Đề tài: Phát triển cho vay tiêu dùng tại các ngân hàng thương mại ở địa bàn tỉnh Tiền Giang

Chia sẻ: Thùy Linh Nguyễn | Ngày: | Loại File: PDF | Số trang:78

Thêm vào BST

Báo xấu

219
lượt xem 87
download

Download Vui lòng tải xuống để xem tài liệu đầy đủ

Tham khảo luận văn - đề án 'đề tài: phát triển cho vay tiêu dùng tại các ngân hàng thương mại ở địa bàn tỉnh tiền giang', luận văn - báo cáo phục vụ nhu cầu học tập, nghiên cứu và làm việc hiệu quả

Chủ đề:

Bình luận(0) Đăng nhập để gửi bình luận!

Lưu

Nội dung Text: Đề tài: Phát triển cho vay tiêu dùng tại các ngân hàng thương mại ở địa bàn tỉnh Tiền Giang

BOÄ GIAÙO DUÏC VAØ ÑAØO TAÏO TRÖÔØNG ÑAÏI HOÏC KINH TEÁ THAØNH PHOÁ HOÀ CHÍ MINH ------------------------- LEÂ THÒ THU HAØ PHAÙT TRIEÅN CHO VAY TIEÂU DUØNG TAÏI CAÙC NGAÂN HAØNG THÖÔNG MAÏI TREÂN ÑÒA BAØN TÆNH TIEÀN GIANG Chuyeân ngaønh : Kinh teá taøi chaùnh - ngaân haøng Maõ soá : 60.31.12 LUAÄN VAÊN THAÏC SYÕ KINH TEÁ NGƯ I HƯ NG D N KHOA H C : GS.TS DÖÔNG THÒ BÌNH MINH TP. HOÀ CHÍ MINH – NAÊM 2009
LÔØI CAM ÑOAN Toâi cam ñoan luaän vaên thaïc syõ kinh teá: ”Phaùt trieån cho vay tieâu duøng taïi caùc ngaân haøng thöông maïi treân ñòa baøn tænh Tieàn Giang” laø keát quaû cuûa quaù trình hoïc taäp, nghieân cöùu khoa hoïc ñoäc laäp vôùi tinh thaàn nghieâm tuùc. Soá lieäu trong luaän vaên coù nguoàn goác roõ raøng, ñaùng tin caäy. Myõ Tho, ngaøy 20 thaùng 02 naêm 2009 Taùc giaû Leâ Thò Thu Haø
DANH MUÏC CAÙC TÖØ VIEÁT TAÉT TCTD : Toå chöùc tín duïng ÑBSCL : Ñoàng baèng soâng Cöûu Long TPHCM : Thaønh phoá Hoà Chí Minh HMTD : Haïn möùc tín duïng GHTD : Giôùi haïn tín duïng NHTM : Ngaân haøng thöông maïi NHTW : Ngaân haøng trung öông NHNN : Ngaân haøng Nhaø nöôùc DNNN : Doanh nghieäp nhaø nöôùc CBTD : Caùn boä tín duïng
DANH MUÏC CAÙC BAÛNG BIEÅU Baûng Trang Teân baûng BAÛNG 2.1 Thò phaàn tín duïng ñeán 30/06/2008 taïi ñòa baøn Tieàn Giang 20 Baûng phaân tích tình hình tín duïng taïi Tieàn Giang naêm 2005, 2006, BAÛNG 2.2 21 2007, 6 thaùng naêm 2008 Tình hình cho vay mua, xaây döïng, söûa chöõa nhaø ôû treân ñòa baøn tænh BAÛNG 2.3 23 Tieàn Giang ñeán 30/06/2008 Tình hình cho vay tieâu duøng caùn boä coâng nhaân vieân treân ñòa baøn BAÛNG 2.4 24 tænh Tieàn Giang ñeán 30/06/2008 Tình hình cho vay tieâu duøng qua theû tín duïng treân ñòa baøn tænh Tieàn 26 BAÛNG 2.5 Giang ñeán 30/06/2008 26 BAÛNG 2.6 Haïn möùc caáp tín duïng qua theû ñeán 30/06/2008 Caùc hình thöùc cho vay tieâu duøng khaùc treân ñòa baøn tænh Tieàn Giang 28 BAÛNG 2.7 ñeán 30/06/2008 29 BAÛNG 2.8 Tình hình cho vay tieâu duøng ñeán ngaøy 30/06/2008 32 BAÛNG 2.9 Tình hình cho vay tieâu duøng qua theû tín duïng ñeán ngaøy 30/06/2008 29 Tình hình vay voán tieâu duøng theo toå chöùc ñeán ngaøy 30/06/2008 BAÛNG 2.10
MUÏC LUÏC Trang Lôøi môû ñaàu 1 CHÖÔNG 1: TOÅNG QUAN VEÀ CHO VAY TIEÂU DUØNG CUÛA NGAÂN HAØNG THÖÔNG MAÏI 4 1.1 Cô sôû lyù luaän veà cho vay tieâu duøng cuûa ngaân haøng thöông maïi: 4 1.1.1 Khaùi nieäm veà cho vay tieâu duøng cuûa ngaân haøng thöông maïi: 4 1.1.2 Ñaëc ñieåm cuûa cho vay tieâu duøng: 4 1.1.3 Lôïi ích cuûa cho vay tieâu duøng: 5 1.1.4 Söï khaùc bieät giöõa tín duïng tieâu duøng vaø tín duïng saûn xuaát: 6 1.1.5 Taùc ñoäng qua laïi giöõa tín duïng tieâu duøng vaø tín duïng saûn xuaát: 7 1.2 Phaân loaïi cho vay tieâu duøng cuûa caùc ngaân haøng thöông maïi: 8 1.3 Caùc hình thöùc cho vay tieâu duøng chuû yeáu: 10 1.4 Quy trình cho vay tieâu duøng cuûa ngaân haøng thöông maïi: 10 1.5 Söï caàn thieát phaûi môû roäng cho vay tieâu duøng: 11 1.5.1 Vai troø cuûa cho vay tieâu duøng ñoái vôùi neàn kinh teá: 11 1.5.2 Ñoái vôùi caù nhaân: 13 1.5.3 Ñoái vôùi caùc ngaân haøng: 13 1.6 Cho vay tieâu duøng cuûa caùc Ngaân haøng thöông maïi ôû moät soá nöôùc treân theá giôùi: 14 1.6.1 Khaùi quaùt cho vay tieâu duøng cuûa ngaân haøng thöông maïi ôû Myõ vaø Singapore: 14 1.6.2 Caùc baøi hoïc kinh nghieäm: 15 Keát luaän chöông 1 16
CHÖÔNG 2: THÖÏC TRAÏNG CHO VAY TIEÂU DUØNG TAÏI CAÙC NGAÂN HAØNG THÖÔNG MAÏI TREÂN ÑÒA BAØN TÆNH TIEÀN GIANG 17 2.1. Toång quan tình hình kinh teá, xaõ hoäi tænh Tieàn Giang: 17 2.2 Khaùi quaùt veà cho vay voán tín duïng taïi caùc ngaân haøng thöông maïi treân ñòa baøn tænh Tieàn Giang: 18 2.2.1 Khaùi quaùt veà caùc ngaân haøng thöông maïi treân ñòa baøn tænh Tieàn Giang: 18 2.2.2 Khaùi quaùt veà cho vay voán tín duïng taïi caùc ngaân haøng thöông maïi treân ñòa baøn tænh Tieàn Giang: 20 2.3 Thöïc traïng cho vay tieâu duøng cuûa caùc ngaân haøng thöông maïi treân ñòa baøn tænh Tieàn Giang: 23 2.3.1 Caùc hình thöùc cho vay tieâu duøng chuû yeáu treân ñòa baøn tænh Tieàn Giang: 23 2.3.1.1 Cho vay mua, xaây döïng, söûa chöõa nhaø ôû: 23 2.3.1.2 Cho vay caùn boä coâng nhaân vieân: 24 2.3.1.3 Cho vay qua theû: 26 2.3.1.4 Caùc hình thöùc cho vay tieâu duøng khaùc: 27 2.3.2 Thöïc traïng cho vay tieâu duøng cuûa caùc ngaân haøng thöông maïi treân ñòa baøn tænh Tieàn Giang: 29 2.3.3 Thöïc traïng quy trình cho vay tieâu duøng cuûa caùc NHTM treân ñòa baøn tænh Tieàn Giang: 32 2.3.3.1 Thöïc traïng vaän duïng quy cheá cho vay: 32 2.3.3.2 Thöïc traïng vaän duïng quy cheá baûo ñaûm tieàn vay: 35 2.3.3.3 Coøn nhieàu vöôùng maéc khi xöû lyù taøi saûn baûo ñaûm thu hoài nôï: 36 2.3.3.4 Vieäc thu thaäp thoâng tin veà khaùch haøng coøn nhieàu haïn cheá: 37 2.3.3.5 Saûn phaåm cho vay tieâu duøng chöa phuø hôïp: 38 2.3.3.6 Taâm lyù ngöôøi daân treân ñòa baøn khoâng kích thích nhu caàu vay voán: 39 2.3.3.7 Moät soá toàn ñoïng khaùc: 39 2.4 Ñaùnh giaù thöïc traïng cho vay tieâu duøng taïi caùc NHTM treân ñòa baøn tænh Tieàn Giang: 40 2.4.1 Öu ñieåm: 40 2.4.2 Toàn taïi: 41 2.4.3 Nguyeân nhaân toàn taïi: 44 Keát luaän chöông 2 45
CHÖÔNG 3: CAÙC GIAÛI PHAÙP PHAÙT TRIEÅN CHO VAY TIEÂU DUØNG TAÏI CAÙC NHTM TREÂN ÑÒA BAØN TÆNH TIEÀN GIANG 46 3.1 Ñònh höôùng cho vay tieâu duøng taïi caùc ngaân haøng thöông maïi treân ñòa baøn tænh Tieàn Giang: 46 3.1.1 Ñònh höôùng phaùt trieån kinh teá xaõ hoäi tænh Tieàn Giang ñeán 2015: 46 3.1.2 Nhu caàu voán tín duïng cho tieâu duøng ñeán 2015: 46 3.1.3 Ñònh höôùng cho vay tieâu duøng cuûa caùc ngaân haøng thöông maïi: 47 3.2.Caùc giaûi phaùp phaùt trieån cho vay tieâu duøng: 48 3.2.1 Moät soá kieán nghò ñoái vôùi cô quan quaûn lyù nhaø nöôùc: 48 ª Ñoái vôùi cô quan Trung öông: 48 ª Ñoái vôùi Ngaân haøng Nhaø nöôùc Vieät Nam: 50 3.2.2 Caùc giaûi phaùp ñoái vôùi caùc ngaân haøng thöông maïi treân ñòa baøn tænh Tieàn Giang: 51 3.2.2.1 Nguoàn voán tín duïng: 51 3.2.2.2 Chính saùch khaùch haøng: 53 3.2.2.3 Ñoåi môùi hình thöùc cho vay: 55 3.2.2.4 Phöông thöùc quaûn lyù moùn vay: 59 3.2.2.5 Quy trình cho vay: 61 3.2.2.6 Ñoäi nguõ caùn boä: 62 3.2.3 Caùc giaûi phaùp hoã trôï töø chính quy n a phương 67 Keát luaän chöông 3 69 KEÁT LUAÄN 70 TAØI LIEÄU THAM KHAÛO 71
1 Lôøi môû ñaàu Caùc nhaø quaûn lyù kinh teá vó moâ luoân höôùng ñeán muïc tieâu naâng cao ñôøi soáng vaät chaát tinh thaàn cuûa ngöôøi lao ñoäng trong xaõ hoäi. Neàn kinh teá phaùt trieån seõ laøm taêng thu nhaäp cuûa ngöôøi lao ñoäng laø ñieàu kieän cô baûn ñeå caûi thieän möùc soáng, ña daïng vaø phong phuù nhu caàu cuûa ngöôøi lao ñoäng. Khi nhu caàu taêng leân seõ tieâu thuï saûn phaåm haøng hoùa dòch vuï lôùn hôn, taïo ñieàu kieän cho vieäc oån ñònh vaø môû roäng saûn xuaát cuûa caùc doanh nghieäp, ñaåy nhanh toác ñoä phaùt trieån cuûa neàn kinh teá. Nöôùc ta traûi qua moät thôøi gian daøi chieán tranh, neàn saûn xuaát nhoû manh muùn, saûn phaåm haøng hoùa – dòch vuï khoâng ñuû ñaùp öùng cho nhu caàu cuûa ngöôøi tieâu duøng. Ñaïi hoäi Ñaûng toaøn quoác laàn thöù VI ñaõ xoùa boû cô cheá quaûn lyù quan lieâu bao caáp, chuyeån sang neàn kinh teá saûn xuaát haøng hoùa theo höôùng thò tröôøng ñaõ thuùc ñaåy neàn kinh teá phaùt trieån vôùi toác ñoä ngaøy caøng cao. Nhu caàu tieâu duøng cuûa ngöôøi lao ñoäng ngaøy caøng ñöôïc ñaùp öùng toát hôn, ña daïng vaø phong phuù hôn, ñaõ môû ra thò tröôøng cho vay tieâu duøng ñoái vôùi caùc ngaân haøng thöông maïi. Trong nhöõng naêm gaàn ñaây caùc ngaân haøng thöông maïi ñaõ ñöa ra nhieàu hình thöùc cho vay tieâu duøng: cho vay xaây döïng – söûa chöõa nhaø ôû, mua saém haøng tieâu duøng, cho vay du hoïc …… ñaùp öùng moät phaàn nhu caàu tieâu duøng cuûa ngöôøi lao ñoäng. Tuy nhieân möùc ñoä cho vay tieâu duøng cuûa caùc ngaân haøng thöông maïi treân ñòa baøn tænh Tieàn Giang chöa töông xöùng vôùi toác ñoä phaùt trieån kinh teá cuûa tænh vaø möùc ñoä taêng thu nhaäp cuûa ngöôøi lao ñoäng. Vieäc môû roäng cho vay treân ñòa baøn tænh Tieàn Giang coøn gaëp nhieàu khoù khaên, tyû troïng cho vay tieâu duøng coøn thaáp so vôùi toång dö nôï. Haïn cheá naøy do nhieàu nguyeân nhaân trong ñoù coù nguyeân nhaân töø chính caùc ngaân haøng thöông maïi. Do ñoù, coù theå nhaän thaáy trong thôøi ñieåm hieän nay cuøng vôùi söï phaùt trieån cuûa tín duïng noùi chung thì tín duïng tieâu duøng caàn phaûi ñöôïc quan taâm giaûi quyeát theo höôùng môû roäng hôn nöõa. Ñeà taøi “Phaùt trieån cho vay tieâu duøng taïi caùc ngaân haøng thöông maïi treân ñòa baøn tænh Tieàn Giang” laø caàn thieát ñöa ra ñeå trao ñoåi vaø laøm roõ. Goùp phaàn ñöa caùc dòch vuï ngaân haøng ñeán vôùi soá ñoâng coâng chuùng treân ñòa baøn, taïo ñieàu kieän toát ñeå hoäi nhaäp taøi chính trong khu vöïc vaø quoác teá. Ñoái töôïng vaø phaïm vi nghieân cöùu: Xuaát phaùt töø nhöõng gì ñaõ ñeà caäp ôû treân veà söï caàn thieát cuûa ñeà taøi cuøng nhöõng muïc tieâu maø ñeà taøi caàn giaûi quyeát, ñoái chieáu vôùi thöïc tieãn coâng vieäc vaø ñieàu kieän
2 thöïc teá phaùt sinh, phaïm vi nghieân cöùu cuûa luaän vaên khoâng bao haøm taát caû caùc ñôn vò ngaân haøng caáp tín duïng tieâu duøng noùi chung maø chæ taäp trung vaøo ñoái töôïng rieâng laø caùc ngaân haøng thöông maïi hieän ñang hoaït ñoäng treân ñòa baøn tænh Tieàn Giang. Muïc tieâu nghieân cöùu: Treân cô sôû xem xeùt moät caùch toång quaùt vaø heä thoáng hoùa laïi nhöõng lyù thuyeát cô baûn mang tính lyù luaän veà cho vay tieâu duøng, keát hôïp theâm vôùi vieäc tham khaûo nhöõng baøi hoïc kinh nghieäm veà cho vay tieâu duøng taïi caùc nöôùc phaùt trieån treân theá giôùi. Qua ñoù, ñoái chieáu vôùi thöïc traïng cho vay tieâu duøng cuûa caùc ngaân haøng thöông maïi treân ñòa baøn ñeå chæ ra nhöng öu vaø khuyeát ñieåm coøn toàn taïi. Töø ñoù, ñi ñeán muïc tieâu cuoái cuøng laø ñöa ra caùc giaûi phaùp thieát thöïc nhaèm giuùp cho caùc ngaân haøng thöông maïi môû roäng vaø phaùt trieån cho vay tieâu duøng treân ñòa baøn tænh Tieàn Giang. Phöông phaùp nghieân cöùu: Luaän vaên söû duïng phöông phaùp duy vaät bieän chöùng, phöông phaùp toång hôïp, dieãn giaûi, phaân tích, thoáng keâ, so saùnh vaø ñoái chieáu nhaèm choïn soá lieäu thöïc teá ñaùng tin caäy, xöû lyù ñuùng ñaén vaø khoa hoïc. Söû duïng caùc phöông phaùp nghieân cöùu naøy, luaän vaên ñi töø cô sôû lyù thuyeát ñeà caäp ñeán nhöõng gì dieãn ra trong thöïc teá vaø töø ñoù ñöa ra caùc bieän phaùp nhaèm khaéc phuïc vaø caûi bieán tình hình. Vieäc löïa choïn caùc phöông phaùp nghieân cöùu naøy laø phuø hôïp vôùi muïc ñích cô baûn maø luaän vaên caàn phaûi ñaït tôùi vaø thích öùng vôùi quaù trình ñang tieáp tuïc bieán ñoåi cuûa neàn kinh teá nöôùc ta vaø cuûa theá giôùi, ñoàng thôøi cuõng phuø hôïp vôùi nhöõng döï baùo tình hình phaùt trieån trong töông lai taïi ñòa baøn tænh Tieàn Giang. Nhöõng ñoùng goùp cuûa luaän vaên: Qua nhöõng phaân tích vaø luaän baøn veà söï caàn thieát cuûa vieäc phaùt trieån cho vay tieâu duøng taïi caùc ngaân haøng thöông maïi treân ñòa baøn tænh Tieàn Giang, luaän vaên ñaõ ñöa ra nhieàu bieän phaùp coù lieân quan ñeán muïc ñích naøy, ñi töø vieäc söû duïng caùc bieän phaùp toång hôïp töø chính saùch tín duïng, coâng taùc tieáp thò, ñeán caûi tieán thuû tuïc, hình thöùc tieáp caän caùc nhu caàu vay voán cuûa khaùch haøng; ñaûm baûo moät chính saùch tín duïng rieâng cho maûng tieâu duøng theo höôùng phuïc vuï ngaøy caøng toát hôn cho ngöôøi vay. Ñoàng thôøi vôùi caùc noã löïc vaø phaán ñaáu cuûa heä thoáng ngaân haøng treân ñòa baøn luaân vaên cuõng ñeà caäp ñeán vai troø cuûa caùc cô quan quaûn lyù coù lieân quan nhö Ngaân haøng Nhaø nöôùc Vieät Nam, Ngaân haøng Nhaø nöôùc tænh Tieàn Giang vaø caùc cô quan ban ngaønh höõu quan.
3 Ñeà taøi cuõng taäp trung nghieân cöùu caùc hình thöùc vaø khaû naêng cung caáp caùc saûn phaåm dòch vuï cho vay cuûa caùc ngaân haøng thöông maïi. Caùc ngaân haøng thöông maïi caàn xem cho vay tieâu duøng laø moät chieán löôïc phaùt trieån, caàn coù caùc chính saùch rieâng ñeå ñaåy maïnh, phaùt trieån loïai hình dòch vuï naøy. Khi cho vay tieâu duøng ñöôïc môû roäng ñeán soá ñoâng daân chuùng laø ñieàu kieän vaø tieàn ñeà quan troïng ñeå phaùt trieån caùc loaïi hình dòch vuï ngaân haøng khaùc phuïc vuï caù nhaân. Keát caáu Luaän vaên coù khoái löôïng 71 trang, 10 baûng soá lieäu. Ngoaøi lôøi môû ñaàu, danh muïc caùc töø vieát taét, danh muïc caùc baûng bieåu, keát luaän, taøi lieäu tham khaûo coù caáu truùc nhö sau: + Chöông 1: Toång quan veà cho vay tieâu duøng. + Chöông 2: Thöïc traïng cho vay tieâu duøng taïi caùc NHTM treân ñòa baøn tænh Tieàn Giang. + Chöông 3: Caùc giaûi phaùp phaùt trieån cho vay tieâu duøng taïi caùc NHTM treân ñòa baøn tænh Tieàn Giang.
4 CHÖÔNG 1 TOÅNG QUAN VEÀ CHO VAY TIEÂU DUØNG CUÛA NGAÂN HAØNG THÖÔNG MAÏI 1.1 Cô sôû lyù luaän veà cho vay tieâu duøng cuûa ngaân haøng thöông maïi: 1.1.1 Khaùi nieäm veà cho vay tieâu duøng cuûa ngaân haøng thöông maïi: Tín duïng tieâu duøng ra ñôøi cuøng vôùi söï phaùt trieån cuûa heä thoáng ngaân haøng. Ñaây laø moät hình thöùc khaù phoå bieán hieän nay, ñaëc bieät laø ôû moät soá nöôùc phaùt trieån treân theá giôùi. Tuy nhieân hình thöùc naøy coøn chöa phoå bieán ôû Vieät Nam. Chuùng ta ñaõ quen vôùi vieäc mua haøng hoùa tieâu duøng coù giaù trò töø vaøi trieäu leân ñeán vaøi traêm trieäu ñöôïc traû tröïc tieáp baèng tieàn maët nhöng vieäc naøy laø raát hieám hoi ôû nöôùc ngoaøi. Bôûi vì nöôùc ngoaøi vieäc thanh toaùn haàu heát ñöôïc thöïc hieän thoâng qua heä thoáng ngaân haøng. Cho vay tieâu duøng cuûa ngaân haøng thöông maïi ñöôïc hieåu nhö sau: - Cho vay tieâu duøng laø vieäc ngaân haøng cho vay giao cho khaùch haøng moät khoaûn tieàn vay theo thoûa thuaän vôùi nguyeân taéc coù hoaøn traû caû goác vaø laõi trong moät thôøi gian nhaát ñònh ñeå söû duïng cho muïc ñích tieâu duøng, sinh hoaït vaø caùc nhu caàu phuïc vuï ñôøi soáng khaùc. - Hoaëc theo ñònh nghóa cuï theå hôn thì cho vay tieâu duøng cuûa ngaân haøng thöông maïi laø caùc khoaûn cho vay taøi trôï nhaèm ñaùp öùng nhu caàu chi tieâu cuûa caù nhaân, hoä gia ñình khi hoï chöa ñuû tích luõy ñuû tieàn teä ñeå thoûa maõn nhu caàu. Caùc nhu caàu vay tieâu duøng thoâng thöôøng: nhaø ôû, phöông tieän vaän chuyeån, ñoà duøng gia ñình, du lòch, giaùo duïc ……vaø caùc nhu caàu khaùc phuïc vuï ñôøi soáng. 1.1.2 Ñaëc ñieåm cuûa cho vay tieâu duøng: - Moùn vay coù giaù trò nhoû hôn nhieàu vôùi nhu caàu vay voán cho hoïat ñoäng saûn xuaát kinh doanh, ngoaïi tröø caùc khoaûn vay mua vaø söûa chöõa nhaø ôû coù giaù trò töông ñoái lôùn. - Soá löôïng caùc moùn vay lôùn. Nhu caàu tieâu duøng ngaøy caøng ña daïng, tröôùc ñaây vay tieâu duøng chuû yeáu laø cho nhu caàu vaät chaát nhö mua saém taøi saûn, nay nhu caàu tieâu duøng ñaõ ñöôïc môû roäng cho caùc muïc ñích nhö: giaùo duïc, y teá, du lòch …… Do nhu caàu ngaøy caøng ña daïng phong phuù theo möùc ñoä phaùt trieån cuûa neàn kinh teá, soá löôïng khaùch haøng vay tieâu duøng ngaøy caøng lôùn.
5 - Thôøi haïn cho vay tieâu duøng ñöôïc xaùc ñònh döïa vaøo nhu caàu vay voán, khaû naêng traû nôï, thôøi haïn söû duïng coøn laïi cuûa taøi saûn ñaûm baûo. Thôøi haïn cho vay tieâu duøng thöôøng laø keùo daøi treân 1 naêm, taäp trung vaøo trung daøi haïn laø chuû yeáu. - Cho vay tieâu duøng mang hình thöùc cuûa ngaân haøng baùn leû, moùn vay nhoû, soá löôïng lôùn, chi phí giao dòch cao neân thoâng thöôøng laõi suaát vay thöôøng cao hôn caùc hình thöùc khaùc. - Ngöôøi vay quan taâm nhieàu ñeán soá tieàn thanh toaùn vaø thôøi haïn thanh toaùn coù phuø hôïp vôùi khaû naêng thu nhaäp cuûa mình trong töông lai, ít quan taâm ñeán laõi suaát. Saûn phaåm tieâu duøng phuï thuoäc raát lôùn vaøo möùc ñoä thu nhaäp vaø trình ñoä hoïc vaán cuûa ngöôøi vay. - Tö caùch, ñaïo ñöùc cuûa khaùch haøng laø yeáu toá quyeát ñònh khaû naêng hoaøn traû nôï vay cho ngaân haøng. Caùc moùn vay coù giaù trò thöôøng khoâng lôùn, laïi ñöôïc keùo daøi trong nhieàu naêm vaø thöïc hieän traû treân nhieàu kyø haïn nôï neân soá tieàn traû treân moãi kyø haïn laø khoâng lôùn. Khi ngöôøi vay coù traùch nhieäm, coù ñaïo ñöùc seõ coá gaéng thu xeáp caùc khoaûn chi tieâu ñeå ñaûm baûo khaû naêng traû nôï khi nguoàn thu nhaäp trong töông lai bò giaûm suùt. - Nhu caàu vay tieâu duøng thay ñoåi theo chu kyø cuûa neàn kinh teá, taêng cao khi neàn kinh teá ñang phaùt trieån vaø coù xu höôùng giaûm thaáp khi neàn kinh teá khoù khaên, suy thoaùi. Maët khaùc nhu caàu tieâu duøng coøn bò aûnh höôûng khaù lôùn bôûi trình ñoä hoïc thöùc vaø nhu nhaäp cuûa ngöôøi ñi vay: * Ngöôøi coù trình ñoä hoïc vaán cao thöôøng coù nhu caàu vay tieâu duøng cao hôn, nhaát laø caùc nhu caàu veà giaùo duïc, y teá vaø du lòch. * Ngöôøi coù thu nhaäp cao cuõng coù nhu caàu vay tieâu duøng cao hôn nhaèm ñaùp öùng caùc tieän nghi ngay trong hieän taïi, ñaït ñöôïc möùc soáng nhö mong muoán hôn laø phaûi ñôïi trong töông lai hay trong caùc tröôøng hôïp khaån caáp. - Cho vay tieâu duøng coù ñoä ruûi ro cao. Nguoàn hoaøn traû cuûa cho vay tieâu duøng laø nguoàn thu nhaäp cuûa ngöôøi lao ñoäng, nguoàn thu nhaäp naøy coù theå bò thay ñoåi trong töông lai hoaëc maát ñi khi ngöôøi lao ñoäng thay ñoåi caùc ñieàu kieän lao ñoäng hoaëc bò thaát nghieäp. Caùc ngaân haøng thöôøng aùp duïng laõi suaát cao ñoái vôùi cho vay tieâu duøng nhaèm buø ñaép tính ruûi ro cuûa noù. 1.1.3 Lôïi ích cuûa cho vay tieâu duøng:
6 - Ñoái vôùi ngaân haøng: Cho vay tieâu duøng laø moät loaïi hình dòch vuï ngaân haøng, neáu phaùt trieån toát seõ taïo ra nguoàn thu nhaäp, ña daïng caùc hoïat ñoäng, phaân taùn ruûi ro. Maët khaùc saûn phaåm cho vay tieâu duøng höôùng ñeán soá löôïng lôùn khaùch haøng neáu xöû lyù toát seõ laø caàu noái höõu hieäu ñeå ñöa caùc dòch vuï khaùc cuûa ngaân haøng ñeán vôùi coâng chuùng, nhaát laø caùc nöôùc coù heä thoáng ngaân haøng coøn keùm phaùt trieån nhö nöôùc ta. - Ñoái vôùi ngöôøi vay: hoï ñöôïc höôûng caùc ñieàu kieän soáng toát hôn, tröôùc khi ñuû khaû naêng tích luõy. Maëc khaùc hoï coù theå ñaùp öùng ñöôïc caùc nhu caàu böùc thieát nhö: giaùo duïc, y teá khoâng chæ thoûa maõn moät phaàn nhu caàu hieän taïi maø coù khaû naêng taïo ñieàu kieän söùc khoûe, trí tueä trong töông lai ñeå laøm vieäc toát hôn, coù thu nhaäp cao hôn. Tuy vaäy, neáu vay cho tieâu duøng cao hôn khaû naêng tích luõy trong töông lai seõ daãn ñeán maát khaû naêng thanh toaùn laøm aûnh höôûng ñeán ñôøi soáng cuûa ngöôøi vay. - Ñoái vôùi neàn kinh teá: cho vay tieâu duøng coù taùc duïng raát toát cho vieäc kích caàu, taïo ñieàu kieän môû roäng hoïat ñoäng saûn xuaát kinh doanh. Tuy nhieân vieäc kích caàu thoâng qua taøi trôï tieâu duøng vaø tieát kieäm laø hai maët maâu thuaãn nhau ñeå phaùt trieån kinh teá. Cho vay tieâu duøng seõ laøm giaûm tieát kieäm trong daân cö töø ñoù laøm giaûm ñaàu tö. Ñoái vôùi caùc nöôùc ñang caàn voán phaùt trieån nhö Vieät Nam caàn phaûi caân ñoái giöõa kích caàu vaø tieát kieäm ñeå baûo ñaûm neàn kinh teá ñöôïc phaùt trieån moät caùch toát nhaát. 1.1.4 Söï khaùc bieät giöõa tín duïng tieâu duøng vaø tín duïng saûn xuaát: Tín duïng tieâu duøng vaø tín duïng saûn xuaát trong hoaït ñoäng kinh doanh cuûa ngaân haøng ñöôïc caùc ngaân haøng söû duïng roäng raõi trong muïc ñích tìm kieám lôïi nhuaän cuûa mình. Tuy nhieân veà ñaëc thuø thì coù söï khaùc bieät raát roõ giöõa hai loaïi hình naøy. Veà cô baûn, tín duïng tieâu duøng khoâng taïo ra giaù trò saûn phaåm môùi cho neàn kinh teá, coøn tín duïng saûn xuaát thì ngöôïc laïi. Ngoaøi ra, coù theå keå ñeán moät soá khía caïnh sau: * Chuû theå ñi vay: - Tín duïng tieâu duøng: caùc caù nhaân ñeå ñaùp öùng nhu caàu tieâu duøng. - Tín duïng saûn xuaát: doanh nghieäp vaø caùc hoä, caù nhaân kinh doanh. * Ñoái töôïng söû duïng voán vay: - Tín duïng tieâu duøng: caùc loaïi haøng hoùa, dòch vuï phuïc vuï cuoäc soáng. - Tín duïng saûn xuaát: nguyeân vaät lieäu, baùn thaønh phaåm, tieàn löông vaø chi phí khaùc phuïc vuï saûn xuaát.
7 * Thôøi haïn vay voán: - Tín duïng tieâu duøng: thôøi haïn daøi, töø 12 thaùng trôû leân. - Tín duïng saûn xuaát: thôøi haïn ngaén, döôùi 12 thaùng. * Nguoàn traû nôï: - Tín duïng tieâu duøng: töø löông vaø thu nhaäp cuûa chính ngöôøi ñi vay. - Tín duïng saûn xuaát: töø hieäu quaû hoaït ñoäng saûn xuaát vaø kinh doanh. 1.1.5 Taùc ñoäng qua laïi giöõa tín duïng tieâu duøng vaø tín duïng saûn xuaát: * Tín duïng tieâu duøng vaø tín duïng saûn xuaát laø hai maûng tín duïng ñoàng nhaát cuøng song haønh trong quaù trình phaùt trieån cuûa neàn kinh teá: Tuy laø hai maûng tín duïng coù nhieàu ñieåm khaùc nhau nhöng giöõa tín duïng tieâu duøng vaø tín duïng saûn xuaát coù moái quan heä khaéng khít vaø cuøng ñoàng haønh trong söï phaùt trieån chung cuûa neàn kinh teá. Moät khi neàn kinh teá phaùt trieån, ñôøi soáng ngöôøi daân ñöôïc caûi thieän thì tín duïng tieâu duøng vaø tín duïng saûn xuaát cuøng hoã trôï, laøm neàn taûng vaø tieàn ñeà cho nhau phaùt trieån. Trong moät neàn kinh teá suy thoaùi, saûn xuaát ñình ñoán, raát nhieàu caù nhaân vaø hoä gia ñình caûm thaáy khoâng tin töôûng nhaát laø khi hoï thaáy tình traïng thaát nghieäp taêng leân vaø hoï seõ haïn cheá vieäc vay möôïn töø ngaân haøng. * Tín duïng tieâu duøng laø cô sôû vaø keânh thoâng tin ñònh höôùng tín duïng saûn xuaát phaùt trieån: Cho vay tieâu duøng voán nhaïy caûm theo ñaëc ñieåm tính caùch cuûa ngöôøi ñi vay, thöôøng laø ngöôøi daân coù taâm lyù môû roäng chi tieâu khi möùc thu nhaäp ñöôc caûi thieän vaø naâng cao, ngaøy caøng muoán naâng cao giaù trò cuoäc soáng. Ñeå ñaït ñöôïc hieäu quaû trong saûn xuaát, caùc nhaø quaûn lyù thöôøng tieáp caän vôùi caùc keânh thoâng tin veà thò hieáu, möùc tieâu duøng cuûa ngöôøi tieâu duøng ñeå löïa choïn lónh vöïc, saûn phaåm seõ saûn xuaát phuïc vuï nhu caàu. Neáu nhaø saûn xuaát naøo nhaän ñònh ñuùng, khai thaùc toát caùc keânh thoâng tin naøy thì seõ chieám öu theá vaø saûn phaåm seõ coù nhieàu khaû naêng ñöôïc tieâu thuï treân thò tröôøng. * Tín duïng saûn xuaát laø ñoäng löïc ñeå tín duïng tieâu duøng ñöôïc môû roäng: Caùc doanh nghieäp saûn xuaát ñoøi hoûi phaûi duy trì moät soá löôïng coâng nhaân, boä maùy haønh chaùnh nhaát ñònh khi tieán haønh vaän haønh hoaït ñoäng kinh doanh. Hôn nöõa, trong phöông thöùc saûn xuaát caùc doanh nghieäp coù moái quan quan heä qua laïi, haøng hoùa doanh nghieäp naøy laø nguyeân vaät lieäu cuûa doanh nghieäp khaùc. Vieäc coù ñöôïc nguoàn voán ñeå ñaùp öùng nhu caàu saûn xuaát seõ giaûi quyeát moät soá löôïng lao ñoäng. Vaø ñoù
8 cuõng chính laø hieäu quaû xaõ hoäi toát nhaát mang laïi cho neàn kinh teá. Moät khi ñaõ coù coâng aên vieäc laøm oån ñònh, coù nguoàn thu nhaäp töø nguoàn tín duïng saûn xuaát vay töø ngaân haøng thì ngöôøi lao ñoäng môùi coù theå nghó ñeán vieäc söû duïng chính thaønh quaû lao ñoäng cuûa mình phuïc vuï laïi cho chính mính ñeå taùi ñaàu tö, naâng cao chaát löôïng cuoäc soáng. Töø ñoù tín duïng tieâu duøng môùi coù theå ñöôïc môû roäng. 1.2 Phaân loaïi cho vay tieâu duøng cuûa caùc ngaân haøng thöông maïi: ♦ Caên cöù vaøo muïc ñích xin vay: - Cho vay cö truù: laø cho vay mua, söûa chöõa vaø xaây döïng nhaø ôû. - Cho vay phi cö truù: laø cho vay mua ñoà duøng sinh hoaït gia ñình, phöông tieän vaän chuyeån vaø caùc nhu caàu khaùc. ♦ Caên cöù vaøo phöông thöùc hoaøn traû: - Cho vay traû goùp: laø hình thöùc ngöôøi ñi vay traû cho ngaân haøng moät soá tieàn baèng nhau nhaát ñònh treân moãi kyø haïn nôï, khoâng phaân bieät laõi vaø goác trong töøng kyø haïn nôï. Hình thöùc naøy thöôøng söû duïng caùc khoaûn vay nhoû, ngöôøi vay khoâng quan taâm ñeán laõi suaát maø chæ quan taâm ñeán giaù trò söû duïng cuûa saûn phaåm mua, soá tieàn vaø soá kyø haïn cuûa khoaûn vay sao cho phuø hôïp vôùi khaû naêng taøi chính. - Cho vay thoâng thöôøng: laø caùc khoaûn vay coù laõi suaát cuï theå, tieàn laõi traû trong moãi kyø haïn nôï khoâng keå nôï goác cuõng ñöôïc chia ra nhieàu kyø haïn) ñöôïc xaùc ñònh theo soá dö nôï goác. Ñaây laø hình thöùc cho vay chuû yeáu cuûa caùc ngaân haøng thöông maïi - Cho vay tuaàn hoaøn: laø caùc khoaûn cho vay maø ngaân haøng cho pheùp ngöôøi vay söû duïng caùc loaïi theû tín duïng, caùc loaïi seùc thaáu chi döïa treân taøi khoaûn vaõng lai. Theo phöông thöùc naøy, ngaân haøng seõ caáp cho khaùch haøng moät haïn möùc tín duïng trong moät khoaûn thôøi gian nhaát ñònh, khaùch haøng coù quyeàn vay, traû nhieàu laàn trong thôøi gian duy trì haïn möùc. ♦ Caên cöù vaøo nguoàn goác khoaûn nôï: - Cho vay tröïc tieáp: khaùch haøng vaø ngaân haøng tröïc tieáp ñaøm phaùn, kyù keát hôïp ñoàng tín duïng ñeå nhaän tieàn vay töø ngaân haøng hoaëc chuyeån khoaûn vaøo caùc doanh nghieäp maø hoï seõ mua haøng hoùa, dòch vuï. Hình thöùc naøy ngaân haøng laø ngöôøi tröïc tieáp thaåm ñònh khaùch haøng vaø chòu moïi toån thaát khi coù ruûi ro xaûy ra.
9 Ngaân haøng Coâng ty baùn leû 3 1 5 2 4 Ngöôøi tieâu duøng (1) Ngaân haøng vaø ngöôøi tieâu duøng kyù keát hôïp ñoàng vay (2) Ngöôøi tieâu duøng traû tröôùc moät soá tieàn cho Coâng ty baùn leû (3) Ngaân haøng thanh toaùn soá tieàn coøn laïi cho Coâng ty baùn leû (4) Coâng ty baùn leû giao taøi saûn cho ngöôøi tieâu duøng (5) Ngöôøi tieâu duøng thanh toaùn tieàn vay cho ngaân haøng - Cho vay giaùn tieáp: Laø hình thöùc ngaân haøng mua laïi caùc khoaûn nôï töø caùc doanh nghieäp ñaõ baùn chòu haøng hoùa dòch vuï cho ngöôøi tieâu duøng vaø thu laïi töø khaùch haøng. Nhaèm haïn cheá ruûi ro, caùc ngaân haøng thöôøng thöïc hieän vieäc mua laïi nôï vôùi hình thöùc truy ñoøi toaøn boä hoaëc moät phaàn töø caùc doanh nghieäp trong tröôøng hôïp khaùch haøng khoâng traû nôï cho ngaân haøng. 1 4 NGAÂN HAØNG COÂNG TY BAÙN LEÛ 5 6 2 3 NGÖÔØI TIEÂU DUØNG
10 (1) Ngaân haøng vaø Coâng ty kyù hôïp ñoàng mua baùn nôï (2) Coâng ty vaø ngöôøi tieâu duøng kyù hôïp ñoàng mua baùn haøng hoùa (3) Coâng ty giao haøng cho ngöôøi tieâu duøng (4) Coâng ty baùn boä chöùng töø baùn chòu cho ngaân haøng (5) Ngaân haøng thanh toaùn tieàn cho Coâng ty (6) Ngöôøi tieâu duøng thanh toaùn tieàn cho ngaân haøng 1.3 Caùc hình thöùc cho vay tieâu duøng chuû yeáu: Döïa theo nhöõng tieâu chí khaùc bieät maø cho vay tieâu duøng coù caùch phaân loaïi khaùc nhau. Khaùch haøng coù theå chuû ñoäng löïa choïn hình thöùc tín duïng phuø hôïp vôùi mình khi giao dòch vôùi ngaân haøng. Tuy nhieân trong thöïc tieãn hoaït ñoäng cuûa caùc ngaân haøng treân ñòa baøn tænh Tieàn Giang khaùch haøng khi vay voán tieâu duøng vaãn söû duïng caùc hình thöùc nhö laø moät moùn vay thoâng thöôøng maø khoâng coù caùc hình thöùc ñaëc thuø. Tröôùc ñaây hình thöùc cho vay traû goùp vaãn hay ñöôïc aùp duïng do vieäc deã tính toaùn vaø traû nôï nhöng trong nhöõng naêm gaàn ñaây raát ít ñöôïc khaùch haøng söû duïng do theo tính toaùn thöïc laõi phaûi traû raát cao maëc duø dö nôï ñaõ giaûm haøng thaùng. Hình thöùc chuû yeáu hieän nay vaãn laø cho vay töøng laàn, khaùch haøng vaãn thích ñöôïc tröïc tieáp nhaän vaø söû duïng tieàn vay ñeå chi tieâu thay vì chuyeån khoaûn, mua vaø nhaän nôï giaùn tieáp taïi cöûa haøng. Voán vay söû duïng nhieàu vaøo muïc ñích mua saém haøng tieâu duøng, mua nhaø, xaây döïng, söûa chöõa nhaø ôû vôùi thôøi haïn vay voán treân 3 naêm. 1.4 Quy trình cho vay tieâu duøng cuûa ngaân haøng thöông maïi: 1 KHAÙCH HAØNG CAÙN BOÄ TÍN DUÏNG 4 2 LAÕNH ÑAÏO LAÕNH ÑAÏO 3 PHOØNG TÍN DUÏNG NGAÂN HAØNG
11 Caùc ngaân haøng treân ñòa baøn tuøy theo töøng ñaëc ñieåm cuûa mình maø coù quy trình cho vay tieâu duøng rieâng, tuy nhieân veà cô baûn quy trình xeùt duyeät cho vay ñeàu traûi qua caùc böôùc sau ñaây: Böôùc 1: Caùn boä tín duïng ñöôïc phaân coâng giao dòch vôùi khaùch haøng coù nhu caàu vay voán coù traùch nhieäm höôùng daãn khaùch haøng laäp hoà sô vay voán vaø tieán haønh thaåm ñònh caùc ñieàu kieän vay voán tieâu duøng theo quy ñònh. Ñoái vôùi tröôøng hôïp khaùch haøng laø caù nhaân lieân heä vay voán phaàn lôùn aùp duïng hình th c cho vay coù theá chaáp baèng taøi saûn. Ñoái vôùi khaùch haøng laø caùn boä coâng nhaân vieân cuûa caùc cô quan ñaõ kyù hôïp ñoàng chi löông qua theû taïi caùc chi nhaùnh thì neáu vay voán soá tieàn thaáp thì aùp duïng hình thöùc tín chaáp coù baûo laõnh cuûa laõnh ñaïo ñôn vò. Böôùc 2: Tröôûng phoøng tín duïng hoaëc toå tröôûng tín duïng coù traùch nhieäm kieåm tra tính hôïp leä, hôïp phaùp cuûa hoà sô vaø baùo caùo thaåm ñònh do caùn boä laäp, tieán haønh xem xeùt, taùi thaåm ñònh (neáu caàn thieát) vaø trình Giaùm ñoác quyeát ñònh. Böôùc 3: Giaùm ñoác hoaëc Phoù Giaùm ñoác (ñöôïc uûy quyeàn) caên cöù vaøo baùo caùo thaåm ñònh, taùi thaåm ñònh (neáu coù) do phoøng tín duïng trình, quyeát ñònh cho vay hoaëc khoâng cho vay: - Neáu cho vay thì ngaân haøng seõ cuøng khaùch haøng laäp hôïp ñoàng tín duïng, hôïp ñoàng baûo ñaûm tieàn vay (trong tröôøng hôïp cho vay coù baûo ñaûm baèng taøi saûn). - Neáu khoaûn vay vöôït quyeàn phaùn quyeát thì thöïc hieän theo quy ñònh hieän haønh cuûa caùc ngaân haøng. - Neáu khoâng cho vay thì thoâng baùo cho khaùch haøng bieát. Böôùc 4: Hoà sô khoaûn vay ñöôïc Giaùm ñoác hoaëc Phoù Giaùm ñoác (ñöôïc uûy quyeàn) kyù duyeät cho vay ñöôïc chuyeån cho keá toaùn thöïc hieän nghieäp vuï haïch toaùn keá toaùn, thanh toaùn, chuyeån thuû quyõ ñeå giaûi ngaân cho khaùch haøng (neáu vay baèng tieàn maët). Sau ñoù, caùn boä tín duïng coù traùch nhieäm kieåm tra, giaùm saùt vieäc söû duïng voán vay vaø theo doõi vieäc traû nôï cuûa khaùch haøng. 1.5 Söï caàn thieát phaûi môû roäng cho vay tieâu duøng: 1.5.1 Vai troø cuûa cho vay tieâu duøng ñoái vôùi neàn kinh teá: Toång caàu cuûa neàn kinh teá bao goàm 04 yeáu toá cô baûn: + Chi tieâu cho tieâu duøng (C): laø thu nhaäp khaû duïng (toång thu nhaäp sau khi tröø ñi thueá thu nhaäp) saün saøng ñeå chi tieâu. Xaùc ñònh qua coâng thöùc:
12 C = a + mpc (Y – T) Y: Thu nh p c a h gia ình T: Thueá noäp chính phuû Y – T: thu nhaäp khaû duïng mpc: khuynh höôùng tieâu duøng bieân: laø möùc thay ñoåi cuûa tieâu duøng khi thu nhaäp taêng 1USD. a: Möùc chi tieâu nhaèm thoûa maõn nhu caàu soáng thieát yeáu, möùc chi tieâu naøy töông ñoái ñoäc laäp so vôùi söï thay ñoåi cuûa thu nhaäp. + Chi tieâu cho ñaàu tö (I): laø caùc khoaûn ñaàu tö cho neàn kinh teá. + Chi tieâu cuûa Chính phuû (G): laø caùc khoaûn chi tieâu cuûa Chính phuû nhö: ñaàu tö coâng coäng, trôï caáp y teá, duy trì boä maùy quaûn lyù nhaø nöôùc …. + Thaønh toá cuoái cuøng laø xuaát khaåu roøng, tính ñeán quan heä buoân baùn vôùi caùc nöôùc khaùc (NX). Neáu caùn caân vaõng lai thaëng dö, ñöôøng toång caàu seõ dòch chuyeån leân treân, vaø ngöôïc laïi khi caùn caân vaõng lai bò thaâm huït ñöôøng toång caàu seõ dòch chuyeån xuoáng. Keát hôïp 4 yeáu toá treân seõ xaùc ñònh ñöôïc ñöôøng toång caàu vôùi coâng thöùc: Yd = C + I + G + NX Theo Keynes söï caân baèng treân thò tröôøng haøng hoùa ñöôïc xaùc ñònh taïi ñieåm: ñöôøng toång caàu caét ñöôøng phaân giaùc cuûa goác toïa ñoä. Ñöôøng toång caàu Yd = C + I + G + NX Saûn löôïng Khi nhu caàu taêng leân, ñöôøng toång caàu dòch chuyeån leân treân, ñieåm caân baèng dòch chuyeån sang phaûi vaø caân baèng taïi ñieåm môùi coù saûn löôïng cao hôn. Khi nhu caàu giaûm xuoáng, ñöôøng toång caàu dòch chuyeån xuoáng döôùi, ñieåm caân baèng dòch chuyeån sang traùi vaø caân baèng taïi ñieåm môùi coù saûn löôïng thaáp hôn.
13 Nhu caàu vay tieâu duøng cuõng laø moät trong caùc yeáu toá caáu thaønh ñöôøng toång caàu, môû roäng cho vay tieâu duøng laø moät bieän phaùp thuùc ñaåy neàn saûn xuaát phaùt trieån. Tuy nhieân vieäc gia taêng tieâu duøng seõ laøm giaûm ñaàu tö trong nöôùc, nhaát laø caùc nöôùc ñang phaùt trieån raát caàn voán ñaàu tö ñoåi môùi coâng ngheä laøm aûnh höôûng ñeán toác ñoä phaùt trieån cuûa neàn kinh teá. Do ñoù caân ñoái giöõa tieâu duøng vaø tieát kieäm phaûi thích hôïp ñeå giöõ toác ñoä phaùt trieån kinh teá toát nhaát. 1.5.2 Ñoái vôùi caù nhaân: Nhu caàu cuûa con ngöôøi ngaøy caøng ña daïng vaø phong phuù, luoân vöôït quaù khaû naêng tích luõy trong hieän taïi. Vieäc ñaùp öùng ñöôïc caùc nhu caàu giuùp cho ñôøi soáng khoâng chæ ñöôïc naâng cao maø coøn coù khaû naêng taïo ra moät naêng suaát lao ñoäng môùi cao hôn. Ñoái vôùi daân cö, ñaëc bieät laø theá heä treû vaø ngöôøi thu nhaäp thaáp, hoï khoâng theå ñôïi cho ñeán giaø môùi tieát kieäm ñuû tieàn ñeå mua nhaø, mua oâtoâ vaø caùc ñoà duøng gia ñình khaùc. Tín duïng tieâu duøng giuùp cho hoï coù ñöôïc moät cuoäc soáng oån ñònh ngay töø khi coøn treû baèng vieäc mua traû goùp nhöõng gì caàn thieát, taïo cho hoï ñoäng löïc to lôùn ñeå laøm vieäc, tieát kieäm, nuoâi döôõng con caùi. Môû roäng cho vay tieâu duøng laøm giaûm hieän töôïng cho vay naëng laõi. Ñoái vôùi caùc nöôùc coù heä thoáng ngaân haøng haøng chaäm phaùt trieån nhö nöôùc ta, cho vay naëng laõi vaãn ñang toàn taïi ñeå ñaùp öùng khoâng chæ nhu caàu saûn xuaát cuûa caù nhaân maø coøn caû nhu caàu tieâu duøng nhaát laø caùc nhu caàu thieát yeáu nhö: y teá, giaùo duïc. 1.5.3 Ñoái vôùi caùc ngaân haøng: Vôùi ñaát nöôùc coù daân soá treân 80 trieäu ngöôøi, möùc taêng GDP bình quaân 7,5% laø moät thò tröôøng ñaày tieàm naêng ñoái vôùi caùc ngaân haøng thöông maïi Vieät Nam. Hieän nay caùc dòch vuï cho vay tieâu duøng cuûa caùc ngaân haøng coøn raát haïn cheá vaø chieám tyû troïng khaù nhoû (1% ñeán 5%) trong toång dö nôï, trong khi caùc nöôùc phaùt trieån thì tyû troïng naøy laø: 30% - 40%. Döï ñoaùn neàn kinh teá nöôùc ta ñang treân ñaø phaùt trieån nhö hieän nay thì nhu caàu vay tieâu duøng seõ tieáp tuïc phaùt trieån. Cho vay tieâu duøng laø moät keânh quan troïng ñeå tieáp caän caùc tieän ích, dòch vuï ngaân haøng ñeán moät soá löôïng lôùn khaùch haøng laø nhaân daân ôû caùc taàng lôùp khaùc nhau, ngaân haøng seõ coù ñöôïc nhieàu lôïi ích: