Loại File: PDF | Số trang:125

Thêm vào BST

Báo xấu

19
lượt xem 3
download

Download Vui lòng tải xuống để xem tài liệu đầy đủ

Mục tiêu của đề tài là xác định các nhân tố ảnh hưởng đến KHCN gửi tiền tại BIDV Bảo Lộc; với đề tài này sẽ đóng góp thêm một số nhân tố được các khách hàng cá nhân gửi tiền xem xét trong việc lựa chọn gửi tiền ở BIDV Bảo Lộc; từ đó có các giải pháp thích hợp cho từng loại nhân tố để Ban lãnh đạo BIDV Bảo Lộc xây dựng các chiến lược huy động vốn phù hợp cho Chi nhánh.

Chủ đề:

Bình luận(0) Đăng nhập để gửi bình luận!

Lưu

Nội dung Text: Luận văn Thạc sĩ Kinh tế: Các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền của khách hàng cá nhân tại chi nhánh Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Bảo Lộc

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH VŨ THỊ NGỌC BÍCH CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH GỬI TIỀN CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN BẢO LỘC LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Mã số: 60 34 02 01 Người hướng dẫn khoa học: TS. PHAN NGỌC MINH TP.HỒ CHÍ MINH -NĂM 2016
i TÓM TẮT Huy động vốn của các NHTM đang gặp phải nhiều khó khăn trong điều kiện cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng. Mỗi ngân hàng cần có các biện pháp huy động vốn phù hợp với điều kiện thực tế của từng Chi nhánh. Một trong những khác biệt về vốn giữa ngân hàng và doanh nghiệp là nguồn vốn hoạt động của ngân hàng chủ yếu là do huy động từ tiền gửi của khách hàng, trong đó có KHCN chiếm vai trò quan trọng. Làm thế nào để huy động được nguồn vốn này là một bài toán khó cho mỗi ngân hàng.Việc tìm ra các nhân tố tác động tích cực đến huy động vốn để phát huy và hạn chế những những nhân tố tác động tiêu cực là vấn đề trung tâm của công tác huy động vốn đối với khác hàng cá nhân, Chi nhánh BIDV Bảo Lộc cũng nằm trong tình hình chung này. Luận văn đã thực hiện mục tiêu nghiên cứu là xác định các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng HĐVTG đối với KHCN tại BIDV Bảo Lộc, thời gian từ năm 2012 -2015. Qua phân tích định tính và kết quả phân tích mô hình hồi quy đa biến cho thấy khả năng HĐVTG đối với KHCN tại ngân hàng chịu ảnh hưởng bởi nhiều nhân tố như thương hiệu, cơ sở vật chất, sự đa dạng của các dịch vụ ngân hàng, sản phẩm huy động vốn tiền gửi, đội ngũ nhân sự và các nhân tố khách quan, trong số đó yếu tố nhân sự của ngân hàng tác động lớn nhất.Với kết quả phân tích cũng cho thấy các nhân tố này giải thích được khoảng 83,4% sự biến động của khả năng HĐVTG đối với KHCN tại ngân hàng. Từ đó cho thấy, để huy động nguồn vốn từ KHCN, chi nhánh BIDV Bảo Lộc cần xây dựng và hoàn thiện năng lực hoạt động của mình về uy tín, cơ sở vật chất, sự đa dạng của các dịch vụ ngân hàng, sản phẩm huy động vốn tiền gửi, đội ngũ nhân sự... nhằm nâng cao khả năng HĐVTG đối với KHCN tại ngân hàng cũng như nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh ngân ngân hàng. Bên cạnh đó, cũng cần có sự hỗ trợ từ Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước và Hội sở chính BIDV Việt Nam trong quá trình triển khai các nhiệm vụ chiến lược, biện pháp huy động vốn KHCN tại chi nhánh hướng đến sự thành công trong thời gian tới.
ii LỜI CAM ĐOAN Tôi tên : Vũ Thị Ngọc Bích Sinh ngày 04 tháng 10 năm 1977 tại Lâm Đồng Hiện công tác tại : BIDV Bảo Lộc Là học viên cao học khóa 16 Tây nguyên của Trường Đại học Ngân hàng TP. Hồ Chí Minh Mã số học viên : 020116150002 Tôi xin cam đoan luận văn: “ Các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền của khách hàng cá nhân tại chi nhánh Ngân hàng thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Bảo Lộc ” Mã ngành học : 60 34 02 01 Luận văn được thực hiện tại Trường Đại học Ngân hàng TP. Hồ Chí Minh Người hướng dẫn khoa học: TS. Phan Ngọc Minh Luận văn này chưa từng được trình nộp để lấy học vị thạc sĩ tại bất cứ một trường đại học nào. Luận văn này là công trình nghiên cứu riêng của tác giả, kết quả nghiên cứu là trung thực, trong đó không có các nội dung đã được công bố trước đây hoặc các nội dung do người khác thực hiện ngoại trừ các trích dẫn được dẫn nguồn đầy đủ trong luận văn. Tôi xin hoàn toàn chịu trách nhiệm về lời cam đoan danh dự của tôi. TP. Hồ Chí Minh, ngày 12 tháng 10 năm 2016 TÁC GIẢ Vũ Thị Ngọc Bích
iii LỜI CÁM ƠN Tôi xin gửi lời cảm ơn chân thành đến Ban Giám hiệu, Khoa Sau Đại học, giảng viên, cán bộ các phòng, ban chức năng Trường Đại học Ngân hàng Thành phố Hồ Chí Minh đã giúp tôi trang bị tri thức, tạo môi trường, điều kiện thuận lợi nhất trong suốt quá trình học tập và thực hiện luận văn này. Với lòng kính trọng và biết ơn, tôi xin được bày tỏ lời cảm ơn tới TS. Phan Ngọc Minh đã khuyến khích, hướng dẫn tận tình cho tôi trong suốt thời gian thực hiện nghiên cứu này. Tôi xin chân thành cám ơn Ban Giám đốc, toàn thể cán bộ công nhân viên tại BIDV Chi nhánh Bảo Lộc đã tạo mọi điều kiện tốt nhất để tôi được yên tâm tham gia học tập, thu thập tài liệu nghiên cứu và hoàn thành luận văn này. Tôi xin gửi lời tri ân sâu sắc đến gia đình và những người bạn đã động viên, hỗ trợ tôi rất nhiều trong suốt quá trình học tập, làm việc và hoàn thành luận văn. TP. Hồ Chí Minh, ngày 12 tháng 10 năm 2016 Tác giả Vũ Thị Ngọc Bích
iv MỤC LỤC CHƯƠNG 1. GIỚI THIỆU NỘI DUNG NGHIÊN CỨU ............................ 1 1.1. GIỚI THIỆU .....................................................................................................1 1.1.1. Đặt vấn đề ...................................................................................................1 1.1.2. Lý do chọn đề tài ........................................................................................1 1.2. MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU CỦA ĐỀ TÀI......................................................3 1.2.1. Mục tiêu tổng quát:.....................................................................................3 1.2.2. Mục tiêu cụ thể: ..........................................................................................3 1.3. CÂU HỎI NGHIÊN CỨU ................................................................................3 1.4. ĐỐI TƯỢNG, PHẠM VI NGHIÊN CỨU .......................................................4 1.4.1. Đối tượng nghiên cứu .................................................................................4 1.4.2. Phạm vi nghiên cứu ....................................................................................4 1.5. PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU ....................................................................4 1.6. NỘI DUNG NGHIÊN CỨU CỦA ĐỀ TÀI .....................................................5 1.7. Ý NGHĨA CỦA ĐỀ TÀI ..................................................................................5 1.8. TỔNG QUAN VỀ CÁC CÔNG TRÌNH NGHIÊN CỨU TRƯỚC ĐÂY CÓ LIÊN QUAN ĐẾN ĐỀ TÀI ....................................................................................6 1.8.1. Các nghiên cứu của nước ngoài .................................................................6 1.8.2. Các nghiên cứu của Việt Nam ....................................................................9 1.9. BỐ CỤC CỦA ĐỀ TÀI ..................................................................................10 CHƯƠNG 2. TỔNG QUAN VỀ CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH GỬI TIỀN CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .......................................................................................... 11 2.1. KHÁI QUÁT VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI......................11 2.1.1. Khái quát về huy động vốn và nghiệp vụ huy động vốn tiền gửi đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại ..................................................11 2.1.1.1. Khái niệm ...........................................................................................11 2.1.1.2. Đặc điểm ............................................................................................12
v 2.1.1.3. Lý thuyết về hành vi của người tiêu dùng .........................................13 2.1.1.4. Các hình thức huy động vốn tiền gửi đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại .....................................................................................17 2.1.2. Ý nghĩa của hoạt động huy động vốn tiền gửi đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại ...................................................................................19 2.2. CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH GỬI TIỀN CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI......................22 2.2.1. Các nhân tố chủ quan ...............................................................................22 2.2.2. Các nhân tố khách quan ...........................................................................26 2.3. SỰ CẦN THIẾT PHẢI NGHIÊN CỨU CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH GỬI TIỀN CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .........................................................................................29 Kết luận chương 2 ..................................................................................................29 CHƯƠNG 3: MÔ HÌNH NGHIÊN CỨU.................................................... 31 3.1. QUI TRÌNH NGHIÊN CỨU ..........................................................................31 3.1.1. Nghiên cứu định tính ................................................................................31 3.1.2. Nghiên cứu định lượng .............................................................................31 3.2.2. Quy mô mẫu .............................................................................................32 3.2.3. Phương pháp phân tích dữ liệu .................................................................33 3.3. MÔ HÌNH NGHIÊN CỨU .............................................................................34 3.3.1. Mô hình nghiên cứu .................................................................................34 3.3.2. Mô hình hồi quy .......................................................................................36 3.4. THIẾT KẾ BẢNG CÂU HỎI VÀ THANG ĐO ............................................37 3.4.1. Xây dựng thang đo ...................................................................................37 3.4.2. Thiết kế bảng câu hỏi ...............................................................................37 3.5. THU THẬP DỮ LIỆU....................................................................................38 3.6. PHÂN TÍCH VÀ KIẾM TRA DỮ LIỆU .......................................................38 3.6.1. Tính toán các chỉ tiêu thống kê cơ bản .....................................................38 3.6.2. Kiểm định độ tin cậy của thang đo ...........................................................40
vi Kết luận chương 3 ..................................................................................................41 CHƯƠNG 4. GIẢI PHÁP THU HÚT KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN GỬI TIỀN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ................................................. 42 4.1. KHÁI QUÁT HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA BIDV BẢO LỘC ........42 4.1.1. Quá trình hình thành và phát triển ............................................................42 Nguồn: Tác giả tổng hợp từ BIDV Bảo Lộc ......................................................43 4.1.2. Khái quát hoạt động kinh doanh của BIDV Bảo Lộc từ năm 2012 – 2015 ............................................................................................................................43 4.2. THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI BIDV BẢO LỘC ...........................................................................................46 4.2.1. Các sản phẩm huy động vốn tiền gửi đối với khách hàng cá nhân ..........46 4.2.1.1. Tài khoản tiền gửi thanh toán ............................................................46 4.2.1.2. Các sản phẩm tiết kiệm ......................................................................47 4.2.2. Thực trạng huy động vốn tiền gửi đối với khách hàng cá nhân tại BIDV Bảo Lộc ..............................................................................................................48 4.2.3 Đánh giá thực trạng huy động vốn tiền gửi đối với khách hàng cá nhân tại BIDV Bảo Lộc....................................................................................................52 4.3. PHÂN TÍCH CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN KHẢ NĂNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI BIDV BẢO LỘC ....55 4.3.1 Các nhân tố chủ quan ................................................................................55 4.3.1.1. Sản phẩm huy động vốn tiền gửi .......................................................55 4.3.1.2. Sự đa dạng của các sản phẩm dịch vụ ngân hàng ..............................56 4.3.1.3. Cơ sở vật chất .....................................................................................57 4.3.1.4. Đội ngũ nhân sự .................................................................................57 4.3.1.5. Thương hiệu, an toàn và chiêu thị......................................................57 4.3.2 Các yếu tố khách quan ..............................................................................58 4.3.2.1. Đối thủ cạnh tranh ..............................................................................58 4.3.2.2. Thu nhập của người gửi tiền ..............................................................58 4.3.2.3. Động cơ của người gửi tiền................................................................59
vii 4.3.2.4. Hội nhập kinh tế quốc tế ....................................................................59 4.4. ĐO LƯỜNG ẢNH HƯỞNG CỦA CÁC NHÂN TỐ ĐẾN KHẢ NĂNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI BIDV BẢO LỘC ..............................................................................................................60 4.4.1. Mô tả về phân tích mẫu nghiên cứu .........................................................60 4.4.2 Đánh giá thang đo bằng hệ số độ tin cậy Cronbach’s alpha .....................63 4.4.3 Phân tích nhân tố khám phá EFA ..............................................................66 4.4.4. Phân tích hồi quy tuyến tính .....................................................................70 4.4.4.1 Kiểm định các giả định của hàm hồi quy............................................70 4.4.4.2 Phân tích hồi quy tuyến tính ...............................................................75 4.5. THẢO LUẬN KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU.....................................................77 Kết luận chương 4 ..................................................................................................79 CHƯƠNG 5: GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ............................................... 80 5.1. ĐỊNH HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP TÁC ĐỘNG ĐẾN KHCN GỬI TIỀN TẠI BIDV BẢO LỘC ...................................................................................................80 5.1.1. Xây dựng định hướng phát triển huy động vốn cá nhân tại BIDV Bảo Lộc đến năm 2025 .....................................................................................................80 5.1.1.1 Mục tiêu kinh doanh ...........................................................................80 5.1.1.2.Chiến lược sản phẩm dịch vụ cá nhân ................................................80 5.1.2. Giải pháp tác động tích cực nhằm nâng cao khả năng huy động vốn tiền gửi đối với khách hàng cá nhân tại BIDV Bảo Lộc ...........................................81 5.1.2.1 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực .................................................81 5.1.2.2 Đầu tư xây dựng cơ sở vật chất và phát triển công nghệ ................85 5.1.2.3 Tăng cường quảng bá, xây dựng thương hiệu, uy tín của chi nhánh ..86 5.1.2.4 Nâng cao chất lượng và đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ ngân hàng…………………. ....................................................................................88 5.1.2.5 Sản phẩm huy động vốn tiền gửi .....................................................89 5.1.2.6 Nhân tố khác: ......................................................................................91 5.2. CÁC KIẾN NGHỊ...........................................................................................93
viii 5.2.1. Đối với Hội sở Ngân hàng TMCP đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) ............................................................................................................93 5.2.2. Đối với Ngân hàng Nhà nước ...............................................................94 5.3. HƯỚNG NGHIÊN CỨU TIẾP THEO ..........................................................95 KẾT LUẬN............................................................................................................96 TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC
ix DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Từ viết tắt Nguyên nghĩa tiếng Nguyên nghĩa tiếng Việt Anh ADB Ngân hàng Phát triển Nông Nghiệp ATM Automated teller Máy rút tiền tự động machine BIDV Ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển Việt Nam CSVC Cơ sở vật chất DVNH Dịch vụ ngân hàng EFA Exploratory Factor Phân tích nhân tố khám phá Analysis GCB Ngân hàng Thương mại GhanaV GD Giao dịch HDV Huy động vốn HĐKD Hoạt động kinh doanh HĐVTG Huy động vốn tiền gửi KMO Kaiser-Meyer-Olkin Chỉ số được trong phân tích nhân tố khám phá KRB Ngân hàng Barclays và Ngân hàng nông thôn Kaaseman KH Khách hàng KHCN Khách hàng cá nhân KHCNGT Khách hàng cá nhân gửi tiền LS HĐ TG Lãi suất huy động tiền gửi NLTC Năng lực tài chính NS Nhân sự NTKQ Nhân tố khách quan NXB Nhà xuất bản NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại
x NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phân NHTW Ngân hàng trung ương P.QTTD Phòng quản trị tín dụng P.TCKT Phòng tài chính kế toán P.KHDN Phòng khách hàng doanh nghiệp P.KHCN Phòng khách hàng cá nhân PGĐ Phó giám đốc P.QLRR Phòng quản lý rủi ro P.KHTH Phòng kế hoạch tổng hợp PGD Phòng giao dịch PTTH Phổ thông trung học QLDV Quản lý dịch vụ QLKH Quản lý khách hàng SG-SSB Ngân hàng Societe Generale SMS Short Message Services Dịch vụ tin nhắn ngắn SPSS Statistical Product and Phần mềm máy tính phục vụ công tác Services Solutions phân tích thống kê TCTD Tổ chức tín dụng TG KHCN Tiền gửi khách hàng cá nhân TPHCM Thành phố Hồ Chí Minh THAT Thương hiệu an toàn VIF Variance Inflation Hệ số phóng đại phương sai Factor VIP Very Important Person Nhân vật/khách hàng rất quan trọng
xi DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU Bảng 3.1: Các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền của KHCN tại BIDV Bảo Lộc ............................................................................................................................. 35 Bảng 4.1: Hoạt động kinh doanh tại BIDV Bảo Lộc từ 2012 – 2015 ....................... 44 Bảng 4.2: Tỷ trọng nguồn vốn huy động tiền gửi của KHCN trong tổng nguồn vốn huy động tại BIDV Bảo Lộc năm 2012 – 2015 ........................................................ 49 Bảng 4.3: Cơ cấu nguồn vốn huy động tiền gửi đối với KHCN theo loại tiền gửi tại BIDV Bảo Lộc giai đoạn 2012 – 2015 ..................................................................... 50 Bảng 4.4: Cơ cấu nguồn vốn huy động tiền gửi đối với KHCN theo kỳ hạn gửi tại BIDV Bảo Lộc năm 2012 – 2015 ............................................................................. 51 Bảng 4.5 : Thông tin chung về mẫu khảo sát ............................................................ 60 Bảng 4.6: Kết quả Cronbach’s Alpha cho các biến độc lập và biến phụ thuộc ........ 64 Bảng 4.7: Kết quả phân tích nhân tố khám phá EFA cho các biến độc lập. ............. 66 Bảng 4.8: Kết quả phân tích nhân tố cho các biến phụ thuộc ................................... 70 Bảng 4.9: Kết quả hồi qui và kiểm định đa cộng tuyến ............................................ 73 Bảng 4.10: Kết quả ma trận hệ số tương quan giữa các biến.................................... 74
1 CHƯƠNG 1. GIỚI THIỆU NỘI DUNG NGHIÊN CỨU 1.1. GIỚI THIỆU 1.1.1. Đặt vấn đề Hoạt động chính của Ngân hàng thương mại (NHTM) hiện nay là huy động vốn và cho vay, đó chính là hoạt động “Đi vay để cho vay”. Từ “Đi vay – huy động vốn” thì các NHTM mới có nguồn vốn để cho vay, đầu tư mang lại lợi nhuận cho ngân hàng. Trong hoạt động huy động vốn hiện nay của các NHTM tại Việt Nam thì hoạt động huy động vốn tiền gửi từ khách hàng cá nhân luôn chiếm một tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn huy động vốn của mỗi ngân hàng. Khi một ngân hàng không huy động được vốn thì ngân hàng có nguy cơ dẫn đến rủi ro thanh khoản và ảnh hưởng đến chỉ số an toàn vốn và không có vốn để cho vay, đầu tư. Điều này, ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng nói riêng và của hệ thống ngân hàng thương mại nói chung. Vì vậy, các NHTM rất coi trọng hoạt động huy động vốn của mình; và thực tế trong những năm qua đã từng xảy ra cuộc chạy đua lãi suất giữa các NHTM tại Việt Nam nhằm mục đích thu hút được nhiều vốn huy động; điều này đã làm cho thị trường tài chính biến động thất thường. 1.1.2. Lý do chọn đề tài Huy động vốn là một trong những hoạt động kinh doanh chính của ngân hàng thương mại; trong đó nguồn vốn huy động từ tiền gửi của khách hàng cá nhân chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn và có ý nghĩa quyết định đối với hoạt động kinh doanh của ngân hàng; trên các khía cạnh như khả năng thanh toán, năng lực cạnh tranh, quy mô tín dụng cũng như các hoạt động kinh doanh khác của ngân hàng. Nên, công tác huy động vốn, trong đó huy động tiền gửi của khách hàng cá nhân ngày càng có vai trò to lớn, quyết định đến khả năng tồn tại và phát triển của mỗi ngân hàng. Việc huy động từ nguồn tiền gửi của ngân hàng hiện nay đang gặp rất nhiều khó khăn, chịu nhiều áp lực cạnh tranh từ các chủ thể khác trong nền kinh tế, như giữa các ngân hàng thương mại, các tổ chức tín dụng, các công ty bảo hiểm, bưu điện,
2 …; Bên cạnh đó, bắt đầu từ 01/01/2010, các chi nhánh ngân hàng nước ngoài đã được phép nhận tiền gửi bằng Đồng Việt Nam lên đến 10 lần vốn pháp định mà ngân hàng mẹ cấp cho chi nhánh, và từ ngày 01/01/2011 các ngân hàng nước ngoài được đối xử bình đẳng như các ngân hàng nội địa. Để tồn tại và cạnh tranh, đòi hỏi tự bản thân các ngân hàng trong nước phải nỗ lực nâng cao nội lực và hiệu quả hoạt động. Những năm trước đây, các NHTM luôn ý thức rằng lãi suất là yếu tố đầu tiên quyết định đến việc thu hút lượng tiền nhàn rỗi trong dân cư thông qua nhiều hình thức huy động vốn khác nhau, nên nửa cuối 2011 đầu 2012 các NHTM thi nhau đưa lãi suất huy động lên cao nhất nhằm thu hút khách hàng mặc dù quy định trần lãi suất của NHNN chỉ là 14% tại thời điểm đó, dẫn đến việc làm rối loạn thị trường trong suốt một khoảng thời gian dài. Tuy nhiên, trong những năm gần đây trong hệ thống ngân hàng lại có những diễn biến mới, từ việc sát nhập, hợp nhất các ngân hàng, đến những sai phạm trong các ngân hàng ngày càng gia tăng, đã khiến cho người dân mất lòng tin vào hệ thống ngân hàng, họ đã dần chuyển sang các kênh đầu tư khác hấp dẫn hơn, an toàn hơn. Trong điều kiện như trên, nhằm thu hút lượng tiền gửi đảm bảo tính thanh khoản, củng cố lòng tin, nâng cao uy tín, các ngân hàng đã đưa ra các sản phẩm tiền gửi đa dạng, với nhiều tiện ích, … đáp ứng mọi nhu cầu của khách hàng, cùng với việc gia tăng chất lượng chăm sóc khách hàng, nâng cao giá trị thương hiệu, …nhằm giữ chân khách hàng cũ và thu hút thêm khách hàng mới, nhằm phục vụ khách hàng một cách tốt nhất. Nhưng, như vậy khách hàng đã thỏa mãn chưa? Để họ quyết định gửi tiền vào ngân hàng mình? Trong hàng loạt các nhân tố tác động đến người gửi tiền vào ngân hàng? Nhiệm vụ của ngân hàng cần phải xem xét vào điều kiện cụ thể của mình, tìm ra nhân tố nào có tác động mạnh đến gửi tiền vào ngân hàng mình? Do vậy, việc xác định những nhân tố tác động đến việc lựa chọn ngân hàng của khách hàng cá nhân khi gửi tiền là một việc làm cần thiết. Ngân hàng thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam – chi nhánh Bảo Lộc (BIDV Bảo Lộc) cũng nằm trong tình hình chung đó, phải tăng cường huy
3 động vốn. Trong đó, có nguồn vốn huy động từ tiền gửi của khách hàng cá nhân (KHCN). Từ những lý do trên, tác giả chọn đề tài “Các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền của khách hàng cá nhân tại chi nhánh Ngân hàng thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Bảo Lộc” để nghiên cứu; nhằm tìm ra những yếu tố nào chủ yếu tác động đến quyết định gửi tiền của KHCN, nhằm đáp ứng yêu cầu bức xúc trước mắt và có ý nghĩa lâu dài. 1.2. MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU CỦA ĐỀ TÀI 1.2.1. Mục tiêu tổng quát: Xác định các nhân tố ảnh hưởng đến KHCN gửi tiền tại BIDV Bảo Lộc; với đề tài này sẽ đóng góp thêm một số nhân tố được các khách hàng cá nhân gửi tiền xem xét trong việc lựa chọn gửi tiền ở BIDV Bảo Lộc; từ đó có các giải pháp thích hợp cho từng loại nhân tố để Ban lãnh đạo BIDV Bảo Lộc xây dựng các chiến lược huy động vốn phù hợp cho Chi nhánh. 1.2.2. Mục tiêu cụ thể: - Hệ thống hóa có chọn lọc về các nhân tố ảnh hưởng đến khách hàng cá nhân gửi tiền (KHCNGT) và những lý luận có liên quan của Ngân hàng thương mại; qua đó đánh giá thực trạng gửi tiết kiệm của KHCN tại BIDV Bảo Lộc. - Tìm hiểu và đánh giá mức độ ảnh hưởng của các nhân tố đến quyết định gửi tiền của KHCN tại BIDV Bảo Lộc; - Đề xuất giải pháp nhằm thu hút KHCNGT tại BIDV Bảo Lộc trong thời gian tới. 1.3. CÂU HỎI NGHIÊN CỨU  Các nhân tố nào ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền vào BIDV Bảo Lộc?  Mức độ ảnh hưởng như thế nào?  Các biện pháp cần thiết để BIDV Bảo Lộc hướng đến thu hút KHCNGT nhiều hơn?
4 1.4. ĐỐI TƯỢNG, PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.4.1. Đối tượng nghiên cứu Là các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền của khách hàng cá nhân tại BIDV Bảo Lộc. 1.4.2. Phạm vi nghiên cứu Đề tài tập trung nghiên cứu đối tượng khách hàng là người dân thành phố Bảo Lộc đã, đang và chưa sử dụng dịch vụ gửi tiền tiết kiệm BIDV Bảo Lộc. Nguồn số liệu về tình hình huy động vốn ở BIDV Bảo Lộc được thu thập báo cáo tài chính hàng năm của ngân hàng, thời gian từ năm 2012 đến năm 2015 và các tài liệu có liên quan. 1.5. PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU Phù hợp với mục tiêu nghiên cứu của đề tài, luận văn sử dụng các phương pháp nghiên cứu chủ yếu sau: - Nghiên cứu tài liệu thứ cấp. - Nghiên cứu định tính thông qua phỏng vấn và khảo sát qua bảng câu hỏi định tính. - Nghiên cứu định lượng thông qua việc lập bảng câu hỏi, chọn mẫu, thiết kế thang đo, phân tích nhân tố khám phá EFA, phân tích hồi quy, … - Sử dụng các công cụ phân tích thích hợp để loại bỏ các yếu tố không phù hợp, hạn chế trong quá trình nghiên cứu và đánh giá độ tin cậy của thang đo thông qua các hệ số và mối liên hệ giữa các nhân tố: + Sử dụng phần mềm SPSS để phân tích dữ liệu thu thập được. + Kiểm tra độ tin cậy của thang đo thông qua kiểm định của các công cụ thích hợp đối với từng biến quan sát trong từng yếu tố. + Sử dụng thống kê mô tả để phân tích và nhận xét trực quan về các biến quan sát nhằm đánh giá mức độ của các biến quan sát. + Phân tích hồi quy để xác định mức độ ảnh hưởng của từng nhân tố tác động đến quyết định của KHCNGT vào BIDV Bảo Lộc.
5 1.6. NỘI DUNG NGHIÊN CỨU CỦA ĐỀ TÀI Ngoài phần giới thiệu đề tài, luận văn tập trung vào các vấn đề chủ yếu sau:  Hệ thống hóa có chọn lọc những lý luận cơ bản về các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền của KHCN tại ngân hàng thương mại;  Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động huy động vốn tiền gửi KHCN và thông qua kiểm nghiệm bằng mô hình nghiên cứu định lượng tại BIDV Bảo Lộc; thời gian chủ yếu từ năm 2012 đến 2015;  Đề xuất giải pháp nhằm thu hút KHCNGT tại BIDV Bảo Lộc trong thời gian tới. 1.7. Ý NGHĨA CỦA ĐỀ TÀI - Hệ thống hóa có chọn lọc các lý thuyết về các nhân tố ảnh hưởng đến huy động vốn tiền gửi KHCN của NHTM; - Khảo sát và phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến huy động vốn tiền gửi KHCN đã và đang gửi tiền tại BIDV Bảo Lộc. Thời gian từ năm 2012 đến năm 2015 và các tài liệu có liên quan. Qua đó, giúp ngân hàng đánh giá những nhân tố tác động tích cực, tiêu cực đến huy động vốn tiền gửi đối với KHCN mà hiện tại BIDV Bảo Lộc đang thực hiện; - Với kết quả nghiên cứu lý luận và thực tiễn, đề tài giúp cho BIDV Bảo Lộc nhận định rõ năng lực trong trong việc thu hút các KHCNGT vào ngân hàng. Qua đó, giúp BIDV Bảo Lộc đánh giá lại những sản phẩm, dịch vụ liên quan đến huy động vốn tiền gửi đối với KHCN mà hiện tại ngân hàng đang cung cấp. Từ đó có cơ sở để đưa ra những giải pháp mang tính chiến lược trong việc cải tiến, đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ huy động vốn tiền gửi phù hợp nhu cầu gửi tiền ngày càng đa dạng của KHCN và huy động được tối đa nguồn vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế trong thời gian tới.
6 1.8. TỔNG QUAN VỀ CÁC CÔNG TRÌNH NGHIÊN CỨU TRƯỚC ĐÂY CÓ LIÊN QUAN ĐẾN ĐỀ TÀI Đã có rất nhiều nghiên cứu về các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền của KHCN cả trong nước và ngoài nước trên nhiều khía cạnh khác nhau. Dưới đây là một số nghiên cứu điển hình: 1.8.1. Các nghiên cứu của nước ngoài - Tại Ethiopia, trong luận văn thạc sỹ “Bank selection decision: factors influencing the choice of banking services” được thực hiện bởi Goiteom W/mariam (2011) thuộc khoa Tài chinh kế toán trường Đại học Addis Ababa thì quyết định lựa chọn ngân hàng của khách hàng cá nhân xoay quanh 8 yếu tố: Lợi ích tài chính (lãi suất tiết kiệm cao, phí dịch vụ thấp..), Sự thuận tiện (gần nơi ở nơi làm việc, giờ hoạt động mở rộng…), hình ảnh ngân hàng (hình ảnh bên ngoài, bầu không khí dễ chịu, ngoại hình, hình ảnh của nhân viên giao dịch...), cung cấp dịch vụ (dịch vụ chăm sóc khách hàng tốt, nhanh chóng và đa dạng), công nghệ (hệ thống internet banking và phone banking phát triển, dịch vụ ATM phát triển…), danh tiếng (thời gian thành lập, uy tín, ngân hàng trực thuộc Chính phủ...), chương trình quảng cáo khuyến mãi và cảm giác an toàn, tùy theo giới tính hay nghề nghiệp của khách hàng mà có cách phân loại mức độ quan trọng của các yếu tố này là khác nhau. - Tại Nigienia, Omo Aregbeyen- Tiến sỹ khoa kinh tế trường Đại học Ibadan, Nigienia với bài nghiên cứu “The Determinants of Bank Selection Choices by Customers: Recent and Extensive Evidence from Nigeria” được đăng tải trên tạp chí quốc tế về kinh doanh và khoa học xã hội số 22 tháng 12/2011 cho thấy rằng sự an toàn của quỹ và sự sẵn có của dịch vụ dựa trên công nghệ là những lý do chính cho sự lựa chọn của khách hàng đối với ngân hàng. - Tại Ghana, trong bài nghiên cứu “Factors affecting customers choice of retail banking in Ghana”được thực hiện bởi Dabone và các cộng sự (9/2013) đến từ khoa Kinh Tế, trường Đại Học Methodist và trường Đại học nghiên cứu chuyên nghiệp đã sử dụng dữ liệu khảo sát thông qua 300 bảng câu hỏi được gửi đến 5 ngân hàng: Ngân hàng Phát triển Nông Nghiệp (ADB), Ngân hàng Thương mại Ghana (GCB),
7 Ngân hàng Societe Generale (SG-SSB), Ngân hàng Barclays và Ngân hàng nông thôn Kaaseman (KRB), đã nhận thấy rằng sự gần gũi và thuận tiện là yếu tố đầu tiên ảnh hưởng đến quyết định lựa chọn ngân hàng của khách hàng, họ ưa thích những ngân hàng gần nhà hoặc nơi làm việc của họ, hay những nơi thuận tiện cho việc đi lại, tiếp đến nghiên cứu cũng chỉ ra, an toàn tiền gửi cũng là yếu tố quan trọng, họ ưu tiên gửi tiền ở những nơi không xảy ra việc chiếm đoạt vốn và các cuộc tấn công tiền gửi, một yếu tố đặc biệt mà nghiên cứu này chỉ ra là nghề nghiệp cũng ảnh hưởng đến quyết định lựa chọn. - Tại Nam Phi, Cleopas Chigamba và Olawale Fatoki (2011) thuộc khoa Quản Trị Kinh Doanh trường Đại học Fort Hare đã thực hiện bài nghiên cứu “Factors Influencing the Choice of Commercial Banks by University Students in South Africa” đã đưa ra mô hình gồm 40 biến quan sát được chia thành 6 nhóm nhân tố: dịch vụ, khoảng cách, sự hấp dẫn, giới thiệu, marketing và giá cả, cụ thể: dễ dàng mở tài khoản, ATM có mặt khắp nơi hoạt động 24/24, cung cấp dịch vụ nhanh chóng, hiệu quả, nhiều chi nhánh, chi nhánh ngân hàng ở vị trí thuận tiện, giờ mở cửa, nhân viên lịch sự, bầu không khí dễ chịu, gần trường đại học, danh tiếng, tính chuyên nghiệp của nhân viên, số lượng giao dịch viên phù hợp, sự hấp dẫn của tòa nhà, ảnh hưởng của cha mẹ, báo cáo về ngân hàng thường xuyên, gần nhà, ngoại hình và trang phục nhân viên, trang trí nội thất của tòa nhà, chi phí dịch vụ thấp, giới thiệu của bạn bè, ảnh hưởng của các chiến lược marketing, không gian để xe, internet banking và phone banking phát triển, sự ổn định về tài chính của ngân hàng, sự tin tưởng, lãi tiết kiệm cao, tư vấn tài chính tốt, có sẵn các phương tiện công cộng gần đó, quà tặng cho khách hàng… - Tại Iran, Apena Hedayatnia và Kamran Eshghi (2011) khoa quản trị, đại học Tehban trong bài nghiên cứu “Bank Selection Criteria in the Iranian Retail Banking Industry” đã thực hiện khảo sát trên 798 khách hàng xác định được mô hình gồm 38 biến quan sát được chia thành 11 nhân tố: bề ngoài của ngân hàng (hình ảnh bên ngoài, nội thất bên trong, đầy đủ tiện nghi, việc bố trí chỗ ngồi), chất lượng dịch vụ (ATM thuận tiện, độ chính xác, cung cấp dịch vụ nhanh chóng hiệu quả, đầy đủ các
8 tiện ích của một ngân hàng hiện đại (internet banking, phone banking, SMS banking…), quy trình ngân hàng dễ dàng và nhiều hoạt động (dễ mở tài khoản, dễ tham gia dịch vụ, ngân hàng có các hoạt động cộng đồng…), giá và chi phí (lãi tiền gửi cao, phí thấp, giảm thời gian xếp hàng…), sự thuận tiện (vị trí thuận tiện, nhiều chi nhánh, giờ hoạt động, làm việc cuối tuần, chỗ đậu xe gần…), danh tiếng và lời giới thiệu, các dịch vụ kèm theo (dịch vụ tư vấn tài chính, dịch vụ bảo hiểm…), sự sáng tạo (có những sản phẩm mới, công nghệ mới…), nhân viên (trang phục, ngoại hình, kiến thức và thẩm quyền, sự thân thiện), sự tin tưởng vào lãnh đạo ngân hàng. - Tại Malaysia, Safiek Mokhlis và các cộng sự (2009) (“Commercial Bank Selection: The Case of Undergraduate Students in Malaysia”) thì lại cho rằng có 9 nhân tố ảnh hưởng: sự hấp dẫn, sự giới thiệu, cung cấp dịch vụ, hệ thống ATM, cảm giác an toàn, khuyến mãi, khoảng cách gần, vị trí ngân hàng và lợi ích tài chính. - Tại Bangladesh, theo kết quả nghiên cứu của Md. Nur-E-Alam Siddique, khoa Kinh doanh trường Đại Học ASA Bangladesh được đăng tải trên Tạp chí Kinh doanh Châu Á, số 1, tháng 9/2012 đề tài “Bank Selection Influencing Factors: A Study on Customer Preferences with Reference to Rajshahi City” đã đưa ra mô hình chia theo ngân hàng tư nhân và ngân hàng quốc doanh, dựa trên cuộc khảo sát 600 khách hàng ở thành phố Rajshahi ở Bangladesh, nghiên cứu đã dựa trên 30 yếu tố lựa chọn được tổng hợp từ các tài liệu liên quan, kinh nghiệm cá nhân, và các cuộc phỏng vấn với một số cán bộ ngân hàng và khách hàng. Những phát hiện này cho thấy những yếu tố quan trọng nhất ảnh hưởng đến khách hàng để lựa chọn một ngân hàng thương mại tư nhân là hiệu quả dịch vụ khách hàng , tốc độ và chất lượng dịch vụ ; hình ảnh của ngân hàng , ngân hàng trực tuyến, và quản lý tốt. Mặt khác, các yếu tố quan trọng nhất để lựa chọn một ngân hàng thương mại quốc doanh là tỷ lệ lãi suất, vị trí chi nhánh thuận tiện, đầu tư an toàn (trách nhiệm của chính phủ), nhiều loại dịch vụ được cung cấp và các chi phí dịch vụ trực tuyến thấp. - Tại Pakistan, năm 2008, Hafeez ur Rehman- Khoa Kinh tế, Đại học Punjab, Lahore (Pakistan) và Saima Ahmed- Tiến sĩ Học giả, Trường Kinh doanh và Kinh tế, Đại học Quản lý và Công nghệ, Lahore (“an empirical anaysis of the