Phát tri n th tr ng ngân hàng bán l : Ch ng n c rút - T c u mình!ể ị ườ ẻ ặ ướ ự ứ
Th tr ng ngân hàng bán l VN h a h n s sôi đ ng v i s tham gia c a các đ i thị ườ ẻ ứ ẹ ẽ ộ ớ ự ủ ố ủ
đ n t bên ngoài. Tuy nhiên, tr c khi cu c đua b t đ u, các NH trong n c đánh giá raế ừ ướ ộ ắ ầ ướ
sao v th c l c c a ngân hàng n i đ a và s t n d ng c h i nh th nào? Di n đànề ự ự ủ ộ ị ẽ ậ ụ ơ ộ ư ế ễ
Doanh nghi p t a đàm v i nh ng “ng i trong cu c”. ệ ọ ớ ữ ườ ộ
Nói ngân hàng trong n c y u kém là sai!ướ ế
M t gi i ch c c a NHNN nh n xét, t l thu nh p t d ch v bán l chi m bình quân 6-12%ộ ớ ứ ủ ậ ỷ ệ ậ ừ ị ụ ẻ ế
trong t ng doanh thu c a các NH (t l này các n c phát tri n là 50%) th hi n s y u kémổ ủ ỷ ệ ở ướ ể ể ệ ự ế
c a các NH VN. Ph i chăng các NH trong n c m i ch ch y theo b n i mà b quên “ti mủ   ả ướ ớ ỉ ạ ề ổ ỏ ề
năng màu m ” c a th tr ng?ỡ ủ ị ườ
Tuy nhiên, tr l i câu h i này, TGĐ Techcombank Nguy n Đ c Vinh (NĐV) ph n bi n: Hi n nay,ả ờ ỏ ễ ứ ả ệ ệ
các NH trong n c b t đ u chuy n h ng sang phát tri n các s n ph m, d ch v c a NH bán.ướ ắ ầ ể ướ ể ả ẩ ị ụ ủ
V i dân s trên 80 tri u dân ngày càng có nhu c u r t l n v các s n ph m, d ch v bán l . Thớ ố ệ ầ ấ ớ ề ả ẩ ị ụ ẻ ị
tr ng ngân hàng bán l VN đang là th tr ng béo b đ i v i các ngân hàng trong n c.ườ ẻ ở ị ườ ở ố ớ ướ
C nh tranh gi a các ngân hàng, giành gi t phân đo n th tr ng bán l đang nóng lên d n, nh tạ ữ ậ ạ ị ườ ẻ ầ ấ
là v i s gia nh p c a các "đ i gia" ngân hàng bán l trên th gi i. Cácớ ự ậ ủ ạ ẻ ế ớ
Ngân hàng đã có s c i ti n đáng k nh liên t c đ u t công ngh hi n đ i, c i ti n c c uự ả ế ể ư ụ ầ ư ệ ệ ạ ả ế ơ ấ
qu n tr , ph ng th c đi u hành, qu n tr r i ro, đ y m nh công tác ti p th và qu ng bá s nả ị ươ ứ ề ả ị ủ ẩ ạ ế ị ả ả
ph m, d ch v , đa d ng hoá các kênh phân ph i, m r ng m ng l i ho t đ ng,… Công tác đaẩ ị ụ ạ ố ở ộ ạ ướ ạ ộ
d ng hoá s n ph m d ch v đ c đ c bi t quan tâm, đ c bi t là các s n ph m d ch v tích h pạ ả ẩ ị ụ ượ ặ ệ ặ ệ ả ẩ ị ụ ợ
công ngh nh d ch v th , tài kho n, cho vay tiêu dùng, homebanking, internet banking…ệ ư ị ụ ẻ ả
Phó TGĐ VIBBank Tr nh Thanh Bình cùng quan đi m: Th tr ng NH bán l hi n nay đang phátị ể ị ườ ẻ ệ
tri n m nh v quy mô và đa d ng v s n ph m. H u h t các NH có ho ch đ nh chi n l c cể ạ ề ạ ề ả ẩ ầ ế ạ ị ế ượ ụ
th phát tri n phân khúc th tr ng này. N u nói các ngân hàng trong n c y u kém trong vi cể ể ị ườ ế ướ ế ệ
cung ng ít s l ng các s n ph m d ch v cá nhân thì không hoàn toàn đúng, vì trên th c tứ ố ượ ả ẩ ị ụ ự ế
chi nhánh các NH n c ngoài t i VN cũng ch có th cung ng không quá 5 - 10 s n ph m d chướ ạ ỉ ể ứ ả ẩ ị
v bán l vào th i đi m hi n t i.ụ ẻ ờ ể ệ ạ
Làm rõ thêm, TGĐ Sacombank Phan Th Bích Vân nhìn nh n th ng th n, hi n s l ng các lo iị ậ ẳ ắ ệ ố ượ ạ
hình d ch v do các NH th ng m i VN cung ng kho ng 300 d ch v , trong khi các NH qu c tị ụ ươ ạ ứ ả ị ụ ố ế
cung ng kho ng 3.000 d ch v . V i s l ng NH và TCTD c a VN còn t ng đ i ít: 6 NHứ ả ị ụ ớ ố ượ ủ ươ ố
TMQD, 35 NH TMCP (nông thôn và đô th ), 37 chi nhánh NH n c ngoài, 44 VPĐD NH n cị ướ ướ
ngoài và 6 NH liên doanh. V m t s l ng thì rõ ràng ngành NH VN không b c nh tranh nhề ặ ố ượ ị ạ ư
các ngành khác vì xét theo m c tiêu dài h n ngành NH còn ti m năng phát tri n r t l n, cóụ ạ ề ể ấ ớ
chăng là s canh tranh trong m t vài khía c nh: ngu n nhân l c,... do s b trí đ a bàn kinhự ộ ạ ồ ự ự ố ị
doanh không đ ng đ u, còn t p trung quá l n vào nh ng thành ph l n nh TP HCM, Hà N i,…ồ ề ậ ớ ữ ố ớ ư ộ
Hi n có trên 50% doanh thu c a các NH đ n t các thành ph l n. Nh ng th c t , v n còn sệ ủ ế ừ ố ớ ư ự ế ẫ ự
nghèo nàn, l c h u trong h th ng s n ph m và d ch v cung ng c a các NH.ạ ậ ệ ố ả ẩ ị ụ ứ ủ
Ông Tr nh Thanh Bìnhị
- Phó TGĐ VIBBank
- V y ph i lý gi i s y u kém c a các NH trong n c khi b phí ti m năng th tr ng bán l thậ ả ả ự ế ủ ướ ỏ ề ị ườ ẻ ế
nào?
Ông Bình phân tích các y u t ti m năng và kh năng đáp ng:ế ố ề ả ứ
Vi c đa d ng hoá các s n ph m d ch v NH bán l và s l ng s n ph m mà m t NH trongệ ạ ả ẩ ị ụ ẻ ố ượ ả ẩ ộ
n c có th cung ng ph thu c vào nhi u y u t . Có hai y u t chính nh :ướ ể ứ ụ ộ ề ế ố ế ố ư
Th nh t, xét v nhu c u c a khách hàng. V nguyên t c, m t khách hàng luôn có đ y đ cácứ ấ ề ầ ủ ề ắ ộ ầ ủ
nhu c u c b n nh vay v n, g i ti n, thanh toán, b o hi m… Trên th c t , ch có m t s l ngầ ơ ả ư ố ử ề ả ể ự ế ỉ ộ ố ượ
r t ít khách hàng cá nhân có đ y đ các nhu c u trên và yêu c u NH đáp ng. Tuy nhiên v i sấ ầ ủ ầ ầ ứ ớ ự
phát tri n kinh t và s tr hoá c a l c l ng tiêu dùng, thì s l ng khách hàng có nhu c u sể ế ự ẻ ủ ự ượ ố ượ ầ ử
d ng s n ph m d ch đa d ng c a NH ngày càng tăng.ụ ả ẩ ị ạ ủ
Th hai, xét đ n kh năng n i l c c a các NH trong n c phát tri n các s n ph m đa d ng vàứ ế ả ộ ự ủ ướ ể ả ẩ ạ
m đ c các kênh phân ph i s n ph m đó đ n khách hàng. Vai trò c a công ngh NH r t quanở ượ ố ả ẩ ế ủ ệ ấ
tr ng trong phát tri n các s n ph m d ch v bán l . Bên c nh đó ch t l ng d ch v cùng uy tínọ ể ả ẩ ị ụ ẻ ạ ấ ượ ị ụ
c a m t NH cũng đóng vai trò không nh . Trong hai năm tr l i đây, ngành NH?VN đã có nh ngủ ộ ỏ ở ạ ữ
đ ng thái tích c c, đ c bi t là m t s NH c ph n hàng đ u nh ACB, Sacombank, VIB Bank,…ộ ự ặ ệ ộ ố ổ ầ ầ ư
đã góp ph n không nh phát tri n và đa dang hoá ho t đ ng NH bán l .ầ ỏ ể ạ ộ ẻ
Chèo lái cách nào?
Các NH VN r t tích c c ch y đua m r ng m ng l i, th m chí ra đ ng có th g p ngay chiấ ự ạ ở ộ ạ ướ ậ ườ ể ặ
nhánh NH n i chi nhánh NH, c nh tranh t ng mét đ ng. Nh ng nh th thôi ch a đ , n u nhố ạ ừ ườ ư ư ế ư ủ ế ư
d ch v không đ c m r ng và nâng cao ch t l ng?ị ụ ượ ở ộ ấ ượ
- Đ khai thác ti m năng c a th tr ng d ch v bán l , các NH trong n c c n thay đ i thóiể ề ủ ị ườ ị ụ ẻ ướ ầ ổ
quen ch phân ph i “qua qu y”?ỉ ố ầ
Ông Nguy n Đ c Vinh: Đa d ng hoá kênh phân ph i: bên c nh vi c ti p t c m r ng các đi mễ ứ ạ ố ạ ệ ế ụ ở ộ ể
giao d ch, các NH nên ti p t c xem xét vi c phát tri n thêm các kênh phân ph i hi n đ i nh :ị ế ụ ệ ể ố ệ ạ ư
đ u t h th ng máy ATM, phát tri n lo i hình giao d ch t i nhà, qua đi n tho i, internet,… Đaầ ư ệ ố ể ạ ị ạ ệ ạ
d ng hoá s n ph m, d ch v : Đây là y u t tiên quy t, t o nên s c nh tranh, khác bi t c a cácạ ả ẩ ị ụ ế ố ế ạ ự ạ ệ ủ
NH. Nên chú tr ng các s n ph m, d ch v có hàm l ng công ngh cao, đ c bi t là các s nọ ả ẩ ị ụ ượ ệ ặ ệ ả
ph m , d ch v ph c v thanh toán phi ti n m t nh th , tài kho n,… Đ y m nh công tác ti pẩ ị ụ ụ ụ ề ặ ư ẻ ả ẩ ạ ế
th và chăm sóc khách hàng. Hi n nay, các NH th c t m i ch n ng v v n hành ch ch a th cị ệ ự ế ớ ỉ ặ ề ậ ứ ư ự
s bán s n ph m. V i tính ch t d ch v bán l , các NH nên đ y m nh các ho t đ ng ti p thự ả ẩ ớ ấ ị ụ ẻ ẩ ạ ạ ộ ế ị
tr c ti p đ n khách hàng, thúc đ y các ho t đ ng bán và phát tri n các kênh bán s n ph m.ự ế ế ẩ ạ ộ ể ả ẩ
Ông Nguy n Đ c Vinhễ ứ
- TGĐ Techcombank
M t trong nh ng bi n pháp phát tri n d ch v NH bán l mà các NH trong n c đang t n d ngộ ữ ệ ể ị ụ ẻ ướ ậ ụ
đó là vi c phát tri n kênh phân ph i, đ c bi t là m r ng m ng l i m nh m . Trong kho ng 2ệ ể ố ặ ệ ở ộ ạ ướ ạ ẽ ả
năm tr l i đây, Techcombank có t c đ m m i đi m giao d ch trung bình 200%/năm. Cho t iở ạ ố ộ ở ớ ể ị ớ
nay, Techcombank đã có m ng l i giao d ch r ng kh p v i t ng s đi m giao d ch đã là trên 80ạ ướ ị ộ ắ ớ ổ ố ể ị
đi m giao d ch trên c n c. Vi c m r ng m ng l i là c n thi t đ đáp ng đ c nhu c u c aể ị ả ướ ệ ở ộ ạ ướ ầ ế ể ứ ượ ầ ủ
khách hàng v tính ti n l i. Tuy nhiên đ g i là "đ " thì c n ph i có các n l c khác n a nh :ề ệ ợ ể ọ ủ ầ ả ỗ ự ữ ư
phát tri n thêm các kênh phân ph i, đ c bi t là các kênh phân ph i qua internet, đi n tho i, đaể ố ặ ệ ố ệ ạ
d ng hoá s n ph m d ch v đáp ng m i nhu c u khách hàng, đ c bi t là các d ch v trên n nạ ả ẩ ị ụ ứ ọ ầ ặ ệ ị ụ ề
công ngh hi n đ i…ệ ệ ạ
Cũng bàn v xu th không th khác, cũng nh t ng quan l c l ng gi a các NH, ông Tr nhề ế ể ư ươ ự ượ ữ ị
Thanh Bình liên h t kinh nghi m qu c t : T i các n c phát tri n đang có xu h ng đóng d nệ ừ ệ ố ế ạ ướ ể ướ ầ
các chi nhánh NH, thay vào đó các NH tăng c ng các d ch v NH t ph c v (ATM, self-serviceườ ị ụ ự ụ ụ
outlets…), tăng c ng các kênh NH đi n t (qua internet, mobil, phone,…). V i th tr ng VN,ườ ệ ử ớ ị ườ
công ngh và kh năng qu n lý hi n nay, vi c các NH m r ng m ng l i ph c v khách hàngệ ả ả ệ ệ ở ộ ạ ướ ụ ụ
là đi u t t y u. Quy mô c a m t NH c ph n l n nh t c a VN hi n nay cũng ch có trên 100 chiề ấ ế ủ ộ ổ ầ ớ ấ ủ ệ ỉ
nhánh, trong khi đó có NH qu c doanh có đ n hàng ngàn chi nhánh. Nh v y nói "đ " s khôngố ế ư ậ ủ ẽ
th c t , theo tôi sau th i gian th tr ng s t đi u ch nh và NH qu n lý gi i s duy trì và phátự ế ờ ị ườ ẽ ự ề ỉ ả ỏ ẽ
tri n trong m t đi u ki n c nh tranh gay g t h n.ể ộ ề ệ ạ ắ ơ
Còn bà Vân v n nh n m nh đ n vi c c n ph i m r ng m ng l i nh m t đi u ki n tiên quy tẫ ấ ạ ế ệ ầ ả ở ộ ạ ướ ư ộ ề ệ ế
đ giành l y th tr ng tr c khi quá mu n: Vi c m r ng m ng lu i đ n các th t , các đô thể ấ ị ườ ướ ộ ệ ở ộ ạ ớ ế ị ứ ị
lo i 2 t i các t nh thành đ chi m lĩnh th ph n ph i là u tiên s 1 c a các NH trong th i kỳ h iạ ạ ỉ ể ế ị ầ ả ư ố ủ ờ ộ
nh p. Ph ng châm kinh doanh "L i nhu n là ng n h n, th ph n là vĩnh vi n" c n đ c th cậ ươ ợ ậ ắ ạ ị ầ ễ ầ ượ ự
hi n tri t đ . Các nhà qu n tr NH cũng nh các nhà đ u t tài chính c n thi t ph i hi sinh cácệ ệ ể ả ị ư ầ ư ầ ế ả
ch tiêu l i nhu n trong ng n h n đ cùng nhau xây d ng và phát tri n th ph n trong t ng lai.ỉ ợ ậ ắ ạ ể ự ể ị ầ ươ
Rõ ràng, s p t i đây khi các nhà đ u t đã tr nên chuyên nghi p h n, h s t p trung nhìn vàoắ ớ ầ ư ở ệ ơ ọ ẽ ậ
chi n l c phát tri n, năng l c đi u hành qu n tr , nh ng tích s n h u hình và vô hình cùng khế ượ ể ự ề ả ị ữ ả ữ ả
năng tái đ u t và quan tr ng nh t kh năng chi m lĩnh th ph n c a NH trong t ng lai.ầ ư ọ ấ ả ế ị ầ ủ ươ
Bà Phan Th Bích Vânị
- TGĐ Sacombank
Bà d n ch ng th c t t i Sacombank - m t NH TMCP đang d n đ u v m ng l i ho t đ ng t iẫ ứ ự ế ạ ộ ẫ ầ ề ạ ướ ạ ộ ạ
VN, cho th y, trung bình ch sau 6 tháng thành l p chi nhánh t i các t nh thành, ho t đ ng c aấ ỉ ậ ạ ỉ ạ ộ ủ
các chi nhánh Sacombank đã đem v l i nhu n đáng k . S có m t c a các ngân hàng t i cácề ợ ậ ể ự ặ ủ ạ
t nh thành s làm cho chi c bánh th ph n c a ngành ngân hàng l n lên, m i ng i (khách hàngỉ ẽ ế ị ầ ủ ớ ọ ườ
và ngân hàng) cùng đ c h ng l i; s giúp rút ng n kho ng cách gi a thành th v i nông thôn;ượ ưở ợ ẽ ắ ả ữ ị ớ
s thu hút đ c ngu n v n nhàn r i khá l n trong dân chúng đ quay tr l i ph c v ngu n v nẽ ượ ồ ố ỗ ớ ể ở ạ ụ ụ ồ ố
l u thông, t o ra nh ng thay đ i rõ r t cho b m t nông thôn VN.ư ạ ữ ổ ệ ộ ặ
Song song v i vi c m r ng m ng l i đ n các t nh thành, các ngân hàng c n ph i tăng ngânớ ệ ở ộ ạ ướ ế ỉ ầ ả
sách vào công tác nghiên c u, phát tri n và đa d ng hóa các dòng s n ph m, d ch v nh mứ ể ạ ả ẩ ị ụ ằ
ph c v cho c ng đ ng DN và cá nhân.ụ ụ ộ ồ
T i sao liên k t gi a các NH còn l ng l o?ạ ế ữ ỏ ẻ
Dù các NH đ u có các d ch v bán l nh ng l i thi u s liên k t gi a các NH. Có t báo đã d nề ị ụ ẻ ư ạ ế ự ế ữ ờ ẫ
ch ng v tính kém liên k t - nh c đi m v n có c a các DN?VN đ c th hi n qua d ch v thứ ề ế ượ ể ố ủ ượ ể ệ ị ụ ẻ
ATM. Th tr ng tuy đã đ l n, 2 tri u tài kho n th nh ng các NH?v n ch a b t tay nhau. Vìị ườ ủ ớ ệ ả ẻ ư ẫ ư ắ
th , chuy n ti n ki u h i ch m t vài gi nh ng ph i m t đ n m y ngày gi a các t nh.ế ể ề ề ố ỉ ấ ờ ư ả ấ ế ấ ữ ỉ
- Có th lý gi i đi u này th nào? S y u kém hay tâm lý “khép kín”?ể ả ề ế ự ế
Ông Nguy n Đ c Vinh: Hi n có th th y các NH trong n c ch a có s liên k t ch t ch trongễ ứ ệ ế ấ ướ ư ự ế ặ ẽ
vi c cung ng các s n ph m, d ch v NH bán l , đ c bi t là các s n ph m th . Vi c s h u thệ ứ ả ẩ ị ụ ẻ ặ ệ ả ẩ ẻ ệ ở ữ ẻ
c a NH nào ch thanh toán đ c trên h th ng ATM và POS c a NH đó đã gây không ít phi nủ ỉ ượ ệ ố ủ ề
hà cho khách hàng. Có th th y là ch a hình thành m t h th ng chung và th ng nh t gi a cácể ấ ư ộ ệ ố ố ấ ữ
ngân hàng, d n đ n tình tr ng "m nh ai n y làm", và ng i thi t h i nhi u nh t đây là kháchẫ ế ạ ạ ấ ườ ệ ạ ề ấ ở
hàng. Nguyên nhân đây do nhi u phía, nh : năng l c công ngh c a các NH còn h n ch , vaiở ề ư ự ệ ủ ạ ế
trò c a NH nhà n c còn m nh t,… Đ kh c ph c tình tr ng này, tr c tiên c n có s n l củ ướ ờ ạ ể ắ ụ ạ ướ ầ ự ỗ ự
t chính các NH trong n c, cũng nh s can thi p, h tr c a NH nhà n c, thúc đ y m i liênừ ướ ư ự ệ ỗ ợ ủ ướ ẩ ố
k t này.ế
Còn ông Bình phân tích t góc đ chuyên sâu: S liên k t gi a các NH nh m m c đích gia tăngừ ộ ự ế ữ ằ ụ
thu n l i cho khách hàng là m t m c tiêu lý t ng, b t k v th c a m i NH trong liên k t đó.ậ ợ ộ ụ ưở ấ ể ị ế ủ ỗ ế
N i b t nh t là các liên k t v thanh toán th trong th i gian qua: Liên minh th VCB cùng 16 NHổ ậ ấ ế ề ẻ ờ ẻ
c ph n, Banknet,... M t trong nh ng nguyên nhân d n đ n h th ng ATM c a các NH hay bổ ầ ộ ữ ẫ ế ệ ố ủ ị
l i là h t ng công ngh c a các NH khác nhau, th c tr ng m ng vi n thông,… Mô hình cungỗ ạ ầ ệ ủ ự ạ ạ ễ
ng d ch v thanh toán thông qua các pháp nhân đ c l p s gi i quy t bài toán liên k t m ngứ ị ụ ộ ậ ẽ ả ế ế ạ
gi a các ngân hàng và hi u qu quy mô kinh doanh đem l i.ữ ệ ả ạ
Các NH b bó vì môi tr ng chính sáchị ườ
Nhìn nh n khách quan, hi n nay, chính môi tr ng chính sách đ c đánh giá ch a đ ng b ,ậ ệ ườ ượ ư ồ ộ
ch a t o đi u ki n cho NH bán l phát tri n. Tuy Chính ph đã tăng t c s a đ i chính sáchư ạ ề ệ ẻ ể ủ ố ử ổ
nh ng các NH v n ph i ho t đ ng trong môi tr ng pháp lý thi u đ ng b , ch ng chéo và th mư ẫ ả ạ ộ ườ ế ồ ộ ồ ậ
chí l c h u. Nhi u NH?mu n đ i m i đã ph i tính đ n chuy n “lách lu t”.ạ ậ ề ố ố ớ ả ế ệ ậ
- T góc đ th c t , các NH có ki n ngh gì v chính sách?ừ ộ ự ế ế ị ề
Ông Nguy n Đ c Vinh: Hi n nay, các chính sách, lu t l c a Ngân hàng nhà n c cũng gâyễ ứ ệ ậ ệ ủ ướ
h n ch đáng k cho s phát tri n c a d ch v NH bán l . Các quy đ nh thiên v th t c, gi y tạ ế ể ự ể ủ ị ụ ẻ ị ề ủ ụ ấ ờ
khi n cho các NH dù mu n v n khó lòng gi n ti n các quy trình, th t c cho khách hàng. Đ raế ố ẫ ả ệ ủ ụ ể
m t s n ph m m i, các NH cũng ph i tr i qua r t nhi u b c nhi u khâu xin phép, trình duy t,ộ ả ẩ ớ ả ả ấ ề ướ ề ệ
… Đ phát tri n d ch v NH bán l , c n có m t c ch đ n gi n, g n nh h n, th ng nh t đ ngể ể ị ụ ẻ ầ ộ ơ ế ơ ả ọ ẹ ơ ố ấ ồ
b và d hi u, đ m b o l i ích c a khách hàng. Đ c bi t, các c quan ch c năng c n là ng iộ ễ ể ả ả ợ ủ ặ ệ ơ ứ ầ ườ
đi đ u trong vi c s d ng các s n ph m, d ch v NH bán l nh các s n ph m th , tr l ngầ ệ ử ụ ả ẩ ị ụ ẻ ư ả ẩ ẻ ả ươ
qua tài kho n…ả
Nhìn nh n m t đi m t a cho NH trong vi c tiên phong phát tri n d ch v m i, ông Tr nh Thanhậ ộ ể ự ệ ể ị ụ ớ ị
Bình khuy n ngh : Các NH th ng m i hi n nay t ng đ i ch đ ng trong phát tri n các s nế ị ươ ạ ệ ươ ố ủ ộ ể ả
ph m d ch v NH bán l , cũng nh đ a các s n ph m này vào th tr ng. Các s n ph m d chẩ ị ụ ẻ ư ư ả ẩ ị ườ ả ẩ ị
v m i có th ch a đ ng r i ro mà b n thân m i NH c n cân nh c khi quy t đ nh tri n khai. NHụ ớ ể ứ ự ủ ả ỗ ầ ắ ế ị ể
nhà n c đã có quy đ nh c th v ki m soát m c đ an toàn v n và r i ro c a các NH, nênướ ị ụ ể ề ể ứ ộ ố ủ ủ
theo tôi quan đi m chính sách nên khuy n khích các NH ch đ ng phát tri n các s n ph m d chể ế ủ ộ ể ả ẩ ị
v , đ c bi t trong lĩnh v c th , th ng m i đi n t và các s n ph m phái sinh.ụ ặ ệ ự ẻ ươ ạ ệ ử ả ẩ
Bà Phan Th Bích Vân “đ t hàng” c ch chính sách: Chính ph c n thi t ph i tham gia ng hị ặ ơ ế ủ ầ ế ả ủ ộ
và t o ra nh ng c ch đ h tr cho ngành NH phát tri n. Vi c NHNN đang có ch tr ng tăngạ ữ ơ ế ể ỗ ợ ể ệ ủ ươ
s v n ch s h u c n thi t cho vi c m r ng m ng l i t 20 t /m t chi nhánh lên đ n 70ố ố ủ ở ữ ầ ế ệ ở ộ ạ ướ ừ ỷ ộ ế
t /m t chi nhánh là m t v n đ r t nan gi i cho cho các NH mu n nhanh chóng m r ng m ngỷ ộ ộ ấ ề ấ ả ố ở ộ ạ
l i. Hi n các NH th ng m i cũng trông ch nh ng c ch u đãi tr c ti p nh : chính quy nướ ệ ươ ạ ờ ữ ơ ế ư ự ế ư ề
đ a ph ng các t nh thành t o đi u ki n cho NH đ c u tiên thuê mua các m t b ng t i các vị ươ ỉ ạ ề ệ ượ ư ặ ằ ạ ị
trí t t, t o đi u ki n u đãi v thu , h tr NH v i chi phí th p trong vi c ph bi n, ph c p,ố ạ ề ệ ư ề ế ỗ ợ ớ ấ ệ ổ ế ổ ậ
tuyên truy n, qu ng bá, ti p th s n ph m và d ch v NH đ n c ng đ ng. Ngoài ra, Chính phề ả ế ị ả ẩ ị ụ ế ộ ồ ủ
c n t o ra nh ng c ch mà t nó có tác d ng h tr ngành NH r t l n, nh vi c ban hành quyầ ạ ữ ơ ế ự ụ ỗ ợ ấ ớ ư ệ
đ nh DN và cá nhân giao d ch qua NH, u đãi trong vi c qu n lý thu cho các DN có t l giaoị ị ư ệ ả ế ỷ ệ
d ch qua NH cao, không ch p nh n nh ng kh an chi phí hay nh ng giao d ch l n không thôngị ấ ậ ữ ỏ ữ ị ớ
qua NH,…
T ng Th ký Hi p h i Ngân hàng VN Nguy n Tr ng Nghĩa:ổ ư ệ ộ ễ ọ
V n thi u m t hành lang pháp lý đ ng b !ẫ ế ộ ồ ộ
Nh m gia tăng l i th c nh tranh c a các ngân hàng th ng m i n i đ a, bên c nh s n l cằ ợ ế ạ ủ ươ ạ ộ ị ạ ự ỗ ự
c a chính DN ngân hàng, c quan qu n lý nhà n c c n t o m t hành lang pháp lý đ ng b ,ủ ơ ả ướ ầ ạ ộ ồ ộ
t o đi u ki n cho d ch v bán l phát tri n. Liên quan đ n d ch v bán l t c là liên quan đ nạ ề ệ ị ụ ẻ ể ế ị ụ ẻ ứ ế
quan h dân s gi a ng i đi vay và ng i cho vay. Quan h dân s này c n đ c th ch rõệ ự ữ ườ ườ ệ ự ầ ượ ể ế
ràng, minh b ch trong quy đ nh, nghĩa v c a ng i vay. Lu t Dân s , văn b n h ng d n Lu tạ ị ụ ủ ườ ậ ự ả ướ ẫ ậ
Dân s , Lu t Đ t đai... c n có nh ng quy đ nh c th đ b o v quy n l i c a ng i cho vay.ự ậ ấ ầ ữ ị ụ ể ể ả ệ ề ợ ủ ườ
Đ ng th i, các c quan th c thi pháp lu t cũng ph i chú ý gi i quy t các v tranh ch p, h tr ,ồ ờ ơ ự ậ ả ả ế ụ ấ ỗ ợ
giúp ngân hàng thu h i n đ ng. Bên c nh đó, v phía th tr ng c n hình thành th tr ng muaồ ợ ọ ạ ề ị ườ ầ ị ườ
bán l i. Đó có th là th tr ng th c p đ i v i nh ng s n ph m cho vay tiêu dùng. Ví d , thạ ể ị ườ ứ ấ ố ớ ữ ả ẩ ụ ị
tr ng bán l i ôtô, xe máy, căn h , chung c . Đ khi ng i vay không tr đ c n , các ngânườ ạ ộ ư ể ườ ả ượ ợ
hàng có th thông qua th tr ng này bán l i đ ng s n và b t đ ng s n nhanh chóng thu h i n .ể ị ườ ạ ộ ả ấ ộ ả ồ ợ
V i dân s VN h n 85 tri u ng i đã t o ra th tr ng bán l đ y ti m năng cho các ngân hàngớ ố ơ ệ ườ ạ ị ườ ẻ ầ ề
ho t đ ng trong lĩnh v c bán l . Trên th gi i, các ngân hàng th ng m i r t chú tr ng đ n cácạ ộ ự ẻ ế ớ ươ ạ ấ ọ ế
d ch v bán l và s c nh tranh gi a các ngân hàng th ng m i n i đ a và n c ngoài trong lĩnhị ụ ẻ ự ạ ữ ươ ạ ộ ị ướ
v c này luôn x y ra. Tuy nhiên, không ph i c ngân hàng th ng m i n c ngoài nào cũng chúự ả ả ứ ươ ạ ướ
tr ng đ n d ch v bán l . B i có nhi u ngân hàng có nh ng đ nh h ng chi n l c phát tri nọ ế ị ụ ẻ ở ề ữ ị ướ ế ượ ể
khác nhau t i nh ng th tr ng khác nhau. Ph n l n các ngân hàng th ng m i n c ngoài chúạ ữ ị ườ ầ ớ ươ ạ ướ
tr ng đ n các d ch v bán buôn, tài tr d án, ho t đ ng tài tr th ng m i. Còn t i VN, d báoọ ế ị ụ ợ ự ạ ộ ợ ươ ạ ạ ự
các ngân hàng th ng m i s có nh ng chi n l c bán l b i VN đ c đánh giá là th tr ngươ ạ ẽ ữ ế ượ ẻ ở ượ ị ườ
đang phát tri n và quan tr ng là m nh đ t dành cho các d ch v này còn r t màu m . Các ngânể ọ ả ấ ị ụ ấ ỡ
hàng th ng m i khi vào VN m ngân hàng con 100% v n n c ngoài có th m chi nhánh vàươ ạ ở ố ướ ể ở
ho t đ ng d ch v không h n ch , đ c đ i x nh ngân hàng n i đ a. Do đó h là nh ng đ iạ ộ ị ụ ạ ế ượ ố ử ư ộ ị ọ ữ ố
th mà các ngân hàng th ng m i trong n c ph i l u ý.ủ ươ ạ ướ ả ư
Các ngân hàng trên th gi i, trung bình cung ng kho ng 600 d ch v cho th tr ng. Tuy nhiên,ế ớ ứ ả ị ụ ị ườ
trong th i gian qua các ngân hàng n i đ a đã n l c đ đa d ng hóa s n ph m. Các ngân hàngờ ộ ị ỗ ự ể ạ ả ẩ
trong n c cũng đã nh n th c đ c thách th c khi h i nh p, nên đã có s chu n b . Đ chi nướ ậ ứ ượ ứ ộ ậ ự ẩ ị ể ế
th ng trong cu c c nh tranh, tôi nghĩ các ngân hàng th ng m i trong n c c n chú ý m y đi mắ ộ ạ ươ ạ ướ ầ ấ ể
sau: Th nh t, các ngân hàng c n m r ng m ng l i c a mình trên các đ a bàn, nh ng đ a bànứ ấ ầ ở ộ ạ ướ ủ ị ữ ị
quan tr ng t p trung nhi u dân c và khu công nghi p, đ cung ng các s n ph m c a mình.ọ ậ ề ư ệ ể ứ ả ẩ ủ
Th hai, các ngân hàng c n ph i chú tr ng phát tri n đa d ng hóa d ch v . S phát tri n nàyứ ầ ả ọ ể ạ ị ụ ự ể
ph i d a trên công ngh hi n đ i, cung ng nhi u s n ph m ti n ích h n. Th ba, các ngânả ự ệ ệ ạ ứ ề ả ẩ ệ ơ ứ
hàng n i đ a ph i nghiên c u, đ y m nh công tác marketing, tìm hi u xem ng i dân hi n nayộ ị ả ứ ẩ ạ ể ườ ệ
c n cái gì, nhu c u nh th nào đ đ a ra s n ph m t ng ng, đáp ng y u c u c a ng iầ ầ ư ế ể ư ả ẩ ươ ứ ứ ế ầ ủ ườ
dân và DN.
Admin (Theo Diễn đàn doanh nghiệp)