Khóa luận tốt nghiệp: Những giải pháp chủ yếu nâng cao hiệu quả cho vay nông hộ tại chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Huyện Can Lộc Tỉnh Hà Tĩnh

Khóa luận tốt nghiệp đại học<br /> <br /> PHẦN I: ĐẶT VẤN ĐỀ<br /> 1. Lý do chọn đề tài<br /> Phát triển kinh tế là mục tiêu quan trọng hàng đầu của tất cả các quốc gia trên thế<br /> giới trong đó có Việt Nam. Với một quốc gia gần 80% dân số sống ở nông thôn, hơn<br /> 70% lao động hoạt động trong lĩnh vực nông nghiệp, sản xuất hàng hóa yếu kém, năng<br /> suất thấp, quy mô ruộng đất, quy mô vốn và các tiềm lực còn nhỏ bé, việc áp dụng<br /> <br /> uế<br /> <br /> khoa học công nghệ vào sản xuất còn hạn chế thì phát triển kinh tế, đặc biệt là kinh tế<br /> nông thôn đang trở thành vấn đề cấp thiết. Ở nhiều vùng nông thôn hiện nay, việc đầu<br /> <br /> H<br /> <br /> tư của các hộ vào sản xuất nhằm cải thiện đời sống còn gặp rất nhiều khó khăn.<br /> Nguyên nhân chính là do người nông dân vẫn chưa có nhiều cơ hội để tiếp cận với các<br /> <br /> tế<br /> <br /> công nghệ tiên tiến cũng như những thành tựu khoa học kỹ thuật nhằm phục vụ cho<br /> sản xuất nông nghiệp của mình. Điều này cũng xuất phát từ những khó khăn do thiếu<br /> <br /> h<br /> <br /> vốn, bởi hầu hết vốn tự có của người nông dân còn rất thấp phần lớn là phải vay mượn<br /> <br /> in<br /> <br /> từ bên ngoài. Do đó, việc giải quyết vay vốn đối với hộ nông dân là yêu cầu cấp thiết<br /> <br /> cK<br /> <br /> và không thể thiếu được, nó góp phần quan trọng đến sự phát triển kinh tế của từng địa<br /> phương và của cả đất nước. Để làm được điều đó thì sự hỗ trợ của các tổ chức tín dụng<br /> là nhân tố quan trọng hàng đầu đối với quá trình phát triển hay quá trình công nghiệp<br /> <br /> họ<br /> <br /> hóa, hiện đại hóa nền kinh tế nông nghiệp, nông thôn.<br /> Huyện Can Lộc là một huyện nông nghiệp, có vị trí địa lý khá thuận lợi và có tiềm<br /> <br /> Đ<br /> ại<br /> <br /> năng lớn về sản xuất nông nghiệp. Trong những năm qua, bộ mặt nông thôn huyện<br /> Can Lộc đã có những thay đổi cơ bản, hệ thống cơ sở hạ tầng thiết yếu được hình<br /> thành, đời sống người dân đã được cải thiện, số hộ nghèo giảm xuống rõ rệt. Để đạt<br /> được những thành công đó, phải kể đến sự đóng góp rất tích cực và có kết quả khả<br /> quan từ chương trình cho vay kinh tế hộ của Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và<br /> Phát triển Nông thôn (CN NHNo) huyện Can Lộc. Từ khi thành lập cho tới nay, ngân<br /> hàng đã đáp ứng nhu cầu vốn cho người dân trên địa bàn để họ mở rộng sản xuất và đã<br /> góp một phần không nhỏ trong việc thúc đẩy nền kinh tế huyện nhà đi lên một bước<br /> đáng kể. Tuy nhiên, hoạt động tín dụng như thế nào để vừa an toàn vừa mang lại hiệu<br /> quả cho cả ngân hàng và người nông dân đang là một vấn đề đang cần được quan tâm<br /> Trần Thị Thu Phương – K42TCNH<br /> <br /> 1<br /> <br /> Khóa luận tốt nghiệp đại học<br /> giải đáp. Bởi, trên thực tế việc cho vay hộ nông dân gặp không ít khó khăn do khoản<br /> vay nhỏ, đối tượng đầu tư vốn đa dạng, chi phí nghiệp vụ cao. Hơn nữa, điều kiện sản<br /> xuất nông nghiệp luôn gắn liền với thời tiết, nắng mưa bão lũ, dịch bệnh bất thường<br /> nên ảnh hưởng rất lớn tới hiệu quả khoản vay.<br /> Nhận thức được điều đó và qua một thời gian thực tập tại chi nhánh NHN0 huyện<br /> Can Lộc em đã chọn đề tài “Những giải pháp chủ yếu nâng cao hiệu quả cho vay<br /> nông hộ tại chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Huyện<br /> <br /> uế<br /> <br /> Can Lộc Tỉnh Hà Tĩnh” làm khóa luận tốt nghiệp của mình, với mong muốn có thể<br /> áp dụng những kiến thức đã học vào thực tiễn, tìm ra vấn đề và đưa ra hướng giải<br /> <br /> H<br /> <br /> quyết đóng góp vào sự phát triển của kinh tế nông nghiệp, nông thôn.<br /> <br /> tế<br /> <br /> 2. Mục tiêu nghiên cứu của đề tài<br /> <br /> Thứ nhất, nghiên cứu này nhằm mục đích hệ thống hóa một số lý luận về cho vay<br /> <br /> h<br /> <br /> nông nghiệp, nông thôn và hiệu quả cho vay nông hộ của ngân hàng thương mại.<br /> <br /> in<br /> <br /> Thứ hai, từ việc đánh giá tình hình kinh tế xã hội của huyện cùng với việc phân<br /> <br /> cK<br /> <br /> tích thực trạng hoạt động cho vay nông hộ tại chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và<br /> Phát triển nông thôn huyện Can Lộc, nghiên cứu chỉ ra những thành quả đạt được cũng<br /> <br /> họ<br /> <br /> như những hạn chế trong hoạt động cho vay nông hộ của chi nhánh.<br /> Cuối cùng, nghiên cứu đưa ra một số giải pháp chủ yếu và kiến nghị nhằm nâng<br /> cao hiệu quả cho vay đối với hộ nông dân trên địa bàn toàn huyện, đồng thời góp phần<br /> <br /> Đ<br /> ại<br /> <br /> vào hiệu quả tín dụng chung cho ngân hàng.<br /> 3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu<br />  Đối tượng nghiên cứu:<br /> Đối tượng nghiên cứu của đề tài là hoạt động cho vay hộ nông dân tại Chi nhánh<br /> NHN0 Huyện Can Lộc.<br />  Phạm vi nghiên cứu:<br /> Về không gian: Tại chi nhánh NHN0 huyện Can Lộc.<br /> Về thời gian: Số liệu được chi nhánh NHN0 huyện Can Lộc cung cấp giai đoạn từ<br /> 2009 – 2011.<br /> Trần Thị Thu Phương – K42TCNH<br /> <br /> 2<br /> <br /> Khóa luận tốt nghiệp đại học<br /> 4. Phương pháp nghiên cứu<br /> Để hoàn thành khóa luận tốt nghiệp này, em đã sử dụng tổng hợp các phương pháp<br /> nghiên cứu sau:<br />  Phương pháp nghiên cứu định tính: Thu thập, phân tích, tổng hợp tài liệu qua<br /> sách báo, giáo trình, các văn bản pháp luật, tài liệu điện tử….<br />  Phương pháp nghiên cứu định lượng: Sau khi nhận được bộ số liệu thứ cấp mà<br /> NH cung cấp, em tiến hành xử lý số liệu bằng phần mềm Excel. Đồng thời, sử dụng<br /> <br /> uế<br /> <br /> phương pháp phân tích tỷ số và phân tích xu hướng xem xét biến động của các vấn đề<br /> <br /> H<br /> <br /> cần nghiên cứu và so sánh chúng giữa các thời kỳ. Từ đó, tìm ra những mặt được và<br /> mặt chưa được của vấn đề đang nghiên cứu để có thể tìm ra giải pháp tốt nhất cho vấn<br /> <br /> tế<br /> <br /> đề này.<br /> 5. Kết cấu của đề tài<br /> <br /> h<br /> <br /> Ngoài phần mở đầu và phần kết luận đề tài được kết cấu gồm 3 chương chính:<br /> <br /> cK<br /> <br /> thương mại<br /> <br /> in<br /> <br /> Chương 1: Cơ sở lý luận về cho vay và hiệu quả cho vay nông hộ của ngân hàng<br /> <br /> Chương 2: Thực trạng hiệu quả cho vay nông hộ tại chi nhánh NHNO huyện Can Lộc<br /> <br /> họ<br /> <br /> Chương 3: Những giải pháp chủ yếu để nâng cao hiệu quả cho vay nông hộ tại chi<br /> <br /> Đ<br /> ại<br /> <br /> nhánh NHNO huyện Can Lộc<br /> <br /> Trần Thị Thu Phương – K42TCNH<br /> <br /> 3<br /> <br /> Khóa luận tốt nghiệp đại học<br /> <br /> PHẦN II: NỘI DUNG VÀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU<br /> CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY VÀ HIỆU QUẢ CHO VAY<br /> NÔNG HỘ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI<br /> 1.1 Ngân hàng thương mại<br /> 1.1.1 Khái niệm<br /> Theo khoản 3, điều 4 Luật các tổ chức tín dụng 2010, ngân hàng thương mại<br /> <br /> uế<br /> <br /> (NHTM) được định nghĩa như sau: “Ngân hàng thương mại là loại hình ngân hàng<br /> được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo<br /> <br /> H<br /> <br /> quy định của Luật này nhằm mục tiêu lợi nhuận”.<br /> <br /> Hoạt động ngân hàng là việc kinh doanh, cung ứng thường xuyên một hoặc một<br /> <br /> tế<br /> <br /> số các nghiệp vụ sau đây:<br />  Nhận tiền gửi;<br /> <br /> in<br /> <br /> h<br /> <br />  Cấp tín dụng;<br /> <br />  Cung ứng dịch vụ thanh toán qua tài khoản.<br /> <br /> cK<br /> <br /> 1.1.2 Chức năng của ngân hàng thương mại<br />  Chức năng trung gian tín dụng<br /> <br /> họ<br /> <br /> Chức năng trung gian tín dụng được xem là chức năng quan trọng nhất của ngân<br /> hàng thương mại. Khi thực hiện chức năng trung gian tín dụng, NHTM đóng vai trò là<br /> <br /> Đ<br /> ại<br /> <br /> cầu nối giữa người thừa vốn và người có nhu cầu về vốn. Với chức năng này, ngân<br /> hàng thương mại vừa đóng vai trò là người đi vay, vừa đóng vai trò là người cho vay<br /> và hưởng lợi nhuận là khoản chênh lệch giữa lãi suất nhận gửi và lãi suất cho vay và<br /> góp phần tạo lợi ích cho tất cả các bên tham gia: người gửi tiền và người đi vay.<br />  Chức năng trung gian thanh toán<br /> Ở đây NHTM đóng vai trò là thủ quỹ cho các doanh nghiệp và cá nhân, thực hiện<br /> các thanh toán theo yêu cầu của khách hàng như trích tiền từ tài khoản tiền gửi của họ<br /> để thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ hoặc nhập vào tài khoản tiền gửi của khách hàng<br /> tiền thu bán hàng và các khoản thu khác theo lệnh của họ. Các NHTM cung cấp cho<br /> khách hàng nhiều phương tiện thanh toán tiện lợi như séc, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu,<br /> Trần Thị Thu Phương – K42TCNH<br /> <br /> 4<br /> <br /> Khóa luận tốt nghiệp đại học<br /> thẻ rút tiền, thẻ thanh toán, thẻ tín dụng… Tùy theo nhu cầu, khách hàng có thể chọn<br /> cho mình phương thức thanh toán phù hợp. Nhờ đó mà các chủ thể kinh tế không phải<br /> giữ tiền trong túi, mang theo tiền để gặp chủ nợ, gặp người phải thanh toán dù ở gần<br /> hay xa mà họ có thể sử dụng một phương thức nào đó để thực hiện các khoản thanh<br /> toán. Do vậy các chủ thể kinh tế sẽ tiết kiệm được rất nhiều chi phí, thời gian, lại đảm<br /> bảo thanh toán an toàn. Chức năng này vô hình chung đã thúc đẩy lưu thông hàng hóa,<br /> đẩy nhanh tốc độ thanh toán, tốc độ lưu chuyển vốn, từ đó góp phần phát triển kinh tế.<br /> <br /> uế<br /> <br />  Chức năng tạo tiền<br /> <br /> H<br /> <br /> Tạo tiền là một chức năng quan trọng, phản ánh rõ bản chất của ngân NHTM. Với<br /> mục tiêu là tìm kiếm lợi nhuận như là một yêu cầu chính cho sự tồn tại và phát triển<br /> <br /> tế<br /> <br /> của mình, các NHTM với nghiệp vụ kinh doanh mang tính đặc thù của mình đã vô<br /> hình chung thực hiện chức năng tạo tiền cho nền kinh tế. Chức năng tạo tiền được thực<br /> <br /> h<br /> <br /> thi trên cơ sở hai chức năng khác của NHTM là chức năng tín dụng và chức năng<br /> <br /> in<br /> <br /> thanh toán. Thông qua chức năng trung gian tín dụng, ngân hàng sử dụng số vốn huy<br /> động được để cho vay, số tiền cho vay ra lại được khách hàng sử dụng để mua hàng<br /> <br /> cK<br /> <br /> hóa, thanh toán dịch vụ trong khi số dư trên tài khoản tiền gửi thanh toán của khách<br /> hàng vẫn được coi là một bộ phận của tiền giao dịch, được họ sử dụng để mua hàng<br /> <br /> họ<br /> <br /> hóa, thanh toán dịch vụ… Với chức năng này, hệ thống NHTM đã làm tăng tổng<br /> phương tiện thanh toán trong nền kinh tế, đáp ứng nhu cầu thanh toán, chi trả của xã<br /> <br /> Đ<br /> ại<br /> <br /> hội. [3]<br /> <br /> 1.2 Lý luận về cho vay<br /> 1.2.1 Khái niệm cho vay<br /> Có nhiều quan điểm khác nhau về cho vay. Hiểu theo nghĩa rộng, cho vay là quan<br /> <br /> hệ xã hội, quan hệ sử dụng vốn lẫn nhau giữa chủ thể kinh tế này và chủ thể kinh tế<br /> khác trên nguyên tắc có hoàn trả. Nói cách khác, cho vay là sự chuyển nhượng tạm<br /> thời quyền sử dụng một lượng giá trị nhất định dưới hình thức hiện vật hay tiền tệ<br /> trong một thời hạn nhất định từ người sở hữu sang người sử dụng. Và khi đến hạn<br /> người sử dụng phải trả cho người sở hữu với một lượng giá trị lớn hơn bao gồm cả gốc<br /> và lãi.<br /> Trần Thị Thu Phương – K42TCNH<br /> <br /> 5<br /> <br />