Tóm tắt Luận văn Thạc sĩ Tài chính Ngân hàng: Hoàn thiện hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Kon Rẫy Kon Tum

Chia sẻ: Elysatran Elysatran | Ngày: | Loại File: PDF | Số trang:26

Thêm vào BST

Báo xấu

18
lượt xem 2
download

Download Vui lòng tải xuống để xem tài liệu đầy đủ

Mục đích nghiên cứu của luận văn là trên cơ sở phân tích thực trạng về hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh tại Agribank – Chi nhánh huyện Kon Rẫy Kon Tum và đánh giá các kết quả đạt được, những hạn chế trong thời gian qua, luận văn đề xuất các khuyến nghị để hoàn thiện hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh tại Agribank – Chi nhánh huyện Kon Rẫy Kon Tum.

Chủ đề:

Bình luận(0) Đăng nhập để gửi bình luận!

Lưu

Nội dung Text: Tóm tắt Luận văn Thạc sĩ Tài chính Ngân hàng: Hoàn thiện hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Kon Rẫy Kon Tum

ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ LÊ HOÀNG SƠN HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUYỆN KON RẪY KON TUM TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Mã số: 60.34.02.01 Đà Nẵng - 2019
Công trình được hoàn thành tại TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ, ĐHĐN Ngƣời hƣớng dẫn KH: PGS. TS. NGUYỄN HÕA NHÂN Phản biện 1: PGS.TS. LÂM CHÍ DŨNG Phản biện 2: TS. VŨ MẠNH BẢO Luận văn được bảo vệ trước Hội đồng chấm Luận văn tốt nghiệp Thạc sĩ Tài chính - Ngân hàng họp tại Trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng vào ngày 6 tháng 9 năm 2019 Có thể tìm hiểu luận văn tại: - Trung tâm Thông tin - Học liệu, Đại học Đà Nẵng - Thư viện trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng
1 MỞ ĐẦU 1. Tính cấp thiết của đề tài Trong những năm qua, Agribank – Chi nhánh huyện Kon Rẫy Kon Tum trực thuộc Agribank – Chi nhánh tỉnh Kon Tum đã có rất nhiều cố gắng và nỗ lực trong hoạt động kinh doanh để đạt được những kết quả nhất định. Đặc biệt trong hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh. Song trong hoạt động cho vay này của Chi nhánh vẫn còn nhiều vấn đề còn tồn tại và vướng mắc làm ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh tại Chi nhánh. Đặc thù tình hình kinh tế của địa phương gồm 02 huyện Kon Rẫy và Kon Plông phần lớn là lĩnh vực nông lâm nghiệp nên nhu cầu vay vốn cá nhân kinh doanh gần như gắn liền với lĩnh vực này, dẫn đến đối tượng khách hàng còn hạn chế và nhu cầu vay vốn có tính mùa vụ, thiếu sự ổn định, lâu dài, chưa kể đến rủi ro trong lĩnh vực nông lâm nghiệp cao dẫn đến rủi ro tín dụng trong hoạt động cho vay cao. Ngoài ra còn có sự cạnh tranh của các NHTM trên cùng địa bàn. Trong thời gian vừa qua, Chi nhánh đã từng bước hoàn thiện hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân kinh doanh những vẫn chưa thu được nhiều kết quả. Xuất phát từ các lý do nêu trên đồng thời từ tình hình hoạt động kinh doanh thực tiễn nên bản thân tôi chọn đề tài “Hoàn thiện hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Kon Rẫy Kon Tum” cho luận văn cao học của mình. 2. Mục tiêu nghiên cứu * Mục tiêu chung Trên cơ sở phân tích thực trạng về hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh tại Agribank – Chi nhánh huyện Kon Rẫy Kon Tum và
2 đánh giá các kết quả đạt được, những hạn chế trong thời gian qua, luận văn đề xuất các khuyến nghị để hoàn thiện hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh tại Agribank – Chi nhánh huyện Kon Rẫy Kon Tum. * Nhiệm vụ nghiên cứu - Hệ thống hóa cơ sở lý luận về hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh của NHTM. - Phân tích thực trạng hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh tại Agribank – Chi nhánh huyện Kon Rẫy Kon Tum, đánh giá những kết quả, hạn chế và nguyên nhân trong hoạt động cho vay này. - Nghiên cứu đề xuất những khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh tại Agribank – Chi nhánh huyện Kon Rẫy Kon Tum. * Câu hỏi nghiên cứu - Hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh của NHTM có những đặc điểm gì, bao hàm các nội dung gì? Có thể phản ánh kết quả hoạt động đó qua các tiêu chí nào? - Hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh tại Agribank – Chi nhánh huyện Kon Rẫy Kon Tum trong các năm qua thực tế đã diễn ra như thế nào? Có những kết quả, những hạn chế gì? - Các khuyến nghị cần thiết cho Agribank – Chi nhánh huyện Kon Rẫy Kon Tum để hoàn thiện hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh là gì? 3. Đối tƣợng và phạm vi nghiên cứu a. Đối tượng nghiên cứu Đề tài nghiên cứu tình hình thực tiễn hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh tại Agribank - Chi nhánh huyện Kon Rẫy Kon Tum.
3 Riêng về thực tiễn hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh tại Agribank - Chi nhánh huyện Kon Rẫy Kon Tum, đề tài nghiên cứu trực tiếp toàn bộ hoạt động cho vay tại Phòng Kế hoạch - Kinh doanh của Chi nhánh. b. Phạm vi nghiên cứu - Về nội dung: tập trung nghiên cứu về thực trạng hoạt động cho vay tại Agribank – Chi nhánh huyện Kon Rẫy Kon Tum mà chủ yếu là hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, không đề cập đến khách hàng là các doanh nghiệp tư nhân; - Về không gian: tập trung phân tích tại Agribank – Chi nhánh huyện Kon Rẫy Kon Tum; - Về thời gian: nghiên cứu tình hình thực tiễn hoạt động cho vay giai đoạn 2016-2018. 4. Phƣơng pháp nghiên cứu - Các phương pháp điều tra, thu thập số liệu tình hình: - Phương pháp tổng hợp xử lý dữ liệu: - Phương pháp phân tích: 5. Bố cục đề tài: Ngoài phần mở đầu, kết luận, tài liệu tham khảo và phụ lục, luận văn bao gồm 3 chương: Chương 1: Cơ sở lý luận về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại. Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Kon Rẫy Kon Tum. Chương 3: Khuyến nghị để hoàn thiện hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Kon Rẫy Kon Tum.
4 6. Tổng quan tài liệu nghiên cứu: * Các bài báo khoa học trong các Tạp chí: [1] Bài báo ““Rộng cửa” với khách hàng cá nhân” của Tạp chí Tài chính số 6 kỳ 3 - 2015. Lấy số liệu từ các ngân hàng làm dẫn chứng, các tác giả nhận định xu hướng cho vay khách hàng cá nhân của các ngân hàng đang có xu hướng gia tăng, nguyên nhân là do nhu cầu vay vốn kinh doanh, tiêu dùng…của khách hàng cá nhân đang tăng trong những năm gần đây; thêm vào đó là tình hình nợ xấu của các doanh nghiệp, tăng hàng tồn kho, tăng đòn bẩy tài chính…làm việc cho vay cũng được các ngân hàng thận trọng hơn. [2] Bài báo của Ths. Đường Thị Thanh Hải “Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả tín dụng cá nhân ở Việt Nam”; Tạp chí Tài chính số 4 năm 2015. Trong xu thế chung hiện nay, tác giả nhận định tín dụng cá nhân sẽ ngày càng tăng trưởng, kéo theo đó là rủi ro tín dụng tăng cao đòi hỏi mỗi ngân hàng cần hoàn thiện hơn nữa việc kiểm tra, giám sát cũng như nâng cao chất lượng cán bộ tín dụng để giảm thiểu rủi ro trong hoạt động tín dụng cá nhân. [3] Bài báo của Ths.Nguyễn Minh Loan“Nhân tố tác động đến lòng trung thành của khách hàng trong lĩnh vực ngân hàng bán lẻ”; Tạp chí Tài chính kỳ 4 tháng 5 năm 2017. Dựa trên nghiên cứu của mình, tác giả đã đề xuất các giải pháp nhằm cải thiện lòng trung thành của khách hàng đối với các dịch vụ của ngân hàng, trong đó chú trọng đến việc nâng cao chất lượng dịch vụ, cải thiện tối đa các tiện ích, đa dạng hóa sản phẩm, các chính sách ưu đãi về lãi suất, tăng cường các hoạt động vì cộng đồng. [4] Bài báo của tác giả Nguyễn Ngọc Lý, Nguyễn Thị Thùy Linh “Về quyết định lựa chọn ngân hàng thương mại của khách hàng cá nhân”; Tạp chí Tài chính kỳ 1 tháng 7 năm 2017. Căn cứ
5 vào những nghiên cứu, tác giả đề xuất mô hình nghiên cứu các yếu tố ảnh hưởng tới quyết định lựa chọn NHTM của khách hàng cá nhân trên địa bàn tỉnh Thái Nguyên gồm 7 yếu tố có tác động đến quyết định lựa chọn NHTM của khách hàng cá nhân là: lợi ích tài chính; dịch vụ chăm sóc khách hàng; sự thuận tiện; uy tín; sự giới thiệu; cơ sở vật chất; chất lượng nhân viên. * Các luận văn thạc sỹ liên quan: [1] Luận văn của thạc sỹ Nguyễn Danh Đức “Giải pháp mở rộng cho vay kinh doanh khách hàng hộ gia định tại phòng giao dịch EaHleo - Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bắc Đăk Lăk” bảo vệ năm 2014 tại trường Đại học Đà Nẵng. Luận văn đã nêu lên những đặc điểm trong hoạt động cho vay kinh doanh khách hàng hộ gia đình cũng như những nội dung mở rộng cho vay kinh doanh khách hàng hộ gia đình và các tiêu chí đánh giá kết quả hoạt động này tại các NHTM. [2] Luận văn của thạc sỹ Nguyễn Thị Nga My “Hoàn thiện hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội, chi nhánh Tây Đà Nẵng” bảo vệ năm 2015 tại trường Đại học Đà Nẵng. Trong luận văn tác giả cũng làm rõ các thực trạng còn tồn tại trong hoạt động cho vay khách hàng cá nhân thông qua các báo cáo, so sánh, đánh giá của ngân hàng để từ đó đề ra các giải pháp. [3] Luận văn của thạc sỹ Lê Thị Hoàng Oanh “Hạn chế rủi ro tín dụng trong cho vay cá nhân kinh doanh tại ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, chi nhánh khu công nghiệp Phú Tài” bảo vệ năm 2015 tại trường Đại học Đà Nẵng. Các giải pháp tác giả đưa ra có tính xây dựng cao khi căn cứ từ thực trạng hoạt động cho vay cá nhân có sự kết hợp với tình hình thực tế của địa phương, chủ trương
6 cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam. [4] Luận văn của thạc sỹ Hoàng Thị Cẩm Vân “Phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam – chi nhánh Quảng Bình” bảo vệ năm 2015 tại trường Đại học Tài chính – Marketing. Các giải pháp đưa ra còn chung chung, chưa có sự liên kết chặt chẽ với thực trạng hoạt động cho vay cũng như các chủ trương, đặc điểm kinh tế - chính trị - xã hội tại địa phương. [5] Luận văn của thạc sỹ Nguyễn Thanh Hà “Mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam - chi nhánh Sơn Tây”; bảo vệ năm 2015 tại trường Đại học Thăng Long. * Khoảng trồng nghiên cứu: Với khoảng thời gian nghiên cứu được tiến hành trong giai đoạn 2015 trở về trước thì hiện nay có nhiều yếu tố trong các luận văn trên không còn phù hợp. Ví dụ như vào ngày 30 tháng 12 năm 2016, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (NHNN) đã ban hành Thông tư số 39/2016/TT-NHNN quy định về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng, thông tư này có hiệu lực thi hành từ ngày 15 tháng 3 năm 2017 phân loại khách hàng không như tiêu chí trước đây. Thêm vào đó giai đoạn 2016-2018 được đánh giá là giai đoạn có nhiều sự thay đổi trong phương hướng hoạt động, cách thức cũng như kết quả đạt được trong hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của Agribank nói chung cũng như Agribank - Chi nhánh huyện Kon Rẫy Kon Tum nói riêng.
7 CHƢƠNG 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 KHÁI QUÁT VỀ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1.1 Cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng thƣơng mại: a. Khái niệm và đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân b. Phân loại cho vay khách hàng cá nhân c. Vai trò của hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 1.1.2 Cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh của NHTM: a. Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh b. Đặc điểm của cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh c. Phương thức cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh d. Rủi ro tín dụng trong cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh e. Các nhân tố ảnh hưởng cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh của NHTM - Nhóm nhân tố bên trong ngân hàng: Hoạt động tín dụng ngân hàng bị ảnh hưởng bởi các nhân tố bên trong ngân hàng, bao gồm các nhân tố chủ yếu sau: + Nguồn lực tài chính, nhân lực của ngân hàng: + Chính sách và quy trình tín dụng của ngân hàng: + Năng lực quản trị tín dụng của ngân hàng: + Chất lượng và tính đa dạng của các sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh:
8 + Thương hiệu ngân hàng: - Nhóm nhân tố bên ngoài ngân hàng: + Môi trường pháp lý: + Điều kiện tự nhiên: +Môi trường kinh tế vĩ mô: + Đặc điểm của khách hàng: + Đặc điểm của cạnh tranh: + Chính sách quản lý của nhà nước: 1.2. HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.2.1. Phân tích bối cảnh kinh doanh và mục tiêu kinh doanh: a. Phân tích bối cảnh kinh doanh: Bất kỳ hoạt động kinh doanh nào cũng phải dựa trên bối cảnh kinh doanh từng thời kỳ để đặt ra các mục tiêu phù hợp. Bối cảnh kinh doanh bao hàm các yếu tố từ môi trường bên ngoài ngân hàng như kinh tế - xã hội, chính trị, pháp lý … và kể cả sự cạnh tranh của các ngân hàng trên cùng địa bàn. Ngoài ra, bối cảnh kinh doanh còn đòi hỏi phải xem xét cả những yếu tố từ bên trong ngân hàng như chính sách cho vay, quy mô nguồn vốn, khả năng quản trị tín dụng, cơ sở vật chất, trình độ của cán bộ nhân viên trong ngân hàng. b. Mục tiêu cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh: Tùy từng ngân hàng, từng thời kỳ mà ngân hàng có thể hướng đến các mục tiêu sau đây: - Gia tăng quy mô cho vay, chiếm lĩnh thị phần: là tăng trưởng về số lượng khách hàng và dư nợ cho vay. - Hợp lý hóa cơ cấu cho vay: là quá trình hoàn thiện cơ cấu
9 cho vay theo hướng ngày càng đa dạng hóa hơn về: ngành nghề, thời hạn vay, tài sản đảm bảo, phương thức cho vay. - Nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay: là đáp ứng nhu cầu của khách hàng và ngày càng làm khách hàng hài lòng với dịch vụ cho vay. - Kiểm soát, hạn chế rủi ro phát sinh trong cho vay: Bất kỳ khoản vay nào đều hàm chứa khả năng rủi ro nhất định mặc dù trong điều kiện thuận lợi nhất, không thể có mức lãi suất cao nào có thể đủ bù đắp những tổn thất của khoản vay có rủi ro. Kiểm soát rủi ro cho vay là kiểm soát những tổn thất gây ra do việc khách hàng vay mất khả năng thanh toán món nợ. - Tăng trưởng thu nhập: hoạt động tín dụng là hoạt động mang lại lợi nhuận chính cho ngân hàng nên mục tiêu chính của ngân hàng là hiệu quả, lợi nhuận. 1.2.2. Tổ chức hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh 1.2.3. Các hoạt động mà ngân hàng đã triển khai trong cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh - Xây dựng chiến lược phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh trên cơ sở phân tích thị trường và nghiên cứu khách hàng: - Đa dạng hóa dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh với cơ cấu hợp lý và tính cạnh tranh cao: - Tăng cường công tác quảng bá sản phẩm cho vay, phát triển kênh phân phối sản phẩm, dịch vụ: - Nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh: - Thường xuyên hoàn thiện công tác kiểm soát rủi ro tín dụng:
10 1.2.4. Các tiêu chí phản ánh kết quả cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh của Ngân hàng thƣơng mại a. Dư nợ và thị phần cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh b. Cơ cấu cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh c. Chất lượng dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh d. Kiểm soát, hạn chế rủi ro tín dụng trong hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh KẾT LUẬN CHƢƠNG 1
11 CHƢƠNG 2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN KON RẪY KON TUM 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN KON RẪY KON TUM 2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển 2.1.2 Chức năng, nhiệm vụ và cơ cấu tổ chức 2.1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh a. Kết quả huy động vốn b. Kết quả cho vay c. Kết quả tài chính 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUYỆN KON RẪY KON TUM 2.2.1. Bối cảnh và mục tiêu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank) – Chi nhánh huyện Kon Rẫy Kon Tum a. Bối cảnh hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh tại Agribank – Chi nhánh huyện Kon Rẫy Kon Tum - Đánh giá những thuận lợi, khó khăn trong hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh tại Agribank - Chi nhánh huyện Kon Rẫy Kon Tum: Trong những năm vừa qua, hoạt động cho vay khách hàng cá
12 nhân kinh doanh tại Agribank - Chi nhánh huyện Kon Rẫy Kon Tum có nhiều thuận lợi vì những lý do: Tình hình kinh tế, xã hội phát triển; mức thu nhập của người dân dần được cải thiện nên nhu cầu vay vốn để sản xuất, tiêu dùng của người dân trên địa bàn huyện cũng tăng qua từng năm trong đó có nhu cầu vay vốn kinh doanh. Định hướng phát triển kinh tế của tỉnh Kon Tum nói chung cũng như của huyện Kon Rẫy nói riêng khuyến khích vào kinh tế cá thể, hộ gia đình; đặc biệt là trong lĩnh vực sản xuất, chăn nuôi, nông lâm nghiệp…với các chính sách ưu đãi về thuế, lãi suất; các biện pháp để hỗ trợ đầu vào về kỹ thuật, con giống…đã làm tăng nhu cầu vay vốn sản xuất kinh doanh của người dân trên địa bàn huyện. Agribank - Chi nhánh huyện Kon Rẫy Kon Tum đã có những sự cải thiện, làm mới trong hoạt động kinh doanh qua đó luôn nỗ lực nâng cao chất lượng dịch vụ, đưa ra các gói lãi suất ưu đãi, linh hoạt để thu hút khách hàng vay vốn, tăng tính cạnh tranh. Bên cạnh những thuận lợi kể trên thì hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh tại Agribank - Chi nhánh huyện Kon Rẫy Kon Tum còn tồn tại một số khó khăn: + Do đặc điểm địa bàn gần với thành phố Kon Tum nên các ngân hàng khác dễ dàng tiếp cận để chào mời khách hàng vay vốn dẫn đến sự canh tranh ngày càng lớn, ảnh hưởng không nhỏ đến thị phần cho vay của Agribank - Chi nhánh huyện Kon Rẫy Kon Tum trong lĩnh vực cho vay KHCNKD. + Phần lớn hoạt động cho vay KHCNKD được tập trung vào lĩnh vực nông lâm nghiệp dẫn đến việc rủi ro do phụ thuộc vào mùa vụ, giá cả…tiềm ẩn nhiều nguy cơ dẫn đến nợ xấu. + Khối lượng công việc mà CBTD phải xử lý nhiều nên chưa
13 đạt được hiệu quả công việc tốt nhất, đã có những trường hợp cán bộ thẩm định đánh giá sai giá trị TSBĐ. Với mô hình cho vay tập trung khi phần lớn công việc chỉ do bộ phận tín dụng xử lý bao gồm cả thẩm định, định giá tài sản cho vay…đòi hỏi hoạt động kiểm soát nội bộ phải được chú trọng, tuy nhiên những năm qua tỷ lệ kiểm tra, kiểm soát lại hồ sơ cho vay còn thấp. b. Phương hướng và mục tiêu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh tại Agribank - Chi nhánh huyện Kon Rẫy Kon Tum 2.2.2. Thực trạng công tác tổ chức cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh tại Agribank – Chi nhánh huyện Kon Rẫy Kon Tum: - Nguồn nhân lực: Xem bảng 2.5 Cơ cấu nhân sự trong giai đoạn 2016-2018 tại Agribank - Chi nhánh huyện Kon Rẫy Kon Tum Nhìn chung, tình hình bố trí lao động giữa các phòng ban, bộ phận trong chi nhánh tương đối hợp lý, bộ máy quản lý gọn nhẹ, hoạt động có hiệu quả. Chính sách phát triển nguồn nhân lực có tính kế thừa, đảm bảo đoàn kết nội bộ và biết phát huy văn hóa của tổ chức. - Nguồn lực tài chính và cơ sở vật chất: + Về cơ sở vật chất: “Chi nhánh xây dựng trụ sở mới năm 2017 đảm bảo về cơ sở vật chất kỹ thuật, phòng làm việc đảm bảo bố trí hợp lý cho các bộ phận với hệ thống trang thiết bị đầy đủ nên hiệu quả công việc tăng lên đáng kể. Tuy nhiên, để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng và mở rộng hoạt động tín dụng thì chi nhánh luôn triển khai các dịch vụ ngân hàng hiện đại để từ đó nhằm nâng cao khả năng cạnh tranh, mở rộng thị phần góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh”.
14 + Nguồn lực tài chính: Công tác tài chính kế toán tại chi nhánh luôn được thực hiện một cách chính xác, kịp thời, đảm bảo trung thực về số liệu, làm cơ sở vững chắc trong công tác quản trị điều hành. Công tác an toàn kho quỹ được đảm bảo tuyệt đối an toàn, việc bảo quản, vận chuyển tiền luôn thực hiện theo đúng nguyên tắc, quy định của Agribank. Bên cạnh đó Agribank - Chi nhánh huyện Kon Rẫy Kon Tum đã có nhiều giải pháp để tăng cường huy động vốn từ dân cư và các tổ chức góp phần tự chủ được nguồn vốn, đảm bảo an toàn thanh khoản trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng. 2.2.3. Thực trạng các hoạt động triển khai cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh a. Quy định, quy trình cho vay KHCNKD Hiện nay, trình tự, thủ tục cấp tín dụng cho vay đối với KHCNKD tại Agribank - Chi nhánh huyện Kon Rẫy Kon Tum được thực hiện theo quyết định số 839/QĐ-NHNo-HSX ngày 25/5/2017 về “Quy trình cho vay đối với khách hàng cá nhân trong hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam bao gồm” các bước: Bước 1: Tiếp nhận, thu thập, đánh giá hồ sơ, thông tin về nhu cầu vay vốn của khách hàng: Bước 2: Thẩm định cho vay: Bước 3: Quyết định cho vay: Bước 4: Soạn thảo, ký kết HĐTD, HĐBĐ tiền vay; giải ngân vốn Bước 5: Theo dõi, đôn đốc nợ, cơ cấu lại thời hạn trả nợ: Bước 6: Kiểm tra, giám sát việc sử dụng vốn vay Bước 7: Tạm ngừng cho vay, chấm dứt cho vay, thu hồi nợ trước hạn, chuyển nợ quá hạn
15 Bước 8: Tất toán, thanh lý hợp đồng b. Các hoạt động nghiên cứu nhu cầu khách hàng và thực trạng thị trường các sản phẩm cho vay đối với KHCNKD * Cho vay tái canh cây cà phê: * Cho vay theo hạn mức tín dụng đối với cá nhân sản xuất, kinh doanh quy mô nhỏ: * Cho vay vốn ngắn hạn phục vụ sản xuất kinh doanh, dịch vụ: * Cho vay lưu vụ đối với hộ nông dân: * Cho vay đầu tư vốn cố định dự án sản xuất kinh doanh c. Tăng cường quảng bá hình ảnh, thương hiệu, giới thiệu sản phẩm dịch vụ ngân hàng Agribank - Chi nhánh huyện Kon Rẫy Kon Tum đã đẩy mạnh công tác truyền thông, giới thiệu các sản phẩm dịch vụ ngân hàng đến khách hàng thông qua tờ rơi, quảng cáo truyền hình, băng rôn dán tại các địa điểm tập trung đông dân cư, tài trợ cho các sự kiện của địa phương, an sinh xã hội, truyền thông qua khách hàng đã sử dụng sản phẩm dịch vụ mang tính đặc thù để giới thiệu các sản phẩm, dịch vụ cho vay của ngân hàng đến các hộ gia đình kinh doanh trên địa bàn. Ngoài ra, Agribank - Chi nhánh huyện Kon Rẫy Kon Tum còn tăng cường tuyên truyền và quảng bá hình ảnh của chi nhánh thông qua việc treo các băng rôn tại trụ sở các UBND xã, thị trấn... d. Nâng cao cơ sở vật chất, chất lượng và đội ngũ cán bộ Hiện nay, hầu hết cán bộ tại chi nhánh còn rất trẻ và năng động nhưng kinh nghiệm còn ít, khả năng tư duy, chiều sâu còn hạn chế nên ngân hàng rất chú trọng đến công tác đào tạo cán bộ. Thường xuyên cử cán bộ đào tạo tập trung theo chương trình đào tạo của Trường đào tạo cán bộ Agribank, tổ chức đào tạo cán bộ định kỳ
16 hàng tháng theo từng mảng nghiệp vụ tại từng bộ phận. Bên cạnh kiến thức nghiệp vụ, chi nhánh cũng thường xuyên tổ chức kiểm tra phong cách làm việc, bộ quy chuẩn đạo đức nghề nghiệp, 10 nguyên tắc ứng xử khách hàng,…thông qua các cuộc thi nhằm trang bị các kiến thức nghiệp vụ để đáp ứng ngày càng tốt hơn các nhu cầu của khách hàng. Thường xuyên luân chuyển theo đúng quy định để hạn chế rủi ro đạo đức, đặc biệt là đối với cán bộ quan hệ khách hàng. e. Kiểm soát rủi ro tín dụng Hoạt động kiểm soát nợ quá hạn và nợ xấu đang được chi nhánh triển khai rất nghiêm túc và chặt chẽ. Hàng ngày từng CBTD phụ trách địa bàn tổng hợp nợ quá hạn, nợ xấu phát sinh cũng như tình hình xử lý của từng khoản vay, hàng tuần đều có các báo cáo về tình trạng xử lý nợ quá hạn, nợ xấu, các biện pháp xử lý, đề xuất để thu hồi các món nợ này, hàng tháng Ban giám đốc đều có các cuộc họp trực tiếp với từng phòng ban nghiệp vụ để nắm tình hình và có hướng xử lý các món nợ xấu phát sinh kéo dài. Bên cạnh đó, Agribank - Chi nhánh huyện Kon Rẫy Kon Tum đã quyết liệt xử lý nợ xấu, nợ xấu tiềm ẩn như: + Xác định tỷ lệ nợ xấu của các đơn vị theo tuổi nợ, đồng thời trừ khỏi chênh lệch thu chi các khoản lãi dự thu nhóm 1 quá hạn. + Tập trung tăng trưởng tín dụng theo hướng chỉ cấp tín dụng đối với khách hàng xếp hạng A trở lên. + Thực hiện tuân thủ triệt để việc xếp hạng khách hàng theo quy định. 2.2.4. Kết quả hoạt động cho vay KHCNKD tại Agribank - Chi nhánh huyện Kon Rẫy Kon Tum a. Quy mô cho vay KHCNKD b. Số lượng và dư nợ KHCNKD vay vốn
17 c. Thị phần cho vay KHCNKD d. Cơ cấu dư nợ cho vay KHCNKD 2.3. ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUYỆN KON RẪY KON TUM 2.3.1. Các kết quả về hoạt động cho vay KHCNKD tại Agribank - Chi nhánh huyện Kon Rẫy Kon Tum - Thành công trong việc gia tăng thị phần cho vay KHCNKD. Việc tăng trưởng thị phần cho vay không chỉ ở số lượng mà còn ở chất lượng thể hiện qua việc tăng cả về số lượng khách hàng cá nhân vay vốn cho đến dư nợ bình quân/khách hàng cũng tăng dần. - “Sự hiệu quả của công tác tổ chức quản lý hoạt động cho vay KHCNKD Agribank - Chi nhánh huyện Kon Rẫy đã hoàn thiện mô hình tổ chức quản lý hoạt động ngân hàng bán lẻ, trong đó tập trung mạnh cho hoạt động cho vay KHCNKD. Các cơ chế, chính sách, quy trình, quy định cũng được từng bước xây dựng đồng bộ, phù hợp với mục tiêu và tình hình thực tế, tăng cường kiểm soát rủi ro”. 2.3.2. Những hạn chế và nguyên nhân đối với hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh tại Agribank - Chi nhánh huyện Kon Rẫy Kon Tum a. Hạn chế Bên cạnh những thành công đạt được thì trong hoạt động cho vay KHCNKD tại Agribank - Chi nhánh huyện Kon Rẫy Kon Tum còn tồn tại một số hạn chế, cụ thể: - Quy mô và tốc độ tăng trưởng còn chưa tương xứng với tiềm năng của thị trường. - Chính sách đa dạng hóa sản phẩm cho vay cũng như đối
18 tượng khách hàng vay vốn chưa được thực hiện tốt. - “Hạn chế về việc xây dựng sản phẩm cho vay KHCNKD; Sản phẩm cho hoạt động cho vay KHCNKD hiện có của Agribank - Chi nhánh huyện Kon Rẫy Kon Tum không thiếu so với NHTM khác nhưng về đặc điểm sản phẩm cho thấy sản phẩm kém cạnh tranh hơn, chưa tạo ra được sự khác biệt hoặc chưa thực sự giành được thiện cảm từ khách hàng, thiếu sản phẩm dịch vụ chủ lực, đặc thù. Các sản phẩm, dịch vụ hiện có của ngân hàng còn mờ nhạt, không có dịch vụ nổi bật so với các ngân hàng khác. Tiện ích của một số sản phẩm còn chưa bằng các ngân hàng khác. Các dịch vụ còn đơn lẻ, thiếu liên kết giữa các sản phẩm để tạo ra nhóm sản phẩm, dịch vụ đồng bộ cho từng đối tượng khách hàng”. - Chính sách lãi suất của chi nhánh chưa linh hoạt. - Quy trình cho vay là một trong những yếu tố quan trọng để thu hút khách hàng vì nó ảnh hưởng đến thời gian giao dịch được khách hàng cảm nhận rõ nhất về chất lượng phục vụ của ngân hàng như thủ tục vay vốn hiện nay còn nhiều rườm rà, cứng nhắc về thủ tục, chứng từ vay, hình thức vay…gây mất nhiều thời gian khiến cho khách hàng không muốn giao dịch tại ngân hàng. b. Nguyên nhân của các hạn chế nêu trên: * Nguyên nhân khách quan: - Môi trường kinh tế - xã hội: Trình độ dân trí của người dân trên địa bàn về hoạt động ngân hàng nói chung còn thấp, phần lớn dân số là lao động nông nghiệp, chưa có điều kiện tiếp cận với các dịch vụ của ngân hàng. - Môi trường pháp lý: Hiện nay pháp lý về hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh của ngân hàng chưa thực sự phù hợp với tình hình thực tế.