Luận văn:Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ tại chi nhánh ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Quảng Ngãi

Chia sẻ: Lang Nguyen | Ngày: | Loại File: PDF | Số trang:26

Thêm vào BST

Báo xấu

116
lượt xem 37
download

Download Vui lòng tải xuống để xem tài liệu đầy đủ

Quản trị rủi ro tín dụng là quá trình ngân hàng tác động đến hoạt động tín dụng thông qua bộ máy và công cụ quản lý để phòng ngừa, cảnh báo, đưa ra các biện pháp nhằm hạn chế đến mức tối đa việc không thu được đầy đủ cả gốc và lãi của khoản vay hoặc thu gốc và lãi đúng hạn.

Chủ đề:

Bình luận(0) Đăng nhập để gửi bình luận!

Lưu

Nội dung Text: Luận văn:Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ tại chi nhánh ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Quảng Ngãi

B GIÁO D C VÀ ĐÀO T O Đ I H C ĐÀ N NG HUỲNH THU HI N GI I PHÁP H N CH R I RO TÍN D NG Đ I V I CÁC DOANH NGHI P V A VÀ NH T I CHI NHÁNH NGÂN HÀNG THƯƠNG M I C PH N NGO I THƯƠNG QU NG NGÃI Chuyên ngành: Tài chính Ngân hàng Mã s : 60.34.20 TÓM T T LU N VĂN TH C SĨ QU N TR KINH DOANH Đà N ng - 2012
Công trình ñư c hoàn thành t i Đ I H C ĐÀ N NG Ngư i hư ng d n khoa h c: TS. Nguy n Hòa Nhân Ph n bi n 1: TS. Võ Th Thúy Anh Ph n bi n 2: TS. Võ Văn Lâm Lu n văn ñã ñư c b o v t i H i ñ ng ch m Lu n văn t t nghi p Th c sĩ Qu n tr kinh doanh h p t i Đ i h c Đà N ng vào ngày 25 tháng 11 năm 2012. Có th tìm hi u lu n văn t i: - Trung tâm Thông tin – h c li u. Đ i h c Đà N ng - Thư vi n trư ng Đ i h c Kinh t Đà N ng Đ i h c Đà N ng
1 M Đ U 1. Tính c p thi t c a ñ tài Đ c trưng c a h th ng NHTM Vi t Nam là t tr ng thu nh p và r i ro t ho t ñ ng tín d ng chi m trên 70% trong t ng ho t ñ ng c a ngân hàng. N n kinh t Vi t Nam ñang trên ñà phát tri n m nh m trong ñó doanh nghi p nh và v a là m t thành ph n kinh t quan tr ng trong quá trình phát tri n ñó. Trong ho t ñ ng Ngân hàng, tín d ng nói chung và tín d ng ñ i v i doanh nghi p nh và v a nói riêng là ho t ñ ng ñem l i doanh thu cao nh t, tuy nhiên ho t ñ ng này cũng ch a ñ ng nhi u r i ro nh t, hi n nay r i ro tín d ng ñã tr thành v n ñ n i c m, là n i lo c a các ngân hàng thương m i và ngân hàng TMCP Ngo i thương chi nhánh Qu ng Ngãi cũng không n m ngoài xu hư ng ñó. Trư c th c tr ng như v y ñòi h i các ngân hàng thương m i c n có nh ng gi i pháp nh m h n ch r i ro ho t ñ ng tín d ng ñ c bi t là tín d ng ñ i v i doanh nghi p nh và v a, m t thành ph n kinh t ñang gi v trí r t quan tr ng trong s phát tri n c a n n kinh t . Xu t phát t tính c p thi t trên và tình hình ho t ñ ng tín d ng th c t t i Ngân hàng TMCP Ngo i thương Chi nhánh Qu ng Ngãi tác gi ti n hành nghiên c u ñ tài:" Gi i pháp h n ch r i ro tín d ng ñ i v i các doanh nghi p nh và v a t i Ngân hàng TMCP Ngo i Thương - Chi nhánh Qu ng Ngãi" 2. M c tiêu nghiên c u Đánh giá nh ng k t qu ñ t ñư c, t n t i và h n ch trong công tác h n ch r i ro tín d ng ñ i v i DN nh và v a t i Ngân hàng TMCP Ngo i thương Qu ng Ngãi. T ñó, tác gi ñưa ra m t s gi i pháp và ki n ngh nh m góp ph n h n ch r i ro tín d ng ñ i v i DNNVV t i Ngân hàng TMCP Ngo i thương chi nhánh Qu ng Ngãi.
2 3. Đ i tư ng và ph m vi nghiên c u Lu n văn t p trung ch y u vào r i ro tín d ng ñ i v i DNNVV và công tác h n ch r i ro tín d ng ñ i v i DNNVV t i Ngân hàng TMCP Ngo i thương chi nhánh T nh Qu ng Ngãi giai ño n 2009 – 2011. 4. Phương pháp nghiên c u Tác gi s d ng t ng h p các phương pháp: phương pháp duy v t bi n ch ng và duy v t l ch s ;... 5. Ý nghĩa lý lu n và th c ti n c a ñ tài - H th ng hóa nh ng v n ñ lý lu n cơ b n v r i ro tín d ng ñ i v i doanh nghi p nh và v a và h n ch r i ro tín d ng. - Phân tích, ñánh giá th c tr ng ho t ñ ng tín d ng, r i ro tín d ng ñ i v i doanh nghi p nh và v a và công tác h n ch r i ro tín d ng ñ i v i doanh nghi p nh và v a. - Đ xu t các gi i pháp và ki n ngh nh m hoàn thi n công tác h n ch r i ro tín d ng ñ i v i doanh nghi p nh và v a. 6. K t c u c a lu n văn Ngoài ph n m ñ u, k t lu n, m c l c, danh m c t vi t t t, danh m c tài li u tham kh o, n i dung chính c a lu n văn g m 3 chương: - Chương 1: Lý lu n v r i ro tín d ng và h n ch r i ro tín d ng ñ i v i doanh nghi p nh và v a. - Chương 2: Th c tr ng v h n ch r i ro tín d ng ñ i v i doanh nghi p nh và v a t i Ngân hàng thương m i c ph n Ngo i thương chi nhánh Qu ng Ngãi. - Chương 3: Gi i pháp h n ch r i ro tín d ng ñ i v i doanh nghi p nh và v a t i Ngân hàng thương m i c ph n ngo i thương chi nhánh Qu ng Ngãi.
3 7. T ng quan tài li u nghiên c u Đ tài và bài báo có n i dung chính liên quan ñ n v n ñ tác gi ñang nghiên c u là lu n văn th c s c a tác gi Nguy n Hi p th c hi n t i trư ng Đ i h c Kinh t Đà N ng, lu n văn th c s c a tác gi Nguy n H ng Châu ñư c th c hi n t i trư ng Đ i H c Kinh t Thành ph H Chí Minh và bài báo c a tác gi ThS. Đ Văn Tính – Khoa QTKD. CHƯƠNG 1 LÝ LU N V R I RO TÍN D NG VÀ H N CH R I RO TÍN D NG Đ I V I DOANH NGHI P NH VÀ V A 1.1. R I RO TÍN D NG TRONG HO T Đ NG KINH DOANH NGÂN HÀNG 1.1.1. Khái ni m v tín d ng ngân hàng và r i ro tín d ng a. Khái ni m v tín d ng ngân hàng b. Phân lo i tín d ng ngân hàng Căn c vào hình th c tài tr Căn c vào th i h n cho vay Căn c vào hình th c ñ m b o tín d ng c. Nguyên t c và ñi u ki n vay v n Nguyên t c vay v n S d ng v n vay ñúng m c ñích ñã th a thu n trong h p ñ ng tín d ng Hoàn tr n g c và lãi v n vay ñúng th i h n ñã th a thu n trong h p ñ ng tín d ng Đi u ki n vay v n
4 1.1.2. Lý lu n v r i ro tín d ng a. Khái ni m v r i ro b. Khái ni m v r i ro tín d ng Vi t Nam, theo kho n 1 ñi u 2 Quy ñ nh v phân lo i n , trích l p và s d ng d phòng ñ x lý r i ro tín d ng trong ho t ñ ng ngân hàng c a T ch c Tín d ng ban hành kèm theo Quy t ñ nh 493/2005/QĐ-NHNN, ngày 22/4/2005 c a Th ng ñ c Ngân hàng Nhà Nư c, thì “r i ro tín d ng là kh năng x y ra t n th t trong ho t ñ ng ngân hàng c a T ch c Tín d ng do khách hàng không th c hi n ho c không có kh năng th c hi n nghĩa v c a mình theo cam k t”. Sau ñây là m t s tác h i c a r i ro tín d ng: R i ro tín d ng làm gi m kh năng thanh toán c a ngân hàng R i ro có th làm gi m uy tín c a ngân hàng R i ro tín d ng làm tăng chi phí, gi m l i nhu n trong ho t ñ ng kinh doanh ngân hàng. R i ro có th làm tăng nguy cơ phá s n ngân hàng R i ro tín d ng có th d n ñ n kh ng ho ng n n kinh t c. Phân lo i r i ro tín d ng Căn c vào tính ch t Căn c vào nguyên nhân phát sinh r i ro Căn c vào hình th c tài tr v n d. Nh ng nguyên nhân d n ñ n r i ro tín d ng Nguyên nhân t phía ngân hàng Nguyên nhân t ngư i vay v n 1.2. T NG QUAN V DOANH NGHI P NH VÀ V A 1.2.1.Khái ni m, ưu ñi m, như c ñi m c a doanh nghi p nh và v a
5 a. Khái ni m doanh nghi p nh và v a Trong Ngh ñ nh 56/2009 có nh ng ñi m m i v ñ nh nghĩa DNNVV. C th DNNVV ñư c ñ nh nghĩa như sau: “ DNNVV là cơ s kinh doanh ñã ñăng ký kinh doanh theo quy ñ nh pháp lu t, ñư c chia thành ba c p: siêu nh , nh và v a theo quy mô t ng ngu n v n (t ng ngu n v n tương ñương t ng tài s n ñư c xác ñ nh trong b n cân ñ i k toán c a DN) ho c s lao ñ ng bình quân năm (t ng ngu n v n là tiêu chí ưu tiên)”. b. Ưu ñi m, như c ñi m c a doanh nghi p nh và v a Ưu ñi m c a doanh nghi p nh và v a DNNVV t do c nh tranh bình ñ ng hơn so v i các doanh nghi p l n DNNVV làm cân b ng gi a các vùng, mi n trong nư c DNNVV khai thác ñư c ti m l c trong nư c DNNVV có th s n xu t hàng hóa thay th nh p kh u DNNVV năng ñ ng, nh y bén và d thích ng v i s thay ñ i c a th trư ng. DNNVV d dàng t o l p, ho t ñ ng có hi u qu v i chi phí c ñ nh th p Như c ñi m c a doanh nghi p nh và v a H n ch v kh năng tài chính Kh năng ti p c n th trư ng kém Thi u thông tin, trình ñ qu n lý doanh nghi p chưa cao Tính liên k t h p tác kinh doanh c a các DNNVV còn kém 1.2.2. Vai trò c a doanh nghi p nh và v a trong n n kinh t th trư ng 1.2.3. Ngu n v n và ñ c ñi m v n vay c a doanh nghi p nh và v a
6 a. Nhu c u và kh năng ti p c n các ngu n v n c a DNNVV b. Kh năng vay v n t i các ngân hàng thương m i 1.3. H N CH R I RO TÍN D NG Đ I V I DOANH NGHI P NH VÀ V A 1.3.1. N i dung công tác h n ch r i ro tín d ng ñ i v i DNNVV a. T ch c b máy ho t ñ ng tín d ng - C n có m t b máy ho t ñ ng trong lĩnh v c tín d ng có ñ y ñ ki n th c, k năng và ñ o ñ c ngh nghi p trong lĩnh v c này. - T ch c b máy ho t ñ ng tín d ng v i s s p x p cán b … - Cán b ho t ñ ng tín d ng ñòi h i ph i có s am hi u sâu r ng các v n ñ kinh t xã h i. - Có s phân c p rõ quy n h n, quy n quy t và trách nhi m ñ i v i t ng cán b tín d ng. - Ngoài ra, ñ o ñ c ngh nghi p c a ngư i cán b tín d ng cũng r t quan tr ng trong công tác phòng ng a, h n ch r i ro tín d ng. b. Xây d ng chính sách tín d ng và th c hi n quy trình tín d ng h p lý Thông qua chính sách tín d ng, các ngân hàng cũng ñ nh hư ng cho mình lĩnh v c, ngành ngh khuy n khích cho vay cũng như h n ch cho vay ñ ng th i xây d ng cơ c u dư n m t cách h p lý ñ phát tri n b n v ng. Các bư c cơ b n c a quy trình tín d ng như sau:
7 L ph Phân Quy t Gi i Giám sơ ñ tích tín ñ nh tín ngân sát và ngh c p d ng d ng thanh lý tín d ng tín d ng Th c hi n ñúng các quy trình tín d ng, ñ các bư c trong quy trình s gi m ñư c các r i ro v ñ o ñ c, h n ch t n th t khi r i ro x y ra. Vi c th c hi n ñúng quy trình cho vay các cán b tín d ng s ñánh giá ñư c kh năng x y ra r i ro c a khách hàng và kho n vay ñó và có bi n pháp ñ lư ng trư c khi r i ro x y ra. c. Th c hi n nghiêm túc quá trình ki m tra, giám sát tín d ng. Thông qua công tác ki m tra s phát hi n ñư c nh ng bư c không h p lý, ki m soát ñư c r i ro ñ o ñ c và vi c th c hi n không ñúng quy trình trong ho t ñ ng tín d ng, c nh báo ñư c các r i ro có th x y ra. Thông qua vi c ki m tra, giám sát khách hàng và kho n tín d ng ñư c c p, ti n hành ñánh giá kh năng x y ra r i ro c a m i kho n vay, phân lo i và x p h ng khách hàng vay. d. Th c hi n công tác x lý, kh c ph c và tài tr r i ro C n có nh ng bi n pháp x lý, kh c ph c r i ro m t cách nhanh chóng, k p th i ñ h n ch thi t h i ñ n m c th p nh t khi r i ro x y ra. Khi r i ro x y ra ngân hàng không thu ñư c n thì có th x lý các tài s n b o ñ m này ñ thu h i n ñ m b o tình hình tài chính c a ngân hàng không b bi n ñ ng. Khi r i ro x y ra ngân hàng không thu ñư c n thì có th x lý các tài s n b o ñ m này ñ thu h i n ñ m b o tình hình tài chính c a ngân hàng không b bi n ñ ng.
8 Ngoài vi c x lý tài s n b o ñ m ñ thu h i n thì tài tr r i ro còn bao g m b o hi m tín d ng, trích l p d phòng r i ro. Bi n pháp cu i cùng ñ h n ch thi t h i do r i ro gây ra trong công tác tài tr là trích l p d phòng và s d ng d phòng r i ro tín d ng. 1.3.2. Ch tiêu ñánh giá kh năng h n ch r i ro tín d ng N quá h n và t l n quá h n Ch s ñư c s d ng ñ ñánh giá m c ñ n quá h n là t l n quá h n Dư n quá h n T l n quá h n = x 100% ∑ Dư n cho vay N x u và t l n x u Ch s ñư c s d ng ñ ñánh giá m c ñ n x u là t l n x u T ng n x u T l n x u = x 100% ∑ Dư n cho vay T l xóa n ròng Các kho n xóa n ròng T l xóa n ròng = x 100% ∑ dư n cho vay T l d phòng r i ro tín d ng D phòng RRTD ñư c trích l p T l trích l p d = x 100% phòng RRTD Dư n trong kỳ báo cáo 1.3.3. Nhân t nh hư ng ñ n công tác h n ch r i ro tín d ng Nhân t thu c v môi trư ng khách quan Nhân t thu c v khách hàng Nhân t thu c v ngân hàng TÓM T T CHƯƠNG 1
9 CHƯƠNG 2 TH C TR NG V H N CH R I RO TÍN D NG Đ I V I DOANH NGHI P NH VÀ V A T I CHI NHÁNH NGÂN HÀNG THƯƠNG M I C PH N NGO I THƯƠNG QU NG NGÃI 2.1. T NG QUAN V CHI NHÁNH NGÂN HÀNG THƯƠNG M IC PH N NGO I THƯƠNG QU NG NGÃi 2.1.1. Khái quát quá trình hình thành và phát tri n c a ngân hàng thương m i c ph n ngo i thương – Chi nhánh Qu ng Ngãi 2.1.2. Ch c năng và cơ c u t ch c c a chi nhánh Ngân hàng thương m i c ph n ngo i thương Qu ng Ngãi 2.1.3. Các ho t ñ ng cơ b n c a chi nhánh Ngân hàng thương m i c ph n Ngo i thương Qu ng Ngãi Ho t ñ ng huy ñ ng v n Giai ño n 2009 – 2011 là giai ño n tình hình huy ñ ng v n c a ngân hàng TMCP Ngo i thương Qu ng Ngãi có s tăng lên d n. Sau nh ng khó khăn bi n ñ ng năm 2008 thì năm 2009 chi nhánh b t ñ u có nh ng bư c phát tri n theo chi u hư ng t t lên. Nh ng năm ti p theo 2010 và 2011, m c dù m c ñ c nh tranh ngày càng tăng theo chi u hư ng b t l i v i vi c các ngân hàng TMCP tm chi nhánh t i Qu ng Ngãi như Vi t Á, Đông Á, Eximbank, Sacombank, Quân ñ i… ñ n cu i năm 2011 ñã có 14 NHTM trên ñ a bàn. Ho t ñ ng tín d ng Dư n cho vay ng n h n năm 2010 tăng so v i năm 2009 là 92,5% nhanh hơn nhi u so v i dư n cho vay trung dài h n là 13,6%. Sang năm 2011 dư n tín d ng có ph n tăng ch m l i trong ñó dư n
10 cho vay ng n h n ch chi m 32,6% so v i 2010. Đi u này cũng ch ng t ph n nào s s t gi m dư n tín d ng ñ i v i doanh nghi p nh và v a ch còn 495 t ñ ng (năm 2010 là 555 t ñ ng) do k ho ch gi i ngân cho m t s d án l n chưa ñúng như d ki n ñ ng th i s suy thoái chung ñ n nay v n chưa khôi ph c ñư c ñã tác ñ ng tr c ti p ñ n tình hình ho t ñ ng s n xu t kinh doanh c a m t s doanh nghi p. Ho t ñ ng thanh toán Ho t ñ ng phát hành th K t qu rõ nét là ñ n năm 2009, t ng s th ATM do chi nhánh phát hành hi n ñang lưu hành trên ñ a bàn t nh là g n 90.000 th . S lư ng th c a Vietcombank chi nhánh Qu ng ngãi phát hành trong năm 2010 là 16.650 th tăng 15,625%, doanh s s d ng th trong năm ñ t 11.200 tri u ñ ng tăng 47,36% trong ñó th n i ñ a là 16.000 th tăng 14,3%, th qu c t là 650 th tăng 62,5% so v i năm 2009. Đ n năm 2011 t ng s th ATM do chi nhánh phát hành hi n ñang lưu hành ñ t trên 102.000 th , chi m 32% th ph n th trên ñ a bàn t nh Qu ng Ngãi. Ho t ñ ng thanh toán xu t nh p kh u Ngân hàng thương m i c ph n Ngo i thương Vi t Nam nói chung và ngân hàng TMCP Ngo i thương chi nhánh Qu ng Ngãi nói riêng hi n là h th ng ngân hàng ñ ng ñ u th trư ng Vi t Nam v các m ng d ch v ngân hàng ph c v cho kh i doanh nghi p xu t nh p kh u v i v th cao trong ho t ñ ng tài tr thương m i và thanh toán qu c t (x p x 27% th ph n) cũng như trong vi c cho vay các ngành liên quan ñ n xu t kh u cũng như kinh doanh ngo i t .
11 Ho t ñ ng chuy n ti n và kinh doanh ngo i h i Ho t ñ ng kinh doanh ngo i t v n là th m nh c a VCB, tuy nhiên Chi nhánh ñã ch u áp l c vô cùng l n t phía khách hàng trong vi c mua cũng như bán ngo i t do chênh l ch v t giá Ngân hàng Nhà Nư c quy ñ nh và t giá trên th trư ng t do. 2.2. TH C TR NG CÔNG TÁC H N CH R I RO TÍN D NG Đ I V I DNNVV T I NGÂN HÀNG THƯƠNG M I C PH N NGO I THƯƠNG – CHI NHÁNH QU NG NGÃI 2.2.1. Th c tr ng công tác h n ch r i ro tín d ng ñ i v i DNNVV t i ngân hàng thương m i c ph n ngo i thương – Chi nhánh Qu ng Ngãi a. T ch c b máy ho t ñ ng tín d ng NHTMCP Ngo i thương Qu ng Ngãi th c hi n qu n lý RRTD t p trung theo ch ñ o c a NHTMCP Ngo i thương Vi t Nam, thông qua phòng Qu n lý r i ro tín d ng ñư c ñ t t i khu v c mi n trung Thành ph Đà N ng. Phòng Khách hàng doanh nghi p và Phòng Qu n lý n ñư c ñ t t i H i s chính c a chi nhánh và các phòng giao d ch ñ phát tri n kinh doanh và th c hi n tác nghi p. b. Th c hi n quy trình tín d ng và chính sách tín d ng Trư c tháng 7/2006, NHTMCP Ngo i thương Qu ng Ngãi áp d ng quy trình tín d ng s 130/QĐ-VCB.QLTD ngày 12/8/2002 (Quy trình 130). Đ n tháng 7/2006, VCB Qu ng Ngãi tri n khai quy trình tín d ng theo QĐ s 90/QĐ-VCB.QLTD ngày 26/5/2006 (Quy trình 90). Đây là quy trình c p tín d ng ñ i v i khách hàng có nhu c u c p tín d ng trên 10 t ñ ng. Đ i v i nhóm khách hàng doanh nghi p còn l i ti p t c th c hi n theo quy trình 130. T ngày 22/7/2008 ñ n nay, VCB Qu ng Ngãi ñã th c hi n theo quy trình tín d ng 246 v i 2 b ph n tác nghi p chính là Phòng
12 Khách hàng và Phòng Qu n lý n t i chi nhánh. VCB Qu ng Ngãi th c hi n theo chính sách tín d ng c a VCB Vi t Nam v i phương châm: “Tăng trư ng tín d ng trên cơ s t p trung nâng cao ch t lư ng và hư ng t i các chu n m c qu c t ” v i m t s ñ nh hư ng cơ b n: - M r ng tín d ng an toàn, t p trung vào các d án th t s kh thi và hi u qu . - M r ng tín d ng ñ i v i các DNNVV. - Chú tr ng công tác th m ñ nh tín d ng và nâng cao t l cho vay có b o ñ m, tăng trách nhi m c a khách hàng cũng như h n ch t n th t khi r i ro x y ra. - Tăng cư ng các gi i pháp Marketing, phát tri n thương hi u. c. Ho t ñ ng ki m tra, giám sát tín d ng Theo quy trình, nhi m v phát hi n các d u hi u r i ro do Phòng Khách hàng và phòng Qu n lý n th c hi n. - Phòng Quan h khách hàng: th c hi n ch c năng tìm ki m, ti p xúc, kh i t o quan h tín d ng v i khách hàng. Thu th p thông tin v khách hàng ti n hành x p h ng tín d ng khách hàng, sàng l c và phân lo i khách hàng. - Ngân hàng Ngo i thương Vi t Nam x p các doanh nghi p thành 10 lo i có m c ñ r i ro t th p ñ n cao là: AAA, AA, A, BBB, BB, B, CCC, CC, C và D tương ng v i các m c ñi m ñư c phân chia t 100 ñ n 0. Trong ñó 3 h ng CC, C và D ñư c xác ñ nh là khách hàng x u, d ng cho vay (không xác ñ nh gi i h n tín d ng). Đ n th i ñi m 31/12/2011, chi nhánh có 305 doanh nghi p nh và v a vay v n ñư c ch m ñi m và x p h ng ph c v cho công vi c gi i h n tín d ng và h n ch r i ro trong lĩnh v c tín d ng.
13 Trong 305 doanh nghi p nh và v a ñư c ch m ñi m x p h ng, doanh nghi p ñư c x p h ng AAA, AA, A chi m t tr ng l n. - Phòng Qu n lý n : th c hi n ch c năng lưu tr h sơ, ki m tra các gi y t tài s n ñ m b o theo dõi quá trình thu h i n c a cán b tín d ng thu c phòng Quan h khách hàng. - Đ nh kỳ ho c ñ t xu t Phòng ki m soát n i b c a ngân hàng s th c hi n các ñ t ki m tra h sơ tín d ng và th c t c a khách hàng ñ i v i phòng quan h khách hàng. d. Công tác x lý và tài tr r i ro Th c hi n h p ñ nh kỳ m i tháng m t l n ñ ñ m b o vi c ki m tra, giám sát th c hi n các ho t ñ ng x lý n m t cách toàn di n và liên t c. Th c hi n các gi i pháp t thương lư ng ñ n các bi n pháp x lý tài s n b o ñ m ñ thu h i n ñ i v i các kho n n x u c a t ng khách hàng c th . Th c hi n theo quy ñ nh c a ngân hàng Nhà nư c là trích l p d phòng r i ro tín d ng ñ i v i nh ng kho n n quá h n. 2.2.2. K t qu công tác h n ch r i ro tín d ng ñ i v i DNNVV t i ngân hàng thương m i c ph n Ngo i thương – Chi nhánh Qu ng Ngãi. R i ro sai h n N quá h n do sai h n, không tr n g c và lãi cho ngân hàng ñúng h n như ñã th a thu n trong h p ñ ng tín d ng trong 3 năm t 2009 – 2011 và tính ñ n th i ñi m 31/12/2011 là 80,56 t ñ ng, chi m t tr ng 1,6% t ng dư n cho vay, trong ñó t l n x u t nhóm 3 ñ n nhóm 5 c a chi nhánh là 62,35 t ñ ng, chi m 1,2% t ng dư n .
14 Đáng chú ý là m c dù dư n quá h n so v i dư n tín d ng năm 2011 th p hơn 2010, 2009 nhưng n x u l i có xu hư ng tăng qua các năm, c th t l n x u năm 2011 là 1,23% trong khi năm 2010, 2009 t l này ch còn là 1,13% và 1,02% . R i ro m t v n Ch t lư ng tín d ng nhi u ngành ngh khác nhau thì có s chênh l nh nhau. R i ro m t v n tính ñ n th i ñi m 31/12/2011 là 34,87 t ñ ng chi m 0,7%/t ng dư n . Đây là m t t l tương ñ i th p so v i các ngân hàng khác trên ñ a bàn. T l r i ro m t v n c a chi nhánh th p là vì m c tiêu ho t ñ ng c a ngân hàng là tài tr thương m i cho các doanh nghi p s n xu t công nghi p, thương m i d ch v , xây d ng ch không quá ñ t n ng vào cho vay ñ u tư nông nghi p do ñó ngân hàng ch u nh hư ng c a r i ro thiên tai gây ra là không ñáng k . 2.2.3. Đánh giá th c tr ng công tác h n ch r i ro tín d ng ñ i v i DNNVV t i ngân hàng thương m i c ph n ngo i thương – Chi nhánh Qu ng Ngãi. a. Nh ng thành qu ñ t ñư c Có phương hư ng phát tri n c th - Ngân hàng TMCP Ngo i thương Vi t Nam nói chung và VCB chi nhánh Qu ng Ngãi nói riêng ñã ñ ra ch trương hư ng t i khách hàng là doanh nghi p nh và v a, t o ñi u ki n ñ DNNVV có nhi u cơ h i ti p c n ñư c v n ngân hàng. Th c hi n nghiêm túc các chính sách và quy ch tín d ng - Ban lãnh ñ o thư ng xuyên xem xét, ñánh giá l i các quy ch tín d ng.
15 - Các cán b tín d ng th c hi n ñúng quy ch tín d ng mà ban lãnh ñ o ñã ñ ra. Có ch trương ch n l c khách hàng Chi nhánh ñã có ch trương ch n l c khách hàng, ch ñ u tư cho vay ñ i v i các khách hàng ho t ñ ng kinh doanh hi u qu , có kh năng tr n Ngân hàng… Công tác ñào t o cán b tín d ng h p lý Chi nhánh ñã quan tâm ñ n vi c ñào t o, b i dư ng nâng cao ch t lư ng chuyên môn nghi p v c a cán b tín d ng. Thư ng xuyên ki m tra, ch n ch nh, nâng cao tác phong giao d ch c a t t c các nghi p v , d ch v có ti p xúc v i khách hàng, chú tr ng ñ o ñ c ngh nghi p yêu c u cán b ph i n m rõ quy ch nghi p v Ngân hàng X lý n x u và n t n ñ ng - Chi nhánh ñã thi hành m t s bi n pháp ñ x lý n x u và n t n ñ ng. - Chi nhánh ñã khá quy t li t b ng các bi n pháp như phân lo i khách hàng ñ áp d ng các bi n pháp phù h p như bám sát tình hình ho t ñ ng c a các doanh nghi p, các ngu n ti n v ñ k p th i thu n , kh i ki n ñ i v i khách hàng chây ỳ, ph i h p v i các ñơn v tìm khách hàng bán tài s n th ch p ho c làm vi c v i chính quy n ñ nh h tr trong quá trình thu n . b. Nh ng h n ch và nguyên nhân C th chi nhánh v n còn m t s h n ch sau: V t ch c qu n lý r i ro tín d ng - Hi n nay t i chi nhánh chưa có m t mô hình qu n lý r i ro tín d ng m t cách chính th c. - Quá chú tr ng ñ n tài s n th ch p trong khi quy t ñ nh cho vay.
16 - Thi u ki m tra, giám sát kho n vay sau khi c p tín d ng. Hi n nay, Ngân hàng nhà nư c yêu c u t t c các ngân hàng thương m i ph i có b ph n ki m soát n i b . - Ngoài ra, có quá nhi u văn b n, quy ñ nh chính sách c a Ngân hàng nhà nư c cũng như c a b n thân ngân hàng thương m i ñã gây ra s ch ng chéo, chi ph i c a nhi u văn b n v i nhau. V công tác th c hi n các bư c c a quy trình tín d ng - M c dù, chi nhánh ñã xây d ng ñư c chính sách và quy trình tín d ng tương ñ i rõ ràng ch t ch . - Đ h n ch ñư c r i ro trong ho t ñ ng tín d ng thì cán b tín d ng c n ph i theo sát quá trình v n ñ ng c a kho n tín d ng t khi gi i ngân cho ñ n khi hoàn t t vi c tr n g c và lãi. - M t s trư ng h p khi xét duy t cho vay ñư c th m ñ nh, phân tích r t k . V l c lư ng cán b nhân viên ngân hàng - M c dù ñ i ngũ cán b nhân s c a chi nhánh có trình ñ chuyên môn nghi p v ñư c ñào t o và tương ñ i t t so v i các ngân hàng khác trên ñ a bàn. - S lư ng cán b tín d ng còn m ng chưa theo k p v i t c ñ tăng trư ng tín d ng hàng năm c a ngân hàng. - M t b ph n khác thì chưa làm ñúng ch c năng nhi m v , ñ o ñ c ngh nghi p, thi u tinh th n trách nhi m. V công tác x lý, tài tr r i ro - Vi c qu n lý, phân lo i, c nh báo v danh m c các tài s n b o ñ m chưa ñư c chú tr ng. - Ph n l n công tác tài tr x lý r i ro ch y u d a vào TSBĐ.
17 - Hi n nay, t i chi nhánh cũng có th c hi n b o hi m ti n vay nhưng chưa th c s có hi u qu . - Công tác trích l p d phòng r i ro tín d ng ñ x lý n cũng chưa ñư c chính xác, k p th i vì công tác phân lo i n , chuy n nhóm n chưa ñư c chú tr ng ñúng m c và theo quy ñ nh. Nh ng t n t i trong công tác h n ch r i ro tín d ng trên xu t phát t m t s nguyên nhân ch y u sau: Ngu n cung c p thông tin chưa k p th i, thi u chính xác, minh b ch Xu t phát t r i ro ñ o ñ c Xu t phát t quy ñ nh c a Nhà nư c TÓM T T CHƯƠNG 2 CHƯƠNG 3 GI I PHÁP H N CH R I RO TÍN D NG Đ I V I DOANH NGHI P NH VÀ V A T I CHI NHÁNH NGÂN HÀNG THƯƠNG M I C PH N NGO I THƯƠNG QU NG NGÃI 3.1. Đ NH HƯ NG R I RO TÍN D NG VÀ M C TIÊU H N CH R I RO TÍN D NG Đ I V I DOANH NGHI P NH VÀ V A T I VCB QU NG NGÃI TRONG TH I GIAN T I 3.1.1. Đ nh hư ng r i ro tín d ng t i chi nhánh trong th i gian t i. 3.1.2. M c tiêu h n ch r i ro tín d ng ñ i v i doanh nghi p nh và v a t i Chi nhánh Ngân hàng TMCP Ngo i thương Qu ng Ngãi
18 3.2. NH NG GI I PHÁP H N CH R I RO TÍN D NG Đ I V I DNNVV T I CHI NHÁNH NGÂN HÀNG THƯƠNG M I C PH N NGO I THƯƠNG QU NG NGÃI 3.2.1. T ch c l i b máy ho t ñ ng và qu n lý tín d ng t i chi nhánh - C n tri n khai m t s bi n pháp nh m ti p t c hoàn thi n b máy t ch c tín d ng cũng như mô hình qu n lý r i ro tín d ng. - Thư ng xuyên ti n hành trao ñ i, tham kh o, ñóng góp ý ki n gi a Ngân hàng và khách hàng ñ có th t o m i quan h t t v i khách hàng. - T ch c nghiên c u, tìm hi u tâm lý khách hàng ñ hoàn thi n chính sách chăm sóc khách hàng cho phù h p v i t ng nhóm ñ i tư ng. - Không ng ng nâng cao ch t lư ng ph c v và d ch v Ngân hàng - Hoàn thi n h th ng x p h ng tín d ng ñ i v i doanh nghi p. 3.2.2. Nâng cao ch t lư ng th c hi n các bư c c a quy trình tín d ng. - Th c hi n phân tích và th m ñ nh tín d ng cũng như khách hàng m t cách thư ng xuyên, ch ñ ng, chính xác ñ xác ñ nh ñư c r i ro t ng th c a khách hàng và kho n tín d ng ñư c c p thông qua xác ñ nh gi i h n tín d ng h p lý theo ñ nh kỳ 6 tháng ho c 1 năm. - C n xây d ng quy trình cũng như tiêu chu n th m ñ nh thích h p cho t ng lo i d án khác nhau. - Nâng cao ch t lư ng th m ñ nh không ch ñơn thu n là th m ñ nh khi cho vay mà c n tái th m ñ nh sau khi cho vay.