Báo cáo tốt nghiệp: Thực trạng và giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay bất động sản của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Á – Chi nhánh Bình Dương

Chia sẻ: _ _ | Ngày: | Loại File: PDF | Số trang:51

Thêm vào BST

Báo xấu

33
lượt xem 12
download

Download Vui lòng tải xuống để xem tài liệu đầy đủ

Mục đích nghiên cứu của đề tài "Thực trạng và giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay bất động sản của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Á – Chi nhánh Bình Dương" nhằm tổng quan hoạt động cho vay bất động sản tại ngân hàng TMCP Việt Á – Chi nhánh Bình Dương trong giai đoạn từ năm 2017 đến 2019. Tìm hiểu về quy trình cho vay bất động sản tại ngân hàng TMCP Việt Á – Chi nhánh Bình Dương trong giai đoạn từ năm 2017 đến 2019.

Chủ đề:

Bình luận(0) Đăng nhập để gửi bình luận!

Lưu

Nội dung Text: Báo cáo tốt nghiệp: Thực trạng và giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay bất động sản của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Á – Chi nhánh Bình Dương

TRƢỜNG ĐẠI HỌC THỦ DẦU MỘT KHOA KINH TẾ *********** BÁO CÁO TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY BẤT ĐỘNG SẢN TẠI NGÂN HÀNG CỔ PHẦN VIỆT Á – CHI NHÁNH BÌNH DƢƠNG Sinh viên thực hiện : NGÔ LÊ PHƢƠNG THANH Lớp : D17TC03 Mssv : 1723402010138 Khoá : 2017 - 2021 Ngành : Tài chính ngân hàng Giảng viên hƣớng dẫn: ThS. Nguyễn Thị Thanh Hoa Bình Dƣơng, tháng 12/2020
TRƢỜNG ĐẠI HỌC THỦ DẦU MỘT KHOA KINH TẾ *********** BÁO CÁO TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY BẤT ĐỘNG SẢN TẠI NGÂN HÀNG CỔ PHẦN VIỆT Á – CHI NHÁNH BÌNH DƢƠNG Sinh viên thực hiện : NGÔ LÊ PHƢƠNG THANH Lớp : D17TC03 Mssv : 1723402010138 Khoá : 2017 - 2021 Ngành : Tài chính ngân hàng Giảng viên hƣớng dẫn: ThS. Nguyễn Thị Thanh Hoa Bình Dƣơng, tháng 12/2020 i
LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan đây là bài báo cáo thực tập của riêng em thực hiện dƣới sự hƣớng dẫn của ThS. Nguyễn Thị Thanh Hoa. Báo cáo này là sự đúc kết từ toàn bộ kiến thức em học đƣợc tại trƣờng kết hợp với quá trình quan sát và làm việc thực tế tại nơi thực tập. Những nội dung trong bài báo cáo là hoàn toàn trung thực và chƣa đƣợc công bố dƣới bất cứ hình thức nào trƣớc đây. Những số liệu, bảng biểu phục vụ cho việc phân tích, nhận xét, đánh giá đều đƣợc trích dẫn rõ ràng, cụ thể từ các nguồn công bố của Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Việt Á - Chi nhánh Bình Dƣơng. Nếu phát hiện bất kỳ gian lận nào, em xin hoàn toàn chịu trách nhiệm về nội dung báo cáo thực tập này. Sinh viên thực hiện Ngô Lê Phƣơng Thanh ii
LỜI CẢM ƠN Em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến sự giúp đỡ nhiệt tình, hỗ trợ thông tin và giải đáp thắc mắc của Giảng viên hƣớng dẫn – ThS. Nguyễn Thị Thanh Hoa trong thời gian qua. Em cũng xin gửi lời cảm ơn đến Ban lãnh đạo ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Việt Á - Chi nhánh Bình Dƣơng cùng các anh chị tại Phòng Khách hàng cá nhân đã tạo điều kiện và hƣớng dẫn em một cách chu đáo và nhiệt tình. Từ những sự giúp đỡ rất đáng trân trọng này em đã đƣợc học hỏi và trau dồi rất nhiều điều bổ ích, giúp em có cái nhìn thực tế về cơ hội nghề nghiệp trong lĩnh vực Ngân hàng. Trong quá trình làm báo cáo, em không tránh khỏi những sai sót. Rất mong những ý kiến đóng góp của cô để em có thêm đƣợc những kinh nghiệm mới và bổ ích. Em xin chân thành cảm ơn. Sinh viên thực hiện Ngô Lê Phƣơng Thanh iii
05 KHOA KINH TẾ CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM CHƢƠNG TRÌNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Độc lập – Tự do – Hạnh phúc PHIẾU THEO DÕI TIẾN ĐỘ THỰC HIỆN BÁO CÁO TỐT NGHIỆP 1. Học viên thực hiện đề tài: NGÔ LÊ PHƢƠNG THANH Ngày sinh: 03/12/1999 MSSV: 1723402010138 Lớp: D17TC03 Chuyên ngành: Tài chính ngân hàng Điện thoại: 0986428065 Email: ngolephuongthanh@gmail.com 2. Số QĐ giao đề tài luận văn: Quyết định số 1493/QĐ-ĐHTDM ngày 01 tháng 10 năm 2020 3. Cán bộ hƣớng dẫn (CBHD): ThS. Nguyễn Thị Thanh Hoa 4. Tên đề tài: Thực trạng và giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay bất động sản của Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Việt Á – Chi nhánh Bình Dƣơng Nhận xét của CBHD Tuần thứ Ngày Kế hoạch thực hiện (Ký tên) 1 02/11 – 08/11 Tóm tắt giới thiệu đơn vị thực tập 2 09/11 – 15/11 Tóm tắt và lƣợc khảo các công trình nghiên cứu có liên quan 3 16/11 – 22/11 Phân tích thực trạng Kiểm tra ngày: Đánh giá mức độ công việc hoàn thành: Đƣợc tiếp tục:  Không tiếp tục:  4 23/11 – 29/11 Phân tích SWOT iv
Nhận xét của CBHD Tuần thứ Ngày Kế hoạch thực hiện (Ký tên) 5 30/11 – 06/12 Đề xuất giải pháp căn cứ vào phân tích SWOT 6 07/12 – 13/12 Hoàn chỉnh báo cáo Kiểm tra ngày: Đánh giá mức độ công việc hoàn thành: Đƣợc tiếp tục: …………………Không tiếp tục:  7 8 9 Ghi chú: Sinh viên (SV) lập phiếu này thành 01 bản để nộp cùng với Báo cáo tốt nghiệp khi kết thúc thời gian thực hiện BCTN. Ý kiến của cán bộ hƣớng dẫn Bình Dương, ngày …… tháng …… năm …… (Ký và ghi rõ họ tên) Sinh viên thực hiện (Ký và ghi rõ họ tên) Ngô Lê Phƣơng Thanh v
07 - BCTN TRƢỜNG ĐẠI HỌC THỦ DẦU MỘT CỘNG HÕA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM KHOA: KINH TẾ Độc lập – Tự do – Hạnh phúc CHƢƠNG TRÌNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG PHIẾU NHẬN XÉT (Dành cho giảng viên hướng dẫn) I. Thông tin chung 1. Họ và tên sinh viên: NGÔ LÊ PHƢƠNG THANH MSSV: 1723402010138 Lớp: D17TC03 2. Tên đề tài: Thực trạng và giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay bất động sản Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Việt Á – Chi nhánh Bình Dƣơng 3. Họ và tên giảng viên hƣớng dẫn: ThS. Nguyễn Thị Thanh Hoa II. Nội dung nhận xét 1. Ƣu nhƣợc điểm của đề tài về nội dung, phƣơng pháp, kết quả nghiên cứu ........................................................................................................................................................................................................................................................................................................... ........................................................................................................................................................................................................................................................................................................... 2. Khả năng ứng dựng của đề tài ........................................................................................................................................................................................................................................................................................................... 3. Hình thức, cấu trúc cách trình bày ........................................................................................................................................................................................................................................................................................................... ........................................................................................................................................................................................................................................................................................................... 4. Đánh giá về thái độ và ý thức làm việc của sinh viên ........................................................................................................................................................................................................................................................................................................... ...........................................................................................................................................................................................................................................................................................................  Đồng ý cho bảo vệ  Không đồng ý cho bảo vệ Giảng viên hƣớng dẫn Ký tên (ghi rõ họ tên) vi Nguyễn Thị Thanh Hoa
08- BCTN TRƢỜNG ĐẠI HỌC THỦ DẦU MỘT CỘNG HÕA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM KHOA KINH TẾ Độc lập - Tự do - Hạnh phúc CHƢƠNG TRÌNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Bình Dương, ngày tháng năm 2020 PHIẾU NHẬN XÉT (Dùng cho các thành viên Hội đồng chấm) I. Thông tin chung 1. Họ và tên sinh viên: NGÔ LÊ PHƢƠNG THANH MSSV: 1723402010138 Lớp: D17TC03 2. Tên đề tài: Thực trạng và giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay bất động sản Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Việt Á – Chi nhánh Bình Dƣơng 3. Họ và tên giảng viên hƣớng dẫn: ThS. Nguyễn Thị Thanh Hoa II. Nội dung nhận xét 1. Ƣu nhƣợc điểm của đề tài về nội dung, phƣơng pháp, kết quả nghiên cứu ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… 2. Khả năng ứng dựng của đề tài ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… 3. Hình thức, cấu trúc cách trình bày ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… Cán bộ chấm Ký tên (ghi rõ họ tên) vii Huỳnh Thị Thanh Trúc
08- BCTN TRƢỜNG ĐẠI HỌC THỦ DẦU MỘT CỘNG HÕA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM KHOA KINH TẾ Độc lập - Tự do - Hạnh phúc CHƢƠNG TRÌNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Bình Dương, ngày tháng năm 2020 PHIẾU NHẬN XÉT (Dùng cho các thành viên Hội đồng chấm) I. Thông tin chung 1. Họ và tên sinh viên: NGÔ LÊ PHƢƠNG THANH MSSV: 1723402010138 Lớp: D17TC03 2. Tên đề tài: Thực trạng và giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay bất động sản Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Việt Á – Chi nhánh Bình Dƣơng 3. Họ và tên giảng viên hƣớng dẫn: ThS. Nguyễn Thị Thanh Hoa II. Nội dung nhận xét 1. Ƣu nhƣợc điểm của đề tài về nội dung, phƣơng pháp, kết quả nghiên cứu ……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………... ……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………... …………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………….. 2. Khả năng ứng dựng của đề tài …………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………….. …………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………….. …………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………….. 3. Hình thức, cấu trúc cách trình bày …………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………….. …………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………….. …………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………….. Cán bộ chấm Ký tên (ghi rõ họ tên) viii Nguyễn Thanh Nguyên
MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN ......................................................................................................................... iii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT ................................................................................................. xi DANH MỤC BẢNG ............................................................................................................. xii DANH MỤC HÌNH .............................................................................................................. xiii PHẦN MỞ ĐẦU ..................................................................................................................... 1 1. Lý do chọn đề tài ................................................................................................................. 1 2. Mục tiêu nghiên cứu ............................................................................................................ 1 2.1 Mục tiêu chung .................................................................................................................. 1 2.2 Mục tiêu cụ thể .................................................................................................................. 1 3. Đối tƣợng và phạm vi nghiên cứu ....................................................................................... 2 3.1 Đối tƣợng nghiên cứu ........................................................................................................ 2 3.2 Phạm vi nghiên cứu ........................................................................................................... 2 4. Phƣơng pháp nghiên cứu ..................................................................................................... 2 4.1 Phƣơng pháp định tính ....................................................................................................... 2 5. Ý nghĩa của đề tài ................................................................................................................ 2 6. Kết cấu đề tài ....................................................................................................................... 2 CHƢƠNG 1. CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY BẤT ĐỘNG SẢN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT Á – CHI NHÁNH BÌNH DƢƠNG ......... 3 1.1 CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY BẤT ĐỘNG SẢN ........................ 3 1.1.1 Khái niệm về cho vay ..................................................................................................... 3 1.1.2 Khái niệm về cho vay bất động sản ................................................................................ 3 1.1.3 Đặc điểm của cho vay bất động sản. ............................................................................... 3 1.1.5 Các yếu tố ảnh hƣởng đến chất lƣợng tín dụng .............................................................. 4 1.1.6 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả cho vay ........................................................................................ 5 CHƢƠNG 2. THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU HOẠT ĐỘNG CHO VAY BẤT ĐỘNG SẢN TẠI NGÂN HÀNG CỔ PHẦN VIỆT Á – CHI NHÁNH BÌNH DƢƠNG ................................................................................................................................. 11 2.1 GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT Á .. 11 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển ........................................................................................ 11 2.1.1.1 Loại hình doanh nghiệp ............................................................................................ 12 2.1.2 Hệ thống tổ chức của Ngân hàng thƣơng mại Cổ phần Việt Á – chi nhánh Bình Dƣơng ............................................................................................................................................... 12 2.1.2.1 Sơ đồ cơ cấu tổ chức .................................................................................................. 12 2.1.2.2 Nhiệm vụ và chức năng của các phòng ban ............................................................... 13 2.1.3 Tổng quan về tình hình nhân sự của ngân hàng TMCP Việt Á – chi nhánh Bình Dƣơng ............................................................................................................................................... 15 ix
2.1.4 Một số kết quả kinh doanh tại ngân hàng TMCP Việt Á – Chi nhánh Bình Dƣơng trong 3 năm gần đây............................................................................................................... 18 2.2 PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY BẤT ĐỘNG SẢN TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT Á– CHI NHÁNH BÌNH DƢƠNG .......................................... 20 2.2.1 Quy trình cho vay mua bất động sản tại ngân hàng TMCP Việt Á – chi nhánh Bình Dƣơng .................................................................................................................................... 20 2.2.2 Những quy định về hoạt động cho vay bất động sản tại ngân hàng TMCP Việt Á– chi nhánh Bình Dƣơng ................................................................................................................. 22 2.2.3 Phân tích các chỉ tiêu đánh giá vay bất động sản tại ngân hàng Việt Á - chi nhánh Bình Dƣơng .................................................................................................................................... 23 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY BẤT ĐỘNG SẢN TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT Á – CHI NHÁNH BÌNH DƢƠNG ..................................................... 25 2.3.1 Điểm mạnh .................................................................................................................... 25 2.3.2 Điểm yếu ....................................................................................................................... 26 2.3.3 Cơ hội............................................................................................................................ 27 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ ......................................................................... 28 3.1 ĐỊNH HƢỚNG PHÁT TRIỂN VIETABANK – CHI NHÁNH BÌNH DƢƠNG TRONG 5 NĂM TỚI ........................................................................................................................... 28 3.2 GIẢI PHÁP ...................................................................................................................... 29 3.3 KIẾN NGHỊ ..................................................................................................................... 31 KẾT LUẬN............................................................................................................................ 31 TÀI LIỆU THAM KHẢO ..................................................................................................... 32 PHỤ LỤC .............................................................................................................................. 34 x
DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT TMCP Thƣơng mại Cổ phần TCTD Tổ chức tín dụng KHCN Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp CN Chi nhánh NHTM Ngân hàng thƣơng mại CVMBĐS Cho vay mua bất động sản PGD Phòng giao dịch NHNNVN Ngân hàng nhà nƣớc Việt Nam HT CVTD Hỗ trợ chuyên viên tín dụng CVTD Chuyên viên tín dụng GDV Giao dịch viên DVKH Dịch vụ khách hàng ĐVKD Đơn vị kinh doanh TSBĐ Tài sản bảo đảm ĐK GDBĐ Đăng kí giao dịch bảo đảm Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Việt VietABank Á xi
DANH MỤC BẢNG STT THỨ TỰ BẢNG TÊN BẢNG TRANG Bảng thống kê tình hình nhân sự tại 1 Bảng 2.1 Ngân hàng TMCP Việt Á – CN Bình 15 Dƣơng Bảng thống kê tình hình nhân sự theo độ tuổi ,trình độ, giới tính của ngân 2 Bảng 2.2 16 hàng TMCP Việt Á – CN Bình Dƣơng Kết quả hoạt động kinh doanh của chi 3 Bảng 2.3 nhánh Bình Dƣơng giai đoạn năm 18 2017 - 2019 Tỷ lệ nợ xấu tại VietABank chi nhánh 4 Bảng 2.4 Bình Dƣơng giai đoạn năm 2017 – 19 2019 Tình hình doanh số cho vay mua bất động sản của Ngân hàng TMCP Việt 5 Bảng 2.5 25 Á - CN Bình Dƣơng giai đoạn năm 2017 - 2019 Tình hình dƣ nợ của Ngân hàng 6 Bảng 2.6 TMCP Việt Á - CN Bình Dƣơng năm 35 2017- 2019 Cơ cấu dƣ nợ cho vay mua bất động sản của Ngân hàng TMCP Việt Á - 7 Bảng 2.7 CN Bình Dƣơng giai đoạn năm 36 2017- 2019 xii
DANH MỤC HÌNH STT THỨ TỰ HÌNH TÊN HÌNH TRANG Logo của ngân hàng TMCP 1 Hình 2.1 11 Việt Á Cơ cấu tổ chức của ngân 2 Hình 2.2 hàng TMCP Việt Á – CN 12 Bình Dƣong Quy trình cho vay mua bất động sản tại ngân hàng 3 Hình 2.3 TMCP Việt Á – CN Bình 20 Dƣơng xiii
PHẦN MỞ ĐẦU 1. Lý do chọn đề tài Trong xu thế toàn cầu hóa, hội nhập và phát triển kinh tế, nền kinh tế Việt Nam đang từng ngày phát triển lớn mạnh. Điều này vừa tạo ra cơ hội, vừa tạo ra sức ép cho hoạt động kinh doanh trong nƣớc không ngừng đổi mới, tăng cƣờng, bổ sung các nguồn lực để nâng cao vị thế của quốc gia mình với các nƣớc trong khu vực và trên thế giới. Muốn hội nhập, muốn phát triển, muốn cạnh tranh thì nhu cầu vốn luôn đƣợc các nhà kinh doanh để tâm hàng đầu. Và ngân hàng là nơi đáp ứng nhu cầu này của họ. Điều này đã tạo nên sự sôi động trong hoạt động kinh doanh ở ngân hàng. Các ngân hàng luôn không ngừng lập ra cho mình một chiến lƣợc kinh doanh hiệu quả nhằm nâng cao chất lƣợng phục vụ, đƣa ra nhiều sản phẩm, dịch vụ mới và ƣu đãi lãi suất để thu hút khách hàng đến giao dịch với ngân hàng của mình. Hiện nay, trên địa bàn tỉnh Bình Dƣơng nhu cầu vay kinh doanh của các khách hàng cá nhân và doanh nghiệp là rất lớn. Có thể thấy đây là những khách hàng tiềm năng mà ngân hàng cần tập trung phân tích vì nhu cầu vay kinh doanh là một trong những hoạt động mang lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng. Vì vậy, trong thời gian kiến tập tại Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Việt Á– chi nhánh Bình Dƣơng tác giả thực hiện: “Thực trạng và giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay bất động sản tại ngân hàng thƣơng mại cổ phần Việt Á – Chi Nhánh Bình Dƣơng”. 2. Mục tiêu nghiên cứu 2.1 Mục tiêu chung Tìm hiểu quy trình cho vay bất động sản tại ngân hàng TMCP Việt Á – Chi nhánh Bình Dƣơng trong giai đoạn từ năm 2017 đến 2019. 2.2 Mục tiêu cụ thể Tổng quan hoạt động cho vay bất động sản tại ngân hàng TMCP Việt Á – Chi nhánh Bình Dƣơng trong giai đoạn từ năm 2017 đến 2019. Tìm hiểu về quy trình cho vay bất động sản tại ngân hàng TMCP Việt Á – Chi nhánh Bình Dƣơng trong giai đoạn từ năm 2017 đến 2019. Nhận xét và kiến nghị để nâng cao hiệu quả cho vay bất động sản tại ngân hàng TMCP Việt Á – Chi nhánh Bình Dƣơng 1
3. Đối tƣợng và phạm vi nghiên cứu 3.1 Đối tƣợng nghiên cứu Hoạt động cho vay bất động sản ở ngân hàng TMCP Việt Á - Chi nhánh Bình Dƣơng trong giai đoạn từ năm 2017 đến 2019. 3.2 Phạm vi nghiên cứu Về không gian: Ngân hàng TMCP Việt Á – Chi nhánh Bình Dƣơng Về thời gian: Từ năm 2017 đến năm 2019 4. Phƣơng pháp nghiên cứu 4.1 Phƣơng pháp định tính Đọc, tổng hợp, phân tích thông tin từ giáo trình, sách báo nghiệp vụ, các văn bản pháp luật, các tài liệu liên quan đến sản phẩm vay kinh doanh tại đơn vị thực tập. 4.2 Phƣơng pháp định lƣợng Phƣơng pháp xử lý số liệu sơ cấp: sau khi đƣợc ngân hàng cung cấp số liệu vay kinh doanh của khách hàng, tiến hành xử lý số liệu bằng phần mềm Excel. Phƣơng pháp so sánh và phân tích số liệu: xem xét biến động của vấn đề cho vay kinh doanh và so sánh chúng giữa các thời kì. Từ đó, tìm ra đƣợc những cái đạt đƣợc, chƣa đạt đƣợc, kinh nghiệm và rút những bài học tƣơng lai. 5. Ý nghĩa của đề tài Hoạt động cho vay bất động sản tại ngân hàng TMCP Việt Á – Chi nhánh Bình Dƣơng trong giai đoạn từ năm 2017 đến 2019. Một mặc có thể giúp các khách hàng giải quyết nhu cầu về vốn, mặc khác có thể giúp ngân hàng tạo đƣợc lợi nhuận, có thêm những khách hàng tiềm năng. 6. Kết cấu đề tài Chƣơng 1. Cơ sở lý thuyết về hoạt động cho vay bất động sản tại ngân hàng TMCP Việt Á – Chi nhánh Bình Dƣơng Chƣơng 2: Thực trạng và giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay bất động sản tại ngân hàng TMCP Việt Á – Chi nhánh Bình Dƣơng Chƣơng 3: Giải pháp và kiến nghị. 2
CHƢƠNG 1. CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY BẤT ĐỘNG SẢN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT Á – CHI NHÁNH BÌNH DƢƠNG 1.1 CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY BẤT ĐỘNG SẢN 1.1.1 Khái niệm về cho vay Cho vay là một hình thức cấp tín dụng, theo đó tổ chức tín dụng giao cho khách hàng sử dụng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích và thời gian nhất định theo thoả thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi. (Nguyễn Đăng Dờn, 2007) 1.1.2 Khái niệm về cho vay bất động sản Cho vay bất động sản là sản phẩm tín dụng dành cho khách hàng cá nhân nhằm đáp ứng nhu cầu mua nhà, hợp thức hóa nhà đất, xây dựng sửa chữa nhà của khách hàng nhƣng chƣa thể thực hiện đƣợc do gặp khó khăn về tài chính. (Nguyễn Minh Kiều, 2012) 1.1.3 Đặc điểm của cho vay bất động sản. Trong hoạt động của ngân hàng, cho vay bất động sản có thể là những khoản vay xây dựng ngắn hạn, đƣợc thanh toán lại cho ngân hàng trong vòng vài tuần và chậm nhất là trong 1 năm khi dự án hoàn tất và cũng có thể là những khoản thế chấp kéo dài từ 20 đến 25 năm, nhằm cung cấp một nguồn tài chính lâu dài cho việc mua lại một tài sản hoặc cải tạo, nâng cấp tài sản đó. Tuy nhiên, hình thức cho vay bất động sản là một trong những hình thức rủi ro nhất trong hoạt động tín dụng của ngân hàng. 1.1.4 Phân loại Việc phân loại cho vay bất động sản sẽ có những cách khác nhau, tuy nhiên nếu căn cứ vào mục đích vay bất động sản đƣợc chia thành 2 mảng chính: cho vay kinh doanh bất động sản và cho vay tiêu dùng bất động sản. Mảng cho vay kinh doanh bất động sản doanh nghiệp để tài trợ cho đối tƣợng khách hàng doanh nghiệp để tài trợ cho các dự án bất động sản nhƣ xây khu thị mới, khu thƣơng mại, khu căn hộ chung cƣ. 3
Mảng cho vay tiêu dùng bất động sản dành cho đối tƣợng khách hàng cá nhân để tài trợ cho nhu cầu về nhà ở nhƣ xây dựng, sữa chửa, mua nhà đất, trang trí nội thất,.. và đây chính là mảng mà đề tài muốn hƣớng đến. Cho vay theo thời hạn: ngắn hạn, trung hạn, dài hạn. (Cục quản lý nhà – bộ xây dựng) 1.1.5 Các yếu tố ảnh hƣởng đến chất lƣợng tín dụng Chất lƣợng tín dụng là kết quả của cả một quá trình tính từ khi khoản tín dụng đƣợc ngân hàng xét duyệt, phát ra cho đến khi đƣợc thu hồi. Trong quá trình đó có rất nhiều những tác động gây rủi ro dẫn đến việc ngân hàng không thu hồi đƣợc vốn và phải chịu thua thiệt. Để quản lý chất lƣợng tín dụng đòi hỏi phải hiểu rõ về các nhân tố gây ảnh hƣởng tới nó. Các yếu tố chủ quan (hay nhóm nhân tố từ phía ngân hàng): * Chính sách tín dụng: chính sách tín dụng phản ánh định hƣớng cơ bản cho hoạt động tín dụng, nó có ý nghĩa quyết định đến sự thành công hay thất bại của ngân hàng. Để đảm bảo và nâng cao chất lƣợng tín dụng, ngân hàng cần phải có chính sách tín dụng phù hợp với đƣờng lối phát triển kinh tế, đồng thời kết hợp đƣợc lợi ích của ngƣời gửi tiền, của ngân hàng và ngƣời vay tiền. * Quy trình tín dụng: quy trình tín dụng là trình tự tổ chức thực hiện các bƣớc kỹ thuật nghiệp vụ cơ bản, chỉ rõ cách làm, trình tự các bƣớc từ khi bắt đầu đến khi kết thúc một giao dịch thuộc chức năng, nhiệm vụ của cán bộ tín dụng và lãnh đạo ngân hàng có liên quan. Quy trình tín dụng là yếu tố quan trọng, nếu nó đƣợc tổ chức khoa học, hợp lý sẽ cho phép bảo đảm thực hiện các khoản vay có chất lƣợng. * Kiểm soát nội bộ: đây là hoạt động mang tính thƣờng xuyên và cần thiết đối với mọi ngân hàng. Công tác kiểm tra nội bộ hoạt động kinh doanh của ngân hàng càng thƣờng xuyên, chặt chẽ sẽ càng làm cho hoạt động tín dụng đúng hƣớng, thực hiện đúng các nguyên tắc, yêu cầu thể lệ trong qui chế tín dụng cũng nhƣ qui trình tín dụng. Kiểm soát nội bộ là biện pháp mang tính chất ngăn ngừa, hạn chế những sai sót của cán bộ tín dụng, giúp cho hoạt động tín dụng kịp thời sửa chữa, tạo điều kiện thuận lợi nâng cao chất lƣợng tín dụng. * Thông tin tín dụng: hoạt động tín dụng muốn đạt đƣợc hiệu quả cao, an toàn cần phải có hệ thống thông tin hữu hiệu phục vụ cho công tác này. Vai 4
trò và yêu cầu thông tin phục vụ công tác tín dụng và kinh doanh ngân hàng là hết sức quan trọng. Muốn nâng cao chất lƣợng tín dụng, ngân hàng cần xây dựng đƣợc hệ thống thông tin đầy đủ và linh hoạt, nhờ đó cung cấp các thông tin chính xác, kịp thời, tăng cƣờng khả năng phòng ngừa rủi ro tín dụng. Nhóm nhân tố thuộc môi trƣờng: * Mối trƣờng kinh tế: Tính ổn định hay bất ổn định về kinh tế và chính sách kinh tế của mỗi quốc gia luôn có tác động trực tiếp đến hoạt động kinh doanh và hiệu quả kinh doanh của doanh nghiệp trên thị trƣờng. Tính ổn định về kinh tế mà trƣớc hết và chủ yếu là ổn định về tài chính quốc gia, ổn định tiền tệ, khống chế lạm phát là những điều mà các doanh nghiệp kinh doanh rất quan tâm và ái ngại vì nó liên quan trực tiếp đến kết quả kinh doanh của doanh nghiệp. Nền kinh tế ổn định sẽ là điều kiện, môi trƣờng thuận lợi để các doanh nghiệp hoạt động sản xuất kinh doanh và thu đƣợc lợi nhuận cao, từ đó góp phần tạo nên sự thành công trong kinh doanh của ngân hàng. Trong trƣờng hợp ngƣợc lại, sự bất ổn tất nhiên cũng bao chùm đến các hoạt động của ngân hàng, làm ảnh hƣởng tới chất lƣợng tín dụng, gây tổn thất cho ngân hàng. * Môi trƣờng cạnh tranh: Có thể nói đây là yếu tố tác động mạnh mẽ đến chất lƣợng tín dụng nói riêng và hoạt động kinh doanh chung của NHTM. Sự tác động đó diễn ra theo hai chiều hƣớng: thứ nhất, để chiếm ƣu thế trong cạnh tranh ngân hàng luôn phải quan tâm tới đầu tƣ trang thiết bị tốt, tăng cƣờng đội ngũ nhân viên có trình độ, củng cố và khuyếch trƣơng uy tín và thế mạnh của ngân hàng. Hƣớng tác động này đã tạo điều kiện nâng cao chất lƣợng tín dụng. Tuy nhiên, ở hƣớng thứ hai, dƣới áp lực của cạnh tranh gay gắt các ngân hàng có thể bỏ qua những điều kiện tín dụng cần thiết khiến cho độ rủi ro tăng lên, làm giảm chất lƣợng tín dụng. * Môi trƣờng tự nhiên: Các yếu tố rủi ro do thiên nhiên gây ra nhƣ lũ lụt, hoả hoạn, động đất, dịch bệnh,… có thể gây ra những thiệt hại không lƣờng trƣớc đƣợc cho cả ngƣời vay và ngân hàng. Mặc dù những rủi ro này là khó dự đoán nhƣng bù lại nó chiếm tỷ lệ không lớn, mặt khác ngân hàng thƣờng đƣợc chia sẻ thiệt hại với các Công ty Bảo hiểm hoặc đƣợc Nhà nƣớc hỗ trợ. 1.1.6 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả cho vay 1.1.6.1 Tỷ lệ dư nợ 5
Dƣ nợ đối Tỷ lệ dƣ nợ cho vay Tổng dƣ nợ Dƣ nợ là chỉ tiêu phản ánh số nợ mà NH đã cho vay và chƣa thu đƣợc vào một thời điểam nhất định. Đây là một trong những chỉ tiêu tổng hợp phản ánh quy mô tín dụng của NHTM. Tổng dƣ nợ thấp chứng tỏ hoạt động cho vay của NH chƣa tốt, không có khả năng mở rộng quy mô. Tuy nhiên, khi xem xét chỉ tiêu này, chúng ta không nên chỉ xem xét theo từng thời kì riêng biệt mà phải xem xét trong cả một quá trình trên cơ sở phân tích những yếu tố tác động bên ngoài để chỉ số này phản ánh một cách chính xác nhất quy mô hoạt động cho vay của NH. 1.1.6.2 Hệ số thu nợ Doanh số thu nợ Hệ số thu nợ *100 Doanh số cho vay Chỉ tiêu này đánh giá hiệu quả cho vay trong việc thu nợ của NH. Nó phản ánh trong một thời kì nào đó, với DSCV nhất định thì NH sẽ thu về đƣợc bao nhiêu đồng vốn. Hệ số càng cao càng tốt. 1.1.6.3 Tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ Nợ quá hạn Tỷ lệ nợ quá hạn Tổng dƣ nợ Chỉ tiêu này phản ánh rõ nhất về hiệu quả hoạt động cho vay của NHTM. Nếu tỷ lệ nợ quá hạn thấp thì chứng tỏ NH đó hoạt động có hiệu quả, độ an toàn cao và ngƣợc lại. Nợ quá hạn là số tiền gốc và lãi của khoản vay, các khoản phải trả phí, lệ phí khác đã phát sinh nhƣng chƣa đƣợc trả sau ngày đến hạn phải trả. Theo thông tƣ số 15/2010/TT-NHNN của NHNNVN có qui định việc phân loại nợ thành các nhóm khác nhau, đó là: * Nhóm 1 (Nợ đủ tiêu chuẩn) bao gồm: Các khoản nợ trong hạn. Các khoản nợ quá hạn dƣới 10 ngày. * Nhóm 2 (Nợ cần chú ý) bao gồm: Các khoản nợ quá hạn từ 10 ngày đến dƣới 30 ngày. Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu. 6