Luận văn Thạc sĩ Kinh tế: Mở rộng tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Đông Gia Lai

Chia sẻ: _ _ | Ngày: | Loại File: PDF | Số trang:111

Thêm vào BST

Báo xấu

24
lượt xem 6
download

Download Vui lòng tải xuống để xem tài liệu đầy đủ

Đề tài nghiên cứu đã phân tích thực trạng khả năng tiếp cận tín dụng ngân hàng của DNNVV và phân tích thực trạng hoạt động mở rộng tín dụng ngân hàng cho DNNVV tại Agribank chi nhánh Đông Gia Lai. Mời các bạn cùng tham khảo nội dung chi tiết.

Chủ đề:

Bình luận(0) Đăng nhập để gửi bình luận!

Lưu

Nội dung Text: Luận văn Thạc sĩ Kinh tế: Mở rộng tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Đông Gia Lai

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH LÊ TUẤN ANH MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐÔNG GIA LAI LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ TP. HỒ CHÍ MINH - NĂM 2018
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH LÊ TUẤN ANH MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐÔNG GIA LAI LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Chuyên ngành: Tài chính Ngân hàng Mã ngành: 8 34 02 01 Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: TS. Lê Thị Kim Xuân TP. HỒ CHÍ MINH - NĂM 2018
TÓM TẮT Doanh nghiệp nhỏ và vừa có vai trò rất quan trọng đối với Việt Nam nói chung và tỉnh Gia Lai nói riêng trong việc thúc đẩy phát triển kinh tế, tạo công ăn việc làm, cung cấp đa dạng các sản phẩm và dịch vụ, thu hút nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư, góp phần thúc đẩy chuyển dịch cơ cấu kinh tế …. Tuy nhiên, các DNNVV vẫn khó khăn trong việc tiếp cận nguồn vốn tín dụng từ các ngân hàng TMCP, khó khăn này xuất phát từ nhiều nguyên nhân chủ quan và khách quan liên quan đến nhiều chủ thể như DNNVV, ngân hàng TMCP, Nhà nước và các tổ chức có liên quan khác. Nghiên cứu thực hiện nhằm mục đích phân tích thực trạng hoạt động mở rộng tín dụng ngân hàng, xác định các nhân tố, cũng như làm rõ các nguyên nhân hạn chế việc mở rộng tín dụng cho DNNVV tại Agribank chi nhánh Đông Gia Lai. Kết quả nghiên cứu chỉ ra rằng: mức tăng trưởng tín dụng đối với DNNVV chưa tương xứng với nhu cầu và tiềm năng phát triển của Agribank chi nhánh Đông Gia Lai. Tuy có mạng lưới rộng nhưng số lượng DNNVV quan hệ tín dụng với chi nhánh còn hạn chế, đặc biệt là khu vực tư nhân. Ngoài ra, Agribank chi nhánh Đông Gia Lai cho vay doanh nghiệp chủ yếu cho vay vốn ngắn và dài hạn, cho vay trung hạn còn thấp. Đối với các doanh nghiệp nguồn vốn trung hạn đang là nhu cầu hết sức cần thiết đối với hoạt động đầu tư phát triển doanh nghiệp, tuy nhiên nhu cầu này hiện nay vẫn chưa được đáp ứng một cách đầy đủ. Do đó khả năng mở rộng sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp vẫn còn những hạn chế nhất định. Chi nhánh vẫn còn chú trọng vào việc cho vay có đảm bảo bằng tài sản, vẫn coi tài sản đảm bảo là yếu tố quan trọng trong quyết định cho vay, chưa có sự tin tưởng vào DN, do đó Chi nhánh có thể đã bỏ qua một số cơ hội tốt do DN không có tài sản để thế chấp. Điều này làm hạn chế việc mở rộng cho vay DN. Sản phẩm cho vay đơn điệu, chủ yếu vẫn là các sản phẩm truyền thống, chưa đưa ra được các sản phẩm mới, chưa đa dạng về phương thức, quy trình cho vay còn thiếu sự linh hoạt các dịch vụ trợ giúp cho vay đi kèm chưa phát triển. Do tập trung đáp ứng vốn cho khách hàng truyền thống, có uy tín nên chi nhánh chưa chú trọng mở
rộng cho vay khách hàng kinh doanh mới. Bên cạnh đó, quy trình thủ tục cho vay đối với khách hàng tại chi nhánh chưa thực sự thuận tiện cho khách hàng đến vay vốn. Mặc dù đã tập trung cho chiến lược Marketing nhưng Agribank chi nhánh Đông Gia Lai chưa có một chính sách marketing ngân hàng hiệu quả, mang tính đặc thù của chi nhánh, mà hiện nay chi nhánh chỉ dựa vào chính sách marketing do ngân hàng cấp trên triển khai. Cuối cùng, dựa trên việc phân tích các thực trạng, nghiên cứu đề xuất các giải pháp góp phần giúp các DNNVV tại Gia Lai tiếp cận được nguồn tín dụng ngân hàng tại Agribank chi nhánh Đông Gia Lai.
LỜI CAM ĐOAN Tôi tên là Lê Tuấn Anh Sinh ngày 01 tháng 02 năm 1990 Hiện là học viên cao học Khóa 19 Trường Đại học Ngân hàng TP Hồ Chí Minh Mã học viên 020119170009 Tôi xin cam đoan về luận văn thạc sĩ: “Mở rộng tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Đông Gia Lai” Người hướng dẫn: TS. Lê Thị Kim Xuân Luận văn này chưa từng được trình nộp để lấy học vị thạc sĩ tại bất cứ một trường đại học nào. Luận văn này là công trình nghiên cứu của riêng tác giả, kết quả nghiên cứu là trung thực, trong đó không có các nội dung đã được công bố trước đây hoặc các nội dung do người khác thực hiện ngoài trừ các trích dẫn được dẫn nguồn đầy đủ trong luận văn. Tôi xin hoàn toàn chịu trách nhiệm về lời cam đoan của tôi. TP. Hồ Chí Minh, ngày 10 tháng 10 năm 2018 Tác giả Lê Tuấn Anh
LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành luận văn tốt nghiệp này, em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến TS. Lê Thị Kim Xuân, Cô đã tận tình hướng dẫn em trong suốt quá trình thực hiện luận văn. Em xin chân thành cảm ơn Quý Thầy, Cô Khoa Sau Đại Học – Trường Đại học Ngân hàng TP Hồ Chí Minh đã truyền đạt cho em những kiến thức bổ ích làm nền tảng cho quá trình nghiên cứu luận văn và ứng dụng trong công việc chuyên môn. Em cũng xin gửi lời cảm ơn chân thành đến Ban lãnh đạo Agribank chi nhánh Đông Gia Lai đã tạo điều kiện cho em học tập và hoàn thành luận văn này. Cuối cùng em xin kính chúc Quý Thầy, Cô dồi dào sức khỏe và thành công trong sự nghiệp trông người cao quý. Đồng kính chúc các Cô, Chú, Anh, Chị trong Agribank chi nhánh Đông Gia Lai luôn mạnh khỏe và đạt được nhiều thành công trong công việc cũng như cuộc sống. Trân trọng! Lê Tuấn Anh
DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Agribank Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam ACB Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu BIDV Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và phát triển Việt Nam DNNVV Doanh nghiệp nhỏ và vừa DN Doanh nghiệp Vietinbank Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam Vietcombank Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam NNNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần VCCI Vietnam Chamber of Commerce and Industry - Phòng Thương mại và Công nghiệp Việt Nam TP.HCM Thành phố Hồ Chí Minh TDNH Tín dụng Ngân hàng WB Worldbank - Ngân hàng thế giới
DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 1.1 Tiêu chuẩn phân định doanh nghiệp nhỏ và vừa một số nước trên thế giới 3 Bảng 1.2. Bảng chỉ tiêu xếp loại DNVVV ..................................................................5 Bảng 1.3. Bảng chỉ tiêu xếp loại DNVVV ..................................................................6 Bảng 2.1. Thống kê tình hình thành lập doanh nghiệp giai đoạn 2013-2017 ...........32 Bảng 2.2. Số lượng doanh nghiệp quan hệ vay vốn tại các TCTD ...........................34 Bảng 2.3. Tình hình hoạt động kinh doanh của Agribank chi nhánh Đông Gia Lai từ 2015-2017..................................................................................................................38 Bảng 2.4. Tình hình cho vay theo thời gian, ngành kinh tế và thành phần kinh tế (2015-2017) ...............................................................................................................41 Bảng 2.5. Kết quả kinh doanh của Agribank chi nhánh Đông Gia Lai ....................43 Bảng 2.6. Số lượng các NHTM trên địa bàn tỉnh Gia Lai ........................................45 Bảng 2.7. Dư nợ cho vay KHDN của các NHTM trên địa bàn ................................46 Bảng 2.8. Dư nợ Doanh nghiệp phân theo thời hạn cho vay ....................................50 Bảng 2.9. Dư nợ Doanh nghiệp phân theo hình thức đảm bảo .................................51 Bảng 2.10. Dư nợ Doanh nghiệp theo phương thức cho vay....................................52 Bảng 2.11. Dư nợ Doanh nghiệp phân theo loại hình DN ........................................53 Bảng 2.12. Dư nợ Doanh nghiệp phân theo lĩnh vực kinh doanh .............................54 Bảng 2.13. Dư nợ Doanh nghiệp phân theo địa bàn .................................................55 Bảng 2.14. Thu nhập từ cho vay Doanh nghiệp........................................................56 Bảng 2.15. Nợ xấu cho vay Doanh nghiệp tại Agribank chi nhánh Đông Gia Lai ..57 Bảng 2.16. Số lượng doanh nghiệp quan hệ vay vốn tại Agribank ..........................58 Bảng 2.17. Dư nợ Doanh nghiệp phân theo loại hình DN ........................................59
DANH MỤC HÌNH ẢNH Hình 2.1. Quy trình cho vay của Agribank chi nhánh Đông Gia Lai .......................48
MỤC LỤC CHƢƠNG 1: HOẠT ĐỘNG CẤP TÍN DỤNG CHO DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI ....................1 1.1. Hoạt động cấp tín dụng cho doanh nghiệp của ngân hàng thƣơng mại .1 1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp nhỏ và vừa ............................................................1 1.1.2. Tiêu chí xác định doanh nghiệp nhỏ và vừa ...............................................2 1.1.2.1. Tiêu chuẩn xác định của một số quốc gia trên thế giới ............................2 1.1.2.2 Tiêu chuẩn xác định tại Việt Nam.............................................................5 1.1.3. Đặc điểm của doanh nghiệp nhỏ và vừa .....................................................7 1.1.4. Vai trò của doanh nghiệp nhỏ và vừa trong nền kinh tế. ............................8 1.1.5. Tính tất yếu phải phát triển doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Việt Nam ..........9 1.2. Mở rộng quy mô tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ. ..................9 1.2.1. Các phương thức tín dụng ngân hàng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa ....9 1.2.2. Đặc điểm tín dụng ngân hàng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa ..............10 1.2.3. Rủi ro của tín dụng ngân hàng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa.............11 1.2.4. Mở rộng quy mô tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa ....................12 1.2.5. Các nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng quy mô tín dụng ngân hàng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa ....................................................................................13 1.2.6. Chỉ tiêu đánh giá việc mở rộng quy mô tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa ..................................................................................................................20 1.3. Nội dung mở rộng quy mô tín dụng ngân hàng đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa .............................................................................................23 1.3.1. Mở rộng đối tượng cho vay .......................................................................23
1.3.2. Mở rộng quy mô cho vay ..........................................................................24 1.3.3. Mở rộng kỳ hạn cho vay............................................................................24 1.3.4. Mở rộng phương thức cho vay ..................................................................25 1.4. Kinh nghiệm mở rộng tín dụng của một số ngân hàng thƣơng mại đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa và bài học kinh nghiệm cho Agribank chi nhánh Đông Gia Lai. .........................................................................................27 1.4.1. Kinh nghiệm phát triển tín dụng ngân hàng của một số quốc gia đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa ....................................................................................27 1.4.2. Bài học kinh nghiệm mở rộng tín dụng doanh nghiệp nhỏ và vừa cho Agribank chi nhánh Đông Gia Lai ......................................................................29 KẾT LUẬN CHƢƠNG 1 ..................................................................................30 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH ĐÔNG GIA LAI ................................................................................................31 2.1. Khái quát tình hình phát triển kinh tế - xã hội và doanh nghiệp nhỏ và vừa của tỉnh Gia Lai ..........................................................................................31 2.1.1. Tổng quan tình hình kinh tế - xã hội Gia Lai ............................................31 2.1.2. Khái quát tình hình phát triển doanh nghiệp nhỏ và vừa tại tỉnh Gia Lai .31 2.2. Tổng quan về Agribank chi nhánh Đông Gia Lai ...................................36 2.2.1. Lịch sử hình thành và phát triển ................................................................36 2.2.2 Các lĩnh vực kinh doanh của Agribank Chi nhánh Đông Gia Lai .............37 2.2.3. Tổng quan tình hình hoạt động kinh doanh của Agribank chi nhánh Đông Gia Lai. ................................................................................................................38 2.3. Thực trạng tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Agribank chi nhánh Đông Gia Lai. .........................................................................................44
2.3.1. Công tác nghiên cứu nhu cầu vốn vay của doanh nghiệp .........................44 2.3.2. Hoạt động của các tổ chức tín dụng trên địa bàn ......................................45 2.3.3. Nguồn lực và quy trình cho vay Doanh nghiệp ........................................46 2.4. Thực trạng mở rộng tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Agribank chi nhánh Đông Gia Lai. .................................................................49 2.4.1. Các chính sách mở rộng cho vay doanh nghiệp. .......................................49 2.4.1.1 Chính sách mở rộng theo loại hình .........................................................49 *Theo thời hạn .....................................................................................................49 2.4.2. Thực trạng chất lượng cho vay Doanh nghiệp tại Agribank chi nhánh Đông Gia Lai. ......................................................................................................55 2.4.3. Đánh giá hoạt động mở rộng tín dụng doanh nghiệp nhỏ và vừa thông qua các tiêu chí định lượng. .......................................................................................57 2.5. Đánh giá thực trạng về mở rộng tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Agribank chi nhánh Đông Gia Lai. ....................................................59 2.5.1. Các thành tựu.............................................................................................59 2.5.2. Các hạn chế ...............................................................................................61 2.5.3. Nguyên nhân hạn chế ................................................................................67 KẾT LUẬN CHƢƠNG 2 ..................................................................................69 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG QUY MÔ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH ĐÔNG GIA LAI ................................................................................70 3.1. Cơ sở đề xuất giải pháp..............................................................................70 3.1.1. Nhu cầu thực tế tại địa bàn tỉnh Gia Lai ...................................................70
3.1.2. Định hướng phát triển doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Việt Nam ................70 3.1.3. Định hướng phát triển doanh nghiệp nhỏ và vừa của tỉnh Gia Lai ...........71 3.1.4. Định hướng hoạt động đầu tư tín dụng của Agribank chi nhánh Đông Gia Lai ........................................................................................................................73 3.2. Giải pháp mở rộng quy mô tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa của Agribank chi nhánh Đông Gia Lai ...........................................................73 3.2.1. Xây dựng chiến lược Marketing và chăm sóc khách hàng để phát triển mạng lưới khách hàng là doanh nghiệp nhỏ và vừa ............................................73 3.2.2. Tăng cường công tác huy động vốn, nhất là nguồn vốn trung dài hạn từ khu vực dân cư ....................................................................................................74 3.2.3. Áp dụng linh hoạt lãi suất cho vay ............................................................74 3.2.4. Cải tiến quy trình và thủ tục cấp tín dụng .................................................75 3.2.5. Mở rộng đối tượng, kỳ hạn cấp tín dụng ...................................................78 3.2.6. Đa dạng hóa các phương thức cho vay .....................................................79 3.2.7. Tổ chức điều tra và xếp loại khách hàng đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa .......................................................................................................................79 3.2.8. Giải pháp về công tác đào tạo và tổ chức cán bộ ......................................80 3.2.9. Giải pháp gia tăng nguồn vốn ...................................................................81 3.2.10. Hoàn thiện điều kiện cho vay một số sản phẩm tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa. ..............................................................................................83 3.3. Kiến nghị với Agribank, các ban ngành...................................................84 3.3.1. Kiến nghị với Agribank .............................................................................84 3.3.2. Kiến nghị với NHNN Chi nhánh tỉnh Gia Lai và các cơ quan, ban ngành
trên địa bàn tỉnh Gia Lai. .....................................................................................85 KẾT LUẬN CHƢƠNG 3 ..................................................................................86 KẾT LUẬN ........................................................................................................87 TÀI LIỆU THAM KHẢO ................................................................................89
LỜI MỞ ĐẦU 1. Tính cấp thiết của đề tài Doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) là loại hình doanh nghiệp chiếm đa số và chủ yếu trong nền kinh tế, nên đóng vai trò khá quan trọng trong việc phát triển kinh tế của đất nước. Theo số liệu của Tổng cục thống kê Việt Nam 2018, hiện nay DNNVV chiếm tới 97% tổng số doanh nghiệp, trong đó số lượng doanh nghiệp vi mô chiếm một tỷ lệ đáng kể. Các doanh nghiệp này hiện đang sử dụng 50% lực lượng lao động của nền kinh tế, hàng năm đóng góp khoảng 45% GDP, 31% tổng thu ngân sách và thu hút hơn 5 triệu lao động, góp phần giải quyết việc làm, khắc phục rủi ro cho nền kinh tế, đưa nền kinh tế phát triển ổn định, bền vững1. Theo Vụ tín dụng các ngành kinh tế (Ngân hàng Nhà nước), tính đến 31/8/2017, dư nợ tín dụng đối với nhóm DNNVV đạt 1.292.182 tỷ đồng, tăng 7,49% so với cuối năm 2016, chiếm tỷ trọng 21,14% tổng dư nợ tín dụng toàn nền kinh tế2. Từ các số liệu trên cho thấy, DNNVV tại Việt Nam đóng vai trò quan trọng trong phát triển kinh tế với đặc thù năng động, linh hoạt, thích ứng nhanh với sự thay đổi của thị trường. Tuy nhiên, trong quá trình hoạt động và phát triển DNNVV còn gặp không ít những khó khăn, rào cản như: Môi trường kinh tế vĩ mô không ổn định, khung pháp lý chưa hoàn chỉnh, công chúng và NHTM chưa đánh giá đúng vị trí, vai trò của DNNVV đối với sự phát triển kinh tế xã hội… Vì vậy, việc tiếp cận tín dụng từ các NHTM của DNNVV còn nhiều khó khăn. Để đáp ứng nhu cầu vốn của DNNVV cũng như tìm lối ra cho nguồn vốn tín dụng của các NHTM nói chung và Agribank nói riêng đã được đề cập trong nhiều nghiên cứu trước đây. Cụ thể, Viện nghiên cứu quản lý kinh tế Trung ương (2009) thực hiện nghiên cứu “mở rộng và nâng cao khả năng tiếp cận tín dụng của doanh nghiệp nhỏ và vừa” chỉ ra rằng, thiếu vốn và khó tiếp cận nguồn vốn là một trong những cản trở lớn nhất trong quá 1. VCCI, (2017), Hội thảo giải pháp tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ và vừa, 2017. Truy cập ngày 05.10.2017 tại http://enternews.vn/5-10-hoi-thao-giai-phap-tin-dung-cho-doanh-nghiep-nho-va-vua-116917.html 2. Hoàng Yến, (2017), Tín dụng cho doanh nghiệp vừa và nhỏ chiếm 21,4% tổng dư nợ toàn nền kinh tế, truy cập ngày 08.10.2017 tại http://thoibaotaichinhvietnam.vn/pages/tien-te-bao-hiem/2017-10-08/tin-dung- cho-doanh-nghiep-nho-va-vua-chiem-2114-tong-du-no-nen-kinh-te-48829.aspx
trình phát triển của loại hình DNNVV. Cũng trong năm 2009, Võ Việt Hùng thực hiện Luận án với đề tài “giải pháp mở rộng tín dụng của Agribank trên địa bàn TPHCM”, đề tài đã chỉ ra thực trạng và các giải pháp để mở rộng tín dụng của Agribank trên địa bàn TPHCM. Gia lai là một trong năm tỉnh thuộc địa bàn Tây Nguyên với hơn 85% doanh nghiệp tại Gia Lai là DNNVV, lĩnh vực hoạt động chủ yếu là nông lâm sản, với quy mô nhỏ, nguồn vốn hạn chế, trình độ công nghệ lạc hậu (Hội thảo “thực trạng và giải pháp phát triển các doanh nghiệp trên địa bàn tỉnh Gia Lai giai đoạn 2000-2017 của Sở kế hoạch đầu tư tỉnh Gia Lai 2017)… Do đó, việc tiếp cận tín dụng ngân hàng của các DNNVV từ các NHTM trên địa bàn tỉnh còn nhiều hạn chế và khó khăn. Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam là một trong bốn ngân hàng có quy mô tài sản và thị phần lớn nhất, hoạt động chủ yếu trong việc cấp tín dụng cho các doanh nghiệp trong lĩnh vực nông, lâm sản (Báo cáo thường niên của Agribank 2017). Tuy nhiên, cho vay DNNVV lại chưa được chú trọng trong hoạt động cho vay của Agribank. Trong đó, Agribank chi nhánh Đông Gia Lai tuy nỗ lực thực hiện nhiều biện pháp phát triển tín dụng đối với DNNVV, nhưng kết quả vẫn còn nhiều hạn chế như: Thị phần cho vay đối với DNNVV vẫn chiếm tỷ lệ thấp trong tổng dư nợ cho vay, số lượng cho vay DNNVV ngày càng giảm, quy mô có xu hướng ngày càng nhỏ, chất lượng tín dụng chưa cao, tiềm ẩn nhiều rủi ro, tỷ lệ nợ xấu còn ở mức cao, chưa tương xứng với tiềm năng phát triển của DNNVV tại địa bàn tỉnh Gia Lai. Để tạo đều kiện cho các DNNVV phát triển, Luật Hỗ trợ DNNVV đã được Quốc hội Khóa XIV ban hành ngày 12/6/2018, có hiệu lực thi hành từ ngày 01/01/2018. Trên cở sở đó, ngày 15/6/2018 Thủ tướng Chính phủ đã ban hành Chỉ thị số 15/CT-TTg về tổ chức triển khai thực hiện hiệu quả Luật hỗ trợ DNNVV. NHNN cũng yêu cầu các TCTD thực hiện một số nội dung theo Chỉ thị số 15 của Chính phủ, như: Mở rộng tín dụng có hiệu quả, tập trung nguồn vốn cho vay các lĩnh vực sản xuất, lĩnh vực ưu tiên, trong đó có DNNVV. Tham gia Chương trình kết nối Ngân hàng – Doanh nghiệp trên địa bàn, tạo điều kiện cho các DNNVV tiếp
cận nguồn vốn tín dụng. Đổi mới quy trình cho vay, đơn giản hóa thủ tục vay vốn, tạo điều kiện thuận lợi cho DNNVV tiếp cận vốn phục vụ sản xuất, kinh doanh, nhưng vẫn đảm bảo an toàn vốn vay. Chủ động nghiên cứu phát triển các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng phù hợp với quy mô và hoạt động của DNNVV… Xuất phát từ chủ trương của Chính phủ, NHNN, Agribank và thực tiễn tỉnh Gia Lai, tác giả chọn đề tài về “Mở rộng tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Đông Gia Lai”. 2. Tổng quan tình hình nghiên cứu Trước đây đã có nhiều công trình nghiên cứu về mở rộng quy mô tín dụng trong hoạt động ngân hàng với nhiều cách tiếp cận khác nhau, cụ thể như: Viện nghiên cứu quản lý kinh tế Trung ương (2009) thực hiện nghiên cứu “Mở rộng và nâng cao khả năng tiếp cận tín dụng của DNNVV” nhằm mục đích phân tích thực trạng tiếp cận tín dụng ngân hàng của các DNNVV, đồng thời nghiên cứu đề xuất các giải pháp nhằm mở rộng tín dụng ngân hàng cho các DNNVV tại Việt Nam. Nghiên cứu chỉ ra rằng, thiếu vốn và khó tiếp cận nguồn vốn là một cản trở lớn nhất trong quá trình phát triển của loại hình doanh nghiệp này tại Việt Nam. Bên cạnh đó, nghiên cứu đã chỉ ra tình trạng thiếu vốn và khó tiếp cận nguồn vốn của DNNVV xuất phát từ cả hai phía, bản thân doanh nghiệp và hệ thống NHTM. Tuy nhiên, nghiên cứu chỉ tập trung phân tích những rào cản đối với DNNVV trong việc tiếp cận nguồn vốn cũng như những kênh cung ứng vốn khác mà trong thực tế, DNNVV có thể tiếp cận để giải quyết những khó khăn về nguồn vốn của mình. Võ Việt Hùng (2009) thực hiện Luận án với đề tài “Giải pháp mở rộng tín dụng của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam trên địa bàn thành phố Hồ Chí Minh” đã nghiên cứu thực trạng tín dụng của Agribank trên địa bàn TPHCM. Từ đó, đưa ra các giải pháp, kiến nghị để mở rộng quy mô tín dụng Agribank trên địa bàn TPHCM. Tuy nhiên, đề tài chỉ tập trung nghiên cứu về thực trạng và đưa ra các giải pháp, kiến nghị để mở rộng quy mô tín dụng mà không đề cập đến việc nâng cao chất lượng tín dụng, đảm bảo an toàn vốn cho Agribank nói
chung, Agribank trên địa bàn TPHCM nói riêng, chưa phân tích về mô hình SWOT của Agribank và cũng không có khảo sát về vấn đề nghiên cứu. Trương Quang Thông (2010) thực hiện đề tài “Tín dụng ngân hàng cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa – Nghiên cứu thực nghiệm tại khu vực thành phố Hồ Chí Minh” đã nghiên cứu và hệ thống hóa lý thuyết về DNNVV, phân tích tổng quan về DNNVV bằng các số liệu thống kê và chính sách của Nhà nước đối với DNNVV, qua đó đưa ra các giải pháp, kiến nghị để DNNVV có thể tiếp cận vốn của các NHTM. Võ Đức Toàn (2012) thực hiện Luận án “Tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa của các NHTM trên địa bàn TPHCM” đã nghiên cứu về thực trạng và đề ra các giải pháp, kiến nghị để mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng đối với DNNVV đối với các NHTM trên địa bàn TPHCM. Để nghiên cứu về thực trạng quy mô và chất lượng tín dụng đối với DNNVV đối với các NHTM, tác giả đã thực hiện những khảo sát về DNNVV, khảo sát về hoạt động tín dụng đối với DNNVV của các NHTM trên địa bàn TPHCM, qua đó đưa ra được cái nhìn bám sát thực tế về thực trạng tín dụng đối với DNNVV trên địa bàn TPHCM. Tuy nhiên, nghiên cứu trọng tâm tập trung về đánh giá, phân tích DNNVV, chưa thực sự nghiên cứu về tín dụng ngân hàng đối với DNNVV một cách sâu sắc. Nguyễn Văn Lê (2014) thực hiện Luận án với đề tài “Tăng trưởng tín dụng ngân hàng đối với DNNVV ở Việt Nam trong điều kiện kinh tế vĩ mô bất ổn”. Luận án đánh giá khả năng tiếp cận tín dụng của DNNVV khi nền kinh tế khó khăn, mất ổn định và nêu lên một số tiêu chí đánh giá cũng như các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động này. Luận án nghiên cứu kinh nghiệm của Đài Loan, Hàn Quốc và Ireland về tăng trưởng tín dụng Ngân hàng cho DNNVV khi các nước này cũng phải đối mặt với tình trạng kinh tế vĩ mô bất ổn, nhằm rút ra một số bài học kinh nghiệm cho các NHTM và cơ quan quản lý nhà nước về hoạt động ngân hàng. Từ những cơ sở lý luận cơ bản, tác giả đã tập trung đánh giá một cách tổng thể thực trạng tăng trưởng tín dụng đối với đối tượng DNNVV trong thời gian qua theo nhiều cách tiếp cận, bao gồm cách tiếp cận định tính và định lượng, cách tiếp cận từ
phía dịch vụ tín dụng NH cũng như nhu cầu huy động vốn của DNNVV.BTrong điều kiện kinh tế vĩ mô bất ổn, hoạt động của các DNNVV có thể bị ảnh hưởng, tuy nhiên nhu cầu đối với các dịch vụ ngân hàng của đối tượng doanh nghiệp này sẽ tiếp tục gia tăng trong tương lai đặc biệt là khi các yếu tố kinh tế vĩ mô đi vào ổn định. Đây là cơ sở để các NHTM tăng cường cung cấp tín dụng cho các DNNVV. Luận án đã đưa ra nhóm giải pháp mang tính chiến lược và nhóm giải pháp cụ thể cho việc tăng trưởng tín dụng cho DNNVV trong điều kiện kinh tế vĩ mô bất ổn. Nhận xét: Từ việc tổng quan tình hình nghiên cứu và qua các tài liệu tham khảo, tác giả thấy rằng đã có không ít đề tài luận văn từ Thạc sĩ đến luận án Tiến sĩ hay các bài báo, bài hội thảo nghiên cứu về mở rộng tín dụng ngân hàng đối với DNNVV. Nhiều công trình nghiên cứu bình diện lý luận chung hoặc đi vào phạm vi nghiên cứu tại các NHTMCP hay tại một địa phương cụ thể như TPHCM (Trương Quang Thông 2010), Biên Hòa (Quách Anh Bằng 2013). Một số tác giả khác nghiên cứu đối với bối cảnh cụ thể là các NHTM nhà nước, tuy nhiên với đặc điểm, tính chất khác nhau giữa NHTM và NHTM nhà nước về tính đặc thù, chuyên biệt hóa, nên không thể lấy kết quả nghiên cứu áp dụng một cách rập khuôn vào mô hình của hệ thống NHTM, nhưng việc đưa ra các quy trình và mô hình phân tích tín dụng nhằm mở rộng quy mô tín dụng và nâng cao chất lượng tín dụng gần như chưa được nghiên cứu nhiều. Đối với Agribank, tuy cũng không ít nghiên cứu thực hiện về vấn đề này, nhưng nghiên cứu về Mở rộng quy mô tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Đông Gia Lai, chưa có ai đề cập đến. Đây là khoảng trống mà nghiên cứu hi vọng lấp đầy trong luận văn của mình. 3. Mục tiêu nghiên cứu và câu hỏi nghiên cứu 3.1. Mục tiêu chính Phân tích thực trạng khả năng tiếp cận tín dụng ngân hàng của DNNVV và phân tích thực trạng hoạt động mở rộng tín dụng ngân hàng cho DNNVV tại Agribank chi nhánh Đông Gia Lai. 3.2. Mục tiêu cụ thể
Để thực hiện được mục tiêu chính, cần thực hiện các mục tiêu cụ thể sau:  Thứ nhất, phân tích thực trạng khả năng tiếp cận tín dụng ngân hàng của DNNVV tại Agribank chi nhánh đông Gia Lai.  Thứ hai, phân tích thực trạng hoạt động mở rộng tín dụng ngân hàng, xác định các nhân tố, cũng như làm rõ các nguyên nhân hạn chế việc mở rộng tín dụng cho DNNVV tại Agribank chi nhánh Đông Gia Lai.  Thứ ba, đề xuất các giải pháp góp phần giúp các DNNVV tại Gia Lai tiếp cận được nguồn tín dụng ngân hàng tại Agribank chi nhánh Đông Gia Lai. 3.3. Câu hỏi nghiên cứu Để thực hiện được mục tiêu cụ thể cần trả lời các câu hỏi sau: (i) Các nhân tó và chỉ tiêu đánh giá quy mô mở rộng tín dụng đối với các DNNVV?. (ii) Thực trạng khả năng tiếp cận tín dụng ngân hàng của DNNVV tại Agribank chi nhánh Đông Gia Lai hiện nay như thế nào? (iii) Thực trạng hoạt động mở rộng tín dụng ngân hàng cho DNNVV tại Agribank chi nhánh Đông Gia Lai hiện nay như thế nào? (iv) Giải pháp nào giúp các DNNVV tại Gia Lai tiếp cận được nguồn tín dụng tại Agribank chi nhánh Đông Gia Lai? Và góp phần Mở rộng quy mô tín dụng đối với DNNVV tại Agribank chi nhánh Đông Gia Lai? 4. Đối tƣợng và phạm vi nghiên cứu 4.1. Đối tƣợng nghiên cứu: Quy mô tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Đông Gia Lai” 4.2. Phạm vi nghiên cứu Phạm vi nghiên cứu là phân tích thực trạng cho vay và quy mô tín dụng đối với DNNVV tại Agribank chi nhánh Đông Gia Lai trong giai đoạn từ năm 2015- 2017. 5. Phƣơng pháp nghiên cứu Để thực hiện mục tiêu nghiên cứu, đề tài sử dụng các phương pháp nghiên