luận văn:Một số giải pháp năng cao hiệu quả huy động vốn tại chi nhánh Ngân hàng Sài Gòn Công Thương Hà Nội

Chia sẻ: Nguyễn Thị Bích Ngọc | Ngày: | Loại File: PDF | Số trang:45

Thêm vào BST

Báo xấu

115
lượt xem 36
download

Download Vui lòng tải xuống để xem tài liệu đầy đủ

Tham khảo luận văn - đề án 'luận văn:một số giải pháp năng cao hiệu quả huy động vốn tại chi nhánh ngân hàng sài gòn công thương hà nội', luận văn - báo cáo, tài chính - kế toán - ngân hàng phục vụ nhu cầu học tập, nghiên cứu và làm việc hiệu quả

Chủ đề:

Bình luận(0) Đăng nhập để gửi bình luận!

Lưu

Nội dung Text: luận văn:Một số giải pháp năng cao hiệu quả huy động vốn tại chi nhánh Ngân hàng Sài Gòn Công Thương Hà Nội

LU N VĂN T T NGHI P TÀI: “M t s gi i pháp năng cao hi u qu huy ng v n t i chi nhánh Ngân hàng Sài Gòn Công Thương Hà N i.” 1
L I M U Vi t Nam hi n nay, v n v n ang là òi h i c p bách trong s nghi p công nghi p hoá và hi n i hoá c a nư c ta. Nó óng vai trò quy t nh ns tăng trư ng và phát tri n kinh t t nư c. áp ng nhu c u v n cho n n kinh t , nư c ta c n ph i có các bi n pháp, chính sách nh m huy ng t i a ngu n v n nhàn r i trong n n kinh t . nư c ta th trư ng ch ng khoán chưa phát tri n do v y lư ng v n huy ng ư c b ng con ư ng tài chính tr c ti p thông qua phát hành c phi u, trái phi u và các gi y t có giá khác còn r t nh so v i nhu c u v n c a n n kinh t . Do v y quá trình nh n và truy n v n trên th trư ng ch y u ư c th c hi n thông qua các ngân hàng thương m i và th trư ng tín d ng. Như v y công tác huy ng v n c a ngân hàng óng vai trò quan tr ng trong n n kinh t nói chung và trong ho t ng c a ngân hàng nói riêng. Trong th i gian h c t p t i trư ng và th i gian th c t p chi nhánh Ngân hàng Sài Gòn Công thương Hà N i, em ã c g ng nghiên c u và tìm hi u v công tác huy ng v n và ch n tài lu n văn t t nghi p: “M t s gi i pháp năng cao hi u qu huy ng v n t i chi nhánh Ngân hàng Sài Gòn Công Thương Hà N i”. N i dung c a lu n văn bao g m 3 chương: Chương 1: M t s lý lu n cơ b n v huy ng v n c a ngân hàng thương m i Chwơng 2: Th c tr ng công tác huy ng v n t i chi nhánh ngân hàng Sài Gòn Công Thương Hà N i Chương 3: M t s gi i pháp và ki n ngh nh m nâng cao hi u qu huy ng v n t i chi nhánh ngân hàng Sài Gòn Công Thương Hà N i CHƯƠNG 1: M T S LÝ LU N CƠ B N V HUY NG V N C A NHTM 1.1. KHÁI NI M V V N C A NHTM 2
“ V n c a ngân hàng thương m i là nh ng giá tr ti n t do b n thân ngân hàng thương m i t o l p ho c huy ng ư c dùng cho vay, u tư ho c th c hi n các d ch v kinh doanh khác ”. Khái ni m trên ã th hi n nh ng thành ph n t o nên v n c a ngân hàng thương m i. V th c ch t v n c a ngân hàng thương m i là bao g m các ngu n ti n t c a chính b n thân ngân hàng và c a nh ng ngư i có v n t m th i nhàn r i, h chuy n ti n vào ngân hàng v i các m c ích khác nhau: ho c l y lãi, ho c nh thu, nh chi hay là dùng các s n ph m d ch v khác c a ngân hàng. Nh vi c có ư c ngu n v n, các ngân hàng có th ti n hành kinh doanh: cho vay, b o lãnh, cho thuê...Nói chung v n c a ngân hàng chi ph i toàn b và quy t nh iv i vi c th c hi n các ch c năng c a ngân hàng thương m i. 1.2. Cơ c u v n c a Ngân hàng thương m i * V n ch s h u Là v n t có c a NH do các ch s h u óng góp, chi m t tr ng nh trong t ng ngu n v n kinh doanh( 8% n 10%). Bao g m: - Ngu n v n hình thành ban u - Ngu n v n b sung trong quá trình ho t ng - Các qu * V n huy ng V n huy ng là b ph n l n nh t trong t ng ngu n v n c a ngân hàng thương m i. V i vi c huy ng v n, ngân hàng có ư c quy n s d ng v n và có trách nhi m ph i hoàn tr c g c l n lãi úng h n cho ngư i g i. Ngân hàng có th huy ng v n t dân cư, các t ch c kinh t – xã h i... v i nhi u hình th c khác nhau. Bao g m: - Ti n g i t các t ch c kinh t + Ti n g i không kỳ h n + Ti n g i có kỳ h n - Ti n g i ti t ki m c a dân cư 3
+ Ti n g i ti t ki m không kỳ h n + Ti n g i ti t ki m có kỳ h n - Ti n g i c a các t ch c tín d ng khác * V n i vay - Vay ngân hàng Nhà nư c ( ngân hàng trung ương ) - Vay các t ch c tín d ng khác - Vay trên th trư ng v n * V n khác - Ngu n u thác - Ngu n trong thanh toán - Ngu n khác 1.3. VAI TRÒ C A V N HUY NG 1.3.1. i v i toàn b n n kinh t Ti t ki m và u tư là nh ng cơ s n n t ng c a n n kinh t . Ti t ki m và u tư có m i quan h nhân qu , ti t ki m góp ph n thúc y, m r ng phát tri n s n xu t kinh doanh, tăng cư ng u tư và u tư cũng góp ph n khuy n khích ti t ki m. Nhưng trong n n kinh t các kho n ti t ki m thư ng nh , l và ngư i tiên phong trong vi c t p h p v n hi u qu nh t chính là các ngân hàng thương m i. Thông qua các kênh huy ng v n, các kho n ti t ki m chuy n thành u tư góp ph n làm tăng hi u qu c a n n kinh t . i v i nh ng ngư i có v n nhàn r i: Vi c huy ng v n c a ngân hàng trư c h t s giúp cho h nh ng kho n ti n lãi hay có ư c các d ch v thanh toán ng th i các kho n ti n không b ch t, luôn ư c v n ng, quay vòng. i v i nh ng ngư i c n v n: H s có cơ h i m r ng u tư, phát tri n s n xu t kinh doanh t chính ngu n v n huy ng c a ngân hàng. Vi c huy ng v n c a ngân hàng giúp cho n n kinh t có ư c s cân iv v n, nâng cao hi u qu s d ng v n. Các cơ h i u tư luôn có i u ki n th c hi n. Quá trình tái s n xu t m r ng s ư c th c hi n d dàng hơn v i vi c huy ng v n c a các ngân hàng thương m i. Tuy vi c huy ng v n có th th c hi n 4
b ng nhi u kênh: th trư ng ch ng khoán, ngân sách nhà nư c...nhưng trong i u ki n nư c ta hi n nay thì huy ng v n qua các ngân hàng thương m i v n là hình th c ch y u và quan tr ng nh t. 1.3.2. i v i ho t ng kinh doanh c a ngân hàng thương m i. Theo c ch núi truy n th ng, m t NH cú 2 lĩnh v c kinh doanh nũng c t: huy ng v n và l a ch n tài s n sinh l i u tư các ngu n ư c. Các NH luôn n l c t ư c l i nhu n t 2 lĩnh v c này. T ây có th th y r t m quan tr ng c a c ng t c huy ng v n i v i các ho t ng c a NH. Trong i u ki n v n NSNN có h n, v n t có c a DN và ngư i s n xu t cũn t i, th v n u tư cho s n xu t kinh doanh ch y u d a vào v n tín d ng NH. có v n cho vay, các NHTM ó huy ng v n trong xó h i, v n trong dõn, v n nư c ngoài. Mà ngu n v n NH huy ng ư c nhi u hay ít quy t nh n kh năng m r ng hay thu h p tín d ng. Ngu n v n huy ng ư c nhi u th cho vay ư c nhi u và mang l i nhu n cao cho NH. Bên c nh ó, ngu n v n huy ng c a NH quy t nh n kh năng c nh tranh. N u ngu n v n huy ng l n s ch ng minh r ng qui mô, tr nh , nghi p v , phương ti n k thu t c a NH hi n i. V i nh ng vai trũ h t s c quan tr ng ó, các NH luôn t m cách ưa ra nh ng chính sách qu n lý ngu n v n t nh ng ngư i g i ti n và cho vay khác nhau n vi c s d ng ngu n v n m t cách hi u qu . Bên c nh ó, các nhà qu n tr NH luôn t m c ch i m i, hoàn thi n chúng cho phù h p v i t nh h nh chung c a n n kinh t . ó là m t trong nh ng i u ki n tiên quy t ưa NH n v i thành công. 1.4. HI U QU HUY NG V N 1.4.1. Khái ni m Hi u qu huy ng v n là ph m trù ph n ánh trình và kh năng mb o th c hi n công tác huy ng v n có hi u qu cao v i chi phí nh nh t. Có nghĩa là: v m t lư ng, hi u qu huy ng v n bi u hi n gi a k t qu thu ư c (kh i lư ng giá tr , kỳ h n…) và chi phí b ra; i v i m t ch t nó ph n ánh năng l c và trình 5
qu n lý c a ngân hàng. 1.4.2. Các ch tiêu ánh giá hi u qu huy ng v n NVH kỳ này - NVH kỳ trư c *T c tăng trư ng NVH = X100% NVH kỳ trư c NVH lo i i *T tr ng t ng NVH = X100% T ng NVH *Hi u qu s d ng v n huy ng: - So sánh s tuy t i tăng c a t ng ngu n v n huy ng và s tuy t i tăng c a t ng dư n tín d ng và u tư. - So sánh t c tăng c a t ng ngu n v n huy ng và t c tăng c a t ng dư n tín d ng và u tư. - So sánh t c tăng (ho c s tuy t i tăng) c a ngu n v n huy ng theo th i h n v i t c tăng (ho c s tuy t i tăng) c a dư n cho vay theo th i h n. 1.5. CÁC HÌNH TH C HUY NG V N 1.5.1. Phân lo i căn c theo th i gian 1.5.1.1. Huy ng ng n h n ây là hình th c huy ng ch y u trong các ngân hàng thương m i thông qua vi c phát hành các công c n ng n h n trên th trư ng ti n t và các nghi p v nh n ti n g i ng n h n, ti n g i thanh toán....Ph n l n s này ư c dùng cho vay ng n h n (
h n r t quan tr ng và c n thi t ngân hàng th c hi n các ho t ng u tư, thay i công ngh và cho vay trung, dài h n v i lãi su t cao. 1.5.1.3. Huy ng dài h n ây là ho t ng huy ng v n dài h n c a ngân hàng trên th trư ng v n, v i ngu n huy ng này ngân hàng có th s d ng d dàng, có tính n nh cao (trên 5 năm). Do v y lãi su t mà ngân hàng ph i tr cũng r t cao. 1.5.2. Phân lo i căn c theo i tư ng huy ng 1.5.2.1. Huy ng v n t dân cư ây là m t khu v c huy ng y ti m năng cho các ngân hàng. Ngân hàng huy ng t các kho n ti n nhàn r i c a dân chúng và sau ó chuy n n cho nh ng ngư i c n v n m r ng u tư, kinh doanh. Ngu n huy ng t dân cư thư ng khá n nh . 1.5.2.2. Huy ng v n t các doanh nghi p và các t ch c xã h i ây là ngu n huy ng ư c ánh giá là r t l n, chi m t tr ng cao trong t ng ngu n v n. ti t ki m th i gian và chi phí trong thanh toán, các doanh nghi p dù l n hay nh h u h t u có tài kho n trong ngân hàng. Các doanh nghi p khi bán ư c hàng hoá u g i ti n vào ngân hàng và rút ra khi c n. Chu kỳ rút ti n c a các doanh nghi p và các t ch c xã h i không gi ng nhau. Vì v y ngân hàng luôn có trong tay m t kho n ti n l n mà mình có th s d ng m t cách tương i thu n l i. Tuy nhiên l n c a kho n ti n này ph thu c nhi u vào các d ch v , các ti n ích mà ngân hàng mang l i khi khách hàng s d ng các d ch v . i u này khi n cho vi c huy ng v n t các doanh nghi p và các t ch c xã h i g n li n v i vi c m r ng, c i ti n các d ch v ngân hàng. 1.5.2.3. V n vay t các ngân hàng và các t ch c tín d ng khác Trong quá trình ho t ng các ngân hàng thư ng có các kho n ti n g i l n nhau thu n ti n trong giao d ch, thanh toán... Ngoài ra vi c vay l n nhau gi a các ngân hàng cũng làm tăng ngu n v n huy ng. i u này tuy không thư ng xuyên song là c n thi t trong ho t ng kinh doanh c a m i ngân hàng thương m i. Khi xu t hi n vi c thi u h t d tr hay kh năng thanh toán b e do ... các 7
ngân hàng thương m i có th vay l n nhau. Quá trình vay này là m t tho thu n tín d ng gi a hai bên. Quá trình tăng v n huy ng này có th ư c th c hi n trên th trư ng n i t hay th trư ng ngo i t . Trong s nh ng ngư i cho ngân hàng vay có m t ngư i c bi t, ó là Ngân hàng trung ương. Ngân hàng trung ương óng vai trò là ngư i cho vay cu i cùng c u cho các ngân hàng thương m i kh i các r i ro trong quá trình kinh doanh. V n vay t các ngân hàng và các t ch c tín d ng khác tuy cũng khá d dàng nhưng s lư ng thư ng không nhi u và chi phí huy ng thư ng cao hơn. Do v y, hình th c này các ngân hàng s d ng không nhi u. 1.5.3. Phân lo i theo b n ch t các nghi p v huy ng v n Hình th c phân lo i này là hình th c ch y u ư c các ngân hàng thương m i s d ng hi n nay. Phân lo i theo nghi p v huy ng v n rõ ràng t o s thu n ti n cho ngân hàng khi ti n hành huy ng. Các hình th c huy ng bao g m: 1.5.3.1. Huy ng v n qua nghi p v nh n ti n g i * Huy ng ti n g i không kỳ h n ây là ph n ti n huy ng tương i quan tr ng nh ng nư c phát tri n có t l thanh toán không dùng ti n m t cao. M c ích c a các kho n ti n g i này không ph i là l y lãi mà ch y u dùng thanh toán. Khách hàng g i ti n ph n l n là nh ng t ch c kinh t , các doanh nghi p, các cá nhân làm ăn buôn bán ph i thanh toán ti n hàng hoá, d ch v liên t c. Ngư i g i ti n có th rút ti n ra b t c lúc nào ho c tr cho ngư i th ba. Hình th c rút có th là ti n m t hay l y qua hình th c thanh toàn b ng séc. c bi t ngư i g i ti n có th không c n tr c ti p n ngân hàng l y mà có th rút qua các máy rút ti n t ng ( máy ATM ). Ngân hàng thư ng b o qu n lo i ti n g i này trên hai tài kho n: tài kho n thanh toán và tài kho n vãng lai: + Tài kho n thanh toán là lo i tài kho n ti n g i mà ch tài kho n có toàn quy n s d ng s ti n trên tài kho n nhưng ch trong ph m vi s dư ti n g i. Lo i tài kho n này luôn luôn có s dư có. + Tài kho n vãng lai là tài kho n có th dư có ho c dư n , thư ng ư c s 8
d ng cho các t ch c kinh t . S dư có th hi n ti n g i c a khách hàng còn s dư n th hi n kho n tín d ng ngân hàng c p cho khách hàng vay. V i m c ích ch y u khi g i ti n là s d ng các d ch v ngân hàng nên m c lãi su t mà ngân hàng tr cho ngư i g i ti n là r t th p, th m chí không ph i tr lãi. Tuy nhiên nhi u nư c có t l thanh toán không dùng ti n m t th p (trong ó có Vi t Nam) và tăng m c ng viên ti n g i, ngân hàng v n tr lãi cho ti n g i này (có nh ng th i i m ư c tr ngang b ng v i lãi su t ti n g i ti t ki m không kỳ h n). T l huy ng t ngu n này s là khá cao n u ngân hàng có các d ch v a d ng, s n ph m ngân hàng ch t lư ng cao, h th ng m ng lư i r ng rãi áp ng t t các nhu c u c a ngư i g i ti n. * Huy ng ti n g i có kỳ h n Là các ti n g i c a các t ch c kinh t , cá nhân g i vào ngân hàng và rút ra sau m t th i h n nh t nh. Kho n này thư ng g n v i các t ch c kinh t có chu kỳ kinh doanh g n như xác nh, th i gian thanh toán ti n n nh, ít có s bi n ng mà doanh nghi p, t ch c kinh t có th d ki n s ti n c n chi ra trong tương lai v i th i gian xác nh. Vì th hi n t i i v i doanh nghi p là v n t m th i nhàn r i, h g i vào ngân hàng nh m m c ích l y lãi vì lãi su t lo i ti n g i này cao hơn nhi u l n so v i lãi su t ti n g i không kỳ h n. Ph n ti n g i này ngân hàng s d ng d dàng nên m c lãi su t mà ngân hàng ph i tr cũng cao hơn. Ngư i g i ti n ngoài m c ích s d ng các d ch v ngân hàng còn có m c ích ki m l i. Do ó, s thay i lãi su t s có tác ng r t nhanh và rõ nét i v i ngu n v n huy ng c a ngân hàng. Vi t Nam, hình th c ti n g i có kỳ h n b ng các ch ng ch ti n g i v i các th i h n 3 tháng, 6 tháng, 1 năm, 2 năm... ngày càng ph bi n, ã và ang phát huy vai trò hay vi c t o v n cho các ngân hàng. * Huy ng ti n g i ti t ki m ây là hình th c ph bi n nh t, lâu i nh t c a các ngân hàng thương m i. Bao g m các lo i sau: - Ti n g i ti t ki m không kỳ h n. 9
Hình th c này g n gi ng như huy ng ti n g i không kỳ h n. Tuy nhiên so v i ti n g i không kỳ h n thì s dư c a ph n này n nh hơn, ít bi n ng hơn nên ngân hàng ph i tr lãi su t cao hơn. -Ti n g i ti t ki m có kỳ h n: ây là lo i hình ti t ki m ph bi n nh t, quen thu c nh t nư c ta. Ngư i g i ti n g i vào ngân hàng và rút ra sau nh ng th i h n xác nh: 3 tháng, 6 tháng... Ngư i g i không ư c rút trư c, n u rút trư c h n thì s b ph t. ây là nh ng kho n ti n có tính n nh r t cao nên ngân hàng ph i tr khách hàng v i lãi su t g n như là cao nh t. Tuy nhiên, nư c ta hi n nay, tăng s c c nh tranh, thu hút ư c v n các ngân hàng ã r t linh ho t trong vi c khách hàng rút ra trư c th i h n. Có ngân hàng thì tính lãi cho khách hàng v i lãi su t không kỳ h n, có ngân hàng v n tính v i lãi su t ó v i s ngày g i th c t ... 1.5.3.2. Huy ng v n qua nghi p v i vay Hình th c này ngày càng chi m vai trò quan tr ng trong môi trư ng kinh doanh y bi n ng như hi n nay. Các ngân hàng thương m i có th vay t nhi u ngu n: * Vay t các t ch c tín d ng ó là các kho n vay thông thư ng mà các ngân hàng vay l n nhau trên th trư ng liên ngân hàng hay th trư ng ti n t . Các ngân hàng thư ng xây d ng các m i quan h t t khi thi u h t v n có th vay l n nhau ch không vay ngân hàng trung ương. * Vay t ngân hàng trung ương Khi ngân hàng thương m i x y ra tình tr ng thi u v n thì có th vay ngân hàng trung ương. Ngân hàng trung ương cho vay dư i hình th c tái c p v n, chi t kh u, tái chi t kh u, cho vay thanh toán. 1.5.3.3. Huy ng qua phát hành các công c n ây là hình th c huy ng v n có hi u qu khá cao c a các ngân hàng thương m i. Trong qúa trình ho t ng, nh ng th i i m nh t nh, ngân hàng th y c n ph i huy ng thêm v n trư c nh ng cơ h i kinh doanh y h p d n. 10
i u ó có nghĩa là ngân hàng huy ng v n th ch ng, có nghĩa là có u ra m i tính u vào. Ngân hàng xác nh rõ quy mô v n huy ng, lo i ti n huy ng và ưa ra các m c chi phí h p lý làm cho vi c t o v n c a ngân hàng thành công nhanh chóng. vay trên th trư ng, ngân hàng có th phát hành kỳ phi u và trái phi u. - Trái phi u ngân hàng là m t gi y t có giá, xác nh n kho n n c a khách hàng i v i ngư i ch ngân hàng v i nh ng cam k t như thanh toán m t s ti n xác nh vào m t ngày xác nh trong tương lai v i th i h n xác nh cho trư c. Trái phi u ư c phát hành trong toàn b h th ng ngân hàng, ch y u là huy ng v n trung và dài h n. - Kỳ phi u ngân hàng là m t lo i gi y t nh n n ng n h n do ngân hàng phát hành nh m huy ng v n trong dân, ch y u là ph c v cho nh ng k ho ch kinh doanh xác nh c a ngân hàng như m t d án, m t chương trình kinh t ... 1.5.3.4. Huy ng v n qua các hình th c khác. tăng cư ng huy ng v n nhàn r i t dân cư, các t ch c kinh t , các doanh nghi p, các ngân hàng thương m i còn s d ng các hình th c khác v d ch v xã h i: làm d ch v b o lãnh, i lý phát hành ch ng khoán, trung gian thanh toán, u m i trong h p ng ng tài tr ... N n kinh t càng phát tri n, các d ch v trên càng mang l i cho ngân hàng nh ng ngu n huy ng l n giúp cho ngân hàng có th kinh doanh m t cách an toàn và hi u qu . 1.6. CÁC Y U T NH HƯ NG N HUY NG V N 1.6.1. Y u t khách quan 1.6.1.1. Môi trư ng chính tr pháp lu t M i ho t ng kinh doanh trong ó có ho t ng ngân hàng u ph i ch u s i u ch nh c a pháp lu t. B i vì ho t ng c a ngân hàng nh hư ng t i nhi u ch th trong n n kinh t như: nhà u tư, ngư i g i ti n, ngư i vay ti n… Môi trư ng pháp lý em n cho ngân hàng nh ng cơ h i song cũng t ra nhi u thách th c m i. ó là lu t các TCTD và h th ng các quy nh c th trong t ng th i kỳ 11
v lãi su t, d tr , h n m c…Trong s ràng bu c v pháp lu t các y u t c a nghi p v huy ng v n thay i làm nh hư ng t i quy mô hi u qu và chính sách huy ng v n c a ngân hàng. 1.6.1.2. Môi trư ng kinh t Các nhân t nh hư ng t i v n t o v n g m có: t c tăng trư ng kinh t , t l th t nghi p, y u t l m phát, s bi n ng c a t giá h i oái…Trong i u ki n n n kinh t phát tri n hưng th nh thu nh p dân cư cao và n nh thì ngu n ti n vào ra các ngân hàng cũng n nh, s v n huy ng ư c cũng d i dào, cơ h i u tư cũng ư c m r ng. N u n n kinh t suy thoái thì kh năng khai thác v n ưa vào n n kinh t b h n ch , ngân hàng s g p khó khăn trong vi c i u ch nh l i công tác huy ng v n. 1.6.1.3. Môi trư ng văn hoá xã h i ây cũng là nhân t ư c các nhà kinh doanh ngân hàng quan tâm vì nó có kh năng chi ph i r t l n n hành vi tiêu dùng các s n ph m d ch v ngân hàng c a khách hàng. ó là: phong t c t p quán, trình dân trí, l i s ng c a ngư i dân… Ch ng h n như thói quen c a ngư i dân trong vi c s d ng ti n m t, v i tâm lý lo ng i trư c s s t giá c a ng ti n cũng như s hi u bi t c a ngư i dân v các ngân hàng và ho t ng c a ngân hàng s có nh hư ng r t l n t i ho t ng huy ng v n c a ngân hàng. N u như dân cư có s hi u bi t v ngân hàng cũng như các ho t ng cung c p d ch v c a ngân hàng và th y ư c nh ng ti n ích, l i ích ngân hàng mang l i thì h s g i nhi u ti n vào ngân hàng hơn và như v y công tác huy ng v n cũng thu n l i hơn. các nư c phát tri n dân chúng có thói quen g i ti n vào ngân hàng và th c hi n thanh toán qua ngân hàng, ngân hàng là m t cái gì ó không th thi u trong cu c s ng. Tuy nhiên v i i b ph n các nư c ang phát tri n như nư c ta, dân chúng chưa có thói quen g i ti n vào ngân hàng s d ng d ch v ngân hàng, h có thói quen c t tr ti n m t, vàng b c và ngo i t nên nó là nhân t nh hư ng m nh t i công tác huy ng v n c a NHTM. 1.6.2. Y u t ch quan 1.6.2.1. Chi n lư c kinh doanh c a ngân hàng 12
Chi n lư c kinh doanh có liên quan n huy ng v n bao g m: Chính sách v giá c , lãi su t ti n g i, t l hoa h ng và phí d ch v . ây là các y u t quan tr ng. V i vi c lãi su t huy ng tăng thì s d n n ngu n v n vào ngân hàng tăng, r t l n. Nhưng ng th i thì hi u qu c a vi c huy ng v n có th gi m do chi phí huy ng tăng. Do ó s lư ng ngu n v n huy ng ư c s ph thu c ch y u vào chi n lư c kinh doanh hay úng hơn là ph thu c vào chính b n thân ngân hàng. 1.6.2.2. Năng l c và trình c a cán b ngân hàng Không ch riêng ngân hàng mà trong b t c ho t ng nào, ngành ngh nào, y u t con ngư i cũng ph i ư c t lên hàng u. Trình , năng l c, phong cách ph c v c a cán b nhân viên ngân nh hư ng r t l n t i hi u qu ho t ng c a ngân hàng. Các nhân viên ngân hàng là nh ng ngư i mang l i hình nh cho ngân hàng. Do ó, tăng cư ng huy ng v n thì m t i u c c kỳ quan tr ng là các nhân viên ngân hàng ph i có nh ng tiêu chí c a m t nhân viên ngân hàng chuyên nghi p: Hi u bi t khách hàng, Hi u bi t nghi p v , Hi u bi t quy trình, Hoàn thi n phong cách ph c v . 1.6.2.3. Uy tín c a ngân hàng ó là hình nh c a ngân hàng trong lòng khách hàng, là ni m tin c a khách hàng i v i ngân hàng. Uy tín c a m i ngân hàng ư c xây d ng, hình thành trong c m t quá trình lâu dài. Ngư i g i ti n khi g i thư ng l a ch n nh ng ngân hàng lâu i ch không ph i là nh ng ngân hàng m i thành l p. Ngân hàng l n thư ng ư c ưu tiên l a ch n so v i các ngân hàng nh . M t i u quan tr ng nư c ta là hình th c s h u cũng có nh hư ng quan tr ng t i huy ng v n. Các ngân hàng qu c doanh có an toàn cao hơn cho ngư i g i ti n, uy tín c a các NHTM qu c doanh cao hơn so v i các ngân hàng khác. Nh ng ngân hàng có uy tín luôn chi m ư c lòng tin c a khách hàng là ti n cho vi c h huy ng ư c nh ng ngu n v n l n hơn v i chi phí r hơn và ti t ki m ư c th i gian. 1.6.2.4. Trình công ngh ngân hàng Trình công ngh ngân hàng ư c th hi n theo các y u t sau: -Th nh t: Các lo i d ch v mà ngân hàng cung ng -Th hai : Trình nghi p v c a cán b công nhân viên ngân hàng 13
-Th ba: Cơ s v t ch t trang thi t b ph c v ho t ng kinh doanh c a ngân hàng Trình công ngh ngân hàng ngày càng cao, khách hàng s càng c m th y hài lòng v d ch v ư c ngân hàng cung ng và yên tâm hơn khi g i ti n t i các ngân hàng. ây là m t y u t r t quan tr ng giúp ngân hàng c nh tranh phi lãi su t vì khách hàng mà ngân hàng ph c v , không quan tâm n lãi su t mà quan tâm n ch t lư ng và lo i hình dich v mà ngân hàng cung ng. V i cùng m t lãi su t huy ng như nhau, ngân hàng nào c i ti n ch t lư ng d ch v t t hơn, t o s thu n ti n hơn cho khách hàng thì s c c nh tranh s cao hơn. CHƯƠNG 2: TH C TR NG CÔNG TÁC HUY NG V N T I CHI NHÁNH NH SÀI GÒN CÔNG THƯƠNG GCT HÀ N I 2.1. T NG QUAN V CN NH SÀI GÒN CÔNG THƯƠNG HÀ N I 2.1.1. Quá trình hình thành và phát tri n c a NH Sài Gòn Công Thương Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thương có tên giao d ch qu c t : SAIGON BANK FOR INDUSTRY AND TRADE Tên g i t t: SAIGONBANK H i s chính: 2 Phó c Chính – Qu n 1 – Thành ph H Chí Minh Website: Saigonbank.com.vn Là Ngân hàng thương m i c ph n Vi t Nam u tiên ư c thành l p trong h th ng Ngân hàng c ph n t i Vi t Nam hi n nay, ra i ngày 16/10/1987, trư c khi có Pháp l nh Ngân hàng, v i v n i u l ban u là 650 tri u ng và th i gian ho t ng là 50 năm. Sau 20 năm thành l p, Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thương ã t ư c nh ng thành t u áng k : T ng tài s n hơn 8.500 t ng 14
Tăng v n i u l t 650 tri u ng lên 1.020 t ng V n huy ng t 7400 t ng Dư n cho vay t 6.400 t ng ( Ngu n: Báo cáo k t qu ho t ng kinh doanh c a Saigonbank) Tính n 31/12/2007, NH có quan h i lý v i 661 ngân hàng và chi nhánh t i 63 qu c gia và vùng lãnh th trên kh p th gi i. Hi n nay, Saigonbank là i lý thanh toán th Visa, Master Card, JCB, CUP…và là i lý chuy n ti n ki u h i Moneygram. M ng lư i ho t ng c a Saigonbank ư c m r ng g m 43 chi nhánh và phòng giao d ch, 1 trung tâm th Saigonbank, 1 công ty qu n lý n và KTTS Cùng v i s phát tri n c a NH Sài Gòn Công Thương, chi nhánh Sài Gòn Công Thương Hà N i cũng ã góp m t ph n không nh vào nh ng thành t u mà NH ã t ư c. Chi nhánh ư c thành l p vào ngày 30/01/1993 theo gi y phép s 0015/GCT c a NH Nhà nư c. Ngày 29/11/1993, UBND thành ph Hà N i ã ra quy t nh s 631Q /UB cho phép thành l p chi nhánh NH Sài Gòn Công Thương v i tr s ho t ng t i: 17 Tôn n – Qu n Hoàn Ki m – Hà N i. Ngày 18.01.1994 chi nhánh chính th c khai trương và i vào ho t ng. Sau m t th i gian dài ho t ng chi nhánh ã chuy n tr s v 11A oàn Tr n Nghi p – Qu n Hai Bà Trưng vào tháng 7/1997 và duy trì ho t ng t ó n nay. 2.1.2. Cơ c u t ch c * T ch c b máy Sơ 1: Cơ c u t ch c chi nhánh Ngân hàng Sài Gòn Công Thương HN Giám Đ c Phó Giám Đ c Phòng K Phòng Kinh Phòng Ngân Toán Doanh Qu 15 B ph n tín B ph n d ng thanh toán
* Ch c năng nhi m v c a t ng phòng ban - Phòng K toán Phòng K toán c a chi nhánh Hà N i cũng là phòng giao d ch, cung c p các d ch v c a NH cho khách hàng, ng th i k t h p v i phòng Ngân qu thu chi ti n m t theo ch ng t h p lý, h p l . Phòng K toán th c hi n h ch toán các nghi p v huy ng v n, cho vay thu n thu lãi và các nghi p v khác c a chi nhánh theo quy nh c a NH Sài Gòn Công Thương. ng th i th c hi n công tác thanh toán, xây d ng k ho ch tài chính, quy t toán thu chi theo k ho ch tài chính, t ng h p lưu gi h sơ, h ch toán kinh t , l p báo cáo th ng kê. - Phòng Kinh Doanh: g m 2 b ph n + B ph n Tín D ng Thi t l p, duy trì và m r ng các m i quan h v i khách hàng, ti p th t t c các s n ph m d ch v c a NH i v i khách hàng là doanh nghi p theo i tư ng khách hàng ư c phân công, tr c ti p ti p nh n các thông tin ph n h i t phía khách hàng; nh n h sơ, ki m tra tính y và h p pháp c a h sơ, chuy n n Ban, Phòng liên quan th c hi n theo ch c năng. Phân tích doanh nghi p, khách hàng vay theo quy trình nghi p v , ánh giá tài s n m b o n vay, t ng h p các ý ki n tham gia c a các ơn v ch c năng có liên quan. Sau ó, quy t nh trong h n m c ư c giao ho c trình duy t các kho n cho vay b o lãnh, tài tr thương m i. Qu n lý h u gia ngân, giám sát liên t c các khách hàng vay v tình hình s d ng v n vay, thư ng xuyên trao i v i khách hàng n m v ng tình tr ng c a 16
khách hàng. Th c hi n cho vay, thu n theo quy nh. X lý, gia h n n , ôn c khách hàng tr n úng h n, chuy n n quá h n, th c hi n các bi n pháp thu n . + B ph n thanh toán qu c t Trên cơ s các h n m c, kho n vay, b o lãnh, L/C ã ư c phê duy t, b ph n Thanh toán qu c t th c hi n các tác nghi p trong tài tr thương m i, ph c v các giao d ch thanh toán xu t nh p kh u cho khách hàng. Ví d : D ch v hàng nh p: thư tín d ng, chuy n ti n…;Hàng Xu t: L/C xu t, ki u h i, th chuy n ti n nhanh… - Phòng ngân qu Th c hi n các nghi p v thu chi ti n m t, v n chuy n ti n trên ư ng I và qu n lý an toàn kho qu . Th c hi n các d ch v nh n c t gi gi y t có giá b ng ti n và các tài s n quý c a khách hàng, nh n ki m m ti n cho các ngân hàng khác, thu i ngo i t cho khách hàng, th c hi n ch báo cáo theo quy nh. 17
2.1.3. K t qu ho t ng kinh doanh B ng 1: K t qu ho t ng kinh doanh ơn v : t ng K t qu kinh doanh 2005 2006 2007 T ng thu 38,4 82,4 52,4 T NG CHI 30,4 71,4 43,5 CHÊNH L CH THU CHI 8 11 8,9 (Ngu n: Phòng K toán Chi nhánh Ngân hàng Sài Gòn Công Thương Hà N i) Qua s li u k t qu kinh doanh b ng trên ta th y: T ng thu và t ng chi c a chi nhánh năm 2006 tăng hơn g p 2 l n so v i năm 2005. Nguyên nhân là do chi nhánh m thêm 3 chi nhánh c p 2 tr c thu c nên t ng thu và t ng chi u tăng cao d n n l i nhu n có tăng nhưng không nhi u. C th l i nhu n c a chi nhánh năm 2006 tăng 3 t ng (37,5%) so v i năm 2005. Năm 2007 t ng thu gi m 30 t ng (36,4%) so v i năm 2006 do nguyên nhân năm 2007, 5 chi nhánh c p 2 tr c thu c chi nhánh Hà N i ư c tách ra ho t ng riêng thành các chi nhánh c p 1 c l p. ng th i chi nhánh m r ng thêm 3 phòng giao d ch nên chi phí năm 2007 cũng tăng lên so v i các năm khác và l i nhu n cũng gi m khá nhi u, c th gi m 2,1 t ng (19,1%) so v i năm 2006. 2.2.Tình hình huy ng v n và s d ng v n 2.2.1. Tình hình huy ng v n 2.2.1.1.T ng ngu n v n huy ng: B ng 2: T ng ngu n v n huy ng ơn v : t ng 2006 so v i 2005 2007 so v i 2006 Ch 2005 2006 2007 S ti n %tăng S ti n %tăng tiêu (gi m) (gi m) T ng ngu n 705,4 741,4 643,9 36 5,1 -97,5 -13,1 v n 18
(Ngu n: Báo cáo thư ng niên c a chi nhánh Sài Gòn Công Thương Hà N ik t qu kinh doanh c a ngân hàng) Qua s li u v s thay i t ng ngu n v n huy ng c a chi nhánh ta th y: - Năm 2005: T ng ngu n v n huy ng ư c là 705,4 t ng, năm 2006: T ng ngu n v n huy ng là 705,4 t ng, tăng thêm 36 t ng (tương ương tăng 5,1%) so v i năm 2005, năm 2007: T ng ngu n v n huy ng là 643,9 t ng, gi m 97,5 t ng (tương ng gi m 13,1%) so v i năm 2006. Trong 3 năm qua, tình hình huy ng v n c a chi nhánh có nh ng bi n ng áng chú ý, ngu n v n huy ng năm 2007 có chi u hư ng gi m sút. Nguyên nhân là do khu v c Hà N i t p trung khá nhi u ngân hàng ho t ng nên có s c nh tranh gay g t v ho t ng huy ng v n gi a các ngân hàng. 2.2.1.2.Cơ c u ngu n v n huy ng theo i tư ng B ng 3: Cơ c u ngu n v n theo i tư ng ơn v : t ng 2006 so v i 2005 2007 so v i 2006 Ch tiêu 2005 2006 2007 %tăng S %tăng S ti n (gi m) ti n (gi m) Huy ng 409,3 528,5 450,1 119,2 29,1 -78,4 -14,8 t dân cư Huy ng t các 175,5 132,2 122,9 -43,3 -24,6 -9,3 -7 TCKT Huy ng 120,6 80,7 70,9 -39,9 -33,1 -9,8 -12,1 t ngu n 19
khác 100% 80% 60% Nguån kh¸c TCKT 40% D©n c− 20% 0% 2005 2006 2007 (( Ngu n: Báo cáo thư ng niên c a chi nhánh SGCT Hà N ik t qu kinh doanh c a ngân hàng) Ngu n v n huy ng t dân cư luôn chi m ph n t ng ngu n v n huy ng, t tr ng v n huy ng t dân cư luôn chi m hơn 55% t ng ngu n v n huy ng, t l trên cao nh t vào năm 2006 là 71,3%. Tuy nhiên, ngu n v n huy ng t dân cư bi n ng không u và có xu hư ng gi m: năm 2006 tăng 29,1% so v i năm 2005, nhưng năm 2007 l i gi m 14,8% so v i năm 2006. Ngu n v n huy ng t các t ch c kinh t chi m t tr ng không l n trong t ng ngu n v n huy ng: 24,8% (2005), 17,8% (2006), 19% (2007). Và có xu hư ng gi m trong 3 năm qua: năm 2006 gi m 24,6% so v i năm 2005, năm 2007 gi m 7% so v i năm 2006. Tương t , v n huy ng t các ngu n khác cũng chi m t tr ng không l n: 10%-24%, và ang có xu hư ng gi m: năm 2006 gi m 33,1% so v i năm 2005, năm 2007 gi m 9,8% so vơí năm 2006. Như v y, qua 3 năm tình hình huy ng v n c a chi nhánh nhìn chung chưa ư c t t, chi nhánh c n có bi n pháp h u hi u nâng cao kh năng huy ng v n. T l huy ng t dân cư chi m ph n l n ngu n v n ch ng t chi nhánh ã i úng hư ng trong công tác huy ng v n. Vì ti n g i ti t ki m, ti n g i có kì h n 20