Tóm tắt luận văn thạc sĩ: Mở rộng cho vay tiêu dùng tại chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn quận Liên Chiểu

Chia sẻ: Vdfv Vdfv | Ngày: | Loại File: PDF | Số trang:26

Thêm vào BST

Báo xấu

172
lượt xem 70
download

Download Vui lòng tải xuống để xem tài liệu đầy đủ

Đề tài nhằm hệ thống hóa lý luận cơ bản về hoạt động cho vay tiêu dùng và mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng trong ngân hàng thương mại. Phân tích, đánh giá thực trạng cho vay tiêu dùng tại chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn quận Liên Chiểu.

Chủ đề:

Bình luận(0) Đăng nhập để gửi bình luận!

Lưu

Nội dung Text: Tóm tắt luận văn thạc sĩ: Mở rộng cho vay tiêu dùng tại chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn quận Liên Chiểu

B GIÁO D C VÀ ĐÀO T O Đ I H C ĐÀ N NG NGUY N TH KI U TRINH M R NG CHO VAY TIÊU DÙNG T I CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHI P VÀ PHÁT TRI N NÔNG THÔN QU N LIÊN CHI U Chuyên ngành: Tài chính – Ngân hàng Mã s : 60.34.20 TÓM T T LU N VĂN TH C SĨ QU N TR KINH DOANH Đà N ng - Năm 2012
Công trình ñư c hoàn thành t i Đ I H C ĐÀ N NG Ngư i hư ng d n khoa h c: PGS.TS. NGUY N TRƯ NG SƠN Ph n bi n 1: TS. H H U TI N Ph n bi n 2: TS. NGUY N PHÚ THÁI Lu n văn ñã ñư c b o v t i H i ñ ng ch m Lu n văn t t nghi p Th c sĩ Qu n tr kinh doanh h p t i Đ i h c Đà N ng vào ngày 10 tháng 8 năm 2012. Có th tìm hi u lu n văn t i: Trung tâm Thông tin - H c li u, Đ i h c Đà N ng Thư vi n trư ng Đ i h c Kinh t , Đ i h c Đà N ng
1 M Đ U 1. Tính c p thi t c a ñ tài Trong ñi u ki n n n kinh t nư c ta ngày m t phát tri n, ñ i s ng ngư i dân ñang d n ñư c nâng cao, th trư ng hàng hóa ngày càng ña d ng, phong phú v i nhi u m u mã và ch ng lo i khác nhau ñáp ng nhu c u c a ngư i tiêu dùng. Tuy nhiên, không ph i lúc nào ngư i tiêu dùng cũng có th chi tr cho t t c các nhu c u mua s m c a mình. N m b t ñư c th c t ñó, các Ngân hàng thương m i ñã phát tri n ho t ñ ng cho vay tiêu dùng nh m t o ñi u ki n cho khách hàng c a mình th a mãn các nhu c u mua s m trư c khi có kh năng thanh toán. Sau m t th i gian ra ñ i, ho t ñ ng cho vay tiêu dùng ñã ñáp ng ñư c nhu c u c a n n kinh t cũng như mang l i ngu n thu nh p ñáng k cho ngân hàng. Chi nhánh Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn Qu n Liên Chi u cũng ñã phát tri n ho t ñ ng cho vay tiêu dùng v i các s n ph m như: cho vay mua và s a ch a nhà , cho vay mua phương ti n ñi l i, cho vay th u chi… Tr i qua quá trình tri n khai và rút kinh nghi m, Chi nhánh cũng ñã thu ñư c nh ng k t qu kh quan. Tuy nhiên, trong b i c nh c nh tranh ngày càng gay g t như hi n nay, ñ m r ng ho t ñ ng cho vay tiêu dùng m t cách an toàn và hi u qu không ph i là ñi u ñơn gi n. Nh n th c ñư c t m quan tr ng c a vi c m r ng cho vay tiêu dùng, ñ ng th i mong mu n tìm hi u v th c tr ng và kh năng phát tri n c a ho t ñ ng cho vay tiêu dùng t i Chi nhánh Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn Qu n Liên Chi u, nên tôi ñã l a ch n: “M r ng cho vay tiêu dùng t i Chi nhánh Ngân hàng
2 Nông nghi p và Phát tri n nông thôn qu n Liên Chi u” làm ñ tài nghiên c u cho lu n văn t t nghi p c a mình. 2. M c tiêu c a ñ tài - H th ng hóa các v n ñ lý lu n cơ b n v ho t ñ ng cho vay tiêu dùng và m r ng ho t ñ ng cho vay tiêu dùng trong Ngân hàng thương m i. - Phân tích, ñánh giá th c tr ng ho t ñ ng cho vay tiêu dùng t i Chi nhánh Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn Qu n Liên Chi u. - Đ xu t m t s gi i pháp nh m m r ng ho t ñ ng cho vay tiêu dùng t i Chi nhánh Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn Qu n Liên Chi u trong giai ño n hi n nay. 3. Đ i tư ng và ph m vi nghiên c u - Đ i tư ng nghiên c u: Nh ng v n ñ lý lu n và th c ti n m r ng cho vay tiêu dùng t i Chi nhánh Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn Qu n Liên Chi u. - Ph m vi nghiên c u: Ho t ñ ng cho vay tiêu dùng t i Chi nhánh Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn Qu n Liên Chi u giai ño n 2009 - 2011. 4. Phương pháp nghiên c u Phương pháp duy v t bi n ch ng, duy v t l ch s ; phương pháp th ng kê, so sánh, phân tích, t ng h p... ñ phân tích và suy lu n t ñó ñánh giá th c tr ng và tìm gi i pháp. 5. C u trúc c a lu n văn Ngoài ph n m ñ u và k t lu n, n i dung chính c a lu n văn ñư c trình bày g m 3 chương:
3 Chương 1: Nh ng v n ñ lý lu n cơ b n v cho vay tiêu dùng và m r ng cho vay tiêu dùng c a Ngân hàng thương m i. Chương 2: Th c tr ng m r ng cho vay tiêu dùng t i Chi nhánh Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn Qu n Liên Chi u. Chương 3: M t s gi i pháp m r ng cho vay tiêu dùng t i Chi nhánh Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn Qu n Liên Chi u. Chương 1 NH NG V N Đ LÝ LU N CƠ B N V CHO VAY TIÊU DÙNG VÀ M R NG CHO VAY TIÊU DÙNG C A NGÂN HÀNG THƯƠNG M I 1.1 Nh ng v n ñ lý lu n cơ b n v ho t ñ ng cho vay tiêu dùng c a Ngân hàng thương m i 1.1.1 Lý do hình thành ho t ñ ng cho vay tiêu dùng 1.1.2 Khái ni m cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng ñư c hi u là hình th c tài tr cho m c ñích chi tiêu c a cá nhân, h gia ñình. Các kho n cho vay tiêu dùng là ngu n tài chính quan tr ng giúp ngư i tiêu dùng có th trang tr i các nhu c u trong cu c s ng như: nhà , phương ti n ñi l i, h c t p, du l ch, y t ... Cho vay tiêu dùng giúp cho cá nhân, h gia ñình ñư c th hư ng trư c khi h có ñ ngu n tài chính ñ trang tr i. 1.1.3 Đ c ñi m cho vay tiêu dùng - Quy mô m i kho n vay nh l , phân tán nhưng s lư ng các món vay r t l n.
4 - Lãi su t c a các kho n cho vay tiêu dùng khá cao so v i nh ng kho n vay khác trong ngân hàng. - Các kho n cho vay tiêu dùng có chi phí khá l n. - Nhu c u vay tiêu dùng c a khách hàng thư ng ph thu c vào chu kỳ c a n n kinh t . - M c thu nh p và trình ñ h c v n là hai bi n s có quan h m t thi t t i nhu c u vay tiêu dùng c a khách hàng. - Ch t lư ng các thông tin tài chính c a khách hàng thư ng không cao. - Tư cách c a khách hàng khó xác ñ nh nhưng l i r t quan tr ng trong quy t ñ nh s hoàn tr c a kho n vay. - Ngu n tr n c a khách hàng ph thu c vào quá trình làm vi c, k năng và kinh nghi m ñ i v i công vi c c a h . 1.1.4 Phân lo i cho vay tiêu dùng 1.1.4.1 Căn c vào m c ñích vay 1.1.4.2 Căn c vào phương th c hoàn tr 1.1.4.3 Căn c vào hình th c vay 1.1.4.4 Căn c vào tài s n ñ m b o 1.1.5 Vai trò c a cho vay tiêu dùng 1.1.5.1 Đ i v i ngân hàng 1.1.5.2 Đ i v i ngư i tiêu dùng 1.1.5.3 Đ i v i n n kinh t và xã h i 1.2 M r ng ho t ñ ng cho vay tiêu dùng trong Ngân hàng thương m i 1.2.1 Quan ni m v m r ng cho vay tiêu dùng M r ng cho vay tiêu dùng là vi c tăng quy mô c p tín d ng cho cá nhân, h gia ñình v dư n , v s lư ng khách hàng, v dư n
5 bình quân ñ i v i khách hàng, v s n ph m… trên cơ s ki m soát ñư c r i ro và ñ m b o kh năng sinh l i phù h p v i m c tiêu và chi n lư c kinh doanh c a ngân hàng trong t ng th i kỳ. T quan ni m trên ta có th rút ra m t s v n ñ như sau: - M r ng cho vay tiêu dùng là s gia tăng v s lư ng và quy mô c a các kho n vay tiêu dùng. - M r ng cho vay tiêu dùng ph i ñi ñôi v i vi c ki m soát ch t lư ng tín d ng t c là khi ti n hành các bi n pháp m r ng cho vay tiêu dùng ph i ñi ñôi v i vi c ti n hành các bi n pháp nh m gi m thi u r i ro cho ngân hàng. - Ngân hàng có th th c hi n m r ng cho vay tiêu dùng b ng các phương th c khác nhau như: + M r ng ñ i tư ng khách hàng cho vay tiêu dùng: là phương th c m r ng thông qua gia tăng s lư ng khách hàng vay v n c a ngân hàng. Vi c gia tăng s lư ng khách hàng có th th c hi n b ng cách phát tri n th trư ng m i ho c gia tăng s lư ng khách hàng trên th trư ng ñang ho t ñ ng. + Gia tăng quy mô dư n cho vay bình quân ñ i v i khách hàng: là vi c gia tăng m c cho vay v i cùng m t s lư ng khách hàng, ho c gi nguyên m c cho vay khi s lư ng khách hàng gi m, ho c m c cho vay tăng nhanh hơn s lư ng khách hàng. 1.2.2 Các ch tiêu ñánh giá m r ng cho vay tiêu dùng 1.2.2.1 Các ch tiêu ph n ánh s tăng trư ng qui mô cho vay tiêu dùng ♦ Tăng trư ng dư n cho vay tiêu dùng ♦ Tăng trư ng s lư ng khách hàng vay tiêu dùng
6 ♦ Tăng trư ng dư n cho vay tiêu dùng bình quân trên m t khách hàng ♦ S ña d ng trong cơ c u s n ph m cho vay tiêu dùng 1.2.2.2 Các ch tiêu ph n ánh ch t lư ng cho vay tiêu dùng ♦ N x u cho vay tiêu dùng ♦ T l n x u cho vay tiêu dùng 1.2.3 Các nhân t nh hư ng ñ n m r ng ho t ñ ng cho vay tiêu dùng 1.2.3.1 Nhân t t môi trư ng - Môi trư ng kinh t : Trình ñ phát tri n c a n n kinh t . Chu kỳ và m c ñ n ñ nh c a n n kinh t . - Môi trư ng văn hóa - xã h i: Thói quen, t p quán sinh ho t, trình ñ dân trí, tâm lý ngư i dân, tr t t xã h i hay xu hư ng gia tăng dân s thành th ... - Môi trư ng pháp lý: M i ho t ñ ng trong n n kinh t nói chung và ho t ñ ng c a ngân hàng nói riêng ñ u dư i s ñi u ch nh c a các quy ñ nh pháp lu t, quy ñ nh c a Ngân hàng Nhà nư c, quy ñ nh c a các ngành, lĩnh v c khác có liên quan. -S n ñ nh c a chính tr và các chính sách nhà nư c: S n ñ nh c a chính tr là cơ s quan tr ng nh t ñ phát tri n kinh t và duy trì s ph n th nh c a xã h i. 1.2.3.2 Nhân t t khách hàng vay v n Các y u t thu c v phía khách hàng nh hư ng ñ n ch t lư ng c a m t kho n vay như: trình ñ h c v n, thu nh p, ñ o ñ c, năng l c pháp lý, kh năng tài chính, tài s n ñ m b o... Ngoài nh ng
7 y u t trên, nhu c u c a khách hàng ñư c coi là nhân t hàng ñ u tác ñ ng ñ n ho t ñ ng cho vay tiêu dùng c a ngân hàng. 1.2.3.3 Nhân t t ngân hàng - Chi n lư c kinh doanh c a ngân hàng: Đ ho t ñ ng cho vay tiêu dùng là m t trong nh ng th m nh c a ngân hàng thì các nhà qu n tr ngân hàng c n coi ñây là chi n lư c kinh doanh c a mình và xây d ng m t chính sách tín d ng riêng cho m c ñích này. - Ti m l c v v n và công ngh : Mu n ñ y m nh ho t ñ ng cho vay tiêu dùng, ngân hàng c n t p trung m t t l ngu n v n ñáng k vào kho n m c tài s n này. Bên c nh ñó, công ngh hi n ñ i là cơ s quan tr ng ñ các ngân hàng tri n khai d ch v ngân hàng bán l . - Ch t lư ng c a ñ i ngũ cán b nhân viên: Ch t lư ng c a ñ i ngũ nhân viên ñư c th hi n các y u t như: trình ñ nghi p v , ki n th c, kinh nghi m, ñ o ñ c… - Quy trình tín d ng: Các bư c c a quy trình tín d ng ñư c xây d ng m t cách khoa h c h p lý thì s t o ra các kho n vay có ch t lư ng, gi m thi u r i ro và t o ñi u ki n cho ngân hàng gia tăng doanh s cho vay. - Thông tin tín d ng: Thông tin tín d ng trong ho t ñ ng cho vay tiêu dùng bao g m các thông tin v khách hàng cá nhân như: h tên, ñ a ch , tình hình quan h tín d ng, thu nh p, nơi cư trú hi n t i... - M ng lư i ho t ñ ng: M ng lư i ho t ñ ng là m t ph n trong chi n lư c phân ph i, nó góp ph n tích c c vào vi c m r ng ho t ñ ng c a ngân hàng nói chung và cho vay tiêu dùng nói riêng. 1.3 S c n thi t m r ng cho vay tiêu dùng t i Vi t Nam hi n nay
8 Đ y m nh cho vay tiêu dùng là xu hư ng t t y u, nh t là trong ñi u ki n khách quan c a n n kinh t th trư ng m c a h i nh p, khi mà m c s ng ngư i dân ñư c nâng cao, ñ ng th i ñó cũng là chi n lư c, m c tiêu và là th trư ng ñ y ti m năng c a các ngân hàng thương m i Vi t Nam. Chương 2 TH C TR NG M R NG CHO VAY TIÊU DÙNG T I CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHI P VÀ PHÁT TRI N NÔNG THÔN QU N LIÊN CHI U 2.1 Gi i thi u t ng quan v Chi nhánh Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn Qu n Liên Chi u 2.1.1 L ch s hình thành và phát tri n 2.1.2 Ph m vi ch c năng, nhi m v 2.1.2.1 Ch c năng 2.1.2.2 Nhi m v 2.1.3 Cơ c u b máy t ch c, qu n lý 2.1.4 Tình hình ho t ñ ng c a Chi nhánh Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn Qu n Liên Chi u 2.1.4.1 Tình hình huy ñ ng v n Ho t ñ ng huy ñ ng v n luôn ñư c Chi nhánh chú tr ng tìm m i bi n pháp huy ñ ng v i nhi u hình th c ña d ng và phong phú, nh m thu hút m i ngu n v n nhàn r i c a khách hàng ñ ñáp ng ñ y ñ nhu c u v n cho m i ho t ñ ng c a ngân hàng. 2.1.4.2 Tình hình cho vay Dư n cho vay qua các năm 2009 – 2011 ñ u tăng. Tình hình n x u và t l n x u cho vay t i Chi nhánh khá t t.
9 2.1.4.3 K t qu ho t ñ ng kinh doanh Nhìn chung k t qu ho t ñ ng kinh doanh c a Chi nhánh tăng trư ng khá t t, t ng thu luôn l n hơn t ng chi giai ño n 2009 - 2011 và vư t k ho ch c a ngân hàng c p trên giao. 2.2 Th c tr ng m r ng cho vay tiêu dùng t i Chi nhánh Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn Qu n Liên Chi u 2.2.1 Khái quát v ho t ñ ng cho vay tiêu dùng t i Chi nhánh Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn Qu n Liên Chi u Tình hình dư n cho vay tiêu dùng giai ño n 2009 – 2011 như sau: năm 2009 ñ t 17.500 tri u ñ ng, năm 2010 ñ t 16.600 tri u ñ ng và năm 2011 ñ t 19.162 tri u ñ ng. M c dù dư n cho vay tiêu dùng t i Chi nhánh hi n nay chưa cao so v i nh ng Ngân hàng thương m i khác nhưng ho t ñ ng cho vay tiêu dùng ñang có xu hư ng phát tri n trong th i gian ñ n. Đ có ñư c k t qu này, Chi nhánh th c hi n chính sách ñ y m nh cho vay tiêu dùng và ñã có nh ng bi n pháp h p lý ñ y m nh ho t ñ ng này. Cơ c u dư n vay tiêu dùng Chi nhánh ch y u là dư n không có tài s n ñ m b o chi m trên 80%, còn l i là dư n cho vay có tài s n ñ m b o chi m dư i 20%. Trong cơ c u dư n cho vay tiêu dùng thì các kho n vay ng n h n chi m t tr ng trên 30%, các kho n vay trung dài h n chi m t tr ng g n 70% qua các năm. 2.2.2 Quy trình cho vay tiêu dùng t i Chi nhánh Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn Qu n Liên Chi u Quy trình cho vay tiêu dùng hi n nay c a Chi nhánh ñang áp d ng là quy trình giao d ch m t c a. Quy trình cho vay ñư c b t
10 ñ u t khi cán b ti p nh n h sơ khách hàng vay v n và k t thúc khi khách hàng tr h t n , thanh lý h p ñ ng tín d ng. 2.2.3 Th c tr ng m r ng cho vay tiêu dùng t i Chi nhánh Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn Qu n Liên Chi u 2.2.3.1 Tăng trư ng dư n cho vay tiêu dùng Dư n cho vay tiêu dùng năm 2010 ñ t 16.600 tri u ñ ng gi m 5,1% so v i năm 2009. Nguyên nhân là do năm 2010 Chi nhánh h n ch cho vay tín ch p ñ i v i các ñ i tư ng là nhân viên c a các doanh nghi p, th t ch t hơn trong khâu th m ñ nh cho vay ñ ñ m b o kh năng thu h i n vay. Năm 2011 dư n cho vay tiêu dùng ñ t 19.162 tri u ñ ng tăng 15,4% so v i năm 2010. Trong năm này, Chi nhánh ñã thu hút thêm m t s các ñơn v s nghi p chi lương trên ñ a bàn và các cán b công nhân viên t i ñây có nhu c u vay tiêu dùng nên dư n cho vay tiêu dùng tăng lên. T tr ng dư n cho vay tiêu dùng so v i t ng dư n còn tương ñ i khiêm t n: Năm 2009 là 6,4%, năm 2010 là 5,1% và năm 2011 là 5,2% trong t ng dư n cho vay c a Chi nhánh. 2.2.3.2 Tăng trư ng s lư ng khách hàng vay tiêu dùng Khách hàng là ngư i dân s ng trên ñ a bàn Qu n Liên Chi u. Đ i tư ng khách hàng ch y u là cán b công nhân viên thu c kh i hành chính s nghi p chi m trên 80%. T c ñ tăng trư ng s lư ng khách hàng t i Chi nhánh như sau: Năm 2010 s lư ng khách hàng ñ t 715 khách hàng gi m là 1,9% so v i năm 2009. Năm 2010 Chi nhánh h n ch cho vay ñ i v i các ñ i tư ng là nhân viên c a các doanh nghi p, th t ch t hơn trong khâu th m ñ nh cho vay ñ ñ m b o kh năng thu h i n vay, nh ng khách hàng không t t thì không cho vay vì th s lư ng khách
11 hàng có gi m so v i năm 2009. Năm 2011 s lư ng khách hàng ñ t 769 khách hàng tăng 7,6% so v i năm 2010. Vi c Chi nhánh thu hút thêm m t s các ñơn v s nghi p chi lương trên ñ a bàn ñã góp ph n làm cho s lư ng khách hàng tăng lên. 2.2.3.3 Tăng trư ng dư n cho vay tiêu dùng bình quân trên m t khách hàng S chênh l ch dư n cho vay tiêu dùng bình quân ñ i v i m t khách hàng các năm 2009 - 2011 không cao ch m c 23-24 tri u ñ ng. Có th th y dư n cho vay tiêu dùng bình quân/khách hàng t i Chi nhánh là không cao so v i các ngân hàng khác. Nguyên nhân là do cơ c u dư n các kho n vay tiêu dùng Chi nhánh ch y u là vay tín ch p b ng lương ñ i v i ñ i tư ng là cán b c a các ñơn v hành chính s nghi p chi m trên 80% nên ñ h n ch r i ro và ñ m b o kh năng thu h i n thì m c cho vay tiêu dùng tín ch p t i Chi nhánh là không cao. 2.2.3.4 Đa d ng cơ c u s n ph m cho vay tiêu dùng - Cho vay mua nhà , ñ t : S n ph m cho vay mua nhà , ñ t chi m t tr ng nh trong t ng dư n cho vay tiêu dùng. Dư n năm 2009 là 280 tri u ñ ng chi m 1,6% t ng dư n cho vay tiêu dùng. Năm 2010 là 232 tri u ñ ng gi m 17,1% so v i năm 2009, năm 2011 dư n ñ t 249 tri u ñ ng tăng 7,3% so v i năm 2010. - Cho vay s a ch a, xây m i nhà: Dư n s n ph m cho vay s a ch a, xây m i nhà chi m t tr ng cao nh t trong t ng dư n cho vay tiêu dùng c a Chi nhánh. Năm 2009 dư n ñ t 14.210 tri u ñ ng chi m t tr ng 81,2%. Năm 2010 ñ t 13.512 tri u ñ ng gi m 4,9 % so v i năm 2009; năm 2011 ñ t 15.540 tri u ñ ng tăng 15% so v i
12 năm 2010. Chi nhánh t p trung nhi u vào lo i cho vay này là do nhu c u xây, s a nhà c a khách hàng trên ñ a bàn là r t l n. - Cho vay th u chi: Dư n cho vay th u chi năm 2009 ñ t 157 tri u ñ ng chi m t tr ng 0,9% trong t ng dư n cho vay tiêu dùng. Năm 2010 dư n ñ t 132 tri u ñ ng gi m 15,9% so v i năm 2009; năm 2011 dư n là 210 tri u ñ ng tăng 59% so v i năm 2010. - Cho vay mua phương ti n ñi l i: S n ph m cho vay mua phương ti n ñi l i chi m t tr ng kho ng 16% trong t ng dư n cho vay tiêu dùng, ch sau cho vay s a ch a, xây m i nhà. Năm 2010 dư n là 2.689 tri u ñ ng gi m 3,9% so v i năm 2009. Năm 2011 dư n ñ t 3.124 tri u ñ ng tăng tăng 16,1% so v i năm 2010. - Cho vay các nhu c u tiêu dùng khác chi m t tr ng th p nh t trong t ng dư n cho vay tiêu dùng. Qua phân tích trên có th th y 2 lo i s n ph m cho vay s a ch a, xây m i nhà và cho vay mua phương ti n ñi l i v n chi m ưu th trong t ng dư n cho vay tiêu dùng. 2.2.3.5 N x u và t l n x u cho vay tiêu dùng N x u và t l n x u cho vay tiêu dùng t i Chi nhánh là khá th p trong giai ño n 2009 - 2011. Năm 2009 n x u là 300 tri u ñ ng tương ng v i t l n x u 1,7%, năm 2010 là 100 tri u ñ ng tương ng v i t l n x u là 0,6% và năm 2011 n x u là 169 tri u ñ ng tương ng v i t l n x u 0,8%. Có ñư c k t qu này là do Chi nhánh th c hi n chính sách nâng cao ch t lư ng tín d ng th t ch t hơn trong khâu th m ñ nh cho vay ñ ñ m b o kh năng thu h i n vay. M t khác, nh ng khách hàng vay tiêu dùng c a Chi nhánh là nh ng khách hàng có uy tín, ch p hành ñúng quy ñ nh nên r i ro x y ra th p.
13 2.3 Phân tích m t s nhân t nh hư ng ñ n m r ng ho t ñ ng cho vay tiêu dùng t i Chi nhánh Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn Qu n Liên Chi u 2.3.1 Chi n lư c kinh doanh c a ngân hàng Phát tri n ho t ñ ng ngân hàng bán l là ñ nh hư ng hi n nay c a Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn Vi t Nam, tuy nhiên v n chưa có s ñ u tư m t cách tương thích cho ho t ñ ng này nói chung và cho vay tiêu dùng nói riêng. Chính sách tín d ng trong th i gian qua không ng ng ñư c hoàn thi n, tuy nhiên chính sách này v n còn t n t i m t s h n ch nh hư ng ñ n ho t ñ ng m r ng cho vay tiêu dùng c a Chi nhánh. 2.3.2 Ti m l c v v n và công ngh ♦ Tình hình huy ñ ng v n: Trong nh ng năm qua nh làm t t công tác huy ñ ng v n nên ngu n v n huy ñ ng c a Chi nhánh tăng m nh, t năm 2005 ñ n 2010 t c ñ tăng ngu n v n bình quân c a chi nhánh là: 22%/năm. Tuy nhiên, m t trong nh ng nguyên nhân ch y u h n ch công tác huy ñ ng v n trong th i gian g n ñây là cu c ch y ñua lãi su t huy ñ ng c a các ngân hàng thương m i c ph n. ♦ ng d ng công ngh thông tin: V cơ b n trang thi t b tin h c t i Chi nhánh ñã ñư c ñ u tư ñáp ng các yêu c u v s lư ng, phù h p v ch ng lo i và có tính thích ng cao. 2.3.3 Ch t lư ng ñ i ngũ cán b nhân viên + Theo gi i tính + Theo trình ñ + Theo ñ tu i 2.3.4 Quy trình tín d ng
14 Quy trình cho vay tiêu dùng v n có nh ng ñi m chưa h p lý ñ ki m soát và thu n ti n ñ i v i khách hàng ñ n vay v n. - Cán b tín d ng th c hi n toàn b các khâu trong quy trình cho vay. V i nhi m v ñư c giao l n như v y, nên d x y ra tiêu c c trong cho vay, thu h i n gây r i ro. - Trong t ng khâu c a quy trình tín d ng, chưa xây d ng ñư c bư c công vi c c th . Vi c gi i quy t m t kho n vay v i th i gian nhanh hay ch m không ki m soát ñư c. - Cán b tín d ng không có th i gian ñi cơ sơ ñ n m thông tin v khách hàng vay do mình qu n lý. - Quy trình này t ra ch ng chéo, trùng l p nhi m v , kéo dài th i gian xét duy t món vay. 2.3.5 M ng lư i ho t ñ ng Hi n nay, Chi nhánh Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn Qu n Liên Chi u có 3 ñi m giao d ch, n m nh ng khu v c kinh doanh s m u t c a Qu n Liên Chi u. Tuy nhiên, do ñư c nâng c p t m t Phòng giao d ch ñ t p trung phát tri n ho t ñ ng khu v c Tây B c Thành ph Đà N ng nên Chi nhánh g p nhi u khó khăn và h n ch v phát tri n m ng lư i. 2.4 Đánh giá chung 2.4.1 K t qu ñ t ñư c - Nhìn chung ñã có s tăng trư ng trong ho t ñ ng cho vay tiêu dùng t i Chi nhánh Liên Chi u. Cán b công nhân viên có ñi u ki n thu n l i vay v n ph c v nhu c u tiêu dùng. - Ho t ñ ng cho vay tiêu dùng thu hút ñư c m t s lư ng l n khách hàng ñ n giao d ch v i Chi nhánh, t o ñi u ki n ñ tri n
15 khai các s n ph m d ch v ñi kèm khác làm tăng thu nh p cho ngân hàng, thu hút ñư c nh ng khách hàng ti m năng. - Ch t lư ng cho vay tiêu dùng hi n nay tương ñ i t t. N x u và t l n x u th p hơn so v i m c quy ñ nh c a ngân hàng c p trên cho phép. - Ho t ñ ng cho vay tiêu dùng góp ph n ña d ng hóa danh m c s n ph m, phân tán r i ro và góp ph n nâng cao thu nh p cho Chi nhánh. - Ho t ñ ng cho vay tiêu dùng c a Chi nhánh ñã góp ph n nâng cao ñ i s ng sinh ho t c a ngư i tiêu dùng, thúc ñ y s phát tri n kinh t - xã h i ñ a phương. 2.4.2 H n ch - V dư n cho vay tiêu dùng: Dư n cho vay tiêu dùng c a Chi nhánh Liên Chi u v n còn th p hơn r t nhi u so v i các Ngân hàng thương m i khác trên cùng ñ a bàn. T tr ng dư n cho vay tiêu dùng trong t ng dư n cho vay còn r t th p là 5,2% trong t ng dư n . - V khách hàng vay tiêu dùng: Đ i tư ng khách hàng vay tiêu dùng còn h n ch , ch y u cho vay nh ng khách hàng là cán b công nhân viên c a các cơ quan hành chính chi m trên 80%, còn lư ng l n ñ i tư ng khác Chi nhánh h n ch cho vay. Nhu c u c a khách hàng chưa ñư c kích thích, thông tin c a ngân hàng chưa ñư c qu ng bá r ng rãi và ngu n thông tin c a khách hàng mà ngân hàng có ñư c còn b h n ch . - V m c cho vay tiêu dùng: Hi n nay m c cho vay tiêu dùng còn th p so v i nhu c u c a khách hàng.
16 - V s n ph m: Các s n ph m cho vay tiêu dùng là nh ng s n ph m mang tính ch t truy n th ng và quen thu c. T tr ng các s n ph m cho vay tiêu dùng còn chênh l ch khá l n. - V lãi su t, các kho n phí: Lãi su t và phí chưa h p lý và linh ho t. Chương 3 M TS GI I PHÁP M R NG CHO VAY TIÊU DÙNG T I CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHI P VÀ PHÁT TRI N NÔNG THÔN QU N LIÊN CHI U 3.1 Căn c ñ xu t gi i pháp m r ng cho vay tiêu dùng t i Chi nhánh Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn Qu n Liên Chi u 3.1.1 Tình hình kinh t xã h i Qu n Liên Chi u M c tiêu trong nh ng năm ñ n là: "Xây d ng qu n Liên Chi u tr thành ñô th l n phía Tây B c c a thành ph , là tr ng ñi m phát tri n công nghi p, du l ch và d ch v ; là c a ngõ phía B c, ñ u m i giao thông quan tr ng; m t trong nh ng trung tâm giáo d c - ñào t o, tri n khai các ti n b khoa h c k thu t trong s n xu t; là ñ a bàn gi v trí chi n lư c quan tr ng v qu c phòng, an ninh c a thành ph ". 3.1.2 Tình hình c nh tranh c a ho t ñ ng Ngân hàng trên ñ a bàn Qu n Liên Chi u Hi n nay, trên ñ a bàn Qu n Liên Chi u có 18 ngân hàng thương m i và 1 ngân hàng chính sách , v i s ñi m giao d ch là 24 ñi m giao d ch. Ho t ñ ng ngân hàng trên ñ a bàn Qu n Liên Chi u trong th i gian ñ n ti p t c c nh tranh ngày càng gay g t.
17 3.1.3 Phân tích ñ c ñi m c a khách hàng nh hư ng ñ n m r ng cho vay tiêu dùng 3.1.3.1 Nh n ñ nh nh ng ñ i tư ng khách hàng vay tiêu dùng ch y u - Nhóm 1: Chi m 12% g m nh ng ngư i buôn bán nh , ngư i lao ñ ng trong các doanh nghi p ngoài qu c doanh. - Nhóm 2: Chi m 81% g m các cán b công nhân viên trong các cơ quan, doanh nghi p nhà nư c. - Nhóm 3: Chi m 7% g m cán b qu n lý trong các cơ quan, doanh nghi p nhà nư c; ch các doanh nghi p dân doanh. 3.1.3.2 Phân tích nh ng ñ c ñi m c a khách hàng nh hư ng ñ n m r ng cho vay tiêu dùng - Đ c ñi m v m c ñích vay v n - Đ c ñi m v nhu c u vay v n - Đ c ñi m trong l a ch n d ch v - Đ c ñi m v hành vi c a khách hàng 3.2 M c tiêu, ñ nh hư ng phát tri n ho t ñ ng cho vay tiêu dùng c a Chi nhánh Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn Qu n Liên Chi u ♦ M c tiêu M r ng ho t ñ ng cho vay tiêu dùng m t cách v ng ch c, an toàn, b n v ng và qu n tr t t r i ro. Ph n ñ u t c ñ tăng trư ng cho vay tiêu dùng hàng năm tăng t 15% - 17%, tăng trư ng khách hàng tiêu dùng là 5% - 7%, t l n x u cho vay tiêu dùng nh hơn 1%. ♦ Đ nh hư ng
18 + Hoàn thi n quy trình, quy ch cho vay tiêu dùng ñ h n ch r i ro và t o ñi u ki n thu n l i cho khách hàng. + Đa d ng hóa s n ph m. + Th i h n cho vay: phù h p v i m c thu nh p th c t và kh năng chi tr c a khách hàng. + Đi u ki n và th t c: theo hư ng ñơn gi n hóa. + Th i gian gi i quy t h sơ nhanh chóng và ti n l i. + Nâng cao s lư ng, ch t lư ng ñ i ngũ cán b nhân viên. + C ng c , nâng c p các m ng lư i hi n có. + Xem xét xây d ng chính sách khách hàng cho vay tiêu dùng hi u qu và bài b n. 3.3 M t s gi i pháp m r ng cho vay tiêu dùng t i Chi nhánh Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn Qu n Liên Chi u 3.3.1 Đa d ng hóa cơ c u s n ph m cho vay tiêu dùng 3.3.1.1 Hoàn thi n các s n ph m cho vay tiêu dùng ñang cung c p ♦ V m c vay Hi n nay m c cho vay tiêu dùng t i Chi nhánh là khá th p, bình quân ñ i v i m t khách hàng ch m c 23-24 tri u ñ ng. S ti n này khá nh so v i nh ng nhu c u c a ngư i vay n u h dùng ti n vay v i m c ñích xây nhà, mua nhà, mua phương ti n ñi l i…Vì v y, nên linh ho t v m c vay ñ i v i t ng ñ i tư ng khách hàng. N u khách hàng có thu nh p cao và ch ng minh ñư c thu nh p là dài h n thông qua các h p ñ ng lao ñ ng thì có th xem xét cho vay v i m c cao hơn v i th i h n dài hơn mà không s r i ro cao. ♦ V th i h n vay