Luận văn Thạc sĩ Quản trị kinh doanh: Nâng cao khả năng tiếp cận tín dụng của khách hàng cá nhân tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Đầu tư và Phát Triển Việt Nam Chi nhánh Bình Dương

Chia sẻ: _ _ | Ngày: | Loại File: PDF | Số trang:100

Thêm vào BST

Báo xấu

17
lượt xem 7
download

Download Vui lòng tải xuống để xem tài liệu đầy đủ

Luận văn "Nâng cao khả năng tiếp cận tín dụng của khách hàng cá nhân tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Đầu tư và Phát Triển Việt Nam Chi nhánh Bình Dương" được hoàn thành với mục tiêu nhằm xác định các yếu tố và mức độ ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận tín dụng của khách hàng cá nhân Từ đó, đề xuất các hàm ý quản trị nhằm nâng cao khả năng tiếp cận tín dụng cá nhân, từ đó góp phần phát triển tín dụng cá nhân tại BIDV Bình Dương.

Chủ đề:

Bình luận(0) Đăng nhập để gửi bình luận!

Lưu

Nội dung Text: Luận văn Thạc sĩ Quản trị kinh doanh: Nâng cao khả năng tiếp cận tín dụng của khách hàng cá nhân tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Đầu tư và Phát Triển Việt Nam Chi nhánh Bình Dương

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC THỦ DẦU MỘT NGUYỄN DUY THIỆN NÂNG CAO KHẢ NĂNG TIẾP CẬN TÍN DỤNG CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG CHUYÊN NGÀNH: QUẢN TRỊ KINH DOANH MÃ SỐ: 8340101 LUẬN VĂN THẠC SỸ BÌNH DƢƠNG – 2021
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC THỦ DẦU MỘT NGUYỄN DUY THIỆN NÂNG CAO KHẢ NĂNG TIẾP CẬN TÍN DỤNG CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG CHUYÊN NGÀNH: QUẢN TRỊ KINH DOANH MÃ NGÀNH: 8340101 LUẬN VĂN THẠC SỸ NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: TS. ĐÀO LÊ KIỀU OANH BÌNH DƢƠNG – 2021
LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan rằng luận văn này “Nâng cao khả năng tiếp cận tín dụng của khách hàng cá nhân tại Ngân Hàng Thƣơng Mại Cổ Phần Đầu tƣ và Phát Triển Việt Nam Chi nhánh Bình Dƣơng” là bài nghiên cứu của chính tôi. Ngoài trừ những tài liệu tham khảo đƣợc trích dẫn trong luận văn này, tôi cam đoan rằng toàn phần hay những phần nhỏ của luận văn này chƣa từng đƣợc công bố hoặc đƣợc sử dụng để nhận bằng cấp ở những nơi khác. Không có sản phẩm/nghiên cứu nào của ngƣời khác đƣợc sử dụng trong luận văn này mà không đƣợc trích dẫn theo đúng quy định. Luận văn này chƣa bao giờ đƣợc nộp để nhận bất kỳ bằng cấp nào tại các trƣờng đại học hoặc cơ sở đào tạo khác. i
LỜI CẢM ƠN Em xin chân thành cảm ơn! Ban Giám hiệu trƣờng Đại học Thủ Dầu Một, các Giảng viên tham gia giảng dạy đã giúp đỡ, tạo mọi điều kiện cho em trong suốt quá trình học tập và thực hiện đề tài. Lãnh đạo Ngân hàng BIDV Bình Dƣơng và đồng nghiệp đã tạo điều kiện, hỗ trợ, giúp đỡ tôi tham gia và hoàn thành khóa học này. Xin bày tỏ lòng biết ơn đến giảng viên hƣớng dẫn đã tận tình hƣớng dẫn, giúp đỡ và tạo mọi điều kiện thuận lợi nhất trong suốt quá trình nghiên cứu và thực hiện đề tài. Nhóm các chuyên gia đã hỗ trợ, đóng góp ý kiến thảo luận để tôi hoàn thiện luận văn. Sau cùng xin cảm ơn các Anh/Chị học viên và gia đình đã động viên, giúp đỡ, chia sẻ ý tƣởng và cung cấp cho tôi những thông tin, tài liệu có liên quan trong quá trình hoàn thành luận văn tốt nghiệp này. Trân trọng cảm ơn! ii
MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN ....................................................................................................... i LỜI CẢM ƠN ............................................................................................................ ii MỤC LỤC ................................................................................................................. iii DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT ............................................................................... vi DANH MỤC BẢNG ................................................................................................ vii DANH MỤC HÌNH ................................................................................................. vii TÓM TẮT ............................................................................................................... viii Chƣơng 1. MỞ ĐẦU ................................................................................................. 1 1. Lý do chọn đề tài .................................................................................................... 1 2. Mục tiêu nghiên cứu ............................................................................................... 2 2.1 Mục tiêu khái quát ................................................................................................. 2 2.2 Mục tiêu cụ thể ...................................................................................................... 2 3. Câu hỏi nghiên cứu ................................................................................................. 3 5. Đối tƣợng nghiên cứu ............................................................................................. 3 6. Phạm vi nghiên cứu ................................................................................................. 3 7. Phƣơng pháp nghiên cứu......................................................................................... 4 7.1 Phƣơng pháp nghiên cứu định tính ....................................................................... 4 7.2 Phƣơng pháp nghiên cứu định lƣợng .................................................................... 4 7.3 Phƣơng pháp thu thập số liệu ................................................................................ 4 7.4 Phƣơng pháp xử lý số liệu ..................................................................................... 5 8. Ý nghĩa thực tiễn của đề tài..................................................................................... 5 TÓM TẮT CHƢƠNG 1 .............................................................................................. 6 Chƣơng 2. CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ KHẢ NĂNG TIẾP CẬN TÍN DỤNG CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI VÀ CÁC NGHIÊN CỨU TRƢỚC ........................................................................................... 7 2.1 Cơ sở lý thuyết về tín dụng khách hàng cá nhân .................................................. 7 iii
2.1.1 Tín dụng khách hàng cá nhân............................................................................. 7 2.1.2 Khả năng tiếp cận tín dụng............................................................................... 15 2.2 Các nghiên cứu trƣớc có liên quan...................................................................... 22 2.2.1 Nghiên cứu nƣớc ngoài .................................................................................... 22 2.2.2 Nghiên cứu trong nƣớc..................................................................................... 24 2.2.3 Nhận xét các nghiên cứu trƣớc ........................................................................ 26 KẾT LUẬN CHƢƠNG 2.......................................................................................... 28 Chƣơng 3. PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU ....................................................... 29 3.1. Quy trình nghiên cứu ......................................................................................... 29 3.2. Phƣơng pháp nghiên cứu.................................................................................... 29 3.2.1 Nghiên cứu định tính ........................................................................................ 29 3.2.2 Nghiên cứu định lƣợng..................................................................................... 31 3.3. Mô hình nghiên cứu và giả thuyết nghiên cứu................................................... 32 3.3.1 Giả thuyết nghiên cứu ...................................................................................... 32 3.3.2 Mô hình nghiên cứu ......................................................................................... 37 3.4. Mẫu nghiên cứu .................................................................................................. 40 TÓM TẮT CHƢƠNG 3 ............................................................................................ 42 Chƣơng 4. KẾT QUẢ VÀ THẢO LUẬN KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU TRƢỚC 43 4.1. Giới thiệu BIDV Bình Dƣơng ............................................................................ 43 4.1.1 Giới thiệu và lịch sử hình thành BIDV Bình Dƣơng ....................................... 43 4.1.2 Các loại dịch vụ cung cấp tại BIDV Bình Dƣơng ........................................... 44 4.2 Thực trạng về cung cấp tín dụng của khách hàng cá nhân tại BIDV Bình Dƣơng . ............................................................................................................................... 46 4.2.1 Doanh số tín dụng của khách hàng cá nhân tại BIDV Bình Dƣơng ................ 46 4.2.2 Kết quả nghiên cứu .......................................................................................... 47 4.3. Kết quả kiểm định mô hình nghiên cứu ............................................................. 54 4.4. Bàn luận về kết quả nghiên cứu ......................................................................... 54 TÓM TẮT CHƢƠNG 4 ............................................................................................ 58 iv
Chƣơng 5. KẾT LUẬN VÀ CÁC HÀM Ý QUẢN TRỊ ....................................... 59 5.1. Kết luận .............................................................................................................. 59 5.2 Hàm ý quản trị nhằm phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại BIDV Bình Dƣơng ............................................................................................................... 60 5.2.1 Đơn giản hóa thủ tục vay vốn, chỉ tập trung vào những thủ tục, khâu cần thiết, quan trọng .................................................................................................................. 60 5.2.2 Tiếp tục cho vay với khách hàng có kinh nghiệm làm việc ............................. 63 5.2.3 Cho vay với khách hàng có thu nhập ổn định .................................................. 64 5.2.4 Ƣu tiên cho vay với các khách hàng có tài sản thế chấp cao ........................... 67 5.2.5 Tập trung vào phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân theo nhóm tuổi ............................................................................................................................. 71 5.3. Hạn chế đề tài và hƣớng nghiên cứu tiếp theo ................................................... 72 TÓM TẮT CHƢƠNG 5 .......................................................................................... 73 TÀI LIỆU KHAM THẢO ...................................................................................... 74 PHỤ LỤC ................................................................................................................... 1 v
DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT BIDV: Ngân Hàng Thƣơng Mại Cổ Phần Đầu tƣ và Phát Triển Việt Nam BIDV Bình Dƣơng: Ngân Hàng Thƣơng Mại Cổ Phần Đầu tƣ và Phát Triển Việt Nam Chi nhánh Bình Dƣơng KHCN: Khách hàng cá nhân TDVM: Tín dụng vi mô vi
DANH MỤC BẢNG Bảng 3.1: Xây dựng và mã hóa thang đo .......................................................................... 29 Bảng 3.2. Mô tả các biến trong mô hình nghiên cứu ........................................................ 39 Bảng 4.1 Doanh thu huy động vốn ................................................................................... 47 Bảng 4.2 Thống kê tần số các nhóm nghiên cứu .............................................................. 48 Bảng 4.3 Thống kê mô tả các biến nghiên cứu ................................................................. 49 Bảng 4.4 Kết quả kiểm định mô hình tổng quát ............................................................... 50 Bảng 4.5 Kết quả độ phù hợp của mô hình ....................................................................... 51 Bảng 4.6 Mức độ dự báo chính xác của mô hình hồi quy nhị phân ................................. 51 Bảng 4.7 Kết quả hồi quy nhị phân ................................................................................... 52 DANH MỤC HÌNH Hình 3.1 Quy trình nghiên cứu ......................................................................................... 29 Hình 3.2. Mô hình nghiên cứu đề xuất.............................................................................. 38 vii
TÓM TẮT Với những lý do cấp thiết, tác giả xin lựa chọn đề tài “Nâng cao khả năng tiếp cận tín dụng của khách hàng cá nhân tại Ngân Hàng Thƣơng Mại Cổ Phần Đầu tƣ và Phát Triển Việt Nam Chi nhánh Bình Dƣơng” làm đề tài luận văn thạc sĩ. Nghiên cứu này nhằm phân tích thực trạng phát triển tín dụng cá nhân. Từ đó, đề xuất các hàm ý quản trị nhằm nâng cao khả năng tiếp cận tín dụng cá nhân, từ đó góp phần phát triển tín dụng cá nhân tại BIDV Bình Dƣơng. Tác giả sử dụng phƣơng pháp nghiên cứu hỗn hợp. Gồm phƣơng pháp nghiên cứu định tính và nghiên cứu định lƣợng. Kết quả hồi quy nhị phân cho thấy các yếu tố ảnh hƣởng đến khả năng tiếp cận tín dụng cá nhân tại BIDV Bình Dƣơng gồm: Độ tuổi của khách hàng; Giá trị tài sản thế chấp; Thu nhập tháng gần nhất; Thủ tục vay vốn và Kinh nghiệm kinh doanh/ làm việc. Dựa vào kết quả nghiên cứu này, tác giả đã đƣa ra các kết luận và hàm ý quản trị cho BIDV Bình Dƣơng phát triển dịch vụ tín dụng cá nhân thông qua việc nâng cao khả năng tiếp cận dịch vụ tín dụng cá nhân tại Chi nhánh. Luận văn cũng có một số hạn chế nhất định nên tác giả có đề xuất một số hƣớng nghiên cứu tiếp theo để khắc phục các hạn chế tƣơng ứng trong nội dung hạn chế của đề tài nghiên cứu. Từ khóa: Tín dụng; BIDV; Khách hàng cá nhân. viii
Chƣơng 1. MỞ ĐẦU 1. Lý do chọn đề tài Trong điều kiện nền kinh tế thị trƣờng phát triển, hoạt động cho vay nói chung và cho vay khách hàng cá nhân nói riêng của ngân hàng luôn đƣợc coi là một trong những biện pháp cơ bản để điều hòa dòng vốn trong xã hội và đáp ứng các yêu cầu trong sử dụng vốn của nền kinh tế, đóng góp vai trò vô cùng quan trọng trong hoạt động và kết quả kinh doanh của các ngân hàng thƣơng mại. Ngày nay do xã hội ngày càng phát triển cùng với quá trình mở cửa và hội nhập vào nền kinh tế thế giới của ngành Ngân hàng Việt Nam và các hình thức kinh doanh ngày càng đa dạng nên nhu cầu vốn của khách hàng cá nhân càng trở lên cần thiết và quan trọng. Bên cạnh đó, mục tiêu lâu dài của các ngân hàng là chú trọng đẩy mạnh mảng bán lẻ và gia tăng số lƣợng khách hàng cá nhân, vì vậy khách hàng cá nhân đã và đang là tiềm năng để các ngân hàng thƣơng mại chú trọng. Các sản phẩm dịch vụ Ngân hàng dành cho cá nhân đặc biệt là các sản phẩm tín dụng ngày càng đa dạng và phong phú. Các Ngân hàng TMCP trong nƣớc ngày nay không chỉ cạnh tranh với nhau mà còn phải cạnh tranh quyết liệt, sòng phẳng với các ngân hàng quốc tế tên tuổi nhƣ HSBC, ANZ, Standard Chartered Bank, VPBank… trong việc cung cấp các dịch vụ tín dụng cho các khách hàng cá nhân. Trong giai đoạn 2015-2020, BIDV Bình Dƣơng đã rất chú trọng đến việc phát triển thị trƣờng bán lẻ cũng nhƣ phát triển cho vay cá nhân để có thể tăng trƣởng tín dụng và đem lại hiệu quả trong hoạt động Ngân hàng. Mặc dù đã tập trung phát triển hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân với các sản phẩm rất đa dạng và phong phú song tốc độ tăng trƣởng tín dụng chƣa đột phá, quy mô khách hàng có xu hƣớng tăng trƣởng chững lại, tỷ trọng dƣ nợ cho vay khách hàng cá nhân vẫn còn thấp so với tỷ trọng cho vay khách hàng cá nhân của một số ngân hàng khác. Trong những năm gần đây, chỉ tiêu trung và dài hạn tín dụng cá nhân tăng đều qua các năm từ 1.937,15 tỷ đồng năm 2016 lên 9.835,20 năm 2020. Tuy nhiên, khả năng tiếp cận 1
tín dụng cá nhân trong thời gian gần đây tại BIDV Bình Dƣơng còn gặp nhiều khó khăn. Theo số liệu khảo sát của BIDV Bình Dƣơng về dựa trên số lƣợng hồ sơ khách hàng có thể tiếp dụng tín dụng cá nhân, tỷ lệ số hồ sơ đƣợc duyệt trung bình 3 năm giai đoạn 2018 – 2020 chỉ đạt 67.2%, còn lại là các hồ sơ không hợp lệ và không đủ điều kiện. Từ đó cho thấy khả năng tiếp cận tín dụng cá nhận tại Chi nhánh cần đƣợc cải thiện. Để giải quyết khó khăn hiện tại và định hƣớng phát triển lâu dài, ngân hàng cần có những nghiên cứu để tìm ra nguyên nhân và giải pháp khắc phục những tồn đọng. Từ những lý do trên, tác giả xin lựa chọn đề tài “Nâng cao khả năng tiếp cận tín dụng của khách hàng cá nhân tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Đầu tư và Phát Triển Việt Nam Chi nhánh Bình Dương” làm đề tài luận văn thạc sĩ. Để phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, Ngân Hàng Thƣơng Mại Cổ Phần Đầu tƣ và phát triển Việt Nam Chi nhánh Bình Dƣơng cần phải nâng cao khả năng tiếp cận vốn vay của khách hàng cá nhân để tăng dƣ nợ vay đối với khách hàng cá nhân. 2. Mục tiêu nghiên cứu 2.1 Mục tiêu khái quát Xác định các yếu tố và mức độ ảnh hƣởng đến khả năng tiếp cận tín dụng của khách hàng cá nhân Từ đó, đề xuất các hàm ý quản trị nhằm nâng cao khả năng tiếp cận tín dụng cá nhân, từ đó góp phần phát triển tín dụng cá nhân tại BIDV Bình Dƣơng. 2.2 Mục tiêu cụ thể - Nghiên cứu các yếu tố ảnh hƣởng đến khả năng tiếp cận tín dụng của khách hàng cá nhân tại Ngân Hàng Thƣơng Mại Cổ Phần Đầu tƣ và Phát Triển Việt Nam Chi nhánh Bình Dƣơng. - Đánh giá mức độ ảnh hƣởng của các yếu tố đến khả năng tiếp cận tín dụng của khách hàng cá nhân tại Ngân Hàng Thƣơng Mại Cổ Phần Đầu tƣ và Phát Triển Việt Nam Chi nhánh Bình Dƣơng. 2
- Đề xuất các hàm ý quản trị nhằm nâng cao khả năng tiếp cận tín dụng cá nhân, từ đó góp phần phát triển tín dụng cá nhân tại BIDV Bình Dƣơng. 3. Câu hỏi nghiên cứu - Những yếu tố nào ảnh hƣởng đến khả năng tiếp cận tín dụng của khách hàng cá nhân tại Ngân Hàng Thƣơng Mại Cổ Phần Đầu tƣ và Phát Triển Việt Nam Chi nhánh Bình Dƣơng? - Mức độ ảnh hƣởng của các yếu tố này ra sao đến khả năng tiếp cận tín dụng của khách hàng cá nhân tại Ngân Hàng Thƣơng Mại Cổ Phần Đầu tƣ và Phát Triển Việt Nam Chi nhánh Bình Dƣơng? - Các hàm ý quản trị nào cần thực hiện nhằm nâng cao khả năng tiếp cận tín dụng cá nhân, từ đó góp phần phát triển tín dụng cá nhân tại BIDV Bình Dƣơng? 5. Đối tƣợng nghiên cứu - Yếu tố ảnh hƣởng khả năng tiếp cận tín dụng của khách hàng cá nhân tại BIDV Bình Dƣơng. - Đối tƣợng khảo sát: khách hàng cá nhân vay vốn tại BIDV Bình Dƣơng. 6. Phạm vi nghiên cứu - Phạm vi đối tƣợng khảo sát: Khách hàng cá nhân có hồ sơ vay vốn tại ngân hàng BIDV Bình Dƣơng trên địa bàn tỉnh Bình Dƣơng. - Về nội dung: hoạt động tín dụng của khách hàng cá nhân tại BIDV Bình Dƣơng - Phạm vi không gian: nghiên cứu tại ngân hàng BIDV Bình Dƣơng. - Phạm vi thời gian: Dữ liệu thứ cấp: Nghiên cứu dữ liệu thứ cấp hoạt động kinh doanh của ngân hàng BIDV Bình Dƣơng giai đoạn 2016-2020. 3
Dữ liệu sơ cấp: Khảo sát thực tế khách hàng cá nhân có hồ sơ vay vốn tại BIDV Bình Dƣơng từ tháng 03 đến tháng 06 năm 2020. 7. Phƣơng pháp nghiên cứu Tác giả sử dụng phƣơng pháp nghiên cứu hỗn hợp. Gồm phƣơng pháp nghiên cứu định tính và nghiên cứu định lƣợng và cụ thể: 7.1 Phƣơng pháp nghiên cứu định tính Phƣơng pháp nghiên cứu định tính thể hiện qua việc lƣợc khảo các nghiên cứu liên quan, các lý thuyết liên quan nhằm xây dựng khung phân tích của luận văn. Ngoài ra, nghiên cứu còn lƣợc khảo các nghiên cứu liên quan để tổng hợp, xây dựng mô hình nghiên cứu các yếu tố ảnh hƣởng đến khả năng tiếp cận tín dụng của khách hàng cá nhân tại Ngân Hàng Thƣơng Mại Cổ Phần Đầu tƣ và Phát Triển Việt Nam Chi nhánh Bình Dƣơng. Song song đó, nghiên cứu này còn áp dụng phƣơng pháp phỏng vấn chuyên gia là 5 lãnh đạo tại BIDV Bình Dƣơng nhằm điều chỉnh thang đo, biến nghiên cứu phù hợp với thực tế tại đơn vị. 7.2 Phƣơng pháp nghiên cứu định lƣợng Nghiên cứu này áp dụng kỹ thuật thống kê mô tả để phân tích thực trạng về phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại BIDV Bình Dƣơng. Để phát triển cho vay khách hàng cá nhân, khách hàng phải dễ dàng tiếp cận vay tại BIDV Bình Dƣơng. Vì vậy, nghiên cứu cũng áp dụng các kỹ thuật định lƣợng: hồi quy và tƣơng quan để xác định các yếu tố ảnh hƣởng đến khả năng tiếp cận tín dụng của khách hàng cá nhân tại Ngân Hàng Thƣơng Mại Cổ Phần Đầu tƣ và Phát Triển Việt Nam Chi nhánh Bình Dƣơng. Từ đó, nghiên cứu đƣa ra hàm ý quản trị cải thiện các yếu tố này nhằm phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại đơn vị. 7.3 Phƣơng pháp thu thập số liệu - Số liệu thứ cấp: Nghiên cứu tiến hành thu thập số liệu có liên quan đến hoạt động kinh doanh, tín dụng khách hàng cá nhân của BIDV Bình Dƣơng giai đoạn 2016-2020. 4
- Số liệu thứ cấp: Nghiên cứu thu thập số liệu thứ cấp liên quan các nhân tố ảnh hƣởng đến khả năng tiếp cận vốn vay của khách hàng cá nhân. Phƣơng pháp chọn mẫu phƣơng pháp chọn mẫu ngẫu nhiên phân tầng tỷ lệ đƣợc lựa chọn sử dụng để lựa chọn đối tƣợng khảo sát nghiên cứu. Phƣơng pháp chọn mẫu nghiên cứu đƣợc sử dụng là công thức chọn mẫu điều tra xã hội học của Cochran (1977), cụ thể là phƣơng pháp chọn mẫu ngẫu nhiên phân tầng tỷ lệ. Công thức tính cỡ mẫu cho xác định/ƣớc lƣợng một tỷ lệ (cỡ quần thể không xác định). 7.4 Phƣơng pháp xử lý số liệu Nghiên cứu các yếu tố ảnh hƣởng đến tiếp cận tín dụng khách hàng cá nhân tại BIDV Bình Dƣơng sử dụng phƣơng pháp nghiên cứu định lƣợng bằng việc đánh giá kiểm định các nhân tố ảnh hƣởng thông qua mô hình hồi quy nhị phân bằng phần mềm SPSS. Cuối cùng, trích xuất kết quả nghiên cứu, thảo luận kết quả nghiên cứu và đƣa ra hàm ý quản trị. 8. Ý nghĩa thực tiễn của đề tài Từ việc phân tích các nhân tố ảnh hƣởng đến khả năng tiếp cận tín dụng khách hàng cá nhân của BIDV Bình Dƣơng. Nghiên cứu đánh giá các kết quả đạt đƣợc, tìm ra mức độ tác động của các yếu tố đến khả năng tiếp cận tín dụng khách hàng cá nhân của BIDV Bình Dƣơng, từ đó tác giả để xuất các hàm ý quản trị nhằm triển tín dụng KHCN tại BIDV Bình Dƣơng. Việc xây dựng các hàm ý quản trị giúp BIDV Bình Dƣơng cập nhật các tiêu chí xem xét phê duyệt tín dụng cá nhân, giúp BIDV Bình Dƣơng giảm thiểu các rủi ro trong hoạt động tín dụng cá nhân tại đơn vị trong thời gian tới. 5
TÓM TẮT CHƢƠNG 1 Trong chƣơng 1, tác giả trình bày nội dung lý do chọn đề tài, tổng quan nghiên cứu, mục tiêu nghiên cứu, câu hỏi nghiên cứu, phƣơng pháp nghiên cứu và ý nghĩa của đề tài. Luận văn này sử dụng phƣơng phƣơng pháp nghiên cứu định tính và định lƣợng. Với ý nghĩa quan trọng, đề tài có đóng góp về mặt thực tiễn nhằm nâng cao khả năng tiếp cận tín dụng của khách hàng cá nhân từ đó phát triển dịch vụ tín dụng cá nhân tại BIDV Bình Dƣơng trong thời gian tới. Trong chƣơng tiếp theo, tác giả sẽ trình bày cơ sở lý thuyết của đề tài. 6
Chƣơng 2. CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ KHẢ NĂNG TIẾP CẬN TÍN DỤNG CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI VÀ CÁC NGHIÊN CỨU TRƢỚC 2.1 Cơ sở lý thuyết về tín dụng khách hàng cá nhân 2.1.1 Tín dụng khách hàng cá nhân 2.1.1.1 Khái niệm về tín dụng của khách hàng cá nhân Tín dụng ngân hàng Theo Nguyễn Minh Kiều (2009) thì tín dụng ngân hàng chính là quan hệ chuyển nhƣợng quyền sử dụng vốn từ ngân hàng cho khách hàng trong một thời hạn nhất định với một khoản chi phí nhất định mà khách hàng phải bỏ ra khi sử dụng dịch vụ tín dụng ngân hàng nào đó. Một định nghĩa khác theo Luật các tổ chức tín dụng năm 2010 đã đƣợc Quốc hội nƣớc Cộng Hoà Xã Hội Chủ Nghĩa Việt Nam thông qua thì tín dụng là một khoản tiền hoặc cam kết sử dụng một khoản tiền hoặc cam kết cho phép sử dụng một khoản tiền theo nguyên tắc có hoàn trả bằng nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ cấp tín dụng khác. Nhƣ vậy có nhiều định nghĩa về tín dụng nhƣng có thể chung quy lại thì tín dụng ngân hàng có các đặc điểm cơ bản sau: - Có sự chuyển nhƣợng quyền sử dụng vốn từ bên sở hữu sang bên sử dụng (tức là từ ngân hàng sang khách hàng). - Sự chuyển nhƣợng này có thời hạn theo quy định của ngân hàng. - Sự chuyển nhƣợng này có kèm theo chi phí và rủi ro khi sử dụng dịch vụ tín dụng, rủi ro cho cả đôi bên. Trên cơ sở định nghĩa tín dụng ngân hàng, tín dụng cá nhân chính là hình thức tín dụng mà trong đó Ngân hàng thƣơng mại đóng vai trò là ngƣời chuyển nhƣợng quyền sử dụng vốn của mình cho khách hàng cá nhân hoặc hộ gia đình sử dụng trong một thời hạn nhất định phải hoàn trả cả gốc và lãi với mục đích phục vụ đời 7
sống hoặc phục vụ sản xuất kinh doanh dƣới hình thức hộ kinh doanh cá thể. Trong đó, đối tƣợng khách hàng cá nhân bao gồm cá nhân và hộ gia đình có giấy chứng nhận đăng ký hộ kinh doanh cá thể có nhu cầu sử dụng tín dụng. Vai trò tín dụng cá nhân đối với sự lƣu thông các nguồn vốn xã hội là rất quan trọng. Tín dụng cá nhân giúp điều chuyển vốn từ nơi thừa đến nơi thiếu, từ nơi hiệu quả thấp đến nơi hiệu quả cao để đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh doanh hoặc tiêu dùng của cá nhân và hộ gia đình (Vƣơng Quốc Duy và Đặng Hoàng Trung, 2015). Quá trình phát triển của tín dụng cá nhân đƣợc hình thành từ lâu đời nhƣng đây là một khái niệm vẫn còn mới lạ ở Việt Nam hiện nay. Tuy nhiên, chủ đề nghiên cứu về tín dụng cá nhân đã và đang thu hút sự nghiên cứu của nhà nghiên cứu trong và ngoài nƣớc Việt Nam. Với quy mô dân số đông. Việt Nam có nhiều điểm thuận lợi là quy mô thị trƣờng lớn với dân số đông (hơn 98 triệu ngƣời), đa số trong đó có độ tuổi trẻ, có thu nhập ngày càng cao và có nhu cầu chi tiêu cho nhiều mục đích thì nhu cầu phát triển tín dụng cá nhân rất tiềm năng tại Việt Nam (Vƣơng Quốc Duy và Đặng Hoàng Trung, 2015). Một trong những xu hƣớng phổ biến trong tiêu dùng hiện nay là việc tiêu dùng trƣớc và trả tiền sau hoặc vay để sử dụng các dịch vụ, mua hàng hóa đáp ứng nhu cầu cá nhân và kinh doanh. Vì vậy, các sản phẩm tín dụng cá nhân của ngân hàng đƣợc khách hàng cá nhân rất quan tâm. Đây là cơ sở để các ngân hàng tự tin đẩy mạnh mảng kinh doanh tín dụng này. Chính vì vậy, việc nghiên cứu đề tài phát triển tín dụng đối với khách hàng cá nhân là một chủ đề rất cấp thiết hiện nay, đặc biệt tại BIDV Bình Dƣơng. 2.1.1.2 Đặc điểm của tín dụng của khách hàng cá nhân Theo Lƣơng Trung Ngãi và Phạm Văn Tài (2019), có thể nói tín dụng cá nhân là loại hình tín dụng khác biệt so với tín dụng doanh nghiệp. Với phạm vi nghiên cứu của đề tài, đƣa ra một số khác biệt nhƣ: Quy mô vay đối với tín dụng cá nhân 8
thƣờng nhỏ nhƣng số lƣợng các khoản vay lại lớn nên các ngân hàng thƣờng tốn nguồn lực để quản lý. Ngoài ra, khách hàng cá nhân thƣờng có hai mục đích vay: Thứ nhất là cá nhân, hộ gia đình vay với mục đích bổ sung vốn kinh doanh. Cá nhân, hộ gia đình đƣợc pháp luật bảo hộ quyền hoạt động sản xuất, kinh doanh nên nhu cầu vay rất lớn để đáp ứng nhu cầu kinh doanh. Tuy nhiên, các khoản vay phục vụ kinh doanh với quy mô không lớn. Thứ hai là cá nhân vay đáp ứng nhu cầu vốn để tiêu dùng. Ngày nay, với sự phát triển các hình thức cung cấp dịch vụ tín dụng cá nhân kèm theo sự da dạng về hàng hóa, dịch vụ, tín dụng cá nhân đã phát triển rất phong phú và đa dạng. Khoản vay cá nhân cho mục đích này trực tiếp phục vụ cho nhu cầu chi tiêu cho cuộc sống nhƣ mua nhà đất, mua sắm vật dụng gia đình, xây dựng, sửa chữa nhà, du học…Đây cũng chính là những khoản vay phổ biến của khách hàng cá nhân (Trần Ái Kết và Huỳnh Trung Thời, 2013). Một đặc điểm của tín dụng khách hàng cá nhân là số tiền cho vay hai mục đích này đều bị giới hạn bởi những điều kiện từ ngân hàng đó là: tính hợp lý của nhu cầu vốn, khả năng trả nợ và tài sản đảm bảo. Tuy nhiên, số lƣợng các khoản tín dụng cá nhân là rất lớn do hai nguyên nhân nhƣ sau: - Số lƣợng khách hàng cá nhân thực sự lớn bởi vì đối tƣợng của loại hình cho vay này là mọi cá nhân trong xã hội, từ những ngƣời có thu nhập cao đến những ngƣời có thu nhập trung bình và thấp. Ngoài ra, đối tƣợng sử dụng dịch vụ tín dụng cá nhân cũng theo nhiều lứa tuổi và nghề nghiệp khác nhau dẫn đến sự đa dạng về số lƣợng cá nhân sử dụng loại dịch vụ này (Trần Ái Kết và Huỳnh Trung Thời, 2013). 9
- Theo Phan Đình Khôi (2013), nhu cầu tín dụng phong phú và đa dạng của khách hàng cá nhân, vì khi chất lƣợng cuộc sống và trình độ dân trí đƣợc nâng cao, ngƣời dân càng có nhu cầu vay ngân hàng nhằm phục vụ mục đích kinh doanh cá nhân và tiêu dùng. Tuy nhiên, việc sử dụng tín dụng cá nhân thƣờng dẫn đến các rủi ro đáng kể: rủi ro do thông tin bất cân xứng và rủi ro tác nghiệp. - Rủi ro do thông tin bất cân xứng Việc thẩm định tất cả thông tin khách hàng khi quyết định cho vay thì thông tin về bản thân khách hàng là một trong những yếu tố quan trọng để ngân hàng đƣa đến quyết định cho vay, bên cạnh tính hợp lý và hợp pháp của nhu cầu vốn, khả năng trả nợ và tài sản đảm bảo. Theo Nguyễn Thị Tuyết Nhung (2019), đối với khách hàng là tổ chức, việc nắm bắt thông tin khách hàng là tƣơng đối thuận lợi và đầy đủ do có rất nhiều nguồn thông tin đƣợc công khai nhƣ: báo cáo tài chính, thông tin xếp hạng tín dụng, tình hình nộp thuế, uy tín quan hệ với các đối tác…đƣợc lƣu trữ trong cơ sở dữ liệu doanh nghiệp nên dễ dàng tiếp cận, xác minh. Tuy nhiên, việc đánh giá nhân thân và các thông tin liên quan khách hàng cá nhân, nguồn trả nợ, mục đích sử dụng vốn vay thƣờng khó đầy đủ và rõ ràng dẫn đến rủi ro thông tin bất cân xứng, khiến cho việc thẩm định khách hàng thiếu chính xác. Ngoài ra, các tổ chức tín dụng và công ty tài chính hiện tại cho vay tiêu dùng có quy trình xác minh, thẩm định thông tin cá nhân rất hời hợt và tiềm ẩn rất nhiều rủi ro, nguy cơ lừa đảo, sử dụng thông tin cá nhân sai trái để vay vốn tiêu dùng. Nguồn trả nợ chủ yếu của khách hàng cá nhân là từ thu nhập ổn định ở thời điểm hiện tại. Do vậy, nếu ngƣời vay gặp vấn đề về sức khỏe, mất việc làm hay gặp các biến cố bất ngờ ảnh hƣởng đến thu nhập thì sẽ không trả đƣợc nợ vay cho ngân hàng. 10