Luận văn Thạc sĩ Kinh tế: Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động của các ngân hàng thương mại cổ phần trên địa bàn TP.HCM trong quá trình cạnh tranh và hội nhập

Chia sẻ: _ _ | Ngày: | Loại File: PDF | Số trang:90

Thêm vào BST

Báo xấu

7
lượt xem 2
download

Download Vui lòng tải xuống để xem tài liệu đầy đủ

Mục tiêu của đề tài là đánh giá thực trạng, xác định những điểm mạnh, yếu, những yêu cầu đặt ra trong hoạt động của các NHTMCP trên địa bàn TPHCM trong quá trình cạnh tranh và trước những yêu cầu hội nhập để từ đó có những giải pháp hữu hiệu để nâng cao hiệu quả hoạt động.

Chủ đề:

Bình luận(0) Đăng nhập để gửi bình luận!

Lưu

Nội dung Text: Luận văn Thạc sĩ Kinh tế: Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động của các ngân hàng thương mại cổ phần trên địa bàn TP.HCM trong quá trình cạnh tranh và hội nhập

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HCM NGUYỄN VĂN DŨNG LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ TP. Hồ Chí Minh – Năm 2005
1 MUÏC LUÏC PHAÀN MÔÛ ÑAÀU CHÖÔNG I: 01 TOÅNG QUAN VEÀ HOAÏT ÑOÄNG NGAÂN HAØNG THÖÔNG MAÏI COÅ PHAÀN TRONG QUAÙ TRÌNH CAÏNH TRANH VAØ HOÄI NHAÄP 1.1 Ngaân haøng thöông maïi vaø vai troø cuûa NHTMCP trong neàn kinh teá thò tröôøng................................................................................................................ 01 1.1.1 Khaùi nieäm veà Ngaân haøng ............................................................................ 01 1.1.2 Ngaân haøng thöông maïi coå phaàn .................................................................. 02 1.1.3 Caùc chöùc naêng cô baûn cuûa Ngaân haøng thöông maïi ..................................... 02 1.2 Nghieäp vuï hoaït ñoäng NHTMCP trong cô cheá thò tröôøng........................ 04 1.2.1 Nghieäp vuï huy ñoäng voán ............................................................................. 04 1.2.2 Nghieäp vuï tín duïng ...................................................................................... 04 1.2.3 Ñaàu tö taøi chính vaø tham gia thò tröôøng tieàn teä ........................................... 04 1.2.4 Kinh doanh ngoaïi hoái .................................................................................. 05 1.2.5 Dòch vuï taøi chính - ngaân haøng ..................................................................... 05 1.3 Lôïi theá caïnh tranh cuûa NHTMCP ............................................................. 06 1.3.1 Khaùi nieäm vaø vai troø lôïi theá caïnh tranh ...................................................... 06 1.3.2 Caùc chieán löôïc caïnh tranh ........................................................................... 07 1.4 Moái lieân keát hoaït ñoäng cuûa heä thoáng NHTMCP trong neàn kinh teá thò tröôøng ............................................................................................................... 08 1.5 Phaùt trieån caùc saûn phaåm dòch vuï ngaân haøng treân cô sôû nhu caàu cuûa khaùch haøng vaø neàn kinh teá ................................................................................... 08
2 1.5.1 Saûn phaåm dòch vuï cuûa Ngaân haøng ñaùp öùng caùc nhu caàu tieän ích cuûa Ngaân haøng ...................................................................................................... 08 1.5.2 Hieäu quaû hoaït ñoäng cuûa khaùch haøng laø hieäu quaû cuûa NH .......................... 09 1.6 Nhöõng taùc ñoäng, aûnh höôûng cuûa hoäi nhaäp ñeán quaù trình naâng cao naêng löïc caïnh tranh vaø hieäu quaû hoaït ñoäng NHTMCP treân ñòa baøn TP.HCM ...... 10 1.7 Xaùc ñònh nhöõng tieâu chí phaân tích, ñaùnh giaù naêng löïc taøi chính vaø hieäu quaû hoaït ñoäng kinh doanh ............................................................................ 11 1.7.1 Chæ tieâu an toaøn voán (Tyû leä an toaøn voán toái thieåu) ..................................... 11 1.7.2 Chæ tieâu ñaûm baûo khaû naêng thanh khoaûn .................................................... 11 1.7.3 Caùc chæ tieâu khaû naêng sinh lôøi vaø keát quaû kinh doanh ................................ 12 1.7.4 Chæ tieâu quaûn trò ruûi ro ................................................................................. 12 KEÁT LUAÄN CHÖÔNG I ...................................................................................... 13 CHÖÔNG II............................................................................................................ 14 THÖÏC TRAÏNG NAÊNG LÖÏC VAØ HIEÄU QUAÛ HOAÏT ÑOÄNG CUÛA CAÙC NGAÂN HAØNG THÖÔNG MAÏI COÅ PHAÀN TAÏI TP.HCM 2.1 Quaù trình hình thaønh vaø phaùt trieån cuûa heä thoáng NHTMCP taïi TPHCM -----------------------------------------------------------------------------------------------------14 2.1.1 Quaù trình hình thaønh..................................................................................... 14 2.1.2 Phaùt trieån maïng löôùi hoaït ñoäng................................................................... 16 2.2 Nhöõng nhaân toá aûnh höôûng ñeán hoaït ñoäng NHTMCP taïi TP.HCM ....... 16 2.2.1 Nhöõng nhaân toá thuaän lôïi .............................................................................. 16 2.2.2 Moät soá khoù khaên aûnh höôûng ñeán hoaït ñoäng vaø nguyeân nhaân ..................... 17 2.3 Thöïc traïng veà naêng löïc caïnh tranh vaø hieäu quaû hoaït ñoäng ................... 18 2.3.1 Voán ñieàu leä.................................................................................................. 18
3 2.3.2 Voán hoaït ñoäng ............................................................................................. 22 2.3.3 Thöïc traïng ñaàu tö, cung öùng voán cho neàn kinh teá ....................................... 26 2.3.4 Thöïc traïng phaùt trieån cô sôû haï taàng kyõ thuaät .............................................. 29 2.3.5 Thöïc traïng naêng löïc taøi chính vaø khaû naêng thanh khoaûn ............................ 31 2.3.6 Thöïc traïng vaø naêng löïc phaùt trieån dòch vuï taøi chính ngaân haøng hieän ñaïi .................................................................................................................. 32 2.3.7 Thöïc traïng veà nguoàn nhaân löïc vaø trình ñoä quaûn trò cuûa caùc NHTMCP treân ñòa baøn TP.HCM ............................................................................................ 37 2.3.8 Hieäu quaû hoaït ñoäng cuûa caùc NHTMCP treân ñòa baøn TP.HCM................... 38 2.4 Thöïc traïng veà vieäc xaây döïng vaø thieát laäp heä thoáng quaûn trò ruûi ro vaø heä thoáng caûnh baùo hoaït ñoäng .............................................................................. 42 2.4.1 Xaùc ñònh nhöõng ruûi ro thöôøng xaûy ra .......................................................... 42 2.4.2 Thöïc traïng vieäc quaûn lyù ruûi ro .................................................................... 43 2.4.3 Vieäc xaây döïng heä thoáng quaûn trò ruûi ro, heä thoáng caûnh baùo ...................... 43 2.5 Phaân tích, ñaùnh giaù toång quan veà nhöõng chuaån möïc an toaøn vaø hieäu quaû trong hoaït ñoäng cuûa NHTMCP treân ñòa baøn TPHCM ..................................... 44 2.6 Toång quan veà thò phaàn hoaït ñoäng kinh doanh cuûa caùc NHTMCP so saùnh vôùi caùc heä thoáng ngaân haøng khaùc treân ñòa baøn ........................................ 46 2.6.1 Thò phaàn huy ñoäng voán ................................................................................ 46 2.6.2 Thò phaàn ñaàu tö, cho vay, cung öùng voán cho neàn kinh teá ............................ 46 2.6.3 Thò phaàn thanh toaùn quoác teá........................................................................ 46 2.7 Söû duïng kyõ thuaät phaân tích SWOT (baûng ma traän) ñeå xaùc ñònh nhöõng öu lôïi theá cuûa NHTMCP ....................................................................................... 47 2.7.1 Nhöõng ñieåm maïnh ....................................................................................... 47 2.7.2 Nhöõng ñieåm yeáu .......................................................................................... 47
4 2.7.3 Nhöõng cô hoäi ............................................................................................... 47 2.7.4 Nhöõng thaùch thöùc......................................................................................... 48 2.8 Nhöõng yeâu caàu ñaët ra cuûa NHTMCP TP.HCM trong quaù trình naâng cao naêng löïc caïnh tranh vaø hieäu quaû hoaït ñoäng Ngaân haøng ................................... 48 2.8.1 Nhöõng vaán ñeà veà voán hoaït ñoäng ................................................................. 48 2.8.2 Nhöõng vaán ñeà coâng ngheä vaø phaùt trieån caùc saûn phaåm dòch vuï Ngaân haøng hieän ñaïi ......................................................................................................... 49 2.8.3 Nhöõng vaán ñeà veà nhaân löïc .......................................................................... 49 2.8.4 Nhöõng vaán ñeà veà quaûn trò ñieàu haønh........................................................... 49 2.8.5 Xaây döïng chieán löôïc kinh doanh trong taàm trung vaø daøi haïn ..................... 50 2.9 Döï baùo trieån voïng phaùt trieån hoaït ñoäng NHTMCP taïi TPHCM .......... 50 KEÁT LUAÄN CHÖÔNG II ..................................................................................... 51 CHÖÔNG III .......................................................................................................... 52 GIAÛI PHAÙP NAÂNG CAO HIEÄU QUAÛ HOAÏT ÑOÄNG KINH DOANH CUÛA CAÙC NHTMCP TREÂN ÑÒA BAØN TP.HCM TRONG QUAÙ TRÌNH CAÏNH TRANH VAØ HOÄI NHAÄP 3.1 Muïc tieâu vaø nguyeân taéc phaùt trieån hoaït ñoäng heä thoáng NHTMCP taïi TP.HCM- ................................................................................................................ 52 3.1.1 Muïc tieâu toång quaùt vaø loä trình phaùt trieån .................................................... 52 3.1.2 Nguyeân taéc phaùt trieån hoaït ñoäng heä thoáng NHTMCP taïi TPHCM............. 53 3.2 Giaûi phaùp naâng cao naêng löïc veà voán töï coù cuûa NHTMCP...................... 54 3.2.1 Cô sôû khoa hoïc cuûa vieäc taêng voán............................................................... 54 3.2.2 Loä trình taêng voán ......................................................................................... 55 3.2.3 Caùc giaûi phaùp vaø khaû naêng hieän thöïc cuûa vieäc taêng voán ñieàu leä ................ 56
5 3.3 Giaûi phaùp ñaûm baûo caùc chæ tieâu chuaån möïc an toaøn hoaït ñoäng vaø caùc chæ tieâu hieäu quaû hoaït ñoäng kinh doanh ................................................................... 57 3.3.1 Chæ tieâu chuaån möïc an toaøn hoaït ñoäng ....................................................... 57 3.3.2 Cô sôû khoa hoïc vaø tính thöïc tieãn cuûa giaûi phaùp ......................................... 57 3.4 Giaûi phaùp phaùt trieån haï taàng kyõ thuaät, öùng duïng coâng ngheä hieän ñaïi .. 60 3.4.1 Xaùc ñònh muïc tieâu öùng duïng coâng ngheä...................................................... 60 3.4.2 Ñaûm baûo caùc yeâu caàu kyõ thuaät ................................................................... 60 3.4.3 Cô sôû lyù luaän vaø tính thöïc tieãn cuûa giaûi phaùp phaùt trieån haï taàng kyõ thuaät, öùng duïng coâng ngheä hieän ñaïi ...................................................................................... 61 3.5 Giaûi phaùp phaùt trieån dòch vuï taøi chính ngaân haøng ................................... 62 3.5.1 Ñònh höôùng chung........................................................................................ 62 3.5.2 Loä trình thöïc hieän ........................................................................................ 62 3.5.3 Cô sôû lyù luaän vaø tính thöïc tieãn cuûa giaûi phaùp phaùt trieån dòch vuï taøi chính ngaân haøng ...................................................................................................................... 64 3.6 Giaûi phaùp phaùt trieån maïng löôùi hoaït ñoäng beàn vöõng .............................. 65 3.6.1 Ñoái vôùi vieäc phaùt trieån maïng löôùi hoaït ñoäng ngoaøi laõnh thoå Vieät Nam ..... 65 3.6.2 Ñoái vôùi vieäc phaùt trieån maïng löôùi hoaït ñoäng treân laõnh thoå Vieät Nam........ 65 3.7 Giaûi phaùp thieát laäp heä thoáng quaûn lyù ruûi ro vaø heä thoáng caûnh baùo ....... 66 3.7.1 Nhöõng yeâu caàu veà quaûn lyù ruûi ro ................................................................ 66 3.7.2 Giaûi phaùp cuï theå .......................................................................................... 68 3.7.3 Cô sôû lyù luaän vaø tính thöïc tieãn cuûa giaûi phaùp.............................................. 68 3.8 Giaûi phaùp thieát laäp heä thoáng chaám ñieåm tín duïng noäi boä ...................... 69 3.8.1 Xaùc ñònh phöông phaùp chaám ñieåm tín duïng noäi boä ................................... 69 3.8.2 Cô sôû lyù luaän vaø tính thöïc tieãn ................................................................... 71 3.9 Giaûi phaùp ñaøo taïo vaø phaùt trieån nguoàn nhaân löïc ..................................... 71
6 3.10 Giaûi phaùp tham gia thò tröôøng taøi chính tieàn teä ...................................... 72 3.10.1 Tham gia ñaàu tö vaøo traùi phieáu doanh nghieäp .......................................... 72 3.10.2 Tham gia thò tröôøng tieàn teä ........................................................................ 72 3.11 Phaùt trieån maïnh hoaït ñoäng marketing ................................................... 72 3.12 Giaûi phaùp hoã trôï.......................................................................................... 73 3.12.1 Cô cheá, chính saùch lieân quan ñeán hoaït ñoäng cuûa ngaân haøng ..................... 73 3.12.2 Giaûi phaùp phaùt trieån ñoàng boä caùc thò tröôøng .............................................. 74 3.12.3 Chuû tröông cuûa TP.HCM ........................................................................... 74 KEÁT LUAÄN III ...................................................................................................... 75 KEÁT LUAÄN VAØ KIEÁN NGHÒ .............................................................................. 76 KEÁT QUAÛ KHAÛO SAÙT TAØI LIEÄU THAM KHAÛO
7 PHAÀN MÔÛ ÑAÀU 1/ Tính caáp thieát cuûa ñeà taøi: Heä thoáng Ngaân haøng thöông maïi Vieät Nam chính thöùc hình thaønh, ñi vaøo hoaït ñoäng kinh doanh töø khi 2 phaùp leänh Ngaân haøng ra ñôøi naêm 1990. Rieâng heä thoáng Ngaân haøng TMCP hình thaønh xuaát phaùt ñieåm töø TPHCM naêm 1991 treân cô sôû thí ñieåm vaø coù söï naâng caáp töø Quyõ tín duïng. Qua 15 naêm hoaït ñoäng vaø phaùt trieån coù theå khaúng ñònh raèng heä thoáng NHTMCP treân ñòa baøn TPHCM ñaõ ñaït ñöôïc nhöõng keát quûa khaû quan. Hình thaønh heä thoáng NHTMCP laø moät chuû tröông phaùt trieån ñuùng höôùng trong hoaït ñoäng heä thoáng Ngaân haøng cuûa Vieät Nam. Ñieàu ñoù ñöôïc theå hieän roõ tröôùc ñaây Luaät caùc TCTD quy ñònh NHTMCP cuûa Nhaø nöôùc vaø nhaân daân, sau chænh söûa laïi laø NHTMCP, ñieàu ñoù noùi leân vieäc môû roäng caùc sôû höõu tham gia ñaàu tö voán vaøo NHTMCP khoâng chæ coù Nhaø nöôùc, nhaân daân maø coøn coù caû sôû höõu voán laø caùc coå ñoâng nöôùc ngoaøi ñeå goïi voán töø nöôùc ngoaøi. Thaäm chí, trong xu höôùng phaùt trieån ngaøy nay cuûa heä thoáng NHTM cuõng ñang coù xu höôùng coå phaàn hoùa ñeå ñaåy maïnh phaùt trieån hôn nöõa. Coù theå noùi raèng TPHCM laø moät thò tröôøng tieàn teä ñaày tieàm naêng, raát naêng ñoäng, nhaïy caûm nhöng cuõng coù raát nhieàu ruûi ro, do vaäy ñeå ñöùng vöõng ñöôïc treân thò tröôøng naøy ñaõ laø vaán ñeà khoù khaên nhöng ñeå taêng tröôûng vaø phaùt trieån laïi laø vaán ñeà voâ cuøng khoù khaên. Hieän nay, heä thoáng Ngaân haøng Vieät Nam ñang trong quaù trình hoäi nhaäp coù nhieàu cô hoäi cho caùc NHTM noùi chung, cho heä thoáng NHTMCP noùi rieâng nhöng cuõng ñöùng tröôùc nhieàu thaùch thöùc, trôû ngaïi. Vaán ñeà quan troïng nhaát laø bieát taän duïng nhöõng cô hoäi naøo cho mình, bieát nhöõng thaùch thöùc naøo ñeå coù theå khaéc phuïc vaø vöôït qua.
8 Trong ñieàu kieän cô cheá chính saùch vöøa chöa ñoàng boä vöøa chöa hoaøn chænh, laïi thieáu nhieàu quy cheá, chuaån möïc hoaït ñoäng; veà coâng ngheä, haï taàng kyõ thuaät coøn ôû trình ñoä coøn thaáp, chöa coù söï keát noái, taäp trung döõ lieäu cao; veà dòch vuï thieáu nhieàu tính tieän ích, chöa taïo ra söï khaùc bieät trong caïnh tranh; veà voán töï coù thì quaù thaáp, naêng löïc taøi chính, quy moâ hoaït ñoäng coøn nhoû; veà khaû naêng thanh toaùn vaãn chöa cao trong khi chöa coù quy trình quaûn trò ruûi ro, quaûn trò thanh khoaûn; nguoàn nhaân löïc vöøa yeáu vöøa thieáu chöa ñaùp öùng caùc yeâu caàu naâng cao, chöa coù chieán löôïc kinh doanh trong taàm trung vaø daøi haïn… Vaäy vaán ñeà ñaët ra laø laøm theá naøo ñeå naâng cao hieäu quûa hoaït ñoäng cuûa NHTMCP treân ñòa baøn TPHCM ñieàu maø baát cöù nhaø quaûn lyù noùi chung, nhaø quaûn trò caùc NHTMCP noùi rieâng ñeàu ñaõ coù suy nghó ñeán, tuy nhieân ñeå thöïc hieän khoâng phaûi laø vaán ñeà ñôn giaûn, caàn phaûi coù quùa trình nghieân cöùu, phaân tích ñaùnh giaù ñeå xaùc ñònh thöïc traïng hoaït ñoäng cuûa NHTMCP treân ñòa baøn TPHCM, xaùc ñònh nhöõng yeâu caàu, ñieàu kieän caàn coù trong quaù trình naâng cao naêng löïc hoaït ñoäng, hieäu quûa hoaït ñoäng, khaû naêng ñaùp öùng hieän taïi cuûa caùc NH naøy, nhöõng vaán ñeà coøn thieáu, coøn toàn taïi ñeå töø ñoù coù giaûi phaùp naâng cao hieäu quaû hoaït ñoäng. Naâng cao hieäu quaû hoaït ñoäng ñieàu ñoù coù yù nghóa laø bao haøm caû vieäc naâng cao naêng löïc hoaït ñoäng trong quaù trình caïnh tranh vaø hoäi nhaäp. Ñoù chính laø lyù do toâi choïn ñeà taøi: “ Giaûi phaùp naâng cao hieäu quaû hoaït ñoäng cuûa caùc NHTMCP trong quaù trình caïnh tranh vaø hoäi nhaäp” 2/ Muïc tieâu nghieân cöùu: Ñeà taøi nghieân cöùu nhaèm giaûi quyeát caùc vaán ñeà sau: 2.1/ Ñoái vôùi NHTMCP: Ñaùnh giaù thöïc traïng, xaùc ñònh nhöõng ñieåm maïnh, yeáu, nhöõng yeâu caàu ñaët ra trong hoaït ñoäng cuûa caùc NHTMCP treân ñòa baøn TPHCM trong quaù trình caïnh tranh vaø tröôùc nhöõng yeâu caàu hoäi nhaäp ñeå töø ñoù coù nhöõng giaûi phaùp höõu hieäu ñeå naâng cao hieäu quaû hoaït ñoäng.
9 2.2/ Ñoái vôùi Ngaân haøng Nhaø nöôùc: Treân cô sôû thöïc traïng hoaït ñoäng cuûa NHTMCP noùi rieâng, heä thoáng NHTM noùi chung Ngaân haøng Nhaø nöôùc seõ ñieàu chænh, boå sung hoaëc ban haønh nhöõng cô cheá, chính saùch hoaït ñoäng NH phuø hôïp thöïc tieãn, coù bieän phaùp quaûn lyù hieäu quûa. Ñoàng thôøi hoaïch ñònh chieán löôïc phaùt trieån NH laøm neàn taûng cho caùc NH phaùt trieån. Ñoái vôùi NHNN chi nhaùnh TPHCM seõ naâng cao hôn nöõa chaát luôïng quaûn lyù ñoái vôùi hoaït ñoäng NHTMCP treân ñòa baøn ñeå ñöa caùc NH naøy hoaït ñoäng tuaân thuû phaùp luaät, an toaøn, hieäu quaû. 3/ Ñoái töôïng, phaïm vi nghieân cöùu: - Nghieân cöùu phaân tích ñaùnh giaù tình hình hoaït ñoäng cuûa NHTMCP treân ñòa baøn TPHCM töø naêm 2000 ñeán 30/6/2005 ( rieâng soá lieäu veà voán ñieàu leä ñeán 31/8/05 ) - Nghieân cöùu phaân tích, ñaùnh giaù hoaït ñoäng NHTMCP treân ñòa baøn TPHCM trong moái quan heä so saùnh vôùi hoaït ñoäng cuûa caùc heä thoáng NHTM Nhaø nöôùc, NHLD, chi nhaùnh NH nöôùc ngoaøi vaø moät soá NHTMCP coù hoäi sôû chính ngoaøi ñòa baøn TPHCM . - Daõy thôøi gian phaân tích 5 naêm röôõi, nhöng trong ñoù bao goàm 3 giai ñoaïn hoaït ñoäng phaùt trieån cuûa NH nhö sau : + Giai ñoaïn 2000-2001: ñaây laø thôøi gian sau giai ñoaïn khuûng hoaûng kinh teá khu vöïc 1997-1999; tình hình kinh teá trong nöôùc ñang trong tình traïng thieåu phaùt sau khi Nhaø nöôùc ñaõ thöïc hieän chính saùch tieàn teä thaét chaët; coù tình traïng voán ngaân haøng bò öù ñoïng töông ñoái; chöa coù cô cheá laõi suaát chöa mang tính thoûa thuaän. + Giai ñoaïn 2002 – 2003: Ñaëc ñieåm cuûa giai ñoaïn naøy laø ngaønh NH ñang phaùt trieån khaû quan; tín duïng ngaân haøng taêng tröôûng nhanh; cô cheá chính saùch coù nhieàu thay ñoåi nhö luaät NHNN, luaät caùc TCTD ñöôïc ñieàu chænh boå sung; thöïc hieän
10 cô cheá laõi suaát thoûa thuaän; treân ñòa baøn TPHCM caùc NH ñang thöïc hieän chöông trình muïc tieâu loä trình phaùt trieån dòch vuï NH giai ñoaïn 2001-2005 . + Giai ñoaïn töø 2004 ñeán thaùng 6/2005: Ñaëc ñieåm giai ñoaïn naøy kinh teá ñang trong tình traïng laïm phaùt gia taêng; giaù nguyeân nhieân lieäu treân thò tröôøng theá giôùi taêng nhanh; aûnh höôûng cuûa dòch cuùm gia caàm; laõi suaát ñoàng USD treân thò tröôøng theá giôùi do FED lieân tuïc ñieàu chænh taêng nhanh; chính saùch tieàn teä trong nöôùc ñang haïn cheá, thaét chaët daàn … 4/ Phöông phaùp nghieân cöùu: - Söû duïng phöông phaùp duy vaät bieän chöùng ñeå phaân tích ñaùnh giaù hoaït ñoäng NHTMCP. Keát hôïp vôùi phöông phaùp toång hôïp, phöông phaùp phaân tích, phöông phaùp thoáng keâ ñeå ruùt ra nhöõng vaán ñeà chung nhaát, nhöõng chæ tieâu mang tính ñònh löôïng vaø nhöõng chæ tieâu manh tính ñònh tính. - Ñaëc bieät, söû duïng phöông phaùp khaûo saùt, ñieàu tra thöïc teá ñeå khaúng ñònh nhöõng phaân tích, ñaùnh giaù vaø nhaèm ñeå xaùc ñònh côû sôû thöïc tieån, khaû naêng hieän thöïc cuûa nhöõng giaûi phaùp ñeà xuaát. 5/ Keát caáu cuûa luaän vaên: Luaän vaên goàm 3 chöông: - Chöông I - Toång quan veà hoaït ñoäng NHTMCP trong quaù trình caïnh tranh vaø hoäi nhaäp - Chöông II - Thöïc traïng naêng löïc vaø hieäu quaû hoaït ñoäng cuûa caùc NHTMCP treân ñòa baøn TPHCM vaø nhöõng yeâu caàu ñaët ra trong quaù trình caïnh tranh, hoäi nhaäp - Chöông III - Giaûi phaùp naâng cao hieäu quaû hoaït ñoäng kinh doanh cuûa caùc NHTMCP treân ñòa baøn TPHCM trong quaù trình caïnh tranh vaø hoäi nhaäp.
11 CHÖÔNG I TOÅNG QUAN VEÀ HOAÏT ÑOÄNG NGAÂN HAØNG THÖÔNG MAÏI COÅ PHAÀN TRONG QUAÙ TRÌNH CAÏNH TRANH VAØ HOÄI NHAÄP 1.1 NGAÂN HAØNG THÖÔNG MAÏI VAØ VAI TROØ CUÛA NHTMCP TRONG NEÀN KINH TEÁ THÒ TRÖÔØNG: 1.1.1 Khaùi nieäm veà ngaân haøng: Coù nhieàu khaùi nieäm veà ngaân haøng, nhöng nhìn chung coù hai khaùi nieäm ñaëc tröng nhaát: - Theo taøi lieäu quaûn trò Ngaân haøng thöông maïi cuûa Peter S.Rose : Ngaân haøng laø moät loaïi hình toå chöùc coù vai troø quan troïng ñoái vôùi neàn kinh teá noùi chung vaø ñoái vôùi töøng coäng ñoàng noùi rieâng. Caùc Ngaân haøng coù theå ñöôïc ñònh nghóa qua caùc chöùc naêng ( caùc dòch vuï ) maø chuùng thöïc hieän trong neàn kinh teá Theo ñoù ngaân haøng laø moät loaïi hình toå chöùc taøi chính cung caáp moät danh muïc caùc dòch vuï taøi chính ña daïng nhaát, ñaëc bieät laø tín duïng, tieát kieäm vaø dòch vuï thanh toaùn, thöïc hieän nhieàu chöùc naêng taøi chính nhaát so vôùi baát kyø moät toå chöùc kinh doanh naøo trong neàn kinh teá. - Theo Luaät caùc Toå chöùc tín duïng quy ñònh: Toå chöùc tín duïng laø Doanh nghieäp ñöôïc thaønh laäp theo quy ñònh cuûa luaät caùc toå chöùc tín duïng vaø caùc quy ñònh khaùc cuûa phaùp luaät ñeå hoaït ñoäng ngaân haøng. Ngaân haøng laø loaïi hình toå chöùc tín duïng ( TCTD ) theå hieän toaøn boä hoaït ñoäng ngaân haøng vaø caùc hoaït ñoäng kinh doanh khaùc coù lieân quan. Theo tính chaát vaø muïc tieâu hoaït ñoäng, caùc loaïi hình ngaân haøng goàm ngaân haøng thöông maïi, ngaân haøng
12 phaùt trieån, ngaân haøng ñaàu tö, ngaân haøng chính saùch, ngaân haøng hôïp taùc vaø caùc loaïi hình ngaân haøng khaùc. Hoaït ñoäng ngaân haøng laø hoaït ñoäng kinh doanh tieàn teä vaø dòch vuï ngaân haøng vôùi noäi dung thöôøng xuyeân laø nhaän tieàn gôûi, söû duïng soá tieàn naøy ñeå caáp tín duïng vaø cung öùng caùc dòch vuï thanh toaùn. Töø caùc khaùi nieäm veà ngaân haøng treân ñaõ theå hieän ngaân haøng laø ngaønh kinh doanh haøng hoaù ñaëc bieät ñoù laø kinh doanh tieàn teä, caùc dòch vuï daãn xuaát töø tieàn teä. 1.1.2 Ngaân haøng thöông maïi coå phaàn: Tuyø theo caùc hình thöùc sôõ höõu voán khi thaønh laäp maø heä thoáng ngaân haøng thöông maïi Vieät nam coù caùc loaïi ngaân haøng : Ngaân haøng thöông maïi nhaø nöôùc (NHTMNN), ngaân haøng thöông maïi coå phaàn (NHTMCP), ngaân haøng lieân doanh (NHLD), chi nhaùnh ngaân haøng nöôùc ngoaøi. Trong thôøi gian tôùi seõ coù theâm loaïi hình ngaân haøng 100% voán nöôùc ngoaøi ñöôïc thaønh laäp theo luaät phaùp Vieät nam. 1.1.3 Caùc chöùc naêng cô baûn cuûa ngaân haøng thöông maïi: Ngaân haøng thöông maïi noùi chung, NHTMCP noùi rieâng ñeàu coù nhöõng chöùc naêng cô baûn: 1.1.3.1 Taïo tieàn : Moät trong nhöõng chöùc naêng chuû yeáu cuûa caùc ngaân haøng thöong maïi laø khaû naêng taïo tieàn vaø huyû tieàn. Chöùc naêng ñöôïc thöïc hieän thoâng qua caùc hoaït ñoäng tín duïng vaø ñaàu tö cuûa NHTM. 1.1.3.2 Tieàn gôûi thanh toaùn: Vieäc thöïc hieän cô cheá thanh toaùn hay noùi caùch khaùc söï vaän ñoäng voán laø moät trong nhöõng chöùc naêng quan troïng do caùc NHTM thöïc hieän vaø caøng trôû neân quan troïng khi ñöôïc tín nhieäm trong vieäc söû duïng seùc vaø theû tín duïng.
13 1.1.3.3 Huy ñoäng tieát kieäm: NHTM thöïc hieän moät dòch vuï raát quan troïng ñoái vôùi taát caû caùc khu vöïc cuûa neàn kinh teá baèng caùch cung öùng nhöõng ñieàu kieän thuaän lôïi cho vieäc gôûi tieàn tieát kieäm cuûa daân chuùng, taïo ra nhöõng tieän ích cho khaùch haøng ñeán gôûi tieàn, nhaèm thu huùt toái ña nguoàn tieàn taïm thôøi nhaøn roãi trong daân cö, toå chöùc kinh teá ñeå cung öùng voán laïi cho neàn kinh teá. 1.1.3.4 Môû roäng tín duïng: Chöùc naêng ñaàu tieân cuûa caùc NHTM laø môû roäng tín duïng ñoái vôùi khaùch haøng. Caùc NHTM luoân tìm kieám caùc cô hoäi ñeå cho vay, xem ñoù laø chöùc naêng quan troïng nhaát. Trong vieäc taïo ra khaû naêng tín duïng, caùc NHTM ñaõ vaø ñang thöïc hieän chöùc naêng xaõ hoäi, laøm cho saûn phaåm xaõ hoäi taêng leân, voán ñaàu tö ñöôïc môû roäng, ñôøi soáng ngöôøi daân ñöôïc caûi thieän vaø naâng leân. 1.1.3.5 Taøi trôï ngoaïi thöông: Maëc duø ngoaïi thöông ñöôïc hình thaønh vaø baét nguoàn töø hoaït ñoäng noäi thöông nhöng noù coù söï khaùc nhau ñaùng keå. Chính töø söï khaùc nhau ñoù, caùc NHTM caàn thieát cung öùng caùc dòch vuï ngaân haøng quoác teá ñoái vôùi hoaït ñoäng ngoaïi thöông. 1.1.3.6 Dòch vuï uyû thaùc: Nhöõng dòch vuï uyû thaùc nhö thöïc hieän phaân chia taøi saûn theo di chuùc hoaëc theo söï uyû thaùc cuûa moät caù nhaân naøo ñoù tröôùc khi qua ñôøi; ngaân haøng thöïc hieän quaûn lyù tieàn höu trí vaø phaân chia lôïi töùc; thöïc hieän caùc nghieäp vuï coù lieân quan ñeán vieäc mua baùn traùi phieáu, coå phieáu . 1.1.3.7 Baûo quaûn an toaøn vaät coù giaù: Ñaây laø dòch vuï laâu ñôøi nhaát ñöôïc caùc NHTM thöïc hieän. Theo ñoù NHTM phaûi coù kho taøng kieân coá, keùt saét ñeå baûo quaûn an toaøn taøi saûn vaø caùc giaáy tôø coù giaù cho khaùch haøng.
14 1.1.3.8 Dòch vuï kinh kyû: Ñoù laø vieäc mua vaø baùn caùc chöùng khoaùn cho khaùch haøng. Maëc duø quyeàn haïn trong dòch vuï taøi chính cuûa caùc ngaân haøng ñöôïc naâng leân nhöng khoâng ñöôïc vöôït quaù giôùi haïn caùc hoaït ñoäng baûo laõnh hoaëc cung öùng caùc dòch vuï nghieân cöùu, ñaàu tö voán thoâng thöôøng, keát hôïp vôùi caùc hoaït ñoäng moâi giôùi . 1.2 NGHIEÄP VUÏ HOAÏT ÑOÄNG NHTMCP TRONG CÔ CHEÁ THÒ TRÖÔØNG: Ñöôïc theå hieän qua moät soá nghieäp vuï chuû yeáu sau : 1.2.1 Nghieäp vuï huy ñoäng voán: Huy ñoäng voán laø moät chöùc naêng, nghieäp vuï chuû yeáu cuûa ngaân haøng, theo Luaät caùc Toå chöùc tín duïng ( Luaät TCTD ) taïi muïc 1 – Huy ñoäng voán, ñieàu 45 - Nhaän tieàn gôûi quy ñònh “ Ngaân haøng ñöôïc nhaän tieàn gôûi cuûa toå chöùc, caù nhaân vaø caùc toå chöùc tín duïng ( TCTD ) khaùc. TCTD phi ngaân haøng ñöôïc nhaän tieàn gôûi coù kyø haïn töø moät naêm trôû leân cuûa toå chöùc, caù nhaân trong nöôùc vaø ngoaøi nöôùc theo quy ñònh cuûa Ngaân haøng nhaø nöôùc ” 1.2.2 Nghieäp vuï tín duïng: Theo Luaät caùc TCTD taïi muïc 2 - Hoaït ñoäng tín duïng, caùc ñieàu 49 - caáp tín duïng quy ñònh “ TCTD ñöôïc caáp tín duïng cho toå chöùc, caù nhaân döôùi hình thöùc cho vay, chieát khaáu thöông phieáu vaø giaáy tôø coù giaù khaùc, baûo laõnh, cho thueâ taøi chính vaø caùc hình thöùc khaùc theo quy ñònh cuûa Ngaân haøng nhaø nöôùc ”. Ñieàu 50 - Loaïi cho vay “ TCTD cho caùc toå chöùc, caù nhaân vay ngaén haïn nhaèm ñaùp öùng nhu caàu cho saûn xuaát, kinh doanh, dòch vuï, ñôøi soáng. TCTD cho caùc toå chöùc, caù nhaân vay trung daøi haïn nhaèm thöïc hieän caùc döï aùn ñaàu tö phaùt trieån saûn xuaát kinh doanh, dòch vuï, ñôøi soáng ”
15 1.2.3 Ñaàu tö taøi chính vaø tham gia thò tröôøng tieàn teä: Ñaây laø nghieäp vuï ñaàu tö ngoaøi nghieäp vuï cho vay. Theo ñoù nhöõng nghieäp vuï naøy ñöôïc quy ñònh nhö : Theo ñieàu 69 – goùp voán, mua coå phaàn, Luaät caùc TCTD quy ñònh “ Caùc TCTD ñöôïc duøng voán ñieàu leä vaø quyõ döï tröõ ñeå goùp voán, mua coå phaàn cuûa doanh nghieäp vaø cuûa caùc toå chöùc tín duïng khaùc theo quy ñònh cuûa phaùp luaät ”. Theo ñieàu 70 – Tham gia thò tröôøng tieàn teä , Luaät caùc TCTD quy ñònh “ TCTD ñöôïc tham gia thò tröôøng tieàn teä do NHNN toå chöùc, bao goàm thò tröôøng ñaáu giaù tín phieáu kho baïc, thò tröôøng noäi teä vaø ngoaïi teä lieân NH, thò tröôøng giaáy tôø coù giaù khaùc theo quy ñònh cuûa ngaân haøng nhaø nöôùc ” . Nhieàu NHTM taäp trung ñaàu tö voán vaøo caùc loaïi traùi phieáu chính phuû, tín phieáu kho baïc, tín phieáu ngaân haøng nhaø nöôùc, traùi phieáu coâng trình ñaàu tö, traùi phieáu chính quyeàn; coå phieáu, traùi phieáu coâng ty….Caùc giaáy tôø coù giaù maøy trôû thaønh nhöõng coâng cuï giao dòch treân thò tröôøng tieàn teä. 1.2.4 Kinh doanh ngoaïi hoái: Theo ñieàu 71 – Kinh doanh ngoaïi hoái vaø vaøng, luaät caùc TCTD quy ñònh “TCTD ñöôïc kinh doanh ngoaïi hoái vaø vaøng treân thò tröôøng trong nöôùc vaø thò tröôøng quoác teá khi ñöôïc NHNN caáp pheùp ”. Ñaây laø lónh vöïc nhaïy caûm nhaát, phuï thuoäc raát nhieàu veà söï bieán ñoäng tyû giaù vaø cung caàu ngoaïi teä treân thò tröôøng. Hieän nay caùc NH ñaõ thöïc hieän nhieàu giao dòch ngoaïi teä mang tính phoøng ngöøa vaø baûo hieåm tyû giaù nhö giao dòch kyø haïn (Forward), giao dòch hoaùn ñoåi (Swap), giao dòch quyeàn choïn tieàn teä (Currency option), giao dòch quyeàn choïn vaøng (Gold option).
16 1.2.5 Dòch vuï taøi chính- ngaân haøng: Theo ñieàu 68 – Dòch vuï thanh toaùn, luaät caùc TCTD quy ñònh “ Toå chöùc tín duïng laø ngaân haøng ñöôïc thöïc hieän caùc thanh toaùn : Cung öùng caùc phöông tieän thanh toaùn; thöïc hieän dòch vuï thanh toaùn trong nöôùc cho khaùch haøng; thöïc hieän dòch vuï thanh toaùn quoác teá khi ñöôïc Ngaân haøng Nhaø nöôùc cho pheùp; thöïc hieän dòch thu hoä vaø chi hoä; thöïc hieän vaùc dòch vuï thanh toaùn khaùc do Ngaân haøng nhaø nöôùc quy ñònh ”. Trong cô cheá thò tröôøng vaø trong quaù trình hoäi nhaäp hieän nay, caùc NH ñang chuù troïng phaùt trieån caùc saûn phaåm dòch vuï taøi chính – ngaân haøng hieän ñaïi. Nhöõng dòch vuï naøy ruûi ro ít nhöng mang laïi hieäu quaû cao cho NH. Thöïc hieän toát dòch vuï naøy seõ laø moät keânh huy ñoäng voán hieäu quaû nhaát, nhanh nhaát. Caøng phaùt trieån maïnh caùc dòch vuï naøy caøng theå hieän ñöôïc tính caïnh tranh cuûa caùc NH, vaán ñeà quan troïng laø caùc dòch vuï cuûa NH caàn coù söï khaùc bieät neân môùi coù khaû naêng caïnh tranh cao ñöôïc. 1.3 LÔÏI THEÁ CAÏNH TRANH CUÛA NHTMCP : 1.3.1 Khaùi nieäm vaø yeáu toá caáu thaønh neân lôïi theá caïnh tranh: 1.3.1.1 Khaùi nieäm: Lôïi theá caïnh tranh coù theå hieåu laø caùi gì ñoù maø noù laøm cho toå chöùc noåi baät, rieâng coù cuûa mình. Khi toå chöùc coù lôïi theá caïnh tranh, toå chöùc ñoù coù caùi maø caùc nhaø caïnh tranh khaùc khoâng coù, toå chöùc ñoù seõ hoaït ñoäng toát hôn nhöõng toå chöùc khaùc, hoaëc laøm ñöôïc nhöõng vieäc maø toå chöùc khaùc khoâng laøm ñöôïc. Lôïi theá caïnh tranh laø nhaân toá caàn thieát cho söï thaønh coâng vaø toàn taïi laâu daøi cuûa toå chöùc. Hay noùi caùch khaùc thì lôïi theá caïnh tranh laø nhöõng naêng löïc phaân bieät cuûa ngaân haøng maø nhöõng naêng löïc phaân bieät naøy ñöôïc khaùch haøng xem troïng, ñaùnh giaù cao vì noù taïo ra giaù trò cho khaùch haøng.
17 1.3.1.2 Caùc yeáu toá caáu thaønh neân lôïi theá caïnh tranh: Moâi tröôøng beân ngoaøi: Bao goàm caùc yeáu toá : thöù nhaát, söï caïnh tranh hieän taïi trong ngaønh; thöù hai, caùc ñoái thuû tieàm taøng; thöù ba, yeáu toá ngöôøi mua ( khaùch haøng ); thöù tö, yeáu toá nhaø cung öùng; thöù naêm, yeáu toá caùc saûn phaåm thay theá; thöù saùu, yeáu toá caùc moâi tröôøng khaùc nhö chính saùch phaùp luaät, tình hình kinh teá chính trò, khoa hoïc kyõ thuaät vaø vaên hoùa xaõ hoäi. Moâi tröôøng beân trong: Ñaùnh giaù caùc yeáu toá beân trong bao goàm vieäc ñaùnh giaù caùc hoaït ñoäng quaûn trò, marketing, taøi chaùnh-keá toaùn, taùc nghieäp, nghieân cöùu & phaùt trieån vaø heä thoáng thoâng tin quaûn lyù vì chuùng laø nhöõng hoaït ñoäng coát loõi cuûa caùc ngaân haøng. Ngaøy caøng coù nhieàu ngaân haøng toå chöùc thaønh coâng vieäc kieåm soaùt noäi boä ñeå coù theå nhaän dieän ñöôïc caùc lôïi theá caïnh tranh cuûa chính mình ñoái vôùi caùc ngaân haøng caïnh tranh khaùc. Bao goàm: caùc hoaït ñoäng taïo ra giaù trò cho khaùch haøng; nguoàn voán; ñoäi nguõ nhaân vieân, caùc nhaø laõnh ñaïo ngaân haøng; uy tín cuûa saûn phaåm - dòch vuï treân thò tröôøng. 1.3.2 Caùc chieán löôïc caïnh tranh: 1.3.2.1 Chieán löôïc chi phí thaáp nhaát: Muïc tieâu cuûa ngaân haøng theo ñuoåi chieán löôïc chi phí thaáp nhaát laø vöôït troäi ñoái thuû caïnh tranh baèng caùch taïo ra saûn phaåm - dòch vuï vôùi chi phí thaáp nhaát. 1.3.4.2 Chieán löôïc khaùc bieät hoùa saûn phaåm - dòch vuï: Muïc tieâu cuûa chieán löôïc khaùc bieät hoùa saûn phaåm - dòch vuï laø ñaït ñöôïc lôïi theá caïnh tranh thoâng qua vieäc taïo ra saûn phaåm - dòch vuï ñöôïc xem laø duy nhaát, ñoäc ñaùo vôùi nhöõng ñaëc ñieåm maø khaùch haøng ñaùnh giaù cao, nhaän bieát ñöôïc söï khaùc bieät vaø
18 saün saøng traû giaù cao cho söï khaùc bieät ñoù, thoûa maõn nhu caàu khaùch haøng baèng caùch thöùc maø ñoái thuû caïnh tranh khoâng theå ( chaúng haïn nhö dòch vuï theû ña naêng ). 1.3.4.3 Chieán löôïc taäp trung: Chieán löôïc taäp trung chæ nhaèm ñaùp öùng nhu caàu cho moät phaân khuùc thò tröôøng naøo ñoù, ñöôïc xaùc ñònh thoâng qua yeáu toá ñòa lyù, ñoái töôïng khaùch haøng hoaëc tính chaát saûn phaåm- dòch vuï . Ngaân haøng coù theå thöïc hieän chieán löôïc taäp trung thoâng qua hai phöông thöùc ñoù laø chi phí thaáp hoaëc söï khaùc bieät hoùa. 1.4 MOÁI LIEÂN KEÁT HOAÏT ÑOÄNG CUÛA HEÄ THOÁNG NHTMCP TRONG NEÀN KINH TEÁ THÒ TRÖÔØNG: Trong xu theá môùi hoaït ñoäng cuûa caùc NH treân toaøn caàu, ñaëc bieät laø ôû Vieät nam, NHTM noùi chung , cuûa caùc NHTMCP noùi rieâng khoâng phaûi laø vaán ñeà caïnh tranh “ moät maát moät coøn ” maø laø vaán ñeà ñeå toàn taïi vaø phaùt trieån, caùc NH ñaõ coù xu höôùng lieân keát laïi vôùi nhau trong hoaït ñoäng. Khaû naêng caïnh tranh cuûa caùc NHTMCP khoâng chæ phuï thuoäc vaøo naêng löïc taøi chính; khaû naêng veà voán, veà coâng ngheä, chaát löôïng nguoàn nhaân löïc.; hieäu quaû hoaït ñoäng kinh doanh maø coøn phuï thuoäc raát nhieàu vaøo moái lieân keát giöõa caùc NHTMCP trong quaù trình hoaït ñoäng vaø phaùt trieån. Chính söï lieân keát cuûa caùc NHTMCP seõ cho pheùp caùc Ngaân haøng naøy khaéc phuïc ñöôïc nhöõng haïn cheá, khoù khaên veà voán, veà coâng ngheä cuõng nhö veà lôïi theá caïnh tranh so vôùi caùc Ngaân haøng khaùc. Caùc hình thöùc lieân keá bao goàm: - Lieân keát trong ñaàu tö cung öùng voán cho neàn kinh teá döôùi hình thöùc cho vay hôïp voán, ñoàng taøi trôï.
19 - Lieân keát giöõa caùc NHTMCP taïo ñieàu kieän phaùt trieån dòch vuï taøi chính - ngaân haøng nhö lieân keát phaùt haønh vaø thanh toaùn theû. - Lieân keát trong phaùt trieån caùc nghieäp vuï treân thò tröôøng lieân ngaân haøng. 1.5 PHAÙT TRIEÅN SAÛN PHAÅM DÒCH VUÏ NGAÂN HAØNG TREÂN CÔ SÔÛ NHU CAÀU CUÛA KHAÙCH HAØNG VAØ NEÀN KINH TEÁ: 1.5.1 Saûn phaåm dòch vuï cuûa Ngaân haøng ñaùp öùng caùc nhu caàu tieän ích cuûa ngaân haøng: - Ñoái vôùi nhöõng dòch vuï tieàn gôûi: Söï mong ñôïi cuûa khaùch haøng khoâng nhöõng chæ ôû laõi suaát ñöôïc höôûng maø coøn mong ñôïi ôû tính linh hoaït veà kyø haïn; tính ña tieän duïng ( kyø haïn gôûi tieàn ñi keøm vôùi möùc laõi suaát ñöôïc höôûng nhö tieát kieäm baäc thang ); tính phuø hôïp vôùi khaû naêng thu nhaäp cuûa ngöôøi gôûi tieàn ( tieát kieäm tích luyõ ) ; tính phuø hôïp vôùi muïc ñích ( tieát kieäm an sinh ); tính tieän lôïi trong gôûi vaø ruùt tieàn ( gôûi moät nôi, ruùt nhieàu nôi )… - Ñoái vôùi nhöõng dòch vuï ñaàu tö, cung öùng voán cho khaùch haøng: khoâng nhöõng chæ ñôn thuaàn laø cho vay maø NH ñaõ thöïc hieän caùc dòch vuï NH hieän ñaïi nhaèm ñaùp öùng caùc tieän ích cho khaùch haøng nhö baûo laõnh thanh toaùn, bao thanh toaùn, chieát khaáu chöùng töø coù giaù, cho thueà taøi chính, taøi trôï xuaát nhaäp khaåu … - Ñoái vôùi nhöõng dòch vuï thanh toaùn: khoâng ñôn thuaàn chæ laø nhöõng vieäc chuyeån tieàn thanh toaùn thoâng thöôøng khi khaùch haøng coù nhu caàu phaùt sinh maø ngaøy nay NH ñaõ chuû ñoäng taïo thuaän lôïi cho khaùch haøng tìm ñeán NH ñeå söû duïng nhöõng dòch vuï thanh toaùn treân cô sôû ñaùp öùng nhöõng tieän ích cho khaùch haøng trong thanh toaùn nhö caùc dòch vuï theû thanh toaùn hieän ñaïi, dòch vuï ngaân haøng ñieän töû nhö homebanking, internetbanking, mobilbanking, ebanking..... - Nhöõng dòch vuï taøi chính vaø dòch vuï song haønh, cung caáp theâm caùc dòch vuï khaùc keøm theo hoaëc thoâng qua vieäc cung caáp dòch vuï ban ñaàu( dòch vuï baùn cheùo ): taát