Sổ tay về tín dụng ngân hàng

Chia sẻ: Tu Oanh05 | Ngày: | Loại File: PDF | Số trang:0

Thêm vào BST

Báo xấu

64
lượt xem 7
download

Download Vui lòng tải xuống để xem tài liệu đầy đủ

Tài liệu tham khảo dành cho các bạn sinh viên đang theo học tại các trường đại học, cao đẵng có thể củng cố kiến thức và nâng cao kỹ năng học tập cho bản thân. Chúc các bạn học tốt nhé

Chủ đề:

Bình luận(0) Đăng nhập để gửi bình luận!

Lưu

Nội dung Text: Sổ tay về tín dụng ngân hàng

1 M CL C M CL C VI T T T .............................................................................................. 15 DANH M C T GI I THÍCH THU T NG ............................................................................................... 16 CHƯƠNG I. GI I THI U CHUNG................................................................................... 21 1. M c ñích và ý nghĩa c a S tay Tín d ng (STTD) NH A Vi t Nam (NH A) ................ 21 2. C u trúc S tay Tín d ng................................................................................................... 21 3. Ph m vi áp d ng ................................................................................................................. 21 4. T ch c th c hi n ............................................................................................................... 22 5. Hư ng d n c p nh t, b sung, ch nh s a ......................................................................... 22 PH L C 1A. DANH M C VĂN B N PHÁP LÝ ........................................................... 23 MÁY QUÁN LÝ TÍN D NG ................................ 28 CHƯƠNG II. CƠ C U T CH C B 1. Gi i thi u chung ................................................................................................................. 28 2. Nguyên t c t ch c ho t ñ ng tín d ng ............................................................................ 28 3. Cơ c u t ch c b máy qu n lý tín d ng .......................................................................... 29 3.1. Cơ c u t ch c khung .................................................................................................... 29 3.2. Ch c năng nhi m v ..................................................................................................... 29 4. Ph l c ................................................................................................................................. 38 PH L C 2A SƠ ð QUY TRÌNH TÍN D NG CHUNG ................................................ 38 PH L C 2B. SƠ ð CƠ C U T CH C B MÁY QU N LÝ TÍN D NG ............... 38 CHƯƠNG III. PHÂN C P TH M QUY N PHÊ DUY T TÍN D NG ............................. 41 1. M c ñích .............................................................................................................................. 42 2. Nguyên t c phân c p th m quy n phê duy t tín d ng .................................................... 42 3. Quy n phán quy t c a các c p th m quy n..................................................................... 42 3.1. T ng Giám ñ c NH A ................................................................................................... 43 3.2. Giám ñ c Chi nhánh NH A ........................................................................................... 43 3.3. Bi u phân c p th m quy n phê duy t h n m c cho m t khách hàng............................ 44 4. Quy trình phê duy t m t giao d ch tín d ng (cho vay ho c b o lãnh)........................... 46 4.1. Quy trình phê duy t ....................................................................................................... 46 4.2. Th i gian th m ñ nh/tái th m ñ nh và quy t ñ nh cho vay ............................................ 48 5. Xây d ng và phân b h n m c t p trung tín d ng ......................................................... 48 5.1. Nguyên t c .................................................................................................................... 48 1 S TAY TÍN D NG – NDTD ST caohockinhte.info
2 M CL C 5.2. Quy trình xây d ng và phê duy t h n m c t p trung tín d ng ...................................... 49 6. Thay ñ i h n m c tín d ng ............................................................................................... 51 7. Các m c phán quy t v gia h n n (g c và lãi) và ñi u ch nh kỳ h n n ..................... 51 CHƯƠNG IV. CHÍNH SÁCH TÍN D NG CHUNG........................................................... 53 1. M c tiêu c a chính sách tín d ng ..................................................................................... 54 2. N i dung c a chính sách tín d ng chung ......................................................................... 54 2.1 Quy n t ch c a NHNo & PTNT VN ..................................................................... 54 2.2 ð i tư ng khách hàng vay t i NH A .......................................................................... 54 2.3 Nh ng ñ i tư ng và nhu c u v n không ñư c cho vay .............................................. 55 2.4 H n ch cho vay ......................................................................................................... 55 2.5 Nguyên t c và ñi u ki n vay v n................................................................................ 55 2.6 Phương th c cho vay .................................................................................................. 57 2.7 Căn c xác ñ nh m c ti n cho vay.............................................................................. 58 2.8 Quy ñ nh v tr n g c và lãi vay ............................................................................... 58 2.9 ði u ch nh kỳ h n tr n / chuy n n quá h n ........................................................... 59 2.10 Căn c xác ñ nh lãi su t cho vay, lãi su t ưu ñãi, lãi su t quá h n ............................. 60 2.11 Căn c xác ñ nh th i h n và th lo i cho vay ............................................................. 60 2.12 ð ng ti n cho vay và thu n ....................................................................................... 61 2.13 Quy ñ nh qu n lý ngo i h i c a nhà nư c v cho vay b ng ngo i t ñ i v i khách hàng vay là ngư i cư trú 61 2.14 Quy n và nghĩa v c a ngư i vay và ngư i cho vay.................................................. 62 2.15 Chính sách ưu ñãi khách hàng .................................................................................... 63 2.16 Chính sách c nh tranh / marketing ............................................................................. 63 2.17 Cho vay theo các m c ñích và ñ i tư ng ñ c bi t ...................................................... 63 3. B sung, s a ñ i chính sách tín d ng trong t ng th i kỳ ............................................... 64 4. Ph l c ................................................................................................................................. 65 PH L C 4A. DANH M C VĂN B N PHÁP LÝ ........................................................... 65 PH L C 4B. PHƯƠNG TH C CHO VAY THEO H N M C TÍN D NG ................. 66 PH L C 4C. PHƯƠNG TH C CHO VAY THEO D ÁN ð U TƯ ............................ 68 PH L C 4D. PHƯƠNG TH C CHO VAY TR GÓP ................................................... 70 PH L C 4E. PHƯƠNG TH C CHO VAY THÔNG QUA NGHI P V PHÁT HÀNH VÀ S D NG TH TÍN D NG .................................................................................................................. 70 PH L C 4F. PHƯƠNG TH C CHO VAY THEO H N M C TÍN D NG D PHÒNG71 PH L C 4G. PHƯƠNG TH C CHO VAY H P V N (ð NG TÀI TR )................... 71 PH L C 4H. PHƯƠNG TH C CHO VAY THEO H N M C TH U CHI ................. 71 2 S TAY TÍN D NG – NDTD ST caohockinhte.info
3 M CL C PH L C 4I. PHƯƠNG TH C CHO VAY LƯU V ...................................................... 72 PH L C 4K. CHO VAY LƯU V ð I V I H GIA ðÌNH, CÁ NHÂN S N XU T NÔNG, LÂM NGƯ, DIÊM NGHI P THÔNG QUA T VAY V N .................................................................. 72 PH L C 4L. CHO VAY ð I V I H GIA ðÌNH, CÁ NHÂN S N XU T NÔNG, LÂM, NGƯ, DIÊM NGHI P THÔNG QUA DOANH NGHI P ........................................................................ 75 PH L C 4M. CHO VAY ƯU ðÃI VÀ CHO VAY ð U TƯ XÂY D NG THEO K HO CH NHÀ NƯ C 75 PH L C 4N. CHO VAY THEO U THÁC..................................................................... 76 PH L C 4P. M U S 04C/CV - GI Y NH N N ....................................................... 77 CHƯƠNG V. H TH NG CH M ðI M TÍN D NG VÀ X P H NG KHÁCH HÀNG .. 79 1. Gi i thi u chung ................................................................................................................. 80 1.1. Kh¸i niÖm hÖ thèng chÊm ®iÓm tÝn dông v x p h ng kh¸ch h ng............................. 80 1.2. Môc ®Ých cña viÖc chÊm ®iÓm tÝn dông vµ xÕp h¹ng kh¸ch hµng ................................. 80 1.3. Nguyªn t¾c chÊm ®iÓm tÝn dông .................................................................................... 81 1.4. Ph©n nhãm kh¸ch hµng ................................................................................................. 81 1.5. C¸c c«ng cô chÊm ®iÓm tÝn dông ................................................................................. 81 1.6. Tr¸ch nhiÖm cña c¸c c¸n bé liªn quan .......................................................................... 81 2. Hư ng d n ch m ñi m tín d ng và x p h ng khách hàng doanh nghi p ..................... 82 2.1. H¹ng doanh nghiÖp........................................................................................................ 82 2.2. Quy tr×nh chÊm ®iÓm tÝn dông vµ xÕp h¹ng kh¸ch hµng ............................................... 84 2.3. øng dông kÕt qu¶ chÊm ®iÓm tÝn dông vµ xÕp h¹ng kh¸ch hµng trong viÖc ra quyÕt ®Þnh cÊp tÝn dông vµ gi¸m s¸t sau khi cho vay....................................................................................................... 89 3. Hư ng d n ch m ñi m tín d ng và x p h ng khách hàng cá nhân ............................... 90 3.1. H¹ng kh¸ch hµng ........................................................................................................... 90 3.2. Quy tr×nh chÊm ®iÓm tÝn dông....................................................................................... 90 3.3. øng dông kÕt qu¶ chÊm ®iÓm tÝn dông vµ xÕp h¹ng kh¸ch hµng trong viÖc ra quyÕt ®Þnh cÊp tÝn dông 95 CHƯƠNG VI. XÁC ð NH LÃI SU T CHO VAY ........................................................... 105 1. Gi i thi u chung ............................................................................................................... 106 2. Các b ph n liên quan trong vi c xây d ng chính sách lãi su t cho vay..................... 106 3. Trách nhi m và quy n h n trong vi c xây d ng chính sách lãi su t cho vay ............. 106 4. Xây d ng quy ch xác ñ nh lãi su t cho vay .................................................................. 106 5. Các y u t c u thành lãi su t cho vay ............................................................................. 107 6. Quy trình xác ñ nh lãi su t cho vay ................................................................................ 107 6.1. Quy trình xác ñ nh lãi su t cho vay theo phương pháp c nh tranh theo lãi su t th trư ng 108 6.2. Quy trình xác ñ nh lãi su t cho vay theo phương pháp ñi u ch nh r i ro trên giá v n 108 3 S TAY TÍN D NG – NDTD ST caohockinhte.info
4 M CL C 7. Các lo i lãi su t tín d ng ................................................................................................. 108 7.1. Lãi su t cho vay trong h n .......................................................................................... 108 7.2. Lãi su t cho vay quá h n ............................................................................................. 109 CHƯƠNG VII. QUY TRÌNH CHO VAY VÀ QU N LÝ TÍN D NG DÂN CƯ ............... 110 1. Gi i thi u chung ............................................................................................................... 111 2. Ph m vi áp d ng và ñ i tư ng cho vay........................................................................... 111 2.1. Ph m vi áp d ng .......................................................................................................... 111 2.2. ð i tư ng ñư c vay..................................................................................................... 111 2.3. Nh ng ñ i tư ng và nhu c u v n không ñư c cho vay............................................... 111 2.4. ð i tư ng b h n ch cho vay...................................................................................... 111 3. Gi i h n cho vay ............................................................................................................... 111 4. Cho vay có b o ñ m b ng tài s n và không có b o ñ m b ng tài s n ......................... 112 5. Trách nhi m c a các cán b liên quan ........................................................................... 112 6. Quy trình nghi p v cho vay ........................................................................................... 112 6.1. Ti p nh n và hư ng d n khách hàng v ñi u ki n tín d ng và h sơ vay v n ............ 112 6.2. Ki m tra h sơ và m c ñích vay v n ........................................................................... 112 6.3. ði u tra, thu th p, t ng h p thông tin v khách hàng và phương án vay v n ............. 113 6.4. Ki m tra, xác minh thông tin ....................................................................................... 114 6.5. Phân tích ngành ........................................................................................................... 114 6.6. Phân tích, th m ñ nh khách hàng vay v n ................................................................... 114 6.7. D ki n l i ích cho ngân hàng n u kho n vay ñư c phê duy t................................... 115 6.8. Phân tích, th m ñ nh phương án vay v n/d án ñ u tư ............................................... 115 6.9. Th m ñ nh các bi n pháp b o ñ m ti n vay ................................................................ 116 6.10. L p báo cáo th m ñ nh cho vay ................................................................................. 116 6.11. Tái th m ñ nh kho n vay ........................................................................................... 117 6.12. Xác ñ nh phương th c và nhu c u cho vay ............................................................... 118 6.13. Xem xét kh năng ngu n v n và ñi u ki n thanh toán c a Chi nhánh/TTðH .......... 118 6.14. Phê duy t kho n vay ................................................................................................. 118 6.15. Ký k t h p ñ ng tín d ng/s vay v n, h p ñ ng b o ñ m ti n vay, giao nh n gi y t và tài s n b o ñ m 119 6.16. Tuân th thêi gian th m ñ nh, xét duy t cho vay ...................................................... 120 6.17. Gi i ngân ................................................................................................................... 121 6.18. Ki m tra, giám sát kho n vay .................................................................................... 121 6.19. Thu n lãi và g c và x lý nh ng phát sinh .............................................................. 121 4 S TAY TÍN D NG – NDTD ST caohockinhte.info
5 M CL C 6.20. Thanh lý h p ñ ng tín d ng ...................................................................................... 121 6.21. Gi i t a tài s n b o ñ m ............................................................................................ 121 7. Qu n lý tín d ng ............................................................................................................... 122 7.1. Qu n lý h sơ tín d ng ................................................................................................ 122 7.2. ðánh giá l i các kho n n ñ nh kỳ và gi a kỳ ho c ñ t xu t khi c n ......................... 122 7.3. Qu n lý ñ i v i t ng kho n cho vay và toàn b danh m c cho vay............................ 122 7.4. Thu th p thông tin b sung v khách hàng và kho n vay: .......................................... 122 7.5. Thay ñ i h n m c tín d ng và phê duy t .................................................................... 123 8. Ph l c ............................................................................................................................... 124 PH L C 7A. DANH M C H SƠ PHÁP LÝ ............................................................... 124 PH L C 7B. DANH M C H SƠ KHO N VAY........................................................ 124 PH L C 7C. HƯ NG D N PHÂN TÍCH TƯ CÁCH VÀ NĂNG L C PHÁP LU T, NĂNG L C HÀNH VI DÂN S , NĂNG L C ðI U HÀNH VÀ QU N LÝ S N XU T KINH DOANH C A KHÁCH HÀNG 126 PH L C 7D. KI M TRA TÍNH CHÍNH XÁC C A BÁO CÁO K T QU S N XU T KINH DOANH 128 PH L C 7E. PHÂN TÍCH, ðÁNH GIÁ TÌNH HÌNH HO T ð NG VÀ KH NĂNG TÀI CHÍNH 129 PH L C 7G. DANH M C ðI U TRA ðÁNH GIÁ K HO CH KINH DOANH ..... 131 PH L C 7H. HƯ NG D N KI M TRA H SƠ SAU KHI KÝ H P ð NG TÍN D NG / S VAY V N, H P ð NG B O ð M TI N VAY ................................................................................ 135 PH L C 7I. QUY TRÌNH GI I NGÂN ......................................................................... 137 PH L C 7K. KI M TRA, GIÁM SÁT KHO N VAY.................................................. 139 PH L C 7L. QU N LÝ ð I V I T NG KHO N CHO VAY VÀ TOÀN B DANH M C CHO VAY 141 PH L C 7M. M U BÁO CÁO TH M ð NH .............................................................. 143 CHƯƠNG VIII. QUY TRÌNH CHO VAY VÀ QU N LÝ TÍN D NG DOANH NGHI P148 1. Gi i thi u chung ............................................................................................................... 150 2. Ph m vi áp d ng và ñ i tư ng cho vay........................................................................... 150 2.1. Ph m vi áp d ng .......................................................................................................... 150 2.2. ð i tư ng ñư c vay bao g m: ..................................................................................... 150 2.3. Nh ng nhu c u v n không ñư c cho vay .................................................................... 150 2.4. ð i tư ng b h n ch cho vay...................................................................................... 150 3. Gi i h n cho vay ............................................................................................................... 150 4. Cho vay có b o ñ m b ng tài s n và không có b o ñ m b ng tài s n ......................... 150 5. Trách nhi m c a các cán b có liên quan ...................................................................... 151 5 S TAY TÍN D NG – NDTD ST caohockinhte.info
6 M CL C 6. Quy trình nghi p v cho vay ........................................................................................... 151 6.1. Ti p nh n và hư ng d n khách hàng v ñi u ki n tín d ng và h sơ vay v n ............ 151 6.2. Ki m tra h sơ và m c ñích vay v n ........................................................................... 151 6.3. ði u tra, thu th p, t ng h p thông tin v khách hàng và phương án s n xu t kinh doanh/ d án ñ u tư 152 6.4. Ki m tra, xác minh thông tin ....................................................................................... 152 6.5. Phân tích ngành ........................................................................................................... 153 6.6. Phân tích, th m ñ nh khách hàng vay v n ................................................................... 153 6.7. D ki n l i ích c a ngân hàng n u kho n vay ñư c phê duy t ................................... 155 6.8. Phân tích, th m ñ nh phương án s n xu t kinh doanh/ d án ñ u tư ........................... 155 6.9. Các bi n pháp b o ñ m ti n vay.................................................................................. 156 6.10. Ki m tra m c ñ ñáp ng m t s ñi u ki n v tài chính ........................................... 157 6.11. Ch m ñi m tín d ng và x p h ng khách hàng........................................................... 157 6.12. L p báo cáo th m ñ nh cho vay ................................................................................. 157 6.13. Tái th m ñ nh kho n vay ........................................................................................... 158 6.14. Xác ñ nh phương th c và nhu c u cho vay ............................................................... 158 6.15. Xem xét kh năng ngu n v n và ñi u ki n thanh toán c a Chi nhánh/TTðH .......... 158 6.16. Phê duy t kho n vay ................................................................................................. 159 6.17. Ký k t h p ñ ng, h p ñ ng b o ñ m ti n vay, giao nh n gi y t và tài s n b o ñ m159 6.18. Tuân th th i gian th m ñ nh, xét duy t cho vay ...................................................... 162 6.19. Gi i ngân ................................................................................................................... 162 6.20. Ki m tra, giám sát kho n vay .................................................................................... 162 6.21. Thu n lãi và g c và x lý nh ng phát sinh .............................................................. 162 6.22. Thanh lý h p ñ ng tín d ng ...................................................................................... 162 6.23. Gi i ch p tài s n b o ñ m ......................................................................................... 162 7. Qu n lý tín d ng ............................................................................................................... 163 7.1. Qu n lý h sơ tín d ng ................................................................................................ 163 7.2. ðánh giá l i các kho n n ñ nh kỳ và gi a kỳ ho c ñ t xu t khi c n: ........................ 163 7.3. Qu n lý ñ i v i t ng kho n cho vay và toàn b danh m c cho vay............................ 163 7.4. Thu th p thông tin b sung v khách hàng và kho n vay ........................................... 163 7.5. Thay ñ i h n m c tín d ng và phê duy t .................................................................... 164 7.6. Phân lo i tín d ng........................................................................................................ 164 8. Ph l c ............................................................................................................................... 165 PH L C 8A. DANH M C H SƠ PHÁP LÝ ............................................................... 165 PH L C 8B. DANH M C H SƠ KHO N VAY........................................................ 167 6 S TAY TÍN D NG – NDTD ST caohockinhte.info
7 M CL C PH L C 8C. DANH M C H SƠ B O ð M TI N VAY ......................................... 169 PH L C 8D. HƯ NG D N PHÂN TÍCH NGÀNH ..................................................... 171 PH L C 8E. HƯ NG D N PHÂN TÍCH TƯ CÁCH VÀ NĂNG L C PHÁP LÝ, NĂNG L C ðI U HÀNH, QU N LÝ S N XU T KINH DOANH C A KHÁCH HÀNG ........................ 172 PH L C 8G. HƯ NG D N KI M TRA BÁO CÁO TÀI CHÍNH .............................. 174 PH L C 8H. HƯ NG D N PHÂN TÍCH, ðÁNH GIÁ TÌNH HÌNH HO T ð NG . 176 PH L C 8I. HƯ NG D N PHÂN TÍCH ðÁNH GIÁ TÀI CHÍNH CÔNG TY.......... 178 PH L C 8K. HƯ NG D N PHÂN TÍCH TH M ð NH PASXKD/DAðT ................ 188 PH L C 8K1. DANH M C CÂU H I ðI U TRA ðÁNH GIÁ PHƯƠNG ÁN S N XU T KINH DOANH / D ÁN ð U TƯ ............................................................................................................. 214 PH L C 8L. HƯ NG D N KI M TRA TÌNH TR NG TH C T TÀI S N B O ð M TI N VAY 219 PH L C 8M. HƯ NG D N KI M TRA M C ð ðÁP NG M T S ðI U KI N TÀI CHÍNH 221 PH L C 8N. HƯ NG D N KI M TRA H SƠ SAU KHI KÝ H P ð NG TÍN D NG, H P ð NG B O ð M TI N VAY ..................................................................................................... 222 PH L C 8O. QUY TRÌNH GI I NGÂN ....................................................................... 224 PH L C 8P. KI M TRA KHO N VAY ....................................................................... 226 PH L C 8Q. THU N LÃI VÀ G C VÀ X LÝ NH NG PHÁT SINH ................... 228 PH L C 8S. QU N LÝ ð I V I T NG KHO N CHO VAY VÀ TOÀN B DANH M C CHO VAY 231 PH L C 8T. M U BÁO CÁO TH M ð NH................................................................ 233 CHƯƠNG IX. QUY TRÌNH THI T L P VÀ QU N LÝ H N M C ð I V I CÁC T CH C TÍN D NG ......................................................................................................................................... 240 1. Gi i thi u chung ............................................................................................................... 241 2. Quy trình nghi p v thi t l p và qu n lý h n m c TCTD ........................................... 242 2.1. Thi t l p h n m c l n ñ u ........................................................................................... 242 2.2. ði u ch nh h n m c ñã có cho ñ i tác TCTD ............................................................. 245 2.3. Phê duy t h n m c ...................................................................................................... 248 2.4. Theo dõi tình hình s d ng h n m c:.......................................................................... 249 3. Qu n tr r i ro trong kinh doanh ngo i h i và s n ph m phái sinh ............................ 250 3.1. Qu n tr r i ro thanh toán ............................................................................................ 250 3.2. Qu n tr r i ro trư c thanh toán................................................................................... 250 3.3. Các nguyên t c chung trong qu n tr r i ro thanh toán và r i ro trư c thanh toán...... 252 3.4. R i ro tín d ng ............................................................................................................ 255 3.5. Qu n tr r i ro theo s n ph m ...................................................................................... 255 7 S TAY TÍN D NG – NDTD ST caohockinhte.info
8 M CL C 4. Lưu tr h sơ .................................................................................................................... 256 5. Ph l c ............................................................................................................................... 257 PH L C 9A. B NG CÁC CH TIÊU TÀI CHÍNH ðÁNH GIÁ TCTD ....................... 257 CHƯƠNG X. QUY TRÌNH NGHI P V B O LÃNH .................................................... 259 1. Gi i thi u chung ............................................................................................................... 260 1.1. ð i tư ng áp d ng....................................................................................................... 260 1.2. ði u ki n b o lãnh....................................................................................................... 260 1.3. Các lo i b o lãnh ......................................................................................................... 260 2. Quy trình nghi p v b o lãnh ......................................................................................... 261 2.1. T¹i chi nh¸nh ............................................................................................................... 261 2.2. T¹i Trung t©m ®iÒu hµnh ............................................................................................. 263 3. Ký k t các h p ñ ng b o lãnh ......................................................................................... 264 4. Phát hành cam k t b o lãnh ............................................................................................ 264 4.1. Các n i dung c n thi t c a cam k t b o lãnh .............................................................. 264 4.2. Các cách phát hành cam k t b o lãnh.......................................................................... 264 5. Theo dõi h p ñ ng b o lãnh ............................................................................................ 265 5.1. C¸n bé tÝn dông ........................................................................................................... 265 5.2. Tr−ëng phßng tÝn dông ................................................................................................ 265 5.3. Gi¸m ®èc chi nh¸nh..................................................................................................... 265 6. ð nh kỳ ñánh giá tình hình SXKD và tài chính c a khách hàng ................................. 265 6.1. C¸n bé tÝn dông ........................................................................................................... 265 6.2. Tr−ëng phßng TÝn dông ............................................................................................... 266 6.3. Gi¸m ®èc chi nh¸nh..................................................................................................... 266 7. Gia h n b o lãnh .............................................................................................................. 266 7.1. C¸n bé tÝn dông ........................................................................................................... 266 7.2. Tr−ëng phßng tÝn dông ................................................................................................ 267 7.3. Gi¸m ®èc chi nh¸nh..................................................................................................... 267 8. X lý khi ph i th c hi n b o lãnh................................................................................... 267 8.1. Tr−êng hîp b¶o l·nh th«ng th−êng ............................................................................. 267 8.2. Tr−êng hîp b¶o l·nh trªn c¬ së b¶o l·nh ®èi øng cña TCTD kh¸c hay x¸c nhËn b¶o l·nh cña TCTD kh¸c 268 9. Gi i t a b o lãnh .............................................................................................................. 268 10. Báo cáo th ng kê ............................................................................................................... 269 11. Qu n lý thông tin danh m c b o lãnh ............................................................................ 269 8 S TAY TÍN D NG – NDTD ST caohockinhte.info
9 M CL C 11.1. Qu n lý h sơ b o lãnh .............................................................................................. 269 11.2. L−u tr÷ hå s¬ b¶o l·nh ............................................................................................... 269 12. Nh ng trư ng h p b t ch i b o lãnh ........................................................................... 269 13. Ph l c ............................................................................................................................... 271 PH L C 10A. GI Y ð NGH B O LÃNH ................................................................ 271 Phô lôc 10B1. MÉu Cam kÕt B¶o l·nh Dù thÇu ........................................... 272 Phô lôc 10B2. MÉu Cam kÕt B¶o l·nh Thùc hiÖn hîp ®ång .................. 273 Phô lôc 10B3. MÉu Cam kÕt B¶o l·nh Thanh To¸n................................... 274 Phô lôc 10B4. MÉu Cam kÕt B¶o l·nh vay vèn .......................................... 275 Phô lôc 10B5. MÉu Cam kÕt B¶o l·nh hoµn thanh to¸n ...................... 276 Phô lôc 10B6. MÉu Cam kÕt B¶o l·nh B¶o hµnh c«ng tr×nh x©y dùng c¬ b¶n 277 PH L C 10C. GI Y ð NGH GIA H N N G C, N LÃI..................................... 279 Phô lôc 10D. B¸o c¸o kiÓm tra sau b¶o l·nh ............................................ 281 Phô lôc 10E. BI£N B¶N x¸c ®Þnh rñi ro bÊt kh¶ kh¸ng sau b¶o l·nh282 PH L C 10G. BÁO CÁO TH M ð NH, TÁI TH M ð NH ð NGH B O LÃNH 284 PH L C 10H. H P ð NG B O LÃNH ....................................................................... 288 CÓ V N ð ..................................................................... 291 CHƯƠNG XI. QU N LÝ N 1. Gi i thi u v qu n lý n có v n ñ .................................................................................. 292 2. Phân lo i kho n vay là phương pháp quan tr ng ñ qu n lý n có v n ñ ................ 292 3. Phương pháp và quy trình qu n lý n có v n ñ và x lý t n th t tín d ng .............. 294 3.1. Phòng ng a n có v n ñ ............................................................................................ 294 3.2. Quy tr×nh theo dâi v x lý c¸c kho¶n vay cã vÊn ®Ò ................................................ 295 CHƯƠNG XII. B O ð M TI N VAY ............................................................................ 315 4. M t s khái ni m .............................................................................................................. 316 5. Nguyªn 5. Nguyªn t¾c b¶o ®¶m tiÒn vay ............................................................................................. 316 6. Nh÷ng 6. Nh÷ng quy ®Þnh chung ....................................................................................................... 316 3.1. Môc ®Ých cña b¶o ®¶m tiÒn vay ................................................................................... 316 3.2. Danh môc tµi s¶n dïng ®Ó b¶o ®¶m tiÒn vay ............................................................... 316 3.3. §iÒu kiÖn ®èi víi tµi s¶n b¶o ®¶m ............................................................................... 319 3.4. §iÒu kiÖn ®èi víi bªn b¶o l·nh (bªn thø ba)................................................................ 319 3.5. Ph¹m vi b¶o ®¶m tiÒn vay............................................................................................ 320 3.6. Møc cho vay so víi gi¸ trÞ tµi s¶n b¶o ®¶m ................................................................. 320 9 S TAY TÍN D NG – NDTD ST caohockinhte.info
10 M CL C 3.7. Bán, chuy n ñ i tài s n c m c , b o lãnh ................................................................... 321 3.8. Rút b t, b sung, thay th tài s n b o ñ m.................................................................. 321 3.9. Khai thác công d ng và hư ng l i t c t tài s n b o ñ m .......................................... 321 7. C¸c 7. C¸c biÖn ph¸p/h×nh thøc b¶o ®¶m tiÒn vay ......................................................................... 321 4.1. B¶o ®¶m tiÒn vay b»ng tµi s¶n cÇm cè, thÕ chÊp cña kh¸ch hµng vay hoÆc b¶o l·nh b»ng tµi s¶n cña bªn thø ba 321 4.2. B¶o ®¶m tiÒn vay b»ng tµi s¶n h×nh thµnh tõ vèn vay .................................................. 345 4.3. Cho vay kh«ng cã ®¶m b¶o b»ng tµi s¶n ..................................................................... 348 8. §Þnh 8. §Þnh k× ®¸nh gi¸ l¹i tµi s¶n ®¶m b¶o .................................................................................. 349 9. Phô 9. Phô lôc ................................................................................................................................ 350 PH L C 12A. M T S N I DUNG CH Y U C N NÊU T I T TRÌNH/ BÁO CÁO TH M ð NH VÀ ð NH GIÁ TÀI S N B O ð M ..................................................................................... 350 PH L C 12B. QUY N VÀ NGHĨA V C A ðƠN V TR C TI P CHO VAY KHI THÔNG BÁO X LÝ TÀI S N B O ð M .................................................................................................. 352 PH L C 12C. HÌNH TH C T BÁN CÔNG KHAI TRÊN TH TRƯ NG ............... 354 PH L C 12D. BÁN QUA TRUNG TÂM D CH V BÁN ð U GIÁ TÀI S N ......... 358 PH L C 12E. VI C C P GI Y CH NG NH N QUY N S D NG ð T, GI Y CH NG NH N QUY N S H U NHÀ VÀ QUY N S D NG ð T ........................................... 359 PH L C 12G. NGHĨA V N P THU CHUY N QUY N S D NG ð T, TÀI S N G N LI N V I ð T 360 PH L C 12H. TRÌNH T PH I H P C A U BAN NHÂN DÂN VÀ CƠ QUAN CÔNG AN TRONG VI C H TR CÁC T CH C TÍN D NG THU H I TÀI S N B O ð M ............. 360 PH L C 12I. ðI U KI N TRÌNH T VÀ TH T C ðĂNG KÝ GIAO D CH B O ð M 362 PH L C 12K. TRÁCH NHI M PH I H P C A CÁC CƠ QUAN H U QUAN ...... 364 PH L C 12L. HÌNH TH C BÁN TÀI S N CHO CÔNG TY MUA BÁN N NHÀ NƯ C 365 CHƯƠNG XIII. H P ð NG TÍN D NG VÀ H P ð NG ð M B O TI N VAY ........ 366 1. M c ñích ............................................................................................................................ 367 2. Các yêu c u và ñi u ki n chung v h p ñ ng tín d ng/ h p ñ ng b o ñ m ti n vay, ký k t và thanh lý h p ñ ng tín d ng / h p ñ ng b o ñ m ti n vay ........................................................... 367 3. Các ñi u kho n và ñi u ki n chung c a m t h p ñ ng tín d ng ................................. 368 3.1. Căn c xác l p h p ñ ng ............................................................................................. 368 3.2. Xác ñ nh các bên tham gia h p ñ ng ......................................................................... 368 3.3. Xác ñ nh hình th c và tính ch t c a kho n tín d ng ................................................... 368 3.4. M c ñích kho n cho vay / c p tín d ng, ñi u ki n s d ng ti n vay .......................... 368 3.5. Th i h n cho vay, phương th c và kỳ h n tr n ........................................................ 368 3.6. Lãi su t cho vay .......................................................................................................... 369 10 S TAY TÍN D NG – NDTD ST caohockinhte.info
11 M CL C 3.7. Thu n g c, lãi ti n vay ............................................................................................... 369 3.8. Các kho n phí .............................................................................................................. 369 3.9. ð ng ti n cho vay và ñ ng ti n thu n ....................................................................... 369 3.10. Hình th c ñ m b o ti n vay ...................................................................................... 369 3.11. Quy n và nghĩa v c a các bên ................................................................................. 369 3.12. S a ñ i, b sung chuy n như ng h p ñ ng ............................................................. 371 3.13. Lu t áp d ng / gi i quy t tranh ch p ......................................................................... 371 3.14. Các vi ph m d n ñ n ch m d t h p ñ ng (tr c ti p và gián ti p)............................. 371 3.15. Các trư ng h p b t kh kháng .................................................................................. 372 3.16. ði u kho n thi hành, hi u l c h p ñ ng .................................................................. 372 3.17. Các cam k t khác....................................................................................................... 372 4. Các ñi u kho n và ñi u ki n chung c a m t h p ñ ng ñ m b o ti n vay .................. 373 4.1. Xác ñ nh hình th c và tính ch t c a h p ñ ng ñ m b o ti n vay:............................... 373 4.2 Căn c xác l p h p ñ ng .............................................................................................. 373 4.3. Xác ñ nh các bên tham gia ký k t h p ñ ng ............................................................... 373 4.4 Nghĩa v ñư c ñ m b o / b o lãnh............................................................................... 374 4.5 Tài s n th ch p / c m c / b o lãnh............................................................................. 374 4.6 Bên gi tài s n và gi y t v tài s n ............................................................................. 374 4.7 Quy n và nghĩa v c a các bên .................................................................................... 374 4.8. X lý tài s n th ch p / c m c / b o lãnh ................................................................... 375 4.9 Các th a thu n khác ..................................................................................................... 375 4.10. Hi u l c h p ñ ng ..................................................................................................... 375 5. Ký k t và thanh lý h p ñ ng tín d ng / h p ñ ng b o ñ m ti n vay ........................... 375 6. Quy trình s a ñ i, ñi u ch nh h p ñ ng tín d ng ......................................................... 376 7. Phương pháp gi i quy t vư ng m c, tranh ch p các ñi u ki n c a h p ñ ng tín d ng378 8. M u h p ñ ng tín d ng và h p ñ ng b o ñ m ti n vay ............................................... 378 CHƯƠNG XIV. KI M TRA VÀ GIÁM SÁT TÍN D NG ð C L P .............................. 380 1. M c ñích ............................................................................................................................ 381 2. T ch c b máy ki m tra – giám sát tín d ng ñ c l p trong ngân hàng ..................... 381 3. Phân c p th c hi n và trách nhi m c a t ng c p ......................................................... 381 4. T n su t và phương pháp ti n hành ki m tra và giám sát tín d ng ............................ 382 5. N i dung và ph m vi ki m tra và giám sát tín d ng ..................................................... 382 6. H th ng thông tin, báo cáo ki m tra, giám sát tín d ng .............................................. 386 7. ðánh giá và nh n xét sau ki m tra, giám sát tín d ng .................................................. 386 11 S TAY TÍN D NG – NDTD ST caohockinhte.info
12 M CL C 7.1. ðánh giá chung v công tác tín d ng .......................................................................... 386 7.2. ðánh giá c th nh ng sai ph m sau ki m tra (nêu c th ñơn v khách hàng) .......... 386 7.3. ð ngh CBTD ch u trách nhi m cho nh ng sai ph m ñó gi i trình ........................... 387 7.4. Ki n ngh ..................................................................................................................... 387 CHƯƠNG XV. PHÁT TRI N S N PH M...................................................................... 388 1. Tæng quan vµ môc tiªu ....................................................................................................... 389 1. Tæng 2. Ch−¬ng 2. Ch−¬ng tr×nh s¶n phÈm tÝn dông ........................................................................................ 389 3. Héi 3. Héi ®ång Phª duyÖt Ch−¬ng tr×nh S¶n phÈm Míi .............................................................. 389 4. Quy tr×nh phª duyÖt s¶n phÈm míi..................................................................................... 390 4. Quy 5. Néi 5. Néi dung b¶n ®Ò ¸n ch−¬ng tr×nh s¶n phÈm míi ................................................................ 391 6. TriÓn míi 6. TriÓn khai thö nghiÖm s¶n phÈm míi ................................................................................. 392 7. §¸nh gi¸ xem xÐt l¹i sau khi triÓn khai s¶n phÈm míi....................................................... 392 7. §¸nh CHƯƠNG XVI. H TH NG QU N TR THÔNG TIN TÍN D NG ............................... 394 1. Ho¹t ®éng th«ng tin tÝn dông (TTTD) trong hÖ thèng Ng©n hµng N«ng nghiÖp N«ng nghiÖp vµ Ph¸t triÓn N«ng 1. Ho¹t th«n (NHNo) ...................................................................................................................... 395 1.1. Kh¸i niÖm ho¹t ®éng TTTD ........................................................................................ 395 1.2. Ph¹m vi ®iÒu chØnh ...................................................................................................... 395 1.3. Môc ®Ých vµ ý nghÜa .................................................................................................... 395 2. Nguyªn t¾c tæ chøc, vËn hµnh vµ qu¶n lý hÖ thèng TTTD ................................................. 395 Nguyªn 2.1. Yªu cÇu ®èi víi TTTD ................................................................................................. 396 2.2. C¬ cÊu tæ chøc vµ ph©n cÊp tr¸ch nhiÖm qu¶n lý hÖ thèng TTTD ............................... 396 3. S ö 3. Sö dông c¸c TTTD .............................................................................................................. 399 3.1. Môc ®Ých sö dông TTTD ............................................................................................. 399 3.2. QuyÒn h¹n cña ng−êi sö dông s¶n phÈm TTTD ......................................................... 400 3.3. Tr¸ch nhiÖm thñ tr−ëng ®¬n vÞ cã ®¨ng ký truy cËp, khai th¸c vµ sö dông TTTD ..... 400 3.4. Tr¸ch nhiÖm cña ng−êi trùc tiÕp khai th¸c, sö dông TTTD ......................................... 400 4. Quy 4. Quy tr×nh cËp nhËt, bæ sung vµ trao ®æi th«ng tin vÒ kh¸ch hµng ...................................... 400 4.1. Quy tr×nh nghiÖp vô TTTD t¹i Chi nh¸nh NHNo ........................................................ 400 4.2. Quy tr×nh nghiÖp vô TTTD t¹i Trung t©m TTTD cña Héi së chÝnh............................. 403 4.3. Tæng hîp vµ kÕt xuÊt th«ng tin .................................................................................... 404 5. Ph©n 5. Ph©n lo¹i vµ tæ chøc hÖ thèng TTTD .................................................................................. 405 5.1. HÖ thèng TTTD cña kh¸ch hµng lµ doanh nghiÖp ....................................................... 405 5.2. HÖ thèng TTTD cña kh¸ch hµng lµ c¸ nh©n ................................................................ 408 5.3. HÖ thèng TTTD cña kh¸ch hµng lµ c¸c TCTD ............................................................ 409 12 S TAY TÍN D NG – NDTD ST caohockinhte.info
13 M CL C 6. HÖ 6. HÖ thèng th«ng tin, b¸o c¸o tÝn dông ................................................................................. 410 6.1. H×nh thøc b¸o c¸o........................................................................................................ 411 6.2. B¸o c¸o chÊt l−îng tÝn dông (ph©n lo¹i tÝn dông theo møc ®é rñi ro) ......................... 411 6.3. B¸o c¸o møc ®é tËp trung tÝn dông .............................................................................. 411 7. Phô 7. Phô lôc: C¸c biÓu mÉu b¸o c¸o........................................................................................... 412 Bi u s TT01. H sơ khách hàng (doanh nghi p) .............................................................. 413 Bi u s TT02. H sơ khách hàng (cá nhân) ....................................................................... 414 Bi u s TT03. Báo cáo ti p th khách hàng ....................................................................... 415 Bi u s TT04. Báo cáo thông tin cơ b n ............................................................................ 416 Bi u s TT05. S nh t ký ................................................................................................... 417 Bi u s TT06. Thông báo v bi n ñ ng tình hình c a khách hàng .................................... 418 Bi u s TT07. Tình hình tài chính c a khách hàng DN ..................................................... 419 Bi u s TT08. B ng quan h tín d ng v i khách hàng ...................................................... 421 Bi u s TT09. B ng quan h tín d ng (ng n h n) v i khách hàng .................................... 423 Bi u s TT10. B ng quan h tín d ng (trung, dài h n) v i khách hàng............................. 424 Bi u s TT11. B ng quan h tín d ng v i khách hàng ...................................................... 425 Bi u s TT12. Thông tin v tài s n c m c ........................................................................ 426 Bi u s TT13. Quan h b o lãnh ........................................................................................ 427 Bi u s TT14. Thông tin tài chính hàng năm c a doanh nghi p........................................ 428 Bi u s TT15. Tóm t t di n bi n tài chính hàng năm c a doanh nghi p ........................... 429 Bi u s TT16. Thông tin phi tài chính ñ i v i doanh nghi p ............................................ 431 Bi u s TT17. Thông tin khách hàng là cá nhân ................................................................ 432 Bi u s TT18. Báo cáo tình hình tài chính c a khách hàng cá nhân.................................. 433 Bi u s TT19: Báo cáo thu nh p và chi phí khách hàng cá nhân....................................... 434 Bi u s TT20. Tình hình tài chính c a khách hàng TCTD ................................................ 435 Bi u s TT21. Tóm t t di n bi n tài chính hàng năm c a TCTD ...................................... 437 Bi u s TT22. Thông tin tài chính TCTD .......................................................................... 439 Bi u s TT23. Phân lo i n theo ch t lư ng ...................................................................... 440 Bi u s TT24. Danh m c tín d ng phân theo chi nhánh và lo i ti n t ............................. 441 Bi u s TT25. Danh m c tín d ng phân theo m c ñích cho vay và lo i hình DN ............. 442 Bi u s TT26. 10 khách hàng vay l n nh t ........................................................................ 443 Bi u s TT27. Danh m c tín d ng phân theo ngành kinh t và lo i hình doanh nghi p ... 444 Bi u s TT28. Danh m c tín d ng phân theo hình th c b o ñ m ti n vay ........................ 445 Bi u s TT29. Danh m c tín d ng phân theo th i h n ...................................................... 446 13 S TAY TÍN D NG – NDTD ST caohockinhte.info
14 M CL C Bi u s TT30. Báo cáo khách hàng có t ng dư n l n ...................................................... 447 14 S TAY TÍN D NG – NDTD ST caohockinhte.info
15 DANH M C T VI T T T DANH M C T VI T T T ALCO U ban qu n lý tài s n n có BCTðCV Báo cáo th m ñ nh cho vay BHYT B o hi m y t CBTD Cán b tín d ng CIC Trung tâm thông tin tín d ng CIH Trung tâm thông tin tín d ng c a NH A CP Chi phí DAðT D án ñ u tư DN Doanh nghi p DN ðTNN Doanh nghi p ñ u tư nư c ngoài DN VVN Doanh nghi p v a và nh DNNN Doanh nghi p Nhà nư c HðQT H i ñ ng qu n tr HðXLRR H i ñ ng x lý r i ro IRR T su t hoàn v n n i b L/C Thư tín d ng NHCV Ngân hàng cho vay NHðT&PT Ngân hàng ð u tư và Phát tri n NHNN VN Ngân hàng Nhà nư c Vi t Nam NH A NH A Vi t Nam NHTM Ngân hàng thương m i NHTMCP Ngân hàng thương m i c ph n NHTMQD Ngân hàng thương m i qu c doanh NPV Giá tr hi n t i ròng PASXKD Phương án s n xu t kinh doanh PN & XLRR Phòng ng a và x lý r i ro PX Phân xư ng QLDN Qu n lý doanh nghi p 15 S TAY TÍN D NG – NDTD ST caohockinhte.info
16 GI I THÍCH THU T NG GI I THÍCH THU T NG 1. Ân h n là kho ng th i gian t ngày khách hàng nh n ti n vay l n ñ u tiên cho ñ n trư c ngày b t ñ u c a kỳ h n tr n ñ u tiên. 2. B o ñ m ti n vay là vi c t ch c tín d ng áp d ng các bi n pháp nh m phòng ng a r i ro, t o cơ s kinh t và pháp lý ñ thu h i ñư c các kho n n ñã cho khách hàng vay. 3. B o ñ m ti n vay b ng tài s n hình thành t v n vay là vi c khách hàng vay dùng tài s n hình thành t v n vay ñ b o ñ m th c hi n nghĩa v tr n cho chính kho n vay ñó ñ i v i t ch c tín d ng. 4. B o lãnh b ng tài s n c a bên th ba (g i là bên b o lãnh) là vi c bên b o lãnh cam k t v i NH A v vi c s d ng tài s n thu c quy n s h u, giá tr quy n s d ng ñ t c a mình, ñ i v i DNNN là tài s n thu c quy n qu n lý, s d ng ñ th c hi n nghĩa v tr n thay cho khách hàng vay, n u ñ n h n tr n mà khách hàng vay th c hi n không ñúng nghĩa v tr n . 5. B o lãnh b ng tín ch p c a t ch c ñoàn th chính tr - xã h i là bi n pháp b o ñ m ti n vay trong trư ng h p cho vay không có b o ñ m b ng tài s n, theo ñó t ch c ñoàn th chính tr - xã h i t i cơ s b ng uy tín c a mình b o lãnh cho cá nhân và h gia ñình nghèo vay m t kho n ti n nh t i t ch c tín d ng ñ s n xu t kinh doanh, làm d ch v. 6. B t ñ ng s n và ñ ng s n B t ñ ng s n là các tài s n không di d i ñư c, bao g m: ð t ñai + Nhà , công trình xây d ng g n li n v i ñ t ñai k c các tài s n g n li n v i nhà , công trình xây d ng ñó. + + Các tài s n g n li n v i ñ t ñai + Các tài s n khác do pháp lu t quy ñ nh ð ng s n là nh ng tài s n không ph i là b t ñ ng s n. Quy n tài s n không ph i là b t ñ ng s n. Xem gi i thích t i m c 45 ph n Gi i thích thu t ng này. 7. Cá nhân kinh doanh: Công dân Vi t Nam ñ 18 tu i, có v n, có s c kho , có k thu t chuyên môn, có ñ a ñi m kinh doanh phù h p v i ngành ngh và m t hàng kinh doanh không b pháp lu t c m kinh doanh ñ u ñư c kinh doanh. 8. Các báo cáo tài chính là b ng cân ñ i tài s n, báo cáo k t qu kinh doanh (l , lãi), báo cáo dòng ti n và các tài li u tài chính khác có liên quan ñ n ho t ñ ng s n xu t kinh doanh c a doanh nghi p. 9. Các t ch c tín d ng là các t ch c tín d ng ñư c thành l p và ho t ñ ng theo Lu t Các t ch c tín d ng. 10. Chi nhánh NH A bao g m các S giao d ch, các chi nhánh c a NH A. 11. Cho vay là m t hình th c c p tín d ng, theo ñó NH A giao cho khách hàng s d ng m t kho n ti n ñ s d ng vào m c ñích và th i gian nh t ñ nh theo th a thu n v i nguyên t c có hoàn tr c g c l n lãi. 12. Cho vay có b o ñ m b ng tài s n là vi c cho vay v n c a t ch c tín d ng mà theo ñó nghĩa v tr n c a khách hàng vay ñư c cam k t b o ñ m th c hi n b ng tài s n c m c , th ch p, tài s n hình thành t v n vay c a khách hàng vay ho c b o lãnh b ng tài s n c a bên th ba. 13. Doanh nghi p là t ch c kinh t có tên riêng, có tài s n, có tr s giao d ch n ñ nh, ñư c ñăng ký kinh doanh theo quy ñ nh c a pháp lu t nh m m c ñích th c hi n các ho t ñ ng kinh doanh theo Lu t Doanh nghi p. 16 S TAY TÍN D NG – NDTD ST caohockinhte.info
17 GI I THÍCH THU T NG 14. D án ñ u tư, phương án s n xu t kinh doanh, d ch v ho c d án ñ u tư, phương án ph c v ñ i s ng (sau ñây g i t t là d án, phương án) là m t t p h p nh ng ñ xu t v nhu c u v n, cách th c s d ng v n, k t qu tương ng thu ñư c trong m t kho ng th i gian xác ñ nh ñ i v i ho t ñ ng c th ñ s n xu t, kinh doanh, d ch v , ñ u tư phát tri n ho c ph c v ñ i s ng. 15. ð i di n c a h gia ñình (ði u 117- B lu t Dân s ): a. Ch h có th u quy n cho thành viên khác ñã thành niên làm ñ i di n c a ch h trong quan h dân s . b. Ch h là ñ i di n c a h gia ñình trong các giao d ch dân s vì l i ích chung c a h , cha, m ho c m t thành viên khác ñã thanh niên có th là ch h . c. Giao d ch dân s do ngư i ñ i di n c a h gia ñình xác l p, th c hi n vì l i ích chung c a h làm phát sinh quy n, nghĩa v c a c h gia ñình. 16. ðai di n c a t h p tác (ði u 121 – B lu t Dân s ): ð i di n c a t h p tác trong các giao d ch dân s là t trư ng do các t viên c ra. T trư ng t h p tác có th u quy n cho t viên th c hi n m t s công vi c nh t ñ nh c n thi t cho t . Giao d ch dân s do ngư i ñ i di n c a t h p tác xác l p, th c hi n vì m c ñích ho t ñ ng c a t h p tác theo quy t ñ nh c a ña s t viên làm phát sinh quy n, nghĩa v c a t h p tác. 17. ði u ch nh kỳ h n tr n là vi c NH A khách hàng th a thu n v vi c thay ñ i các kỳ h n tr n ñã th a thu n trư c ñó trong h p ñ ng tín d ng. 18. ð ng ti n cho vay là ñ ng ti n c a món vay (Vi t Nam ð ng ho c USD,…) 19. Gia h n n vay là vi c NH A ch p thu n kéo dài thêm m t kho ng th i gian ngoài th i h n cho vay ñã th a thu n trư c ñó trong h p ñ ng tín d ng. 20. Gi i ngân là vi c NH A chuy n ti n (chi ti n m t, chuy n kho n) cho ngư i vay theo th a thu n trong h p ñ ng tín d ng ho c chi tr theo ch d n c a ngư i vay ñ thanh toán ti n mua hàng hóa, d ch v , … phù h p v i m c ñích vay. 21. Giám sát kho n vay là vi c qu n lý, theo dõi, phân tích các thông tin có liên quan ñ n tình hình s d ng ti n vay, ti n ñ th c hi n k ho ch kinh doanh, kh năng tr n và m c ñ tr n c a ngư i vay. 22. H n ch năng l c hành vi dân s (ði u 24- B lu t Dân s ): - Ngư i nghi n ma tuý ho c nghi n các ch t kích thích khác d n ñ n phá tán tài s n c a gia ñình, thì theo yêu c u c a ngư i có th m quy n, l i ích liên quan, cơ quan ho c t ch c h u quan, toà án có th ra quy t ñ nh tuyên b là ngư i b h n ch năng l c hành vi dân s . - M i giao d ch dân s liên quan ñ n tài s n c a ngư i b h n ch năng l c hành vi dân s ph i có s ñ ng ý c a ngưòi ñ i di n theo pháp lu t. 23. H n m c tín d ng là m c dư n vay t i ña ñư c duy trì trong m t th i h n nh t ñ nh mà NH A và khách hàng ñã th a thu n trong h p ñ ng tín d ng. 24. Ho t ñ ng thông tin tín d ng là vi c thu th p, t ng h p, cung c p, phân tích x p lo i, d báo, trao ñ i, khai thác và s d ng thông tin tín d ng. 25. H gia ñình (ði u 116- B lu t Dân s ): là nh ng h mà các thành viên có tài s n chung ñ ho t ñ ng kinh t chung trong quan h s d ng ñ t, trong ho t ñ ng s n xu t nông, lâm, ngư nghi p và trong m t s lĩnh v c s n xu t kinh doanh khác do pháp lu t quy ñ nh, là ch th trong các quan h dân s ñó. 26. H p ñ ng h p tác có các n i dung ch y u sau ñây: 17 S TAY TÍN D NG – NDTD ST caohockinhte.info
18 GI I THÍCH THU T NG - M c ñích, th i h n h p ñ ng h p tác. - H tên, nơi cư trú c a t trư ng và các t viên - M c ñóng góp tài s n, n u có; phương th c phân chia hoa l i, l i t c gi a các t viên. - Quy n, nghĩa v và trách nhi m c a t trư ng, c a các t viên. - ði u ki n nh n t viên m i và ra kh i t h p tác. - ði u ki n ch m d t h p tác. - Các th a thu n khác. 27. K ho ch kinh doanh là m t k ho ch s n xu t, ti p th và bán s n ph m c a ngư i vay trong ñó th hi n t ng m c v n ñ u tư d ki n, các ho t ñ ng, thu nh p, chi phí và kh năng tr n . 28. Kh năng tài chính c a khách hàng vay là kh năng v v n, tài s n c a khách hàng vay ñ ñ m b o ho t ñ ng thư ng xuyên và th c hi n các nghĩa v thanh toán. 29. Kh năng tài chính c a khách hàng vay là kh năng v v n, tài s n c a khách hàng vay ñ b o ñ m ho t ñ ng thư ng xuyên và th c hi n các nghĩa v thanh toán. 30. Khách hàng là m t pháp nhân, cá nhân, h gia ñình, t h p tác, doanh nghi p tư nhân. Pháp nhân là T ng Công ty nhà nư c; T ng Công ty nhà nư c ñư c coi là m t khách hàng, m i doanh nghi p thành viên h ch toán ñ c l p c a T ng công ty nhà nư c coi là m t khách hàng. 31. Khách hàng vay bao g m pháp nhân, h gia ñình, t h p tác, doanh nghi p tư nhân và cá nhân có ñ ñi u ki n vay v n t i t ch c tín d ng theo quy ñ nh c a pháp lu t. 32. Kho d li u thông tin tín d ng Ngân hàng là nơi t p h p, x lý, lưu tr d li u v thông tin tín d ng trong ngành Ngân hàng. 33. Kinh doanh: là vi c th c hi n m t, m t s ho c t t c các công ño n c a quá trình ñ u tư, t s n xu t ñ n tiêu th s n ph m ho c làm d ch v trên th trư ng nh m m c ñích sinh l i. 34. Kỳ h n tr n là các kho ng th i gian trong th i h n cho vay ñã ñư c th a thu n gi a NH A và khách hàng mà t i cu i m i kho ng th i gian ñó, khách hàng ph i tr m t ph n ho c toàn b s ti n ñã vay c a NH A. 35. M t năng l c hành vi dân s (ði u 24-B lu t Dân s ): - Khi m t ngư i do b b nh tâm th n ho c m c các b nh khác mà không th nh n th c, làm ch ñư c hành vi c a mình thì theo yêu c u c a ngư i có quy n, l i ích liên quan, toà án ra quy t ñ nh tuyên b m t năng l c hành vi dân s trên cơ s k t lu n c a t ch c giám ñ nh có th m quy n. - M i giao d ch c a ngư i m t năng l c hành vi dân s do ngư i ñ i di n theo pháp lu t xác nh n, th c hi n. 36. Món vay là s ti n g c mà NH A ñ ng ý tài tr cho ngư i vay. 37. Năm tài chính là năm k toán. 38. Năng l c hành vi dân s c a cá nhân (ði u 19-B lu t Dân s ): là kh năng c a cá nhân b ng hành vi c a mình xác l p, th c hi n quy n, nghĩa v dân s . 39. Năng l c pháp lu t dân s cá nhân (ði u 16-B lu t Dân s ): là kh năng c a cá nhân có quy n dân s và nghĩa v dân s . M i cá nhân ñ u có năng l c pháp lu t dân s như nhau. Năng l c pháp lu t dân s c a cá nhân có t khi ngư i ñó sinh ra và ch m d t khi ngư i ñó ch t. 18 S TAY TÍN D NG – NDTD ST caohockinhte.info
19 GI I THÍCH THU T NG 40. Ngân hàng cho vay (NHCV) bao g m Trung tâm ñi u hành NH A, các S giao d ch, chi nhánh NH A tr c ti p cho vay khách hàng. 41. Nghĩa v tr n c a khách hàng vay ñ i v i t ch c tín d ng bao g m ti n vay (n g c), lãi vay, lãi ph t quá h n, các kho n phí (n u có) ñư c ghi trong h p ñ ng tín d ng mà khách hàng vay ph i tr theo quy ñ nh c a pháp lu t. 42. N quá h n là s ti n g c ho c lãi c a kho n vay, các kho n phí, l phí khác ñã phát sinh nhưng chưa ñư c tr sau ngày ñ n h n ph i tr . 43. Nơi cư trú (ði u 48- B lu t Dân s ): Là nơi ngư i ñó thư ng xuyên sinh s ng và có h kh u thư ng trú. Trong trư ng h p cá nhân không có h kh u thư ng trú và không có nơi thư ng xuyên sinh s ng thì nơi cư trú c a ngư i ñó là nơi t m trú và có ñăng ký t m trú. Khi không xác ñ nh ñư c nơi cư trú c a cá nhân theo các quy ñ nh như trên, thì nơi cư trú là nơi ngư i ñó ñang sinh s ng, làm vi c ho c nơi có tài s n ho c nơi có ph n l n tài s n n u tài s n c a ngư i ñó có nhi u nơi. 44. Quy n phán quy t là vi c HðQT c a NH A quy ñ nh cho phép m t cán b nh t ñ nh c a NH A ñư c phê duy t m c cho vay cao nh t ñ i v i m t khách hàng nh t ñ nh. 45. Quy n tài s n là quy n tr giá ñư c b ng ti n và có th chuy n giao trong giao lưu dân s , k c quy n s h u trí tu . Quy n tài s n phát sinh t quy n tác gi , quy n s h u công nghi p, quy n ñòi n , quy n ñư c nh n s ti n b o hi m, các quy n tài s n khác phát sinh t các h p ñ ng ho c t các căn c pháp lý khác. 46. Tài s n b o ñ m ti n vay là tài s n c a khách hàng vay, c a bên b o lãnh ñ ñ m b o th c hi n nghĩa v tr n , bao g m: Tài s n thu c quy n s h u, giá tr quy n s d ng ñ t c a khách hàng vay, c a bên b o lãnh; tài s n thu c quy n qu n lý, s d ng c a khách hàng vay, c a bên b o lãnh là doanh nghi p nhà nư c; tài s n hình thành t v n vay. 47. Tài s n hình thành t v n vay là tài s n c a khách hàng vay mà giá tr tài s n ñư c t o nên b i m t ph n ho c toàn b kho n vay c a t ch c tín d ng. 48. Th i h n cho vay là kho ng th i gian ñư c tính t khi khách hàng b t ñ u nh n v n vay cho ñ n th i ñi m tr h t n g c và lãi v n vay ñã ñư c th a thu n trong h p ñ ng tín d ng gi a NH A v i khách hàng. 49. Th i h n gi i ngân là kho ng th i gian t ngày khách hàng nh n ti n vay l n ñ u tiên ñ n ngày k t thúc vi c nh n ti n vay. 50. Th i h n thu n là kho ng th i gian trong th i h n cho vay ñã ñư c th a thu n trong h p ñ ng tín d ng gi a NH A v i khách hàng, ñư c tính t ngày b t ñ u c a kỳ h n tr n ñ u ti n ñ n ngày khách hàng ph i tr h t n g c và lãi ti n vay. 51. Thông tin c nh báo s m là thông tin ph n ánh nh ng hi n tư ng b t thư ng trong ho t ñ ng kinh doanh c a khách hàng có th mang l i r i ro cho t ch c tín d ng. 52. Thông tin tín d ng là thông tin v tài chính, dư n , b o ñ m ti n vay, tình hình ho t ñ ng và thông tin pháp lý c a khách hàng có quan h v i t ch c tín d ng, thông tin v th trư ng ti n t , th trư ng v n. 53. T h p tác (ði u 120- B lu t Dân s ): 19 S TAY TÍN D NG – NDTD ST caohockinhte.info
20 GI I THÍCH THU T NG Nh ng t ñư c hình thành trên cơ s h p ñ ng h p tác có ch ng th c c a UBND xã, phư ng, th tr n c a t ba cá nhân tr lên cùng ñóng góp tài s n, công s c ñ th c hi n nh ng công vi c nh t ñ nh, cùng hư ng l i và cùng ch u trách nhi m, là ch th trong quan h dân s . T h p tác có ñ ñi u ki n ñ tr thành pháp nhân theo quy ñ nh c a pháp lu t, s ñăng ký ho t ñ ng v i tư cách pháp nhân t i cơ quan nhà nư c có th m quy n. 54. Trách nhi m dân s c a h gia ñình (ði u 119 – B lu t Dân s ): - H gia ñình ph i ch u trách nhi m dân s v vi c th c hi n quy n nghĩa v dân s do ngư i ñ i di n xác l p, th c hi n nhân danh h gia ñình. - H gia ñình ch u trách nhi m dân s b ng tài s n chung c a h ; n u tài s n chung c a h không ñ ñ th c hi n nghĩa v chung c a h , thì các thành viên ph i ch u trách nhi m liên ñ i b ng tài s n riêng c a mình. 56. V n t có tham gia vào d án vay NH A bao g m v n b ng ti n, giá tr tài s n. 20 S TAY TÍN D NG – NDTD ST caohockinhte.info