Luận văn: Giải pháp mở rộng tín dụng tiêu dùng tại chi nhánh ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương tỉnh Quảng Bình

Chia sẻ: Lang Nguyen | Ngày: | Loại File: PDF | Số trang:26

Thêm vào BST

Báo xấu

93
lượt xem 13
download

Download Vui lòng tải xuống để xem tài liệu đầy đủ

Tham khảo luận văn - đề án 'luận văn: giải pháp mở rộng tín dụng tiêu dùng tại chi nhánh ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương tỉnh quảng bình', luận văn - báo cáo, tài chính - kế toán - ngân hàng phục vụ nhu cầu học tập, nghiên cứu và làm việc hiệu quả

Chủ đề:

Bình luận(0) Đăng nhập để gửi bình luận!

Lưu

Nội dung Text: Luận văn: Giải pháp mở rộng tín dụng tiêu dùng tại chi nhánh ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương tỉnh Quảng Bình

B GIÁO D C VÀ ĐÀO T O Đ I H C ĐÀ N NG BÙI KH C HOÀI PHƯƠNG GI I PHÁP M R NG TÍN D NG TIÊU DÙNG T I CHI NHÁNH NGÂN HÀNG THƯƠNG M I C PH N NGO I THƯƠNG T NH QU NG BÌNH Chuyên ngành : Tài chính và Ngân hàng Mã s : 60-34-20 TÓM T T LU N VĂN TH C SĨ QU N TR KINH DOANH Đà N ng - Năm 2011
Công trình ñư c hoàn thành t i Đ I H C ĐÀ N NG Ngư i hư ng d n khoa h c: TS. PGS.TS. Lâm Chí Dũng Ph n bi n 1: PGS.TS. VÕ XUÂN TI N Ph n bi n 2: PGS.TS. NGUY N ĐĂNG D N Lu n văn s ñư c b o v trư c H i ñ ng ch m. Lu n văn t t nghi p th c sĩ khoa h c h p t i Đ i h c Đà N ng vào ngày 02 tháng 7 năm 2011. Có th tìm hi u lu n văn t i: - Trung tâm Thông tin-H c li u, Đ i h c Đà N ng - Thư vi n trư ng Đ i h c Sư ph m, Đ i h c Đà N ng
M Đ U 1/ Tính c p thi t c a ñ tài: Đa d ng hoá là m t xu hư ng t t y u c a s phát tri n trong ho t ñ ng kinh doanh nói chung và ho t ñ ng ngân hàng nói riêng. Đ c bi t trư c nh ng yêu c u m i c a c nh tranh và h i nh p kinh t , ngành ngân hàng ph i không ng ng phát tri n và tìm ki m nh ng hư ng ñi m i phù h p ñ ñáp ng ngày càng t t hơn nhu c u c a khách hàng v a ñ ng v ng trong cơ ch th trư ng. M r ng cho vay tiêu dùng là m t hư ng ñi như v y. Trong nh ng năm g n ñây, tiêu dùng c a ngư i dân có xu hư ng tăng ñ i v i các nhu c u như: phương ti n ñi l i, hàng ñi n t , các phương ti n truy n thông, nhà c a ti n nghi, du l ch, du h c nư c ngoài… V i thu nh p c a mình ñôi lúc ngư i tiêu dùng không th ñáp ng ñư c t t c nh ng nhu c u ñó, do v y phát sinh nhu c u vay mư n ñ tiêu dùng. Đi u này t o ñi u ki n xu t hi n và phát tri n th trư ng cho vay tiêu dùng ñ i v i các ngân hàng thương m i. Vi c nghiên c u ñ ñưa ra gi i pháp kh c ph c nh ng khó khăn và ñ y m nh tăng trư ng tín d ng tiêu dùng t i NHTM CP Ngo i thương chi nhánh Qu ng Bình m t cách phù h p và khoa h c là vô cùng c p thi t. Đó cũng là lý do tôi ch n ñ tài “Gi i pháp m r ng tín d ng tiêu dùng t i Chi nhánh Ngân hàng thương m i c ph n Ngo i thương t nh Qu ng Bình” làm ñ tài nghiên c u cho lu n văn t t nghi p c a mình. 2/ M c ñích nghiên c u: - H th ng hóa, t ng h p và phân tích v ho t ñ ng tín d ng tiêu dùng và s c n thi t ph i phát tri n nghi p v này trong giai ño n hi n nay.
- Kh o sát, ñánh giá th c tr ng cho vay tín d ng tiêu dùng t i Chi nhánh Ngân hàng TMCP Ngo i thương Qu ng Bình trong giai ño n 2006 – 2009. -T ho t ñ ng th c ti n phân tích th c tr ng ho t ñ ng tín d ng tiêu dùng Chi nhánh Ngân hàng TMCP Ngo i thương Qu ng Bình trên cơ s ñó ñ tài ñưa ra nh ng gi i pháp m r ng tín d ng tiêu dùng t i ngân hàng. 3/ Đ i tư ng và ph m vi nghiên c u Đ i tư ng nghiên c u: Đ tài t p trung nghiên c u h th ng lý lu n v tín d ng tiêu dùng và các gi i pháp nh m m r ng tín d ng tiêu dùng t i chi nhánh ngân hàng TMCP Ngo i thương Qu ng Bình Ph m vi nghiên c u: m r ng tín d ng tiêu dùng bao hàm nhi u n i dung. Trong ph m vi ñ tài, m r ng tín d ng tiêu dùng ñư c ñ c p ch y u là tăng dư n trong ho t ñ ng cho vay tiêu dùng t i VCB.QB 4/ Phương pháp nghiên c u - Phương pháp phân tích: V n d ng các phương pháp th ng kê, phân tích, t ng h p ñ phân tích ñánh giá th c tr ng ho t ñ ng tín d ng tiêu dùng t i ngân hàng TMCP Ngo i thương chi nhánh Qu ng Bình - Phương pháp t ng h p và x lý s li u: Lu n văn s d ng phương pháp ñi u tra, t ng h p, phân tích s li u ñi u tra. 5/ Ý nghĩa khoa h c và th c ti n c a ñ tài Đ tài nghiên c u ñã góp ph n hoàn thi n các lý thuy t v tín d ng tiêu dùng và m r ng tín d ng tiêu dùng, cũng như kinh nghi m v qu n lý và m r ng tín d ng tiêu dùng c a NHTM m t s nư c trên th gi i có ý nghĩa h t s c quan tr ng nh m trang b nh ng
ki n th c cơ b n ñ chúng ta nhìn nh n và ñánh giá m t cách ñ y ñ , chính xác v th c tr ng m r ng tín d ng c a m t NHTM nào ñó. K t qu ñ tài nghiên c u có th ñư c áp d ng vào th c ti n ñ i v i chi nhánh VCB Qu ng Bình nh m hoàn thi n h th ng các chính sách, quy trình tín d ng tiêu dùng phù h p v i quy ñ nh c a pháp lu t, hư ng d n t i chu n m c qu c t . Bên c nh ñó, chi nhánh t ng bư c kh c ph c m t s t n t i, vư ng m c ñ ñ y m nh ho t ñ ng bán l nh m c i thi n cơ c u ngu n v n và s d ng v n theo hư ng tăng tính n ñ nh và phân tán r i ro. 6/ C u trúc c a lu n văn A- Ph n m ñ u: Tính c p thi t, m c ñích, ñ i tư ng, ph m vi và phương pháp nghiên c u ñ tài. B- Ph n n i dung: bao g m 3 chương: Chương 1: M t s v n ñ lý lu n cơ b n v tín d ng tiêu dùng Chương 2: Th c tr ng ho t ñ ng tín d ng tiêu dùng c a ngân hàng TMCP Ngo i thương chi nhánh Qu ng Bình Chương 3: Gi i pháp m r ng tín d ng tiêu dùng t i ngân hàng TMCP Ngo i thương chi nhánh Qu ng Bình C- K t qu và bàn lu n CHƯƠNG 1: M T S V N Đ LÝ LU N CƠ B N V TÍN D NG TIÊU DÙNG 1.1 T ng quan v tín d ng tiêu dùng 1.1.1 S hình thành ho t ñ ng tín d ng tiêu dùng Cho vay ñ i v i ngư i tiêu dùng ñư c hình thành ñ u tiên t các hãng bán l do yêu c u ñ y m nh tiêu th hàng hóa v i hình th c ñ u tiên là bán tr góp. Trong quá trình bán tr góp, m t s hãng thi u h t v n lưu ñ ng ñã ph i ñi vay ngân hàng.
1.1.2 Khái ni m và ñ c ñi m c a tín d ng tiêu dùng Cho vay tiêu dùng là các kho n c p tín d ng nh m tài tr cho nhu c u chi tiêu c a ngư i tiêu dùng là cá nhân và h gia ñình, như nhà , ñ dùng gia ñình, phương ti n ñi l i, giáo d c, y t , và du l ch… [1] Cho vay tiêu dùng có nh ng ñ c ñi m sau:[14],[22] Cho vay tiêu dùng có ti m năng l n Quy mô c a món vay nh Các kho n cho vay tiêu dùng có chi phí cao Lãi su t cho vay tiêu dùng còn khá cao so v i lãi su t cho vay doanh nghi p Tín d ng tiêu dùng ch a ñ ng nhi u r i ro nhưng ñem l i thu nh p l n cho ngân hàng. 1.1.3. Phân lo i tín d ng tiêu dùng Phân lo i cho vay là vi c s p x p các kho n cho vay theo t ng nhóm d a trên m t s tiêu th c nh t ñ nh. Vi c phân lo i cho vay có cơ s khoa h c là ti n ñ ñ thi t l p các quy trình cho vay thích h p và nâng cao hi u qu qu n tr r i ro tín d ng. Phân lo i cho vay tiêu dùng d a vào các căn c sau ñây: 1.1.3.1 Căn c vào m c ñích vay 1.1.3.2 Căn c vào phương th c hoàn tr 1.1.3.3 Căn c vào hình th c vay 1.1.4. Vai trò c a tín d ng tiêu dùng Đ i v i ngân hàng Đ i v i cá nhân h gia ñình và ñ i v i các doanh nghi p Đ i v i n n kinh t
1.2. Các v n ñ cơ b n v m r ng tín d ng tiêu dùng 1.2.1 Quan ni m m r ng tín d ng tiêu dùng M r ng cho vay tiêu dùng là s tăng lên t ng dư n vay, v s lư ng khách hàng và các s n ph m d ch v ngân hàng cung c p. N u m t ngân hàng ñ t ñư c c ba tiêu chí này thì cho vay tiêu dùng c a ngân hàng ñã ñư c m r ng. 1.2.2 Tiêu chí ñánh giá m r ng tín d ng tiêu dùng 1.2.2.1 Dư n cho vay tiêu dùng Dư n là ph n ánh s ti n mà Ngân hàng ñã gi i ngân cho khách hàng nhưng chưa thu l i ñư c, bao g m: - Dư n th i ñi m: Đư c ph n nh t i t ng th i ñi m (cu i tháng, cu i năm...). - Dư n bình quân: Ph n ánh qui mô trong m t th i kỳ (năm). - T c ñ tăng trư ng dư n cho vay tiêu dùng: Dư n CVTD kỳ sau – Dư n T c ñ tăng dư n CVTD kỳ trư c cho vay tiêu dùng = Dư n CVTD kỳ trư c - T c ñ phát tri n dư n cho vay tiêu dùng: T c ñ phát tri n dư n Dư n CVTD kỳ sau = CVTD Dư n CVTD kỳ trư c Hai ch tiêu này cho phép ñánh giá v t c ñ m r ng ho t ñ ng cho vay tiêu dùng c a ngân hàng sau t ng th i kỳ. Ch tiêu này càng cao ch ng t dư n tiêu dùng tăng càng nhanh, tuy nhiên n u dư n tăng quá nhanh thì s gây áp l c v huy ñ ng v n và ñ t ra v n ñ v ch t lư ng cho vay. 1.2.2.2 S lư ng khách hàng vay tiêu dùng
S lư ng khách hàng là t ng s khách hàng ñ n giao d ch t i ngân hàng trong m t th i kỳ nh t ñ nh. Trong cho vay tiêu dùng, s lư ng khách hàng ñư c th hi n thông qua s kho n vay tiêu dùng mà ngân hàng c p cho khách hàng. Ch tiêu ph n ánh s tăng trư ng s lư ng khách hàng ñư c tính theo công th c sau: - M c tăng s lư ng khách hàng qua các th i kỳ: M c tăng s = S lư ng KH kỳ sau – S lư ng KH kỳ trư c lư ng khách hàng - T c ñ tăng s lư ng khách hàng T c ñ tăng s S lư ng KH kỳ sau – S lư ng KH kỳ trư c = lư ng KH CVTD S lư ng KH kỳ trư c 1.2.2.3 Dư n cho vay tiêu dùng bình quân trên khách hàng và T c ñ tăng dư n cho vay tiêu dùng bình quân trên m t khách hàng - Ch tiêu dư n cho vay tiêu dùng bình quân trên khách hàng: Dư n CVTD/ Dư n CVTD trong kỳ = KH S lư ng KH trong kỳ - Ch tiêu t c ñ tăng dư n cho vay tiêu dùng bình quân trên m t khách hàng: Dư n CVTD/KH kỳ sau – Dư n CVTD/KH T c ñ tăng kỳ trư c CVTD/KH = Dư n CVTD/KH kỳ trư c 1.2.2.4 S ña d ng c a s n ph m, ch ng lo i cho vay Tiêu chí này ph n ánh s ña d ng v lo i hình cho vay tiêu dùng mà ngân hàng cung c p cho khách hàng bao g m: cho vay h tr nhà , cho vay mua ô tô, cho vay th u chi, cho vay khám, ch a b nh, cho vay du h c, xu t kh u lao ñ ng… Khi các lo i hình cho vay trên ñư c m r ng thì s th a mãn t t hơn nhu c u, mong mu n c a khách hàng qua ñó th hi n cho vay c a ngân hàng ñang có s
tăng trư ng, cách th c mà ngân hàng cung c p d ch v cho vay tiêu dùng cho khách hàng cũng ña d ng hơn. 1.2.2.5 Tăng trư ng trong thu nh p cho vay tiêu dùng Thu nh p là m t trong nh ng ch tiêu quan tr ng mà các ngân hàng hư ng t i. Thu nh p cho vay ñư c tính theo công th c sau: Thu nh p = Doanh thu cho vay tiêu dùng – Chi phí cho vay tiêu dùng Thu nh p có ñư c t cho vay tiêu dùng càng l n cũng m t ph n th hi n ho t ñ ng cho vay tiêu dùng c a ngân hàng ñang ngày càng ñư c m r ng. Ch tiêu ph n ánh s tăng trư ng thu nh p t ho t ñ ng cho vay tiêu dùng ñư c xác ñ nh như sau: - Ch tiêu ph n ánh m c tăng trư ng thu nh p qua các th i kỳ: M c tăng thu nh p Thu nh p CVTD kỳ sau – thu nh p = CVTD CVTD kỳ trư c - Ch tiêu ph n ánh t c ñ tăng trư ng thu nh p qua các th i kỳ: Thu nh p CVTD kỳ sau – Thu nh p CVTD T c ñ tăng thu = kỳ trư c nh p CVTD Thu nh p CVTD kỳ trư c 1.2.3 Các nhân t nh hư ng ñ n vi c m r ng tín d ng tiêu dùng c a NHTM 1.2.3.1 Nhóm các nhân t bên trong ngân hàng Đ nh hư ng phát tri n c a ngân hàng, là ñi u ki n tiên quy t ñ phát tri n ho t ñ ng cho vay tiêu dùng. N u trong k ho ch phát tri n c a mình các ngân hàng không quan tâm ñ n ho t ñ ng này thì các khách hàng có nhu c u v cho vay tiêu dùng cũng s không ñư c quan tâm. Ngư c l i, n u ngân hàng mu n phát tri n ho t ñ ng cho vay tiêu dùng thì h s ñưa ra nh ng chi n lư c c th ñ thu hút nh ng khách hàng có nhu c u ñ n v i mình. Khi ñó vay tiêu dùng s có nhi u cơ h i phát tri n.
Năng l c tài chính c a ngân hàng, s là m t trong nh ng y u t ñư c các nhà lãnh ñ o ngân hàng xem xét khi ñưa ra các quy t ñ nh trong ñó có các quy t ñ nh v ho t ñ ng cho vay tiêu dùng. Chính sách tín d ng c a ngân hàng, là h th ng các ch trương, ñ nh hư ng quy ñ nh chi ph i ho t ñ ng tín d ng do h i ñ ng qu n tr ñưa ra nh m s d ng hi u qu ngu n v n ñ tài tr cho các doanh nghi p, h gia ñình và cá nhân. Quy trình tín d ng, Quy trình tín d ng bao g m nh ng bư c ph i th c hi n trong quá trình cho vay, thu n nh m b o ñ m an toàn v n tín d ng. S lư ng, trình ñ cũng như ñ o ñ c ngh nghi p c a các cán b tín d ng Trình ñ khoa h c công ngh và kh năng qu n lý c a ngân hàng, cũng là m t trong nh ng nhân t quan tr ng nh hư ng t i s phát tri n c a ho t ñ ng cho vay tiêu dùng t i ngân hàng ñó. 1.2.3.2 Nhóm các nhân t bên ngoài tác ñ ng ñ n ngân hàng (1) Nhân t thu c v khách hàng (2) Tình tr ng kinh t vĩ mô (3) Môi trư ng pháp lý và cơ ch chính sách c a Nhà nư c ñ i v i lĩnh v c cho vay tiêu dùng (4) Môi trư ng văn hoá- xã h i 1.3. S c n thi t m r ng tín d ng tiêu dùng t i Vi t Nam hi n nay Hi n nay, khi m c s ng tăng lên, nhu c u v các ti n nghi cho cu c s ng hi n ñ i cũng tăng lên. V i m t b ph n dân cư có thu nh p n ñ nh, nhu c u có m t ngôi nhà, m t căn h khang trang và ti n nghi, mua s m ô tô, ho c m t ngu n tài chính ñ ñi du l ch,
khám ch a b nh, du h c... là nh ng nhu c u th c ti n và khá b c xúc, s ñư c gi i quy t thông qua kênh tín d ng. 1.4. Kinh nghi m ho t ñ ng tín d ng tiêu dùng c a các NHTM t i m t s nư c trên th gi i và bài h c ñ i v i các NHTM Vi t Nam 1.4.1.Ho t ñ ng cho vay tiêu dùng t i m t s nư c 1.4.1.1. Ho t ñ ng cho vay tiêu dùng t i Trung Qu c 1.4.1.2. Ho t ñ ng cho vay tiêu dùng t i các NHTM Châu Âu 1.4.2 Bài h c kinh nghi m rút ra ñ i v i các NHTM t i Vi t Nam CHƯƠNG 2: TH C TR NG HO T Đ NG TÍN D NG TIÊU DÙNG C A NGÂN HÀNG TMCP NGO I THƯƠNG CHI NHÁNH QU NG BÌNH 2.1 Đ c ñi m ho t ñ ng c a NH nh hư ng ñ n m r ng tín d ng tiêu dùng 2.1.1. Ch c năng và nhi m v c a ngân hàng TMCP VCB.QB 2.1.2 Cơ c u t ch c c a ngân hàng TMCP VCB.QB 2.1.3 Tình hình ho t ñ ng c a ngân hàng TMCP VCB.QB 2.1.3.1 Nghi p v huy ñ ng v n Ngân hàng TMCP VCB.QB luôn chú tr ng công tác huy ñ ng v n, coi ñây là nhi m v tr ng tâm và có ý nghĩa quy t ñ nh ñ n vi c hoàn thành nhi m v kinh doanh c a Chi nhánh, trong các năm qua, v i nhi u bi n pháp tích c c và sáng t o nh m huy ñ ng v n trong các t ch c kinh t , các t ch c khác và m i t ng l p dân cư ñ ch ñ ng trong ho t ñ ng kinh doanh c a mình cũng như góp ph n tích c c vào s nghi p công nghi p hoá, hi n ñ i hoá. K t qu : Ngu n v n huy ñ ng c a ñơn v năm 2009 ñ t 460 t ñ ng tăng 31,4% so v i năm 2008. [18]
2.1.3.2 Nghi p v c p tín d ng và ñ u tư V ñ u tư tín d ng theo ngành kinh t : Đ u tư tín d ng c a NH TMCP VCB.QB trong m y năm qua ñã có bư c chuy n d ch tích c c theo hư ng ña d ng hoá lĩnh v c ñ u tư nh m phân tán r i ro và m r ng quy mô tín d ng. Vì v y, ñã góp ph n tích c c trong vi c chuy n d ch cơ c u kinh t c a t nh, ñ ng th i thúc ñ y s nghi p công nghi p hoá, hi n ñ i hoá. Dư n cho vay theo th i h n cho vay: T p trung ch y u vào cho vay trung, dài h n 57,4%. Tín d ng ng n h n chi m 42,6% ñ i v i lo i tín d ng này do th i h n ng n 2.1.3.3 Các ho t ñ ng d ch v khác c a Ngân hàng TMCP Ngo i thương chi nhánh Qu ng Bình Ho t ñ ng bán l và d ch v khách hàng t i Chi nhánh ñã có nh ng bư c phát tri n m nh v i s h tr c a công ngh . Năm 2009, VCB.QB ñã ñưa vào ho t ñ ng Trung tâm d ch v khách hàng (Contact Center) v i h th ng công ngh ñư c trang b hi n ñ i góp ph n c i thi n ñáng k ch t lư ng d ch v , ñáp ng nhu c u c a khách hàng. VCB.QB ñã xây d ng các chính sách ñ i v i khách hàng cá nhân ñi u ch nh theo sát v i di n bi n c a th trư ng, ñưa ra m c lãi su t h p lý, cung c p nhi u s n ph m m i. 2.1.3.4 K t qu kinh doanh c a VCB.QB Trong hai năm tr l i ñây, ho t ñ ng kinh doanh c a VCB.QB ngày càng ñ t k t qu cao, th hi n l i nhu n trư c thu tăng ñáng k . Năm 2009 l i nhu n trư c thu ñ t hơn 10 t ñ ng tăng 233% so v i năm 2008.
2.2. Th c tr ng m r ng tín d ng tiêu dùng t i Ngân hàng TMCP Ngo i thương chi nhánh Qu ng Bình 2.2.1 Khái quát tình hình tín d ng tiêu dùng t i VCB.QB Trong nh ng năm g n ñây, t c ñ tăng trư ng cho vay tiêu dùng ñã và ñang tăng cao. N m b t ñư c tình hình này, NH TMCP VCB.QB ñã xúc ti n k p th i và không ng ng m r ng ho t ñ ng cho vay tiêu dùng theo ñúng ch trương c a Chính Ph và NHNN thông qua các văn b n pháp quy ñã ban hành. Dư n cho vay tiêu dùng c a Chi nhánh không ng ng tăng cao, ñã góp ph n làm tăng t ng dư n , t ñó t o ngu n thu làm tăng thu nh p cho ngân hàng. 2.2.2 Các s n ph m cho vay tiêu dùng t i VCB.QB Cho vay h tr nhu c u v nhà Chi nhánh t p trung nhi u vào cho vay ñ i v i nhu c u h tr nhà vì món vay này có kh năng r i ro th p. Ngân hàng s d ng tài s n hình thành t v n vay làm tài s n ñ m b o, khi khách hàng không có kh năng tr n , ngân hàng th c hi n bán tài s n b o ñ m ñ thu h i n . Tuy nhiên trong th c t , vi c cho vay ñ i v i nhu c u này ti m n nhi u r i ro do vi c th m ñ nh h sơ nhà ñ t là r t ph c t p, vi c x lý tài s n ñ m b o là nhà, ñ t ph i qua nhi u th t c m t nhi u th i gian. Ngoài ra, vi c cho vay ñ i v i ñ i tư ng này ñang b h n ch do ti n ñ c p gi y ch ng nh n quy n s h u nhà, quy n s d ng ñ t còn r t ch m. Cho vay h tr CBCNV & CBQLĐH Cho vay h tr CBCNV & CBQLĐH tiêu dùng là m t lo i hình cho vay ñư c ñ m b o t lương, hay còn g i là vay tín ch p, d a trên uy tín c a ngư i vay mà Ngân hàng ñ ng ý hay không ñ ng ý
cho vay. Dư n cho vay CBCNV & CBQLĐH tăng trư ng nhanh qua các năm. T i VCB.QB, ñ i v i cho vay CBCNV & CBQLĐH khách hàng có th k t h p dùng 2 gói s n ph m: cho vay tiêu dùng có dư n chi m trên 90% và dư n cho vay th u chi chi m g n 10%. Cho vay mua ô tô, xe máy và các phương ti n ñi l i khác VCB luôn nhanh nh y, ñáp ng k p th i nh ng thay ñ i liên t c c a th trư ng cũng như nhu c u vay v n ñ mua ô tô ngày càng l n t các khách hàng cá nhân. Nh ng ưu ñi m n i b t c a s n ph m cho vay mua ô tô c a VCB.QB so v i các NHTM trên ñ a bàn : Đ u tiên, ñó là Tính linh ho t. Đi m th hai là Tính ti n l i. Đi m th ba là Tính ña d ng. M t ñi m quan tr ng mà m i ngư i ñ u quan tâm khi ñi vay là Th t c ñơn gi n và nhanh chóng. Đi m cu i cùng nhưng quan tr ng ñó là Tính an toàn. Khách hàng s có cơ h i ñư c b o hi m kho n vay khi tham gia chương trình b o hi m tín d ng. Cho vay du h c, xu t kh u lao ñ ng ,h c sinh, sinh viên, cho vay khám, ch a b nh Qua các năm, kho n m c cho vay h c sinh, sinh viên, cho vay du h c,xu t kh u lao ñ ng và cho vay khám ch a b nh luôn chi m t tr ng r t nh trong t ng dư n cho vay tiêu dùng c a ngân hàng. Năm 2008 t tr ng dư n các s n ph m này l n lư t là 0,19%; 0,88%; 0,26% trong t ng dư n vay tiêu dùng. Đ n năm 2009 t tr ng các s n ph m này có xu hư ng gi m. Đ i v i s n ph m cho vay khám ch a b nh, chi nhánh m i ch tri n khai trong năm 2008. Theo ñánh giá c a chi nhánh, các s n ph m này mang l i l i nhu n th p, ñ c bi t là kh năng thu h i khó nên chi nhánh chưa chú tr ng phát tri n các s n ph m này.
2.2.3 Quy trình cho vay tiêu dùng 2.2.4 Phân tích cơ c u cho vay tiêu dùng t i VCB.QB 2.2.4.1 Cho vay tiêu dùng theo th i h n vay Chi nhánh tài tr cho các kho n vay trung và dài h n chi m t tr ng l n chi m trên 76% t ng dư n cho vay tiêu dùng, các kho n vay ng n h n ch chi m g n 24% qua các năm. 2.2.4.2 Cho vay tiêu dùng phân theo hình th c ñ m b o Cho vay không có tài s n hay còn g i là cho vay tín ch p, VCB.QB cho vay d a trên uy tín c a ngư i ñi vay, ñây là lo i cho vay h tr cho cán b công nhân viên tiêu dùng, m c vay th p (t i ña 50 tri uñ ng). Ch trương c a VCB.QB ñ y m nh cho vay có tài s n ñ m b o (chi m trên 80%/t ng dư n ) và gi m d n cho vay không có tài s n ñ m b o, nh m ñ m b o an toàn tín d ng, h n ch không ñ phát sinh n quá h n, n khó ñòi. 2.2.5 Th c tr ng m r ng tín d ng tiêu dùng t i Ngân hàng TMCP Ngo i thương chi nhánh Qu ng Bình 2.2.5.1 Tăng trư ng dư n cho vay tiêu dùng t i VCB.QB Dư n tín d ng tiêu dùng tăng trư ng m nh, trong hai năm tr l i ñây có xu hư ng tăng nhanh và ngày càng cao. Đó là nh vào vi c n m b t ñư c nhu c u tiêu dùng c a ngư i dân VCB.QB ñã không ng ng c i ti n nâng cao v ch t lư ng d ch v , ñ y m nh chính sách cho vay tiêu dùng vào ñ i tư ng khách hàng cá nhân, ñ ng th i v n ñ m b o ñư c m c ñ an toàn tín d ng cho Chi nhánh; tri n khai s n ph m tín d ng tiêu dùng m i ñáp ng nhu c u khách hàng, tăng cư ng công tác ti p th , nâng cao trình ñ ñ i ngũ cán b tín d ng,... Chính sách lãi su t cho vay tiêu dùng ñ i v i khách hàng cá nhân c a VCB.QB h p d n, thu hút ñư c nhi u ngư i, c nh tranh ñư c v i các ngân hàng trên cùng ñ a bàn.
2.2.5.2 Tăng trư ng s lư ng khách hàng vay tiêu dùng T c ñ tăng s lư ng khách hàng t i chi nhánh VCB.QB như sau: năm 2008/2007 s lư ng khách hàng tăng 29,2% tương ng v i 132 ngư i; năm 2009/2008 tăng 27,7% tương ng v i 162 ngư i. Đi u ñó ch ng t ho t ñ ng cho vay tiêu dùng c a Chi nhánh ñang ngày càng thu hút ñư c nhi u khách hàng. Đ t ñư c ñư c t c ñ tăng s lư ng khách hàng như trên là do n m b t ñư c nhu c u tiêu dùng c a ngư i dân ngày càng tăng, VCB.QB ñã không ng ng nâng cao ch t lư ng ph c v , c i ti n quy trình, th t c cho vay, chính sách lãi su t phù h p v i t ng ñ i tư ng khách hàng cá nhân ñ ng th i v n ñ m b o m c ñ an toàn trong ho t ñ ng cho vay, t ñó t o kh năng m r ng ho t ñ ng cho vay tiêu dùng t i chi nhánh. 2.2.5.3 Dư n cho vay tiêu dùng bình quân trên khách hàng và T c ñ tăng dư n cho vay tiêu dùng bình quân trên m t khách hàng Ch tiêu này càng tăng qua các năm ch ng t ngân hàng ñã ngày càng m r ng ho t ñ ng cho vay tiêu dùng. Dư n vay bình quân trên khách hàng t i chi nhánh tăng qua các năm ch ng t ho t ñ ng tín d ng tiêu dùng t i chi nhánh ngày càng m r ng. Có ñư c k t qu trên m t ph n là do chi nhánh ñã th c hi n t t công tác qu ng cáo, ti p th các s n ph m tiêu dùng m i, ñ ng th i chi nhánh cũng t o ra các s n ph m m i k t h p v i các s n ph m tiêu dùng s n có t i chi nhánh ñ t o ra nhi u s l a ch n cho khách hàng, t ñó góp ph n làm tăng m c dư n bình quân. 2.2.5.4 S ña d ng c a s n ph m, ch ng lo i cho vay Ch ng lo i s n ph m tín d ng tiêu dùng t i VCB.QB ngày càng tăng, hi n g m có 8 lo i là (1) cho vay h tr nhà ; (2) cho vay cán b công nhân viên và cán b qu n lý ñi u hành; (3) cho vay th u chi;
(4) cho vay mua ô tô, xe máy và các phương ti n ñi l i khác; (5) cho vay khám, ch a b nh; (6) cho vay du h c, xu t kh u lao ñ ng; (7) cho vay ñ i v i h c sinh, sinh viên và (8) m t s nhu c u tiêu dùng khác.. Đ u năm 2008, VCB.QB b t ñ u tri n khai hai s n ph m m i là cho vay th u chi và cho vay ñ i v i nhu c u khám ch a b nh. Đ i v i gói s n ph m th u chi VCB.QB m i ch áp d ng ñ u năm 2008 tuy nhiên dư n c a s n ph m này tăng nhanh 2009/2008 dư n tăng 87,5% tương ng v i m c tăng 350 tri u ñ ng. 2.2.5.5 Doanh thu và tăng trư ng doanh thu ho t ñ ng cho vay tiêu dùng Thu t ho t ñ ng tín d ng nói chung và thu t ho t ñ ng cho vay tiêu dùng c a Chi nhánh liên t c tăng lên trong nh ng năm v a qua. Năm 2009, thu t ho t ñ ng cho vay tăng 62,2% và thu t cho vay tiêu dùng tăng lên 76,4% so v i năm 2008. Dư n t ho t ñ ng tín d ng tiêu dùng tuy chi m t tr ng còn th p trong t ng dư n tín d ng c a chi nhánh (năm 2009 chi m 8,8%) tuy nhiên t ng thu t ho t ñ ng này ngày càng chi m t tr ng cao trong t ng thu t ho t ñ ng tín d ng (năm 2009 chi m 13,24%) ñi u ñó ch ng t ñây là m t kho n m c ñóng góp khá l n vào t ng thu c a Chi nhánh trong th i gian qua nên vi c m r ng cho vay tiêu dùng là hư ng ñi ñúng ñ n c a Chi nhánh. 2.3 Đánh giá tình hình m r ng tín d ng tiêu dùng t i NH TMCP VCB.QB qua kh o sát ñi u tra N u m t t ch c ñư c khách hàng ñánh giá cao v các nhân t trên thì ñơn v càng thu hút ñư c nhi u khách hàng. Đ phát tri n và m r ng tín d ng tiêu dùng thì các ngân hàng không ng ng nâng cao ch t lư ng d ch v c a mình thông qua vi c tìm hi u, ñi u tra th trư ng ñ tìm ra nh ng gi i pháp thích h p nh m nâng cao m c ñ
hài lòng c a khách hàng, thu hút ngày càng nhi u ñ i tư ng khách hàng khác nhau, tăng quy mô vay bình quân trên m t khách hàng t ñó làm tăng dư n vay tiêu dùng. 2.3.1 Thông tin chung v khách hàng ñư c ñi u tra ph ng v n - T l gi i tính c a khách hàng vay v n - Đ i tư ng khách hàng vay v n - M c ñích vay v n c a khách hàng - Nhu c u v n c a khách hàng 2.3.2 Đánh giá chung v s ñáp ng c a VCB.QB ñ i v i khách hàng vay v n Qua k t qu ñi u tra nh n th y có 64,93% khách hàng hài lòng v s ñáp ng c a VCB.QB trong cung c p ngu n v n tín d ng tiêu dùng, 28,68% khách hàng hài lòng m c trung bình (coi như chưa hài lòng) và 6,39% khách hàng không hài lòng. K t qu ph ng v n khách hàng ñư c th c hi n theo thang ño ch t lư ng d ch v tín d ng tiêu dùng g m 21 bi n quan sát và 5 thành ph n, bao g m: thành ph n tin c y (tiêu chí t 1-4); thành ph n ñáp ng (tiêu chí 5-8); thành ph n năng l c ph c v (tiêu chí 9-11); thành ph n ñ ng c m (tiêu chí 12-14); thành ph n phương ti n h u hình (tiêu chí 15-21). Qua k t qu ñi u tra, ta nh n th y: - Thành ph n tin c y: ña s các khách hàng ñư c ph ng v n ñ u hài lòng (ñ t t l 82,41%), trong ñó y u t ñư c khách hàng ñánh giá và hài lòng cao nh t là th i gian gi i ngân v n vay v i m c ñ hài lòng ñ t 86,54%, tuy nhân t th i gian th m ñ nh kho n vay th p nh t nhưng t l lên t i 77,7%. Đi u này ch ng t ngân hàng ñã th c hi n khá t t các cam k t ñã ñ ra và ñư c khách hàng tin c y. - Thành ph n ñáp ng: qua s li u th ng kê cho th y khách hàng khá hài lòng v s ñáp ng c a ngân hàng trong lĩnh v c cung c p
tín d ng tiêu dùng (t l hài lòng ñ t 72,41%), hài lòng v i m c ñ 24,81%. - Thành ph n năng l c ph c v : khách hàng hài lòng ñ t 68,72%, hài lòng m c ñ 27,18%, như v y khách hàng v n chưa hài lòng cao ñ i v i năng l c ph c v c a nhân viên tín d ng. Ngân hàng c n có gi i pháp nh m nâng cao hơn n a tính chuyên nghi p c a nhân viên và tinh th n trách nhi m c a nhân viên tín d ng. - Thành ph n ñ ng c m: thành ph n này ñư c ñánh giá t tiêu chí (12-14), v i m c ñ hài lòng c a khách hàng ch ñ t 44,75%, chưa hài lòng 12,56%. Như v y khách hàng không ñánh giá cao s ñ ng c m c a ngân hàng ñ i v i khách hàng. - Thành ph n phương ti n h u hình: thành ph n này ñư c ñánh giá t tiêu chí (15-21), khách hàng hài lòng ñ t 57,69%, hài lòng m c ñ 33,74%, trong ñó các tiêu chí v s n ph m tín d ng tiêu dùng và th i h n vay tiêu dùng ñư c khách hàng hài lòng cao. Ch ng t , ngân hàng ñã chú tr ng phát tri n các s n ph m tiêu dùng m i ñáp ng ñư c nhu c u c a khách hàng. 2.4 Đánh giá th c tr ng m r ng tín d ng tiêu dùng t i VCB.QB 2.4.1 K t qu ñ t ñư c c a ho t ñ ng tín d ng tiêu dùng t i VCB.QB Dư n cho vay tiêu dùng tăng trư ng m nh qua các năm c v tuy t ñ i và tương ñ i, ñ c bi t là trong năm 2009 dư n tiêu dùng ñ t 62 t ñ ng tăng 21 t ñ ng tương ng v i 48,6% so v i năm 2008; T c ñ tăng dư n tiêu dùng bình quân trong c th i kỳ 2006- 2009 là 48,3%. Cơ c u cho vay chưa ñ ng ñ u nhưng Chi nhánh cũng ñã chú tr ng t i vi c m r ng danh m c cho vay.
Ch ng lo i s n ph m tín d ng tiêu dùng t i VCB.QB ngày càng tăng, bao g m có 8 lo i. Hình th c cho vay tiêu dùng t i VCB.QB có th t c tương ñ i ñơn gi n, nhanh g n, t o ñư c ni m tin c a khách hàng ñ i v i ngân hàng, góp ph n làm tăng uy tín c a Chi nhánh. K t qu , s lư ng khách hàng vay tiêu dùng ngày càng tăng, dư n bình quân trên m t khách hàng tăng nhanh, bình quân giai ño n 2006-2009 tăng 21,7% tương ng v i g n 37 tri uñ ng. Phương pháp qu n lý r i ro tín d ng tiêu dùng c a VCB.QB hi u qu , chưa t ng phát sinh n x u, n không thu h i ñư c. 2.4.2 Nh ng t n t i và nguyên nhân nh hư ng t i ho t ñ ng m r ng tín d ng tiêu dùng t i VCB.QB 2.4.2.1 Nh ng t n t i V dư n cho vay tiêu dùng V s n ph m tín d ng tiêu dùng V cơ c u s n ph m tín d ng tiêu dùng V t ch c m ng lư i và cơ s v t ch t V vi c n m b t thông tin 2.4.2.2 Nh ng nguyên nhân nh hư ng ñ n ho t ñ ng m r ng tín d ng tiêu dùng t i VCB.QB Qua th c t vi c m r ng tín d ng tiêu dùng t i chi nhánh chưa tương x ng v i ti m năng ngu n l c c a chi nhánh cũng như chưa khai thác t i ña nhu c u c a th trư ng. Nh ng nguyên nhân ch y u là: a. Nhóm nhân t bên trong ngân hàng Đ nh hư ng phát tri n c a ngân hàng Chính sách tín d ng c a ngân hàng: