Đề tài: Nâng cao hiệu quả thẩm định tín dụng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Phát triển thành phố Hồ Chí Minh, chi nhánh sở giao dịch Đồng Nai, phòng giao dịch Quyết Thắng

SVTTS TR N S SU SSN Ầ

S H ĐỨ

H

H HD H

V S N UY N T N S HỊ HỒ H H

Ễ

Ờ Ở Ầ L I M  Đ U

SSSSSS

ủ ề

ọ

ầ

SS T m quan tr ng, ý nghĩa c a đ  tài:

ấ ướ ệ ạ ấ Đ t n ề   ệ c ta đang trong quá trình Công nghi p hóa – Hi n đ i hóa, có r t nhi u

ầ ư ầ ộ ọ ế ự ề ọ ọ ự d  án đ u t thu c m i thành ph n kinh t ể ự   , m i ngành ngh  và m i lĩnh v c. Đ  th c

ượ ầ ư ự ệ ả ồ ố ề ế ứ ấ ệ hi n đ ả c các d  án này thì vi c đ m b o ngu n v n đ u t là v n đ  h t s c quan

ọ ườ ươ ầ ượ ầ ư ấ ề ố tr ng. Thông th ng các ph ự ng án, d  án c n l ng v n đ u t ớ ố    r t nhi u so v i v n

ủ ầ ư ủ ầ ư ỗ ợ ừ ế ả mà ch  đ u t có. Do đó ch  đ u t ồ  ph i tìm ki m ngu n tài chính h  tr  t bên ngoài.

ầ ư ề ấ ộ ố ồ ố ừ ể Có r t nhi u cách đ  huy đ ng v n đ u t , tuy nhiên ngu n v n vay t ngân hàng

ươ ế ạ ỷ ọ ớ ọ ươ th ng m i chi m t tr ng l n và quan tr ng. Và đ ng nhiên, khách hàng cá nhân

ả ườ ạ ệ ợ ườ ầ ư ố ồ cũng không ph i tr ng h p ngo i l ọ , m i ng i ai cũng mu n đ u t ề  ngu n ti n nhàn

ặ ượ ứ ể ấ ớ ỗ r i vào ngân hàng đ  sinh lãi v i m c lãi su t cao, ho c đ ố c phép vay v n đ  đ u t ể ầ ư

ấ ừ ữ ứ ấ ớ   ớ ả s n xu t kinh doanh hay tiêu dùng cá nhân v i nh ng m c lãi su t v a ý khách hàng v i

ứ ư ừ t ng m c ngân hàng đ a ra.

ạ ộ ủ ặ ươ ề ẩ ấ ạ M t khác, ho t đ ng cho vay c a ngân hàng th ề   ng m i luôn ti m  n r t nhi u

ể ả ồ ượ ả ố ể ả ủ r i ro. Đ  đ m b o ngân hàng có th  thu h i đ ẩ   c c  g c và lãi vay thì công tác th m

ả ượ ầ ặ ệ ế ị ẩ ị ị đ nh cho vay c n ph i đ ọ c chú tr ng đ c bi t. Công tác th m đ nh có tính quy t đ nh

ấ ượ ớ ạ ộ ủ ả ớ t i ch t l ủ ng cho vay c a ngân hàng, t i kh  năng ho t đ ng c a ngân hàng.

ự ậ ạ ờ ố ồ ể Trong th i gian th c t p t i NHTMCP phát tri n thành ph  H  Chí Minh em

ư ầ ủ ụ ệ ề ả ấ ấ ấ   th y nh  c u tín d ng c a khách hàng cá nhân và c  doanh nghi p là r t nhi u và v n

ượ ệ ự ề ậ ọ ị ề ẩ đ  th m đ nh cho vay đ ặ c đ c bi t quan tâm. Vì v y em đã l a ch n đ  tài: “ Nâng

ả ẩ ụ ệ ị ạ ươ ạ ổ cao hi u qu  th m đ nh tín d ng t i Ngân hàng th ể   ầ ng m i c  ph n phát tri n

ố ồ ồ ị ị ở thành ph  H  Chí Minh – Chi nhánh s  giao d ch Đ ng Nai – Phòng giao d ch

ề ự ậ ố ề ế ệ ắ ” làm đ  tài cho chuyên đ  th c t p t t nghi p. Quy t Th ng

ụ ụ ứ ệ SS M c đích và nhi m v  nghiên c u

SVTTS TR N S SU SSN Ầ

S H ĐỨ

H

H HD H

V S N UY N T N S HỊ HỒ H H

Ễ

(cid:0) M c đích nghiên c u

ứ ụ

ơ ở ự ụ ệ ạ ẩ ị Trên c  s  phân tích đánh giá th c tr ng công tác th m đ nh tín d ng hi n nay

i ạ t

ươ ạ ổ ố ồ ể ề ấ ầ Ngân hàng th ộ   ng m i c  ph n phát tri n thành ph  H  Chí Minh, qua đó đ  xu t m t

ấ ượ ợ ẩ ị ố ả s  gi ằ i pháp thích h p nh m nâng cao ch t l ủ ng th m đ nh c a ngân hàng.

ứ ượ ặ ỏ Các câu h i nghiên c u đ c đ t ra:

ự ụ ạ ẩ ị ạ Th c tr ng công tác th m đ nh tín d ng t i ngân hàng ra sao ?

ư ệ ả ẩ ợ ọ ị Quy trình th m đ nh đã h p lý, khoa h c và hi u qu  hay ch a ?

ả ấ ượ ụ ế ạ ắ ẩ ị Các gi i pháp kh c ph c h n ch  và nâng cao ch t l ng công tác th m đ nh

ủ c a ngân hàng ?

(cid:0) Nhi m v  nghiên c u  ụ

ứ ệ

ạ ượ ằ ữ ụ ụ ứ ọ Nh m đ t đ ủ   ệ c nh ng m c đích nêu trên, nhi m v  nghiên c u tr ng tâm c a

ộ ố ộ ậ ề đ  tài t p trung làm rõ m t s  n i dung sau :

(cid:0) H  th ng hóa m t s  lý lu n chung v  ch t l

ề ấ ượ ệ ố ộ ố ậ ẩ ị ng th m đ nh.

(cid:0) ấ ượ ự ạ ụ ẩ ị Phân tích và đánh giá th c tr ng ch t l ng th m đ nh tín d ng, làm rõ

ồ ạ ữ ế ể ờ nh ng t n t i và y u kém trong th i gian qua và tìm hi u nguyên nhân gây ra

ự ạ th c tr ng này.

(cid:0) Đ  xu t m t s  gi ấ

ộ ố ả ề ệ ệ ả ả ằ ả i pháp hi u qu  và kh  thi nh m c i thi n ch t l ấ ượ   ng

ẩ ị th m đ nh

SS Ph

ươ ự ề ệ ng pháp th c hi n đ  tài

ự ươ ậ ủ ủ ứ ệ ế ậ ợ ớ D a trên ph ệ   ng pháp lu n c a ch  nghĩa duy v t bi n ch ng k p h p v i vi c

ươ ậ ố ử ụ s  d ng ph ng pháp th ng kê, so sánh, phân tích, nh n xét.

ừ ự ộ ố ủ ể ệ ả ạ T  th c tr ng c a ngân hàng, tìm hi u và tham kh o thêm m t s  tài li u chuyên

ệ ụ ể ư ế ủ ữ ả ngành cùng ý ki n c a các nhà qu n lý có chuyên môn, nghi p v  đ  đ a ra nh ng gi ả   i

ấ ượ ữ ệ ấ ằ ủ ẩ pháp h u hi u nh t nh m nâng cao ch t l ị ng công tác th m đ nh c a ngân hàng.

ệ ố ộ ố ấ ượ ẩ ị H  th ng hóa m t s  tiêu chí đánh giá ch t l ng th m  đ nh cùng các kinh

ộ ố ủ ệ ướ ệ ụ ẩ ị nghi m c a m t s  ngân hàng trong và ngoài n c trong nghi p v  th m đ nh.

SVTTS TR N S SU SSN Ầ

S H ĐỨ

H

H HD H

V S N UY N T N S HỊ HỒ H H

Ễ

ự ệ ẩ ạ ị ạ Đánh giá th c tr ng công tác th m đ nh cho vay hi n nay t i Ngân hàng th ươ   ng

ạ ổ ố ồ ể ầ m i c  ph n phát tri n thành ph  H  Chí Minh.

ề ấ ị ả ự ễ ả ộ ố ế Đ  xu t m t s  ki n ngh , gi i pháp mang tính th c ti n và tính kh  thi cao

ấ ượ ệ ằ ả ẩ ị nh m c i thi n và nâng cao ch t l ng th m đ nh trong Ngân hàng.

SVTTS TR N S SU SSN Ầ

S H ĐỨ

H

H HD H

V S N UY N T N S HỊ HỒ H H

Ễ

SS Đ i t

ố ượ ứ ạ ng và ph m vi nghiên c u

(cid:0) Đ i t

ố ượ ứ ng nghiên c u:

ạ ộ ủ ế ứ ụ ẩ ậ ậ ị ạ Lu n văn t p trung ch  y u nghiên c u ho t đ ng th m đ nh tín d ng t i Ngân

ươ ố ồ ạ ổ ể ầ hàng th ng m i c  ph n phát tri n thành ph  H  Chí Minh.

(cid:0) ứ ạ Ph m vi nghiên c u

(cid:0) V  không gian: Tình hình th m đ nh tín d ng c a

ụ ề ẩ ị ươ ủ Ngân hàng th ạ   ng m i

ố ồ ể ầ ồ ổ c  ph n phát tri n thành ph  H  Chí Minh – Chi nhánh SGD đ ng nai – PGD

ế ắ . Quy t Th ng

(cid:0) V  th i gian: d n ch ng s  li u cùng các thông tin khác t ố ệ

ề ờ ứ ẫ ừ ộ ộ n i b  Ngân

ừ ế hàng t các năm 2011 đ n 2013.

SS K t c u c a chuyên đ  th c t p:

ế ấ ủ ề ự ậ

ề ự ậ ố ồ Chuyên đ  th c t p t ệ t nghi p g m:

(cid:0) ươ ề ơ ả ề ẩ ữ ụ ấ ị ạ Ch ng 1: Nh ng v n đ  c  b n v  th m đ nh tín d ng t i ngân hàng

ươ ạ th ng m i.

(cid:0) ươ ự ủ ụ ạ ẩ ị ạ Ch ng 2: Th c tr ng c a công tác th m đ nh tín d ng t i Ngân hàng

ươ ạ ổ ể ầ th ồ   ố ồ ng m i c  ph n phát tri n thành ph  H  Chí Minh – Chi nhánh SGD đ ng

ế ắ nai – PGD Quy t Th ng

(cid:0) ươ ả ả ẩ ụ ệ ằ ị Ch ng 3: Gi i pháp nh m nâng cao hi u qu  th m đ nh tín d ng t ạ   i

ươ ố ồ ạ ổ ể ầ Ngân hàng th ng m i c  ph n phát tri n thành ph  H  Chí Minh ­ Chi nhánh

ế ắ ồ SGD đ ng nai – PGD Quy t Th ng

Ự Ậ Ộ Ế SAU ĐÂY LÀ N I DUNG CHI TI T BÁO CÁO TH C T P

SVTTS TR N S SU SSN Ầ

S H ĐỨ

H

H HD H

V S N UY N T N S HỊ HỒ H H

Ễ

ƯƠ Ề Ơ Ả Ữ Ụ Ấ Ẩ Ề Ị CH Ạ   NG   1:   NH NG   V N   Đ   C   B N   V   TH M   Đ NH   TÍN   D NG   T I

ƯƠ NGÂN HÀNG TH Ạ NG M I

SSSS Khái ni m v  tín d ng ngân hàng

SSSSSS Khái ni mệ

ụ ệ ề

ế ộ ố ờ ộ ề Trong n n kinh t hàng hóa, trong cùng m t th i gian luôn có m t s  ng ườ ạ   i t m

ừ ầ ạ ố ố ỗ ờ th i th a v n, có v n nhàn r i và có nhu c u cho vay. Bên c nh đó luôn có m t s ộ ố

ườ ạ ệ ượ ế ầ ố ờ ả ố ng i t m th i thi u v n, có nhu c u đi vay. Hi n t ng này làm n y sinh m i quan

ế ủ ộ ố ượ ể ừ ơ ạ ừ ờ ố ị ệ h  kinh t mà n i dung c a nó v n đ c d ch chuy n t n i t m th i th a v n sang

ả ố ế ề ệ ề ớ ố ợ ượ ơ n i thi u v n v i đi u ki n hoàn tr  v n và lãi ti n vay là l ậ i nhu n thu đ c do s ử

ụ ệ ố ụ d ng v n vay. Đây chính là quan h  tín d ng.

ớ ự ủ ể ề ờ ỳ ừ ừ Cùng v i s  phát tri n c a n n kinh t ế ị ườ  th  tr ng, qua t ng th i k , t ng giai

ứ ụ ể ạ ầ ộ ớ ơ   đo n phát tri n mà d n hình thành nên các hình th c tín d ng m i có trình đ  cao h n,

ụ ứ ặ ươ ạ ướ đã có các hình th c tín d ng sau: n ng lãi, th ng m i, ngân hàng, nhà n c và tiêu

ấ ả ồ ạ ứ ề ẫ ổ dùng. Ngày nay, t ụ t c  các hình th c tín d ng trên đ u còn t n t i và b  sung l n nhau,

ự ể ọ và nó có vai trò quan tr ng trong s  phát tri n kinh t ế .

ệ ữ ụ ộ Tín d ng ngân hàng là quan h  gi a m t bên là ngân hàng còn bên kia là các tác

ề ể nhân và th  nhân khác trong n n kinh t ế .

ớ ấ ả ượ ụ ữ ố ệ Tín d ng ngân hàng là m i quan h  vay m n gi a ngân hàng v i t t c  các cá

ổ ệ ị ứ ệ ả ộ nhân, t ch c và các doanh nghi p khác trong xã h i. Nó không ph i là quan h  d ch

ế ừ ơ ạ ừ ố ự ể ế ố ố ờ ờ chuy n v n tr c ti p t ơ ạ  n i t m th i th a v n sang n i t m th i thi u v n mà là quan

ộ ổ ế ể ố ị ứ ệ h  chuy n d ch v n gián ti p thông qua m t t ch c trung gian, đó là ngân hàng. Tín

ấ ủ ượ ụ ệ ệ ả ụ d ng ngân hàng cũng mang b n ch t c a quan h  tín d ng, đó là quan h  vay m n có

ả ả ố ấ ị ể ệ ộ ờ ượ ạ hoàn tr  c  v n và lãi sau m t th i gian nh t đ nh, là quan h  chuy n nh ờ   ng t m th i

ề ử ụ ệ ẳ ả ố ợ quy n s  d ng v n và là quan h  bình đ ng c  2 bên cùng có l i.

ể ặ SSSSSS Đ c đi m

SVTTS TR N S SU SSN Ầ

S H ĐỨ

H

H HD H

V S N UY N T N S HỊ HỒ H H

Ễ

(cid:0) ụ ự ệ ướ ề ệ ằ Tín d ng ngân hàng th c hi n cho vay d ứ i hình th c ti n t ề   : cho vay b ng ti n

ổ ế ọ ố ụ ứ ạ ạ ượ ệ t là lo i hình tín d ng ph  bi n, linh ho t và đáp  ng m i đ i dt ề   ng trong n n

ế ố kinh t qu c dân.

(cid:0) ủ ế ụ ủ ầ ố ằ Tín d ng ngân hàng cho vay ch  y u b ng v n đi vay c a các thành ph n trong

ộ ở ữ ủ ứ ả ộ ố xã h i ch  không ph i hoàn toàn là v n thu c s  h u c a chính mình.

(cid:0) Quá trình v n đ ng và phát tri n c a tín d ng ngân hàng đ c l p t ể ủ

ộ ậ ươ ụ ậ ộ ố ớ   ng đ i v i

ủ ể ả ấ ộ ộ ườ ự ậ s  v n đ ng và phát tri n c a quá trình tái s n xu t xã h i. Có tr ợ ng h p mà

ư ụ ư ấ ả ầ nhu c u tín d ng ngân hàng gia tăng nh ng s n xu t và l u thông hàng hóa

ờ ỳ ấ ế ế ủ ả ả ấ không tăng, nh t là trong th i k  kinh t kinh t ư    kh ng ho ng, s n xu t và l u

ư ụ ẹ ể ẫ ố ị ầ thông hàng hóa b  co h p nh ng nhu c u tín d ng v n gia tăng đ  ch ng tình

ạ ả ờ ỳ ế ư ệ ị tr ng phá s n. Ng ượ ạ c l i trong th i k  kinh t h ng th nh, các doanh nghi p m ở

ư ư ụ ể ạ ả ấ mang s n xu t, hàng hóa l u chuy n tăng m nh nh ng tín d ng ngân hàng l ạ   i

ệ ượ ứ ấ ườ ủ ề ế ị không đáp  ng k p. Đây là hi n t ng r t bình th ng c a n n kinh t .

(cid:0) H n n a tín d ng ngân hàng còn có m t s   u đi m n i b t sau:

ộ ố ư ơ ữ ổ ậ ụ ể

(cid:0) Tín d ng ngân hàng có th  th a mãn m t cách t

ể ỏ ụ ộ ố ầ ề ố ủ   i đa nhu c u v  v n c a

ể ề ế ể ộ các tác nhân và th  nhân khác trong n n kinh t ồ    vì nó có th  huy đ ng ngu n

ộ ướ ề ằ ỗ ố ượ ứ ề ố v n b ng ti n nhàn r i trong xã h i d i nhi u hình th c và kh i l ớ ng l n.

(cid:0) Tín d ng ngân hàng có th i h n cho vay phong phú, có th  cho vay ng n ắ

ờ ạ ụ ể

ể ề ữ ạ ạ ỉ ồ   ạ h n, trung h n và dài h n do ngân hàng có th  đi u ch nh gi a các ngu n

ề ờ ạ ứ ể ầ ớ ố v n v i nhau đ  đáp  ng nhu c u v  th i h n vay.

(cid:0) Tín d ng ngân hàng có ph m vi l n vì ngu n v n b ng ti n là thích h p ợ   ớ

ụ ề ạ ằ ồ ố

ọ ố ượ ề ế ề ớ v i m i đ i t ng trong n n kinh t ể , do đó nó có th  cho nhi u đ i t ố ượ   ng

vay.

SSSSSS Quy trình c p tín d ng:

ụ ấ

ụ ủ ắ ấ ổ ợ ị Quy trình c p tín d ng là t ng h p các nguyên t c, quy đ nh c a Ngân hàng trong

ệ ấ ố ơ ụ ệ ồ ộ ự vi c c p tín d ng đ i v i khách hàng, bao g m các công vi c theo m t trình t ấ    nh t

ể ừ ắ ầ ứ ụ ế ệ ấ ộ ị đ nh k  t khi b t đ u cho đ n khi ch m d t qua nh  tín d ng. Đây là m t quá trình

SVTTS TR N S SU SSN Ầ

S H ĐỨ

H

H HD H

V S N UY N T N S HỊ HỒ H H

Ễ

ậ ự ề ấ ạ ồ ộ ấ ị bao g m nhi u giai đo n mang tính ch t liên hoàn, theo m t tr t t ồ    nh t đ nh, đ ng

SSSSSSSS

ệ ặ ẽ ắ ờ ớ th i có quan h  ch t ch  và g n bó v i nhau.

ế Ti p xúc khách hàng:

ệ ố ụ ữ ể ề ố ệ M c tiêu là phát tri n b n v ng h  th ng khách hàng t ụ   t trong quan h  tín d ng

ớ v i NHTM.

ể ẹ ả ả ờ ộ ợ ị ị ể Ph i lên l ch h n và đ a đi m h p lý đ  có m t không gian và kho ng th i gian

ả ớ tho i mái v i khách hàng.

ữ ế ầ ắ ậ ậ Khi ti p c n, thu th p thông tin nhân viên QHKH c n năm b t nh ng thông tin

ư ơ ả c  b n nh :

(cid:0) ỉ ố ệ ạ ị Tên khách hàng, đ a ch , s  đi n tho i

(cid:0) ự ủ ự ự ậ Năng l c pháp lu t dân s  và hành vi dân s  c a khách hàng

(cid:0) ụ ố M c đích vay v n

(cid:0) ạ ộ ự ủ Lĩnh v c ho t đ ng kinh doanh c a khách hàng

(cid:0) ạ ộ ờ Tình hình ho t đ ng kinh doanh trong th i gian qua

(cid:0) ủ ề ề ầ Nhu c u vay c a khách hàng v  món ti n vay

(cid:0) ả ả ả ợ Tài s n đ m b o n  vay

(cid:0) ườ ồ ờ ườ ế ả ấ ườ Ng i vay đ ng th i là ng i th  ch p tài s n hay ng i vay là ng ườ   i

ế ấ ủ ể ả th  ch p tài s n là hai ch  th  khác nhau.

(cid:0) ả Kh  năng tài chính

SSSSSSSS

(cid:0) ế ố ư ấ ạ ả ỏ ả Các y u t ả  nh : tranh ch p tài s n, quy ho ch hay gi i t a tài s n,…

ồ ơ ế ậ ố Ti p nh n h  s  vay v n:

ệ ủ ế ế ề ậ ấ ầ Sau khi ti p xúc khách hàng, n u nh n th y nhu c u và các đi u ki n c a khách

ủ ệ ề ợ ớ ướ hàng phù h p v i các đi u ki n cho vay c a ngân hàng thì nhân viên QHKH h ẫ   ng d n

ệ ầ ấ ậ ế ể ụ ụ ẩ ị khách hàng l p và cung c p các tài li u c n thi t đ  ph c v  công tác th m đ nh.

(cid:0) ồ ơ H  s  pháp lý

(cid:0) ồ ơ ứ ầ ố H  s  ch ng minh nhu c u vay v n

(cid:0) ồ ơ H  s  tài chính

SVTTS TR N S SU SSN Ầ

S H ĐỨ

H

H HD H

V S N UY N T N S HỊ HỒ H H

Ễ

(cid:0) ồ ơ ả ả ả H  s  tài s n đ m b o

(cid:0) ộ ố ấ ờ ệ ế ế ặ ố M t s  gi y t khác có liên quan đ n vi c vay v n ho c liên quan đ n tài

SSSSSSSS

ể ổ ả ả ả s n đ m b o (có th  b  sung sau)

ụ ẩ ị Th m đ nh tín d ng

ệ ạ ụ ả ọ ị ươ Hay g i là phân tích tín d ng là xác đ nh kh  năng hi n t i và t ủ   ng lai c a

ệ ử ụ ả ợ ố khách hàng trong vi c s  d ng v n vay + hoàn tr  n  vay.

ụ M c tiêu:

(cid:0) ữ ế ố ể ả ế ủ ẫ Tìm ki m nh ng tình hu ng có ht x y ra d n đ n r i ro cho ngân hàng,

ể ủ ự ế ụ ữ ệ ả ả ắ ạ   ự d  đoán kh  năng kh c ph c, d  ki n nh ng bi n pháp gi m thi u r i ro và h n

ế ổ ấ ch  t n th t cho ngân hàng.

(cid:0) ậ ủ ậ ừ ữ Phân tích tính chân th t c a nh ng thông tin đã thu th p t phía khách

ướ ừ ủ ậ ộ hàng trong b c 1 và 2, t ệ  đó nh n xét thái đ  và thi n chí c a khách hàng làm

SSSSSSSS

ế ị ệ ơ ở c  s  cho vi c ra quy t đ nh cho vay.

ụ ế Ra phán quy t tín d ng:

ế ị ặ ừ ố ồ ẽ Trong khâu này, ngân hàng s  ra quy t đ nh đ ng ý ho c t ố ớ    ch i cho vay đ i v i

ộ ộ ồ ơ ố ủ m t b  h  s  vay v n c a khách hàng.

ế ị ườ ơ ả ắ ầ Khi ra quy t đ nh, th ng m c 2 sai l m c  b n:

(cid:0) ồ ơ ồ ớ ộ ượ Đ ng ý cho vay v i m t khách hàng có h  s  không đ ế c khuy n khích

cho vay.

(cid:0) ừ ố ồ ơ ố ớ ộ T  ch i cho vay v i m t khách hàng có h  s  t t.

ề ả ầ ả ưở ạ ộ ụ ế ậ C  2 sai l m đ u  nh h ng đ n ho t đ ng kinh doanh tín d ng, th m chí sai

SSSSSSSS

ứ ả ưở ủ ế ầ l m th  2 còn  nh h ng đ n uy tín c a ngân hàng.

ả Gi i ngân:

ẽ ế ứ ạ Ở ướ  b ề c này, ngân hàng s  ti n hành phát ti n cho khách hàng theo h n m c tín

ụ ế ồ ợ ụ d ng đã ký k t trong h p đ ng tín d ng.

SVTTS TR N S SU SSN Ầ

S H ĐỨ

H

H HD H

V S N UY N T N S HỊ HỒ H H

Ễ

(cid:0) ắ ả ề ự ậ ả ắ ề ệ ớ ự ậ ộ Nguyên t c gi i ngân: ph i g n li n s  v n đ ng ti n t ộ    v i s  v n đ ng

ử ụ ụ ụ ể ặ ố ị ằ hàng hóa ho c d ch v  có liên quan, nh m ki m tra m c đích s  d ng v n vay

ả ả ả ợ ủ c a khách hàng và đ m b o kh  năng thu n .

(cid:0) ả ạ ậ ợ ư ự ồ ờ ề Nh ng đ ng th i cũng ph i t o ra s  thu n l i, tránh gây phi n hà cho

SSSSSSSS

ệ ả ủ ấ công vi c s n xu t kinh doanh c a khách hàng.

ổ ứ T  ch c giám sát:

ụ ườ ệ ử ụ ể ố Nhân viên tín d ng th ng xuyên ki m tra vi c s  d ng v n vay th c t ự ế ủ    c a

ủ ệ ả ả ạ ả ể ả   khách hàng, hi n tr ng tài s n đ m b o, tình hình tài chính c a khách hàng,…đ  đ m

ả ợ ả b o kh  năng thu n .

ệ ả ấ ọ ưở ế ệ Đây là khâu quan tr ng nh t trong vi c  nh h ồ ợ ng đ n vi c thu h i n :

(cid:0) ồ ợ ả ụ ấ Thu h i n  x y ra sau khi đã c p tín d ng cho KH

(cid:0) ề ứ ạ ế N n kinh t ế ị ườ  th  tr ộ ng luôn bi n đ ng ph c t p

(cid:0) ơ ấ ủ ả ộ ệ Trình đ  qu n lý, c  c u c a doanh nghi p

SSSSSSSS

(cid:0) ầ ư ụ ớ ố M c tiêu đ u t ồ  có đúng v i ngu n v n vay không

Thanh lý tín d ng:ụ

ướ ụ ụ ả ố ộ ộ Đây là b ấ c cu i cùng trong m t quy trình c p tín d ng. M t kho n tín d ng có

ể ượ ế ứ th  đ ộ c k t th c theo m t trong hai cách:

(cid:0) ặ Thanh lý m c nhiên

(cid:0) ắ ộ Thanh lý b t bu c

SSSS HO T   Đ NG   TH M   Đ NH   TÍN   D NG   T I   NGÂN   HÀNG   TH

Ộ Ụ Ạ Ẩ Ạ Ị ƯƠ   NG

M IẠ

SSSSSS Khái ni m th m đ nh tín d ng:

ụ ệ ẩ ị

ử ụ ụ ụ ể ằ ậ ẩ ỹ ị Th m đ nh tín d ng là s  d ng các công c  và k  thu t phân tích nh m ki m tra,

ứ ủ ủ ộ ộ ươ ự ặ ậ đánh giá m c đ  tin c y và r i ro c a m t ph ng án ho c d  án mà khách hàng đã

ụ ụ ớ ậ ế ị ụ ự ệ ấ ằ xu t trình nh m ph c v  cho vi c ra quy t đ nh tín d ng. Khác v i l p d  án đ u t ầ ư   ,

ể ượ ụ ẩ ị ấ ả ố ắ th m đ nh tín d ng c  g ng phân tích và hi u đ ự ự ủ ự   c tính ch t kh  thi th c s  c a d  án

ế ứ ộ ủ ề ặ v  m t kinh t đ ng trên góc đ  c a ngân hàng.

SVTTS TR N S SU SSN Ầ

S H ĐỨ

H

H HD H

V S N UY N T N S HỊ HỒ H H

Ễ

ự ậ ố ượ ể ổ ố ồ Khi l p d  án, khách hàng mong mu n đ c vay v n nên có th  th i ph ng và

ề ệ ạ ả ế ủ ự ế ả quá l c quan v  hi u qu  kinh t ẩ    c a d  án. Tuy nhiên, không ph i vì th  mà th m

ụ ướ ượ ả ự ự ế ệ ộ ị đ nh tín d ng c l ị ả   ng d  án m t cách quá bi quan khi n cho hi u qu  d  án b  gi m

ế ị ế ẫ sút d n đ n quy t đ nh cho vay.

SSSSSS M c đích và ý nghĩa c a th m đ nh tín d ng:

ụ ủ ụ ẩ ị

ụ ủ ụ ẩ ộ ị ự   M c đích c a th m đ nh tín d ng là đánh giá m t cách chính xác và trung th c

ả ợ ủ ế ị ụ ể ẩ ả ị ộ   kh  năng tr  n  c a khách hàng đ  làm quy t đ nh cho vay. Th m đ nh tín d ng là m t

ữ ụ ầ ấ ọ ộ ọ ủ   trong nh ng khâu r t quan tr ng trong toàn b  quy trình tín d ng. T m quan tr ng c a

ể ệ ở ữ ể nó th  hi n nh ng đi m sau:

(cid:0) ượ ậ ủ ứ ộ ươ ự ả Giúp đánh giá đ c m c đ  tin c y c a ph ầ   ấ ng án s n xu t, d  án đ u

ủ ệ ầ ư ủ t ậ    c a khách hàng doanh nghi p hay nhu c u vay c a cá nhân khách hàng đã l p

ủ ụ ộ ố và n p cho ngân hàng khi làm th  t c vay v n.

(cid:0) ượ ứ ộ ủ ủ ự ụ Phân tích và đánh giá đ c m c đ  r i ro c a d  án và m c đích vay khi

ế ị quy t đ nh cho vay.

(cid:0) ể ạ ụ ạ ộ ế   ạ Giúp cho cán b  tín d ng và lãnh đ o ngân hàng có th  m nh d n quy t

ả ượ ạ ả ấ ầ ị đ nh cho vay và gi m đ ẩ c xác su t hai lo i s n ph m sai l m trong cho vay:

ượ ế ừ ố ố ớ ự cho vay d  án không đ c khuy n khích cho vay và t ộ    ch i cho vay đ i v i m t

ố ự d  án t t.

ụ ộ ị ẩ SSSSSS N i dung th m đ nh tín d ng:

ế ị ụ ủ ụ ể ấ ẩ ị M c tiêu c a th m đ nh dín d ng là cung c p thông tin đ  quy t đ nh cho vay và

ấ ủ ự ự ả ấ ầ ươ ơ ở gi m xác su t sai l m d a trên c  s  đánh giá đúng th c ch t c a ph ấ   ả ng án s n xu t

ầ ư ự ụ ủ ặ kinh doanh, d  án đ u t ho c m c đích vay c a khách hàng cá nhân và ướ ượ c l ng hay

ể ả ưở ớ ồ ợ ả ả ủ ki m soát r i ro  nh h ng t i kh  năng thu h i n  khi cho vay. Kh  năng thu h i n ồ ợ

ế ố ụ ộ vay ph  thu c vào các y u t sau:

(cid:0) ư ủ ố T  cách c a khách hàng vay v n

(cid:0) ủ Tình hình tài chính c a khách hàng

SVTTS TR N S SU SSN Ầ

S H ĐỨ

H

H HD H

V S N UY N T N S HỊ HỒ H H

Ễ

(cid:0) ủ ả ươ ầ ư ự ủ ụ ặ Tính kh  thi c a ph ng án SXKD, d  án đ u t ho c m c đích c a KH

cá nhân

(cid:0) ả ả ả ợ Tài s n đ m b o n  vay

(cid:0) ủ ể ả ả Kh  năng qu n lý và ki m soát r i ro

ả ượ ầ ậ ồ ợ ụ ụ ẩ ị ể ả Do đó, đ  đ m b o đ c m c tiêu thu h i n , th m đ nh tín d ng c n t p trung

SSSSSSSS

ộ vào các n i dung chính sau:

ẩ ị ư ố Th m đ nh t cách khách hàng vay v n:

ư ứ ộ ấ ợ ố ớ ậ Đánh giá t ữ    cách pháp nhân, tính ch t h p pháp và m c đ  tin c y đ i v i nh ng

ủ ụ ả ủ th  t c vay mà khách hàng ph i tuân th

(cid:0) ệ ẩ ố ị ề Th m đ nh đi u ki n vay v n:

ủ ế ố ố ả   Theo quy ch  cho vay c a các TCTD, khách hàng mu n vay v n ngân hàng ph i

ệ ề ỏ ồ th a mãn các đi u ki n vay bao g m:

(cid:0) Th  nh t là có năng l c pháp lu t dân s , năng l c hành vi dân s  và ch u ị

ự ứ ự ự ự ậ ấ

ủ ự ệ ị ậ trách nhi m dân s  theo quy đ nh c a pháp lu t

(cid:0) Th  hai là có m c đích vay v n h p pháp

ụ ứ ố ợ

(cid:0) Th  ba là có kh  năng tài chính đ m b o tr  n  trong th i h n cam k t ế ả

ờ ạ ả ợ ứ ả ả

(cid:0) Th  t

ứ ư ươ ụ ự ầ ư ị ụ là có ph ng án SXKD, d ch v , d  án đ u t , m c đích vay kh ả

ệ ả thi và có hi u qu

(cid:0) Cu i cùng là th c hi n các quy đ nh v  b o đ m ti n vay theo quy đ nh ị

ề ả ự ề ệ ả ố ị

ủ ướ ẫ ủ ướ ệ ủ c a Chính Ph  và h ng d n c a Ngân hàng Nhà n c Vi t Nam

(cid:0) ậ ủ ồ ơ ứ ộ ẩ ị ố Th m đ nh m c đ  tin c y c a h  s  vay v n

ử ề ấ ầ ố ố ị Khi có nhu c u vay v n, khách hàng g i cho TCTD gi y đ  ngh  vay v n và các

ệ ầ ế ủ ề ứ ệ ả ố ị tài li u c n thi ệ   t ch ng minh đ  đi u ki n vay v n. Khách hàng ph i ch u trách nhi m

ướ ậ ề ử ủ ệ ợ tr c pháp lu t v  tính chính xác và h p pháp c a các tài li u g i cho TCTD. Thông

ườ ộ ồ ơ ồ ố th ng b  h  s  vay v n g m có:

(cid:0) Gi y đ  ngh  vay v n ố

ề ấ ị

(cid:0) Gi y t

ấ ờ ứ ư ủ ch ng minh t cách pháp nhân c a khách hàng

SVTTS TR N S SU SSN Ầ

S H ĐỨ

H

H HD H

V S N UY N T N S HỊ HỒ H H

Ễ

(cid:0) ươ ế ạ ả ợ ự ầ ư ố Ph ng   án   SXKD   và   k   ho ch   tr n ,   d   án   đ u   t ớ   (đ i   v i   doanh

nghi p)ệ

(cid:0) H  s  tài chính c a khách hàng vay (b ng l

ồ ơ ủ ả ươ ươ ng, sao kê l ng hàng tháng,

ậ ả b ng thu nh p, báo cáo tài chính,…)

(cid:0) Các gi y t

ấ ờ ế liên quan đ n TSĐB

(cid:0) Các gi y t

ấ ờ ế ầ liên quan khách n u c n thi ế t

ứ ộ ậ ủ ồ ơ ự ẩ ố ị ữ   Th m đ nh h  s  vay v n là xem xét tính chân th c và m c đ  tin c y c a nh ng

SSSSSSSS

ồ ơ ệ ấ ố tài li u khách hàng đã cung c p cho ngân hàng khi làm h  s  vay v n.

SSSSSSSSSS

ự ủ ẩ ị Th m đ nh năng l c tài chính c a khách hàng

ẩ ị ả Th m đ nh kh  năng tài chính

ố ớ ả ợ ả ả ả Đ i v i khách hàng, có kh  năng tài chính đ m b o tr  n  giúp cho khách hàng

ả ượ ế ạ ợ ư ữ ế yên tâm tr  đ c n  khi đ n h n, do đó gi ữ ượ  đ c uy tín cũng nh  nh ng cam k t đã

ố ớ ề ả ả ậ ơ th o thu n. Đ i v i ngân hàng, kh  năng tài chính giúp ngân hàng yên tâm h n v  kh ả

ả ợ ủ năng tr  n  c a khách hàng.

ư ủ ề ả Tuy nhiên, do nhi u lý do khách quan cũng nh  ch  quan, b n thân khách hàng

ượ ả ậ ẩ ị ể không th  đánh giá đ ủ c chính xác kh  năng tài chính c a mình. Do v y, th m đ nh kh ả

ủ ầ ế ủ ụ ề ể năng tài chính c a khách hàng là c n thi t. Đ  làm đi u này, khi làm th  t c vay, ngân

ố ớ ỳ ầ ủ ấ ấ ầ hàng yêu c u khách hàng cung c p các BCTC c a các k  g n nh t (đ i v i doanh

ệ ặ ả ươ ậ ả ươ ữ ầ nghi p) ho c b ng l ng, b ng thu nh p cá nhân, sao kê l ấ   ng nh ng tháng g n nh t

SSSSSSSSSS

ố ớ (đ i v i khách hàng cá nhân),…

ẩ ị ả ợ ả Th m đ nh kh  năng tr  n :

ả ợ ả ươ ộ ấ ủ ề Kh  năng tr  n  trong t ụ ng lai c a khách hàng ph  thu c r t nhi u vào s  kh ự ả

ươ ầ ư ụ ụ ặ ủ thi c a ph ng án SXKD, d  án đ u t ủ  ho c m c đích vay c a khách hàng. Do đó,

ả ợ ủ ệ ấ ụ ể ả ẩ ị ọ th m đ nh tín d ng là công vi c r t quan tr ng đ  đánh giá kh  năng tr  n  c a khách

SSSSSSSSSS

hàng.

ủ ể Ướ ượ c l ng và ki m soát r i ro:

SVTTS TR N S SU SSN Ầ

S H ĐỨ

H

H HD H

V S N UY N T N S HỊ HỒ H H

Ễ

ệ ượ ẩ ị ế ướ ụ Th m đ nh tín d ng là công vi c đ c ti n hành tr ế ị c khi quy t đ nh cho vay,

ồ ợ ệ ượ ụ ự ệ ẩ ị thu h i n  là công vi c đ c th c hi n sau khi cho vay, Do đó th m đ nh tín d ng, dù

ỹ ưỡ ự ệ ữ ể ế ệ ẫ có th c hi n k  l ng và chuyên nghi p đ n đâu chăng n a v n không th  hoàn toàn

ủ ụ ể ể ậ ỏ ỹ ụ   tránh kh i sai sót. Các k  thu t phân tích và ki m soát r i ro tín d ng có th  áp d ng

SSSSSSSS

ạ ọ ồ ỏ ố bao g m phân tích đ  nh y, phân tích tình hu ng và phân tích mô ph ng.

ẩ ươ ự ả ấ ị Th m đ nh ph ầ   ng án s n xu t kinh doanh (PASXKD), d  án đ u

ố ớ ệ ư t (DAĐT) – đ i v i khách hàng là doanh nghi p

ệ ườ ướ ổ ậ Các doanh nghi p khi l p PASXKD/DAĐT th ng có khuynh h ồ   ng th i ph ng

ẻ ấ ả ả ớ doanh thu và gi m chi phí sao cho m i nhìn vào PASXKD/DAĐT có v  r t kh  thi và

ệ ẩ ả ả ậ ị ạ hi u qu . Vì v y Ngân hàng ph i phân tích và th m đ nh l ứ   i PASXKD/DAĐT xem m c

ừ ủ ả ậ ộ đ  tin c y và t ả ố  đó đánh giá kh  năng hoàn tr  v n vay c a khách hàng. Thông th ườ   ng

ệ ẩ ượ ư ế ị vi c phân tích th m đ nh PASXKD/DAĐT đ c ti n hành nh  sau:

(cid:0) ủ ộ Đánh giá các n i dung chính c a PASXKD/DAĐT:

(cid:0) M c tiêu đ u t

ầ ư ủ ụ c a PASXKD/DAĐT là gì?

(cid:0) KH có th c s  c n thi

ự ụ ầ ế ầ ư t đ u t hay không?

(cid:0) Quy mô v n đ u t

ầ ư ố là bao nhiêu?

(cid:0) C  c u s n ph m và d ch v  đ u ra c a PASXKD/DAĐT?

ơ ấ ả ụ ầ ủ ẩ ị

(cid:0) ươ ư ế ụ ả ẩ Ph ng án tiêu th  s n ph m nh  th  nào?

(cid:0) Th i gian d  ki n th c hi n ph ự ế

ự ệ ờ ươ ng án trong bao lâu?

(cid:0) ề ị ườ ụ ầ ụ ả ả ẩ ị Phân tích v  th  tr ủ   ng và kh  năng tiru th  s n ph m, d ch v  đ u ra c a

ươ ph ng án

SVTTS TR N S SU SSN Ầ

S H ĐỨ

H

H HD H

V S N UY N T N S HỊ HỒ H H

Ễ

(cid:0) ầ ả ẩ ủ Nhu c u s n ph m c a PASXKD/DAĐT:

(cid:0) Nhu c u trên th  tr ầ

ị ườ ụ ầ ề ả ủ ẩ ươ ị ng v  s n ph m, d ch v  đ u ra c a ph ng án nh ư

ế th  nào?

(cid:0) Tình hình s n xu t, tiêu th  các s n ph m, d ch v  thay th   đ n th i ờ   ả

ế ế ụ ụ ẩ ấ ả ị

ệ ạ ể đi m hi n t ư ế i nh  th  nào?

(cid:0) Kh  năng s n ph m c a ph ả

ủ ẩ ả ươ ế ở ể ị ả ẩ   ng án có th  b  thay th  b i các s n ph m

khác có cùng công d ng?ụ

(cid:0) ề ả ẩ Đánh giá v  cung s n ph m:

(cid:0) Năng l c s n xu t và cung c p đáp  ng nhu c u trong n

ự ả ứ ầ ấ ấ ướ ệ ạ ủ   c hi n t o c a

ư ế ẩ ả s n ph m nh  th  nào?

(cid:0) M c đ  bi n đ ng d  đoán c a th  tr

ộ ế ị ườ ủ ự ứ ộ ươ ng trong t ng lai khi có các

ươ ố ượ ị ườ ả ị ph ng án khác, đ i t ng cùng tham gia vào th  tr ẩ ng s n ph m, d ch v ụ

ư ế ầ đ u ra nh  th  nào?

(cid:0) T ng m c cung d  ki n và t c đ  tăng tr ự ế

ứ ổ ố ộ ưở ự ế ả   ề ổ ng d  ki n v  t ng cung s n

ẩ ị ụ ph m, d ch v  là bao nhiêu?

(cid:0) ị ườ ủ ả ụ ả ạ ẩ Th  tr ng m c tiêu và kh  năng c nh tranh c a s n ph m

ạ ượ ể ả ị ườ ụ ế ầ ề ` Đ  đánh giá v  kh  năng đ t đ c các m c tiêu th  tr ẩ   ng c n ti n hành th m

ủ ả ẩ ả ạ ươ ố ớ ị đ nh kh  năng c nh tranh c a s n ph m ph ng án đ i v i:

(cid:0) Th  tr

ị ườ ị ế ộ ị ủ ẩ ả ợ ớ ườ ng n i đ a: S n ph m có phù h p v i th  hi u c a ng i tiêu

ướ ụ dùng, xu h ng tiêu th  hay không?

ấ ượ ứ ả ạ ả ẩ ạ ớ Giá c , hình th c, ch t l ng so v i các lo i s n ph m cùng lo i trên th ị

ườ tr ư ế ng nh  th  nào?

Ư ể ủ ả ẩ ị ụ u đi m c a s n ph m, d ch v ?

(cid:0) Th  tr

ị ườ ướ ng n c ngoài:

ạ ượ ả ả ẩ ể ề ấ ầ ẩ S n ph m có kh  năng đ t đ ẩ   c các yêu c u v  tiêu chu n đ  xu t kh u

hay không?

SVTTS TR N S SU SSN Ầ

S H ĐỨ

H

H HD H

V S N UY N T N S HỊ HỒ H H

Ễ

ạ ủ ả ẩ ệ ậ ượ ị ườ S n ph m cùng lo i c a Vi t Nam đã thâm nh p đ c vào th  tr ấ   ng xu t

ẩ ự ế ả ư ế ư ế kh u d  ki n ch a? K t qu  nh  th  nào?

(cid:0) ươ ứ ụ ạ ướ Ph ng th c tiêu th  và m ng l ố i phân ph i

(cid:0) ủ ả ươ ự ế ượ ươ ẩ S n ph m c a ph ng án d  ki n đ ụ c tiêu th  theo ph ứ ng th c nào?

ệ ố ầ ố Có c n h  th ng phân ph i không?

(cid:0) M ng l ạ

ướ ố ủ ả ẩ ươ ượ i phân ph i c a s n ph m ph ng  án đã đ ậ c  xác  l p hay

ớ ặ ị ườ ư ủ ể ợ ch a? Có phù h p v i đ c đi m c a th  tr ng hay không?

(cid:0) Ướ ế ậ ạ ướ ố c tính chi ti t l p m ng l i phân ph i là bao nhiêu?

(cid:0) ậ ệ ế ố ầ ấ ả Đánh giá kh  năng cung c p nguyên v t li u và các y u t ủ    đ u vào c a

ươ ph ng án

(cid:0) Khách hàng c n bao nhiêu nguyên v t li u đ u vào đê ph c v  s n xu t?

ụ ụ ả ậ ệ ầ ấ ầ

(cid:0) Có bao nhiêu nhà cung c p nguyên v t li u đ u vào? Quan h  tín d ng ụ

ậ ệ ệ ấ ầ

ấ ủ c a khách hàng và nhà cung c p

(cid:0) Bi n đ ng v  giá mua nguyên v t li u ậ ệ

ế ề ộ

(cid:0) ươ ậ ố ớ ệ ỹ Đánh giá ph ng di n k  thu t đ i v i DAĐT

(cid:0) Đ a đi m xây d ng

ự ể ị

ậ ợ ề ặ ể ị Xem xét, đánh gái đ a đi m có thu n l ầ   i v  m t giao thông hay không, có g n

ậ ệ ệ ấ ồ ướ ị ườ ngu n cung c p nguyên v t li u, đi n n c và th  tr ụ ng  tiêu th  không, có

ạ ằ n m trong vùng quy ho ch hay không?

ơ ở ậ ệ ướ ầ ư ư ế ạ ầ ủ ệ ấ C  s  v t ch t, h  t ng hi n có c a đi n n nh  th  nào, đánh giá c đ u t

ầ ư ề ự ớ ươ ự ở ị ể so sánh v  chi phí đ u t so v i các d  án t ng t ị    đ a đi m khác. Đ a

ể ầ ả ưở ầ ư ủ ự ư ả ế ớ ố đi m đ u có  nh h ng l n đ n v n đ u t c a d  án cũng nh   nh h ưở   ng

ứ ạ ị ườ ế ậ ệ ế đ n giá thành, s c c nh tranh n u xa th  tr ng nguyên v t li u, th  tr ị ườ   ng

tiêu thụ

(cid:0) Quy mô s n xu t và s n ph m c a d  án:

ủ ự ả ẩ ả ấ

ấ ế ự ế ủ ự ả ợ ớ Công su t thi t kê d  ki n c a d  án là bao nhiêu, có phù h p v i kh  năng

ị ườ ể ộ ị ụ ả tài chinh, trình đ  qu n lý, đ a đi m th  tr ng tiêu th  hay không?

SVTTS TR N S SU SSN Ầ

S H ĐỨ

H

H HD H

V S N UY N T N S HỊ HỒ H H

Ễ

ủ ự ị ườ ẩ ả ẩ ả ớ S n ph m c a d  án là s n ph m m i hay đã có trên th  tr ng?

ủ ả ư ế ẫ ẩ ẩ ấ Quy cách, ph m ch t, m u mã c a s n ph m nh  th  nào?

(cid:0) Công ngh , thi

ệ ế ị t b

ộ ệ ạ ủ ệ ớ ệ ợ Công ngh  có phù h p v i trình đ  hi n t i c a Vi t Nam không? Lý do

ệ ọ ch n công ngh  này?

ươ ứ ệ ể ả ả ợ Ph ng th c chuy n giao công ngh  có h p lý không? Có đ m b o cho ch ủ

ắ ậ ượ ẹ ầ ư ắ đ u t n m b t và v n hành đ c công ngh  này hay không?

ề ố ượ ụ ủ ấ ế ị Đánh giá v  s  l ạ ng, công su t, ch ng lo i, danh m c, máy móc thi t b  và

ề ả ộ ủ ồ ấ tính đ ng b  c a dây chuy n s n xu t

ủ ế ộ ế ị ổ ả ả ầ ẩ Trình đ  tiên ti n c a thi t b , khi c n ph i thay đ i s n ph m thì thi ế ị  t b

ứ ượ này có đáp  ng đ c không?

ế ị ươ ứ ợ ả Giá c  thi t b  và ph ng th c thanh toán có h p lý không?

ắ ặ ờ ế ị ộ ự ệ ợ Th i gian giao hàng và l p đ t thi ớ ế t b  có phù h p v i ti n đ  th c hi n d ự

ự ế án d  ki n hay không?

ệ ế ị ể ế ề ặ Khi đánh giá v  m t công ngh , thi ệ ự t b  ngoài vi c d a vào hi u bi t và kinh

ế ủ ệ ả ầ nghi m c n tham kh o ý ki n c a các chuyên gia

(cid:0) Quy mô, gi

ả ự i pháp xây d ng

ự ả ớ ự ế ợ Xem xét quy mô xây d ng, gi i pháp ki n trúc có phù h p v i d  án hay

ậ ụ ượ ơ ở ậ ệ ấ không, có t n d ng đ c c  s  v t ch t hi n có hay không?

ệ ế ấ ộ ợ ế ị ớ Ti n đ  thi công có phù h p v i vi c cung c p máy móc thi ợ   t b  và phù h p

ự ế ớ v i th c t ra sao?

ề ề ạ ầ ơ ở ệ ướ ấ ấ ướ Các v n đ  v  h  t ng c  s : giao thông, đi n n c, c p thoát n c

(cid:0) ề ươ ệ ổ ứ ố ớ ự ệ ả Đánh giá v  ph ng di n t ch c qu n lý th c hi n đ i v i DAĐT

ộ ổ ứ ậ ủ ầ ư ự ủ ệ Xem xét kinh nghi m, trình đ  t ch c v n hành c a ch  đ u t d  án. Đánh giá

ế ố ớ ủ ệ ệ ế ề ậ ự ể s  hi u bi ệ   t, kinh nghi m c a khách hàng đ i v i vi c ti p c n, đi u hành công ngh ,

ế ị ủ ự thi t b  c a d  án

SVTTS TR N S SU SSN Ầ

S H ĐỨ

H

H HD H

V S N UY N T N S HỊ HỒ H H

Ễ

(cid:0) Xem xét năng l c, uy tín c a nhà th u: t

ự ủ ầ ư ấ ấ v n, thi công, cung c p thi ế ị  t b

công nghệ

(cid:0) Đánh giá v  ngu n nhân l c c a d  án: s  l

ự ủ ự ố ượ ề ồ ầ ộ ự ng lao đ ng d  án c n, yêu

ề ế ầ ư ề ạ ộ ứ ả ầ c u v  trình đ  tay ngh , k  ho ch đ u t ồ    và kh  năng cung  ng ngu n

ự ự nhân l c cho d  án

(cid:0) ầ ư ẩ ố ị ủ ự ả ổ Th m đ nh t ng v n đ u t và tính kh  thi c a d  án

ầ ư ệ ẩ ổ ố ị ự ể ệ ấ ọ Vi c th m đ nh t ng v n đ u t ệ    là r t qua ntr ng đ  tránh vi c khi th c hi n

ầ ư ớ ự ế ế ệ ầ ẫ ặ ả ớ ố v n đ u t tăng lên ho c gi m đi quá l n so v i d  ki n ban đ u d n đ n vi c không

ồ ả ố ưở ả ợ ế ệ ả ả cân đ i ngu n,  nh h ng đ n hi u qu  và kh  năng tr  n

ệ ự ế ộ ự ơ ở ệ ế ệ ố ị ế   ầ Vi c xác đ nh ti n đ  th c hi n, nhu c u v n làm c  s  cho vi c d  ki n ti n

ờ ờ ị ả ộ ả đ  gi i ngân, tính toán lãi vay trong th i gian thi công và xác đ nh th i gian vay tr

(cid:0) ả ề ủ ệ Đánh giá hi u qu  v  tài chính c a DAĐT

ủ ự ỗ ợ ụ ệ ả M c đích h  tr  cho phân tích tính toán, đánh giá hi u qu  tài chính c a d  án có

ộ ấ ư ệ ả ị ề chính xác hay không tùy thu c r t nhi u vào vi c đánh giá và đ a ra các gi đ nh ban

đ uầ

(cid:0) V  tính kh  thi c a ngu n v n, c  c u v n đ u t ồ

ơ ấ ầ ư ủ ề ả ố ố ể ệ ở ệ : th  hi n vi c tính

ầ ư ử ữ ầ ấ ố toán chi phí đ u t ban đ u, chi phí v n, chi phí s a ch a TSCĐ, kh u hao

ả ả ợ TSCĐ, n  ph i tr

(cid:0) V  m t th  tr ề ặ

ị ườ ụ ầ ụ ả ả ị ủ ự   ẩ ng, kh  năng tiêu th  s n ph m, d ch v  đ u ra c a d  án

ươ ẽ ư ụ ả ể ẩ và ph ng án tiêu th  s n ph m s  đ a vào đ  tính toán

(cid:0) Đánh giá v  kh  năng cung c p v t t ả

ậ ư ề ấ ậ ệ ầ ớ   , nguyên v t li u đ u vào cùng v i

ệ ể ị ả ủ ề ơ ị ẩ   ặ đ c tính c a dây chuy n công ngh  đ  xác đ nh giá thành đ n v  s n ph m,

ấ ự ế ả ổ t ng chi phí s n xu t tr c ti p

(cid:0) Xác đ nh nhu c u v n l u đ ng, chi phí v n l u đ ng hàng năm

ố ư ộ ố ư ộ ầ ị

(cid:0) Xác đ nh trách nhi m c a ch  d  án đ i v i Ngân sách Nhà n

ố ớ ủ ự ủ ệ ị ướ c

(cid:0) Thi

ế ậ ẩ ị t l p báo cáo th m đ nh

(cid:0) ủ ự ủ Phân tích r i ro c a d  án

SVTTS TR N S SU SSN Ầ

S H ĐỨ

H

H HD H

V S N UY N T N S HỊ HỒ H H

Ễ

ạ ủ ụ ừ ể ả ấ Phân tích các lo i r i ro có th  phát sinh trong t ng d  án s n xu t, kinh doanh

ộ ự ố ớ ủ ữ ể ố ủ c a khách hàng vay v n. Đ i v i m t d  án có th  phát sinh nh ng r i ro khác nhau:

(cid:0) R i ro do nhu c u s n ph m gi m

ầ ả ủ ẩ ả

(cid:0) R i ro c nh tranh

ủ ạ

(cid:0) R i ro hoàn tr  v n vay

ả ố ủ

(cid:0) R i ro kinh t

(cid:0) Các r i ro khác ủ

ủ ế ộ ủ ạ ố ủ ị vĩ mô: r i ro chính tr  ­ xã h i, r i ro ngo i h i,…

ầ ư ự ủ ể ẩ ị ố ớ ự Riêng đ i v i d  án đ u t có th  phân tích và th m đ nh r i ro d a trên phân

SSSSSSSS

ạ ố ộ ỏ tích đ  nh y, phân tích tình hu ng và phân tích mô ph ng

ả ả ẩ ợ ị ả Th m đ nh tài s n đ m b o (TSĐB) n  vay

ừ ủ ụ ệ ề ệ ằ ả ả B o đ m ti n vay là vi c TCTD áp d ng các bi n pháp nh m phòng ng a r i ro,

ế ồ ượ ể ả ợ ạ ơ ở t o c  s  kinh t và pháp lý đ  thu h i đ ả   c các kho n n  đã cho khách hàng vay. B o

ể ự ụ ệ ế ề ằ ả ấ ả ằ ả ả   ả đ m tín d ng có th  th c hi n b ng nhi u cách: b o đ m b ng tài s n th  ch p, b o

ố ả ằ ả ả ầ ả ằ ừ ố ả ả đ m b ng tài s n c m c , b o đ m b ng tài s n hình thành t ả    v n vay và b o đ m

ứ ả ấ ỳ ứ ủ ề ả ặ ằ b ng hình th c b o lãnh c a bên th  ba. Nói chung b t k  tài s n ho c các quy n phát

ừ ể ạ ư ề ề ả ả ả sinh t ể  tài s n có th  t o ra ngân l u đ u có th  dùng làm b o đ m ti n vay. Tuy nhiên

ườ ề ả ệ ề ề ả thông th ng đi u ki n v  b o đ m ti n vay là:

(cid:0) ị ả ụ ượ ả ả ả ơ ả ớ Giá tr  b o đ m ph i l n h n nghĩa v  đ c b o đ m

(cid:0) ả ạ ả ả ợ ượ ư ả Tài s n dùng làm b o đ m n  vay ph i t o ra đ c ngân l u

(cid:0) ủ ơ ở ể ầ ườ ử ề ả Có đ y đ  c  s  pháp lý đ  ng i cho vay có quy n x  lý tài s n dùng

ề ả ả làm b o đ m ti n vay

ả ả ả ợ ượ ạ Tài s n đ m b o n  vay đ c chia làm 2 lo i:

(cid:0) ấ ộ ấ ả ấ B t đ ng s n: nhà + đ t, đ t

(cid:0) ộ ươ ậ ả ệ ươ ư ệ ả Đ ng s n: ph ng ti n v n t i, ph ể ng ti n di chuy n nh  xe máy, xe

ấ ờ ôtô, gi y t có giá,…

SSSS CÁC Y U T   NH H

Ế Ố Ả ƯỞ Ấ ƯỢ Ụ Ẩ NG CH T L Ị NG TH M Đ NH TÍN D NG

SSSSSS Y u t

ế ố khách quan:

SVTTS TR N S SU SSN Ầ

S H ĐỨ

H

H HD H

V S N UY N T N S HỊ HỒ H H

Ễ

(cid:0) Khách hàng:

ố ượ ủ ế ế ệ Doanh nghi p là đ i t ố ớ ầ ng cho vay ch  y u đ i v i h u h t các NHTM, nhu

ố ớ ữ ề ờ ậ ầ ử ụ c u s  d ng v n l n và th i gian dài. Vì v y mà nh ng thông tin đi u tra, xác minh v ề

ẽ ả ưở ớ ấ ượ ầ ủ ồ ơ h  s  khách hàng không đ y đ  và chính xác thì s   nh h ng t i ch t l ủ ng c a công

ế ị ể ạ ụ ủ ẩ ố ị tác th m đ nh tín d ng và quy t đ nh cho vay c a Ngân hàng. Đ  t o m i quan h  t ệ ố   t

ư ẩ ớ ị ượ ễ ẹ đ p và lâu dài v i Ngân hàng cũng nh  giúp cho công tác th m đ nh đ c di n ra nhanh

ầ ủ ạ ộ ế ấ ầ ả ả ạ chóng đ m b o k  ho ch ho t đ ng, khách hàng nên cung c p đ y đ  các yêu c u theo

ị ủ quy đ nh c a Ngân hàng

SVTTS TR N S SU SSN Ầ

S H ĐỨ

H

H HD H

V S N UY N T N S HỊ HỒ H H

Ễ

(cid:0) ế ố Các y u t khác:

(cid:0) Môi tr

ườ ng pháp lý:

ế ề ả ơ ỉ ị ướ Các chính sách, c  ch  qu n lý đóng vai trò đi u ch nh, đ nh h ạ ộ   ng ho t đ ng

ủ ể ề ế ế ế ợ ộ ơ ồ cho các ch  th  trong n n kinh t . N u c  ch  chính sách h p lý, đ ng b  và có tính

ệ ự ậ ợ ệ ề ẽ ể ẩ ế hi u l c cao thì s  là đi u ki n thu n l i thúc đ y phát tri n kinh t ẩ   . Công tác th m

ằ ệ ị ự ề ụ ẩ ị ị đ nh cũng không n m ngoài thông l ể    đó, công tác th m đ nh tín d ng ch u s  đi u khi n

ố ủ ề ẩ ậ ả ơ và chi ph i c a các văn b n pháp lu t do các c  quan có th m quy n ban hành. H ệ

ậ ả ố ướ ụ ệ ậ ị ị th ng các văn b n lu t và d ẩ i lu t trong vi c quy đ nh th m đ nh tín d ng và cho vay

ượ ự ế ả ủ ệ ẽ ầ ặ ị ủ c a NHTM đ ạ   ộ c quy đ nh ch t ch  góp ph n tác đ ng tích c c đ n hi u qu  c a ho t

ả ợ ả ụ ể ộ đ ng cho vay, đ m b o l ủ i ích và m c tiêu phát tri n c a khách hàng và Ngân hàng,

ề ẩ ế ể thúc đ y n n kinh t phát tri n.

(cid:0) Môi tr

ườ ng kinh t ế :

ủ ụ ế ừ M c đích c a khâu phân tích kinh t là đánh giá PASXKD/DAĐT t ể    quan đi m

ộ ề ế ự ệ ằ ị ươ ự ụ ủ c a toàn b  n n kinh t nh m xác đ nh xem th c hi n ph ng án, d  án, m c đích vay

ưở ư ế ế ề ế ư ầ ả có  nh h ng nh  th  nào đ n n n kinh t , nhu c u cá nhân cũng nh  xem xét và phân

ế ớ ự ư ế ộ ớ tích tình hình kinh t ế ủ ấ ướ  c a đ t n c, khu v c và th  gi i có tác đ ng nh  th  nào t i quá

ủ ự ộ ự ạ ộ ươ ụ ừ ế trình ho t đ ng, SXKD và ti n đ  th c thi c a d  án, ph ng án, m c đích vay t đó

ớ ả ộ tác đ ng t ả ợ ủ i kh  năng tr  n  c a khách hàng.

(cid:0) Môi tr

ườ ủ ị ướ ng chính tr  và chính sách c a Nhà n c:

ế ượ ầ ư ố ừ ự ế ố ề ị Chi n l c đ u t có s  chi ph i t các y u t ủ    v  chính tr  và chính sách c a

ướ ạ ộ ở ậ ố ợ ề ữ Nhà n c. B i v y trong su t quá trình ho t đ ng tài tr đ u bám theo nh ng ch ủ

ươ ướ ẫ ủ ướ tr ng và h ng d n c a Nhà n c.

(cid:0) Môi tr

ườ ộ ng văn hóa – xã h i:

ộ ừ ạ ả ưở ự ế ặ Khía c nh văn hóa – xã h i t lâu đã có  nh h ng tr c ti p ho c gián ti p t ế ớ   i

ặ ệ ả ưở ớ ự ư ạ ẳ quá trình SXKD và đ c bi t  nh h ng t i các DAĐT: ch ng h n nh  khi d  án đ ượ   c

ạ ộ ả ượ ể ớ ậ ụ ợ tri n khai và đi vào ho t đ ng thì nó ph i đ c xem xét là có phù h p v i t p t c văn

ề ệ ơ ậ ấ ộ ị hóa n i đó hay không, các đi u l và quy đ nh xã d i có ch p nh n nó hay không.

SVTTS TR N S SU SSN Ầ

S H ĐỨ

H

H HD H

V S N UY N T N S HỊ HỒ H H

Ễ

ế ố ữ ệ ự ộ ả ưở ớ Ngoài ra nh ng y u t ề ề  thu c v  đi u ki n t nhiên cũng  nh h ng t ấ   i ch t

ư ư ệ ẩ ạ ẩ ở ị ị ượ l ng th m đ nh nh  m a gió, bão, lũ,…gây tr  ng i trong vi c đi th m đ nh.

SVTTS TR N S SU SSN Ầ

S H ĐỨ

H

H HD H

V S N UY N T N S HỊ HỒ H H

Ễ

SSSSSS Y u t

ế ố ủ ch  quan:

(cid:0) ạ ứ ủ ộ ẩ ự ộ ị Trình đ , năng l c và đ o đ c c a cán b  th m đ nh:

ế ố ườ ế ố ấ ế ị ế ọ Y u t con ng i là y u t r t quan tr ng có tính quy t đ nh đ n ch t l ấ ượ   ng

ẩ ị ấ ả ướ ủ ẩ ị công tác th m đ nh. Trong t t c  các b ụ   c c a quy trình cho vay và th m đ nh tín d ng

ạ ứ ộ ẩ ự ế ề ậ ộ ị ệ   ề đ u liên quan đ n cán b  th m đ nh. Vì v y trình đ , năng l c và đ o đ c ngh  nghi p

ả ượ ế ầ ộ ộ ph i đ ẩ   c Ngân hàng quan tâm hàng đ u. N u đ i ngũ cán b  làm sai quy trình, th m

ạ ặ ợ ẽ ẫ ế ề ệ ị đ nh qua loa, không chính xác ho c vi ph m l ế   i ích ngh  nghi p…s  d n đ n các quy t

ặ ầ ổ ệ ố ớ ờ ớ ấ ị đ nh sai l m gây t n th t cho Ngân hàng, đ c bi ự   t đ i v i các DAĐT l n, th i gian th c

ầ ả ệ ề ưở ế ớ ế hi n trong nhi u năm và có t m  nh h ng l n đ n tình hình kinh t ố   ộ ủ  ­ xã h i c a qu c

gia.

ự ủ ầ ọ ồ Chính vì t m quan tr ng c a ngu n nhân l c mà ngày nay các Ngân hàng không

ồ ưỡ ừ ộ ẩ ụ ệ ạ ộ ị ng ng b i d ớ   ng, đào t o chuyên môn nghi p v  cho các cán b  th m đ nh c ng v i

ế ộ ộ ch  đ  đãi ng  thích đáng.

(cid:0) ươ ẩ ị Quy trình và ph ng pháp th m đ nh

ươ ệ ả ẩ ọ ị Quy trình và ph ng pháp th m đ nh ph i khoa h c. Hi n nay các Ngân hàng

ừ ụ ữ ế ệ ệ ổ ớ ộ ọ ế   không ng ng đ i m i công ngh , áp d ng nh ng ti n b  khoa h c công ngh  tiên ti n

ộ ẩ ồ ơ ấ ố ộ ị nh t giúp cho cán b  th m đ nh đánh giá và phân tích h  s  vay v n m t cách nhanh

ữ ệ ế ệ ệ ẫ ả ả ờ ả chóng và hi u qu . Không nh ng ti t ki m th i gian, chi phí mà v n đ m b o vi c ra

ế ị ế ắ ươ ụ ẩ ị quy t đ nh đúng đ n. N u quy trình và ph ng pháp th m đ nh tín d ng không khoa

ủ ụ ườ ứ ạ ẽ ư ứ ề ấ ờ ọ h c, th  t c r m rà, ph c t p s  làm m t nhi u th i gian, công s c cũng nh  chi phí

ấ ơ ộ ế ể ặ ẫ ạ ậ ợ và th m chí có th  làm m t c  h i tài tr  khách hàng ho c d n đ n tình tr ng Ngân

ầ ư ộ ự hàng đ u t vào m t d  án không thích đáng.

(cid:0) ơ ở ậ ấ ế ị ỹ ụ ụ ậ ẩ ị C  s  v t ch t, trang thi t b  k  thu t ph c v  cho công tác th m đ nh.

(cid:0) ổ ứ ụ ể ể ị Công tác t ẩ  ch c, ki m tra, ki m soát th m đ nh tín d ng khách hàng:

ẩ ả ỏ ị ổ ứ ể ả Th m đ nh đòi h i ph i chính xác nên công tác t ch c, ki m soát ph i nghiêm

ặ ể ị ữ ử ệ ệ ờ ờ ị ng t đ  k p th i phát hi n ra nh ng sai sót và có bi n pháp x  lý k p th i, xác đáng.

SSSS ĐÁNH GIÁ CH T L

Ấ ƯỢ Ụ Ẩ Ị NG TH M Đ NH TÍN D NG:

SVTTS TR N S SU SSN Ầ

S H ĐỨ

H

H HD H

V S N UY N T N S HỊ HỒ H H

Ễ

SSSSSS Khái ni m:ệ

ấ ượ ộ ấ ả ủ ụ ệ ề ẩ ị Ch t l ụ ng và hi u qu  c a th m đ nh tín d ng ph  thu c r t nhi u vào cán b ộ

ấ ượ ụ ể ệ ụ ẩ ị ướ ế ở ẩ ị tín d ng. Ch t l ng th m đ nh tín d ng th  hi n tr c h t các báo cáo th m đ nh.

ự ự ả ả ẩ ở ị B i vì các báo cáo th m đ nh là s  ph n ánh kh  năng, năng l c đánh giá và phân tích

ấ ượ ụ ệ ẩ ị ụ ẩ ị khách hàng trong vi c áp d ng quy trình th m đ nh. Ch t l ng th m đ nh tín d ng còn

ể ệ ở ờ ủ ẩ ẩ ị ị th  hi n th i gian th m đ nh và chi phí c a quá trình th m đ nh. Nói cách khác công

ấ ượ ụ ẩ ạ ị ủ tác th m đ nh tín d ng đ t ch t l ế ị ng khi nó giúp cho quy t đ nh c a Ngân hàng trong

ồ ợ ệ ả ả ạ ắ ả ợ vi c cho vay là đúng đ n, đ m b o kh  năng thu h i n , không phát sinh n  quá h n và

ả ợ ủ ư ấ ớ ợ ả ẫ v n đ m b o l i ích c a khách hàng v i lãi su t phù h p và các chính sách  u đãi thích

đáng.

SSSSSS Ch  tiêu đánh giá ch t l

ấ ượ ỉ ụ ẩ ị   ng th m đ nh tín d ng

SSSSSSSS

ấ ượ ố ớ ụ ẩ ị ượ Ch t l ng th m đ nh tín d ng đ i v i khách hàng đ ể ệ c th  hi n:

ả ẩ ủ ế ị K t qu  th m đ nh tình hình tài chính c a khách hàng

(cid:0) ả ẩ ế ị ộ ẩ   Các k t qu  th m đ nh tình hình tài chính khách hàng giúp cán b  th m

ượ ả ề ặ ế ề ệ ậ ắ ư ị đ nh đ a ra đ ả c k t lu n đúng đ n v  tính kh  thi, hi u qu  v  m t tài chính

ả ợ ụ ặ ả ố ồ   ử ụ ủ c a PASXKD/DAĐT ho c m c đích s  d ng v n vay; kh  năng tr  n , ngu n

ả ợ ủ ả ợ ờ ừ ư tr  n  và th i gian tr  n  c a khách hàng t ế    đó giúp Ngân hàng đ a ra các quy t

ấ ợ ợ ố ị đ nh tài tr  và cung c p v n vay chính xác, h p lý.

(cid:0) ả ẩ ế ị ị ượ ố ề K t qu  th m đ nh tài chính giúp Ngân hàng xác đ nh đ c s  ti n cho

ự ế ộ ả ế ồ ố ư ả vay bao nhiêu, d  ki n ti n đ  gi i ngân, kh  năng thu h i v n cũng nh  các

ề ệ đi u ki n cho vay khác.

(cid:0) ủ ế ầ ẩ ị Khi ti n hành th m đ nh tình hình tài chính c a khách hàng, c n chú ý t ớ   i

ấ ượ ỉ ụ ẩ ị ể các ch  tiêu đ  đánh giá ch t l ng th m đ nh tín d ng là:

(cid:0) N  quá h n so v i t ng d  n

(cid:0) M c đ  s  d ng v n ố ứ ộ ử ụ

(cid:0) Vòng quay v n trung và dài h n ạ ố

ớ ổ ư ợ ạ ợ

(cid:0) Ch  tiêu d  n

ư ợ ỉ

SVTTS TR N S SU SSN Ầ

S H ĐỨ

H

H HD H

V S N UY N T N S HỊ HỒ H H

Ễ

(cid:0) ụ ụ ủ ủ ệ ẩ ả ị M c tiêu c a th m đ nh tín d ng là gi m r i ro, nâng cao hi u qu ả

ạ ộ ụ ệ ậ ẩ ị ủ c a ho t đ ng th m đ nh tín d ng vì v y vi c phân tích và đánh giá t ỷ ệ   l

ỉ ế ạ ấ ọ ồ ố ả ợ n  quá h n là r t quan tr ng, nó ch  bi ủ   t kh  năng thu h i g c và lãi c a

ườ ỷ ệ ợ ấ ượ ạ Ngân hàng (thông th ng t n  quá h n cao thì ch t l l ạ ộ   ng ho t đ ng

ụ ấ tín d ng th p).

(cid:0) ứ ộ ự ề ệ ế ẩ ị ị M c đ  th c hi n quy ch , các quy đ nh v  công tác th m đ nh tín

ủ ậ ả ụ d ng, các văn b n pháp lu t khác có liên quan c a Ngân hàng và khách

SSSSSSSS

hàng.

ẩ ờ ị Th i gian th m đ nh

ả ộ ụ ế ẩ ẩ ờ ị ị ắ   Công tác th m đ nh tín d ng là c  m t quá trình. N u th i gian th m đ nh ng n

ượ ự ế ủ ế ế thì không đánh giá đ c h t tình hình th c t ư   ư  c a khách hàng nh ng n u quá dài, ch a

ộ ẩ ể ọ ệ ỉ ỉ ẩ ấ ậ ị ỡ ấ ẳ h n cán b  th m đ nh làm vi c t  m , c n th n mà r t có th  h  đã làm l m t m t c ộ ơ

ợ ố ơ ộ ồ ộ h i tài tr  t t, c  h i giúp Ngân hàng có thêm ngu n thu, thêm khách hàng,…Chính vì

ầ ự ả ụ ễ ả ả ẩ ị ậ v y mà công tác th m đ nh tín d ng ph i di n ra theo quy trình, tu n t đ m b o v ề

ợ ủ ủ ụ ế ả ả ạ ặ ả ả ờ m t th i gian đ m b o m c tiêu tài tr  c a Ngân hàng và đ m b o k  ho ch c a khách

SSSSSSSS

ớ ự ế hàng so v i d  ki n.

ẩ ị Chi phí th m đ nh

ẩ ồ ị ạ ủ ụ ộ Chi phí cho công tác th m đ nh bao g m chi phí đi l i c a cán b  tín d ng, công

tác phí,…

ấ ượ ụ ẩ ạ ị ắ ẩ ờ Th m đ nh tín d ng đ t ch t l ấ   ị ng khi th i gian th m đ nh ng n, chi phí th p

ư ẩ ầ ả ả ẫ ị nh ng v n đ m b o các yêu c u th m đ nh.

SVTTS TR N S SU SSN Ầ

S H ĐỨ

H

H HD H

V S N UY N T N S HỊ HỒ H H

Ễ

Ậ

Ế

ƯƠ

K T LU N CH

NG 1

ụ ể ệ ượ ố ừ Tín d ng ngân hàng là quan h  chuy n nh ề ử ụ ng quy n s  d ng v n t ngân hàng

ờ ạ ấ ị ấ ị ả ộ ớ ộ cho khách hàng trong m t th i h n nh t đ nh v i m t kho n chi phí nh t đ nh. Cũng

ứ ự ụ ư ụ ệ ộ nh  quan h  tín d ng khác, tín d ng ch a đ ng ba n i dung:

(cid:0) ự ể ượ ố ừ ườ ở ữ Có s  chuy n nh ề ử ụ ng quy n s  d ng v n t ng i s  h u sang cho ng ườ ử  i s

d ng.ụ

(cid:0) ự ể ượ ờ ạ ạ ờ S  chuy n nh ng này mang tính t m th i hay có th i h n.

(cid:0) ự ể ượ S  chuy n nh ng này kèm thêm chi phí.

ạ ộ ủ ụ ầ ọ ắ   Tín d ng ngân hàng là 1 ph n quan tr ng trong ho t đ ng c a ngân hàng. N m

ủ ụ ụ ả ẩ ả ị ắ ầ b t đ y đ  quy trình tín d ng căn b n, quy trình th m đ nh tín d ng căn b n chính là

ạ ộ ự ế ụ ế ậ ụ ậ chìa khóa giúp ti p c n ho t đ ng tín d ng trong th c t ế   . V n d ng khung lý thuy t

ự ế ạ ự ố ả ả ữ ệ ả ấ vào th c t ệ  đ t hi u qu  đ m b o không sai l ch và có s  th ng nh t gi a các b ộ

ứ ụ ệ ạ ậ ậ ấ ph n khi l p, xét duy t và c p h n m c tín d ng.

ủ ế ầ ướ ụ ả Khung lý thuy t đã nêu đ y đ  các b ồ   c quy trình tín d ng căn b n bao g m:

ồ ơ ề ế ị ị ấ ụ ụ ụ ồ ợ ậ l p h  s  đ  ngh  c p tín d ng, phân tích tín d ng, quy t đ nh và ký h p đ ng tín d ng,

ả ụ ụ ả ẩ ồ ợ ị gi i ngân và giám sát h p đ ng tín d ng; quy trình th m đ nh tín d ng căn b n bao

ồ ơ ủ ậ ầ ổ ế ồ g m: xem xét h  s  vay c a khách hàng, thu th p thông tin b  sung c n thi ẩ   t, th m

ươ ặ ự ầ ư ướ ượ ấ ả ụ ủ ị đ nh ph ng án s n xu t kinh doanh ho c d  án đ u t c l ; ế   ng r i ro tín d ng, k t

ồ ợ ề ậ ả lu n v  kh  năng thu h i n  vay.

ạ ộ ấ ượ ư ệ ả ằ ụ Nh m đánh giá hi u qu  ho t đ ng cũng nh  ch t l ng tín d ng, khung lý

ế ả ế ượ ề ượ ữ ấ ọ thuy t cũng đã nêu ra và gi i quy t đ c nh ng v n đ  đ c xem là quan tr ng trong

ợ ư ợ ạ ộ ụ ạ ố ố ợ ho t đ ng tín d ng: doanh s  cho vay, doanh s  thu n , d  n  cho vay, n  quá h n, t ỷ

ộ ỷ ệ ư ợ ố ổ ồ ỷ ệ ư ợ ợ ệ ư ợ l ố  d  n  trên v n huy đ ng, t d  n  trên t ng ngu n v n, t l d  n  trên n  quá l

h n.ạ

SVTTS TR N S SU SSN Ầ

S H ĐỨ

H

H HD H

V S N UY N T N S HỊ HỒ H H

Ễ

ƯƠ Ự Ủ Ụ Ạ Ẩ Ị CH Ạ   NG 2: TH C TR NG C A CÔNG TÁC TH M Đ NH TÍN D NG T I

ƯƠ Ạ Ổ Ố Ồ Ầ Ể NGÂN HÀNG TH NG M I C  PH N PHÁT TRI N THÀNH PH  H  CHÍ

Ị Ồ Ở Ị MINH   ­   CHI   NHÁNH   S   GIAO   D CH   Đ NG   NAI   –   PHÒNG   GIAO   D CH

Ắ Ế QUY T TH NG

SSSS Gi

ớ ệ ề ươ ạ ổ ể ầ i thi u v  Ngân hàng th ng m i c  ph n phát tri n thành ph  H ố ồ

ế ắ ồ Chí Minh (HDBank) ­ chi nhánh SGD Đ ng Nai – PGD Quy t Th ng

ự ể ờ SSSSSS S  ra đ i và phát tri n

ể ồ ượ ậ Ngân hàng TMCP phát tri n nhà TP.H  Chí Minh (HDBank) đ c thành l p vào

ế ị ữ ủ ố ố ộ ngày 04/01/1990 theo quy t đ nh c a Th ng đ c Ngân hàng. Là m t trong nh ng Ngân

ủ ệ ố ộ ộ ưở ầ hàng TMCP đ u tiên c a Vi t Nam, và là m t ngân hàng có t c đ  tăng tr ề   ng cao, b n

ố ướ ế ị ố v ng.ữ Ngày 19/9/2011, Th ng đ c Ngân hàng Nhà n ấ   c (NHNN) đã quy t đ nh ch p

ể ậ ổ ồ thu n đ i tên Ngân hàng TMCP Phát tri n Nhà TP.H  Chí Minh thành ngân hàng TMCP

ể ồ Phát tri n TP.H  Chí Minh.

ề ệ ạ ệ ể ố ố ị Hi n HDBank có 105 đi m giao d ch trên toàn qu c. Năm 2004 v n đi u l đ t 150 t ỷ

ạ ượ ứ ố ề ệ ỷ ồ ố ồ đ ng. Tháng 12/2005, HDBank đã đ t đ c m c v n đi u l là 300 t đ ng. Cu i năm

ạ ượ ứ ố ề ệ ỷ ồ 2010, HDBank đã đ t đ c m c v n đi u l là 3.000 t đ ng.

ể ồ ế Tên ti ng Vi t ệ : Ngân hàng TMCP phát tri n TP.H  Chí Minh

Tên ti ngế  Anh: Ho Chi Minh Development Joint Stock Commercial Bank

ể ồ Tên giao d chị : Ngân hàng TMCP phát tri n TP.H  Chí Minh

ế ắ ế Tên vi t ti ng Anh t t : HDBank

ụ ở ế ễ ồ ị Tr  s  chính : 25Bis Nguy n Th  Minh Khai ­ P.B n Nghé ­ Q.1 ­ Tp.H  Chí Minh

ĐT: (08) 6291 5916

Fax: (08) 6291 5900

Email:  info@hdbank.com.vn

Website: http://www.hdbank.com.vn/

SVTTS TR N S SU SSN Ầ

S H ĐỨ

H

H HD H

V S N UY N T N S HỊ HỒ H H

Ễ

ạ ượ ộ ố ả ưở ư ể ươ HDBank đã đ t đ c m t s  gi i th ng tiêu bi u nh : Huân ch ộ   ng lao đ ng

ướ ủ ướ ủ ằ ặ ủ ị do Ch  t ch n c trao t ng; B ng khen c a Th  t ủ ng Chính ph ; HDBank  đ ượ   c

ướ ế ạ ưở ệ ấ NHNN n c x p lo i A; Top 500 DN tăng tr ổ   ng nhanh nh t; Top 50 nhãn hi u n i

ế ươ ố ế ự ễ ệ ọ ti ng; Th ng hi u uy tín Đông Nam Á (do Di n đàn khoa h c nhân l c qu c t trao

t ng)ặ

ố ế ế ớ ặ ạ ầ i h u h t các trung tâm kinh t Trên toàn qu c, HDBank có m t t

ồ ộ ầ ư l n c a c ấ

ọ ử ẵ ộ ố ị

ố ổ ủ

ồ ạ ướ ề ệ ủ ả  ộ   ướ n c nh  TP.HCM, Hà N i, Đà N ng, Vũng Tàu, Đ ng Nai,… Và g n đây nh t, m t ệ ự   s   ki n   quan   tr ng,   đánh   d u   c t   m c   l ch   s   cho   Ngân   hàng,   đó   chính   là   ngày ế ị    công b  quy t đ nh c a Ngân 23/11/2013 t hàng Nhà n

ị ắ ế ượ ậ ừ ệ ấ vi c nâng c p Qu  ti

ườ ấ ứ ễ  ch c l i Tp.H  Chí Minh, HDBank đã t ạ ậ c v  vi c sát nh p Ngân hàng TMCP Đ i Á (DaiABank) vào HDBank. c thành l p t ỉ i đ i ch : 152, đ

ế ắ ườ ồ ố ỉ

ể ạ ng Văn Xi n. Tr ọ ạ ạ ạ ắ ố ơ ướ c đây, n i đây đ

ế ậ ồ

ể ể ờ

ồ ệ   ỹ ế t ki m Phòng giao d ch Quy t Th ng đ ạ ế   ng Cách M ng Tháng Quy t Th ng vào ngày 21/7/2010. T a l c t   Tám, ph ng Quy t Th ng, thành ph  Biên Hòa, t nh Đ ng Nai. Giám đ c PGD là ông ượ ọ ươ   Tr c g i là Ngân hàng TMCP Đ i Á ­  chi nhánh ế ị ư ắ   SGD Đ ng Nai – PGD Quy t Th ng, nh ng sau khi có quy t đ nh sát nh p DaiABank ệ ạ vào HDBank thì th i đi m hi n t   i đã chuy n thành Ngân hàng TMCP HDBank ­ chi ế nhánh SGD Đ ng Nai – PGD Quy t Th ng.

ơ ở ạ ầ

c m t v  th  t ườ ắ ắ ng Cách M ng Tháng Tám, ph

ộ ị ế ố ỉ  đ a ch  152, đ ồ ể ạ ượ ể ừ ị ỉ ị

ươ ắ ng Quy t Th ng, thành ph

ạ ỉ ớ ị ườ ng Võ Th  Sáu, ph ươ ứ ể ườ ạ ế ạ ộ ỉ ắ ế   t và c  s  h  t ng phát tri n nên PGD Quy t ế   ng Quy t Th ng, ầ ng m i cao t ng Pegasus   ố    ng, đi vào ho t đ ng vào lúc 9h ngày

Vì đ  đ t đ Th ng đã chuy n t ố thành ph  Biên Hòa, t nh Đ ng Nai sang đ a ch  m i Khu th ườ ị (Toàn Th nh Phát), góc B – 53–55 đ ồ Biên Hòa, t nh Đ ng Nai. Và chính th c khai tr 28/2/2014.

SVTTS TR N S SU SSN Ầ

S H ĐỨ

H

H HD H

V S N UY N T N S HỊ HỒ H H

Ễ

ạ ộ ự SSSSSS Lĩnh v c ho t đ ng:

ạ ạ ắ ạ ố ộ ­ Huy đ ng v n ng n h n, trung h n, dài h n

ạ ạ ắ ạ ­ Cho vay ng n h n, trung h n, dài h n

ầ ư ế ố ể ủ ổ ứ ộ ậ ­ Ti p nh n v n đ u t và phát tri n c a các t ch c trong n i thành

ổ ứ ụ ố ­ Vay v n các t ch c tín d ng khác

ế ươ ấ ờ ế ế ­ Chi ấ t kh u th ng phi u, trái phi u và gi y t có giá

ố ­ Góp v n và liên doanh

ự ệ ệ ề ệ ả ề ố ụ ­ Th c hi n các nghi p v  thanh toán ti n đi n, chi tr ki u h i, mua bán ngo i t ạ ệ   ,

ề ể chuy n ti n…

ế ợ ớ ấ ấ ướ Slogan m i “Cam k t l ụ i ích cao nh t” nói lên m c đích cao nh t HDBank h ng t ớ   i,

ộ ộ ộ ồ ố dành cho khách hàng, đ i tác, cán b  nhân viên và c ng đ ng xã h i.

SVTTS TR N S SU SSN Ầ

S H ĐỨ

H

H HD H

V S N UY N T N S HỊ HỒ H H

Ễ

SSSSSS C  c u t

ơ ấ ổ ứ ạ ồ ch c t i Ngân hàng TMCP HDBank ­ chi nhánh SGD Đ ng Nai

ế ắ – PGD Quy t Th ng:

ắ ế ưở ưở ồ ị

PGD Quy t Th ng g m 1 Tr ộ ể ố ồ

ụ ị ị

ượ ổ ứ ụ ụ ậ ả ướ ọ   ơ ng phòng), khi còn DaiABank g i ộ  là Giám Đ c, 1 Ki m soát viên, b  ph n Quan h  khách hàng g m có 2 nhân viên, b ph n D ch v  khách hàng g m 1 giao d ch viên chính, 1 giao d ch viên ph  và nhân viên   Qu n lý tín d ng, đ ng đ n v  (Tr ậ ệ ị ồ ư ơ ồ  ch c nh  s  đ  2.1.3 d i đây c t

ơ ấ ổ ứ ạ ơ ồ ế ắ S  đ  2.1.3: c  c u t ch c t i PGD Quy t Th ng

ự ổ ồ Ngu n: t ợ  t ng h p

SSSSSS K t qu  ho t đ ng kinh doanh:

ạ ộ ế ả

ợ ố ệ ướ ủ ụ ế ắ ả ổ D i đây là b ng t ng h p s  li u cho vay tín d ng c a PGD Quy t Th ng qua

ự ổ ợ ủ ễ ẫ các năm 2011, 2012, 2013 do t t ng h p d ướ ự ướ i s  h ồ   ị ng d n c a ch  Nguy n H ng

ố ớ ụ ề ả Thúy (nhân viên Qu n lý tín d ng) v  tình hình cho vay đ i v i khách hàng cá nhân, t ừ

ượ ự ưở ấ ượ ề ặ ả ạ ể đó có th  so sánh đ c s  tăng tr ng ho c gi m sút v  ch t l ng cho vay t i PGD

ế ắ Quy t Th ng.

ơ ị ỉ ồ (đ n v  tính: T  đ ng)

So sánh 2013/2012

So sánh  2012/201 1 ỉ Ch  tiêu 2011 2012 2013

ố ề S  ti n % ố ề S  ti n %

16,76 18,65 20,03 1,89 11,3 1,38 7,4 Vay SXKD

SVTTS TR N S SU SSN Ầ

S H ĐỨ

H

H HD H

V S N UY N T N S HỊ HỒ H H

Ễ

9,55 10,72 11,69 1,17 12,3 0,97 9,1 Vay TD

ộ ổ 26,31 29,37 31,72 3,06 11,6 2,35 8 T ng c ng

ạ ộ ủ ụ ế ả ắ B ng 2.1.4.1: ho t đ ng tín d ng c a PGD Quy t Th ng

ự ổ ồ Ngu n: t ợ  t ng h p

(cid:0) ạ ộ ố ệ ả ụ Qua b ng s  li u ho t đ ng tín d ng trong 3 năm 2011, 2012, 2013 cho

ạ ộ ủ ề ế ắ ấ ố th y doanh s  các ho t đ ng c a ngân hàng đ u tăng, PGD Quy t Th ng đã hoàn

ố ạ ộ ạ ộ ừ ề ế ạ thành t ấ   t các k  ho ch đ  ra, các ho t đ ng tăng theo t ng năm. Ho t đ ng c p

ế ổ ậ ủ ố ớ ụ ề ả   ư tín d ng đ i v i khách hàng cá nhân là  u th  n i b t c a PGD. Đi u này ph n

ánh chính sách khách hàng đang đi theo đúng h ngướ

(cid:0) ế ế ắ ươ ệ ả PGD Quy t Th ng luôn có các công tác khu ch tr ẩ   ng ti n ích s n ph m

ậ ợ ụ ụ ả ả ừ ướ ph c v  khách hàng, đ m b o thu n l i cho khách hàng, t ng b ể   c phát tri n

ự ụ ậ ậ ạ ị ưở các d ch v  ngân hàng trên đ i bàn và các khu v c lân c n: nh n quà th ề   ng li n

ử ề ễ ệ ề ẻ ư ấ tay khi g i ti n ki m, mi n phí phí rút ti n th  ATM, t ố  v n vay v n cá nhân và

ệ ệ ấ ả ố ư ấ doanh nghi p nhi t tình nh t và không t n kho n phí t v n nào,….

ủ ừ ể ế ế ạ ắ ố Doanh s  cho vay c a PGD Quy t Th ng qua t ng giai đo n phát tri n đ n nay,

ố ộ ạ ộ ề ế ả ủ ở ộ ể ệ ả nó ph n ánh v  k t qu  c a vi c phát tri n, m  r ng ho t đ ng cho vay và t c đ  tăng

ưở ượ ổ ư ả ủ ụ ợ ướ tr ng tín d ng c a ngân hàng. Đ c t ng h p nh  b ng d i đây:

ơ ị ỉ ồ (đ n v  tính: T  đ ng)

Giai đo nạ 2010 ­ 2011 2011 ­ 2012 2012 – 2013

11 20 30 ố Doanh s  cho vay

ế ắ ừ ủ ố ả ạ B ng 2.1.4.2: doanh s  cho vay c a PGD Quy t Th ng qua t ng giai đo n

ự ổ ồ Ngu n: t ợ  t ng h p

SVTTS TR N S SU SSN Ầ

S H ĐỨ

H

H HD H

V S N UY N T N S HỊ HỒ H H

Ễ

Ở ố ả ị ố đây, doanh s  cho vay ngày càng tăng, và gi đ nh các nhân t khác không thay

ạ ộ ở ộ ủ ệ ả ằ ố ổ đ i, thì các con s  này đang ph n ánh r ng vi c m  r ng ho t đ ng cho vay c a PGD

ế ắ ố Quy t Th ng là ngày càng t t.

ư ợ ủ ế ế ả ắ ố D  n  cho vay c a PGD Quy t Th ng  đ n cu i năm 2013 là kho ng 21,3 t ỉ

đ ng.ồ

(cid:0) T ng d  n  cho vay cao h n cu i năm 2012 là g n 5,7 t  đ ng và tăng ố

ư ợ ỉ ồ ầ ổ ơ

ưở ạ ộ ụ ệ ả ả ộ ố tr ầ ng nhìn chung ph n ánh m t ph n hi u qu  ho t đ ng tín d ng t t, ngân

ạ ộ ở ộ ở ộ ầ ả ị hàng có kh  năng m  r ng ho t đ ng cho vay hay m  r ng th  ph n, kh ả

ế ố ị ủ năng ti p th  c a ngân hàng t t.

ừ ế ế ả ạ ắ ậ ổ ợ T  khi thành l p đ n nay, PGD Quy t Th ng có 2 kho n n  quá h n. T ng s ố

ỉ ồ ề ệ ả ả ạ ợ ủ   ư ư ợ d  n  quá h n hi n nay là 1,9 t  đ ng, nh ng trong đó c  2 kho n n  này đ u là c a

ư ể ề ệ ế ờ ơ   doanh nghi p. V  khách hàng là cá nhân, tính đ n th i đi m này, ch a có KH nào r i

ữ ề ế ắ ạ ạ ợ ấ vào tình tr ng n  quá h n. Đi u này cho th y, PGD Quy t Th ng cũng đã có nh ng c ố

ỗ ự ề ừ ọ ọ ệ ẩ ớ ỹ ị ắ g ng n  l c v  t ng khâu, ch n l c, th m đ nh khách hàng k  càng cùng v i vi c tuân

ố ớ ủ ẽ ả ạ ặ ợ th  quy trình cho vay ch t ch  nên không x y ra n  quá h n đ i v i khách hàng cá

nhân.

SVTTS TR N S SU SSN Ầ

S H ĐỨ

H

H HD H

V S N UY N T N S HỊ HỒ H H

Ễ

SSSS Th c tr ng công tác th m  đ nh tín d ng khách hàng t

ự ụ ạ ẩ ị ạ i HDBank – chi

ồ ế ắ nhánh SGD Đ ng Nai – PGD Quy t Th ng:

ừ ạ ế ừ ả ự ậ Trong quá trình th c t p em v a xem l i lý thuy t v a tham kh o quy trình tín

ủ ươ ố ồ ạ ổ ể ầ ụ d ng c a Ngân hàng th ng m i c  ph n phát tri n thành ph  H  Chí Minh l ạ ượ   c i đ

ộ ố ướ ộ quan sát, tham gia vào m t s  b c quy trình, sau đây em xin trình bày m t quy trình

ự ế ạ ẩ ươ ạ ổ ố ồ ể ầ ị th m đ nh th c t t i Ngân hàng th ng m i c  ph n phát tri n thành ph  H  Chí

ế ắ ồ ị Minh – Chi nhánh SGD Đ ng Nai – Phòng giao d ch Quy t Th ng.

SSSSSS Quy trình th m đ nh:

ẩ ị

ượ ụ ả ạ ớ Quá trình cho vay đ ễ   c so n th o v i m c đích giúp cho quá trình cho vay di n

ừ ủ ấ ượ ế ạ ấ ọ ố ụ ra th ng nh t, khoa h c, h n ch  và phòng ng a r i ro, nâng cao ch t l ng tín d ng,

ộ ố ơ ầ ầ ả ả ố góp ph n đ m b o ngày m t t ẫ   ủ t h n nhu c u vay v n c a khách hàng cá nhân l n

ắ ầ ừ ệ ồ ơ ụ ậ ộ doanh nghi p. Quy trình cho vay b t đ u t ế  khi cán b  tín d ng ti p nh n h  s  KH và

ụ ồ ượ ế ướ ợ ế k t thúc khi thanh lý h p đ ng tín d ng và đ c ti n hành theo các b c sau:

ướ ậ ướ ề ề ồ ơ ụ ẫ ố ế B c 1: Ti p nh n và h ệ ng d n khách hàng v  đi u ki n tín d ng và h  s  vay v n

ướ ụ ể ố ồ ơ B c 2: Ki m tra h  s  và m c đích vay v n

ướ ề ề ậ ổ ợ ươ B c 3: Đi u tra, thu th p, t ng h p thông tin v  khách hàng và ph ụ ng án m c đích

vay v nố

ướ ể B c 4: Ki m tra, xác minh thông tin

ướ B c 5: Phân tích ngành

ướ ị ố ẩ B c 6: Phân tích, th m đ nh KH vay v n

ự ế ợ ướ ế ả ượ B c 7: D  ki n l i ích cho Ngân hàng n u kho n vay đ ệ c phê duy t

ướ ẩ ị B c 8: Phân tích, th m đ nh PASXKD/DAĐT

ướ ề ệ ả ả B c 9: Các bi n pháp b o đ m ti n vay

ộ ố ề ứ ộ ướ ứ ệ B c 10: M c đ  đáp  ng m t s  đi u ki n tài chính

ướ ụ ể ế ạ ấ B c 11: Ch m đi m tín d ng và x p h ng KH

ậ ờ ướ ẩ B c 12: L p t ị  trình th m đ nh cho vay

ướ ị ươ ứ ầ B c 13: Xác đ nh ph ng th c và nhu c u cho vay

SVTTS TR N S SU SSN Ầ

S H ĐỨ

H

H HD H

V S N UY N T N S HỊ HỒ H H

Ễ

ướ ệ ả B c 14: Phê duy t kho n vay

ế ợ ấ ờ ướ ụ ề ả ả ậ ồ ợ ồ B c 15: Ký k t h p đ ng tín d ng, h p đ ng b o đ m ti n vay, giao nh n gi y t và

ả ả ả tài s n đ m b o

ướ ả B c 16: Gi i ngân

ướ ể ả B c 17: Ki m tra, giám sát kho n vay

ướ ử ữ ế ợ ố B c 18: Thu n  lãi và g c, x  lý nh ng phát sinh n u có

ướ ụ ợ ồ B c 19: Thanh lý h p đ ng tín d ng

ướ ả ả ấ ả B c 20: Gi ả i ch p tài s n đ m b o

ẩ ị ượ ế ướ Quá trình th m đ nh cho vay đ c ti n hành t ừ ướ  b ế c 2 đ n b ẩ   c 12. Quy trình th m

ạ ế ắ ồ ườ ư ễ ị đ nh t i HDBank – CN SGD Đ ng Nai – PGD Quy t Th ng th ng di n ra nh  sau:

(cid:0) ồ ơ ụ ể ố Ki m tra h  s  và m c đích vay v n

ự ủ ồ ơ ụ ể ả ộ ố ơ Cán b  tín d ng ph i ki m tra tính xác th c c a h  s  vay v n qua c  quan phát hành

ặ ra chúng ho c qua các kênh thông tin khác:

(cid:0) ể ồ ơ Ki m tra h  s  pháp lý:

ợ ệ ủ ấ ờ ụ ể ộ ợ Cán b  tín d ng ki m tra tính h p pháp, h p l c a các gi y t ả , văn b n trong h ồ

ơ s  pháp lý:

(cid:0) ố ớ Đ i v i khách hàng cá nhân:

ứ ứ ế ặ ấ ậ ấ ộ ủ   Ch ng minh nhân dân, gi y đăng ký k t hôn ho c gi y ch ng nh n đ c thân c a

ứ ề ậ ẩ ẩ ộ ườ ặ ợ ấ ồ ơ c  quan có th m quy n ch ng nh n, h  kh u th ng trú, gi y phép ho c h p đ ng lao

ấ ờ ộ đ ng, các gi y t liên quan khác.

(cid:0) ố ớ ệ Đ i v i doanh nghi p:

ậ ủ ơ ế ị ướ ề ẩ ấ Quy t đ nh thành l p c a c  quan Nhà n c có th m quy n, gi y phép đ u t ầ ư

ậ ủ ề ấ ế ị ứ ệ ấ ẩ ậ   ủ ấ c a c p có th m quy n c p, quy t đ nh thành l p c a doanh nghi p, gi y ch ng nh n

ề ố ớ ộ ố ề ấ ấ ấ đăng ký kinh doanh, gi y phép hành ngh  đ i v i m t s  ngành ngh  c p gi y phép,

ế ả ả ố ố biên b n góp v n, danh sách thành viên, các tài khác liên quan đ n qu n lý v n và tài

ề ệ ạ ộ ế ị ủ ệ ệ ổ ả s n, đi u l ộ ồ    ho t đ ng kinh doanh c a doanh nghi p, quy t đ nh b  nhi m h i đ ng

ị ổ ế ả ố ưở ấ ờ ố qu n tr , t ng giám đ c (giám đ c), k  toán tr ng, và các gi y t liên quan khác.

SVTTS TR N S SU SSN Ầ

S H ĐỨ

H

H HD H

V S N UY N T N S HỊ HỒ H H

Ễ

(cid:0) ồ ơ ả ồ ơ ề ể ả ố Ki m tra h  s  vay v n và h  s  đ m b o ti n vay

ự ủ ừ ụ ể ầ ộ ạ ồ ơ Cán b  tín d ng c n ki m tra tính xác th c c a t ng lo i h  s :

SVTTS TR N S SU SSN Ầ

S H ĐỨ

H

H HD H

V S N UY N T N S HỊ HỒ H H

Ễ

(cid:0) ụ ồ ơ ố ớ ố Đ i v i danh m c h  s  vay v n:

ệ ố ố ớ ề ấ ố ị Thông tin khách hàng trên h  th ng CIC, gi y đ  ngh  vay v n. Đ i v i cá nhân

ể ả ậ ầ ả ươ ữ ầ thì c n ki m tra b ng kê thu nh p cá nhân, b ng sao kê l ấ   ng nh ng tháng g n nh t,

ạ ộ ồ ườ ệ ớ ấ ợ h p đ ng lao đ ng, gi y đăng ký t m trú th ầ   ng trú. Còn v i doanh nghi p thì c n

ể ế ả ấ ạ ầ ờ ấ   ki m tra k  ho ch s n xu t kinh doanh, các báo cáo tài chính trong th i gian g n nh t,

ắ ớ ờ ả ự các báo cáo tài chính d  tính cho th i gian s p t ạ i, b n kê các lo i công c  n  t ụ ợ ạ   i

ế ắ ồ ổ ứ ụ HDBank – CN SGD Đ ng Nai – PGD Quy t Th ng và các t ả    ch c tín d ng khác, b ng

ả ả ớ ả ả ợ ồ ế kê các kho n ph i thu ph i tr  l n, các h p đ ng kinh t ố   , PASXKD/DAĐT. Riêng đ i

ồ ơ ự ụ ầ ấ ộ ố ớ v i DAĐT, cán b  tín d ng yêu c u khách hàng cung c p h  s  d  án vay v n

ụ ự ề ề ể ộ ợ Ngoài ra, cán b  tín d ng ki m tra s  phù h p v  ngành ngh  ghi trong đăng ký

ệ ạ ủ ệ ừ ề ớ ự kinh doanh v i ngành ngh  kinh doanh hi n t i c a doanh nghi p t đó xem xét s  phù

ươ ầ ư ượ ạ ộ ớ ợ h p v i các ph ự ế ng án d  ki n đ u t ề , ngành ngh  kinh doanh đ c phép ho t đ ng,

ướ ể ủ ươ và xu h ng phát tri n c a ngành trong t ng lai.

(cid:0) ố ớ ề ả ụ ồ ơ ả Đ i v i danh m c h  s  b o đ m ti n vay:

ườ ợ ườ ữ ườ Tr ng h p cho vay không có TSĐB: thông th ng đây là nh ng tr ợ   ng h p

ố ớ ủ ề ủ ả ả ỉ ị theo ch  đ nh c a Chính ph  v  cho vay không có b o đ m đ i v i khách hàng.

ườ ượ ả ủ ừ ạ ằ ả ả Tr ợ ng h p đ ả   c b o đ m b ng tài s n c a khách hàng: Tùy t ng lo i tài s n

ấ ờ ỹ ưỡ ụ ể ả ộ ấ ờ có các gi y t khác nhau mà cán b  tín d ng ph i tìm hi u k  l ng: Gi y t pháp lý

ề ở ữ ử ụ ứ ứ ủ ể ả ả ấ ậ ậ ả ch ng nh n quy n s  h u và s  d ng tài s n, gi y ch ng nh n b o hi m c a tài s n,

…

ườ ả ả ả ằ ợ ừ ố ế Tr ng h p b o đ m b ng tài s n hình thành t ấ  v n vay: Gi y cam k t th ế

ấ ả ừ ố ả ầ ch p tài s n hình thành t v n vay trong đó yêu c u KH ph i nêu rõ quá trình hình thành

tài s n.ả

ườ ộ ụ ủ ứ ủ ẩ ả ằ ả ợ ị Tr ế   ng h p b o lãnh b ng tài s n c a bên th  ba: Th m đ nh n i d ng c a cam k t

ả ủ ứ ể ố ằ b ng tài s n c a bên th  ba đ  KH vay v n.

ề ử ụ ề ấ ồ ơ ế ấ Ngoài ra có th  có h  s  th  ch p quy n s  d ng đ t.

(cid:0) ụ ể ố Ki m tra m c đích vay v n:

SVTTS TR N S SU SSN Ầ

S H ĐỨ

H

H HD H

V S N UY N T N S HỊ HỒ H H

Ễ

ụ ủ ể ố ợ ớ Ki m tra xem m c đích vay v n c a KH có phù h p v i thông tin KH đã cung

ủ ể ế ầ ợ ố ố ố   ụ ấ c p không. Ki m tra tính h p pháp c a m c đích vay v n (đ i chi u nhu c u vay v n

ụ ữ ằ ấ ầ ạ ư   ớ v i yêu c u sinh ho t, tiêu dùng h ng ngày hay danh m c nh ng hàng hóa c m l u

ụ ươ ầ ư ị ấ ủ ị ị thông, d ch v  th ạ ầ ng m i c n đ u t ố ớ   ủ  b  c m theo quy đ nh c a Chính ph ). Đ i v i

ạ ệ ả ụ ể ả ả ố ợ ớ ị ằ kho n vay b ng ngo i t thì ki m tra m c đích vay v n đ m b o phù h p v i quy đ nh

ạ ố ả qu n lý ngo i h i.

(cid:0) ề ạ Đi u tra, xác minh l i thông tin:

ạ ằ ụ ệ ả ộ ơ Cán b  tín d ng ph i đi th c t ự ế ạ ơ  t ơ   i n i sinh ho t h ng ngày, n i làm vi c, n i

ể ế ủ ấ ượ ủ ả s n xu t kinh doanh c a khách hàng đ  bi t rõ đ ạ ộ c tình hình ho t đ ng c a doanh

ồ ơ ủ ệ ệ ể ả ố ố ướ nghi p và hoàn c nh sinh s ng c a cá nhân. Vi c ki m tra h  s  vay v n tr c đây và

ệ ạ ủ ệ ạ ề ượ ư ữ hi n t i c a doanh nghi p và cá nhân t i ngân hàng và các TCTD đ u đ c l u tr  trên

ệ ố h  th ng CIC.

(cid:0) ố ớ ụ ệ ẩ ị Phân tích ngành (đ i v i th m đ nh tín d ng doanh nghi p):

ể ể ọ ươ ủ ộ Đ  đánh giá tình hình và tri n v ng trong t ng lai c a m t khách hàng thì cán

ệ ớ ụ ế ả ố ộ b  tín d ng ph i phân tích trong m i quan h  v i tình hình liên quan đ n th  tr ị ườ   ng

ệ ạ ướ ể ủ ả ế ề ế ấ ộ ỹ hi n t i: Xu h ậ   ng phát tri n c a xã h i; các v n đ  liên quan đ n c i ti n k  thu t;

ủ ả ị ườ ẩ ẩ ả ạ ả s n ph m và kh  năng c nh tranh c a s n ph m trên th  tr ng trong và ngoài n ướ   c;

ỏ ề ề ủ ả ữ ủ ệ ưở ộ nh ng thay đ i v  đi u ki n lao đ ng; chính sách c a Chính ph   nh h ế   ự ng tr c ti p

ị ế ệ ạ ủ ế ộ ươ ả ấ hay gián ti p; v  th  hi n t i c a khách hàng trong xã h i; ph ng pháp s n xu t, công

ệ ệ ươ ạ ủ ệ ố ớ ngh , nhãn hi u th ng ứ ạ   i c a công ty, đánh giá đ i tác v i vi c nâng cao m c c nh

ủ ệ tranh c a doanh nghi p.

(cid:0) ề ư ể ẩ ố ị Phân tích, th m đ nh khách hàng vay v n: tìm hi u, phân tích v  t cách và

ự ự ự ề ả ậ năng l c pháp lu t, năng l c hành vi dan s , đi u hành và qu n lý,…

(cid:0) ụ ể ề ể ầ ọ Tìm hi u chung v  khách hàng: cán b  tín d ng c n tìm hi u v ề

ử ủ ữ ổ ố   ị l ch s  c a khách hàng, tình hình gia đình, nh ng thay đ i trong góp v n

ơ ế ữ ệ ả ệ   ổ ố ớ đ i v i doanh nghi p, nh ng thay đ i trong c  ch  qu n lý doanh nghi p,

ữ ệ ề ả ẩ ạ ổ ệ   nh ng thay đ i trong s n ph m, lo i hình kinh doanh hi n nay, đi u ki n

SVTTS TR N S SU SSN Ầ

S H ĐỨ

H

H HD H

V S N UY N T N S HỊ HỒ H H

Ễ

ệ ạ ữ ề ả ư ị đ a lý,…Nh ng thông tin này đánh giá v  kh  năng hi n t i cũng nh  tính

ủ ệ ộ ươ ề ầ ạ c nh tranh c a m t doanh nghi p trong t ng lai. Đi u này c n thi ế ể  t đ

ế ệ ể ứ ữ ướ ữ bi t li u công ty có th  đ ng v ng tr ổ c nh ng thay đ i bên ngoài cũng

ư ả ạ ộ ở ộ nh  kh  năng m  r ng ho t đ ng.

(cid:0) ề ư ự Đi u tra, đánh giá t cách và năng l c pháp lý

(cid:0) ổ ứ ủ ệ ố ộ ộ Mô hình t ụ    ch c, b  trí lao đ ng c a doanh nghi p: cán b  tín d ng

ệ ớ ạ ộ ự ủ ỏ đánh giá d a trên các câu h i: quy mô ho t đ ng c a doanh nghi p l n hay

ỏ ơ ố ượ ế ơ ấ ộ ộ ạ ộ nh ; c  ch  ho t đ ng SXKD; s  l ng và trình đ  lao đ ng; c  c u lao

ổ ộ ưở ộ đ ng; tu i lao đ ng trung bình trong công ty; chính sách th ng và tăng

ầ ườ ậ ươ l ng; bình quân doanh thu đ u ng ộ ỹ i; trình đ  k  thu t…

(cid:0) ị ề ủ ể ả ạ ả Tìm hi u, đánh giá kh  ăng qu n tr  đi u hành c a ban lãnh đ o

(cid:0) ự ế ợ ủ ế ả ượ ệ D  ki n l i ích c a ngân hàng n u kho n vay đ c phê duy t:

ụ ế ộ ợ ể Cán b  tín d ng ti n hành tính toán lãi, phí và các l i ích khác có th  thu đ ượ   c

ượ ơ ở ủ ự ệ ơ ả ế n u kho n vay đ c phê duy t (c  s  tính toán d a trên đ n xin vay c a khách hàng).

ụ ộ ợ ế ậ ụ ệ ớ Cán b  tín d ng cũng xem xét các l i ích khác khi thi t l p quan h  tín d ng v i khách

ư ợ ạ ẳ ư ư ẽ ả ậ ố hàng. Ch ng h n nh  l i nhu n kho n vay s  không cao nh  mong mu n nh ng bù l ạ   i

ệ ề ử ở ứ ớ ồ ố KH luôn duy trì m i quan h  ti n g i m c cáo v i HDBank – CN SGD Đ ng Nai –

ư ế ớ ế ắ ượ ữ ắ ố PGD Quy t Th ng. Nh  th  m i có đ ớ   ệ ữ c nh ng m i quan h  v ng ch c và lâu dài v i

KH.

(cid:0) ẩ ị Phân tích, th m đ nh PASXKD/DAĐT

ả ề ặ ể ư ủ ế ề ả ậ ệ Đ  đ a ra k t lu n v  tính kh  thi, hi u qu  v  m t tài chính c a PASXKD/

ơ ở ể ả ợ ể ả ư ủ ả ị ố ề   DAĐT, kh  năng tr  n  cũng nh  r i ro có th  x y ra và làm c  s  đ  xác đ nh s  ti n

ự ế ộ ả ế ờ ứ ề cho vay, th i gian cho vay, d  ki n ti n đ  gi ệ   ợ ợ i ngân, m c thu n  h p lý, các đi u ki n

ạ ộ ụ ề ệ ề ả ả ả ạ cho vay t o ti n đ  cho KH ho t đ ng có hi u qu  và đ m b o m c tiêu đ u t ầ ư ủ    c a

ượ ợ ố ả ạ ộ ngân hàng, thu đ ụ c n  g c đúng h n; cán b  tín d ng ph i phân tích và đánh giá c ụ

ể ế ủ th , chi ti t PASXKD/DAĐT c a khách hàng.

(cid:0) ề ẩ ị Th m đ nh TSĐG ti n vay

SVTTS TR N S SU SSN Ầ

S H ĐỨ

H

H HD H

V S N UY N T N S HỊ HỒ H H

Ễ

ệ ủ ố ạ ề ả ả ồ B o đ m ti n vay là vi c c a KH vay v n t i HDBank – CN SGD Đ ng Nai –

ả ủ ể ầ ứ ế ặ ạ ắ ố ế ấ   PGD Quy t Th ng dùng các lo i tài s n c a mình ho c bên th  3 đ  c m c , th  ch p,

ụ ố ớ ơ ở ể ự ệ ả ả ằ ả b o lãnh nh m b o đ m th c hi n nghĩa v  đ i v i ngân hàng. TSĐB là c  s  đ  xác

ệ ườ ấ ủ ụ ặ ả ả ậ l p trách nhi m ng ề   i vay, gi m th p r i ro tín d ng, m c dù đây không ph i là đi u

ấ ể ế ị ệ ả ươ ấ ể ả ệ ki n duy nh t đ  quy t đ nh cho vay, không ph i là ph ả   ng ti n duy nh t đ  đ m b o

ụ ế ệ ấ ả ậ ả ầ ộ ể   an toàn. Khi nh n tài s n c m cô, th  ch p, cán b  tín d ng ph i có trách nhi m ki m

ự ế ủ ẩ ờ ồ ị ạ tra tình tr ng th c t c a TSĐB đ ng th i phân tích, th m đ nh TSĐB:

(cid:0) ố ớ ụ ả ả ả ộ ự   Đ i v i cho vay không có đ m b o, cán b  tín d ng ph i xem xét d a

trên:

(cid:0) ơ ở ủ ệ ả ả C  s  pháp lý c a vi c cho vay không có đ m b o

(cid:0) ề ệ ả ả ớ ị So sánh v i các đi u ki n cho vay không có đ m b o theo quy đ nh

ế ắ ồ ị ủ c a HDBank – CN SGD Đ ng Nai – PGD Quy t Th ng và các quy đ nh

khác có liên quan.

(cid:0) ế ư ợ ớ ả ạ ứ ả ố Đ i chi u d  n  v i m c cho vay không có đ m b o t i HDBank –

ế ắ ồ CN SGD Đ ng Nai – PGD Quy t Th ng.

(cid:0) ả ủ ố ớ ả ằ ả Đ i v i cho vay có b o đ m b ng tài s n c a KH:

(cid:0) ơ ở ấ ờ ọ ủ ả H  và tên, c  s  pháp lý, gi y t pháp lý c a TSĐB, tài s n th ế

ấ ợ ị ớ ch p có phù h p v i quy đ nh không?

(cid:0) ở ữ ủ ự ể ả ấ ọ ồ Tri n v ng c a tài s n, s  tranh ch p, đ ng s  h u…

(cid:0) ị ướ ự ế ự ế ế ả ộ Tr  giá, xu h ng bi n đ ng giá (d  ki n tăng, gi m), d  ki n tr ị

ị ườ ế ạ ả ả ợ giá phát mãi khi đ n h n tr  n , kh  năng phát mãi trên th  tr ng. C  s ơ ở

ủ ả ệ ị pháp lý c a vi c đ nh giá tài s n.

(cid:0) ả ươ Kh  năng, ph ả ng án qu n lý TSĐB

(cid:0) ớ ư ợ ế ố ị ớ ả ả Đ i chi u v i d  n  vay, xác đ nh t ỷ ệ  l % vay so v i b o đ m

(cid:0) ủ ụ ầ ố ế ả ả ả ờ ị Th  t c c m c , k t qu  đăng ký giao d ch b o đ m, th i gian và

ứ ả ả ể m c b o hi m tài s n

(cid:0) ố ớ ả ả ủ ứ ằ Đ i v i b o lãnh b ng tài s n c a bên th  ba:

SVTTS TR N S SU SSN Ầ

S H ĐỨ

H

H HD H

V S N UY N T N S HỊ HỒ H H

Ễ

(cid:0) ế ố ề ả ủ ứ Nêu rõ các y u t v  tài s n c a bên th  ba

(cid:0) ệ ữ ố ườ ườ ả Nêu rõ m i quan h  gi a ng i đi vay và ng i b o lãnh

(cid:0) ờ ạ ế ế ệ ề ộ ế N i dung cam k t, th i h n cam k t, đi u ki n cam k t

(cid:0) ố ớ ừ ố ả Đ i v i tài s n hình thành t v n vay:

(cid:0) ế ế ả ừ ố ấ Nêu rõ cam k t th  ch p tài s n hình thành t ề    v n vay và các đi u

ủ ệ ki n khác c a KH

(cid:0) ườ ố ằ ụ ầ ợ ộ Trong tr ng h p c m c  b ng hàng hóa thì cán b  tín d ng yêu

ể ạ ứ ợ ồ ị ầ c u KH nêu rõ h p đ ng thuê kho bên th  ba hay đ  t ơ i kho đ n v , kho

ngân hàng.

(cid:0) ồ ượ ử ụ ẩ ợ ị Các ngu n thông tin đ ủ   c s  d ng th m đ nh TSĐB n  vay c a

ồ ơ ự ế ể ự ệ ả ấ KH là d a trên: h  s  tài li u do KH cung c p, kh o sát th c t ẳ    đ  kh ng

ạ ậ ừ ệ ấ ị đ nh l i các thông tin thu th p t ề ớ ầ   ữ  KH và phát hi n nh ng v n đ  m i c n

ấ ờ ủ ơ ề ế ạ ẩ ị th m đ nh ti p, các lo i gi y t ẩ  c a c  quan có th m quy n liên quan t ớ   i

ề ồ ị   TSĐB;   các   ngu n   thông   tin   trên   báo   chí,   Internet,   chính   quy n   đ a

ươ ườ ơ ở ể ph ng…các thông tin này th ng mang tính khách quan, là c  s  đ  xác

ề ở ữ ị ị đ nh quy n s  h u, giá r  TSĐB.

(cid:0) ụ ả ộ ượ ề ề ấ Cán b  tín d ng ph i làm rõ đ ả   c các v n đ  v  tính pháp lý c u

ề ở ữ ấ ờ ứ ậ ấ gi y ch ng nh n quy n s  h u và các gi y t ế  liên quan đ n TSĐB. Sau

ị ượ ị ủ ủ ể ả ả ặ ố ồ khi xác đ nh đ c ngu n g c, đ c đi m c a tài s n, giá tr  c a tài s n, các

ụ ệ ệ ả ả ả ộ bi n pháp qu n lý tài s n an toàn và hi u qu …cán b  tín d ng l p t ậ ờ

ể ẩ ố ị ưở ặ ơ trình th m đ nh đ  trình giám đ c chi nhánh, tr ị ng đ n v  ho c ng ườ   i

ề ượ ủ đ c  y quy n.

(cid:0) ụ ể ế ạ ẩ ấ ị Th m đ nh ch m đi m tín d ng và x p h ng KH:

ụ ụ ế ể ạ ấ ộ ộ ướ Cán b  tín d ng ch m đi m tín d ng và x p h ng KH theo n i dung h ẫ   ng d n

ụ ế ế ạ ấ ả ượ ổ ể ủ c a HDBank. K t qu  ch m đi m tín d ng và x p h ng KH đ ợ c t ng h p vào t ờ

ẩ ị trình th m đ nh cho vay.

(cid:0) ậ ờ ị L p t ẩ  trình th m đ nh:

SVTTS TR N S SU SSN Ầ

S H ĐỨ

H

H HD H

V S N UY N T N S HỊ HỒ H H

Ễ

ơ ở ế ả ẩ ụ ộ ộ ị Trên c  s  k t qu  th m đ nh theo các n i dung trên, cán b  tín d ng ph i l p t ả ậ ờ

ệ ạ ả ẩ ị trình th m đ nh cho vay (TTTĐCV). TTTĐCV là tài li u d ng văn b n trong đó nêu rõ,

ả ủ ụ ữ ế ố ị ặ   ẩ ụ ể c   th   nh ng  k t   qu   c a   quá   trình   th m  đ nh,   đánh   giá   m c   đích  vay  v n   ho c

ấ ố ớ ị ủ ủ ư ế ề ề PASXKD/DAĐT c a KH cũng nh  các ý ki n đ  xu t đ i v i các đ  ngh  c a KH.

ụ ể ọ ự ừ ụ ộ ạ   Tùy   theo   t ng   PASXKD/DAĐT   c   th ,   cán   b   tín   d ng   ch n   l a   linh   ho t

ữ ầ ộ ế ế ớ ự ệ ả nh ng n i dung chính, c n thi t, có liên quan tr c ti p t i hi u qu  tài chính và kh ả

ả ợ ủ ể ư ủ năng tr  n  c a PASXKD/DAĐT c a KH đ  đ a vào TTTĐCV.

ị ờ ầ ủ ụ ụ ả ẩ ị ủ Theo quy đ nh c a HDBank thì t trình th m đ nh tín d ng ph i có đ y đ  các m c sau:

(cid:0) Thông tin khách hàng

(cid:0) Mô t

ả ử ụ ầ ậ ố ụ  và nh n xét nhu c u/m c đích s  d ng v n vay

(cid:0) ủ ị ị L ch s  / ử uy tín giao d ch c a khách hàng

(cid:0) ợ ệ ờ Đánh giá l i ích quan h  khách hàng trong th i gian t ớ i

(cid:0) ủ Tình hình tài chính c a khách hàng

(cid:0) ả ợ ồ Ngu n tr  n

(cid:0) ế ậ ừ ồ ủ ơ ở ạ ộ Chi ti t ngu n thu nh p t ho t đ ng SXKD c a c  s /doanh nghi p t ệ ư

nhân/cty...

(cid:0) ả ả ả Tài s n b o đ m

(cid:0) ế ị Ki n ngh

ụ ể ự ế ề

ủ

ề

C  th  th c t

v  1 khách hàng ti m năng c a ngân hàng HDBank – CN

ế

ắ

ồ

ở ụ ụ

SGD Đ ng Nai – PGD Quy t Th ng: xem thêm

ph  l c trang

XX

ụ ị ẩ SSSSSS Công tác th m đ nh tín d ng:

ạ ộ ầ ộ ị ồ   Là m t phòng giao d ch ho t đ ng cũng g n 4 năm, HDBank – CN SGD Đ ng

ở ộ ụ ế ầ ặ ắ ị Nai – PGD Quy t Th ng luôn đ t m c tiêu m  r ng khách hàng, nâng cao th  ph n cho

ư ợ ố ượ ừ ụ ế ổ ươ vay. T  năm 2011 đ n nay, quy mô t ng d  n  tín d ng, s  l ng các ph ng án, k ế

ả ạ ượ ừ ệ ượ ự ấ ho ch s n xu t kinh doanh đ c phê duy t không ng ng đ c nâng lên và có s  tăng

ưở ố ượ ề ẽ ạ ớ ươ ế ạ ấ ả tr ng m nh m . Đi li n v i đó là s  l ng các ph ng án, k  ho ch s n xu t kinh

SVTTS TR N S SU SSN Ầ

S H ĐỨ

H

H HD H

V S N UY N T N S HỊ HỒ H H

Ễ

ố ủ ụ ượ ẩ ị doanh hay m c đích vay v n c a cá nhân khách hàng đ c th m đ nh cũng tăng lên qua

các năm.

ụ ả ạ ồ B ng 2.2.2.1: Tình hình tín d ng t ế   i HDBank – CN SGD Đ ng Nai – PGD Quy t

Th ngắ

ỉ Ch  tiêu Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013

ư ợ ỉ ồ ụ ổ T ng d  n  tín d ng (t  đ ng) 810 1054 1.900

ố ượ ồ ơ ề ị S  l ộ ng h  s  đ  ngh  vay (b ) 156 184 213

ố ượ ồ ơ ượ ệ S  l ng h  s  đ ộ c duy t vay (b ) 132 153 187

ố ượ ồ ơ ượ ệ S  l ng h  s  không đ ộ c duy t vay (b ) 24 31 26

ự ổ ồ Ngu n: t ợ  t ng h p

ề ố ượ ồ ơ ề ắ ả ạ ố ồ ị Xét v  s  l ng các h  s  đ  ngh  vay v n (bao g m c  vay ng n h n, trung

ạ ố ướ ặ ả ộ ạ h n và dài h n), các con s  này có xu h ng tăng lên qua các năm, m t m t ph n ánh

ề ố ủ ệ ặ ầ nhu c u v  v n ngày càng tăng c a các doanh nghi p, khách hàng cá nhân, m t khác

ố ớ ự ủ ệ ả ồ cũng ph n ánh s  tín nhi m c a khách hàng đ i v i HDBank – CN SGD Đ ng Nai –

ố ượ ế ắ ồ ơ ượ ệ ỉ PGD Quy t Th ng. Ch  riêng năm 2013 là s  l ng h  s  không đ c duy t vay có

ồ ơ ấ ầ ẩ ả ớ ớ ổ ị ị ph n gi m b t do khâu th m đ nh h  s  khách hàng  n đ nh nh t so v i các năm và

ế ừ ổ nhìn chung t ỷ ệ ồ ơ ượ  h  s  đ l ệ c phê duy t chi m t 85% ­ 89% trong t ng s  h  s  đ ố ồ ơ ượ   c

ẩ ị ấ ự ưở th m đ nh, t ỷ ệ  l này ngày càng cao. Năm 2013 là năm đánh d u s  tăng tr ạ   ng m nh

ẽ ả ề ố ượ ồ ơ ượ ả ề ư ợ ụ ệ m  c  v  s  l ng h  s  đ c phê duy t cho vay và c  v  d  n  tín d ng. C  th , s ụ ể ố

ồ ơ ề ố ớ ớ ị ượ l ng h  s  đ  ngh  vay v n tăng 13,6% so v i năm 2012 và tăng 26,7% so v i năm

ố ượ ồ ơ ượ ố ồ ơ ệ ế ổ ố 2011; s  l ng h  s  đ ổ   c duy t vay chi m 87,8% t ng s  h  s  xin vay v n và t ng

ư ợ ỉ ồ ụ ủ ụ ế ạ ổ ầ ư ợ d  n  tín d ng đ t 1900 t  đ ng, chi m g n 3,5% t ng d  n  tín d ng c a toàn b  h ộ ệ

ố ớ ướ th ng ngân hàng, tăng 152% so v i năm tr c.

SVTTS TR N S SU SSN Ầ

S H ĐỨ

H

H HD H

V S N UY N T N S HỊ HỒ H H

Ễ

ộ ồ ơ ượ ườ Nguyên nhân các b  h  s  không đ ệ c duy t vay th ng là vì:

(cid:0) ủ ầ ư ế ộ ậ ẽ ả ự ủ ự ệ Trình đ  l p và th c hi n d  án c a ch  đ u t y u kém s   nh h ưở   ng

ấ ượ ủ ẩ ị ế ấ x u đ n ch t l ng th m đ nh c a ngân hàng.

(cid:0) ủ ầ ư ự ủ ấ Tính trung th c c a thông tin do ch  đ u t cung c p cho ngân hàng v ề

ữ ệ ả ả ấ tình hình s n xu t kinh doanh và kh  năng tài chính hi n có, nh ng thông s ố

ộ ấ ề trong PA, DA... cũng là m t v n đ .

(cid:0) ệ ấ ặ ẫ   Các thông tin ho c tài li u khách hàng cung c p cho phía ngân hàng v n

ậ ự ư ự ẩ ị ch a th t s  trung th c, gây khó khăn cho công tác th m đ nh.

(cid:0) ồ ơ ế ệ ộ ộ M t vài h  s  thu c di n không khuy n khích cho vay, TSĐB không đ ủ

ộ ẩ ứ ệ ề ể ả ả ả ị ả đi u ki n đ  đáp  ng kh  năng đ m b o cho kho n vay thì cán b  th m đ nh

ẽ ừ ố ộ ồ ơ cũng s  t ch i b  h  s  này.

(cid:0) ồ ơ ệ ậ ổ ồ Trong h  s  tài chính khách hàng có nêu t ng thu nh p < 5 tri u đ ng,

ụ ả ợ ổ ậ ậ nghĩa v  tr  n /t ng thu nh p > 70%, t ỷ ệ  l thu nh p tích lũy < 10%.

(cid:0) ặ ừ ồ ơ ậ ồ Và do h  s  khách hàng không ghi rõ ngu n thu nh p chính, ho c t ng có

ế ụ ế ế ạ liên quan đ n khi u n i, khi u t ng,…

ồ ơ ượ ệ ạ ề ợ Các h  s  đ c duy t vay mang l i nhi u l ư i ích cho phía ngân hàng nh :

(cid:0) ố ượ ề ế Gia tăng s  l ng khách hàng ti m năng, khách hàng thân thi t.

(cid:0) ầ ư ự ợ ừ Tài tr  cho d  án đ u t ả  mang tính kh  thi v a mang l ạ ợ i l ậ i nhu n cho

ừ ệ ậ doanh nghi p mà v a mang l ạ ợ i l i nhu n cho ngân hàng

(cid:0) ở ộ ớ ổ ứ ệ ạ M  r ng ngo i giao v i các t ch c doanh nghi p.

(cid:0) ấ ượ ố ỳ ủ ạ ộ ế ả Tăng ch t l ng cho k t qu  ho t đ ng kinh doanh cu i k  c a ngân

hàng

ơ ấ ụ ữ ặ ợ ờ ổ ớ   M t khác, c  c u tín d ng trong th i gian qua đã có nh ng thay đ i phù h p v i

ể ủ ủ ư ị   tiêu chí phát tri n c a ngân hàng cũng nh  tình hình kinh doanh c a khách hàng trên đ a

bàn thành ph .ố

SSSS Đánh giá công tác th m đ nh tín d ng:

ụ ẩ ị

SSSSSS K t qu  đ t đ

ả ạ ượ ế c:

SVTTS TR N S SU SSN Ầ

S H ĐỨ

H

H HD H

V S N UY N T N S HỊ HỒ H H

Ễ

ệ ạ ụ ẩ ị Công tác th m đ nh tín d ng khách hàng cá nhân và doanh nghi p t i HDBank –

ạ ượ ế ắ ồ ả ố ữ ể CN SGD Đ ng Nai – PGD Quy t Th ng đã đ t đ c nh ng thành qu  t ệ   t, bi u hi n

ạ ộ ư ợ ỉ ồ ụ ế ả ố ớ   qua ho t đ ng tín d ng: d  n  cho vay đ n cu i năm 2013 gi m còn 21,3 t  đ ng so v i

ỉ ồ ố ươ ư ợ ứ ụ ả cu i 2012 là 26,8 t  đ ng t ế   ng  ng gi m 20,5%. D  n  tín d ng tăng nhanh, đ n

ớ ầ ỉ ồ ứ ấ ạ ầ 31/12/2013 đ t 1900 t  đ ng, tăng g p 1,8 l n so v i đ u năm. M c tăng trong năm 2013

ỉ ồ ươ ứ ứ ề ầ ạ ớ ỉ là 958 t  đ ng t ế   ng  ng v i 2,5 l n m c tăng năm 2012, đ t 120% ch  tiêu đ  ra. N u

ấ ộ ư ợ ụ ấ ườ ạ trong năm 2012, d  n  tín d ng b t đ ng th t th ng thì năm 2013 luôn đ t tăng tr ưở   ng

ứ ớ ơ ướ ươ d ng qua các tháng v i m c tăng tháng sau luôn cao h n tháng tr c. Trong đó tín

ệ ế ỷ ọ ư ợ ạ ỉ ồ ớ ổ ụ d ng doanh nghi p chi m t ạ    tr ng l n là 88,3% t ng d  n  đ t 1677 t  đ ng và đ t

ứ ưở ươ ứ ụ ế ầ ổ m c tăng tr ng t ư ợ ạ   ng  ng là 2,12 l n; tín d ng cá nhân chi m 11,35% t ng d  n  đ t

ể ợ ợ ấ ỉ ồ ế ể ờ 215 t  đ ng. Tình hình n  x u tính đ n th i đi m 31/12/2013 là không đáng k , n  nhóm

ư ợ ệ ợ ồ   ế 3 ­5 là không có, n  nhóm 2 là 450 tri u, chi m 0.02%/d  n . HDBank – CN SGD Đ ng

ể ố ế ắ Nai – PGD Quy t Th ng duy trì và phát tri n t t khách hàng.

ế ạ SSSSSS H n ch :

ộ ố ồ ạ ạ Bên c nh đó còn có m t s  t n t ồ   i: Ngân hàng TMCP HDBank – CN SGD Đ ng

ư ế ệ ẩ ắ ộ ị ờ Nai – PGD Quy t Th ng là m t PGD nên ch a có phòng th m đ nh riêng, hi n gi đang

ụ ề ế ệ ạ ẩ ộ ị thu c Chi nhánh SGD và là phòng tín d ng nên ít nhi u h n ch  trong vi c th m đ nh

SSSSSS Nguyên nhân:

ư ế ị và đ a ra quy t đ nh cho vay.

ự ủ ả ế ưở ề ế ệ Do s  kh ng ho ng kinh t ầ ả  toàn c u  nh h ng và lan truy n đ n Vi t Nam và

ướ ự các n c trong khu v c.

ư ệ ẩ ị Quy trình th m đ nh ch a hoàn thi n

ộ ố ườ ặ ệ ợ ượ M t khác, trong m t s  tr ng h p, các doanh nghi p sau khi đ c ngân hàng

ả ử ụ ụ ữ ề ả ố ố gi i ngân còn c  tình s  d ng v n vay sai m c đích. Nh ng đi u này đã làm  nh h ưở   ng

ả ẩ ủ ế ế ế ờ ị gián ti p đ n k t qu  th m đ nh c a PGD trong th i gian qua.

ư ổ ể ể ị ị ị ườ Ch a  n đ nh sau khi chuy n đ a đi m PGD t ỉ ừ đ a ch  152, đ ạ   ng Cách M ng

ườ ỉ ớ ế ắ ị Tháng Tám ­ ph ồ ng Quy t Th ng ­ Biên Hòa ­ Đ ng Nai sang đ a ch  m i Khu th ươ   ng

SVTTS TR N S SU SSN Ầ

S H ĐỨ

H

H HD H

V S N UY N T N S HỊ HỒ H H

Ễ

ạ ầ ườ ườ ế ắ m i cao t ng Pegasus, góc B – 53–55 đ ị ng Võ Th  Sáu ­ ph ng Quy t Th ng ­ Biên

ộ ẩ ụ ẫ ẩ ồ ộ ị ị Hòa ­ Đ ng Nai. Đ i ngũ cán b  th m đ nh tín d ng v n còn quá ít, khâu th m đ nh tài

ẫ ườ ộ ớ ộ ố ả s n v n còn m t s  khó khăn do đ ố ổ ng n i thành thành ph  đ i tên còn khá m i m ẻ

ấ ộ ỉ ủ ế ệ ả ạ ả ặ ở ị ệ   ấ nên vi c tìm ra đ a ch  c a tài s n th  ch p là b t đ ng s n g p tr  ng i. Công vi c

ộ ố ư ổ ư ẫ ẩ ẩ ị ị ị ậ   ủ c a m t s  nhân viên th m đ nh v n còn ch a  n đ nh, quy trình th m đ nh ch a th t

ế ề ự s  nghiêm túc và còn nhi u thi u sót.

SVTTS TR N S SU SSN Ầ

S H ĐỨ

H

H HD H

V S N UY N T N S HỊ HỒ H H

Ễ

Ậ

Ế

ƯƠ

K T LU N CH

NG 2

ị ướ ơ ả ộ ỉ ể ấ ở ồ ỉ Trong đ nh h ấ ng phát tri n, t nh Đ ng nai ph n đ u c  b n tr  thành m t t nh

ự ệ ằ ế ọ ể ự ệ ể công nghi p n m trong khu v c kinh t ụ   ể  tr ng đi m phía nam. Đ  có th  th c hi n m c

ấ ủ ấ ả ự ỗ ự ủ ộ ấ ả ỏ tiêu trên đòi h i ph i có s  n  l c cùng ph n đ u c a t ồ   t c  các ngành, c a c ng đ ng

ệ ể doanh nghi p và toàn th  nhân dân.

ỗ ự ế ữ ỉ ể HDBank đã và đang n  l c h t mình đ  hoàn thành nh ng ch  tiêu mà Ban lãnh

ữ ề ế ấ ấ ộ ươ ạ đ o đ  ra, ph n đ u đ n năm 2015 là m t trong nh ng ngân hàng th ạ   ạ ng m i m nh

ố ủ ạ ộ ụ ộ ượ ủ ả ướ c a c  n c. Và ho t đ ng tín d ng – huy đ ng v n c a HDBank đ ọ   c Ban lãnh đ a

ươ ề ả ữ ự ể ắ ố xem là x ộ ớ   ng s ng, là n n t ng v ng ch c đóng góp vào s  phát tri n ngày m t l n

ủ ề ệ ạ ạ ộ ồ m nh c a HDBank, t o ni m tin cho khách hàng và c ng đ ng doanh nghi p. Góp

ở ộ ầ ạ ướ ạ ộ ả ướ ph n m  r ng m ng l i ho t đ ng trong c  n ự c, đóng góp tích c c cho an sinh xã

ộ ủ ỉ h i c a t nh.

ạ ộ ụ ủ ệ ợ ộ ặ   ự Ho t đ ng tín d ng c a HDBank đã th c hi n theo m t quy trình h p lý và ch t

ả ự ố ự ồ ẽ ả ấ ờ ấ   ch , không có s  ch ng chéo gây m t th i gian cho khách hàng, đ m b o s  th ng nh t

ằ ế ượ ế ề ậ ờ ủ c a các khâu nh m ti ệ t ki m đ ố   c nhi u th i gian và giúp khách hàng ti p c n v n

ạ ộ ụ ẩ ấ ị ạ nhanh chóng. Nh t là ho t đ ng th m đ nh tín d ng ngay t ồ   i HDBank – CN GSD Đ ng

ắ ượ ự ừ ệ ướ ơ ả ế Nai – PGD Quy t Th ng luôn đ c th c hi n theo đúng quy trình, t ng b c c  b n đã

ể ủ ề ế ả ẵ ượ đ ắ   c đ  ra s n, gi m thi u r i ro cho phía HDBank nói chung và PGD Quy t Th ng

ề ượ ạ ộ ế ạ ẩ ị nói riêng. Qua đó cũng đ  ra đ c các h n ch , nguyên nhân trong ho t đ ng th m đ nh

ơ ở ể ề ụ ạ ả ụ ệ ằ ắ tín d ng và t o c  s  đ  đ  ra gi i pháp, cách kh c ph c nh m nâng cao hi u qu ả

ụ ụ ẩ ạ ẩ ị th m đ nh tín d ng và đ y m nh tín d ng.

SVTTS TR N S SU SSN Ầ

S H ĐỨ

H

H HD H

V S N UY N T N S HỊ HỒ H H

Ễ

ƯƠ Ả Ẩ Ả Ằ Ệ Ị CH NG  3:   GI I   PHÁP   NH M   NÂNG   CAO  HI U  QU   TH M   Đ NH   TÍN

Ụ Ạ

Ồ

SGD Đ NG NAI –

D NG T I NGÂN HÀNG TMCP HDBANK ­ CHI NHÁNH

Ắ

Ế PGD QUY T TH NG

ướ ủ ể ị SSSSĐ nh h ng phát tri n chung c a ngân hàng TMCP HDBank

ấ ự ế ấ ắ ồ Năm 2014, HDBank – CN SGD Đ ng Nai – PGD Quy t Th ng ph n đ u t cân

ấ ượ ụ ả ả ợ ố ượ ố đ i đ c v n kinh doanh, nâng cao ch t l ệ   ng tín d ng đ m b o tài tr  an toàn và hi u

ể ẩ ả ả ạ ạ qu , phát tri n đa d ng các lo i hình s n ph m

ấ ủ ụ ế ấ ắ ồ M c tiêu ph n đ u c a HDBank – CN SGD Đ ng Nai – PGD Quy t Th ng là:

ồ ổ ộ ừ ổ ứ ế ố T ng ngu n v n huy đ ng t ư  dân c , các t ch c kinh t và các TCTD là 2500

ỷ ồ t đ ng

ư ợ ề ổ ế ỷ ồ T ng d  n  cho vay n n kinh t là 2500 t đ ng

Trong đó :

(cid:0) ư ợ ư ợ ế ổ ệ D  n  cho vay doanh nghi p chi m trên 55% t ng d  n

(cid:0) ư ợ ư ợ ế ạ ổ D  n  cho vay trung và dài h n chi m 40% t ng d  n

(cid:0) ỷ ệ ợ ấ ố ớ ợ ố ớ ổ ư ợ T  l n  x u đ i v i n  nhóm 3, 4, 5 là 0% đ i v i t ng d  n  và n ợ

ướ nhóm 2 d ư ợ ớ ổ i 2% so v i t ng d  n .

(cid:0) ỷ ệ ư ợ ế ổ T  l cho vay không có TSBĐ chi m 45% t ng d  n

(cid:0) ư ủ ậ ợ ỷ ồ ự L i nhu n ch a trích d  phòng r i ro là 100 t đ ng

ệ ủ ề ố ượ ự ự ự ố ồ HDBank th c hi n c ng c  xây d ng ngu n nhân l c tăng v  s  l ề ng, đ  cao

ấ ượ ự ố ợ ườ ỏ ườ ch t l ồ ng, b  trí h p lý ngu n nhân l c, thu hút ng i gi i, ng i tài.

ề ệ ậ ố ậ ự T p trung nâng cao năng l c tài chính: tăng v n đi u l ộ    và t p trung huy đ ng

v n.ố

ể ả ự ụ ệ ả ả ộ ố Đ  đ m b o huy đ ng v n hi u qu , HDBank đã xây d ng và áp d ng chính

ư ố ộ ươ ả ẩ ạ sách huy đ ng v n linh ho t cũng nh  ban hành các ch ộ   ng trình, s n ph m huy đ ng

ử ừ ề ể ấ ẫ ồ ụ ố v n h p d n đ  duy trì và thu hút ngu n ti n g i t ớ  khách hàng v i m c tiêu tăng

ưở ả ớ ọ tr ng khách hàng m i kho ng 15 – 20%. Ngoài ra, HDBank cũng chú tr ng các gi ả   i

SVTTS TR N S SU SSN Ầ

S H ĐỨ

H

H HD H

V S N UY N T N S HỊ HỒ H H

Ễ

ề ử ụ ứ ả ả ố ưở ấ ượ ụ ợ pháp v  s  d ng v n, đ m b o m c tăng tr ng tín d ng h p lý, duy trì ch t l ng tín

ố ớ ỷ ệ ợ ấ ướ ụ d ng t n  x u d t v i t l i 2%.

ả ả ữ ữ ị ế ủ ạ ả Đ m b o duy trì gi v ng v  th  và nâng cao kh  năng c nh tranh c a HDBank trên

ị ườ th  tr ng.

SSSSM t s  gi

ộ ố ả ả ẩ ụ ệ ị ạ i pháp nâng cao hi u qu  th m đ nh tín d ng t i HDBank:

SSSSSS Nâng cao ch t l

ấ ượ ị ộ ẩ   ng cán b  th m đ nh

ườ ồ ưỡ ạ ụ ể ộ Tăng c ng công tác đào t o, b i d ng cán b  tín d ng đ  nâng cao trình đ ộ

ự ụ ụ ụ ệ ề ộ nghi p v  và phân công các cán b  tín d ng ph  trách các ngành ngh , lĩnh v c kinh

ự ủ ộ ẩ ể ẳ ộ ị ị ộ   doanh khác nhau. Có th  kh ng đ nh trình đ  năng l c c a cán b  th m đ nh là m t

ế ố ả ưở ớ ấ ượ ẩ ị ữ trong nh ng y u t ọ  quan tr ng  nh h ng t i ch t l ng th m  đ nh PASXKD và

ủ ế ặ ơ ị ướ ổ DAĐT. M t khác các c  ch , chính sách, các quy đ nh c a Nhà n c thay đ i th ườ   ng

ả ườ ổ ế ạ ớ ị xuyên nên các Ngân hàng ph i tăng c ng đào t o và ph  bi n các quy đ nh m i, nâng

ắ ị ụ ự ể ế ệ ọ cao trình đ  nghi p v  chuyên môn, b t k p xu th  phát tri n trong lĩnh v c Ngân hàng

ề ế ạ ả ườ ổ ứ nói riêng và n n kinh t nói chung. Bên c nh đó ph i th ng xuyên t ổ    ch c các bu i

ứ ả ả ề ướ ấ ổ ứ ắ ộ h i th o, nghiên c u,…gi i đáp các v n đ  v ng m c trong chuyên môn. T  ch c các

ụ ộ ỏ ế ưở ộ ỏ ồ ộ cu c thi cán b  tín d ng gi i, khuy n khích và khen th ng các cán b  gi ờ   i, đ ng th i

ứ ề ệ ạ ạ ạ ộ ị ộ đ ng viên các cán b  có hành vi vi ph m quy đ nh, vi ph m đ o đ c ngh  nghi p, vô

ứ ỷ ậ ệ ệ ệ ầ trách nhi m trong công vi c. Nâng cao tinh th n trách nhi m, ý th c k  lu t trong công

ệ ủ ể ầ ộ ượ ọ ờ vi c c a cán b . Công tác ki m tra, giám sát cũng c n đ ể ị c chú tr ng đ  k p th i phát

ụ ệ ấ ẩ ổ ị ể hi n các sai sót trong th m đ nh tín d ng đ  không gây t n th t cho Ngân hàng và khách

hàng.

ạ ộ ệ ẩ ị ố SSSSSS Hoàn thi n quy trình th m đ nh trong ho t đ ng cho khách hàng vay v n

ủ ầ ụ ư ủ ả ộ Cán b  tín d ng cũng nh  khách hàng ph i tuân th  đ y đ  và nghiêm túc các

ụ ẩ ủ ệ ậ ị ạ ộ quy trình nghi p v  th m đ nh trong ho t đ ng cho vay c a Ngân hàng. Nên t p trung

ế ằ ướ ủ ụ ấ ấ ộ ọ và bi t r ng các b c c a m t quy trình c p tín d ng là r t quan tr ng và không th ể

ể ả ế ưở ạ ộ ế ợ ủ ẫ thi u sót, vì có th   nh h ng đ n ho t đ ng và l i ích c a khách hàng l n Ngân hàng.

SSSSSS Gi

ả ề ộ ị ố ẩ   i pháp v  n i dung th m đ nh cho vay v n

SVTTS TR N S SU SSN Ầ

S H ĐỨ

H

H HD H

V S N UY N T N S HỊ HỒ H H

Ễ

SSSSSSSS

ả ị ư Gi ề ẩ i pháp v  th m đ nh t cách khách hàng:

ườ ụ ế ộ ố Thông th ng khi m t khách hàng đ n ngân hàng vay v n, danh m c các h  s ồ ơ

ồ ơ ồ ơ ồ ố ồ ơ bao g m: h  s  pháp lý, h  s  tài chính, h  s  vay v n

ớ ợ ệ ủ ộ ồ ơ ự ủ ầ Ngân hàng quan tâm t i tính trung th c, đ y đ  và h p l c a các b  h  s  pháp

ị ườ ở ừ ả ữ ể ậ ố lý. B i vì trên th  tr ng không ít nh ng công ty l a đ o thành l p nên đ  vay v n ngân

ể ặ ườ ợ ừ ả ầ ủ ầ ầ ấ hàng. Đ  tránh g p tr ng h p l a đ o, ngân hàng c n yêu c u cung c p đ y đ  thông

ự ủ ế ị ữ ể tin khách hàng, xác minh tính trung th c c a các thông tin đó đ  tránh nh ng quy t đ nh

ầ sai l m trong cho vay.

ệ ị ư ự ế ể ầ ấ ỏ ẩ Vi c th m đ nh t cách khách hàng c n thông qua ph ng v n tr c ti p, ki m tra

ợ ệ ủ ấ ờ ầ ợ ế ệ tính h p pháp, h p l c a các gi y t c n thi t. Qua vi c phân tích và đánh giá v ề

ệ ẽ ượ ế ề ệ ậ ả doanh nghi p, ngân hàng s  có đ ề   c k t lu n v  phong cách làm vi c, qu n lý đi u

ứ ộ ự ủ ể ậ ộ ả   hành, m c đ  chính xác và trung th c c a khách hàng. Ngân hàng có th  l p ra m t b n

ế ỏ ầ ư ề ể ề ấ ặ chi ti t các v n đ  ho c các câu h i c n tìm hi u v  khách hàng và đ a ra các ph ươ   ng

ả ờ ả ờ ủ ẽ ượ ố ế ẩ ớ án tr  l i, câu tr  l i c a khách hàng s  đ c đ i chi u và so sánh v i tiêu chu n đánh

ứ ể ư ẵ ủ ư ậ ụ ẽ ế ậ ộ giá có s n c a Ngân hàng. Nh  v y cán b  tín d ng s  có căn c  đ  đ a ra k t lu n v ề

SSSSSSSS

ủ ộ ủ ơ ư t ễ  cách c a khách hàng d  dàng và ch  đ ng h n.

ả ề ẩ ị Gi i pháp v  th m đ nh tình hình tài chính:

(cid:0) Đ i v i khách hàng cá nhân:

ố ớ

ầ ắ ế ả ậ ả C n phân tích và n m rõ chi ti t các b ng khai thu nh p, chi phí, b ng l ươ   ng

ặ ươ ữ ầ ậ ộ ị ho c sao kê l ng nh ng tháng g n đây,…toàn b  giá tr  thu nh p gi ữ ạ  l ợ   i có phù h p

ả ợ ủ ể ư ế ị ả ớ ớ v i kh  năng tr  n  c a khách hàng v i ngân hàng không đ  đ a ra quy t đ nh sáng

ế ị ố su t trong khâu ra quy t đ nh cho vay.

(cid:0) Đ i v i khách hàng là doanh nghi p:

ố ớ ệ

ộ ồ ơ ủ ệ ầ ồ ế   C n phân tích b  h  s  Báo cáo tài chính c a doanh nghi p g m: báo cáo k t

ố ế ư ể ả ả qu  SXKD, B ng cân đ i k  toán, Báo cáo l u chuy n ti n t ề ệ .

(cid:0) Đ i v i b ng cân đ i k  toán: cán b  tín d ng c n xem xét, đánh giá các

ố ớ ả ố ế ụ ầ ộ

ụ ủ ả ả ả ả ồ ố kho n m c bên tài s n, bên ngu n v n. Bên tài s n  c a B ng cân đ i k ố ế

SVTTS TR N S SU SSN Ầ

S H ĐỨ

H

H HD H

V S N UY N T N S HỊ HỒ H H

Ễ

ế ệ ể ậ ả ả ờ ộ ị toán ph n ánh giá tr  toàn b  tài s n hi n có đ n th i đi m l p cáo cáo

ử ụ ủ ề ệ ả ộ ồ ả ư   thu c quy n qu n lý và s  d ng c a doanh nghi p bao g m: Tài s n l u

ố ị ữ ề ả ả ồ ố   ộ đ ng, tài s n c  đ nh h u hình và vô hình, tài s n tài chính. B n ngu n v n

ủ ở ữ ạ ắ ạ ợ ố ợ xem xét n  ng n h n, n  dài h n, v n ch  s  h u

ề ặ ế ế ấ ả ả ạ V  m t kinh t ả   , bên tài s n ph n ánh quy mô và k t c u các lo i tài s n,

ợ ơ ấ ơ ấ ư ả ả ố ồ ố ộ   bên ngu n v n ph n ánh c  c u tài tr , c  c u v n cũng nh  kh  năng đ c

ề ệ ủ ậ l p v  tài chính c a doanh nghi p.

ố ế ộ ẩ ự ả ị D a vào B ng cân đ i k  toán, cán b  th m đ nh phân tích và đánh giá đ ể

ề ạ ộ ự ứ ệ ậ ủ ế k t lu n v  lo i hình doanh nghi p, quy mô, m c d  t ủ    ch  tài chính c a

ố ế ộ ư ệ ệ ậ ấ ả doanh nghi p. B ng cân đ i k  toán là m t t li u quan trong b c nh t giúp

ị ả ằ ả ộ ẩ cho cán b  th m đ nh bi ế ượ t đ c kh  năng cân b ng tài chính, kh  năng

ố ố ủ ệ ả thanh toán và kh  năng cân đ i v n c a doanh nghi p.

(cid:0) ụ ế ầ ả ộ ữ   Báo cáo k t qu  kinh doanh: Cán b  tín d ng c n xem xét nh ng

ủ ế ượ ụ ả ả ả kho n m c ch  y u đ ế c ph n ánh trên báo cáo k t qu  kinh doanh: doanh

ừ ạ ộ ấ ườ ươ ạ ộ ớ ừ ứ thu t ho t đ ng b t th ng và chi phí t ng  ng v i t ng ho t đ ng đó.

ơ ở ụ ộ ố   Trên c  s  đó, cán b  tín d ng phân tích BCTC: doanh thu ròng, giá v n

ộ ợ ướ ế ế hàng bán, lãi g p, chi phí lãi vay, l ậ i nhu n tr c thu  và sau thu , các

ẽ ượ ử ụ ể ỷ ố ơ ở ố thông s  này s  đ c s  d ng đ  tính toán các t s  tài chính làm c  s  cho

ơ ở ể ệ ệ ư   vi c phân tích tình hình tài chính doanh nghi p, là c  s  đ  ngân hàng đ a

ế ị ắ ợ ra quy t đ nh tài tr  đúng đ n.

(cid:0) ề ệ ư ể ể ệ ộ Báo cáo l u chuy n ti n t ả   : Đ  đánh giá m t doanh nghi p có đ m

ượ ể ầ ả ộ ả b o đ ụ c chi tr  hay không, cán b  tín d ng c n tìm hi u tình hình ngân

ỹ ủ ơ ở ự ệ ề ậ ỹ ề   qu  c a doanh nghi p. Trên c  s  dòng ti n th c nh p qu  và dòng ti n

ỹ ớ ố ư ự ụ ự ệ ấ ố ộ ỹ th c xu t qu , cán b  tín d ng th c hi n cân đ i ngân qu  v i s  d  ngân

ố ỳ ừ ố ư ỳ ể ỹ ầ ể ỹ ị qu  đ u k  đ  xác đ nh s  d  ngân qu  cu i k . T  đó có th  thi ế ậ   t l p

ỹ ự ứ ố ụ ể ằ m c ngân qu  d  phòng t ả   ệ i thi u cho doanh nghi p nh m m c tiêu đ m

ả ả b o chi tr .

SVTTS TR N S SU SSN Ầ

S H ĐỨ

H

H HD H

V S N UY N T N S HỊ HỒ H H

Ễ

SSSSSSSS

ả ề ẩ ủ ệ ị Gi ố   i pháp v  th m đ nh PASXKD, DAĐT c a doanh nghi p (đ i

ệ ớ v i khách hàng là doanh nghi p)

ẽ ậ ề ệ ẩ ị ạ   Vi c th m đ nh PASXKD, DAĐT s  t p trung phân tích, đánh giá v  khía c nh

ả ề ặ ả ợ ủ ệ ệ ả ả ộ   hi u qu  tài chính và kh  năng tr  n  c a PASXKD, DAĐT; hi u qu  v  m t xã h i,

ế ẽ ụ ầ ủ ể ặ ộ kinh t s  ph  thu c vào đ c đi m và yêu c u c a PASXKD, DAĐT.

ẩ ươ ệ ấ ệ ệ ả ọ ị Th m đ nh ph ủ ng di n hi u qu  tài chính c a doanh nghi p r t quan tr ng,

ế ị ệ ệ ệ ả ợ quy t đ nh vi c ngân hàng có nên tài tr  hay không. Vi c đánh giá hi u qu  tài chính có

ộ ấ ụ ư ề ệ ả ị chính xác hay không ph  thu c r t nhi u vào vi c đánh giá và đ a ra các gi đ nh ban

ộ ẩ ị ầ ủ đ u c a cán b  th m đ nh.

SVTTS TR N S SU SSN Ầ

S H ĐỨ

H

H HD H

V S N UY N T N S HỊ HỒ H H

Ễ

SSSSSSSS

ả ề ẩ ề ả ả ả ị Gi i pháp v  th m đ nh tài s n b o đ m ti n vay:

ố ớ ế ị ưở ộ ẩ ả ị Đ i v i TSĐB là máy móc thi t b , nhà x ng,…cán b  th m đ nh ph i th ườ   ng

ồ ơ ả ả ạ ể ể ề ườ ể ị ả xuyên ki m tra trên h  s  đ m b o ti n vay và ki m tra tài s n t ệ i hi n tr ng đ  k p

ư ấ ờ ử ư ỏ ề ả ấ ị th i x  lý các v n đ  phát sinh nh  m t mát, h  h ng, hao mòn, gi m giá tr , có s ự

ườ ở ữ ườ ử ụ ử ụ ụ ả ả ổ ể chuy n ng i s  h u, ng ữ   i s  d ng, b o qu n; m c đích s  d ng thay đ i. Nh ng

ị ườ ế ề ả ộ ị ử ụ ả bi n đ ng v  giá tr  TSĐB do tăng gi m giá th  tr ả   ng, do khai thác s  d ng, b o qu n

tài s n.ả

ố ớ ườ ụ ủ ứ ả ả ả ợ ộ Đ i v i tr ả   ng h p đ m b o là b o lãnh c a bên th  ba, cán b  tín d ng ph i

ườ ủ ự ể ườ ả ể ả th ng xuyên ki m travà theo dõi năng l c tài chính c a ng ả   i b o lãnh đ  đ m b o

ụ ủ ự ứ ệ ầ th c hi n nghĩa v  c a bên th  ba khi có yêu c u.

ế ố ế ề ả ộ ờ TSĐB luôn có kh  năng bi n đ ng giá theo th i gian do nhi u y u t ộ    tác đ ng

SSSSSSSS

ệ ị ệ ộ ứ ạ ả nên vi c đ nh giá tài s n là m t vi c ph c t p

ả Các gi i pháp khác:

(cid:0) ườ Tăng c ể ng công tác ki m tra, giám sát

(cid:0) Giám sát s  tuân th  chính sách và pháp lu t c a Nhà n

ậ ủ ủ ự ướ ế ạ   c liên quan đ n ho t

ụ ộ đ ng tín d ng ngân hàng

(cid:0) Ki m tra, giám sát vi c tuân th  chính sách và quy ch  th m đ nh tín d ng c a ủ

ế ẩ ụ ủ ể ệ ị

HDBank

(cid:0) Giám sát b o đ m ti n vay và ng ả

ề ả ườ ả i b o lãnh

(cid:0) Ki m tra h p đ ng vay v n ố ợ

ể ồ

(cid:0) Ki m tra vi c th c hi n quy trình th m đ nh tín d ng

ự ụ ệ ệ ể ẩ ị

(cid:0) Ki m tra vi c qu n lý và l u tr  h  s  tín d ng

ữ ồ ơ ụ ư ể ệ ả

(cid:0) ệ ợ Phân công công vi c h p lý

ệ ế ằ ẩ ị ị ạ ộ   ả SSSSKi n ngh  nh m nâng cao hi u qu  công tác th m đ nh trong ho t đ ng

ụ ạ

ồ

ế

ắ

Đ ng Nai – PGD Quy t Th ng

cho vay tín d ng t i HDBank – CN SGD

SSSSSS Ki n ngh  v i NHTMCP Phát tri n Thành ph  H  Chí Minh

ố ồ ị ớ ế ể

SVTTS TR N S SU SSN Ầ

S H ĐỨ

H

H HD H

V S N UY N T N S HỊ HỒ H H

Ễ

ứ ế ắ ầ ồ HDBank – CN SGD Đ ng Nai –PGD Quy t Th ng c n nghiên c u và nhanh

ệ ẩ ộ ị ướ ụ ể ơ ụ chóng hoàn thi n n i dung, quy trình th m đ nh theo h ế   ng c  th  h n, áp d ng ti n

ạ ể ế ệ ệ ậ ọ ỹ ỉ ộ đ  khoa h c k  thu t tiên ti n hi n đ i đ  phân tích và đánh giá các ch  tiêu hi u qu ả

ị ơ ở ỉ ố ừ ồ ờ ớ ự   ơ h n; đ ng th i tính toán và so sánh v i giá tr  c  s  và các ch  s  ngành t ng lĩnh v c

ụ ể ạ ạ ụ ể c  th , phát tri n đa d ng các lo i hình tín d ng thu hút khách hàng.

ườ ồ ưỡ ấ ạ ộ ẩ ị Tăng c ậ ng đào t o, t p hu n, b i d ng cho cán b  th m đ nh trong toàn ngân

ườ ậ ợ ặ ộ ệ ạ hàng. T o môi tr ệ ng làm vi c thu n l i cho cán b , nhân viên đ c bi ứ   t làm tăng s c

ộ ẩ ữ ề ộ ị ệ ụ   ạ c nh tranh gi a các cán b  th m đ nh thông qua các cu c thi v  chuyên môn nghi p v ,

ự ừ ế ọ ộ khuy n khích h  phát huy năng l c và không ng ng nâng cao trình đ  chuyên môn.

ườ ổ ọ ứ ể ậ ả ộ Th ứ   ả ng xuyên tri n khai các bu i t a đàm, th o lu n h i th o, nghiên c u,…đáp  ng

ủ ứ ệ ạ ạ ầ ờ ớ ị k p th i yêu c u c a quá trình hi n đ i hóa ngân hàng, tăng s c c nh tranh v i các

ệ ố ự ể ề   NHTM khác trên toàn h  th ng Ngân hàng. Xây d ng HDBank ngày càng phát tri n b n

ệ ả ữ v ng, an toàn và hi u qu .

ự ụ ề ệ ả ụ   Nâng cao năng l c qu n lý, đi u hành công tác tín d ng thông qua vi c xây d ng

ụ ứ ươ ụ ụ ụ ề ả ả và  ng d ng ch ng trình qu n lý tín d ng ph c v  cho công tác qu n lý, đi u hành t ừ

ụ ở ế ụ ệ ậ ị tr ọ   ậ  s  đ n các chi nhánh, phòng giao d ch, c p nh t và áp d ng công ngh  khoa h c,

ằ ế ậ ệ ố ữ ệ ụ ố ụ ẩ ị thông tin nh m thi t l p h  th ng d  li u ph c v  t ể   t cho công tác th m đ nh. Tri n

ự ệ ệ ạ khai nhanh chóng và thành công d  án hi n đ i hóa công ngh  thông tin.

ộ ẩ ự ụ ụ ể ẻ ổ ị Tuy n d ng và b  sung các cán b  th m đ nh tín d ng tr , có năng l c và s ự

ớ ứ ư ử ẻ ẽ ử ộ ố   năng đ ng cùng v i s c tr  s  khai thác và x  lý thông tin cũng nh  x  lý tình hu ng

ạ ạ ứ ạ ộ ụ ụ ạ ậ nhanh nh y t o s c b t cho ho t đ ng tín d ng ngân hàng, t o đà cho m c tiêu phát

ể ủ tri n c a ngân hàng.

ế ị ớ SSSSSS Ki n ngh  v i Ngân hàng Nhà n ướ   c

ướ ủ Ngân hàng Nhà n ầ   c (NHNN) là Ngân hàng c a các ngân hàng, do đó NHNN c n

ệ ố ứ ừ ươ ớ ị ươ ướ ậ ổ t ch c h  th ng NHNN t trung ng t i đ a ph ng theo h ng t p trung, tránh

ớ ơ ấ ổ ứ ủ ệ ố ự ứ ổ ồ ệ ch ng chéo, th c hi n đ i m i c  c u t ch c và ch c năng c a h  th ng NHNN

SVTTS TR N S SU SSN Ầ

S H ĐỨ

H

H HD H

V S N UY N T N S HỊ HỒ H H

Ễ

ụ ể ủ ệ ậ ầ ộ NHNN c n hoàn thi n và c  th  hóa các n i dung c a Lu t ngân hàng, h ướ   ng

ả ị ự ệ ồ ờ ị ờ ử ổ   ẫ d n các NHTM và TCTD th c hi n các quy đ nh đó. Đ ng th i ph i k p th i s a đ i

ể ề ệ ả ợ ặ   ạ các đi m không phù h p trong văn b n cũ, t o đi u ki n cho các ngân hàng không g p

ỡ ượ ự ữ ệ ề ấ ặ ả ph i khó khăn trong vi c th c thi, g p nh ng v n đ  phát sinh không tháo g  đ c.

ầ ườ ạ NHNN cũng c n th ng xuyên giúp các NHTM trong công tác đào t o và nâng

ụ ẩ ụ ệ ặ ị ệ ố ớ ệ ẩ ị cao nghi p v  th m đ nh tín d ng, đ c bi t đ i v i th m đ nh DAĐT. Vì hi n nay nhu

ể ầ ư ạ ố ự ầ ầ c u vay v n trung và dài h n đ  đ u t ố    vào các d  án ngày càng cao. Do nhu c u v n

ự ỗ ợ ấ ớ ủ ầ ờ ự ớ l n, th i gian vay dài nên r i ro r t l n, NHNN c n có s  h  tr ố ớ    tích c c đ i v i

ự ệ ị ẩ NHTM trong vi c th m đ nh tài chính d  án.

ự ệ ệ ệ ế ẩ ằ   NHNN có bi n pháp khuy n khích, thúc đ y vi c th c hi n thanh toán b ng

ổ ệ ứ ạ ớ ồ VNĐ trên toàn lãnh th  Vi ủ t Nam, tăng s c c nh tranh c a VNĐ so v i đ ng ngo i t ạ ệ   ,

ườ ề ệ ứ ụ ơ ị ạ ậ t o l p môi tr ng kinh doanh ti n t và cung  ng d ch v  ngân hàng theo c  ch  th ế ị

ườ tr ng.

ạ ệ ố ề ố ề ề ấ ị Rà soát l i các quy đ nh v  an toàn h  th ng NHTM, TCTD v  các v n đ  v n đi u l ề ệ   ,

ế ộ ử ề ể ả ố ợ ớ ề   ệ ố h  s  an toàn v n, ch  đ  báo cáo tài chính, b o hi m ti n g i,…phù h p v i đi u

ệ ế ệ ố ế ự ki n kinh t Vi ẩ t Nam và chu n m c qu c t

ườ ạ ộ Tăng c ủ ng thanh tra, giám sát ho t đ ng c a các NHTM và các TCTD khác đ ể

ắ ượ ạ ộ ắ n m b t đ ự ự c tình hình ho t đ ng ngân hàng th c s .

ắ ơ ộ ệ ợ ố ế ắ ằ ơ N m b t c  h i trong quan h  h p tác qu c t nh m kh i thông các quan h ệ

ầ ư ụ ể ậ ồ ố ừ ngân hàng đ  thu hút và t n d ng  các ngu n v n đ u t ệ , công ngh  thông tin t các

ổ ố ế ứ ự ệ ể ổ ướ n c và các t ch c qu c t , trao đ i và chuy n giao công ngh  trong lĩnh v c ngân

hàng.

SVTTS TR N S SU SSN Ầ

S H ĐỨ

H

H HD H

V S N UY N T N S HỊ HỒ H H

Ễ

Ậ

Ế

ƯƠ

K T LU N CH

NG 3

ể ủ ộ ự ủ ệ ồ ổ ứ ệ S  phát tri n c a c ng đ ng nhân dân, c a doanh nghi p, t ch c là nhi m v ụ

ự ể ề ọ ế ệ ạ ẩ ộ quan tr ng trong s  phát tri n n n kinh t ệ    ­ xã h i, đ y m nh công nghi p hóa, hi n

ấ ướ ế ệ ỷ ọ ớ ữ ọ ạ đ i hóa đ t n c. Các doanh nghi p chi m t tr ng l n, gi vai trò quan tr ng trong

ế ạ ướ ạ ộ ố ượ ộ ị ề n n kinh t , có m ng l ắ i ho t đ ng r ng kh p trên đ a bàn, là đ i t ng đóng góp

ệ ạ ọ ở ị ươ quan tr ng vào thu ngân sách, t o công ăn vi c làm đ a ph ng.

ướ ạ ộ ầ Đi kèm là ngân hàng Nhà n ỗ ợ c c n có chính sách h  tr  ho t đ ng cho các t ổ

ế ủ ớ ừ ứ ụ ễ ể ạ ờ ợ ch c tín d ng linh ho t và phù h p v i t ng th i đi m, tình hình và di n bi n c a th ị

ườ ữ ề ế ầ ả ơ ổ ỉ ộ tr ng. Nh ng đi u ch nh, thay đ i trong c  ch  chính sách c n ph i có l ự    trình th c

ạ ộ ủ ệ ể hi n đ  tránh gây khó khăn cho ho t đ ng c a các ngân hàng.

ặ ườ ứ ệ ố ớ M t khác v i vai trò là ng i cung  ng v n cho các doanh nghi p, các t ổ ứ    ch c,

ư ế ắ ồ ổ ứ cá nhân, HDBank – CN SGD Đ ng Nai – PGD Quy t Th ng cũng nh  các t ch c tín

ố ầ ổ ứ ạ ộ ự ủ ệ ị ụ d ng ho t đ ng trên đ a bàn toàn thành ph  c n t ầ  ch c th c hi n đ y đ , đúng, chính

ữ ợ ướ ỗ ợ ố ấ xác và h p lý nh ng chính sách mà Nhà n c đã ban hành. H  tr t t nh t cho các

ử ụ ụ ủ ị khách hàng có s  d ng d ch v  c a HDBank.

ề ượ ướ ể Qua đó cũng đ  ra đ ộ ị c m t đ nh h ng phát tri n chung cho Ngân hàng TMCP

ơ ở ể ẩ ạ ộ ủ ể ạ ồ phát tri n TP.H  Chí Minh, làm c  s  đ  đ y m nh công tác ho t đ ng c a PGD t ạ   i

ồ ố thành ph  Biên Hòa – Đ ng Nai.

ụ ạ ế ệ ắ ẩ ị Nêu lên và làm rõ các bi n pháp kh c ph c h n ch  trong quy trình th m đ nh tín

ấ ượ ệ ả ầ ả ị ụ d ng, góp ph n nâng cao hi u qu  ch t l ể   ẩ ng cho công tác th m đ nh, gi m thi u

ề ướ ữ ề ấ ượ đ c các chi u h ng x u, và nh ng đi u không mang l ạ ợ i l ế   i ích cho PGD Quy t

Th ng.ắ

SVTTS TR N S SU SSN Ầ

S H ĐỨ

H

H HD H

V S N UY N T N S HỊ HỒ H H

Ễ

Ậ

Ế

K T LU N

SSSSSS

ề ế ứ ộ ấ ứ ạ ụ ạ ẩ ộ ị Th m đ nh tín d ng cho vay là m t v n đ  h t s c ph c t p, tác d ng m nh m ẽ

ể ủ ặ ệ ố ớ ầ ư ự ớ ự ồ ạ t i s  t n t i và phát tri n c a Ngân hàng, đ c bi t là đ i v i các d  án đ u t có nhu

ố ớ ư ữ ả ờ ưở ủ ự ế ề ế ầ c u v n l n và th i gian dài cũng nh  nh ng  nh h ng c a d  án đ n n n kinh t , xã

ờ ố ấ ượ ủ ệ ẩ ả ị ộ h i và đ i s ng c a nhân dân. Khi công tác th m đ nh có hi u qu , ch t l ả   ng ph n

ợ ầ ư ủ ế ị ắ ạ ề ợ ánh quy t đ nh tài tr , đ u t c a Ngân hàng là đúng đ n, mang l i nhi u l i ích cho

ư ầ ả ươ ệ ủ Ngân hàng cũng nh  khách hàng, góp ph n qu ng bá th ng hi u c a ngân hàng thêm

ị ườ ạ ụ ư ế ả ẩ ặ ị ữ v ng m nh trên th  tr ữ   ng. Nh ng n u công tác th m đ nh tín d ng g p ph i nh ng

ế ị ầ ư ế ẫ ắ ầ ệ ạ ầ ướ v ng m c, sai sót d n đ n quy t đ nh đ u t sai l m thì thi t h i đ u tiên là ngân

ồ ượ ị ả ả hàng gánh ch u: Ngân hàng không thu h i đ ủ   c kho n cho vay, làm gi m uy tín c a

ử ề ể ế ấ ngân hàng, gây ti ng x u, có th  làm cho khách hàng g i ti n có tâm lý hoang mang, lo

ẫ ạ ậ ấ ế ợ s , không an tâm vào ngân hàng và d n đ n tình tr ng m t khách hàng. Vì v y, nâng

ấ ượ ạ ộ ụ ẩ ọ ị cao ch t l ấ ng công tác th m đ nh tín d ng là r t quan tr ng trong ho t đ ng cho vay

ủ c a ngân hàng.

ự ậ ạ ờ ế ồ Trong th i gian th c t p t ắ   i HDBank – CN SGD Đ ng Nai – PGD Quy t Th ng

ề ự ậ ứ ệ ượ và qua nghiên c u tài li u, em đã hoàn thành chuyên đ  th c t p và đã nêu lên đ c các

ộ n i dung:

ề ơ ả ữ ụ ẩ ấ ị ề Khái quát nh ng v n đ  c  b n v  công tác th m đ nh tín d ng, ch t l ấ ượ   ng

ế ố ả ẩ ị ưở ớ ấ ượ ẩ ị ạ ụ th m đ nh tín d ng và các y u t nh h ng t i ch t l ng th m đ nh t i ngân hàng

ươ ạ th ng m i.

ự ủ ụ ẩ ạ ị ạ ươ Khái quát và th c tr ng c a công tác th m đ nh tín d ng t i Ngân hàng th ng m i c ạ ổ

ể ế ắ ầ ồ ồ ph n phát tri n TP.H  Chí Minh ­ Chi nhánh SGD Đ ng Nai – PGD Quy t Th ng.

ơ ở ự ủ ạ ẩ ị ạ Trên c  s  phân tích th c tr ng c a công tác th m đ nh cho vay t i Ngân hàng

ươ ạ ổ ể ầ ồ ồ th ng m i c  ph n phát tri n TP.H  Chí Minh ­ Chi nhánh SGD Đ ng Nai – PGD

ộ ố ả ế ề ắ ấ ấ ượ ằ Quy t Th ng, em có đ  xu t m t s  gi i pháp cũng nh m nâng cao ch t l ẩ   ng th m

SVTTS TR N S SU SSN Ầ

S H ĐỨ

H

H HD H

V S N UY N T N S HỊ HỒ H H

Ễ

ạ ộ ụ ạ ộ ờ ồ ị đ nh tín d ng trong ho t đ ng cho vay t ế   i PGD. Đ ng th i, em cũng có m t vài ki n

ị ớ ướ ngh  v i Ngân hàng Nhà n c và HDBank.

ứ ạ ự ậ ả ẩ ờ ị ắ   ộ Công tác th m đ nh cho vay là m ng r ng ph c t p và th i gian th c t p ng n,

ề ự ậ ủ ư ế ạ ộ ơ trình đ  còn h n ch  nên chuyên đ  th c t p c a em còn s  sài, ch a đi sau vào nghiên

ề ủ ữ ữ ữ ư ề ấ ỏ ớ ế   ứ c u nh ng v n đ  c a đ  tài, không tránh kh i nh ng sai sót. Nh ng v i nh ng ki n

ứ ượ ự ố ắ ể ệ ả ỏ ị th c đã đ ọ c trang b  và s  c  g ng tìm hi u, h c h i qua các tài li u tham kh o cũng

ự ậ ạ ư ế ắ nh  quá trình th c t p t ồ i HDBank ­ Chi nhánh SGD Đ ng Nai – PGD Quy t Th ng đã

ự ế ự ữ ế ấ ậ ượ ự giúp em có s  so sánh gi a lý thuy t và th c t . Em r t mong nh n đ c s  tham gia

ế ủ ề ủ ệ ể ạ ầ đóng góp ý ki n c a các th y cô giáo, các b n đ  em hoàn thi n chuyên đ  c a mình

h n.ơ

ả ơ ự ướ ộ ầ ữ ẫ ủ ễ M t l n n a em xin chân thành c m  n s  h ị ồ   ng d n c a cô Nguy n Th  H ng

ộ ủ ủ ụ ể ị Hà cùng toàn th  các anh ch  cán b  c a phòng tín d ng c a HDBank ­ Chi nhánh SGD

ự ế ệ ồ ượ ề ự ậ ắ Đ ng Nai – PGD Quy t Th ng đã giúp em th c hi n đ ủ   c chuyên đ  th c t p c a

mình.

SVTTS TR N S SU SSN Ầ

S H ĐỨ

H

H HD H

V S N UY N T N S HỊ HỒ H H

Ễ

Ụ Ụ PH  L C

ụ

ẩ

ị Công tác th m đ nh tín d ng th c t

ự ế :

ồ ơ ự ệ ả ố Xem xét h  s  vay v n th c hi n SXKD năm 2012 c  công ty TNHH MTV xăng

ầ d u Tín Nghĩa:

(cid:0) ầ Tên công ty: công ty TNHH MTV xăng d u Tín Nghĩa

Đăng ký kinh doanh: 4703000608 ­ Ngày 08/12/2008

ỉ ị ườ ế ắ ồ Đ a ch : 96, Hà Huy Giáp – ph ng Quy t Th ng ­ Biên Hòa ­ Đ ng Nai

ệ ạ Đi n tho i: 061.3.842.434 ­ 3.840.057 ­ Fax: 061.3.941.024

ườ ạ ệ ứ ụ Ng i đ i di n: Ông Lê Văn Danh ố ­ Ch c v : Giám đ c

ộ ồ ả ủ ủ ề Theo văn b n  y quy n 02/BB – TCA ngày 17/9/2011 c a H i đ ng Thành viên

(cid:0) ố ề S  ti n vay: 2.000.000.000đ

(cid:0) ờ ạ ố ỗ ầ ả Th i h n vay: t ố ớ i đa 6 tháng đ i v i m i l n gi i ngân

(cid:0) ấ Lãi su t vay: 1,1%/tháng

ấ ạ ạ ấ Lãi su t quá h n 150% lãi su t trong h n

ươ ấ ế ứ ụ ầ ằ ổ ệ Ph ng th c áp d ng: thay đ i 3 tháng/ l n b ng lãi su t ti t ki m 12 tháng cao

ấ ủ nh t c a HDBank + 0,32%/tháng

(cid:0) ạ ộ ử ụ ụ ụ ụ ộ ổ ố ố ư M c đích s  d ng v n: b  sung v n l u đ ng ph c v  ho t d ng kinh

ủ ơ ị doanh c a đ n v

(cid:0) ươ ứ ạ Ph ứ ng th c vay: H n m c

(cid:0) ể ừ ờ ồ ợ ố Th i gian rút v n: 12 tháng k  t ngày ký h p đ ng

(cid:0) ứ ề ặ ả ố ặ ể Hình th c rút v n: chuy n kho n ho c ti n m t

(cid:0) ả ợ ố ờ ạ ỳ ạ K  h n tr  n  g c: Trong th i h n vay

ả ợ ỳ ạ ừ K  h n tr  n  lãi: Hàng tháng (t 26 – 30 hàng tháng)

ề ệ ả ả ế ấ Bi n pháp b o đ m ti n vay: th  ch p

(cid:0) Quy n s  d ng đ t và quy n s  h u nhà

ử ụ ở ữ ề ề ấ ở ạ ố ố i s  45/10, khu ph  3 – t

ườ ồ ph ng Tân Phong – Biên Hòa – Đ ng Nai

SVTTS TR N S SU SSN Ầ

S H ĐỨ

H

H HD H

V S N UY N T N S HỊ HỒ H H

Ễ

(cid:0) Quy n s  d ng  đ t và quy n s  h u nhà x

ử ụ ở ữ ề ề ấ ưở ạ ng t i Lô 12 – ph ườ   ng

ả ồ Tr ng Dài – Biên Hòa – Đ ng Nai

(cid:0) T ng giá tr  TSĐB t

ổ ị ạ ể ợ ồ ờ ồ   i th i đi m ký h p đ ng: 3.665.000.000đ bao g m

ở ị ưở ị giá tr  nhà là 2.615.000.000đ và giá tr  nhà x ng là 1.050.000.000đ

ồ ơ ế ấ ả ạ ố H  s  vay v n kèm theo BCTC năm 2011, k  ho ch s n xu t kinh doanh năm

ế ấ ộ ồ ệ ủ ụ ả 2012 có phê duy t c a H i đ ng Thành viên; danh m c các tài s n th  ch p.

ụ ế ộ Khi đó cán b  tín d ng ti n hành đánh giá và phân tích:

ệ ề SS Khái quát v  doanh nghi p:

ớ ệ A1. Gi i thi u khách hàng:

(cid:0) ệ ầ Tên doanh nghi p: công ty TNHH MTV xăng d u Tín Nghĩa

(cid:0) ệ ạ ệ Đ i di n doanh nghi p: Ông Lê Văn Danh

ứ ụ ố Ch c v : Giám đ c

(cid:0) ụ ở ườ ế ắ ồ Tr  s : 96, Hà Huy Giáp – ph ng Quy t Th ng ­ Biên Hòa ­ Đ ng Nai

(cid:0) Mã s  thu : 3601038204 ế

ố

(cid:0) ậ ố ế ị Quy t đ nh thành l p s : 4703000608 ­ Ngày 08/12/2008

(cid:0) ế ị Quy t đ nh đăng ký kinh doanh: 4703000608

(cid:0) ề ệ ố V n đi u l : 213.437.600.000 đ

(cid:0) ề ẻ ử ệ ơ ộ Ngành ngh  kinh doanh: Bán l nhiên li u đ ng c  trong các c a hàng chuyên

ẻ ứ ầ ỏ ớ ỡ ỏ doanh : Bán l ầ  xăng, d u nh t, m  bò và khí d u m  hóa l ng (không ch a hàng

ệ ắ ẩ ả ỏ ạ ụ ở t i tr s ); bán buôn nhiên li u r n, l ng, khí và các s n ph m liên quan: Bán

ứ ầ ớ ỏ ỡ ỏ ầ buôn xăng, d u nh t, m  bò và khí d u m  hoá l ng ( không ch a hàng t ạ ụ  i tr

s )ở

ủ ệ ụ A2. Quan h  tín d ng c a khách hàng:

ệ ạ ế ể ư ụ ị ờ Tính đ n th i đi m hi n t ệ i công ty ch a có quan h  tín d ng nào trên đ a bàn

ồ Biên Hòa – Đ ng Nai

ệ ề ộ ị ệ A3. N i dung đ  ngh  phê duy t cho doanh nghi p

(cid:0) ứ ạ ổ ụ T ng h n m c tín d ng: 2.000.000.000đ

SVTTS TR N S SU SSN Ầ

S H ĐỨ

H

H HD H

V S N UY N T N S HỊ HỒ H H

Ễ

ụ ể ạ ắ C  th : cho vay ng n h n là 2.000.000.000đ

(cid:0) ế ầ Chi ti t nhu c u:

(cid:0) Cho vay ng n h n ạ

ắ

(cid:0) M c đích b  sung V n l u đ ng

ố ư ộ ụ ổ

(cid:0) Đi u ki n: ề

ệ

(cid:0) ạ ấ ấ ượ ạ Lãi su t: lãi su t cho vay trong h n và gia h n là 1,1%/tháng và đ c thay

ằ ấ ầ ỳ ế ệ ổ ị đ i đ nh k  3 tháng/l n b ng lãi su t ti ấ ủ   t ki m 12 tháng cao nh t c a

HDBank +0,32%/tháng

ấ ạ ấ ạ Lãi su t quá h n 150% lãi su t trong h n

(cid:0) Đi u ki n khác:

ề ệ

ờ ạ ố Th i h n t i đa: 6 tháng

ệ ề ả ặ ằ ể ề ả Đi u ki n gi ặ i ngân chuy n kho n ho c b ng ti n m t

ờ ạ ả ố ả Tr  lãi hàng tháng và tr  g c trong th i h n vay

(cid:0) ả ả ả Tài s n đ m b o:

(cid:0) Quy n s  d ng đ t và quy n s  h u nhà

ử ụ ở ữ ề ề ấ ở ạ ố ố i s  45/10, khu ph  3 – t

ườ ồ ph ng Tân Phong – Biên Hòa – Đ ng Nai

(cid:0) Quy n s  d ng  đ t và quy n s  h u nhà x

ử ụ ở ữ ề ề ấ ưở ạ ng t i Lô 12 – ph ườ   ng

ả ồ Tr ng Dài – Biên Hòa – Đ ng Nai

(cid:0) Tr  giá TSĐB: 3.665.000.000đ

ị

(cid:0) H  s  tín d ng: 70%

SS Thông tin doanh nghi pệ

ệ ố ụ

B1. Thông tin pháp lý:

ồ ơ ầ ủ H  s  pháp lý đ y đ :

(cid:0) Quy t đ nh thành l p, gi y phép thành l p: 4703000608 ấ

ế ị ậ ậ

(cid:0) Đăng ký kinh doanh: gi y ch ng nh n đăng ký kinh doanh công ty c  ph n do S

ứ ậ ấ ầ ổ ở

ầ ư ỉ ạ ồ ế k  ho ch và đ u t ấ  t nh Đ ng Nai c p ngày 08/12/2008

(cid:0) Gi y ch ng nh n đăng ký thu : Mã s  thu  3601038204

ứ ế ế ậ ấ ố

SVTTS TR N S SU SSN Ầ

S H ĐỨ

H

H HD H

V S N UY N T N S HỊ HỒ H H

Ễ

(cid:0) Đi u l

ề ệ ộ ồ ầ : Do H i đ ng thành viên công ty TNHH MTV xăng d u Tín Nghĩa thông

qua ngày 14/11/2008

(cid:0) Năng l c qu n lý c a Ban lãnh đ o: Ban lãnh đ a có trình đ  và năng l c pháp lý

ự ủ ự ạ ả ọ ộ

ề ủ ở ữ B2. Thông tin v  ch  s  h u:

ề ệ ở ố ố Thành viên góp v n 10% v n đi u l tr  lên:

(cid:0) Ông Lê Văn Danh: 46%

(cid:0) ủ ễ ị Bà Nguy n Th  Th y: 27%

(cid:0) ầ ỳ ị Bà Tr n Th  Qu nh Tâm: 21%

ụ ệ ố ố ả ề ả ẩ ẩ ị B3.Thông tin v  s n ph m, d ch v , h  th ng phân ph i s n ph m

(cid:0) ị ườ ề ể ẩ ả ề Ti m năng: S n ph m có ti m năng phát tri n trên th  tr ng

(cid:0) ả ạ ẩ ả ạ Kh  năng c nh tranh: S n ph m có tính c nh tranh cao

(cid:0) ế ượ ở ộ ể ế ả ạ ẩ Chi n l ạ   c phát tri n s n ph m: Công ty có k  ho ch m  r ng m ng

ả ướ ắ ố ỉ ướ l i phân ph i trên kh p các t nh thành trong c  n c

ề ổ ứ ả ồ B4. Thông tin v  t ự  ch c, qu n lý, ngu n nhân l c

ự ủ ệ ề ệ ạ ớ ộ ạ   Ch  doanh nghi p có năng l c lãnh đ o v i nhi u kinh nghi m, có trình đ  Đ i

ơ ọ h c. Toàn công ty có h n 25 nhân công

ề ự ủ ệ ị ậ B5. Thông tin v  th c hi n các quy đ nh c a pháp lu t

ụ ố ớ ự ệ ầ ướ ấ ọ ị ủ Công ty th c hi n đ y đ  nghĩa v  đ i v i Nhà n c, ch p hành m i quy đ nh

pháp lu t.ậ

SVTTS TR N S SU SSN Ầ

S H ĐỨ

H

H HD H

V S N UY N T N S HỊ HỒ H H

Ễ

B6. Tình hình tài chính doanh nghi pệ

(cid:0) ố ế ả B ng Cân đ i k  toán

(cid:0) ả ầ Ph n tài s n

ả ủ ả ầ B ng 4.1: Tài s n c a Công ty TNHH MTV Xăng d u Tín Nghĩa

ơ ị ồ (đ n v  tính: đ ng)

Năm 2011 Chênh l chệ ỷ ọ T  tr ng ỉ Ch  tiêu Năm 2012 ố ề S  ti n T  lỷ ệ Năm  2011 Năm  2012

18.623.731.202 16.186.124.511 ­2.437.606.691 ­13% 99,8% 88,7% I. TSLĐ

2.599.383.686 2.453.040.316 ­146.343.370 ­6% 13,9% 13,4% 1. Ti nề

ả ả 2.810.738.131 3.588.544.470 777.816.339 28% 15,1% 19,7% 2. Các kho n ph i  thu

ồ 3. Hàng t n kho 13.213.609.385 10.174.529.725 ­3.039.079.660 ­23% 70,8% 55,8%

4. TSLĐ khác

33.858.280 2.056.331.073 2.022.472.793 59,73% 0,2% 11,3% II. TSCĐ

ữ 1. TSCĐ h u hình 33.858.280 2.056.331.073 2.022.472.793 59,73% 0,2% 11,3%

2.TSCĐ vô hình

ổ ả 18.657.589.482 18.242.455.584 ­415.133898 ­2% 100% 100% T ng tài s n

ố ế ủ ầ ả ồ ( Ngu n B ng cân đ i k  toán c a Công ty TNHH MTV xăng d u Tín Nghĩa)

ể ả ạ ờ ố ổ T i th i đi m cu i năm 2011, t ng tài s n là 18.657.589.482đ trong đó TSLĐ

ơ ấ ế ế ỉ ư   chi m 99,8% (18.623.731.202đ), TSCĐ ch  chi m 0,2%. C  c u TSLĐ và TSCĐ ch a

ế ạ ớ ố ộ ồ ỷ ọ cân   đ i   do   công   ty   m i   đi   vào   ho t   đ ng,   hàng   t n   kho   chi m   t tr ng   cao

ươ ươ ế ả ổ ố (13.213.609.385đ   t ng   đ ng   70,8%).   Đ n   cu i   năm   2012,   t ng   tài   s n   là

ươ ươ 18.242.455.584đ,   TSLĐ   16.186.124.511đ   t ng   đ ng   88,7%   trong   khi   đó   TSCĐ   là

ế ớ 2.056.331.073đ chi m 11,3%. TSCĐ trong năm 2012 tăng so v i năm 2011 là do công ty

ầ ư ề ớ ồ ơ ấ ữ đã bán b t hàng t n kho và rút ti n vào đ u t TSCĐ. C  c u gi a TSLĐ và TSCĐ năm

SVTTS TR N S SU SSN Ầ

S H ĐỨ

H

H HD H

V S N UY N T N S HỊ HỒ H H

Ễ

ạ ộ ủ ả ợ ớ ổ ơ   2012 phù h p v i ho t đ ng và quy mô h n năm 2011. T ng tài s n c a công ty năm

ả ớ ướ ứ ộ ả ư ở ỉ 2012 gi m so v i năm tr ổ   c nh ng m c đ  gi m ch  có 2% (415.133.898đ). S  dĩ t ng

ủ ế ả ả tài s n gi m nguyên nhân ch  y u là do TSLĐ tăng 5973% (2.022.472.793đ)

(cid:0) ầ ồ ố Ph n ngu n v n

ồ ố ủ ả ầ B ng 4.2: Ngu n v n c a Công ty TNHH MTV xăng d u Tín Nghĩa

ơ ị ồ (đ n v  tính: đ ng)

Năm 2011 Chênh l chệ ỷ ọ T  tr ng

ỉ Ch  tiêu Năm 2012 ố ề S  ti n Năm 2011 Năm  2012

ợ ả ả I. N  ph i tr 7.740.459.411 5.352.537.307 ­2.387.922.104 41,5% 29,3%

ắ ợ ạ 1. N  ng n h n 7.740.459.411 5.352.537.307 ­2.387.922.104 41,5% 29,3%

ạ ợ 2. N  dài h n

ợ 3. N  khác

ố II. V n CSH 10.917.130.071 12.889.918.217 1.972.788.146 58,5% 70,7%

ồ ố ổ T ng ngu n v n 18.657.589.482 18.242.455.584 ­415.133.958 100% 100%

ố ế ầ ả ồ (Ngu n B ng cân đ i k  toán Công ty TNHH MTV xăng d u Tín Nghĩa)

ế ả ả ổ ồ ố ợ T ng ngu n v n năm 2011 là 18.657.589.482 trong đó n  ph i tr  chi m 41,5%

ế ả ợ ả ả ỉ trong khi VCSH chi m 58,5%. Năm 2012 n  ph i tr gi m ch  còn 29,3% trong khi

ế ỷ ọ ồ ổ ồ VCSH tăng chi m 70,7% (t ố   ơ ấ  tr ng VCSH cao trong c  c u ngu n). T ng ngu n v n

ả ớ ướ ổ ủ c a công ty năm 2012 gi m so v i năm tr ả   c nguyên nhân chính là do t ng tài s n

ả ả ả ả ủ ả ợ ổ ả   gi m, n  ph i tr  gi m 31% (1.972.788.146đ)Nhìn chung t ng tài s n c a công ty gi m

ố ủ ồ ướ ố ơ ể ệ ở ỗ ợ song tình hình ngu n v n c a công ty có xu h ng t t h n th  hi n ch  n  ph i tr ả ả

ả ố ạ ủ c a công ty gi m m nh và V n CSH tăng.

SVTTS TR N S SU SSN Ầ

S H ĐỨ

H

H HD H

V S N UY N T N S HỊ HỒ H H

Ễ

(cid:0) ỉ Phân tích các ch  tiêu tài chính

(cid:0) B ng tóm t

ả ắ ỉ ố t các ch  s  tài chính

ả ả ỉ ố

STT Năm 2011 Năm 2012 Chênh l chệ ỉ Ch  tiêu B ng 4.3: B ng các ch  s  tài chính Đ nơ   vị

ỷ ố ệ T  s  thanh toán hi n hành l nầ 2,4 3 0,6 1

ỷ ố T  s  thanh toán nhanh l nầ 0,3 0,5 0,2 2

ả ả ợ ổ N  ph i tr  / T ng TS % 41,5 29,3 ­12,2 3

ả ả ố ợ N  ph i tr  / V n CSH % 70,9 41,5 ­29,4 4

ổ ố V n CSH / T ng TS % 58,5 70,7 12,2 5

ư ợ ạ ợ ổ N  quá h n / T ng d  n % 0 0 0 6

Vòng quay ti nề 2,1 3,98 1,88 7

ồ Vòng quay hàng t n kho vòng 2,9 5,3 2,4 8

ề ỳ K  thu ti n bình quân ngày 25,9 17,8 9

ệ l nầ ấ ử ụ Hi u su t s  d ng TSCĐ 1.154,37 31,36 ­1.123,01 10

ấ ử ụ ệ ổ Hi u su t s  d ng T ng TS l nầ 2,09 3,54 1,45 11

ế ậ ợ L i nhu n sau thu /Doanh thu % 2,6 2,5 ­0,1 12

ROA % 5,5 8,7 3,2 13

ROE % 9,4 12,3 2,9 14

ẩ ờ ồ ế ắ ồ ạ (Ngu n T  trình th m đ nh KH t i HDBank – CN SGD Đ ng Nai – PGD Quy t Th ng) (cid:0) Phân tích t ị ỷ ố  s  tài chính

SS T  s  kh  năng thanh toán:

ỷ ố ả

(cid:0) ỷ ố ệ ả T  s  kh  năng thanh toán hi n hành:

ỷ ố ệ ả ơ ớ ề   T  s  kh  năng thanh toán hi n hành năm 2012 cao h n so v i năm 2011. Đi u

ứ ự ữ ể ấ ấ ớ ơ này cho th y m c d  tr  năm 2012 th p h n so v i năm 2011 có th  do công ty tiêu th ụ

SVTTS TR N S SU SSN Ầ

S H ĐỨ

H

H HD H

V S N UY N T N S HỊ HỒ H H

Ễ

ạ ủ ự ữ ả ắ ợ ượ đ ệ   c hàng hoá (d  tr  hàng hoá gi m 23%) trong khi đó n  ng n h n c a doanh nghi p

cũng gi m.ả

SVTTS TR N S SU SSN Ầ

S H ĐỨ

H

H HD H

V S N UY N T N S HỊ HỒ H H

Ễ

(cid:0) ỷ ố ả T  s  kh  năng thanh toán nhanh:

ỷ ố ơ ỷ ố ủ ả T  s  kh  năng thanh toán nhanh c a công ty năm 2012 cao h n t ả  s  kh  năng

ự ữ ủ ả ứ thanh toán nhanh năm 2011. Nguyên nhân là vì m c d  tr c a công ty gi m đáng k ể

ả ắ ộ c ng v i t ớ ỷ ệ ợ  l ạ  n  ng n h n cũng gi m

ỉ Ngoài ra còn có ch  tiêu VLĐ ròng:

Ợ

Ổ

Ổ

Ắ

Ạ

NWC = T NG TSLĐ ­ T NG N  NG N H N



NWC = 18.627.731.202 ­7.740.459.411 = 10.887.271.791đ

SS Kh  năng đ c l p tài chính:

ộ ậ ả

(cid:0) ả ả ả ợ ổ N  ph i tr  / T ng tài s n

ỷ ố ợ ả ả ơ ợ T  s  n  năm 2012 cao h n năm 2011. Nguyên nhân là do gi m các kho n n

ắ ạ ợ ố ớ ớ ỷ ố ợ ỷ ố ợ ng n h n. T  s  n  năm 2012 có l i đ i v i Ngân hàng. V i t s  n  là 29,3% thì công

ụ ả ợ ố ớ ẽ ả ả ty s  đ m b o nghĩa v  tr  n  đ i v i Ngân hàng.

(cid:0) ả ổ ố V n CSH / T ng tài s n

ư ỷ ố ế ế ế N u nh  t s  này trong năm 2011 là 58,5% thì đ n năm 2012 đã tăng lên đ n

ể ệ ỷ ố ự ự ủ ủ ệ ề 70,7%. T  s  cao th  hi n năng l c t ch  tài chính c a doanh nghi p là cao. Đi u này

ả ượ ả ố ấ ố ố ớ r t t t đ i v i Ngân hàng vì đ m b o đ c an toàn v n vay

(cid:0) ả ả ợ ố N  ph i tr  / V n CSH

ỷ ố ứ ươ ứ ủ ớ T  s  này trong năm 2011 là 70,9% t c là t ố ng  ng v i 100đ v n do ch  doanh

ả ả ố ệ ấ ợ ợ nghi p cung c p thì Ngân hàng tài tr  70,9đ. Năm 2012, N  ph i tr /V n CSH là 41,5%

ươ ủ ệ ấ ố ớ ươ t ng đ ợ ng v i trong 100đ v n do ch  doanh nghi p cung c p thì Ngân hàng tài tr

ạ ộ ệ ề ấ ơ ệ ố ộ 41,5đ. Đi u này cho th y doanh nghi p ho t đ ng an toàn h n, ít l thu c vào v n vay

Ngân hàng

SS Kh  năng ho t đ ng

ạ ộ ả

(cid:0) Vòng quay ti n:ề

ề ủ Vòng quay ti n c a công ty trong năm 2011 là 2,1 và tăng lên 3,98 trong năm 2012

ỏ ệ ủ ả ố ơ ứ ch ng t hi u qu  kinh doanh c a công ty t t h n.

SVTTS TR N S SU SSN Ầ

S H ĐỨ

H

H HD H

V S N UY N T N S HỊ HỒ H H

Ễ

(cid:0) ự ữ Vòng quay d  tr :

ự ữ ứ ề ề ấ ố ơ ớ S  vòng quay d  tr  năm 2011 th p h n nhi u so v i năm 2012. Đi u này ch ng

ự ữ ủ ạ ộ ệ ả ấ ả ỏ ự ợ t ả  s  h p lý và hi u qu  trong ho t đ ng qu n lý d  tr  c a công ty, khâu s n xu t và

ạ ế ụ ả ả ố ẩ tiêu th  s n ph m đ t k t qu  t t.

(cid:0) ề ỳ K  thu ti n bình quân

ứ ề ỳ K  thu ti n bình quân năm 2012 là 17,8 ngày còn năm 2011 là 25,9 ngày t c là

ỉ ấ ồ ượ ể ả ả trong năm 2012 công ty ch  m t kho ng 17,8 ngày đ  thu h i đ ả c các kho n ph i thu

ứ ế ề ầ ỏ ậ ợ ữ trong khi năm 2011 c n đ n nh ng 25,9 ngày; đi u đó ch ng t ặ  công ty g p thu n l i

ữ trong khâu thanh toán gi a công ty và khách hàng.

(cid:0) ấ ử ụ ả ố ị ệ Hi u su t s  d ng tài s n c  đ nh:

ấ ử ụ ấ ử ụ ệ ệ ầ ấ ớ Hi u su t s  d ng TSCĐ năm 2011 g p 36,8 l n so v i hi u su t s  d ng TSCĐ

ệ ả ệ ử ụ năm 2012 không có nghĩa là doanh nhi p s  d ng TSCĐ không có hi u qu  trong năm

ầ ư ấ ề ừ 2012, nguyên nhân là do năm 2012 công ty đ u t r t nhi u vào TSCĐ (t 33.858.280đ

ừ ặ lên 2.056.331.073đ) m c dù doanh thu tăng (t 39.084.955.837đ lên 64.485.407.773đ)

ố ộ ố ộ ư ủ ằ nh ng t c đ  tăng doanh thu không b ng t c đ  tăng c a TSCĐ.

(cid:0) ấ ử ụ ệ ả ổ ộ Hi u su t s  d ng t ng tài s n (Vòng quay toàn b  TS)

ế ạ ố N u năm 2011 1đ TS đem l i 2,09đ doanh thu thì con s  tăng lên là 3,54 trong

ấ ử ụ ứ ệ ổ ơ ỏ ệ năm 2012. Hi u su t s  d ng t ng TS có năm 2012 cao h n năm 2011 ch ng t hi u

ả ử ụ ủ ố qu  s  d ng TSLĐ c a công ty t t.

SS Kh  năng sinh lãi

ả

(cid:0) ợ ẩ Doanh l ụ ả i tiêu th  s n ph m

ứ ợ ụ ả ẩ ả ớ M c doanh l ả i tiêu th  s n ph m năm 2012 gi m 0,1% so v i năm 2011 (gi m

ư ể ả không đáng k ). Trong năm 2012, doanh thu tăng nh ng chi phí mua hàng, chi phí qu n

ớ ố ộ ớ ứ ể ơ ợ lý và các chi phí liên quan khác tăng v i t c đ  l n h n. Đ  tăng m c doanh l ụ i tiêu th

ệ ầ ệ ả ẩ ả s n ph m thì doanh nghi p c n có bi n pháp gi m chi phí

(cid:0) ROE

SVTTS TR N S SU SSN Ầ

S H ĐỨ

H

H HD H

V S N UY N T N S HỊ HỒ H H

Ễ

ừ ả ả T  9,4% trong năm 2011 ROE tăng lên 12,3% trong năm 2012. Ph n ánh kh  năng

ợ ủ ố sinh l i c a V n CSH tăng.

SVTTS TR N S SU SSN Ầ

S H ĐỨ

H

H HD H

V S N UY N T N S HỊ HỒ H H

Ễ

(cid:0) ROA

ợ ả ủ ả ở ấ ử ụ ệ Doanh l i tài s n c a công ty cao c năm 2011 và 2012. Do hi u su t s  d ng

ợ ụ ả ẩ ổ t ng TS tăng và doanh l i tiêu th  s n ph m cao

SS Phân tích nhu c u tín d ng c a công ty

ủ ụ ầ

ầ ủ C1. Nhu c u c a khách hàng:

(cid:0) ạ ầ ổ ố ắ T ng nhu c u v n ng n h n là 2.000.000.000đ

(cid:0) ế ắ ố ồ V n xin vay HDBank – CN SGD Đ ng Nai – PGD Quy t Th ng là

2.000.000.000đ

(cid:0) ử ụ ố Ngoài ra, công ty s  d ng V n CSH tham gia vào PASXKD/DAĐT

(cid:0) ủ ụ ệ ậ ổ M c đích xin vay c a doanh nghi p là b  sung TSLĐ, mua nguyên v t

ướ ậ ụ ụ ạ ộ ố ế ủ ể ệ li u, c c v n chuy n, b c x p hàng …ph c v  ho t đ ng SXKD c a công ty

ụ ầ C2. Phân tích nhu c u tín d ng:

(cid:0) ắ ạ Cho vay ng n h n

(cid:0) ề ệ ệ ụ Đi u ki n nghi p v :

(cid:0) ố ề S  ti n vay: 2.000.000.000đ

(cid:0) Th i h n vay: t ờ ạ

ố ỗ ầ ả ố ớ i đa 6 tháng đ i v i m i l n gi i ngân

(cid:0) Lãi su t vay: 1,1%/ tháng

ấ

ấ ạ ằ ạ ấ Lãi su t quá h n b ng 150% lãi su t trong h n

ươ ấ ế ứ ụ ằ ầ ổ ệ Ph ng th c áp d ng: thay đ i 3 tháng/ l n b ng lãi su t ti t ki m 12 tháng

ấ ủ cao nh t c a Ngân hàng TMCP HDBank + 0,32%/tháng

SD TSĐB và bi n pháp qu n lý TSĐB

ệ ả

(cid:0) ứ ả ế ấ ề ả ả ả ằ ả Hình th c b o đ m ti n vay: Cho vay có b o đ m b ng tài s n th  ch p

(cid:0) ồ ơ H  s  TSĐB

ề ử ụ ề ở ữ ứ ả ố ở Các b n g c ch ng minh quy n s  h u và quy n s  d ng  nhà và nhà x ưở   ng

ủ ầ ợ h p pháp c a ông Lê Văn Danh và công ty TNHH MTV xăng d u Tín Nghĩa

ứ ể ả ậ ấ ưở Gi y ch ng nh n b o hi m nhà x ng

SVTTS TR N S SU SSN Ầ

S H ĐỨ

H

H HD H

V S N UY N T N S HỊ HỒ H H

Ễ

(cid:0) ớ ạ ứ ứ ớ ị ố Gi i h n m c cho vay so v i giá tr  TSĐB: M c cho vay t ố ớ   i đa đ i v i

ở ưở ề ử ụ ị ủ ấ TSĐB là nhà , nhà x ứ   ng và quy n s  d ng đ t là 70% giá tr  c a TSĐB. T c

ứ ố ố ớ ầ là m c cho vay t i đa đ i v i công ty TNHH MTV xăng d u Tín Nghĩa là:

70% * 3.665.000.000 = 2.565.500.000đ

(cid:0) ệ ả Bi n pháp qu n lý TSĐB:

ườ ư ự ể ế ế ặ Th ng xuyên ki m tra tr c ti p ho c gián ti p TSĐB, nh ng không đ ượ ả   c c n

ạ ộ ố ớ ở ưở tr  quá trình ho t đ ng SXKD (đ i v i TSĐB là nhà x ng)

ụ ệ ả SS Hi u qu  tín d ng

ạ ộ ừ ệ ả ờ E1. Hi u qu  ho t đ ng trong th i gian v a qua:

ạ ộ ủ ề ướ ưở ố Tình hình ho t đ ng SXKD c a công ty có chi u h ng tăng tr ng t t: doanh

ạ ế ươ ậ thu   năm   2011   đ t   39.084.955.837đ   mang   l ạ ợ i   l i   nhu n   sau   thu   t ứ ng   ng   là

ự ế 906.472.287đ. Sang đ n năm 2012 doanh thu tăng lên 64.485.407.773đ và th c hi n v ệ ượ   t

ứ ế ề ợ ề ế ậ ạ m c k  ho ch đ  ra v  l i nhu n sau thu  là 1.472.788.206đ

ả ố ả ợ ả ả ả Kh  năng thanh toán t ả ố   t, công ty có kh  năng đ m b o tr  n  ngân hàng c  g c

ờ ố ệ ệ ả ậ ạ ộ và lãi, t o công ăn vi c làm, tăng thu nh p và c i thi n đ i s ng cho cán b , nhân viên.

SVTTS TR N S SU SSN Ầ

S H ĐỨ

H

H HD H

V S N UY N T N S HỊ HỒ H H

Ễ

ự ế ủ ệ ả E2. ạ ộ     D  ki n hi u qu  ho t đ ng c a công ty năm 2013:

ả ươ ả ủ ầ B ng 4.4: Ph ấ ng án s n xu t kinh doanh c a công ty TNHH MTV xăng d u Tín

Nghĩa năm 2013

ươ ấ ả Ph ng án s n xu t kinh doanh năm 2013

ị ồ Giá tr  (đ ng) ỉ Ch  tiêu STT

1 Doanh thu 68.134.587.000

ả 2 ấ Chi phí s n xu t kinh doanh 62.292.982.383

ậ ệ Chi phí nguyên v t li u 39.318.431.711

Chi phí nhân công 2.901.693.446

ấ Chi phí kh u hao máy móc thi ế ị t b 4.160.397.025

ả ệ Chi phí qu n lý doanh nghi p 4.344.000.180

Chi phí lãi vay 264.000.000

ụ ị Chi phí d ch v  mua ngoài 10.006.708.707

ằ ề Chi phí khác b ng ti n 299.751.293

ậ ợ ướ ế 3 L i nhu n tr c thu 5.841.604.617

ệ ế ậ 4 Thu  thu nh p doanh nghi p (25%) 1.460.401.154

ợ ế 5 ậ L i nhu n sau thu 4.381.203.463

ẩ ờ ồ ị ạ ế ắ ồ (Ngu n T  trình th m đ nh KH t i HDBank – CN SGD Đ ng Nai – PGD Quy t Th ng)

ủ ậ ị ừ SF Nh n đ nh r i ro và phòng ng a

ạ ộ ộ ớ ừ ế ố Là m t công ty m i đi vào ho t đ ng kinh doanh t cu i năm 2008 đ n nay

ư ặ ượ ệ ề nh ng Tín Nghĩa đã g t hái đ c nhi u thành công và đã có không ít kinh nghi m trong

ấ ớ ự ứ ệ ề ấ ạ lĩnh v c này. Tuy nhiên hi n nay do s c ép c nh tranh là r t l n, có r t nhi u công ty

ổ ừ ề ệ ầ ị ườ ờ ủ ự chuyên v  xăng d u, nhiên li u có tên tu i t lâu trên th  tr ề   ng và s  ra đ i c a nhi u

SVTTS TR N S SU SSN Ầ

S H ĐỨ

H

H HD H

V S N UY N T N S HỊ HỒ H H

Ễ

ấ ượ ả ố ơ ậ ậ ừ ạ ớ công ty v i ch t l ng và giá c  t t h n, thêm vào đó tình tr ng xăng nh p l u t các

ị ườ ệ ẩ ầ ế ớ ế ử c a kh u, giá tr n và giá sàn nhiên li u trên th  tr ng Th  gi ụ   i khi n giá xăng liên t c

ạ ộ ữ ả ấ ậ ộ ả ỗ ự ơ ị b  dao đ ng. Chính vì v y, công ty ph i n  l c h n n a trong ho t đ ng s n xu t kinh

ệ ầ ư ả ạ ạ ằ doanh nh m t o thêm uy tín, nâng cao kh  năng c nh tranh thông qua vi c đ u t thêm

ươ ệ ế ị ệ ạ ộ ả ạ ạ các lo i ph ng ti n, máy móc trang thi ệ   ả t b  hi n đ i; đ m b o ho t đ ng có hi u

ư ả ẳ ị ươ ị ườ ệ ở qu , tăng uy tín cũng nh  kh ng đ nh th ng hi u trên th  tr ng. Năm 2013 Vi ệ   t

ữ ấ ườ ế ệ ợ ướ ệ Nam xu t hi n nh ng tr ng h p ti p nhiên li u không đúng vì có pha n ặ c ho c còn

ằ ộ ắ ớ ậ ắ ồ n ng đ  chì cao nh m thu l ợ ướ i tr c m t mà không cân nh c t ả ề i h u qu  v  sau; làm

ả ưở ủ ế ệ ầ ả ấ nh h ng x u đ n hình  nh c a ngành kinh doanh nhiên li u xăng d u trong đó không

ừ ư ữ ầ ọ l ai tr Công ty TNHH MTV xăng d u Tín Nghĩa. Chính vì nh ng khó khăn nh  trên

ị ế ủ ẳ ả ơ ị mà công ty càng ph i kh ng đ nh v  th  và uy tín c a mình h n.

SH Quan h  tín d ng v i Ngân hàngvà các TCTD khác:

ụ ớ ệ

ệ ạ ế ể ớ ổ ụ ư ệ ờ Tính đ n th i đi m hi n t i công ty ch a có quan h  tín d ng v i t ứ  ch c tài

ư ạ ố ị chính nào trên đ a bàn thành phô Biên Hòa cũng nh  trên ph m vi toàn qu c.

SH X p lo i doanh nghi p

ệ ế ạ

ể ế ầ ả ổ ợ T ng h p k t qu  tính đi m cho năm 2012, Công ty TNHH MTV xăng d u Tín

ự ượ ư ể ẩ ạ ớ ượ ế Nghĩa đ t 100 đi m. So v i chu n m c đ c đ a ra thì công ty đ ạ c x p h ng A (t ừ

ạ ạ ả ế ể ạ ượ ớ ế 98 – 116 đi m đ t h ng A). V i k t qu  x p lo i này công ty đ ạ   c đánh giá là ho t

ủ ể ệ ề ạ ả ộ đ ng có hi u qu , tình hình tài chính lành m nh, có ti m năng phát tri n và r i ro tín

ấ ụ d ng th p.

ụ ộ ế ậ ề ấ ủ SS K t lu n và đ  xu t c a cán b  tín d ng

(cid:0) ứ ế ấ ầ ạ ả ố Căn c  vào k  ho ch s n xu t kinh doanh, nhu c u vay v n ngân hàng

(cid:0) ự ế ứ ụ ệ ể ệ ấ Căn c  vào tình hình th c t trong quan h  tín d ng, ch m đi m doanh nghi p

(cid:0) ứ ụ ề ấ ộ ộ ồ   ợ Căn c  vào tình hình tài chính, TSĐB n  vay, cán b  tín d ng đ  xu t H i đ ng

ệ ấ ụ ụ tín d ng xem xét, trình HDBank phê duy t c p tín d ng cho Công ty TNHH MTV

(cid:0) Cho vay có TSĐB

ệ ầ ị ề xăng d u Tín Nghĩa. Đ  ngh  phê duy t cho vay:

SVTTS TR N S SU SSN Ầ

S H ĐỨ

H

H HD H

V S N UY N T N S HỊ HỒ H H

Ễ

(cid:0) ươ ứ ứ ụ ạ Ph ng th c cho vay: Cho vay theo h n m c tín d ng

(cid:0) Th i h n cho vay: t

ờ ạ ố ỗ ầ ả ố ớ i đa 6 tháng đ i v i m i l n gi i ngân

(cid:0) ố ề ấ S  ti n cho vay cao nh t (HMTD = 2.000.000.000đ)

(cid:0) Lãi su t vay: 1,1%/tháng

ấ

ấ ạ ấ ạ ằ Lãi su t quá h n b ng 150% lãi su t trong h n

ươ ấ ế ứ ụ ầ ằ ổ ệ Ph ng th c áp d ng: thay đ i 3 tháng/ l n b ng lãi su t ti t ki m 12 tháng

ấ ủ ộ ớ cao nh t c a HDBank c ng v i 0,32%/tháng

(cid:0) Th i gian rút v n : Chuy n kho n ho c rút ti n m t ặ ể

ề ả ặ ờ ố

(cid:0) K  h n tr  n  g c: trong th i h n vay

ả ợ ố ờ ạ ỳ ạ

(cid:0) K  h n tr  n  lãi: hang tháng (t

ả ợ ỳ ạ ừ 26­ 30 hàng tháng)

JS K t lu n và đ  xu t c a Tr

ề ấ ủ ế ậ ưở ụ ng phòng tín d ng

(cid:0) ị ộ ồ ư ụ ế ề ậ Đ a ra k t lu n: Đ  ngh  H i đ ng tín d ng xem xét và trình HDBank –

ồ SGD Đ ng Nai

(cid:0) ề ệ ị Đ  ngh  duy t cho vay

ưở ượ ụ ề ệ ả ấ ố Vì tr ng PGD đ c quy n phê duy t các kho n c p tín d ng t ố ớ   i đa đ i v i

ế ả ấ ộ ạ   m t khách hàng là 500.000.000đ, n u trên 500.000.000đ thì ph i do c p lãnh đ o

ộ ồ ơ ụ ệ ộ ố ờ SGD phê duy t, nên cán b  tín d ng trình toàn b  h  s  vay v n và t ẩ    trình th m

ưở ơ ị ưở ơ ị ị đ nh khách hàng cho tr ng đ n v  PGD và sau đó tr ng đ n v  PGD trình lên

ố ệ Giám đ c SGD phê duy t

ứ ờ ộ ồ ẩ ả ọ ị Sau khi nghiên c u t trình th m đ nh khách hàng và biên b n h p H i đ ng tín

ồ ơ ế ắ ồ ụ d ng HDBank – CN SGD Đ ng Nai – PGD Quy t Th ng và h  s  kèm theo

ố ồ ồ ưở ơ ị giám đ c HDBank – CN SGD Đ ng Nai đ ng ý giao cho Tr ng đ n v  PGD

ế ị ự ế ệ ệ ẩ ắ ị ệ   ị Quy t Th ng ch u trách nhi m th m đ nh, quy t đ nh cho vay, th c hi n bi n

ế ộ ụ ề ệ ả ả ợ ớ   pháp b o đ m ti n vay, theo dõi và thu n  theo ch  đ  tín d ng hi n hành v i

ớ ộ ầ công ty TNHH MTV xăng d u Tín Nghĩa v i n i dung:

(cid:0) T ng   m c   d   n   cho   vay   và   b o   lãnh   ng n   h n   cao   nh t   là

ư ợ ứ ả ắ ạ ấ ổ

2.000.000.000đ

SVTTS TR N S SU SSN Ầ

S H ĐỨ

H

H HD H

V S N UY N T N S HỊ HỒ H H

Ễ

(cid:0) Bi n pháp b o đ m ti n vay: Cho vay có TSĐB (th  ch p quy n s  h u ề ở ữ

ệ ế ề ả ấ ả

ử ụ ở ưở và s  d ng nhà và nhà x ng)

(cid:0) Th i gian áp d ng: đ n 15/07/2013 ụ

ế ờ

ự ệ ầ ờ ố Trong su t th i gian 1 năm th c hi n PASXKD, công ty TNHH MTV xăng d u Tín

ế ớ ư ợ ự ụ ệ ồ Nghĩa luôn th c hi n đúng nh  h p đ ng tín d ng đã ký k t v i HDBank ­ CN SGD

ế ạ ả ắ ồ Đ ng Nai – PGD Quy t Th ng và đã hòan tr  món vay đúng h n.

SVTTS TR N S SU SSN Ầ

S H ĐỨ

H

H HD H

V S N UY N T N S HỊ HỒ H H

Ễ

Ụ

Ả

Ệ

DANH M C TÀI LI U THAM KH O

SSSSSS

ề ễ ụ ệ ươ Nghi p v  Ngân hàng th ng m i SS TS.Nguy n Minh Ki u (2008), Giáo trình ạ ,

ố NXB Th ng Kê, TP.HCM

ế ắ ồ SS Ngân hàng TMCP HDBank – CN SGD Đ ng Nai ­ PGD Quy t Th ng (2011),

ạ ộ ế ả ồ Báo cáo k t qu  ho t đ ng kinh doanh , Đ ng Nai

ế ắ ồ SS Ngân hàng TMCP HDBank – CN SGD Đ ng Nai – PGD Quy t Th ng (2012),

ạ ộ ế ả ồ Báo cáo k t qu  ho t đ ng kinh doanh , Đ ng Nai

ế ắ ồ SS Ngân hàng TMCP HDBank – CN SGD Đ ng Nai – PGD Quy t Th ng (2013),

ạ ộ ế ả ồ Báo cáo k t qu  ho t đ ng kinh doanh , Đ ng Nai

ế ắ ồ SS Ngân hàng TMCP HDBank – CN SGD Đ ng Nai – PGD Quy t Th ng (2013),

ệ Tài li u n i b ồ ộ ộ, Đ ng Nai

ồ ơ ủ ầ ố ạ SS H  s  vay v n c a công ty TNHH MTV xăng d u Tín Nghĩa t i ngân hàng

ế ắ HDBank – PGD Quy t Th ng (2013)

ầ ồ SS Công ty TNHH MTV xăng d u Tín Nghĩa (2012), Báo cáo tài chính, Đ ng Nai

nSS uSSSSSSs S on SS oS

ệ ấ ừ Tài li u l y t trang web

ie

h

c

hdba da

e cg b

t uon S uS mo Ss uSs pSn pSSSSSSSSSSSS tm a a h

g hiei

h

a

h

S nSS o St nSt n S n

nS

SS ttpSSSv tsto SSvnSSSSSSSSS

i cH

ba

h

D ad i e h

n S a h ga ha g

S tStr nSTS SSSSSSSSSSSSSSS pS ha

ie

ei

H

nSS omSvnS

SS ttpSSSwwwS omo S omS

h

hdba c

SSS ttpsSSSwwwS