intTypePromotion=1
zunia.vn Tuyển sinh 2024 dành cho Gen-Z zunia.vn zunia.vn
ADSENSE
 » 
 » 

Phát triển thị trường thẻ của Ngân hàng Đông á

Chia sẻ: Dau Con | Ngày: | Loại File: PDF | Số trang:84

Thêm vào BST
Báo xấu
102
lượt xem 32
download
 
  Download Vui lòng tải xuống để xem tài liệu đầy đủ

Cùng với sự phát triển và hội nhập của nên kinh tế là sự phát triển của các ngân hàng thương mại Việt Nam. Các ngân hàng liên tục mở rộng chi nhánh nâng cấp dịch vụ truyền thống và cho ra đời nhiều dịch vụ mới. Một trong những dịch vụ mới nhất đem lại nhiều tiện ích cho người sử dụng là dịch vụ Thẻ Ngân Hàng.

Chủ đề:

Bình luận(0) Đăng nhập để gửi bình luận!

Lưu

Nội dung Text: Phát triển thị trường thẻ của Ngân hàng Đông á

  1. Phát triển thị trường thẻ của Ngân hàng Đông á
  2. Ph¸t triÓn thÞ tr­êng thÎ cña Ng©n hµng §«ng ¸ Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp Lêi më ®Çu 1. Sù cÇn thiÕt cña ®Ò tµi. Cïng víi sù ph¸t triÓn vµ héi nhËp cña nªn kinh tÕ lµ sù ph¸t triÓn cña c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i ViÖt Nam. C¸c ng©n hµng liªn tôc më réng chi nh¸nh n©ng cÊp dÞch vô truyÒn thèng vµ cho ra ®êi nhiÒu dÞch vô míi. Mét trong nh÷ng dÞch vô míi nhÊt ®em l¹i nhiÒu tiÖn Ých cho ng­êi sö dông lµ dÞch vô ThÎ Ng©n Hµng. §Æc biÖt trong 3 n¨m gÇn ®©y thÞ tr­êng thÎ thanh to¸n ë ViÖt Nam ®ang ph¸t triÓn víi tèc ®é rÊt nhanh.Mét trong 10 sù kiÖn cña ngµnh ng©n hµng n¨m 2005 lµ sù bïng næ dÞch vô ng©n hµng, ®Æc biÖt lµ dÞch vô thÎ ng©n hµng. ThÞ tr­êng thÎ ng©n hµng t¹i ViÖt Nam ®ang cã møc t¨ng tr­ëng kh¸ cao tíi 300%n¨m , cã ng©n hµng t¨ng tr­ëng ®Õn 400% n¨m trong n¨m 2005. §«ng ¸ lµ ng©n hµng ®i sau trong lÜnh vùc thÎ nh­ng lu«n häc hái tõ c¸c ng©n hµng ®i tr­íc vµ lu«n t×m c¸ch c¶i tiÕn c¸c tiÖn Ých vÒ thÎ vµ n©ng c©p dÞch vô thanh to¸n b»ng thÎ. Tuy nhiªn so víi c¸c ng©n hµng lín th× doanh thu còng nh­ sè l­îng ph¸t hµnh thÎ mµ ng©n hµng §«ng ¸ ®¹t ®­îc lµ ch­a lín. H¬n n÷a thÞ tr­êng thÎ còng cßn kh¸ míi mÎ ®èi víi ®¹i bé phËn d©n chóng vµ v× ®©y lµ mét dÞch vô míi nªn còng nh­ c¸c ng©n hµng kh¸c §«ng ¸ còng ph¶i tù t×m con ®­êng ph¸t triÓn cho m×nh. §Ó t×m hiÓu s©u thªm vÒ lo¹i h×nh dÞch vô míi mÎ ThÎ Ng©n Hµng , n¾m b¾t t×nh h×nh vÒ thÎ chung cña c¸c ng©n hµng trªn thÞ tr­êng vµ t×nh h×nh ho¹t ®éng cña thÞ tr­êng thÎ §«ng ¸ nãi riªng tõ ®ã t×m ra mét sè gi¶i ph¸p ®Ó ng©n hµng §«ng ¸ ph¸t triÓn m¹nh h¬n n÷a dÞch vô thÎ cña m×nh t«i ®· m¹nh d¹n nghiªn cøu ®Ò tµi “ Ph¸t triÓn thÞ tr­êng thÎ cña Ng©n hµng §«ng ¸”. 2.Môc tiªu nghiªn cøu. 1 Líp TTCK 44 SVTH: NguyÔn H¶i YÕn
  3. Ph¸t triÓn thÞ tr­êng thÎ cña Ng©n hµng §«ng ¸ Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp - Lµm râ mét sè vÊn ®Ò lÝ luËn vÒ thÎ NH còng nh­ qu¸ tr×nh ph¸t hµnh vµ thanh to¸n thÎ t¹i NH §«ng ¸ - Ph©n tÝch nh÷ng tån t¹i vµ bÊt cËp trong ho¹t ®éng kinh doanh thÎ cña NH §«ng ¸ - §­a ra mét sè gi¶i ph¸p cô thÓ nh»m ph¸t triÓn vµ n©ng cao hiÖu qu¶ kinh doanh thÎ t¹i NH §«ng ¸. 3. §èi t­îng vµ ph¹m vi nghiªn cøu Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp tËp trung vµo ph©n tÝch t×nh h×nh ho¹t ®éng kinh doanh thÎ cña ng©n hµng §«ng ¸ trªn thÞ tr­êng thÎ cña ViÖt Nam. 4. Ph­¬ng ph¸p nghiªn cøu Chuyªn ®Ò ®­îc nghiªn cøu b»ng c¸c ph­¬ng ph¸p - Duy vËt biÖn chøng vµ duy vËt lÞch sö - Tæng hîp, ph©n tÝch, so s¸nh vµ ®èi chiÕu - Thèng kª 5. KÕt cÊu cña chuyªn ®Ò Ngoµi phÇn më ®Çu vµ kÕt luËn kÕt cÊu cña chuyªn ®Ò gåm cã 3 ch­¬ng: - Ch­¬ng I : Nh÷ng vÊn ®Ò chung vÒ thÞ tr­êng thÎ cña NHTM - Ch­¬ng II: Thùc tr¹ng thÞ tr­êng thÎ cña NH §«ng ¸ - Ch­¬ng III: Gi¶i ph¸p ph¸t triÓn thÞ tr­êng thÎ ng©n hµng §«ng ¸ 2 Líp TTCK 44 SVTH: NguyÔn H¶i YÕn
  4. Ph¸t triÓn thÞ tr­êng thÎ cña Ng©n hµng §«ng ¸ Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp Ch­¬ng 1: Nh÷ng vÉn ®Ò chung vÒ thÞ tr­êng thÎ cña NHTM 1.1. Kh¸i niÖm vµ c¸c ho¹t ®éng cña NHTM 1.1.1. Kh¸i niÖm vÒ NHTM Theo ph¸p lÖnh “ Ng©n hµng, hîp t¸c x· tÝn dông vµ c«ng ty tµi chÝnh” ban hµnh ngµy 24/05/1990 th× “ Ng©n hµng th­¬ng m¹i lµ mét tæ chøc kinh doanh tiÒn tÖ mµ ho¹t ®éng chñ yÕu vµ th­êng xuyªn lµ nhËn tiÒn göi cña kh¸ch hµng víi tr¸ch nhiÖm hoµn tr¶ vµ sö dông sè tiÒn ®ã ®Ó cho vay, thùc hiÖn nhiÖm vô chiÕt khÊu vµ lµm nhiÖm vô thanh to¸n”. Thùc vËy t¹i mçi thêi ®iÓm lu«n x¶y ra t×nh tr¹ng cã nh÷ng ng­êi thõa vèn vµ muèn cho vay, vµ cã nh÷ng ng­êi thiÕu vèn vµ muèn ®i vay. Ng©n hµng ®ãng vai trß lµ cÇu nèi trung gian gióp cho nh÷ng ng­êi thõa vèn vµ thiÕu vèn cã thÓ ®¹t ®­îc nhu cÇu cña m×nh. Ng©n hµng th­¬ng m¹i (NHTM )b»ng c¸ch thu hót c¸c kho¶n tiÒn nhµn rçi trong d©n c­ d­íi nhiÒu h×nh thøc kh¸c nhau (®¸p øng nhu cÇu cña nh÷ng ng­êi cho vay) råi tiÕn hµnh cho vay ®èi víi nh÷ng ng­êi cÇn vèn (®¸p øng nhu cÇu cña ng­êi ®i vay) lµm cho ®ång tiÒn lu«n ë tr¹ng th¸i vËn ®éng, ®iÒu hßa nguån vèn trong nÒn kinh tÕ. 1.1.2. C¸c ho¹t ®éng cña mét ng©n hµng th­¬ng m¹i 1.1.2.1. Huy ®éng vèn §©y lµ nghiÖp vô ®Æc tr­ng trong kinh doanh cña NHTM, ®ång thêi còng lµ nghiÖp vô cã ý nghÜa hÕt søc quan träng ®èi víi sù t¨ng tr­ëng cña ng©n hµng. Nguån vèn ho¹t ®éng cña c¸c Ng©n hµng chñ yÕu thu tõ c¸c kho¶n tiÒn göi, c¸c kho¶n tiÕt kiªm cña d©n c­ ( 80% nguån vèn cña c¸c ng©n hµng lµ tõ tiÕt kiÖm d©n c­ ) hay cña c¸c tæ chøc kinh tÕ. Ngoµi ra trong tr­êng hîp ®Æc biÖt cÇn thiÕt th× c¸c NHTM cã thÓ huy ®éng vèn b»ng c¸ch 3 Líp TTCK 44 SVTH: NguyÔn H¶i YÕn
  5. Ph¸t triÓn thÞ tr­êng thÎ cña Ng©n hµng §«ng ¸ Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp ph¸t hµnh c¸c lo¹i chøng chØ tiÒn göi , hay vay vèn trùc tiÕp cña NHTW hoÆc c¸c tæ chøc tÝn dông kh¸c. 1.1.2.2. TÝn dông NghiÖp vô tÝn dông lµ ho¹t ®éng chÝnh vµ lµ nguån sinh lêi chñ yÕu cña NHTM . ë c¸c n­íc ph¸t triÓn th× 70-80% nguån sinh lêi lµ tõ nghiÖp vô tÝn dông. ë n­íc ta hiÖn nay tØ lÖ nµy cßn cao h¬n tõ 80-90 %. Trong nÒn kinh tÕ thÞ tr­êng, nghiÖp vô nµy cã vai trß thøc ®Èy t¨ng tr­ëng kinh tÕ v× nguån vèn do ng©n hµng cung cÊp chiÕm tØ träng cao trong nguån vèn kinh doanh cña ®¬n vÞ. PhÇn lín quan hÖ tÝn dông ®­îc thùc hiÖn ë ng©n hµng. 1.1.2.3.Thanh to¸n Khi huy ®éng vèn tõ c¸c thµnh phÇn kinh tÕ, NHTM kh«ng chØ lµm nhiÖm vô b¶o qu¶n mµ cßn thùc hiÖn c¸c lÖnh chi tr¶ cho kh¸ch hµng cña hä. Thanh to¸n qua ng©n hµng ®· më ®Çu cho viÖc thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt, thøc lµ ng­êi göi tiÒn kh«ng cÇn ®Õn ng©n hµng ®Ó lÊy tiÒn mµ chØ cÇn viÕt giÊy chi tr¶ cho kh¸ch hµng ( cßn ®­îc gäi lµ sÐc ), kh¸ch hµng mang giÊy ®Õn ng©n hµng sÏ nhËn ®­îc tiÒn. Nh­ vËy, mét dÞch vô míi quan träng nhÊt ®­îc ph¸t triÓn ®ã lµ tµi kho¶n tiÒn göi giao dÞch, cho phÐp ng­êi göi viÕt søc thanh to¸n cho viÖc mua hµng hãa dÞch vô. ViÖc ®­a lo¹i tµi kho¶n tiÒn göi nµy ®­îc xem lµ mét trong nh÷ng b­íc tiÕn quan träng cña c«ng nghÖ ng©n hµng. Cïng víi sù ph¸t triÓn cña c«ng nghÖ th«ng tin, nhiÒu thÓ thøc thanh to¸n ®­îc ph¸t triÓn nh­: ñy nhiÖm chi, nhê thu, L/C, thanh to¸n b»ng ®iÖn thÎ… 1.1.2.4. Ho¹t ®éng trªn thÞ tr­êng hèi ®o¸i Tham gia trªn thÞ tr­êng hèi ®o¸i chñ yÕu lµ c¸c NHTM cã sè vèn lín, cã nhiÒu kh¸ch hµng ho¹t ®éng trong lÜnh vùc xuÊt nhËp khÈu vµ cã ho¹t ®éng liªn quan tíi thu, chi ngo¹i tÖ… 4 Líp TTCK 44 SVTH: NguyÔn H¶i YÕn
  6. Ph¸t triÓn thÞ tr­êng thÎ cña Ng©n hµng §«ng ¸ Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp Trªn thÞ tr­êng chøng kho¸n, NHTM tham gia nh­ kh¸ch hµng b×nh th­êng víi môc tiªu t×m kiÕm lîi nhuËn. Nh­ vËy, NHTM víi t­ c¸ch lµ ng­êi ph¸t hµnh, ng­êi mua b¸n, ng­êi b¶o l·nh ph¸t hµnh, ng­êi m«i giíi, ng­êi ®Çu t­… 1.1.2.5. Ho¹t ®éng kh¸c. C¸c NHTM hiÖn ®¹i nhËn thÊy lîi nhuËn ®em l¹i tõ viÖc cung cÊp c¸c dÞch vô kh¸c cho kh¸ch hµng chiÕm tØ träng ngµy cµng lín trong tæng lîi nhuËn. Do vËy, viÖc ®a d¹ng hãa c¸c dÞch vô n©ng cao hiÖu qu¶ chÊt l­îng phôc vô lu«n lµ mèi quan t©m cña ng©n hµng. C¸c dÞch vô ng©n hµng cung cÊpcho kh¸ch hµng nh­: dÞch vô ng©n quü, t­ vÊn, b¶o qu¶n vµ qu¶n lý c¸c chøng tõ cã gi¸, cho thuª kÐt, cÇm ®å vµ c¸c dÞch vô kh¸c theo quy ®Þnh cña ph¸p luËt. Nãi tãm l¹i, ho¹t ®éng cña NHTM v« cïng phong phó vµ ®a d¹ng, vµ lu«n biÕn ®æi, lu«n cã c¸c dÞch vô míi ®¸p øng c¸c nhu cÇu cña ng­êi d©n Mét trong nh­ng ho¹t ®éng míi nhÊt cña ng©n hµng lµ h×nh thøc thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt b»ng thÎ ng©n hµng. 1.2. Ho¹t ®éng cña thÞ tr­êng thÎ 1.2.1. Kh¸i niÖm vÒ thÞ tr­êng thÎ: Cã nhiÒu kh¸i niÖm vÒ thÞ tr­êng thÎ ng©n hµng: nh­ng ë ®©y chØ xin nªu ra kh¸i niÖm mang tÝnh phæ biÕn nh­ sau: ThÞ tr­êng thÎ lµ n¬i tËp hîp sù tho¶ thuËn qua ®ã c¸c ho¹t ®éng mua b¸n hµng ho¸ vµ dÞch vô thÎ ®­îc thùc hiÖn theo nguyªn t¾c thÞ tr­êng nh»m gióp cho viÖc thanh to¸n hµng ho¸ dÞch vô ®­îc thùc hiÖn mét c¸ch nhanh chãng. Qua kh¸i niÖm trªn, cho thÊy thÞ tr­êng thÎ còng t­¬ng tù nh­ c¸c thÞ tr­êng hµng ho¸ kh¸c, ®­îc thÓ hiÖn qua mét sè néi dung chÝnh nh­ sau: - §ã lµ n¬i tËp hîp sù tho¶ thuËn cña c¸c bªn tham gia trong thÞ tr­êng - Lµ n¬i gÆp nhau gi÷a ng­êi b¸n vµ ng­êi mua c¸c hµng hãa vµ dÞch vô thÎ 5 Líp TTCK 44 SVTH: NguyÔn H¶i YÕn
  7. Ph¸t triÓn thÞ tr­êng thÎ cña Ng©n hµng §«ng ¸ Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp - C¸c ho¹t ®éng trªn th× tr­êng theo nguyªn t¾c thÞ tr­êng nh»m môc ®Ých gióp cho viÖc thanh to¸n tiÒn hµng hãa , dÞch vô ®­îc thùc hiÖn mét c¸ch nhanh chãng. Nh­ vËy, kh¸i niÖm vÒ thÞ tr­êng thÎ ®­îc ®Ò cËp ë trªn ®· ph¶n ¸nh vÊn ®Ò c¬ b¶n cña thÞ tr­êng thÎ, ®ã lµ n¬i gÆp nhau gi÷a ng­êi mua , vµ ng­êi b¸n vµ c¸c quyÕt ®Þnh cña hä ®Òu ®­îc dung hoµ b»ng sù ®iÒu chØnh gi¸ c¶. Vµ mÆc dï bªn ngoµi cã sù kh¸c nhau gi÷a c¸c thÞ tr­êng, nh­ng nh×n chung c¸c thÞ tr­êng ®Òu thùc hiÖn cïng mét chøc n¨ng kinh tÕ lµ Ên ®Þnh gi¸ c¶ nh»m ®¶m b¶o sao cho sè l­îng hµng hãa, dÞch vô mµ ng­êi muèn mua b»ng sè l­îng hµng hãa dÞch vô mµ nh÷ng ng­êi muèn b¸n. 1.2.2. Nguyªn t¾c ho¹t ®éng cña thÞ tr­êng thÎ T­¬ng tù nh­ c¸c thÞ tr­êng hµng hãa kh¸c, ho¹t ®éng cña thÞ tr­êng thÎ bao gåm mét sè nguyªn t¾c c¬ b¶n sau: - Nguyªn t¾c trung gian mua b¸n: ViÖc thùc hiÖn giao dÞch, b¸n s¶n phÈm vµ dÞch vô thÎ ®Òu ®­îc thùc hiÖn th«ng qua ng©n hµng. Nguyªn t¾c trung gian mua b¸n ®­îc thÓ hiÖn nh»m b¶o vÖ quyÒn lîi cña c¸c chñ thÎ tham gia trªn thÞ tr­êng, ®¶m b¶o cho viÖc thanh to¸n tiÒn hµng hãa , dÞch vô b»ng thÎ trªn thÞ tr­êng ®­îc thùc hiÖn mét c¸ch nhanh chãng vµ an toµn. §Ó thùc hiÖn theo nguyªn t¾c nµy , trong thùc tÕ cho thÊy c¸c chñ thÎ khi tham gia ho¹t ®éng trªn thÞ tr­êng thÎ ®Òu ph¶i më tµi kho¶n t¹i mét ng©n hµng ®­îc phÐp thùc hiÖn ho¹t ®éng kinh doanh thÎ trªn thÞ tr­êng nh»m cho phÐp ng©n hµng thùc hiÖn viÖc ®iÒu phèi nguån tiÒn gi÷a c¸c chñ thÎ tham gia thÞ tr­êng. -Nguyªn t¾c c«ng khai, râ rµng: TÊt c¶ c¸c ho¹t ®éng mua b¸n hoÆc thùc hiÖn giao dÞch thÎ trªn thÞ tr­êng ®Òu ®­îc thùc hiÖn mét c¸ch c«ng khai, râ rµng . ViÖc c«ng khai râ rµng ë ®©y ®­îc biÓu hiÖn ë viÖc mua b¸n c¸c s¶n phÈm thÎ ®Òu ®­îc th«ng b¸o cô thÓ nh÷ng th«ng tin cÇn thiÕt liªn quan ®Õn 6 Líp TTCK 44 SVTH: NguyÔn H¶i YÕn
  8. Ph¸t triÓn thÞ tr­êng thÎ cña Ng©n hµng §«ng ¸ Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp s¶n phÈm, dÞch vô thÎ nh­: c¸c tiÖn Ých sö dông thÎ, c¸c kho¶n phÝ dÞch vô mµ c¸c bªn ph¶i g¸nh chÞu -Nguyªn t¾c c¹nh tranh: Nguyªn t¾c c¹nh tranh trªn thÞ tr­êng thÎ ®­îc thÓ hiÖn qua viÖc mua , b¸n thùc hiÖn giao dÞch thanh to¸n b»ng thÎ ®­îc thùc hiÖn dùa trªn quan hÖ cung cÇu hµng hãa dÞch vô trªn thÞ tr­êng, gi¸ c¶ hµng hãa ®­îc h×nh thµnh trªn c¬ së quan hÖ cung cÇu, kh«ng mét ng­êi nµo , hoÆc mét tæ chøc nµo ¸p ®Æt mét møc gi¸( phÝ dÞch vô) theo ý muèn chñ quan cña m×nh. - Nguyªn t¾c ph¸p chÕ hµng hãa dÞch vô mua b¸n, thùc hiÖn giao dÞch b»ng thÎ. Nguyªn t¾c nµy ®­îc thÓ hiÖn qua viÖc c¸c giao dÞch mua vµ b¸n . Thùc hiÖn giao dÞch thÎ trªn thÞ tr­êng ®Òu ®­îc quyÕt ®Þnh b»ng c¸c v¨n b¶n ph¸p luËt tèi cao nh»m b¶o vÖ lîi Ých cho c¸c chñ thÓ tham gia ho¹t ®éng trªn thÞ tr­êng, h¹n chÕ tèi ®a c¸c tr­êng hîp tranh chÊp, gian lËn, hoÆc gi¶ m¹o trong qu¸ tr×nh mua b¸n hoÆc thùc hiÖn c¸c giao dÞch thÎ. 1.2.3. C¸c chñ thÓ tham gia ho¹t ®éng trªn thÞ tr­êng thÎ. Cã rÊt nhiÒu chñ thÓ kh¸c nhau ho¹t ®éng trªn thÞ tr­êng thÎ, bao gåm c¸c chñ thÓ mua vµ b¸n s¶n phÈm hµng hãa thÎ , c¸c chñ thÎ lµm ®¹i lý chÊp nhËn thanh to¸n thÎ …Bªn c¹nh ®ã cßn cã c¸c chñ thÓ c¬ quan nhµ n­íc , tæ chøc thÎ quèc tÕ… ®ãng vai trß lµ nh÷ng ng­êi tæ chøc thÞ tr­êng. - Chñ thÎ: Chñ thÎ tham gia thÞ tr­êng thÎ víi t­ c¸ch lµ nh÷ng ng­êi mua hµng hãa trªn thÞ tr­êng. Theo ®ã, hä yªu cÇu ng©n hµng b¸n ( ng©n hµng ph¸t hµnh) thÎ cho hä ®Ó hä sö dông vµo môc ®Ých thanh to¸n. Nh­ vËy ho¹t ®éng chñ yÕu cña chñ thÎ trªn thÞ tr­êng thÎ lµ sö dông thÎ ®Ó thanh to¸n tiÒn hµng hãa , dÞch vô hoÆc rót tiÒn mÆt. QuyÒn lîi c¬ b¶n cña chñ thÎ nµy trªn thÞ tr­êng thÎ lµ quyÒn sö dông nh÷ng tiÖn Ých do ph­¬ng tiÖn thanh to¸n b»ng thÎ mang l¹i nh­: sö dông tr­íc nguån vèn cña 7 Líp TTCK 44 SVTH: NguyÔn H¶i YÕn
  9. Ph¸t triÓn thÞ tr­êng thÎ cña Ng©n hµng §«ng ¸ Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp ng©n hµng( ®èi víi thÎ tÝn dông) , thanh to¸n nhanh chãng tiÖn Ých, an toµn vµ hiÖn ®¹i Bªn c¹nh quyÒn lîi nªu trªn chñ thÎ ph¶i cã tr¸ch nhiÖm thanh to¸n c¸c kho¶n nî ( ®èi víi thÎ tÝn dông) cho ng©n hµng vµ tr¶ c¸c kho¶n phÝ dÞch vô cho ng©n hµng so ®· sö dông nh÷ng tiÖn Ých cña dÞch vô thanh to¸n mµ ng©n hµng ®· cung cÊp -Ng©n hµng ph¸t hµnh thÎ( NHPHT) : Tham gia thÞ tr­êng víi t­ c¸ch lµ ng­êi t¹o ra hµng ho¸( cÊp thÎ ) trªn thÞ tr­êng thÎ. §Ó cã thÓ ho¹t ®éng trªn thÞ tr­êng thÎ, ®ßi hái NHPHT ph¶i ®­îc NHNN cho phÐp thùc hiÖn ho¹t ®éng ph¸t hµnh thÎ ( cÊp thÎ) ra thÞ tr­êng. §èi víi c¸c ng©n hµng ph¸t hµnh c¸c lo¹i thÎ quèc tÕ, ngoµi viÖc ®­îc phÐp cña ng©n hµng nhµ n­íc ViÖt Nam cßn ph¶i ®­îc phÐp cña c¸c tæ chøc thÎ quèc tÕ. Ho¹t ®éng chñ yÕu cña ng©n hµng ph¸t hµnh thÎ trªn thÞ tr­êng lµ cung cÊp c¸c s¶n phÈm dÞch vô thÎ ®Ó kh¸ch hµng sö dông trong thanh to¸n. §Ó thùc hiÖn chøc n¨ng nµy ®ßi hái NHPHT cïng víi c¸c tæ chøc quèc tÕ ( ®èi víi thanh to¸n thÎ quèc tÕ) ph¶i kh«ng ngõng c¶i tiÕn c«ng nghÖ, ®a d¹ng ho¸ c¸c s¶n phÈm dÞch vô thÎ ph¸t triÓn hÖ th«ng c¬ së h¹ tÇng kü thuËt phôc vô cho viÖc l­u th«ng vµ thanh to¸n b»ng thÎ nh»m mang l¹i sù tiÖn nghi cho chñ thÎ. Nguån thu chñ yÕu ®èi víi NHPHT lµ c¸c kho¶n phÝ dÞch vô, l·i vay ( ®èi víi thÎ tÝn dông) thu ®­îc tõ chñ thÎ. Ngoµi ra, NHPHT còng thu ®­îc mét kho¶n phÝ dÞch vô tõ c¸c ®¬n vÞ chÊp nhËn thÎ khi thùc hiÖn giao dÞch thÎ. -§¬n vÞ chÊp nhËn thÎ( §VCNT) : Lµ c¸c tæ chøc hoÆc c¸ nh©n b¸n hµng hãa, dÞch vô cã chÊp nhËn thanh to¸n tiÒn hµng ho¸, dÞch vô b»ng thÎ theo hîp ®ång kÝ kÕt víi Ng©n hµng thanh to¸n thÎ. C¸c ®¬n vÞ nµy sÏ ®­îc NHTTT cung cÊp( miÔn phÝ hoÆc cho 8 Líp TTCK 44 SVTH: NguyÔn H¶i YÕn
  10. Ph¸t triÓn thÞ tr­êng thÎ cña Ng©n hµng §«ng ¸ Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp thuª) c¸c m¸y mãc, thiÕt bÞ chuyªn dïng ®Ó thùc hiÖn c¸c giao dÞch thanh to¸n tiÒn hµng ho¸ dÞch vô b»ng thÎ. §VCNT tham gia trªn thÞ tr­êng thÎ lµ nh»m ®Ó t¨ng c­êng lîi thÕ c¹nh tranh cña hä so víi c¸c ®èi thñ kh¸c do ®a d¹ng ho¸ c¸c h×nh thøc thanh to¸n t¹i ®¬n vÞ cña m×nh, gãp phÇn t¨ng doanh sè b¸n hµng hãa , dÞch vô . Tuy nhiªn , ®Ó cã thÓ sö dông dÞch vô thanh to¸n b»ng thÎ do NH thanh to¸n thÎ cung cÊp, §VCNT ph¶i tr¶ cho NH thanh to¸n thÎ mét kho¶n phÝ. -Ng©n hµng thanh to¸n thÎ(NHTTT): Ng©n hµng thanh to¸n thÎ tham gia trªn thÞ tr­êng nh­ ng­êi trung gian, hä ho¹t ®éng nh­ c¸c ®¹i lý cho c¸c NHPH thÎ, ®­îc NHPHT uû quyÒn thùc hiÖn dÞch vô thanh to¸n thÎ theo hîp ®ång; hoÆc lµ thµnh viªn chÝnh thøc hoÆc lµ thµnh viªn liªn kÕt cña mét tæ chøc thÎ quèc tÕ ( ®èi víi thÎ quèc tÕ) nh»m ®øng ra mua c¸c ho¸ ®¬n giao dÞch cña c¸c §VCNT vµ sau ®ã b¸n l¹i cho NHPHT. Víi viÖc mua b¸n nh­ v©y, NHTTT sÏ ®­îc h­ëng kho¶n phÝ hoµ hång tõ phÝa c¸c §VCNT vµ NHPHT. Trong thùc tÕ cho thÊy khi lµm trung gian thanh to¸n gi÷a ®¬n vÞ CNT vµ NHPHT, NHTTT sÏ thay mÆt NHPHT thanh to¸n c¸c kho¶n tiÒn mµ chñ thÎ ®· thùc hiÖn ( mua hµng ho¸ dÞch vô) t¹i c¸c §VCNT , sau ®ã NHTTT sÏ thu tiÒn l¹i tõ NHPHT Ng­êi tæ chøc thÞ tr­êng: lµ c¸c c¬ quan qu¶nlý nhµ n­íc cña tõng quèc gia nh»m tæ chøc vµ qu¶n lýnhµ n­íc cña quèc gia m×nh , §èi víi thÞ tr­êng thÎ quèc tÕ ng­êi tæ chøc thÞ tr­êng sÏ lµ c¸c tæ chøc quèc tÕ. Theo ®ã c¸c tæ chøc nµy cÊp phÐp ho¹t ®éng thanh to¸n vµ ph¸t hµnh thÎ cho c¸c thµnh viªn cã nhu cÇu thùc hiÖn dÞch vô thanh to¸n vµ ph ¸t hµnh c¸c s¶n phÈm thÎ mang th­¬ng hiÖu cña tæ chøc thÎ ®· ®­a ra nh÷ng quyÕt ®Þnh hÕt søc chÆt chÏ ®èi víi c¸c ng©n hµng thµnh viªn: nh­ c¸c quyÕt ®Þnh liªn quan ®Õn viÖc sö dông th­¬ng hiÖu, qu¸ tr×nh thùc hiÖn c¸c giao dÞch 9 Líp TTCK 44 SVTH: NguyÔn H¶i YÕn
  11. Ph¸t triÓn thÞ tr­êng thÎ cña Ng©n hµng §«ng ¸ Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp thÎ, c¸c kho¶n phÝ dÞch vô. C¸c thµnh viªn cña c¸c tæ chøc thÎ th­êng gåm 3 lo¹i thµnh viªn. - Thµnh viªn liªn kÕt: lµ c¸c thµnh viªn ®­îc thµnh lËp bëi mét hoÆc nhiÒu ®Þnh chÕ tµi chÝnh ®Ó trùc tiÕp tiÕn hµnh ho¹t ®éng kinh doanh thÎ thay cho c¸c ®Þnh chÕ tµi chÝnh ®ã. - Thµnh viªn chÝnh thøc: Lµ c¸c ®Þnh chÕ tµi chÝnh trùc tiÕp tiÕn hµnh ho¹t ®éng kinh doanh thÎ. - Thµnh viªn phô: Lµ c¸c thµnh viªn gi¸n tiÕp tham gia c¸c ho¹t ®éng kinh doanh thÎ th«ng qua sù b¶o trî cña thµnh viªn liªn kÕt hoÆc c¸c thµnh viªn chÝnh thøc. C¸c chñ thÓ nãi trªn cã mèi quan hÖ chÆt chÏ víi nhau vµ ho¹t ®éng d­íi sù qu¶n lý kiÓm so¸t cña c¸c c¬ quan qu¶n lý nhµ n­íc. Nhê ®ã ho¹t ®éng trªn thÞ tr­êng thÎ ®­îc diÔn ra mét c¸ch lµnh m¹nh gãp phÇn t¹o ®iÒu kiªn cho viÖc l­u th«ng hµng ho¸ , tiÒn tÖ mét c¸ch nhanh chãng. 1.2.4..Kh¸i niÖm vÒ thÎ ng©n hµng 1.2.4.1.Kh¸i niÖm Cã rÊt nhiÌu quan ®iÓm kh¸c nhau khi ®Ò cËp ®Õn kh¸i niÖm thÎ ng©n hµng cô thÓ lµ: - Quan ®iÓm 1: Cho r»ng thÎ NH lµ mét trong nh÷ng c«ng cô ®­îc sö dông ®Ó thanh to¸n tiÒn hµng ho¸ dÞch vô thay thÕ cho tiÒn mÆt hoÆc cã thÓ sö dông ®Ó rót tiÒn mÆt t¹i c¸c NH ®¹i lý, hoÆc t¹i c¸c m¸y ATM. - Quan ®iÓm 2: ThÎ ng©n hµng ®­îc sö dông ®Ó thanh to¸n lµ mét lo¹i thÎ giao dÞch tµi chÝnh ®­îc ph¸t hµnh bëi Ng©n hµng, c¸c ®Þnh chÕ tµi chÝnh - Quan ®iÓm 3 : ThÎ ®­îc sö dông ®Ó thanh to¸n lµ mét ph­¬ng thøc ghi sæ nh÷ng sè tiÒn cÇn ®Ó thanh to¸n th«ng qua c¸c m¸y mãc, thiÕt bÞ chuyªn dïng ®­îc l¾p ®Æt t¹i c¸c ®Þa ®iÓm chÊp nhËn thanh to¸n b»ng thÎ. 10 Líp TTCK 44 SVTH: NguyÔn H¶i YÕn
  12. Ph¸t triÓn thÞ tr­êng thÎ cña Ng©n hµng §«ng ¸ Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp Ng©n hµng nhµ n­íc ViÖt Nam còng ®­a ra kh¸i niÖm vÒ thÎ ng©n hµng ®­îc quy ®Þnh trong v¨n b¶n quy chÕ ph¸t hµnh , sö dông vµ thanh to¸n thÎ NH ®­îc ban hµnh ngµy 19/10/1999. Theo ®ã, NHNN quy ®Þnh thÎ ng©n hµng lµ c«ng cô thanh to¸n do NH ph¸t hµnh cÊp cho kh¸ch hµng sö dông theo hîp ®ång ký kÕt gi÷a ng©n hµng ph¸t hµnh vµ chñ thÎ. 1.2.4.2.M« t¶ thÎ ng©n hµng TÊt c¶ c¸c lo¹i thÎ l­u hµnh trªn thÞ tr­êng ®Òu lµm b»ng nhùa ®­îc cÊu t¹o bëi 3 líp , cã h×nh d¹ng nh­ mét tÊm thÎ ®iÖn tho¹i vµ cã cïng kÝch cì theo quy ®Þnh nh­ sau: ChiÒu dµi: 80,5598 mm ChiÒu ngang: 50,3975mm BÒ dµy: 0,4572 mm T¹i mÆt tr­íc cña thÎ sÏ cã c¸c yÕu tè c¬ b¶n nh­ sau: - BiÓu t­îng vµ tªn cña ng©n hµng ph¸t hµnh thÎ: §©y lµ yÕu tè b¾t buéc ®èi víi tÊt c¶ c¸c lo¹i thÎ nh»m ®Î ph©n biÖt NH ph¸t hµnh thÎ. - Bé nhí ®iÖn tö: th­êng ®­îc gäi lµ “chip” ®­îc sö dông ®èi víi c¸c lo¹i thÎ th«ng minh, trong ®ã cã chøa c¸c d÷ liÖu liªn quan ®Õn chñ thÎ. - Sè thÎ: ®­îc in dËp næi hoÆc in ch×m tuú theo tõng lo¹i s¶n phÈm thÎ - Tªn cña chñ thÎ: chØ ®Þnh tªn cña c¸ nh©n ( hoÆc tæ chøc) ®­îc NH ph¸t hµnh cÊp thÎ ®Ó sö dông. - Thêi h¹n vµ hiÖu lùc cña thÎ: §Ó chØ ®Þnh kho¶n thêi gian theo ®ã NH ph¸t hµnh thÎ cho phÐp chñ thÎ sö dông. Kho¶ng thêi gian sö dông thÎ cã thÓ lµ 6 th¸ng, 12 th¸ng, 18 th¸ng, 24 th¸ng, tuú theo chÝnh s¸ch cña tõng ng©n hµng ph¸t hµnh. HÕt thêi h¹n sö dông thÎ , chñ thÎ ph¶i tr¶ l¹i thÎ cho ng©n hµng. Trong tr­êng hîp thÎ hÕt h¹n sö dông , chñ thÎ cã nhu cÇu tiÕp tôc sö dông thÎ th× chñ thÎ ph¶i lµm thñ tôc gia h¹n thÎ. 11 Líp TTCK 44 SVTH: NguyÔn H¶i YÕn
  13. Ph¸t triÓn thÞ tr­êng thÎ cña Ng©n hµng §«ng ¸ Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp - Th­¬ng hiÖu cña tæ chøc thÎ quèc tÕ( ®èi víi thÎ quèc tÕ) ®­îc sö dông ®Ó nhËn biÕt lo¹i thÎ quèc tÕ sö dông. T¹i mÆt sau cña thÎ, bao gåm c¸c yÕu tè c¬ b¶n sau: - Ch÷ ký cña chñ thÎ: ViÖc NH ph¸t hµnh yªu cÇu chñ thÎ ký tªn vµo mÆt sau cña thÎ nh»m ®Ó x¸c ®Þnh ®óng ng­êi sö dông thÎ khi thanh to¸n tiÒn hµng hãa, dÞch vô thÎ t¹i ®¬n vÞ chÊp nhËn thÎ. - D¶i b¨ng tõ: lµ n¬i l­u tr÷ c¸c d÷ liÖu liªn quan ®Õn chñ thÎ ®· ®­îc m· ho¸ theo nh÷ng tiªu chuÈn nhÊt ®Þnh, trong ®ã bao gåm 3 r·nh. Trong ®ã: R·nh 1 : L­u tr÷ c¸c th«ng tin nh­ sè tµi kho¶n thÎ, tªn chñ thÎ , thêi h¹n hiÖu lùc thÎ. R·nh 2 : L­u tr÷ m· sè kiÓm tra , lo¹i thÎ c¸c th«ng tin kh¸c R·nh 3 : L­u tr÷ m· sè nhËn d¹ng c¸ nh©n ( sè PIN) ®­îc sö dông ®Ó rót tiÒn mÆt t¹i c¸c m¸y rót tiÒn mÆt tù ®éng. - Mét sè th«ng tin tham chiÕu: Bao gåm c¸c th«ng tin nh­ sè ®iÖn tho¹i cña NH ph¸t hµnh thÎ ®Ó liªn hÖ, sè kiÓm tra ®Ó t¨ng thªm sù an toµn cña thÎ nh»m h¹n chÕ c¸c tr­êng hîp lµm gi¶ thÎ. 1.2.5. Ph©n loai thÎ Cã nhiÒu c¸ch ph©n lo¹i thÎ v× thÕ ta cã thÓ biÕt ®Õn nhiÒu tªn gäi kh¸c nhau cña thÎ. Sau ®©y lµ nh÷ng c¸ch ph©n lo¹i c¬ b¶n: 1.2.5.1. Theo c«ng dông vµ chøc n¨ng cña thÎ. - ThÎ thanh to¸n: (hay thÎ ghi nî) lµ lo¹i thÎ ph¸t hµnh dùa trªn c¬ së tµi kho¶n ký quü, tµi kho¶n thÎ hay tµi kho¶n tiÒn göi kh«ng kú h¹n, khi chñ thÓ sö dông th× sè d­ cña tµi kho¶n sÏ gi¶m tøc th×. NÕu ®­îc Ng©n hµng cÊp h¹n møc thÊu chi, th× kh¸ch hµng cã thÓ chi tiªu v­ît qu¸ sè d­ trªn tµi kho¶n v·ng lai nh­ng ph¶i trong h¹n møc tÝn dông ®· th«ng b¸o tr­íc cho kh¸ch hµng (th«ng th­êng b»ng 1 hay 2 th¸ng l­¬ng cña kh¸ch hµng). Kh¸ch hµng ®­îc h­ëng l·i trªn sè d­ tµi kho¶n cña m×nh. 12 Líp TTCK 44 SVTH: NguyÔn H¶i YÕn
  14. Ph¸t triÓn thÞ tr­êng thÎ cña Ng©n hµng §«ng ¸ Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp - ThÎ tÝn dông: lµ lo¹i thÎ dïng thanh to¸n tr­íc, tr¶ tiÒn cho Ng©n hµng sau nghÜa lµ dùa vµo uy tÝn hoÆc kh¶ n¨ng tµi chÝnh cña chñ thÎ mµ Ng©n hµng sÏ cÊp thÎ cho chñ thÎ mét h¹n møc tÝn dông nhÊt ®Þnh cho phÐp chñ thÎ tiªu xµi trong h¹n møc Êy, sau ®ã theo tõng ®Þnh kú (cã thÓ cuèi th¸ng) Ng©n hµng sÏ göi ho¸ ®¬n thanh to¸n giµnh cho chñ thÎ. Chñ thÎ ph¶i thanh to¸n l¹i cho Ng©n hµng sè tiÒn tÝn dông mµ chñ thÎ ®· sö dông kÌm l·i. Víi hai lo¹i thÎ nµy ®Æc ®iÓm gièng nhau lµ kh¸ch hµng cã thÓ sö dông trùc tiÕp hoÆc rót tiÒn mÆt. §Æc ®iÓm kh¸c nhau chÝnh lµ sè tiÒn mµ kh¸ch hµng sö dông. §èi víi thÎ thanh to¸n kh¸ch hµng tuú ý sö dông sè tiÒn cã trong tµi kho¶n thÎ mµ m×nh ®· göi vµ ®­îc h­ëng l·i trªn sè d­ cßn l¹i trong tµi kho¶n. §èi víi thÎ tÝn dông kh¸ch hµng chØ ®­îc sö dông trong h¹n møc tÝn dông mµ Ng©n hµng ®ång ý. Kh¸ch hµng sö dông thÎ tÝn dông ph¶i thanh to¸n l·i trªn d­ nî tÝn dông thÎ cho Ng©n hµng ph¸t hµnh. ThÎ tÝn dông ®· cã mÆt t¹i ViÖt Nam c¸ch ®©y 10 n¨m nh­ng vÉn kh«ng ph¸t triÓn m¹nh ®­îc v× c¸c Ng©n hµng rÊt h¹n chÕ cÊp h¹n møc tÝn dông cho chñ thÎ. Th«ng th­êng chñ thÎ ph¶i ký quü hoÆc thÕ chÊp tµi s¶n ®Ó ®¶m b¶o cho h¹n møc tÝn dông ®­îc cÊp. 1.2.5.2. Theo ph¹m vi sö dông. Theo giíi h¹n l·nh thæ cã thÓ sö dông ®­îc lo¹i thÎ ta cã thÓ cã: - ThÎ néi ®Þa: lµ thÎ do Ng©n hµng ph¸t hµnh thÎ t¹i ViÖt Nam ph¸t hµnh ®­îc sö dông vµ thanh to¸n trong ph¹m vi l·nh thæ cña n­íc Céng hoµ X· héi Chñ nghÜa ViÖt Nam. - ThÎ quèc tÕ: lµ mét lo¹i thÎ thanh to¸n cña mét tæ chøc quèc tÕ ®­îc ph¸t hµnh bëi mét Ng©n hµng thµnh viªn cña tæ chøc ®ã vµ ®­îc sö dông réng r·i trªn toµn thÕ giíi nh­: Master card, Visa card, JCP card nã cã thÓ lµ thÎ tÝn dông hay thÎ ghi nî. Nh­ vËy thÎ néi ®i¹ chØ sö dông trong ph¹m vi l·nh thæ ViÖt Nam, cßn thÎ quèc tÕ ngoµi ph¹m vi l·nh thæ ViÖt Nam, cßn cã thÓ sö dông ë nhiÒu n­íc kh¸c n÷a. HiÖn nay hÇu hÕt c¸c lo¹i thÎ quèc tÕ ®­îc chÊp 13 Líp TTCK 44 SVTH: NguyÔn H¶i YÕn
  15. Ph¸t triÓn thÞ tr­êng thÎ cña Ng©n hµng §«ng ¸ Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp nhËn t¹i ViÖt Nam ®Òu lµ lo¹i thÎ tÝn dông nh­: Visa card, Master card vµ hÖ thèng Ng©n hµng ViÖt Nam chØ cã mét sè Ýt Ng©n hµng ph¸t hµnh thÎ quèc tÕ nh­: Exim bank, ACB, Vietcombank. 1.2.5.3. Theo c«ng nghÖ lµm thÎ. - ThÎ tõ: lµ thÎ mµ mÆt sau cã b¨ng tõ, trªn ®ã l­u tr÷ mét sè th«ng tin c¬ b¶n cña thÎ vµ chñ thÎ (ngo¹i trõ nh÷ng th«ng tin b¶o mËt ). §©y lµ mét lo¹i thÎ th«ng dông vµ vÉn ®­îc ­a chuéng trªn thÕ giíi v× gi¸ thµnh rÎ. - ThÎ chÝp: lµ thÎ mµ mÆt tr­íc thÎ cã g¾n mét con chÝp ®iÖn tö, cã kh¶ n¨ng l­u tr÷ nhiÒu th«ng tin h¬n, vµ khã lµm gi¶ thÎ h¬n. - ThÎ tæng hîp: lµ lo¹i thÎ võa cã b¨ng tõ võa cã chÝp ®iÖn tö, cã thÓ sö dông trªn c¶ hai lo¹i thiÕt bÞ, ngoµi ra cã thÓ l­u tr÷ thªm mét sè th«ng tin c¸ nh©n kh¸c. HiÖn nay ë ViÖt Nam mét sè Ng©n hµng ®· cã kÕ ho¹ch chuyÓn tõ viÖc sö dông thÎ tõ sang viÖc sö dông thÎ chÝp ®Ó n©ng cao tÝnh an toµn, b¶o mËt cña thÎ. 1.2.5.4. C¸c c¸ch ph©n lo¹i kh¸c. - ThÎ ATM (Automatic Teller Machine) : ATM lµ ký hiÖu viÕt t¾t cña m¸y rót tiÒn tù ®éng, cßn thÎ ATM chØ dïng ®Ó rót tiÒn trªn m¸y ATM. - ThÎ ®a n¨ng: ®­îc ph¸t triÓn bëi Ng©n hµng §«ng ¸ vµ hÖ thèng VNBC (Vietnam Bank Card), ®­îc tÝch hîp vµ më réng tÊt c¶ c¸c tÝnh chÊt cña thÎ tÝn dông, thÎ thanh to¸n, thÎ ATM; cã thÓ n¹p tiÒn vµo tµi kho¶n, rót tiÒn mÆt t¹i quÇy giao dÞch Ng©n hµng hoÆc trªn m¸y ATM, thùc hiÖn c¸c giao dÞch chuyÓn kho¶n; ngoµi ra cßn ®­îc cÊp mét h¹n møc tÝn dông gäi lµ thÊu chi. §Æc ®iÓm næi bËt cña thÎ ®a n¨ng lµ kh¸ch hµng cã thÓ n¹p tiÒn trùc tiÕp t¹i c¸c m¸y ATM. - ThÎ liªn kÕt: lµ sù phèi hîp ph¸t hµnh thÎ cña Ng©n hµng vµ mét ®èi t¸c phi Ng©n hµng, vÝ dô nh­ thÎ §«ng ¸- Manulife, thÎ ®a n¨ng §«ng ¸- Mai linh, 14 Líp TTCK 44 SVTH: NguyÔn H¶i YÕn
  16. Ph¸t triÓn thÞ tr­êng thÎ cña Ng©n hµng §«ng ¸ Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp ®Æc tr­ng cña lo¹i thÎ nµy lµ ngoµi chøc n¨ng lµ thÎ Ng©n hµng nã cßn lµ thÎ thµnh viªn, thÎ kh¸ch hµng th©n thiÕt hoÆc VIP cña ®¬n vÞ liªn kÕt. 1.2.6.Chøc n¨ng tiÖn Ých cña thÎ Ng©n hµng. - Rót tiÒn mÆt : lµ chøc n¨ng th«ng dông nhÊt cña thÎ Ng©n hµng mµ ng­êi sö dông cã thÓ thùc hiÖn 24/24 t¹i kh¸ nhiÒu ®iÓm trªn toµn quèc. ChØ cÇn cã mét chiÕc thÎ ATM ng­êi sö dông cã thÓ rót tiÒn mÆt t¹i c¸c m¸y ATM mµ kh«ng cÇn lu«n lu«n mang theo tiÒn mÆt bªn ng­ßi. - Thanh to¸n: ®©y cã thÓ coi lµ chøc n¨ng chÝnh mµ c¸c Ng©n hµng ph¸t hµnh thÎ mong muèn kh¸ch hµng sö dông. ThÎ cã thÓ sö dông ®Ó thanh to¸n hµng ho¸ dÞch vô t¹i c¸c cöa hµng, trung t©m th­¬ng m¹i, siªu thÞ, nhµ s¸ch , nhµ hµng, kh¸ch s¹n. Thanh to¸n trùc tiÕp hoÆc tù ®éng c¸c dÞch tiÒn ®iÖn, n­íc, ®iÖn tho¹i, internet hoÆc phÝ b¶o hiÓm, mua c¸c lo¹i thÎ tr¶ tr­íc. - VÊn tin tµi kho¶n, vÊn tin giao dÞch: cho phÐp chñ thÎ qu¶n lý chi tiÕu cña m×nh mét c¸ch hiÖu qu¶ nhê vµo viÖc chñ thÎ kiÓm tra ®­îc sè d­ tµi kho¶n thÎ còng nh­ kiÓm tra l¹i ®­îc c¸c giao dÞch gÇn nhÊt cña m×nh. - §æi sè pin (mËt m· c¸ nh©n): chñ thÎ hoµn toµn ®­îc quyÒn tù m×nh ®æi m· sè pin trùc tiÕp trªn m¸y ATM bÊt cø lóc nµo nh»m ®¶m b¶o an toµn cho chñ thÎ. - H­ëng l·i suÊt kh«ng kú h¹n trªn sè d­ tµi kho¶n thÎ. - NhËn chuyÓn kho¶n: c¸c kh¸ch hµng cã thÓ chuyÓn tiÒn hoÆc nhËn tiÒn tõ ng­êi th©n qua tµi kho¶n cña Ng©n hµng , kh¸ch hµng còng cã thÓ nhËn ®­îc tiÒn l­¬ng, tiÒn th­ëng vµ rót tiÒn l­¬ng ra nhê mét chiÕc thÎ. - N¹p tiÒn: chñ thÎ cã thÓ n¹p tiÒn vµo tµi kho¶n trùc tiÕp t¹i Ng©n hµng hoÆc n¹p t¹i m¸y ATM chuyªn dông cña Ng©n hµng. Nãi chung viÖc sö dông thÎ cã rÊt nhiÒu tiÖn Ých. Kh¸ch hµng ­a thÝch sö dông thÎ phÇn lín v× thÎ lµ mét chiÕc vÝ ®iÖn tö n¬i kh¸ch hµng cã thÓ kh¸ 15 Líp TTCK 44 SVTH: NguyÔn H¶i YÕn
  17. Ph¸t triÓn thÞ tr­êng thÎ cña Ng©n hµng §«ng ¸ Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp yªn t©m cÊt gi÷ tiÒn mÆt, kh«ng nh÷ng thÕ kho¶n tiÒn mÆt nµy cã thÓ sinh lêi víi l·i suÊt kh«ng kú h¹n. 1.3. C¸c nh©n tè ¶nh h­ëng ®Õn thÞ tr­êng thÎ cña NHTM 1.3.1. C¸c nh©n tè kh¸ch quan 1.3.1.1. C¸c ®iÒu kiÖn vÒ mÆt x· héi - Thãi quen sö dông tiÒn mÆt cña c«ng chóng: ThÎ thanh to¸n rÊt khã vµ kh«ng thÓ ph¸t triÓn trong mét x· héi mµ thãi quen sö dông tiÒn mÆt lµ phæ biÕn trong ®êi sèng tiªu dïng cña ®¹i bé phËn d©n c­, bëi thÎ thanh to¸n lµ méi ph­¬ng tiÖn thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt. - Thãi quen giao dÞch qua ng©n hµng: §©y lµ nh©n tè ®Æc biÖt quan träng t¸c ®éng ®Õn sù ph¸t triÓn cña thÎ ng©n hµng,thÎ ng©n hµng lµ mét s¶n phÈm dÞch vô do ng©n hµng cung cÊp. Sù thµnh c«ng cña nã phô thuéc vµo niÒm tin cña c«ng chóng vµo hÖ thèng Ng©n hµng, tõ ®ã t¨ng c­êng c¸c ho¹t ®éng giao dÞch, më tµi kho¶n thanh to¸n t¹i Ng©n hµng. - Tr×nh ®é d©n trÝ: Lµ mét ph­¬ng tiÖn thanh to¸n hiÖn ®¹i, sù ph¸t triÓn cña thÎ phô thuéc vµo møc ®é am hiÓu cña c«ng chóng ®èi víi nã. Tr×nh ®é d©n trÝ ë ®©y lµ c¸c kiÕn thøc vÒ Ng©n hµng, kh¶ n¨ng tiÕp cËn vµ sö dông thÎ ng©n hµng , còng nh­ viÖc nh©n thøc ®­îc nh÷ng tiÖn Ých mµ nã mang l¹i.HiÖn nay kh¸ nhiÒu ng©n hµng ®· tiÕp cËn ®­îc c¸c ®èi t­îng lµ nh©n viªn t¹i c¸c doanh nghiÖp, häc sinh, sinh viªn, nh÷ng ®èi t­îng rÊt nh¹y bÐn trong viÖc nhËn thøc vµ tiÕp cËn víi lo¹i h×nh c«ng nghÖ míi. - Sù æn ®Þnh chÝnh trÞ x· héi: §©y lµ ®iÒu kiÖn rÊt quan träng vµ cÇn thiÕt cho sù æn ®Þnh vµ ph¸t triÓn cña c¸c ngµnh kinh tÕ nãi chung vµ ngµnh ng©n hµng nãi riªng trong ®ã cã ho¹t ®éng kinh doanh thÎ ng©n hµng. 1.3.1.2. C¸c ®iÒu kiÖn vÒ mÆt kinh tÕ - TiÒn tÖ æn ®Þnh: §©y lµ ®iÒu kiÖn c¬ b¶n cho viÖc më réng sö dông thÎ ®èi víi bÊt kú quèc gia nµo. V× thÎ lµ ph­¬ng tiÖn thanh to¸n, viÖc thanh to¸n cã diÔn ra ®­îc trªn c¬ së tiÒn tÖ ph¶i æn ®Þnh. 16 Líp TTCK 44 SVTH: NguyÔn H¶i YÕn
  18. Ph¸t triÓn thÞ tr­êng thÎ cña Ng©n hµng §«ng ¸ Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp - Sù ph¸t triÓn æn ®Þnh cña nÒn kinh tÕ: Sù ph¸t triÓn cña ngµnh c«ng nghÖ thÎ còng nh­ c¸c ngµnh kinh tÕ kh¸c phô thuéc chñ yÕu vµo sù ph¸t triÓn cña nÒn kinh tÕ. Bëi v× , kinh tÕ cã ph¸t triÓn thu nhËp cña ng­êi d©n míi ®­îc n©ng cao. Nh÷ng c¸ nh©n vµ gia ®×nh cã thu nhËp cao th× kh¶ n¨ng sö dông thÎ cµng cao vµ cã nh÷ng yªu cÇu cao ®èi víi dÞch vô kÌm theo thÎ ( nh­ h¹n møc thÊu chi, kh¶ n¨ng rót tiÒn t¹i c¸c m¸y ATM…) 1.3.1.3. C¸c ®iÒu kiÖn vÒ mÆt khoa häc c«ng nghÖ C¸c øng dông cña c«ng nghÖ th«ng tin ®· tao ra nh÷ng tiÖn Ých kú diÖu cña thÎ. Tuy nhiªn thÎ thanh to¸n sÏ chØ lµ tÊm nh­a b×nh th­êng nÕu nã kh«ng ®­îc g¾n víi c¸c chÝp ®iÖn tö hay d¶i b¨ng tõ mang nh÷ng th«ng tin cÇn thiÕt, vµ kh«ng cã kh¶ n¨ng thanh to¸n nÕu nã kh«ng ®­îc ®­a vµo m¸y ®äc vµ hÖ thèng m¸y tÝnh kÕt nèi víi c¸c trung t©m ph¸t hµnh vµ thanh to¸n. Nh­ vËy, c¸c tiÖn Ých cña thÎ lu«n t¨ng lªn cïng víi sù ph¸t triÓn cña khoa häc c«ng nghÖ. 1.3.1.4. C¸c ®iÒu kiÖn vÒ mÆt ph¸p lý Ho¹t ®éng thanh to¸n vµ ph¸t hµnh thÎ cña c¸c Ng©n hµng phô thuéc rÊt nhiÒu vµo m«i tr­êng ph¸p lý cña mçi quèc gia. Mét hµnh lang ph¸p lý thèng nhÊt sÏ t¹o cho c¸c ng©n hµng sö chñ ®éng khi tham gia thÞ tr­êng thÎ còng nh­ trong viÖc ®Ò ra c¸c chiÕn l­îc kinh doanh cña m×nh, cñng cè nªn t¶ng v÷ng ch¾c cho viÖc ph¸t triÓn thÎ trong t­¬ng lai. 1.3.1.5. C¸c ®iÒu kiÖn vÒ c¹nh tranh Më réng ph¸t hµnh vµ thanh to¸n thÎ phô thuéc rÊt nhiÒu vµo c¹nh tranh trªn thÞ tr­êng. Sù c¹nh tranh lµnh m¹nh buéc c¸c ng©n hµng ph¶i suy nghÜ nghiªm tóc cho viÖc ®Çu t­ ph¸t triÓn lo¹i h×nh thanh to¸n nµy, t¹o cho ng©n hµng sù chñ ®éng, s¸ng t¹o trong viÖc cung cÊp nh÷ng s¶n phÈm thÎ chÊt l­îng tèt nhÊt, ®em l¹i lîi Ých cao nhÊt cho kh¸ch hµng ®Ó thu lîi nhuËn tèi ­u. 17 Líp TTCK 44 SVTH: NguyÔn H¶i YÕn
  19. Ph¸t triÓn thÞ tr­êng thÎ cña Ng©n hµng §«ng ¸ Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp 1.3.2. C¸c nh©n tè chñ quan 1.3.2.1. Nh©n tè vÒ vèn Thùc tÕ cho thÊy viÖc ph¸t hµnh vµ thanh to¸n thÎ ®ßi hái mét chi phÝ ®Çu t­ sao cho viÖc l¾p ®Æt nh÷ng thiÕt bÞ c«ng nghÖ hiÖn ®¹i nh­ l¾p ®Æt m¸y ATM hay POS . V× vËy, vèn ®Çu t­ lµ ®iÒu kiÖn ®Çu tiªn vµ còng quan träng nhÊt ®èi víi c¸c Ng©n hµng trong b­íc ®Çu triÓn khai dÞch vô thÎ trªn thÞ tr­êng vµ ®Çu t­ ®æi míi c«ng nghÖ ®Ó b¾t kÞp nh÷ng tiÕn bé trªn thÕ giíi. 1.3.2.2. Nh©n tè vÒ nh©n lùc Lµ mét ph­¬ng tiÖn thanh to¸n hiÖn ®¹i, thÎ mang nhiÒu tÝnh chÊt tiªu chuÈn hãa cao ®é vµ cã quy tr×nh vËn hµnh thèng nhÊt , do ®ã nã ®ßi hái ph¶i cã mét ®éi ngò nh©n l­c cã kh¶ n¨ng , tr×nh ®é vµ kinh nghiÖm tiÕp cËn , ®¶m b¶o quy tr×nh ph¸t hµnh, sö dông vµ thanh to¸n thÎ diÔn ra mét c¸ch th«ng suèt, an toµn, vµ hiÖu qu¶ , ph¸t huy ®­îc nh÷ng tiÖn Ých vèn cã cña thÎ. 18 Líp TTCK 44 SVTH: NguyÔn H¶i YÕn
  20. Ph¸t triÓn thÞ tr­êng thÎ cña Ng©n hµng §«ng ¸ Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp Ch­¬ng 2: Thùc tr¹ng thÞ tr­êng thÎ cña ng©n hµng ®«ng ¸ 2.1.Qu¸ tr×nh ph¸t triÓn cña ng©n hµng §«ng ¸ vµ kÕt qu¶ kinh doanh cña ng©n hµng 2.1.1.Qu¸ tr×nh h×nh thµnh. Vµo ®Çu nh÷ng n¨m 1990, nÒn kinh tÕ chÝnh trÞ ViÖt Nam cã nhiÒu biÕn ®éng, hµng lo¹t tæ chøc tÝn dông ®Æc biÖt lµ quü tÝn dông nh©n d© n r¬i vµo t×nh tr¹ng suy yÕu do lµm ¨n thua lç dÉn ®Õn nguy c¬ ph¸ s¶n. Trung t©m tÝnh dông Phó Gia ( do «ng Ph¹m C«ng T­íc liªn doanh cïng UBND QuËn Phó NhuËn lËp ra ) lµ mét trong sè ®ã. Tr­íc t×nh h×nh nµy cöa hµng vµng b¹c Phó NhuËn ( tiÒn th©n cña c«n g ty vµng b¹c ®¸ quý Phó NhuËn hiÖn nay) ®· ®øng ra gióp ®ì UBND quËn Phó NhuËn gi¶i quyÕt hËu qu¶, ®¶m b¶o cho ng­êi d©n quËn Phó NhuËn cã thÓ thu håi vèn vµ tiÒn göi l·i khi göi tiÒn vµo trung t©m tÝn dông Phó gia. Sau sù kiÖn nµy, vµo cuèi n¨m 1991 NHN N vµ UBND Tp. Hå ChÝ Minh ®· ®Ò nghÞ UBND QuËn Phó NhuËn thÝ ®iÓm thµnh lËp mét NH TMCP míi theo Ph¸p lÖnh vÒ tæ chøc vµ ho¹t ®éng tÝn dông do UBTV quèc héi ban hµnh n¨m 1990 nh»m gãp phÇn thóc ®Èy sù ph¸t triÓn kinh tÕ trªn ®Þa bµn quËn. ThÓ theo ®Ò nghÞ ®ã, UBND QuËn Phó NhuËn ®· chØ ®¹o cho cöa hµng vµng b¹c Phó NhuËn lËp luËn chøng kinh tÕ vµ tiÕn hµnh c¸c thñ tôc ph¸p lý ®Ó thµnh lËp NHTMCP. Theo giÊy phÐp thµnh lËp sè 135/ GP -UB do UBNDTp HCM cÊp ngµy 6/4/1992, giÊy phÐp ho¹t ®éng sè 0009/ NG-QP do NHNN ViÖt Nam cÊp ngµy 27/3/1992 vµ giÊy chøng nhËn ®¨ng ký kinh doanh sè 059011 do träng tµi kinh tÕ TPHCM cÊp ngµy 8/4/1992. Ngµy 1/7/1992, Ng©n hµng TMCP §«ng ¸ ®· chÝnh thøc thµnh lËp vµ ®i vµo ho¹t ®éng víi trô së chÝnh ®Æt t¹i 19 Líp TTCK 44 SVTH: NguyÔn H¶i YÕn
ADSENSE

CÓ THỂ BẠN MUỐN DOWNLOAD

THÔNG TIN
TRỢ GIÚP
HỖ TRỢ KHÁCH HÀNG
Theo dõi chúng tôi

Chịu trách nhiệm nội dung:

Nguyễn Công Hà - Giám đốc Công ty TNHH TÀI LIỆU TRỰC TUYẾN VI NA

LIÊN HỆ

Địa chỉ: P402, 54A Nơ Trang Long, Phường 14, Q.Bình Thạnh, TP.HCM

Hotline: 093 303 0098

Email: support@tailieu.vn

Giấy phép Mạng Xã Hội số: 670/GP-BTTTT cấp ngày 30/11/2015 Copyright © 2022-2032 TaiLieu.VN. All rights reserved.

 

Đồng bộ tài khoản
2=>2