Luận văn Thạc sĩ Kinh tế: Mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam

Chia sẻ: _ _ | Ngày: | Loại File: PDF | Số trang:137

Thêm vào BST

Báo xấu

27
lượt xem 11
download

Download Vui lòng tải xuống để xem tài liệu đầy đủ

Đề tài không chỉ góp phần tìm ra những giải pháp trong mục tiêu chiếm lĩnh thị phần và gia tăng lợi nhuận trong hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của PVcomBank mà còn với mong muốn thông qua việc mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân có thể đưa PVcomBank đến gần công chúng hơn nữa trong một tương lai gần nhất đúng như khẩu hiệu hành động của mình: “Ngân hàng trọn đời”.

Chủ đề:

Bình luận(0) Đăng nhập để gửi bình luận!

Lưu

Nội dung Text: Luận văn Thạc sĩ Kinh tế: Mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH HUỲNH THỊ UYÊN NY MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẠI CHÚNG VIỆT NAM LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ TP. HỒ CHÍ MINH - Năm 2016
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐẠO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH HUỲNH THỊ UYÊN NY MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẠI CHÚNG VIỆT NAM Chuyên ngành: Tài chính – Ngân hàng Mã số: 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: TS. ĐOÀN ĐỈNH LAM TP. HỒ CHÍ MINH - Năm 2016
LỜI CAM ĐOAN --- --- - Để thực hiện luận văn “Mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam” tôi đã tự mình nghiên cứu, tìm hiểu vấn đề, vận dụng các kiến thức đã học và trao đổi với giảng viên hướng dẫn, đồng nghiệp, bạn bè… Tôi xin cam đoan đây là công trình nghiên cứu của riêng tôi, các số liệu và kết quả nghiên cứu trong luận văn này là trung thực. TP.HCM, ngày 16 tháng 03 năm 2016 Người thực hiện luận văn HUỲNH THỊ UYÊN NY
MỤC LỤC TRANG PHỤ BÌA LỜI CAM ĐOAN MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC CÁC BẢNG DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ, HÌNH VẼ CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN NGHIÊN CỨU ĐỀ TÀI ......................................1 1.1. Lý do chọn đề tài: ...........................................................................................1 1.2. Mục tiêu nghiên cứu của đề tài .....................................................................2 1.3. Câu hỏi nghiên cứu: .......................................................................................2 1.4. Đối tƣợng và phạm vi nghiên cứu.................................................................3 1.5. Phƣơng pháp nghiên cứu: .............................................................................3 1.6. Ý nghĩa thực tiễn của đề tài nghiên cứu: .....................................................4 1.7. Kết cấu của luận văn: ....................................................................................4 KẾT LUẬN CHƢƠNG 1......................................................................................6 CHƢƠNG 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI. ..................................7 2.1. Tổng quan về hoạt động cho vay của ngân hàng thƣơng mại ...................7 2.1.1. Khái niệm, đặc điểm và vai trò của hoạt động cho vay ................................7 2.1.1.1 Khái niệm về hoạt động cho vay. ................................................................7 2.1.1.2 Đặc điểm của một hoạt động cho vay. ........................................................7 2.1.1.3 Vai trò của hoạt động cho vay. ...................................................................8 2.1.2 Phân loại hoạt động cho vay ...................................................................10 2.1.2.1. Theo mục đích sử dụng vốn: .................................................................10
2.1.2.2 Theo thời hạn tín dụng ...........................................................................10 2.1.2.3. Theo mức độ tín nhiệm của khách hàng ..............................................10 2.1.2.4. Theo phương thức cho vay ....................................................................10 2.1.2.5. Theo phương thức hoàn trả nợ vay ......................................................11 2.1.2.6. Theo đối tượng khách hàng ..................................................................11 2.2. Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại NHTM .................................12 2.2.1. Khái niệm về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ................................12 2.2.2. Đặc điểm của hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ...............................12 2.2.3. Vai trò của hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ....................................13 2.2.3.1 Đối với KHCN ..........................................................................................13 2.2.3.2 Đối với ngân hàng ....................................................................................13 2.2.3.3 Đối với nền kinh tế ...................................................................................14 2.3. Mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thƣơng mại ........................................................................................................................15 2.3.1 Nội dung về mở rộng hoạt động cho vay KHCN ........................................15 2.3.2. Chỉ tiêu đánh giá mở rộng hoạt động cho vay KHCN ................................15 2.3.2.1 Doanh số cho vay .....................................................................................15 2.3.2.2 Dư nợ cho vay ..........................................................................................16 2.3.2.3 Mức độ đa dạng hóa của danh mục sản phẩm cho vay KHCN ..........16 2.3.2.4 Tỷ lệ nợ xấu ..............................................................................................17 2.3.2.5 Thu nhập cho vay .....................................................................................17 2.3.3. Các nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng hoạt động cho vay KHCN ...............17 2.3.3.1 Nhóm nhân tố thuộc về ngân hàng ...........................................................18 2.3.3.2 Nhóm nhân khách quan.............................................................................22
2.4 Mô hình nghiên cứu đề xuất.........................................................................25 2.4.1 Lƣợc khảo các công trình nghiên cứu liên quan đề tài ..........................25 2.4.2 Mô hình nghiên cứu đề xuất ........................................................................27 KẾT LUẬN CHƢƠNG 2.....................................................................................30 CHƢƠNG 3: THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẠI CHÚNG VIỆT NAM .....................................................................................................................31 3.1 Tổng quan về Ngân hàng TMCP Đại chúng Việt Nam .............................31 3.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển ........................................................31 3.1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Đại chúng Việt Nam năm 2013, 2014, 2015 ..................................................................................33 3.1.2.1. Hoạt động huy động ...............................................................................33 3.1.2.2. Kết quả hoạt động kinh doanh: ............................................................36 3.2. Thực trạng mở rộng cho vay KHCN tại PVcomBank..............................37 3.2.1 Doanh số cho vay KHCN ...........................................................................37 3.2.2 Dƣ nợ cho vay KHCN ................................................................................38 3.2.3 Đa dạng hóa danh mục sản phẩm cho vay KHCN.......................................41 3.2.4 Tỷ lệ nợ xấu ................................................................................................42 3.2.5 Thu nhập cho vay .......................................................................................43 3.3 Các nhân tố tác động đến hoạt động cho vay KHCN tại PVcomBank: ...43 3.3.1 Nguồn vốn của ngân hàng:...........................................................................44 3.3.2 Chính sách cho vay: .....................................................................................44 3.3.3 Năng lực cạnh tranh trong cho vay ..............................................................45 3.3.4 Cán bộ nhân viên..........................................................................................46 3.3.5 Quy trình cho vay .........................................................................................47
3.3.6 Chất lượng dịch vụ: ......................................................................................47 3.4. Đánh giá chung về hoạt động cho vay KHCN ...........................................48 3.4.1. Những mặt thành công ................................................................................48 3.4.2 Hạn chế và nguyên nhân của những hạn chế ...............................................49 3.4.2.1 Hạn chế .....................................................................................................49 3.4.2.2 Nguyên nhân của những hạn chế: ............................................................51 KẾT LUẬN CHƢƠNG 3....................................................................................53 CHƢƠNG 4: NGHIÊN CỨU CÁC YẾU TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẠI CHÚNG VIỆT NAM ..................................54 4.1 Mục tiêu và ý nghĩa của nghiên cứu:...........................................................54 4.2 Quy trình nghiên cứu ....................................................................................54 4.3. Thiết kế nghiên cứu: ....................................................................................54 4.3.1. Nghiên cứu sơ bộ: .......................................................................................55 4.3.2. Điều chỉnh thang đo và mã hóa dữ liệu: .....................................................55 4.3.3. Nghiên cứu định lượng chính thức .............................................................55 4.3.3.1. Thiết kế mẫu khảo sát ..............................................................................55 4.3.3.2 Phương pháp phân tích dữ liệu nghiên cứu ..............................................56 4.4. Kết quả nghiên cứu ......................................................................................57 4.4.1 Đánh giá độ tin cậy của thang đo: ................................................................57 4.4.2. Phân tích nhân tố khám phá EFA ...............................................................58 4.4.2.1 Phân tích các biến độc lập .........................................................................59 4.4.2.2 Phân tích nhân tố biến phụ thuộc ..............................................................62 4.4.2.3 Đánh giá lại độ tin cậy của thang đo .........................................................62 4.4.3. Điều chỉnh mô hình nghiên cứu từ kết quả EFA ........................................63
4.4.4. Phân tích hồi quy tuyến tính bội .................................................................65 4.4.4.1 Phân tích hệ số tương quan .......................................................................65 4.4.4.2 Hồi quy tuyến tính bội ..............................................................................66 4.4.5. Thảo luận .....................................................................................................68 KẾT LUẬN CHƢƠNG 4....................................................................................70 CHƢƠNG 5: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẠI CHÚNG VIỆT NAM .....................................................................................................................71 5.1 Định hƣớng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại PVcomBank .....71 5.2 Giải pháp mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại PVcombank ...........71 5.2.1 Giải pháp dựa trên các tiêu chí đánh giá mở rộng cho vay KHCN tại PVcomBank ..........................................................................................................71 5.2.1.1 Đẩy mạnh doanh số và dư nợ cho vay: .....................................................72 5.2.1.2 Đa dạng hóa sản phẩm tín dụng: ...............................................................74 5.2.1.3 Giảm tỷ lệ nợ xấu ......................................................................................75 5.2.1.4 Tăng cường thu nhập từ hoạt động cho vay KHCN ..............................76 5.2.2 Giải pháp về các nhân tố ảnh hƣởng đến mở rộng cho vay KHCN tại PVcomBank .........................................................................................................76 5.2.2.1 Thành phần Chính sách – Quy trình cho vay............................................76 5.2.2.2 Thành phần nhân viên cho vay .................................................................81 5.2.2.3. Thành phần năng lực cạnh tranh của hoạt động cho vay KHCN.............83 5.2.2.4 Thành phần chất lượng dịch vụ .................................................................84 5.2.2.5. Thành phần nguồn vốn cho vay: ..............................................................86 5.2.3 Nhóm giải pháp hỗ trợ từ các cơ quan: ........................................................87 5.2.3.1. Hỗ trợ từ Chính phủ .................................................................................87
5.2.3.2. Hỗ trợ từ Ngân hàng Nhà nước ................................................................88 KẾT LUẬN CHƢƠNG 5....................................................................................90 KẾT LUẬN ..........................................................................................................91 TÀI LIỆU THAM KHẢO...................................................................................92 PHỤ LỤC 1 PHỤ LỤC 2 PHỤ LỤC 3 PHỤ LỤC 4 PHỤ LỤC 5 PHỤ LỤC 6 PHỤ LỤC 7
DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 3.1: Vốn huy động của PVcomBank năm 2013, 2014 và quý 1&2/2015 (ĐVT: Tỷ đồng) ...............................................................................................................33 Bảng 3.2: Cho vay của PVcomBank năm 2013, 2014 và quý 1&2/2015 (ĐVT: Tỷ đồng) ................................................................................................................................35 Bảng 3.3: Lợi nhuận của PVcomBank năm 2013, 2014 và quý 1&2/2015 (ĐVT: Tỷ đồng) ...........................................................................................................................36 Bảng 3.4: Doanh số cho vay KHCN tại PVcomBank tháng 10/2013 đến tháng 30/06/2015 (ĐVT: Tỷ đồng) ............................................................................................38 Bảng 3.5: Dư nợ cho vay KHCN tại PVcomBank Năm 2013, 2014 và Quý 1&2/2015 (ĐVT: tỷ đồng) ...............................................................................................38 Bảng 3.6: Cơ cấu dư nợ cho vay KHCN theo thời hạn vay tại PVcomBank Năm 2013, 2014 và Quý 1&2/2015 (ĐVT: tỷ đồng)................................................................39 Bảng 3.7: Cơ cấu dư nợ cho vay KHCN theo sản phẩm tại PVcomBank Năm 2013, 2014 và Quý1&2/2015 (ĐVT: tỷ đồng)................................................................40 Bảng 3.8: Nợ xấu cho vay KHCN tại PVcomBank Năm 2013, 2014 và Quý 1&2/2015 (ĐVT: tỷ đồng) ..............................................................................................42 Bảng 3.9: Tỷ trọng thu nhập cho vay KHCN tại PVcomBank Năm 2013, 2014 và Quý 1&2/2015 (ĐVT: tỷ đồng)..................................................................................43 Bảng 3.10: Nguồn vốn huy động và dư nợ cho vay của PVcomBank năm 2013, 2014 và quý 1&2/2015 (ĐVT: Tỷ đồng) .........................................................................44 Bảng 4.1: Kết quả xoay nhân tố lần 2 ..............................................................................60 Bảng 4.2: Tổng hợp kết quả kiểm định thang đo .............................................................63 Bảng 4.3: Tóm tắt mô hình ..............................................................................................66 Bảng 4.4: Phân tích phương sai ANOVA ........................................................................66 Bảng 4.5. Kết quả mô hình hồi quy đa biến.....................................................................67 Bảng 4.6: Giá trị trung bình của các thang đo trong mô hình ..........................................69
DANH MỤC HÌNH ẢNH Hình 2.1 Mô hình nghiên cứu đề xuất .............................................................................29 Hình 3.1: Quy trình cho vay tại PVcomBank ..................................................................47 Hình 4.1: Quy trình nghiên cứu .......................................................................................54 Hình 4.2 Mô hình nghiên cứu điều chỉnh. .......................................................................64
DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU CHỮ VIẾT TẮT 1. PVFC: Tổng công ty Tài chính cổ phần Dầu Khí Việt Nam 2. PVcomBank: Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam 3. Westernbank: Ngân hàng thương mại cổ phần Phương Tây 4. ATM: Máy rút tiền tự động 5. POS: Điểm chấp nhận thẻ 6. CLDV: Chất lượng dịch vụ 7. KHCN: Khách hàng cá nhân 8. TSĐB: Tài sản đảm bảo 9. EFA: Phân tích nhân tố khám phá 10. KHDN: Khách hàng doanh nghiệp 11. KKH : Không kỳ hạn 12. CKH: Có kỳ hạn 13. DN: Dư nợ 14. NHNN: Ngân hàng Nhà nước 15. NHTM: Ngân hàng thương mại 16. KH: Khách hàng. 17. NH: Ngân hàng
1 CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN NGHIÊN CỨU ĐỀ TÀI 1.1. Lý do chọn đề tài: Cho vay là một hoạt động mang lại nhiều lợi nhuận đối với ngân hàng thương mại. Nghiệp vụ cho vay luôn là mối quan tâm hàng đầu của các ngân hàng cũng như chính phủ bởi nó ảnh hưởng lớn đến sự tồn tại và phát triển của ngân hàng cũng như đảm bảo cung ứng vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh trong toàn bộ nền kinh tế. Cho vay khách hàng cá nhân có vai trò quan trọng trong hoạt động tín dụng của ngân hàng. Cho vay khách hàng cá nhân không chỉ đem lại lợi ích cho người tiêu dùng, cho cả nền kinh tế mà bên cạnh đó việc phát triển lĩnh vực này sẽ góp phần tạo dựng thương hiệu, mang lại sự thành công cho ngân hàng. Do đó việc mở rộng cho vay đang là xu thế tất yếu mà các ngân hàng thương mại đang hướng tới. Cùng với hội nhập và phát triển chung của ngành Ngân hàng, Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam (PVcomBank) được thành lập và đi vào hoạt động vào tháng 10/2013 theo quyết định của Ngân hàng nhà nước Việt Nam trên cơ sở hợp nhất giữa Tổng công ty Tài chính cổ phần Dầu Khí Việt Nam (PVFC) và Ngân hàng thương mại cổ phần Phương Tây (Westernbank), thương hiệu ngân hàng với tên gọi “PVcomBank” được xem là “mới” đối với người tiêu dùng, hơn 2 năm qua PVcomBank luôn cố gắng, nổ lực hết mình để đưa thương hiệu của ngân hàng và sản phẩm dịch vụ của mình đến gần với công chúng hơn, PVcomBank nhận ra rằng việc mở rộng cho vay khách hàng cá nhân là một hướng phát triển chiến lược, có vai trò quan trọng trong việc tăng trưởng tín dụng bền vững và nâng cao vị thế cạnh tranh của mình trên thị trường. Hoạt động cho vay KHCN của PVCombank không ngừng gia tăng trong thời gian qua, với sự đa dạng về sản phẩm cung cấp và dư nợ cho vay KHCN. Tuy nhiên nếu so sánh với các ngân hàng TMCP khác thì dư nợ cho vay KHCN và cả tỷ trọng cho vay KHCN tại PVcombank thực sự vẫn còn rất
2 khiêm tốn, chưa tương xứng với tiềm năng thị trường, chưa tương xứng với vị thế của PVcombank Trước thực tế đó, việc tìm kiếm những giải pháp nhằm mở rộng cho vay đối với KHCN tại PVcombank là rất cần thiết. Chính vì vậy, tôi đã chọn đề tài nghiên cứu: “Mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam (PVcomBank)” làm luận văn tốt nghiệp của mình. 1.2. Mục tiêu nghiên cứu của đề tài Mục tiêu tổng quát: Nghiên cứu tìm ra giải pháp nhằm mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam. Mục tiêu cụ thể: + Khái quát hóa các vấn đề lý luận cơ bản liên quan đến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân và mở rộng cho vay khách hàng cá nhân. + Đánh giá thực trạng mở rộng cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam giai đoạn từ 10/2013 đến nay. + Trên cơ sở đánh giá thực trạng, nghiên cứu rút ra những mặt còn hạn chế còn tồn tại trong công tác mở rộng cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam. + Xác định mức độ tác động của các yếu tố yếu tố ảnh hưởng công tác mở rộng cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng. Trên cơ sở đó tác giả đưa ra giải pháp giúp mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Đại Chúng Việt Nam. 1.3. Câu hỏi nghiên cứu: + Các tiêu chí nào thể hiện mở rộng cho vay? + Tình hình mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Đại Chúng Việt Nam như thế nào? + Các nhân tố nào ảnh hưởng tới mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Đại Chúng Việt Nam?
3 + Giải pháp thực tiễn nào giúp mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Đại Chúng Việt Nam? 1.4. Đối tƣợng và phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: hoạt động cho vay KHCN của PVcombank Phạm vi nghiên cứu: + Về không gian: Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam + Về thời gian nghiên cứu: Các thông tin thứ cấp nằm trong khoảng thời gian từ tháng 10/2013 đến tháng 12/2015: sử dụng số liệu của các chi nhánh PVcomBank, số liệu của Ngân hàng Nhà Nước. Các thông tin sơ cấp được tiến hành thu thập trong khoảng thời gian tháng 2 năm 2016. 1.5. Phƣơng pháp nghiên cứu: Kết hợ giữa phương pháp nghiên cứu định tính và nghiên cứu định lượng: + Nghiên cứu định tính: được sử dụng ở giai đoạn nghiên cứu sơ bộ nhằm xây dựng mô hình nghiên cứu và thang đo các yếu tố ảnh hưởng đến mở rộng cho vay, được thông qua hai bước như sau: Bước 1: Tác giả tổng hợp các yếu tố ảnh hưởng đến mở rộng cho vay từ các nghiên cứu trước, để đề xuất mô hình nghiên cứu Bước 2: Tác giả tiến hành thảo luận nhóm với các nhân viên cấp quản lý của PVcombank để hiệu chỉnh, bổ sung các yếu tố trong mô hình nghiên cứu, cũng như bổ sung, chỉnh sửa và xây dựng thang đo cho các yếu tố trong mô hình. Trên cơ sở kết quả nghiên cứu định tính, tác giả xây dựng nội dung bảng câu hỏi cho nghiên cứu định lượng. + Nghiên cứu định lượng: được sử dụng để đo lường các yếu tố ảnh hưởng đến mở rộng cho vay dựa vào bảng khảo sát Phụ lục 1. Phương pháp chọn mẫu là chọn mẫu thuận tiện, phi xác suất. Dữ liệu được xử lý bằng phần mềm SPSS. Thang
4 đo được kiểm định bằng hệ số Cronbach’s Alpha và phân tích nhân tố EFA. Bằng phương pháp hồi quy tuyến tính xác định cường độ các yếu tố ảnh hưởng đến mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại PVcomBank. 1.6. Ý nghĩa thực tiễn của đề tài nghiên cứu: Trên cơ sở những kiến thức đã được tích lũy ở trường và qua nghiên cứu tài liệu, kết hợp với những kinh nghiệm thực tiễn thu được trong quá trình làm việc, đề tài đi sâu nghiên cứu thực trạng cho vay và giải pháp mở rộng cho vay đối với nhóm khách hàng cá nhân của PVcomBank nhằm phần nào giúp Ban lãnh đạo ngân hàng có cái nhìn tổng thể đối với nhóm khách hàng này, phát huy thêm những điểm mạnh và khắc phục những tồn tại để qua đó nhằm nâng cao khả năng cạnh tranh, kết quả kinh doanh trong cho vay khách hàng cá nhân và định hướng phát triển trong tương lai của ngân hàng. Đề tài không chỉ góp phần tìm ra những giải pháp trong mục tiêu chiếm lĩnh thị phần và gia tăng lợi nhuận trong hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của PVcomBank mà còn với mong muốn thông qua việc mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân có thể đưa PVcomBank đến gần công chúng hơn nữa trong một tương lai gần nhất đúng như khẩu hiệu hành động của mình: “Ngân hàng trọn đời”. 1.7. Kết cấu của luận văn: Kết cấu luận văn gồm 5 chương: + Chương 1: Tổng quan nghiên cứu đề tài + Chương 2: Cơ sở lý luận về mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại. + Chương 3: Thực trạng mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đại chúng Việt Nam. + Chương 4: Nghiên cứu các yếu tố ảnh hưởng đến mở rộng cho vay khách hang cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đại chúng Việt Nam.
5 + Chương 5: Giải pháp mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đại chúng Việt Nam.
6 KẾT LUẬN CHƢƠNG 1 Chương 1 đã đưa ra cái nhìn tổng quan về đề tài nghiên cứu, bao gồm tính cấp thiết phải nghiên cứu đề tài, mục tiêu nghiên cứu, phương pháp nghiên cứu, cũng như chỉ ra được ý nghĩa thực tiễn của đề tài. Đồng thời cũng đã nêu rõ những nội dung chính cần phân tích của bài nghiên cứu trong phần bố cục của luận văn.
7 CHƢƠNG 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI. 2.1. Tổng quan về hoạt động cho vay của ngân hàng thƣơng mại 2.1.1. Khái niệm, đặc điểm và vai trò của hoạt động cho vay 2.1.1.1 Khái niệm về hoạt động cho vay. Nhà kinh tế Pháp Louis Baundin, đã định nghĩa tín dụng như là “Một sự trao đổi tài hoá hiện tại lấy một tài hoá tương lai”. Ở đây, chúng ta thấy yếu tố thời gian đã xen lẫn vào cũng vì có sự xen lẫn đó, cho nên có sự bất trắc, rủi ro xảy ra và cần có sự tín nhiệm, sử dụng sự tín nhiệm của nhau nên mới có danh từ tín dụng. Theo điều 3, khoản 1 quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 của Thống đốc Ngân Hàng Nhà Nước Việt Nam về việc ban hành quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng thì hoạt động cho vay được hiểu: Cho vay là một hoạt động cấp tín dụng, theo đó tổ chức tín dụng giao cho khách hàng sử dụng một tài khoản tiền để sử dụng vào mục đích và thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi. Định nghĩa trên được các ngân hàng và tổ chức tín dụng khác áp dụng để làm tiền đề căn bản cho các hoạt động cho vay của mình Tóm lại, cho vay là sự chuyển nhượng tạm thời một lượng giá trị từ người sở hữu (NHTM) sang người sử dụng (người vay), sau một thời gian nhất định lại quay về với lượng giá trị lớn hơn lượng giá trị ban đầu. 2.1.1.2 Đặc điểm của một hoạt động cho vay. Tính pháp lý của nghiệp vụ cho vay: Cho vay của ngân hàng là một khái niệm kinh tế hơn là pháp lý. Các hành vi cho vay của ngân hàng có cùng một logic kinh tế, hứng chịu rủi ro cho một người mà ngân hàng tin tưởng ứng vốn cho vay, nhưng nó không chỉ gồm một giao dịch pháp lý mà nhiều loại (cho vay, bảo lãnh , cầm cố…).
8 Luật ngân hàng các nước định nghĩa tín dụng như sau: “Cấu thành một nghiệp vụ tín dụng bất cứ tác động nào, qua đó một người đưa hoặc hứa đưa vốn cho một người khác dùng, hoặc cam kết bằng chữ ký cho người này nhưng đảm bảo, bảo chứng hay bảo lãnh mà có thu tiền”. Định nghĩa này nêu ra 3 trường hợp xét về tính chất pháp lý, các nghiệp vụ cho vay ngân hàng về cơ bản là: + Cho vay ứng trước (cho vay trực tiếp). + Cho vay dựa trên việc chuyển nhượng trái quyền. + Cho vay qua chữ ký (cho vay qua việc cam kết bằng chữ ký). Quy trình cho vay: Thông thường gồm 5 bước: Bước 1: Lập hồ sơ đề nghị vay. Bước 2: Phân tích tín dụng. Bước 3: Quyết định cấp tín dụng cho vay. Bước 4: Giải ngân. Bước 5: Giám sát thu nợ và thanh lý hợp đồng cho vay. Lãi suất trong hợp đồng cho vay theo thoả thuận giữa khách hàng và ngân hàng cho vay. (Ví dụ: Lãi suất cố định, lãi suất thả nổi,…). Các khoản cho vay có hoặc không có tài sản đảm bảo tuỳ vào việc đánh giá và xếp hạng khách hàng của ngân hàng cho vay. Khi kết thúc hợp đồng khách hàng có nghĩa vụ trả gốc và lãi hoặc một số thoả thuận khác nếu được ngân hàng cho vay chấp nhận. Trường hợp khách hàng không thực hiện hợp đồng hay không có một điều khoản nào khác thì tài sản đảm bảo thuộc quyền quyết định của ngân hàng cho vay. 2.1.1.3 Vai trò của hoạt động cho vay.  Đối với nền kinh tế: Cho vay góp phần thu hút vốn đầu tư cho nền kinh tế. Do đặc điểm cho vay là quy mô rộng, khách hàng đa dạng mặt khác nó là hình thức kinh doanh chủ yếu của ngân hàng. Với vai trò là trung gian tài chính ngân hàng đóng vai trò là cầu nối vốn cho nền kinh tế, giữa người thừa vốn và