intTypePromotion=1
zunia.vn Tuyển sinh 2024 dành cho Gen-Z zunia.vn zunia.vn
ADSENSE
 » 
 » 

Đề tài: Tín dụng trong nền kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa ở Việt Nam

Chia sẻ: Phan Thi Ngoc Giau | Ngày: | Loại File: PDF | Số trang:31

Thêm vào BST
Báo xấu
71
lượt xem 14
download
 
  Download Vui lòng tải xuống để xem tài liệu đầy đủ

Tín dụng được hiểu theo nghĩa đơn giản đó là mối quan hệ vay mượn,nhưng nó lại có vai trò rất quan trọng trong nền kinh tế thị trường nói chung và trong nền kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa ở Việt Nam nói riêng.

Chủ đề:

Bình luận(0) Đăng nhập để gửi bình luận!

Lưu

Nội dung Text: Đề tài: Tín dụng trong nền kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa ở Việt Nam

  1. BÁO CÁO TỐT NGHIỆP Đề tài Tín dụng trong nền kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa ở Việt Nam
  2. Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only. Lêi nãi ®Çu -TÝn dông ®­îc hiÓu theo nghÜa ®¬n gi¶n ®ã lµ mèi quan hÖ vay m­în, nh­ng nã l¹i cã vai trß rÊt quan träng trong nÒn kinh tÕ thÞ tr­êng nãi chung vµ trong nÒn kinh tÕ thÞ tr­êng ®Þnh h­íng x· héi chñ nghÜa ë ViÖt Nam nãi riªng. - Môc ®Ých cña bµi viÕt lµ mong mét phÇn lµm s¸ng tá, nªu bËt nªn ®­îc tÇm quan träng cña quan hÖ tÝn dông trong nÒn kinh tÕ thÞ tr­êng nãi chung vµ ®Æc biÖt lµ quan hÖ tÝn dông trong nÒn kinh thÞ tr­êng ®Þnh h­íng x· héi chñ nghÜa ë ViÖt Nam nãi riªng th«ng qua viÖc ph©n tÝch b¶n chÊt , chøc n¨ng, vai trß còng nh­ c¸c h×nh thøc tån t¹i cña quan hÖ tÝn dông , ®ång thêi cã ®Æt nã trong ®iÒu kiÖn cô thÓ cña n­íc ta -mét n­íc ®ang ë trong thêi kú qu¸ ®é lªn chñ nghÜa x· héi. §Ò tµi: TÝn dông trong nÒn kinh tÕ thÞ tr­êng ®Þnh h­íng x· héi chñ nghÜa ë ViÖt Nam 1
  3. Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only. Néi dung chÝnh I, B¶n chÊt vµ chøc n¨ng cña quan hÖ tÝn dông: 1,B¶n chÊt cña quan hÖ tÝn dông: TÝn dông lµ mét ph¹m trï kinh tÕ g¾n liÒn víi s¶n xuÊt hµng ho¸ vµ l­u th«ng hµng ho¸. Trong nÒn kinh tÕ hµng ho¸ kh«ng cã ai chØ mua hµng ho¸ hoÆc ng­îc l¹i. C¸c doanh nghiÖp khi th× hä ®ãng vai trß ng­êi mua mua c¸c yÕu tè ®Çu vµo tõ c¸c hé gia ®×nh vµ khi th× hä l¹i ®ãng vai trß ng­êi b¸n b¸n hµng ho¸, dÞch vô trªn thÞ tr­êng hµng ho¸ vµ dÞch vô. Hé gia ®×nh th× mua hµng ho¸, dÞch vô tõ c¸c doanh nghiÖp vµ b¸n c¸c yÕu tè s¶n xuÊt nh­ søc lao ®éng cho c¸c doanh nghiÖp trªn thÞ tr­êng c¸c yÕu tè s¶n xuÊt. Cßn ë ®Þa vÞ cña chÝnh phñ th× khi hä ®ãng vai trß ng­êi mua hµng ho¸, khi th× hä lµ ng­êi ®Çu t­ hay ng­êi b¸n. Nh­ vËy sÏ n¶y sinh t×nh huèng sù vËn ®éng cña tiÒn tÖ trong qu¸ tr×nh s¶n xuÊt kh«ng ¨n khíp víi nhau vÒ thêi gian vµ kh«ng gian n¶y sinh ra t×nh h×nh sau: Cã nh÷ng doanh nghiÖp ®· tiªu thô ®­îc hµng ho¸ nh­ng ch­a ®Õn kú tr¶ c«ng cho ng­êi lao ®éng, ch­a ph¶i mua nguyªn vËt liÖu, hoÆc c¸c kho¶n chi ch­a ph¶i thanh to¸n..v.v..tøc lµ doanh nghiÖp cã tån t¹i kho¶n tiÒn t¹m thêi nhµn rçi, kh«ng sinh lêi. Ng­îc l¹i, cã doanh ngiÖp ch­a tiªu thô ®­îc hµng ho¸,nh­ng l¹i cã nhu cÇu tiÒn mua s¾m trang thiÕt bÞ..v.v..MÆt kh¸c, trong c¸c tÇng líp d©n c­ cã bé phËn kh«ng tiªu hÕt ngay sè tiÒn hä kiÕm ®­îc mµ ®Ó giµnh sö dông vµo c¸c môc ®Ých kh¸c nhau cña ®êi sèng, tøc lµ cã kho¶n tiÒn nhµn rçi nh­ng bé phËn d©n c­ kh¸c l¹i ®ang cÇn tiÒn cho c¸c nhu cÇu chi phÝ cho c¸c kho¶n lín h¬n. T×nh h×nh nµy còng t­¬ng tù víi c¸c tæ chøc kinh tÕ, vµ ngay c¶ Nhµ N­íc còng cÇn tiÒn ®Ó bï ®¾p nh÷ng thiÕu hôt ng©n s¸ch. Nh­ vËy, xÐt trªn ph¹m vi toµn x· héi, c¸c tæ chøc kinh doanh, bé phËn d©n c­ cã sè tiÒn nhµn rçi trong l­u th«ng, víi t­ c¸ch lµ nh÷ng ng­êi chñ së h÷u tiÒn tÖ ai còng muèn sao cho ®ång tiÒn cua m×nh sinh lêi. Ng­îc l¹i, cã bé phËn doanh ngiÖp, bé phËn d©n c­ cÇn sö dông sè tiÒn ®ã trong thêi gian nhÊt ®Þnh vµ hä chÊp nhËn tr¶ mét kho¶n tiÒn lêi nhÊt ®Þnh. M©u thuÉn nµy ®­îc gi¶i quyÕt th«ng qua h×nh thøc tÝn dông. VËy tÝn dông lµ quan hÖ kinh tÕ d­íi h×nh thøc quan hÖ tiÒn tÖ mµ ng­êi chñ së h÷u tiÒn tÖ cho ng­êi kh¸c vay trong thêi gian nhÊt ®Þnh ®Ó thu mãn tiÒn lêi gäi lµ lîi tøc. TÝn dông lµ mét ph¹m trï cña kinh tÕ hµng ho¸, lµ h×nh thøc vËn ®éng cña vèn cho vay. Sù cÇn thiÕt cña quan hÖ tÝn dông trong nÒn kinh tÕ hµng ho¸ ®­îc quyÕt ®Þnh bëi ®Æc ®iÓm s¶n xuÊt hµng ho¸, bëi sù ph¸t triÓn cña chøc n¨ng tiÒn tÖ lµm ph­¬ng tiÖn thanh to¸n. Nh­ vËy sù ra ®êi cña quan hÖ tÝn dông lµ mét tÊt yÕu kh¸ch quan trong mét nÒn kinh tÕ ph¸t triÓn. 2,C¸c chøc n¨ng cña tÝn dông: Lµ mét bé phËn cña hÖ thèng tµi chÝnh, quan hÖ tÝn dông còng cã chøc n¨ng ph©n phèi vµ gi¸m ®èc. Chøc n¨ng ph©n phèi cña tÝn dông ®­îc thùc hiÖn th«ng qua ph©n phèi l¹i vèn.Ph©n phèi cña tÝn dông dùa trªn c¬ së tù nguyÖn theo nguyªn t¾c hoµn tr¶
  4. Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only. vµ cã hiÖu qu¶. Néi dung cña chøc n¨ng nµy biÓu hiÖn ë c¬ chÕ "hót"(hay huy ®éng) c¸c nguån vèn tiÒn tÖ nhµn rçi, ph©n t¸n trong x· héi ®Ó "®Èy" ( hay cho vay) nã vµo ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh vµ tiªu dïng, "thu håi" vèn cho vay theo kú h¹n vµ "tham dù ph©n phèi" ë c¸c c¬ së ®i vay theo sè l­îng cho vay víi tû suÊt lîi tøc ®· ghi trong hîp ®ång. Chøc n¨ng gi¸m ®èc, thùc hiÖn chøc n¨ng gi¸m ®èc tøc lµ th«ng qua nghiÖp vô nhËn göi vµ cho vay ®­îc ph¶n ¸nh trªn sæ s¸ch kÕ to¸n ®Ó kiÓm tra, gi¸m s¸t c¸c ho¹t ®éng cña c¸c tæ chøc tÝn dông, kiÓm tra viÖc chÊp hµnh chÝnh s¸ch tµi chÝnh nãi chung. Ng­êi cã vèn cho vay lu«n quan t©m ®Õn sù an toµn cña vèn; kh«ng nh÷ng thÕ , hä cßn mong muèn vèn cña hä khi sö dông cã kh¶ n¨ng sinh lîi ®Ó hä cã thÓ thu vÒ thªm mét kho¶n lîi tøc. Muèn vËy, ng­êi cho vay ph¶i am hiÓu vµ kiÓm so¸t ho¹t ®éng cña ng­êi ®i vay, tõ kh©u xem xÐt t­ c¸ch ph¸p nh©n cña ng­êi ®i vay, t×nh h×nh vèn liÕng, mÆt hµng s¶n xuÊt kinh doanh vÒ c¶ sè l­îng vµ chÊt l­îng, kh¶ n¨ng tr¶ nî nãi riªng vµ t×nh h×nh tµi chÝnh nãi chung,quan hÖ víi c¸c chñ nî kh¸c..v.v.. Sau khi xem xÐt t­ c¸ch ph¸p nh©n ®Ó cho vay, ng­êi cho vay cßn ph¶i kiÓm so¸t viÖc sö dông vèn cho vay cã ®óng môc ®Ých kh«ng, cã hiÖu qu¶ kh«ng ®Ó ®iÒu chØnh liÒu l­îng vèn vay vµ ®Ó thu håi vèn ®óng h¹n, cã kÌm lîi tøc. II,Vai trß vµ c¸c h×nh thøc cña tÝn dông trong nÒn kinh tÕ thÞ tr­êng ®Þng h­íng x· héi chñ nghÜa ViÖt Nam: 1,Vai trß cña tÝn dông: Thùc hiÖn tèt hai chøc n¨ng trªn, tÝn dông cã vai trß sau ®©y: _ Víi t­ c¸ch lµ c«ng cô tËp trung vèn vµ tÝch luü ,tÝn dông gãp phÇn gi¶m hÖ sè tiÒn nhµn rçi, n©ng cao hiÖu qu¶ sö dông vèn, gãp phÇn t¨ng vßng quay cña vèn, tiÕt kiÖm tiÒn mÆt trong l­u th«ng vµ gãp phÇn kh¾c phôc l¹m ph¸t tiÒn tÖ. _TÝn dông gãp phÇn cung cÊp khèi l­îng vèn cho c¸c doanh nghiÖp, tõ ®ã t¨ng qui m« s¶n xuÊt kinh doanh, ®æi míi thiÕt bÞ, ¸p dông tiÕn bé khoa häc- kü thuËt vµ c«ng nghÖ míi, n©ng cao n¨ng xuÊt lao ®éng vµ chÊt l­îng s¶n xuÊt, t¹o kh¶ n¨ng vµ khuyÕn khÝch ®Çu t­ vµo c¸c c«ng tr×nh lín, c¸c ngµnh, lÜnh vùc cã ý nghÜa quan träng ®èi víi quèc kÕ d©n sinh, thóc ®Èy lùc l­îng s¶n xuÊt ph¸t triÓn. _TÝn dông gãp phÇn thóc ®Èy qu¸ tr×nh më réng mèi quan hÖ giao l­u tiÒn tÖ gi÷a n­íc ta vµ c¸c n­íc kh¸c trong khu vùc vµ trªn thÕ giíi. _TÝn dông gãp phÇn vµo viÖc h×nh thµnh, ®iÒu chØnh vµ chuyÓn dÞch c¬ cÊu kinh tÕ theo h­íng c«ng nghiÖp ho¸, hiÖn ®¹i ho¸ theo ®Þnh h­íng x· héi chñ nghÜa. _TÝn dông t¹m thêi hç trî vèn tiªu dïng cho c­ d©n c¶i thiÖn ®êi sèng. 2, C¸c h×nh thøc cña tÝn dông trong nÒn kinh tÕ thÞ tr­êng ®Þnh h­íng x· héi chñ nghÜa: ë n­íc ta viÖc chuyÓn sang c¬ chÕ thÞ tr­êng cã sù qu¶n lý cña Nhµ N­íc, c¸c ho¹t ®éng tÝn dông còng ph¶i ®­îc ®æi míi c¶ vÒ néi dung, h×nh thøc lÉn ph¹m vi tÝnh chÊt cña nã. Kinh tÕ thÞ tr­êng t¹o ra kh¶ n¨ng më réng ph¹m vi
  5. Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only. ho¹t ®éng cña tÝn dông; ®Õn l­ît m×nh, tÝn dông l¹i thóc ®Èy m¹nh mÏ qu¸ tr×nh tÝch tô vµ tËp trung s¶n xuÊt. Sù c¹nh tranh gi÷a c¸c tæ chøc tÝn dông ®­a ®Õn viÖc thu hót vµ huy ®éng mét l­îng vèn trong thêi gian nhanh nhÊt vµ víi l·i suÊt thÊp nhÊt, kÞp thêi ®¸p øng mäi nhu cÇu cña doanh nghiÖp. Thõa nhËn ho¹t ®éng tÝn dông lµ ho¹t ®éng kinh doanh tiÒn tÖ th× lîi tøc ph¶i ®­îc xem nh­ lµ gi¸ c¶ cña lo¹i hµng ho¸-tiÒn tÖ vµ nã thay ®æi theo quan hÖ cung cÇu trªn thÞ tr­êng tiÒn tÖ. ChÝnh sù thay ®æi cña lîi tøc trong tõng thêi kú gãp phÇn vµo viÖc ®iÒu hoµ cung cÇu vÒ vèn tiÒn tÖ trong toµn nÒn kinh tÕ. Víi t¸c dông ®ã, quan hÖ tÝn dông ®­îc sö dông nh­ lµ mét c«ng cô kinh tÕ vÜ m«, cïng víi quan hÖ tµi chÝnh, ®Ó ®iÒu tiÕt nÒn kinh tÕ. Do ®ã khi chuyÓn sang c¬ chÕ thÞ tr­êng th× quan hÖ tÝn dông ë ViÖt Nam tån t¹i d­íi c¸c h×nh thøc sau: _TÝn dông ng©n hµng §©y lµ h×nh thøc tÝn dông rÊt quan träng vµ lµ quan hÖ tÝn dông chñ yÕu gi÷a ng©n hµng vµ c¸c doanh nghiÖp. Nã lµ h×nh thøc mµ c¸c quan hÖ tÝn dông ®­îc thùc hiÖn th«ng qua vai trß trung t©m cña ng©n hµng. Nã ®¸p øng phÇn lín nhu cÇu tÝn dông cho c¸c doanh nghiÖp vµ c¸ nh©n. Theo ®µ ph¸t triÓn cña nÒn kinh tÕ, h×nh thøc tÝn dông ng©n hµng ngµy cµng trë thµnh h×nh thøc chñ yÕu kh«ng chØ ë trong n­íc mµ cßn trªn tr­êng quèc tÕ. Tuú theo c¸ch ph©n chia kh¸c nhau, tÝn dông ng©n hµng cã c¸c lo¹i kh¸c nhau. NÕu ph©n chia theo thêi gian: +TÝn dông ng¾n h¹n + TÝn dông trung h¹n ( trªn 1 n¨m vµ d­íi 5 n¨m) + TÝn dông dµi h¹n (trªn 5 n¨m). NÕu ph©n chia theo ®èi t­îng ®Çu t­ cña tÝn dông: + TÝn dông vèn l­u ®éng + TÝn dông vèn cè ®Þnh... _TÝn dông Nhµ N­íc TÝn dông nhµ n­íc lµ quan hÖ vay m­în cã hoµn tr¶ vèn vµ l·i sau mét thêi gian nhÊt ®Þnh gi÷a Nhµ n­íc víi c¸c tæ chøc kinh tÕ trong n­íc, gi÷a Nhµ n­íc víi c¸c tÇng líp d©n c­, gi÷a Nhµ n­íc víi chÝnh phñ c¸c n­íc kh¸c... H×nh thøc nµy ®­îc thùc hiÖn th«ng qua viÖc Nhµ n­íc ph¸t hµnh c«ng tr¸i b»ng thãc, b»ng vµng, b»ng tiÒn ®Ó vay d©n khi ng©n s¸ch Nhµ n­íc thiÕu hôt. TÝnh hiÖu qu¶ cña h×nh thøc tÝn dông Nhµ n­íc phô thuéc vµo viÖc thùc hiÖn ®óng ®¾n nguyªn t¾c tù nguyÖn vµ cïng cã lîi gi÷a Nhµ n­íc vµ ng­êi ®i mua c«ng tr¸i. Muèn vËy ph¶i ®¶m b¶o l·i suÊt tÝn dông Nhµ n­íc phï hîp víi l·i suÊt tÝn dông ng©n hµng, thêi gian tr¶ ph¶i ®¶m b¶o ®óng thêi gian ghi trªn c«ng tr¸i, ph­¬ng thøc thanh to¸n ®¬n gi¶n, thuËn tiÖn cho ng­êi mua c«ng tr¸i. _TÝn dông tËp thÓ (hay tÝn dông nh©n d©n): TÝn dông tËp thÓ lµ h×nh thøc tù nguyÖn gãp vèn cña c¸c thµnh viªn cho nhau vay hoÆc ®Ó cïng nhau kinh doanh tÝn dông. Nã tån t¹i d­íi h×nh thøc tæ chøc nh­ c¸c hiÖp héi tÝn dông, hîp t¸c x· tÝn dông... TÝn dông tËp thÓ lµ h×nh
  6. Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only. thøc cã vai trß bæ sung cho tÝn dông ng©n hµng vÒ huy ®éng vµ cho vay chñ yÕu ë n«ng th«n. ë n­íc ta, hîp t¸c x· tÝn dông ®­îc thµnh lËp tõ n¨m 1956 vµ trë thµnh phæ biÕn vµo nh÷ng n¨m 1960, cã t¸c dông mét thêi trong phong trµo hîp t¸c ho¸. Song, do ho¹t ®éng theo c¬ chÕ hµnh chÝnh bao cÊp, nã chØ lµ "ch©n rÕt" cña ng©n hµng, nªn ®· bÞ h¹n chÕ t¸c dông vµ tan r·. Tõ khi cã chØ thÞ 100 cña Ban BÝ th­ trung ­¬ng vÒ kho¸n s¶n phÈm trong hîp t¸c x· n«ng nghiÖp, trong n«ng th«n ®· xuÊt hiÖn m¹nh mÏ nhu cÇu tÝn dông. N¨m 1982, c¸c hîp t¸c x· tÝn dông ®­îc kh«i phôc l¹i. C¸c quü tÝn dông nh©n d©n vµ c¸c h×nh thøc tÝn dông kh¸c, kÓ c¶ tÝn dông nÆng l·i xuÊt hiÖn ngoµi ng©n hµng, mµ ®Ønh cao lµ n¨m 1988 vµ ®Çu n¨m 1989. Ch¼ng bao l©u, hµng lo¹t nh÷ng tæ chøc tÝn dông ®ã bÞ ®æ vì, mÊt kh¶ n¨ng thanh to¸n vµ chi tr¶, ®· g©y rèi lo¹n vÒ kinh tÕ- x· héi, nhÊt lµ trong lÜnh vùc tiÒn tÖ, tÝn dông. HËu qu¶ trªn do nhiÒu nguyªn nh©n, song tr­íc hÕt ph¶i kÓ ®Õn sù thiÕu thÓ chÕ ph¸p lý hoµn chØnh, thiÕu hÖ thèng kiÓm tra, thanh to¸n cã hiÖu lùc ®Ó ho¹t ®éng tÝn dông ®­îc an toµn vµ n»m trong khu«n khæ cña luËt ph¸p thèng nhÊt. TÝn dông tËp thÓ lµ h×nh thøc tån t¹i tÊt yÕu trong nÒn kinh tÕ thÞ tr­êng, cã vai trß cùc kú quan träng ®èi víi viÖc chuyÓn dÞch c¬ cÊu n«ng nghiÖp, n«ng th«n khi hé gia ®×nh lµ ®¬n vÞ kinh tÕ tù chñ vµ khi ng©n hµng ch­a v­¬n tíi tõng hé n«ng d©n. Tuy nhiªn ®iÒu ®ã chØ trë thµnh hiÖn thùc khi c¸c tæ chøc tÝn dông tËp thÓ cã c¬ chÕ kinh doanh phï hîp, tån t¹i vµ ph¸t triÓn trªn c¬ së t«n träng ph¸p luËt, nhÊt lµ ph¸p luËt trong lÜnh vùc tiÒn tÖ, tÝn dông, cã sù gióp ®ì cña Nhµ n­íc. Trong thêi kú qu¸ ®é lªn chñ nghÜa x· héi , ngoµi c¸c h×nh thøc tÝn dông chñ yÕu trªn cßn cã mét sè h×nh thøc tÝn dông kh¸c nh­ tÝn dông tiªu dïng, tÝn dông häc ®­êng... III, Thùc tr¹ng ,quan ®iÓm vµ nh÷ng gi¶i ph¸p ®æi míi quan hÖ tÝn dông ë ViÖt Nam: Ta cã thÓ lÊy mét vÝ dô minh ho¹ nh­ sau : nÕu coi nÒn kinh tÕ kÕ ho¹ch ho¸ tËp trung tr­íc kia lµ mét ng«i nhµ ba tÇng vµ quan hÖ tÝn dông lµ cÇu thang trong ng«i nhµ ®ã, th× khi ViÖt Nam chuyÓn sang nÒn kinh tÕ thÞ tr­êng ®­îc vÝ nh­ mét toµ nhµ chäc trêi vµ quan hÖ tÝn dông lµ chiÕc cÇu thang m¸y gióp viÖc ®i l¹i, l­u th«ng trong toµ nhµ ®­îc dÔ dµng, thuËn tiÖn. Tuy nhiªn vÊn ®Ò ®Æt ra ë ®©y lµ ph¶i ®Æt vÞ trÝ cña cÇu thang ë chç nµo ®Ó mang l¹i hiÖu qu¶ sö dông tèt nhÊt. T¹i ViÖt Nam, trong nh÷ng n¨m qua quan hÖ tÝn dông ®· ®­îc c¶i c¸ch rÊt nhiÒu vµ ®· mang l¹i nh÷ng hiÖu qu¶ nhÊt ®Þnh, còng nh­ vÉn cßn tån t¹i mét sè mÆt cßn yÕu kÐm. §Ó hiÓu ®­îc c¹n kÏ chóng ta cïng ®i t×m hiÓu vÒ quan hÖ tÝn dông ë ViÖt Nam: thùc tr¹ng, nh÷ng thµnh tùu ,nh÷ng h¹n chÕ vµ ph­¬ng h­íng kh¾c phôc, ®æi míi. 1,TÝn dông ng©n hµng: a,Thùc tr¹ng: _T¹i ViÖt Nam ng©n hµng Nhµ N­íc ®ãng vai trß lµ ng©n hµng trung ­¬ng , lµ c¬ quan qu¶n lý Nhµ N­íc gi¸m s¸t ho¹t ®éng khu vùc tiÒn tÖ vµ kiÓm so¸t khèi l­îng tiÒn trong nÒn kinh tÕ . Ng©n hµng Nhµ N­íc lµ c¬ quan duy nhÊt
  7. Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only. cã kh¶ n¨ng ph¸t hµnh tiÒn. Vµ ng©n hµng Nhµ N­íc cã ba chøc n¨ng sau: kiÓm so¸t c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i ho¹t ®éng ®óng luËt; lµ ng­êi cho vay cuèi cïng, hay lµ ng©n hµng cña c¸ ng©n hµng vµ cuèi cïng lµ chøc n¨ng kiÓm so¸t møc cung tiÒn. Trong khi ®ã th× ng©n hµng th­¬ng m¹i lµ ng©n hµng nhËn tiÒn göi vµ cho vay víi l·i suÊt, th«ng qua ®ã thu ®­îc mét kho¶n tiÒn lêi tõ sù chªnh lÖch l·i suÊt. Nh­ vËy cã thÓ nãi quan hÖ tÝn dông ng©n hµng ë ViÖt Nam chñ yÕu lµ do c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i ®¶m tr¸ch. C¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i quèc doanh cña ViÖt Nam nh×n chung vÉn lµ c¸c chñ thÓ gi÷ vÞ trÝ chñ chèt trong hÖ thèng nµy. Tõ n¨m 1990, hÖ thèng ng©n hµng ViÖt Nam ®­îc s¾p xÕp l¹i thµnh 6 ng©n hµng th­¬ng m¹i quèc doanh, bao gåm: Ng©n hµng N«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n, Ng©n hµng C«ng th­¬ng, Ng©n hµng ngo¹i th­¬ng, Ng©n hµng §Çu t­ vµ Ph¸t triÓn, Ng©n hµng Phôc vô ng­êi nghÌo vµ Ng©n hµng Ph¸t triÓn nhµ ë vµ c¬ së h¹ tÇng ®ång b»ng s«ng Cöu Long. HÖ thèng ng©n hµng quèc doanh ho¹t ®éng réng kh¾p trªn c¶ n­íc víi 238 chi nh¸nh t¹i c¸c tØnh, thµnh phè vµ h¬n 1000 chi nh¸nh cÊp 3 trùc thuéc t¹i kh¾p c¸c vïng d©n c­. Ng©n hµng th­¬ng m¹i quèc doanh thùc sù trë thµnh chç dùa quan träng, chñ yÕu cña c¸c thµnh phÇn kinh tÕ, qua ®ã ®ãng gãp quan träng vµo t¨ng tr­áng æn ®Þnh kinh tÕ trong thêi k× ®æi míi. C¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i cæ phÇn còng lµ nh÷ng thµnh phÇn ®ang lín m¹nh. Vµo thêi ®iÓm ®Çu thËp kØ 1990, c¶ n­íc cã 15 ng©n hµng cæ phÇn, cho ®Õn nay, c¸c ng©n hµng cæ phÇn ®· vµ ®ang ph¸t triÓn mét c¸ch nhanh chãng. VÒ sè l­îng ®· cã 48 ng©n hµng cæ phÇn (trong ®ã cã 32 ng©n hµng cæ phÇn ®« thÞ, 16 ng©n hµng cæ phÇn n«ng th«n). Thùc hiÖn chÝnh s¸ch më cöa trong lÜnh vùc ng©n hµng, Nhµ n­íc còng ®· cho phÐp ng©n hµng n­íc ngoµi ®­îc ho¹t ®éng t¹i ViÖt Nam. HiÖn nay trªn l·nh thæ ViÖt Nam cã h¬n 5 ng©n hµng liªn doanh víi n­íc ngoµi. Bªn c¹nh c¸c tæ chøc mang tÝnh chÝnh thøc, hÖ thèng ng©n hµng ViÖt Nam còng ph¶i kÓ ®Õn ho¹t ®éng tÝn dông nh©n d©n. HiÖn nay hÖ thèng nµy vÉn ®ang ®­îc triÓn khai vµ ph¸t triÓn réng kh¾p trªn ph¹m vi c¶ n­íc. Ngoµi ra ho¹t ®éng cña c¸c tæ chøc kh«ng chuyªn ngµnh ng©n hµng, trong qu¸ tr×nh chuyÓn ®æi sang nÒn kinh tÕ thÞ tr­êng vÉn cã nh÷ng ho¹t ®éng mang tÝnh ng©n hµng, ®ã lµ c¸c tæ chøc kinh tÕ thuéc c¸c bé c¸c ngµnh, c¸c c¬ quan, c¸c tæ chøc ®oµn thÓ chÝnh trÞ, x· héi vÝ dô nh­ : hÖ thèng kho b¹c nhµ n­íc,Tæng côc §Çu t­ vµ Ph¸t triÓn, Bé lao ®éng Th­¬ng binh vµ X· héi, Tæng côc B­u ®iÖn, Hîp t¸c x·, Héi phô n÷, Héi n«ng d©n.... Víi mét c¬ cÊu tæ chøc ®a d¹ng vµ vÉn ®ang më réng nh­ vËy, hÖ thèng ng©n hµng ViÖt Nam ®ang tõng b­íc thÓ hiÖn sù lín m¹nh vÒ sè l­îng, phÇn nµo chøng tá vai trß quan träng cña m×nh trong nÒn kinh tÕ. Tuy vËy, ®Ó ®¸nh gi¸ vµ nhËn dÞnh ®óng ®¾n, chóng ta cÇn xem xÐt c¸c mÆt vÒ chÊt l­îng ho¹t ®éng cña hÖ thèng nµy. - VÒ quy m« vèn tù cã: Vèn cña ng©n hµng lµ mét trong nh÷ng ®iÒu kiÖn tiÒn ®Ò cho ho¹t ®éng, ph¸t triÓn vµ thÓ hiÖn tÝnh c¹nh tranh cña ng©n hµng th­¬ng m¹i. Víi mét
  8. Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only. kho¶n vèn lín, ng©n hµng cã kh¶ n¨ng cung cÊp tÝn dông lín h¬n, lµm gi¶m bít rñi ro vµ lµ mét yÕu tè ®Ó ng©n hµng cã thÓ c¶i tiÕn c«ng nghÖ, më réng ho¹t ®éng vµ t¨ng kh¶ n¨ng cung cÊp dÞch vô trªn thÞ tr­êng. Tuy vËy l­îng vèn tù cã cña hÖ thèng ng©n hµng th­¬ng m¹i ViÖtNam còng hÇu hÕt kh«ng ®¸p øng ®­îc yªu cÇu. C¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i quèc doanh ®­îc Nhµ n­íc cÊp vèn ®iÒu lÖ tõ ng©n s¸ch: trong ®ã Ng©n hµng Ngo¹i th­¬ng (NHNT), Ng©n hµng C«ng th­¬ng ( NHCT), Ng©n hµng §Çu t­ vµ Ph¸t triÓn (NH§T&PT), mçi ng©n hµng ®­îc cÊp 1100 tû ®ång; riªng Ng©n hµng NN&PTNT ®­îc cÊp vèn lín nhÊt nh­ng còng chØ cã 2200 tû ®ång. TÝnh ®Õn cuèi n¨m 1999, vèn tù cã ®· bæ sung cña c¸c NHTMQD còng míi chØ lªn tíi 2063 tû ®ång ë NHNT, 1637 tû ®ång ë NHCT, 1892 tû ®ång ë NH§T&PT vµ 2755 tû ®ång ë NHNN&PTNT. Thö so s¸nh víi sè tµi s¶n cña mét sè ng©n hµng trªn thÕ giíi vµo thêi ®iÓm n¨m 1995: Deutsche Bank (§øc) 502.3 tû USD; Sumitomo Bank (NhËt) 498.9 tû USD ; Credit Lyonnais (Ph¸p) 337.6 tû USD; hay Chase Manhattan Bank (Mü) 333.8 tû USD... th× míi thÊy sù nhá bÐ vµ kho¶ng c¸ch rÊt xa cña c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i ViÖt Nam. Ngay c¶ so s¸nh víi khu vùc th× ng©n hµng th­¬ng m¹i lín nhÊt cña ViÖt Nam (kho¶ng 170 triÖu USD) chØ cã vèn ®¹t kho¶ng 1/5 møc cña c¸c ng©n hµng cña c¸c n­íc trong khu vùc. XÐt vÒ khu vùc ng©n hµng cæ phÇn ViÖt Nam th× t×nh h×nh cßn thiÕu kh¶ quan h¬n. Theo ®¸nh gi¸ hiÖn nay th× cã kho¶ng 11 ng©n hµng cæ phÇn ch­a cã ®ñ kh¶ n¨ng t¨ng vèn ®iÒu lÖ theo yªu cÇu. Ho¹t ®éng kinh doanh cña c¸c ng©n hµng cæ phÇn ch­a thÓ hiÖn hiÖu qu¶ cao, do vËy viÖc t¨ng vèn rÊt khã kh¨n. Víi quy m« vèn thÊp vµ tû lÖ an toµn vèn d­íi møc th«ng lÖ quèc tÕ nh­ hiÖn nay cña c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i ViÖt Nam, chóng ta ®· bÞ h¹n chÕ vÒ kh¶ n¨ng tÝn dông, tµi trî cho ho¹t ®éng kinh doanh còng gÆp nhiÒu c¶n trë, khã më réng ph¹m vi ho¹t ®éng vµ ®æi míi c«ng nghÖ ng©n hµng, vµ cµng khã h¬n trong viÖc c¹nh tranh víi c¸c ng©n hµng n­íc ngoµi trªn l·nh thæ ViÖt Nam. - VÒ vÊn ®Ò nî qu¸ h¹n Ho¹t ®éng tÝn dông lµ mét trong nh÷ng nghiÖp vô c¬ b¶n cña ng©n hµng th­¬ng m¹i, lµ nguån chñ yÕu ®em l¹i lîi nhuËn. NghiÖp vô nµy lu«n ph¶i g¾n víi rñi ro tÝn dông, cã thÓ ¶nh h­ëng nghiªm träng ®Õn an toµn cña ng©n hµng. Trong hÖ thèng ng©n hµng th­¬ng m¹i ViÖt Nam, tû lÖ nî qu¸ h¹n lµ mét vÊn ®Ò kh¸ nghiªm träng. Theo tÝnh to¸n cña WB, nî khã ®ßi ph¶i xö lý theo tiªu chuÈn kÕ to¸n ViÖt Nam cña hÖ thèng ng©n hµng ®¹t trªn 1 tû USD. NÕu c¨n cø theo tiªu chuÈn kÕ to¸n quèc tÕ th× sè nî khã ®ßi lªn tíi 3-4 tû USD. Sè liÖu tõ nguån kh¸c cho thÊy tû lÖ nî xÊu trong tæng d­ nî trong toµn bé hÖ thèng ng©n hµng lªn tíi 12.7% (møc an toµn lµ d­íi 5%). C¸c nguyªn nh©n cña t×nh tr¹ng tû lÖ nî qu¸ h¹n ngµy cµng gia t¨ng trong hÖ thèng ng©n hµng ViÖt Nam cã thÓ tãm l­îc lµ: mét sè kho¶n nî tõ thêi bao cÊp kh«ng chi tr¶ ®­îc; hiÖu qu¶ ho¹t ®éng cña c¸c doanh nghiÖp ®i vay vÉn ch­a c¶i thiÖn ®­îc nhiÒu; nhiÒu doanh nghiÖp vÉn ®­îc cho vay theo chØ thÞ
  9. Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only. chØ ®¹o ... mµ kh«ng tÝnh to¸n ®Õn rñi ro tÝn dông, ®Õn ®iÒu kiÖn hoµn vèn vµ cã l·i, c¸c doanh nghiÖp nµy l¹i chiÕm mét tû lÖ vèn vay rÊt lín; b¶n th©n ho¹t ®éng cña ng©n hµng cßn nhiÒu yÕu kÐm, bÊt cËp, mét sè c¸n bé ng©n hµng tr×nh ®é ch­a ®¸p øng yªu cÇu, mét sè kh¸c bÞ biÕn chÊt, g©y c¸c vô thiÖt h¹i lín. - VÒ hiÖu qu¶ huy ®éng vèn vµ tÝn dông Víi c¸c chøc n¨ng c¬ b¶n cña m×nh, huy ®éng vèn vµ ho¹t ®éng tÝn dông lµ nh÷ng nghiÖp vô nÒn t¶ng cña mét ng©n hµng th­¬ng m¹i. Qua ®ã, ng©n hµng huy ®éng vèn nhµn rçi trong nÒn kinh tÕ, ®em cho vay c¸c ®èi t¸c kh¸c cã nhu cÇu vÒ vèn. Víi ho¹t ®éng nµy, c¸c nguån vèn d­ thõa sÏ ®­îc tËn dông vµ sö dông hiÖu qu¶ h¬n, nh÷ng n¬i cÇn ®Çu t­ còng cã ®­îc nguån lùc cÇn thiÕt ®Ó ®¹t ®Õn sù ph¸t triÓn tèi ­u. N¨m 1995, c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i quèc doanh huy ®éng ®­îc 31700 tû VN§ (kÓ c¶ ngo¹i tÖ quy ®æi). Tíi n¨m 1999 th× sè vèn huy ®éng ®­îc lªn tíi 115508 tû VN§, t¨ng 3.46 lÇn. §èi víi c¸c chi nh¸nh ng©n hµng n­íc ngoµi vµ ng©n hµng liªn doanh, n¨m 1995, huy ®éng ®­îc 2085 tû VN§ (kÓ c¶ ngo¹i tÖ quy ®æi ), n¨m 1999 lªn tíi 14413 tû VN§, t¨ng 7 lÇn. N¨m 2000, sè d­ tiÒn göi t¹i c¸c ng©n hµng, tæ chøc tÝn dông (TCTD) ®· t¨ng thªm 30%, mét tèc ®é rÊt cao cã ®­îc lµ nhê mét sè gi¶i ph¸p nh­: l·i suÊt huy déng linh ho¹t, ph¸t hµnh tr¸i phiÕu ng©n hµng... Nh×n chung, sè vèn huy ®éng ®­îc tõ nÒn kinh tÕ v½n t¨ng ®Òu ®Æn trong c¸c n¨m gÇn ®©y, rÊt cã ý nghÜa ®èi víi sù ph¸t triÓn kinh tÕ - x· héi trong bèi c¶nh vèn ®Çu t­ tõ n­íc ngoµi vµo n­íc ta cã xu h­íng gi¶m sót. Tuy vËy, viÖc huy ®éng vèn cña c¸c ng©n hµng vÉn cßn gÆp nhiÒu h¹n chÕ. Møc huy déng vèn so s¸nh víi c¸c n­íc trong khu vùc th× ViÖt Nam v½n cßn ë møc thÊp. Do vËy, nh×n chung, vÉn cßn t×nh tr¹ng d­ thõa vèn trong d©n c­, trong khi toµn bé nÒn kinh tÕ l¹i ®ang trong giai ®o¹n rÊt cÇn vèn ®Ó ph¸t triÓn. b, Nh÷ng h¹n chÕ: Sau c¸c b­íc ®æi míi kh¸ toµn diÖn, chuyÓn sang chuyªn doanh, c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i ViÖt Nam ®· huy ®éng ®­îc mét khèi l­îng ®¸ng kÓ vèn trong n­íc vµ quèc tÕ, thóc ®Èy ®Çu t­ cho s¶n xuÊt cña c¸c thµnh phÇn kinh tÕ, coi träng ®Çu t­ tÝn dông ­u ®·i ®Ó phôc vô xo¸ ®ãi gi¶m nghÌo vµ thùc hiÖn mét sè chÝnh s¸ch x· héi. C¸c dÞch vô mµ hÖ thèng ng©n hµng cung cÊp ngµy cµng ®a d¹ng vµ tiÖn dông, tiÕn dÇn ®Õn c¸c dÞch vô hiÖn ®¹i cña thÕ giíi vµ khu vùc. Tuy nhiªn hÖ thèng ng©n hµng th­¬ng m¹i cßn nhiÒu yÕu kÐm, thÓ hiÖn ë mét sè khÝa c¹nh sau: Thø nhÊt, kÕt qu¶ ®¹t ®­îc vÉn cßn h¹n chÕ so víi hÖ thèng ng©n hµng cña c¸c n­íc trong khu vùc. Thø hai, phÇn lín c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i cßn thiÕu mét chiÕn l­îc kinh doanh hiÖu qu¶ vµ bÒn v÷ng trªn c¬ së ®¸nh gi¸ ®óng nguån lùc hiÖn cã vµ dù b¸o m«i tr­êng kinh tÕ, chÝnh s¸ch kinh doanh, chÝnh s¸ch kh¸ch hµng, kÕ ho¹ch vµ c¸ biÖn ph¸p qu¶n lý dµi h¹n. Thø ba, c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i (nhÊt lµ c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i quèc doanh, ng©n hµng th­¬ng m¹i cæ phÇn) ®Òu cã chØ sè tµi chÝnh yÕu kÐm,
  10. Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only. hiÖu qu¶ kinh doanh thÊp, vèn nhá; ngoµi ra søc c¹nh tranh thÊp, chÊt l­îng tÝn dông kh«ng cao, chi phÝ nghiÖp vô lín, kh¶ n¨ng sinh lêi thÊp. Thø t­, hÖ thèng kÕ to¸n ch­a phï hîp víi chuÈn mùc quèc tÕ, kinh nghiÖm vµ nghiÖp vô ng©n hµng quèc tÕ còng nh­ c¸c th«ng tin vÒ thÞ tr­êng quèc tÕ cßn h¹n chÕ, c«ng nghÖ hiÖn ®¹i ch­a ®­îc øng dông nhiÒu... Thø n¨m, bé m¸y tæ chøc vµ qu¶n lý nguån nh©n lùc cña c¸c ng©n hµng cßn nhiÒu bÊt cËp vÒ c¶ tr×nh ®é qu¶n lý vµ ®iÒu hµnh, kiÕn thøc thÞ tr­êng vµ kinh doanh, m« h×nh cång kÒnh vµ do ®ã chi phÝ cao. Mét vÝ dô ®iÓn h×nh nãi nªn nh÷ng h¹n chÕ cña hÖ thèng ng©n hµng ViÖt Nam ®ã lµ sù trao ®¶o cña c¶ hÖ thèng ng©n hµng vµo n¨m 2003. Do ®Æc ®iÓm lµ trung gian tµi chÝnh, lµ "chiÕc vÝ" ®ùng tiÒn cho nÒn kinh tÕ, ho¹t ®éng ng©n hµng t¸c ®éng tíi tÊt c¶ c¸c yÕu tè kinh tÕ x· héi víi tÝnh chÊt d©y chuyÒn. Ho¹t ®éng ng©n hµng th­êng xuyªn chÞu nh÷ng ¶nh h­ëng kh¸ch quan rÊt khã kiÓm so¸t do "th«ng tin kh«ng ®èi xøng". Trong ®ã, nh÷ng tin ®ån thÊt thiÖt ®­îc xem nh­ mét hiÓm ho¹. Nh÷ng tin ®ån thÊt thiÖt th­êng xuÊt hiÖn kh«ng cã c¨n cø víi môc ®Ých ph¸ ho¹i râ rÖt. Nh÷ng ngµy gi÷a th¸ng 10-2003, kh«ng hiÓu tõ ®©u xuÊt hiÖn nh÷ng tin ®ån thÊt thiÖt nh»m vµo Ng©n hµng TMCP A Ch©u (ACB). Nh÷ng tin ®ån ®­îc tung ra rÊt " th©m ®éc" r»ng Tæng gi¸m ®èc ng©n hµng nµy bá trèn, bÞ b¾t; ACB cã vÊn ®Ò ... ®Õn nçi ng©n hµng ACB - ng©n hµng m¹nh nhÊt trong c¸c ng©n hµng cæ phÇn ë ViÖt Nam ph¶i mét phen ®iªu ®øng. Tæng gi¸m ®èc ACB -«ng Ph¹m V¨n ThiÖt, thËm chÝ c¶ Thèng ®èc Ng©n hµng Nhµ N­íc- «ng Lª §øc Thuý vµ Phã chñ tÞch UBND TP.Hå ChÝ Minh - «ng NguyÔn ThiÖn Nh©n ®· ph¶i trùc tiÕp ®Õn c¸c ®iÓm giao dÞch cña Ng©n hµng ®Ó gi¶i thÝch vµ minh chøng cho sù thÊt thiÖt cña tin ®ån trªn lµ môc ®Ých ph¸ ho¹i ho¹t ®éng cña ACB nãi riªng vµ hÖ thèng ng©n hµng nãi chung. Nh©n viªn cña ng©n hµng nµy ph¶i lµm viÖc trong t×nh tr¹ng qu¸ t¶i khi kh«ng Ýt kh¸ch hµng c¶ tin rót vèn. Cuèi cïng råi ho¹t ®éng cña ACB còng trë l¹i b×nh th­êng, tin ®ån trªn còng ®­îc x¸c ®Þnh lµ tin ®ån nh¶m nhÝ... §©y lµ sù cè ®iÓn h×nh cho thÊy t¸c h¹i cña nh÷ng lêi ®ån thæi. Sù kiÖn ACB võa kÞp "nguéi",mét thêi gian ng¾n sau ®ã l¹i xuÊt hiÖn mét tin liªn quan tíi lÜnh vùc ng©n hµng. Sè lµ ngµy 9 vµ 10-11 võa qua,trªn mét tê b¸o xuÊt hiÖn mét tin lµ "HÖ thèng thanh to¸n ATM cña Vietcombank bÞ sù cè lµm nhiÒu giao dÞch ph¶i ®×nh trÖ, nhiÒu thÎ ATM (thÎ ghi nî néi ®Þa connect 24) bÞ hÖ thèng xo¸ bá ra khái m¹ng giao dÞch". Nh­ng ngay sau ®ã, bµ NguyÔn ThÞ Hµ, phã tæng gi¸m ®èc Vietcombank ®· chÝnh thøc b¸c bá tin nµy.Theo bµ Hµ th× trong hai ngµy 9 vµ 10- 11, hÖ th«ng sm¸y ATM cña Vietcombank ®· xö lý kho¶ng trªn 30.000 giao dÞch kh¸c nhau cho kh¸ch hµng trªn toµn quèc, vµ ®©y lµ minh chøng râ rÖt nhÊt vÒ viÖc kh«ng cã chuyÖn g× x¶y ra ®èi víi hÖ thèng ATM cña Vietcombank. §ã lµ ch­a nãi ®Õn viÖc, trong ho¹t ®éng ng©n hµng rñi ro lµ kh«ng thÓ tr¸nh khái, do vËy sù trôc trÆc cña hÖ thèng, kiÓu nh­ hÖ thèng ATM nÕu cã còng lµ b×nh th­êng. Còng ph¶i nãi thªm r»ng, rót tiÒn t¹i m¸y ATM ng­¬× ta chØ rót mét Ýt ®Ó tiªu dïng, nh­ng t¹i n­íc ta cã nh÷ng ng­êi rót rÊt nhiÒu , rót mét lóc hµng chôc triÖu
  11. Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only. hoÆc h¬n, nªn l­îng tiÒn trong khay cña m¸y ATM hÕt ch­a kÞp tiÕp quü , céng víi ®«i lóc ®­êng truyÒn viÔn th«ng trôc trÆc ( hiÖn t­îng nµy còng th­êng x¶y ra ) thÕ lµ lËp tøc cã d­ luËn ®­êng truyÒn trôc trÆc, cã vÊn ®Ò vµ kh¸ch hµng cã thÓ bÞ ...mÊt tiÒn. Qu¶ lµ nh÷ng lêi ®ån hÕt søc thiÕu c¨n cø. Nh÷ng ngµy cuèi n¨m 2003, d­ luËn l¹i xuÊt hiÖn mét tin ®ån " cay ®éc" r»ng n­íc ta s¾p thùc hiÖn ®æi tiÒn. ChuyÖn b¾t ®Çu tõ viÖc ng©n hµng Nhµ N­íc häp b¸o th«ng b¸o ph¸t hµnh thªm mét sè tiÒn giÊy vµ tiÒn xu míi. XÐt vÒ b¶n chÊt , viÖc ph¸t hµnh thªm tiÒn cã mÖnh gi¸ míi chØ nh»m môc ®Ých thay ®æi c¬ cÊu theo h­íng t¨ng c«ng cô thanh to¸n, chø kh«ng lµm t¨ng l­îng cung tiÒn trong nÒn kinh tÕ . ThÕ nh­ng ,c¸c thÕ lùc ph¶n ®éng ®· kh«ng chõa mét thñ ®o¹n nµo ®Ó thùc hiÖn môc ®Ých ph¸ ho¹i. Lîi dông vµo sù c¶ tin vµ sù thiÕu th«ng tin cña mét bé phËn nhá ng­êi d©n, tin vµo viÖc ®æi tiÒn ®­îc c¸c thÕ lùc ph¶n ®éng tung ra. ChÝnh tõ c¸c tin ®ån nµy céng víi mét vµi nguyªn nh©n kh¸c nªn chØ vµi ngµy sau thêi ®iÓm c«ng bè ph¸t hµnh c¸c mÖnh gi¸ tiÒn míi, ®©y ®ã ®· cã hiÖn t­îng tÝch tr÷, g¨m gi÷ vµng vµ USD v× lo ng¹i tiÒn ViÖt Nam sÏ mÊt gi¸. Gi¸ vµng vµ USD t¹i thÞ tr­êng tù do t¨ng lªn rÊt nhanh. ChØ trong vßng cã mÊy ngµy , gi¸ vµng tõ kho¶ng 735.000 ®ång/chØ t¨ng lªn xÊp xØ 800.000 ®ång/chØ ,cßn gi¸ USD thÞ tr­êng chî ®en còng t¨ng lªn gÇn 500 dång/USD chØ trong mét thêi gian rÊt ng¾n. Tuy nhiªn, mäi viÖc cuèi cïng ®· râ ,c¶ Thèng ®èc Ng©n hµng Nhµ n­íc dÕn c¸c quan chøc cao cÊp kh¸c cña Ng©n hµng nhµ n­íc cho biÕt tØ gi¸ USD/VN§ sÏ t¨ng kh«ng qu¸ 1,6% trong n¨m nay vµ VN§ sÏ ®¶m b¶o gi¸ trÞ. Ngoµi ra, Ng©n hµng Nhµ N­íc còng hç trî c¸c doanh nghiÖp nhËp khÈu vµng ®Ó b×nh æn thÞ tr­êng trong n­íc. Nhê vËy tØ gi¸ VN§/USD ®· h¹ xuèng . Nh­ng nµo ®· hÕt, trong nh÷ng ngµy nghØ cña tuÇn lÔ cuèi cïng n¨m 2003, d­ luËn l¹i x«n xao víi tin ®ån : Ng©n hµng ViÖt Nam sÏ thu håi hai lo¹i tiÒn nhùa míi ph¸t hµnh do chóng kh«ng ®­îc in n¨m s¶n xuÊt. Phã gi¸m ®èc Ng©n hµng Nhµ n­íc ViÖt Nam- NguyÔn ThÞ Kim Phông ph¶i tøc tèc më cuéc häp b¸o ngay trong tèi ngµy 27-12 ®Ó kh¼ng ®Þnh: ®©y lµ tin ®ån thÊt thiÖt nh»m g©y mÊt æn ®Þnh t×nh h×nh an ninh tiÒn tÖ . C¨n nguyªn cña tin ®ån nµy xuÊt ph¸t hiÖn : c¶ mÆt tr­íc vµ mÆt sau cña hai tê b¹c 50.000 vµ 500.000 kh«ng ®­îc in n¨m s¶n xuÊt . Chóng ta cÇn biÕt r»ng, t¹i ViÖt Nam hiÖn nay ch­a cã luËt nµo qui ®Þnh b¾t buéc ph¶i in n¨m s¶n xuÊt trªn mÆt ®ång tiÒn. Mét sè ®ång tiÒn giÊy tr­íc ®©y còng kh«ng in n¨m s¶n xuÊt . Tuy nhiªn,ë nh÷ng giÊy b¹c míi, yÕu tè n¨m s¶n xuÊt ®· ®­îc m· ho¸ vµo d·y sè xªri ë gãc d­íi bªn ph¶i ®ßng tiÒn. Sù c­¬ng quyÕt vµ kÞp thêi cña Ng©n hµng Nhµ n­íc ViÖt Nam trong viÖc xö lý c¸c t×nh huèng ®· t¸c ®éng hiªô qu¶ tíi viÖc b×nh æn thÞ tr­êng vµ ho¹t ®éng kinh doanh Ng©n hµng. §èi víi hÖ thèng Ng©n hµng nhµ n­íc ViÖt Nam d­êng nh­ n¨m 2003 lµ n¨m chÞu nhiÒu hËu qu¶ ®Çu tiªn vÒ nh÷ng tin ®ån thÊt thiÖt. §¨c biÖt, cã mét sè tin ®ån cã biÓu hiÖn cho thÊy cã chñ ý víi môc ®Ých ph¸ ho¹i. MÆc dï mäi viÖc ®­îc gi¶i quyÕt nhanh chãng vµ kÞp thêi, nh­ng t¸c ®éng cña nã còng kh«ng khái lµm nhiÒu ng­êi giËt m×nh . Theo l«gÝc th× sù ph¸t trÓn th­êng tû lÖ thuËn víi c¸c thñ ®o¹n cña bän téi ph¹m. LÜnh vùc Ng©n hµng cµng ph¸t
  12. Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only. triÓn th× thñ ®o¹n cña chóng còng cµng tinh vi h¬n. Do ®ã, ngµnh ng©n hµng cÇn ph¶i cã nh÷ng gi¶i ph¸p m¹nh mÏ ®Ó h¹n chÕ t×nh tr¹ng nµy tõ khi cßn " trøng n­íc". Cô thÓ lµ ngµnh ng©n hµng cÇn ph¶i quan t©m x¸c ®¸ng tíi vÊn ®Ò thanh kho¶n, an toµn vµ phßng ngõa rñi ro trong m«i tr­êng c¹nh tranh cña c¬ chÕ thÞ tr­êng víi kh¸ch hµng lµ th­îng ®Õ. Ph¶i cã sù ®¶m b¶o phôc vô tèt kh¸ch hµng nh­ng còng ph¶i t¹o ra sù an toµn trong ho¹t ®éng, tr¸nh tr­êng hîp ho¹t ®éng cã biÓu hiÖn thiÕu lµnh m¹nh ,t¹o ®iÒu kiÖn cho bän xÊu lîi dông v× môc ®Ých ph¸ ho¹i. Nh÷ng kÎ cã ý ®å xÊu ®· vµ sÏ t×m c¸ch lµm chao ®¶o mét ng©n hµng nµo ®ã nãi riªng vµ c¶ mét hÖ thèng ng©n hµng nãi chung , nÕu kÝch ®éng ®­îc d­ luËn vµ g©y t©m lý hoang mang víi môc ®Ých lµm cho ng­êi d©n tin r»ng ng©n hµng cã vÊn ®Ò nªn rñ nhau ®i rót vèn tr­íc thêi h¹n dÉn ®Õn ng©n hµng cã thÓ sôp ®æ. Cã thÓ nãi, tõ tr­íc ®Õn nay ngµnh ng©n hµng chØ xö lý c¸c lo¹i rñi ro ®­îc dù b¸o vµ ph©n tÝch ®­îc, cßn nh÷ng rñi ro vÒ thÞ tr­êng, nh­ tin ®ån thÊt thiÖt ch¼ng h¹n ng©n hµng khã cã thÓ ®¸nh gi¸ ®­îc. §Ó kh¾c phôc t×nh tr¹ng nµy, s¾p tíi c¸c ng©n hµng ph¶i chó träng c«ng t¸c dÞch vô kh¸ch hµng nh»m t¨ng c­êng sù gÇn gòi gi÷a kh¸ch hµng vµ ng©n hµng .C¸c ng©n hµng nªn th­êng xuyªn thùc hiÖn tiÕp xóc víi kh¸ch hµng, th«ng b¸o kÞp thêi vÒ t×nh h×nh kinh doanh cña m×nh cã thÓ kiÓm to¸n. C¸c ng©n hµng còng cÇn tËn dông nhiÒu kªnh truyÒn th«ng ®Ó ®­a tin vÒ s¶n phÈm, dÞch vô cña m×nh ®Õn kh¸ch hµng qua ®ã còng lµ dïng th«ng tin chÝnh thèng ®Ó ®Ëp l¹i nh÷ng tin ®ån thÊt thiÖt. Ho¹t ®éng kinh doanh lµnh m¹nh cïng víi c«ng t¸c ch¨m sãc kh¸ch hµng vµ mét sè biÖn ph¸p hîp lý kh¸c sÏ lµ mét gi¶i ph¸p hiÖu qu¶ ®Ó nÕu c¸c tin ®ån thÊt thiÖt xuÊt hiÖn còng sÏ khã g©y ra nh÷ng t¸c ®éng trong ho¹t ®éng kinh doanh. c, Gi¶i ph¸p: - §èi víi c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i quèc doanh: + CÇn tiÕn hµnh lµnh m¹nh ho¸ tµi chÝnh cña m×nh trªn c¬ së c¬ cÊu l¹i nî, lµm s¹ch b¶ng tæng kÕt tµi s¶n vµ ¸p dông c¸c biÖn ph¸p nh»m ng¨n ngõa ph¸t sinh nî xÊu. + CÇn bæ sung vèn ®iÒu lÖ cho c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i quèc doanh b»ng c¸c nguån thu tõ ng©n s¸ch, t¸i cÊp vèn, t¸i ®Çu t­ vµ cæ phÇn ho¸. + T¸ch b¹ch ho¹t ®éng tÝn dông chÝnh s¸ch ra khái c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i quèc doanh, trªn c¬ së thµnh lËp ng©n hµng phôc vô c¸c ®èi t­îng chÝnh s¸ch, t¹o ®iÒu kiÖn cho c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i quèc doanh thùc sù ho¹t ®éng kinh doanh tiÒn tÖ - tÝn dông vµ dÞch vô ng©n hµng theo nguyªn t¾c thÞ tr­êng. + Thµnh lËp c«ng ty qu¶n lý nî quy m« quèc gia nh»m gióp c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i nãi chung vµ c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i quèc doanh nãi riªng gi¶i quyÕt kÞp thêi c¸c kho¶n nî tån ®äng, tr¸nh khái c¸c t¸c ®éng xÊu ®Õn c¸c giai ®o¹n sau. + X©y dùng thÝ ®iÓm vµ ®­a vµo ¸p dông m« h×nh tæ chøc ng©n hµng th­¬ng m¹i theo tiªu chuÈn quèc tÕ. Theo ®ã, c¬ cÊu chñ yÕu cña c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i quèc doanh lµ qu¶n lý theo nhãm kh¸ch hµng vµ lo¹i dÞch vô
  13. Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only. cña mét ng©n hµng ®a n¨ng, thay thÕ cho viÖc qu¶n lý theo chøc n¨ng vµ nghiÖp vô hiÖn nay, ®ång thêi tæ chøc vµ c¬ cÊu l¹i c¸c ®Þnh chÕ néi bé c¸c c¬ quan qu¶n lý rñi ro, qu¶n lý tµi s¶n nî, tµi s¶n cã, thanh tra kiÓm so¸t néi bé. + C¬ cÊu l¹i tæ chøc bé m¸y ng©n hµng th­¬ng m¹i quèc doanh nh»m lµm râ vµ t¨ng c­êng mèi quan hÖ gi÷a c¬ quan qu¶n lý vµ c¬ quan ®iÒu hµnh theo h­íng n©ng cao n¨ng lùc cña héi ®ång qu¶n trÞ vµ ®Æc biÖt lµ qu¶n lý chiÕn l­îc vµ qu¶n lý rñi ro, n©ng cao n¨ng lùc ®iÒu hµnh cña ban gi¸m ®èc trªn c¬ së c¬ cÊu l¹i c¸c ban, phßng nghiÖp vô ë héi së chÝnh vµ c¸c chi nh¸nh theo m« h×nh lÊy nhãm kh¸ch hµng vµ lo¹i dÞch vô lµm c¬ së. + Nhµ n­íc nªn chñ ®éng më réng quyÒn tù chñ cña c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i quèc doanh cïng víi c¸c doanh nghiÖp Nhµ n­íc kh¸c; t¨ng c­êng c«ng t¸c thanh tra, gi¸m s¸t tõ xa vµ c«ng t¸c kiÓm to¸n néi bé trªn c¬ së hiÖn ®¹i ho¸ hÖ thèng th«ng tin, chÕ ®é b¸o c¸o thèng kª. + HiÖn ®¹i ho¸ c«ng nghÖ ng©n hµng trªn c¬ së thùc hiÖn chiÕn l­îc ®Çu t­ ph¸t triÓn c«ng nghÖ cña toµn hÖ thèng ng©n hµng. C«ng viÖc hiÖn ®¹i ho¸ sÏ ®i cïng víi viÖc x©y dùng chuyÓn ®æi hÖ thèng kÕ to¸n hiÖn nay ®Ó tiÕn hµnh ¸p dông c¸c tiªu chuÈn kÕ to¸n quèc tÕ vµ kiÓm to¸n quèc tÕ võa lµm c¬ së ®Ó chuyÓn giao c«ng nghÖ hiÖn ®¹i võa t¹o ®iÒu kiÖn ¸p dông c¸c nguyªn t¾c vµ chuÈn mùc quèc tÕ. + §µo t¹o vµ ®µo t¹o l¹i ®éi ngò qu¶n lý vµ c¸c viªn chøc ng©n hµng cã tr×nh ®é cao thÝch øng víi yªu cÇu ngµy cµng t¨ng cña thÞ tr­êng. - §èi víi c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i cæ phÇn Trong chñ tr­¬ng vµ ch­¬ng tr×nh cñng cè, lµnh m¹nh ho¸ c¸c ng©n hµng giai ®o¹n s¾p tíi, sè l­îng c¸c ng©n hµng nµy sÏ gi¶m xuèng chØ cßn mét nöa. Ng©n hµng Nhµ n­íc sÏ thùc hiÖn c¸c gi¶i ph¸p nh»m n©ng cao n¨ng lùc qu¶n trÞ ®iÒu hµnh cña c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i cæ phÇn, lµnh m¹nh ho¸ tµi chÝnh cña c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i cæ phÇn trªn c¬ së c¬ cÊu l¹i nî qu¸ h¹n, tiÕn hµnh c¸c biÖn ph¸p gi¸m s¸t ®Æc biÖt ®èi c¸c ng©n hµng cã t×nh tr¹ng nî xÊu nghiªm träng. C¸c gi¶i ph¸p cô thÓ cho c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i cæ phÇn bao gåm: + Yªu cÇu t¨ng vèn ®iÒu lÖ nh»m t¨ng quy m« ho¹t ®éng vµ chÊt l­îng tÝn dông cña c¸c ng©n hµng nµy. Bªn c¹nh ®ã, ®Æc biÖt coi träng vÊn ®Ò t¸i c¬ cÊu tæ chøc vµ c¸c chuÈn mùc qu¶n lý ®èi víi c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i cæ phÇn ®Æc biÖt lµ c¸c c¬ quan qu¶n lý rñi ro, qu¶n lý tµi s¶n nî - tµi s¶n cã, gi¸m s¸t vµ kiÓm toµn néi bé, qu¶n lý vèn vµ ®Çu t­. + TiÕn hµnh gi¶i thÓ vµ s¸t nhËp c¸c ng©n hµng yÕu kÐm, mÊt kh¶ n¨ng thanh to¸n, chÊt l­îng tÝn dông thÊp, kh¶ n¨ng sinh lêi thÊp vµ tr×nh ®é qu¶n lý kh«ng ®¶m b¶o yªu cÇu an toµn vµ ph¸t triÓn. + T¹o ®iÒu kiÖn thuËn lîi cho c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i cæ phÇn hiÖn ®¹i ho¸ c«ng nghÖ ng©n hµng, ®µo t¹o vµ n©ng cao tr×nh ®é qu¶n lý, tham gia cã hiÖu qu¶ vµo thÞ tr­êng tiÒn tÖ thø cÊp, nghiÖp vô t¸i cÊp vèn vµ hÖ thèng thanh to¸n cña ng©n hµng Nhµ n­íc. 2, TÝn dông Nhµ N­íc: a, Thùc tr¹ng :
  14. Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only. _TÝn dông Nhµ n­íc lµ quan hÖ vay m­în cã hoµn tr¶ vèn vµ l·i sau mét thêi gian nhÊt ®Þnh gi÷a Nhµ n­íc víi c¸c tæ chøc kinh tÕ trong n­íc, gi÷a Nhµ n­íc víi c¸c tÇng líp d©n c­, gi÷a Nhµ n­íc víi chÝnh phñ c¸c n­íc kh¸c... H×nh thøc nµy ®­îc thùc hiÖn th«ng qua viÖc Nhµ n­íc ph¸t hµnh c«ng tr¸i b»ng thãc, b»ng vµng, b»ng tiÒn ®Ó vay d©n khi ng©n s¸ch Nhµ n­íc thiÕu hôt. _N¨m 2003 thùc hiÖn chñ tr­¬ng cña ChÝnh phñ, Bé Tµi chÝnh ®· ph¸t hµnh nhiÒu lo¹i tr¸i phiÕu chÝnh phñ th«ng qua kho b¹c Nhµ N­íc (KBNN), ®· huy ®éng ®­îc 26.500 tû ®ång ( trong ®ã: tÝn phiÕu kho b¹c Nhµ n­íc ®Ó bï ®¸p béi chi ng©n s¸ch Nhµ n­íc : 16.000 tû ®ång; c«ng tr¸i gi¸o dôc: 2.500 tû ®ång; Tr¸i phiÕu ®Ó huy ®éng vèn ®Çu t­ theo kÕ ho¹ch ng©n s¸ch: 3.000 tû ®ång; Tr¸i phiÕu c¸c c«ng tr×nh giao th«ng, thuû lîi quan träng cña ®Êt n­íc: 5.000 tû ®ång ) vµ Quü hç trî ph¸t triÓn ( Quü HTPT) ®· huy ®éng ®­îc gÇn 5.600 tû ®ång (®¶m b¶o nguån vèn vay cho ®Çu t­ ph¸t triÓn vµ thùc hiÖn c¸c môc tiªu quan träng cña ®Êt n­íc. Nh×n chung tr¸i phiÕu ChÝnh phñ ph¸t hµnh hiÖn nay cã rÊt nhiÒu ­u ®iÓm vµ lîi thÕ so víi c¸c lo¹i tr¸i phiÕu x©y dùng Tæ Quèc ®· ph¸t hµnh trong nh÷ng n¨m võa qua. _VÒ tr¸i phiÕu ChÝnh phñ ®Ó huy ®éng vèn cho c¸c c«ng tr×nh giao th«ng, thuû lîi ®­îc ph¸t hµnh trong n¨m 2003 ®ång thêi b»ng c¶ néi tÖ vµ ngo¹i tÖ , nh»m më réng ph¹m vi thu hót c¸c nguån néi lùc, kÓ c¶ kiÒu hèi vµ ngäai tÖ cña c¸c tæ chøc kinh tÕ ®ang t¹m thêi göi ë n­íc ngoµi víi l·i suÊt rÊt thÊp vµ kh«ng æn ®Þnh. VÒ kú h¹n tr¸i phiÕu, cã hai lo¹i chñ yÕu lµ 5 n¨m vµ 10 n¨m, ®ång thêi ChÝnh phñ cho phÐp Bé Tµi chÝnh lùa chän c¸c lo¹i kú h¹n ng¾n h¬n vµ dµi h¬n ®Ó ®¶m baá huy ®éng thuËn lîi, phï hîp víi t×nh h×nh cña thÞ tr­êng vèn. VÒ l·i suÊt tr¸i phiÕu, ph¶i t«n träng quy luËt kh¸ch quan cña thÞ tr­êng , theo ®ã c¸c lo¹i tr¸i phiÕu ph¸t hµnh d­íi h×nh thøc ®Êu thÇu hoÆc b¶o l·nh, l·i suÊt tr¸i phiÕu ®­îc h×nh thµnh trong quan hÖ cung cÇu cña tõng phiªn hoÆc tõng ®ît ph¸t hµnh. §èi víi tr¸i phiÕu ph¸t hµnh qua hÖ thèng kho b¹c Nhµ n­íc, l·i suÊt bao giê còng ®­îc quy ®Þnh thÊp h¬n hoÆc t­¬ng ®­¬ng víi l·i suÊt huy ®éng vèn b×nh qu©n cña c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i Nhµ n­íc. VÒ ®èi t­îng mua tr¸i phiÕu: cã sù ph©n biÖt ®¸ng kÓ gi÷a hai h×nh thøc b¸n bu«n vµ b¸n lÎ. §èi víi tr¸i phiÕu ph¸t hµnh d­íi h×nh thøc ®Êu thÇu vµ b¶o l·nh ( b¸n bu«n ), ®èi t­îng mua tr¸i phiÕu chØ trong ph¹m vi c¸c tæ chøc tµi chÝnh-tÝn dông ®· ®­îc cÊp phÐp lµ thµnh viªn cña thÞ tr­êng ®Êu thÇu vµ b¶o l·nh tr¸i phiÕu, hiÖn nay cã tÊt c¶ 32 ®¬n vÞ lµ thµnh viªn chÝnh thøc gåm 14 ng©n hµng th­¬ng m¹i , 9 c«ng ty chøng kho¸n, 8 c«ng ty b¶o hiÓm vµ Quü ®Çu t­ ph¸t triÓn ®« thÞ TP. Hå ChÝ Minh. §iÓm míi trong cÊu tróc ®Êu thÇu tr¸i phiÕu chÝnh phñ lÇn nµy lµ c¸c c¸ nh©n vµ tæ chøc kh«ng ph¶i lµ thµnh viªn cña thÞ tr­êng nh­ng vÉn ®­îc tham gia ®Êu thÇu gi¸n tiÕp d­íi h×nh thøc hïn vèn vµ ph©n phèi khèi l­îng tr¸i phiÕu tróng thÇu qua mét ®¬n vÞ thµnh viªn chÝnh thøc. §ång thêi ®­îc ph©n chia mét phÇn phÝ ®Êu thÇu tr¸i phiÕu b»ng 0,05 % tÝnh trªn khèi l­îng tr¸i phiÕu tróng thÇu ®­îc ph©n phèi. ViÖc quy ®Þnh nép tiÒn ký quü 0,5% tÝnh trªn khèi l­îng ®Æt thÇu còng ®· ®­îc xo¸
  15. Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only. bá. Nh÷ng quy ®Þnh míi nµy t¹o nªn søc hÊp dÉn ®Ó c¸c tæ chøc tÝn dông võa vµ nhá cã thÓ tham gia ®Êu thÇu vµ ph©n phèi tr¸i phiÕu. Víi nh÷ng gi¶i ph¸p nãi trªn, hy väng thÞ tr­êng ®Êu thÇu vµ b¶o l·nh ph¸t hµnh tr¸i phiÕu ChÝnh phñ trong thêi gian tíi ho¹t ®éng hiÖu qu¶ vµ s«i ®éng h¬n. §èi víi tr¸i phiÕu ph¸t hµnh qua hÖ thèng Kho b¹c Nhµ n­íc ( b¸n lÎ ), ®èi t­îng mua tr¸i phiÕu ®­îc më réng tíi tÊt c¶ c¸c c¸ nh©n, ®¬n vÞ c¬ quan vµ c¸c tæ chøc thuéc mäi thµnh phÇn kinh tÕ ( trõ c¸c thµnh viªn cña thÞ tr­êng ®Êu thÇu vµ b¶o l·nh ph¸t hµnh tr¸i phiÕu ), ®iÒu nµy sÏ t¹o ®iÒu kiÖn cho mäi thµnh viªn trong x· héi cã c¬ héi ®Çu t­ vµo tr¸i phiÕu ChÝnh phñ- mét c«ng cô nî cã ®é tin cËy cao nhÊt. _Ngoµi ra, trong n¨m 2003 chÝnh phñ cßn ph¸t hµnh c«ng tr¸i gi¸o dôc-mét chÝnh s¸ch cã ý nghÜa lín vÒ x· héi, ­u viÖt cao vÒ kinh tÕ. Môc ®Ých cña ®ît ph¸t hµnh c«ng tr¸i lÇn nµy lµ kªu gäi c¸c tÇng líp d©n c­, c¸c doanh nghiÖp lín dµnh mét phÇn vèn cïng Nhµ n­íc ®Çu t­ cho c¸c tØnh miÒn nói, T©y Nguyªn vµ c¸c tØnh cã nhiÒu khã kh¨n ®Ó thùc hiÖn môc tiªu kh«ng cßn phßng häc 3 ca, kh«ng cßn phßng häc tranh tre, nøa l¸, kiªn cè ho¸ tr­êng häc.Nãi gän l¹i, c«ng tr¸i gi¸o dôc gãp phÇn ®¸ng kÓ ®Ó ph¸t triÓn sù nghiÖp gi¸o dôc - mét quèc s¸ch mµ nghÞ quyÕt §¹i héi §¶ng toµn quèc lÇn thø 9 ®· ®Ò ra, t¹o cho con em chóng ta ë nh÷ng vïng khã kh¨n cã ®iÒu kiÖn häc tËp tèt h¬n hiÖn nay. Bªn c¹nh môc ®Ých vµ ý nghÜa hÕt søc thiÕt thùc nh­ vËy,®ît ph¸t hµnh c«ng tr¸i cßn lµ mét h×nh thøc huy ®éng vèn, do vËy cÇn ph¶i cã nh÷ng yÕu tè hÊp dÉn ng­êi mua, mét trong nh÷ng yÕu tè ®ã lµ ®a d¹ng ho¸ c¸c h×nh thøc vµ mÖnh gi¸ c«ng tr¸i. C«ng tr¸i ®­îc ph¸t hµnh d­íi hai h×nh thøc: thø nhÊt lµ c«ng tr¸i kh«ng ghi tªn, in tr­íc mÖnh gi¸, cã 11 lo¹i mÖnh gi¸ kh¸c nhau, tõ thÊp nhÊt lµ 50 ngµn ®ång ®Õn cao nhÊt lµ100 triÖu ®ång ; thø hai lµ c«ng tr¸i cã ghi tªn, kh«ng in tr­íc mÖnh gi¸. C«ng tr¸i cã ghi tªn chØ sö dông ®èi víi c¸c tr­êng hîp c¸ nh©n, tæ chøc mua c«ng tr¸i cã gi¸ trÞ tèi thiÓu lµ 50 triÖu ®ång vµ gi¸ trÞ tèi ®a lµ 10 tû ®ång. ViÖc ®a d¹ng ho¸ c¸c h×nh thøc vµ mÖnh gi¸ c«ng tr¸i nh­ trªn ch¾c ch¾n sÏ t¹o ®iÒu kiÖn thuËn lîi cho c¸c tæ chøc, c¸ nh©n trong viÖc lùa trän h×nh thøc mua c«ng tr¸i phï hîp víi nhu cÇu vµ kh¶ n¨ng tµi chÝnh cña m×nh. VÒ nguyªn t¾c, viÖc mua c«ng tr¸i lµ hoµn toµn tù nguyÖn trªn c¬ së Ých n­íc lîi nhµ, tiÒn mua c«ng tr¸i ®ù¬c Nhµ n­íc ®¶m b¶o gi¸ trÞ vµ thùc sù cã l·i. Theo nguyªn t¾c nµy, l·i suÊt quy ®Þnh cho ®ît ph¸t hµnh nµy lµ 8% / n¨m ( bao gåm møc tr­ît gi¸ vµ tû lÖ l·i suÊt 1,5%/n¨m ) vµ l·i suÊt tÝnh cho 5 n¨m lµ 40%. Tr­êng hîp møc tr­ît gi¸ thùc tÕ trong 5 n¨m céng l·i suÊt 5 n¨m ( 1,5%/n¨m*5 =7,5%) lín h¬n 40% th× ng­êi së h÷u c«ng tr¸i sÏ ®­îc Nhµ n­íc bï chªnh lÖch; tr­êng hîp ng­îc l¹i, thÊp h¬n 40% th× ng­êi chñ së h÷u c«ng tr¸i vÉn ®­îc h­ëng l·i suÊt 40% nh­ ghi trªn phiÕu c«ng tr¸i ®· ph¸t hµnh. Víi ®é rñi ro thÊp, l·i suÊt ®­îc x¸c ®Þnh phï hîp víi tû lÖ tr­ît gi¸ thùc tÕvµ kh«ng ph¶i nép thuÕ thu nhËp ®èi víi tiÒn l·i nhËn ®­îc, c«ng tr¸i gi¸o dôc lµ mét h×nh thøc ®©ï t­ an toµn vµ kh¸ hiÖu qu¶ so víi c¸c c«ng cô ®Çu t­ kh¸c hiÖn nay.
  16. Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only. Cßn vÒ viÖc than h to¸n tiÒn gèc vµ tiÒn l·i c«ng tr¸i do hÖ thèng Kho b¹c Nhµ n­íc thùc hiÖn theo nguyªn t¾c: TiÒn gèc ®­îc thanh to¸n 1 lÇn khi ®Õn h¹n (60 th¸ng ).Tr­êng hîp ®Õn h¹n mµ chñ së h÷u ch­a ®Õn thanh to¸n, Kho bac Nhµ n­íc b¶o l­u c¶ gèc vµ l·i c«ng tr¸i trªn mét tµi kho¶n riªng vµ kh«ng tÝnh l·i trong thêi gian qu¸ h¹n thanh to¸n. Tr­êng hîp chñ së h÷u cã khã kh¨n ®Æc biÖt hoÆc rñi ro bÊt kh¶ kh¸ng ( nh­ thiªn tai, ho¶ ho¹n...) ®­îc cÊp chñ qu¶n, c¬ quan qu¶n lý trùc tiÕp hoÆc chÝnh quyÒn ®Þa ph­¬ng x¸c nhËn, Kho b¹c Nhµ n­íc sÏ gi¶i quyÕt thanh to¸n tr­íc thêi h¹n; TiÒn l·i c«ng tr¸i ®­îc thanh to¸n mét lÇn khi ®Õn h¹n cïng tiÒn gèc. Tr­êng hîp thanh to¸n tr­íc h¹n, l·i suÊt ®­îc tÝnh nh­ sau: NÕu thêi gian mau c«ng tr¸i ch­a ®ñ 12 th× kh«ng ®­îc h­ëng l·i; NÕu thêi gian mua c«ng tr¸i tõ ®ñ 12 th¸ng ®Õn d­íi 24 th¸ng th× ®­îc h­ëng l·i lµ 8%; NÕu thêi gian mua c«ng tr¸i tõ ®ñ 24 th¸ng ®Õn d­íi 36 th¸ng th× ®­îc h­ëng l·i lµ 16%; NÕu thêi gian mua c«ng tr¸i tõ ®ñ 36 th¸ng ®Õn d­íi 48 th¸ng th× ®­îc h­ëng l·i lµ 24%; NÕu thêi gian mua c«ng tr¸i tõ ®ñ 48 th¸ng ®Õn d­íi 60 th¸ng th× ®­îc h­ëng l·i lµ 32%. C¸ch thøc thanh to¸n rÊt linh ho¹t vµ thuËn lîi cho ng­êi së h÷u c«ng tr¸i. §èi víi c«ng tr¸i kh«ng ghi tªn , khi ®Õn h¹n sÏ ®­îc thanh to¸n t¹i bÊt kú Kho b¹c nµo trªn c¶ n­íc. Riªng ®èi víi c«ng tr¸i cã ghi tªn vµ c«ng tr¸i thanh to¸n tr­íc h¹n th× sÏ ®­îc thanh to¸n t¹i Kho b¹c Nhµ n­íc n¬i ph¸t hµnh. _Ngoµi ra, trong n¨m 2003 Bé Tµi chÝnh cßn cho phÐp chÝnh quyÒn c¸c ®Þa ph­¬ng vµ c¸c doanh nghiÖp Nhµ n­íc ph¸t hµnh tr¸i phiÕu ®Ó huy ®éng vèn ®Çu t­, nh­ TP Hå ChÝ Minh ph¸t hµnh 2.000 tû ®ång tr¸i phiÕu ®« thÞ cho c¸c dù ¸n h¹ tÇng quan träng thiÕt yÕu cña thµnh phè; Tæng c«ng ty dÇu khÝ ph¸t hµnh 300 tû ®ång tr¸i phiÕu dÇu khÝ ®Ó bæ sung vèn triÓn khai mét sè dù ¸n lín cña ngµnh. _Víi kÕt qu¶ nh­ vËy, trong n¨m qua thÞ tr­êng tr¸i phiÕu ChÝnh phñ ®· cã b­íc ph¸t triÓn tÝch cùc, khèi l­îng ph¸t hµnh t¨ng gÊp h¬n 2 lÇn so víi n¨m 2002 vµ ®¹t møc 3% GDP (kh«ng kÓ tÝn phiÕu).H¬n n÷a, tr¸i phiÕu ChÝnh phñ ®· trë thµnh nguån cung øng hµng ho¸ quan träng cho thÞ tr­êng vèn, trong ®ã riªng thÞ tr­êng chøng kho¸n tËp trung, tr¸i phiÕu ChÝnh phñ chiÕm gÇn 90% gi¸ trÞ chøng kho¸n niªm yÕt trªn thÞ tr­êng (11.000 tû ®ång/12.277 tû ®ång); gi¸ trÞ giao dÞch tr¸i phiÕu ®¹t 2.300 tû ®ång, b»ng 85% tæng gi¸ trÞ giao dÞch cña thÞ tr­êng. Th«ng qua ph¸t hµnh tr¸i phiÕu ®· huy ®éng ®­îc mét l­îng vèn kh¸ lín vµ ®­îc sö dông cho c¸c môc tiªu kinh tÕ- x· héi quan träng, c¸c c«ng tr×nh thiÕt yÕu cña nÒn kinh tÕ, nh­ hÖ thèng giao th«ng ( §­êng Hå ChÝ Minh giai ®o¹n 2, Quèc lé 6, hÖ thèng Quèc lé 4...), c¸c c«ng tr×nh thuû lîi lín ( nhµ m¸y thuû ®iÖn S¬n La, Na Hang), kiªn cè ho¸ tr­êng häc, xo¸ líp häc 3 ca, tranh tre, nøa l¸... b, H¹n chÕ: _KÓ tõ n¨m 2000, mét ph­¬ng thøc ph¸t hµnh míi hiÖn ®¹i, ph¸t hµnh tr¸i phiÕu ChÝnh phñ th«ng qua thÞ tr­êng chøng kho¸n ( TTGDCK ), ®ång thêi còng lµ kªnh ph¸t hµnh tr¸i phiÕu trung vµ dµi h¹n chñ yÕu cña tr¸i phiÕu ChÝnh phñ ®èi víi nhiÒu n­íc cã thÞ tr­êng vèn ph¸t triÓn trªn thÕ giíi ®·
  17. Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only. ®­îc h×nh thµnh ë ViÖt Nam. Tuy nhiªn, cho ®Õn nay, viÖc huy ®éng tr¸i phiÕu ChÝnh phñ th«ng qua TTGDCK vÉn ch­a ph¸t huy ®­îc t¸c dông thùc sù cña m×nh. L­îng huy ®éng th«ng qua ®Êu thÇu vµ b¶o l·nh ph¸t hµnh cßn qu¸ khiªm tèn so víi ph¸t hµnh tr¸i phiÕu ChÝnh phñ qua c¸c kªnh kh¸c. Nãi c¸ch kh¸c, kªnh huy ®éng th«ng qua hÖ thèng c¸c chi nh¸nh Kho b¹c ®­îc ®¸nh gi¸ lµ kh«ng kh«ng hiÖn ®¹i vµ kh«ng hiÖu qu¶ th× l¹i vÉn gi÷ vai trß chñ ®¹o, trong khi TTGDCK víi mét c¬ së h¹ tÇng t­¬ng ®èi ®Çy ®ñ vµ víi sù gãp mÆt cña c¸c trung gian tµi chÝnh chñ yÕu trªn thÞ tr­êng th× l¹i ch­a thùc sù v­¬n lªn vµ chiÕm ®­îc vÞ trÝ then chèt cña m×nh. _ §a sè c¸c lo¹i tr¸i phiÕu ChÝnh phñ ph¸t hµnh ®Òu cã thêi h¹n t­¬ng ®èi dµi, víi thêi h¹n tèi thiÓu lµ 5 n¨m vµ tèi ®a lªn tíi 15 n¨m ( tr¸i phiÕu Quü hç trî ph¸t triÓn). §Ó tr¸i phiÕu nµy ph¸t hµnh thµnh c«ng trªn thÞ tr­êng chøng kho¸n th× cÇn ph¶i cã mét thÞ tr­êng thø cÊp cho c¸c ho¹t ®éng giao dÞch cña tr¸i phiÕu nµy. Tuy nhiªn, TTGDCK l¹i kh«ng ph¶i lµ mét ®Þa ®iÓm lý t­ëng ®Ó tiÕn hµnh c¸c giao dÞch tr¸i phiÕu do c¸c quy ®Þnh chÆt chÏ vÒ l­îng giao dÞch, gi¸ ®Æt mua, ®Æt b¸n vµ khíp gi¸. §ång thêi, viÖc ph¸t hµnh tr¸i phiÕu ChÝnh phñ cã thêi h¹n t­¬ng ®èi dµi còng g©y ra mét sè t¸c dông tiªu cùc kh¸c. Tuy ®· cã nhiÒu c¶i tiÕn trong ph­¬ng thøc thanh to¸n, nh­ng tr¸i phiÕu ChÝnh phñ vÉn ch­a thÓ s¸nh víi c¸c h×nh thøc tÝn dông kh¸c trong nÒn kinh tÕ. Mäi nhµ kinh tÕ ®Òu quan niÖm r»ng ®ång tiÒn ngµy h«m nay cã gi¸ trÞ h¬n so víi ®ång tiÒn ngµy mai, do ®ã sù cøng nh¾c trong kh¶ n¨ng thanh to¸n sÏ kÐm thu hót sù ®Çu t­. _C¬ chÕ xÕp h¹ng tÝn nhiÖm vµ ph©n thø h¹ng ph¸t hµnh cho ®Õn nay vÉn ch­a tån t¹i ë ViÖt Nam. §iÒu nµy ¶nh h­ëng ®Æc biÖt tiªu cùc ®Õn kh¶ n¨ng ph¸t hµnh tr¸i phiÕu ChÝnh phñ do nhµ ®Çu t­ lu«n mong muèn thu ®­îc lîi nhuËn cao nhÊt. Trong ®iÒu kiÖn rñi ro gÇn nh­ kh«ng cã th× râ rµng l·i suÊt cña tr¸i phiÕu ChÝnh phñ sÏ trë nªn kÐm hÊp dÉn. Nguyªn nh©n cña sù bÊt cËp nµy cã lÏ mét phÇn lµ do t×nh tr¹ng cßn t­¬ng ®èi bao biÖn cña ChÝnh phñ. Mét khi cßn cã thÓ dùa vµo c¸c nguån vèn ­u ®·i kh¸c th× ch¾c ch¾n c¸c doanh nghiÖp sÏ cßn ch­a muèn tù m×nh t×m kiÕm nguån huy ®éng vèn qua ph¸t hµnh tr¸i phiÕu. Mét khi vèn cßn ®­îc tiÕp tôc b¬m vµo c¸c doanh nghiÖp nµy sÏ cßn ch­a muèn ra c«ng khai vµ ph¸t hµnh tr¸i phiÕu cña m×nh . _ T×nh tr¹ng lÞch ph¸t hµnh chång chÐo gi÷a c¸c chñ thÓ ph¸t hµnh ( Kho b¹c Nhµ n­íc vµ Quü hç trî ph¸t triÓn ) vÉn cßn tån t¹i khiÕn cho hiÖu qu¶ vèn ch­a cao. C¬ chÕ phèi hîp ho¹t ®éng kh«ng râ rµng vµ chÆt chÏ gi÷a chñ thÓ ph¸t hµnh ( Bé Tµi chÝnh ) víi c¬ quan nh­ Bé kÕ ho¹ch ®Çu t­, ng©n hµng Nhµ n­íc,c¬ quan qu¶n lý thÞ tr­êng...trong x©y dùng kÕ ho¹ch ph¸t hµnh còng ®· h¹n chÕ ®¸ng kÓ kh¶ n¨ng thµnh c«ng trong ph¸t hµnh tr¸i phiÕu chÝnh phñ. c, Gi¶i ph¸p: §Ó hoµn thµnh môc tiªu huy ®éng vèn ®· ®Ò ra , trong thêi gian tíi cÇn triÓn khai ®ång bé c¸c gi¶i ph¸p sau: _Thø nhÊt, ®a d¹ng ho¸ c¸c chñ thÓ ph¸t hµnh tr¸i phiÕu chÝnh phñ; g¾n tr¸ch nhiÖm cña chñ thÓ ph¸t hµnh víi tr¸ch nhiÖm qu¶n lý, sö dông vµ thanh
  18. Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only. to¸n tr¸i phiÕu khi ®Õn h¹n. KBNN thùc hiÖn ph¸t hµnh tr¸i phiÕu ®Ó huy ®éng vèn ®Çu t­ c¸c c«ng tr×nh thuéc ph¹m vi c©n ®èi cña NSNN; Quü HTPT ph¸t hµnh tr¸i phiÕu huy ®éng vèn cho tÝn dông ®Çu t­ ph¸t triÓn cña Nhµ n­íc; c¸c tæ chøc tµi chÝnh, tÝn dông ®­îc uû quyÒn ph¸t hµnh tr¸i phiÕu cho c¸c c«ng tr×nh theo môc tiªu chØ ®Þnh cña chÝnh phñ; doanh nghiÖp trùc tiÕp ph¸t hµnh tr¸i phiÕu ®ùoc chÝnh phñ b¶o l·nh. _Thø hai, tiÕp tôc më réng quyÒn h¹n cho chÝnh quyÒn c¸c ®Þa ph­¬ng,c¸c DNNN trong viÖc ph¸t hµnh tr¸i phiÕu ®Ó huy ®éng theo nguyªn t¾c tù vay, tù tr¶, phï hîp víi quy ®Þnh cña luËt NSNN vµ ®¶m b¶o kh¶ n¨ng kiÓm so¸t cña Nhµ n­íc. _Thø ba, n©ng cao chÊt l­îng c«ng t¸c kÕ ho¹ch ho¸ ph¸t hµnh tr¸i phiÕu trªn toµn thÞ tr­êng kÕt hîp víi kÕ ho¹ch ph¸t hµnh cña tõng chñ thÓ hµng n¨m. C¶i tiÕn c¬ chÕ ph¸t hµnh vµ thanh to¸n tr¸i phiÕu chÝnh phñ theo h­íng gi¶m dÇn khèi l­îng b¸n lÎ, t¨ng khèi l­îng b¸n bu«n; më réng viÖc ph¸t hµnh tr¸i phiÕu th«ng qua thÞ tr­êng chøng kho¸n tËp trung d­íi h×nh thøc ®Êu thÇu vµ b¶o l·nh ph¸t hµnh. _Thø t­, thèng nhÊt c¸c chuÈn mùc vÒ ph¸t hµnh vµ thanh to¸n cña c¸c chñ thÓ ph¸t hµnh vµ c¸c lo¹i tr¸i phiÕu ( ph­¬ng thøc ph¸t hµnh, h×nh thøc, mÖnh gi¸, l­u ký , niªm yÕt, giao dÞch...) ®Ó ®¸p øng nhu cÇu ph¸t triÓn cña thÞ tr­êng tr¸i phiÕu trong nø¬c, phï hîp víi c¸c tiªu chuÈn cña thÞ tr­êng chøng kho¸n vµ th«ng lÖ quèc tÕ. _Thø n¨m, cñng cè vµ n©ng cao chÊt l­îng ho¹t ®éng cña thÞ tr­êng chøng kho¸n; n©ng cao hÖ thèng c¬ së vËt chÊt vµ thanh to¸n, bï trõ chøng kho¸n. Ph¸t triÓn m¹nh hÖ thèng c«ng ty chøng kho¸n, c«ng ty qu¶n lý quü ®Çu t­, c¸c quü ®Çu t­ chøng kho¸n vµ c¸c ®Þnh chÕ tµi chÝnh trung gian kh¸c ®Ó t¹o cÇu nèi trong viÖc ph¸t triÓn cña thÞ tr­êng trai phiÕu. _Thø s¸u, më réng ®èi t­îng tham gia mua tr¸i phiÕu theo tõng ph­¬ng thøc ph¸t hµnh tíi møc tèi ®a; ¸p dông c¸c biÖn ph¸p cÇn thiÕt ®Ó thu hót c¸c nhµ ®Çu t­, ®Æc biÖt lµ c¸c nhµ ®Çu t­ cã tæ chøc. H¬n n÷a, ®Ó thùc hiÖn tèt c¸c gi¶i ph¸p nªu trªn, Bé tµi chÝnh cÇn ban hµnh ®ång bé hÖ thèng c¸c v¨n b¶n h­íng d©n NghÞ ®Þnh sè 141/2003/N§-CP ngay tõ c¸c th¸ng ®Çu n¨m 2004; X©y dùng vµ c«ng bè kÕ ho¹ch ph¸t hµnh cô thÓ cho tõng kªnh; phèi hîp ®ång bé gi÷a c¸c kªnh huy ®éng vèn cña Nhµ n­íc, thùc hiÖn c¬ chÕ ®iÒu hµnh thèng nhÊt,linh ho¹t b¸m s¸t diÔn biÕn l·i suÊt trªn thÞ tr­êng; Phèi hîp chÆt chÏ víi c¸c c¬ quan cã liªn quan ®Ó hoµn thiÖn khung ph¸p lý vÒ nghiÖp vô ph¸t hµnh; §Èy m¹nh tiÕn ®é gi¶i ng©n, t¨ng c­êng c«ng t¸c kiÓm tra, gi¸m s¸t viÖc sö dông nguån vèn tõ ph¸t hµnh tr¸i phiÕu chÝnh phñ, kiªn quyÕt kh«ng ®Ó x¶y ra t×nh tr¹ng l·ng phÝ, tiªu cùc lµm thÊt tho¸t tiÒn, tµi s¶n cña Nhµ n­íc vµ cña nh©n d©n. 3, TÝn dông nh©n d©n: Nh­ ®· nãi ë trªn tÝn dông nh©n d©n lµ h×nh thøc cã vai trß bæ sung cho tÝn dông ng©n hµng vÒ huy ®éng vµ cho vay chñ yÕu ë n«ng th«n. Nªn thÞ tr­êng chñ yÕu cña hÖ thèng tÝn dông nh©n d©n lµ kinh tÕ n«ng nghiÖp, n«ng th«n vµ n«ng d©n.
  19. Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only. a,Thùc tr¹ng: Thùc hiÖn chñ tr­¬ng x©y dùng thÝ ®iÓm m« h×nh quü tÝn dông nh©n d©n theo QuyÕt ®Þnh sè 390 TTg ngµy 27-7-1993 cña thñ t­íng chÝnh phñ, ®Õn 31- 12-2000, c¶ n­íc cã 959 quü tÝn dông nh©n d©n c¬ së tõ cÊp x·, ph­êng trªn ®Þa bµn 53/61 tØnh, thµnh phè.Víi nguyªn t¾c tù nguyÖn, tù chñ , tù chÞu tr¸ch nhiÖm, c¸c quü ®· kÕt n¹p ®­îc 767 ngµn thµnh viªn chñ yÕu lµ c¸c hé gia ®×nh ë n«ng th«n, nh»m huy ®éng vµ cho vay vèn trªn ®Þa bµn x· ph­êng lµ chñ yÕu. §Õn nay, c¸c quü ®· cã nguån vèn ho¹t ®éng ®¹t 2678 tØ ®ång, trong ®ã nguån vèn huy ®éng ®¹t 1723 tØ ®ång chiÕm tû träng 63,9% so víi tæng sè nguån vèn ho¹t ®éng ( vèn ®iÒu lÖ cã 173,926 tØ ®ång). T¹o ®­îc nguån vèn c¸c quü tÝn dông nh©n d©n c¬ së ®· kh«ng ngõng më réng cho vay.HiÖu qu¶ ho¹t ®éng cã thÓ ®¸nh gi¸ kh¸t qu¸t trªn mét sè mÆt d­íi ®©y: _Thñ tôc ®¬n gi¶n,huy ®éng vèn vµ cho vay nh÷ng mãn nhá phï hîp víi kinh tÕ hé gia ®×nh ë n«ng th«n. Kinh tÕ hé gia ®×nh ë n«ng th«n n­íc ta hiÖn nay cã ®êi sèng kh¸ h¬n so víi tr­íc, nh­ng phÇn lín thu nhËp vÉn cßn thÊp, chØ ®ñ tiªu dïng vµ ch­a cã tÝch luü lín. Nh÷ng hé dµnh giôm ®­îc chót vèn còng ng¹i mang ®Õn göi ng©n hµng; hoÆc cã nh÷ng hé cÇn vµi ba tr¨m ngµn ®ång ®Ó mua con gièng hoÆc ph©n bãn còng ng¹i ®i vay ng©n hµng, v× vay ngoµi tuy l·i suÊt cao nh­ng nhanh chãng, thñ tôc ®¬n gi¶n, ®ì phiÒn hµ. C¸c quü tÝn dông nh©n d©n ra ®êi lµm chøc n¨ng huy ®éng vµ cho vay vèn t¹i chç lµ rÊt phï hîp. §Õn nay m« h×nh nµy ®ang ho¹t ®éng vµ ngµy cµng cã hiÖu qu¶. Tæng sè d­ nî cho vay lµ 2345,059 tØ ®ång vµ 711769 l­ît thµnh viªn ®­îc vay vèn ; d­ nî b×nh qu©n mét quü cho vay lµ 2,454 tØ ®ång. NhiÒu tØnh cã sè quü ho¹t kh¸ nh­ Hµ T©y: 75 quü, Th¸i B×nh :78 quü , H¶i D­¬ng :74 quü... NhiÒu quü tÝn dông nh©n c¬ së, do tæ chøc qu¶n lý tèt nªn ®· kÕt n¹p ®­îc nhiÒu thµnh viªn, doanh sè huy ®éng vèn vµ cho vay ngµy cµng t¨ng. Cïng víi c¸c nguån vèn kh¸c ,c¸c quü tÝn dông nh©n d©n ®· gióp hµng triÖu hé n«ng d©n ë kh¾p c¸c n¬i trong c¶ n­íc chñ ®éng s¶n xuÊt, chuyÓn ®æi c¬ cÊu c©y trång, con vËt nu«i, gãp phÇn t¹o thªm viÖc lµm cho hµng v¹n lao ®éng ë n«ng th«n vµ cã nhiÒu m« h×nh tæ chøc qu¶n lý giái. Sè thµnh viªn tham dù quü tÝn dông nh©n d©n ngµy cµng t¨ng : Th¸i B×nh cã 61099 thµnh viªn (b×nh qu©n 782 thµnh viªn/ quü), Hµ T©y cã 52035 thµnh viªn (b×nh qu©n 693 thµnh viªn/quü) , An Giang cã 74029 thµnh viªn (b×nh qu©n 2874 thµnh viªn/quü).Quü tÝn dông nh©n d©n ë nhiÒu tØnh ®· khai th¸c ®­îc tiÒm n¨ng trong nh©n d©n, huy ®éng vèn kh¸: Hµ T©y ®¹t 197 tØ ®ång , Kiªn Giang 235 tØ ®ång ,An Giang 221 tØ ®ång. C¸c quü tÝn dông nh©n d©n cã nhiÒu gi¶i ph¸p linh ho¹t nh­ c¶i tiÕn thñ tôc göi tiÒn, lÜnh tiÒn gän nhÑ, nhËn tiÒn göi c¶ nh÷ng kho¶n nhá, lµm viÖc ngoµi giê, t¹o ®iÒu kiÖn thuËn lîi cho bµ con n«ng d©n khi giao dÞch. Qua thùc tiÔn ë Th¸i B×nh cho thÊy kh«ng cã tæ chøc tÝn dông nµo cña Nhµ N­íc "b¸n lÎ" tèt h¬n c¸c quü tÝn dông nh©n d©n; ­u thÕ cña c¸c quü tÝn dông nh©n d©n lµ cho vay vèn nhanh h¬n, kÞp thêi, Ýt thñ rôc r­êm rµ, phï hîp víi t©m lý ng­êi n«ng d©n.
  20. Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only. Trong thÞ tr­êng tµi chÝnh, tiÒn tÖ ë n­íc ta hiÖn nay, nhÊt lµ ë nh÷ng vïng kinh tÕ hµng ho¸ ph¸t triÓn, cã rÊt nhiÒu c¸c tæ chøc tÝn dông ho¹t ®éng vµ cã nhiÒu nguån vèn cña Nhµ N­íc ®Çu t­. Hä c¹nh tranh nhau tõng kh¸ch hµng ®Ó huy ®éng tõng ®ång vèn cho vay. C¸c quü tÝn dông nh©n d©n ra ®êi t­ëng nh­ kh«ng trô næi, nh­ng sau thêi gian ho¹t ®éng, phÇn lín c¸c quü ®· cã l·i , b¶o toµn ®­îc vèn vµ tû lÖ nî qu¸ h¹n thÊp. Hµ T©y cã 11 quü kh«ng cã nî qu¸ h¹n. Qua tæng kÕt n¨m 2000 phÇn lín c¸c quü cã thu nhËp kh¸ , mua s¾m vµ x©y dùng ®­îc trô së lµm viÖc. NhiÒu quü cã sè d­ nguån vèn vµ cho vay ngµy cµng t¨ng. §¸ng chó ý lµ cã quü huy ®éng vèn kh«ng ®ñ ®Ó cho vay nh­ ë x· D­¬ng LiÔu, huyÖn Hoµi §øc ( Hµ T©y) do kinh tÕ hµng ho¸ ph¸t triÓn , ng©n hµng ®¸p øng kh«ng ®ñ vèn ng­êi d©n ph¶i ®i vay ngoµi víi l·i suÊt tõ 2 ®Õn 3% th¸ng. T¹i B¾c Ninh ,c¸c hé lµng nghÒ nh­ ®å gç mü nghÖ, s¾t thÐp, nghÒ giÊy... më réng kinh doanh, nªn c¸c quü tÝn dông nh©n d©n kh«ng huy ®éng ®ñ vèn ®Ó cho vay; Quü tÝn dông nh©n d©n ph¶i ®i vay quü trung ­¬ng trªn 500 triÖu ®Ó tiÕp vèn cho c¸c quü c¬ së. T¹i nh÷ng ®Þa ph­¬ng cã phßng giao dÞch cña c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i ho¹t ®éng, t­áng nh­ quü tÝn dông nh©n d©n kh«ng thÓ ho¹t ®«ng næi, nh­ng thùc tÕ cho thÊy c¸c quü vÉn ph¸t triÓn tèt , ngµy cµng thu hót nhiÒu hé thµnh viªn nhÊt lµ c¸c vïng n«ng th«n. Kh¸ch hµng ®Õn víi c¸c quü tÝn dông nh©n d©n lµ tù do , b×nh ®¼ng, gÇn gòi bëi quan hÖ cña hä lµ nh÷ng ng­êi cïng hä téc, cïng trong th«n xãm. MÆt kh¸c, do kh«ng cã sù chªnh lÖch l·i suÊt , kÓ c¶ vÒ tiÒn göi vµ tiÒn cho vay so víi c¸c ng©n hµng , nªn hä ®Õn giao dÞch víi c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i hay quü tÝn dông nh©n d©n lµ tù nguyÖn , c¹nh tranh lµnh m¹nh kh«ng cã hiÖn t­îng giµnh dËt kh¸ch hµng cña nhau. §iÒu ®ã ®· lµm cho nh©n d©n tin t­ëng, kh«ng lo ph¶i chê ®îi nh­ nh÷ng n¨m tr­íc ®©y khi ®Õn giao dÞch víi ng©n hµng. H¬n n÷a, c¸c quü tÝn dông nh©n d©n cho vay c¶ nh÷ng mãn nhá, Ýt gÆp nh÷ng tr­êng hîp lõa ®¶o. Ng­êi d©n ®Õn giao dÞch víi c¸c quü ®­îc phôc vô tËn t×nh chu ®¸o kÓ c¶ ngoµi giê hµnh chÝnh. Ho¹t ®éng cña c¸c quü tÝn dông nh©n d©n võa b¶o ®¶m ®­îc t×nh c¶m xãm giÒng,võa t¹o lËp ®­îc uy tÝn víi bµ con n«ng d©n bëi mang tÝnh t­¬ng trî, céng ®ång râ rÖt. Trªn mét ®Þa bµn, c¸c ng©n hµng tËp trung cho vay nh÷ng sè tiÒn lín theo dù ¸n, cßn c¸c quü tÝn dông nh©n d©n phèi hîp cho vay nh÷ng mãn nhá ®èi víi c¸c hé thµnh viªn. Sù kÕt hîp nµy cµng lµm cho thÞ tr­êng tµi chÝnh , tÝn dông ë n«ng th«n cµng thªm phong phó vµ hÊp dÉn. _Vèn cho vay ®· tõng b­íc gióp c¸c hé n«ng d©n chñ ®éng trong s¶n xuÊt, t¨ng thªm thu nhËp, c¶i thiÖn ®êi sèng , tiÕp cËn víi kinh tÕ thÞ tr­êng vµ gãp phÇn n©ng cao ho¹t ®éng cña c¸c tæ chøc ®ßan thÓ ë c¬ së. Nhê cã c¸c quü tÝn dông nh©n d©n, hé n«ng d©n ®· chñ ®éng ®­îc vèn ®Ó s¶n xuÊt mïa vô,tÝnh to¸n trång c©y g×, nu«i con g× vµ h¹ch to¸n chi phÝ lêi l·i cô thÓ h¬n. §èi víi nh÷ng hé s¶n xuÊt kihn doanh dich vô, nhê ®­îc vay vèn kÞp thêi cña quü tÝn dông nh©n d©n nªn ®· chñ ®éng h¬n trong viÖc chuÈn bÞ nguån hµng kinh doanh phôc vô cho s¶n xuÊt vµ ®êi sèng; nhÊt lµ ë nh÷ng vïng kinh tÕ hµng ho¸ ph¸t triÓn nh­ ë An Giang, Kiªn Giang, Hµ T©y. C¸c tØnh miÒn trung vµ T©y Nguyªn nh­ Qu¶ng TrÞ, L©m §ång, nh÷ng quü tÝn
ADSENSE

CÓ THỂ BẠN MUỐN DOWNLOAD

LV.26: Bộ 320 Luận Văn Thạc Sĩ Y Học
320 tài liệu
1253 lượt tải
THÔNG TIN
TRỢ GIÚP
HỖ TRỢ KHÁCH HÀNG
Theo dõi chúng tôi

Chịu trách nhiệm nội dung:

Nguyễn Công Hà - Giám đốc Công ty TNHH TÀI LIỆU TRỰC TUYẾN VI NA

LIÊN HỆ

Địa chỉ: P402, 54A Nơ Trang Long, Phường 14, Q.Bình Thạnh, TP.HCM

Hotline: 093 303 0098

Email: support@tailieu.vn

Giấy phép Mạng Xã Hội số: 670/GP-BTTTT cấp ngày 30/11/2015 Copyright © 2022-2032 TaiLieu.VN. All rights reserved.

 

Đồng bộ tài khoản
18=>0